Huy Động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt về lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các NHTM phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút đư

ĐỖ THỊ THOA

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH QUANG TRUNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2023

ĐỖ THỊ THOA

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH QUANG TRUNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG VŨ HÙNG

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan tất cả các nội dung của Luận văn này hoàn toàn được hình thành và phát triển từ những quan điểm của chính cá nhân tác giả dưới

sự hướng dẫn khoa học của thầy TS Đặng Vũ Hùng Các số liệu và kết quả có được trong luận văn là hoàn toàn trung thực, khách quan Xuất phát từ thực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung, cơ quan công tác của học viên

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Học viên

Đỗ Thị Thoa

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 8

1.1.3 Vai trò của vốn đối với Ngân hàng thương mại 10

1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 26

1.3 Kinh nghiệm huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn và bài học rút ra 31

1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 31

1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng 32

1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 34

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 39

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 40 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 40

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) 40

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 41

2.1.3 Sơ đồ tổ chức và chức năng các phòng ban 42

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 - 2022 45

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung 50

2.2.1 Quy mô huy động vốn 50

2.2.2 Chi phí huy động vốn 54

2.2.3 Thị phần huy động vốn của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Quang Trung so với Ngân hàng TMCP 54

2.2.4 Thực trạng quản trị rủi ro trong huy động vốn 54

2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 55

2.3.1 Kết quả đạt được 55

2.3.2 Hạn chế tồn tại 57

2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 60

TIỂU KẾT CHƯƠNG 2 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI

NHÁNH QUANG TRUNG 67

3.1 Định hướng 67

3.1.1 Các định hướng chung của Ngân hàng Nhà nước 67

3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung đến năm 2025 68

3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 71

3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường trong nước 71

3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cải thiện môi trường làm việc 72

3.2.3 Cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động 73

3.2.4 Quản trị rủi ro trong huy động vốn 77

3.3 Kiến nghị 81

3.3.1 Đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 81

3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 83

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3 85

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BGĐ CN Ban Giám đốc Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NVHĐ Nguồn vốn huy động SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của BIDV - chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 - 2022 46Bảng 2.2 Tình hình cho vay vốn của BIDV - chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 - 2022 47Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của BIDV - chi nhánh Quang Trung giai đoạn

2020 - 2022 49Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn của BIDV - chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 - 2022 51Bảng 2.5 Tình hình thu lãi vay, đầu tư BIDV - chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 - 2022 54

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Quang Trung 42

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Trong thời kỳ hiện đại, hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính không còn chỉ là ưu thế độc quyền của các ngân hàng Ngày nay, có nhiều tổ chức

có đặc điểm đa dạng, như các công ty bảo hiểm, hiệp hội tiết kiệm và cho vay, quỹ hưu trí, quỹ tín dụng, cùng với hợp tác xã tín dụng Tất cả những

tổ chức này được gọi chung là các tổ chức tài chính Tương tự như ngân hàng, chúng xuất hiện với mục tiêu đảm bảo quyền lợi cho những người cần vay (hoặc gửi tiền), hỗ trợ người vay vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận, đồng thời tăng cường sức khỏe tài chính cá nhân và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước Tuy nhiên, ở mọi quốc gia trên thế giới, ngôi đầu tiên trong số các tổ chức tài chính vẫn thuộc về các ngân hàng thương mại (NHTM) - những tổ chức tài chính quan trọng nhất và lớn nhất trong lĩnh

vực kinh doanh

NHTM hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt về lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các NHTM phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được

lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của NHTM

Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công

cụ, cách thức và phương pháp và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Trên cơ sở hai bên đều có lợi Như vậy, có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của NHTM cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ

đạo sát sao từ phía Ngân hàng Nhà nước(NHNN)

Ngoài vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn

vốn) các ngân hàng phải chú trọng tới việc tăng trưởng nguồn vốn nghĩa là phải làm tốt công tác huy động vốn Đây chính là mục tiêu quan trọng của các Ngân hàng thương mại nói chung và Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung nói riêng

Với những lý do trên, là cán bộ công tác trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, học viên cao học

của Học viện Ngân hàng, tác giả đã mạnh lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung” làm luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn

Đến nay, đã có nhiều đề tài nghiên cứu về vốn, huy động vốn của NHTM trên nhiều góc độ khác nhau, có thể liệt kê một số công trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề huy động vốn trong NHTM như:

- Khúc Ngọc Anh (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính Tác giả phân tích tình

hình huy động vốn của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết cũng chỉ ra một số chính sách huy động vốn của NHTM trong bối cảnh hiện nay và xác định 3 yếu tố quan trọng nhất cấu thành chính sách huy động vốn gồm: Tình hình thực tế của Kinh tế - xã hội; Chính sách và quy” định của NHNN; Chính sách huy động vốn mà NHTM áp dụng Từ những phân tích

đó, bài viết đã đề xuất 4 giải pháp nhằm thực hiện tốt huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay là triển khai chính sách thu hút khách hàng; Chính sách lãi suất hợp lý; Mở rộng hoạt động kinh doanh và đẩy mạnh chính sách marketing

- Hoàng Mạnh Hùng (2020), “Huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Bắc Hà - tỉnh

Lào Cai”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính Trong luận văn

này đã hệ thống hóa và làm rõ thêm một số vấn đề lý luận về huy động vốn

và quản lý huy động vốn của Ngân hàng thương mại Luận văn tiếp cận quản lý huy động vốn thông qua các nội dung sau: hoạch định chiến lược huy động vốn; ban hành các chính sách huy động vốn; tổ chức thực hiện huy động vốn và kiểm tra, giám sát huy động vốn Chủ thể của các nội dung trên là bộ máy lãnh đạo, điều hành, nằm ở đầu não của Agribank; đối tượng thực thi các hoạt động quản lý nêu trên bao gồm các Chi nhánh loại

I, loại II, các công ty con, các đơn vị sự nghiệp Các phòng giao dịch, các Chi nhánh loại III trực thuộc Chi nhánh loại I và II; các Chi nhánh thuộc các công ty con sẽ được đề cập và thống kê hợp nhất Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn và quản lý huy động vốn tại Agribank, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế Từ đó, đề xuất phương hướng và các giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường quản lý huy động vốn tại Agribank trong thời gian tới

- Hoàng Thanh Huyền (2020), “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sỹ kinh tế,

Học viện Tài chính Trong luận văn này, tác giả đề cập đến những vấn đề lý luận về nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và huy động vốn của NHTM, khẳng định sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn đối với NHTM Phân tích thực trạng số liệu huy động vốn trong 3 năm 2015 - 2017 tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2017,

đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đến năm 2020

- Hoàng Minh Phương (2020), “Huy động vốn đối với KHDN FDI tại

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh”, Luận văn

thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính Trong luận văn này, đề tài tập trung

nghiên cứu một số vấn đề: Hệ thống hóa về mặt lý luận về huy động vốn nói chung, huy động vốn tiền gửi của doanh nghiệp nói riêng, đi sâu và khối khách hàng doanh nghiệp FDI của NHTM; Đánh giá những thành quả, hạn chế yếu kém của huy động vốn tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015

- 2019 một cách khá cụ thể, sâu sắc; Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025

- Phạm Thùy Dương (2014): “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn - Hà Nội”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế

Quốc Dân Trong luận văn này, tác giả phân tích các hình thức huy động vốn

và hiệu quả huy động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, từ đó có các đánh giá về những ưu điểm, nhược điểm trong các hình thức huy động vốn, hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh để có các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội

- Nguyễn Văn Tân (2017): “Huy động vốn dân cư tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành, Hà Nội”, luận

văn thạc sỹ tài chính ngân hàng, trường Đại học Quốc Gia Hà Nội Trong luận văn này, đề tài tập trung nghiên cứu một số vấn đề: Đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư và làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-2015, đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư của BIDV Hà Thành giai đoạn 2017-2020

- Trần Ngọc An (2015): “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng

chính sách xã hội Việt Nam”, luận văn thạc sỹ kinh tế trường đại học Kinh Tế

Quốc Dân Trong luận văn này, đề tài tập trung nghiên cứu đã khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

chính sách xã hội Việt Nam, trong đó đưa ra 3 chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn là Quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và chi phí Huy động vốn Luận văn cũng đã đánh giá tình trạng huy động vốn của NHCSXH từ năm 2012 đến 2014

Mỗi đề tài, mỗi công trình nghiên cứu ở một góc độ khác nhau nhưng chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, nhất là trong giai đoạn 2020 - 2022 - khi nền kinh tế Việt Nam cũng như Hà nội đang gặp nhiều khó khăn do tác động bởi đại dịch covid-19 và quá trình số hóa hoạt động ngân hàng diễn ra mạnh mẽ Xét về phương pháp tiếp cận toàn diện, đối tượng, phạm vi và nội dung nghiên cứu thì đề tài không trùng lặp với bất kì đề tài, công trình nào đã được công bố

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

- Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung

- Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống cơ sở lý luận cơ bản về huy động

vốn của ngân hàng thương mại

- Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

- Đề xuất các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi không gian: Tác giả nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

+ Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng trong luận văn từ năm 2020 -

2022 và định hướng giải pháp thực hiện đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích của đề tài đề ra, phương pháp được thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm: phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp, sử dụng Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau: Thu thập các thông tin, tài liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như: thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo quyết toán năm, báo cáo tổng kết theo chuyên đề của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020-2021, sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát KH sử dụng dịch vụ gửi tiền của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, phương pháp phân tích thống kê được áp dụng trong việc phân tích và xử lý các số liệu phản ánh tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

6 Bố cục của luận văn

Bố cục luận văn ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các từ

viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, bao gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

CHƯƠNG 1:

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đươc phát huy Thương mại phát triển, một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ cần có những nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu là chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một lượng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng người ta gửi vào luôn nhiều hơn tiền rút ra Mặt khác lại luôn tồn tại nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và những người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi đó để cho vay kiếm lời Thay vì thu phí giữ hộ người ta trả một khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh đó người giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một người nào đó bằng cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho người được thanh toán Và lúc các nghiệp vụ trên hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện

Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ

XX khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế

Ngoài ra còn có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: “Ngân hàng

thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính

và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

Đạo Luật ngân hàng Pháp (1941) cũng định nghĩa: “Ngân hàng thương

mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và

sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Lĩnh vực kinh doanh của các NHTM đa dạng và phong phú, điều này điều chỉnh theo sự phát triển của khách hàng, tiến bộ trong lĩnh vực kinh tế và

xã hội và sự đổi mới trong hoạt động ngân hàng Mặc dù có nhiều phương pháp mới xuất hiện, nhưng những nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay và đầu tư vẫn giữ nguyên Qua hoạt động này, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tài chính và tiền tệ của quốc gia, đồng thời hỗ trợ việc kiểm soát các doanh nghiệp theo đúng quy định pháp luật Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng liên quan mật thiết đến sự phát triển của nền kinh tế và đời sống xã hội Trong cơ cấu thị trường, NHTM và các tổ chức tín dụng, mặc dù được coi là doanh nghiệp, nhưng đặc biệt vì tài sản của chúng phụ thuộc chủ yếu vào các khách hàng

Từ các quan điểm trêm, theo tác giả khái niệm NHTM có thể được

định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt

động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, nó cung cấp một số dịch vụ cho khách hàng và ngược lại nó nhận tiền gửi của khách hàng với các hình thức khác nhau”

1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu huy động vốn không chỉ ảnh hưởng đến cách tổ chức ngân hàng

sử dụng tài sản mà còn đặt ra ảnh hưởng đối với chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng và từ đó có tác động đến chi phí đầu ra, tức là lãi suất cho vay của ngân hàng Việc thiết lập cơ cấu huy động phải được điều chỉnh sao cho phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, đồng thời đáp ứng đúng yêu cầu sử dụng để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, mà không làm tăng chi phí lãi suất trên phần vốn huy động dư thừa

Qua việc xác định cơ cấu vốn, có thể đánh giá được những điểm mạnh

và điểm yếu của ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng được đánh giá là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và đồng thời có chi phí huy động thấp nhất Sự

có vốn sẽ tạo ra điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, giúp họ có thể điều chỉnh

cơ cấu nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động một cách chủ động trong quá trình xây dựng chiến lược phát triển, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Để đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động, có thể sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng từng loại

vốn huy động =

Quy mô của loại vốn huy động

x 100% Tổng quy mô nguồn vốn huy động

Chỉ số này phản ánh mối liên quan giữa các loại vốn huy động, thể hiện tính hợp lý trong quá trình huy động các nguồn vốn đa dạng Cơ cấu vốn cần phải đa dạng và cân đối, bao gồm việc duy trì một tỷ lệ phù hợp giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn mang đến đặc điểm mạnh và yếu riêng biệt trong quá trình huy động và sử dụng Vì vậy, bất kỳ biến động nào trong cấu trúc vốn sẽ ảnh hưởng đến cấu trúc sử dụng vốn và dẫn đến biến động về lợi nhuận cũng như mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng thay đổi cơ cấu vốn huy động phần lớn phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh chủ động của ngân hàng cùng với biến động của các yếu tố bên ngoài

a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

b) Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Tỷ trọng vốn huy

động theo kỳ hạn =

Khối lượng vốn huy động theo kỳ hạn

x 100% Tổng nguồn vốn huy động

c) Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Tỷ trọng vốn huy

động theo loại tiền =

Khối lượng vốn huy động theo loại tiền

x 100% Tổng nguồn vốn huy động

1.1.3 Vai trò của vốn đối với Ngân hàng thương mại

Tương tự như mọi doanh nghiệp khác, để thực hiện hoạt động kinh doanh, NHTM cũng cần tư liệu sản xuất và trong trường hợp của họ, tư liệu này chính là vốn Với bản chất là tổ chức kinh doanh tài chính, NHTM phải

có nguồn tiền mới để có thể hoạt động Việc tìm kiếm tư liệu sản xuất trong ngành NHTM được gọi là hoạt động huy động vốn và đây là một hoạt động quan trọng đối với họ

Trước hết, vốn đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh Tương tự như mọi doanh nghiệp, để hoạt động kinh

doanh, ngân hàng cần có vốn vì vốn phản ánh khả năng kinh doanh của họ Vốn có thể bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay từ ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng, nếu vốn tự có đóng một vai trò quan trọng trong giai đoạn thành lập, thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến quy mô đầu tư và cho vay và từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng

Nếu ngân hàng không có vốn, họ không thể thực hiện hoạt động kinh doanh Với đặc trưng của ngành ngân hàng, vốn không chỉ là công cụ kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Thực tế cho thấy, ngân hàng nào có khối lượng vốn lớn hơn, họ có lợi thế cạnh tranh trong ngành

Thứ hai, vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của NHTM Khối lượng vốn của ngân hàng có tác động đáng kể đến việc mở rộng

hoặc thu hẹp các hoạt động tín dụng, bảo lãnh và các hoạt động thanh toán

Các ngân hàng lớn thường có các khoản đầu tư cho vay đa dạng và lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Sức ảnh hưởng của các ngân hàng lớn thường lan rộng trên phạm vi toàn cầu, trong khi ngân hàng nhỏ thường hạn chế hoạt động của

họ trong một khu vực cụ thể Khả năng về vốn của ngân hàng đó sẽ quyết định khả năng mở rộng hoạt động và đáp ứng nhu cầu về vốn từ phía khách hàng, bao gồm cả cho vay, bảo lãnh và đầu tư

Chẳng hạn:

- Cho vay đối tượng ưu đãi không quá 5% vốn tự có;

- Đầu tư cổ phần hoặc liên doanh không quá 50% vốn tự có;

- Kinh doanh ngoại hối không quá 30 lần vốn tự có;

- Cho vay tối đa một khách hàng không quá 15% vốn tự có

Bất kỳ sự lớn hay nhỏ của vốn đều không thể bỏ qua tầm quan trọng của tính ổn định trong ngành ngân hàng Ngân hàng có lượng vốn ổn định có thể dễ dàng lập kế hoạch cung cấp đầu tư và cho vay, dự kiến một cách chính xác lượng vốn cung ứng, từ đó dự đoán lợi nhuận trong tương lai một cách khá chính xác

Thứ ba, vốn mang lại sự chủ động trong kinh doanh cho ngân hàng

Nếu ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào vốn đi vay để thực hiện các hoạt động của mình, họ sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào các điều kiện vay như thời hạn, số lượng và chi phí, có thể dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, với lượng vốn huy động đủ, ngân hàng có thể hoạt động chủ động mà không phụ thuộc vào bên nào, đảm bảo không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, đồng thời có khả năng đa dạng hóa hoạt động để giảm rủi ro và tăng thu nhập

Thứ tư, vốn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng thanh toán và

khả năng cho vay, đầu tư, mà đều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn Với khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động,

tăng cường chỗ đứng trên thị trường và giữ vững uy tín

Thứ năm, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khả

năng thu hút vốn là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, chủ động về thời hạn và lãi suất cho vay Với khả năng vốn lớn, ngân hàng có đủ năng lực tài chính để mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng và phân tán rủi ro, từ đó tạo lợi nhuận và cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường

Vì vậy, để tồn tại và phát triển, ngoài vốn chủ sở hữu, ngân hàng phải tập trung vào công tác huy động vốn, đảm bảo có đủ nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả

1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn huy động là nguồn vốn ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và là nguồn vốn chính dùng trong kinh doanh của NHTM Vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đầy đủ khi đến hạn Nguồn vốn này là vai trò hết sức quan trọng đối với các NHTM, tuy nhiên nó cũng biến động liên tục và phụ thuộc và rất nhiều yếu tố Vốn huy động bao gồm:

- Vốn huy động từ tiền gửi;

- Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá

Tiền gửi tại ngân hàng bao gồm các khoản tiền mà Tổ chức Kinh tế, Cá nhân, Tổ chức Tín dụng và các tổ chức đoàn thể xã hội gửi vào ngân hàng Để huy động vốn, ngân hàng thực hiện các hình thức như sau:

(i) Tiền gửi không kỳ hạn (gọi là tiền gửi thanh toán);

(ii) Tiền gửi có kỳ hạn;

(iii) Tiền gửi tiết kiệm (bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có

kỳ hạn)

Ngoài ra, NHTM còn có các loại tiền gửi khác như tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, của Kho bạc Nhà nước và của các tổ chức đoàn thể xã hội khác

Ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi và đối tượng mua có thể là các tổ chức hoặc cá nhân Bằng cách phát hành các giấy

tờ có giá, ngân hàng có khả năng tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong việc sử dụng vốn đó

Để đảm bảo hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần huy động đủ vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất có thể Tỷ trọng giữa các nguồn vốn cần được cân đối một cách hợp lý, từ đó tăng cường sức cạnh tranh

và hiệu quả của hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo cho hoạt động liên tục và ổn định của ngân hàng

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ cơ cấu vốn kinh doanh của NHTM, đồng thời ảnh hưởng lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

Tạo nguồn vốn chủ lực để hỗ trợ hoạt động kinh doanh là một quá trình quan trọng trong hoạt động của NHTM Thông qua việc huy động vốn, Ngân hàng không chỉ xác định được mức độ uy tín và lòng tin của khách hàng đối với họ, mà còn có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau Điều này giúp ngân hàng đa dạng hóa kênh huy động, giảm rủi ro và đồng thời cung cấp nguồn vốn phong phú, từ đó tăng cường uy tín và cạnh tranh của họ trên thị trường

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Một trong những hoạt động không thể thiếu của các NHTM là quá trình huy động vốn, là bước quan trọng để khởi đầu hoạt động của ngân

hàng Mặc dù quy trình huy động vốn tương đối tương đồng ở nhiều ngân hàng, tuy nhiên, phân loại các hình thức huy động lại mang đặc điểm riêng biệt và phụ thuộc vào các tiêu chí cụ thể được lựa chọn để thực hiện quá

trình này

1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn

Theo thời gian, các hình thức huy động vốn được phân loại như sau:

- Huy động ngắn hạn:

Đây là hình thức chủ yếu mà các NHTM thực hiện thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, bao gồm cả tiền gửi thanh toán Phần lớn số vốn huy động

từ nguồn này được sử dụng cho cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn, lãi suất của nguồn huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên đồng thời cũng mang đến tính không ổn định

- Huy động trung hạn:

Đây là nguồn huy động vốn của ngân hàng thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn, có thời hạn từ 1 đến 5 năm Vốn huy động từ nguồn này có thể được sử dụng một cách tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên, lãi suất của nguồn huy động trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn Đây là nguồn vốn quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung và dài hạn với mức lãi suất hấp dẫn

- Huy động dài hạn:

Hình thức này liên quan đến việc huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với thời hạn từ 5 năm trở lên Với nguồn vốn này, ngân hàng có thể sử dụng một cách dễ dàng và nó mang lại tính ổn định cao Do

đó, lãi suất phải trả cho nguồn vốn huy động dài hạn thường rất cao

1.2.3.2 Huy động căn cứ theo đối tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư:

Đây là một lĩnh vực huy động vốn tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng thu thập nguồn vốn từ các khoản tiền dư của dân chúng và sau đó cung cấp cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn

từ dân cư thường mang lại sự ổn định

- Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội:

Nguồn vốn này được đánh giá là rất quan trọng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để việc thanh toán tiện lợi và tiết kiệm chi phí, hầu hết doanh nghiệp, lớn hay nhỏ, đều sở hữu tài khoản ngân hàng Các chu kỳ rút tiền của doanh nghiệp và tổ chức xã hội có thể khác nhau, tạo

ra một nguồn vốn lớn mà ngân hàng có thể sử dụng thuận lợi Tuy nhiên, kích thước của nguồn vốn này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp

- Huy động vốn từ ngân hàng và tổ chức tín dụng khác:

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thường giữ các khoản tiền gửi tại nhau để thuận tiện trong giao dịch và thanh toán Ngoài ra, việc vay mượn giữa các ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Mặc dù không xảy ra thường xuyên, nhưng việc này là cần thiết trong kinh doanh của mỗi NHTM Khi gặp khó khăn về dự trữ hoặc thanh toán, các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau Quá trình vay mượn này thường được thực hiện thông qua một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác cũng cung cấp nguồn vốn huy động, tuy nhiên, lượng vốn thường không lớn và chi phí huy động thường cao Do đó, ngân hàng thường ít sử dụng hình thức này

1.2.3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là phổ biến và chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn mang lại sự rõ ràng,

tạo thuận lợi cho quá trình huy động của ngân hàng Các hình thức huy động vốn bao gồm:

a) Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là phần tiền huy động quan trọng ở những nước có tỷ lệ thanh toán không sử dụng tiền mặt cao Loại tiền gửi này thường được sử dụng cho thanh toán hàng hóa, dịch vụ và được rút mọi lúc Ngân hàng duy trì số dư trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai

+ Tài khoản thanh toán: Chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trong

phạm vi số dư tiền gửi và luôn duy trì số dư có

+ Tài khoản vãng lai: Tài khoản này có thể có số dư có hoặc số dư nợ,

thường được sử dụng cho tổ chức kinh tế Số dư có phản ánh tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Mức lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp do mục đích chính là sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, ở những quốc gia có ít giao dịch không

sử dụng tiền mặt, ngân hàng vẫn trả lãi để tăng cường động lực huy động vốn, đặc biệt khi cung cấp các dịch vụ và sản phẩm chất lượng cao

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn:

Đây là tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân, được rút sau một thời hạn cố định Loại tiền gửi này thường được kết nối với các chu kỳ kinh doanh

ổn định và thời gian thanh toán không biến động Do tính ổn định cao, mức lãi suất mà ngân hàng trả là cao hơn Người gửi thường muốn kiếm lợi từ loại tiền gửi này và sự thay đổi lãi suất sẽ ảnh hưởng nhanh chóng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng

- Huy động tiền gửi tiết kiệm:

Là hình thức phổ biến nhất và lâu dài nhất của các NHTM, bao gồm:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tương tự như tiền gửi không kỳ

hạn, nhưng số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn, nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiết kiệm phổ biến, với thời

hạn cố định như 3 tháng, 6 tháng và người gửi không được phép rút trước hạn Điều này làm cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định và phải trả lãi suất cao Trong môi trường kinh doanh hiện nay, nhiều ngân hàng đã linh hoạt trong việc cho phép khách hàng rút trước hạn để thu hút vốn, với mức lãi suất phụ thuộc vào số ngày gửi thực tế

+ Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài: Phổ biến ở các nước phát triển,

loại hình này cho phép người gửi tiền nạp vào bất cứ lúc nào và chỉ rút ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài) Điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định cho đầu tư trung và dài hạn

b) Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

- Vay từ các tổ chức tín dụng:

Loại vay thông thường giữa các ngân hàng trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng xây dựng mối quan hệ để có thể vay lẫn nhau khi cần vốn, thay vì vay từ ngân hàng trung ương

- Vay từ Ngân hàng trung ương:

Khi NHTM gặp khó khăn về dự trữ hoặc thanh toán, họ có thể đến ngân hàng trung ương để vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Mặc

dù việc vay này cần phải tuân thủ các hạn mức tái chiết khấu và chính sách tài chính quốc gia, nhưng nó là một nguồn vốn bổ sung quan trọng trong những thời điểm khó khăn

c) Huy động qua phát hành các công cụ nợ

Đây là một phương thức huy động vốn mang lại hiệu suất đáng kể cho các NHTM Trong quá trình hoạt động, khi xuất hiện cơ hội kinh doanh hấp

dẫn ở những thời điểm cụ thể, ngân hàng nhận ra sự cần thiết của việc huy động thêm vốn Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng đang ở trong tình trạng chủ động trong quá trình huy động vốn, tức là họ tự tìm kiếm nguồn vốn

để đáp ứng nhu cầu kinh doanh mới

Để thực hiện quá trình huy động vốn một cách hiệu quả, ngân hàng cần xác định rõ quy mô vốn, loại tiền mà họ muốn cần huy động vvà thiết lập các mức chi phí hợp lý Những quyết định này giúp ngân hàng nhanh chóng và thành công trong việc tạo ra nguồn vốn mới Trong việc vay trên thị trường, ngân hàng có thể chọn phương thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu

- Trái phiếu ngân hàng: Giấy tờ nhận nợ ngắn hạn được ngân hàng

phát hành để huy động vốn, chủ yếu là từ nguồn vốn trung và dài hạn

- Kỳ phiếu: Được sử dụng để huy động vốn trong dân, đặc biệt là để

phục vụ các kế hoạch kinh doanh cụ thể của ngân hàng

d) Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các dịch vụ xã hội khác như bảo lãnh, phát hành chứng khoán, trung ương thanh toán và đại lý tài trợ Các dịch vụ này càng mang lại nguồn huy động lớn khi nền kinh tế phát triển, đồng thời giúp ngân hàng kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Các chỉ tiêu định lượng

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng được cho là hiệu quả khi kết quả huy động vốn mà Ngân hàng đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý và đảm bảo được khả năng sinh lời của ngân hàng trong từng thời kỳ Trên góc độ của Ngân hàng, Ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn và huy động vốn không những phù hợp với nhu cầu mà còn phải hài

hòa về cơ cấu vốn (kỳ hạn, loại tiền ) với chi phí thấp nhất có thể, duy trì được tính ổn định của nguồn vốn huy động mới có thể hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Nguồn vốn huy động có qui mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có qui mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn ngân hàng nhỏ Trong tình trạnh cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có uy qui mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng qui

mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn

Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:

(1) Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Chỉ số này phản ánh biến động về quy mô huy động vốn qua các giai đoạn khác nhau Nếu tỷ lệ này lớn hơn 1, có nghĩa là ngân hàng đã mở rộng quy

mô huy động vốn Việc liên tục mở rộng quy mô này với tốc độ tăng trưởng vốn

ngày càng nhanh chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng đang gia tăng, đồng thời hiệu quả trong việc huy động vốn cũng đang được cải thiện Chỉ số này cũng có thể được áp dụng để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với tốc độ tăng trưởng vốn trung bình của toàn hệ thống

(2) Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cấu trúc nguồn vốn huy động không chỉ ảnh hưởng đến cấu trúc tài sản

mà còn có tác động đáng kể đến chi phí hoạt động trung bình của ngân hàng

và từ đó, tác động đến chi phí đầu ra, tức là lãi suất cho vay của ngân hàng

Để đảm bảo hiệu suất tối ưu, cấu trúc huy động cần phải điều chỉnh phù hợp với cấu trúc sử dụng vốn, đáp ứng đầy đủ yêu cầu sử dụng để tối ưu hóa cả dư

nợ tín dụng và đầu tư, mà không phải chi trả lãi suất quá mức trên phần vốn huy động dư thừa Việc xác định cấu trúc vốn giúp xác định mạnh mẽ và yếu đuối của ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh

Cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng được đánh giá là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và đồng thời có chi phí huy động thấp nhất Việc có đủ vốn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, cho phép ngân hàng điều chỉnh cấu trúc nguồn vốn, mở rộng quy

mô hoạt động một cách có tự chủ trong việc xây dựng chiến lược phát triển, nâng cao danh tiếng và độ cạnh tranh Đánh giá về cấu trúc nguồn vốn huy động có thể được thực hiện thông qua việc xem xét tỷ trọng của nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng từng loại

vốn huy động =

Quy mô của loại vốn huy động

x 100% Tổng quy mô nguồn vốn huy động

Chỉ số này thể hiện mối liên kết tỷ lệ giữa các loại nguồn vốn huy động, đồng thời đánh giá tính hợp lý trong quá trình huy động và sử dụng đa dạng các loại vốn Cấu trúc vốn cần phải đa dạng và cân đối, với sự đảm bảo của một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa

vốn nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn mang đến các đặc điểm mạnh mẽ và yếu điểm riêng biệt trong quá trình huy động và khai thác Do đó, sự thay đổi trong cấu trúc vốn sẽ tác động đến cách sử dụng vốn và, tương ứng, ảnh hưởng đến lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Hình thức biến đổi cấu trúc vốn phụ thuộc vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và

sự biến động của các yếu tố bên ngoài

a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

b) Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Tỷ trọng vốn huy

động theo kỳ hạn =

Khối lượng vốn huy động theo kỳ hạn

x 100% Tổng nguồn vốn huy động

c) Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Tỷ trọng vốn huy

động theo loại tiền =

Khối lượng vốn huy động theo loại tiền

x 100% Tổng nguồn vốn huy động

(3) Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả khi thực hiện quá trình huy động vốn Bao gồm hai thành phần chính là chi phí trả lãi (hay còn gọi là lãi suất huy động) và chi phí phi lãi Trong đó, chi phí trả lãi chiếm đa số trong tổng chi phí huy động và ngoài ra còn có các chi phí phi lãi như chi phí lương cho nhân viên, chi phí quảng cáo và tiếp thị, chi phí máy móc, cơ sở hạ tầng và nhiều chi phí khác

Trong bối cảnh này, ngân hàng chủ yếu quan tâm đến chi phí trả lãi Mức lãi suất huy động thường được ảnh hưởng bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi ngân hàng có dư vốn và khách hàng tiếp tục gửi tiền, lãi suất huy động có thể giảm xuống Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy giảm hoặc chính

phủ thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, khiến ngân hàng thiếu vốn, lãi suất huy động có thể tăng cao Hơn nữa, chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân hàng cũng ảnh hưởng đến mức lãi suất, khi mà ngân hàng có thể đặt mức lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn mức lãi suất thị trường

Để đánh giá hiệu quả của quá trình huy động vốn từ góc độ chi phí, ngân hàng phải đáp ứng hai tiêu chí chính Thứ nhất, ngân hàng cần tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư, đồng thời phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu về quy mô, thời hạn và cơ cấu vốn Thứ hai, ngân hàng cần tối đa hóa lợi nhuận mà không phải chấp nhận rủi ro cao do áp lực tăng chi phí vốn Điều này đặt ra yêu cầu hóa chi phí hoạt động Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn thường có chi phí thấp hơn và ít ổn định hơn, nhưng ngược lại, nguồn vốn dài hạn có chi phí cao hơn nhưng ổn định hơn Do đó, ngân hàng cần đề ra chiến lược huy động vốn phù hợp tùy thuộc vào đặc điểm từng nguồn vốn Để cạnh tranh hiệu quả trong việc mở rộng nguồn tiền, ngân hàng thường xuyên tạo ra ưu thế cạnh tranh của mình, trong đó có ưu thế về cạnh tranh lãi suất

Việc xác định chi phí huy động vốn đóng vai trò quan trọng để xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Thông qua các chỉ số như chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi, ngân hàng có thể đánh giá chất lượng quản lý nguồn vốn và điều chỉnh chiến lược huy động vốn theo hướng có lợi nhất Chi phí vốn

huy động = Chi phí trả lãi suất huy động + Chi phí phi lãi Chi phí trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động vốn và được tính như sau:

Chi phí trả lãi

vốn huy động = Lãi suất huy động vốn x Quy mô huy động vốn Và:

Chi phí trả lãi bình quân = Tổng chi phí trả lãi x 100%

Tổng nguồn vốn huy động Chỉ số này phản ánh số lượng tiền mà ngân hàng phải chi trả cho mỗi đơn vị vốn huy động Chi phí trả lãi bình quân giảm theo thời gian, đồng thời quy mô nguồn vốn tăng trưởng, điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng được tổ chức một cách hiệu quả

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động vốn từ góc độ chi phí, ngân hàng phải đáp ứng những tiêu chí sau:

- Tìm kiếm nguồn chi phí thấp nhất: Ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo phù hợp với yêu cầu về quy mô, thời hạn và cơ cấu vốn

- Tăng lợi nhuận mà không tăng rủi ro: Ngân hàng cần tối đa hóa lợi nhuận mà không chấp nhận mức rủi ro cao do áp lực tăng chi phí vốn

Xác định chi phí huy động vốn là một công việc quan trọng để xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Ngân hàng thường sử dụng các chỉ số như chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi để đánh giá chi phí này Chi phí vốn huy động cũng ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng nguồn vốn này

và do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu chi phí để tối đa hóa lợi nhuận Thu nhập từ việc sử dụng nguồn vốn huy động sẽ là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả của quá trình huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là quá trình quản lý vốn của ngân hàng Cân đối vốn là một yếu tố quan trọng và không thể thiếu đối với bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng Nó không chỉ là một biện pháp nghiệp vụ, mà còn là công cụ quản lý quan trọng của lãnh đạo ngân hàng Thông qua việc thẩm định bảng cân đối vốn, các nhân viên ngân hàng có thể xem xét và phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và các khoản sử dụng cụ thể Qua đó, họ

có thể dự đoán nhu cầu về vốn biến động trong tương lai và phát triển chính sách huy động vốn phù hợp

Sự phù hợp giữa quá trình huy động và sử dụng vốn thể hiện hiệu quả huy động vốn qua ba khía cạnh chính là quy mô, kỳ hạn và loại tiền Đồng thời, việc sử dụng và huy động vốn bằng ngoại tệ mang theo rủi ro tỷ giá, vì vậy việc cân đối theo loại tiền giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro này Ngân hàng có thể xác định chiến lược dựa trên nhu cầu ngoại tệ của khách hàng, cũng như khả năng đảm bảo vốn thanh toán bằng ngoại tệ, để quyết định việc huy động vốn bằng ngoại tệ hay không

(5) Các chỉ tiêu khác

Ngoài những chỉ tiêu trên, còn có những chỉ tiêu khác để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHTM, phù hợp với từng ngân hàng trong từng thời kỳ:

- Chỉ tiêu về đối tượng khách hàng: Nguồn khách hàng của hoạt động huy

động vốn cần có sự cân bằng giữa khách hàng lâu năm và khách hàng mới Nếu khách hàng lâu năm chiếm tỷ trọng ít chứng tỏ ngân hàng chưa hiệu quả trong việc duy trì khách hàng Ngược lại, khách hàng vãng lai chiếm tỷ trọng thấp thể

hiện ngân hàng gặp vấn đề trong việc mở rộng thị trường huy động vốn

- Chỉ tiêu về so sánh với kế hoạch của bản thân Ngân hàng: Hoạt động

huy động vốn để phục vụ cho các kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng Vì thế nếu quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với những kế hoạch đề

ra thì sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa trong việc phân bổ dòng tiền, từ đó đạt

được hiệu quả kinh doanh cao nhất

- Chỉ tiêu về chi nhánh: Trong cùng một ngân hàng, nguồn vốn huy

động cần hạn chế sự chênh lệch lớn giữa các chi nhánh, đặc biệt là trong cùng một điều kiện kinh doanh Việc một chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động là do sự nỗ lực của nguyên chi nhánh ấy chứ không phải

sự hiệu quả của toàn ngân hàng

1.2.4.2 Các chỉ tiêu định tính

- Mức độ thuận tiện: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền,

các dịch vụ kèm theo của ngân hàng Tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng

- Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn: Các hình thức huy động

vốn càng đa dạng thì sẽ càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người gửi tiền Chính vì vậy, sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giúp phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng tốt hơn

- Mức độ an toàn đối với huy động: An toàn ở đây được hiểu là an toàn

cho cả ngân hàng và khách hàng Đặc biệt, trong điều kiện ứng dụng công nghệ như hiện nay, tính an toàn của dịch vụ càng được quan tâm nhiều hơn nữa Sự bảo mật các thông tin cá nhân về tài khoản của khách hàng, các hệ thống dữ liệu mật của Ngân hàng rất có thể sẽ bị phá vỡ bởi hoạt động xâm nhập trái phép của các Hacker Do đó, Ngân hàng cần tăng cường các biện pháp bảo mật nâng cao độ an toàn trong hoạt động Ngân hàng nào có độ an toàn, bảo mật cao thì sẽ được đông đảo các khách hàng lựa chọn, thường được đánh giá qua thăm dò ý kiến khách hàng

- Sự hài lòng của khách hàng: Theo khảo sát các Ngân hàng cần nắm rõ

tâm lý của từng nhóm khác hàng đang có mức độ hài lòng tích cực, ổn định hay thụ động để nỗ lực cải tiến chất lượng dịch vụ nhằm tang sự hài lòng của khách hàng Khi khách hàng hài lòng họ sẽ tích cực đóng góp ý kiến và tỏ ra

chú ý đến những nỗ lực cải thiện của Ngân hàng đối với các dịch vụ Huy động vốn của Ngân hàng

Trên đây là một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, sử dụng một chỉ tiêu không thể phản ánh đúng thực chất chất lượng huy động vốn của một NHTM Trong điều kiện cụ thể sẽ có từng

hệ thống chỉ tiêu riêng phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của NHTM, nhưng không tồn tại độc lập mà chặt chẽ liên quan đến nhiều khía cạnh khác của ngân hàng Với vai trò là trung gian tài chính, nơi tập trung và phân phối tín dụng, hoạt động huy động vốn của NHTM đồng thời chịu sự ảnh hưởng đa dạng từ nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Những yếu tố này có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến mọi khía cạnh của hoạt động NHTM

1.2.5.1 Nhân tố khách quan

Nhân tố này không nằm trong tầm kiểm soát của NHTM, nhưng lại có ảnh hưởng lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng nói chung, đặc biệt là trong công tác huy động vốn Điều này cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang thực hiện

Thứ nhất, tình hình kinh tế xã hội Tình hình kinh tế xã hội là yếu tố

khách quan có ảnh hưởng đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không chỉ riêng ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất lớn Các sự kiện như cuộc biểu tình, bãi công, hoặc thậm chí là sự sụp đổ chính phủ đều có thể làm giảm sự tin tưởng vào hoạt động của ngân hàng, tạo ra tình trạng huy động vốn trì trệ Ngược lại, sự ổn định trong bộ máy lãnh đạo có thể làm cho ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn Ví dụ, sau

cuộc khủng hoảng tại Argentina năm 2002, người dân đổ về rút tiền, làm dao động hệ thống ngân hàng Tương tự, cuộc chiến ở Iraq năm 2008 cũng ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM trong bối cảnh khó khăn của nền kinh

tế thế giới

Nền kinh tế ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người cao và mức độ học vấn của dân cư cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của NHTM Tiết kiệm trong xã hội sẽ cao và lòng tin vào hoạt động ngân hàng sẽ tăng lên Ngược lại, trong môi trường xã hội không

ổn định, sự tin tưởng giảm, tâm lý ưa dùng tiền mặt và không quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng làm tăng khó khăn cho chính sách huy động vốn

Thứ hai, hành lang pháp lý và chính sách vĩ mô của Nhà nước NHTM

phải tuân theo các chế tài của luật pháp và sự quản lý của NHNN trong mọi hoạt động của mình Các chính sách huy động vốn đều phải tuân theo quy định của Nhà Nước, đặc biệt là liên quan đến việc mua trái phiếu chính phủ

và tỷ lệ vốn tối đa được phép huy động

Thứ ba, môi trường cạnh tranh Cạnh tranh trong ngành không chỉ diễn

ra giữa các NHTM mà còn liên quan đến nhiều tổ chức và dịch vụ khác Ngân hàng phải điều chỉnh chính sách huy động vốn để duy trì và thu hút khách

hàng trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt

Thứ tư, thói quen tiêu dùng của xã hội Tính đến mức độ sử dụng các

dịch vụ ngân hàng, thói quen tiêu dùng của xã hội cũng đóng vai trò quan trọng Trong các quốc gia phát triển, người dân chủ yếu sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, trong khi ở các quốc gia đang phát triển, tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng cao và người dân ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng, gây khó

khăn trong chính sách huy động vốn của ngân hàng

1.2.5.2 Các nhân tố chủ quan

Là yếu tố nội tại có thể kiểm soát được bởi ngân hàng, nhân tố chủ

quan đóng một vai trò quan trọng trong hình thành và thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn và chính sách liên quan Những nhân tố chủ quan này được đánh giá chủ yếu dựa trên tính linh hoạt và sự thích ứng của chính sách huy động vốn với tình hình thực

tế, với những điểm nhấn như sau:

Thứ nhất, chiến lược kinh doanh và tiếp thị của ngân hàng Chiến lược

kinh doanh của ngân hàng phản ánh sự phù hợp với tình hình thị trường và mục tiêu chiến lược của tổ chức Việc thay đổi chiến lược này sẽ ảnh hưởng đáng kể đến chính sách huy động vốn Mỗi sự điều chỉnh trong chiến lược kinh doanh, đặc biệt là những thay đổi liên quan đến mục tiêu và quy mô, sẽ tác động trực tiếp đến việc quản lý vốn của ngân hàng Điều này thể hiện sự linh hoạt và khả năng thích ứng của ngân hàng với môi trường kinh doanh đang

thay đổi

Cụ thể, khi chiến lược kinh doanh của ngân hàng chuyển đổi, chính sách huy động vốn cũng cần thích nghi để đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả Mục tiêu và hướng đi mới của ngân hàng sẽ đặt ra các yêu cầu khác nhau

về nguồn vốn, có thể là tăng cường vốn để hỗ trợ mở rộng hoạt động, hoặc tập trung vào việc giảm rủi ro vốn thông qua các biện pháp như tái cấu trúc cơ cấu vốn

Do đó, những điều chỉnh trong chiến lược kinh doanh không chỉ là quá trình tự nhiên mà còn là yếu tố quyết định cho sự linh hoạt của chính sách huy động vốn, tạo ra một liên kết chặt chẽ giữa chiến lược tổng thể và quản lý vốn của ngân hàng.Marketing đã phát triển hàng trăm năm nay và đóng vai trò quan trọng trong bất cứ ngành kinh tế nào không riêng ngành ngân hàng, tuy nhiên do sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin, các ngân hàng có thể

sử dụng các chiến dịch truyền thông như mạng xã hội, YouTube để tiếp cận khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân Không những thế, các

ngân hàng có thể nhanh chóng kịp thời nắm bắt được các xu hướng, nhu cầu hay những phản hồi tiêu cực của khách hàng để có thể điều chỉnh các chính sách về huy động vốn của mình

Thứ hai, nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng

Như đã phân tích, chính sách huy động vốn của NHTM thường trải qua sự điều chỉnh liên quan đến mục tiêu và chiến lược kinh doanh của tổ chức Khi ngân hàng có nhu cầu về vốn lớn, nhiều biện pháp và công cụ có thể được triển khai

để thu hút nguồn tiền từ nền kinh tế Chính sách huy động vốn không chỉ là một bộ phận cố định mà thường xuyên thay đổi, nhưng luôn hướng tới mục tiêu cụ thể mà ngân hàng đã đề ra, tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh tiếp theo

Hệ thống các chính sách liên quan đến huy động vốn bao gồm: (i) Chính sách giá của các sản phẩm và dịch vụ tài chính; (ii) Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng; (iii) Các chính sách dịch vụ khách hàng

Thứ ba, năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Năng lực

cạnh tranh, bất kể có hình thức hiện hữu hay không, đóng một vai trò quan trọng trong chính sách huy động vốn và là yếu tố quyết định về uy tín, sức mạnh trong cuộc cạnh tranh và lòng tin của công chúng

Trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, NHTM phải tự khẳng định mình trong môi trường cạnh tranh để phát triển Năng lực cạnh tranh không chỉ là về sản phẩm và dịch vụ mà còn bao gồm uy tín, sức hút khách hàng và

sự hiện diện tích cực trong cộng đồng

Thứ tư, mạng lưới và các hình thức huy động Quy mô và đa dạng trong

mạng lưới hoạt động cũng như hình thức huy động đa dạng có ảnh hưởng lớn đến kết quả huy động vốn Một mạng lưới rộng lớn và các hình thức huy động

đa dạng mang lại cả số lượng và chất lượng nguồn vốn tốt Sự đa dạng này là

chìa khóa để mở rộng quy mô và phát triển nguồn vốn ngân hàng

Các ngân hàng, thông qua hoạt động và nghiên cứu thị trường, nhận thức rằng khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, mà còn đánh giá sự thuận tiện trong việc gửi tiền Do đó, quyết định vị trí và mở rộng chi nhánh đòi hỏi sự nghiên cứu cẩn thận để thu hút và giữ chân khách hàng Các chi nhánh có thể được mở tại những địa điểm chiến lược để thuận tiện cho việc gửi tiền và đối với những ngân hàng lớn, mở chi nhánh tại trụ sở giúp cung cấp dịch vụ tốt hơn và xây dựng mối quan hệ mạnh mẽ với khách hàng Ngoài

ra, ngân hàng không ngừng nâng cấp chi nhánh và trang thiết bị để cải thiện chất lượng phục vụ và thu hút nhiều tiền gửi hơn

Thứ năm, trình độ công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân

hàng không chỉ bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng, mà còn liên quan đến loại hình dịch vụ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng Mức độ hiện đại và tiên tiến của cơ sở vật chất ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng thường tin tưởng hơn khi gửi tiền ở ngân hàng với trình độ công nghệ cao và sự tin tưởng này là chìa khóa giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn Sự tiến bộ trong công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ mới như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking điều này đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và góp phần vào thành công của ngân hàng

Thứ sáu, uy tín của ngân hàng Uy tín, được xem như một tài sản vô

hình của ngân hàng, bao gồm uy tín trong hệ thống và của các thành viên trong hội đồng quản trị và ban giám đốc Sự nổi tiếng của ngân hàng là một tài nguyên quý giá trong hoạt động huy động vốn Uy tín giúp ngân hàng duy trì

sự ổn định trong việc huy động vốn, giảm chi phí huy động và thu hút vốn dễ

dàng hơn, ngay cả khi lãi suất tiền gửi không cao Uy tín cũng tạo ra lòng tin từ phía khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền

Thứ bảy, chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung ứng Đa dạng và linh

hoạt trong các sản phẩm và dịch vụ là một đặc điểm quan trọng của ngân hàng

với phương châm “vì khách hàng” Chất lượng phục vụ là yếu tố quyết định

để khách hàng chọn lựa nơi có sản phẩm tốt nhất Marketing ngân hàng, đặc biệt là chăm sóc khách hàng, đang trở thành một phần quan trọng, tác động trực tiếp và tạo lòng tin cho khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng đổi mới, tăng cường tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng, giúp tư vấn cho khách hàng về sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu và mong muốn của họ

1.3 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN VÀ BÀI HỌC RÚT RA

Qua khảo sát cho thấy hiện nay có rất nhiều NHTMCP đưa ra chính sách lãi suất và nhiều chương trình khuyến mãi tốt để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Một trong những ngân hàng có lượng khách hàng gửi tiền nhiều là Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội và Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng

1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp

và hơn 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Trong năm 2021, quy mô huy động của ngân hàng tăng trưởng 20% Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội là một chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Á Châu kinh doanh rất thành công trong thời gian qua, đặc biệt trong công tác huy động vốn của giai đoạn 2020 - 2021 khi thị trường rất khó

khăn do đại dịch Covid-19 xảy ra tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Hà nội cũng như Việt Nam

Biện pháp huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội là việc triển khai một loạt các chương trình ví dụ như sản phẩm tiết kiệm thông minh: Theo đó khách hàng khi gửi sản phẩm này, tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào với lãi suất được hưởng cao hơn

lãi suất không kỳ hạn Ngoài ra, còn có Chương trình Tiết kiệm 12+ Theo đó,

khách hàng gửi tiền 12 tháng trở lên, tối thiểu là 100 triệu đồng, sẽ được lĩnh lãi theo lãi suất cao, nếu rút lãi hàng tháng hoặc 2 tháng, 3 tháng/lần một lần

thì lãi suất rất linh hoạt

Hay chương trình Khuyến khích gửi lại, với ưu đãi là các khách hàng

gửi có kỳ hạn nhưng đã lỡ rút tiền trước hạn thì trong ngày nếu gửi lại ngay thì sẽ được giữ nguyên lãi suất đến đáo hạn như trên sổ tiết kiệm thay vì chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn, bên cạnh chương trình nhận quà tặng ngay, hoặc thực hiện lãi suất bậc thang theo số dư hoặc theo thời gian gửi rất linh hoạt theo hình thức tiết kiệm ổ trứng vàng…

1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng

Nắm bắt được xu thế phát triển công nghệ trong lĩnh vực Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBbank), đặc biệt là chi nhánh Trần Duy Hưng

đã và đang không ngừng tích cực đặt ưu tiên hàng đầu cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, với tiền gửi được xác định là một phần quan trọng của chiến lược Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của ngân hàng và đồng thời hỗ trợ nhu cầu cá nhân của khách hàng, chi nhánh này đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại tiền gửi Đặc biệt chú trọng đẩy mạnh gói sản phẩm trực tuyến Gửi tiết kiệm online được xem là phát minh vượt bậc của ngành ngân hàng khi ứng dụng sự phát triển công nghệ là phương thức an toàn và mang