Thực trạng hoạt Động tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh thanh hóa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP Năm học 2023-2024 ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THANH HÓA ĐỀ TÀI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP Năm học 2023-2024 ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THANH HÓA

ĐỀ TÀI

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THANH HÓA

Họ và tên sinh viên: Lê Minh Quang

Khoa: Kinh tế - Quản trị kinh doanh

Ngành học: Tài chính Ngân hàng

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Ngân Hà

Thanh Hoá, tháng 3/2024

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN 1

LỜI CAM ĐOAN 2

MỞ ĐẦU 3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 6

1.1.4 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 7

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 9

a Khách hàng cá nhân và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 9

b Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10

a. Đối với khách hàng 10

b Đối với Ngân hàng 11

c. Đối với nền kinh tế xã hội 11

1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12

a Căn cứ vào thời hạn cho vay: 12

b Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: 12

c Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay: 12

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 13

1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 15

a Tổng dư nợ 15

b Vòng quay vốn tín dụng 16

c Nợ quá hạn 17

d Nợ xấu 18

e Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN 20

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20

1.4.1 Nhân tố khách quan 20

a Nhân tố khách hàng 20

b Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 21

1.4.2 Nhân tố chủ quan 23

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HOÁ 27

2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh toanh tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thanh Hóa 27

2.1.2 Cơ cấu, tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 28

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 28

2.1.3 Phương châm của ngân hàng 33

2.1.4 Thành tựu đạt được trong những năm gần đây 34

Bảng 2 1 Thực trạng các hoạt động chính tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2020 - 2022 35

Bảng 2 2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2020 - 2022 36

Biểu đồ 2 1 Kết quả hoạt đô k ng kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2020-2022 37

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thanh Hóa 38

2.2.1 Chỉ tiêu định tính 38

2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 40

a Tổng dư nợ cho vay KHCN 40

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2022 41

b Vòng quay vốn vay KHCN 43

Bảng 2.4: Vòng quay vốn cho vay KHCN tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2022 43

c Nợ quá hạn 43

Bảng 2.5: Tỉ lệ nợ quá hạn của KHCN tại ngân hàng BIDV - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2022 44

d Nợ xấu 45

Bảng 2.6: Tỉ lệ nợ xấu của cho vay KHCN tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2022 45

e Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân 46

Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP BIDV - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 -2022 46

2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP BIDV– Chi nhánh Thanh Hóa 48

2.3.1 Kết quả đạt được 48

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 49

a Những hạn chế 49

b Nguyên nhân của hạn chế 51

Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HOÁ 53

3.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá 53

3.1.1 Mục tiêu 53

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá 54

3.2.1 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 54

3.2.2 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay một cách hợp lý 54

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55

3.2.4 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho khách hàng cá nhân 56

3.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo đến với khách hàng 56

3.3 Kiến nghị 57

3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 58

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 58

3.3.3 Đối với chính phủ 58

KẾT LUẬN 59

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

Ý KIẾN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 62

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – CN Thành phố Thanh Hóa đã giúp em có cơ hội củng cố kiến thức, vận dụng lý thuyết đã được học vào thực tiễn cũng như mở rộng tầm hiểu biết và kinh nghiệm quý báu trong công tác cho vay, huy động vốn và sử dụng vốn trong ngân hàng Đây chắc chắn sẽ là hành trang quý giá để em có thể tự tin bước vào nghề sau này

Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và lòng biết ơn sâu sắc nhất đến các thầy cô giáo khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh cùng các thầy cô Bộ môn Tài chính Ngân hàng trường Đại học Hồng Đức đã dạy dỗ và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho em trong suốt thời gian học tập tại trường và trong thời gian

hoàn thành báo cáo thực tập

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn - ThS Nguyễn Ngân Hà, người đã nhiệt tình hướng dẫn em thực hiện báo cáo thực tập này

Em cũng xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa đã hỗ trợ và giúp đỡ tận tình để em có thể hoàn thành bài báo cáo thực tập của mình

Do thời gian và trình độ còn hạn chế, bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót Kính mong các anh chị cán bộ ngân hàng cùng các thầy cô chỉ bảo và đóng góp ý kiến để bài báo cáo của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan bài Báo cáo thực tập này là sản phẩm nghiên cứu, tìm hiểu của em Các số liệu nghiên cứu, kết quả được trình bày trong Báo cáo được cung cấp từ báo cáo tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn– Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa là trung thực và chưa được công bố trong bất cứ nghiên cứu nào trước đây Ngoài ra, em đã tham khảo và tìm hiểu thêm các thông tin trên sách báo, tạp chí hay các tài liệu trên mạng để tổng hợp

và hoàn thiện bài Báo cáo này

Em xin chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Thanh Hóa, ngày tháng năm 2024

Sinh viên thực hiện

Lê Minh Quang

MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các ngân hàng thương mại cũng có những bước phát triển vượt bậc: số lượng ngày càng nhiều, quy mô được mở rộng, chất lượng được nâng cao, các loại hình hoạt động ngày càng đa dạng và phong phú Trong đó hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70 – 90%) Ngày nay các ngân hàng thương mại có xu hướng giảm dần tỷ trọng của hoạt động tín dụng để khai thác và phát triển các hoạt động dịch vụ mới nhưng có thể thấy tín dụng ngân hàng vẫn là nghiệp vụ

sử dụng vốn quan trọng nhất đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Giai đoạn 2021 - 2023, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa đã đạt được không ít những thành tựu góp phần vào sự phát triển của ngành ngân hàng ở tỉnh Thanh Hóa nói riêng và của toàn ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa cũng còn tồn tại những khó khăn trong công tác cho vay và thu nợ như hoạt động tín dụng còn bị giới hạn trong phạm vi nhỏ hẹp; kết quả cho vay chưa cao; quá trình triển khai, thực thi các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động

tín dụng còn nhiều bất cập.Vì vậy em đã lựa chọn đề tài : “Hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” làm đề tài cho báo cáo tốt nghiệp của mình.

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm

gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh

mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

 Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

 Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác

và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính"

 Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại: là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động NHTM)

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ

cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

a Huy động vốn của NHTM

Đây là họa động khởi đầu cho các hoạt động khác của NHTM NHTM bản chất là mọt tổ chức trung gian tài chính có đặc điểm hoạt động chủ yếu không phải bằng nguồn vốn chủ sở hữ, vì vậy để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, NHTM phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay từ các tổ chức tín dụng khác hay

từ NHTW

b Cho vay và đầu tư vốn của NHTM

Sau khi huy động vốn, để bù đắp được chi phí huy động và có lợi nhuận thì NHTM phải tìm cách sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này để thu lãi Đây là hoạt động chủ yếu và đem lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho NHTM NHTM sử dụng vốn theo các hướng cơ bản là hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu

tư mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ Trong đó hoạt động tín dụng là quan trọng nhất bới nó đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng

c Cung cấp các dịch vụ tài chính khác

Các hoạt động trung gian của NHTM bao gồn hoạt động thanh toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, phát hành chứng khoán, mua bán và bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh và quản trị doanh nghiệp… Các hoạt động trung gian này không phải đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM nhưng nó lại có ý nghĩa quan trọng trong việc mở rộng huy động và sử dụng nguốn vốn, đồng thời đa dạng hóa hoạt động, giảm bớt rủi ro và tăng thu nhập cho ngân hàng

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại

a Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại

b Chức năng trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ

có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

c Chức năng tạo tiền

Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận chẳng hạn như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch

vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn

1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa một bên là ngân hàng bên kìa là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả

cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan

hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thiếu vốn mà là quan hệ chuyển dịch vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi