Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với tiểu thương chợ tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – trung tâm tài chính cộng đồng tây thành – chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN A LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài: Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp thống kê 4.3 Phương pháp so sánh 4.4 Phương pháp khảo sát điều tra 4.5 Phương pháp khác Kết cấu báo cáo B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 10 CH ƠN N N 1.1 N N N NĐ ƠN Nh ng ấn đề 1.1.1 hái niệ M Ơ ẢN Ả 10 n ề Ng n h ng hương g n h ng hương 1.1.2 ho t đ ng ản ại 10 i 10 g n h ng hương i 10 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 10 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 12 1.1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng khác 12 1.1.3 Ho t đ ng cho vay c a NHTM 15 h 1.1.3.1 Khái niệ h n cho vay 15 uy định h uy t nh h 1.2 i 1.2.1 u n niệ 1.2.2 y 15 ch h y 17 y 20 a Ng n h ng thương ề hiệu uả ho ại 22 22 h ti u đánh giá hiệu uả ho 22 ác nh n tố nh hư ng đến hi 1.3 ƠN ch N ƠN N M N N Đ Ả N ỘN M P N ng i N N N N i t Na – ng t i h phát t i n 27 28 2.1.3 Khái quát ho t đ ng kinh doanh c – – N M– h nh – Chi nhánh Thanh Hóa 27 h s h nh th nh ut Ả N 2012-2014 27 c ng đ ng Đ N Đ N 2.1 Khái quát Ng n h ng M P 1.1 a 24 ung t i h nh g n h ng ng đ ng P ng ải Việt h nh – Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 ạt động t n ụng 31 2.1.3.3 Các dịch vụ khác 35 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.1.4 Thực tr ng ho t đ ng cho vay Ti u thương hợ t i Hàng Hải Việt Nam – ung t i h nh ng đ ng g n h ng P h nh – Chi nhánh Thanh Hóa 40 th ệu ản h nh h nh h ạt động h h c t ạng hi M P ng i hi nhánh hanh h y ểu thương hợ 40 ểu thương hợ 41 ch a đối – ng t i t Na y i i thương chợ Ng n h ng i c ng đ ng h nh – a 44 h ti u t ệ t ng t ng o nh số ho 44 h ti u hệ số thu nợ 46 h ti u t ệ t ng t ng nợ 47 h ti u t ệ nợ uá h n 48 Đánh giá hi M P ng i hi nhánh hanh ch i t Na a đối – ng t i ti thương chợ Ng n h ng i c ng đ ng h nh – a 49 .1 t uả đ t đượ 49 h ng h n h t n t i ngu n nh n 50 ạn hế 50 2.3.2.2 Nguyên nhân 50 ƠN MỘ Ả P Đ PN ƠN Ả N M – N – N N N MN N N M N Ả N N N M P ỘN Đ N N 53 Phương hư ng, nhi m vụ hoạt đ ng kinh doanh chi nhánh 53 3.2 M t số gi i pháp nhằm nâng cao hi u qu cho vay Ng n h ng M P ng i i t Na – ng t i c ng đ ng h nh - Chi nhánh Thanh Hoá 53 Đư h nh sá h ãi su t hợp lý 53 u đ nh khoảng thời gi n thu nợ hợp lý 55 ng o t nh đ chuyên môn cho cán b công nhân viên – đ phục vụ c a cán b tín dụng khách hàng 55 Đáp ng k p thời nhu cầu vay vốn c a khách hàng 57 3.2.5 M r ng trì, thi t lập mối quan hệ u i khách hàng truyền thống 57 3.2.6 Giải pháp phát tri n th phần 59 3.3 Kiến nghị 59 Đối với g n h ng nh nước Việt Nam 59 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 60 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt ng đ ng – ung t i h nh h nh – Chi nhánh Thanh Hoá 60 3.3.4 Đối ới n uản hợ 61 N 62 i iệu th khảo 64 N MỤ ẢN Bảng T ng hu đ ng vốn t i Ngân hàng TMCP Hàng Hải ung t i h nh ng đ ng iệt – h nh - Chi nhánh Thanh Hóa giai đo n 2012-2014 30 Bảng t Dư nợ tín dụng t i Ngân hàng TMCP Hàng Hải iệt i h nh ng đ ng h nh – Chi nhánh h nh – ung ó gi i đo n 2012-2014 32 Bảng Doanh số ho t đ ng th nh toán gi i đo n 2012-2014 36 Bảng Ho t đ ng kinh doanh ngo i tệ hi nhánh gi i đo n 2012-2014 37 Bảng Doanh thu m t số d ch vụ khác t i hi nhánh gi i đo n 2012-2014 38 Bảng K t ho t đ ng kinh doanh c – Việt ung t i h nh g n h ng ng đ ng P ng ải h nh – Chi nhánh Thanh ó gi i đo n 2012-2014 39 Bảng há h h ng i u thương hợ c iệt – ung t i h nh g n h ng ng đ ng P h nh- ng ải hi nhánh h nh Hoá 41 Bảng Doanh số ho ải iệt – i u thương hợ ung t i h nh g n h ng ng đ ng P h nh- ng hi nhánh Thanh Hoá 42 Bảng Dư nợ ho iệt – i u thương hợ ung t i h nh g n h ng ng đ ng P ng ải h nh - hi nhánh h nh oá 43 Bảng 10 Nợ h n ho Hàng Hải iệt nhánh h nh Bảng 11 – ung t i u thương hợ i h nh ng đ ng g n h ng P h nh - Chi oá 44 ệ t ng t ng o nh số ho 45 Bảng ệ số thu nợ 46 Bảng ệ t ng t ng nợ 47 Bảng 14 ung t ệ nợ uá h n i h nh ng đ ng g n h ng P ng ải h nh – hi nhánh h nh iệt – ó 48 Bi u đ u tín dụng theo kì h n gi i đo n 2012 – 2014 Bi u đ u tín dụng theo thành phần kinh t gi i đo n 2012 – 2014 33 34 Bi u đ Doanh số thu nợ i u thương hợ Hải iệt h nh – ung t ng đ ng h nh - P ng hi nhánh oá 42 Sơ đ 1 Quy trình cho vay c Sơ đ i h nh g n h ng ut hi nhánh h nh h g n h ng thương ung t i h nh i 20 ng đ ng h nh – ó 28 Ờ ẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy, cô giáo trường đại học Hồng Đức, đặc biệt thầy, giáo mơn Tài Chính – Thống kê truyền thụ cho em nhiều kiến thức trình em học tập trường Em xin cám ơn anh chị rung tâm ài ch nh cộng đồng Tây hành nói riêng tồn chi nhánh ngân hàng nói chung Trong q trình thực tập chi nhánh hanh Hoá, ban lãnh đạo chi nhánh anh chị rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc thực tế công tác nghiệp vụ tín dụng, giúp em tìm hiểu, nắm bắt đầy đủ thông thông tin, số liệu cần thiết để hoàn thành đề tài m nh Em xin chân thành cảm ơn! A LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển tổ chức Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu rong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để tồn phát triển, chiếm lĩnh thị phần, ngân hàng không ngừng cho đời nhiều sản phẩm tín dụng lạ, hấp dẫn để thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ Hịa nhịp mơi trường cạnh tranh đó, gân hàng Hàng Hải cho đời nhiều sản phẩm tín dụng thiết thực đáp ứng nhu cầu cho đối tượng khách hàng Cho vay Tiểu thương chợ sản phẩm bán lẻ đặc trưng, thiết thực gân hàng Hàng Hải dành cho đối tượng khách hàng tiểu thương Với ưu điểm bật phục vụ khách hàng tận nơi, thủ tục đơn giản, dể hiểu, thời gian xử lý nhanh chóng, sản phẩm đời nhận đón nhận đông đảo khách hàng uy nhiên, cho vay iểu thương chợ gân hàng cộng đồng ây hành – Hàng hải Việt am – Trung tâm ài ch nh hi nhánh hanh Hóa thời gian qua c n tồn ố hạn chế định dẫn đến hiệu cho vay iểu thương chợ c n chưa cao Xuất phát từ vấn đề thực tiễn trên, em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu ho ng hải iệt nhánh h nh đối ới Ti u thương hợ t i – T ung t i h nh ng đ ng g n h ng h nh – P hi ó " cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài:  Hệ thống hoá vấn đề hiệu cho vay Ngân hàng thương mại  Phân tích thực trạng hiệu cho Tiểu thương chợ hàng gân Hàng hải Việt am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa giai đoạn 2012-2014  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ gân hàng Hàng hải Việt am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài: Đố tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu cho vay Tiểu thương chợ gân hàng Hàng hải Việt am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa Phạm vi nghiên cứu: Tại gân hàng Hàng hải Việt am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu phản ánh thực tiễn hoạt động liên quan đến hiệu cho vay Tiểu thương chợ gân hàng Hàng hải Việt am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa 4.2 Phương pháp thống kê Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, t nh tốn t nh tốn tiêu phân tích hiệu cho vay Tiểu thương chợ ngân hàng thông qua tiêu dạng số tuyệt đối, số tương đối, để phản ánh cách tổng quát hiệu cho vay Tiểu thương chợ gân hàng Hàng hải Việt am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa 4.3 Phương pháp so sánh So sánh số tương đối tuyệt đối trị số qua năm 2012, 2013 2014 để thấy biến động tiêu kinh tế thu thập được, qua đánh giá hiệu cho vay Tiểu thương chợ Hàng hải Việt gân hàng am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa 4.4 Phương pháp khảo sát điều t Là phương pháp tiến hàng khảo sát thực tế, điều tra bảng hỏi để thu thập ý kiến, đánh giá khách hàng sản phẩm tiểu thương Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Trung tâm Tài cộng đồng Tây Thành – Chi nhánh Thanh Hóa 4.5 Phương pháp khác gồi phương pháp đề tài sử dụng phương pháp giải vấn đề như: Phương pháp lượng hóa, mơ hình hóa biểu đồ, bảng biểu nhằm làm rõ thực trạng cần phân tích ết cấ cá Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh muc viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, báo cáo gồm chương: hương 1: Những vấn đề hiệu cho vay gân hàng hương mại hương 2: Thực trạng hiệu cho vay iểu thương chợ Hàng hải Việt gân hàng am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa giai đoạn 2012-2014 hương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay thương chợ gân hàng Hàng hải Việt iểu am – Trung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh hanh Hóa B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ƠN N N NĐ Ơ ẢN Ả N 1.1 Nh ng ấn đề 1.1.1 hái niệ ƠN N M n ề Ng n h ng hương g n h ng hương N ại i Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế gân hàng đóng vai tr người thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn gân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp Ngoài ra, khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ; kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cá nhân cộng đồng xã hội nói riêng: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tà h nh đ dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán nhi u chức tà h nh so v i tổ chức n n kinh tế” ó nhiều cách định nghĩa ngân hàng thương mại, dựa cách tiếp cận khác Ở Việt am: Theo Luật tổ chức t n dụng năm 2010 định nghĩa: “ g n hàng thương động ng n hàng nhằ ng n hàng đượ thự h ện tất ả h ạt động k nh nh kh the uy định ủ h ạt uật ụ t ợ nhuận” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một ố nghiệp vụ au đây: hận tiền gửi; cấp t n dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 ho t đ ng ản g n h ng hương i 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 10 h ng h n h t n t i ngu n nh n ạn hế Với kết đạt song chi nhánh bộc lộ nhiều điểm yếu nhất, ố ượng kh h hàng ủ h nh nh n t, phân bố kh ng đ u Qua bảng số liệu phân bố khách hàng Tiểu thương chợ chi nhánh ta thấy số lượng khách hàng chi nhánh cịn ít, khách hàng chủ yếu chợ Vườn hoa, chợ Điện biên Các chợ cịn lại khách hàng ít, chiếm 32,89% (năm 2014) so với tổng khách hàng Tiểu thương chợ chi nhánh h , thờ g n đ thu nợ hư hợ o đặc thù công việc cán t n dụng thường thu hồi nợ buổi sáng, 7h30 Điều khiến tiểu thương không hài l ng, họ cho điều ảnh hưởng đến cơng việc kinh doanh họ đó, ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng hi nhánh nên khắc phục nhược điểm , doanh số h y tăng ẫn hư đ ứng nhu cầu vốn khách hàng Doanh ố cho vay tăng nhanh r rệt Điều cho thấy lòng tin khách hàng ngân hàng tốt, ngày có nhiều khách hàng tìm đến, sử dụng sản phẩm Đồng thời nhu cầu vốn bà tiểu thương ngày cao hưng thách thức ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng tư thị t ường ủ ản h n h Hiện nay, thị trường ản phẩm tiểu thương c n bó hẹp chợ ch nh V mà ản phẩm chiếm 5% tổng doanh ố cho vay chi nhánh rong hanh Hóa thành phố có nhiều chợ lớn nhỏ Với thị trường tiềm này, chi nhánh nên khai thác để mở rộng thị phần 2.3.2.2 Nguyên nhân nguyên nh n từ h ng n hàng 50 ột là, ch nh ách lãi uất chưa linh hoạt, chưa hợp lý: Một số khách hàng truyền thống cho chưa có ự đãi ngộ thỏa đáng Ngân hàng họ Bởi họ người giao dịch với gân hàng lâu năm, mức lãi suất áp dụng cho họ với khách hàng th nhau, khơng có khác biệt gân hàng tr áp dụng mức lãi uất cố định, chưa có ch nh ách lãi uất linh hoạt để áp dụng cho đối tượng khách hàng khác Bên cạnh đó, ố khách hàng c n cho lãi uất ngân hàng áp dụng c n cao Điều gây ấn tượng khơng tốt cho khách hàng, làm giảm ố lượng khách hàng chi nhánh ngân hàng Hai là, quy tr nh cho vay chi nhánh c n phức tạp: ác iểu thương chợ chủ yếu vay vốn ngắn hạn nhằm bổ ung vốn cho hoạt động kinh doanh, quy tr nh cho vay lại trải qua nhiều bước từ nhận hồ ơ, thẩm định, định cho vay, thực quy định đảm bảo tiền vay khách hàng, giải ngân, cộng them ự thiếu hiểu biết khách hàng thủ tục vay vốn dẫn đến thời gian hoàn tất việc cho vay dài gây bất lợi cho khách hàng cần vốn gấp cho chi nhánh Ba là, hoạt động marketing ngân hàng chưa phát huy tác dụng: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Trung tâm ài ch nh cộng đồng Tây Thành – Chi nhánh Thanh Hóa chưa có phận marketing độc lập nên việc nâng cao hình ảnh ngân hàng cịn nhiều hạn chế Bốn là, hệ thống thông tin chưa đáp ứng tiêu chuẩn: Việc thu thập thông tin khoản vay khách hàng cịn hạn chế, điều gây khó khăn việc định tín dụng, chưa đáp ứng kịp kịp thời nhu cầu vốn vay cho khách hàng ăm là, nguồn nhân lực chi nhánh c n hạn chế: ố lượng khách hàng tập trung chợ địa bàn thành phố, có cán t n dụng hoạt động lĩnh vực ên muốn đảm bảo thời gian, hồn thành tốt cơng việc, họ phải tiến hành thu nợ từ áng, 7h30 h nguyên nh n kh h u n 51 ột là, mức độ cạnh tranh ngân hàng: Các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ; mở rộng mạng lưới; mở rộng hoạt động cho vay nhằm thu hút khách hàng V vậy, ố lượng khách hàng chi nhánh không cao, tăng không đáng kể Hai là, ngun nhân phía khách hàng: Khách hàng vay khó xác định thông tin nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn, thói quen người Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết thông tin vay Ba là, nguyên nhân từ bên ngoài: Sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng tên tuổi Mỹ, kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tới kinh tế Việt am Điều gây áp lực với lạm phát, biến động giá lãi suất ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng 52 ƠN MỘ Ả P PN MN N ƠN N M– N M N Phương hư ng, nhi Ả N N N N ỘN Đ N N Đ M P N Ả N – N ụ h ạt đ ng kinh d anh chi nhánh rên thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian qua, để tiếp tục kiểm oát tăng trưởng, gắn tăng trưởng cho vay với nâng cao hiệu chất lượng cho vay đảm bảo an toàn hoạt độngcho vay Nhiệm vụ hoạt động kinh doanh năm 2015 là: “ ạt động k nh nh năm 2015 phải đảm bảo hài hòa nhiệm vụ củng cố v i nhiệm vụ phát triển, hài hòa hai mục tiêu bả đảm hoạt động an toàn, b n vững v nhằm tạo hiệu cao h đ u hành kinh doanh linh hoạt g n hàng; đ ng thời phả đổi m dựng, giao triển khai thực kế hoạch kinh doanh dòng sản ph hế xây hư ng t i phục vụ khách hàng Chú trọng tăng nh nh tổng tài sản vốn chủ sở hữu nhằm n ng ực tài chính, phát huy cải thiện ực quản trị đ u hành, đ y mạnh tái cấu trúc mọ ĩnh ực hoạt động củ g n hàng” Mục tiêu sản phẩm cho vay tiểu thương chợ gân hàng Hải Việt Hàng am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành - Chi nhánh Thanh Hoá là: Tiếp tục mở rộng mạng i sản ph khách hàng m g tăng uy t kh h hàng ũ t m kiếm nh ố cho vay, doanh số thu nợ, phấn đấu giữ mức tỷ lệ nợ hạn i 1% M t số gi i pháp nhằ ng ải iệt – n ng ca hi ung t i h nh ch a ng đ ng g n h ng P h nh - Chi nhánh Thanh Hoá Đư h nh sá h ãi su t hợp ăn ứ đư g ải pháp: Lãi uất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay 53 Ngân hàng thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong thời gian qua, ngân hàng áp dụng mức lãi suất 2%/tháng sản phẩm cho vay iểu thương chợ, qua khảo át điều tra biết có khoảng 35% khách hàng cho mức lãi suất phù hợp Khơng t khách hàng đánh giá c n cao Vậy mức lãi suất có phù hợp hay khơng? gân hàng nên làm g để có sách lãi suất hiệu quả? Nội dung thực hiện: Để có sách lãi xuất cho vay có hiệu quả, cán ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý ách đưa mức lãi suất hợp lý ngân hàng nên tính tốn, cân lợi ích ngân hàng với lợi ch khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra ý kiến khách hàng mức lãi suất ngân hàng áp dụng, hỏi xem mức lãi suất có phù hợp hay khơng? Nếu khách hàng cho cao, theo họ mức lãi suất hợp lý? Từ việc tổng hợp ý kiến khách hàng, ngân hàng đưa mức lãi suất mới, mà cân lợi ích ngân hàng với lợi ch khách hàng ó nghĩa là, sau tính tốn phí tổn, ngân hàng thu khoản lợi nhuận thỏa đáng mà lại đáp ứng mong muốn khách hàng áp dụng mức lãi suất Bên cạnh đó, ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng Với khách hàng truyền thống lâu năm, ngân hàng nên đưa mức lãi suất ưu đãi giành cho họ, với khách hàng truyền thống mới, ngân hàng nên giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Đối với khách hàng mới, việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh bước đầu thu hút khách hàng, ngân hàng cần có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Ý nghĩ g ải pháp: Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Hàng Hải Việt gân hàng am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành - Chi 54 nhánh Thanh Hố có nhiều khách hàng đến với m nh Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt gân hàng mà giúp cho Hàng Hải Việt am – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành - Chi nhánh Thanh Hố trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thiết lập quan hệ với khách hàng 3.2.2 Qu đ nh khoảng thời gi n thu nợ hợp ăn ứ đư g ải pháp : Để đảm bảo thời gian hồn thành cơng việc nên cán t n dụng thường thu hồi nợ buổi sáng, 7h30 Điều khiến tiểu thương khơng hài lịng Nó ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng Ngân hàng nên khắc phục nhược điểm Nội dung thực hiện: Ngân hàng phải quy định rõ ràng thời gian thu hồi nợ khách hàng tiểu thương để tránh khó chịu khách hàng Thời gian nên bắt đầu thu nợ au 9h Để đảm bảo thời gian thu nợ mà khơng làm phiền lịng khách hàng, thay v ngày hết chợ để thu tiền, cán t n dụng nên thu chợ ngày ó nghĩa là, ngày hơm thu chợ này, hôm sau thu chợ với số tiền thu ngày Số thời gian lại, cán t n dụng tiếp thị sản phẩm, tìm kiếm khách hàng Ý nghĩ giải pháp: Việc quy định thời gian thu nợ tránh việc thu tiền sớm, mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng ng án o t nh đ hu n ôn ho án ông nh n i n – đ phụ ụ t n ụng đối ới h h ng ăn ứ đư g ải pháp: Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ sản phẩm iểu thương chợ cán t n dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào tr nh độ nghiệp vụ, t nh động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt am gân hàng có đại đa ố đội ngũ cán có tr nh độ đại học, cao 55 đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn ngân hàng án t n dụng đa ố khách hàng đánh giá cao tính chuyên nghiệp, hiểu biết rõ sản phẩm Tuy nhiên, thực tế đ i hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên o để nâng cao chất lượng tín dụng, gân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán Nội dung thực hiện: Ngân hàng cung cấp đầy đủ tài liệu nhất, quy định sản phẩm tiểu thương cho cán t n dụng, để khơng sai sót q trình thực Ngoài ra, tổ chức đợt đào tạo nghiệp vụ, thi khảo át, để cán t n dụng nắm sản phẩm m nh hêm vào đó, hi nhánh cần tập trung đào tạo thêm kỹ giao tiếp, kỹ tiếp thị chăm óc khách hàng cho nhân viên hư vậy, cán t n dụng dễ dàng nắm bắt tâm lý khách hàng tiếp thị giao dịch Một số kỹ năng, chuyên môn cần huấn luyện như: + Kỹ th định : cán t n dụng ch nh người trực tiếp thẩm định lô sạp, thẩm định tư cách khách hàng.Việc trang bị kiến thức tốt cho cán t n dụng tránh rủi ro cho ngân hàng Cần trang bị cho cán t n dụng kiến thức như: ách thẩm định lô sạp, cách thẩm định tư cách, t nh trung thực khách hàng v.v + Kỹ g t ếp v i khách hàng: cán t n dụng người trực tiếp tiếp thị, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Vì vậy, việc khách khách có định vay hay khơng phụ thuộc lớn vào kỹ Cán t n dụng phải biết cách trình bày, cách thuyết phục khách hàng Ngoài ra, giao tiếp trung thực, t nh hài hước yếu tố quan trọng định đến thành công cán t n dụng +Kỹ ết: Toàn hồ ơ, hợp đồng vay vốn khách hàng cán t n dụng thực Việc trang bị kỹ viết khoa học, nhanh nhẹn, ch nh xác điều cần thiết cho cán t n dụng Cần có chế độ lương thưởng hợp lý Cần có khoản phụ cấp 56 khoản thưởng thêm cho cán t n dụng mang mức thu nhập cho vay Tiểu thương chợ vượt kế hoạch Đây đ n bẩy quan trọng để Chi nhánh chiêu dụ người tài, giữ người giỏi khuyến khích nhân viên cống hiến cho hoạt động Chi nhánh Ý nghĩ giải pháp: Việc trang bị kiến thức giúp cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi ph điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng .4 Đáp ng k p thời nhu ầu ăn ứ đư ốn h h ng g ải pháp: án t n dụng thường tập hợp nhiều hồ khách hàng tiến hành giải ngân để tránh việc rút vốn lẻ tẻ từ ngân hàng, điều làm ảnh hưởng tới tính kịp thời sảm phẩm Việc khơng đáp ứng kịp thời dẫn đến khách hàng Nội dung thực hiện: Ngân hàng nên cấp cho cán t n dụng thẻ tín dụng dành phục vụ riêng cho việc cho vay sản phẩm, tuần ngân hàng nạp vào thẻ khoản tiền định quản lý chúng Cán t n dụng có quyền tự việc rút tiền, giải ngân Hằng ngày, cán t n dụng phải báo cáo lên ngân hàng vấn đề thu hồi nợ, cho vay, giải ngân để ngân hàng nắm bắt rõ tình hình quản lý Cuối tuần, ngân hàng kiểm tra số tiền thẻ với khách hàng giải ngân Ý nghĩ giải pháp: Giải pháp giúp cán t n dụng không cần phải tới quầy ngân quỹ để rút tiền, ngồi ra, giúp giải nhu cầu vốn cho khách hàng .5 ng u t , thi t ập ối u n hệ u i đối ới h h ng t u ền thống ăn ứ đư g ải pháp : Khách hàng truyền thống hiểu theo nghĩa đơn giản ngân 57 hàng khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun lâu đời từ trước đến nay, ngân hàng khách hàng có mối quan hệ khăng kh t, gắn bó mật thiết lẫn nhau, hiểu rõ nhau.Thông qua mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng từ trước đến nay, ngân hàng am hiểu tình hình hoạt động kinh doanh, bn bán, khả tài ch nh ự trung thực, uy t n khách hàng o vậy, phát inh vay khách hàng, ngân hàng ẽ giảm tối thiểu chi ph liên quan đến thẩm định lẫn quy tr nh cho vay, thời gian x t duyệt thúc đẩy vốn vay thực nhanh goài qua khảo át điều tra, biết ố lượng lớn khách hàng t m đến ản phẩm ự giới thiệu khách hàng truyền thống o vậy, việc tr khách hàng truyền thống ẽ mang lại cho ngân hàng ngày nhiều khách hàng ộ ung thự h ện: nhất: Có ch nh ách việc ưu đãi khách hàng truyền thống, thể thông qua việc linh hoạt lãi uất cho vay, điều kiện cho vay Liệt kê danh ách khách hàng truyền thống, ngân hàng thực việc mềm dẻo lãi uất cho vay h nh thức giảm phần trăm o với lãi uất quy định goài ra, điều kiện cho vay ản phẩm ẽ dễ dãi o với quy định Việc làm có ý nghĩa thiết thực định l ng trung thành khách hàng ngân hàng h : bàn rộng khách hàng truyền thống chợ địa goài cách việc giảm lãi uất cho khách hàng cũ, ngân hàng cần mở rộng them lượng khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống khách hàng dụng ản phẩm v ng hai năm (ngân hàng quy định thời gian khác) Trên tiêu ch liệt kê danh ách khách hàng truyền thống mới, vào dịp đặc biệt nên có tặng phẩm dành cho họ Ý nghĩ ủ hương h : p dụng giải pháp có tác dụng tr mối quan hệ khách hàng, thơng qua thúc đẩy quản hệ t n dụng ngân hàng gồi ra, c n tránh ự bất hợp l khách hàng truyền thống lâu năm, tránh 58 t nh trạng dụng không hiệu việc dụng lãi uất ưu đãi .6 Giải pháp phát t i n th phần ăn ứ đư gả h : Hiện sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ áp dụng chợ ch nh địa bàn thành phố Trong Thanh Hố thành phố có nhiều chợ lớn nhỏ hoạt động Để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phân, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cân tiến hành giải pháp để phát triển thị phần Nội dung thực hiện: ăng cường số cán t n dụng hoạt động lĩnh vực cho vay khoảng cán t n dụng Khi đó, ẽ có đủ nguồn lực để tới chợ địa bàn thành phố nắm bắt nhu cầu, tiếp thị sản phẩm đến tận tay khách hàng hi nhánh cần tạo quan hệ mật thiết với Ban quản lý chợ, Ban quản lý chợ cầu nối quan trọng đưa khách hàng đến với chi nhánh Ngồi ra, cịn mở rộng thêm đối tượng liên kết khác khách hàng tiểu thương truyền thống, họ kênh thông tin quan trọng việc giới thiệu sản phẩm Thiết lập chương tr nh R cho ản phẩm, tổ chức thi dành cho tiểu thương buôn bán kinh doanh tất chợ địa bàn thành phố hanh Hóa Thơng báo thơng tin chương tr nh tới tất chợ, thi “ gười kinh doanh tài ba” ẽ diễn với phần thưởng hấp dẫn vào buổi chiều tối, khoảng thời gian mà họ dừng công việc kinh doanh m nh để người tham gia đầy đủ hơng qua đó, vừa quảng bá hình ảnh Ngân hàng, vừa quảng bá sản phẩm đến tất tiểu thương Ý nghĩ g ải pháp: Áp dụng giải pháp trên, sản phẩm đến với nhiều khách hàng hơn, gia tăng thị phần cho Ngân hàng iến nghị 3.3.1 Đối ới g n h ng nh nướ iệt Thời gian qua, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam biến động phức tạp, 59 số giá hàng tiêu dùng tăng cao lạm phát chưa kiểm chế khiến lòng tin người dân đồng Việt Nam suy giảm, gây nhiều khó khăn cho trình phát triển kinh tế nước huy động vốn Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng nhà nước Việt Nam nên có sách hợp lý để kiểm sốt gia tăng lạm phát, góp phần ổn định kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tiếp tục bồi dư ng kiến thức cho cán t n dụng nghiệp vụ có liên quan đến thị trường tiểu thương , sản phẩm iểu thương chợ, Marketing nhằm chủ động đáp ứng kịp thời, hiệu quả; Nhanh chóng gửi công văn hi nhánh thay đổi nội dung sản phẩm; tăng quyền tự cho hi nhánh để Chi nhánh hoạt động cách linh hoạt 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – ung t i h nh ng đ ng Tây Thành – Chi nhánh Thanh Hoá Cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hành ch nh để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cung cấp đầy đủ tài liệu nhất, quy định sản phẩm tiểu thương cho cán t n dụng, để khơng sai sót q trình thực Mở rộng đối tượng liên kết hình thức liên kết để qua có nhiều cách tiếp cận khách hàng Để tạo động lực cho cán công nhân viên làm việc tốt, đồng thời rèn luyện tính tự giác cơng việc, Chi nhánh nên mở rộng hình thức khoán lương cho nhân viên t n dụng Đào tạo nâng cao tr nh độ chuyên môn cho cán tín dụng, tăng cường đợt tập huấn nghiệp vụ, cân phải tổ chức buổi nói chuyện để giới thiệu phương pháp, cách làm hay để áp dụng thực tế ăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay này, phát nhanh chóng khắc phục ót, thường xun đơn đốc, nhắc nhở có hình thức khen thưởng kịp thời cán công nhân viên ần 60 nắm bắt nhu cầu, tâm tư nguyện vọng khách hàng để hoàn thiện sản phẩm 3.3.4 Đối ới n uản hợ Tạo điều kiện cho tiểu thương buôn bán thuận lợi, nâng cao hiệu kinh doanh Giảm bớt thủ tục rườm rà, xử lý nhanh chóng thủ tục hành để đáp ứng nhu câu Ngân hàng, thuận lợi cho hoạt động cho vay 61 C N Hòa nhịp với phát triển kinh tế nước nhà, tỉnh, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành Chi nhánh hanh Hoá ngày phát triển tự khẳng định thị trường ngân hàng nói chung khối riêng gân hàng địa bàn tỉnh nói hi nhánh góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế tỉnh nhà thơng qua đầu tư vốn tín dụng Trong năm qua, ngân hàng ln hồn thành tốt vai trị, nhiệm vụ ln khẳng định vị tiên phong, vững mạnh thị trường tỉnh nhà Với sản phẩm cho vay iểu thương chợ Ngân hàng, qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay này, cho thấy sản phẩm mới, chiếm khoảng 5% tổng doanh số cho vay, hoạt động đầy tiềm với mức lợi nhuận thu cao Nó cịn thể t nh đặc thù riêng, có Ngân hàng TMCP Hàng Hải Các tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ năm tăng mạnh, diễn biến theo hướng khả quan, tỷ lệ nợ hạn mức 1% Đây kết đáng kh ch lệ động lực cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải phát triển sản phẩm thời gian tới rên địa bàn tỉnh Thanh Hố có nhiều ngân hàng, tương lai c n nhiều Với thị trường tiểu thương đầy tiềm năng, c n t cạnh tranh, chắn tương lai ẽ có nhiều ngân hàng khai thác, kéo theo thách thức khơng nhỏ chi nhánh Đó ẽ cạnh tranh khốc liệt thị trường, đặc biệt nguy rủi ro xảy ngân hàng mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ hấp dẫn vào thị trương tiểu thương Điều thúc đẩy ngân hàng cần nổ lực để hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng phải tận dụng lợi tiên phong m nh để thâu tóm thị trường Cần phân bổ thêm nhiều cán tín dụng để thăm d thị trường, mở rộng đầu tư , t ch cực tìm kiếm khách hàng mới, khơng gói gọn chợ 62 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, đồng thời cần tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng bà tiểu thương; ửa chữa kịp thời sai sót tác nghiệp; kiên xử lý trường hợp sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn kinh doanh Việc phát huy điểm mạnh, hạn chế sai sót, mặt cịn yếu k m ch nh ch a khóa để sản phẩm ngày khách hàng tin yêu, gắn bó, bệ phóng để đưa ản phẩm iểu thương chợ nói riêng, Ngân hàng Hàng Hải nói chung ngày vững mạnh, phát triển 63 i i tha kh Giáo trình “Nghiệp vụ gân hàng thương mại” – Học viện Tài Giáo tr nh “Tài tiền tệ” – Đại học Hồng Đức Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng, báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 gân hàng Hàng Hải Việt am- rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh Thanh Hóa Báo cáo hoạt động huy động vốn, toán, kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2012-2014 gân hàng Hàng Hải Việt am- rung tâm ài ch nh cộng đồng ây hành – hi nhánh Thanh Hóa Trang Web gân hàng Hàng Hải – hi nhánh Thanh Hóa số trang web khác 64