Báo cáo thực tập tại phòng khách hàng cá nhân tại ngân hàng pvcombank – chi nhánh mỹ Đình

-tố vốn đã không có sự khác biệt đáng kể giữa các NHTM - việc nâng cao chất lượngcho vay KHCN đã trở thành hoạt động quan trọng đối với các nhà quản trị ngânhàng trong cuộc đua tranh thị

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN)

Theo Điều 2 Luật số 47/2010/QH12 về các tổ chức tín dụng, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi Khái niệm này còn được hiểu theo cách phức tạp hơn là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, với điều kiện hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn Hoạt động cho vay ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu của quá trình tuần hoàn vốn, giúp giải quyết tình trạng thiếu hụt hoặc dư thừa vốn trong nền kinh tế.

Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) đang gia tăng mạnh mẽ trong những năm gần đây, đặc biệt sau tác động của đại dịch Covid-19 Khác với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), KHCN không có khả năng phát hành trái phiếu hay cổ phiếu để huy động vốn Do đó, họ thường tìm đến ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu vay vốn của mình.

Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại đã tổ chức bộ máy đến từng phòng giao dịch (PGD) tại các chi nhánh, giúp tiếp cận khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc phân cấp này khiến khách hàng cá nhân trở thành đối tượng cho vay chủ yếu tại các chi nhánh, với số lượng khoản vay chiếm đa số Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân không chỉ cung cấp nguồn vốn cho họ mà còn mang lại lợi ích cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội.

Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng, trong đó Ngân hàng cung cấp cho KHCN một khoản tiền trong một thời gian nhất định Nguyên tắc của hình thức cho vay này là KHCN phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho Ngân hàng.

Đặc điểm của cho vay KHCN

1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

KHCN thường phục vụ hai mục đích vay chính: cá nhân hoặc hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh và cá nhân vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Số tiền vay cho cả hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện như tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Mặc dù vậy, số lượng khoản vay KHCN lại rất lớn, do đối tượng vay đa dạng và nhu cầu vay phong phú trong xã hội Do đó, mặc dù quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ, nhưng tổng số lượng các khoản vay lại rất cao.

1.2.2 Chi phí cho vay cao

Khoản vay KHCN thường có giá trị nhỏ nhưng lại thu hút số lượng lớn cá nhân có nhu cầu vay, dẫn đến chi phí thẩm định cao để giảm thiểu rủi ro Ngoài phí thẩm định, ngân hàng còn phải chi trả cho các phí sản phẩm và dịch vụ khi thực hiện yêu cầu vay Do đặc điểm của KHCN là nhiều và phân tán, ngân hàng cần đầu tư vào mở rộng mạng lưới, quảng cáo và tiếp thị để tiếp cận khách hàng ở từng khu vực, đồng thời phát triển nhân sự để phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân và thu nợ Các chi phí quản lý, văn phòng phẩm và hỗ trợ cũng gia tăng, khiến lãi suất của tín dụng KHCN thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp Thêm vào đó, thông tin về khách hàng cá nhân thường không đầy đủ, làm tăng chi phí cho việc thẩm định và xét duyệt vay.

1.2.3 Rủi ro cho vay cao

Mặc dù số lượng khoản vay cá nhân (KHCN) lớn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nhưng các khoản vay này cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ khó thẩm định Rủi ro thường xuất phát từ sự biến động trong tình hình tài chính của khách hàng, có thể thay đổi nhanh chóng do sức khỏe và công việc Hơn nữa, chất lượng thông tin tài chính của KHCN thường không cao, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay Điều này dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng, làm giảm độ chính xác trong quá trình thẩm định khách hàng.

Để hỗ trợ các bên tham gia hoạt động cho vay, bao gồm KHCN và Ngân hàng, NHNN đã thiết lập hai nguyên tắc chính nhằm đảm bảo việc thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ của họ.

Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng cho vay yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể và gửi đơn xin vay vốn với đầy đủ thông tin như số tiền vay, thời hạn sử dụng và mục đích sử dụng Ngân hàng sẽ kiểm tra hồ sơ và đánh giá hiệu quả kinh tế của khoản vay cùng khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay Dựa trên kế hoạch vay vốn, Ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch cho vay để đảm bảo khách hàng có đủ vốn theo nhu cầu và tối ưu hóa hiệu quả đầu tư Nguyên tắc này không chỉ giúp khách hàng có đủ vốn mà còn tiết kiệm nguồn vốn cho Ngân hàng, nâng cao hiệu quả kinh tế.

Nguyên tắc hoàn trả vốn đúng hạn cả gốc và lãi là rất quan trọng, vì nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chủ yếu đến từ việc huy động tiền gửi của các chủ thể kinh tế Do đó, khách hàng vay vốn cần cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.

Khi khách hàng vay vốn, họ sẽ phải trả lãi cho Ngân hàng, đây là nguồn thu chủ yếu giúp Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ, khoản nợ sẽ được chuyển sang nhóm nợ quá hạn và lãi suất sẽ tăng thêm so với thỏa thuận ban đầu Nguyên tắc này giúp Ngân hàng bảo toàn vốn, đảm bảo dòng tiền cho hoạt động kinh doanh và duy trì sự phát triển.

Phân loại hoạt động cho vay KHCN

Cho vay có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau, dựa theo những tiêu thức phân loại khác nhau:

1.3.1 Theo thời hạn cho vay:

Cho vay KHCN ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, nhằm bổ sung vốn cho hộ kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn Ngân hàng có thể thực hiện cho vay qua nhiều hình thức, bao gồm cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo hạn mức hoặc theo món, và có thể yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc không Các hình thức cho vay còn có chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển vốn, mang lại sự linh hoạt cho người vay.

Cho vay KHCN trung hạn là hình thức vay ngân hàng với thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu nhằm mục đích mua sắm tài sản cố định, sửa chữa nhà cửa hoặc mua sắm phương tiện vận tải.

Cho vay KHCN dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng, với thời gian tối đa lên tới 20-30 năm, và trong một số trường hợp có thể lên đến 40 năm Những khoản vay này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tương tự như các khoản vay trung hạn, nhưng với thời gian dài hơn Thông thường, KHCN dài hạn được áp dụng cho các khoản vay mua nhà, sửa chữa nhà, hoặc trang bị phương tiện có quy mô lớn.

1.3.2 Theo hình thức bảo đảm:

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, bao gồm cả tài sản hình thành trong tương lai.

Tài sản cầm cố là những tài sản mà ngân hàng có quyền kiểm soát và bảo quản, đảm bảo rằng việc thế chấp không làm gián đoạn hoạt động của khách hàng Các loại tài sản này bao gồm kim loại quý, giấy tờ có giá trị và ngoại tệ mạnh.

Tài sản thế chấp chủ yếu bao gồm giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng các tài sản có giá trị lớn như bất động sản, ô tô và xe máy Khi khách hàng thế chấp tài sản để vay, họ vẫn có thể tiếp tục sử dụng tài sản đó trong suốt thời gian vay Tuy nhiên, trong quá trình sử dụng, tài sản có thể bị khấu hao, và khả năng kiểm soát tài sản cũng cần được lưu ý.

TSĐB của Ngân hàng gặp phải nhiều hạn chế, trong khi việc định giá tài sản thế chấp yêu cầu quá trình thẩm định kỹ lưỡng Việc định giá không chính xác, quá thấp hoặc quá cao, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của Ngân hàng cũng như khả năng vay vốn của khách hàng cá nhân.

Các tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai là những tài sản phát sinh từ khoản vay mà khách hàng yêu cầu từ Ngân hàng, ví dụ như khi khách hàng vay tiền mua ô tô, Ngân hàng có thể yêu cầu chiếc ô tô đó làm tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không thể trả nợ, Ngân hàng sẽ tiến hành phát mại ô tô để thu hồi nợ Để bảo vệ giá trị tài sản, Ngân hàng yêu cầu khách hàng ký cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm với Ngân hàng là người thụ hưởng, và chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho Ngân hàng trong thời gian trả nợ.

Ngân hàng quy định cụ thể danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố, tài sản thế chấp, và tài sản hình thành trong tương lai dựa trên quy định pháp luật và chính sách cho vay riêng của từng ngân hàng Hiện nay, loại hình cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn của khách hàng cá nhân.

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là hình thức vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, trong đó ngân hàng căn cứ vào các tiêu chí và điều kiện nhất định để cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng có quyền tự chủ trong việc lựa chọn khách hàng vay mà không cần tài sản đảm bảo Thông thường, chỉ những khách hàng có uy tín cao, tài chính ổn định, mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, và có phương án vay hiệu quả mới được chấp nhận Ngoài ra, khách hàng cần cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi ngân hàng yêu cầu để đủ điều kiện vay không có đảm bảo.

1.3.3 Theo hình thức cho vay:

Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó khách hàng và ngân hàng cần hoàn tất thủ tục và ký hợp đồng cho mỗi lần vay Mỗi hợp đồng cho vay có thể giải ngân một hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, nhưng tổng số tiền trên giấy nhận nợ không được vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng Hình thức này phù hợp với khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn một lần hoặc vay vốn không thường xuyên.

Cho vay theo hạn mức là giải pháp hiệu quả cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, giúp tiết kiệm thời gian và tăng tính linh hoạt trong việc sử dụng vốn Ngân hàng sẽ cấp một hạn mức vay dựa trên thu nhập hoặc chu kỳ sản xuất kinh doanh, cho phép khách hàng rút vốn trong hạn mức mà không bị giới hạn về số tiền đã giải ngân trước đó Phương thức này chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân có uy tín và nhu cầu vay vốn liên tục, với quy trình giải ngân và thu nợ diễn ra nhiều lần, tạo điều kiện cho khách hàng vay tiếp khi đã trả bớt nợ.

Ngân hàng sẽ xác định hạn mức cho vay sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng và xác định đủ điều kiện Đối với khách hàng cá nhân vay để phục vụ nhu cầu sản xuất và kinh doanh, cần trình bày phương án sản xuất kinh doanh cụ thể.

Trong quá trình phát tiền vay, khách hàng và Ngân hàng cần lập giấy nhận nợ mỗi khi rút vốn vay, đồng thời kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay đã được quy định trong hợp đồng Hạn mức cho vay và thời hạn hiệu lực của khoản vay cũng cần được tuân thủ chặt chẽ.

Lãi suất cho vay được xác định dựa trên quy định của ngân hàng cho vay, và sẽ được ghi rõ trong hợp đồng cho vay hoặc giấy nhận nợ kèm theo.

Chất lượng cho vay KHCN của NHTM

1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay KHCN

Chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội Quan hệ cho vay giữa Ngân hàng và KHCN cần được xem xét từ ba góc độ: Ngân hàng, Khách hàng và nền kinh tế - xã hội, nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững trong hoạt động cho vay.

1.4.1.1 Xét từ góc độ Ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận cao Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu của KHCN Chất lượng cho vay KHCN được đánh giá qua mức độ an toàn và khả năng sinh lời Ngân hàng chú trọng đảm bảo khoản vay an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng, và đảm bảo hoàn trả gốc lãi đúng hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu lợi mà còn giảm chi phí nghiệp vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn củng cố mối quan hệ với khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn Nguồn vốn này rất quan trọng để ngân hàng phát triển hoạt động và gia tăng lợi nhuận tiềm năng.

1.4.1.2 Xét từ góc độ Khách hàng

Cho vay KHCN là công cụ quan trọng giúp bổ sung vốn cho tiêu dùng và hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn trong việc kết nối người cần vốn và người thừa vốn Hoạt động cho vay này có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế tại địa bàn ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng hộ gia đình và nâng cao thu nhập cá nhân Chất lượng cho vay được khách hàng đánh giá cao khi khoản vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu, với lãi suất, kỳ hạn và phương thức giải ngân hợp lý Mức độ hài lòng của khách hàng còn thể hiện qua quy trình vay vốn nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí.

Nhóm KHCN có nhu cầu vay vốn sản xuất sẽ được hỗ trợ tài chính, giúp họ trang trải chi phí và duy trì hoạt động kinh doanh Việc cho vay không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất mà còn góp phần tạo ra việc làm khi nguồn vốn được sử dụng để mở rộng quy mô và tuyển dụng thêm nhân công.

1.4.1.3 Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội

Chất lượng cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Khi khoản vay được sử dụng hiệu quả cho hoạt động kinh doanh cá nhân, nó không chỉ tạo ra sản phẩm chất lượng với giá thành hợp lý mà còn đáp ứng nhu cầu nội địa và xuất khẩu, từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Hơn nữa, chất lượng cho vay tốt còn thể hiện tính an toàn cao trong hoạt động ngân hàng, nâng cao khả năng thanh toán và hạn chế rủi ro Do đó, các ngân hàng cần không ngừng mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay để phát huy vai trò của mình trong nền kinh tế.

Chất lượng cho vay cao trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được xác định khi đồng thời đáp ứng ba mục tiêu: lợi nhuận cho Ngân hàng, lợi ích cho Khách hàng và phát triển kinh tế – xã hội Tuy nhiên, ba mục tiêu này thường mâu thuẫn: Ngân hàng mong muốn lãi suất cao để tối đa hóa lợi nhuận, trong khi Khách hàng lại tìm kiếm lãi suất thấp để giảm chi phí Đồng thời, mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội yêu cầu các khoản vay phải góp phần tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo và bảo vệ môi trường Do đó, chất lượng cho vay tốt cần cân bằng lợi ích giữa Ngân hàng, Khách hàng và nền kinh tế – xã hội, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho Ngân hàng.

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN

1.4.2.1 Chỉ tiêu tỉ lệ dư nợ:

Tỉ lệ dư nợ = Dư nợ cho vay KHCN

Tổng dư nợ x100% là chỉ tiêu quan trọng để xác định cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại một thời điểm, đồng thời phản ánh biến động tỷ trọng giữa các loại dư nợ cho vay của ngân hàng qua các thời kỳ Chỉ số này cho phép so sánh quy mô cho vay KHCN với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN); tỷ lệ cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong nghiệp vụ cho vay và chất lượng cho vay KHCN tốt, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng và hoạt động cho vay chưa hiệu quả Các ngân hàng sẽ điều chỉnh tỷ lệ này tùy theo chính sách và tình hình kinh tế để phù hợp với đối tượng khách hàng mà họ nhắm đến.

1.4.2.2 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu:

Tỉ lệ nợ xấu =Nợ xấu

Nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (Dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nghi ngờ) và nhóm 5 (Có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng cho vay và khả năng quản lý của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân đã được cải thiện, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các khoản cho vay Tỷ lệ nợ xấu lý tưởng thường ở mức ≤ 3%.

1.4.2.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn:

Hiệu suất sử dụng vốn= Tổng dư nợ

Hiệu suất sử dụng vốn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả đầu tư của ngân hàng, phản ánh khả năng cho vay so với nguồn vốn huy động Chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn, tuy nhiên, nếu chỉ tiêu này quá lớn, có thể cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.

1.4.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay:

Vòng quay vốn cho vay = Doanh số thu nợ

Thu nợ bình quân năm

Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay cho biết số lần một đồng vốn của Ngân hàng được cho vay trong một năm Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ hoạt động cho vay và thu nợ của Ngân hàng hiệu quả, cho thấy nguồn vốn được luân chuyển nhanh chóng Ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy Ngân hàng đang gặp khó khăn trong hoạt động cho vay và thu nợ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN

Có 2 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: Nhóm nhân tố khách quan và Nhóm nhân tố chủ quan

1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan (bên ngoài Chi nhánh):

1.5.1.1 Nhân tố môi trường kinh tế

Sự tăng trưởng kinh tế, lạm phát, việc làm và thu nhập là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng Tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp đến nhu cầu vay vốn, trong khi tỷ lệ thất nghiệp và mức thu nhập không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vay mà còn đến khả năng trả nợ của KHCN Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ và các yếu tố như giá cả, lãi suất, tỷ giá và lạm phát giúp ngân hàng yên tâm hơn khi cho vay Sự ổn định này cũng tạo điều kiện cho KHCN duy trì tình hình tài chính ổn định, từ đó thúc đẩy các khoản vay và xây dựng mối quan hệ vay-trả lành mạnh giữa ngân hàng và khách hàng Ngược lại, bất ổn kinh tế vĩ mô có thể làm giảm khả năng vay vốn của KHCN và ảnh hưởng đến các khoản vay tại ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng Hơn nữa, sự thay đổi tích cực quá nhanh, như giảm lãi suất và lạm phát, có thể gây ra tình trạng vỡ nợ đối với các khoản vay có lãi suất cao trước đó Cuối cùng, tỷ giá hối đoái không linh hoạt có thể gây nhiễu loạn thông tin về giá cả và ảnh hưởng đến thu nhập của cả khách hàng và ngân hàng, tất cả những yếu tố này đều góp phần vào chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng trong từng khu vực cụ thể.

1.5.1.2 Nhân tố môi trường pháp lý.

Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và chất lượng cho vay KHCN, đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, cũng như sự ổn định của nền kinh tế Hoạt động cho vay của ngân hàng bị chi phối bởi hệ thống pháp luật quốc gia, với các văn bản pháp lý rõ ràng và đầy đủ thông tin Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là nền tảng cho sự phát triển ổn định của thị trường tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay và chất lượng cho vay KHCN Ngoài ra, pháp luật còn bảo vệ mối quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và KHCN, mang lại lợi ích cho cả hai bên và nền kinh tế chung Ngược lại, sự thiếu chính xác và đồng bộ trong hệ thống pháp luật có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay KHCN.

1.5.1.3 Nhân tố môi trường cạnh tranh.

Sự cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giữa các ngân hàng mà còn giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống Khi các chi nhánh mở rộng, họ phải cạnh tranh lẫn nhau và với các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực để hoàn thành kế hoạch Mặc dù hoạt động kinh doanh đang phát triển, mức vay của khách hàng cá nhân vẫn ổn định Cạnh tranh này có ảnh hưởng lớn đến khả năng cho vay của từng chi nhánh cũng như toàn bộ ngân hàng.

1.5.1.4 Nhân tố uy tín của Khách hàng.

Khách hàng được xem là đủ uy tín khi đáp ứng các điều kiện cho vay của Ngân hàng, bao gồm tài sản đảm bảo và giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp Ngân hàng sẽ thẩm định khả năng của khách hàng, và nếu không đạt yêu cầu, sẽ không cấp vốn hoặc ngưng giải ngân khi phát sinh dấu hiệu tiêu cực Các điều kiện này có thể khác nhau giữa các Ngân hàng, nhưng đều chú trọng đến uy tín của khách hàng, bao gồm mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính và các biện pháp đảm bảo Nếu điều kiện cho vay quá khắt khe, Ngân hàng có thể mất đi nhiều khách hàng tiềm năng, ảnh hưởng đến doanh thu Ngược lại, nếu điều kiện quá lỏng lẻo, Ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro trong quyết định cho vay, làm giảm chất lượng cho vay Do đó, uy tín của khách hàng và các yếu tố cấu thành nó có tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay của Ngân hàng.

1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan (thuộc về Chi nhánh):

Hoạt động cho vay là nguồn sinh lời lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao cho Ngân hàng, do đó cần có một chính sách cho vay rõ ràng và hoàn thiện qua thời gian Mỗi Ngân hàng xây dựng chính sách cho vay KHCN riêng, nhằm đảm bảo mục tiêu và định hướng cho hoạt động cho vay Chính sách cho vay hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời Hơn nữa, chính sách này cần được xây dựng và thực hiện một cách khoa học để cân bằng lợi ích của Ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế - xã hội Do đó, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.

Chất lượng cho vay KHCN phụ thuộc vào quy trình cho vay của Ngân hàng, bao gồm tính logic, khoa học và pháp lý trong việc thiết lập quy trình Khi quy trình cho vay được thực hiện nhanh gọn, từ thẩm định hồ sơ đến giải ngân, khoản vay sẽ đáp ứng nhu cầu của KHCN một cách hiệu quả và thuận tiện Hơn nữa, quy trình chặt chẽ giúp Ngân hàng quản lý khoản vay tốt hơn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay trong toàn hệ thống.

1.5.2.3 Chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng.

Chất lượng đội ngũ cán bộ tại các Phòng, Ban của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và phẩm chất tốt sẽ đảm bảo việc thực hiện chính sách và quy trình cho vay đạt hiệu quả cao KHCN thường thiếu sự minh bạch thông tin so với KHDN, do đó, bộ phận thẩm định cần có chuyên môn cao và nhạy bén để đánh giá chính xác tình trạng khách hàng, từ đó tìm ra phương án vay vốn phù hợp Đạo đức nghề nghiệp cũng rất quan trọng, giúp cán bộ tín dụng không vì lợi ích cá nhân mà làm suy giảm chất lượng thẩm định, ảnh hưởng đến lợi ích chung của Ngân hàng.

1.5.2.4 Công tác kiểm soát nội bộ.

Công tác kiểm tra và kiểm soát tín dụng, đặc biệt trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng Việc kiểm soát được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất, bao gồm tất cả các khía cạnh từ chính sách cho vay đến quy trình thực hiện, nhằm phát hiện và báo cáo các trường hợp vi phạm Qua đó, Ban lãnh đạo Ngân hàng có thể nắm bắt thông tin về tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng, từ đó duy trì hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, đảm bảo phù hợp với chính sách và đạt được các mục tiêu tài chính đã đề ra.

1.5.2.5 Công tác tổ chức của Ngân hàng.

Cấu trúc tổ chức của Ngân hàng được thiết kế khoa học, đảm bảo sự phối hợp hiệu quả giữa các Phòng, Ban liên quan, từ đó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay của Khách hàng, đặc biệt là Khách hàng Cá nhân.

Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Chi nhánh Mỹ Đình

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank

Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Public Joint Stock Commercial Bank

Mã giao dịch SWIFT: WBVNVNVX

Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng

Trụ sở chính: Số 22 Ngô Quyền, phường Tràng Tiền, quận Hoàn Kiếm, thành phố

Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Đình Lâm

Tổng Giám đốc: Nguyễn Hoàng Nam Điện thoại: (84) 024 3942 6800

Website: www.pvcombank.com.vn

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập vào ngày 16/09/2013, theo Quyết định số 279/GP-NHNN, thông qua việc hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank).

Nguồn: www.pvcombank.com.vn

Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động với vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, có cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%) Ngân hàng sở hữu 108 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm và cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực Dầu khí, năng lượng và hạ tầng Sau hơn 30 năm hoạt động, PVcomBank đã khẳng định uy tín và vị thế trên thị trường tài chính ngân hàng, phát triển tại 28 tỉnh, thành trên cả nước.

110 điểm giao dịch, đội ngũ gần 4.700 cán bộ nhân viên, tổng tài sản đạt gần200.000 tỷ đồng

PVcomBank, với khẩu hiệu "Ngân hàng không khoảng cách", liên tục mở rộng hệ sinh thái sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ trên tất cả các kênh giao dịch Ngân hàng cam kết đáp ứng đa dạng nhu cầu ngày càng cao của cả khách hàng tổ chức và cá nhân.

PVcomBank cam kết trở thành Ngân hàng chuẩn mực, cung cấp sản phẩm dịch vụ chuyên nghiệp với phong cách phục vụ tận tâm, luôn đặt lợi ích của Khách hàng và đối tác lên hàng đầu Ngân hàng cũng chú trọng thực hiện trách nhiệm xã hội, mang lại lợi ích cho cán bộ nhân viên, cộng đồng, và gia tăng giá trị cho cổ đông Sự đồng hành này không chỉ hỗ trợ sự phát triển mà còn nhân lên giá trị tài chính và tinh thần, góp phần vào sự thịnh vượng chung của đất nước.

Nguồn: www.pvcombank.com.vn

Tổ chức bộ máy của PVcomBank được cơ cấu dưới hình thức Công ty cổ phần bao gồm:

1 Đại hội đồng cổ đông

2 Ban Kiểm soát; Kiểm toán nội bộ (đơn vị thuộc Ban Kiểm soát)

6 Các Ủy ban/Hội đồng trực thuộc HĐQT

7 Các Hội đồng trực thuộc Tổng Giám đốc

8 Văn phòng Hội đồng quản trị

9 Các Khối/Ban/Đơn vị khác thuộc Ban Điều hành

10 Các đơn vị mạng lưới của PVcomBank

2.1.2 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình Địa chỉ: 128 Nguyễn Chánh, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: (84-24) 39426800

PVcomBank Chi nhánh Mỹ Đình thuộc Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, đóng vai trò là đại diện pháp nhân của ngân hàng này Chi nhánh có con dấu và bảng tổng kết tài sản, đồng thời hạch toán phụ thuộc vào hệ thống Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.

PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình được thành lập vào năm 2017 với tên gọi ban đầu là Phòng giao dịch Mỹ Đình thuộc PVcomBank – Chi nhánh Thăng Long Từ ngày 6 tháng 6 năm 2020, đơn vị này chính thức đổi tên thành PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình.

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Trong những năm gần đây, trước sự ảnh hưởng tiêu cực của đại dịch Covid-

19 và sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng khác cùng thuộc môi trường ngành,

CN luôn ưu tiên công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm và lâu dài Ngân hàng đã có những cải tiến tích cực trong marketing và giao dịch, giúp chủ động hơn trong việc tìm kiếm nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường và tối ưu hóa nguồn vốn để sử dụng ổn định và bền vững Kết quả huy động vốn của CN được thể hiện qua bảng số liệu đi kèm.

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỉ Đồng

Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tổng nguồn vốn huy động 35.354 100% 37.079 100% 39.168 100% 1.725 4.88% 2.089 5.63%

A Tiền gửi theo kì hạn 35.354 100% 37.079 100% 39.168 100%

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

(Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD PVcomBank – CN Mỹ Đình)

Qua bảng trên, chúng ta có thể thấy được bức tranh về tình hình huy động vốn của CN trong giai đoạn 2020-2022:

Bất chấp sự ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nguồn vốn huy động trong giai đoạn này đã tăng 3,814 tỉ Đồng, tương đương với tốc độ tăng trưởng

10,79% Nếu xét theo từng giai đoạn nhỏ, tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2020-

Năm 2021, tỷ lệ huy động vốn của các công ty chỉ đạt 4,88%, giảm so với mức 5,63% trong giai đoạn 2021-2022 Sự sụt giảm này có thể được lý giải bởi những khó khăn kinh tế mà đất nước phải đối mặt do tác động của đại dịch Covid-19, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các doanh nghiệp Trong giai đoạn 2020-2021, nhiều biện pháp đã được triển khai để ứng phó với những thách thức này.

NHNN đã điều chỉnh giảm 1,5-2,0%/năm lãi suất điều hành, tạo điều kiện cho

TCTD đã tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp từ NHNN, giảm lãi suất tiền gửi các kỳ hạn dưới 6 tháng từ 0,6-1,0%/năm và giảm 1,5%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên, nhằm hỗ trợ giảm chi phí vay vốn của NHTM Nhờ đó, lạm phát được kiểm soát chặt chẽ, với mức bình quân 11 tháng năm 2020 đạt 3,51%, dưới mục tiêu 4% của Quốc hội; lạm phát cơ bản bình quân đạt 2,43%, cho thấy hiệu quả điều hành CSTT linh hoạt, góp phần tích cực vào việc giảm áp lực lạm phát chung Kiểm soát lạm phát đã dẫn đến lãi suất tiền gửi thấp hơn so với giai đoạn 2021-2022, vì vậy tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2022-2021 cao hơn so với giai đoạn 2021-2020.

Biểu đồ 1: Tỉ trọng vốn huy động bằng tiền gửi xét theo kì hạn của

PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỉ Đồng

Kì hạn < 12 tháng Kì hạn >= 12 tháng Không kì hạn

Trong giai đoạn 2020-2022, cơ cấu vốn huy động theo kì hạn cho thấy nguồn vốn không kì hạn chiếm khoảng 8%, ngắn hạn 81% và trung - dài hạn 11% Sự biến động trong cơ cấu vốn không lớn, do quy mô của các ngân hàng thương mại khó có thể huy động nguồn tiền gửi không kì hạn dồi dào Khách hàng chủ yếu là cá nhân, với mục đích gửi tiền để tiết kiệm, dẫn đến nguồn tiền gửi ngắn hạn là lựa chọn chính Nguồn vốn từ tiền gửi trung - dài hạn giữ ổn định trên 11%, nhưng tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kì hạn và trung - dài hạn trong giai đoạn 2020-2021 thấp hơn so với giai đoạn 2021-2022, trong khi tiền gửi ngắn hạn chỉ giảm nhẹ từ 4,99% xuống còn 4,49%.

Biểu đồ 2: Tỉ trọng vốn huy động xét theo loại tiền gửi của PVcomBank –

CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: phần trăm

Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi thanh toán

Tại CN Mỹ Đình, chỉ có hai loại hình tiền gửi là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, điều này phản ánh quy mô của chi nhánh với đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân Theo thống kê, tỉ trọng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm ưu thế lớn, đặc biệt trong năm 2020.

2021, 2022 lần lượt là 93,47%, 93,98% và 94,13%) Giai đoạn 2020-2021 chứng kiến tốc độ tăng tiền gửi thanh toán âm với -3,31%, sau đó tới giai đoạn 2021-

Năm 2022, tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm (TGTK) đạt 3%, cho thấy hiệu quả của chiến lược huy động vốn của các ngân hàng trong giai đoạn kinh tế khó khăn từ 2020 đến 2022 Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi thanh toán (TGTT) thấp có thể do đặc điểm của TGTT, khi khách hàng cá nhân thường rút phần lớn tiền gửi vào cuối năm, khiến số liệu tổng kết chỉ phản ánh lượng tiền còn lại vào cuối năm tài chính.

Thông tin về thực trạng cho vay tại PVcomBank – CN Mỹ Đình được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:

Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay tại PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn 2020-2022

Chênh lệch 2021/2020 2022/2021 Chỉ số Tỉ lệ

Chỉ số Tỉ lệ Doanh số cho vay 30.700 32.312 33.746 1.612 5.25% 1.434 4.44% Doanh số thu nợ 24.520 30.157 30.563 5.636 22.99% 0.407 1.35% Tổng dư nợ 75.200 75.355 78.538 0.155 0.21% 3.183 4.22%

% 4.22% (Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD PVcomBank – CN Mỹ Đình)

Qua bảng trên, chúng ta có thể khái quát được tình hình hoạt động cho vay của PvcomBank – CN Mỹ Đình như sau:

Trong giai đoạn 2020 – 2021, đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế - xã hội toàn cầu và Việt Nam Tuy nhiên, nhờ vào chính sách kịp thời và đúng đắn của Đảng và Chính phủ, cùng với sự thực hiện hiệu quả từ các Ngân hàng, lạm phát đã được kiểm soát và nền kinh tế vĩ mô ổn định Điều này đã tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, tiếp cận vốn vay để khôi phục tài chính và sản xuất kinh doanh Mặc dù nhu cầu vay vốn giảm, doanh số cho vay vẫn tăng 5,25% trong giai đoạn 2020-2021 và 4,44% trong giai đoạn 2021-2022 Đồng thời, doanh số thu nợ cũng tăng đáng kể 22,99% trong giai đoạn 2020-2021, bất chấp những thách thức từ đại dịch.

Khách hàng, dẫn đến rủi ro cho CN trong việc thu nợ Trong khi đó, giai đoạn

Trong giai đoạn 2021-2022, doanh số thu nợ của CN chỉ tăng 1,35%, cho thấy sự giảm tốc đáng kể Tuy nhiên, dư nợ của CN vẫn tăng trong cả giai đoạn 2020-2022, với mức tăng lần lượt là 0,21% trong 2020-2021 và 4,22% trong 2021-2022, cho thấy dịch vụ cho vay đã tiếp cận được nhiều khách hàng hơn Mặc dù tỉ lệ nợ xấu đã giảm từ 3,07% vào năm 2020 xuống dưới 3% vào năm 2021, điều này cho thấy CN đã kiểm soát tốt chất lượng nợ, nhưng tỉ lệ nợ xấu lại có dấu hiệu tăng trở lại vào năm 2022, tăng hơn 11% so với cuối năm 2021.

Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

2.3.1 Chỉ tiêu tỉ lệ dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền mà KHCN còn nợ chưa thanh toán tại một thời điểm cụ thể, tức là số tiền đã cho vay nhưng chưa được thu hồi, không phụ thuộc vào lý do nào Dưới đây là một số thông tin liên quan đến dư nợ cho vay tại

Bảng 3: Dư nợ cho vay KHCN tại PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn

Chênh lệch 2021/2020 2022/2021 Chỉ số Tỉ lệ Chỉ số Tỉ lệ

A Tổng dư nợ cho vay 75.200 75.355 78.538 0.155 0.21% 3.183 4.22%

Qua bảng trên, chúng ta có thể thấy được chỉ tiêu tỉ lệ dư nợ cho vay KHCN trong giai đoạn 2020-2022 được thể hiện như sau:

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Chi nhánh Mỹ Đình chiếm hơn 95% tổng dư nợ cho vay trong cả ba năm, cho thấy sự tập trung vào đối tượng này Năm 2021, tình hình tài chính và nhu cầu vay vốn của nhóm KHCN bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid-19 với nhiều biến chủng mới.

KHCN, vì vậy nên tỉ lệ dư nợ cho vay KHCN năm 2021 giảm so với cùng kì năm

Từ năm 2020, tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) giảm từ 97,54% xuống 96,14% Tuy nhiên, đến năm 2022, khi dịch bệnh được kiểm soát, nhu cầu vay vốn của KHCN tăng trở lại, dẫn đến tỷ lệ dư nợ tăng 0,61% Dư nợ KHCN vẫn chiếm tỷ trọng lớn và ổn định trong tổng dư nợ, cho thấy Chi nhánh Mỹ Đình tiếp tục coi KHCN là mục tiêu chính trong dịch vụ cho vay Sự duy trì dư nợ KHCN ở mức cao trong giai đoạn 2020-2022 cũng nhờ vào hiệu quả của các chính sách từ Hội sở, đặc biệt là Đề án tái cơ cấu Ngân hàng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020, khi đã tập trung tối đa nguồn lực để quản lý rủi ro và đảm bảo các chỉ tiêu tăng trưởng.

Chỉ tiêu tỉ lệ dư nợ mới chỉ phản ánh phần tổng thể của dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay của toàn ngành Để có cái nhìn chi tiết hơn, cần bổ sung thông tin về phân loại và cơ cấu dư nợ Dưới đây là bảng phân loại cơ cấu dư nợ KHCN của PVcomBank – CN Mỹ Đình.

Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỉ Đồng

Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng

C Theo hình thức đảm bảo 73.350 100% 72.447 100% 75.970 100%

Cơ cấu dư nợ cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tỉ trọng theo thời hạn và mục đích sử dụng vốn vay Điều này giúp hiểu rõ hơn về các mục đích vay của khách hàng cá nhân và thời hạn vay Khi kết hợp với các yếu tố như quy mô khoản vay, ngân hàng có thể đưa ra nhận xét về nhóm khách hàng cá nhân mà mình phục vụ, từ đó xác định định hướng cải thiện chất lượng cho vay trong tương lai.

Quay trở lại với bảng cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của PVcomBank – CN

Mỹ Đình, chúng ta có thể thấy những thông tin khái quát về từng chỉ tiêu như sau:

Biểu đồ 3: Tỉ trọng dư nợ cho vay xét theo kì hạn tại PVcomBank – CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: phần trăm

Trung - Dài hạn Ngắn hạn

Trong giai đoạn 2020 – 2022, các khoản vay trung - dài hạn chiếm hơn 94% dư nợ KHCN của CN, cho thấy sự tập trung vào đối tượng cho vay này Nguyên tắc an toàn vốn quy định rằng vốn ngắn hạn chỉ được dùng cho tài sản ngắn hạn, nhưng tài sản ngắn hạn có thể được đầu tư bằng vốn dài hạn Tuy nhiên, nguyên tắc này chỉ áp dụng cho toàn hệ thống, không phải riêng CN, vì toàn hệ thống mới kiểm soát được lượng cho vay không vượt quá vốn huy động Hiện tại, các khoản vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, trong khi cho vay chủ yếu là trung - dài hạn.

Biểu đồ 4: Tỉ trọng dư nợ cho vay xét theo mục đích vay tại PVcomBank –

CN Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: phần trăm

Cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất

Trong giai đoạn 2020 – 2022, tỉ trọng cho vay tiêu dùng luôn vượt 63%, gần gấp đôi so với cho vay sản xuất, chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Đại dịch đã làm trì trệ hoạt động sản xuất và gia tăng nhu cầu tích trữ hàng hóa, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Cụ thể, tỉ trọng cho vay tiêu dùng tăng từ 63,46% năm 2020 lên 71,13% năm 2021, giai đoạn đỉnh điểm của dịch bệnh, và mặc dù giảm xuống 69,45% trong năm 2022, vẫn giữ mức cao Trong khi đó, nhu cầu vay vốn cho sản xuất giảm từ 36,54% ở năm 2020.

Tỉ trọng cho vay sản xuất tại Mỹ Đình đã giảm xuống 28,87% vào năm 2020 do ảnh hưởng của việc tạm ngưng hoạt động sản xuất trong thời gian cách ly xã hội Đến năm 2021, con số này vẫn duy trì ở mức thấp, nhưng đến năm 2022, khi các biện pháp giãn cách xã hội được nới lỏng, tỉ trọng cho vay sản xuất đã tăng trở lại, đạt 30,55% Trong tương lai, ngành công nghiệp Mỹ Đình nên tập trung vào việc cân bằng sự đa dạng trong mục đích cho vay, vì đa dạng hóa luôn là một chiến lược kinh doanh hiệu quả.

Tất cả các khoản vay từ CN đều yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) từ phía khách hàng cá nhân (KHCN), bao gồm tài sản cầm cố như giấy tờ có giá và kim loại quý, tài sản thế chấp như giấy chứng nhận quyền sử dụng bất động sản, và tài sản hình thành trong tương lai như nhà và ô tô Các yêu cầu về loại TSĐB được quy định cụ thể theo pháp luật và chính sách cho vay của ngân hàng Đặc biệt, KHCN thường chưa có uy tín cao và quan hệ lâu dài với CN Mỹ Đình, do đó không có khoản vay nào được chấp thuận mà không có TSĐB.

2.3.2 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu được phân loại thành các nhóm: Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) Cụ thể, nợ từ Nhóm 3 trở xuống là những khoản nợ quá hạn gốc và lãi trên 90 ngày Các ngân hàng có quyền tự đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để phân loại các khoản vay vào nhóm phù hợp, từ đó trích lập dự phòng rủi ro kịp thời.

Bảng 5: Chi tiết tỉ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN của VPcomBank – CN

Mỹ Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỉ Đồng

A Tổng dư nợ cho vay

Biểu đồ 5: Chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN của VPcomBank – CN

Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: phần trăm

Trong năm 2020, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đạt 10,15%, vượt xa mức tiêu chuẩn dưới 3% theo yêu cầu của Nhà nước Nguyên nhân chủ yếu là do tác động của dịch bệnh đến khả năng trả nợ của KHCN và việc kiểm soát thu hồi nợ còn hạn chế Tuy nhiên, đến năm 2021, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 6,73% và tiếp tục giảm còn 3,39% vào năm 2022, gần đạt mức tiêu chuẩn quy định Sự giảm tỷ lệ nợ xấu cho thấy hiệu quả trong việc xử lý các khoản nợ Nhóm 3 trở xuống, khi các khoản nợ này đã được chuyển giao cho Khối xử lý nợ Đến năm 2022, hầu hết các khoản nợ từ Nhóm 3 trở xuống đã được xử lý, trong khi các khoản nợ xấu còn lại chủ yếu là nợ dài hạn chưa giải quyết được, và nợ xấu từ khoản vay mới chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ.

Trong giai đoạn 2020 – 2022, cơ cấu nhóm nợ của CN cho thấy sự giảm sút rõ rệt, đặc biệt là nợ từ Nhóm 3 trở xuống Sự cải thiện này phản ánh xu hướng tích cực trong việc quản lý nợ.

Năm 2022, tỉ lệ nợ Nhóm 3, 4, 5 đều dưới 1,6%, với tỉ lệ nợ Nhóm 5 giảm gần 4 lần, từ 5,73% năm 2020 xuống 1,51% Sự cải thiện này phản ánh nỗ lực trong việc kiểm soát hồ sơ cho vay và xử lý nợ xấu qua các năm, nhờ vào chỉ đạo quyết liệt từ Hội sở Mặc dù tỉ lệ nợ xấu tiếp tục giảm và nợ Nhóm 4 đã xuống dưới 1%, nhưng nợ Nhóm 5 vẫn chiếm phần lớn trong tổng dư nợ xấu, cho thấy CN Mỹ Đình vẫn còn một số khoản nợ chưa được giải quyết triệt để.

Biểu đồ 6: Cơ cấu nợ Nhóm 1 và 2 của Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh

Mỹ Đình giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: phần trăm

Nợ Nhóm 1 Nợ Nhóm 2 Nợ Nhóm 3 trở xuống

Trong giai đoạn 2020 – 2022, tỷ trọng nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại CN Mỹ Đình cho thấy sự tăng trưởng ổn định, đặc biệt là nợ Nhóm 1 và Nhóm 2 Cụ thể, nợ Nhóm 1 đã tăng từ 72,53% trong năm 2020, cho thấy xu hướng cải thiện trong quản lý nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.

Từ năm 2020 đến năm 2022, tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 76,27% xuống 20,34%, trong khi nợ nhóm 2 tăng từ 17,32% lên 20,34% Nếu duy trì cơ cấu nợ này, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của CN Mỹ Đình có khả năng giảm xuống dưới 3%, đáp ứng yêu cầu của Nhà nước về kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Trong bối cảnh khó khăn do dịch bệnh, CN đã có những bước tiến tích cực trong việc quản lý nợ.

Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

Mặc dù là một chi nhánh còn non trẻ trong hệ thống PVcomBank, PVcomBank Mỹ Đình đã khẳng định được hình ảnh chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng, đặc biệt là khối khách hàng cá nhân Với tầm nhìn chiến lược đúng đắn và đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt huyết, chi nhánh đã xây dựng mối quan hệ tốt với nhiều khách hàng tiềm năng Điều này không chỉ giúp tăng cường uy tín mà còn nâng cao thị phần và lợi nhuận kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành một yếu tố quan trọng trong sự thành công của chi nhánh, ngay cả trong bối cảnh khó khăn do đại dịch Covid-19.

19, CN Mỹ Đình vẫn đảm bảo chất lượng cho vay KHCN ở mức tốt, thể hiện ở những chỉ tiêu như sau:

Trong giai đoạn 2020 – 2022, dư nợ cho vay KHCN của PVcomBank – CN Mỹ Đình luôn duy trì trên 96%, thể hiện sự chú trọng vào phát triển cho vay KHCN Mặc dù chỉ tiêu này giảm nhẹ từ 97,54% năm 2020 xuống 96,14% năm 2021, nhưng nhờ vào các chính sách kịp thời, chỉ tiêu đã tăng trở lại 96,73% trong năm 2022, mang lại lợi nhuận cho CN Mỹ Đình và hệ thống PVcomBank Trong bối cảnh khó khăn do đại dịch, việc duy trì dư nợ cho vay KHCN ở mức cao là điều đáng khích lệ.

Nhờ vào các biện pháp xử lý nợ quyết liệt và chính sách điều chuyển nợ xấu, tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN của CN Mỹ Đình đã cải thiện rõ rệt trong ba năm qua, giảm từ 10,15% vào năm 2020 xuống còn 3,39% vào năm 2022 Mặc dù chưa đạt mức an toàn theo quy định pháp luật dưới 3%, nhưng việc xử lý nợ xấu vẫn là một nhiệm vụ khó khăn và cần sự quản lý từ cấp cao nhất đến cấp thấp nhất trong hệ thống ngân hàng.

Mỹ Đình vẫn còn có thể cải thiện được trong tương lai, nếu như CN vẫn tiếp tục giữ được đà giảm như hiện tại

Đội ngũ cán bộ, nhân viên của CN Mỹ Đình đã đóng góp đáng kể vào những kết quả đạt được nhờ sự chuyên nghiệp và tận tâm trong công tác cho vay KHCN Đặc biệt, trong quá trình xử lý và thẩm định hồ sơ, các CBTD luôn chú trọng đảm bảo tính chính xác của thông tin, giúp thu thập và xử lý dữ liệu hiệu quả hơn Để nâng cao chuyên môn trong thẩm định, PVcomBank Mỹ Đình đã tách biệt nhiệm vụ thẩm định hồ sơ KHCN với các nhiệm vụ khác, cho phép cán bộ phụ trách chỉ tập trung vào thẩm định hồ sơ vay vốn Việc phân chia này đã mang lại hiệu quả tích cực, hỗ trợ CN Mỹ Đình trong việc sàng lọc hồ sơ KHCN, thiết lập quan hệ tín dụng hiệu quả và giảm thiểu rủi ro từ những sai sót trong thẩm định Nhờ đó, hiệu quả thẩm định cho vay KHCN của CN trong giai đoạn vừa qua đã được nâng cao rõ rệt.

Trong giai đoạn 2020 – 2022, PVcomBank Mỹ Đình đã triển khai các biện pháp cụ thể nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân.

Ban Lãnh đạo CN Mỹ Đình luôn chủ động phối hợp với Phòng Kinh doanh để tiếp cận khách hàng và khảo sát trực tiếp tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của KHCN trong khu vực Qua đó, họ phát hiện và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quá trình cho vay Dựa trên thông tin thu thập từ khảo sát và các nguồn khác, CN đã phân loại KHCN tiềm năng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả.

PVcomBank Mỹ Đình cam kết nghiêm chỉnh tuân thủ các quy định cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của hệ thống PVcomBank, bao gồm điều kiện cho vay, yêu cầu về tài sản đảm bảo và quy trình giám sát việc sử dụng vốn vay.

Để đảm bảo an toàn tài chính, cần thực hiện phân tích và đánh giá rủi ro định kỳ nhằm phát hiện sớm các trường hợp khách hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro Qua đó, có thể áp dụng biện pháp xử lý và thu hồi nợ kịp thời, giảm thiểu thiệt hại cho tổ chức tín dụng.

Đối với các khoản vay sử dụng tài sản đảm bảo như nhà ở hay quyền sử dụng bất động sản, tất cả tài sản đều được chụp hình và xác minh tính trung thực của tình trạng pháp lý với cơ quan chính quyền địa phương Chi nhánh Mỹ Đình đã kiểm tra tình trạng an toàn kho, chế độ bảo hiểm, cũng như số lượng và chất lượng của tài sản cầm cố Ngoài ra, các khách hàng cần mua bảo hiểm bắt buộc cho các tài sản đảm bảo (trừ quyền sử dụng bất động sản) và hàng hóa xuất khẩu có nguồn gốc từ khoản vay tại PVcomBank Mỹ Đình.

Các biện pháp đã được triển khai nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank Mỹ Đình, từ đó nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ cho vay của chi nhánh.

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

Số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn tại chi nhánh (CN) Mỹ Đình vẫn còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến sự tồn tại của ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, cần tập trung vào việc làm hài lòng khách hàng Trong giai đoạn 2020 – 2022, CN Mỹ Đình chưa làm tốt điều này, dẫn đến sự biến động bất thường trong số lượng KHCN Việc phụ thuộc vào thông tin từ kênh thứ ba và mối quan hệ cá nhân đã làm tăng rủi ro trong việc thu hút khách hàng Đại dịch Covid-19 cũng đã làm thay đổi nhu cầu vay vốn của KHCN, cùng với đó là uy tín còn thấp của CN so với các chi nhánh khác Tuy nhiên, nếu phát huy điểm mạnh hiện tại và cải thiện các chỉ tiêu cho vay chưa tốt, số lượng KHCN sử dụng dịch vụ tại CN Mỹ Đình có thể gia tăng đáng kể trong tương lai.

Dư nợ cho vay của PVcomBank Mỹ Đình trong giai đoạn 2020 – 2022 vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay KHCN Dư nợ chủ yếu tập trung vào cho vay trung – dài hạn, trong khi tỉ trọng dư nợ ngắn hạn chỉ chiếm khoảng 3 đến 5% Mặc dù lãi suất cho vay trung – dài hạn có thể mang lại nguồn thu nhập cao hơn, nhưng cần thiết phải cân bằng hợp lý giữa dư nợ ngắn hạn và trung – dài hạn để phù hợp với lý thuyết và điều kiện thực tế tại ngân hàng.

Chỉ tiêu nợ xấu của Chi nhánh Mỹ Đình vẫn cao, tạo ra thách thức cần khắc phục trong tương lai Nợ xấu là vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hoạt động của tất cả các ngân hàng, không chỉ tác động đến tình hình tài chính nội bộ mà còn đến nền kinh tế - xã hội PVcomBank Mỹ Đình cũng không nằm ngoài thực tế này, với một số hạn chế trong quản lý nợ xấu cần được cải thiện.

Tỉ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã giảm đáng kể trong giai đoạn 2020 – 2022, nhưng vẫn chưa đạt tiêu chuẩn an toàn dưới 3% theo quy định pháp luật Đặc biệt, tỉ trọng nợ Nhóm 4 và 5 trong tổng nợ xấu vẫn cao, chiếm hơn 50% Hơn nữa, một số khoản nợ Nhóm 4 và 5 từ những năm trước vẫn còn tồn đọng tại chi nhánh, chưa được giải quyết.

Trong hoạt động kinh doanh, việc cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận là rất quan trọng, đặc biệt trong cho vay KHCN của ngân hàng Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tối đa hóa lợi nhuận mà không xem xét an toàn vốn, họ có thể đối mặt với rủi ro nghiêm trọng Ngược lại, nếu quá dè dặt, ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội tốt Do đó, việc cập nhật thông tin và thẩm định hồ sơ vay là rất cần thiết để phòng ngừa rủi ro và tận dụng cơ hội Tại PVcomBank Mỹ Đình, đội ngũ thẩm định còn thiếu kinh nghiệm, mặc dù họ có tinh thần làm việc tốt Hoạt động marketing đã được chú trọng nhưng chưa mang lại kết quả rõ rệt Nhiều KHCN chưa hiểu rõ quy trình vay vốn, dẫn đến sự chậm trễ và tâm lý ngại hợp tác Dù ngân hàng tổ chức đào tạo, nhưng việc thẩm định cần hiểu biết đa lĩnh vực, đặc biệt là trong cho vay sản xuất, khiến cho cán bộ thẩm định gặp khó khăn trong việc đánh giá các kế hoạch của KHCN, ảnh hưởng đến doanh số cho vay và chất lượng dịch vụ.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PVcomBank - Chi nhánh Mỹ Đình trong thời

Mỹ Đình trong thời gian tới

Trong thời gian tới, CN Mỹ Đình sẽ tiếp tục tuân theo sự chỉ đạo của Hội sở, tập trung vào ba mục tiêu chính: tăng trưởng bền vững, chuyển đổi số thành công và phát triển nguồn lực con người Để đạt được điều này, CN sẽ thực hiện năm mục tiêu cụ thể: tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghệ, nâng tầm chất lượng dịch vụ và phát triển nguồn lực con người CN Mỹ Đình cam kết khai thác tối đa lợi thế địa bàn, phát huy khả năng của từng cá nhân và tập thể, đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả, nhằm đảm bảo lợi ích cho CN, Hội sở và khách hàng, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước.

CN sẽ điều chỉnh chiến lược kinh doanh và chính sách cho vay để phù hợp với xu thế của nền kinh tế Điều này nhằm cân đối giữa vốn huy động và cho vay, từ đó thúc đẩy tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững.

Tiếp tục cải tiến và nâng cấp hệ thống công nghệ là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm và dịch vụ Việc áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp tối ưu hóa quy trình và mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng.

Để nâng cao tỉ trọng nguồn vốn ổn định với lãi suất hợp lý, cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn và thực hiện cho vay có chọn lọc, ưu tiên các KHCN có tình hình sản xuất ổn định và tài chính lành mạnh Đồng thời, việc nâng cao trình độ cán bộ sẽ tạo ra ưu thế cạnh tranh về chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm và nâng cao thu nhập cho cán bộ nhân viên.

3.1.2 Định hướng cụ thể Để có thể thực hiện tốt những định hướng chung, PVcomBank Mỹ Đình đã đề ra những mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 2023-2025 như sau:

Trong năm qua, chúng ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng như giảm tỷ lệ nợ xấu và duy trì tỷ lệ dư nợ ổn định Để tiếp tục phát triển, cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn lớn và ổn định từ các khách hàng lớn trong và ngoài nước Đồng thời, hoạt động ngân hàng bán lẻ cần được nâng cao, bao gồm thanh toán, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử Chúng ta cũng sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay tại chi nhánh.

- Về một số chỉ tiêu cần đạt được trong cho vay KHCN bao gồm:

+ Tăng nguồn vốn huy động tăng 10% – 12%/năm

+ Chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu giảm xuống dưới mức 3%

+ Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn giảm 15% – 20%/ năm

+ Chỉ tiêu vòng quay vốn tăng lên trên 0,5 vòng/năm

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Mỹ Đình

3.2.1 Nâng cao hiệu quả thẩm định

Thẩm định là bước thiết yếu trong quy trình lập hồ sơ cho vay, đặc biệt khi đối tượng chính là khách hàng cá nhân Để đảm bảo quy trình thẩm định hiệu quả, cần có đầy đủ thông tin xác thực Các cán bộ thẩm định cần thu thập thông tin trước khi tiến hành lập hồ sơ và phân tích cho vay.

Trong quá trình phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay, việc làm rõ mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính và khả năng trả nợ là rất quan trọng Người cán bộ tín dụng cần phải có kiến thức vững vàng về nghiệp vụ và kinh nghiệm phân tích tâm lý khách hàng để thu thập thông tin cần thiết một cách hiệu quả.

Để đảm bảo thẩm định khách hàng cá nhân (KHCN) chính xác, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Ngoài việc lấy thông tin từ những cá nhân xung quanh, việc tìm hiểu tình hình tài chính của khách hàng qua Internet cũng rất quan trọng Điều này giúp đánh giá khả năng tạo ra dòng tiền trong tương lai, từ đó xác định khả năng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.

CN cần thiết lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất đầy đủ để phục vụ cho nghiệp vụ này Đối mặt với những vấn đề ngoài chuyên môn, cán bộ tín dụng có thể hợp tác với các chuyên gia để đánh giá chính xác xu hướng ngành và thực hiện định giá khách quan, từ đó đảm bảo an toàn cho CN.

3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.

CN Mỹ Đình cần tiếp tục phát triển các sản phẩm hỗ trợ KHCN như dịch vụ thanh toán hóa đơn điện nước và điện thoại Đồng thời, CN cần đầu tư vào nghiên cứu thị trường để hiểu rõ nhu cầu của KHCN và dự đoán tình hình kinh tế Điều này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, nâng cao khả năng huy động vốn và đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN.

Để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân, PVcomBank Mỹ Đình cần đa dạng hóa tài sản đảm bảo, nới lỏng điều kiện vay trong giới hạn chấp nhận được và đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ không cần thiết Những cải tiến này sẽ nâng cao tính cạnh tranh và thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân.

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Tại CN Mỹ Đình, nghiệp vụ cho vay KHCN đối mặt với rủi ro lớn, do đó, cán bộ tín dụng cần có chuyên môn vững và đạo đức tốt để đưa ra quyết định sáng suốt Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, CN cần tổ chức các buổi huấn luyện chuyên sâu về cho vay KHCN và định giá tài sản Môi trường làm việc trẻ trung, năng động cùng chế độ đãi ngộ hợp lý và khen thưởng cụ thể cho cá nhân xuất sắc sẽ thúc đẩy hiệu quả công việc Đồng thời, CN cũng cần áp dụng biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những cá nhân có sai phạm, nhằm bảo đảm hiệu quả kinh doanh.

3.2.4 Xử lý hiệu quả các khoản nợ có vấn đề

Trong giai đoạn 2020 – 2022, nợ xấu trở thành một vấn đề nghiêm trọng trong hoạt động của Ngân hàng, mặc dù các khoản nợ có vấn đề luôn tồn tại Mặc dù nhiều biện pháp đã được triển khai, hiệu quả xử lý nợ xấu vẫn chỉ đạt mức tương đối Việc không xử lý nợ xấu hiệu quả sẽ dẫn đến việc gia tăng gánh nặng chi phí cho các Ngân hàng.

Trong giai đoạn 2020 – 2022, PVcomBank Mỹ Đình đã có những bước tiến tích cực trong việc xử lý nợ, với tỷ lệ nợ xấu thuộc 3 nhóm nợ giảm đáng kể Tuy nhiên, nợ Nhóm 5 vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số các khoản nợ xấu, cho thấy vẫn còn nhiều thách thức trong công tác quản lý nợ.

CN Mỹ Đình vẫn cần phải có các biện pháp khác mạnh mẽ và tối ưu hơn hiện tại:

Để nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt là trong việc thẩm định tư cách của các tổ chức khoa học và công nghệ (KHCN), cần chú trọng nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ thẩm định Việc này có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của các KHCN, từ đó đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động tài chính.

Để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay, cần kiểm soát chặt chẽ toàn bộ quy trình trước, trong và sau khi cấp vốn Điều này giúp phát hiện kịp thời nếu khách hàng cá nhân (KHCN) sử dụng vốn không đúng mục đích Khi nhận thấy dấu hiệu phát sinh nợ xấu, việc tìm hiểu nguyên nhân là rất quan trọng để đưa ra giải pháp xử lý phù hợp.

- Tuân thủ đúng các quy trình, quy chế của Ngân hàng Đồng thời tăng cường công tác thanh kiểm tra nội bộ CN.

Kiến nghị (nếu có)

3.3.1 Kiến nghị đối Ngân hàng Nhà nước

Hoạt động của PVcomBank và hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế Việc xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không chỉ nâng cao sức mạnh của hệ thống mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội Dưới đây là một số kiến nghị nhằm cải thiện tình hình này.

NHNN cần hoàn thiện và đồng bộ hóa các bộ luật cùng các văn bản liên quan để xây dựng một môi trường kinh tế và pháp lý vững chắc Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại triển khai hoạt động hiệu quả, tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro pháp lý.

NHNN cần cải thiện công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại một cách định kỳ và liên tục Việc nâng cao chất lượng thông tin tín dụng là rất quan trọng, đảm bảo độ chính xác và kịp thời Bên cạnh đó, NHNN cũng cần thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng.

3.3.2 Kiến nghị đối với Chính Phủ

Chính phủ cần tạo ra môi trường kinh tế và chính trị ổn định, cùng với các chính sách hợp lý để thúc đẩy sự phát triển kinh tế cho người dân và doanh nghiệp Hệ thống pháp luật cần được hoàn thiện đồng bộ và thống nhất, đảm bảo sự công bằng và thông thoáng cho các doanh nghiệp Đặc biệt, pháp luật phải phù hợp với thực tiễn, ổn định và minh bạch, đồng thời được thực thi nghiêm chỉnh để tạo ra môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh Điều này sẽ giúp doanh nghiệp yên tâm hơn trong việc đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng, đặc biệt là PVcomBank.

3.3.3.1 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý

Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp cán bộ tín dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và đánh giá độ rủi ro từ hồ sơ khách hàng Một chính sách cho vay hợp lý không chỉ đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước mà còn thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho vay PVcomBank cần chú ý đến một số điểm quan trọng trong chính sách cho vay để đạt được hiệu quả tối ưu.

PVcomBank cần tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và hoàn thiện Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu đến năm 2030 Ngân hàng cần liên tục đánh giá hồ sơ, xây dựng và cập nhật các phương án xử lý để đảm bảo mọi hồ sơ tái cơ cấu có kế hoạch cụ thể và thực hiện đúng quy trình Đồng thời, cần thiết lập quy định và giám sát chặt chẽ hơn về thời gian chuyển trạng thái khoản nợ xấu, nâng cao năng lực cảnh báo nợ sớm tại các Khối.

PVcomBank nên chú trọng vào việc phát triển các hoạt động kinh doanh có lợi nhuận và hiệu quả, đồng thời loại bỏ những hoạt động kém hiệu quả và tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, ngân hàng đã vinh dự nhận danh hiệu “Ngân hàng số sáng tạo nhất”, điều này càng khẳng định cam kết của họ trong việc đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2020 – GBO”, “Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam – TGE” năm 2021 và “Ngân hàng Chuyển đổi số tốt nhất năm 2022 – ABF” trong năm 2022, bước sang giai đoạn

2023 – 2025, Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện theo lộ trình CNTT giai đoạn 2020 –

Vào năm 2025, PVcomBank đặt mục tiêu thực hiện thành công chuyển đổi số nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua công nghệ và hỗ trợ quản trị ngân hàng Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục triển khai các dự án và ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng số, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tài chính ưu việt.

PVcomBank cần mở rộng hoạt động cho vay không chỉ giới hạn trong lĩnh vực khách hàng cá nhân mà còn chú trọng vào các ngành nghề phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2021 – 2030, đặc biệt là phát triển công nghiệp và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Để thu hút khách hàng tiềm năng, ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay hấp dẫn và khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ với quy trình cho vay nhanh chóng và hướng dẫn chi tiết về sản phẩm Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục cho vay và quy định hạn mức cho vay hợp lý cho từng nhóm khách hàng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro tập trung.

3.3.3.2 Hoàn thiện quy trình nội bộ, phân định rõ trách nhiệm, chức năng của các bộ phận liên quan, cải thiện trình độ đội ngũ nhân sự

Trong giai đoạn phát triển mới, PVcomBank cần chú trọng xây dựng chính sách nhân sự và đào tạo để thu hút nhân tài, xác định trải nghiệm nhân sự là yếu tố then chốt cho sự gắn bó của CBNV Năm 2023, ngân hàng sẽ triển khai các hoạt động trọng điểm như chuẩn hóa quy trình tuyển dụng, tái cấu trúc cơ cấu lương, đánh giá hiệu quả công việc theo mô hình BSC, đào tạo phát triển từ khung năng lực đến bản đồ học tập, và chuyển đổi số trong quản trị nhân sự.

PVcomBank cần tiến hành rà soát các quy định hiện hành về hoạt động cho vay để đảm bảo tính khả thi và phù hợp, đồng thời gộp các quy định chung cho toàn hệ thống tín dụng nhằm giảm thiểu khối lượng văn bản và sự chồng chéo Hơn nữa, ngân hàng cần thiết lập quy trình phối hợp giữa Trung tâm Xử lý tín dụng tập trung và các Đơn vị kinh doanh để kiểm soát việc tuân thủ các điều kiện phê duyệt, đồng thời quản lý, theo dõi và giám sát khối lượng cũng như chất lượng tài sản đảm bảo, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.

PVcomBank cần rà soát lại các quy định như Quy chế đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, Quy trình phê duyệt tín dụng, và Giao dịch ngoại hối để nâng cao hiệu quả kiểm soát và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng cần cập nhật kịp thời các thay đổi từ NHNN và Chính phủ, nhằm điều chỉnh nội bộ phù hợp với yêu cầu và định hướng của NHNN.

3.3.3.3 Hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng nâng cao năng lực quản trị

PVcomBank cần tăng cường nghiên cứu và xây dựng cơ chế hỗ trợ cho các ủy ban quan trọng như Ủy ban Quản lý rủi ro và Ủy ban Thẩm định tín dụng và Đầu tư Hiện tại, HĐQT đang thiếu thông tin khách quan trong các quyết định phê duyệt, đặc biệt là trong việc tái thẩm định khoản vay và xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn Thông tin chủ yếu dựa vào giải trình của Ban Điều hành, dẫn đến thiếu khách quan và minh bạch Việc bổ sung các bộ phận hỗ trợ cho các ủy ban này sẽ giúp HĐQT hoạch định chiến lược một cách hiệu quả và khách quan hơn.

PVcomBank cần xây dựng quy chế rõ ràng phân định quyền hạn và trách nhiệm cho từng phòng, ban để tránh chồng chéo nhiệm vụ Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao tiêu chuẩn về năng lực, kinh nghiệm và chuyên môn cho các lãnh đạo chủ chốt Để đảm bảo tính khách quan, ngân hàng nên đề xuất những cá nhân uy tín, có kinh nghiệm tham gia vào các vị trí thành viên độc lập trong ủy ban thuộc HĐQT, nhằm ngăn chặn tình trạng cơ cấu kép và bảo vệ lợi ích chung của cổ đông.

PVcomBank cần triển khai các quy trình và chính sách kinh doanh nội bộ hiệu quả, đồng thời áp dụng các phương pháp quản trị phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và quy định pháp luật Việc cơ cấu lại các bộ phận chức năng như kinh doanh và quản trị là cần thiết, ngân hàng cần bố trí đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh có trình độ cao, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.

Định dạng
Số trang	58
Dung lượng	576,17 KB