Đề Tài Áp Dụng Phương Pháp Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Của Tổ Chức Tín Dụng Lotte Finance Trên Địa Bàn Tỉnh Kiên Giang.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANGKHOA KINH TẾ TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHƯƠNG PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINAN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG

KHOA KINH TẾ

TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG

ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHƯƠNG PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG

GVHD: Ths LÊ HỒNG HẠNH LỚP: B021NH2

Nhóm HP: 02

Tháng 10 năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG

KHOA KINH TẾ

TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG

ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHƯƠNG PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG

GVHD: Ths LÊ HỒNG HẠNH SVTH: DƯƠNG THÀNH VIỆT - TRẦN THANH HUY

LỚP: B021NH2 Nhóm HP: 02

Tháng 10 năm 2023

Vay vốn tiêu dùng hiện nay chính là nhu cầu cấp thiết của con người.Trước kia cuộc sống của người dân còn khó khăn thiếu thốn nhu cầu của conngười còn là những nhu cầu cơ bản như ăn no, mặc ấm…Thì ngày nay nhucầu phát triển mức sống ngày con người tăng lên người dân ngày càng càng

có nhu cầu sa sỉ, đắt tiền hay đi du lịch, mua sắm Chính vì vậy cho vay tiêudùng xuất hiện là vị cứu tinh cho những người muốn thõa mãn tiêu dùng màkhông phải chờ đợi lâu

Tại công ty tín dung lotte finnace chi nhánh Kiên Giang hoạt động chovay tiêu dùng cũng rất được chú trọng theo định hướng chung của các NgânHàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Hoạt động cho vay này đã đạt đượcnhiều thành tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tín dụng cũngnhư năng lực sinh lời của chi nhánh Tuy nhiên vẫn còn một số điểm bất cập

và hạn chế được nhận thức thấu đáo để có giải pháp phù hợp nhầm đảm bảohoàn thành các mục tiêu mà công ty tín dụng lotte finance đề ra cho hoạtđộng này

Để có cơ sở hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh lottefinance chi nhánh Rạch Giá nhằm làm cho hoạt động này đạt được các mụctiêu thích hợp với chiến lược kinh doanh của công ty tài chính lotte financetrong thời gian tới, cũng như cải tiến phân tích toàn diện thực trang hoạt độngcho vay tiêu dùng chi nhánh trong thời gian vừa qua

Chính vì vậy, đó là lý do tôi chọn đề tài này Để nghiên cứu và đưa racác giải pháp mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng như phân tích hoạtđộng cho vay trên địa bàn trên khu vực sẽ có ý nghĩa lớn với sự đa dạng hóatrong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance trên địa bàn tỉnhKiên Giang

3

2/ Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Phân tích các khía khác nhau qua đó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nánh lotte finannce tình Kiên Giang

Trên cơ sở kết quả phân tích đề xuất các giải pháp khuyến nghị nhầm đạt được mục tiêu hiệu quả đề ra của công ty tài chính lotte finance trên địa bàn tìnhKiên Giang trong thời gia sắp tới

3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng: Những vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng của công ty tài

chính lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

4/ Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp tiểu luận: Phương pháp chủ nghĩa duy vật biệm chứng và

chủ nghĩa duy vật lịch sử

Phương pháp cụ thể: Vì đây là môt đề tài phân tích nên bài tiểu luận chủ

yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu phân tích phổ biến Ngoài ra, đối với

dữ liệu định tính, đề tài tiểu luận vận dụng tổng hợp các phương pháp như tổng hợp, so sánh, tư duy logic, phân tích hệ thống… kết hợp giữa lý luận với thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan đến bài tiểu luận

5/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về lý luận: hệ thống đánh giá, phân tích, lý giải một số vấn đề khía cạnh

lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

Về thực tiễn: Đề tài đã phân tích thu thập đánh giá dữ liệu các mặt của

hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cúng như kiến nghị những ýkiến có khả năng ứng dụng vào hoạt động chi nhánh Kết quả nghiên cứu của

4

bài tiểu luận có giái trị kham khảo với chinh nhánh công ty tài chính cũng như ngân hàng có điều kiện tương tự

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH KIÊN GIANG

2.1/ Giới thiệu chung

5

- Tên công ty tài chính: Công ty tài chính TNHH MTV Lotte Finance

- Tên tiếng anh: Lotte Finance Viet Nam Company Limited

- Tên giao dịch (viết tắt): Lotte Finance

- Trụ sở chính: Tầng 12A Tháp Tây, LOTTE Center, 54 Liễu Giai, Phường Cống Vị, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

- Loại hình: Là công ty dịch vụ tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính tiên tiến và các giải pháp quản lý tín dụng

- Số chi nhánh hiện tại: 54

- Tầm nhìn mục tiêu: Với tầm nhìn “trở thành một công ty dịch vụtài chính hàng đầu, được tất cả đối tác và khách hàng yêu mến,tin tưởng”, LOTTE Finance ra đời và đặt ra cho mình sứ mệnhmang đến những sản phẩm thân thiện và hữu ích nhằm giúp cuộcsống của người dân trở nên phong phú và thịnh vượng hơn

2.2/ Quá trình hình thành

Lotte Finance được thành lập năm 1948 Hiện nay Lotte là một trongnhững tập đoàn toàn cầu lớn nhất tại Hàn Quốc Tập đoàn đã tham gia vào

6

nhiều lĩnh vực kinh doanh bao gồm phân phối, khách sạn, du lịch, F&B, xâydựng, hóa học và tài chính.

Năm 2017, LotteCard ký kết Thỏa thuận mua lại 100% cổ phần của công

ty tài chính thuộc một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, đánh dấu sự

mở rộng đầu tư và thâm nhập vào lĩnh vực Tài chính của tập đoàn LOTTE tạiđây

Tháng 9/2018, Công ty Tài chính Lotte Finance được Ngân hàng Nhànước Việt Nam phê duyệt giấy phép kinh doanh Đưa LotteCard trở thành công

ty thẻ tín dụng đầu tiên của Hàn Quốc được phép hoạt động tại Việt Nam.Các dịch vụ tài chính của LotteFinance tại Việt Nam được phát triển dựatrên sự thấu hiểu khách hàng Kết hợp nền tảng công nghệ hiện đại và tiên tiêntiến như Fintech, Big Data

2.3/ Các sản phẩm cho vay chính của công ty tài chính lotte finance

Điểm mạnh khiến nhiều khách hàng muốn tìm đến Lotte Finance chính là

đa dạng các gói sản phẩm với mức lãi suất thấp, hơn nữa, không cần thẩm địnhtại nhà

Các sản phẩm vay chính tại đây đó là:

 Vay theo bảng lương

 Vay theo bảo hiểm nhân thọ

 Vay tiền theo hóa đơn điện nước

 Vay theo sao kê tài khoản ngân hàng

 Gói vay cho nhân viên nhà nước

 Vay dành cho các khách hàng có lịch sử vay tại các tổ chức tín dụng

 Gói vay dành cho khách hàng là phụ nữ

 Gói sản phẩm vay dành cho khách hàng có cổ phiếu

 Gói vay mua xe ô tô

 Gói vay trả góp khóa học tiếng Anh

 Mỗi gói sản phẩm sẽ có hạn mức riêng với các mức lãi suất khác nhau

7

Điều kiện cần và đủ để người vay có thể đăng ký vay đó là cung cấp cácgiấy tờ liên quan nhất đến gói sản phẩm như bảng lương, hóa đơn điện, sổ bảohiểm, bảng sao kê chi tiêu…do chính người vay đứng tên sở hữu.

Ngoài ra, công ty tài chính Lotte Finance còn mở thẻ tín dụng cho kháchhàng với quyền lợi tương tự như thẻ mở tại ngân hàng Nếu bạn có thêm nhucầu mở thẻ tín dụng này thì hãy gọi nhanh ngay đến Lotte Finance hotline đểđược tư vấn chi tiết nhất nhé

10 loại thẻ tín dụng mà bạn có thể tham khảo đó là:

Hình 1

 Visa cơ bản: Tích điểm thưởng không giới hạn

 Visa Platinum: Dành nhiều chương trình khuyến mãi cho khách hàng caocấp

 Visa L.Cash: Mang nhiều ưu đãi khi rút tiền mặt

 Visa L.Card: Rút tiền thoải mái, không lo hạn mức

Thẻ doanh nghiệp Lotte Finance Visa: Nhiều chương trình hấp dẫn dànhcho doanh nghiệp;

Lotte Department store: Hoàn tiền khi mua sắm tại Lotte Departmentstore

Lotte Mart – Lotte Finance Visa: Hoàn tiền chi tiêu khi mua sắm tại LotteMart

Ngoài ra, còn có thẻ doanh nghiệp liên kết NHB, IBK, KB cực kỳ hữu ích

8

và tiện lợi dành cho doanh nghiệp.

Lưu ý: Tại công ty tài chính Lotte Finance có bán cả bảo hiểm bao gồm bảo

hiểm tín dụng và bảo hiểm du lịch quốc tế Trong đó, bảo hiểm tín dụng/ bảohiểm khoản vay là bắt buộc khi khách tham gia vay vốn tại Lotte phải mua

2.4/ Thành tựu mà công ty tài chính Lotte Finance đạt được

Hiện nay, Công ty tài chính Lotte Finance Việt Nam có vốn điều lệ 600 tỷđồng Trụ sở đặt tại Tòa nhà Lotte Center Hà Nội - 54 Liễu Giai, Hà Nội

2.5/ Cơ cấu tổ chức tổ chức tín dụng

Điều 32 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng như sau:

– Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức

công ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc)

– Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn

9

hai thành viên trở lên bao gồm Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc).

– Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân thực hiện theo quy định tại Điều 75 của Luật này

– Hội sở chính: Cơ quan quản lý và chỉ đạo hoạt động của toàn hệ thống, đồng thời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh

– Sở giao dịch: Là đơn vị phụ thuộc trụ sở chính của TCTD, hạch toán phụ

thuộc, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD

– Chi nhánh: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD

– Văn phòng đại diện: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu, thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của TCTD Văn phòng đại diện không được thực hiện hoạt động kinh doanh

– Đơn vị sự nghiệp: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu, thực hiện một hoặcmột số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD

Giám đốcKinh doanh

HỘI ĐỒNGTHÀNH VIÊN

2.6/ Nhận định chung về tổ chức

Thuận lợi:

- Phát triển mạnh chi vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng Lotte Finance thông qua các tiện ích hướng đến khách hàng trong hoạt động cho vay tín dụng thủ tụcnhanh chóng không mất thời gian chờ đợi tạo điều kiện thuận lợi cho khách

hàng đang cần nguồn vốn để sử dụng nhanh và thuận tiện nhất trong địa bàn

tỉnh Kiên Giang cũng như hoạt động trên khắp cả nước

- Là một trong những nhóm hệ thống tài chính rất hoàn thiện với nhiều chỉ

tiêu đánh giá cáo

- Là nhóm tổ chức tín dụng tiếp tục tăng mạnh quy mô và tỷ trọng thu nhập phí dịch vụ, thu nhập ngoài lãi… Điều này giúp tổ chức tín dụng phát triển toàn diện hơn, không còn lệ thuộc vào chỉ tiêu tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro

và cải thiện cơ cấu nguồn thu theo hướng bền vững

- Hệ thống tổ chức tín dụng được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ

eBank X hiện đại nhất thế giới hiện nay

- Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có nhiều kinh nghiệm làm việc Có sự

đa dạng và phong phú về các sản phẩm

Khó khăn - Phải tuân thủ các chuẩn mực quốc tế ở cấp độ cao hơn Theo

xu thế phát triển và hội nhập, nhóm ngân hàng, tổ chức tín dụng cần thực hiện các chuẩn mực quốc tế cao hơn như Basel II, Basel III… nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro, khẳng định vị thế, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh với

các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong khu vực và thế giới, cũng như tạo niềm tin cho khách hàng

- Sự cạnh tranh của ngân hàng, tổ chức tín dụng trong các dự án chuyển đổi số

11

BAN GIÁMĐỐC

Phòngthuhồi nợ

Phòngkếtoántàichính

Phòngphápchế

Phònghànhchínhnhânsự

Phòngcôngnghệthôngtin

Phòngchốnggianlận

và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Trong bối cảnh hội nhập và sự phát triển của công nghệ, áp lực cạnh tranh của ngành ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác ngày càng khốc liệt

- Cùng với đó là thách thức đến từ những nút thắt về chính sách với các mô hìnhkinh doanh mới và rủi ro về an ninh mạng, thông tin dữ liệu an toàn - Nguy cơ

nợ xấu vẫn luôn hiện hữu

Định hướng phát triển

- Bám sát các quan điểm, đường lối chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Đảng, Quốc hội và Chính phủ cũng như: Hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa

- Trở thành một trong các tổ chức tín dụng đa năng, hiện đại, hướng đến Khách hàng, đặc biệt với nhóm Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp vừa

và nhỏ trong lĩnh vực cho vay tín dụng với nhu cầu giải ngân thích hợp cũng như không rường rà về thủ tục nhu cầu cần vốn nhanh đối với khách hàng trong khu vực hoạt động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng như trên các địa bàn tỉnh hoạt động khác

- Tiếp tục cơ cấu lại, đổi mới và nâng cao hiệu quả của Ngân Hàng - Duy trì, nâng cao năng lực cạnh tranh, tính ổn định trong việc định hướng phát

2.2/ Thực trạng áp dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tính dụng lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

2.2.1 Thực trạng cho vay trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

Cho vay tiêu dùng ở địa bàn tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụng Lotte Finance là hoạt động cho vay đối với khách hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hàng ngày hoặc mua sắm hàng hóa, vật dụng gia đình

Họat động này hiện tại có rủi ro tín dụng cao hơn các loại hình cho vay khác vì đối tượng khách hàng chủ yếu là người thu nhập trung bình trở xuống,

độ tín nhiệm thấp, khó tiếp cận được vốn ngân hàng, hầu hết lại vay tín chấp (nếu có tài sản bảo đảm thì giá trị thấp, mất giá nhanh) trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

Tuy nhiên, chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng lại khá cao do các khoản vay thường có thời hạn rất ngắn (từ 1 năm đến 3 năm), giá trị nhỏ (nhiều khoản vay chỉ vài triệu chục đồng), nhưng yêu cầu chung là phải làm thủ tục xét duyệt đơn giản, nhanh chóng, nhân viên tín dụng thường phải đến làm việctận nơi với khách hàng với từng khoản vay nhỏ lẻ, vô hình chung làm tăng chi phí quản lý trong hoạt động cho vay trên địa bản tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụng Lotte Finance

Với đặc thù như trên, lãi suất cho vay tiêu dùng của các TCTD cao hơn các loại hình cho vay khác Đối với các tổ chức tín dụng chẳng hạn như Lotte Finance, lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao hơn các ngân hàng thương mại (NHTM) vì có chi phí vốn cao hơn: Theo quy định tại Luật các tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng không được huy động từ thị trường bán lẻ là dân cư

12

mà chỉ được huy động từ thị trường bán buôn có lãi suất cao là các tổ chức kinh tế, nhưng trên thực tế kênh huy động này cũng rất hạn chế, do đó, các tổ chức tín dụng phải sử dụng vốn tự có, vay vốn nước ngoài hoặc vay liên ngân hàng và từ tổ chức tài chính khác để kinh doanh.

Vì vậy, hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng với lãi suất cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh nhưng cũng chỉ khoảng 10 – 13%/năm, trong khi đó, lãi suất cho vay tiêu dùng của các tổ chứu tín dụng (cả tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài) phổ biến khoảng20% – 30%/năm, thậm chí cao hơn

Về vấn đề này, thời gian qua, các địa phương, một số cơ quan xét xử và báo chí cũng đã phản ánh tình trạng người dân phải vay tiêu dùng với lãi suất quá cao gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ, trong khi một số các

tổ chức tín dụng tiêu dùng chẳng hạn như tổ chức tín dụng Lotte Finance có lợi nhuận cao do cho vay lãi suất cao… gây nên tình trạng khiếu kiện, dư luận

So với lãi suất cho vay cầm đồ trên 110%/năm, thì lãi suất cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng Lotte Finance thấp hơn khá nhiều Mặc dù vậy, mức lãi suất phổ biến của tổ chức tín dụng Lotte Finance đang áp dụng hiện nay vẫn là quá cao so với thu nhập và khả năng trả nợ của người vay trong địa bàn tỉnh Kiên Giang

Khung lãi suất cho áp dụng đến thời điểm hiện tại

13

Mặc dù vậy tổ chức tín dụng Lotte finance tính toán, niêm yết lãi suất chưa minh bạch, giải thích điều khoản hợp đồng chưa rõ ràng cùng với khả năng sale bán hàng của các bạn nhận viên tư vấn sản phẩm chưa rõ ràng dẫn đến khách hàng không hiểu đúng nghĩa vụ trả lãi, gây kiện cáo hoặc không trả được nợ Bên cạnh đó, trong khi các NHTM đã và đang hướng ứng tốt lời hiệu triệu của Thống đốc về việc giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ sản xuất kinh doanh thì các CTTC trong đó có tổ chức tín dụng Lotte Finance vẫn tiếp tục áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng ở mức khá cao, điều này tạo dư luận không tốt đối với hoạt động ngân hàng.

Trong thời gian qua, NHNN đã chỉ đạo, chấn chỉnh các CTTC tiêu dùng thực hiện việc tính toán lãi suất, công khai các mức lãi suất theo đúng quy định, tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay phù hợp với chủ trương điều hành lãi suất của NHNN, xây dựng phương án, kế hoạch giảm lãi suất cho vay tiêu dùng Tuy

14

nhiên, đến nay lộ trình giảm lãi suất của một số CTTC vẫn chưa phù hợp Điều này đòi hỏi cần phải có cơ chế quản lý chặt chẽ hơn nữa đối với lãi suất cho vay tiêu dùng của các CTTC đảm bảo phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành, đặc thù hoạt động của CTTC tín dụng tiêu dùng và thông lệ quốc

tế, góp phần vào sự phát triển lành mạnh của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai

Qua nghiên cứu kinh nghiệm của các nước, về cơ bản, hoạt động cho vay tiêu dùng chịu sự quản lý của chính quyền, các cơ quan chuyên trách về giám sát tài chính, thương mại hoặc bảo vệ người tiêu dùng; Ngân hàng Trung ương (NHTW) không tham gia quản lý lĩnh vực này

Qua khảo sát có thể thấy, lãi suất cho vay tiêu dùng ở các nước đều cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay thông thường của các ngân hàng Tại các nước này, cũng có tình trạng lãi suất cho vay tiêu dùng tăng quá cao, gây bức xúc trong xã hội, do đó, việc tăng cường quản lý lĩnh vực này trở thành chủ đề tranhluận

Tuy nhiên, để đảm bảo sự phát triển lành mạnh, bền vững của thị trường trong dài hạn, cơ quan quản lý hạn chế tối đa việc can thiệp hành chính vào lãi suất, theo đó lãi suất cho vay tiêu dùng về cơ bản là theo cơ chế thỏa thuận, nếu có kiểm soát thì chỉ quy định chọn lọc đối với các phân khúc ít có ảnh hưởng Giải pháp chính thường là tăng cường các quy định về minh bạch hóa thông tin, nângcao trách nhiệm của cả CTTC và người đi vay, nâng cao điều kiện đăng ký kinh doanh,

Ví dụ, tại Anh, lãi suất cho vay tiêu dùng cũng ở mức cao, dư luận xã hội kêu gọi áp dụng trần lãi suất Tuy nhiên, sau khi rà soát, nước này quyết định chỉ kiểm soát lãi suất đối với phân khúc cho vay thế chấp lương (payday lending, giống vay cầm cố ở Việt Nam) nhưng với mức trần rất cao là 292%/năm Tại

Úc, không có quy định mức trần lãi suất cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng, quỹ tín dụng mà chỉ có quy định trần lãi suất cho vay tiêu dùng của các tổ chức khác Theo đó, các khoản vay dưới 2.000 AUD, thời hạn dưới 15 ngày bị cấm; đối với các khoản vay lớn, thời hạn dài hơn thì áp dụng trần lãi suất lần lượt tương đối thấp là 48%/năm nhưng bù lại các TCTD được phép thu phí: các khoản vay từ 2.001-5.000 AUD, thời hạn từ 16 ngày đến 2 năm mức phí không quá 400 AUD; các khoản vay trên 5000 AUD và thời hạn vay trên 2 năm mức phí theo thỏa thuận Có thể thấy, mặc dù có kiểm soát lãi suất nhưng diện áp dụng hẹp và về cơ bản cơ chế vẫn rất linh hoạt đối với phân khúc lớn là cho vaytrung dài hạn, giá trị cao Ở Mỹ không có quy định cấp liên bang về lãi suất cho vay tiêu dùng, chính quyền các bang tự ban hành quy định nếu thấy cần thiết Các bang thường chỉ quản lý chặt (bao gồm cả áp trần lãi suất cho vay) đối với các lĩnh vực rủi ro nhất như cho vay thế chấp lương (giống trường hợp ở Anh), cho vay thế chấp giấy tờ xe, cho vay tiêu dùng trả góp (chủ yếu là các CTTC) Theo thống kê chỉ 1/5 số bang quy định trần với cả 3 loại hình cho vay

2.2.3/ Đối tượng và sản phẩm dịch vụ của Lotte Fiance đang hoạt động

15

trong địa bàn tỉnh Kiên Giang hiện nay

Về đối tượng được vay vốn tại tổ chức tín dụng Lotte Finance

Theo quy định của pháp luật, đối tượng cho vay ngân hàng tín chấp phải đáp

ứng được các điều kiện cơ bản sau đây

 Là công dân Việt Nam hoặc có quốc tịch Việt nam nếu sinh sống ở nước ngoài (Cá nhân đi làm hưởng lương, chủ hộ kinh doanh cá thể và chủ tổ chức doanh nghiệp)

 Người vay phải nằm trong độ tuổi lao động – đủ 18 tuổi trở lên và dưới

Các dịch vụ hỗ trợ vay vốn tại Lotte Finance

Hiện nay, công ty tài chính Lotte chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho vay dành cho người tiêu dùng Các hình thức cho vay rất đa dạng, mang tới nhiều tiện ích cho khách hàng như:

Cho vay dành cho những đối tượng có nguồn thu nhập từ lương

Đối với trường hợp này, công ty hỗ trợ khách hàng vay tối thiểu là 10 triệu và tối đa lên tới 70 triệu đồng Thời hạn trả từ 6 đến 24 tháng với mức lãi suất thấp chủ 1,32%/ tháng Tuy nhiên, khách hàng phải đảm bảo điều kiện mức lương từ

7 triệu đồng/tháng trở lên Khi làm thủ tục vay nên có một số giấy tờ liên quan tới lương như bảng lương, sao kê lương,…

Vay bằng thẻ bảo hiểm y tế

Khách hàng chỉ cần thẻ bảo hiểm y tế và mức lương từ 3 triệu đồng trở lên Bạn

có thể vay lên tới 20 triệu đối với hình thức này và không cần tài sản thế chấp nào, chỉ với lãi suất 2,32%/ tháng

Vay tiền bằng các hóa đơn tiện ích

Đối với các hóa đơn tiện ích như hóa đơn điện nước, hóa đơn internet khách hàng có thể vay với số tiền từ 10 triệu đến 20 triệu đồng với mức lãi suất 2,69%/tháng Tuy nhiên, các hóa đơn phải đáp ứng các điều kiện như: Hóa đơn nước từ 75.000 VNĐ, hóa đơn internet từ 100.000 VNĐ, hóa đơn truyền hình từ100.000 VNĐ, hóa đơn điện từ 200.000 VNĐ

16