Áp dụng pháp luật về hoạt Động cho vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng lotte finance trên Địa bàn tỉnh kiên giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG KHOA KINH TẾ TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG

KHOA KINH TẾ

TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG

ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE

TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG

GVHD: Ths LÊ HỒNG HẠNH

LỚP: B021NH2 Nhóm HP: 02

Tháng 10 năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG

Tháng 10 năm 2023

TRANG CHẤM ĐIỂM

***

Đề tài: Áp dụng phương pháp về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tín

dụng Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang do sinh viên Dương Thành Việt, Trần Thanh Huy thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên Ths Lê Hồng Hạnh đề tài được chấm điểm như sau:

Giảng viên chấm 1:

Nhận xét:

Điểm số: Điểm chữ:

Họ và tên của giảng viên chấm:

Ký xác nhận của giảng viên chấm:

Giảng viên chấm 2: Nhận xét:

Điểm số: Điểm chữ:

Họ và tên của giảng viên chấm:

Ký xác nhận của giảng viên chấm:

Điểm thống nhất của 2 cán bộ chấm:………

Điểm số: Điểm chữ:

Kiên Giang, ngày… tháng… năm…….

LỜI CẢM ƠN

***

Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến đến Bangiám hiệu trường Đại Học Kiên Giang, Khoa Kinh Tế và cô Lê HồngHạnh

Trong quá trình học tập và tìm hiểu bộ môn Luật Ngân Hàng, em

đã nhận được sự quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn rất tận tình và tâm huyếtcủa cô Lê Hồng Hạnh Cô đã giúp em tích lũy thêm nhiều kiến thức quýbáu, là hành trang vững bước sau này

Môn Luật Ngân Hàng là môn học vô cùng bổ ích, có tính thực tếcao và gắn liền với thực tiễn Tuy nhiên, do vốn kiến thức còn hạn chế vàkhả năng tiếp thu còn nhiều bỡ ngỡ Mặc dù em đã cố gắng hết sứcnhưng chắc chắn bài tiểu luận khó có thể tránh khỏi những thiếu sót vànhiều chỗ còn chưa chính xác, kính mong cô xem xét và góp ý để bài tiểuluận của em được hoàn thiện hơn

Lời cuối cùng, em xin chúc cô nhiều sức khỏe, thành công và hạnhphúc trong cuộc sống cũng như trên con đường giảng dạy của mình!

ii

LỜI CAM KẾT

***

Em xin cam đoan kết quả đạt được trong bài tiểu luận là sảnphẩm của riêng cá nhân nhóm và không có sự sao chép lại của ngườikhác Trong toàn bộ nội dung của bài tiểu luận, những điều được trìnhbày hoặc là của cá nhân hoặc là được tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu.Tất cả các tài liệu tham khảo đều có xuất xứ rõ ràng và được trích dẫnhợp pháp

Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và chịu mọi hình thức kỷluật theo quy định cho lời cam đoan của mình Mong các thầy, cô góp

ý để bài viết của nhóm được hoàn thiện hơn

Trân trọng !

Sinh viên thực hiện

DƯƠNG THÀNH VIỆT TRẦN THANH HUY

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1/ Lý do chọn đề 1

2/ Mục tiêu nghiên cứu 1

3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4/ Phương pháp nghiên cứu 2

5/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH KIÊN GIANG 3

2.1/ Giới thiệu chung 3

2.1.1/ Quá trình hình thành 4

2.1.2/ Các sản phẩm cho vay chính của công ty tài chính Lotte Finance 4

2.1.3/ Thành tựu mà công ty tài chính Lotte Finance đạt được 6

2.1.4/ Cơ cấu tổ chức tín dụng của Lotte Finance 6

2.1.5/ Nhận định chung về tổ chức 8

2.2/ Thực trạng áp dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tính dụng lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang 10

2.2.1/ Thực trạng cho vay trên địa bàn tỉnh Kiên Giang 10

2.2.2/ Thực trạng lãi suất vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance trên địa bản tỉnh Kiên Giang 12

2.2.3/ Đối tượng và sản phẩm dịch vụ của Lotte Fiance đang hoạt động trong địa bàn tỉnh Kiên Giang hiện nay 15

2.2.4/ Quy định áp dụng cho vay tín dụng của Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang 17

3.1/ Thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay hiện nay 23

3.1.1/ Bên cho vay 23

iv

3.1.2/ Bên vay 23

3.1.3 Điều kiện 24

3.2/ Hợp đồng tín dụng - hình thức pháp lí của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng 25

3.2.1/ Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng 25

3.2.2/ Hình thức của hợp đồng tín dụng 26

3.3/ GQuyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng tín dụng 30

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 34

4.1/ Các giải pháp hoàn thiện 34 4.2/ Giải pháp nhầm mở rộng cho vay tín dụng của Lotte Finance tại chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang 35

4.3/ Kiến nghị 37

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 43

TÀI LIỆU THAM KHẢO 44

Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động

đi vay để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thếchuyển dịch từ mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tưsang dựa vào tiêu dùng tư nhân Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêudùng có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ Hệthống ngân hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướnghiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, cho vay tiêu dùng trởthành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của ngườidân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước Tuy nhiên, do phát triểnchưa lâu, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam thời gian qua bộc lộmột số vấn đề cần phải được điều chỉnh, khắc phục nhất là vấn đề lãi suấtcho vay cao của một số công ty tổ chức tín dụng (CTTC)

vi

CHƯƠNG 1: LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

1/ Lý do chọn đề

Cho vay tiêu dùng là một loại dịch vụ vừa đáp ứng được nhu cầucủa khu vực dân cư trong địa bàn tỉnh rạch giá vừa phù hợp với lợi íchcủa công ty tính dụng Lotte Finance vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng

là một hoạt động đang được các ngân hàng cũng như công ty tài chínhquan tâm phát triển và nằm trong xu hướng phát triển dịch vụ của cáccông ty tài chính cũng như ngân hàng bán lẻ

Cho vay tiêu dùng hiện nay chính là nhu cầu cấp thiết của conngười Trước kia cuộc sống của người dân còn khó khăn thiếu thốn nhucầu của con người còn là những nhu cầu cơ bản như ăn no, mặc ấm…Thìngày nay nhu cầu phát triển mức sống ngày con người tăng lên người dânngày càng càng có nhu cầu sa sỉ, đắt tiền hay đi du lịch, mua sắm Chính

vì vậy cho vay tiêu dùng xuất hiện là vị cứu tinh cho những người muốnthõa mãn tiêu dùng mà không phải chờ đợi lâu

Tại công ty tín dụng Lotte Finnace chi nhánh Kiên Giang hoạtđộng cho vay tiêu dùng cũng rất được chú trọng theo định hướng chungcủa các Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Hoạt động cho vaynày đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăngtrưởng tín dụng cũng như năng lực sinh lời của chi nhánh Tuy nhiên vẫncòn một số điểm bất cập và hạn chế được nhận thức thấu đáo để có giảipháp phù hợp nhầm đảm bảo hoàn thành các mục tiêu mà công ty tíndụng Lotte Finance tại chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang đề ra cho hoạtđộng này

Để có cơ sở hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánhLotte Finance chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang nhằm làm cho hoạt độngnày đạt được các mục tiêu thích hợp với chiến lược kinh doanh của công

ty tài chính Lotte Finance trong thời gian tới, cũng như cải tiến phân tíchtoàn diện thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh trong thờigian vừa qua

Chính vì vậy, đó là lý do em chọn đề tài này Để nghiên cứu và đưa

ra các giải pháp mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng như phân tíchhoạt động cho vay trên địa bàn trên khu vực sẽ có ý nghĩa lớn với sự đadạng hóa trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance trênđịa bàn tỉnh Kiên Giang

2/ Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổchức tín dụng Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Phân tích cáckhía khác nhau qua đó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nánh

1

Lotte Finannce ở địa bàn Rạch Giá - Kiên Giang

Trên cơ sở kết quả phân tích đề xuất các giải pháp khuyến nghịnhầm đạt được mục tiêu hiệu quả đề ra của công ty tài chính LotteFinance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang trong thời gia sắp tới

3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng: Những vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng của công ty

tài chính Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

4/ Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp tiểu luận: Phương pháp chủ nghĩa duy vật biện

chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử

Phương pháp cụ thể: Vì đây là một đề tài phân tích nên bài tiểu

luận chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu phân tích phổ biến.Ngoài ra, đối với dữ liệu định tính, đề tài tiểu luận vận dụng tổng hợp cácphương pháp như tổng hợp, so sánh, tư duy logic, phân tích hệ thống…kết hợp giữa lý luận với thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan đếnbài tiểu luận

5/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về lý luận: Hệ thống đánh giá, phân tích, lý giải một số vấn đề khía

cạnh lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và phân tích hoạtđộng cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính Lotte Finance trên địa bàntỉnh Kiên Giang

Về thực tiễn: Đề tài đã phân tích thu thập đánh giá dữ liệu các mặt

của hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính Lotte Finance trênđịa bàn tỉnh Kiên Giang Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cũng nhưkiến nghị những ý kiến có khả năng ứng dụng vào hoạt động chi nhánh.Kết quả nghiên cứu của bài tiểu luận có giá trị kham khảo với chi nhánhcông ty tài chính cũng như ngân hàng có điều kiện tương tự

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH KIÊN GIANG 2.1/ Giới thiệu chung

Hình 1: Logo Lotte Finance

- Tên công ty tài chính: Công ty tài chính TNHH MTV Lotte

Finance

- Tên tiếng anh: Lotte Finance Viet Nam Company Limited

- Tên giao dịch (viết tắt): Lotte Finance

- Trụ sở chính: Tầng 12A Tháp Tây, LOTTE Center, 54 Liễu

Giai, Phường Cống Vị, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

- Loại hình: Là công ty dịch vụ tài chính cung cấp các dịch vụ tài

chính tiên tiến và các giải pháp quản lý tín dụng

- Số chi nhánh hiện tại: 54

- Tầm nhìn mục tiêu: Với tầm nhìn “trở thành một công ty dịch

vụ tài chính hàng đầu, được tất cả đối tác và khách hàng yêu mến,tin tưởng”, Lotte Finance ra đời và đặt ra cho mình sứ mệnh mangđến những sản phẩm thân thiện và hữu ích

3

2.1.1/ Quá trình hình thành

Lotte Finance được thành lập năm 1948 Hiện nay Lotte là mộttrong những tập đoàn toàn cầu lớn nhất tại Hàn Quốc Tập đoàn đã thamgia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh bao gồm phân phối, khách sạn, du lịch,F&B, xây dựng, hóa học và tài chính

Hình 2: Quá trình hình thành

Năm 2017, LotteCard ký kết Thỏa thuận mua lại 100% cổ phần củacông ty tài chính thuộc một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam,đánh dấu sự mở rộng đầu tư và thâm nhập vào lĩnh vực Tài chính của tậpđoàn LOTTE tại đây

Tháng 9/2018, Công ty Tài chính Lotte Finance được Ngân hàngNhà nước Việt Nam phê duyệt giấy phép kinh doanh Đưa Lotte Card trởthành công ty thẻ tín dụng đầu tiên của Hàn Quốc được phép hoạt độngtại Việt Nam

Các dịch vụ tài chính của Lotte Finance tại Việt Nam được pháttriển dựa trên sự thấu hiểu khách hàng Kết hợp nền tảng công nghệ hiệnđại và tiên tiên tiến như Fintech, Big Data

2.1.2/ Các sản phẩm cho vay chính của công ty tài chính Lotte Finance

Điểm mạnh khiến nhiều khách hàng muốn tìm đến Lotte Financechính là đa dạng các gói sản phẩm với mức lãi suất thấp, hơn nữa, khôngcần thẩm định tại nhà

Các sản phẩm vay chính tại đây đó là:

 Vay theo bảng lương

 Vay theo bảo hiểm nhân thọ

 Vay tiền theo hóa đơn điện nước

 Vay theo sao kê tài khoản ngân hàng

 Gói vay cho nhân viên nhà nước

 Vay dành cho các khách hàng có lịch sử vay tại các tổ chức tíndụng.

 Gói vay dành cho khách hàng là phụ nữ

 Gói sản phẩm vay dành cho khách hàng có cổ phiếu

 Gói vay mua xe ô tô

 Gói vay trả góp khóa học tiếng Anh

 Mỗi gói sản phẩm sẽ có hạn mức riêng với các mức lãi suất khácnhau

Điều kiện cần và đủ để người vay có thể đăng ký vay đó là cungcấp các giấy tờ liên quan nhất đến gói sản phẩm như bảng lương, hóa đơnđiện, sổ bảo hiểm, bảng sao kê chi tiêu…do chính người vay đứng tên sởhữu

Ngoài ra, công ty tài chính Lotte Finance còn mở thẻ tín dụng chokhách hàng với quyền lợi tương tự như thẻ mở tại ngân hàng

10 loại thẻ tín dụng mà bạn có thể tham khảo đó là:

Hình 3: Thẻ tín dụng Lotte Finance

 Visa cơ bản: Tích điểm thưởng không giới hạn

 Visa Platinum: Dành nhiều chương trình khuyến mãi cho khách

hàng cao cấp

 Visa L.Cash: Mang nhiều ưu đãi khi rút tiền mặt

 Visa L.Card: Rút tiền thoải mái, không lo hạn mức

 Thẻ doanh nghiệp Lotte Finance Visa: Nhiều chương trình hấp

dẫn dành cho doanh nghiệp

 Lotte Department store: Hoàn tiền khi mua sắm tại Lotte

Department store

 Lotte Mart – Lotte Finance Visa: Hoàn tiền chi tiêu khi mua sắm

5

tại Lotte Mart.

 Ngoài ra, còn có thẻ doanh nghiệp liên kết NHB, IBK, KB cực kỳhữu ích và tiện lợi dành cho doanh nghiệp

Ngoài ra: Tại công ty tài chính Lotte Finance có bán cả bảo hiểm bao

gồm bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm du lịch quốc tế Trong đó, bảo hiểmtín dụng/ bảo hiểm khoản vay là bắt buộc khi khách tham gia vay vốn tạiLotte phải mua

2.1.3/ Thành tựu mà công ty tài chính Lotte Finance đạt được

Hiện nay, Công ty tài chính Lotte Finance Việt Nam có vốn điều lệ

600 tỷ đồng Trụ sở đặt tại Tòa nhà Lotte Center Hà Nội - 54 Liễu Giai,

Hà Nội

Hình 4: Thành tựu của Lotte Finance

Chính thức phát hành thẻ tín dụng Lotte Finance – Dấu mốc quantrọng đánh dấu đầu tư kinh doanh vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại ViệtNam Công ty cũng đang định hướng phát triển thêm cho vay trả góp, thẻtín dụng ở các tỉnh, thành

Sản phẩm vay tiêu dùng của Lotte Finance sẽ nhắm tới nhómkhách hàng thu nhập thấp, trung bình từ 3 triệu đồng/tháng trở lên Cácsản phẩm khác như thẻ tín dụng của Lotte Finance đã bắt đầu hoạt động

từ tháng 4/2019

2.1.4/ Cơ cấu tổ chức tín dụng của Lotte Finance

Theo điều 32 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định cơ cấu tổ chức quản lý như sau:

– Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới

hình thức công ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quảntrị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc).

– Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dướihình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty tráchnhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bao gồm Hội đồng thành viên, Ban

kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc).

– Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụngnhân dân thực hiện theo quy định tại Điều 75 của Luật này

– Hội sở chính: Cơ quan quản lý và chỉ đạo hoạt động của toàn hệ

thống, đồng thời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh

– Sở giao dịch: Là đơn vị phụ thuộc trụ sở chính của TCTD, hạch

toán phụ thuộc, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủyquyền của TCTD

– Chi nhánh: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu, thực hiện

hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD

– Văn phòng đại diện: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu,

thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của TCTD Văn phòng đạidiện không được thực hiện hoạt động kinh doanh

– Đơn vị sự nghiệp: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu, thực

hiện một hoặc một số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh theo ủyquyền

Thuận lợi:

- Phát triển mạnh chi vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng LotteFinance thông qua các tiện ích hướng đến khách hàng trong hoạt độngcho vay tín dụng thủ tục nhanh chóng không mất thời gian chờ đợi tạođiều kiện thuận lợi cho khách hàng đang cần nguồn vốn để sử dụngnhanh và thuận tiện nhất trong địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng như hoạtđộng trên khắp cả nước

Phòngthuhồi nợ

Phòngkếtoántàichính

Phòngphápchế

Phònghànhchínhnhânsự

Phòngcôngnghệthôngtin

Phòngchốnggianlận

KIỂM TOÁN

NỘI BỘ

UB QUẢN LÝ RỦI RO UB NHÂN SỰ

HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN

BAN KIỂM

SOÁT

BAN GIÁM ĐỐC

chính rất hoàn thiện với nhiều chỉ tiêu đánh giá cao.

- Là nhóm tổ chức tín dụng tiếp tục tăng mạnh quy mô và tỷ trọngthu nhập phí dịch vụ, thu nhập ngoài lãi…

- Điều này giúp tổ chức tín dụng phát triển toàn diện hơn, không còn

lệ thuộc vào chỉ tiêu tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và cải thiện cơcấu nguồn thu theo hướng bền vững

- Hệ thống tổ chức tín dụng được phát triển dựa trên nền tảng côngnghệ eBank X hiện đại nhất thế giới hiện nay

- Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có nhiều kinh nghiệm làmviệc Có sự đa dạng và phong phú về các sản phẩm

Khó khăn:

- Phải tuân thủ các chuẩn mực quốc tế ở cấp độ cao hơn Theo xu thếphát triển và hội nhập, nhóm ngân hàng, tổ chức tín dụng cần thực hiệncác chuẩn mực quốc tế cao hơn như Basel II, Basel III… nhằm nâng caonăng lực quản trị rủi ro, khẳng định vị thế, đồng thời tăng khả năng cạnhtranh với các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong khu vực và thế giới, cũngnhư tạo niềm tin cho khách hàng

- Sự cạnh tranh của ngân hàng, tổ chức tín dụng trong các dự ánchuyển đổi số và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ

- Trong bối cảnh hội nhập và sự phát triển của công nghệ, áp lựccạnh tranh của ngành ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác ngày càngkhốc liệt

9

Hình 6: Một số các công ty tài chính cạnh tranh

- Cùng với đó là thách thức đến từ những nút thắt về chính sách vớicác mô hình kinh doanh mới và rủi ro về an ninh mạng, thông tin dữ liệu

an toàn Nguy cơ nợ xấu vẫn luôn hiện hữu

Định hướng phát triển:

Bám sát các quan điểm, đường lối chính sách phát triển kinh tế

-xã hội của Đảng, Quốc hội và Chính phủ cũng như hoàn thiện thể chếkinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa

- Trở thành một trong các tổ chức tín dụng đa năng, hiện đại,hướng đến khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng cá nhân trong lĩnhvực cho vay tín dụng với nhu cầu giải ngân thích hợp cũng như khôngrường rà về thủ tục nhu cầu cần vốn nhanh đối với khách hàng trong khuvực hoạt động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng như trên các địa bàntỉnh hoạt động khác

- Tiếp tục cơ cấu lại, đổi mới và nâng cao hiệu quả của tổ chức tíndụng Lotte Fiance

- Duy trì, nâng cao năng lực cạnh tranh, tính ổn định trong việcđịnh hướng phát

2.2/ Thực trạng áp dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tính dụng lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

2.2.1/ Thực trạng cho vay trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

Cho vay tiêu dùng ở địa bàn tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụngLotte Finance là hoạt động cho vay đối với khách hàng để đáp ứng nhucầu tiêu dùng cá nhân hàng ngày hoặc mua sắm hàng hóa, vật dụng giađình

Hình 7: Thực trang vay tín dụng

Hoạt động này hiện tại có rủi ro tín dụng cao hơn các loại hìnhcho vay khác vì đối tượng khách hàng chủ yếu là người thu nhập trungbình trở xuống, độ tín nhiệm thấp, khó tiếp cận được vốn ngân hàng,

hầu hết lại vay tín chấp (nếu có tài sản bảo đảm thì giá trị thấp, mất giá nhanh) trên địa bàn tỉnh Kiên Giang.

Tuy nhiên, chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng lại khá cao do cáckhoản vay thường có thời hạn rất ngắn (từ 1 năm đến 3 năm), giá trị nhỏ

(nhiều khoản vay chỉ vài triệu chục đồng), nhưng yêu cầu chung là phải

làm thủ tục xét duyệt đơn giản, nhanh chóng, nhân viên tín dụng thườngphải đến làm việc tận nơi với khách hàng với từng khoản vay nhỏ lẻ, vôhình chung làm tăng chi phí quản lý trong hoạt động cho vay trên địabản tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụng Lotte Finance

Với đặc thù như trên, lãi suất cho vay tiêu dùng của các TCTD caohơn các loại hình cho vay khác Đối với các tổ chức tín dụng chẳng hạnnhư Lotte Finance, lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao hơn các ngânhàng thương mại (NHTM) vì có chi phí vốn cao hơn: Theo quy định tạiLuật các tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng không được huy động từthị trường bán lẻ là dân cư mà chỉ được huy động từ thị trường bán buôn

có lãi suất cao là các tổ chức kinh tế, nhưng trên thực tế kênh huy độngnày cũng rất hạn chế, do đó, các tổ chức tín dụng phải sử dụng vốn tự

có, vay vốn nước ngoài hoặc vay liên ngân hàng và từ tổ chức tài chínhkhác để kinh doanh

Vì vậy, hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại cho vay tiêudùng với lãi suất cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh nhưngcũng chỉ khoảng 10 – 13%/năm, trong khi đó, lãi suất cho vay tiêu dùngcủa các tổ chức tín dụng đặc biệt là tổ chức tín dụng Lotte Finance phổbiến khoảng 20% – 30%/năm, thậm chí cao hơn

Về vấn đề này, thời gian qua, các địa phương, một số cơ quan xét

xử và báo chí cũng đã phản ánh tình trạng người dân phải vay tiêu dùng

11

với lãi suất quá cao gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ.Trong khi một số các tổ chức tín dụng tiêu dùng chẳng hạn như tổchức tín dụng Lotte Finance có lợi nhuận cao do cho vay lãi suất cao…gây nên tình trạng khiếu kiện, dư luận xã hội không tốt.

2.2.2/ Thực trạng lãi suất vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance trên địa bản tỉnh Kiên Giang

Đánh giá một cách khách quan, dịch vụ tín dụng tiêu dùng của tổchức tính dụng Lotte Finance đã góp phần nâng cao khả năng tiếp cậntài chính của người dân, đáp ứng nhu cầu chính đáng của những ngườikhông đủ điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng mà nếu không có loạihình tín dụng này sẽ phải tìm đến tín dụng đen của khách hàng trên địabàn tỉnh Rạch Giá – Kiên Giang

So với lãi suất cho vay cầm đồ trên 110%/năm, thì lãi suất chovay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng Lotte Finance thấp hơn khánhiều Mặc dù vậy, mức lãi suất phổ biến của tổ chức tín dụng LotteFinance đang áp dụng hiện nay vẫn là quá cao so với thu nhập và khảnăng trả nợ của người vay trong địa bàn tỉnh Kiên Giang

KHUNG LÃI SUẤT SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LOTTE FINANCE

(Hiệu lực từ ngày 26/12/2022)

LÃI SUẤT (%/NĂM) TỐI THIỂU

TỐI ĐA

A CHO VAY GIẢI NGÂN TRỰC TIẾP CHO KHÁCH HÀNG VAY

1 Gói vay ưu đãi cho CBNV làm việc tạicông ty do tổng LĐLĐ Việt Nam giới

thiệu

2 Khách hàng là nhân viên nhà nước 10% 35%

3 Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân

thọ

4 Khách hàng có tài khoản sao kê ngân

B CHO VAY GIẢI NGÂN CHO BÊN CUNG CẤP HÀNG, DỊCH VỤ (*)

1 Cho vay tiêu dùng trả góp ưu đãi cho

CBNV làm tại công ty do tổng LĐLĐ

3 Cho vay tiêu dùng mua ngay trả sau(Paylater) 0% 18%

4 Cho vay trả góp đồ gia dụng (Home app) 0% 20%

5 Cho vay trả góp mua máy tính xách tay/máy tính để bàn 0% 20%

6 Cho vay trả góp mua điện thoại di động/máy tính 0% 20%

Mặc dù vậy tổ chức tín dụng Lotte Finance tính toán, niêm yết lãisuất chưa minh bạch, giải thích điều khoản hợp đồng chưa rõ ràng cùngvới khả năng sale bán hàng của các bạn nhận viên tư vấn sản phẩm chưa

rõ ràng dẫn đến khách hàng không hiểu đúng nghĩa vụ trả lãi, gây kiệncáo hoặc không trả được nợ

Bên cạnh đó, trong khi các NHTM đã và đang hướng ứng tốt lờihiệu triệu của Thống đốc về việc giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ sản xuất

13

kinh doanh thì các CTTC trong đó có tổ chức tín dụng Lotte Finance vẫntiếp tục áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng ở mức khá cao, điều nàytạo dư luận không tốt đối với hoạt động ngân hàng.

Trong thời gian qua, NHNN đã chỉ đạo, chấn chỉnh các CTTC tiêudùng thực hiện việc tính toán lãi suất, công khai các mức lãi suất theođúng quy định, tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay phù hợp với chủtrương điều hành lãi suất của NHNN, xây dựng phương án, kế hoạchgiảm lãi suất cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, đến nay lộ trình giảm lãi suấtcủa một số CTTC vẫn chưa phù hợp

Điều này đòi hỏi cần phải có cơ chế quản lý chặt chẽ hơn nữa đốivới lãi suất cho vay tiêu dùng của các CTTC đảm bảo phù hợp với cácquy định của pháp luật hiện hành, đặc thù hoạt động của CTTC tín dụngtiêu dùng và thông lệ quốc tế, góp phần vào sự phát triển lành mạnh củahoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai

Qua nghiên cứu kinh nghiệm của các nước, về cơ bản, hoạt độngcho vay tiêu dùng chịu sự quản lý của chính quyền, các cơ quan chuyêntrách về giám sát tài chính, thương mại hoặc bảo vệ người tiêu dùng;Ngân hàng Trung ương (NHTW) không tham gia quản lý lĩnh vực này Qua khảo sát có thể thấy, lãi suất cho vay tiêu dùng ở các nước đềucao hơn nhiều so với lãi suất cho vay thông thường của các ngân hàng.Tại các nước này, cũng có tình trạng lãi suất cho vay tiêu dùng tăng quácao, gây bức xúc trong xã hội, do đó, việc tăng cường quản lý lĩnh vựcnày trở thành chủ đề tranh luận

Tuy nhiên, để đảm bảo sự phát triển lành mạnh, bền vững của thịtrường trong dài hạn, cơ quan quản lý hạn chế tối đa việc can thiệp hànhchính vào lãi suất, theo đó lãi suất cho vay tiêu dùng về cơ bản là theo cơchế thỏa thuận, nếu có kiểm soát thì chỉ quy định chọn lọc đối với cácphân khúc ít có ảnh hưởng

Giải pháp chính thường là tăng cường các quy định về minh bạchhóa thông tin, nâng cao trách nhiệm của cả CTTC và người đi vay, nângcao điều kiện đăng ký kinh doanh

Ví dụ: Tại Anh, lãi suất cho vay tiêu dùng cũng ở mức cao, dư luận

xã hội kêu gọi áp dụng trần lãi suất Tuy nhiên, sau khi rà soát, nước nàyquyết định chỉ kiểm soát lãi suất đối với phân khúc cho vay thế chấplương (payday lending, giống vay cầm cố ở Việt Nam) nhưng với mứctrần rất cao là 292%/năm Tại Úc, không có quy định mức trần lãi suấtcho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng, quỹ tín dụng mà chỉ có quyđịnh trần lãi suất cho vay tiêu dùng của các tổ chức khác Theo đó, cáckhoản vay dưới 2.000 AUD, thời hạn dưới 15 ngày bị cấm; đối với cáckhoản vay lớn, thời hạn dài hơn thì áp dụng trần lãi suất lần lượt tương

đối thấp là 48%/năm nhưng bù lại các TCTD được phép thu phí: cáckhoản vay từ 2.001-5.000 AUD, thời hạn từ 16 ngày đến 2 năm mức phíkhông quá 400 AUD; các khoản vay trên 5000 AUD và thời hạn vay trên

2 năm mức phí theo thỏa thuận Có thể thấy, mặc dù có kiểm soát lãi suấtnhưng diện áp dụng hẹp và về cơ bản cơ chế vẫn rất linh hoạt đối vớiphân khúc lớn là cho vay trung dài hạn, giá trị cao Ở Mỹ không có quyđịnh cấp liên bang về lãi suất cho vay tiêu dùng, chính quyền các bang tựban hành quy định nếu thấy cần thiết Các bang thường chỉ quản lý chặt(bao gồm cả áp trần lãi suất cho vay) đối với các lĩnh vực rủi ro nhất nhưcho vay thế chấp lương (giống trường hợp ở Anh), cho vay thế chấp giấy

tờ xe, cho vay tiêu dùng trả góp (chủ yếu là các CTTC) Theo thống kêchỉ 1/5 số bang quy định trần với cả 3 loại hình cho vay

2.2.3/ Đối tượng và sản phẩm dịch vụ của Lotte Fiance đang hoạt động trong địa bàn tỉnh Kiên Giang hiện nay

*Về đối tượng được vay vốn tại tổ chức tín dụng Lotte Finance

Hình 8: Đối tương vay vốn

Theo quy định của pháp luật, đối tượng cho vay ngân hàng tín

chấp phải đáp ứng được các điều kiện cơ bản sau đây:

 Là công dân Việt Nam hoặc có quốc tịch Việt nam nếu sinh sống ởnước ngoài (Cá nhân đi làm hưởng lương, chủ hộ kinh doanh cáthể và chủ tổ chức doanh nghiệp)

 Người vay phải nằm trong độ tuổi lao động – đủ 18 tuổi trở lên vàdưới 55 tuổi

 Người vay không có nợ xấu ở bất kì ngân hàng nào vào thời điểmvay vốn

 Người vay vốn phải có hộ khẩu thường trú tại nơi có chi nhánhngân hàng cho vay vốn

*Về sản phẩm

Các dịch vụ hỗ trợ vay vốn tại Lotte Finance

15

Hiện nay, công ty tài chính Lotte Finance chủ yếu cung cấp cácdịch vụ cho vay dành cho người tiêu dùng Các hình thức cho vay rất đadạng, mang tới nhiều tiện ích cho khách hàng như:

Cho vay dành cho những đối tượng có nguồn thu nhập từ lương

Đối với trường hợp này, công ty hỗ trợ khách hàng vay tối thiểu là

10 triệu và tối đa lên tới 70 triệu đồng Thời hạn trả từ 6 đến 24 tháng vớimức lãi suất thấp chỉ 1,32%/ tháng Tuy nhiên, khách hàng phải đảm bảođiều kiện mức lương từ 7 triệu đồng/tháng trở lên Khi làm thủ tục vaynên có một số giấy tờ liên quan tới lương như bảng lương, sao kê lương,

…

Vay bằng thẻ bảo hiểm y tế

Khách hàng chỉ cần thẻ bảo hiểm y tế và mức lương từ 3 triệu đồngtrở lên Bạn có thể vay lên tới 20 triệu đối với hình thức này và không cầntài sản thế chấp nào, chỉ với lãi suất 2,32%/ tháng

Vay tiền bằng các hóa đơn tiện ích

Đối với các hóa đơn tiện ích như hóa đơn điện nước, hóa đơninternet khách hàng có thể vay với số tiền từ 10 triệu đến 20 triệu đồngvới mức lãi suất 2,69%/tháng Tuy nhiên, các hóa đơn phải đáp ứng cácđiều kiện như: Hóa đơn nước từ 75.000 VNĐ, hóa đơn internet từ100.000 VNĐ, hóa đơn truyền hình từ 100.000 VNĐ, hóa đơn điện từ200.000 VNĐ

Vay tiền bằng bảo hiểm Nhân Thọ

Khi bạn tham gia bảo hiểm Nhân Thọ, công ty sẽ hỗ trợ cho vayvới số tiền lên đến 70 triệu đồng với mức lãi suất 1,76% Tuy nhiên, hợpđồng bảo hiểm Nhân Thọ phải từ 1 năm trở lên và đang còn hiệu lực

Vay tiền khi khách hàng có nợ từ ngân hàng khác

Đối với trường hợp bạn đang là khách hàng có nợ tại các khoảnvay ngân hàng hay các công ty tài chính khác, công ty sẽ hỗ trợ bạn vayvới số tiền lên tới 50 triệu đồng với mức lãi suất 2,17% Áp dụng hìnhthức vay này bạn sẽ không cần quá nhiều thủ tục là đã được xét duyệtnhanh chóng

Vay tiền đối với phụ nữ

Dịch vụ cho vay với đối tượng là nữ từ 18 đến 60 tuổi có đứng tên

cà vẹt xe máy chính chủ hoặc do chồng đứng tên Lotte Finance sẽ hỗ trợbạn vay với số tiền lên tới 50 triệu đồng Đối tượng là phụ nữ công ty ưutiên với mức lãi suất thấp chỉ với 1, 76%/ tháng

Vay trả góp cho khóa học tiếng anh

Công ty tài chính Lotte Finance ưu tiên đối với khách hàng vay đểhoàn thành nhiệm vụ học tập Công ty cho vay trả góp với số tiền 70 triệuđồng và lãi suất là 0%/ tháng Trường hợp này áp dụng đối với kháchhàng sử dụng dịch vụ tại trung tâm Anh ngữ Jaxtina

Gói vay cho khách hàng có cổ phiếu

Nếu bạn là cổ đông đang nắm giữ trong tay số lượng cổ phiếu, bạn

sẽ được Lotte Finance cho vay với số tiền lên tới 100 triệu đồng Đặcbiệt, khi bạn sở hữu 2 loại cổ phiếu trên sàn HOSE và HNX, mức lãi suấtchỉ 1,16%/tháng

Gói vay để mua ô tô

Nếu bạn đang có nhu cầu mua ô tô là chưa đủ tiền, Lotte Finance

sẽ hỗ trợ bạn vay với số tiền 3 tỷ đồng đối với khách hàng có hợp đồngmua bán xe Mức lãi suất khách hàng phải chi trả hàng tháng là0.625%/tháng Tuy nhiên, khách hàng phải đảm bảo nhận lương qua tàikhoản và có thời gian làm việc trên 3 tháng

2.2.4/ Quy định áp dụng cho vay tín dụng của Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang

Điều kiện và hồ sơ vay vốn của công ty tài chính Lotte Finance là gì?

Hình 9: Điều kiện hồ sơ vay

Tỷ lệ xét duyệt hồ sơ vay của Lotte Finance là khá cao lên tới 95%

Sẽ được hỗ trợ vay tiêu dùng với khoản tiền 70 triệu đồng nếu đáp ứngđược các điều kiện cơ bản như sau:

 Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi không phân biệtgiới tính

 Khách hàng chứng minh được mức thu nhập hàng tháng tối thiểu là

3 triệu đồng/tháng thông qua bảng lương

 Khách hàng sinh sống và làm việc tại địa bàn có văn phòng giaodịch của công ty

17