(Luận văn thạc sĩ) Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Quảng Nam

một vị thế mới, một diện mạo mới.Ngoài việc xây dựng được hình ảnh thân thiện với từng khách hàng , triển khai dịch vụ thẻ thành công cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một n

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Đỗ Quang Thạch

PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH THE TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM CHI NHANH

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bó trong bắt kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

Đỗ Quang Thạch

LỠI CAM ĐOAN

MỞ ĐÀU GI0804660038000)210800444G8E223640 23G aasf

CHUONG 1 THE VA PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH THE CUA

NGAN HANG THUONG MAI

1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

1.1.4.3 Đối với ngân hàng 222222222222Ttcerrrrrrrrrrrrrrerrreerrree 2

1.1.4.4 Đối với nên kinh tế

1.1.5.Những rúi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.1.5.1.Rúi ro do giả mạo

1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

1.2.1.Sự cần thiết của phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM 17

1.2.3.Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng

1.2.3.1.Sự đa dạng về sản phẩm thẻ va tiện ích cúa dịch vụ thẻ 24

-25 1.2.3.3 Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành 26

1.2.3.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng: 26

1.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: -27

CHƯƠNG 2 THUC TRANG PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH THE

TALNGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM CN QUANG NAM 32

2.1 Khai quat vé Ngan hing TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Quảng

Nam(VCB Quang Nam)

2.1.1 Lich sir hinh than va phat tin cece

2.1.2.Cơ cấu tổ chức của VCB Quảng Nam Nữngg21 286001

2.1.3.Đánh giá kết quá hoạt động kinh doanh của VCB Quảng Nam trong giai

đoạn 2006-2010 khi 36 2.3.Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Quang Nam gi

đoạn 2007-2010

2 2.2.Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ ghỉ nợ

2.2.2.2Tinh hinh sir dung the ghi ng tai VCB Quang Nam

2.3.Danh giá kết quả đạt được và những hạn chế của hoạt động kinh doanh thẻ tại 'Vieteombank Quảng Nam KHeHeeerrreereieeeooo.S3

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI

NHANH QUANG NAM 62

3.1.Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Quảng Nam ee 62

3.2.Dinh huéng phat trién hoat déng kinh doanh thé cua Ngan hang VCB QN trong những năm tới

3.3.Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Ngoại thương

‘Viét Nam chi nhanh Quang Nam deigezaetiaiccioÔ:

3.3.1 Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ

3.3.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo đúng hướng thị trường

3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự hữu Ane

3.3.7 Triển khai tốt hoạt động marketing về kinh doanh thẻ

3.3.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro trong kinh doanh thẻ 78

3.4.1.Kiến nghị với Chính phủ

3.4.2, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

3.4.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO)

DANH MUC CAC BANG

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Quảng Nam từ năm 2006-2010

Bang 2.2: Tình hình cho vay của VCB Quảng Nam từ năm 2006-2010

Bảng 2.3: Kết quả hoat động kinh doanh VCB Quang Nam tir nim 2006-2010 .40

Bang 2.4: Số lượng thẻ tín dụng của VCB Quảng Nam giai đoạn 2007-2010 42

Bảng2.5 : Số lượng thẻ TD phát hành tại tỉnh Quảng Nam tính đến năm 2010 43

Bang 2.6: Tình hình sử dụng thé tín dụng quốc tế của VCB Quảng Nam

Bảng 2.7: Số lượng thẻ Conect 24 và ghỉ nợ Quốc tế của VCB Quảng Nam phát hành từ năm 2007-2010 — seve Bảng2.8: Số lượng thẻ ghỉ nợ phát hành trên thị trường tỉnh Quảng Nam tích lũy đến năm 2010 in 3 see Bang 2.9: Tình hình sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế VCB Quảng Nam 2007-2010 50

Bang2.10 Số lượng máy ATM của VCB Quảng Nam từ năm 2007 -201 SI Bang 2.11.S6 luong may ciia tit cả các ngân hàng trên dia ban tinh Quang Nam 51

Bang 2.12 Số lượng máy Pos và doanh số thanh toán thẻ

2

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỎ VÀ HÌNH

AD

21

Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ

So dé 1.2: Quy trình thanh toán thẻ

Hình 2.1 Biểu đồ thị phần thẻ Tín dụng của các NH trên địa bản tinh Quang Nam 43 Hình 2.2: Biểu đồ biểu hiện Số lượng thẻ ghi nợ phát hành trên thị trường tỉnh

48

Quang Nam tich ly dén nam 2010

đã cho ra đời nhiều phương tiện thanh toán mới dựa trên nền tảng công nghệ tin học

hiện đại mà trong đó thẻ được coi là một bước đột phá Thẻ có thê được sử dụng đề

rút tiền, nộp tiền tiễn, chuyển khoản, hoặc để thanh toán hàng hóa dịch vụ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng đã mang đến cho các ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới.Ngoài việc xây dựng được hình ảnh thân thiện

với từng khách hàng , triển khai dịch vụ thẻ thành công cũng khẳng định sự tiên tiến

về công nghệ của một ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc

tế cao là những sản phẩm dịch vụ có khả năng cạnh tranh trong quá trình hội

nhập.Chính vì vậy dịch vụ thẻ đã và đang được các ngân hàng thương mại nhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ

Riêng đối với thị trường tính Quảng Nam,lä một tỉnh nghèo đa phần người dân

làm nông nghiệp,hơn nữa các phòng giao dịch của ngân hàng đều mở tai trung tâm

của huyện nên người dân khó có thể tiếp cận được với công nghệ hiện đại này

Nhận thức được điều đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt

Nam -CN Quảng Nam(VCB Quảng Nam) trong thời gian qua đã có những bước đi

tích cực nhằm thâm nhập thị trường còn mới mẻ và hấp dẫn này Với lợi thế là người

đi sau có cơ hội học tập kinh nghiệm cúa những ngân hàng đi trước,VCB Quang Nam đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng,mang lại những tiện ích cho khách hàng và bước đầu gặt hái

được những thành công, tuy vậy,hoạt động kinh doanh thẻ của VCB Quảng Nam

doanh thẻ thực sự trở thành một lợi thế cạnh tranh của VCB Quảng Nam - đó là vấn

đề bức xúc đặt ra với Ngân hàng Chính vì vậy tác giả quyết định chọn đẻ tài “Phát

triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại

Thương Việt Nam CN Quảng Nam(VCB Quảng Nam)” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ cúa mình

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

~ Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM)

~ Phân tích, đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP 'Ngoại thương Việt Nam CN Quảng Nam giai đoạn 2007-2010

~ Trên cơ sở đó sẽ để xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hơn nữa

hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng VCB Quảng Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng

~ Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

của ngân hàng thương mại CP Ngoại thương Việt Nam CN Quang Nam

Pham vi nghiên cứu:

~ Nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng VCB Quảng Nam

từ năm 2007 đến năm 2010,

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp phương pháp thống

kê, phân tích,tổng hợp so sánh số liệu;kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích

thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp

5 Kết cấu của luận văn

Chương I:Thẻ và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

Chương 3:Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Quang Nam

CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1.Khái quát chung về thẻ ngân hàng

1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triễn thể

Lịch sử hình thành phương thức thanh toán bằng thẻ nói chung được ghi nhận vào năm 1914 Khi đó một công ty của Mỹ là Western Union đã cung cấp một dịch

vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, công ty phát hành một tắm thẻ bằng

kim loại với một số thông tin được ïn nỗi lên trên để đảm bảo hai chức năng cơ bản:

nhận dạng khách hàng, lưu giữ các thông tin được in nỗi trên tắm kim loại

Thấy được sự tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum của Mỹ cũng đã phát hành thẻ xăng dầu đầu tiên vào năm 1924, cho phép các khách hàng

của công ty này có thể mua xăng dầu của công ty trên nước Mỹ Có thể nói những tắm thẻ kim loại là nền tảng cho việc ra đời những tắm thẻ nhựa sau này

“Tắm thẻ nhựa đầu tiên được phát hành vào năm 1950 bởi công ty Dinners Club Khi

đó ông Frank Me Namara, người sáng lập ra công ty, đã hết sức bồi rồi sau khi tham

dự một buôi tiệc tại một nhà hàng đã phát hiện ra mình quên mang theo ví tiền Từ

đồ ông đã có ý nghĩ là phát hành những tắm thẻ nhựa để cho phép khách hàng có

thể thanh toán sau

Đến năm 1958 công ty American Express đã phát hành các thẻ nhựa, trong đó tập trung vào các lĩnh vực giải trí và du lịch, một lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh

chóng tại Mỹ và Châu Âu trong thời kỳ sau chiến tranh thế giới

Năm 1966, Bank of America chinh thie trao quyền phát hành thẻ BankAmericard

của mình cho các ngân hàng thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, chính thức bắt

đầu giai đoạn tăng tốc trong phát triển Thẻ tín dụng lúc này không chỉ mặc định

trắng, vàng đặc trưng ngày cảng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm

1977, thẻ của Bank of America thật sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên

BankAmericard, tên thẻ VISA ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng

và vàng.Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn nhất phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng có tên là Interbank Card Association (ICA) Sau nay tên ICA được chuyển đổi thành MasterCard Sau

đó ICA liên kết với một số ngân hàng ở ngoài nước Năm 1979, ICA trở thành tổ

chức thẻ quốc tế lớn khác với thẻ Master Card

Thẻ ngày nay được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này Thẻ dần dần được xem như một phương tiện văn minh, thuận lợi trong các giao dịch mua bán Bên cạnh các loại thé Master Card, Visa, thẻ Amex ra đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản cũng vươn lên mạnh mẽ và được sử dụng trên toàn cầu Củng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật va van minh nhân loại, thẻ ngân hảng ngày cảng thu hút sự chú ý

và nghiên cứ úng dụng của nhiều nước, kể cả những nước đang phát triển [ tr15] 1.1.2.Khái niệm và phân loại thé

1.1.2.1 Khải niệm

Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại Thẻ ra đời không những đạt được hai mục tiêu là tiện lợi và an toàn cho việc thanh toán mà còn thể hiện được tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá và toàn

cầu hoá

Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp

cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có kỷ hợp đồng thanh toán với ngân hàng, rút tiền mặt tại các máy rút

thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM như chuyển khoản, truy vấn thông tin

tài khoán, thanh toán các khoán chỉ phí sinh hoat [1.tr 9,10]

1.1.2.2.Phân loại thẻ

a.Phân loại theo công nghệ

Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nỗi

Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này Trên bề

mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nỗi Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả

Thẻ băng từ: Thẻ nảy được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ

chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phô biến trong

vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bội

thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bi

lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do

đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp,

không áp dụng các kỹ thuật đảm baỏ an toàn

Thẻ thông mình (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán Thẻ

thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một

chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông mình

có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thể giới vì có ưu

điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá

trình thanh toán thuận an toàn vả nhanh chóng hơn

b.Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách

hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền

do ngân hàng cấp tín dụng.

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải tri cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex Thẻ cũng được sử dụng trên

phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân

hàng phát hành

€.Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

-Thé tin dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phỏ biển hiện nay Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tin dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch

vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một báng sao kê (sao kê là một bảng kê

chỉ tiết các khoản chỉ tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong

một chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày

lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy

định của ngân hàng trong từng thời ky

~Thẻ ghỉ nợ quốc tế : Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài

khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc.Khi mua hàng hoá,dịch vụ,giá trị giao dịch sẽ

được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện

tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ

~ Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghỉ nợ cho phép chủ thẻ sử

dụng thẻ để rút tiền mặt từ tải khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động

(ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng

đ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: Là lợi thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc giado vậy

đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ.Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ

khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng.

lợi, an toàn Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chỉ phí xây dựng cơ sở

chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động

Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên

đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt Do vây,

một cách tông quát người ta gọi là thẻ thanh toán

1.1.3.Các chủ thể tham gia thị trường thẻ

1.1.3.1 Ngân hàng phát hành

Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng.Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý

tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho các

chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ

1.1.3.2 Ngân hàng đại lý: hay ngân hàng chấp nhận thanh toán

Ngan hang dai lý là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm

cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn Mỗi ngân hàng có thể vừa đóng vai trỏ thanh toán thẻ vừa đóng vả trỏ phát hành

Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ,

ngân hàng thanh toán thẻ cam kết: Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh

toán thẻ của ngân hàng, cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị này

kèm theo những hướng dẫn sử dụng hoặc chương trình đảo tạo nhân viên cách thức

Thông thường ngân hàng thanh toán thu từ các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ

có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ một mức phí chiết khấu cho việc xử lý các giao

dịch có thể sử dụng thẻ tại đây

1.1.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát

hành và thanh toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quóc tế là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi

hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có mạng lưới rộng khắp và có các thương

hiệu nỗi tiếng khắp thể giới với các sản phẩm thẻ đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ

chức thẻ Master, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ

Dinners Club

Tổ chức thẻ quốc tế đóng vai trò trung gian giữa các tô chức và các công ty thành

viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty

thành viên, cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình

thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

1.1.3.4 Chủ thẻ

Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được uỷ quyền, được ngân hàng phát hành

thẻ, có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để chỉ trả thanh toán tiền mua hảng hoá, dịch

vụ Chủ thẻ gồm:

Chủ thể chính: Là người có tên trên thẻ, đã đứng ra xin được ngân hàng cấp phát

thé dé sir dung

Chủ thẻ phụ: Là người được chủ thẻ chính đề nghị ngân hàng cấp thẻ để dùng

chung một tài khoản với chủ thẻ chính.

Chủ thẻ chính có trách nhiệm khai báo thông tin đầy đủ, chính xác với ngân hàng phat hành khi đăng ký làm thẻ Chủ thẻ chính cũng chịu trách nhiệm thanh toán mọi giao dịch của cả chủ thẻ chỉnh và phụ Các giao dịch của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ có cùng bản sao kê và được gửi về ngân hàng thanh toán sau mỗi giao dịch

Dù dùng thẻ chính hay thẻ phụ, khách hàng cũng chỉ được phép tiêu trong hạn mức

tín dụng được ngân hàng đồng ý

1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ

Đơn vị chấp nhận thẻ là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ có ký kết

với ngân hảng thanh toán về việc chấp nhận thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa

hàng Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật đề tiếp nhận thẻ thanh toán

tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả thay cho tiền mặt Đề trở thành ĐVCNT đối với thẻ

của ngân hàng nào đó, đơn vị này phải có tỉnh hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh

1.1-4.Tiện ích của dịch vụ thẻ

1.1.4.1 Đối với người sứ dụng thẻ

Là phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ đã mang lại cho chủ thẻ các tính năng,

tiện ích khi sử dụng thẻ:

*hanh chóng, tiện lợi

Chủ thẻ có thể giao dịch 24/24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần Thẻ cung cấp

cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang

lại được, nhất là với những người đi ra nước ngoài công tác hay đi du lịch, thẻ có

thể giúp họ thanh toán ở bắt cứ nơi nào mà không cần phải đem theo nhiều tiền mặt

hay séc du lịch

*Tiết kiệm, hiệu quả

Chủ thé có thể tiết kiệm thời gian vận chuyền, kiểm đếm, di lại thực hiện các giao

dịch với ngân hàng Tính hiệu quả rõ rệt nhất với những khách hàng có nhu cau di

công tác thưởng xuyên hoặc gia đình có người sinh sống, học tập nước ngoài Bằng

cách chuyên tiền hàng tháng vào tài khoản của người thân tại nước ngoài, chủ thẻ không tốn thời gian tới ngân hàng chờ đợi làm thủ tục và trả những khoản phí

không cần thiết

*“Án toàn cao

Với những đặc tính chồng làm giả, thẻ được bảo vệ bằng các thông tin trong băng

từ hoặc thẻ chip khiến người khác khó lạm dụng thẻ Nhờ sự hỗ trợ của các ngân hàng phát hành, khi mắt thẻ hoặc lộ số Pin, khách hàng có thể bảo cho ngân hàng để phong toá tii khoản thẻ Với sự phát triển của khoa học công nghệ ứng dụng vào ngân hang, thé chip ngảy cảng được các ngân hảng đầu tư phát triển, nâng cao tính

an toàn và bảo mật trong sử dụng thẻ

*ăn minh

Củng với sự phát triển của công nghệ, các phương tiện phục vụ đời sống của con

người được cơ giới hoá ngày càng nhiều, thẻ mang lại nhiều tiện ích cho khách

hàng dùng thẻ làm phương tiện thanh toán, Mặt khác nó còn giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ qua thư, qua điện thoại cũng như qua mạng hiện nay

1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

*Tăng doanh số bản hàng và thu hút khách hàng

Nhu cầu thanh toán qua thẻ ngày càng tăng, một đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ

cũng có nghĩa đã thu hút thêm lượng khách hàng trong và ngoài nước đang dùng thẻ làm phương tiện thanh toán Nhờ đó doanh thu của đơn vị chấp nhận thẻ tăng lên, tạo thêm lợi thế cạnh tranh so với các đơn vị khác

*Đảm bảo chỉ trả, tăng vòng quay của vốn, giảm chỉ phí

Khách hàng mua hàng hoá sử dụng dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ tránh được tình trạng trả chậm của khách hàng và tránh được rủi ro mắt cắp, tiễn giả Doanh thu của đơn vị được chuyển đến ngân hàng, tại đây ngân hàng giúp đơn vị kiểm soát được doanh thu, từ đó doanh nghiệp có những điều chinh tài chính hợp lý, nhanh chóng

Nguồn thu nhanh chóng đó có thê được sử dụng tăng vòng quay vốn cho hoạt động

sản xuất kinh doanh của đoanh nghiệp Thay vì quản lý chứng từ, hoá đơn tiền mặt

và các giấy tờ liên quan khác, đơn vị chấp nhận thẻ đã tiết kiệm được chỉ phí hành

chính cũng như nhân sự trong công tác kiểm tra va lưu trữ chứng từ

*Tăng uy tin

Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, thể hiện sự văn minh, tiền bộ cũng như tăng khả năng cạnh tranh cho đơn vị Chấp nhận thanh toán thẻ từ đó cũng mang lại

uy tin cho don vi

*Mỡ rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng

Khi một đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ sẽ được hưởng những ưu đãi từ phía ngân hàng như: lắp đặt miễn phí, quảng cáo miễn phí cho hình thức thanh toán thẻ

tai don vi, cung cap máy móc, thiết bị, phương tiện cần thiết cho hình thức thanh

toán này,

Quan hệ giữa ngân hàng và đơn vị thêm gần, đơn vị sẽ dễ dàng hơn trong các quan

hệ giao dịch với ngân hàng, được nới rộng hơn trong các quan hệ tin dung

1.1.4.3 Đối với ngân hàng

* Tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng

Thẻ thanh toán làm tăng lượng tiền gửi thanh toán của khách hảng và lượng tải

khoản của các đơn vị chấp nhận thẻ cũng tăng lên Số lượng khách hàng lớn là lượng tiền mặt của khách hàng gửi trong ngân hàng trở thành khoản vốn nhàn rỗi đáng kể Ngân hàng thông qua đây sử dụng nguồn này như hình thức tín dụng tiêu

dùng để tăng doanh thu

“Thông qua hoạt động kinh doanh thẻ, doanh thu từ nghiệp vụ trung gian của ngân hàng tăng lên nhờ khoản thu từ phí thường niên, phí thu từ địch vụ ngân hang, lãi

châm trả, lãi tín dụng

Thị phần thẻ ngày càng mở rộng hứa hẹn thị trường vốn lớn cho ngân hàng, đầu tư

vào thị trường thẻ mang lại cho ngân hàng những triển vọng lớn về nguôn tín dụng

huy động từ các hoạt động này

* Đa dạng các loại hình dịch vụ, tăng cường mỗi quan hệ

~ Các ngân hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ đem lại hiệu quả cao trong thanh

toán qua ngân hàng, cũng làm phong phú các dịch vụ ngân hàng, thoả mãn nhu câu của khách hàng ngày cảng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia các dịch vụ

đầu tư, bảo hiểm

~ Thông qua hoạt động thẻ, ngân hàng vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa tạo điều kiện cho khách hàng mới dùng thẻ có cơ hội hiểu biết hơn các dịch vụ ngân

hàng Từ đó tăng cường mối quan hệ khách hàng cũ, mở rộng quan hệ khách hàng

mới Mối quan hệ với đơn vị chấp nhận thẻ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng kinh

doanh, thu hút tín dụng

* Gáp phần hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

Để đưa thẻ trở thành công cụ thanh toán hữu ích, ngân hàng buộc phải không ngừng nâng cấp hệ thống ngân hàng, trang bị máy móc, đảm bảo cho khách hàng

được thanh toán và bảo mật trong điều kiện tốt nhất Những yếu tổ trên đã tác động

làm cho hoạt động hiện đại hoá công nghệ ngân hàng diễn ra nhanh chóng và đẳng loạt, làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả hơn

* Tang uy tin cho ngân hàng

Doanh thu ngân hàng ngày cảng tăng, mỗi quan hệ mớ rộng, trang thiết bị hiện đại củng phương tiện thanh toán hiện đại giúp hình ảnh và uy tín ngân hàng được khẳng định trong lòng khách hàng

1.1.4.4 Đỗi với nên kinh tế

* Nâng cao vai trò của hệ thông ngân hàng

Thanh toán bằng thẻ theo cách nảo đó đến với người tiêu dủng sẽ tạo dựng lòng

tin của dân chúng trong việc dùng các sản phẩm ngân hàng Hệ thống ngân hảng

cũng từ đó mở rộng, thu hút vốn từ dân cư, đem lại hiệu quả lớn không chỉ riêng với

ngân hàng mà còn với cả nền kinh tế

* Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Khi ngân hàng đã tạo được chỗ đứng trong lòng khách hàng thì lượng tiền gửi từ phía dân cư cũng từ đó tăng lên Cùng với lượng tiền mặt được lưu trữ tại ngân hàng do khách hàng sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt làm lượng tiễn mặt trong lưu thông giảm Nhờ đó chỉ phí lưu thông, bảo quản, in ấn tiền giảm

cũng như tránh tình trạng tiền gia

* Tăng khối lượng chu chuyên, thanh toản trong nên kinh tế

Thẻ thanh toán góp phần trong lưu thông tiền tệ, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng vòng quay vốn, kiểm soát được lượng tiền trong dân cư Điều này.

giúp nhà nước dễ kiểm soát lượng tiền, đễ dàng điều hành và cung ứng tiền tệ cho nên kinh tế, tăng khối lượng chu chuyền, thanh toán trong nền kinh tế

* Thực hiện các chỉnh sách quản lý vĩ mô

Nam bắt được lượng cung cầu tiền tệ, nhà nước đề ra được các chính sách tiền tệ -

một trong những chính sách quan trọng của quản lý kinh tế vĩ mô Từ đó đề ra các

chính sách liên quan để điều tiết nền kinh tế, mang lại hiệu quả cao trong quản lý

nhà nước ở tầm vĩ mô

* Tạo môi trường thương mại, văn minh, mở rộng hội nhập

Hiện nay khoa học công nghệ phát triển và được ứng dụng trong m‹

kinh tế, văn hoá, xã hội Thanh toán bằng thẻ cũng sử dụng những tiến bộ khoa học

kỹ thuật hiện đại Việc dùng thẻ làm thay đổi thói quen của người dân trong tiêu

dùng tiền mặt, tạo môi trường văn minh hiện đại, thu hút người nước ngoài đến du lịch và đầu tư Điều này tạo cơ hội cho các quốc gia hội nhập kinh tế khu vực và thế giới

1.1.5.Những rấi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc lĩnh vực nào cũng đều chứa đựng rủi

ro, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại cũng không tránh khỏi Tuy

nhiên vấn đề đặt ra là phải quản lý và thực hiện các biện pháp phòng ngừa như thế

nào để có thể giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, có thể mang lại hiệu quả cao nhất cho hoạt đông kinh doanh thé

Rai ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM, nhìn chung có thể khái

quát thành bón loại sau:

1.1.5.1 Rủi ro do gia mao

Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ từ khâu phát hành

đến khâu thanh toán Giả mạo thẻ có thể chia thành các loại sau: Đơn xin phát hành.

thẻ giá mạo, thẻ giả (bao gồm thẻ bị đập nổi lại, thẻ bị mã hóa lại, thé bj lam giả

hoàn toàn): đơn vị chấp nhận thé gia mao; sao chép và tao bang tir gia; các giao dịch

thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua mang, fax

được vay một số tiền, vì vậy nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc không thanh toán

đầy đủ các khoản đã sử dụng ngân hàng sẽ mắt vốn

Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hằng không cẩn thận,

không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng các biện pháp

bao dam can thiết

1.1.5.3.Riii ro về kỹ thuật

Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về nghẽn

mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật Đây là loại rủi ro rất cần được

quan tâm vì khi sự cỗ xảy ra tác hại của nó rất lớn không chỉ ảnh hưởng đến một

khách hàng, một ngân hàng mả còn tác hại đến cả hoạt động của hệ thống thẻ

Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự có bất khả kháng, nhưng cũng có thể

do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin

1.1.5.4.Rúi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng

Day là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ

Đó là hành vi cán bộ lợi dụng ví trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp vụ

thẻ, quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ để thực hiện các hành vi gian lận, giả

mạo gây tồn thất cho ngân hàng

Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hóa, biển chất, công tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng chuẩn mực

Tắt cả những hành vi trên đều gây ra những rủi ro và tồn thắt tải chính đối với ngân hàng Chính vì vậy,một trong những lĩnh vực quan trọng của kinh doanh thẻ ngân hàng là hoạt động quản lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro tại các ngân hàng có kinh doanh thẻ được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ

Để hoạt động kinh doanh thé thực sự có hiệu quả và phát triển thì lĩnh vực quan ly

rủi ro càng cần được quan tâm thích đáng Bộ phận này phải luôn tự nâng cao trình

đô, nắm bắt được các công nghệ hiện đại đưa ra những biện pháp phòng chống rủi

ro hữu hiệu nhất để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự là một nguồn thu ít rúi ro nhất

trong hoạt động ngân hàng

1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thể của ngân hàng thương mại

1.2.1.Sự cần thiết của phát triền hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM

Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng các tiên ích đi kèm theo việc thanh toán bằng thé, dịch vụ thẻ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí, từ việc sử dụng số dư tải khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất

Xét trên giác độ xã hội, hiệu quả kinh doanh đạt được khi tổng lợi ích xã hội nhận được từ dịch vụ thẻ lớn hơn chỉ phí đã bỏ ra để giúp duy trì môi trường knh doanh cho chúng Hay nói cách khác, lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho xã hội phải lớn hơn những loại hình thanh toán truyền thống

Xét trên giác độ ngân hàng, đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ tức là phải đảm bảo chỉ phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quá các nguồn lực, tổ chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ nảy tương thích với tổng thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nghiép vụ phát hành thé

Nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn

bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Mỗi một phần đều

liên quan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quán lý rủi ro cho ngân hàng

Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ

~ Đối tượng xin phát hành thẻ:

Tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là đại điện hợp pháp của tổ chức, công

ty đó

Cá nhân: Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

~ Đối với thẻ tin dung

Các chú thẻ xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải cỏ đủ năng

lực tải chính để trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phi phát sinh

Chủ thẻ có thế chấp, cằm cố hoặc ký quỳ thì không phải đáp ứng các yêu cầu

Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ phát hành thẻ với

đầy đú thông tin theo quy định

(2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên

hỗ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo Tham khảo, đối chiếu

với các thông báo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan khác và các cơ quan hữu quan

(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng,

thu phí phát hành thẻ, lập hỗ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ,

xác định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng, tiền hành mã hoá thẻ, xác

định số PIN và in thẻ

(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo

bí mật Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ

Sau khi đã giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng thực hiện

~ Quản lý thông tin khách hàng

~ Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng: Giải quyết mọi yêu cầu liên quan

đến việc sử dụng thẻ của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống toàn bộ các

~ Tổ chức thanh toán bủ trừ với các tổ chức thẻ quốc tể

ông phát hành thé, ngoài việc hưởng phí phát hành thẻ thu được từ

Triển khai hoạt

chủ thẻ, thu lãi phạt do nộp thanh toán sao kê chậm, các ngân hàng còn được hưởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông

qua các tổ chức thé quốc tế Day là phần lợi nhuận cơ bản của các tổ chức tài chính,

ngân hàng phát hành thẻ Trên cơ sở nguồn thu này, các tổ chức tài chính, ngân

hành phát hành thẻ đưa ra được những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng khách hàng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thé

a-Quy trình thanh toán thẻ

CHU THE ứng tiễn mặt BON VI CHAP

NGẬN HÀNG }*———| TOCHUC THE }——4 NGAN HANG

PHAT HANH, Quoc TE THANH TOÁN

UY TRÌNH THANH TOÁN THẺ

Hoạt động thanh toán thể của ngân hàng được thực hiện như sau:

~ Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT: Thực hiện xét duyệt

và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với các ĐVCNT, trong đó có quy định

rõ mức chiết khấu với các giao dịch chấp nhận thanh toán thẻ

~ Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

~ Tổ chức thanh toán các giao dich sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

Việc thanh toán thẻ khi có giao dịch phát sinh diễn ra như sau:

(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại

các ĐVCNT ĐVCNT khi nhận được thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tinh

hợp lệ Nếu hợp lệ ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hoá, dịch vụ hoặc tiền mặt cho

khách hàng

(2) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán

Hoá đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng lảm chứng từ

gốc để kiểm tra và giải quyết khiếu nại (nếu có)

(3) Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của ĐVCNT

(4) Thanh toán với tỏ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác

Cuối mỗi ngày ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho TCTQT

(5) TCTQT báo có cho NHTT TCTQT sau khi nhận được dữ liệu từ NHTT sẽ

tiến hành ghi có cho ngân hàng Dữ liệu mà TCTQT truyền về bao gồm

những khoản NHTT đã trả, những khoản phí phải trả cho TCTQT, những giao dịch bị tra soát

(6) TCTQT truyền dữ liệu cho ngân hàng phát hành

(7) TCTQT báo nợ cho NHPH

(8) Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

(9) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH: Sau khi nhận được sao kê chủ thẻ sẽ phải

tiền hành trả tiền cho những khoản hàng hoá dịch vụ mà mình đã tiêu dùng

Trong một số trường hợp ĐVCNT phải liên hệ với NHPH hoặc TCTQT (thay mat

'NHPH) đẻ xin cấp phép thanh toán thẻ tin dụng Cắp phép thanh toán là việc NHPH thẻ trực tiếp hoặc thông báo TCTQT chuẩn bị giao dịch thẻ bằng cách cung cấp số cấp phép hoặc có yêu cầu xử lý thích hợp đối với giao địch xin cấp phép

Đối với giao dịch phải xin cấp phép, ĐVCNT phải xin cấp phép tự động hoặc liên

hệ NHPH để xin cấp phép theo quy định Các giao dịch phải xin cấp phép gồm:

+ Toàn bộ các giao dịch ứng tiền mặt

+ Các giao dịch thực hiện bằng may EDC

+ Đối với các giao dịch thường, nếu số tiền của giao dịch bằng hoặc lớn hơn

hạn mức thanh toán của ĐVCNT

+ Ngoài ra trong quá trình thanh toán thẻ còn phát sinh nghiệp vụ tra soát,

khiếu nại và đòi bôi hoàn

~ Cung cấp dịch vụ khách hàng

~ Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT

~ Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ

Nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng kinh

doanh thẻ vì vậy các ngân hàng luôn chú trọng phát triển hiệu quả mạng lưới ĐVCNT.|5.tr 20]

b.Các thiết bị có liên quan

Thanh toán bằng thẻ là một hình thức thanh toán hiện đại, sử dụng chủ yếu bằng máy móc thiết bị.Các loại thiết bị hỗ trợ có nhiều nhưng hiện nay chủ yếu là các

loại sau:

~ Máy cấp phép tự động

Máy cấp phép tự động là một thiết bị đọc từ được kết nói với mạng ngân hàng chấp

nhận thẻ và các ngân hàng phát hành thẻ trên thể giới Nó được dùng đề cấp phép và

xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại ĐVCNT.Các giao dịch tài chính nhờ vậy mà được thực hiện và ghỉ lại trên tài khoản chủ thẻ tại ngân hang phát hành thẻ

Máy được cầu tạo đặc biệt có bộ phận đọc giải băng từ trên thẻ Việc đọc này còn

giúp cho việc kiểm tra tính chất thật giả trên thẻ Trên thiết bị có màn hinh hiển thị

các thông tin vừa đọc và có bản phím để nhập số tiền xin cấp phép Sau khi truyền

thông tin đi, máy sẽ nhận trả lời trực tiếp từ trung tâm xử lý cắp phép Máy này giúp

cho các giao dich được thực hiện suốt 24giờ/ngày

- Máy rút tiền tự động ATM

Hệ thống giao dịch tự động ATM cũng phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ thông

qua việc ứng tiền mặt cho chủ thẻ qu‹

Máy ATM gồm một số bộ phận cơ bản: Màn hình, bàn phím đề thực hiện các thao

tác lệnh rút tiền, chuyển tiền , khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền từ máy đưa

ra, khe nhận hoá đơn giao dịch Muốn rút tiền, chủ thẻ phải đưa thẻ vào máy và

nhập đúng số PIN Máy sẽ không hiện số PIN lên màn hình để đảm bảo bí mật và

an toàn Nếu chủ thẻ nhập sai số PIN, máy sẽ báo lỗi trên màn hình và không thực

hiện lệnh rút tiền

Trước đây khi muốn rút tiền, người ta phải đến ngân hàng trước giờ đóng cửa,

nhưng từ khi ATM ra đời và làm việc 24giờ/ngày thì khách hàng có thể rút tiền mặt,

chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản của mình vào bắt cứ lúc nào Do tính tiện

lợi mà máy ATM ngày cảng được sử dụng rộng rãi và phát triển ra trên toàn thế

Ngày nay rất nhiều ngân hàng phát triển hệ thống ATM chung với các công ty tài chính khác Hệ thống này mang tỉnh chất khu vực, quốc gia hay quốc tế

1.3.3.Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

1.2.3.1.Sự đã dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ

a,Đa đạng về các sản phẩm thẻ:

Day là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cúa dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích

mà còn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng lả một sản phẩm mới đỏi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn như : nghiên cứu thị trường, thiết

kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản

phẩm rộng rải,

Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng

đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện

ích, tính năng đa đang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng như cầu của nhiều tầng

lớp khách hàng Sản phẩm thẻ cảng đa dạng, đáp ứng ngày cảng tốt nhu cầu của

khách hàng thì số lượng thẻ được phát hành ngày cảng nhiêu, điều đó làm gia tăng

thị phần của ngân hàng Như vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm

thé sé tác động trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho

dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày cảng phát triển

b,Đa dạng về tiện ích của địch vụ thé:

Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thê không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại

Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng đề thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước, và rất

nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương tiện thanh toán hiện đại, như vậy

nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng cảng cung cấp nhiều tiện ích rõ rằng cảng có thể

mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch

vu này

1.2.3.2.Sổ lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sứ dụng thé

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải là

một Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc,

trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tằn suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ

chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn Nhu vay, mục tiêu của ngân hàng không chi gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, được sử dụng như là những thẻ *chính” của khách hảng Số lượng khách hằng không ngừng

gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân.

hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

Khi thị trường tài chính nói chung và thị trường thẻ ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Chính

vì vậy, để có thể thu hút khách hành, các ngân hàng thường có các chỉnh sách

khuyếch trương quảng cáo sao cho số lượng thẻ của ngân hàng được nắm giữ càng

nhiều càng tốt Số lượng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ địch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, số lượng thẻ được phát

hành cảng nhiều làm cho thu nhập của ngân hàng cảng cao và ngược lại Chính vì vậy, việc gia tăng số lượng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới

1.2.3.3 Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành

Con số thẻ được phát hành không đông nghĩa với việc ngần ấy thẻ đang lưu hành

trong đời sống người dân Có thể hiểu thẻ không hoạt động hay thé “non active” la những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào

trong một thời gian dài sau khi mở tải khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ Thẻ không hoạt động gây lăng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chỉ phí marketing, phát hành, chỉ phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong các tiêu chí dé đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng

1.2.3.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng:

Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng đẻ

đảm bảo thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Ngân hàng có thể sử dụng vào

các hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh toán đối với số tiền này Có thê xem

đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hảng có thể tận dụng mà không phải chỉ trả lãi

suất Sô dư tiền tài khoản thanh toán cảng lớn ngân hàng cảng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng Chủ thẻ

có số dư tiền gửi lớn cùng là các chủ thẻ có năng lực tải chính, tiếp cận được các

khách hàng này cùng chính lả thanh công của ngân hàng Chính vì vậy, số dư tiền

gửi trên tải khoản thẻ (số tuyệt đối hay trung bình/thẻ) cũng là một trong các tiêu

chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng

1.2.3.5 Doanh số thanh toán thẻ:

Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá

tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt

các giao địch được thanh toán bằng thẻ

Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lượng dịch vụ để giảm rúi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt đông kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo cac nguồn như sau:

* Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí duy trì thẻ Thu từ việc sử dụng số dư trên tải khoán tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng

* Thẻ quốc tế:

~ Thẻ ghi nợ: có nguôn thu từ các khoản phí liên quan, số dư trên tài khoản

thanh toán, phí tir Interchange - là một số phẩn trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch và phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành

~ Thẻ tín dụng : Phí phát hành, thường niên thu lãi cho vay từ khoản tín

dụng tiêu đủng, thu phí Interchange - là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ

giao dịch, phí do Visa/MasterCard trả ngân hàng phát hành

* Thu từ POS: Thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế một phản, còn lại là thu của ngân hàng.

* Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên ATM:

phí rút tiền, phí chuyển khoán, phí rút từ các khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng khác trong liên minh,

1.2.3.7 Thi phan

Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ ngày càng tăng nghĩa là đã có

nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng, doanh số thanh toán

đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị

trường đó Với việc hoạch định chiến lược rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao cho ngân

hàng trong hoạt động đầu tư Đặc biệt với thị trường thẻ - thị trường còn tương đối

mới, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng thành công

hơn trong khai thác thị trường này Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua các

hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh

toán thẻ Ngân hàng có hoạt động marketing tốt sẽ thu được thành công tốt trong

mở rộng thị phần, tăng doanh thu

b.Nền tản công nghệ

Thẻ là một sản phâm công nghệ cao nên nên tảng hệ thống công nghệ tiên tiến,

tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ôn định là yếu tố sống còn của hoạt động kinh doanh

thẻ.

Giải pháp cho nền tảng công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọn phủ hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó.Các ngân hảng triển khai dich

vụ thẻ phải đầu tư một nền tảng công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ

thống hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng

và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT), hệ thống này phải được kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT Bên

cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như máy in thẻ, máy thanh toán thẻ tự động, máy rút

chọn sản phẩm của khách hàng Hiện nay chất lượng thẻ tại các nước đang phát

triển như Việt Nam chính là vấn đề bảo mật và an toàn thẻ Tỉnh trạng thẻ giả, lỗi

thanh toán thẻ, thẻ báo nhằm, thanh toán sai khiến khách hàng thiếu tin tưởng vào thẻ, làm giảm lượng phát hành

đ.Phát triển sản phẩm mới

Cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác những sản phâm mới luôn thu hút

sự quan tâm của khách hàng Việc không ngừng đưa ra các loại sản phẩm mới với

tiện ích nôi trội hơn sẽ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này.

Ngoài ra bên cạnh sản phẩm thé sẵn có, ngân hàng có thể phát triển thêm nhiều dịch

vụ mới kèm theo như dịch vụ thanh toán điện tử, khi đó người tiêu dùng sé thay

thẻ thực sự mang nhiều tiện ích và sẽ ưa chuộng thẻ hơn

a Su ồn định của môi trường kinh tế

Sự ổn định môi trường kinh tế trong nước, trong khu vực và trên thế giới tạo ra

thông thương buôn bán thuận lợi Sự phát triển thương mại, ngoại thương khiến nhu

cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng cao Việc dùng các sản phẩm thanh

toán hiện đại của ngân hàng cũng theo đó tăng lên

b.Thỏi quen của người dân

Thói quen tiêu dùng của người dân có ánh hưởng rất lớn tới sự phát triển của thẻ

Nếu như người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt thì sẽ không có điều kiện tốt để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

© Trình độ dân trí

Một hình thức thanh toán hiện đại áp dụng vào môi trường với trình độ dân trí

chưa cao sẽ giảm hiệu quả và ngược lại, khi dân trí có trình độ cao, thu nhập ôn định, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt tất yếu tăng lên, là thuận lợi lớn cho

bắt kỳ ngân hàng nảo đầu tư vào day

Người dân Việt Nam vẫn còn xa lạ với việc giao dịch với ngân hảng và các dich vu

do ngân hàng cung cấp, trong đó có dịch vụ thẻ Các kiến thức cẳn thiết về sử dụng, thanh toán và bảo mật thẻ còn mới mẻ với họ Nhiều người dân không thu được

những kiến thức nảy một cách chính thức mà qua những nguồn thông tin không

chinh xéc,chwa hiéu biét vé loại công cụ thanh toán mới này, thậm chí còn hoang

mang không dám sứ dụng Chính những điều này làm cho thẻ chậm phát triển, chưa đến được với nhiều khách hàng tiềm năng

dMôi trường pháp lý

Môi trường được xem là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển thẻ.Một

môi trường pháp lý chặt chẽ, hoàn thiện, đây đủ và có hiệu lực mới có thể đảm bao

quyền lợi của tắt cả các bên tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ Chỉ

khi đó ngân hàng mới có cơ sở vững chắc để thực hiện đầu tư mở,

kinh doanh thẻ

tông hoạt động

£ Mạng liên kết thẻ giữa các ngân hàng

Đây có thé được xem là nhân tố quan trọng nhất trong việc phát triển hoạt động

kinh doanh thẻ Thẻ của ngân hàng nảy có thê rút được từ máy của ngân hàng khác , rất thuận tiện cho người sử dụng thẻ bởi lẻ nếu máy của ngân hàng này gặp sự có thì người sử dụng thẻ sẽ rút tiền từ máy của ngân hàng khác gần đó.

CHƯƠNG 2 THUC TRANG PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH

THE TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET

NAM CN QUANG NAM

2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Quảng Nam(VCB Quảng Nam)

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Quảng Nam (VCB Quảng

Nam) được thành lập theo quuyết định số 216/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT ngày

27/04/2006 trên cơ sở nâng cấp Chi Nhánh cấp hai Tam Kỳ thuộc chi nhánh ngân

hàng ngoại thương quảng ngãi và chính thức khai trương đi vào hoạt động ngày 03/07/2006

Trong giai đoạn mới di vào thành lập VCB Quảng Nam gặp không ít khó khăn khi phải cùng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại đã hoạt động lâu năm trên địa bản và phải chăm lo đào tạo cho đội ngủ nhân viên còn non trẻ Chính từ đó VCB Quang Nam đang từng bước đi vào ôn định và hoạt động có hiệu quả để xứng

đáng là ngân hàng có uy tín và thương hiệu được nhiều khách hàng trong và ngoài tỉnh biết đến

'VCB Quảng Nam có tổng số cán bộ công nhân viên khoáng 122 người , có cơ

cấu tổ chức như sau: Ban Giám Đốc,13 phòng.02 tổ, trong đó có 08 phòng Nghiệp

vụ vả 05 Phòng giao dịch Tắt cả các phòng tố trên đều có mối quan hệ chức năng

với nhau và chịu sự quản lý điều hành của Ban giám Đốc

Hiện nay, VCB Quảng Nam cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao

gồm

« Tài trợ vốn ngắn hạn trung hạn và dài hạn cho các tô chức,cá nhân, cho vay dự

án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh

« Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại

tệ của cá nhân , tổ chức trong nước va nước ngoài