(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ MẠNH TOÀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH THỊ THANH VÂN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình vẽ iii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại .10 1.2.1 Các loại hình cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng ngân hàng TMCP 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay 26 1.2.4 Rủi ro hoạt động cho vay 31 1.2.5 Đánh giá hiệu cho vay ngân hàng TMCP 34 1.3 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp số nƣớc khu vực giới .41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 45 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bảo Việt 45 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 45 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức mạng lưới 45 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Bảo Việt 49 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2013 50 2.2 Công tác hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt 54 2.2.1 Các quy định ngân hàng Bảo Việt cho vay 54 2.2.2.Cơ cấu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Bảo Việt 61 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt 66 2.3.1 Các tiêu chí định lượng 66 2.3.2 Đánh giá chung 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP BẢO VIỆT 82 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Bảo Việt 85 3.1.1 Định hướng kinh doanh thời gian tới 85 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng 86 3.2 Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 87 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay Doanh nghiệp 87 3.2.2 Đảm bảo phát triển tín dụng quy mơ đơi với phát triển tín dụng chiều sâu 90 3.2.3 Thực xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng cách triệt để 92 3.2.4 Hoạt động Marketing hướng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp 94 3.2.5 Chú trọng xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 95 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội Doanh nghiệp 96 3.2.7 Chú trọng đến đội ngũ nhân sự, nâng cao trình độ phẩm chất đội ngũ cán tín dụng .97 3.3 Các kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Cơ quan có thẩm quyền 104 3.3.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt 106 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BAOVIET Bank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bảo Việt Bancassurance Doanh số bảo hiểm BHBV Bảo hiểm Bảo Việt BVF Công ty quản lý Quỹ Bảo Việt CBTD Cán tín dụng CKBV Chứng khốn Bảo Việt CIF Thông tin khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 TTQT Thanh toán quốc tế 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 HDTD Hội đồng tín dụng 14 HĐQT Hội đồng quản trị 15 HO Hội sở 16 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 17 NHDN (khối) Ngân hàng doanh nghiệp 18 NHBL (khối) Ngân hàng bán lẻ 19 QHKH Quan hệ khách hàng 20 QLRR Quản lý rủi ro 21 QL&HTTD Quản lý hỗ trợ tín dụng 22 TTKD Trung tâm kinh doanh i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết huy động vốn qua năm 50 Bảng 2.2 Số liệu phát triển khách hàng từ năm 2011 – 2014 51 Bảng 2.3 Số liệu tín dụng từ năm 2011 –2014 52 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Hạn mức phê duyệt cấp lãnh đạo 60 Bảng 2.6 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp qua năm 61 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 Doanh số từ hoạt động bán bảo hiểm từ năm 2010 2014 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp từ năm 2011-2014 Tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHDN từ năm 2011 đến năm 2014 Doanh số cho vay KHDN từ năm 2011-2014 Tình hình nợ xấu KHDN BAOVIET Bank 54 62 63 67 68 Tình hình nợ có khả vốn doanh 11 Bảng 2.11 nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bảo Việt Hội 70 Sở Chính Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng KHDN 12 Bảng 2.12 BAOVIET Bank theo thời gian từ năm 2011 đến 72 2014 13 Bảng 2.13 14 Bảng 2.14 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng KHDN BAOVIET Bank Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng KHDN BAOVIET Bank 74 75 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT Hình Nội dung Trang Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BAOVIET Bank HO 46 Hình 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức BAOVIET Bank Chi nhánh 47 Hình 2.3 Biểu đồ tinh hình huy động vốn từ 2011 – 2014 50 Hình 2.4 Biểu đồ phát triển khách hàng từ 2011 –2014 52 Hình 2.5 Biểu đồ phát triển Tín dụng từ năm 2010 – 2012 53 Hình 2.6 Biểu đồ tỉ lệ nợ hạn từ năm 2011 đến 2014 63 Hình 2.7 Dƣ nợ doanh nghiệp theo thời gian 72 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài trung gian có tầm quan trọng bậc kinh tế thị trƣờng Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, ngân hàng thƣơng mại phân phối lại cho chủ thể kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Bởi vậy, ngân hàng thƣơng mại có vai trị lớn cho tăng trƣởng phát triển kinh tế quốc gia Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Trong đó, xu hƣớng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hố hoạt động để đáp ứng đƣợc nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng nƣớc Ngân hàng TMCP Bảo Việt vào hoạt động đƣợc 06 năm, hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay nói riêng chƣa phát triển quy mô, đối tƣợng, phạm vi, phƣơng thức chất lƣợng Trong đó, hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng đem lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì vậy, nhằm góp phần đƣa số ý kiến phát triển công tác cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bảo Việt” Tình hình nghiên cứu Tín dụng ln lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, có nhiều cá nhân, tổ chức, tài liệu nghiên cứu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Hơn thời kỳ kinh tế suy thối, việc đảm bảo an tồn vốn hạn chế rủi ro đƣợc đặt lên hàng đầu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Về sở lý luận: có nhiều cơng trình khoa học nƣớc đề cập đến lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng nhƣ: o Prederics MishKin (1994), tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều (1993), Tiền tệ tín dụng, ngân hàng toán quốc tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội; o Nguyễn Đăng Đờn, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nxb Đại học quốc gia TPHCM; o Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân; Các tài liệu, cơng trình đƣa quan niệm dịch vụ ngân hàng, phân tích mặt lý luận việc đánh giá, đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ huy động vốn dịch vụ cho vay tiền…Ngoài Các nghiên cứu khác nƣớc liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp hệ thống ngân hàng thƣơng mại năm gần đƣợc số tác giả quan tâm, nhƣ: o Đề tài “Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam ” - Tác giả : Học viên - Lê Đức Quang Đề tài tác giả Lê Đức Quang nghiên cứu có đƣa giải pháp cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣng giải pháp bị hạn chế yếu tố địa lý, quy mô doanh nghiệp; hay bị ảnh hƣởng quy mơ tài Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam o Đề tài : “Phân tích hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP An Bình” - Tác giả: Học viên - Phạm Quang Khải Đề tài phân tích đƣợc hoạt động cho vay doanh nghiệp, nhiên giải pháp nghiên cứu đề tài bị ảnh hƣởng vào quy mơ, mơ hình tổ chức TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Ngân hàng TMCP An Bình, hay nhƣ định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP An Bình o Các đề tài khác nhƣ : Đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Nam Hà Nội” - Tác giả: Học Viên - Lƣơng Văn Công - Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân, “ Tín dụng DNNVV Ngân hàng Á Châu” - Tác giả: Học Viên - Phạm Tuấn Anh - Trƣờng ĐH Kinh Tế Quốc Dân,… Những đề tài nội dung nghiên cứu có thành cơng định việc đƣa nhóm giải pháp cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nhƣng bên cạnh đề tài hạn chế về: thời gian nghiên cứu đề tài khơng cịn mang tính cấp thiết; phạm vi nghiên cứu đề tài mang yếu tố cục bộ- nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng riêng lẻ Nhƣ vậy, nói đa số đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, số đề tài nghiên cứu cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp có hạn chế định, mặt thời gian nghiên cứu, hạn chế phạm vi nghiên cứu Do đó, việc tiếp tục nghiên cứu làm rõ vấn đề phát triển hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bảo Việt cần thiết, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở lý luận ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng, từ đƣa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay Mục tiêu nghiên cứu luận văn là: - Hệ thống hóa lý thuyết hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần, cụ thể cho vay doanh nghiệp - Mơ tả, phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Đây đề tài nghiên cứu cần thiết giúp đem lại lợi ích cho ngân hàng thƣơng mại ngƣời vay vốn Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu đề tài cho vay rộng Vì tác giả sâu trọng tâm vào việc nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần - Đối tƣợng nghiên cứu luận văn là: Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bảo Việt từ năm 2011 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực việc nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nhƣ: thống kê, phân tích, mơ tả, điều tra, tổng hợp so sánh, phƣơng pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê Nin, phƣơng pháp chuyên gia, phƣơng pháp nghiên cứu tình Dự kiến đóng góp luận văn - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riếng ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bảo Việt - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bảo Việt Kết cấu luận văn Đề tài ngồi lời nói đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.7 Chú trọng đến đội ngũ nhân sự, nâng cao trình độ phẩm chất đội ngũ cán tín dụng NHTM hoạt động kinh tế thị trƣờng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro mà hậu gây nặng nề, ảnh hƣởng đến toàn hoạt động, chí cịn đe doạ đến tồn NHTM Vì vậy, hoạt động tín dụng trƣớc hết cần phòng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro yếu tố trình độ chất lƣợng CBTD Thời gian gần đây, BAOVIET Bank tuyển dụng hàng loạt cán tân tuyển vào làm việc, BAOVIET Bank trọng đến hoạt động đào tạo đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho CBTD thông qua nhiều hình thức nhƣ: đào tạo tân tuyển (dành cho đối tƣợng tân tuyển), đào tạo ngắn hạn nâng cao cho cán bộ, nhân viên làm việc lâu năm, gửi đào tạo Singapore đội ngũ quản lý cao cấp Tuy nhiên, hoạt động BAOVIET Bank ngày mở rộng CBTD cho vay mà phải bán chéo sản phẩm khác Vì vậy, địi hỏi CBTD khơng phải tinh thơng nghiệp vụ mà cịn am hiểu kỹ hệ thống luật pháp, lĩnh vực sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Do BAOVIET Bank phải thực số giải pháp sau để nâng cao trình độ chất lƣợng CBTD: - Đổi công tác quản lý CBTD: công tác quản lý phải thƣờng xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ tƣ tƣởng cho CBTD Kiên không sử dụng cán thiếu trung thực, không tận tâm, lực làm cơng tác tín dụng Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, làm phƣơng hại đến nhân phẩm thân nhƣ phƣơng hại kinh tế uy tín BAOVIET Bank Và đặc biệt tuyển dụng sử dụng CBTD 97 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com phải đạt tiêu chuẩn nhƣ tiêu chuẩn đạo đức (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng), tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) - Việc đào tạo đào tạo lại phải đƣợc coi thƣờng xuyên, liên tục Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề nhƣ tăng cƣờng hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt đƣợc số nghiệp vụ định thời gian ngắn nhƣ: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vƣớng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ Hàng năm BAOVIET Bank nên tổ chức khen thƣởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi có nhiều cống hiến - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD: hàng năm BAOVIET Bank cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hƣớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hẫng hụt đội ngũ CBTD - Đổi sách đãi ngộ cán nhân viên, thực chế định đôi với chế tài Trong điều kiện nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lƣơng, tiền thƣởng, hệ số tiền lƣơng có ý nghĩa quan trọng Có nhƣ vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy đƣợc khả năng, trì đƣợc ổn định yên tâm nhân viên cống hiến Đồng thời thực chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc theo quy định pháp luật BAOVIET Bank - Tăng cƣờng tính chun nghiệp nhƣ kỷ cƣơng CBTD Nó đƣợc thể mặt nhƣ chấp hành nghiêm chủ trƣơng, định 98 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com hƣớng quy trình, quy chế BAOVIET Bank đề Chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác, phối hợp với đồng nghiệp để giải công việc đƣợc giao Trong giải pháp giải pháp “Nâng cao trình độ CBTD” giải pháp quan trọng vì:  Trong chế thị trƣờng, ln ln có mặt trái, CBTD khơng rèn luyện lĩnh vững vàng bị theo cám dỗ tầm thƣờng, không tự làm chủ thân, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu nợ có khả vốn cho BAOVIET Bank Thực tế thời kỳ tiền kinh tế thị trƣờng chứng minh điều  CBTD ngƣời trực tiếp tiếp xúc, đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng Do vậy, CBTD vững chun mơn nghiệp vụ biết cách tiếp cận, thu hút, sàng lọc để tìm kiếm khách hàng tốt để phục vụ Đây cách tốt làm tăng trƣởng tín dụng bền vững nhƣ mang lại lợi nhuận từ tín dụng bán chéo sản phẩm cho BAOVIET Bank  Trong hoạt động BAOVIET Bank, hoạt động tín dụng hoạt động mang tính truyền thống đem lại lợi nhuận lớn Hoạt động tín dụng muốn phát triển đƣợc lại phụ thuộc lớn vấn đề khách hàng CBTD cầu nối BAOVIET Bank với khách hàng, thể hình ảnh BAOVIET Bank giới khách hàng Vì vậy, sàng lọc sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD làm khuyếch chƣơng hình ảnh BAOVIET Bank cách nhìn nhận khách hàng  Đồng thời CBTD ngƣời vừa tiếp xúc, vừa sử dụng, vừa thực sách, hoạt động tiếp thị khách hàng, công nghệ ngân hàng Do vậy, CBTD ngƣời hiểu biết có phản hồi xác bất cập sản phẩm, dịch vụ 99 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com BAOVIET Bank, vƣớng mắc, nhu cầu Doanh nghiệp muốn quan hệ với BAOVIET Bank Từ BAOVIET Bank có thay đổi cho phù hợp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Nếu BAOVIET Bank khơng thực tốt giải pháp “Nâng cao trình độ đội ngũ CBTD” chắn chất lƣợng tín dụng nhƣ hình ảnh BAOVIET Bank ngày giảm sút khó tồn đứng vững thị trƣờng ngân hàng Việt Nam Còn BAOVIET Bank thực liệt tốt giải pháp đồng thời với giải pháp nêu khơng hoạt động kinh doanh, thƣơng hiệu BAOVIET Bank ngày phát triển mà chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nói riêng BAOVIET Bank ngày đƣợc nâng cao 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Một là, hoàn thiện hệ thống pháp luật Trong năm qua, đặc biệt từ hội nhập ngày sâu rộng với khu vực giới, hệ thống pháp luật bƣớc đƣợc hoàn thiện phù hợp với thông lệ quốc tế Và đồng hệ thống pháp luật có đóng góp quan trọng việc tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh cho tất thành phần kinh tế hoạt động, từ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển thu đƣợc thành tựu định Tuy nhiên, với phát triển kinh tế yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế, luật nhƣ văn dƣới luật bắt đầu bộc lộ số hạn chế, bất cập làm ảnh hƣởng đến phát triển tồn kinh tế nói chung NHTM, doanh nghiệp nói riêng Do cần đƣợc sửa đổi, hoàn thiện để phù hợp với yêu cầu, thực tiễn thời kỳ mới, cụ thể: - Hiện số quy định Luật Các TCTD chƣa phù hợp với 100 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thông lệ quốc tế nhƣ quy định an toàn vốn, dịch vụ ngân hàng đƣợc phép cung cấp… Do vậy, việc ban hành Luật Các TCTD với mục tiêu thể chế hóa tiêu chuẩn, chuẩn mực quốc tế vào Luật, phù hợp với điều kiện Việt Nam cần thiết để tạo sở pháp lý xây dựng hệ thống TCTD đại, có đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập, nhƣ cho việc giám sát an toàn hoạt động TCTD - Trong Luật TCTD sửa đổi, cần trao quyền cho tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận mức lãi suất hoạt động ngân hàng, không phụ thuộc vào quy định Bộ luật dân chất hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng khác chất với hoạt động cho vay quan hệ dân thơng thƣờng Vì thực tiễn cho thấy việc quy định trần lãi suất nhƣ quy định Điều 476 Luật Dân có ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động TCTD (chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay không đủ bù đắp chi phí hoạt động) Và việc trao quyền cho TCTD khách hàng thỏa thuận mức lãi suất hoạt động ngân hàng không dẫn đến việc khó kiểm sốt lãi suất nƣớc ta có 120 tổ chức tín dụng (gồm NHTM nhà nƣớc, NHTM cổ phần, NH 100% vốn nƣớc ngoài, NH liên doanh, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính), vậy, mức độ cạnh tranh hoạt động ngân hàng lớn, đủ để kiểm soát hoạt động cho vay nặng lãi hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện tin học hoá việc đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt đăng ký giao dịch bảo đảm nhà đất tài sản gắn liền với đất: nay, theo quy định đăng ký giao dịch bảo đảm nhà đất đƣợc tiếp nhận xử lý ngày nhƣng riêng Hà Nội đƣợc giải 05 ngày làm việc liên tục Do vậy, dẫn đến chậm trễ giải ngân cho doanh nghiệp Và đăng ký giao dịch, chủ sở hữu phải mang giấy tờ đến quan đăng ký 101 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (Văn phòng đăng ký Sở Phòng tài nguyên), điều làm thời gian khách hàng ngân hàng Vì vậy, tin học hố cơng tác đăng ký giao dịch bảo đảm thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến việc xử lý phát mại tài sản: theo thông tƣ liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC quy định TCTD không đƣợc trực tiếp bán hay đƣợc trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay cho việc thực nghĩa vụ đƣợc bảo đảm Và không đạt đƣợc thỏa thuận bên TCTD phải đƣa bán đấu giá hay khởi kiện Tòa Trong đó, Nghị định 178 lại cho phép TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm nói chung tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nói riêng không đạt đƣợc thỏa thuận bên Việc gây cản trở cho TCTD xử lý tài sản chấp Vì khách hàng khơng có thiện chí TCTD phải khởi kiện tồ, sau chuyển hồ sơ tài sản sang Trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc Sở tƣ pháp để xử lý, mà khâu chậm dẫn đến việc thu hồi nợ từ bán tài sản bảo đảm nhiều thời gian cho ngân hàng Hai là, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Từ đất nƣớc ta đổi mới, có luật doanh nghiệp đời, kinh tế nƣớc ta phát triển đa dạng với nhiều thành phần kinh tế khác Và thành phần kinh tế đóng góp khơng nhỏ vào thành công công đổi đất nƣớc Tuy nhiên, đặc thù kinh tế nƣớc ta thành phần kinh tế nhà nƣớc chiếm vai trị chủ đạo nên khơng tránh khỏi ƣu nhà nƣớc việc đầu tƣ phát triển thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế khác có doanh nghiệp tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, đóng góp tới 40% GDP nhƣng chƣa nhận đƣợc nhiều quan tâm Nhà nƣớc Chính vậy, nhà nƣớc cần có sách hợp lý 102 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đồng để tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động sản xuất tất thành phần kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Ba là, nhà nước cần có sách cụ thể để hỗ trợ Doanh nghiệp Ngày 30/06/2009, Thủ tƣớng ký Nghị định số 56/2009/NĐ-CP việc hỗ trợ việc phát triển Doanh nghiệp Trong Nghị định nêu rõ: Nhà nƣớc khuyến khích thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp, việc lập quỹ phát triển từ Ngân sách Nhà nƣớc, vốn đóng góp tổ chức nƣớc, khoản viện trợ, tài trợ nƣớc ngoài… Tuy nhiên để Nghị định vào sống, Nhà nƣớc cần triển khai công việc cụ thể nhƣ sau: - Nhà nƣớc phải xác định nguồn vốn quỹ phát triển chủ yếu vốn góp từ ngân sách triển khai việc cấp vốn cho quỹ - Các chƣơng trình trợ giúp đào tạo, nâng cao lực lập dự án phƣơng án kinh doanh, trợ giúp mặt sản xuất… phải đƣợc triển khai đồng từ Trung ƣơng đến địa phƣơng xác định rõ vai trò trách nhiệm cụ thể quan việc thực triển khai dự án - Cần hình thành củng cố mạng lƣới đầu mối trợ giúp doanh nghiệp địa phƣơng với đạo hƣớng dẫn thống quan quản lý nhà nƣớc việc xúc tiến, hỗ trợ triển khai việc hỗ trợ doanh nghiệp Bốn là, Nhà nước cần có sách hợp lý để khuyến khích doanh nghiệp tự nguyện tham gia kiểm tốn tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Kiểm tốn mang lại nhiều lợi ích cho thân doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế Thông qua kiểm tốn nghiêm túc, ngân hàng có số liệu xác, tin cậy để tham gia tài trợ vốn cho doanh nghiệp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh minh bạch quản lý nhƣ báo cáo tài 103 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Cơ quan có thẩm quyền NHNN với chức nhiệm vụ điều hành sách tiền tệ quản lý hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng kinh tế Do tất sách nhƣ định hƣớng NHNN ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động NHTM Và để nâng cao chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp NHTM, NHNN cần phải hoàn thiện số vấn đề sau: Một là, NHNN với quan hữu quan bổ sung hoàn thiện bất cập luật TCTD đồng thời hoàn thiện văn khác liên quan đến hoạt động ngân hàng Nhƣ phân tích kỹ phần Kiến nghị với Nhà nƣớc, Luật TCTD không phù hợp với phát triển hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng với khu vực giới Chính vậy, với chức quản lý nhà nƣớc hoạt động tiền tệ ngân hàng, NHNN cần khẩn trƣơng ban ngành sửa đổi luật cho phù hợp để đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng đƣợc thơng suốt, an tồn hiệu Bên cạnh đó, NHNN phải rà sốt văn dƣới luật văn mà NHNN ban hành làm cản trở hoạt động NHTM để có thay đổi nhanh chóng cho phù hợp với tình hình thực tế Hai là, NHNN phải sử dụng có hiệu cơng cụ sách tiền tệ để đảm bảo hoạt động an toàn hệ thống NHTM kinh tế NHNN phải dự báo trƣớc xây dựng kịch xảy tình điều hành sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành điều hành làm ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM NHNN cần chủ động xây dựng hoạch định sách tiền tệ giai đoạn dài hạn để NHTM có sở xây dựng sách cho phù hợp 104 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Ba là, NHNN cần hồn thiện cơng tác tra, giám sát để đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại ln an tồn hiệu Hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chƣa có cải thiện chất lƣợng Năng lực cán tra, giám sát chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ tra ngân hàng chƣa theo kịp Nội dung phƣơng pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đƣợc đổi Thanh tra chỗ phƣơng pháp chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị trƣờng tiền tệ giám sát rủi ro yếu Thanh tra ngân hàng hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phòng ngừa rủi ro vi phạm Mơ hình tổ chức tra ngân hàng cịn nhiều bất cập Do mà có sai phạm NHTM không đƣợc tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu nặng nề xảy can thiệp Hàng loạt sai phạm tín dụng, bảo lãnh tín dụng số NHTM dẫn đến rủi ro lớn, có nguy đe dọa an tồn hệ thống Chính vậy, hồn thiện công tác tra đảm bảo nguồn thông tin NHNN xác kịp thời, yếu tố định đến việc giám sát chất lƣợng tín dụng NHTM Bốn là, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm tín dụng (CIC) Hiện thơng tin từ CIC có vai trị quan trọng việc định cho vay NHTM Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hoạt động thập niên đạt đƣợc kết bƣớc đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng nhƣng chƣa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật, đặc biệt Trung tâm CIC chƣa đƣa đƣợc thơng tin tài doanh nghiệp, mục đích vay vốn tài sản bảo đảm Chính vậy, NHNN cần phải hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm này, để cung cấp thông tin cho ngân hàng vừa đầy đủ, xác kịp thời 105 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt Tính đến ngày 24/9/2014 Ngân hàng TMCP Bảo Viêt khơng cịn cơng ty Tập Đồn Bảo Việt, nhƣng Ngân hàng mối liên hệ chặt chẽ với Tập Đoàn Tập đoàn Bảo Việt giữ 49,52% cổ phần Ngân hàng TMCP Bảo Việt Nhƣ Tập Đồn Bảo Việt cổ đơng lớn Ngân hàng TMCP Bảo Việt, có nghĩa vụ quyền lợi chặt chẽ với ngân hàng Vì để ngân hàng TMCP Bảo Việt phát triển mạnh mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp, Tập đồn Bảo Việt cần có động thái cụ thể nhƣ sau: Một là, tập trung vào thị trường mục tiêu định triển khai phương án marketing với đối tượng khách hàng BAOVIET Bank xác định thị trƣờng mục tiêu Doanh nghiệp, BAOVIET Bank nên chủ động tham gia diễn đàn với Hiệp hội Doanh nghiệp Việt Nam Quỹ hỗ trợ đối tƣợng Thơng qua BAOVIET Bank xây dựng đƣợc mối quan hệ mở rộng đƣợc khách hàng Doanh nghiệp số lƣợng chất lƣợng Hai là, hệ thống chuẩn hoá mẫu ấn liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung Doanh nghiệp nói riêng Trên tồn hệ thống BAOVIET Bank sử dụng nhiều mẫu, ấn tín dụng khác Việc chuẩn hố làm giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, tiết kiệm chi phí đặc biệt tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp ký kết hợp đồng nhƣ việc sử dụng dịch vụ khác Ba là, không ngừng đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ quản lý cán nhân viên BAOVIET Bank Đây cách để nâng cao trình độ quản lý kỹ làm việc cho nguồn lực BAOVIET Bank Tuỳ đối tƣợng thời kỳ khác 106 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com chuyên đề đào tạo khác nhƣng mục đích để đội ngũ quản lý cán nhân viên BAOVIET Bank trở nên hoàn thiện tự tin lĩnh vực Bốn là, có chế độ khen thưởng rõ ràng, cơng minh Chế độ khen thƣởng động lực để thúc đẩy cá nhân nhƣ phòng giao dịch, chi nhánh hoạt động có hiệu hơn, thơng qua thúc đẩy tính sáng tạo, nhiệt tình tạo cạnh tranh lành mạnh thành viên chi nhánh phòng giao dịch 107 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Mặc dù thành lập năm nhƣng hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng khẳng định vai trị tích cực mình, khơng Ngân hàng, khách hàng mà cịn với tồn kinh tế Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Ngân hàng Bảo Việt năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng khích lệ.Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, Ngân hàng Bảo Việt cịn gặp nhiều khó khăn nội nhƣ môi trƣờng kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội nhiều mặt cho vay doanh nghiệp xu tất yếu hoạt động Ngân hàng.Vì vậy, việc đƣa thực giải pháp để mở rộng cho vay doanh nghiệp nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Bảo Việt, đƣợc hƣớng dẫn cô giáo, tiến sĩ Đinh Thị Thanh Vân với cán tín dụng ngân hàng, em vào phân tích nêu mặt đạt đƣợc mặt hạn chế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, từ mạnh dạn đƣa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày đƣợc phát triển ngân hàng Bảo Việt giúp ích phần đƣợc cho Ngân hàng cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Bảo Việt tiếp tục xây dựng chiến lƣợc khách hàng lâu dài, có việc đƣa giải pháp phát triển khách hàng cho ngân hàng.Ngân hàng ln tích cực chủ đạo quan hệ 108 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com khách hàng, khách hàng có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay Những năm qua Ngân hàng Bảo Việt tích cực phát triền sách khuếch trƣơng thông qua việc tài trợ cho số thi, treo băng rơn, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng qua thi, nhờ mà thông tin hoạt động nhƣ sản phẩm Ngân hàng đến đƣợc với khách hàng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình kinh tế vĩ mơ ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Nắm bắt chủ trƣơng Chính Phủ NHNN lĩnh vực tài chính- tiền tệ Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin ngƣời tiêu dùng để nắm bắt rõ nhu cầu khác nhóm khách hàng đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng ƣu, nhƣợc điểm sản phẩm Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay địi hỏi phải có hệ thống cung ứng dịch vụ rộng khắp để đƣa đƣợc tiên ích dịch vụ Ngân hàng tới doanh nghiệp Do Ngân hàng Bảo Việt cần trọng tới việc phát triền mạng lƣới nhƣ thành lập thêm Chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu ngƣời vay Xu hƣớng phát triển Ngân hàng nên trọng tới việc nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ Ngân hàng, nhằm tạo sản phẩm có chất lƣợng cao, đa tiện lợi, ƣu việt tiết kiệm chi phí Đi với ứng dụng công nghệ Ngân hàng việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn Đặc biệt Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ cán để có kế hoạch 109 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đào tạo nâng cao trình độ chun mơn Để thu hút cán giỏi nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ xứng đáng nhƣ lƣơng, thƣởng theo doanh số, chế độ đào tạo thăng tiến, điều tạo cho cán động lực làm việc gắn bó với Ngân hàng Trên số ý kiến đóng góp em giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, có nhiều vấn đề cần phân tích sâu nhƣng em chƣa làm đƣợc điều viết này, em mong nhận đƣợc góp ý từ thầy cô anh chị Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn! 110 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống Kê Fredric S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bảo Việt (2010 - 2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bảo Việt (2011 - 2012), Thuyết minh báo cáo tài kiểm tốn năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bảo Việt (2009), Quyết định 25 TGĐ ngày 06/01/2009 Tổng giám đốc Quyết định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt (2009), Quy trình 296 TGĐ ngày 23/03/2009 Tổng giám đốc, Quy trình Tái thẩm định phê duyệt tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Bảo Việt (2010), Quy định 191 TGĐ ngày 26/01/2010 Tổng giám đốc, Quy định phê duyệt tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TTNHNN, Hà Nội 11 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 111 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương. .. 1: Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bảo Việt Chƣơng 3: Giải pháp phát triển. .. thƣơng mại cổ phần - Đối tƣợng nghiên cứu luận văn là: Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bảo Việt