Đề Tài Nghiên Cứu Khoa Học Của Sinh Viên Tham Gia Xét Giải Thưởng Cấp Khoa Xu Hướng Ngân Hàng Xanh Kinh Nghiệm Quốc Tế Và Một Số Bài Học Cho Việt Nam.pdf

Đối tượng nghiên cứu Với mục tiêu đúc rút được những bài học trong quá trình phát triểnngân hàng xanh của các quốc gia trên thế giới và tìm ra những giải pháp tháo gỡ khó khăn trong việ

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

BÁO CÁO TỔNG KẾT

ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM

GIA XÉT GIẢI THƯỞNG CẤP KHOA

XU HƯỚNG NGÂN HÀNG XANH: KINH NGHIỆM QUỐC TẾ

VÀ MỘT SỐ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM.

APD - TCDT.19

Thuộc nhóm ngành khoa học: Tài chính – Ngân hàng

HÀ NỘI, 4/2023

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

BÁO CÁO TỔNG KẾT

ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM

GIA XÉT GIẢI THƯỞNG CẤP KHOA

XU HƯỚNG NGÂN HÀNG XANH: KINH NGHIỆM QUỐC TẾ

VÀ MỘT SỐ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM.

APD-TCDT.19

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Việt An Nam/Nữ: Nam

Dân tộc: Kinh

Lớp, khoa: Tài chính 12A, Khoa Tài chính – Đầu tư

Năm thứ: 02/Số năm đào tạo: 04

Ngành học: Tài chính – Ngân hàng

Họ và tên các sinh viên đồng thực hiện:

1 Nguyễn Thu Phương

2 Phạm Lê Ngọc Anh

Người hướng dẫn: ThS Trần Hoàng Minh

HÀ NỘI, 4/2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

2 Mục đích nghiên cứu

3 Câu hỏi nghiên cứu

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 7

5 Cấu trúc báo báo

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG XANH 9

1 Khái niệm về ngân hàng

2 Tìm hiểu chung về ngân hàng xanh 10

2.1 Khái niệm ngân hàng xanh 10

2.2 Lịch sử phát triển ngân hàng xanh 12

2.3 Đặc điểm ngân hàng xanh 13

2.4 Lợi ích của ngân hàng xanh 14

2.5 Các bước phát triển của ngân hàng xanh 17

CHƯƠNG 2

KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ THỰC TRẠNG CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG XANH TRÊN THẾ GIỚI, TẠI VIỆT NAM 26

1 Xu hướng phát triển ngân hàng xanh trên thế giới 26

2 Kinh nghiệm của một số quốc gia 28

2.1 Mỹ

2.2 Pháp

2.3 Nhật

2.4 Úc

2.5 Bangladesh

2.6 Trung Quốc

2.7 Ấn Độ

2.8 Đức

3 Thực trạng phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam 44

3.1 Thực trạng

3.2 Kết quả đạt được

3.3 Hạn chế

3.4 Nguyên nhân

CHƯƠNG 3

MỘT SỐ HÀM Ý CHÍNH SÁCH CHO VIỆT NAM 60

1 Về phía Nhà nước

2 Về phía các Ngân hàng thương mại 61

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Phản ứng toàn diện về môi trường

Quốc

tại Úc

16 TCTD Tổ chức tín dụng

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Quy mô thu xếp vốn tàu trợ cho dự án tái tạo của Mizuho 34

Bảng 2: Tổng quan hoạt động ngân hàng xanh 12/2013 38

Bảng 3: Số liệu chi tiết về dư nợ tín dụng xanh và tỷ lệ tổng dư nợ tín dụng qua các năm từ 2015 - 6/2019 51

DANH MỤC HÌNH Hình 1: Giai đoạn đầu triển khai ngân hàng xanh 17

Hình 2: Giai đoạn 2 triển khai ngân hàng xanh 21

Hình 3: Giai đoạn 3 phát triển ngân hàng xanh 23

Hình 4: Các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng trực tuyến 49

Hình 5: Cơ cấu tín dụng xanh theo lĩnh vực 52

Hình 6: Cơ cấu tín dụng xanh theo lĩnh vực 54

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Biến đổi khí hậu với xu hướng nóng lên toàn cầu và mực nước biểndâng nhanh đã trở thành những vấn đề nóng vô cùng cấp thiết, liên tục tạo ranhững hiện tượng thời tiết cực đoan trong những năm gần đây Với tình hình

đó, biến đổi khí hậu đã trở thành vấn đề chung của cả thế giới, là thách thứclớn nhất của nhân loại trong thế kỉ XXI vì tác động của nó ảnh hưởng đếntoàn bộ hệ sinh thái, tài nguyên thiên nhiên của trái đất, ảnh hưởng đến tất cảcác quốc gia và đe dọa đến tương lai của toàn nhân loại

Biến đổi khí hậu là thuật ngữ được dùng để chỉ sự thay đổi của khí hậu

do tác động chủ yếu của con người và ngoài ra là tác động biến đổi tự nhiêncủa tự nhiên gây nên Nói cách khác, biến đổi khí hậu chính là sự thay đổi của

hệ thống khí hậu từ sinh quyển, khí quyển, thủy quyển đến thạch quyển tronghiện tại và tương lai

Nguyên nhân dẫn đến biến đổi khí hậu đến từ nguyên nhân chủ quan vàkhách quan Nguyên nhân chủ quan đến từ hoạt động sản xuất công nghiệp,khai thác tài nguyên và những hoạt động khác của con người tác động đếnmôi trường tự nhiên làm gia tăng phát thải các khí thải gây hiệu ứng nhà kínhnhư CO2, N2O; và các tác động của con người là nguyên nhân chính thúc đẩyquá trình biến đổi khí hậu trên trái đất Nguyên nhân khách quan đến từ sựbiến đổi của các hiện tượng tự nhiên như sự thay đổi trong hoạt động của mặttrời, của quỹ đạo trái đất và sự dịch chuyển của các mảng địa chất cũng lànguyên nhân không nhỏ dẫn đến biến đổi khí hậu

Biến đổi khí hậu gây ra những hậu quả nặng nề lên môi trường sốngcủa nhân loại Theo báo cáo của Liên Hợp Quốc về biến đổi khí hậu đượccông bố 28/2/2022, hơn 1 tỷ người ở các vùng ven biển đối mặt với nguy cơ

ngập lụt vào giữa thế kỷ, gần 50% dân số thế giới trong “vùng nguy hiểm” vìbiến đổi khí hậu và 14% số loài sinh vật trên cạn phải đối mặt với nguy cơtuyệt chủng “rất cao” nền nhiệt độ toàn cầu tăng 1,5 độ C so với thời kỳ tiềncông nghiệp.[7] “Báo cáo của Ủy ban Liên chính phủ về Biến đổi Khí hậu(IPCC) ngày hôm nay như một tập bản đồ về nỗi đau của con người và là mộtbản cáo trạng phê phán sự thất bại về lãnh đạo trong lĩnh vực khí hậu” - Tổngthư kí Liên Hợp Quốc António Guterres nói trong bài phát biểu ra mắt báocáo của Liên Hợp Quốc về biến đổi khí hậu.[3] Các tác động của biến đổi khíhậu đã ngày càng rõ ràng và nguy hiểm hơn trong những năm gần đây khi liêntục xảy ra các thảm họa cháy rừng, thiên tai lũ lụt, xâm nhập mặn với mức độmạnh hơn Các tác động nặng nề nhất của biến đổi khí hậu có thể kể đến như:Nhiệt độ trái đất tăng lên dẫn đến sự tan chảy của băng trên các sôngbăng, lục địa băng làm tăng mực nước biển khiến cho diện tích đất liền bịxâm lấn Các núi băng và sông băng đang co lại Những lãnh nguyên bao latừng được bao phủ bởi một lớp băng vĩnh cữu rất dày giờ đây được cây cốibao phủ Lấy một ví dụ, các núi băng ở dãy Hy Mã Lạp Sơn cung cấp nướcngọt cho sông Hằng – nguồn nước uống và canh tác của khoảng 500 triệungười – đang co lại khoảng 37m mỗi năm Chính vì thế, các bờ biển đangbiến mất Bãi biển ở Miami nằm trong số rất nhiều những khu vực khác trênthế giới đang bị đe dọa bởi nước biển dâng ngày càng cao Các nhà khoa học

đã tiến hành quan sát, đo đạc và nhận thấy rằng băng ở đảo băng Greenland

đã mất đi một số lượng lớn, gây ảnh hưởng trực tiếp đến các đảo quốc hay cácquốc gia nằm ven biển Theo ước tính, nếu băng tiếp tục tan thì nước biển sẽdâng thêm ít nhất 6m nữa vào năm 2100 Với mức này, phần lớn các đảo củaIndonesia, và nhiều thành phố ven biển khác sẽ hoàn toàn biến mất.[16]Gia tăng lượng khí thải gây hiệu ứng nhà kính làm các hệ sinh thái bịphá hủy, trong đó nó làm ô nhiễm đến nguồn nước, đất đai và không khí gópphần phá hủy môi trường sống của các loài động thực vật trong đó gây ảnhhưởng nặng nề đến sức khỏe của chính con người Dưới tác động của nhiệt độ

tăng, không khí ô nhiễm và băng tan, số lượng các rạng san hô có xu hướnggiảm Điều đó cho thấy các tác động của biến đổi khí hậu gây ảnh hưởng cho

cả hệ sinh thái trên cạn và dưới nước, đặc biệt là tình trạng axit hóa đạidương

Việc môi trường sống bị ảnh hưởng, ô nhiễm dẫn đến nguy cơ tuyệtchủng của rất nhiều loài sinh vật, làm mất đa dạng sinh học Khoảng 50% cácloài động thực vật sẽ đối mặt với nguy cơ tuyệt chủng vào năm 2050 nếunhiệt độ trái đất tăng thêm từ 1,1 đến 6,4 độ C nữa Không chỉ ảnh hưởng tớicác loài sinh vật, mà con người cũng không nằm ngoài tầm ảnh hưởng Sựmất đi nhiều loài động thực vật làm mất đi nguồn lương thực, nhiên liệu vàthu nhập của chính chúng ta.[16]

Lương thực khan hiếm, đất đai, nguồn nước bị ô nhiễm trong khi đódân số liên tục tăng nhanh là nguyên nhân dẫn đến sự tranh chấp, xung đột ởnhiều khu vực; chiến tranh cũng là nguyên nhân gián tiếp tác động vào môitrường hệ sinh thái và cuộc sống của người dân

Do nhiệt độ trái đất nóng lên và biến đổi khí hậu theo chiều hướng xấu

đã dần làm cạn kiệt các nguồn tài nguyên thiên nhiên Một cuộc xung đột điểnhình do biến đổi khí hậu là ở Darfur - xung đột ở Darfur (Sudan) xảy ra mộtphần là do các căng thẳng của biến đổi khí hậu Xung đột ở đây nổ ra trongthời gian một đợt hạn hán kéo dài, suốt 20 năm vùng này chỉ có một lượngmưa nhỏ giọt và thậm chí nhiều năm không có mưa, làm nhiệt độ vì thế càngtăng cao Theo phân tích của các chuyên gia, các quốc gia thường xuyên bịkhan hiếm nước và mùa màng thất bát thường rất bất ổn về an ninh.[16]Nhiệt độ tăng cao, nguồn nước và không khí ô nhiễm tạo môi trườngsống thuận lợi cho muỗi và các mầm mống dịch bệnh phát triển gây nên nhiềubệnh tật Hàng năm có khoảng 150 ngàn người chết do các bệnh có liên quanđến biến đổi khí hậu, từ bệnh tim do nhiệt độ tăng quá cao, đến các vấn đề hôhấp và tiêu chảy Thời tiết ngày càng thay đổi mạnh mẽ, các đợt nắng nóng

khủng khiếp đang diễn ra thường xuyên hơn gấp khoảng 4 lần so với trướcđây, và dự đoán trong vòng 40 năm tới, mức độ thường xuyên của chúng sẽgấp 100 lần so với hiện nay Hậu quả của các đợt nóng này là nguy cơ cháyrừng, các bệnh tật do nhiệt độ cao gây ra, và tất nhiên là đóng góp vào việclàm tăng nhiệt độ trung bình của trái đất Hơn thế nữa, nhiệt độ của nước biển

ấm lên cung cấp năng lượng cho các cơn bão mạnh lên, thống kê cho thấy chỉtrong vòng 30 năm qua, số lượng những cơn giông bão mạnh đã tăng lên gấpđôi.[16]

Và tất nhiên không thể tránh khỏi những thiệt hại về kinh tế Tuy nhiên

để giải quyết những hậu quả nêu trên, chính phủ các nước phải bỏ ra số tiềnkhổng lồ để khắc phục hậu quả làm tăng bội chi ngân sách từ đó dẫn đến cáctình trạng lạm phát và nợ công tăng cao gây mất an ninh tài chính quốc gia.Theo chuyên gia Helen Adams thuộc Đại học King’s College London và làđồng tác giả báo cáo, dù mọi thứ đang diễn biến tệ đi, nhưng tương lai hoàntoàn phụ thuộc vào con người, không phải khí hậu Liên Hợp Quốc đã kêu gọitất cả các quốc gia cần có những giải pháp và hành động mạnh mẽ, đặc biệt làcác quốc gia phát triển cần phải đi đầu trong việc cắt giảm phát thải và hỗ trợcác quốc gia dễ bị tổn thương trước biến đổi khí hậu Điều cần làm bây giờ làthực hiện mục tiêu kiểm soát mức nóng lên toàn cầu ở mức 1,5 độ C Khoahọc đã chỉ ra rằng, để đạt được mục tiêu đó, thế giới cần cắt giảm 45% lượngkhí thải vào năm 2030 và đạt mục tiêu giảm lượng phát thải ròng về 0 vàogiữa thế kỉ Rất nhiều nước đã tham gia kí các cam kết về việc cắt giảm phátthải và đưa phát thải ròng về 0 vào 2050 và cũng đã có rất nhiều biện pháp và

nỗ lực của các nước để thực hiện các cam kết đó.[16]

Để thực hiện được giảm tác động của biến đổi khí hậu, sẽ cần đếnnguồn kinh phí rất lớn Và để góp phần giúp chính phủ các nước thực hiệnđược các cam kết của mình về giảm phát thải rất cần sự tham gia mạnh mẽcủa các ngân hàng trong việc thúc đẩy các nguồn vốn xanh cho các dự án thânthiện với môi trường Các nguồn vốn tài trợ cho các dự án xanh hay việc phát

triển các hệ thống ngân hàng xanh trở nên được quan tâm hơn bao giờ hết.Việc phát triển các ngân hàng thành các hệ thống ngân hàng xanh là mắt xíchquan trọng trong việc kết nối các mục tiêu, chiến lược, tầm nhìn của quốc giavới các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp trong việc thiết kế các dự án xanh, cácgiải pháp cải thiện môi trường Trên thế giới, việc phát triển ngân hàng xanh

đã trở thành một xu thế giúp các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp có đượcnguồn vốn để đầu tư phát triển các dự án xanh, thân thiện với môi trường

Là một quốc gia dễ tổn thương vì chịu những ảnh hưởng trực tiếp củabiến đổi khí hậu, liên tục chịu những tổn thất do bão lũ, lũ lụt, hạn hán và cảxâm nhập mặn; cũng là một trong số những quốc gia có những cam kết mạnh

mẽ về giảm phát thải ròng khí CO2 về “0” vào năm 2050 tại hội nghị COP26,Việt Nam cũng đang từng bước triển khai các hệ thống ngân hàng xanh đểthực hiện các cam kết đó Nhận thấy hiện nay “ngân hàng xanh” ở Việt Nam

còn khá mới mẻ Vì vậy đó là lý do chúng tôi chọn đề tài “Xu hướng ngân hàng xanh: kinh nghiệm quốc tế và một số bài học cho Việt Nam” làm đề

tài nghiên cứu để đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động ngân hàngxanh, góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng cũng nhưcủa nền kinh tế Việt Nam là rất cần thiết

2 Mục đích nghiên cứu

2.1 Mục đích nghiên cứu tổng quát

Mục đích tổng quát của bài nghiên cứu là phân tích và đánh giá tìnhhình hoạt động của các ngân hàng xanh tại Việt Nam bao gồm chiến lược pháttriển, các chính sách đề ra, kết quả đạt được và chỉ ra những ưu điểm, tháchthức đang phải đối diện, nguyên nhân của những rào cản Nghiên cứu cũng đề

ra những giải pháp, chính sách giúp tháo gỡ những khó khăn trong tiến trìnhphát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam, từ đó giúp tăng cường năng lực vàtầm ảnh hưởng của ngân hàng xanh đối với mục tiêu phát triển bền vững củađất nước Đồng thời, nhóm nghiên cứu cũng mong muốn thông qua đề tài này

để nâng cao nhận thức của cộng đồng về tầm quan trọng của việc thúc đẩyphát triển ngân hàng xanh và khuyến khích sự phát triển của ngân hàng xanhtại Việt Nam.

2.2 Mục đích nghiên cứu cụ thể

Để đạt được mục tiêu của nghiên cứu đề tài trên, bài nghiên cứu tậptrung thực hiện những nhiệm vụ nghiên cứu trọng tâm sau:

Thứ nhất, hệ thống hóa các cơ sở lý luận về Ngân hàng xanh

Thứ hai, phân tích và đánh giá thực trạng về Ngân hàng xanh ở thếgiới, ở Việt Nam và đưa ra những kinh nghiệm của một số quốc gia Từ đó rút

ra những kết quả đạt được, xem xét những hạn chế còn tồn tại và nguyênnhân

Thứ ba, đưa ra những bài học cho Việt Nam để giúp cho Ngân hàngxanh ngày càng phát triển, đem lại tích cực không chỉ cho môi trường mà còntác động tới con người

3 Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi nghiên cứu là những vấn đề của một đề tài nghiên cứu khoahọc đang trong trạng thái nghi vấn Dựa trên bản chất của vấn đề các câu hỏiđặt ra để nghiên cứu và dùng phương pháp tìm để có đáp án thỏa đáng chocác câu hỏi liên quan

Trong đề tài “Xu hướng ngân hàng xanh: kinh nghiệm quốc tế và một

số bài học cho Việt Nam” - Ta đi nghiên cứu và trả lời các câu hỏi: ngân hàng

là gì, ngân hàng xanh là gì, thực trạng phát triển ngân hàng xanh trên thế giới,kinh nghiệm của một số quốc gia, thực trạng phát triển ngân hàng xanh tạiViệt Nam cuối cùng đưa ra giải pháp và một số gợi ý về chính sách cho ViệtNam góp phần hướng đến hoàn thiện bộ máy điều hành ngân hàng xanh hiệnnay

Trước tiên, câu hỏi nghiên cứu phải rõ ràng, tập trung vào trọng tâmvấn đề nghiên cứu, tránh lan man Ở đây, trong đề tài đang nghiên cứu, trọngtâm vấn đề cần khai thác là đi sâu vào tìm hiểu thực trạng ngân hàng xanh ởkhu vực quốc tế và Việt Nam từ đó nhìn nhận vấn đề còn hạn chế, rút ra bàihọc, định hướng mới trong tương lai, giảm rủi ro trong quản lý và tổ chức.Thứ hai, những vấn đề cần phù hợp với phạm vi nghiên cứu của đề tàikhông quá rộng, không quá hẹp sẽ gây khó khăn trong việc thu thập, quan sátcâu trả lời Câu hỏi cần đảm bảo tính logic và xác định được mục đích chính

là tìm ra câu trả lời phù hợp và rõ ràng, từ đó tăng mức độ khả thi cho đề tàinghiên cứu

Thứ ba, nên đặt những câu hỏi dạng phân tích hơn là các câu hỏi dạng

mô tả để khai thác sâu những vấn đề ở nhiều góc độ, nhiều khía cạch khácnhau

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Với mục tiêu đúc rút được những bài học trong quá trình phát triểnngân hàng xanh của các quốc gia trên thế giới và tìm ra những giải pháp tháo

gỡ khó khăn trong việc phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam, đề tài củanhóm tập trung nghiên cứu vào những đối tượng chính sau đây:

Thứ nhất, là xu hướng phát triển ngân hàng xanh trên thế giới và thựctrạng tại một số quốc gia điển hình Việc nghiên cứu xu hướng phát triển ngânhàng xanh sẽ giúp ta nhìn rõ cách mà ngân hàng xanh được định hướng tổchức và phát triển trên thế giới từ đó cho ta hình dung được phương hướng đểphát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam Việc phân tích thực trạng tại một sốquốc gia điển hình giúp ta đúc rút ra được một số kinh nghiệm, bài học trongviệc áp dụng các mô hình ngân hàng xanh

Thứ hai, là thực trạng ngân hàng xanh tại Việt Nam, những kết quả đạtđược và những khó khăn, rào cản trong việc phát triển hệ thống ngân hàngxanh Từ thực trạng đó, tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp cho việc pháttriển ngân hàng xanh tại Việt Nam.

4.2 Phạm vi không gian

Nghiên cứu này được thực hiện thông qua việc thu thập thông tin kếtquả tìm hiểu tình ngân hàng xanh trong nước và quốc tế, được tổ chức thựchiện tại khoa Tài chính - Đầu tư trường Học viện Chính sách và Phát triển

4.3 Phạm vi thời gian

Từ tháng 2 năm 2023 đến tháng 4 năm 2023

5 Cấu trúc báo báo

Tên đề tài : “Xu hướng ngân hàng xanh: kinh nghiệm quốc tế và một sốbài học cho Việt Nam”

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG XANH

1 Khái niệm về ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênhnhững tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thôngqua các thị trường vốn

Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của nó đã phát triển từ thế kỷXIV tại các thành phố giàu có của Ý thời Phục hưng nhưng trong theo nhiềunhà kinh tế học thì đó vẫn chỉ là sự tiếp nối của những ý tưởng và khái niệmcủa tín dụng và cho vay bắt nguồn từ thế giới cổ đại Trong lịch sử hoạt độngngân hàng, một số triều đại ngân hàng đã đóng một vai trò trung tâm trongnhiều thế kỷ

Các ngân hàng hoạt động như các đại lý thanh toán bằng cách quản lýcác tài khoản cho khách hàng, cho phép khách hàng thanh toán qua nhiềuphương thức thanh toán khác nhau như chuyển khoản trong nước hoặc quốc

tế, máy rút tiền tự động (ATM), thanh toán bù trừ (ACH),

Các ngân hàng vay tiền bằng cách nhận các khoản tiền được ký quỹtrên các tài khoản vãng lai, nhận tiền gửi kỳ hạn và phát hành các chứngkhoán nợ như tiền giấy và trái phiếu Các ngân hàng cho vay tiền bằng cáchứng trước cho khách hàng trên tài khoản vãng lai, cho vay trả góp, đầu tư vàochứng khoán nợ có thể giao dịch trên thị trường và các hình thức cho vay tiềnkhác Ngân hàng có thể tạo ra tiền mới khi họ cho vay Các khoản vay mớitrên toàn hệ thống hoạt động ngân hàng tạo ra tiền gửi mới ở những nơi kháctrong hệ thống Cung tiền này thường được tăng bởi hành vi cho vay và giảm

đi khi các khoản vay được hoàn trả nhanh hơn so với những khoản vay mớiđược tạo ra Tuy nhiên, cho vay quá mức hoặc nguy hiểm có thể làm chonhững người vay vỡ nợ, các ngân hàng sau đó trở nên thận trọng hơn, do đócho vay ít hơn để nền kinh tế hạn chế sự bùng nổ tới phá sản.[6]

Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán khác nhau và một tàikhoản ngân hàng được coi là thứ không thể thiếu của hầu hết các doanhnghiệp và cá nhân Các tổ chức phi ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toánnhư các công ty chuyển tiền thường không được coi là một sự thay thế thíchhợp cho tài khoản ngân hàng

2 Tìm hiểu chung về ngân hàng xanh

2.1 Khái niệm ngân hàng xanh

Theo Lalon (2015), khái niệm ngân hàng xanh có thể được hiểu theohai khía cạnh: (i) Ngân hàng thực hiện các hoạt động trực tiếp nhằm giảmthiểu tác động đến môi trường như sử dụng tiết kiệm năng lượng, nước, xử lýrác thải… (ii) Ngân hàng tác động gián tiếp đến môi trường thông qua việctăng cường hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường như: Nhà máy sử dụngkhí đốt từ chất thải, nhà máy cung cấp năng lượng tái tạo và năng lượng mặttrời, nhà máy chế tạo phân sinh học…

Ngân hàng xanh đề cập đến hoạt động thúc đẩy môi trường thân thiện

và giảm lượng khí thải cac-bon từ hoạt động ngân hàng Đây là một hình thứcngân hàng đảm bảo ít sử dụng các nguồn lực tự nhiên và giảm tối ưu về lãngphí giấy và khí thải cac-bon Biswas định nghĩa ngân hàng xanh là sự kết hợp

và thức đẩy các hoạt động môi trường thân thiện và giảm lượng khí thải bon (carboon footprint - hay còn được gọi là dấu chân cac-bon) từ hoạt độngngân hàng Ngân hàng xanh đề cập đến các hoạt động kinh doanh ngân hàngtiến hành trong các lĩnh vực và theo cách thức giúp giảm khí thải cac-bon bênngoài và giảm khí thải cac-bon trong hoạt động nội bộ ngân hàng Theo bà Vũ

cac-Xuân Nguyệt Hồng - đại diện Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương(CIEM), “ngân hàng xanh là các hoạt động, nghiệp vụ của hệ thống ngânhàng nhằm khuyến khích các hoạt động vì môi trường và giảm phát thải cac-bon” (Đỗ Lê 2013) Như vậy, khái niệm về ngân hàng xanh đều hướng đếncác vấn đề chính: (i) Giảm phát thải cac-bon trong hoạt động nội bộ ngânhàng; (ii) phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh và (iii) thúc đẩy hoạt động vìmôi trường thông qua chính sách tín dụng xanh Cụ thể, các ngân hàng giảmthải cac-bon thông qua việc giảm thiểu tác động của những hoạt động trongngân hàng ảnh hưởng đến môi trường như việc sử dụng điện, nước, giấy, vậtdụng văn phòng… Do đó các ngân hàng hướng tới giảm số lượng các chinhánh, văn phòng, xây dựng các cơ sở hạ tầng “xanh”, sử dụng những trangthiết bị ít gây ảnh hưởng đến môi trường, sử dụng tiết kiệm các nguồn nănglượng,… Đồng thời, họ cũng phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh là pháttriển các sản phẩm dịch vụ có thể giảm lượng các-bon, như các dịch vụ ngânhàng điện tử (phone banking, internet banking, mobile banking…), dịch vụthanh toán tự động, thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu là thanh toánqua thẻ Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng khuyến khích khách hàng quan tâmmôi trường bằng việc áp dụng chính sách tín dụng xanh- chính sách có những

ưu đãi đối với các dự án thân thiện môi trường, dự án bảo vệ môi trường, thựchiện thẩm định rủi ro môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng…[10]Tại nhiều nước trên thế giới, ngân hàng xanh là một khái niệm mớiđược biết đến trong những năm gần đây, đặc biệt đối với các nước đang pháttriển trong đó có Việt Nam, bởi lẽ các yêu cầu về bảo vệ môi trường đang bịđánh đổi để đạt được mục tiêu tăng trưởng, phát triển kinh tế Tuy nhiên, saucuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008, tất cả các quốc gia trên thế giớiđều phải nhìn nhận lại cách thức tổ chức và các mô hình hoạt động trong hệthống tài chính của mình, bao gồm các ngân hàng Các vấn đề về phát triểnbền vững, trách nhiệm kinh doanh và trách nhiệm xã hội, đạo đức, môi trườngđều được xem xét lại dưới một tầm quan trọng cao hơn Tại đây, ngân hàng

xanh nổi lên như một hình mẫu cho ngân hàng trong tương lai, là nền tảngcho việc hướng đến một nền kinh tế xanh và phát triển bền vững

Chính vì vậy, Tổ chức Tài chính quốc tế (IFC) và 9 ngân hàng quốc tếhọp ở London để bàn về trách nhiệm của các ngân hàng đối với tài chính pháttriển và quyết định xây dựng một bộ tiêu chuẩn thực hiện trách nhiệm đối vớimôi trường, xã hội dựa trên các bộ tiêu chuẩn đã có của IFC Nguyên tắc Xíchđạo (EPFIs) về tài trợ dự án được chính thức ra đời năm 2003 và đến nay đã

có 77 tổ chức tài chính tham gia cam kết Bộ tiêu chuẩn này đóng vai trò quantrọng trong việc phân loại và xếp hạng các ngân hàng xanh hiện nay Mộtngân hàng được coi là ngân hàng xanh khi thỏa mãn các tiêu chuẩn trong bộtiêu chuẩn về trách nhiệm xã hội (23 tiêu chuẩn), trách nhiệm môi trường (47tiêu chuẩn) (EPFI, 2003)

Tóm lại, khái niệm ngân hàng xanh được hiểu là một ngân hàng xâydựng được một chiến lược kinh doanh bền vững, thể hiện ở việc cung cấp cácdịch vụ ngân hàng thỏa mãn các tiêu chí đảm bảo trách nhiệm với môi trường

và xã hội Như vậy, một ngân hàng được coi là “xanh” khi thỏa mãn cả 2 điềukiện : (i) về ngắn hạn, cung cấp các dịch vụ xanh, (ii) về dài hạn, có một chiếnlược kinh doanh dài hạn đáp ứng các tiêu chuẩn về trách nhiệm xã hội và cảtiêu chuẩn về đảm bảo môi trường Tuy nhiên, khái niệm trên có thể được vậndụng ở các mô hình khác nhau, trong các điều kiện kinh tế - xã hội của cácquốc gia khác nhau, để đưa ra các cấp độ khác nhau của mô hình ngân hàngxanh, từ đó, đánh giá mức độ tác động của ngân hàng xanh đến nền kinh tế sẽkhác nhau

2.2 Lịch sử phát triển ngân hàng xanh

Ngân hàng xanh là bất kỳ hình thức ngân hàng nào từ đó quốc gia vàdân tộc nhận được lợi ích về môi trường Một ngân hàng chính thống trởthành một ngân hàng xanh bằng cách hướng các hoạt động cốt lõi của mìnhhướng tới việc cải thiện môi trường Ngành ngân hàng có thể đóng vai trò

trung gian giữa phát triển kinh tế và bảo vệ môi trường bằng cách thúc đẩyđầu tư bền vững với môi trường và có trách nhiệm với xã hội Khái niệm ngânhàng xanh được phát triển ở các nước phương Tây Ngân hàng xanh đượcchính thức bắt đầu vào năm 2003 với mục đích bảo vệ môi trường Sau đó,Nguyên tắc Xích đạo (EP) ra đời và bước đầu được một số ngân hàng hàngđầu thế giới áp dụng, chẳng hạn như Citigroup Inc, The Royal Bank ofScotland, Westpac Banking Corporation Tháng 3 năm 2009, Hạ nghị sĩ ChrisVan Hollen của Hoa Kỳ đã đưa ra Đạo luật Ngân hàng Xanh với mục đíchthành lập một ngân hàng xanh dưới quyền sở hữu của chính phủ Hoa Kỳ Saukhi giới thiệu Ngân hàng xanh, quyết định ban đầu là giảm thiểu việc sử dụnggiấy trong các công việc ngân hàng vì để làm tất cả các loại giấy cần phải chặtcây làm nguyên liệu (giảm thiểu việc trồng rừng xanh) làm giảm lượng Oxy

và tăng lượng CO2 trong khí quyển Phát triển ngân hàng xanh gồm 2 mặt.Một mặt là ngân hàng xanh trong chính nội bộ ngân hàng đó; một mặt cáchkhác là hoạt động của các chính ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh của họ.Tạo môi trường ngân hàng thân thiện với môi trường, công trình xanh, táitrồng rừng, ngân hàng trực tuyến, quản lý chất thải, lắp đặt bảng năng lượngmặt trời trên mái nhà của ngân hàng và sử dụng phương tiện tiết kiệm nhiênliệu, giảm ô nhiễm âm thanh, sử dụng webcam cho hội nghị truyền hình thay

vì họp trực tiếp, sao kê trực tuyến, các tài liệu gửi qua email được đưa vàongân hàng hàng điện tử nội bộ Tài trợ cho các dự án xanh như: Nhà máy khísinh học, Nhà máy năng lượng mặt trời/năng lượng tái tạo, Nhà máy phân bónsinh học, Nhà máy xử lý nước thải (ETP), Dự án có ETP, trong lĩnh vựckinh doanh của họ Ngân hàng xanh thực hiện các biện pháp chủ động để bảo

vệ môi trường và giải quyết các thách thức về biến đổi khí hậu đồng thời cungcấp nguồn tài chính cùng với việc sử dụng hiệu quả các nguồn tài nguyênthiên nhiên vĩnh cửu và tài nguyên không tái tạo được

2.3 Đặc điểm ngân hàng xanh

Một số đặc điểm quan trọng của ngân hàng xanh có thể kể đến như sau:

Thứ nhất, ngân hàng xanh triển khai các dịch vụ điện tử và tự động

hóa

Thứ hai, ngân hàng xanh luôn ưu tiên đầu tư/cho vay các dự án có đánh

giá về các rủi ro liên quan đến môi trường

Thứ ba, ngân hàng xanh hoạt động vì các mục tiêu tăng trưởng xanh,

phát triển bền vững và các mục tiêu xã hội

Thứ tư, giám sát và hướng dẫn các dự án của khách hàng để đảm bảo

giảm thiểu ô nhiễm môi trường

Thứ năm, ngân hàng xanh thay đổi năng lực đánh giá của cán bộ ngân

hàng và khách hàng về các hoạt động thân thiện với môi trường

2.4 Lợi ích của ngân hàng xanh

Một “Ngân hàng xanh” có tầm ảnh hưởng rộng rãi đến nhiều lĩnh vựctrong cuộc sống, đảm bảo phát triển bền vững cả ba yếu tố: kinh tế - môitrường - xã hội Từ đó đem lại các lợi ích sau:

Thứ nhất, ngân hàng trực tuyến, giúp tiết kiệm năng lượng và tài nguyên

Việc thanh toán hóa đơn trực tuyến, chuyển khoản trực tuyến, quản lýtài khoản trực tuyết, nhận các báo cáo về tài khoản qua Internet, mua bán cácchứng chỉ tiền gửi… là một trong những cách ngân hàng trực tuyến có thểgiúp giảm thiểu việc sử dụng giấy tờ, tiết kiệm thời giam và công sức đi lại,tiết kiệm các nguồn lực tự nhiên bị tiêu tốn qua các hoạt đông ngân hàng.Khách hàng có thể tiết kiệm tiền bạc từ việc sử dụng các dịch vụ ngân hàngthông qua email, tin nhắn hoặc các trang điện tử Thậm chí khách hàng có thểchuyển tiền trực tiếp từ cá nhân - đến cá nhân (P2P) Các ngân hàng có thểtiết kiệm chi phí từ việc giảm giấy tờ, giảm văn phòng và chi nhánh, xây dựng

các tòa nhà tiết kiệm năng lượng hơn; giảm các thủ tục phức tạp và tập trungnhân lực cho các phần quan trọng hơn.

Thứ hai, dùng tài khoản thanh toán xanh

Mở một tài khoản thanh toán xanh giúp bảo vệ môi trường bằng cách

sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng trực tuyến hơn (Ví dụ như thanh toán hóađơn, thẻ tín dụng, sao kê tài khoản, sử dụng ATM miễn phí, bảo mật bằng tinnhắn…) Các tài khoản thanh toán xanh nên được hưởng mức lãi suất cao vàlinh hoạt hơn nếu đáp ứng yêu cầu nhất định hàng tháng, bởi các ngân hàng

có thể giảm thiểu các chi phí của mình từ việc khách hàng sử dụng dịch vụxanh

Các tài khoản thanh toán xanh sẽ bao gồm dịch vụ về ngân hàng diđộng (Mobile Banking) Khả năng kiểm tra số dư tài khoản bất cứ lúc nào,chuyển khoản hoặc trả hóa đơn tại bất kỳ đâu là ưu thế vượt trội của một ngânhàng xanh Ngân hàng di động có một hệ thống bảo mật tốt hơn so với cáchthức thông thường Việc sử dụng di động vào lĩnh vực ngân hàng đã biến cáccông ty điện thoại, công ty viễn thông trở thành một bộ phận trong hệ thốngtài chính, không chỉ giúp bảo mật thông tin mà còn góp phần trong quá trìnhtruyền tải dữ liệu Như vậy, ngân hàng xanh đã kéo theo các công ty về côngnghệ thông tin vào hoạt động của mình, góp phần đáng kể vào hoạt động kinhdoanh và thu hút nhân lực của các lĩnh vực đó

Thứ ba, các tài khoản thanh toán xanh sẽ bao gồm dịch vụ về ngân hàng di động (Mobile Banking)

Khả năng kiểm tra số dư tài khoản bất cứ lúc nào, chuyển khoản hoặctrả hóa đơn tại bất kỳ đâu là ưu thế vượt trội của một ngân hàng xanh Ngânhàng di động có một hệ thống bảo mật tốt hơn so với cách thức thông thường.Việc sử dụng di động vào lĩnh vực ngân hàng đã biến các công ty điện thoại,công ty viễn thông trở thành một bộ phận trong hệ thống tài chính, không chỉ

giúp bảo mật thông tin mà còn góp phần trong quá trình truyền tải dữ liệu.Như vậy, ngân hàng xanh đã kéo theo các công ty về công nghệ thông tin vàohoạt động của mình, góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh và thu hútnhân lực của các lĩnh vực đó.

Thứ tư, hỗ trợ các dự án đảm bảo môi trường hoặc giúp ích cộng đồng

Ngân hàng xanh có xu hướng cung cấp các khoản vay cho các dự ántiết kiệm năng lượng, nó không chỉ hoạt động vì mục đích lợi nhuận mà cònhoạt động vì sự phát triển bền vững trong tương lai, vì vậy, ngân hàng xanhluôn quan tâm đến các dự án mang lại lợi ích lâu dài cho cộng đồng Mộtngân hàng địa phương có tính xanh sẽ là nguồn hỗ trợ lớn cho các sáng kiếnxanh tại địa phương về xã hội, giáo dục, nhà ở…, tạo ra lợi ích trực tiếp chocộng đồng ở chính địa phương đó Ngân hàng gắn với địa phương là một môhình tốt cho nhiều vùng miền, nhất là những nơi kinh tế kém sôi động hơn cáckhu vực khác

Thứ năm, tạo ra các tác động liên ngành

Thông qua việc thẩm định dự án và cấp tín dụng một cách hiệu quả,các ngân hàng xanh sẽ tác động đến các doanh nghiệp trong nhiều ngành nghềkhác nhau, gián tiếp tác động đến tình hình chung của lĩnh vực đó Mặt khác,ngân hàng xanh đòi hỏi trình độ công nghệ cao để phục vụ cho các hoạt độngdịch vụ trực tuyến Các công nghệ dùng trong ngân hàng có thể được nhậpkhẩu, chuyển giao hoặc tự tạo ra Điều này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triểncủa ngành công nghệ thông tin trong nước; tăng nhu cầu về nhân lực chấtlượng cao trong ngành công nghệ phần mềm, giúp giải quyết các vấn đề vềthất nghiệp và việc làm

Một khi ngân hàng xanh trở thành mô hình phổ biến, các chuẩn mựctrong kinh doanh cũng như trách nhiệm cộng đồng của các ngân hàng, các tổ

chức và doanh nghiệp sẽ cao hơn và phát huy được hiệu quả Cộng đồng sẽđược hưởng nhiều lợi ích hơn từ những hoạt động kinh doanh có đạo đức Việc áp dụng mô hình ngân hàng xanh cũng góp phần tạo nên văn hóatrong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng Khi việc sử dụng dịch

vụ ngân hàng trở nên thuận tiện hơn, nhanh chóng, đỡ tốn kém và nhiều ưuđãi hơn (thông qua ngân hàng trực tuyến, các tài khoản xanh và thẻ tín dụngxanh…) thì người tiêu dùng sẽ có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngàycàng nhiều Điều này sẽ tạo ra ý thức xã hội trong việc sử dụng dịch vụ ngânhàng và trong tương lai sẽ tạo ra một xã hội nơi mà các dịch vụ tài chính -ngân hàng trở thành một phần quen thuộc của cuộc sống thường nhật.[13]

2.5 Các bước phát triển của ngân hàng xanh

Theo Raad (2015), khung chiến lược và chính sách triển khai ngânhàng xanh sẽ từng bước được nâng cấp theo 3 giai đoạn:

2.5.1 Giai đoạn 1

Các ngân hàng thương mại dự kiến nguồn ngân sách phân bổ hàng nămcho việc triển khai ngân hàng xanh và thành lập bộ phận chuyên trách lập kếhoạch, đánh giá và quản lý các vấn đề liên quan đến ngân hàng xanh Ngoài

ra, các ngân hàng cần đánh giá rủi ro về môi trường trong quá trình cấp tíndụng và tiến hành các hoạt động khác như: Marketing xanh, thành lập quỹ rủi

ro khí hậu, lập báo cáo về hoạt động ngân hàng xanh

Hình 1: Giai đoạn đầu triển khai ngân hàng xanh

2.5.1.1 Xây dựng chính sách và quản trị

Ngân hàng phải xây dựng và áp dụng chính sách và chiến lược về môitrường hoặc phát triển Ngân hàng xanh rộng rãi đã được Hội đồng quản trịphê duyệt Các ngân hàng cần thành lập một đơn vị hoặc bộ phận Ngân hàngXanh riêng biệt có trách nhiệm thiết kế, đánh giá và quản lý các vấn đề liênquan đến ngân hàng xanh của ngân hàng Một giám đốc điều hành cấp caonên được giao trách nhiệm đứng đầu đơn vị Đơn vị sẽ báo cáo với ủy ban cóthẩm quyền theo thời gian

2.5.1.2 Kết hợp quản lí môi trường trong quản lí rủi ro cốt lõiNgân hàng sẽ kết hợp Rủi ro Môi trường và Biến đổi Khí hậu như mộtphần của phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng hiện tại được quy định đểđánh giá một bên vay tiềm năng Điều này sẽ bao gồm việc tích hợp các rủi romôi trường trong danh sách kiểm tra, hướng dẫn kiểm tra và cấu trúc báo cáo

2.5.1.3 Bắt đầu quản lý môi trường nội bộ

Các ngân hàng sẽ chuẩn bị một bản kiểm kê về mức tiêu thụ nư ớc,giấy, điện, năng lượng,… của các văn phòng và chi nhánh của mình ở nhữngnơi khác nhau Sau đó, cần có biện pháp tiết kiệm điện, nước và tiêu thụ giấy

Một “Hướng dẫn Văn phòng Xanh” hoặc ít nhất là một bộ hướng dẫn chungnên được phổ biến cho nhân viên để sử dụng tiết kiệm điện, nước, giấy và tái

sử dụng thiết bị Thay vì dựa vào các tài liệu in, giao tiếp trực tuyến nên được

sử dụng rộng rãi (nếu có thể) để quản lý văn phòng và đảm bảo rằng in ở chế

độ in hai mặt để tiết kiệm giấy Các ngân hàng có thể áp dụng Ecofont trong

in ấn để giảm sử dụng mực in, sử dụng giấy vụn làm tập ghi chú và tránhcốc/ly dùng một lần để trở nên thân thiện với môi trường hơn Việc lắp đặtcác thiết bị điện tử tiết kiệm năng lượng và tự động tắt máy tính, quạt, đèn,máy làm mát không khí… sẽ góp phần giảm tiêu thụ điện năng Sử dụng bóngđèn LED thay vì bóng đèn sợi đốt trong các văn phòng Các ngân hàng nên có

sử dụng năng lượng mặt trời tại cơ quan của mình để tiết kiệm điện

Ngân hàng nên thực hiện các bước để tiết kiệm năng lượng từ cácchuyến công tác của công ty và khuyến khích nhân viên mua ô tô tiết kiệmnăng lượng (tiêu thụ ít nhiên liệu hơn) và ô tô điện để hạn chế phát thải

2.5.1.4 Thúc đẩy tài chính xanh

Các hoạt động kinh doanh thân thiện với môi trường và các ngành côngnghiệp tiết kiệm năng lượng như dự án năng lượng tái tạo, dự án cấp nướcsạch, nhà máy xử lý nước thải, nhà máy xử lý chất thải rắn và chất thải nguyhại, nhà máy khí sinh học, nhà máy phân bón sinh học cần được khuyến khích

và tài trợ bởi ngân hàng Các chương trình cho vay tiêu dùng có thể được ápdụng để thúc đẩy hoạt động bảo vệ môi trường đối với khách hàng

2.5.1.5 Thành lập quỹ rủi ro khí hậu

Ngân hàng nên tài trợ cho các hoạt động kinh tế của các khu vực dễ bị

lũ lụt, lốc xoáy và hạn hán với lãi suất thông thường mà không tính thêm phíbảo hiểm rủi ro Tuy nhiên, các ngân hàng nên đánh giá rủi ro về môi trườngcủa mình để tài trợ cho các ngành trong các lĩnh vực khác nhau để tạo một

quỹ rủi ro biến đổi khí hậu Quỹ này sẽ được sử dụng trong trường hợp khẩncấp Ngân hàng sẽ đảm bảo dòng tài chính thường xuyên chảy vào các khuvực và lĩnh vực dễ bị tổn thương này Quỹ có thể được tạo ra như một phầnchi phí trách nhiệm xã hội của ngân hàng.

2.5.1.6 Thúc đẩy tiếp thị xanh

Tiếp thị xanh là tiếp thị các sản phẩm được cho là thân thiện với môitrường Tiếp thị xanh kết hợp một loạt các hoạt động, bao gồm cải tiến sảnphẩm, thay đổi quy trình sản xuất, thay đổi bao bì, cũng như sửa đổi quảngcáo Nó đề cập đến quá trình bán sản phẩm, dịch vụ dựa trên những lợi íchmôi trường mà sản phẩm, dịch vụ đó mang lại Bản thân sản phẩm hoặc dịch

vụ phải thân thiện với môi trường hoặc được sản xuất, đóng gói với các quytrình không gây ô nhiễm môi trường

Các ngân hàng nên sử dụng các mục tiêu bảo vệ môi trường để tiếp thịdịch vụ của họ tới người tiêu dùng Tiếp thị xanh được kỳ vọng sẽ giúp nângcao nhận thức của người dân

2.5.1.7 Ngân hàng trực tuyến

Ngân hàng trực tuyến là hoạt động thực hiện các giao dịch ngân hànghoặc thanh toán hóa đơn qua Internet trên một trang web an toàn của ngânhàng, cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền và thanh toán hóa đơn

Các ngân hàng nên thay đổi hình thức hoạt động hướng đến việc bảo vệmôi trường hơn bằng cách hạn chế sử dụng giấy, khí đốt và hoạt động phátthải CO2, giảm chi phí in ấn và bưu chính

2.5.1.8 Đào tạo nhân viên, nâng cao nhận thức khách hàng Đào tạo và phát triển nhận thức của nhân viên về rủi ro môi trường và

xã hội cùng các vấn đề liên quan phải là một quá trình liên tục trong phát triểnnguồn nhân lực ngân hàng Nâng cao nhận thức của người tiêu dùng và khách

hàng phải được xem là công việc liên tục và trọng tâm của ngân hàng thuộc

Hình 2: Giai đoạn 2 triển khai ngân hàng xanh

2.5.2.1 Chính sách môi trường trong từng lĩnh vực cụ thể

Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược để thiết kế các chính sách cụthể cho các lĩnh vực nhạy cảm với môi trường khác nhau như: Nông nghiệp,Thủy sản, Dệt may, Hóa chất,

2.5.2.2 Lập kế hoạch chiến lược xanh

Một ngân hàng nên xác định các mục tiêu xanh cần đạt được thông quahoạch định chiến lược Ngân hàng nên xác định một tập hợp các mục tiêu vàchiến lược có thể đạt được, đồng thời công khai những mục tiêu và chiến lượcnày trong các báo cáo hàng năm và trên web của họ về tài chính xanh cũngnhư quản lý môi trường nội bộ Đối với quản lý môi trường nội bộ, các mụctiêu cần đạt được bao gồm hiệu quả sử dụng năng lượng tái tạo, giảm tiêu thụđiện, khí đốt và xăng dầu, giảm phát thải khí nhà kính, ban hành báo cáo điện

tử, thanh toán hóa đơn điện tử, giấy tiết kiệm, tòa nhà văn phòng thân thiệnvới môi trường,… Đối với Tài chính xanh, mục tiêu nên bao gồm việc giảmcác khoản vay đối với các hoạt động gây hại cho môi trường, đạt được một tỷ

lệ phần trăm nhất định các khoản vay có xét đến rủi ro môi trường trên tổng

số các khoản vay, giới thiệu các sản phẩm tài chính thân thiện với môi trường

2.5.2.3 Xây dựng chi nhánh xanh

Chi nhánh xanh là các chi nhánh của các ngân hàng thực hiện các hoạtđộng bảo vệ môi trường như tận dụng tối đa ánh sáng tự nhiên trong chinhánh, sử dụng năng lượng tái tạo, sử dụng các thiết bị tiết kiệm điện, giảm

sử dụng nước, điện, khí đốt, sử dụng nước tái chế,

2.5.2.4 Cải thiện quản lí môi trường nội bộ

Chiến lược tái sử dụng, tái chế vật liệu và thiết bị, giảm thiểu nguồn vàgiảm thiểu chất thải nên là một phần của quản lý môi trường nội bộ trong Giaiđoạn 2

Ngoài ra, các ngân hàng nên hướng tới tổ chức các cuộc họp trực tuyến

để hạn chế việc di chuyển giúp tiết kiệm năng lượng và giảm tối đa lượngphát thải

2.5.2.5 Xây dựng kế hoạch và hướng dẫn quản lý rủi ro môi trường cụ thể

Các ngân hàng nên triển khai các sổ tay hướng dẫn quản lí rủi ro môitrường trong quá trình đánh giá và giám sát các khoản vay Ngoài việc tuânthủ các quy định quốc gia, ngân hàng có thể thiết lập các tiêu chuẩn môitrường cao hơn đáp ứng chuẩn quốc tế

2.5.2.6 Các chương trình để thay đổi nhận thức khách hàngCần có những chương trình cụ thể, nghiêm ngặt về bảo vệ môi trường

để tuyên truyền, giáo dục nhận thức khách hàng và các nhà kinh doanh,hướng việc sử dụng vốn vay của họ đến các hoạt động thân thiện với môitrường

2.5.2.7 Công bố và báo cáo về hoạt động ngân hàng xanhCác ngân hàng thực hiện các báo cáo về phát triển ngân hàng xanh vàbền vững; đánh giá những tiến triển so với cách thức hoạt động trước đây vàđưa ra những sáng kiến trong tương lai; cùng với đó là công bố các báo cáo

đó một cách công khai.[12]

2.5.3 Giai đoạn 3

Các ngân hàng phải lập hệ thống quản lý môi trường trong nội bộ đểtiếp tục triển khai hai hoạt động: Thiết kế và giới thiệu sản phẩm xanh và thânthiện với môi trường; lập báo cáo theo tiêu chuẩn xanh có xác minh của cơquan bên ngoài

Hình 3: Giai đoạn 3 phát triển ngân hàng xanh

2.5.3.1 Thiết kế và giới thiệu sản phẩm sáng tạo

Bên cạnh việc tránh các tác động tiêu cực đến môi trường thông quacác hoạt động ngân hàng, các ngân hàng được kỳ vọng sẽ giới thiệu các sảnphẩm sáng tạo thân thiện với môi trường để giải quyết các thách thức môitrường cốt lõi của đất nước

2.5.3.2 Báo cáo ở định dạng chuẩn có xác minh của cơ quan bênngoài

Các ngân hàng nên xuất bản báo cáo thường niên độc lập theo địnhdạng được quốc tế chấp nhận như Sáng kiến báo cáo toàn cầu (GRI) hướngtới các bên liên quan của họ Cần có sự sắp xếp để xác minh các ấn phẩm nàybởi một cơ quan độc lập hoặc bên thứ ba

2.6 Các cấp độ mô hình ngân hàng xanh

Có thể khái quát tiến trình phát triển ngân hàng xanh qua việc phân cấp

độ các mô hình ngân hàng xanh, mỗi cấp độ tương ứng với phương thức hoạtđộng khác nhau và quy mô trách nhiệm đối với xã hội ngày càng lớn Trongnghiên cứu về mô hình ngân hàng xanh và trách nhiệm xã hội, Kaeufer (2010)

đã đưa ra mô hình ngân hàng xanh 5 cấp độ, cụ thể là:

Cấp độ 1: Thực hiện các hoạt động phụ, bằng cách tài trợ cho các sự

kiện “xanh” và tham gia các hoạt động công cộng (hầu hết các ngân hàng đềuđang ở cấp độ này)

Cấp độ 2: Tách bạch phát triển dự án và hoạt động kinh doanh, trong

đó, ngân hàng phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ xanh riêng biệt (chỉchiếm tỷ trọng nhỏ) bổ sung vào danh mục các sản phẩm ngân hàng truyềnthống

Cấp độ 3: Hoạt động kinh doanh có hệ thống, trong đó, hầu hết các quy

trình, sản phẩm của ngân hàng đều tuân thủ nguyên tắc “xanh”, cơ cấu tổchức của ngân hàng được thiết kế để hỗ trợ tác động “xanh” ở trên 4 giác độ:con người, quy trình, nguyên tắc và mục đích

Cấp độ 4: Sáng kiến cân bằng hệ sinh thái tầm chiến lược, khi đó, hoạt

động ngân hàng xanh không chỉ giới hạn ở phạm vi các nghiệp vụ đơn lẻ màđược mở rộng thành mạng lưới, liên minh, đối thoại cộng đồng, hay toàn hệsinh thái nhằm đạt được tính bền vững của các yếu tố xã hội - môi trường vàtài chính

Cấp độ 5: Sáng kiến cân bằng hệ sinh thái chủ động, trong đó, các hoạt

động ngân hàng xanh tương tự như cấp độ 4 song được thực hiện một cáchchủ động, có mục đích, chứ không phải là hoạt động ứng phó sự thay đổi bênngoài như sáng kiến tầm chiến lược ở cấp độ 4.[14]

CHƯƠNG 2

KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ THỰC TRẠNG CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG XANH TRÊN THẾ GIỚI,

TẠI VIỆT NAM

1 Xu hướng phát triển ngân hàng xanh trên thế giới

Hiện nay trên thế giới, đã có nhiều quốc gia triển khai phát triển các hệthống ngân hàng xanh Xu hướng chính của việc phát triển ngân hàng xanhtrên thế giới là hướng tới tự động hóa các hoạt động giao dịch, hoạt động tíndụng chủ yếu trên ngân hàng điện tử; đầu tư và cho vay vốn với các dự án cóxem xét đến rủi ro môi trường và các dự án hướng đến giảm thiểu ô nhiễmmôi trường; đưa đánh giá về các tác động, các rủi ro đối với môi trường trongquá trình thẩm định các dự án cần vay vốn như là một điều kiện quan trọng đểquyết định việc cho vay Một số quốc gia đi đầu trong phát triển ngân hàngxanh điển hình như Mỹ đã có những Đạo luật riêng để xử lí các dự án gây ônhiễm môi trường đối với các bên liên quan, kể cả bên cho vay

Tại châu Âu, năm 1989, Ủy ban Châu Âu (EC) đưa ra một bản dự thảoChỉ thị về trách nhiệm dân sự đối với những tổn hại do rác thải Tuy nhiên,đến năm 2004, Chỉ thị này mới được chính thức đưa ra sau khi EC thu hẹp bớtnhững quy định về người chịu trách nhiệm với cơ sở gây ô nhiễm do các ngânhàng châu Âu lo ngại đây sẽ trở thành một CERCLA thứ hai Sau khi Chỉ thịnày có hiệu lực (từ tháng 4/2004), các nước thành viên của EC có ba năm đểxây dựng luật tại quốc gia mình Tuy nhiên, đến tháng 07/2010 việc này mớiđược hoàn tất nên đánh giá về hiệu quả thực hiện còn hạn chế Bên cạnh việcluật hóa trách nhiệm như các ví dụ ở trên, có một số nỗ lực khác ngoài nhànước nhằm thúc đẩy trách nhiệm của ngành ngân hàng đối với môi trường và

xã hội, như: Sáng kiến tài chính của chương trình môi trường Liên Hiệp Quốc(UNEPFI), Cam kết hiệp ước toàn cầu của Liên Hiệp Quốc (UNGC), Nguyêntắc đầu tư có trách nhiệm của Liên Hiệp Quốc, Nguyên tắc xích đạo (EP),Nguyên tắc Cac-bon, Nguyên tắc khí hậu, ISO 26000 và một số sáng kiến, dự

án khác Trong đó, EP - thỏa thuận không cho tài trợ trực tiếp các dự án màchủ đầu tư dự án không hoặc không thể tuân thủ các chính sách và quy trình

về quản lý rủi ro môi trường và xã hội, là bộ chuẩn mực được chính các tổchức tài chính xây dựng và cam kết thực hiện Nguyên tắc xích đạo là bộ tiêuchuẩn mang tính chất tự nguyện cho ngành dịch vụ tài chính, nhằm xác định,đánh giá và quản lý các rủi ro môi trường, xã hội trong các dự án một cách hệthống và liên tục, được xây dựng trên cơ sở tham khảo các chuẩn mực hiện có

và nhu cầu của các nhà đầu tư tài chính Các định chế tài chính áp dụng bộnguyên tắc này với mong muốn đảm bảo các dự án họ tài trợ, tư vấn, sẽ đượctriển khai có trách nhiệm đối với xã hội, quản lý môi trường bền vững, đồngthời vẫn mang lại những kết quả kinh tế tích cực

Việc hình thành các sáng kiến, các nguyên tắc chung trong ngành ngânhàng mà điển hình là Nguyên tắc xích đạo (EP) là tín hiệu tốt cho thấy cácngân hàng đã nhận thức được trách nhiệm quan trọng của mình trong thựchiện các mục tiêu về biến đổi khí hậu Nguồn vốn là yếu tố khởi đầu của

những dự án, vì thế việc có những thay đổi mạnh mẽ trong nhận thức và hoạtđộng của ngân hàng là mắt xích quan trọng góp phần định hướng sự phát triểncủa thế giới hướng đến bảo vệ môi trường Tuy nhiên, việc tham gia vào cácnguyên tắc chung và các sáng kiến toàn cầu về phát triển ngân hàng xanh, tàichính xanh vẫn cục bộ và chưa được sự hưởng ứng của phần đông các ngânhàng trên thế giới Điển hình với Nguyên tắc xích đạo, bộ nguyên tắc này đã

có những điều chỉnh đề phù hợp hơn với Châu Á nhưng đáng tiếc rằng chođến nay, các hoạt động thực thi vẫn còn hạn chế Bằng chứng là trong số 78thể chế tài chính cam kết thực thi Nguyên tắc Xích đạo, mới chỉ có 5 thể chếcủa châu Á, bao gồm một thể chế ở Trung Quốc, một thể chế ở Ấn Độ và bathể chế ở Nhật Bản

Cũng trong số 78 thể chế trên, có rất nhiều thể chế tài chính hoạt độngtrên phạm vi toàn cầu và đang trực tiếp đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở

hạ tầng lớn tại châu Á Song thực tế, các dự án này thường không đáp ứngnhững tiêu chuẩn chính được nêu trong Nguyên tắc Xích đạo

Tóm lại, xu hướng phát triển ngân hàng xanh đã sớm xuất hiện ở cácquốc gia phát triển, cho đến nay xu hướng đó đã ngày càng lan rộng và được

sự hưởng ứng mạnh mẽ hơn, nghiêm túc hơn từ các tổ chức tín dụng đến từnhiều quốc gia trên thế giới Tuy nhiên, ở một số khu vực và một số quốc giađặc biệt là Châu Á, xu hướng phát triển ngân hàng xanh vẫn còn cục bộ vàchưa có những quy định đủ nghiêm ngặt để thay đổi nhận thức của các tổchức tín dụng một cách mạnh mẽ và mang tính cách mạng trong phương thứchoạt động của ngành ngân hàng

Để thấy rõ hơn việc thực hiện ngân hàng xanh trên thế giới, sau đâynhóm nghiên cứu sẽ đi vào phân tích thực trạng phát triển ngân hàng xanh tạimột số quốc gia đi đầu trong xu hướng này, rút ra những bài học kinh nghiệm

từ quá trình phát triển ngân hàng xanh của các quốc gia đó làm bài học choViệt Nam

2 Kinh nghiệm của một số quốc gia

Trong bối cảnh khó khăn, khi mà các ngân hàng tại Hoa Kỳ áp dụngmức thu phí cao và tạo ra nhiều khoản nợ xấu thì một loại hình ngân hàngmới đang nổi lên Đó là các ngân hàng có lương tâm xã hội áp dụng nguyêntắc phát triển bền vững và trách nhiệm đối với mô hình kinh doanh và các sảnphẩm của mình Một hình mẫu tuyệt vời của làn sóng mới của ngân hàngxanh là sự ra mắt của GreenChoice Bank trong khu vực Chicago; Green Banktại Dallas… Hoa Kỳ cũng xây dựng những bộ tiêu chuẩn nhằm đánh giá, xếphạng mức độ “xanh” của các ngân hàng, được công bố thường kỳ bởi Tổngcông ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ (FDIC) Hoa Kỳ cũng là quốc gia đầutiên quy định về trách nhiệm đối với môi trường của các bên liên quan, trong

đó ngân hàng cho vay vốn tại Hoa Kỳ phải chịu sự điều chỉnh của Đạo luậtBồi hoàn Môi trường Toàn diện (CERCLA) năm 1980

Trong một nghiên cứu về vai trò tiềm năng của ngân hàng xanh ở bangCalifornia, Juhnke C., và các cộng sự (2012) đã đánh giá tác động tiềm năngcủa một Green Bank trong hiệu quả về năng lượng và hệ phân tán, dựa trên 6tiêu chí: số lượng dự án bổ sung được tài trợ; hiệu quả chi phí của ngân hàng;lợi ích tăng thêm được cung cấp bởi ngân hàng; tính khả thi quản lý của ngânhàng; sự dễ dàng tích hợp với các chương trình hiện có của chính phủ, và tínhkhả thi về mặt chính trị Qua đó, nghiên cứu đã chứng minh sự có mặt củaGreen Bank đã giúp tăng dòng chảy của chi phí vốn cạnh tranh hiệu quả, từ

đó giúp nhà nước đạt được mục tiêu năng lượng sạch và giúp giảm bớt rấtnhiều vấn đề hiện đang gây rắc rối cho thị trường này

Bên cạnh đó, còn có một tập đoàn ngân hàng đa quốc gia và công tydịch vụ tài chính Mỹ có trụ sở tại Charlotte, North Carolina là Bank ofAmerica (BoA) với tổng tài sản hơn 2.325 tỷ USD, đây là ngân hàng lớn thứhai ở Hoa Kỳ, và nằm trong top 10 trên thế giới, tính theo tài sản.[4] Về mặt

chính sách chung, ở cấp Tập đoàn, BoA cam kết cải thiện môi trường sốngthông qua cách tiếp cận, xây dựng chiến lược kinh doanh toàn cầu, tìm kiếmđối tác, hỗ trợ cán bộ công nhân viên và cải tổ mô hình hoạt động và quản trịdoanh nghiệp theo hướng bền vững Ngoài hỗ trợ tài chính, BoA còn cùng vớikhách hàng nghiên cứu, triển khai các giải pháp đối kháng biến đổi khí hậu vàcác thách thức về môi trường nói chung Các dự án BoA cho vay tập trungvào tiết kiệm năng lượng, năng lượng tái tạo và giao thông, tiết kiệm nước,quy hoạch sử dụng đất và xử lý chất thải BoA hướng tới đáp ứng nhu cầuvốn cho tất cả đối tượng khách hàng (từ kế hoạch doanh nghiệp lớn, nhà đầu

tư cho tới khách hàng cá nhân và SME) Đây là điểm cốt lõi của chiến lượckinh doanh vì môi trường: Ưu tiên các khoản tài trợ vốn hỗ trợ cá nhân vàdoanh nghiệp đầu tư vào phát triển bền vững, tạo hiệu ứng tốt cải thiện môitrường sống

Về thực tế triển khai, từ năm 2007, các sáng kiến vì Môi trường(Environmental Business Initiatives) của BoA đã tài trợ hơn 126 tỷ USD chocác dự án có lượng phát thải cacbon thấp ra môi trường và hướng tới pháttriển bền vững trên toàn cầu Tính từ năm 2013, Khối ngân hàng đầu tư củaBoA cũng đã thực hiện nhiều dự án tư vấn (tổng trị giá 33 tỷ USD) có mụctiêu nghiên cứu bảo vệ môi trường Riêng trong năm 2018, BoA đã tài trợ21,5 tỷ USD cho các dự án thân thiện với môi trường, phân theo các mảngdịch vụ Tổng cam kết tài trợ của BoA trong việc đầu tư vào phát triển bềnvững, tạo hiệu ứng tốt cải thiện môi trường sống là 445 tỷ USD (bao gồm 2đợt: 125 tỷ USD đến 2025, dự kiến sẽ hoàn thành cuối 2019; và 330 tỷ USDđến 2030).[4]

2.2 Pháp

Tại Pháp, có hai ngân hàng BNP Paribas và Societe Generale nổi bậttrong việc triển khai ngân hàng xanh Ngân hàng BNP Paribas (BNPP) là mộtngân hàng và công ty dịch vụ tài chính Pháp có trụ sở ở Paris và trụ sở toàn