Khóa luận tốt nghiệp: Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Tình hình nghiên cứu trong nướcTừ khi có quy đính cho phép việc các ngân hang được phép áp dụng định danh khách điện tử eEKYC để mở tài khoản thanh toán của cá nhân vào nắm 2020 thì cho

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

VŨ PHAN KIM ANH

452213

QUOC GIA TREN THE GIỚI VÀ BÀI

HOC KINH NGHIEM CHO VIET NAM

KHOA LUAN TOT NGHIEP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUAT HÀ NOI

VŨ PHAN KIM ANH

452213

HOC KINH NGHIEM CHO VIET NAM

Chuyén ngành: Luật hoc

KHOA LUAN TOT NGHIEP NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HỌC

TS Trần Thị Bảo Ánh

Tôi xin cam đoan day la công trình nghiên cứu của riêng tôi.

các kết luận, số liệu trong khóa luận tốt nghiệp là trung thực,

dam bảo độ tin cấi'./.

“Xác nhân của Tác giả khóa luận tốt nghiệp

AI : Trí tuệ nhân tạo

AMLA : Đạo luật chong rửa tiên

AML /CTF : Chồng rửa tiên/tài trợ khủng bố

AMLD 5 : Chi thị về Phong chống rửa tiên thứ 5 của

châu Âu

AMLO : Pháp lệnh Chồng rửa tiên và Pháp lénh Tai

trợ chồng kirủng bô Hong Kông

BaFin : Cơ quan giám sát tài chính Liên bang Đức

BMF Bộ Tai chính Liên bang Đức

BNM : Ngan hang trung ương Malaysia

BOT : Ngân hang Trung ương Thai Lan

BSA : Dao luật Bảo mật ngân hang Hoa Ky

BSI : Van phòng Liên bang Đức về An ninh Thông

tin

CDD : Tham định khách hàng

CMND : Chứng minh nhân dân

EDD Tham định nâng cao

: Liên minh châu Âu

: Lực lương đặc nhiệm tài chính

: Mạng lưới thực thi luật pháp về tôi pham tài

chính Hoa Ky

: Cơ quan giám sát thi trường tài chính Thuy Si

: Công nghệ tải chính

: Quy định bảo vệ dữ liệu chung

: Cơ quan Quan lý tiền tệ Hong Kêng: Độ bảo mật thap theo tiêu chuân Hoa Ky

: Đô bảo mật trung bình theo tiêu chuẩn Hoa

Ky: Độ bão mật cao theo tiêu chuan Hoa Ky

: Nhân dang

: Bộ luật dau tư Đức

: Nhóm công tác chung về rửa tiên của Chính

phủ Anh : Định danh khách hàng : Co quan thực hién định danh khách hang đện tử

: Văn phòng Kiểm soát Tai sản Nước ngoài

thuôc Bô Tài chính Hoa Kỳ

: Cơ quan Quản lý tiền tệ Singapore

: Ngân hang thương mai

: Ngân hàng Trung ương

: Mã số định danh quốc gia: Không gap mắt trực tiếp

: Nhân diện ký tư

: Mật khẩu sử dụng một lân: Phong chong rửa tiên

: Mã bưu chính

: Chi thi dich vụ thanh toán sửa đôi: Ngân hàng Dự trữ Án Độ

: Ngân hàng Dự trữ Án Độ: Tham định đơn giản

: Ủy ban chứng khoản Án Độ: Dịch vụ tin nhấn ngắn

: Hiệp hội Viễn thông Liên Ngân hàng và Tài

chính Quôc tế

: Cơ quan quản ly diy liệu dan cư của An Độ: Đạo luật Đoàn kết và cũng cô nước Mỹ bangcách cung cấp các công cụ cân thiệt để ngănchặn chủ ngiấa khủng bó

: Số xác thực giao dich: Tổ chức tin dung

TR GHG PHI DĨ 6356400816643 AN0ASI ne Nr eg Sia aes Ne Nee aR

Lời cam doan it

MỠĐÀU sam : : re

Chương 1: MOT $6 VẤN ĐÈL LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHÁP

1 1 Khái quát chang? Đi Định danh khách bin điện te GRC) trong Ink

1 1.1 Khai mệm định danh khách hàng và Dinh danh khách hàng điên tử trong

hobivirinigen Rang E46/04406Á0GG0X28GGSLSARSESI46:EEA-IWGGIASE2080/0056i8I%1.1.2 Đặc điểm của Dinh danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hang 101.1.3 Các mô hình Dinh danh khách hàng điện tử (eK YC) trong lĩnh vực ngân

1.1.3.1 Mô lành Hồng Kông: Xác thực và nhân điện danh tính 13

1.1.3.2 Mô hình Đức: Xác mình video 14

1.1.3.3 Mô hình Thụy Điền và An Dé: Cơ sở dit liệu dân cư quốc gia số hóa 14

1134 Mô lình nial Tham định đơn giản và thâm đình nâng cao

ws

1.142 Tác de động của Binh danh Mách hàng đện tử đến người b5 XIN LT

1143 Tác động của Dinh danh khách hàng điện tir đối với cơ quan quan ly

._.18

2 2 Lý luận pháp luậtvề Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân

1.2.1 Khải niém pháp luật về Dinh danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực

1.2.2 Nguôn luật điều chỉnh pháp luật về về Định danh khách hàng điện từ

1.2.3 Nội dung cơ ban của pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong

1.2.3.1 Nggyên tắc về Dinh danh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngân hàng

22

+ 332 2 Chit thé tham mB don hig nog ngân

1.23.3 Quy dinh về quả trình quấn If thông tin và kiểm soát ria ro tài chánh về

Dinh danh khách hàng điền từ trong lĩnh vực ngân hàng 23

1.2.3.4 Thủ tục về Định danh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngân hàng .23

22

Tiểu kết chương 1

Chương 2: THỰC TRẠNG PHAP LUAT ve DINH DANH KHACH HANG

ĐIỆN TU (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGAN HÀNG TẠI VIET NAM

TRONG MOI TƯƠNG QUAN SO SÁNH VỚI QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT

MOT SO QUOC GIA TREN THE GIỚI

2.1 Quy dinh phap luật vé Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực

ngân hàng tại Việt Nam và một so quốc gia trên thé giới 26

2.1.1 Quy định về nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử trong lính vực

2.1.3 Quy dinh về qua trình quản lý thông tin và kiém soát ria ro tài chỉnh về

Đình danh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngân hàng 37

2 Hổ Quy định về thủ tục Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân

— Tiểu kết chương 2 : isu SO:

Chương 3: MOT S6 GOI MỞ HOÀN THIỆN PHÁP LUAT VA NANG CAOHIỆU QUA THỰC HIEN PHAP LUAT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG

ĐIỆN TU (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HANG Ở VIET NAM DUA

TREN NHỮNG NGHIÊN CỨU SO SANH VỚI PHÁP LUAT MOT SÓ

QUOC GIA TREN THE GIỚI arene sg si

3.1 Kiến nghị về việc xây dung, hoàn thiện pháp luậtvề hoạt đụng Định

danh khách hàng điện tử trong Linh vực ngân hàng ở Việt Nam 51

3.1.1 Sửa đôi, bé sung quy định của mét số luật liên quan về Định danh khách

hàng điện tử re mm

3.1.2 Mỡ rông quy đính về phạm vi áp dung định danh khách hàng bằng

phương thức điện tử cho các TCTD : 52

3.1.3 Sem hoàn thiện quy định pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng 54

3.1.4 Ban hành các quy định vệ yêu câu đối với việc thực luận hoạt động Định

Gan Khách hàng điện Ea noossisveitiidixzabadteilsdaatditiiltbaaiiadino255

3.1.5 Bồ sung quy đính về trách nhiệm của tô chức, cá nhân thực hiện Định

danh khách hàng điện từ UY,

3.2 Một so kiến nghị nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luậtvề Định danh

khách hang điện tử trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam SD

59

3.2.1 Kiên nghi đối với Ngan hang nhà nước

3.2.2 Kiên nghi đối với các ngân hàng thương mại 6Ũ

3.2.3 Thúc day hợp tác quốc té trong lĩnh vực eKYC ổ2

— Tiếu Kết CÀ RE 8 cornea emai EROS

DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO ==——

De |S sa s2 eee ee PHU TỤC 8 wassccuscr tanner ancusuani sumer ualaseecuscat rae PHU LUC2 wel

PHU LUC3 74

PHU LUC O wstsesccsscscas na sentence tart PIE TUẾ T sess sets Cụ hạn guuaggatoy lưönggo2x axgiagslettieasgdiauŠ 2:2; PNG ẽ ẽ

PHỤ LỤC 9

PHỤ LỤC 10.

PHỤ LỤC 11

PHU LỤC 12 - 2122222222222 DE PHU LỤC 13 - 32222222222 102

1 Lý do lựa chon đề tai

Tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài pháp luật về Dinh danh khách hàng điện tử

trong lĩnh vực ngân hàng vì hai lý do sau:

Một là, từ nhau cầu phát triển của Định danh khach hàng điện tử trên toàn câu!đất ra nhu câu cần thiệt có công trinh nghiên cứu hoàn thiên pháp luật về Định danhkhách hàng điện từ dé áp dung tại Viét Nam nhằm đáp ứng yêu câu hội nhập quốc tế

Hai là, hệ thông pháp luật về Định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam đang

trong quá trình xây đựng và hoàn thiện, do đó nghiên cứu dé tài và dé xuất giải pháp

hoàn thiện pháp luật về Định danh khách hàng điện tử sẽ có ý nghĩa thực tiễn và khoahọc.

Ba là, mét số quốc gia trên thê giới nl Án D6, Hoa Ky, Liên minh Châu Âu

đã triển khai eKYC từ sớm và gat hái nhiêu thành công Chính vì vậy việc so sánÏathực trang pháp luật và thực tiến thực hiện pháp luật của Việt Nam với một số quốc

gia tiên thê giới sẽ giúp Việt Nam rút ra những bai học kinh nghiệm từ do đưa ra

những giải pháp hoàn thiện phép luật nham điêu chỉnh méi quan hệ xã hội ngày cảng

chat chế, hiệu quả hơn.

Với những lý do trên, tác giả lựa chon đề tài: “Định danh khách hàng điện tir(eKYC) trong lĩnh vực ngăn hàng theo quy định pháp luật của một số quốc gia trênthé và bài học kinh nghiệm cho Liệt Nam‘ làm đề tài khóa tuận tét nghiệp Thôngqua việc tim hiểu quy đính pháp luật mat số quốc gia trên thé giới về định danh khách.hàng điện trong lĩnh vực ngân hàng, từ đó nit ra một số bai học cho V iệt Nam, tác giả

hy vọng rang bài nghiên cứu sẽ đem lại không chỉ ý nghia về mat lý luận ma con cógiá trị thực tiễn nhằm đảm bảo cho hoạt động Dinh danh khách hàng điện tử trongTính vực ngân hang tại Viét Nam ngày cảng phát triển

' Xen thàm: Fahy 1.

2.1 Tình hình nghiên cứu trong nước

Từ khi có quy đính cho phép việc các ngân hang được phép áp dụng định danh

khách điện tử (eEKYC) để mở tài khoản thanh toán của cá nhân vào nắm 2020 thì cho

đến nay van chưa có nhiều những công trình nghiên cứu trực tiếp về van đề Dinh

danh khach hàng điện tử tại Việt Nam cũng như nghiên cứu về khung pháp lý choviệc triển khai Định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam Những công trình nghiêncứu khoa học có nổi dung liên quan đến pham vi nghiên cứu của đề tài của các tácgiả trong nước bao gom

That thất, công trinh “Ap ding định danh điện từ tại các ngân hàng thương

mai Viét Nam“ của tác gia Pham Thi Thai Hà được đăng trên Tap chi Tài chính ky 1

tháng 7/2021 nghiên cứu về những ly luận, lợi ích, tác động về đính danh điện tử

trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, đồng thời chỉ ra thực tiễn áp dụng

đính danh điện tử tai các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, những bất cậpcũng như những giải pháp khắc phục

Thứ hai, công trình “Kinh nghiệm triển khai định danh khách hàng trực hyễneKYC và bài hoc cho Liệt Nam“ của tác giả Nguyễn Duy Việt được đăng trên Tapchí Thị trường Tai chính Tiền tệ số 1+2/2021 nghiên cứu về những lý luận về định.danh khach hang trực tuyên — eKYC và kinh nghiệm phát triển trên thé giới, đồngthời chỉ ra thực tiễn triển khai eKYC tai Viét Nam, và đề ra một số giải pháp và kiênnghi dé phát triển eKYC ở Việt Nam

Thứt ba, công trình “Nhận điên ri ro đối với hoạt đồng Định danh khách hàng

điền tit (eEKYC) trong hoạt đông ngân hàng” của tác giả Luu Minh Sang, Lê Thị Thùy

Dương được đăng trên Tap chí Ngân hàng (08/11/2022) đã chỉ ra những rủi ro có thểgấp trong quá trình trién khai Định danh khách hang điện tử (eKYC) trên thê giới nóichung và tại Viét Nam nói riêng, đồng thời đưa ra giải pháp khắc phục những rủi ro

đó.

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu khoa học trên đã nghiên cứu khá cụ thể

về van dé ly luận, nhận điện rủi ro, trực trang áp dung cũng như những quy định phápluật về Dinh danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực tài chính — ngân hàng ở

ma chưa di sâu vào tim hiểu về van đề các quy đính pháp luật về Dinh danh khách:hang điện tử (eEKYC) tại Việt Nam, vi đây là một hoạt động mới được triển khai va

ap dung tai nước ta nên van dé có một khung pháp lý cho van dé nay là rất cân thiết.

Do đó, với đề tài nghiên cứu này, tác giả sẽ đi khai thác tính mới khi phân tích chuyên

sâu tim hiểu các quy định pháp luật về Định danh khach hàng điện tử trong lĩnh vực

ngân hang, hoàn thiện pháp luật về van đề này ở V iệt Nam

Dưa trên nguyên tắc tham khảo và kê thừa những kết quả nghiên cứu của cáchoc giả trong nước dé làm cơ sở hỗ tro, cùng cô và phát triển những nghiên cứu của

tác giả trong khuôn khổ đề tai này Dé tài sẽ ấp tục nghiên cứu một sâu các khíacạnh đã có và phát triển mét khia canh khác 1a về việc nghiên cứu quy định của phápluật Việt Nam và các nước trên thê giới về Định danh khách hang điện tử (EKYC)trong lĩnh vực ngân hang và nit ra các kinh nghiệm cho ViétNam dé hoàn thiện khung

pháp lý cho hoạt động này.

2.2 Tinh hình nghiên cứu nước ngoài

Việc triển khai hoạt đông Dinh danh khách hàng điện tử (eEKYC) ngày cảng

xông rãi do xu thé phát triển của thời kỷ công nghệ 40 cùng những ưu điểm vượt trộicủa hoạt đông Định danh khách hàng điện tử (eEKYC) so với định danh khách hangtruyền thông Các nghiên cửu theo đó cũng tăng lên đéng kể Tuy nhiên, các công

trình nghiên cứu trực điện về nội dung những quy định phép luật về nguyên tắc, chủ

thé, quá trình quản lý thông tin và thủ tục Định danh khách hang điện tử còn chưa

nhiều Những công trình nghiên cứu khoa học có nôi dung liên quan đến phạm vinghién cửu của đề tài của các tác giả nước ngoài gồm

That what, công trình “Jmplementation of Ekye as Means of Customer Due Diligence in Indonesia Learning from Estonia's, Singapore's, and India's Digital Identity eKYC” của tác giả Achmad Fajr Adein He, Karina Dwi Nugraha Putri nghiên

cứu, đánh giá thực trang quy định của pháp luật liên quan đến thâm định khách hàng(CDD) ở Indonesia bằng chương trình nhận dang kỹ thuật sô của Singapore và An

Độ.

Fintech Industry” của tac gã Ahmad Ghozi ở Khoa Luật, Trường Đại hoc Indonesia

nghién cứu về vai tro quan trong của việc sử dụng các nguyên tắc Định danh khách

hang điện tử (eKYC) dé có thể áp dung trong việc ngắn chặn các doanh nghiệp

Fintech lam dung eKYC để dùng nla một phương tiện pham tội rửa tiên

Thứ ba, công trình “The Use of eKYC for Customer Identity and Verification and Anti-money Laundering” của tác giả Leon Perlman va Nora Gurung ở Trường

Dai hoc kinh tế Columbia nghiên cứu về các hệ thong Dinh danh khách hang điện tử(eKYC) đã được ra mat có mục tiêu quan trọng nhat là nang cao khả năng tiếp can

dich vụ của một người, giảm gian lận danh tính va tăng cường tài chính toàn điện.

Đông thời, đưa ra các vi du và thách thức của quốc gia phải đối mặt như chính sách

công quyénriéng tư, sự hài hòa, an mình, pháp lý, tài chính và cơ sở hạ tang khi triển

khai Định danh khách hàng điện tử (eKYC)

Nhu vậy, thông qua việc nghién cứu về Dinh danh khách hàng điện tử (eKYC)

ở một số quốc gia trên thê giới có thé thay rằng các công trình nghiên cứu có liênquan đến đề tai Định danh khách hàng điện tử (eKYC) là những nghiên cứu khôngtrùng lặp với phạm vi nghiên cứu của đề tài, cho thay được tính mới của đề tài Vivây, trên cơ sở những kết quả nghiên cứu của các tác giả nước ngoài, tác giả đã pháttriển đề tai nghiên cứu trên và tiép tục nghiên cứu thêm khía cạnh mới của những quyđính pháp luật về nguyên tắc, chủ thể tham gia, Định danh khách hàng điện từ(eKYC)đáp ting nhu câu bảo vệ quyên, lợi ích của công dan, phát huy vai trò quản lý của các

cơ quan nhà nước trong mọi lĩnh vực của đời sông kinh tế, văn hóa, xã hội.

3 Nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tổng quát

Xuất phát từ tầm quan trong của hoạt động Dinh danh khách hàng điện tử

(eKYC) trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, bài nghiên cứu sẽ tập trung trình bay

những van dé lý luận về những nội dung này nhằm hoàn thiện khung pháp lý về hoạt

đông Định danh khách hàng điện tử (eYC) tại V iệt Nam

Từ mục tiêu ting quát đã đặt ra, tác giả đặt ra các mục tiêu nghiên cửu cụ thể

như sau:

Thứ nhất, nghiên cứu một số van đề lý luận chung và lý luận pháp luật về hoạt

đông Định danh khách hàng điện tử (eK YC) trong lính vực tài chính - ngân hang.

Thứ hai, tim hiéu thực trang pháp luât về hoạt động Định danh khách hàng

điện tử (eKYC) trong lính vực tai chính - ngân hang tại Việt Nam và ở một số quốc

gia trên thé giới như Án Độ, Đức, v.v Dựa trên những nghiên cứu lý luận về hoạt

đông Định danh khách hàng điện tử (eKYC) và những quy dinh pháp luật các quốc

ga đã tìm hiểu được, đưa ra sự phân tích, so sánh, đánh giá để rút ra những bài học

về hoàn thiện pháp luật V iệt Nam về eKYC

Thứ ba, nit ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam nhằm hoàn thiện quy định

pháp luật hiện hành về hoạt động Dinh danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnhvực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam từ việc nghiên cứu các quy đính pháp luật vềDinh danh khách hang điện tử của các quốc gia trên thé giới

4, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Trong nội dung của bài nghiên cứu, tác giả tập trung nghiên cứu các khái niém,

đặc điểm, quan điểm, những học thuyết liên quan đến hoạt động định danh khách

hàng hàng điện tử (eKYC) Đông thời, tác giả cũng nghiên cứu các quy định pháp

luật của mét số quốc gia về hoạt động định danh khách hàng hàng điện tử (EKYC)trong lĩnh vực tài chính - ngân hang như An Độ, Đức, Mỹ, và pháp luật Việt Nam

dé đưa ra những nhận xét, đánh giá, quan điểm của tác giả về quy dinh của pháp luật

về hoạt động định danh khách hàng hing điện tử (eKYC) ở nước ta

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Về nội dụng nghiên cứu: tác gid tiên hành nghiên cứu bốn nội đung liên quanđến quy định của pháp luật về: nguyên tắc, chủ thê tham gia, thủ tục thực biên và quytrình kiểm soát hoạt động Định danh khách hàng điện tử tại Viét Nam và mét số quốc

gia trên thê giới

vì ở Việt Nam hiện nay đây là lĩnh vực đang phát triển hoat động Dinh danh kháchhang điện tử và phát sinh nhũng tác động khác nhau cần nghiên cửu điều chỉnh pháp

luật.

VỆ thời gian nghiên cứu: tác giả bat đầu thực hiện việc nghiên cứu tử tháng 08nẻm 2023 đến nay do tại thời điểm đó rất nhiều tô chức tin dụng chính thức triển khai

mở tai khoản thanh toán Định danh khách hàng hàng điện tử (eK YC) đây được coi

là một trong những giải pháp đột phá giúp thúc đây tài chính toàn điện, đưa ngân

hang đến gân hơn với khách hàng, đồng thời góp phân thực hién quá trình chuyển đôi

số của ngân hàng tuy nhiên Ngân hàng nhà nước mới chỉ ban hành những thông tưhướng dẫn về việc đính danh con khung pháp lí liên quan dé giúp các chủ thể tham

gia ép dung một cách dé dàng thì chưa có Xuất phát từ yêu câu do, tác giả đã quyét

định bat tay vào nghiên cứu, tim hiéu những lý luận phép luật, thực trang thực hiệnquy định cùng giải pháp hoàn thiên pháp luật về đính danh khách hàng hàng điện tử

(eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng tai Viét Nam.

5 Phương pháp nghiên cứu

Tác giả đề tai sử dụng các phương pháp nghiên cứu phố bién trong lĩnh vựcluật học, cụ thể

- Phương pháp chứng minh nhằm đưa ra các dẫn chứng về quy đính, tài liệu

lâm 16 nôi dung lý luân, thực trang quy đính của phép luật va thực tiễn thực

tiện các quy định của pháp luật,

- Phương pháp tông hop, phân tích được nhóm sử dụng xuyên suốt quá trìnhthực hiện đề tai nhưng chủ yêu phục vụ trong việc lam 16 các van đề lý luận

về hoat đông Dinh đanh khách hàng điện tử (eKYC) ở Việt Nam và một số

quốc gia trên Thê giới,

- Phương pháp so sánh được sử dung trong việc nghiên cứu và đưa ra kính

nghiệm của mét số nước trong việc triển khai hoạt động Định danh khách hàng

điện tử (eKYC)

trình nghiên cứu được tác giả chia thành ba chương với các nội dung cụ thể sau:

Chương 1: Một số van đề lý luận chung và lý luận pháp luật về Định danh

khách hàng điện tử (eK YC)

Chương 2: Thực trang pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnhvực ngân hang tại Việt Nam trong môi tương quan so sánh với quy định pháp luậtmột số quốc gia trên thê giới

Chương 3: Mét số gơi mé hoàn thiên pháp luật và nâng cao hiéu quả thực hiénpháp luật về Dinh danh khách hàng điện tử (cKYC) trong lĩnh vực ngân hàng ở ViétNam dua trên những nghiên cứu so sánh với pháp luật mét số quốc gia trên thê giới

MOT SĨ VAN DE LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHÁP LUAT VE

ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TU (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN

HÀNG1.1 Khái quát chung về Định danh khách hàng điện tử (e€KY C) trong lnh vực

ngân hàng

1.1.1 Khái niệm định danh khách hàng và Định danh khách hàng điện tử trong Tĩnh vực ngân hàng

@ Dinh danh khách hang trong lĩnh vịrc ngâm hang

Những quy đính ben dau về Dinh danh khách hang điện tử (eKYC) lân đầu

tiên được ghi nhận trong Dao luật bảo mật ngân hàng (BSA) tại Hoa Ky vào năm.

1970 trong đỏ yêu câu các tơ chức tai chính ở Hoa Ky hỗ trợ chính phi phát hiện vangăn chắn hành vi rửa tiên Sau vu khủng bĩ ngày 11 tháng 9 và cuộc khủng hoảngkinh tê vào năm 2001 và năm 2008, Dao luật nay cĩ một sơ lên sửa đổi quan trong

ninư Đạo luật USA PATRIOT? của Hoa Ky năm 2001 hay ALMA Đao luật chồng rửa

tiên năm 2020

Các nhà nghiên cứu và trong các văn bản pháp luật thường khơng quy định cụ

thé về định nghĩa đính danh khách hàng, Thay vào đĩ, do định danh khách hàng 1amột quy trình gêm nhiều bước nên trong các văn bản pháp luật của các quốc gia trênthé giới chỉ quy định về các van dé nlxư định dạng khách hàng lưu trữ hơ sơ, đánh

ga, thêm định khách hang (Customer Due Diligence),

Xuất phát từ mục dich ban dau của việc Dinh danh khách hàng điện tử lá chongrửa tiên, Hiệp hội V iễn thơng Liên N gân hang và Tai chính Quốc tê (SWIFT) đã đưa

ra khái tiệm về định danh khách hàng như sau: “Dinh danh khách hàng là các tiểu:

chuẩn được tạo ra nhằm bdo về các tổ chức tài chính khối giam lận, tham những rita

tiền và tài trợ khing bố "3

Ở Việt Nam, van đề định danh khách hàng cũng được tìm hiéu, nghiên cứu,trong đĩ Tiên si Nguyễn Duy Việt cho rằng “Know Your Customer” (KYC) - Dinh

> Đạo Xrật Đọn kết và cũng cổ rutớc My bằng cách cung cấp các cơng cụ cần hit dé ngin chin chữ ng ốn kiểng bổ.

` What is KYC 1, truy cáp ngày 30/11/2023 Link tray cáo: Vibut is KYC?| Sonft.

hiện trong giai đoạn đầu doanh nghiệp tiép xúc với khách hàng, để xác minh rằng

khách hang là thật Việc xác minh được thực hiện thông qua việc so khớp thông tin

từ các tài liệu xác đính danh tinh (chứng minh thư, thé căn cước, bằng lái xe, ) vàđặc biệt là thông qua sự luận điện trực tiếp của khách hàng!

Tuy nhiên, cách tiếp cận trên chỉ coi định danh khách hang đơn thuan là xácđịnh danh tính khách hàng Cum từ Know Your Customer can được hiểu là “Biết về

khách hàng” Định danh khách hàng (KYC) không chỉ là “đinh danh” mà còn phải

“hiểu” về khách hàng của mình, phải có sư phân tích, thâm đính, đánh giá khách

hàng dựa trên hồ sơ tải chính của họ, từ đó xác định được chính nguôn tiên, mục đích của khách hang nhằm phòng chồng gian lận, tôi phạm về tải chính.

Qua các phân tích ở trên, tác gid đưa ra khái niém định danh khách hàng (YC)

như sau “Dinh dank khách hàng trong lĩnh vực ngâm hang là các thit tue nhằm:xác dink đanh tinh khách hang, đánh giá, giám sát riti ro’, theo đối tinh hình tàichính của khách hàng từ đó tạo điều kiệu thuậm lợi cho qua trinh giao địch vớikhách hang và ugim chặn các hoạt động rita tien, khung bố và các âm norn thamuluing bat hop pháp khác”

© Dinh dank khách hang điệu tít trong lĩnh virc ugan hang

Định danh khách hang điện tử KYC trong lính vực ngân hang (electronic

Know Y our Customer) là sẽ được dua trên quy trình KYC Tuy nhiên, eKYC sẽ có

thêm sự hỗ trợ từ video call và các công nghệ tri tuệ nhân tao dé đọc va trích xuat cácthông tin trên giây tờ, đối chiều thông tin cá nhân tức thời với cơ sở dữ liệu tập trung

về danh tính người dùng v.v eKYC cho phép ngân hang định danh khách hang

100% online diva vào các thông tin sinh trắc hoc (biometrics), nhận diện khách hàng

bang trí tuệ nhân tạo (AI), v-v ma không cân gặp mặt trực tiếp như quy trình hiện

‘Duy Vật (2021), " eh wl il Ob LE Ht KG SKY TÌM học do Vt Nem".

oe ngày 30/11/2003 Link tray cập: tttps./Aldrgegtaichirltsre: mucabenghim triad dink dnd ade ưng:

'tru-tryeelcrc-va-bai-hoc-cho-viet-rưea- 334/6 hie)

* Xem : Pian hoe 2.

tạiế Đông thời, về phía khách hàng họ cũng không cên gặp mắt, tới trực tiếp chi

nhánh của ngân hàng mà có thê thực biên quy trình định danh ở bất cứ dau

Qua các phân tích ở trên, tác giả đưa ra khái tiệm Định danh khách hang điện

tử (eK YC) như sau: “Dink đanh khách hang điện tit trong lĩnh vực ngâm hàng là

các thủ tục nhằm xác dinh dank tinh khách hàng trực tuyến, đánh giá, giám sátrũi ro, theo đối tinh hìuh tài chink của khách hang bằng cách sit dung các phươngtiệu điệu từ từ đó tạo điều kiệu thậm lợi cho quá trình giao địch với khách hang”.1.1.2 Đặc điểm của Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

Tht nhất, loại bỏ uhn can quan lý tài liện bằng giấy thay vào đó là sử đụng

các tài lign điệu tit và các cách thitc xác mink điệu tit.

eKYC là một hệ thông không cân giây tờ, giúp thay thé nửu cầu quản lý tàiliệu dang vật ly Việc sử dụng hệ thông trực tuyên dựa trên đám mây không chỉ giúp

giảm lương khí thất carbon, bảo vệ môi trường mà còn giúp giảm chi phí liên quan

đến việc tuân thủ KYC thông thường, Ngoài ra, hệ thông eK YC con giúp bão mật dữliệu khách hang và tránh that lạc tài liệu Nó giải quyết van đề quá tai tài liệu khi giây

tờ cân lưu trữ theo phương thức truyền thông tại các ngân hàng

Thit hai, có tinh bao mat cao.

Dữ liệu nhân dang và xác nhận khách hàng (eKYC) chi được cung câp với sự

cho phép của công dân đó qua xác thực đính danh điện tử (eID), qua đó bảo vệ được

thông tin riêng tư của công dân Một cá nhân sẽ cân đông ý cho bat ky dit liệu nao

được chia sé hoặc truy cập bởi bat kỳ bên thứ ba nao khác, do đó bảo vệ quyên riêng

tư của một cá nhân Ngoài ra, thông tin sẽ được bảo mật và bảo vệ bang cách sử dung

ma hóa và khóa chung Thay vi chia sé ảnh hoặc bản sao ảnh hộ chiều, quét sinh trắchoc được sử dung để xác minh danh tính của một cá nhên bằng nhận dang dâu vântay, đây được coi 1a một trong những cách xác minh khách hang an toàn nhật hiện có,

2 "RKYC la gi? Sư phố biến của eKYC trong fith vục gin hàng muy cập ngày 30/11/2033 Link trưy cấp:

derma bits cam vnvÐiiw ida: ome

giúp ngăn chặn dir liệu của khách hang bị lam dung bởi bên thứ ba chưa được xác minh 16 rang.

Thit ba, loại bỏ được tinh trạng gia mao tài liệu.

Đâu tiên, thay vì chỉ xác thực người ding tai thời điểm đăng nhập vào tài

khoản, hệ thông Định danh khách hàng điện tử của ngân hàng sé liên tục giám sát tai

khoản và xác minh rang người dùng không có hành vi ky la Một cách dé khái niéhoa cách thức hoạt đông của xác thực liên tục là thông qua hệ thông tính điểm “đolường mức đồ chắc chắn rằng chit sở hữnt tài khoản cũng là người sử đụng thiết bi”Những công nghệ nay bao gom OCR, nhân dang khuôn mặt, phát hiện sự sông vàphát hiện gian lận Tiếp theo, mỗi cá nhân sẽ được cơ quan cung cập mã đính danhkhách hàng do Chính Phủ cập, do đó eKYC có thé dua trên mã định danh dé đưathông tin nhận đạng, địa chỉ khách hang cho nhà cung cap dich vu ngay lập tức, từ đó

có thé phat tai liệu kỹ thuật số giả mao C ach nay giúp các ngân hàng tăng cường bảo

mật cho hệ thông của minh, giảm thiểu gian lân trong quá trình triển khai kỹ thuat số,đâm bảo an toàn trong quá trình dinh danh Hơn nữa, vì dữ liệu nhận dang và xác

nhận khách hang điện tử (eKYC) do chính phủ cung cấp trực tiếp nên không có rủi

to về giây tờ giả mạo

Thứ tre, chỉ phí thấp

eKYC là một hệ thông không cân giây tờ thay thé nlu câu quản lý tài liệu bằngtai liệu giây Điều nay cho phép ngân hang hoắc công ty giảm lương khí thải carbonbang cách thên thiên với môi trường và sử dung hệ thông trực tuyên dua trên dammay Thủ tục giây tờ không chỉ tiết kiệm cho hành tinh ma còn giúp giảm chi phí liênquan đến việc tuân thủ KYC thông thường, Ngoèi ra, hệ thong eKYC còn giúp bảomật đữ liệu của khách hàng, chồng that lạc tải liệu vì e- KYC sử dung các công nghệtiên tiên dura trên đám m ay dé thu thập, phân tích và bảo mat đứ liệu khách hàng nhằmngắn ngừa mat dữ liệu và đâm bảo quyên riêng tư Nó giải quyết được van dé quá taitài liệu, giây tờ cần lưu trữ theo cách truyền thông tại các ngân hàng Viéc loại bỏ xác

nhận trên giây, đi chuyên và lưu trữ giấy tờ có thể giảm chí phí của quy trình nhận

dang và xác nhận khách hàng (KYC) chỉ bằng một phân so với chỉ phí ngày nay

Tit uănn, tinh chất tire thời.

Dinh danh khách hàng điện tử (eKYC) đã ra đời lấy tiêu chuan là hiệu quả và

tốc đô dé đưa ra kết quả gan như tức thời Dịch vu eKYC hoàn toàn tự đồng trực

tuyên Điều này có ng†ữa là đứ liệu KYC có thé được truyền theo thời gian thực, moithứ được tải lên, ghi lai, cập nhật, lưu trữ hoặc gửi chỉ bằng một trút bam ma khôngcần bat ky sự can thiệp thủ công nào Quy trình KYC trên giây có thé mat vài ngàyđến vai tuân để được xác minh, nhưng quy trình eKYC chỉ mật vài phút để xác minh

và phát hành Điều này giúp tiết kiệm thời gian cho một cá nhân vi ho không cần phải

đ đến bat ky văn phòng nào, chi tiền cho việc di lại do, xép hàng chờ doi cũng nhưkhông kiểm tra thực tê các tải liệu trước khi bàn giao tài liệu đó cho cơ quan có liên

quan

Thứ san, tinh chất có thé đọc trêu may

Hiện nay có rất nhiêu phương pháp dé nhận dạng, xác thực khách hàng trong

đó có phương pháp OCR? và sinh trắc giọng nóiÊ như một đặc điểm sinh học nhận

dang duy nhất dé xác thực ho Ngoài ra, dir liệu nhận dang va xác nhên khách hàngđiện tử (eK YC) bằng chữ ký số do cơ quan cli sở hữu của chính plủ cung cập có thé

doc được trên may, để nhà cùng cập địch vụ có thé lưu trữ trực tiếp dit liệu do dưới

dang hô sơ khách hàng trên cơ sở dữ liệu của minh, phuc vụ mục đích cung cap dich

vụ kiểm tra, v.v mà không có sự can thiệp của con người, qua đó giảm chi phi và

sai sot trong quy trinh.

Thứ bay, có tính link hoat.

Ngày nay, nhờ Định danh khách hang điện tử (eKYC) ma điều này hoàn toàn

có thé thực hiện bang kỹ thuật số và tao ra một môi trường trực tuyên đáng tin câyvới sự đấm bảo tôi đa với các cơ chế nhan dạng kỹ thuật số mới thay vi phải đến các

tổ chức đăng ký dé thực hiện Việc sử đụng xác thực công dân dé cho phép việc nha

cung cap dich vu gán chữ ký số theo yêu câu nhân dang và xác nhận khách hàng điện

Nhằn mg ký tự, ông nghệ doc văn bản từ hàn inh, dunyin đổihồn như các ký tytttệp hàn wh (đà

vit tay hay h thư: Trên bu vo tử đc đục Dg, “DER ane ng lộ vợ hồn nen aha

tne tae sứng hùng ngày cia ding ta, bao gos trdangnhip dit liệu, nhin ding bền có tr ding và ho trợ người khiếm

TÊN thing st te gingndibost đồng ng cid bin n ging sã rà kxtrữnó dé xác mah Quit

xécminh bing giảng nói có thi phn mộc vio vin bin (doc to trờn may cum mit Kin hoặc trả lời cầu hdi bimét) hoặc

không pin tase vào vin din.

tử (eKYC), việc gan chữ ký sô của cơ quan chủ sở hữu của chính phủ khi cung cấpnhận dang và xác nhận khách hàng điện tử (eKYC) khién cho toàn bộ giao địch cóthé bi các bên liên quan từ chối trong trường hợp không nhân dang và xác minh được

danh tinh khách hang do danh tính giã mao, không rõ rang, phát hiện tài liệu giả mao,

đổi trong xu hướng của người dùng khi lam các dich vụ tai chính.

1.1.3 Các mô hình Định danh khách hàng điện tử (eKY C) trong l nh vực ngân

hàng

Mặc dù e-KYC thông thường yêu cau nhiéu bước thu thập thông tin hon,nhung cả hei quy trình đều phải tuân thủ một trong hai mô hành due trên sinh trắc

học, sử dụng công nghệ đôi sánh vân tay hoặc đổi sánh khuôn mat.

Nhìn vào những điểm chung va khác biệt giữa các chương trình e-KYC hiện

có trên khắp thê giới, có thé truy nguyên hau hết chúng về một sô m6 hình hạn chế

Như thường lệ, những mô hình nay nên được coi là ngôi trên một dai quang phổ hon

la đại điện cho các danh mục được bọc sắt, xác đính Tuy nhiên, để rõ rang hơn, có

thé hữu ích khi sử dụng bồn nhém sau.

1.1.3.1 Mô hình Hong Kong: Xác thực và nhận điện danh tính

Nhận diện là bước đầu tiên trong hau hết các giao dich trực tuyên và yêu câungười dùng “nhận dạng” chính họ, thường bằng cách cung cấp tên, địa chỉ email, sô

điện thoại hoặc tên người dùng Đây là quá trình ai đó nói rằng họ là ai Các quy định.

sơ khai về eKYC đều có đặc điểm chung, các quy đính nay chỉ đưa ra các hướng dan

chung chung va dé cho các ngân hang tu phân tích và đưa ra quy trình thâm định của

riêng minh Hồng Kông” và một sô nước trong Liên minh châu Âu là một ví dụ điển

hình của mô hình nay!

Ưu điểm của mô hinh nay là tính linh đông, giúp tao ra một hệ sinh thai rộng

lớn các giải pháp dé áp dung, Nhược điểm là sự không chắc chan do các quy đínhtương đối mơ hồ khién việc ngân hàng có thé khó khăn trong việc triển khai và kiểm

soát sự tuân thủ.

1.1.3.2 Mô hình Đức: Xác minh video

Dé ngăn chặn hành vi mạo danh trong quá trình e-KYC thì một trong những

ai pháp được đưa ra là thay thé gặp mặt trực tiếp bằng các cuôc goi điên video hai

chiều, ngiấa 1a thay giao dich trực tuyến bang video call giữa khách hàng và đại lý.

Một trong những nước dau tiên áp đụng mô hình này là Đức, tiệp theo đó là Án Da!

và Singapore?

Xác minh đựa trên video giúp các tô chức tài chính ngăn chặn hành vi trêmcắp danh tinh có thé bö qua quy trình eKYC, chang hạn như công nghệ Deepfake va

ga mao Bên canh đó, xác thực thông qua video cho phép Định danh khách hàng điện

tử (eKYC) từ xa miễn là kết nói internet ôn định Tuy nhiên, phương pháp nay vanyêu cau công việc thủ công va can trở mục tiêu tự động hóa của tổ chức tải chính,ngân hàng đặc biệt về chi phí cho ngân hàng do phải duy tri đội ngũ nhn viên trả lời

cuộc gọi, đắc biệt trong trường hợp cuộc gợi với so lượng nhiêu

1.1.3.3 Mô hình Thuy Điền và An Da: Cơ sử dit itu dan cư quốc gia so hóa

Co thé cho rang một trong nhũng cách tiếp cận triệt để hơn đổi với e-KYC là

số hóa cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia hay chính phủ An Độ, Thuy Điển và

' Xen thém: Editors, Regulations Asin (2019) “BNM Issues Draft Erles on Favaxial Sector Use of Electronic KV,

trưy cập ngày 15/10/2023 Lark uy càp: hips Jemrorreguletionasia ccm hares -issues- draft niles-onfauun< in

sector-use-gf-cbcronx-loyc/,

"Xem them: Clas Christensen, Know Your Customer Ltd (2020), “The Four e-KYC Models Around the World’, tray

cap ngày 15/10/2033 Link truy cập: lnnps:/frrerecregnlationassin com the four-e-koyc-models-aroxavthe-world/

'' Xem thầm; Eltœrs, Regubtions Asia (2020), “RBI mtrodices vaiko-based admesfxataon process for KYC tray cập

"ila Nên Quan Chabes QUEL NERS ưa tơ Perch cra RTE ATE Chee ' Xe thêm : GarEsa Chikara (2 '0tragas lạc truy cápngày 15/10/2023 ay cong aD

Link try cip: htps://rvermregulationasin com inas-enc ouragesfintechuse for-kyc-mu Lchecks!

‘Kem thờm- Marder Tam (2019), “The Aaduar Card: Cybersecurity Issues with India's Bim etric Bpeinat lu “muy cập

ngày 15/10/2023 Link truy cập: The Aadbaar Cerd: Cybersecurity Issues wrth India's Biometric Ecpermat - The Hey

‘M_Jackson School of Intemational Suxies: s (wmshunngton echt).

_ Nex thim: (mu Christensen Hhow Yor Customer Led (2021), “The Rol of Digtal ID in Advancing CBDC

capngiy 15/10/2023 Link truy cip: eps JAwerre com Nhe-role-of- digital id-m-ndb anc

Singapore!’ đã tạo ra một mô hinh ID kỹ thuật số Nói mét cách đơn giản, mô hình

ID kỹ thuật sô có ngliia là số hoa danh tính của moi cá nhân do chính phủ cung cap

để thiết lâp một và duy nhật danh tính cho mỗi cá nhân

Mô hình này yêu cầu phải có một cơ sở đữ liệu dan cư đã được số hóa, chính.thức và đáng tin cây, do Chính phủ xây dung, dé các ngân hang có thể tham chiêu khikiểm tra danh tinh của khách hang tiêm năng Đây được coi là mét trong những môhình eKYC tiên bộ hon Dé thực hiện được mô hình nay trước tiên cần phải có một

cơ sở dữ liệu dan cư đã được số hóa, chính thức và đáng tin cay, thường là do Chính

phủ xây dung để các ngân hàng có thé tham chiều khi kiểm tra danh tinh của kháchhàng.

1.1.3.4 Mô hình Vương quốc Anh: Tham định đơn giản và tham định nâng cao

Trong khi hau hệt các mô hình về eKYC dựa trên cơ sở đánh giá rũ: ro về phíakhách hàng Cơ quan Tài chính AnhÌẾ lại có một cách tiếp cân khác, ở cap dé cao

Anh có thé là nguồn cảm hung chính cho cơ quan quản ly Bangladesh khi chuẩn bi

các yêu cầu e-KYC mới được giới thiêu của họ

Điều đặc biệt là trong thời gian tách biệt việc mã hóa các quy dinh e-KYC dautiên với các quy đính gân đây hơn của nó, có vẻ nly sự hiểu biết và sẵn sàng áp dungRegTech” của các nhà quản lý trên quy mô lớn đã tăng lên rất nhiêu Su quen thuộcvới các chức năng như so sánh khuôn mặt, xác minh ID hé trợ bởi AI và phát hiện sự

sông đã tăng lên và do đó, các tham chiêu dén những đổi mới nhu vay đang được đưa

vào các quy định trên toàn thế giới một cách rõ ràng

'* Nguyễn Duy Việt (2011) “ ethnguận win i dr anh khích bing trụ tuyển eKYC và bàtbọc cho Việt Nun")

tray cáo ngày 30/11/2023 Link tray cap: hips /Ahuruongiaichnhtimt: rrkcxbitguem -trim-khaš dink di kad lưng:

truc tu/g-sleyc- -va-bai-hoc-cho-viet-1ues- 334/6 le}.

'° Xem thim: "The JoEt Money Lesvirrg Sương Crow (JMLSG)) truy cập ngày 30/11/2033 Link truy cầp:

-erva.

]ưtps./Ervm EeEg.œgvki.

'' Reghbitcry tedmobey - Cổng nghệ quản lý.

1.1.4 Tác động của Định danh khách hàng điện tử trong inh vực ngân hàng

1.1.4.1 Tác động của Định danh khách hàng điện tử đến các tế chức tài chính

eKYC là Định danh khách hàng điện tử, cho phép các ngân hàng định danh

khách hang 100% online ma không cân gấp mat trực tiếp tại quây giao dich Từ đó,

giúp tao điều kiện rất thuận lợi cho khách hàng khi có rửnu câu giao dich với ngânhàng, giúp khách hàng có thể tiếp cân các địch vụ của ngân hàng nhanh chóng, tiện

lợi mai lúc, moi nơi.

Quy trình e-KYC ngân hàng triển khai được hỗ trợ bởi những công nghệ tiên

tiến dé đấm bảo an toàn giao địch và lợi ích hợp pháp cho khách hang Vì thế, sẽ

mang đến cho khách hàng những trai nghiêm tốt nhất đồng thời giúp ngân hàng tiết

kiệm trong đầu tư vào cơ sở vật chất, nguôn nhan lực, giảm thiêu chỉ phí cho hoạtđông của ngân hang Đặc biệt, eKYC còn han chế được các rủi ro liên quan đến gian

lận của khách hang mà giao dich viên khó phát hiện được nyư làm giả chứng minh

thư, căn cước công dân, lừa đảo, rửa tiền,.

eKYC là nên tang thiết yêu đánh dầu quá trình chuyển đổi số mạnh mé củacác ngân hàng thương mai (NHTM), thúc day khách hang thay đổi thoi quen tử giao

dich trực tiếp tại quây sang giao dich trực tuyên, nhằm hướng đến sự nhanh chóng,

tiện lợi, an toàn.

Bên canh những tác đông tích cực, néu các ngân hàng không tuân thủ quy trìnheKYC gây ra rủi ro trong cách giao dich, sẽ có thé tac động không nhé đến niém tin

và sẽ kho khăn trong việc tim kiêm khách hàng trung thành Bởi khách hàng ngàycàng nhận thức rõ hơn về nhũng rủi ro liên quan đền tôi phạm tai chính và có nhiéukhả năng chuyên sang đối thủ canh tranh hơn néu họ cẻm thay tiền của mình khôngđược bảo vệ đây đủ Từ đỏ, su thiéu tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng cũng sẽ

1a một trong những nguyên nhân dan dén thiệt hại về danh tiếng cho các ngân hang,

tổ chức tai chính ma khó có thể phục hồi được

Việc các ngân hàng chưa sát sao đổi với việc thấm đính hồ sơ khách hàng dan

đến những thiệt hai liên quan đến tôi phạm tai chính như lừa đảo, rửa tiên, v.v Ngânhang sẽ phải doi mat với những hinh phạt theo quy định của pháp luật Hậu quả về

pháp lý và tài chính cho việc này sẽ tùy thuộc vào mic độ nghiêm trong của hậu quả

từ việc lơ là khi giấm sát, kiểm tra hồ sơ khách hàng và các giao dich do khách hang

thực hiện.

1.1.4.2 Tác động của Định danh khách hàng điện tử đến người sử dụng

Khách hang có thể tiếp cân dich vụ ngân hàng moi lúc moi nơi, thuên tiện, linkhoạt, nhanh chóng Đặc biệt, đối với người dân sông ở vùng sâu, cùng xa nơi, vùngnông thôn đều có thể nhanh chóng định danh dé đăng ky tai khoản, mua sắm, thựchiện các giao dich của minh Qua do chủ đông hơn trong các giao dich, không canđến tân nơi như trước đây Hơn nữa, hệ thong Định danh khách hàng điện tử (eKYC)

bao gom tai khoản, đứ liệu và thông tin của khách hàng được bão mật vì toàn bộ quy

trình đều trực tuyên Trôm cắp danh tinh, gan lận, lừa đảo cho vay, rửa tiên, dòngtiên đen, v.v đều được giảm thiểu với hệ thong kỹ thuật số trực tuyến an toàn của

eKYC Thông tin nhằm mục dich định danh và xác minh khách hàng có thể được

chuyển tiếp một cách hiệu quả và kịp thời

Noi chung, với bat kỳ hệ thong tự động nào, không cân phải liên tục quay diquay lại vì hầu hết các bước đều được tiên hành tự động, không giéng như phải điềnvào biéu mẫu đính danh khách hàng (KYC) theo cách thủ công Ngoài ra, một công

ty hoặc tô chức tài chính có thé phải chiu chi phí tự đông hóa dé cải đặt các thiết bi

và hệ thong xác minh có lơi về lâu đài, còn những khách hang chọn thực hiện xácminh eKYC không bắt buộc phải tra thêm bat ky khoản tiên nào mà vẫn được sử dụng

quy trinh định danh khách hàng miễn phí, tiện lợi và có tính bảo mật cao.

Khi thực hiên eKVC, một trong những mdi đe dọa phổ biển mà người dùng

phải đối mặt đó chính là lừa đảo Lừa đảo trực tuyến là một kỹ thuật mà tin tặc sửdung để lừa người dùng cung cấp thông tin cá nhân, chẳng han như thông tin đăngnhập hoặc chi tiết thé tin dụng Các cuộc tân công lửa dao có thé diễn ra đưới nhiều

hình thức, bao gồm email, tin nhắn văn ban và các trang web gid mao các ngân hàng,

Một môi de doa an ninh mang khác là ransomware Rensomware 1a mét loại

phần mềm độc hại mã hóa các tập của người dùng khiến chúng không thể truy cập

được cho đến khi trả tiên chuộc

Người ding ©KYC phải biết nguy cơ bị tan công kỹ thuật xã hội và cách phòng

tránh Các cuộc tân công kỹ thuật xã hội liên quan dén việc thao túng các cá nhan tiết

16 thông tin nhạy cảm hoặc thực hiện các hành đông gây bất lợi cho lợi ich của ho.Những cuộc tân công nay có thể có nhiêu hình thức, bao gôm lừa đảo, lừa đảo trực

tuyên và lửa đảo

Cuối cùng, những khách hàng sử dụng dịch vụ eKYC của ngân hàng nêukhông tuân thủ các biên pháp thâm định khách hàng nghiêm ngặt sẽ có thé bị hạn chếquyên truy cập vào các dich vụ tài chính, bao gồm các bao gồm các chi nhénh ngânhàng, xử lý thanh toán và cơ hội đầu tư Các khách hang khi bị phát hiện không tuânthủ có thể phải đối mặt với việc đóng tài khoản, hạn chế giao dich hoặc thậm chi bicác tô chức tai chính khác đưa vào danh sách đen, khién ho bị loại khỏi hệ thong taichính chính thông,

1.143 Tác động cha Dinh dank khách hàng điệu từ đối với cơ quan quan lý

Đôi với cơ quan quan lý, việc người dân ting cường sử dung dich vụ thenh

toán qua ngân hàng cũng gúp NHNN giám sát dòng tiên trong nên kinh tế tốt hơn và

hỗ trợ cho công tác phòng chồng rửa tiền và tôi phạm tai chính khác vì mức độ xác

thực và đính danh khách hang đạt tỷ lệ chính xác khá cao.

Quy trình eKYC tao dung niém tin vững chắc giữa khách hàng và các địnhchế tài chính, đông thời thông nhật, chuẩn hóa quy trình tiếp nhân khách hang tao láchắn vững chắc, vững chắc, bảo vệ cả khách hàng và doanh nghiệp trước sự tân công

của các hành vi lừa đảo Ngoài ra, quy trình Định danh khách hàng điện tử (eKYC)

con đảm bão sự minh bạch trong các giao dịch Nhân viên ngân hàng đôi khi có thể

uu đất cho những đông nghiệp, gia đính và bạn bẻ, người quan bằng cách lam dung

vị trí của họ dé được nhân các wu dai, Định danh khách hang điện tử (eKYC) chophép tat cả hô sơ và dit liệu được lưu trữ trực tuyên vĩnh viễn Vì thê, bat ky hanh vilạm dung, thu lợi bật hợp pháp hoặc hoạt động bất hợp pháp nao đều có thé được truynguyên từ cá nhan hoặc các bên liên quan dén các giao dich hoặc việc sử dụng dich

vụ đó Tat cả các yêu câu liên quan đến quy trình Định danh khách hàng điện tử(eKYC) có thể được kiểm toán bởi bộ hoặc cơ quan quản ly Các nha cung cập dich

‘vu cùng cấp một công thông tin dé cơ quan quản lý có thể truy cập và kiểm toán dir

liệu của hệ thông đính danh

Tuy nhiên, với sự phát triển của khoa học công nghệ, yêu câu của khách hàng.đổi với dịch vụ ngày cảng cao và yêu tô “tiện lợi” được đặt lên hàng đầu Sự kỹlưỡng và phức tạp của quy trình eKYC dân bộc lô những hạn ch, trở thành rao cản

lon giữa cơ quan quản lý, doanh nghiệp và khách hang sử dung dich vụ eKYC

Đẩu tiên, phải ké đến là việc không phát hién được khách hang thực luận cácgiao dich sai và không tuân thủ pháp luật về phòng chồng rửa tiên khi thực hiện Dinh

đanh khách hàng điện tử Việc không xác định được ai là người sẽ bi xử phạt có thể

nghiêm trọng, cũng dan đến tiên phạt, thục thi pháp luật và danh tiếng hư hại

Radar phát hiện rủ ro của cơ quan quan lý co thé bị lộ nêu không có nguén dit liệuchất lượng dé xác định những người có liên quan và các cá nhân bi trừng phat Việcnhập đứ liêu không chính xác, lỗ: của cơn người cũng như chat lượng dữ liệu kém là

cốt lõi của các vấn đề sàng lọc tuân thủ ma các chuyên gia chồng rửa tiên (AML) đốimat hàng ngày.

Thứ han, sự thiêu hiểu biết về các công nghệ áp dung các giải pháp eKYC vàquy trình mỡ tài khoản số của các ngân hàng còn diễn ra phổ biên Hiên nay, van dédat ra cho các cơ quan quên lý là rat cap thiết cân phổi ban hành các văn bản quypham pháp luật hướng dan các tổ chức tai chính, ngan hang ra sao đề vận hành quytrình va cầu trúc hệ thông eKYC một cách trơn tru va tự đông

Thứ ba, khó khăn trong việc tim kiếm đối tác tin cây dé xây dung hệ thôngeKYC Đối với một sô đối tác quốc tá, đó có thê là công ty chuyên về tích hợp và tưvan giải pháp eKYC hoặc đơn vị duy nhất cung cấp các giải pháp kỹ thuật nihư OCR,,Face Matching, Liveness Development, Fraud Development, v.v Tuy nhiên, cannhan mạnh rằng những gidi pháp này cần phải phù hợp với quy định luật và chuyênmôn của co quan quan lý của từng quốc gia Ngoài ra, đối với các đôi tác trong nước

am hiểu về hoạt động ngân hang và có thé tư van về tái cơ câu cơ sở hạ tang eKYCcũng nlưư chiên lược lưu trữ diy liệu an toàn và đáng tin cây cũng rat nan giải hién

nay.

Thứ fe: ngân sách cho van dé bảo mat thông tin của khách hàng dé ngăn chặn.tin tắc và tôi phạm tài chính khá tôn kém Tuy nhiên, nêu các cơ quan quản lý nhànước muôn chuyển đổi số thì phải dau tư xây dung cơ sở dữ liệu thông tin, dữ liệu

khách hàng một cách vững chắc để có thể khai thác thông tin và đủ khả năng chứamột lượng thông tin người ding tương đổi lớn.

Co thé thay rằng xu hướng eKYC ngày càng gia ting mang lại nhiêu lợi íchnhung đi cùng với đó là những thách thức đành cho cơ quan quản ly làm thé nào cóthể quản lý, giám sát chất chế, bảo đảm an toàn, lường trước những rủi ro và đưa ranhững giải pháp đề giải quyết nó trong hoat động Định danh khách hàng điện tử trên

thi trường hiện nay.

1.2 Lý luận pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lnh vực ngân

hàng

1.2.1 Khái niệm pháp luậtvề Định danh khách hàng điện tử trong linhvuc ngân

hàng

Pháp luật về Định danh khách hàng điện tử là hệ thống các quy pham pháp

luật điều chỉnh trực tiép các quan hệ xã hội phát sinh giữa ngân hàng và khách hang

trong việc Định đanh khách hang điện tử và quan hệ giữa cơ quan quản lý nha nước

có thấm quyên với các chủ thé tham gia trong việc quản lý quy trình thực hiện, giámsat va quan lý rủi ro trong quá trình Định danh khách hàng điện tử.

Pháp luật về Định danh khách hang điện tử bao gồm các quy định cụ thể điều

chỉnh trực tiếp môi quan hệ giữa các bên tham gia Định danh khách hàng điện tử Cụthé, pháp về Định danh khách hàng điện tử sé bao gm các quy dinh về nguyên tắcDinh danh khách hang điện tử, quy đính về chủ thể tham gia Dinh danh khách hingđiện tử, quy định về thủ tục Định danh khách hàng điện tủ, quy định về quá trìnhquần ly thông tin và kiểm soát rủ ro về tài chính trong quá trình Định danh kháchhang điện tử Hệ thong nguồn luật điều chỉnh Định danh khách hang điện tử như sau:1.2.2 Nguon luật điều chỉnh p hap luậtvề về Định danh khách hàng điện tử trong

Tinh vực ngân hang

© Luật Phong chong rửa tien

Do mục đích ban đầu của Định danh khách hang điện tử (eKYC) là nhằmphòng chong rửa tiên và các hành vi gian lân tai chính khác nên các quy định về Địnhdanh khách hàng điện tử (£KYC) thường được thé hiện trong các Dao luật về Phòngchồng rửa tién Phong chồng rửa tiền được coi là yêu cầu pháp ly bat bude đố: với

các tổ chức tài chính khi thực hiên các hoạt đông Dinh danh khách hàng điện tử

(eKYC).

Ly do các quốc gia cần phải ban hành và buộc các bên chủ thé tuân thủ Luật

Phòng chống rửa tiền bởi nó có liên quan chặt chế đến quy trình Định danh khách

hang điện tử Bởi vì, bon tôi pham có thé che giầu nguôn gốc bat hợp pháp của tiên

trong bat kỷ loại giao dich nao Trong bối cảnh hiện nay, các dich vụ hoặc sẵn phẩmđược mua hoặc ký hợp đông thông qua Internet, việc thanh toán được thực hiện bằng,tiên từ các nguồn khác nhau, dan đền có nhiéu công ty hoặc cá nhân có tinh hợp phápđáng ngờ Vì vậy, nêu các quy trình tuân theo các nguyên tắc chồng rửa tiền đượcthiết lập bởi chính sách phòng chong rửa tiền và Định danh khách hàng điện tử

(eKYC), thi rủi ro này sẽ được giảm thiểu cho dén khi không còn tôn tại bat cứ hành

vi rửa tiên bat hop pháp nào Các yêu cầu phòng chống rửa tiền va Định danh kháchhang điện từ (eKYC) được thiét lap bởi các quy định tuân thủ quy đính về phòngchống rửa tiền không chỉ giúp các doanh nghiệp không dính liu đến các hành vi gian

lận va tôi phạm có thé xảy ra, ma còn giúp cải thiện, tối ưu hóa và tự động hóa quátrình đánh giá thông thường của họ.

e Luật Giao dịch điện tử

Ngân hàng có thé tự quyết định các biện pháp, hình thức va công nghệ dé nhận

tiết và xác minh khách hang của mình nhưng phải đảm bão tuân thủ một sô những,

thủ tục, quy trinh khi thực hiện Định danh khách hàng điện tử do Luật giao dich điện.

tử quy định Bởi việc tuân theo các bước dé tiên hành xác thực thông tin, danh tinhcủa khách hàng, két nội và khai thác đữ liêu dinh danh điện tử phục vụ cho mục đíchphòng chồng rửa tiền, gian lân và lừa đảo trong hoạt động tài chính ngân hàng Hơn

thê nữa, khi được nâng lên thành Luật thì khả năng thực thi của các chủ thé them ga

cũng sẽ được dim bão hơn Mặc di co nhiéu nội dung trong Luật giao dich điện tử

còn chồng chéo chưa phủ hợp với thực tiễn pháp luật và thực tế đời sống nhật là

những quy định về Định danh khách hàng điện tử tuy nhién việc chỉ ra được những

uu điểm, hạn chế của pháp luật cũng sẽ góp phân to lớn vào việc sửa đổi, bd sung hệ

thống pháp luật Viét Nam ngày cảng chất chế, liệu quả

® Thông tư, chỉ thị

Chủ yếu các thông tư, nghị định, hướng dẫn tổ chức tài chính, công ty khi thựctiện Định danh khách hàng điện tử (eKYC) cân chú ÿ đền hai yêu tô cốt lõi bao gomnhận dang khách hàng và thêm định khách hang Ngoài ra, việc mét sô quốc gia nhưHoa Kỳ, Việt Nam ban hành các thông tư hướng dẫn liên quan các quy định và hướng

dẫn mở tài khoản thanh toán qua phương tiện điện tử sẽ có thé đảm bão hiệu quả cao

và thông nhất trong quá trình thực hiện Định danh khách hàng điện tử (£KYC) giúp

khách hàng tiệp cân và sử dung các dich vụ ngân hang, đồng thời giúp ngân hingmé

rông doi tượng khách hàng, cung cap các dich vụ ngân hang an toàn, tiện lợi và hiệu

quả.

1.2.3 Nội dung cơ bản của pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong

Tinh vực ngân hang

1.2.3.1 Nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

Nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử là nhũng yêu câu, đính hướng

chiu sư quy định của những quy luật khi thực hiên Định danh khách hàng điện tử mà

các chủ thể tham gia buộc phải: tuân theo

Trong quá trình triển khai, nguyên tắc về Định danh khách hang điện tử đặt racho các ngân hàng gém: các phương pháp xác minh danh tinh kỹ thuật như sinh trắchoc, chữ ký số và thể định danh điện tử nhằm xác định danh tính khách hàng Từ đó,đâm bảo cho quy trình Định danh khách hàng điện tử (eKYC) diễn ra an toàn, hiệu

quả dé quần lý danh tính khách hàng mét cách dé dang, bao quát hơn, nâng cao trảinghiém của khách hàng khi thực hiện eKYC, dam bảo có sự quản lý chặt chế của nhanước dé tránh những rủi ro liên quan đền tôi pham rửa tiền và những rủi ro khác

không đáng có Hon thé nữa, các nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử cũng

gop phân xây dung niém tin giữa ngân hàng và khách hàng đồng thời

1.2.3.2 Chủ thể tham gia Định danh khách hàng điện tử trong lnh vực ngânhàng

Ngân hàng, các tổ chức tải chính, khách hàng tham gia Định danh khách hàng

điện tử và cơ quan quản lý là chủ thể của Định danh khách hàng điện tử Khách hàng

là người sử dung eKYC khi mở tai khoản ngân hang đăng ký các dich vụ trực tuyên

như internet banking mobile banking, hoặc thực hiên các giao dich tai chính Ngan

hàng, các tô chức tài chính sử dụng eKYC để xác minh danh tinh của khách hàng khi

mở tải khoản mới, cung cập địch vụ trực tuyên, hoặc thực hiện các giao dich tai chính

Cơ quan quan lý kiểm tra và giám sát hoạt động eKYC của ngân hang, đảm bảo tuânthủ các quy định về phòng chong rửa tiên, tài trợ cho hoạt động khủng bồ va phòng

chống các tôi pham tai chính liên quan.

1.2.3.3 Quy định về quá trình quản lý thông tin và kiểm soát rủi re tài chính về

Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

Quá trình quản lý thông tin và kiểm soát rủi ro là việc tim kiêm, phát hiện,

phân tích và thực biên các biện pháp nhằm giảm thiểu, ngăn chan tác động của những,

rủi ro tiêm ấn trong hoạt động Định danh khách hàng điện tử, dong thời nó sẽ giám

sát quá trình tuân thủ các quy định pháp luật của các chủ thê khi tham gia eKYC

Việc quản lý rủi ro mang lai rat nhiều loi ich Thứ nhất, no giúp phòng ngừanhững rủi ro về bảo vệ thông tin khách hàng Thứ hai, no giải quyết được các rủi rotrong quan lý hoạt động của Định danh khách hàng điện tử và tiên điện tử từ ngân

hang và Chính phi Thứ ba quá trình nay còn giúp giám sát, kiểm tra việc tuân thủ

các quy đính nay không chi giúp tránh được các hậu quả phép lý, ma còn góp phân

nang cao uy tin của các ngân hàng khi hiên nay Các quy dinh về bão mật thông tin và

quan lý rủi ro tài chính ngày cảng nghiêm ngất Ngoài ra, căn cử vào điều kiện côngnghé của minh, ngân hàng sẽ đánh giá rủi ro và quyết đính han mức giao dich vớiđiều kiện tổng giá trị giao dich (ghi no)

Tóm: lại, việc trién khai e-KYC sẽ tạo thuận lợi rat lớn cho giao dich khôngding tiền mất, gia tăng tiện ich cho khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu thủ tụcgiây tờ, không gian lưu trữ hô sơ

1.2.3.4 Thủ tục về Định danh khách hang điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

Thủ tục Định danh khách hang điện tử (eK YC) là quy trình dé xác định va

dinh danh khách hàng khi tham gia vào các giao dich tài chính của ngân hàng một

cách hoàn toàn trực tuyên Thủ tục này giúp đơn giản hóa các thủ tục, giây tờ, tạo

thuận lợi cho khách hàng,

Vé thủ tục, ngân hàng phải ban hành và công bố quy trình mở tài khoản thanhtoán trực tuyển phù hợp với Luật Phòng, chồng rửa tiền, Luật Giao dich điện tử.Ngoài ra, ngân hàng, các tổ chức phải thực hiên các biện pháp tối thiểu sau trong thủ

tục Định danh khách hàng điện tử (e-KYC) để nhan dạng và xác minh danh tinh củakhách hàng một cách an toàn nhất dé đảm bao không có bắt kỳ mii ro nào đên với

khách hàng và phải chiu sự giám sát, quản lý từ chính phủ.

Tiểu kết chương 1Trong chương Ï, công trình nghiên cứu đã 1am 16 những van đề ly luận chung

và lý luận phép luật về Định danh khách hàng điện tử (eKYC)

Dinh danh khách hàng điện tử là các thủ tục nhằm xác định danh tinh kháchhàng, đánh giá, theo dõi tinh hình tài chính của khách hang bang cách sử dụng cácphương tiện điện tử từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch với khách.hang và phòng chong các tội phạm liên quan đến tai chính Định danh khách hàng

điện tử có những điểm vượt trội hơn việc định danh khách hàng truyền thông.

Dinh danh khách hàng điện tử có vai trò quan trong trong sự phát triển của

ngân hàng nói riêng và nền kinh tế trong thời đại 40 nói chung eKYC giúp Ngân

hàng giảm thiểu được các rủi ro liên quan đến giả mao tài liêu, các rủi ro liên quanđến tội phạm tai chính khác Bên canh đó, eKYC giúp Ngan hang phát tiệt kiêm được

khoản chi phi về việc sử dung va lưu trữ tài liệu giây Day cũng là một phương thức

Định danh khách hàng giúp Ngân hang có thé mở rông pham vi khách hàng dé tiếpcận với nhiều người dùng một cách nhanh chóng, thuận trện Đồng thời, khách hàng

ở những vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn trong việc dị chuyển đến các chỉ nhánh.

ngân hang dé mở thé ngân hàng thi van có thé thực hién eKYC một cách nhanh chóng

Tuy nhiên, bên cạnh đó, trên thực tế, vẫn có rat nhiéu hành vi gian lân lợi dung eKYC

vào những hoạt đông bat chính như rửa tiền, tổng tiên, v.v để lại những hậu quảtiêu cực cho người sử dụng, khách hàng tham gia eKYC gây ảnh hưởng xâu đến sựphát triển kinh tê - xã hồi

Vi vậy, việc ban hành các quy pham pháp luật dé quản lý hoạt động Dinh danh

khách hàng điện tử vé nguyên tắc, thủ tục, quá trình quản lý thông tin, tạo nên một

khuôn khô pháp ly cho su phát triển lành mạnh của eKYC nham phát lruy vai trỏ tíchcực của eKYC dong thời quản lý, xử lý nghiêm những hành vi bat chính, tao sự ônđính cho nên kinh tê xã hôi là vô cùng cần thiết

CHƯƠNG 2

THỰC TRANG PHAP LUAT VE ĐỊNH DANH KHACH HÀNG ĐIỆN TỪ

(eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIET NAM

TRONG MOI TƯƠNG QUAN SO SÁNH VỚI

QUY DINH PHAP LUAT MOT S6QUỐC GIA TREN THE GIỚI2.1 Quy định pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lĩnh vực ngânhàng tại Việt Nam và một so quốc gia trên thế giới

2.1.1 Quy định về nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tir trong l nh vựcngân hàng

* Tai Việt Nam, quy định về dinh danh khách hàng điện tử (KYC) còn khá

mới mẻ, chưa có nhiều quy định cụ thể về lĩnh vực này, nên những quy đính về

nguyên tắc của lính vực nảy cũng còn khá mơ hộ, nếu có cũng năm rãi rác trong các

van ban pháp luật khác nhau Tuy nhiên, có thê xác định được các nguyên tắc của

đính danh khách hàng điện tử qua quy định về nguyên tắc của định danh va xác thựcđiện tử theo Điều 4 Nghị định 59/2022/NĐ-CP }Ê quy định về N guyên tắc đính danh

và xác thực điện tử và Điêu 3 Thông tư số 35/2016/TT-NHNN ? quy định về Nguyên

tắc chung về dim bảo an toàn, bảo mat hệ thống công nghệ thông tin cho việc cung

cấp dịch vu Internet Banking Nguyên tắc về Định danh khách hàng điện tử tại ViétNam có đề cập dén một số nguyên tắc chung về việc cân phải tuân thủ Hiện pháp vàpháp luật, Bảo đêm sự chính xác, công khai, minh bạch khi tiên hành eKYC; cần phảituân thủ pháp luật về đữ liệu cá nhân và mọi hành vị vi phạm pháp luật về Định danh:khách hàng điện tử đều sẽ được phát hién xử lý kip thời Tuy nhiên, những quy dinh

về nguyên tắc trên chỉ mang tính chất khá chung chung, không hướng dẫn các chủthể tham gia cân phải tuân theo những quy tắc đỏ nly thé nào và cơ quan quan líeKYC cần phải bắt đầu quan lí từ dau Ngoài ra, những hình phat được đưa ra đối vớinhững trường hợp vi phạm nguyên tắc van còn chưa 16 ràng cụ thé theo tùng tôi, từng

mức đô nên tính rắn de còn chưa cao.

'* Xem thên: Đều 4 Nghị dish SON02UND-CP vt quy devi định Ảnh và xác thục độn tức

' Xem thêm : Điều 3 Thông tr số 35/2016/TT-NHNN Quy dinhvé an toàn, bảo mit cho việc ang cấp dichvunginhing

trên atenut.

Dé tim hiểu hiểu rõ hơn về nguyên tắc Định danh khách hàng điện tử, có thểtim hiểu các quy định pháp luật của các nước trên thê giới Một trong những nguyêntắc quan trong trong Định danh khách hàng điện tử là nguyên tắc giảm thiểu dữ liệu.

Án Đô là một trong những nước di dau trong lĩnh vực triển khai Định danh kháchhang điện từ (eKYC) Trong vai năm qua, các sáng kiên như AedhaarTM, chương trìnhnhận dang kỹ thuật số sinh trắc học quốc gia và eKYC đã thu hút hơn một tỷ người

Án Đô tham gia cuộc cách mang tai chính kỹ thuật số.

Tht nhất, nguyên tắc giảm thiểu dit liệu Đao luật PML quy dinh rõ rang rằng

để nhận dạng khách hàng của chủ sở hữu hưỡng lợi, xác thực hoặc xác minh ngoại

tuyên, cả thông tin sinh trắc học cót lối hoặc so Aadhaar của khách hang sẽ khôngđược lưu trữ?! KUA/KUA đã bị cam lưu trữ số Aadhaar trong cơ sở dir liệu của họ

vì bat ky mục đích nào và chỉ số Aadhaar day đủ không được lưu trữ hoặc hiển thi ở

bat ky dau trong hệ thống va chi 4 chữ số cuôi của số Aadhaar mới có thé được hiển

thị ở bat cứ nơi nao được yêu cầu? Quy đính về Aadhaar (Xác thực) cũng quy định

rang tổ chức yêu câu khách hàng Định danh khách hang điện tử không được lưu trữ,

xuất bản hoặc chia sé thông tin sinh trắc hoc cốt lõi cho bat ky mục đích nao hoặc gữ

ban sao của thông tin nay”? dé đảm bảo nguyên tắc giảm thiểu đỡ liệu.

Hỗ sơ KYC được lưu trữ kỹ thuật số trong Co quan đăng ký hô sơ KYC trungtâm, được xác định theo Quy tắc 2(1) của Quy tắc PML, để nhân, lưu trữ, bảo vệ vàtruy xuất ho sơ KYC của khách hàng Quy tắc PML (Duy ti hỗ sơ) yêu câu hô sơKYC phải được lưu trữ trong thời gian 10 năm kể từ ngày châm đút giao dịch giữakhách hang và tổ chức bảo cáo Tuy nhiên, không có quy định rõ ràng rang dữ liệu

nay phải bị xóa sau mười năm.

Như vậy, các nguyên tắc giảm thiểu dir liệu của Aadhaar sẽ được tuân thủ ởmột mức độ nhất định khi sử dụng Định danh khách hàng điện tử tại An Độ Tuy

nhiên, có thể thay rằng, nguyên tắc quan trọng nhất của Định danh khach hàng điện

tử là cân tuân thủ những quy dinh của phép luật Đây là nguyên tắc đặc biệt cần thiệt

muinh điện tir thông qua xác thục

-Andhw, khuến toàn bỏ auy tbh không cần gáy tờ Khách hing cha ra sự đồng ý Tổ ring (bing cách amg cấp sinlvtric

học bậc OTP) cho địch vụ e-EEYU & tạo ngày bing dumg điện trvề duh tinh và bing dung dia chỉ Kem thin: Pm

2 Shin) đạc 11A, Đạo hit PML.

> Thông tryà cơ sở xác thư @-KYC theo mux 11A của Đạo hột phông chứng rite tồn năm 2003 cũa các Thực thé trên

thi công dứcg Thoáa del cho Ni dân tyÈmông bó SEBL 1019

> Quy ch 17(1X⁄a), Quy dit Aadaur (ic thục} 2016.

vi hoạt đông Định danh khách hàng điện tử có tác động lớn đổi với các chủ thể thamgia hoạt động nay Tuy nhién, pháp luật Việt Nam cũng chưa có quy định cụ thé nào

vê nguyên tắc này

Thất hai, nguyên tắc về bão mật quyền riêng tư và phòng chồng rửa tiên Nghia

là, khi thực hiện eKYC thi cân phải có sự đồng ý từ phia khách hang về việc tiết lô

danh tính, địa chỉ của bản thân thông qua xác thực sinh trắc học cho chỉ nhánh ngân

hang/dai lý kinh doanh (BC) Khách hàng cũng sẽ chi được ủy quyền cho Cơ quan

nhận dang duy nhất của An Đô (UIDAD UIDAI sau đó sẽ chuyên dir liêu của bạn

bao gôm tên, tuổi, giới tính và ảnh của cá nhân theo phương thức điện tử tới ngân

hang/BC Do đó, thông tin được cung cấp thông qua quy trình e-KYC được phép coi

là 'Tải liệu hợp lê chính tiức' theo Quy tắc PML và là quy trình hợp lê để xác minhKYC Bên cạnh đó, một sô nguyên tắc cũng cần khách hàng lưu ý đó là: “téng số diecủa tắt cả các tài khoản tiền gửi của khách hàng không được vượt quả một van ripee.Trong trường hợp số dự vươt quá ngưỡng tài khoản sẽ ngừng hoat động cho đến khiCDD như được dé cập ở (v) bên đưới hoàn tat; Các tài khoản, cả tiền giti và tiền vay,được mở bằng e-KYC dựa trên OTP sẽ không được phép tôn tai quá một năm trong

thời hạn phải thực hiện việc nhận dạng v.v” Định danh khách hang điện tử doi

hỏi nhiêu thông tin của khách hàng va trong thời đại cách mang 4.0, những thông tin

trên rất dễ bi khai thác, sử dụng trái phép Nguyên tắc trên được quy đính nhằm đảm

bảo những thông tin khách hàng cung cap được sử dung đúng mục đích Tuy nhiên,

pháp luật V iật Nam chưa có quy định thực sư rõ ràng về nguyên tắc trên

Tom lại, so với Ân Đô thi tại Việt Nam, quy định về Dinh danh khách hàngđiện tử (eKYC) còn kha mới mẻ Vì vậy, việc Việt Nam có thé bat kịp sự phát triểncủa cuộc cách mang 40 và kip thời đưa ra được những nguyên tắc chung tổng quát

cũng phân nao giúp cho các ngân hàng, tổ chức tài chính có thể định hướng trong

việc triển khai eKYC đúng cáchhơn Tuy vay, pháp luật Viét Nam chưa có nhiéu quy

đính cụ thé về lĩnh vực nay, nên những quy định về nguyên tắc của lĩnh vực này cũng

con khá mơ hồ, néu có cũng nằm rai rác trong các văn bản pháp luật khác nhau vàcần phải đọc, chất lọc các quy định trong văn bản pháp luật Việt Nam như tại Nghịđính 59/2022/NĐ-CP quy định về Định danh và xác thực điện tử và Thông tư

35/2016/TT-NHNN quy định về an toản, bảo mật cho việc cung cấp dich vụ ngân

hàng trên Internet Chính vì vay, Việt Nam cân học héi kinh nghiệm từ các quốc gia

đã ban hành và triển khai những quy dinh về Dinh danh khách hàng điện tử đặc biệt

là về Nguyên tắc giảm thiểu dir liệu, nguyên tắc bảo mật quyên riêng tư và phòngchồng rửa tiên dé có thé học hỏi va ban hành quy định pháp luật phủ hợp giúp đâm

bảo những thông tin khách hàng cung cấp cho các ngân hang được sử dung đúng mục

đích Nhất là khi hiện nay, những thông tin cá nhân rất dễ bi khai thác, sử dung tráiphép

2.1.2 Quy định về chủ thể tham gia Định danh khách hàng điện tử trong lĩnhvực ngân hàng

2.1.2.1 Chủ thể thực hiện Định danh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngânhàng

* Tai Việt Nam, theo khoản 1 Điều 14a Thông tư 16/2020/TT-NHNN sửađổi, bô sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN lrướng dẫn mé và sửdung tai khoản thanh toán tại tô chức cung ứng dich vụ thanh toán thì chủ thé đượcthực hiện mở thanh toán bằng phương thức điện tử bao gồm ngân hang chỉ nhénh

ngân hàng nước ngoài tại Viét Nam.

Ngoài ra, theo quy đính tại Điều 2 Luật Phòng, chồng rửa tiền năm 2022*! chủthé của hoạt động định danh khách hàng VỆ cơ bản chủ thé thực hién Định danh

khách hàng điện tử là các tổ chức tải chính hoặc tổ chức, cá nhân kinh doanh ngành,

nghé phi tai chính có liên quan và Nhà nước” Trong đó đôi tương bao cáo (các tô

chức tài chính hoặc tổ chức, cá nhân kinh đoanh ngành, nghệ phi tài chính có liênquan) phải thực luận các công việc như xác định khách hàng, lưu trữ thông tin, báo

cáo với Nhà nước các đánh giá rủi ro rửa tiên của khách hàng”, các giao dich có giá

trị lớn”, các giao dich đáng ngờ Š, v.v nhằm tạo điêu kiện cho việc phòng, chốngrửa tiên, tải tro khủng bô phố biên vũ khí hủy diệt hàng loạt hoặc các hénh vi gian lận

tài chính khác

eee

> Điều 15 Laut Hưng, chống rim tin nim 2022

25 Laut Hhòng chdngria tằn năm 2012

26 Lait Hùng chingrim tồn năm 2022

Pháp luật Việt Nam cũng đã quy định về quyền lợi và nghiia vụ của các tổ chứcthực hiên hoạt động Định danh khách hàng điện tử? Các điều 27, 28, 29, 30, 31, 32

và 33 của Luật Phòng chéng rửa tiên năm 2022 cũng đã quy đính cụ thể về các dau hiệu đáng ngờ chung cũng như dâu hiệu đáng ngờ trong ting lĩnh vực như ngân hang,chứng khoán hay bắt động sản,

* Tại Án Độ, các chủ thé thực hiện định danh khách hàng được quy đính như

sau:

Mục 4(4) của Dao luật Aadhaer cho phép “mt thực thé” thực hiện xác thựcsiêu nó tuân thủ các tiêu chuân về quyên riêng tư và bão mat do các quy định quy địnhhoặc được phép cung cap dich vụ xác thực theo bat ky luật nào khác hoặc mong muốnxác thực cho các mục đích do chính phủ quy định Đạo luật không xác định ai có thể

yêu cầu xác thực và UIDAI có nhiệm vụ xác định ai sẽ quản lý CIDR?9, Quy đính về

Aadhaar (Xac thus) đính ngiấa thực thể yêu câu 1a “cơ quan hoặc cá nhân gửi sôAadhaar và thông tin nhân khẩu học hoặc thông tin sinh trắc học của một cá nhân cho.CIDR để xác thực”È!, Cơ quan người ding e-KYC (‘KUA”) được đính nghĩa là mộtthực thể yêu cầu sử dụng cơ sở xác thực e-KYC do UIDAI cung cap”

Dao luật PML định ngiữa thực thể báo cáo là “công ty ngân hàng, tô chức tàichính, tổ chức trung gian hoặc người thực hiện một hoạt động kinh doanh hoặc nghềnghiép được chỉ định 33, Các công ty ngân hàng là đơn vi báo cáo duy nhật đượcphép tiên hành xác thực dựa trên Aadhaar*’, tuy nhién, Chính phủ trung ương có thé

cho phép một đơn vi báo cáo không phải là công ty ngân hang thực hiên xác thực

thông qua Aadhaer nêu thay hai lòng rằng công ty do tuân thủ các tiêu chuẩn về quyênriêng tư và bảo mat theo Dao luật Aadhaar và điều đó được coi là can thiết và phùhop dé lam nhu vậy5

Cục Doanh thu, Bộ Tài chính đã ban hành thông tư năm 2019 về quy trình xử

ly don đăng ký theo Mục 11A của Đạo luật PML đổi với địch vụ xác thực Aadhaar

? Điều 26 Lait Bang chứng rũn tiền 2022

» Phần 10, Dao hit Andhwar.

`! Mặc 3(1/o) Quy da Anche (ic tere), 2016.

© Mane 3(1J/) Quy dah Andhuner (Xic thục), 2016.

© Max 2(wa), Dao hit PML.

“Max 11A 1Ya), Dao bật P,

”*Điềukhoin của Mix 1ÌA( La) Dao hệt PML.