Khoá luận tốt nghiệp: Định danh khách hàng điện tử (eKYC) trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật một số quốc gia trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.

TRƯỜNG DAI HỌC LUẬT HÀ NỘI

VŨ PHAN KIMANH452213

ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ(eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

THEO QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SOQUOC GIA TREN THE GIỚI VÀ BAI

HỌC KINH NGHIEM CHO VIET NAM

KHOA LUẬN TOT NGHIỆP

Hà Nội —2023

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI.

VŨ PHAN KIMANH452213

ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ(eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

THEO QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SOQUOC GIA TREN THE GIỚI VÀ BÀI

HỌC KINH NGHIEM CHO VIET NAM

Chuyên ngành: Luật hoc

KHÓA LUẬN TOT NGHIỆP.NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HOC

TS Tran Thi Bao Anh

Hà Nội —2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam coc đây là công trình nghưên cin cia ring tối

các hễt huận số hiệu rong Hhóa luôn tắtnghiệp là ring the

in bảo độ tm cận/

“Xác nhân của Tác giả khỏa luận tắtnghiệp

giảng viên hướng dẫn đKÿ và gi rõ họ tồn)

AI Trí tuệ nhân tao

AMLA Đạo luật chống rồn tên

AML /CTE Chẳng nia tằn đài rợ không bổ

AMLD 5 CChi thi vi Phòng ching rt tin thứ 5 của

AMLO "Pháp lệnh Chẳng rie tién và Pháp lệnh Tải

Bst VinphongLiin beng Đức về An ninh Thôngtin

cpp Thân định khách hàng

MND Chứng mình nhân din

EDD Thim nh năng cao

Nhân dang điện tử

Dịch vụ nhân dang xéc thục và tin cây điện tửĐịnh danh khách hing điện tử.

Liên minh châu Au

Lục lượng đặc nhiệm tai chính,

"Mang lưới thực thi luật pháp về tôi phạm taichính Hoa Ky

Cơ quan gián sét thị trường ti chính Thuy SĩCông nghỉ tải chính

Quy định bảo vệ đỡ liệu chungCơ quan Quân Lý tên tô Hồng Kông

Độ bio mật thấp theo têu chuẩn Hoa KyĐồ bio mật rung bình theo tiêu chuỗn HoaKỹ

Độ bio mật cao theo tiêu chin Hoa Ky

"Nhân dang

Bộ luật đâu bơ Đúc

Nhém công tác chung vé rửa tiên của Chính.phủ Anh

Đình danh khách hing

Cơ quan thực hiện nh danh khách hàng đậnte

Vin phòng Kiểm soát Tai sin Nước ngoài

thuộc Bộ Tải chính Hoa Kỹ

Cơ quan Quân Lý tần tệ Singapare

USA PATRIOT

cách cung cấp các công cụ cân thiếtchân chủ nghĩa khủng bố

Nénting Định danh sổ quốc gia Thi Lan

Nein hàng nhà nước"Ngân hàng thương mai"Ngân hàng Trung wong

Mã sổ din danh quốc giaThông gặp mắt trục tiấp"Nhân điện ký bự

Mat kh sỡ dang một lẫn

Phong chống rồn lên,Mã bux chính

Chi thị dich vụ thanh toán sửa đi"Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ

Ngân hàng Dur: Ấn ĐộThim định dom giản

Ủy ban chúng khoản Ấn ĐồDịch vụ tin nhắn ngắn

Hiệp hội Viễn thông Liên Ngân hing vá Tảchính Quốc tế

Co quan quân Lý dữ liệu din cw cũa Ấn Độ

Bao luật Đoàn kết và cũng cổ nước Mỹ bing

é ngăn.

SỐ xác thực giao dichTỔ chức tín dụng

MỤC LỤC

Trang phụ bìa iTôi cam doan i

Danh mục các chữ viết tắt itt

“Mục lục w

MỞ ĐẦU 1Chương 1: MOT SỐ VAN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHAP

LUAT VỀ ĐỊNH DANH KHACH HANG ĐIỆN TỪ KT) TRONG LĨNH'VỰC NGÂN HANG 8

1.1 Khai quát chung về Định dank khách hàng điện ti KY.) trong Enh

vực ngân hàng 8

11.1 Khả niệm định danh khách hing và Định danh khách hàng đin tử trongTĩnh vie ngân hàng $1112 Đặc đăểm của Dinh đanh khách hàng điện tờ trong lĩnh vue ngân hàng 1011.3 Các mồ hình Dinh danh khách hing điện tờ (eKYC) trong lính vực ngân

hàng 13

11131 Mô hình Hồng Kông, Xác Đc và nhận điên den tinh 13

1.13.2, M3 inh Đúc: Xác minh video 14

113.3 MS inh Tay Điễnvà An Độ: Cơ sở dit liều din cư quốc gia số hóa 14113.4 MG hình Tương quốc Anh: Thm Ảnh đơn gián và thm (ảnh nông cao

13

111.41 Tác đồng của Định danh khách hàng điện iin các tễ chức tà chin

1.1.42 Tác ding ofa Dinh danh khách hàng didn ĩ đổn người sứ dng 17

111.43 Tác đồng cũa Định ảnh khách hàng đện từ đỗ với cơ quan quấn `18

12 Ly luận pháp luậtvề Định danh khách hing điện từ trong Enh vực ngâm.

123, Nội dung cơ bản của php luật về Định danh khách hang điện tờ trong

Tinh wie ngân hàng 2

1.2.3.1 Nevin tắc về Định dan khách hing đến tí trong lanh vực ngân hàng

1.2.3.2 Chủ thể tham gia Dinh dan khách hàng đện trong nh vục ngân

hàng 2

1.2.3.3 Ong đình về quả bình quản thông in và uiẫm sodt ria ve tn chính về

inh danh khách hàng điện te trong Fink vực ngôn hồng 231.2.3.4 Thittue về Binh dann khách hàng điện te trong fink vực ngôn hàng 23

Tiểu kết chương 1 3

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HANGĐIỆN TỪ (¢KYC) TRONG LINH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIET NAMTRONG MỚI TƯƠNG QUAN SO SANH VỚI QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT

2.1 Quy định pháp hật về Định dank khách hàng điện tr trong lĩnh viengân hàng tại Việt Nam và một số quốc gia trên thể giới 26

2.1.1, Quy ảnh về nguyên tắc về Dinh danh khách hing điện tờ rong Tính vực

"ngân hing 26

2.12 Quy dinhvé chỗ thé tham gia Định danh khách hing din tờ trong inh

wre ngân hàng 292.1.2.1 Chit thễ Ha hiện Dinh danh khách hing din từ trong nh vực ngâm

hàng 29

2.1.2.2 Co quan quản nhà nước vd Định danh khách hàng dién tc trong inh

vực ngân hồng 33

2.1.23, Khách hang trong hoạt động Định danh khách hàng điện ti trong lĩnhvực ngân hàng 35

21.3 Quy dinh về quả hình quản lý thông tn và kẫm sot vitro tà chẳnh về

Định danh khách hàng điện te rong Fink vực ngôn hồng 37

2.1.4 Quy dinh về thi tue Định danh khách hing đên từ trong inh vục ngân

hàng 4

Chương 3: MOT SỐ GỢI MỞ HOÀN THIEN PHAP LUAT VÀ NÂNG CAOHIỆU QUÁ THỰC HIỆN PHÁP LUẠT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNGĐIỆN TỪ (¢KYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN HANG Ở VIET NAM DỰATREN NHỮNG NGHIÊN CỨU SO SÁNH VỚI PHÁP LUAT MOT SỐ.

QUỐC GIA TREN THE GIỚI st

3.1 Kién nghị về việc xây dung, hoàn thiện pháp luật về hoạt động Dinhdanh khách hàng điện từ trong lnh ve ngâm hàng ở Việt Nam st

3.11, Sữa adi, bỗ sung quy ảnh của một số luật iên quan về Định danh khách,

hàng đin từ 3

3.12 Mỡ tông quy đính về phạm vi áp dụng dinh dank khách hing bing

phương thúc điện tờ cho các TCTD 33.1.3 Sém hoàn thiện quy định pháp luật về bảo mật thông tin khách hing 54311.4, Bạn hành các quy định vệ yêu cầu đối với việc thực hiện hoạt động Định,

danh khách hing điện tử 55

3.1.5 BG sung quy định về trách nhiệm của tổ chúc, cả nhân thực hiện Định.danh khách hing điện tử 7

¬ghị ning cao hiệu quả thục hiện pháp hạt về Định danh

khách hàng điện từ trong lnh ve ngân hàng tại Việt Nam 39

321, Kiên ngủ đối với Ngân hing nhà nước 393.2.2 Kiễn ngủ đối với các ngân hàng thương mai 603.2.3, Thúc diy hop tae quốc tổ rong ĩnh vực KYC 62—_Tiểu kit chương 3 63

KET LUẬN 64

PHU LỤC 6PHU LỤC1 áoPHU LỤC2 n

PHU LỤC ‡ 74

PHULUCS 19

PHY LỤC 6 spPHU LỤC 7 91PHU LỤC 8 92

PHU LỤC 9 93PHY LUC10 98PHU LỤC 11 99PHU LỤC 12 101

PHU LUC 1? 102

“Hai là hộ thông pháp luật vé Định đanh khách hing điện ti ở Việt Nam dangtrong quá tình xây dụng và hoàn thiện, do dé nghiên cứu dé tài và để xuất giã pháp

"hoàn thiện pháp luật về Định đanh khách hàng dién tử có ý nghĩa thực tẫn và khoe

Ba li, một sô quắc gia rên thé giới như Ân Độ, Hoa Ky, Liên mình Châu Âuđã tiễn kai CRY từ som và git hái nhiêu thành công, Chính và vây việc sơ sánhthục trang pháp luật và thục tin thục hiễn pháp luật cũa Việt Nam với mốt sổ quốc

ga trên thể giới sẽ giúp Việt Nam nit ra những bài học kinh nghiệm từ đó đơn ranhững gii pháp hoàn thiện pháp luật nhẫn: diéu chỉnh mồi quan hệ xã hội ngày cảngchất ch, hiệu quả hon

Voi những lý do rên tắc giã lum chon để tà: “Đình danh Hcl hàng điện te

(eETC) trong Finh vực ngân hàng theo quy ảnh pháp luật cũa một s qude gia tiên

thé và bài học loh nghiệm cho Tiệt Nam’ Tâm dé ti khóa luận tốt nghiệp Thông

qua việc tim tiểu quy Ảnh pháp luật một sổ quốc gia rên thể giới vÌ định danh kháchhàng đin trong tĩnh vực ngân hàng từ đ nit ra mt số bả học cho Việt Nam, tác gidThy vọng ring bãi nghiên cứu sẽ dem lai không chi ý ngiấa vé mất lý luận mã còn có

giá tr thục tẾn nhằm dim bảo cho hoạt động Định danh khách hing dién từ trong

Tĩnh vục ngân hàng ti Việt Nam ngiy cảng phát tiễn

—¬

2.1 Tình hình nghiền cứu trong nước

"Từ khi có quy ảnh cho phép việc các ngân hing được pháp áp dụng dinh danh

Xhách điện từ @KYC) để mở ti khoản thanh toán của cá nhân vào năm 2020 th chodin nay vin chưa cỏ nhiều những công trình nghiễn cửu trục tp vé vấn để Định

danh khách hàng điện tte: Việt Nam công như nghiên cửu vé khung pháp lý cho

vide tiễn khu Định danh khách hàng điện tử ở Việt Nem, Nhõng công tỉnh nghiên

cửa khos học có nổi đang liên quan din pham vi nghiên cứu của để tài của các tắcgiã trong nước bao gầm

Thứ nhất, công tình “Áp ding dinh ảnh điện từ tạ các ngôn hàng thương

mai Tiét Nam’ của tac giã Pham Thị Thủ Hà được đăng trên Tep chỉ Tài chính kỷ Ï

thing 7/2031 nghiên cửa về nhống lý luận, lợi ch, tác động về định dan điện từtrong inh vực ngân hing ở Việt Nam hiện ney, đẳng thôi chỉ ra thục tn áp dụngcảnh danh điện titi các ngân hàng thương mai Việt Nam hiện nay, những bắt cập

cũng nh những giã pháp khắc phục

Thứ ai, công tình “Kink nghiém mẫn khai nh danh khách hông me hyễneYC và bài học cho Tiét Nam” cia tắc giã Nguyẫn Duy Việt được đăng tiên Tạpchỉ Thi trường Tải chính Tiên tế số 1322021 nghiên cứu về nhồng Lý luận về dindanh khách hing trục tuyén — eKYC và lánh nghiệm phát tiễn rên thể giới: đồngthời chỉ ra thọ tiến triển khai eKYC tai Việt Nam, và để ra một sổ giải phép và lên"nghĩ để phát tiễn eKYC ð Việt Nam

Thứ ba, công tình “Nhân chin ia ro dbs với hoạt đồng Binh danh khách hàng

ign tie (eKYC) trong hoạt đồng ngân hàng” của tác giả Lưu Minh Sang Lê Thị ThùyDuong được ding trên Tap chi Ngân hàng (08/11/2022) đã chi ra những ri ro có thégấp trong quá tình triển khái Định danh khách hing điện từ (đEYC) trên thể giới nóichúng và tai Việt Nam nói rêng, đẳng thôi đơn ra giải phép khắc phục những rit rođể

Nhân chung các công tỉnh nghin cửu khoa học rên đã nghiên cứu khá cụ thévề vấn đồ tý luận nhận dién rồi ro, thực trăng áp đụng cũng nh những quy định pháp

tit và Định danh khách hing điện tờ (eKYC) trong fin vực tài chỉnh ~ ngân hàng &

ViệtNưn hiện nay Tuy nhiên, các công tỉnh nghiên cứu trên chỉ nêu lân những thee

trăng áp dụng hay những rồi ro có thé nhân điện kh tiễn khai eKYC tei Việt Nam

sé chum & sâu vào tim hiễu và vẫn để các quy dinh pháp luật về Dinh danh khách,

hàng điện từ KY) tei Vidt Nam, vi diy là mốt hoạt động mới được tiễn khas vàáp đăng tử nude ta nên vấn để có một khung pháp ý cho vẫn đỀ nay là rất cân thiếtDo dé, với đồ tả nghién cửu này, tác giả sẽ đ khai thác tinh mới khi phân tích chuyên,sâu Em hiễu các quy đ nh pháp luật về Định danh khách hàng đn tử rong fish vực

"ngân hing, hoàn thiện pháp luật và vin dé này ở Việt Nam

Due trên nguyên tắc them khảo và kể thin nhõng kết quả nghiên cứu của cáchọc giả tong nước để làm cơ sở hỗ trợ, cũng cổ và phát tiễn những nghiên cửu cũarong khuôn khổ đề tai này ĐỂ tai sẽ tiếp tục nghiên cứu một sâu các khía

canh đã cô và phát tiễn mt khia canh khác la vi việc nghiên cứu quy dint của phéptác

Init Việt Nam và các nước trên thể giới về Định danh khách hing điện tử (eEYC)trongfinh vục ngân hing và útra các kinh nghiệm cho ViétNam đ hoàn thiệnkhung

hấp lý cho host động này

32 Tình hình nghiên cứu nude ngoài

Việc triển isi hoạt đồng Binh danh kihách hing dién từ (eEEYC) ngày cảng

xôngãi do xu thé phát triển cña thời kỳ công nghệ 40 cùng những vu đểm vượt trôi

của host đồng Dinh danh khách hing đện tờ ( EYC) so với Ảnh danh khách hàng

tnuyén thing, Các nghiên cửu theo đó cũng ting lên ding kể Tuy nhién, các cổngtrình nghiên cứu trực điện vé nội dang những quy dinh pháp luật vỀ nguyên tắc, chỗthể, quá tinh quản lý thông tín và thi tục Định danh khách hàng điện tử còn chưa

hiểu Nhiing công tỉnh nghiên cứu khos học có nội dàng liên quan đến phạm vi

"nghiên cử cũa ti cũa cấc tác giã nước ngoài gém

Thứ nhất, công tình “implementation of Elye az Means of Customer Due

Diligence in Indonesia Learning from Estonia's Singapore's and India’s Digitalentity eKYC" cia tác gã Achmad Fajr Adein He, Karina Dwi Nugraha Poti nghiên

coy đảnh giá thọ trang quy định của pháp luật iên quan đến thắn định khách hàng(CDD) é Indonesia bằng chương trình nhân dang kỹ thuật số cũa Singapore và Ấn,

Đề

How Electronic Customer Identication orks To Prevent Money Laodering In TheFintech industry” của tac giã Ahmad Ghost ở Khoa Luật, Truờng Đai hoc Indonesia

"nghiên cửu vé vi rd quan trong của việc sở dụng các nguyên tắc Định danh khách,hàng điện từ (CC) để có thể 4p dụng trong việc ngăn chin các doanh nghiệpFintechlam dụng ¢KYC đổ ding như một phương ên phạm tố rũa tên,

Thứ bạ, công tình “The Use of eKYC for Customer Identity and Verificationand Antimoney Laundering” ofa tác gã Leon Perlman và Nora Gurung & Trường

ai học kinh tế Columbia nghiên cứu về các hộ thống Định danh khách hing điện từ(EKYC) đã doe ra mất có mục tiêu quan trong nhất là nâng cao khã năng tp cần.

dich vụ của một người, giảm gian lân danh tinh và tăng cường tà chính toán đn,Đồng thời, đơa ra các vi dụ và thách thúc ofa quốc gia phấ đối mặt như chính sách.

công quyền riêng tạ sơ hài hòa, an nánh, phép ý tá chính và cơ sở he ting kh tiển

Xi Định danh khách hàng dién tử (eKYC)

Nhữ vậy, thông qua việc nghiên cứu vé Định danh khách hing điện ở (4€YC)ở một số quốc gia rên thể giới có thé thiy ring các công tình nghiên cứu có liênquan din đổ tai Định danh khách hing đin tử eKYC) là những nghiên cứu không

trùng lip với pham vũ nghiên cửu côn để tả, cho thy được tính mới của đ tài Viviy, rên cơ sở những kết qua nghiên cứu côn các tác giã nước ngoài, ác giả đã pháttriễn đổ tai nghiên cứu trên và tp tục nghién cửu thêm khía cạnh mồi cũa những quy"cảnh pháp luật về nguyên ắc, chủthể tham gia Định danh khách hàng diéntr(eKYC)

dip ứng nu cu bảo về quyển lo ích của công dân, phát huy vai trỏ quan lý cũa cácsơ quan nhà nước rong mọi fish vục cũa đời ống kinh t, vin hóa, xã hôi

3 Nhiệm vụ ng]

3.1 Muc tiêu ng quát

Xuit phát từ tầm quan trong của host động Dinh danh khách hàng điền tr

(EEYC) trong lãnh vục tai chỉnh - ngân hàng bùi nghiên cứu sé tập trung tỉnh bày”

những vin đồ ý luân về những nội dung nay nhằm hoàn thiện khung phép lý về host

đông Định danh khách hàng điện tử (đCYC) tại Việt Nam

32, Nhiém vụ cụ the

Từ mục tidu tổng quit đ dit ra, tác giã đặtra các mục iêu nghiên cửu cu thé

như sau

Thứ nhắt, nghiên cứa nột 96 vẫn đi tý luận chung và ý luận pháp uật về hoạt

đông Dinh danh khách hing điện từ (đCVC) trong finh vực tài chính - ngân hàng,

Thứ hơi, tins hiểu thục rạng pháp luật vé hoạt động Định danh khách hàng

iin tờ (đCVC) trong nh vục ti chính - ngân hàng ti Việt Nam và ð một sổ quốc

gatinthé giới như Ấn Độ, Đúc, vv Dựa trin những nghiên cứu lý luận vé hoạt

đông Định danh khách hing dién từ (eKY'C) và những quy định pháp luật các quốc

2 di tim hiểu được, dua ra sự phân tích, so sánh, đánh gá để rút ra những bã học

vi hoàn thiện pháp luật Việt Nam vi KYC

Thư ba, nit ra bi hoc kính nghiệm cho Việt Nam nhằn hoàn thiện quy Ảnh.php luật hiện hành vé hoạt đông Định danh khách hàng điện tờ (—KYC) trong finvực tải chính - ngân hing tei Việt Nam tử việc nghiên cứu các quy dinh pháp luật véĐình danh khách hing đến từ của các quốc gia trên thể giới

4 Dai tuợng và phạm vi nghiên cứutượng nghiên cứu

Trong nội dung của bài nghiên cu tác giã tập trung nghiên cứu các khó niệm,

dic điểm, quan diém, nhõng học thuyết liên quan đến host động inh dank khách

hàng hàng điện từ (4CVC) Đẳng thời, tác giả công nghiên cứu các quy nh pháp

uất của một số quốc gia vé hoạt động nh danh khách hing hing dién tử (eEYC)trong inh vục ti chính ngân hàng như An Độ, Đúc, Mỹ, và pháp luật Việt Namđể đưa ra những nhận xé, đính giá, quan đm cis tác gã về quy nh của pháp luật

về hoạt động định danh khách hang hang điện tử (eKYC) ở nước ta.42 Phạm vi nghiền cứu

VÌ nội dàng nghiễn cứa tác gã tin hành nghiên cứu bốn nội dưng iên quandin quy nh cũa pháp luật về nguyên tắc, chủ thể tham gia thả tục học hién và quytrình kim soát host động Định danh khách hing điện từ ti Việt Nam và một sổ quốc

gatinthé giới

cánh dank khách hing hàng điên tổ (đCVC) tai Việt Nam trong Tĩnh wre ngân hàng

vi ð Việt Namm hiện nay diy là lính vục đang phát rin host động Định danh khách,hàng điện tử và phát ảnh những tác động khác nhau cin nghiên cứu điều chỉnh pháp

Vé thờ gian nghién cứu tác giã bit đâu thục hiện vie nghiên cứu tử tháng 08

năm 2023 đổn nay do tei thoi điểm đó rất nhiều tổ chức tin đụng chỉnh thức hiển kai

sé ti khoăn hanh toán Định danh khách hing hàng điện tờ (eEKYC) đây được coi

1à một rong những giải pháp đột phá giỏp thúc diy từ chính toàn đền, đơn ngânhing din gin hơn với khách hàng, đẳng thời góp phần thực hiện quá tình chuyén đãiố của ngân hàng tuy nhiên Ngôn hàng nhà nước mới chỉ ban hành những thông tư.hướng dẫn vé việc dinh đanh còn khung phép ii liên quan để giúp các chủ thé themổn áp dụng mét cách df đăng thi chưa có Xuất phat ử yêu cầu đ, tác giã để quyếtcánh bất tay vào nghiên cửu ti hiểu những lý luận pháp luật, thực trang thục hiện

qgyy Ảnh cing giải pháp hoàn thiên pháp luật về dinh danh khách hing hàng đn từ(EEYC) trong lĩnh vue ngân hing ti Việt Nam.

5 Phuong pháp nghiên cou

Tác giã tai nữ đụng các phương pháp nghién cứu phổ biển trong nh vựctwit hoe, cụ thể

~_ Phương pháp chứng minh nhằm đơa ra các dẫn chúng v quy định tài liệu

lâm rõ nổi đụng lý luận, thục răng quy định của pháp luật và thực tn thựcTiện các quy dinh của pháp luật,

~ _ Phương pháp tổng hop, phân tích được nhóm nữ đụng xuyên suốt quá tỉnh

thục hiện để tii những chủ yếu phục vụ trong việc lâm rõ các vin để lý luận

vi host động Định danh khách hàng điện từ (YC) ở Việt Nam và mốt sốquốc gia trên Thi giới:

~ Phuong pháp so sánh được sử dụng trong việc nghiên cứu và đưa ra lành

"nghiệm của một số nước trong vide tiễn khai hoạt đông Định danh khich hàng

đân tử (CRYO)

6.Kết cầu đề ai

Ngoài phần mỡ đầu, kết luận danh mục tà liêu hơn khảo và phụ lục, công

tình nghiên của được tác gã chia thành ba chương với các nội dang cụ thỄ sawChương 1: Một số vấn để lý loận chung và lý luân pháp luật về Định danh

Xhách hing đận tổ (YC)

Chương 2: Thục trang pháp luật về Đình danh khách hàng điện từ trong nhvực ngân hing ti Việt Nam trong méi tương quan sơ sinh với quy định pháp luậtmột sổ quốc gia trên thể gat

Chương3: Một sổ gợi mở hoàn thiên pháp Toit và nông cao hiệu quả thục hiện

háp luật về Định danh khách hing dién tổ (YC) trong nh vục ngân hàng ở ViậtNem due trên những nghiên cứu so sánh với pháp luật met sổ quốc gia trên thé gói

MOT SỐ VAN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VÀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VEĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỪ (eKYC) TRONG LĨNH VỰC NGÂN

© Định danh khách hàng trong lĩuh vực ngâu hàng.

Những quy đính ban đu về Định danh khách hing điện tờ (ICÝC) lấn đầu

tiên được ghi nhân trong Đạo luật bio mật ngân hàng (BSA) tại Hos Ky vào năm,

1970 trong đó yêu cầu các ổ chúc tải chính ð Hoa KY hỗ trợ chính phủ phát hiện và

gin chặn hành vi rũa tiên Sau vụ không bổ ngày 11 tháng9 và cuộc không hoéng

ảnh té vào nấm 2001 và nim 2008, Đạo luật này có mốt số lẫn sửa đổ quan trongnhụy Đạo luậtUSA PATRIOT? của Hoa Ky năm 2001 hay ALMA Đao luật chố

tiễn nấm 2020

CCác nhà nghiên cửu và trong các vin bản pháp luật thường không quy định cụđịnh ngĩa ảnh danh khách hàng They vio đó, do dh danh khách hàng làuôt quy hình gỗm nhiễu buớc nên trong các vin bin pháp luật của các quốc gia tiên

thể gl chỉ quy dinh v các vẫn để như định dạng khách hàng, lưu trổ hỖ sơ, đánh,giá thầm dinh khách hàng (Customer Due Diligence),

uit phettirmue nh bạn đầu của vide Định danh khách hàng dién tila chốngsửa tên Hiệp hội Viễn hông Liên N gin hàng và Tà chính Quốc té @WIFT) đã đơa

xa khái niệm về din danh khách hàng nhờ seus “Dinh danh khách hàng là các td

chuẩn được tạo ra nhằm bảo về các tễ chức tả hin khi gian lân tha những rũatiến và từi trợ King bế "9

6 Viét Nam, vẫn để dinh danh khách hing cũng được tim hiễu, nghiên cing

trong đó Tiên & Nguyễn Duy Việt cho ring: “Know Your Customer (EYC) - ĐìnhDao bã Den rà cng dine bing ich ong cp cc cng cin tt Engin dặn đăng leônghồ‘hae VC my tong SNLDODS Enya REE | Sat

Tuy nhiên, cách tiếp cân trên chỉ coi định danh khách hing dom thuần là xáccảnh dank tính khách hàng Cum tirKnow Your Customer cin được hễu là “Biété

khách hàng” Binh danh khách hàng (KYC) không chỉ la “doh danh,“ mà còn phải

‘nd vé khách hing cũa mình, phii có sơ phân tích thấm định, đánh giá kháchhàng du tiên hỗ sơ tải chính của họ từ đỏ xác định được chính ngu tên, mục dich

của khách hing nhẫn phòng chống gian lận, tôi phạm vé tải chính

Qua các phântích ðn tác giã dara khổ nim ảnh danh khách hàng KYC)

hư sau: “Định dam khách hàng trong Bink vục ngân hàng là các thit tục nhằmxác định dah nh khách làng, đánh giá, im sát rải ro, theo đối nh lành tit

chỉnh của khách hàng từ đó tạo điềuiu thud I ịch vớii cho quá trình giao

Khách hằng và ngăn cl khũng bố và các âm unru han:

những bắt hợp pháp khác"

các hoạt động rita

+ Định dank khách hàng điệu i trong Tink vực ngâm hàng.

inh danh khách hàng điện từ KYC trong fish vục ngân hàng (electronicKnow You Customs) là sẽ được dựa tin quy tình KYC Tuy nhiên, KÝC sổ có

thêm nyhỗ tro từ video call và các công nghệ tí tuê nhân tạo dé đọc và rich xuất cácthing tin rên gậy ta, đố chiếu thông in cá nhân tức thôi với cơ sở đã hiệu tập trung

vi danh tinh người ding wv KY cho phép ngôn hàng ảnh danh khách hàng

100% online dua vào các thông tín ảnh trắc học (biometric), nhận diện khách hàng

bing tr tu nhân tạo (AD, v.v mã không cần gặp mặt trục tp nhơ quy tình hiện

“Tei Day Vk ON Tange waka dh eli hing moc ty eV wi boc co Vs Nan:smujetpngyy 011/015 Eek ny ay hs Thiercarhalene mustengiun ran i dels wd ang

tự may-snaoErcyelatboc.dovitsve 331/610]Sa ia?

tai Déng thời, về phía khách hang họ cũng không cin gặp mất, tới trực tiếp chinhánh cia ngân hàng mã có th thực hiện quy trình đnh danh ở bắt cử đâu

Qua các phân tích ở trên, tác giá đơa ra khái niệm Định danh khách hing điện{i (CRYO) như sau “Định dah khách hàng điệu từ trong lành vực ngân hàng làcác thit tục nhằm xác định dam tink khách hàng trực tryễn, đảnh giá, giảm sit

ñiro, theo đối inh hình tài chính cần khách hàng bằng cách sĩ đụng các pirơng.

tiệu điệu từ từ đó to điều kiện thuận lợi cho quá trình gino địch với khách hàng”.

fe điểm của Định anh khách hàng điện từ trong lĩnh vực ngân hàngin bằng giấy thay vào đó làsữ dung

cách thức xác minh điện tic

eKYC là một hệ thing không cân giấy từ, giáp tay th nữ cầu quân lý tà,

Hiệu dạng vậtlý Vite sử dạng hf thống tre tuyển dựa tiên đán mấy không chỉ giúpgiần lương khí thik carbon, bio về môi trường mà còn giúp giản chỉ nhí liên quandin vie tuần thủ KỆYC thông thường, N goi ra, hộ thống KY còn giúp bảo mắt dt

liệu khách hàng và tránh thất lạc tủ liệu No giã quyết vẫn đ quá tả tụ hậuúi gây”

tờ cần lưu trổ theo phương thúc truyền thống te các ngân hàngThứ hai, có tính bảo mật cao.

Dữ liêu nhân dang và xác nhân khách hing (eKYC) chi được cung cấp với atcho phép của công din đó qua xác thục din danh điện tờ (eID), qua dé bảo vệ đượcthông tin tiêng te cũa công din Mét cá nhân sf cin đồng ý cho bắt kỳ dã liệu nàođược chia sẽ hoặc truy cập bai bit kỷ bên thứ ba não khác, do đó bảo vệ quyén riêngtur của một cả nhân Ngoài ra thông tin sổ được bảo mật và bảo vé bằng cách sở dụng

ihe và khóa chung Thay và chia sẽ ảnh hoặc bản rao ảnh hỗ chiễu, quát inh rắchọc được sử dung dé xác minh danh tính của mét cá nhân bing nhận dạng dẫu vin

tay, đầy được coi Tà một rong những cách xác minh ihách hàng en toàn nhất hiện cổ,

STE R g Sự gi biến đa Eve ong là vực gn lộng tự cp ngày 30112013 Lake tuý cp

npeim it com mb bite hghao mi,

giúp ngân chin dỡ liệu cũa khách hàng bị lam dung bồi bén thứ ba chum được xácsinh gõ răng,

Thứ ba, loại bo được nh trang giã mạo tài liệu.

Diu tiên, thay vi chỉ xác thục người ding tạ thải diém đăng nhập vào tài

khoăn hệ thing Định danh khách hing điện tổ cia ngân hàng rổ én tục giám sat ti

Xhoăn và xác minh ring người ding không có bảnh vũ kỹ la Một cách để khái nệm,hóa cách thức host động cũa xác thue liên tục là thông qua hệ thống tính đểm “đoTường mức độ chắc chắn rằng chủ số hữn tài khoản cũng là người sie ng thiết bị

Những công nghệ này bao gần OCR, nhận dang khuôn mit, phát hiện sơ sống và

phat hiện gian lận Tiếp theo, mỗi cá nhân sẽ được cơ quan cung cấp mã dinh danh,Xhách hàng do Chỉnh Phố cấp, do đó «KYC có thể dựa trên mã đính danh để đơn

thông tia nhân dạng địa chỉ khách hing cho nhà cũng cắp dich vung lập tức, từ đó

có thể phát tả liệu kỹ thuật số gid mao Cách này giúp các ngân hing ting cường bảouất cho hệ thẳng của mình, giảm thiễu gian lân trong quá bình tiễn ka kỹ thuật ổ,

đâm bio an toàn trong quá tình dink danh Hơn nit, và đỡ liêu nhận dang và xáchận khách hàng điện từ (EKYC) do chính phố cong cấp trực tiếp nên không có ủi1o vỀ gẫy từ giả mao

Thứ tr, chi phi thấp

eKYC là mốth thắng không cần giấy tờ thay thể nhụ cầu quân ý tạ liệu bằng

tả liêu giấy, Điều này cho phép ngân hing hoặc công ty giảm lượng kis thi carbonbing cách thin thiện với mối trường và sở dụng hộ thông trực tuyén đọa trên dimnây Thủ tục giấy tờ không chỉ tt kiệm cho hành nh ma con giúp giản chỉ phi liênquan din việc tuân thi KYC thông thường, Ngoài ra hệ thống eKYC còn gúp bảomật đã liệu cde khách hing ching thất lạ tả liệu v KY sở đụng các công nghệ

‘iin in đơn tiến dim mây af thu thâp, phân tịch và bio mất đ iậu khách hàng nhằm"ngăn ngừa mắt đỡ liệu và dim báo quyện iêng tơ Nó giải quyết được vẫn đổ quá ti

tả liệu, gy tờ cần hưu rổ theo cách truyền thống t các ngân hàng Việc loi bồ xácnhận tên giấy, i chuyển và lưu trổ giấy tờ có thể giản ch phi của quy tình nhận,

dang và xác nhân khách hàng (RYC) chi bằng một phn so với chỉ phí ngày nay,

Thứ năm, tính chất tức thời

Đình danh khách hing din tờ (¢KYC) đã ra đời lấy tiêu chuẩn là hiệu quả vàtốc độ đỄ đơn ra kết quả gin như tặc thôi Dich vụ eKYC hoàn toàn tự động trụctuyển Điều này có nga là đ liệu KYC có thể được truyền theo thờ gian thụ, moi

thứ được ti lên, ghỉ lạ, câp nhật, la rổ hoặc gối chỉ bằng một nút bm ma không

cần bắt kỹ nự can hiệp thủ cổng nào Quy trình KY trên giấy có thể mất vài ngàyđắn vài tuân để được xác minh, nhưng quy tình đCVC chỉ mất vài phút đŠ xác minhvà pháthãnh Điễu này giúp ếtLiậm thoi gian cho mét cá nhân vi ho không cén phải

din bit kỳ văn phòng nào, chỉ tién cho vide đt lại đó, xâp hàng chờ đợi cũng nineXhông kidm tra thục tổ các tả liêu trước kei bản giao tà liệu đó cho cơ quan có liên

Thứ sản, tính chất có thé đọc trên may.

Hiện nay có rất nhiễu phương phép để nhận dạng xác thực khách hàng trongđó có phương pháp OCR và ảnh trắc giọng nóễ như một đặc đm sinh học nhậndang duy nhất a xác thục họ Ngoài ra đỡ liêu nhận dạng va xác nhận khách hàngGrin is (RYO) bằng chữ ký số do cơ quan chỗ sở hữu ca chính phủ cong cấp có thểdoc được trên máy, đỂ nhà cùng cấp dich vụ có thể lưu r trực Hấp đỡ liệu đô đuối

dang hỗ sơ khách hàng trên cơ sở đã liệu cũa minh, phục vụ mục đích cũng cập dich

vay Kid tra, viv ma không có nycun thiệp của con người, qua đó giản chi phí và

sei sốt trong quy tỉnh

Thứ bảy, có tính Bink hoạt.

Ngày nay, nhờ Định danh khách hing điên từ eKYC) ma điều này hoàn toàn

có thể thục hiện bằng kỹ thuật sổ và tạo ra một môi truờng true tuyển đáng tin câyVới mr dim bio tốt da với các cơ chỗ nhận dang Lỹ thuật số mới thay vi phải din cáctỔ chức đăng ký để thực hiện Việc nữ đọng xác thục công din để cho phép việc nhà

cung cấp dich vụ gin chữ ký số theo yêu câu nhân dang và xác nhận khách hing điệnJR deed tong Been dc wtih duyệt cbt Giàth hạ p)duoh aturinbencohe @e doe bingy OGR đợc srdng © hp ợnhönh tưng acre8G độ schingaoy c ung bog dngstp Ga ah wan ste Gngeletengeniin“lá bò bác sh: gimgndihon dng bing ich no bin gmgnit nih vi mind vic mith Qtekicahbb€ gengadt coe past ro rnb cto wnt cửa mit a hee ch mit) keanguattase risen

tữ(IEYC), việc gin chữ ký sổ cin co quan chỗ sở hữu của chính phi khi cũng cấpshin dụng và xác nhận khách hàng đận từ (eKYC) khiển cho toin bộ giao dich có

thể bị các tên iên quan từ chối rong trường hợp không nhận dạng và xá minh được

danh tính khách hing do danh tinh g mao, khing ring phát bién tả liệu giá mao,Hình doh

‘Ne vậy, so với dink dan khách hàng truyền thống, Định danh khách hàngiin tử có những điểm vượt trội Việc Định danh khách hing điện tờ được thục hiệntur đông qué không chỉ lâm cho các quy tinh diễn ra nhanh hơn, an toàn hơn mã còn,

giúp cả thận tri nghiệm của khách hàng Hơn thé nữa, nhu cầu về Định danh kháchhàng điện tir ngày cảng cao tin toàn cầu đều này là võ cùng phủ hop với sự thayđỗi trong xu hưởng côa người đồng kh lâm các dich vụ tải chính.

1113 Các mô hình Định danh khách hàng điện tử (€KY C) trong lnh vue ngân

Mặc dù -KYC thông thường yêu cầu nhiễu bude thu thập thông tin hơn,

nhưng cả hei quy tình đều phi tuân thi một trong he mô hình dựa trên sin rắc

hoc, sử dụng công nghệ đối sinh vin ty hoặc đối ánh khuôn mất

Nhin vio những đấm chung và khác biệt giữa các chương tình e-KYC hiệncó rên khắp thé giới, có th truy nguyên hấu hết chúng vé mốt số mô hình hạn chếNhư thường lệ, ning mô bình này nên được coi à ngổ trên một đi quang phổ hơn,là để điện cho các danh mục được bọ: sit, xéc dink, Tuy nhiên, đ rổ răng hơn, cóthể hữu ích khí sử dạng bên nhóm sau

1.13.1.Mé hinh Hồng Kông: Xác thục và nhận diện danh tink

Nhin điện a bước đều tiên trong hầu hết các giao dich trực tuyển va yêu cầu

"guời dùng "nhận dang” chính ho, thường bing cách cung cập tên, đa chỉ sai, sốdein thoại hoặc tên người ding Đây là quá tình ei đó nói rằng họ là mỉ Các quy Ảnh

aơ kh vi KYC đều có đặc điểm chung, các quy dinh này chỉ đơara các hướng dinchung chung và dé cho các ngân hàng tơ phân tích va đơara quy bình thẳm định của

sing minh, Héng Kéng? và một số nước trong Liên minh châu Âu là một vi dạ đị

Tình của mô hình nay!®

Ưu điểm của mô hình này là tính linh đông, giúp tao ra một hệ sinh thái rồng.lớn các giêi pháp để áp dụng Nhược điểm là ny không chắc chin do các quy dinktương đối mơ hé khiễn việc ngân hàng có thể khó khẩn trong việc biển khai và kiểm,

soát nợ tuân thủ.

1.1.3.2 Mé hình Đức: Xác minh video

ĐỂ ngĩn chin hành vi mao danh trong quá tình KY thi một trong nhữngii pháp được đưa ra là thay thể gặp mất tre tp bing các cuộc gọi điện video haichiều, ngĩa lá thay giao dịch trục tuyén bằng video call giữa khách hàng và đg lýMết trong nhỗng nước đều tién áp dụng mô hình này là Đúc, tiếp theo đó 1a An DS"

‘va Singapore!

Xtc minh đơa trên video giúp các t8 cite tả chính ngin chin hành vỉ tiêmcấp dạnh tính có thể bổ qua quy trình ¢KYC, chẳng hen như công nghệ Deepfelce và

giã mạo Bên cen đó, xác thục thông qua video cho phép Định danh khách hing điện

{8 KYO) từ xe nuẫn là kết nối intemet én định Tuy nhiên, phương pháp này vẫnYêu cầu công việc thủ công và cân trở mục tiêu hy động hóa cũ tổ chức ti chính,

"ngân hàng đặc biệt về chỉ phi cho ngân hing do phải dy trì đội ngũ nhân viên tr lờicuộc gi, đặc bit trong troờng hợp cuộc gọi với số lượng nhiều,

1.133.Mé hinh Thuy Điễn và An Độ: Cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia số hóaCó thi cho ring một trong những cách tấp cận tiệt đổ hơn đã vái e KYC làsổ hỏa cơ sở dỡ liệu din cơ quốc gia hay chỉnh phủ Ấn B64, Thụy Dida! và

“Xem Biên Bi Ropleiv As (201), “BUM Toes Deaf aes on Facil Secu Use of Hemi EVO".

‘gy ey SDS La tự dợ ep eras on aE ea

SE SE Ty Griamem hom Yor Dung Lil 2000) “hy Fax + KYC Nol rode Way

cdpngyy 15107033 13k ty cp tps ee cae for ele models wom

‘Oa tiên, tts, Regains Anh (000) BT odes vido Ded teen process far EYE "trợ cập

gy 15007001 Le ay c ips regis com oe ephedra oe eo aed

"Seat: Gee Char (2 Tg š - mg dpngty 1910/2015‘Lk tự co ie om ea nae og fetus foram ck!

“Xem hin Marke Ten GOD) Aiur Cad pesca ious walla s Bam Beret uy cp

py Ls} Lesbo phyA Gu Cyepecey ows wah i Bunt Bạt Tà Hay

Tuco Scola 1ueweeal Se

Stes tan Cis Chests, Know Yar Citauer Lid (200), “The Rob of Dighl ID in Adreng CBDC

‘abe cpg 1/0023 Lacy i: ts oe onli of ign tad

thề nhai

Singapore!’ đã tạo ra một mô hình ID kỹ thuật số Nói mét cách don gién, mồ hình.

1D kỹ thuật sổ có nghĩa là số hỏa dank tỉnh cia moi cá nhân do chính phố cũng cấp

để hit lập một và duy nhất danh tinh cho mất cá nhân

Mã hình nay yêu cầu phẫ có một cơ sở đỡ liệu dân cư đã được sổ hóa, chính

thúc và ding tin cậy, do Chính phäxây dung đ các ngân hàng có thể tham chiêu khiJf tra dank tinh côa khách hing tiém năng Đây được coi là một trong những mô

Hình d€VC tiến bộ hơn ĐỂ thực hiện được mô hình nay trước Hiên cần phải có mộtcơ sở đã liêu din cư đã được sổ hóa, chính thức và đăng tin cây, thường là do Chínhphi xây dụng để các ngân hàng có hể tham chiếu khi kiểm tra danh tính của khách,

1.134.Mé hinh Vuong quốc Anh: Thi định đơn giản và thẩm định ning caeTrong ủi héw hết các mô hình vé eKYC hr trên cơ sở đánh giá r ro về phíakhách hàng Co quan Tai chính Anh! lại có mốt cách tiếp cân khác, ở cấp đô cao

Theo quy tắc IMLSG, tu chi xác minh được gọi là2 +2 vi nó yêu ci oe

chúc tải chính phii khóp 2 điển đỡ liệu do khách hing cùng cập với 2 đẳm đỡ liệumột nguồn đáng in cậy Ví dự tên người công với ngày sin của họ hoặc tên công

vi địa chỉ của ho, Vet mr thim định đơn giãn và ning cao, mổ hành của Ý tưng quốc‘Anh có thể lá nguồn căm ining chính cho cơ quan quản lý Bangladesh khi chuẩn bị

các yêu cầu eKYC mới được giới thiêu cũa họ

Điều đặc iệtlà rong thời gian tách biệt việc mã hóa các quy định eKYC đầutiên với các quy dinh gin đây hơn của nó, có vành sự hiểu biết và sẵn sing áp dụng

RegTech!” của các nhà quản ly trên quy mô lớn da tăng lân rất nhiều Sự quen thuộc

Với các chúc năng như sơ sánh khuôn mất xác minh ID hỖ trợ bởi Al và phat hiện sơsống đ tăng lên và do dé, các tham chiếu đến những đổi mới nu vây dang được đưavio các uy định rên toàn thé giới một cáchrõ ring

` Ngưễn Dy Vt G00) Ragin trửn ôn dh medic hing yin eC vtec cho Vt an

cay dạng 40117015 Lạt ay lp hs meng datesnts ru 3t ghờn ran del slangshor ona 3061021.

Xem tiến "Te Tort Mauvy Landen Suờng Group (IMLSGY’ trợ ip ngày 30112033 Like ty cppe dime cr

“—— .Ố

1.14.Tácyng của Định đanh khách hàng điện từ trong linh vực ngân hà

11441 Tác động của Định danh khách hàng điện từ đến các

2KÉÝC là Định danh khách hàng điện tố cho pháp các ngân hàng din danh.Xhách bàng 100% online mà không cin gặp mất true tấp tei quấy giao dich Từ đó,giúp tạo điều liên rất thuân lợi cho khách hàng ki có nhủ cầu giao dich với ngân

hàng giúp khách hàng có thé

lợi moi lúc, mọi nơi.

ấp cân các địch vụ của ngân hing nhanh chồng, tiện.

Quy tình -KÝC ngân hing triển khai được hỗ tro bối những công nghệ tiên

tiến dé đảm bảo an toàn giao địch và lợi ich hợp pháp cho khách hing Vi thé, sẽeng đến cho khách hàng những tri nghiém tốt nhất đồng thời giúp ngân hàng tt

kiệm trong đầu hư vào cơ sở vật chit, nguẫn nhân lực, giảm thiểu chỉ phí cho hoạt

đồng của ngân hing Dic biệt ¢KYC còn hạn chế được cá rồi o liên quan din genlân của khách hing mà giao dich viên khỏ phát hiện được như làm giã chúng minh

tins cẩn cước công dân, lờa đảo, ra tiền,eKYC là nin ting thiết yêu đánh dé

cfc ngân hàng thương mei (NHTM), thúc diy khách hàng thay đổi thói quen từ giao.

quá tình chuyển đổi số manh mổ côndich trợc rếp tử quấy sang gieo dich trực tuyển, nhẫn hoớng đến sự nhanh chóng,

tiện lợi, an toàn.

Bén cạnh những ác động ích cục, nếu các ngân hàng không tuân th quy bìnheKYC gy ta rũ ro trong cách giao dich, sẽ có thi tác động không nhỗ đến niềm tinvia sẽ khó khẩn trong việc im Kiém khách hàng trung thành Bối khách hing ngàycàng nhận thúc rõ hơn vé những rit ro iên quan din tôi pham tả chính và có nhiễu

Xhã năng chuyển sang đối th cánh ranh hơn nấu họ căm thấy tién cia mình khôngđược bảo vệ diy đã Tử đó, sụthiễu tin trông côn khách hàng vio ngân hàng cũng sẽ

host, nhanh chóng Đặc biệt, đối với người din sống ở vùng sâu, cùng xa nơi, vùng

nông thin đều có thể nhanh chóng định danh để đăng iy ti khoản, mua sắm, thee

tiện các giao dich của minh Qua do chủ đông hơn trong các giao dich, không cần.

đắn tân nơi như rước đây Hon nữa, bệ thống Định danh khách hing đận tờ (eKYC)

bo gỗn tài khoăn, điệu và thông tn của khách bàng được bão mật v toin bộ guyiấp cân dich vụ ngân hàng moi lúc moi nơi, thuận tiện, lính,

tình đều true tayén Trêm cấp danh tink, gian lận lửa dio cho vay, rửa tên, đồng

ến den wv đều được giản thễu với hệ thống kỹ thuật số trực tuyển en toàn cũa4KÉÝC Thông tin nhẫn mục đích ảnh danh và xác minh khách hing có thể đượcchuyễn tiếp một cách hiệu quả và lúp thôi

Nei chung vớ bit kỹ hệ thống tư đông nào, không cén phải liên tục quay dtquay Ini vi hầu hit các bước đâu được tin hin ty động, không giống nh phải điệnvo biểu mẫu dinh danh khách hing (KYC) theo cách thủ công, Ngoài ra một cổngy hoặc tỔ chức tài chỉnh có thể phải chu chỉ phí tự đông hóa để cải đặt cae thiết bi

à hệ thống xác mình có lợi về lâu di, con nhông khách hàng chon thục hiện xác

minh ¢KYC không bit buộc phi rã thêm bất kỷ khoán tên nào mà vấn được sỡ đụng

any tình nh danh khách hàng min phí, tên lợi và có tính bio mất cao.

Thi thực hiên £EÝC, một trong những mốt đc dos phổ biển mà người dinghải đối mặt do chính la lờa dio Lite do trục huyền là một kỹ thuất ma tn tắc sửdang dé lim người ding cũng cấp thông tin cá nhân, chẳng hen như thông tin đăng

nhập hoặc chỉ tt thể tín dụng Các cuộc tận công lừa dio có thể diễn ra dưới nhiều

Hình thúc, bao gém emeil, tin nhắn vin bin và các trưng web gi mao các ngân hing

Một mỗi de dos an ninh meng khắc là ransonovare, Ransonvars 1a một loại

phin mém độc hai mã hóa các tip của người ding khiến chúng không thé truy cậpđược cho đắn khi tr tién chuốc

Nui ding eKYC phố biết nguy cơ bị tin công kỹ thuật xã hội và cách phòng

tránh Các cuộc tin công kỹ thuật xã hội Lin quan din việc thao tông các cá nhân tắt

16 thông ta nhay căn hoặc thục hiện các hành động gay bắt lợi cho lọ ch cũa ho.

Những cuộc tin công này có thể có nhiễu bình thúc, bao gồm lim dio, lửa đã trục

tuyển và it do

Cu: cũng những khách hing sở đụng dich vụ eKYC của ngân hàng nều

hông tuân thủ các biện pháp thim dinh khách hing nghiêm ngặt sẽ có thé bị hạn chếqguyễn try cập vào các dich vụ từ chính, bao gim các bao gầm các chi nhánh ngân

hàng xử lý thanh toán va cơ hội đầu tr Các khách hàng ich bị phat hiên không tuân.

thủ có thể phi đốt mat với việc đóng tả khoản, han chế giao dich hoặc thậm chỉ bicác 18 chúc tài chính khác đưa vào đanh sách den, ikhtén họ bi loi khối hệ thống tit

chính chỉnh thông

1.1⁄43 Tác động của Định dank khách hàng điện tc đốt với cơ quan quân lý

Đôi với cơ quan quản lý việc người din ting cường sử dụng dich vụ thanh

toén qua ngân hàng cũng giúp NHNN giảm rất đồng trần trong nẵn kinh ốt hơn vàHỖ trợ cho công ác phông chẳng ria tin và tôi pham ti chính khác vi mite độ xác

thục và ảnh danh khách hàng đạt tỷ lễ chính xác khá cao

Quy tỉnh eKYC tạo dụng niém tin ving chic giữa khách hing và các dinh

chế ti chỉnh, đồng thời thông nhất, chain hóa quy bình tiép nhận khách hàng, tạo lẻ

chin ving chắc, võng chắc, bi vệ cả khách hàng và doanh nghiệp trước atin côngcủa các hành vi lừa dio Ngoài ra, quy tinh Định danh khách hàng dién tử (eKYC)

còn dim bio sự mình bạch trong các giao dich, Nhân viên ngân hing đãi khi có thể

10s dis cho những đồng nghiệp, gia dinh và bạn bé, người quan bing cách lạm dụng

vii cia ho đỀ được nhân các vu di, Định danh khách hàng điện tử (eKYC) chophp tit hd sơ và đỡ liêu được lưu bổ trực huyền nh viễn Vi thể, bất kỹ hành vĩ

em đăng ths Loi bit hop pháp hoặc hoạt động bắt hop pháp nào đều có thể được tray"nguyên từ cá nhân hoặc các bên liên quan din các gieo dich hoặc việc sử dụng dịchve đó, Tit cả các yêu cầu liên quan din quy tình Định danh khách hing điện từ

(EEYC) có thể được kiển toán bối bộ hoặc cơ quan quản lý Các nhà cong cập dichvụ cùng cấp một cổng thông tin để cơ quan quân lý có thể truy cập và kiểm toán để

liệu của hệ thống ảnh dant

Radar phất hiện rỗi ro của cơ quan quản lý có thể bị lô nêu không có nguồn đỡliêu

chit lương đỄ xác đính những người có liên quan và các cả nhân bi rùng phat Việc

nhập đã liệu không chính xác, 181 của cơn người công như chất lượng đỡ liêu cám là

cốtỗi ca các vấn đỀsànglọ tuân thiima các chuyên gia chống rt tiền (AML) đáimất hàng ngày,

đất ra cho các cơ quan quân lý là rất cp thiét căn phấi ban hành các vin bản quy

ham pháp luật hướng dẫn các tổ chúc ti chính ngân hãng ra seo đỂ vận hành quy,tình và cầu trúc hồ thông slCVC một cách trơn tru và tự động,

quy trinh mỡ tii khoăn số của các ngân hàng còn |

Thứ ba, khó khăn rong viée tim kiểm đổi tác tin cây để xây đụng hệ thôngsKYC Đối với một sổ đấ tác quốc tổ, đó có thi à công ty chuyên về tính hop và hrvẫn giải pháp eKYC hoặc đơn vị duy nhất cũng cấp các giã pháp kỹ thuật nar OCR,

Face Matching, Liveness Development, Fraud Development, vv Tuy nhiên, cầnhắn mạnh rằng những giã pháp này cần phải phù hop với quy đính luật và chuyên,

uôn của cơ quan quin lý của từng quốc gia Ngoài ra đối với các đối tác rong nước

sm hiễu về hoạt đông ngân hàng và có thé tư vẫn về tá cơ cầu cơ sỡ hạ ting &KYCcũng nh chiến lược lưu ti đế liệu an toàn và đáng tin cây cũng rất nan giải hiệnnay.

Thư hr ngân rách cho vẫn để bão mit thông tin của khách hing a ngin chintước muốn chuyển đỗi số thì phải đầu tr xây dụng cơ sở dữ liệu thông tin, dit liệu

Xhách hàng một cách vững chắc để có thi khai thác thing tin và đủ khả năng chứa

một lượng thông tin người đồng tương đổi lớn

C6 thể thấy sing xu hưởng ¢KYC ngày cảng gia ting mang lại nhiễu lợi ích

hưng đi cùng với đó là những thách thức đảnh cho cơ quan quân lý lam thể nào cổ

thể quản lý, gián set chất chế, bảo đăm an toàn, lường trước những rũ ro và đơn renhững giã pháp đ gi quyết no trong host động Định danh khách hing đin từ tiên

thị trường hiện nay,12 Lý

1221.Khái niệm pháp hộ về Định danh khách hing điện từ trong Tnh vực ngânhàng

phip hật về Định danh khách hàng điện từ trong Tinh vục ngân

Pháp luật về Dinh danh khách hing điện từ là hệ thống các quy pham phápInit đều chỉnh trực tp các quan hệ xã hội ph sinh giữa ngân hing và khách hàngtrong việc Dinh danh khách hing dién tử và quan hệ giữa cơ quan quản lý nhà nước

có thim quyễn với các chủ thé tham gia rong việc quấn lý quy bình thục hiện, giám,

st va quản lý rồi ro rong quá trình Định danh khách hing điện từ

Pháp luật về Định danh khách hàng điện tử bao gém các quy Ảnh cụ thể điềuchảnh tne tiếp môi quan hệ gia các bén tham gia Dinh danh khách hing điện tử: Cụthể, pháp và Định dan khách hing điệ tử sẽ bao gim các quy định v nguyễn tắcĐình danh khách hing dién tố: quy định về chủ thể them gja Định danh khách hàng

iin ti, quy định về thủ tue Định danh khách hàng điện tổ, quý dinh về qué tinh

aquén lý thông tin và kidm soát rũ ro về tử chính trong quá tình Định danh kháchhàng điện từ Hệ thống nguẫn luật đề chỉnh Định danh khách hàng độn tử như se

1.32 Nguồn luật điều chink php luitvévé Định đanh khách hàng điện từ trong

các t8 chúc ti chính ii thuc hiện các host đông Định danh khách hing điện từ(KYO).

Ly do các quốc gia cần phit ban hành va buộc các bin chỗ thể tuân thi Luật

Phong chẳng is tién bối nó có liên quan chit chế đến quy tình Dinh danh khách.hàng điện từ Bồi vi, bon tôi pham có thé che giấu nguôn gắc bất hop pháp cia tin.trong bit kỳ loại giao dịch nào Trong bốt cảnh hiện nay, các ch vụ hoặc sẵn phẩm

được mus hoặc iy hợp đồng thông qua Internet, việc hanh toán được thực hiện bằngtiễn ử các nguôn khác nhau, dẫn đến có nhiễu công ty hoặc cá nhân có tỉnh hợp pháp

ding ngờ Vì vay, nu các quy trình hân theo các nguyên tắc ching rồa tiên được

thiết lập bôi chính sách phòng ching rte iền và Định danh khách hing điên từ(eKYC), thi rửi ro này sẽ được giảm thiểu cho đến khi không còn tén tai bat cử hành.

vi tủa tién bất hợp pháp nào, Các yêu cầu phòng chống ria tần và Định danh khách,hàng điện từ (KY) được thất lập bởi các quy nh tuén thủ quy dinh về phòngchống rồn tần không chi giúp các doanh nghiệp không dinh lu đến các hành vi gen

Tân và tôi pm cổ thể xiy oy mã con giúp efi thiện tố tụ hóa và te động hóa qui

tình đánh giáthông thường của ho

Ngân hàng có thé tự quyết inh các biện pháp, hình thúc và công nghệ để nhận

tiết và xác minh khách hing cia mình nhong phối đâm bảo tuân thủ một sổ nhữngthủ tục, quy tinh kh thục hiện Định danh khách hàng điên tổ do Luật giao dich đin,

ti quy ảnh Bồi việc tuân theo các bước df tến hành xác thực thông tin danh tính,

của khách hing kết nội và khai thác đữ liệu định danh đn tử phục vụ cho mục đích

ghòng chẳng rie tiền, gian lân và lờa dio trong hoạt đông tà chính ngân hàng Honthể nữa, ki được fing lân thành Luật thị khã năng thực hỉ của các chỗ thể them gia

cũng sé được dim bảo hơn Mặc đò có nhiều nổi dung trong Luật giao dich đin từ

còn chẳng chéo chưa phù hợp với thục tiến pháp luật va thục tẾ đồi ống nhất là

những quy định vé Định dan khách hing din tờ tuy nhiên việc chỉ ra được những

‘us điển, han chế của pháp Iuit cũng sẽ góp phân to lớn vào việc sửa đổ, bỗ sung hệthắng pháp uật Vist Nam ngày cảng chất chế, hiệu quả

© Thông tự, chỉ thị

Chủ yêu ef thông ty nghị đính, hướng dẫn ổ chốc ti chính, công ty kh thựciện Định danh khách hàng dién từ CKYC) cân chủ ý đến hai yêu tô cdt i bao gồm

hận dang khách hing va thậm định khách hing Ngoti ra, việc mat sổ quốc gia nhạyHoa, ViÊ Nam ben inh các thông hư nướng dẫn én quan các quy nh và hướngdẫn mỡ tài khoản thanh toán qua phương in điện tờ sẽ có thé đầm bio hiệu quả caovà thống nhất trong quá tình thực hiện Dinh danh khách hàng điện từ @KYC) giúp

Xhách hàng ấp cân và sỡ dụng các ích vụ ngân hàng, đồng tôi giúp ngân hàng mỡxông đối tượng khách hing cũng cấp các dich vụ ngân hàng en toàn tiên li và hiệuquả

1.23 Nội dung cơ bản cia pháp nat về Định danh khách hàng điện từ trong

Tĩnh vục ngân hàng

1.23.1 Nguyên tắc về Định danh khách hàng điện từ trong link vwe ngân hàng

Nguyên tắc về Định đanh khách hing điện tử là những yêu cầu, dink hướngchiu sự quy định của những quy luật kh thục hiên Định danh khách hing đin tử màcác chủ thể tham gia bude phải tuân theo

Trong quá tình tiễn khei, nguyên tắc về Định đạnh khách hing đn từ đặt ra

cho các ngân hing gm: các phương pháp xác minh dank tính kỹ thuật nhự sánh trắchọc, chữ ký số và thể din danh điện từ nhằm xác định den tính khách hàng, Từ đó,

im bao cho quy tình Định danh khách hàng điện tờ (eKYC) din ra an toàn, hiệu,quả để quên lý danh tính khách hàng một cách dẾ đảng, bao quát hơn, nâng cao tri

"nghiên của khách hàng khi thục hién eKYC; dim bão có sự quấn lý chất chế của nhà

ước đỂ tránh những nữ ro liên quan din tôi phạm ni tiên và những rửi ro kháckhông đáng có Hơn thé nữa, các nguyên tắc và Định danh khách hing điện tử cũng.

tốp phẫn xây đụng niễm tin giữa ngân hing và khách hing đồng thời1

hàng các ổ chúc tạ chỉnh sử dụng eKYC để xác minh dank tink cũa khách hing khí

ti khoản mới, cũng cấp dich vụ rực uyên, hoặc thực hiện các gjao dich ti chính.

Cơ quan quân yim tra và gián sắt hoạt ding eKYC của ngân hàng, dim bio tuânthủ các quy đính v phòng chống rồa tin, tải to cho host động không bổ và phòng

chống các ôi pham ti chính liên quan

1.233 Quy định về qui trình quản lý thông tinva

Việc quân ý rũ ro mang lạ tất nhiều lot ich Thứ nhất, nó giúp phòng ngừa

những rũ ro về bio vệ thông tin khách hàng Thứ bơi, nó giải quyết được các rũ ro

trong quân lý hoạt đồng của Định danh khách hàng điện tờ và tién điện tử từ ngân

hàng và Chính phi Thứ ba quá tỉnh này còn giúp gián set, kiễn tra việc tuân thi

các quy inh này không chi giúp tránh được các hậu quả pháp lý, mà còn góp phânnâng cao tín của các ngân hàng khi hiện nay Các quy định vé bảo mat thông tin vàquân Lý r ro ải chính ngày cảng nghiêm ngất Ngoài ra căn cử vào điều Liên công"ghê cia mình, ngân hàng đánh giá rồi ro và quyét định han nhức giao dịch với

cầu liên tổng giá t giao dich (gi nộ)

Tôm lại việc tiễn khai e-KYC si tạo thuận lợi rất lớn cho giao dịch khôngdang tiễn mặt, gia tăng tiên ich cho khách hùng giúp ngân hing giầm thiểu thủ tue

iy te, không gian lưu trổ hồ sơ

1.234 Thủ tục vềh danh khách hàng điện tử trong link vục ngân hàng

“Thủ tục Định danh khách hing dién từ (IEYC) là quy trình để xác Ảnh và

cảnh danh khách hàng ki tham gia vào các giao dich ti chính của ngân hàng métcách hoàn toàn true yến Thủ tue này giúp đơn giên hóa các thi tục, giấy t tạothuận lợi cho khách hing,

TY thủ tục, ngân hing phi ban hành và cổng bổ quy tình mổ tải khoản thanh

toán trục tuyển phù hợp với Luật Phòng, chống rửa tiên, Luật Giao dịch đin từNgoài ra, ngân hàng, các tổ chúc phi thực hiện các biện pháp tối thiéu sư trong thể

tục Định danh khách hing điện từ (-KYC) để nhận dạng va xée mink danh tinh ca

Khách hing một cách an tin nhất để dim bảo không có bit kỹ ri ro nào din vái

khách hàng và phải chịu sự git sit, quản ý từ chin phố

iin tử có những đễm vượt tri hơn việc dinh danh khách hàng truyền thống

Đình danh khách hing điện từ có vei trò quan trong trong sự phất tiễn côn"ngần hàng nói sing và nên kinh té trong thời đại 40 nói chung &KYC giúp Ngânhàng giảm thiểu được các ii ro liên quan din giả mao tả liêu các nổ ro liên quan

đắn tô pham t chính khác, Bén canh da, eKYC giúp N gân hàng phát ắt kiệm đượcXhoăn chi phi vé việc sở dụng và lưu trổ tải liệu giấy, Đây công là một phương thúc

inh danh khách hàng giúp Ngân hàng có thé mở rồng pham: vi khách hing để tiép

cân với nhiễu người ding một cách nhanh chong, thuận tiện Đồng thời, khách hàngở nhõng vùng sâu, vùng xa, ving khó khăn trong việc d chuyển din các chỉ nhánh

có thể thục hiện eKYC một cáchnbanh chong,

tnhiều hành ví gian lânlợi dạng iCVC

"ngần bàng đ mở thé ngân hàng thi

Tuy nhiên, bên cạnh đó, rên thực t

vào những host đông bit chính như tủa tin, tổng tên, vv đ la những hậu quảtifu cục cho người sử dụng khách hing than gia ¢KYC gây ảnh ining xéu đến sơphat tiễn kính tỉ - xã hối

Yi vậy, vide bn hành các quy pham pháp luật đỄ quân lý hoạt động Định danhXhách hàng điện từ về nguyên tắc, th tạc, quá tình quân lý thông tin, tạo nên một

khuôn khổ pháp ly cho sự phát iẫn lành mạnh cit eC nhằm phát họ vai hở tíchcục cũa eKYC đồng thời quản lý, x lý nghiêm những hành vi bất chính, tạo mr éncảnh cho nén kinh tx hội lá vô cùng cần hit

QUỐC GIA TRÊN THE GIỚI

2.1 Quy định pháp luật về Định danh khách hàng điện tử trong lnh vực ngânhàng ti Việt Nam và một số quốc gi trên thé giới

31.1 Quy định về nguyên tắc về Định anh khách hàng điện từ trong lĩnh vựcgân hàng

* Tại Việt Nam, quy ảnh vé dinh danh khách hing điên từ (IKÝC) con khámới mé, chữa cĩ nhiều quy dinh cụ thé vé fish we này, nên những quy dink về

"nguyên ắc của finh vục này cũng cịn khá mơ hộ,

ăn bản pháp luật khác nha, Tuy nhiên, cĩ thi xác định được các nguyên tắc cũa

cánh dank khách hàng điện ti qua quy định vé nguyên ắc của định danh và xác thực

iin từ theo Điều 4 Nghĩ din 59/2022/NĐ-CP! quy định về Nguyên tắc Ảnh danh'và xác thực điện tử và Điều 3 Thơng tư số 35/2016/TT-NHNN® quy định về Nguyên.

tắc chung vé dim bão an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin cho việc cũng

cấp dich vụ Internet Banking Nguyên tắc về Định danh khách hàng đận từ tạ Việt

u cĩ cũng nim rãi rác trong các

Nem cĩ đổ cập đơn một số nguyên ắc chung về việc cần phii tuân thủ Hiển pháp và

pháp lu, Bảo dim sơ chính sân, cơng kh, minh bạch Lơi tên hành KYC; cân phi

tuân hủ pháp luật về dũ liệu cá nhân vi mai hành vỉ vi phạm pháp luật về Định danh,Thách hàng điện từ Bổn sẽ được phát hiện xr ly kip thơi Tuy nhiên, những quy ảnh,

vi nguyên tắc trên chi mang tính chất khá chung chung khơng hướng dẫn các chitthể tham gia cần phi tuin theo những quy tắc đơ như thé nào và cơ quan quản lieKYC cần phi bit đầu quảntí từ đầu Ngộ ra, những inh phat đoợc dara đối vớinhững trường hop vi phem nguyên tắc vấn cịn cura ring cụ thể theo từng i, từng

smite độ nêntính tấn de cịn chưa cao.

` ấm bầu Đàn SHOOTIN CPt go nh deh diene động:

© Sen bản, Đền Tangs 352016TTAGANYQ đnh nto be do ic cung ấp deh ranging

ĐỂ tim hiễu liễu tổ hơn về nguyên tắc Định danh khách hàng điện ti, có thểtim hiễu các quy nh pháp luật cũa các nước trên thé giới Một trong nhỗng nguyên.tắc quan trong trong Định danh khách hàng điện từ là nguyên tắc giảm thiểu đỡ liêuAn Đô là một trong những nước đi đầu rong finh vục tiển khai Định danh khách,

hing điện ti+(eKYC) Trong vải năm qua, các sáng kién như Aadhaar??, chương tinh

nhận dang kỹ thuật số nh trắc học quốc gia và eKYC đã thu hút hơn một tỷ người

Án Đô tham ga cuộc cách mang ti chính Kj thuật số

Thứ nhất, nguyên tắc gần thiểu đã liêu Đạo luật PML quy ảnh rõ ringingđã nhân dụng khách hing của chi sở hồu hướng lợi, xác thục hoặc xác minh ngoạitoyển cả thông tin sảnh trắc học cốt lối hoặc số Aadhaar cia khách hing sẽ khôngđược ina trổ?! KUAIRUA đã bị sâm lưu tr số Aachaar trong cơ sỡ đữ liệu ci ho

vi bất kỹ mục ích nào và chỉ số Aadhaar diy đã không được lưu th

bit kỹ đầu rong hệ thing và chi 4 chữ sổ cuỗi cũa sổ Aadhaar mới có thể được hiễnthi ð bất cứ nơi nào được yêu cầu” Quy đính về Aadhsar (ác hư cũng quy dinsing tổ chức yêu cầu khách hing Định dạnh khách hing đện từ không được lưu toxuất bản hoặc chia of thông anh trắc học cổtlõi cho bắt kỳ mục địch nào hoặc giữ.‘bin sao của thông tin này” để dim bio nguyên ắc giảm thiểu đỡ liệu

c hiển thị ở

Hé sơ KÝC được lu hồ kỹ thuật sổ trong Cơ quan đăng ký hồ so KYC trùngtâm, được xác dinh theo Quy tắc 2() của Quy tắc PML, af nhân, hư tri, bio về vàtruy xuất hỗ sơ KYC của khách hàng Quy tắc PML Duy t hồ so) yêu cầu hồ sơYC phải được lưu tris trong thời gian 10 nắn LỄ từ nghy châm dit giao dich gtaXhách hing và tổ chúc báo cáo Tuy nhiên, không có quy ảnh rổ ring ring đỡ liệu

ny phải bị xón seu mười năm

Nhữ vậy, các nguyên tắc giảm thidu di liệu cũa Asdhsar sẽ đuợc tiên thủ &

một mite độ nhất dinh khi sử dụng Định danh khách hàng điện tử tạ An Độ Tuyhiên, có thi thấy ring, nguyên tắc quan trọng nhất của Định danh khách hing điên.tira cần tun thi những quy dinh của phép luật Đây là nguyên tắc đặc tiệt cần thidt

Anbu, a ton bay wah dang cần gáy: Wich ling đan seg 26 ra tăng cự cng ip sx uke

tk OTP ae achnịc KYC đ ụangỹ beg dang ane: candi aging dO Nem THỊŸX hon ) inthe 1A Bo bit.

“ng tr co sovde fax + EYC eons 11A cn Duo ping ng tổ tồn sin 2003 cin cic Te inủy psởng đýng lho‡n deh do Ns dtuartneng SEBL 2018

Quy đền Ta) Q dad Aadas CÁC tay} 2015

vi host đông Dinh dah khách hàng điện ử có tác đông lớn đổi với các chủ th themtặc hoạt động này, Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam cũng chúa có quy định ou thể nào

vi nguyên tắc này

Tht hai, nguyên tắc về bảo mat quyền riêng từ và phòng chồng rửa tiên Nghĩa

là khi thục hiện eK YC thị cẩn phấ có sơ đồng ý từ phi khách hing về việc tất 16danh tỉnh, đí chỉ cũa bản thin thông qua xác thục sinh trắc học cho chỉ nhánh ngân

hàng/đg lý kinh doanh (BC) Khách hing công sẽ chỉ được dy quyền cho Cơ quan

nhận dạng duy nhất của Ấn Độ (UIDAD, UIDAI sau đó sẽ chuyển đỡ liệu của bạn

ao gim tên, tuổi, giới tính và ảnh oie cá nhân theo phương thức điện từ tới ngân,hàng/BC Do đó, hông in được cũng cấp thông qua quy trình e KYC được pháp coi

1à Tải liệu hợp lễ chính the theo Quy tắc PML và la quy hành hop 1 để xác mindKYC Bên canh đó, một số nguyên tắc cũng cần khách hing lưu ý đô là: “tổng sổ dhecia tt od các ải khoản hiển gin cũa khách hàng không được vượt gud mét vanripseTrong trường hợp sổ âư vượt quá ngưỡng tài khoản sé ngừng hoạt đông cho đồn WieDD nlc được để cấp (y) bên đườt hoàn tt: Các tài Hoán ein gin và hễn vay.Aược mở bằng e.ETC dựa trên OTP sẽ không được pháp tồn ri quá một nấm trong

thet hơn phi thục hiện vie nhân dạng v.v” Định danh khách hing đin ts daiHồi nhiễu thông in oa khách hàng và trong thời dai cách mang 40, những thông

trên rất bị kh thác, sử dụng trú phép Nguyên ti trên được uy định nhằm đảmbio nhõng thông in khách hing cũng cấp được sử dung đúng mục dich Tuy nhiên,

háp luậtViệt Nam chưa có quy định thục sr ring vé nguyêntin

Tôm lại, so với An Đô thi tạ Việt Nam, quy dinh về Định danh khách hàngiin tử (CC) còn khá mới mã Vì vậy việc Việt Nam có th bit úp sự phát tiễncủa cuộc cách mang 40 và kip thời đơa re được những nguyên tắc chung tổng quátcũng phần nào giúp cho các ngân hàng tổ chức ti chính có thé ảnh hướng trongiệctiển khai KY đăng cách hơn Tuy vây, pháp luật Việt Nam chưa có nhiễu quyđánh cụ thể và inh vực này, nôn những quy định về nguyên ắc của nh vực này cũngcần khá mơ hỗ, nếu có cũng nim rãi rá trang các vin bản pháp luật khác nhau và

cin phii đạc, chất lọc các quy đạh trong vẫn bản pháp luật Việt Nem nhờ ti Nghịinh 597022/NĐ.CP quy định về Định danh và xác thực điện từ và Thông tơ

357016/TT-NHNN quy dinh vi an toàn, bảo mất cho việc cũng cắp dich vụ ngân

hàng trên Intemet Chỉnh và viy, Việt Nam cần học hồi kinh nghiệm từ các quốc gia

đã ben hành và tiễn ha nhõng quy nh về Định danh khách hàng điện tờ đặc biếtla về Nguyên tắc giảm thiểu đã hiệu, nguyên tắc bảo mật quyền riêng tư và phòngchống rr tiên để có thé học hội và ban hành quy đính pháp luật phi hợp giúp dim.

bio những thông tin khách hing củng cấp cho các ngân hàng được sở đụng đồng mục

ich Whit là khi hiện nay, nhõng thông tin cá nhân rt fbi hd thác, sử dụng tráiphép

21.2 Quy định về chủ thể tham gia Định danh khách hàng điện từ trong inh

vực ngân hàng

Chi thé thục hiện Định danh khách hing điện từ trong linh vực ngân

* Tại Việt Nam, theo khoản 1 Điễu 14a Thông tr 16/2020/TT-NHNN sa

đối, bỗ sung một số đều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn mỡ và sửdang ti khoăn thank toán tạ tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thi chỗ thể đượcthực hiện mỡ thanh toán bing phương thúc én từ bao gim ngân hàng, chỉ nhánh,

"ngần hing nước ngoài tại Việt Nam.

"Ngoài ra, theo quy định tại Điệu 2 Luật Phòng, chồng rửa tiền năm 2022 chủ.thể của hoạt đông định danh khách hing Vé cơ bản chủ thể thục hiện Định danh,Xhách hing điện tử là các t8 chức tai chính hoặc tổ chúc, cá nhân kinh doanh ngành,

"nghề phi tai chính có tiên quan và Nhà nước" Trong đó đổi tương báo cáo (các tổ

chức tii chính hoặc tổ chúc, cá nhân kinh doanh ngành, nghề phi ti chính có liênquan) phi thục hiện các công việc như xác dinh khách hàng lưu tr thông tin, báo

cáo với Nhà nước các đánh giá rũi ro rũa tiễn của khách hingTM, các giao địch có giá

tri lon”, các giao dich ding ngủ”, vx nhằm tạo điều liện cho việc phòng chốngổn tiền tả trợ không bé phd biện võ kh iy dit hàng loạt hoặc các hành +ũ gianlận

tii chin khác

‘Han: Đồn 3 Lat hing nga unin 200.“Ngtmgers

Dyas at Bang degra tin 02

‘Die Int Rang Gebgrin nn 2073» Đn 6 int ang Gangrin ania 202)

Pháp iudt Vit Nam cũng đã quy ảnh vé quyén oi và nga vụ của các tỔ chức

thực hiện hoạt động Định danh khách hàng điện ti Các điều 27, 28, 29, 30, 31, 32

và 33 côn Luật Phòng chống rồn tiẫn năm 2022 cũng đã quy định cụ thể về các dẫu

hiệu đăng ngờ chúng cũng nữn dẫu hiệu đáng ngờ trong từng nh vực như ngân hàng,

chứng khoán hay bất động sân,

* Tại Ấn Độ, các chủ thể thục hiện dinh danh khách hàng được quy định nar

Mue 4(4) của Đo luật Aadhasr cho phép “mét thục thể” thực hiện xác thực

nu nó tuân thi các tiêu chuẫn vé quyền iông tư và bio mật do các uy Ảnh quy nhhoặc được ghép cong cấp dich vụ xác thực theo bất luật nào khác hoặc mong muôn,xác thục cho các mục dich do chỉnh phủ quy đnh: Đạo luật không xác định a có thé

‘you cầu xác thực và UIDAI có nhiệm vụ xác định ai sẽ quản lý CIDR Quy định về

LÄadhawr (Xée thư định nghĩa thuc thể yêu cầu là "cơ quan hoặc cá nhân gũi sốLAadhaw và thông tin nhân khẩu học hoặc thông tin nh trắc học ca một cá nhân choCIDR để xác thre" Cơ quan nguội ding eKYC CKUA’) được dinh nghĩa là mộtthục thể yêu cầu sử dụng cơ sỡ xắc thục eKYC do UIDAI cung cấp”

Đạo luật PML định ngiĩa thục thể báo cáo la “công ty ngân hàng tổ chúc tàichính, tổ chức rung gian hoặc ngờ thục hiện một host động kinh doanh hoặc nghề

nghiệp được chỉ định "33 Các công ty ngân hing là đơn vi báo cáo duy nhất được

phép tiên hành xác thục dha rên Aadhsar", tuy nhiên, Chính phổ trang wong có thé

cho pháp một đơn vũ báo cáo không phãi là công ty ngàn hãng thre tiện xúc thực

thông qua Aadhae nêu thấy hi longring công ty đỏ tuân thả các tiêu chain về quyển.

kiêng tơ và bio mật theo Dao luật Aadhsar và đều dé được co là cần thất và phù

hop để làn như vậy"

Cuc Doanh thu, Bộ Tai chính đã ban hành thông tư năm 2019 về quy tình xửlý don đăng ký theo Mue 11A của Đạo luật PML đối với địch vụ xác thực Aađhaar

Š Đậu 36 lak Rộng dengan 30),"Điền I Đạo aut Ande

"a ok Qw ds Achue (ic de) 206‘Me 1000) Oy dat Ande [tực] 3016

2 im) Deo bớt PN.

“Mx LỊA/1)A) Deo hit

» Dukboan đa De 11) Đạp kế PM,