Đối với đề tại này, tác giả lựa chọn nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh KCN Phú Tài, như vậy đối tượng và ph
MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Ho ạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức tín dụng có thể thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, đầu tư tài chính và cung cấp các dịch vụ thanh toán Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/6/2010, cấp tín dụng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng với bên đi vay (tổ chức, cá nhân), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán Hoạt động cấp tín dụng được thực hiện thông qua các nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác (Quốc Hội, 2010)
Theo điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội XII thông qua ngày
16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Quốc Hội, 2010)
Trong các nghiệp vụ của ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của NHTM trong đó NHTM thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi tức nhiều nhất cho ngân hàng nhưng cũng đồng thời tiềm ẩn các rủi ro rất lớn cho NHTM nên các NHTM cần có nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau để cung ứng cho khách hàng và phải sử dụng kết hợp nhiều biện pháp để ngăn ngừa rủi ro
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa Cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” (Ngân hàng nhà nước, 2016)
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm các đặc điểm cơ bản sau: Trong quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại, tài sản giao dịch chính là tiền tệ Đây là khoản tiền tương ứng với phần vốn vay của khoản vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở lòng tin Khi ngân hàng thương mại chuyển nguồn tài chính cho người đi vay là ngân hàng thương mại tin rằng người đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn và đầy đủ
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi Người đi vay chỉ được sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi hết thời gian vay vốn, người đi vay phải trả lại cho ngân hàng khoản vốn gốc ban đầu kèm theo một khoản lãi được tính trên cơ sở vốn gốc và lãi suất như đã thỏa thuận trong hợp đồng hợp tín dụng
Chủ thể tham gia quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại gồm ngân hàng thương mại và các chủ thể khác trong nền kinh tế có nhu cầu vay vốn và đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng thương mại
1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Cho vay là một trong những hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay mà ngân hàng đa dạng hoá danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro Hoạt động cho vay thuộc chức năng đầu tiên cũng là chức năng quan trọng nhất của NHTM, chính là chức năng trung gian tài chính Do đó, đây là nghiệp vụ lâu đời cũng là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của NHTM bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn
Bên cạnh đó hoạt động cho vay càng sâu rộng cũng giúp mở rộng số lượng khách hàng tạo điều kiện để phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng Khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng thương mại có thể dễ dàng sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thanh toán, tài trợ ngoại thương, mua bán ngoại hối
(ii) Đối với khách hàng
Hoạt động cho vay của ngân hàng cung cấp vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ và tạo điều kiện cho các cá nhân và tổ chức kinh tế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ đó các cá nhân và tổ chức kinh tế sẽ có điệu kiện phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Từ đó, tạo cho các đơn vị kinh tế một chỗ đứng và khẳng định uy tín của mình trên thị trường
Trên thực tế, nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là vốn vay của các ngân hàng Mặt khác, điều kiện để các doanh nghiệp có thể vay vốn được của Ngân hàng là doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, năng động tìm kiếm thị trường, áp dụng công nghệ sản xuất nâng cao năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, nỗ lực tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng vốn vay hiệu quả, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng
(iii) Đối với nền kinh tế
Vai trò kinh tế cơ bản của cho vay là luân chuyển vốn từ những chủ thể trong xã hội (cá nhân, hộ gia đình, công ty và chính phủ) có nguồn vốn thặng dư đến những chủ thể thiếu hụt nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng Giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách hiệu quả bằng cách đưa vốn từ những nơi có tỷ suất lợi nhuận thấp tới các lĩnh vực có tỷ suất lợi nhuận cao
Thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề, hình thành nên cơ cấu hiện đại và hiệu quả Thông qua việc đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề, khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề đó, hình thành nên cơ cấu hiện đại và hiệu quả Mặt khác, việc áp dụng các lãi suất cho vay khác nhau đối với những lĩnh vực, ngành nghề khác nhau sẽ giúp cho nhà nước điều tiết sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế phát triển cân đối, hợp lý
Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài Trong điều kiện nền kinh tế của quốc gia gắn liền với kinh tế thế giới, ngân hàng trở thành một trong những cầu nối về kinh tế các nước với nhau Góp phần lưu thông tiền tệ, hàng hoá, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền và thúc đẩy mở rộng giao lưu kinh tế giữa các nước Trong hoạt động xuất nhập khẩu, tín dụng ngân hàng đóng vai trò tài trợ thông qua cho vay hoặc mở thư thanh toán quốc tế…, tạo điều kiện cho các nước giao lưu hợp tác với nhau về mọi mặt, đặc biệt là lĩnh vực sản xuất và kinh doanh hàng hoá Ngoài ra, từ việc cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu các doanh nghiệp có đủ nguồn lực để cải tiến máy móc, thiết bị, khoa học công nghệ, từ đó nâng cao được năng lực sản xuất, chất lượng sản phẩm, tạo uy tín trên thị trường - Trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với chính sách điều tiết vĩ mô của nền kinh tế Mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách nhà nước thông qua thuế thu nhập và lãi từ uỷ thác đầu tư vốn của chính phủ Là kênh truyền tải vốn tài trợ của nhà nước đến nông nghiệp nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo, ổn định chính trị xã hội Đây được coi là một công cụ mà chính phủ các nước vẫn sử dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua kiểm soát các hoạt động tín dụng của NHTM bằng các công cụ như lãi suất, chiết khấu, hoạt động của thị trường mở, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, chính phủ kiểm soát được lượng tiền lưu thông, kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại
Theo Luật doanh nghiệp 2020 thì “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” và “Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả công đoạn của quá trình từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận.” (Quốc hội, 2020) Để hiểu một cách đầy đủ về doanh nghiệp xây lắp, trước tiên chúng ta cần đưa ra định nghĩa về lĩnh vực hoạt động thi công xây lắp
Hoạt động thi công xây lắp được hiểu một cách cơ bản là những công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt thiết bị các công trình, hạng mục công trình Công trình xây dựng là sản phẩm của công nghệ lắp đặt gắn liền với đất (bao gồm cả khoảng không, mặt nước, mặt đất, mặt biển, thềm lục địa) được tạo thành bởi vật liệu xây dựng, thiết bị và lao động
Doanh nghiệp xây lắp là các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế được thành lập theo quy định của pháp luật, có đăng ký ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực thi công, xây lắp
Theo Nghị định số 88/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 của Chính Phủ về Ban hành quy chế đấu thầu, xây lắp được định nghĩa: “Xây lắp là những công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt thiết bị các công trình, hạng mục công trình” (Chính phủ, 1999)
Từ các phân tích trên, có thể hiểu “Doanh nghiệp xây lắp là tổ chức sử dụng các tư liệu lao động và đối tượng lao động để thực hiện các công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt thiết bị các công trình, hạng mục công trình.”
(ii) Đặc trưng của doanh nghiệp xây lắp
Mỗi doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh khác nhau sẽ có những đặc điểm riêng của ngành Đối với DNXL, đặc trưng của ngành thể hiện ở sản phẩm xây lắp, tổ chức quản lý, kinh doanh và tình hình tài chính
Về sản phẩm: Sản phẩm của các DNXL có quy mô lớn, kết cấu phức tạp, mang tính chất riêng lẻ Mỗi đối tượng xây lắp và từng công trình, hạng mục công trình, đòi hỏi yêu cầu kinh nghiệm, kết cấu, hình thức, địa điểm xây dựng thích hợp, được xác định cụ thể trên từng thiết kế dự toán của từng đối tượng riêng biệt Sản phẩm xây lắp có tính chất cố định, nơi sản xuất gắn liền với nơi tiêu thụ sản phẩm Các tư liệu sản xuất (công nhân, thiết bị thi công, máy móc, ) phải di chuyển theo địa điểm nơi đặt công trình Đặc điểm này làm khó khăn cho công tác tổ chức sản xuất Sản phẩm xây lắp chịu ảnh hưởng của điều kiện thiên nhiên, khí hậu, địa chất, thuỷ văn Các điều kiện tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng và giá cả (chi phí xây dựng) sản phẩm xây lắp Sản phẩm xây lắp được tiêu thụ theo giá dự toán hoặc giá thỏa thuận với chủ đầu tư (giá đấu thầu)
Về tổ chức quản lý và sản xuất kinh doanh: Hoạt động kinh doanh của DNXL là hoạt động mang tính đặc thù, sản phẩm của họ là những công trình xây dựng (từ công trình xây dựng công nghiệp đến dân dụng, cầu đường, cơ sở hạ tầng, xây lắp điện…), các DNXL chỉ sản xuất những sản phẩm mà chủ đầu tư đặt hàng và được tiêu thụ khi chủ đầu tư chấp thuận theo các điều kiện đã ký kết
Về tình hình tài chính của doanh nghiệp xây lắp: Nhu cầu vốn lưu động thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tốc độ chu chuyển vốn trong các doanh nghiệp xây lắp thường không cao Khả năng tự chủ về tài chính thấp
1.2.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Phương thức phân loại hoạt động cho vay phổ biến nhất tại các NHTM là phân loại theo đối tượng khách hàng, gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân Theo đó, “Cho vay khách hàng doanh nghiệp là hình thức cho vay trong đó NHTM cho doanh nghiệp sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”
Cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại được hiểu là việc NHTM thỏa thuận để cho các DN xây lắp sử dụng một khoản vốn theo nguyên tắc hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác theo quy định của pháp luật
Với tư cách là người cho vay: ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp xây lắp khi có nhu cầu về vốn bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của NHNN và các ngân hàng thương mại
(ii) Đặc điểm cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Xuất phát từ đặc trưng hoạt động của doanh nghiệp xây lắp, hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp cũng có những đặc trưng nhất định:
Thứ nhất, Khi dòng tiền chủ đầu tư thanh toán cho các Nhà thầu và dòng tiền Nhà thầu phải thanh toán cho các Nhà cung cấp là không trùng khớp nhau thì DNXL với vai trò Nhà thầu thi công có nhu cầu vay vốn lưu động để thanh toán các chi phí phát sinh cho Nhà cung cấp Đối tượng cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp là những chi phí trực tiếp liên quan và phục vụ cho doanh nghiệp thực hiện các Hợp đồng thi công xây lắp, cụ thể như sau:
- Chi phí nguyên vật liệu phục vụ thi công xây lắp: đá, sỏi, xi măng, sắt thép, , thuê xe vận chuyển và các chi phí nguyên vật liệu khác
- Chi phí thuê thiết bị máy móc thi công, chi phí sửa chữa nhỏ thiết bị, công cụ phân bổ vào công trình
- Chi phí ban đầu triển khai thi công công trình như: Chi phí lán trại, chuyển máy móc thiết bị và các chi phí khác
- Chi phí sản xuất chung
- Chi phí nhân công: Lương Cán bộ nhân viên, công nhân xây dựng, nhân công thuê ngoài và các chi phí nhân công khác
- Thanh toán cho nhà thầu trong trường hợp khách hàng là Nhà thầu chính
- Các chi phí khác phục vụ thi công công trình xây lắp trong dự toán xây lắp công trình
Thứ hai, việc cho vay phải căn cứ trên cơ sở Hợp đồng thi công xây lắp đã được ký kết giữa Bên nhận thầu và Bên giao thầu; Bên giao thầu có thể chính là
Các y ếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Ngân hàng hay bất kỳ DN nào hoạt động cũng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật
Nếu môi trường pháp luật thể hiện được sự đồng bộ, nhất quán, ổn định thì mới có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thúc đẩy chất lượng tín dụng Một hệ thống pháp luật tiên tiến sẽ giúp cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp có điều kiện phát triển, làm cho giao dịch giữa NHTM và khách hàng được diễn ra dễ dàng Ngược lại nếu hệ thống văn bản pháp lý không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho NHTM trong việc cho vay vốn và khó khăn cho khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp trong việc làm ăn và đi vay vốn của ngân hàng
Chính sách, quy định của Nhà nước là kim chỉ nam định hướng cho mục tiêu phát triển trong ngắn hạn cũng như dài hạn của Ngân hàng Căn cứ vào Chính sách, quy định của Nhà nước, ngân hàng dựa vào các chỉ tiêu, cơ cấu của ngành xây dựng, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp sẽ xây dựng kế hoạch phát triển SXKD của mình
(ii) Kinh tế, xã hội:
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tư xây lắp tăng lên, dẫn đến sự xuất hiện nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp cùng với sự biến động của thị trường bất động sản sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, vì vậy cần phải nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của mình
(iii) Nhóm nhân tố thuộc về KHDN hoạt động trong lĩnh vực xây lắp:
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở mức vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án SXKD, tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo Năng lực tài chính của doanh nghiệp cao, lành mạnh thì khả năng trả nợ ngân hàng được đảm bảo
+ Trình độ quản lý doanh nghiệp: Đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp đòi hỏi một đội ngũ quản lý có trình độ, trách nhiệm cao với công việc, một hệ thống quản lý có trật tự nhằm thuận lợi trong việc điều động những vị trí khác nhau trong khi tiến hành thi công một công trình xây lắp nhiều hạn ngạch, nhiều công đoạn
+ Chất lượng nguồn nhân lực: Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp có đội ngũ nhân lực có trình độ, có tay nghề, trình độ cao thì khả năng tạo ra giá trị thặng dư lớn, và khả năng thu hồi vốn, khả năng trả nợ nhanh và ngược lại
+ Năng lực máy móc thiết bị: Năng lực sản xuất của một doanh nghiệp là khả năng hay trình độ doanh nghiệp đó trong việc phối, kết hợp các yếu tố của quá trình sản xuất và lực lượng lao động công cụ lao động và đối tượng lao động để tạo ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường từ nguồn lực có sẵn của doanh nghiệp Do vậy, năng lực máy móc thiết bị góp phần quan trọng vào tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả SXKD của doanh nghiệp, tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp
(iv) Nhóm nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh:
Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện Ngân hàng luôn phải cố gắng không để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng dễ
+ Số lượng các đối thủ cạnh tranh hoạt động trên cùng một địa bàn: Số lượng các đối thủ cạnh tranh hoạt động trên cùng một địa bàn càng nhiều thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng Thêm vào đó, với số lượng KHDN hoạt động trong lĩnh vực xây lắp có hạn, càng có nhiều đối thủ cạnh tranh thì thị phần hoạt động của ngân hàng càng thu hẹp, gây khó khăn trong việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng
+ Năng lực của đối thủ cạnh tranh: Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tùy thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay là các nguyên tắc cơ bản chi phối hoạt động cho vay nói chung, cho vay DNXL nói riêng tại NHTM Chính sách cho vay là định hướng căn bản và phương thức chủ yếu trong việc điều hành kinh doanh, giúp NHTM thiết lập các kế hoạch kinh doanh một cách chủ động trong từng thời kỳ
Như vậy bất cứ một chính sách cho vay nào cũng phải đạt ba mục tiêu:Lợi nhuận của ngân hàng;An toàn, ít rủi ro;Sự lành mạnh của các khoản cho vay
Việc xây dựng, hoàn thiện và thực thi một chính sách cho vay DNXL tốt sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay, giúp cho NHTM có thể đảm bảo hiệu quả kinh tế từ hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo việc mở rộng thị phần cho vay, tăng trưởng dư nợ trong điều kiện sự an toàn, lành mạnh của các khoản cho vay
Bản thân ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ Hoạt động ngân hàng không tạo ra các sản phẩm cụ thể nhưng với việc đáp ứng cho khách hàng các nhu cầu về dịch vụ về tiền tệ, về thanh toán, về vốn thì ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các sản phẩm trong nền kinh tế Khách hàng gắn kết với ngân hàng thông qua việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng
Chính sách sản phẩm là một chính sách thành phần cốt lõi trong chính sách marketing nhằm cho vay DNXL của NHTM Có thể nói trong bối cảnh hiện nay khi giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt cũng như việc áp dụng mức lãi suất sàn đối với cho vay của NHTM thì hơn bao giờ hết một NHTM cung cấp được các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng và với nhiều kỳ hạn phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng thì sẽ càng được lòng khách hàng và góp phần thuận lợi hơn trong hoạt động cho vay DNXL
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
T ổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài
- Chi nhánh KCN Phú Tài
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
(i) Về Ngân hàng cổ phần thương mại Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (tên giao dịch là Vietinbank) được thành lập vào ngày 26/03/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi ban đầu là Ngân hàng công thương Việt Nam
Ngày 03/07/2009 theo Giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam số 142/GP-NHNN Ngân hàng công thương Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngày 25/12/2008 tại Sở giao dịch chứng khoán tại Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chính thức chào bán cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) với khối lượng là 121,1 triệu cổ phiếu phổ thông, mã chứng khoán là CTG
Ngành nghề kinh doanh: Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Địa bàn hoạt động: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, có 02 văn phòng đại diện ở Thành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nẵng, 01 Trung tâm Tài trợ thương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo & Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank) và 958 phòng giao dịch Bên cạnh đó, VietinBank có 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con ở nước CHDCND Lào (với 01 Trụ sở chính, 01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịch Viêng Chăn) Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới
Tầm nhìn: Ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh nhất Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; Đến năm 2045 là ngân hàng mạnh nhất và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầu Khu vực
Châu Á - Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới
Sứ mệnh: Là ngân hàng tiên phong trong phát triển đất nước trên cơ sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông và người lao động
(ii) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài được thành lập ngày 01/11/2006 với tiền thân là Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
Thực hiện Quyết định số 1354/QĐ-TTg ngày 23/9/2008 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam với tên gọi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tên thương hiệu là VietinBank VietinBank chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP từ ngày 03 tháng 7 năm 2009 và thực hiện niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) kể từ ngày 16 tháng 7 năm 2009 với mã giao dịch CTG
Theo đó ngày 20/07/2009 theo quyết định số 117/BB-HĐQT-2009 của Chủ tịch ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài
Các hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài:
- Hoạt động tín dụng: Cho vay bằng VND và ngoại tệ; Tài trợ thương mại thông qua thư tín dụng, hoạt động nhờ thu, chiết khấu bộ chứng từ…Bảo lãnh trong nước và quốc tế
- Hoạt động thanh toán: Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chi trả kiều hối; Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc;
- Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn; Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều sản phẩm phong phú và đa dạng
- Hoạt động ngân quỹ: Mua bán ngoại tệ, các chứng từ có giá; Thu, chi hộ tiền mặt
- Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành thẻ thanh toán nội địa và quốc tế, và cung ứng dịch vụ thanh toán qua thẻ cho các đơn vị bán hàng Cung ứng các dịch vụ ngân hàng điện tử internet banking
- Các dịch vụ khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ…
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh và nhân sự của Chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của VietinBank KCN Phú Tài được tổ chức gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả phù hợp với quy mô, địa bàn bao gồm:
- Ban Giám đốc: 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc
- 12 Phòng và tổ chuyên môn: trong đó với cơ cấu 6 phòng có chức năng làm việc tại Trụ sở Chi nhánh và 6 phòng giao dịch
Trụ sở chính: đặt tại 218 Lạc Long Quân, phường Trần Quang Diệu, thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định gồm các phòng: phòng kế toán, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng tổ chức hành chính, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng bán lẻ, phòng hỗ trợ tín dụng Hệ thống mạng lưới: gồm 6 phòng giao dịch nằm trên địa bàn tỉnh là
Phòng giao dịch Lam Sơn: 664 Nguyễn Thái Học, phường Quang Trung, thành phố Quy Nhơn
Phòng giao dịch An Nhơn: 747 Trường Chinh, phường Nhơn Hưng, thị xã
Phòng giao dịch Phù Cát: thôn Phú Kim, xã Cát Trinh, huyện Phù Cát
Phòng giao dịch Phù Mỹ: 269 Quang Trung, thị trấn Phù Mỹ, huyện Phù Mỹ Phòng giao dịch Hoài Nhơn: 127 Quang Trung, phường Bồng Sơn, thị xã Hoài Nhơn
Phòng giao dịch Bình Khê: 388-390-392 Quang Trung, thị trấn Phú Phong, huyện Tây Sơn
Tại mỗi phòng ban của chi nhánh cũng đều được trang bị hệ thống cơ sở vật chất, hạ tầng làm việc đầy đủ, do đó tạo điều kiện cho nhân viên hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao cũng như tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, qua đó nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh hiện nay như hình 2.1 dưới đây
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính - Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài
Ban giám đốc: Điều hành hoạt động chung của chi nhánh
Phòng kế toán: Là bộ phận giao dịch với khách hàng cung cấp dịch vụ thanh toán, bên cạnh đó còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến công tác tài chính kế toán nội bộ của chi nhánh
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các công việc quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt, các giấy tờ có giá và các tài sản khác được bảo quản trong kho
Ho ạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Vietinbank chi nhánh
2.2.1 Quy định pháp lý về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Trong giai đoạn vừa qua, Nhà nước đã có nhiều chính sách pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay của NHTM nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp nói riêng
Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) đối với khách hàng của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thông tư này quy định về nguyên tắc cho vay, vay vốn; điều kiện vay vốn; các trường hợp không được cho vay;…
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017 của Quốc hội
Các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quy định về việc giải ngân không dùng tiền mặt (Thông tư số 21/2017/TT-NHNN)
Thông tư số 18/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư
39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức tín dụng) đối với khách hàng ban hàng ngày 4 tháng 11 năm 2019 Đặc biệt, trong bối cảnh đại dịch COVID-19 bùng phát làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình kinh tế - xã hội, Thủ tướng đã có Chỉ thị 11/CT-TTg ngày 04/3/2020 về nhiệm vụ, giải pháp cấp bách tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, bảo đảm an sinh xã hội ứng phó với dịch Covid-19 Chính phủ giao cho
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chỉ đạo các tổ chức tín dụng cân đối, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn, nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng; kịp thời áp dụng các biện pháp hỗ trợ như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, xem xét miễn giảm lãi vay, giữ nguyên nhóm nợ, giảm phí đối với khách hàng gặp khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19 (trước hết là gói hỗ trợ tín dụng khoảng 250 nghìn tỷ đồng)
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 quy định về tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ Ngoài ra còn ban hành Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 31/3/2020 về các giải pháp cấp bách của ngành ngân hàng nhằm tăng cường phòng, chống và khắc phục khó khăn do tác động của dịch bệnh Covid-19 như cho vay tái cấp vốn đối với TCTD để thực hiện các chương trình theo chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, hỗ trợ cơ cấu lại các TCTD và xử lý nợ xấu dưới các hình thức tái cấp vốn trên cơ sở trái phiếu đặc biệt của VAMC, cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá và các hình thức tái cấp vốn khác theo quy định
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp theo các chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tình hình dư nợ doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh các năm qua cụ thể như sau: đvt: triệu đồng
Hình 2.5: Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN
Nguồn: Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài Trong những năm qua, Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài luôn chú trọng cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp, trên cơ sở những công trình có kế hoạch, có nguồn vốn đã được ghi kế hoạch trong năm như các công trình xây dựng trường học, bệnh viện, các khu đô thị của các doanh nghiệp xây lắp trê địa bàn tỉnh Chi nhánh đã cung ứng vốn kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp phục vụ cho quá trình mua sắp nguyên vật liệu phục vụ cho thi công công trình
Số lượng DNXL có quan hệ tín dụng với Chi nhánh ngày càng gia tăng Chi nhánh hiện cho vay tài trợ vốn cho nhiều doanh nghiệp xây lắp lớn trên địa bàn tỉnh như Công ty TNHH Đinh Phát, Công ty cổ phần Vneco10, Công ty TNHH Nhật Minh; Công ty TNHH công nghệ và xây dựng Nam Ngân; Công ty xây dựng tổng hợp Hiếu Ngọc Ngoài ra, Chi nhánh còn cho vay liên chi nhánh Tổng công ty 36
Mặc dù có số lượng khách hàng xây lắp ổn định trong các năm nhưng do tình hình cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay trên địa bàn cũng như ngành xây lắp chịu ảnh hưởng khá nặng nề do tác động của dịch bệnh Covid vào năm 2020 nên dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh các năm qua đang có xu hướng giảm
Dư nợ cho vay DNXL năm 2018 là 507.797 triệu đồng, tăng trưởng khá với tốc độ 8,12% so với năm trước thì từ năm 2019 đã không còn giữ được tốc độ tăng trưởng Năm 2019, quy mô dư nợ DNXL giảm 20.834 triệu đồng, chỉ còn 486.963 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ giảm 4,1% Tới năm 2020, dư nợ doanh nghiệp xây lắp của chi nhánh ở mức 470.150 triệu đồng, tiếp tục giảm 16.812 triệu đồng, tương ứng với tốc độ giảm 3,45% đvt: triệu đồng
Hình 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020
Nguồn: Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài
Do dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh ngày càng giảm nên tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú
Tài 2018 - 2020 có xu hướng giảm Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh năm 2018 ở mức 10,71% trong tổng dư nợ cho vay, tới năm 2019 giảm còn 9,30% và tới năm 2020 tiếp tục giảm còn 8,22% Đánh giá cơ cấu dư nợ DNXL theo lĩnh vực cụ thể như bảng 2.2 dưới đây Trong lĩnh vực xây lắp, dư nợ xây dựng công trình giao thông luôn chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu Dư nợ xây dựng công trình giao thông năm 2019 tăng trưởng khá so với năm 2018 nên tỷ trọng dư nợ xây dựng công trình giao thông tăng từ 62,41% lên 72,23% Tới năm 2020, dư nợ xây dựng công trình giao thông giảm nhưng tốc độ giảm không đáng kể nên tỷ trọng dư nợ xây dựng công trình giao thông trong năm vẫn tăng nhẹ lên mức 72,95%
Bảng 2.3: Thực trạng cơ cấu dư nợ DNXL theo lĩnh vực của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020 đvt: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Dư nợ xây dựng công trình dân dụng
Dư nợ xây dựng công trình công nghiệp
Dư nợ xây dựng công trình hạ tầng kỹ thuật
Dư nợ xây dựng công trình giao thông
Dư nợ xây dựng khác 759 0,15% 1.994 0,41% 1.719 0,37%
Tổng dư nợ ngành xây lắp 507.797 100% 486.963 100% 470.150 100%
Nguồn: Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài
Dư nợ xây dựng công trình hạ tầng kỹ thuật có tỷ trọng cao thứ hai trong nhóm Tuy nhiên, dư nợ cho vay các công trình hạ tầng kỹ thuật các năm qua giảm nên tỷ trọng cho vay nhóm này cũng giảm mạnh Dư nợ xây dựng công trình hạ tầng kỹ thuật năm 2018 ở mức 176.137 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34,69% thì tới năm 2019, dư nợ giảm còn 113.296 triệu đồng, tỷ trọng ở mức 23,27% Trong năm
2020, dư nợ nhóm này là 111.048 triệu đồng, tỷ trọng giảm còn 23,62%
Dư nợ xây dựng công trình công nghiệp các năm qua có xu hướng tăng giảm liên tục, tỷ trọng dư nợ nhóm này cũng có xu hướng biến động lớn Dư nợ xây dựng công trình công nghiệp năm 2018 ở mức 8.062 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,59% thì tới năm 2019 tăng lên mức 13.905 triệu đồng, tỷ trọng vì thế cũng tăng lên mức
2,86% Tuy nhiên, tới năm 2020, dư nợ nhóm này lại giảm còn 8.964 triệu đồng nên tỷ trọng giảm về mức 1,91%
Dư nợ xây dựng công trình dân dụng các năm tương đối ổn định, biến động không lớn nhưng tỷ trọng dư nợ nhỏ
Hình 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo thời hạn của
Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020
Nguồn: Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài Đánh giá về cơ cấu dư nợ cho vay DNXL theo thời hạn của Chi nhánh ta thấy, cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khá lớn Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn để đầu tư cho các dự án đang có xu hướng giảm xuống từ 79,65% trong năm 2018 xuống còn 65,58% trong năm 2020 Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên
Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo TSĐB của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020 cũng tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo
Dư nợ có TSBĐ năm 2018 là 442.037 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87,05% thì tới năm 2019, dư nợ cho vay có TSĐB tăng lên 451.366 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại
Qua phân tích thực trạng trên, có thể nói hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài đã thu được những kết quả nhất định:
Số lượng DNXL có quan hệ tín dụng với Chi nhánh ngày càng gia tăng Chi nhánh hiện cho vay tài trợ vốn cho nhiều doanh nghiệp xây lắp lớn trên địa bàn tỉnh
Dư nợ cho vay năm 2018 và 2020 của Chi nhánh có sự gia tăng Đánh giá cơ cấu dư nợ DNXL theo lĩnh vực cụ thể cho thấy sự phù hợp với địa bàn kinh doanh của Chi nhánh Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo TSĐB của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020 cũng tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh trong ngành xây lắp các năm qua tương đối khả quan Tính đến hết năm 2020, Chi nhánh đã không còn nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay xây lắp
Thời gian xét duyệt khoản vay trung bình đối với DNXL của Chi nhánh các năm qua đang có xu hướng giảm Điều này giúp cho khách hàng doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh nhanh chóng tiếp cận được nguồn vốn vay của Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho sử dụng vốn
Về sự hài lòng của khách hàng:
- Phương tiện hữu hình: Khách hàng DNXL cảm thấy khá hài lòng về mạng lưới giao dịch của Chi nhánh, trang phục của nhân viên
- Đánh giá về độ tin cậy trong cho vay DNXL của Chi nhánh ở mức khả quan Tất cả các tiêu chí đều nhận được mức điểm hài lòng
- Năng lực phục vụ: Trong quá trình lập hồ sơ xin vay vốn, nhìn chung, DNXL đã được cán bộ ngân hàng hướng dẫn chi tiết và hỗ trợ khách hàng Cán bộ chi nhánh cũng thường xuyên, nhiệt tình giải đáp các thắc mắc của khác hàng Đặc biệt, Chi nhánh đã triển khai bộ quy tắc ứng xử dành cho toàn bộ cán bộ, công nhân viên, thường xuyên truyền thông về bộ quy tắc ứng xử,… nên thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên Chi nhánh đều được đánh giá tốt
- Sự cảm thông: Tính đến hết năm 2020, Chi nhánh đã triển khai đầy đủ các sản phẩm cho vay DNXL trên địa bàn hoạt động
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài vẫn còn những tồn tại:
Mặc dù có số lượng khách hàng xây lắp ổn định trong các năm nhưng do tình hình cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay trên địa bàn cũng như ngành xây lắp chịu ảnh hưởng khá nặng nề do tác động của dịch bệnh Covid vào năm 2020 nên dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh các năm qua đang có xu hướng giảm Do dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh ngày càng giảm nên tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú
Tài 2018 - 2020 có xu hướng giảm Dư nợ cho vay DNXL có quy mô vừa và nhỏ, quy mô siêu nhỏ còn thấp
Tình hình lãi cận biên trong cho vay DNXL của Chi nhánh thấp hơn so với mức cho vay chung của KHDN Tỷ lệ lãi cận biên trong cho vay khách hàng DNXL có quy mô lớn thấp nhất trong nhóm và cũng thấp hơn so với mức chung
Trong cho vay DNXL, cán bộ Chi nhánh đã thực hiện đúng các bước, trình tự các bước trong quy trình tín dụng Tuy nhiên, trên thực tế, nội dung các bước trong quy trình tín dụng thường chưa được thực hiện đầy đủ khi thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng hay kiểm tra, giám sát tín dụng
Về sự hài lòng của khách hàng:
- Phương tiện hữu hình: một số phòng giao dịch của Chi nhánh đã được xây dựng từ lâu, chưa kịp thời chỉnh trang, tu bổ, nâng cấp theo hướng hiện đại chuyên nghiệp Tại các phòng giao dịch cũng chưa trang bị hệ thống wifi miễn phí cho khách hàng Chi nhánh chưa có website riêng biệt và chưa có facebook, zalo của mình
- Tính đáp ứng: lãi suất cho vay giữa các ngân hàng hiện nay có sự tương đồng lớn và phải phụ thuộc vào quy định sàn lãi suất của NHNN nên chi nhánh chưa có chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh Hiện nay, quy định trong cho vay DNXL còn có phần rườm rà trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng Nhiều quy định khá chặt khiến cho các doanh nghiệp có tiềm lực thấp khó tiếp cận được nguồn vốn của chi nhánh Các chương trình khuyến mãi dành cho DNXL đều chỉ thực hiện theo Hội sở, tần suất thực hiện chưa nhiều
- Năng lực phục vụ: Đội ngũ CBTD của chi nhánh chưa nắm bắt kịp thời và hỗ trợ khách hàng trong quá trình xin vay và sử dụng vốn
- Sự cảm thông: sản phẩm cho vay DNXL chưa có nhiều tính năng, tiện ích hơn các ngân hàng khác; Sản phẩm dịch vụ đi kèm cũng chưa có nhiều tiện ích Các hoạt động chăm sóc khách hàng của Chi nhánh mới chỉ tập trung cho các khách hàng DNXL lớn, có số dư nợ lớn mà chưa thực hiện thường xuyên với các DNXL có quy mô siêu nhỏ, quy mô vừa và nhỏ
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại
(i) Chính sách pháp lý Đối với hoạt động cho vay khách hàng DNXL đã có nhiều cơ chế, chính sách được các Bộ ngành có liên quan ban hành, liên quan trực tiếp đến hoạt động đầu tư có Luật Đầu tư (2014 và 2020), Luật Doanh nghiệp (2020), Luật Đấu thầu (2013), Luật sửa đổi Luật đấu thầu 2016, 2017, 2019 cùng các Luật khác, tuy nhiên hệ thống văn bản liên quan hiện nay là rất nhiều, dễ dẫn đến các văn bản chưa thật sự đồng bộ, gây bất cập khi triển khai Các hướng dẫn về cho vay khách hàng tại ngân hàng thương mại tuy được quy định trong các Nghị định nhưng còn chưa cụ thể
Hành lang pháp lý trong hoạt động xây dựng cơ bản của Nhà nước chưa thật sự đồng bộ Tình trạng đầu tư dàn trải, nguồn vốn cho xây dựng cơ bản không cân đối được dẫn đến nhiều công trình bị ứ đọng vốn chờ nguồn Ngân sách nhà nước Hiện chưa có các quy định cụ thể chi tiết, thiếu chế tài ràng buộc trách nhiệm bảo đảm vốn đối với các đối tượng liên quan đến việc lập, phê duyệt dự án
Hiện tại, Việt Nam chưa có hệ thống định mức chuẩn về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đầu tư theo ngành, theo khu vực hoặc tiêu chuẩn trung bình của ngành để làm cơ sở so sánh cho công tác thẩm định để có những kết luận thoả đáng Bởi vậy, bản thân mỗi hệ số chỉ phản ánh đặc trưng của một dự án/phương án kinh doanh, chưa cho phép rút ra kết luận về các mức độ đặc trưng Hơn nữa, hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chưa thống nhất, phương pháp phân tích giản đơn, do đó mới chỉ phản ánh được quy mô kết quả của dự án/phương án kinh doanh, chưa xác định được mức độ ảnh hưởng của nhiều nhân tố và dự đoán xu thế trong tương lai
(ii) Kinh tế, xã hội:
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của
3.1.1 Định hướng chung kinh doanh chung của Chi nhánh
Thực hiện đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, định hướng phát triển của Vietinbank Chi nhánh KCN Phú Tài ngày càng lỗ lực cố gắng góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển của đất nước Trong giai đoạn năm năm từ 2021 đến 2025, Vietinbank Chi nhánh KCN Phú
Tài tập trung mở rộng quy mô, tăng trưởng dựa vào cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển hiệu quả Mục tiêu của chi nhánh trong giai đoạn này là trở thành ngân hàng lớn mạnh hàng đầu, hướng tới vị trí là một trong ba ngân hàng hàng đầu của tỉnh Bình Định, đóng góp vai trò trụ cột cho sự phát triển của địa phương để thực hiện được mục tiêu này chi nhánh có những phương hướng hoạt động chính như sau:
- Tiếp tục củng cố, hoàn thiện nâng cao các sản phẩm dịch vụ hiện có như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA Không ngừng cải cách thủ tục hành chính Lấy công nghệ thông tin làm cơ sở phát triển mô hình ngân hàng hiện đại, xây dựng một quy trình tín dụng nhanh gọn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả
- Chủ động nắm vững diễn biến lãi suất thị trường trong nước để áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất phù hợp với chính sách kinh tế
- Tiếp tục đẩy mạnh các giải pháp huy động vốn và quản lý vốn Trú trọng khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, củng cố mạng lưới tiết kiệm
- Tăng cường việc mở rộng khách hàng, tích cực tuyên truyền tiếp thị quảng cáo, áp dụng các sản phẩm mới trong huy động vốn Sử dụng vốn an toàn hiệu quả, tập trung cho đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Khai thác triệt để các lợi thế của dự án xây dựng cơ sở hạ tầng
- Tiếp tục đầu tư mở rộng vào các thành phần kinh tế trên cơ sở phân loại thị trường, chọn lựa khách hàng đầu tư, coi trọng thương hiệu và chất lượng hiệu quả vốn đầu tư, bên cạnh việc đầu tư vào thị trường công nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng, linh hoạt hóa cơ chế bảo đảm tiền vay, mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời tích cực nghiên cứu mở rộng các loại hình kinh doanh phục vụ ngân hàng
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, hạ thấp tỷ lệ khó đòi, nợ quá hạn Bám sát đôn đốc các khoản nợ quá hạn, khó đòi, lãi treo Tìm các biện pháp để thu hồi kể cả việc phát mại tài sản khởi kiện trước pháp luật
- Tìm kiếm khách hàng mới, bám sát các đơn vị có dự án khả thi để cho vay, thực hiện tăng trưởng vững chắc dư nợ ngắn hạn và trung hạn Tiến hành phân tích tình hình kinh doanh, tài chính của các doanh nghiệp và tư vấn cho khách hàng để có hướng đầu tư hợp lý
- Duy trì và phát triển phong trào thi đua động viên cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn Phong cách giao tiếp văn minh lịch sự hòa nhã với khách hàng Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn có tay nghề cao cho cán bộ nhân viên dưới mọi hình thức, chấp hành tốt nội quy quy chế cơ quan
- Đoàn kết nội bộ, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, phối hợp giữa các phòng ban chuyên môn và các đoàn thể, thực hiện mục tiêu kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh KCN Phú Tài quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh của ban lãnh đạo Vietinbank Chi nhánh KCN Phú Tài, đảm bảo về số lượng và chất lượng
- Đầu tư thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế Phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể Gắn công tác thi đua với việc thực hiện công tác chuyên môn của chi nhánh Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên
- Phát huy quyền tự chủ, sáng tạo của mọi cơ sở đi đôi với tăng cường kỷ cương điều hành, quản lý tập trung của chi nhánh Tiếp tục phát triển thêm mạng lưới ở những địa điểm có khả năng phát triển kinh doanh, đi đôi với việc nâng cấp các cơ sở hiện có
- Tập trung chỉ đạo nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp dư nợ xấu, nợ quá hạn, nợ khó Về tài chính: Phấn đấu đảm bảo lương cả năm đạt hệ số theo quy định và có dự phòng
3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp xây lắp của chi nhánh KCN Phú Tài
Trên cơ sở nghiên cứu các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng phát triển của tỉnh Bình Định, kết hợp với những mục tiêu kế hoạch, định hướng kinh doanh đặt ra Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương, Chi nhánh KCN Phú Tài dần đã nhận thức được xu thế phát triển và vai trò quan trọng của các DNXL đối với nền kinh tế Qua đó đã đưa ra những phương hướng nhằm hoàn thiện quản lý cho vay DNXL như sau:
Gi ải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của
3.2.1 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ gia tăng cho khách hàng doanh nghiệp xây lắp
Chi nhánh cần có chính sách riêng đặc trưng của cho từng nhóm khách hàng DNXL riêng biệt phù hợp với đặc điểm hoạt động của các nhóm DNXL khác nhau
Chi nhánh có thể triển khai các hệ thống và tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lượng cho các đơn vị, các mô hình và quản trị năng lực hoạt động trên hệ thống Chi nhánh có thể tập trung vào các tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp giữa nhân viên ngân hàng và DNXL nói riêng và khách hàng nói chung
Chi nhánh cần thực hiện các chương trình điều tra sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay mà chi nhánh cung cấp Công tác điều tra có thể thực hiện thông qua xây dựng bảng hỏi Số liệu thu thập được sẽ giúp chi nhánh đánh giá được những phần chưa hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm để cải tiến cho phù hợp
Chi nhánh cũng cần đánh giá thường xuyên và liên tục chất lượng dịch vụ thông qua các chương trình khách hàng bí mật
Chi nhánh cần theo dõi và nhắc nhở việc thực hiện các hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ tại các đơn vị trong toàn ngân hàng
Quy định tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm Lĩnh vực cho vay xây lắp là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro và nguy cơ mất vốn cao Vì vậy việc tăng cường bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng đối với vốn vay Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể đa dạng các hình thức bảo đảm tiền vay Đối với các DN truyền thống có thể thế chấp khoản phải thu theo khối lượng XDCB hoàn thành Đối với các khoản vay trung dài hạn, Chi nhánh có thể cho thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, Chi nhánh cũng cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra các tài sản được cầm cố, thế chấp để tránh trường hợp doanh nghiệp dùng một tài sản để thế chấp cho nhiều khoản vay ở các ngân hàng khác nhau, hay tránh trường hợp tài sản hao mòn không còn giá trị hoặc đã được doanh nghiệp bán mất
Chi nhánh tập trung đối tượng khách hàng là DNXL hoạt động SXKD có hiệu quả, có tiềm năng phát triển và có uy tín trong quan hệ tín dụng để xem xét, hỗ trợ tư vấn, có chính sách ưu đãi cho DN nhằm tạo mối quan hệ bền vững Đối với các DN, nhất là các công ty có tình hình SXKD khó khăn, yếu kém, nợ tồn đọng lớn, kéo dài, cần có biện pháp tích cực để thu hồi nợ cũ, nợ quá hạn, các khoản cho vay mới phải được xem xét trên cơ sở có hiệu quả, có khả năng trả nợ, đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng và không làm tăng tổng dư nợ hiện có Đối với các DNXL có dư nợ tài nhiều chi nhánh, việc cho vay sẽ thực hiện theo đầu mối lớn (tại các chi nhánh của Vietinbank có dư nợ lớn) để kiểm soát được tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn vay
3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp xây lắp
Quy trình cho vay KHDNXL về cơ bản giống như cho vay doanh nghiệp nói chung, tuy nhiên do đặc thù của KHDNXL nên ở mỗi bước đều có đặc điểm riêng Một số khác biệt của cho vay KHDNXL so với cho vay thông thường được thực hiện theo các bước đơn giản, dễ hiểu hơn như sau:
Tại bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Nguyên tắc cho vay ngắn hạn phục vụ thi công XDCB: Ngân hàng cho vay trên cơ sở dự toán công trình được duyệt, cho vay theo tiến độ thi công công trình và nhu cầu của khách hàng vay, thu nợ khi Công trình được Chủ đầu tư thanh toán cho khách hàng.Hoạt động cho vay phải tuân thủ những quy định pháp lý về nguyên tắc cho vay và khách hàng muốn vay vốn phải thỏa mãn những yêu cầu nhất định Đối với hồ sơ pháp lý: Khách hàng phải có chức năng hoạt động thi công xây dựng Chức năng được quy định trong Quyết định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Giấy phép đầu tư (đối với DN hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài) của khách hàng Điều kiện vay vốn: Khách hàng đã ký hợp đồng thi công XDCB, hợp đồng đó đã có nguồn vốn thanh toán, trong hợp đồng chỉ định tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng mở tại ngân hàng và khách hàng cam kết tiền thanh toán của hợp đồng được dùng để trả nợ vay ngân hàng Đối với vay vốn lưu động phục vụ thi công XDCB: Đặc điểm của nghiệp vụ vay vốn lưu động phục vụ thi công XDCB là vốn vay phải được chi trả cho những chi phí hình thành nên giá trị công trình trên cơ sở Hợp đồng thi công XDCB Trước khi cho vay, DNXL đã ký hợp đồng thi công XDCB Do đó, hồ sơ về khoản vay nhất thiết thỏa mãn các tài liệu sau: Hợp đồng thi công XDCB ký giữa khách hàng vay vốn và Chủ đầu tư Trong đó, hợp đồng phải xác định rõ giá trị hợp đồng, thời hạn (tiến độ) thi công và thanh toán, nguồn vốn thanh toán, phương thức thanh toán phải được chuyển về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; bản cam kết tiền thanh toán của Hợp đồng được dùng để trả nợ vay ngân hàng; Ngoài các tài liệu trên, tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể, CBTD có thể đề nghị DNXL xuất trình bổ sung các tài liệu khác để nắm bắt thông tin về công trình, dự án (Đó là các tài liệu sau: Quyết định đầu tư dự án của cấp có thẩm quyền, tài liệu chứng minh nguồn vốn thanh toán công trình của chủ đầu tư)
Ngân hàng chỉ xem xét cho vay đối với khách hàng có tín nhiệm, có đủ điều kiện tín dụng như; kết quả kinh doanh có lãi, có đủ vốn tự có tham gia dự án, có tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành,
Khi thẩm định dự án phải quan tâm phân tích về khả năng phát huy hiệu quả tài sản đầu tư, năng lực quản lý vận hành tài sản, khối lượng công việc có thể để tài sản phát huy công suất theo dự kiến,
Quá trình đơn giản hoá thủ tục cho vay có thể được tiến hành dựa trên các nguyên tắc: đơn giản hoá thủ tục cho vay nhưng trên cơ sở vẫn đảm bảo đầy đủ, chính xác các giấy tờ cần thiết như: giấy đề nghị vay vốn, dự án kinh doanh, các báo cáo tài chính,… Đối với những khách hàng DNXL thân thiết, lâu năm của Chi nhánh, Chi nhánh có thể sử dụng luôn các giấy tờ như các báo cáo tài chính của các năm gần thời điểm đề nghị vay vốn nhất, các giấy tờ liên quan đến chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà, xưởng,… Cán bộ tín dụng trên cơ sở bản đánh giá TSĐB của những năm trước, chỉ cần bổ sung thêm các nội dung quan trọng như giá trị khấu hao, giá trị còn lại,… Việc vay vốn của DNXL sẽ trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn rất nhiều nếu Chi nhánh giảm thiểu bớt những giấy tờ liên quan đến hồ sơ tín dụng cũng như các thủ tục liên quan đến quá trình xét duyệt cho vay
Bước lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần xây dựng bộ biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu, truyền tải được các thông tin chính, tạo điều kiện cho DNXL ngay bước đầu được thuận lợi, tiết kiệm được thời gian, chi phí
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng
Thực hiện phân công một cách chuyên sâu theo lĩnh vực ngành nghề xây lắp: Chi nhánh cần phân công, bố trí hợp lý, có khoa học trong quá trình thẩm định sẽ tránh được sự chồng chéo không cần thiết, phát huy mặt tích cực của từng cán bộ nên có thể giảm chi phí hoạt động cũng như rút ngắn thời gian thẩm định Chi nhánh cần phân công chuyên biệt CBTĐ tín dụng đối với KHDN xây lắp riêng Khi CBTĐ được phân công phụ trách chuyên sâu thì sẽ có điều kiện tập trung nghiên cứu, tích luỹ được nhiều kinh nghiệm hơn, từ đó kết quả thẩm định chắc chắn sẽ được lập luận chặt chẽ trên cơ sở thông tin đa chiều, đảm bảo mức độ tin cậy cao hơn Đối với lĩnh vực xây lắp, trong một số trường hợp, các dự án vay vốn có quy mô lớn, tính chất phức tạp thì khi thẩm định, Chi nhánh có thể thành lập nhóm thẩm định để các thành viên trong nhóm cùng phối hợp Điều này, Chi nhánh sẽ tạo được môi trường cho cán bộ nâng cao ý thức tự học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, hỗ trợ lẫn nhau
Trong thẩm định cho vay DNXL, Chi nhánh cần tập trung thẩm định đầu đủ các nội dung:
Thứ nhất, với thẩm định tư cách và uy tín của khách hàng Đối với DNXL, vốn vay ngắn hạn được chi trả cho những chi phí hình thành nên giá trị công trình thể hiện tại Hợp đồng thi công xây lắp
Khi tiến hành thẩm định, CBTĐ cần tập trung sâu hơn vào đánh giá ngành nghề kinh doanh xây lắp và các yếu tố pháp lý của ngành có ảnh hưởng tới lĩnh vực xây lắp Cụ thể:
M ột số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- NHNN hàng năm nên tổ chức các hội nghị liên ngân hàng nhằm rút kinh nghiệm và tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa hệ thống các ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay DNXL
- NHNN nên khuyến khích các ngân hàng đổi mới công nghệ, hiện đại hóa tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra cơ sở dữ liệu về khách hàng và quản lý, sử dụng tốt cơ sở dữ liệu này Đồng thời cần phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro cho vay DNXL, kịp thời cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
- NHNN cần ban hành các văn bản làm cơ sở định hướng hoạt động cho vay của các NHTM, để từ đó làm cơ sở cho công tác cho vay DNXL một cách bài bản, khoa học và đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng
- NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), xây dựng các bộ phận chuyên cung cấp thông tin cho từng mặt của các hoạt động kinh tế để phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định cho vay DNXL của các NHTM về các mặt như: thông tin tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các NHTM khác Những thông tin này cần phải được cập nhật thường xuyên và có sự đảm bảo về pháp lý
3.3.2 Kiến nghị đối với Hội sở chính
Có cơ chế linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều hòa vốn đặc biệt với các chi nhánh thiếu vốn vì áp lực cạnh tranh của lĩnh vực cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày càng cao trên thị trường ngày càng cao
Xây dựng quy chế, quy trình cụ thể về cho vay khách hàng doanh nghiệp sát với thực tế, quản lý chặt chẽ được cho vay khách hàng doanh nghiệp, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định của Nhà nước Đưa ra cơ chế quản lý khách hàng DNXL trong toàn hệ thống Vietinbank, để làm giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh trong hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng của nhau gây mất uy tín Vietinbank
Quan tâm phát triển chiến lược Maketing trong toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho Ngân hàng, tạo ra hình ảnh và thương hiệu đẹp để lôi kéo và thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm mới và triển khai trong toàn hệ thống
Cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại được hiểu là việc NHTM thỏa thuận để cho các DN xây lắp sử dụng một khoản vốn theo nguyên tắc hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác theo quy định của pháp luật Khác với các doanh nghiệp vay vốn khác, hoạt động cho vay DNXL của NHTM có những đặc trưng nhất định Điều này đòi hỏi trong cho vay DNXL các hoạt động của NHTM cũng phải có sự điều chỉnh phù hợp để phát triển, mở rộng hoạt động này
Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của ngân hàng thương mại như khái niệm, đặc điểm, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng
Trên cơ sở lý luận, cùng với tài liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập được, tác giả đã đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài Kết quả cho thấy, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài vẫn còn những tồn tại Mặc dù có số lượng khách hàng xây lắp ổn định trong các năm nhưng do tình hình cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay trên địa bàn cũng như ngành xây lắp chịu ảnh hưởng khá nặng nề do tác động của dịch bệnh Covid vào năm 2020 nên dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh các năm qua đang có xu hướng giảm Do dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Chi nhánh ngày càng giảm nên tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài 2018 - 2020 có xu hướng giảm,
Luận văn cũng đã kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài trong thời gian tới
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Bachelet, D (1995) “Measuring Satisfaction, or the Chain, the Tree and the Nest” in Brooks, Richard Ed (1995) Customer Satisfaction Research, Amsterdam, European Society for Opinion and Marketing Research
2 Bitner & Zeithaml (2003), Services Marketing Integrating Customer Focus across the Firm 3rd Edition, Irwin McGraw-Hill, New York
3 Chính phủ (1999), Nghị định số 88/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 của Chính Phủ về Ban hành quy chế đấu thầu
4 Cronin và Taylor, (1992), “Measuring service quality: A reexamination and extension”, Journal of Marketing, Vol 56 (July), pp 55 - 68
5 Nguyễn Thị Xuân Dung (2016), Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp ngành xây dựng tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng - Trường Đại học Đà Nẵng
6 Trần Quang Đức (2019), Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, Học viện Hành chính Quốc Gia
7 Nguyễn Thị Khánh Hà (2018), Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng - Trường Đại học Ngoại Thương
8 Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình quản trị NHTM, Nxb Thống kê, Hà Nội
9 Trần Thị Hoa (2008), Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Quân đội Việt Nam giai đoạn 2005-2007, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
10 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị NHTM, Nxb Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh
11 Nguyễn Ngọc Huyền và ctv, (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
12 Nguyễn Ngọc Hùng (2004), Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội
13 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thống kê, Hà Nội
14 Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội
15 Lassar và các cộng sự, (2000) Service Quality Perspectives and Satisfaction In Private Banking, International Journal of Bank Marketing, 14 (3): 244- 271
16 Ngân hàng nhà nước (2016), Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng
12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước
17 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp 2014 số 68/2014/QH13, Hà Nội
18 Quốc Hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội
19 Parasuraman và các cộng sự (1988), “SERVQUAL: a multiple item scale for measuring customer perceptions of service quality”, Journal of Retailing,Vol 64, pp 12 - 40
20 Spreng et al (1996), An empirical examination of a model of perceived service quality and satisfaction Journal of Retailing, v.72, p.201-214,
21 Ruyter, Bloemer, (1997), An empirical test of an integrative model, Journal of Economic Psychology, 1997, vol 18
22 Nguyễn Hải Thanh, (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ
