Hoàn thiện các quy Định pháp luật về Định danh khách hàng Điện tử (e eyc) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán Ở việt nam hiện nay

Tổng quan tình hình nghiên cứu Qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu đề tài, nhóm tác giả nhận thấy “Hoàn thiện các quy định pháp luật về định danh khách hàng điện tử e-KYC trong giao dịch

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 7

PHẦN NỘI DUNG 15

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (E-KYC) 15

1.1 Khái niệm định danh khách hàng điện tử 15

1.1.1 Định nghĩa định danh khách hàng điện tử 15

1.1.2 Đặc điểm về định danh khách hàng điện tử 17

1.2 Ưu điểm, hạn chế của định danh khách hàng điện tử so với định danh khách hàng truyền thống 23

1.2.1 Ưu điểm 23

1.2.2 Hạn chế 27

1.3 Một số hình thức định danh khách hàng điện tử phổ biến trên thế giới 29

1.3.1 Hình thức cho phép áp dụng linh hoạt 30

1.3.2 Hình thức định danh qua cuộc gọi video 31

1.3.3 Hình thức định danh qua nền tảng cơ sở dữ liệu quốc gia 32

1.3.4 Hình thức khớp điểm dữ liệu 34

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (e-KYC) TẠI VIỆT NAM 38 2.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam liên quan đến công nghệ định danh khách hàng điện tử 38

2.1.1 Quy định chung về định danh khách hàng tại Việt Nam 38

2.1.2 Quy định về định danh khách hàng điện tử tại Việt Nam 40

2.1.3 Quy định về kiểm soát rủi ro trong định danh khách hàng điện tử 45

2.1.4 Quy định về bảo vệ dữ liệu khách hàng trong định danh khách hàng điện tử 47 2.1.5 Các quy định về phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố liên quan đến hoạt động định danh khách hàng điện tử 52

2.2 Thực tiễn thi hành các quy định về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam 57

2.2.1 Hoạt động định danh khách hàng điện tử tại Việt Nam hiện nay 57 2.2.2 Đánh giá mức độ nhận biết về định danh khách hàng điện tử 58 2.2.3.Quy trình mở tài khoản định danh khách hàng điện tử tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam 62 2.2.4 Một số hạn chế trong quá trình thi hành pháp luật về định danh khách hàng điện

tử ở Việt Nam 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (e-KYC) TRONG GIAO DỊCH MỞ TÀI KHOẢN THANH TOÁN 69

3.1 Phương hướng xây dựng và hoàn thiện pháp luật về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam 69 3.2 Giải pháp xây dựng và hoàn thiện quy định về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam 72 3.2.1 Quy định về định danh khách hàng điện tử 72 3.2.2 Quy định về kiểm soát rủi ro trong định danh khách hàng điện tử 73 3.2.3 Quy định về bảo vệ dữ liệu khách hàng trong định danh khách hàng điện tử 74 3.2.4 Quy định về phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố liên quan đến hoạt động định danh khách hàng điện tử 75 3.3 Biện pháp nâng cao khả năng thi hành các quy định về định danh khách hàng điện

tử ở Việt Nam 78 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan Quản lý Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả thi hành các quy định liên quan đến công nghệ định danh khách hàng điện tử (e-KYC) 78 3.3.2 Kiến nghị với các tổ chức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả thi hành các quy định liên quan đến định danh khách hàng điện tử (e-KYC) 79 3.3.3 Biện pháp nâng cao hiệu quả thi hành các quy định liên quan đến định danh khách hàng điện tử (e-KYC) về phía khách hàng 80

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 82 KẾT LUẬN 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 88

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 3 Biểu đồ mức độ am hiểu các thủ tục cần thiết khi mở tài khoản

Biểu đồ 4 Biểu đồ khảo sát về các rủi ro khi sử dụng công nghệ e-KYC 61 Biểu đồ 5 Biểu đồ về mức độ lo ngại của người dùng khi tiến hành định

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngành Ngân hàng đang phát triển theo xu thế toàn cầu trong việc đẩy mạnh

áp dụng các tiến bộ KH-CN để cung cấp dịch vụ cho khách hàng Chuyển đổi kỹ thuật số

đã dẫn đến sự xuất hiện các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới, đòi hỏi một quy trình nhận dạng mạnh mẽ và an toàn e-KYC (electronic Know Your Customer) là một trong những công nghệ tin cậy để xác minh danh tính của khách hàng bằng điện tử Với việc áp dụng ngày càng nhiều các dịch vụ ngân hàng số, e-KYC đã trở nên cần thiết để ngành ngân hàng duy trì tính cạnh tranh

Tại Việt Nam, e-KYC đã được nhiều tổ chức tài chính – ngân hàng áp dụng nhằm mang đến trải nghiệm mở tài khoản thanh toán nhanh chóng và thuận tiện hơn Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đã và đang triển khai áp dụng công nghệ này trong các giao dịch của mình, các giao dịch được thực hiện qua hình thức trực tuyến ngày càng tăng Điển hình phải kể đến một số ngân hàng tiên phong như: VPBank ( Ngân hàng thương mại

cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng), sau hơn 1 năm triển khai e-KYC, VPBank đã có khoảng 15.000 tài khoản đăng ký mới Cùng với đó sau hơn 1 tháng triển khai e-KYC, Tại ngân hàng HDBank, lượng khách hàng đăng ký mới iMoney trên App HDBank đã có thêm

35.000, trong đó có 15.000 tài khoản đã xác thực điện tử “Theo số liệu thống kê của HDBank, số lượng khách hàng giao dịch thường xuyên tăng 40%, trong đó 30% sử dụng dịch vụ topup điện thoại, 70% sử dụng thanh toán hóa đơn và các giao dịch thanh toán điện tử khác Tỷ lệ giao dịch tăng trưởng 25% so với các tháng trước khi triển khai eKYC…”(Nguyễn Thị Cẩm Nhung & Nguyễn Thị Ánh Ngọc, 2021)

Tuy nhiên, các quy định pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động e-KYC ở Việt Nam còn nhiều bất cập, các quy định chưa theo kịp với những tiến bộ công nghệ mới nhất, không đáp ứng được nhu cầu của ngành ngân hàng Việc thiếu các hướng dẫn và quy định chi tiết đã dẫn đến việc triển khai e-KYC không thống nhất giữa các tổ chức tài chính- ngân hàng Điều này cũng tạo ra nguy cơ xuất hiện ngày càng nhiều những vi phạm pháp luật như lừa đảo, rủi ro an ninh mạng, bảo mật thông tin,… trong hoạt động ngân hàng

Nhằm đóng góp một phần giá trị nghiên cứu vào quá trình tìm ra hướng đi đúng đắn

và xây dựng một khung pháp lý tiêu chuẩn, phù hợp riêng đối với Việt Nam Đồng thời

giải quyết những căn nguyên còn tồn đọng, nhóm tác giả xin chọn đề tài: “Hoàn thiện các quy định pháp luật về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay ” làm đề tài nghiên cứu Thông qua đề tài nghiên cứu này,

nhóm mong muốn góp vào những ý tưởng thiết thực và những giải pháp hữu ích về pháp

lý cho vấn đề nêu trên

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu đề tài, nhóm tác giả nhận thấy “Hoàn thiện các quy định pháp luật về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay” là một đề tài thu hút nhiều học giả quan tâm nghiên cứu

Các nghiên cứu chủ yếu xoay quanh giải thích mô hình định danh điện tử, về sự hình thành

và phát triển công nghệ này

Về tài liệu nước ngoài, có một số công trình có giá trị tham khảo như sau:

Đối với “e-KYC – Electronic Know Your Customer best practices” (Blog

Trulioo, 2017) trang này đề cập đến các phương pháp định danh khách hàng điện tử đang

được áp dụng tại các quốc gia và chỉ ra hệ thống eKYC hiệu quả, an toàn Từ đó nhận định tầm quan trọng của eKYC đối với hiệu quả bảo vệ người dùng

Về tác phẩm “The USD of eKYC for Customer Indentiny and Verification and

AML” (Leon Perlman & Nora Gurung, 2019) và “Digital Indentification A Key to inclusive Growth” (McKinsey Global Institule – MGI, 2019) nhóm tác giả cũng đã thành

công trong việc phân tích những tác động tích cực của e-KYC trong việc nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ của khách hàng, giảm gian lận danh tính từ đó tăng cường tài chính một cách toàn diện Thể hiện tầm quan trọng của e-KYC – Chìa khóa toàn diện cho sự phát triển Bên cạnh đó, cũng chỉ ra các rủi ro trong quá trình ứng dụng e-KYC

Về “Electronic Know-Your-Customer (e-KYC)” (Central bank of Malaysia, 2020)

Văn bản này được ngân hàng Negara – Ngân hàng trung ương Malaysisa đề ra và áp dụng cho tất cả các ngân hàng được cấp phép, ngân hàng đầu tư và những công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh nhận định e-KYC là một yếu tố quan trọng để tăng sự thuận

tiện và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, văn bản cũng đưa ra các yêu cầu và tiêu chuẩn tối thiểu mà một tổ chức tài chính phải tuân thủ khi triển khai e-KYC để nhận dạng

và xác minh cá nhân, từ đó cho phép ứng dụng an toàn và bảo mật công nghệ bằng e-KYC trong tài chính

Trong quá trình tìm hiểu về tình hình xây dựng và thực thi pháp luật về công nghệ định danh khách hàng điện tử trong nước, nhóm tác giả cũng nhận thấy có một số tác phẩm nổi bật và đáng để tham khảo, phần lớn các tài liệu viết về công nghệ định danh điện tử ở Việt Nam hiện nay đã làm nổi bật được những đặc điểm cơ bản của công nghệ định danh điện tử Cụ thể:

Thứ nhất với công trình nghiên cứu khoa học: “Đánh giá thực trạng áp dụng và

khung pháp lý hiện tại của hoạt động định danh khách hàng - Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật” của tác giả Trần Đức Thành, đăng tại CLE –UEL LAW Blog (Đội hình

Tư vấn và Giảng dạy pháp luật cộng đồng), ngày 20/03/2022 Bài viết đã cho thấy sự tỉ mỉ của tác giả khi so sánh đặc điểm tính chất của hoạt động định danh truyền thống so với định danh điện tử, từ đó chỉ ra sự chính xác và an toàn trong các giao dịch được thực hiện bằng e-KYC

Thứ hai, với bài viết:“Định danh điện tử trong hoạt động ngân hàng, một số mô

hình trên thế giới” của NHNN Việt Nam, đăng tại Cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam, ngày 05/05/2022, bài viết này cũng đã chỉ ra vai trò của công nghệ định danh điện tử trong lĩnh vực ngân hàng và nêu những hình thức e-KYC đang triển khai trên thế giới hiện nay

Thứ ba, đánh giá về bài viết: “Hiểu đúng về KYC và e-KYC trong Banking là như

thế nào?” của công ty Innotech Việt Nam, đăng tại websitie Innotech Innovative

Technology, ngày 20/12/2019, bài viết đã giải thích tại sao quy trình định danh khách hàng lại trở thành tiêu chí quan trọng đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, từ đó nêu ra quy trình

để triển khai và ứng dụng công nghệ này của ngân hàng

Thứ tư, với bài viết: “e-KYC là gì? Sự phổ biến của e-KYC trong lĩnh vực ngân

hàng” của trang thông tin điện tử ngân hàng BIDV, đăng tại BIDV Blog, ngày 24/01/2022,

bài viết giải thích về khái niệm KYC và e-KYC, chỉ ra những giá trị mà e-KYC đem lại

đối với khách hàng và ngân hàng, đồng thời nhấn mạnh đây là quy trình cực kỳ cần thiết

và quan trọng trong dịch vụ ngân hàng

Thứ năm, đánh giá về bài viết: “e-KYC - cửa đã mở nhưng không nên vội” của

tác giả Nguyễn Vũ, đăng tại Thời báo Ngân hàng, ngày 18/12/2019, tác giả đã chỉ ra tầm quan trọng của e-KYC, tuy nhiên cũng chỉ ra các rủi ro khi ứng dụng công nghệ này, từ đó lưu ý cho các ngân hàng cần triển khai một cách an toàn và nghiêm túc

Thứ sáu, bàn về công trình nghiên cứu: “Kinh nghiệm triển khai định danh khách

hàng trực tuyến e-KYC và bài học cho Việt Nam” của TS.Nguyễn Duy Việt, đăng tại Tạp

chí Tài chính tiền tệ, ngày 18/02/2021, bài viết đã chỉ ra một số kinh nghiệm về quá trình triển khai e-KYC tại một số quốc gia trên thế giới và thực tiễn áp dụng e-KYC tại Việt Nam, thông qua đó đưa ra một số đề xuất để phát triển e-KYC tại Việt Nam

Cuối cùng là bài viết: “Dư địa khai thác khách hàng qua e-KYC vẫn còn lớn” của

tác giả Quỳnh Trang, đăng tại Tạp chí điện tử Nhịp Sống Số, ngày 16/03/2022, bài viết đã chỉ ra cơ hội lớn cho ngành ngân hàng khi công nghệ định danh điện tử được phép triển khai, mở đường tiến tới xây dựng ngân hàng số, mang lại trải nghiệm số hóa cho khách hàng

Như vậy, qua việc tìm hiểu một số công trình nghiên cứu tiêu biểu ở trong và ngoài nước, về cơ bản các tài liệu đã làm chỉ rõ bản chất của công nghệ định danh điện tử, đánh giá tầm quan trọng và xu thế phát triển trong tương lai của công nghệ này Cùng với đó, một số bài viết cũng đề cập tới vấn đề pháp lý cũng như đưa ra các đề xuất nhằm quản lý

và sử dụng hiệu quả công nghệ định danh điện tử Tiếp nối kết quả của các công trình trên, nhóm tác giả sẽ tiếp tục làm rõ các vấn đề thực trạng pháp luật Việt Nam và thực tiễn hoạt động định danh điện tử ở nước ta, đồng thời liên hệ các mô hình định danh điện tử hiện có trên thế giới, phương pháp các quốc gia sử dụng để giải quyết khi xảy ra rủi ro, từ đó rút

ra bài học và đề xuất pháp lý nhằm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động định danh điện tử

ở Việt Nam

3 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu làm rõ những vấn đề chính sau:

Thứ nhất, đề tài nghiên cứu và phân tích các lý luận chung về vấn đề định danh điện

tử, những ưu điểm và nhược điểm của việc định danh trong giao dịch mở tài khoản thanh toán

Thứ hai, phân tích vai trò của pháp luật hiện hành trong quản lý việc định danh và các điều kiện đi kèm với việc định danh Đánh giá kinh nghiệm của một số mô hình định danh khách hàng phổ biến hiện nay

Thứ ba, rà soát và đánh giá quy định của pháp luật Việt Nam trong việc điều chỉnh các hoạt động liên quan đến việc định danh, xem xét và phân tích thực trạng đối với việc định danh khách hàng điện tử (e-kyc) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay

Thứ tư, đưa ra những đề xuất cụ thể trong việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật để quản lý định danh trong giao dịch mở tài khoản thanh toán ở Việt Nam

Thứ năm, đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả việc thực thi các quy định về định danh khách hàng

4 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài hướng đến đối tượng nghiên cứu là các vấn đề pháp lý liên quan đến quản lý định danh khách hành Các vấn đề này được phân tích trong cả ba chương của đề tài, bao gồm: Những vấn đề về lý luận định danh và quản lý định danh, thực trạng pháp luật của Việt Nam về quản lý định danh và thực tiễn các hoạt động về định danh và liên quan đến định danh tại Việt Nam, phương hướng đề xuất cụ thể và giải pháp xây dựng và hoàn thiện hành lang pháp lý về quản lý định danh khách hàng ở Việt Nam

5 Phạm vi nghiên cứu

5.1 Phạm vi không gian

Với một phạm vi không gian không chỉ giới hạn tại Việt Nam nên trong đề tài này

về phạm vi nghiên cứu trọng tâm chúng tôi hướng đến vẫn là nghiên cứu phân tích các quy định pháp luật Việt Nam hiện hành, từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm và đưa ra một số giải pháp phù hợp với nền kinh tế nước ta

5.2 Phạm vi thời gian

Về phạm vi thời gian, đề tài nghiên cứu các quy định pháp luật và thực tiễn thi hành hoạt động định danh khách hàng điện tử từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư 16/2020/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung thông tư 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng 08 năm 2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc mở và

sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đến nay

6 Phương pháp nghiên cứu

Với tính đặc thù là đề tài nghiên cứu chuyên sâu về các quy định liên quan đến vấn

đề pháp luật về tài chính – tiền tệ, những phương pháp nghiên cứu sau được sử dụng trong

đề tài nghiên cứu khoa học

Phương pháp so sánh đối chiếu: Là một trong những phương pháp được chúng tôi

sử dụng nhiều nhất trong công trình nghiên cứu này Trong chương 1, phương pháp được thực hiện với mục tiêu so sánh, đối chiếu các đặc điểm giữa phương pháp định danh khách hàng truyền thống so với định danh khách hàng điện tử, đồng thời so sánh các quan điểm liên quan đến vấn đề định danh khách hàng trong các mô hình của các nước khác nhau và

từ đó lựa chọn những thành tựu nổi bật để ứng dụng trong quá trình xây dựng quy định liên quan đến định danh khách hàng ở Việt Nam Sử dụng phương pháp này cũng giúp chúng tôi nhận định được tầm quan trọng trong việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý của việc định danh khách hàng

Phương pháp giả thuyết – phương pháp này được đánh giá là một phương pháp rất quan trọng, được sử dụng nhiều ở chương 2 của đề tài Hiện nay, các vấn đề rủi ro liên quan đến định danh đang diễn ra ngày càng phức tạp hơn; Vì vậy, việc khảo sát được chính xác trên thực tế là vấn đề rất khó Thông qua phương pháp giả thuyết này, chúng tôi hi vọng rằng có thể chỉ ra những thay đổi của vấn đề định danh trong tương lai, thông qua đó xây dựng được một khung pháp lý hoàn chỉnh để việc định danh khách hàng mang tính bền vững lâu dài

Phương pháp tổng hợp phân tích lý thuyết Được sử dụng nhiều nhất ở chương 2 Đây là phương pháp nghiên cứu các tài liệu, văn bản khác nhau để suy xét và đem lại cho độc giả những góc nhìn mới và sâu sắc về vấn đề định danh khách hàng và quản lý việc định danh này dưới nhiều khía cạnh khác nhau Với một đề tài nghiên cứu về pháp lý đối

với một cách thức xác định khách hàng trong thời đại số thì đây được xem là một phương pháp được sử dụng khá nhiều Một trong những ưu điểm nổi trội của phương pháp này là rút ra được những kinh nghiệm trong các tài liệu và các công trình nghiên cứu trước đây

để nhìn nhận ra những sai sót và nhìn nhận được rõ rét thực trạng của vấn đề, từ đó tìm ra những điểm phù hợp và đổi mới trong việc định danh khách hàng

Phương pháp khảo sát và phân tích số liệu là phương pháp khoa học phân tích dữ liệu thực tế bằng bài khảo sát Phương pháp này được thực hiện trong chương 2 của đề tài Mang đặc thù là một đề tài nghiên cứu khoa học bao gồm luật và tài chính – tiền tệ thì phương pháp này ít nhiều phần nào có thể tăng thêm giá trị định tính cho bài nghiên cứu Với việc áp dụng phương pháp này, nhóm tác giả mong muốn chỉ ra tính cấp bách trong việc xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động định danh điện tử

Phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm Phương pháp này được sử dụng nhiều trong hầu hết các chương của đề tài Hiện nay, ở Việt Nam, những vấn đề liên quan đến định danh khách hàng trực tuyến còn khá là mới mẻ và phức tạp với đại đa số người dân,

vì vậy, trong quá trình tiến hành xây dựng và hoàn thiện quy định pháp luật về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam, việc học hỏi kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới đã triển khai được mô hình này, được xem là một điều cần thiết và quan trọng Sử dụng phương pháp phân tích này cho phép chúng tìm hiểu và rút ra được những thành tựu đã thực hiện được trong thực tiễn việc quản lý định danh khách điện tử của các nước Từ đó, xây dựng được một hệ thống quy định pháp luật chặt chẽ, ổn định và đồng nhất với pháp luật quốc

tế

7 Kết cấu của đề tài

Đề tài Nghiên cứu khoa học: “Hoàn thiện các quy định pháp luật về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay ” được

bố cục hoàn thiện ba chương, bao gồm:

Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) tại Việt Nam

Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam về định danh khách hàng điện tử (e-KYC) trong giao dịch mở tài khoản thanh toán

PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH

HÀNG ĐIỆN TỬ (E-KYC) 1.1 Khái niệm định danh khách hàng điện tử

1.1.1 Định nghĩa định danh khách hàng điện tử

Định nghĩa được xem điều đóng vai trò quan trọng cần thiết trong khoa học pháp

lý Đây không chỉ là căn cứ để cung cấp cho ta cái nhìn tổng quát về hiện tượng đó, mà còn

là kim chỉ nam cho toàn bộ quá trình nghiên cứu khi xây dựng hoàn thiện pháp luật Do

đó, khi nghiên cứu hoạt động định danh khách hàng điện tử, nhóm tác giả cũng đi từ tìm hiểu và phân tích về định nghĩa định danh khách hàng Hiện nay, chưa có nhiều các công trình nghiên cứu đưa ra một định nghĩa đầy đủ và chính xác nhất về định danh khách hàng điện tử, do vậy, để có thể tiếp cận được một định nghĩa đầy đủ và chính xác về định danh khách hàng điện tử là rất khó Chính vì vậy, để làm rõ định nghĩa về định danh khách hàng điện tử, nhóm tác giả sẽ đưa ra định nghĩa về định danh khách hàng điện tử dưới nhiều góc nhìn của nhiều nhà nghiên cứu trong và ngoài nước

Electronic Identification (2022) cho rằng " eKYC có nghĩa là electronic know your customer và là quy trình từ xa, không cần giấy tờ giúp giảm thiểu chi phí và bộ máy quan liêu truyền thống cần thiết trong các quy trình KYC" Qúa trình này gồm một chuỗi những hoạt động xác định danh tính thông qua việc so sánh những tài liệu về xác định danh tính (căn cước công dân, hộ chiếu, bằng lái xe hay thậm chí những đặc điểm nhận diện riêng của mỗi người như dấu vân tay hoặc khuôn mặt,.v.) và đặc biệt là thông qua việc hiện diện trực tiếp của khách hàng có khớp với những thông tin họ đã cung cấp hay không KYC thường được sử dụng ngoại tuyến ví dụ như chụp hình và lưu giữ bản sao các giấy tờ tùy thân,v.v Việc này sẽ giúp các tổ chức tài chính, ngân hàng có thể phòng ngừa những rủi ro

mà có thể xảy ra từ phía khách hàng

Tecalis (2023) cũng đưa ra định nghĩa riêng của mình về e-KYC, họ cho rằng KYC là sự chuyển đổi của quy trình KYC sang hình thức kỹ thuật số và trực tuyến Theo cách này, chúng ta có thể định nghĩa e-KYC là một bộ kiểm soát xác minh danh tính người dùng và khách hàng được số hóa Trái ngược với quy trình truyền thống, nó chuyển đổi

"e-toàn bộ quy trình thành một quy trình không cần giấy tờ, được điều khiển từ xa và tự động hóa với các tác vụ được điều hành bởi bot thay thế cho việc do con người điều hành như trước đây" Quy trình định danh điện tử được tự động hóa hoàn toàn và không cần con người cho bất kì tác vụ nào như trong quy trình định danh truyền thống bị phụ thuộc vào con người

Trong bối cảnh chuyển đổi số đang phát triển như vũ bão như hiện nay, các doanh nghiệp, công ty đặc biệt là các tổ chức tài chính - ngân hàng cũng đang trải qua một quá trình chuyển đổi quyết liệt, triệt để Chuyển đổi số là một phần tất yếu để các công ty, doanh nghiệp có thể thích nghi được trong thời đại công nghệ 4.0 này Timo digital bank đưa tin rằng " Công nghệ e-KYC (viết tắt của từ electronic Know Your Customer) là hình thức định danh khách hàng điện tử Bạn sẽ thực hiện các thủ tục xác minh danh tính ngay trên ứng dụng của ngân hàng" Việc sử dụng thêm trí tuệ nhân tạo, dữ liệu lớn và công nghệ học máy vào các giải pháp công nghệ sẽ giúp doanh nghiệp có thể tự động hóa các quy trình đơn giản hơn mà vẫn an toàn tuyệt đối cho cả khách hàng lẫn doanh nghiệp Không những thế, việc chuyển đổi qua định danh khách hàng điện tử (Electronic Know Your Customer - e-KYC) cũng giúp các doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và nguồn lực để

xử lý khi mà khách hàng có thể thực hiện được việc xác định danh tính ở bất cứ đâu Quá trình e-KYC là quá trình xác nhận danh tính khách hàng trên các tài khoản điện tử từ xa

mà không cần tới bất kì một giấy tờ xác định danh tính khách hàng nào khi mở hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng điện tử

Hiện nay, định danh khách hàng điện tử được các ngân hàng triển khai ứng dụng như một biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Định danh khách hàng điện tử dựa trên quy trình KYC thông thường với sự hỗ trợ từ các công nghệ trí tuệ nhân tạo khác như: xác thực khuôn mặt (face-matching) để so khớp hình ảnh khuôn mặt thực tế với ảnh nhận diện được trên các loại giấy tờ tùy thân; nhận diện ký tự (OCR)

để đọc và trích xuất các thông tin trên giấy tờ tùy thân, đối chiếu thông tin với cơ sở dữ liệu về danh tính người dùng xem có trùng khớp hay không; xác minh người thật (liveness detection) để xác định xem có đúng là người thật đang thực hiện các thao tác giao dịch chứ không phải là robot,.v.v Như vậy, với quy trình e-KYC thì khách hàng không cần tốn thời

gian, công sức để gặp mặt các giao dịch viên hay tới trực tiếp chi nhánh gần nhất mà có thể tự mình thực hiện được quy trình định danh ở bất cứ nơi đâu và bất cứ lúc nào

Đây được đánh giá như là một giải pháp mang tính đột phá giúp đưa ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, đồng thời cũng góp phần thúc đẩy được quá trình thực hiện chuyển đổi số của ngân hàng Có thể nhận thấy được việc phát triển vượt bậc của e-KYC mà ngành ngân hàng đang áp dụng vào quy trình vận hành tài khoản đã bắt kịp được xu thế công nghệ hiện nay giúp cho ngân hàng có thể phát triển được theo mục tiêu tài chính toàn diện, phát triển bền vững trên cơ sở thúc đẩy và áp dụng những thành tựu của công nghệ mới vào quản trị điều hành và cung ứng dịch vụ theo hướng tự động hóa quy trình Một trong những lợi ích rõ nét nhất của e-KYC đối với khách hàng là họ có thể thực hiện quá trình xác định danh tính ngay lập tức mà không cần phải chờ đợi những hàng dài tại cả điểm giao dịch Quy trình định danh trực tuyến này cũng chính xác hơn, an toàn hơn và đáng tin cậy hơn

vì nó được tự động hóa bằng những công nghệ tiên tiến Do vậy, có thể tránh khỏi những sai sót thông thường hay mắc phải chẳng hạn như: viết sai số, viết nhầm tên,v.v và khách hàng cũng có thể thực hiện được nhiều nhiệm vụ cá nhân yêu cầu xác minh danh tính mà không cần đến văn phòng trực tiếp của doanh nghiệp như đối với quy trình KYC truyền thống

Tóm lại, định danh khách hàng điện tử (e-KYC) là hình thức để xác định và xác nhận được danh tính của khách hàng một cách trực tuyến để xác định những thông tin khách hàng cung cấp có trùng khớp với những thông tin thật của họ hay không Quy trình này giúp giảm thiểu tối đa phần nào về chi phí dư thừa, tăng độ xác thực và nhanh chóng hơn bởi vì khách hàng có thể thực hiện việc định danh này trên các ứng dụng của chính

các ngân hàng đó

1.1.2 Đặc điểm về định danh khách hàng điện tử

Cùng với sự phát triển vượt bậc của e-KYC và tính dễ triển khai của nó trên nhiều lĩnh vực khác nhau, điển hình là trong lĩnh vực tài chính Gần một thập kỷ qua, lĩnh vực tài chính được xem là một trong những lĩnh vực tiên phong thực hiện số hóa các quy trình của mình và đưa e-KYC vào thực tiễn Giờ đây, các cá nhân có thể hoàn thành quy trình e-KYC trực tuyến của bản thân chỉ trong vòng vài phút thông qua định dạng khuôn mặt và

các giấy tờ có liên quan từ bất kỳ nơi đâu Một lĩnh vực được hưởng lợi nhiều nhất từ công nghệ định danh này là Fintech vì các công ty trong lĩnh vực này đã có thể hoạt động 100% các thao tác họ họ trực tuyến Đối với Fintech, e-KYC là nền móng cho sự phát triển vượt bậc của họ trong nhiều khu vực và toàn cầu bằng cách đảm bảo tăng trưởng có thể mở rộng với một chi phí ít ỏi mà vẫn mang lại những trải nghiệm chất lượng cho khách hàng

Một là, e-KYC giúp xác minh danh tính khách hàng trực tuyến

Đây là một đặc điểm nổi bật của định danh khách hàng điện tử Đối với hoạt động KYC truyền thống, khách hàng phải đi đến các điểm giao dịch để làm việc với các giao dịch viên về việc xác minh các thông tin của bản thân Ngược lại hoàn toàn so với mô hình định danh khách hàng truyền thống, trong mô hình định danh trực tuyến, khách hàng có thể trực tiếp xác minh thông tin của chính mình thông qua các thiết bị điện tử, các bên trực tiếp tham gia kết nối với nhau nhờ sự hỗ trợ của nền tảng công nghệ Với đặc điểm này, các ngân hàng chủ động hơn trong việc định danh khách hàng thông qua việc khách hàng

tự xác minh danh tính trực tuyến Khách hàng cũng không bị bó buộc bởi các yếu tố ngoài

lề và giảm được các khoản chi phí không cần thiết Sơ đồ dưới đây thể hiện quá trình xác minh danh tính khách hàng và các công nghệ được sử dụng trong quá trình đó Với đặc điểm này, độ chính xác của việc định danh cũng không bị sai sót quá nhiều bởi việc xác minh được thực hiện thông qua các công nghệ tiên tiến, có độ chính xác cao; do đó, tỉ lệ sai sót khi nhập liệu luôn được duy trì ở mức thấp nhất

Nguồn: Innotech Vietnam Website

Hai là, quá trình định danh được xử lý trên các nền tảng nhanh chóng, dễ dàng

Việc định danh được tiến hành thực hiện trên nền tảng công nghệ, đồng thời khách hàng và cả phía ngân hàng cũng không cần thời gian cho các quá trình di chuyển hay là hẹn gặp vào khoảng thời gian nhất định mà khách hàng có thể tự thực hiện quá trình này ở bất cứ đâu Bên cạnh đó, việc sử dụng các công nghệ hiện đại sẽ giúp giảm thiểu quá trình đối chiếu thông tin thực mà khách hàng cung cấp với kho dữ liệu, do vậy, thời gian được tiết kiệm tối đa trong khâu đối chiếu thông tin khách hàng

Ba là, khách hàng chỉ có thể thực hiện một số thao tác cơ bản khi sử dụng phương thức định danh trực tuyến

Khi khách hàng muốn mở một tài khoản và chỉ thực hiện việc chuyển, rút tiền bình thường thì lượng thông tin mà khách hàng đã cung cấp trước đó để xác thực danh tính đã

đủ để thực hiện Nhưng nếu khách hàng muốn thực hiện những vấn đề đòi hỏi nhiều công đoạn hơn, chẳng hạn như: vay thế chấp, chuyển hoặc rút một khoản tiền lớn hơn so với hạn mức đã cho phép, thì khách hàng phải ra điểm giao dịch gần nhất để trực tiếp thực hiện các quá trình đó Hiện nay, việc định giá tài sản để thế chấp vẫn đang cần được xem xét kĩ lưỡng để ngân hàng có thể quyết định được lượng tài sản có thể thế chấp cho khách hàng

Tương tự như thế, việc khách hàng muốn chuyển hoặc rút một số tiền rất lớn cũng cần phải làm việc trực tiếp với các nhân viên giao dịch để phòng trường hợp bị kẻ xấu lợi dụng lỗ hổng công nghệ để sử dụng lượng tiền đang có trong tài khoản một cách bất hợp lý

1.1.3 Quy trình và phương pháp định danh khách hàng điện tử

Quy trình định danh điện tử (e-KYC) được thực hiện gần như đầy đủ các quy trình giống như KYC truyền thống bao gồm việc xác minh thẻ căn cước công dân/chứng minh nhân dân, xác minh khuôn mặt, xác minh giấy tờ chứng minh địa chỉ thường trú hay thu nhập cá nhân và xác minh sinh trắc học Tuy nhiên với e-KYC các quy trình này hoàn toàn được thực hiện trực tuyến với chỉ vài bước đơn giản như sau:

Bước 1: xác minh giấy tờ tùy thân

Khách hàng cung cấp đầy đủ các trường thông tin được yêu cầu khi xác thực trên ứng dụng Sau đó sẽ được yêu cầu chọn tài liệu mình muốn xác minh, khách hàng cần phải chụp rõ thông tin của cả hai mặt trước và sau của loại giấy tờ theo yêu cầu

Thông thường các giấy tờ để chứng thực danh tính được sử dụng là căn cước công dân/ chứng minh nhân dân, hộ chiếu, giấy phép lái xe,.v.v

Bước 2: sử dụng công nghệ OCR để đối chiếu

Các thông tin mà khách hàng đã cung cấp sẽ được trích xuất một cách tự động hóa dựa trên công nghệ OCR kết hợp với AI, kết quả cho ra có độ trùng khớp lên đến 98% đối với các giấy tờ phổ biến như căn cước công dân/ chứng minh nhân dân, hộ chiếu, giấy phép lái xe,v.v Sau đó, khách hàng có thể tra cứu lại thông tin và chỉnh sửa lại trong trường hợp

có sai sót trong quá tình máy trích xuất

Tùy thuộc vào yêu cầu của từng tổ chức tài chính, ngân hàng mà khách hàng phải xác minh thêm các yếu tố khách như hộ khẩu, hợp đồng lao động, bản sao kê lương,v.v nhằm bảo đảm được khách hàng đáp ứng được đầy đủ điều kiện sử dụng dịch vụ và tăng thêm tính bảo mật cho tài khoản

cấp trước đó Nếu hai hình ảnh này trùng khớp thì kết quả hiển thị trên màn hình thành công Ngược lại, nếu không trùng khớp, hệ thống sẽ yêu cầu khách hàng tiến hành xác minh lại nhiều lần để đảm bảo được tính chính xác cũng như độ bảo mật khi khách hàng chính là người mở tài khoản và là người thật đang tiến hành xác minh

Cùng với những trải nghiệm tuyệt vời và những lợi ích to lớn cho các doanh nghiệp, công ty và các ngân hàng thì e-KYC cũng phát triển thêm nhiều phương pháp để xác minh danh tính giúp cho người dùng có thể có nhiều lựa chọn hơn trong việc xác định danh tính của mình một cách thuận lợi

OTP (one-time password) là mật khẩu chỉ có giá trị cho duy nhất một lần giao dịch trên các thiết bị số Các thuật toán tạo ra OTP sử dụng các hàm băm mật mã và ngẫu nhiên

để bảo vệ khóa khỏi các cuộc tấn công mạng của các hacker OTP thường sẽ được tích hợp vào xác thực yêu cầu yếu tố để có thể tăng được tính bảo mật bằng cách yêu cầu khách hàng chứng minh về những thứ mang tính cá nhân hóa của mỗi người (chẳng hạn như điện thoại di động cụ thể nào đó hoặc một chiếc thẻ thông minh) hoặc những yếu tố mà chỉ riêng khách hàng biết hoặc tự đặt cho bản thân (chẳng hạn như mã PIN)

“OCR (optical character recognition – nhận dạng ký tự quang học) là công nghệ đọc văn bản từ hình ảnh đã được cung cấp và biến đổi các ký tự từ tệp hình ảnh đó (dù là

ký tự ở bất kì hình thức nào) thành dữ liệu dưới dạng văn bản có thể đọc được bằng máy”.Nhận dạng khuôn mặt là công nghệ có khả năng xác định hoặc xác minh danh tính

của một cá nhân thông qua hình ảnh ở các góc cạnh khác nhau hoặc video về khuôn mặt của họ Việc nhận dạng khuôn mặt thường được kết hợp với việc nhận dạng sự sống để ngăn chặn tình trạng gian lân bằng cách sử dụng hình ảnh 2D thay vì việc sử dụng hình trực tiếp của người đó

Xác thực bằng vân tay cũng là một hình thức khá phổ biến với sự trợ giúp của thiết

bị di động, các thiết bị có màn hình cảm biến có thể biến thành máy quét vân tay di động khá dễ dàng Do đó, để xác minh dấu vân tay là một trong những phương pháp phổ biến nhất mà các nhà cung cấp dịch vụ áp dụng để xác định danh tính từ xa hiện nay Nhận dạng dấu vân tay cũng có điểm chung với nhận dạng khuôn mặt là thường được kết hợp với phát hiện sự sống để giảm thiểu tình trạng gian lận

Sinh trắc giọng nói là khoa học sử dụng giọng nói của mỗi cá nhân như một đặc điểm sinh học nhận dạng duy nhất của họ Hệ thống sinh trắc giọng nói hoạt động dựa trên cách thức tạo bản in giọng nói, mã hóa chúng và lữu trữ để xác mình trong tương lai Quá trình xác mình có thể phụ thuộc vào văn bản (trong trường hợp hệ thống yêu cầu trả lời câu hỏi hay là đọc các đoạn văn mẫu) hoặc cũng có có thể không phụ thuộc vào văn bản Hiện nay, hình thức này vẫn chưa phổ biến quá nhiều ở Việt Nam khi mà giọng nói có thể dễ dàng làm giả hơn so với các hình thức xác thực khác

Một phương pháp khác có vẻ khá là truyền thống nhưng lại được kết hợp cả công nghệ tiên tiến vào đó – chữ ký Không phải ký như thông thường mà trong trường hợp này, chữ ký này được thực hiện trực tuyến dưới dạng chữ ký điện tử Đây là một cách khả thi

và có tính ràng buộc về mặt pháp lý để được chấp thuận trên cách tài liệu điện tử Nó khá

an toàn và dễ kiểm chứng; thêm vào đó, nó có thể thay thế được chữ ký viết tay trong hầu hết mọi quá trình với giá trị pháp lý tương đương nhau miễn là nó đáp ứng đủ các yêu cầu, các quy định cụ thể khi tạo ra nó

Hiện nay, với nhiều phương thức để định danh khách hàng như vậy tạo ra được nhiều thuận lợi cho khách hàng khi họ có thể tùy chọn được hình thức định danh phù hợp với mình

1.2 Ưu điểm, hạn chế của định danh khách hàng điện tử so với định danh khách hàng truyền thống

1.2.1 Ưu điểm

Quy trình định danh khách hàng truyền thống phải trải qua đầy đủ hai bước: thu thập thông tin của khách hàng và thẩm định thông tin, hồ sơ của khách hàng Quy trình này thể hiện rõ rệt những bất lợi khi tiến hành trên thực tế Cụ thể:

Mất nhiều thời gian chờ đợi: quy trình mở tài khoản thanh toán truyền thống thường 2-3 ngày để xác minh tài khoản và các thông tin khách hàng cũng cấp Đồng thời, quy trình phải được thực hiện trong giờ hành chính tại các ngày trong tuần không kể ngày nghỉ và lễ tết Điều này đem lại rất nhiều bất tiện cho đông đảo người lao động không thu xếp được thời gian phù hợp để đến trực tiếp chi nhánh thực hiện hoạt động mở tài khoản

Giao dịch viên khó phát hiện những gian lận của khách hàng: hiện nay,vấn đề gian lận, đánh tráo thông tin, làm giả các loại biên lai, chứng từ ngày càng phổ biến Và quan trọng, hành động này phần lớn xuất phát từ ý chí của khách hàng, nhằm đạt được những

mục đích của họ Đặc biệt, đối với những nhân viên ít kinh nghiệm chuyên môn trong việc phát hiện và xử lý gian lận thì phân biệt thủ công những thông tin khách hàng cung cấp là

vô cùng khó khăn

Thủ tục giấy tờ phức tạp, rắc rối: để hoàn tất quy trình mở tài khoản trực tiếp, khách hàng cần phải điền vào các loại giấy tờ chứa nhiều thông tin cá nhân và cần viết đi viết lại rất nhiều lần Việc thu thập chữ ký từ các tài liệu rất tiêu tốn thời gian và là trở ngại lớn đối với hoạt động mở tài khoản thanh toán truyền thống

Quy trình định danh không tự động hóa: toàn bộ quy trình thực hiện trực tiếp bằng con người 100%, mặc dù đây là hoạt động cơ bản của ngân hàng nhưng lại mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm dịch vụ không tốt do chưa đáp ứng yêu cầu về đa dạng, tiện lợi, thông minh, an toàn, nhanh chóng

Từ đây, e-KYC thể hiện rõ những lợi ích như:

Thứ nhất: tiết kiệm thời gian: Lợi ích quan trọng đầu tiên của e-KYC là tiết kiệm

thời gian Các phương pháp mở tài khoản ngân hàng truyền thống yêu cầu khách hàng điền vào biểu mẫu, gửi tài liệu thực tế và chờ xác minh Quá trình này có thể mất hàng giờ hoặc thậm chí vài ngày, gây bất tiện cho những người bận rộn cần mở tài khoản ngân hàng nhanh chóng e-KYC loại bỏ nhu cầu về tài liệu vật lý và sử dụng chi tiết sinh trắc học để xác minh danh tính của họ ngay lập tức Toàn bộ quá trình có thể được hoàn thành trong vòng vài phút, làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những khách hàng không có nhiều thời gian e-KYC biến ngân hàng số trở thành ngân hàng siêu nhỏ trên điện thoại thông minh, giúp đáp ứng các tiêu chuẩn số hóa cho dịch vụ của các ngân hàng số

Thứ hai: tiết kiệm được chi phí và nâng cao hiệu suất: Các quy trình KYC truyền

thống yêu cầu các ngân hàng đầu tư vào cơ sở hạ tầng vật chất, nhân viên và các nguồn lực khác, dẫn đến chi phí cao Đối với khách hàng, điều này có nghĩa là phí mở tài khoản cao

và các khoản phí khác e-KYC loại bỏ nhu cầu xác minh thực tế, giảm chi phí hoạt động của ngân hàng Chi phí này có thể được chuyển cho phía khách hàng, dẫn đến phí mở tài khoản và các khoản phí khác thấp hơn Do đó, e-KYC giúp việc mở tài khoản của ngân hàng trở nên hợp lý hơn đối với những khách hàng không có đủ nguồn lực để trả các khoản phí cao

Khi thao tác trực tuyến, e-KYC đáp ứng được một lượng khách hàng cực kì lớn và không giới hạn chỉ cần khách hàng có kết nối ổn định với Internet Ngược lại, khi giao dịch trực tiếp tại quầy, do nguồn nhân lực và sức đáp ứng có hạn nên rất tốn thời gian cho mỗi thủ tục giấy tờ, cũng như tốn chi phí để đào tạo chuyên môn cho từng vị trí nhân sự Khi thực hiện trực tuyến, chỉ cần hồ sơ cho ra kết quả hợp lệ thì ngay tức khắc khách hàng sẽ

có một tài khoản ngân hàng của mình Tuy nhiên nếu thực hiện mở tài khoản tại quầy, khách hàng có thể mất nhiều giờ hoặc thậm chí nhiều ngày để nhân viên tiến hành công việc thẩm định và duyệt hồ sơ Từ đó ngân hàng, và các tổ chức tài chính dễ dàng hiểu được nhu cầu sử dụng mà khách hàng của họ mong muốn Thông qua việc theo dõi lịch sử giao dịch, ngân hàng có thể nhanh thông kê được những số liệu về loại hình dịch vụ mà khách hàng ưa chuộng Đồng thời bằng việc Chat tư vấn trực tiếp thông qua cổng tư vấn được lập trình sẵn, khách hàng cũng nhanh chóng có câu trả lời và giải pháp trong những vấn đề phổ biến mà phần đông người dùng có thể mắc phải

Thứ ba: tăng tính bảo mật: e-KYC là một quy trình bảo mật sử dụng các kỹ thuật

mã hóa tiên tiến và xác thực sinh trắc học nhằm xác thực danh tính của khách hàng Các quy trình KYC dựa trên giấy tờ truyền thống thường liên quan đến gian lận và đánh cắp danh tính Ngược lại, e-KYC loại bỏ nguy cơ xảy ra những sự cố đó bằng việc sử dụng công nghệ hiện đại để xác thực danh tính của khách hàng Công nghệ sinh trắc học tiên phong nhất được nhúng trong thiết bị di động là nhận dạng dấu vân tay, tính duy nhất của dấu vân tay của các cá nhân chỉ đứng sau nhận dạng mống mắt Ngoài ra, e-KYC sử dụng một số hình thức bảo mật như sau: sử dụng tên đăng nhập (Username) và mật khẩu độc quyền có yêu cầu về ký tự là chữ cái và số Với hình thức này, khách hàng có thể tự tạo một tài khoản để đăng nhập và sử dụng dịch vụ Đồng thời cũng tích hợp dấu vân tay hoặc Face ID để mở khóa tài khoản tức khắc Ngân hàng sẽ gửi cho khách hàng một mã xác thực OTP mỗi khi khách hàng thực hiện một lệnh đó liên quan trực tiếp đến dòng tiền trong tài khoản của khách hàng nhằm xác thực thêm một bước để đảm bảo giao dịch được thự hiện bởi con người chứ không phải được lập trình bằng máy móc Ngoài ra, dữ liệu khách hàng được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của ngân hàng, khiến nó ít bị tấn công mạng hơn

Điều này cho thấy khách hàng hoàn toàn có thể tin rằng thông tin của họ được đảm bảo an toàn và bảo mật tốt khi dùng e-KYC để mở tài khoản thanh toán của các ngân hàng

Thứ tư: đảm bảo cho Ngân hàng và khách hàng tính minh bạch trong giao dịch:

Mọi thao tác, lệnh nhập đều được thực hiện theo ý chí người dùng, và được lưu lại trong phần “ lịch sử” của websize hoặc ứng dụng… Đồng thời mỗi khi khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán qua tài khoản, ngân hàng cũng sẽ đưa ra biên lai và tính toán biến động số dư trong vòng vài giây Khách hàng có thể dễ dàng theo dõi hoạt động cũng như sao kê lịch sử giao dịch nếu cần thiết Nếu như thông tin mà khách hàng nhập là chính xác thì giao dịch sẽ được tự động thực hiện, khác với khi giao dịch tại quầy chi nhánh có thể

có sự can thiệp ý chí từ bên thứ ba hoặc có những sai xót về trình độ chuyên môn của nhân viên không đáng có

Thứ năm: hỗ trợ ngăn chặn tội phạm tài chính và rửa tiền: xu hướng tội phạm công

nghệ cao đang ngày một gia tăng trên khắp các Quốc gia trên thế giới, đem lại mối lo ngại rất lớn đến an ninh mạng, anh ninh cho ngành Tài chính- Ngân hàng Tuy vậy, với sự phát triển công nghệ vượt trội, các ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện hệ thống bảo mật để phòng tránh rủi ro đến mức tối thiểu Đó là các công nghệ như: OCR (Optical Character Recognition) nhằm mục đích nhận dạng, quét các ký tự quang học trong hình ảnh hoặc tệp tin dạng PDF, sau đó trích xuất thông tin và quét dưới dạng văn bản OCR có thể trích xuất được lượng thông tin lên tới hơn 30 loại giấy tờ, văn bản khác nhau cùng với AI nhằm tối

ưu hóa quy trình xác thực văn bản, không cần nhập liệu thủ công gây tốn thời gian, hạn chế được tối đa sai sót Ngoài OCR, e-KYC còn được tích hợp thêm tiện ích Facematch, Facematch được thiết lập tính năng Deep learning dùng để phân tích dữ liệu hình ảnh, video đồng thời đánh giá tỷ lệ trùng khớp mà khách hàng quay chụp với các hình ảnh khách hàng cung cấp trên giấy tờ tùy thân Công nghệ thứ 3 được sử dụng là Liveness Detection: loại

bỏ hành vi giả mạo khuôn mặt, nâng tính bảo mật lên tới 2 cấp độ Cụ thể, Liveness Detection sẽ xác minh người sử dụng đang thực hiện các thao tác tại thời gian thực tế và định danh chính Nhận biết video khách hàng cung cấp không phải bản phát lại bằng cách

so sánh 2 hình ảnh (gồm ảnh chụp các loại giấy tờ xác minh nhân thân và ảnh chụp chân dung)

Như vậy, sau khi so sánh những bất cập của hoạt động định danh khách hàng bằng phương pháp truyền thống Từ đó đưa ra những ưu điểm vượt trội, khắc phục những hạn chế nhất định của phương pháp trên cũng như chỉ ra những tiến bộ vượt bậc của việc áp dụng định danh khách hàng điện tử Có thể thấy rằng, e-KYC thật sự đã và đang mang lại cho ngành Ngân hàng nói riêng và nền Kinh tế nói chung những lợi ích phù hợp với thực

tế

1.2.2 Hạn chế

Bên cạnh những ưu điểm rõ rệt như trên, e-KYC cũng tồn tại những khoảng trống bắt buộc phải được khắc phục trong tương lai:

Thứ nhất: rủi ro về mạo danh: Mạo danh trong các giao dịch điện tử là việc giả vờ

danh tính của người khác bằng cách dùng tài liệu đánh cắp, cùng với bằng chứng làm giả, thay thế ảnh trên các giấy tờ chính chủ của người khác bằng hình ảnh của người giả mạo Trong quy trình định danh khách hàng điện tử, các đối tượng giả mạo danh tính của người khác để mở tài khoản hoặc đánh cắp mật khẩu, thông tin nhằm thực hiện giao dịch điện tử Chất lượng và sự tinh vi của “Deepfake” nhằm qua mắt kiểm tra thực thể sống trở thành mối đe dọa lớn với e-KYC Deep fakes có thể là một trong ba dạng: (1) “face swap”( hoán đổi khuôn mặt): khuôn mặt trong video được tự động thay thế bằng khuôn mặt của người khác Việc bổ sung các video giả mạo tinh vi và có thể khiến thông tin được cung cấp sai lệch và trở nên nguy hiểm hơn Loại kỹ thuật này đã được sử dụng để chèn các nhân vật nổi tiếng vào nhiều đoạn phim mà họ không bao giờ xuất hiện hoặc giả mạo thông tin của một tài khoản nào đó (2) nhép lại khẩu hình : video nguồn được sửa đổi sao cho vùng miệng nhất quán với bản ghi âm thanh tùy ý Và (3) diễn hoạt mẫu : diễn hoạt (chuyển động đầu, chuyển động mắt, nét mặt) bởi một người ngồi trước máy quay và diễn những

gì họ muốn người giả mạo của mình nói và làm

Mặt khác, việc trực tiếp gặp mặt khách hàng đem lại lợi thế lớn là tạo điều kiện để xem xét các giấy tờ tùy thân bản gốc mà khách hàng cung cấp Nhận dạng thực tế cử chỉ, hành động, các đặc điểm sinh trắc và chữ ký của khách hàng thì e-KYC lại nhận diện thông qua phiên bản điện tử Điều này rất dễ bị làm giả mạo, sử dụng công nghệ để chỉnh sửa và cắt, ghép ảnh Do vậy, các tài liệu làm căn cứ để phân tích, đối chiếu, nhận dạng có thể bị

làm giả nhằm khớp với thông tin, đặc điểm của tội phạm lừa đảo nhằm qua mắt đối chiếu sinh trắc

Thứ hai: Rủi ro về bảo mật các thông tin và quyền riêng tư khách hàng: khi khách

hàng đưa thông tin cho Ngân hàng hay bất kì một tổ chức cung ứng dịch vụ nào khác, thông tin đó sẽ được xử lý, lưu trữ trực tuyến và chúng luôn có khả năng bị rò rỉ hoặc đánh cắp Hacker hay các mã độc, virus gây hại có thể tiến vào quá trình nhận diện và trộm cắp dữ liệu khách hàng nhằm mục tiêu phạm pháp Hơn nữa, việc các TCTC thu thập và trao đổi

dữ liệu nhận dạng cho nhau mà khách hàng không đồng ý sẽ dẫn đến việc vi phạm quyền riêng tư khách hàng Đặc biệt, khi các Ngân hàng sử dụng dữ liệu khách hàng cho các mục tiêu thương mại khác, ngân hàng chủ động hợp tác, chia sẻ dữ liệu với các nhà mạng viễn thông hoặc các tổ chức có nhu cầu về data khách hàng mà không có sự đồng ý của khách hàng thì việc quyền bảo mật thông tin của khác hàng bị xâm phạm là điều không tránh khỏi Do đó, cần có PIA( đánh giá tác động quyền riêng tư) thuộc GDPR (quy chế bảo vệ

dữ liệu toàn cầu) đối với quy trình định danh khách hàng điện tử Việc trao đổi thông tin với các bên thứ ba phải được thực hiện thông qua các phương thức để đảm bảo tuyệt đối cho dữ liệu được bảo mật

Thứ ba: Rủi ro về rửa tiền và tài trợ khủng bố: Rửa tiền là việc lợi dụng khi không

trực tiếp gặp mặt với nhân viên giao dịch của Ngân hàng để mở tài khoản thực hiện mọi quy trình xác thực trực tuyến nhằm làm phương tiện đem tiền không hợp pháp vào giao dịch hoặc nhận tiền không hợp pháp từ các tội phạm khác Với các giao dịch trực tuyến không yêu cầu có mặt trực tiếp, khác hàng có thể mở, dùng tài khoản để tài trợ cho các đối tượng và tổ chức khủng bố trong và ngoài nước Tội phạm rửa tiền, tài trợ khủng bố thường được bổ sung các công nghệ tiên tiến để thành công qua mặt các bước xác nhận của Ngân hàng Họ cũng có thể sử dụng thông tin ảo, trung gian để thực hiện tội phạm Việc không giao dịch trực tiếp đã và đang trở thành một trong những phương pháp cho người phạm tội thực hiện tội phạm nếu hệ thống nhận dạng của ngân hàng không thể xác định, kiểm soát hoặc quy định hạn mức giao dịch

Thứ tư: rủi ro kỹ thuật: Công nghệ là yếu tố thiết yếu của việc áp dụng e-KYC, vì

vậy quy trình kỹ thuật phải đảm bảo thông tin có thể được xác định và xác minh chính xác

Tùy theo hiệu quả mà mỗi công nghệ cung cấp các cấp độ chính xác việc xác thực khác nhau Các công nghệ thường được sử dụng là: Machine Learning, AI, OCR, Face Recognition ( nhận dạng khuôn mặt), Liveness Check ( nhận dạng vật thể sống), Fraud ( nhận dạng khách hàng lừa đảo) Việc sử dụng các phương pháp kỹ thuật hiện đại mà không

có tiêu chuẩn kiểm tra sẽ dẫn đến nguy cơ sai sót trong quá trình nhận dạng, trở thành lỗ hổng để tội phạm công nghệ lợi dụng Do đó, TCTD khi định danh cần xây dựng quy trình

tự đánh giá các phương pháp kỹ thuật, rủi ro công nghệ, tác động trực tiếp đến quyền riêng

tư của khách hàng, hiệu quả của quá trình định danh khách hàng Các kỹ thuật công nghệ được sử dụng phải đảm bảo phù hợp với quy chuẩn công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới

Thứ năm: rủi ro về an toàn hệ thống, an ninh mạng: Đây là rủi ro phát sinh khi hệ

thống máy chủ, thiết bị điện thoại thông minh, mạng lưới mạng, hệ thống dữ liệu, ứng dụng

bị tấn công bởi tin tặc, tội phạm công nghệ cao… Họ khai thác lỗ hổng trong quy trình nhận diện, bao gồm các lỗi kỹ thuật, nguồn dữ liệu, lòng tin hoặc sự không am hiểu của người dùng để thực hiện hành vi: cài đặt mã độc, theo dõi, đánh cắp mã OTP của khách hàng, giả mạo Ngân hàng gửi tin nhắn, yêu cầu giao dịch, xâm nhập Email, ứng dụng Banking trên điện thoại di động và làm hỏng dữ liệu của khách hàng Rủi ro này có độ ảnh hưởng rộng, làm cho quá trình nhận diện bị ngắt quãng trong một thời gian rất dài, khớp sai, và có thể dữ liệu của khách hàng sẽ bị đánh cắp, bị xóa hoặc bị mã hóa Rủi ro trên luôn tồn tại trong các hoạt động cung ứng dịch vụ của Ngân hàng E-KYC giao dịch hoàn toàn trên môi trường trực tuyến và việc khách hàng tin vào các tương tác từ xa mà Ngân hàng mang lại, tạo nên nhiều kẽ hở cho sự thâm nhập phi pháp

Tuy rằng, e-KYC mang lại một lợi thế rất lớn cho các Ngân hàng khi thực hiện định danh khách hàng điện tử, đặc biệt là trong việc mở tài khoản thanh toán Bên cạnh đó cũng tồn tại nhiều thiếu sót khi triển khai trên thực tế, đa phần là các rủi ro liên quan đến quản

lý dữ liệu và bảo mật thông tin Vì vậy, khi ứng dụng các công nghệ này, đòi hỏi các Ngân hàng phải chấp hành các quy định của pháp luật và các yêu cầu nghiêm ngặt của KH-KT

1.3 Một số hình thức định danh khách hàng điện tử phổ biến trên thế giới

Trước sự phát triển mạnh mẽ của quá trình chuyển đổi số, không nằm ngoài ảnh hưởng, ngành ngân hàng cũng tiến tới số hóa trong các khâu giao dịch và dần trở thành

dịch vụ quen thuộc với khách hàng trong những năm trở lại đây Là công cụ tối ưu được cấp phép và ứng dụng trong hầu hết các TCTC, e-KYC hướng tới việc cung cấp cho khách hàng những trải nghiệm số hóa tốt nhất Để triển khai áp dụng e-KYC một cách có hiệu quả, nhiều cơ quan quản lý ở các quốc gia trên thế giới đã ban hành các quy định, hướng dẫn mới về e-KYC từ đó đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, thúc đẩy tài chính một cách toàn diện

Nhằm bảo đảm an toàn cho các tổ chức và khách hàng khi triển khai và sử dụng dịch vụ, mỗi quốc gia sẽ dựa vào tình hình tài chính và điều kiện công nghệ của mình đưa

ra các quy định riêng về nền tảng e-KYC sẽ áp dụng Trong công trình nghiên cứu này, nhóm tác giả sẽ chỉ ra các hình thức định danh điện tử tiêu biểu tại một số nước trên thế giới Qua đó, tìm hiểu và phân tích về phương thức triển khai cũng như đưa ra một số bài học cho Việt Nam

1.3.1 Hình thức cho phép áp dụng linh hoạt

Công cuộc triển khai e-KYC được thực hiện hầu hết trong các ngân hàng trên thế giới, tuy nhiên các quy định liên quan đến vấn đề này có điểm chung là đều được thể hiện một cách khái quát và hướng tiếp cận không rõ ràng Thay vì quy định một mô hình cụ thể rồi bắt buộc áp dụng theo quy chuẩn thì các cơ quan quản lý lại đề ra các chỉ dẫn chung có tính định hướng, qua đó cho phép các tổ chức được linh hoạt áp dụng các phương thức e-KYC phù hợp, cùng với đó là sẵn sàng đưa ra các phân tích, phê duyệt cũng như từ chối các thủ tục của các tổ chức tài chính trong từng trường hợp cụ thể

Hong Kong là một ví dụ điển hình cho hình thức cho phép áp dụng linh hoạt Năm

2011, Pháp lệnh Chống Rửa tiền và Pháp lệnh Chống Tài trợ khủng bố (AMLO) được cơ quan quản lý Hong Kong ban hành – xuất bản lần đầu vào năm 2011 - là bộ luật chính của thành phố bao gồm các yêu cầu đặc biệt về thẩm định khách hàng và lưu giữ hồ sơ trong trường hợp khách hàng không trực tiếp có mặt thực hiện giao dịch

Tiếp đó vào tháng 02 năm 2019, HKMA-Cơ quan tiền tệ Hong Kong đã ban hành thông tư hướng dẫn về việc tiếp nhận thông tin từ xa đối với khách hàng cá nhân Mặc dù không đưa ra cụ thể quy định về các bước cần thực hiện cũng như các tiêu chí cần phải tuân thủ nhưng Thông tư đã chỉ ra rõ công nghệ sẽ áp dụng cho việc tiếp cận với khách

hàng từ xa cần đảm bảo bao gồm: quy trình xác minh hoặc xác thực danh tính và đối sánh danh tính của khách hàng (Ví dụ: Nhận dạng khuôn mặt, phát hiện sự sống…) (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2022)

Mặc dù chỉ quy định ở phạm vi chung chung, không đi vào cụ thể, nhưng hình thức định danh này cũng được một số nước áp dụng, trong đó có Malaysia và một số nước trong Liên minh Châu Âu Điển hình vào tháng 12 năm 2019, Ngân hàng Trung ương Malaysia

đã công bố văn bản áp dụng cho các tổ chức tín dụng triển khai e-KYC yêu cầu phải thực hiện các công cụ bảo vệ, trong đó bao gồm: công nghệ sinh trắc học (Biometric Technology), phát hiện giả mạo (Fraud Detection) và xác minh người thật (Nguyễn Duy Việt, 2021) Một trong những ưu điểm của hình thức này đó chính là sự linh hoạt trong việc thiết lập hệ thống bảo mật bao gồm các giải pháp rộng lớn khó bị tấn công và dễ dàng ứng dụng trong toàn bộ hệ thống tài chính Tuy vậy, hình thức này vẫn được đánh giá là còn khá mơ hồ trong các quy định, chưa thực sự hướng dẫn một cách cụ thể, gây khó khăn cho các tổ chức đang có nhu cầu ứng dụng công nghệ mới

1.3.2 Hình thức định danh qua cuộc gọi video

Cũng được coi là quốc gia đi đầu trong triển khai ứng dụng công nghệ định danh điện tử, nhưng thay vì thiết lập các bước nhận dạng nghiêm ngặt, định danh ở Đức lại mang tính truyền thống hơn khi sử dụng các cuộc gọi video hai chiều thay thế việc gặp gỡ trực tiếp Năm 2014, BaFin – cơ quan giám sát tài chính Liên Bang của Đức đã công bố chỉ thị hướng dẫn về quy trình định danh một cách thuận tiện Theo đó, cho phép nhận dạng và xác minh thông tin của khách hàng thông qua cuộc gọi video kết nối hai chiều giữa khách hàng và cơ quan chủ quản Khách hàng chỉ cần sử dụng thiết bị internet có đường truyền

ổn định và có tích hợp camera là có thể tiến hành định danh một cách dễ dàng

Ngoài ra, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) cũng là cơ quan áp dụng hình thức định danh này khi ra thông báo sẽ cho phép thực hiện định danh khách hàng thông qua cuộc gọi video vào tháng 1/2020 Trước đó, vào năm 2018, cơ quan Quản lý tiền tệ Singapore (MAS) cũng đã đưa ra đề xuất công nhận các giao tiếp diễn ra thông qua cuộc gọi video cũng có giá trị tương đương gặp mặt trực tiếp

Thật không thể phủ nhận tính tiện dụng mà hình thức này mang lại, tuy nhiên việc hạn chế rủi ro hay ngăn chặn các hành vi mạo danh trong quá trình sử dụng cũng cần đáng chú ý Việc ứng dụng các cuộc gọi video thay thế các giao dịch trực tiếp giúp ngăn chặn các đối tượng xấu có hành vi giả mạo, làm giả thông tin định danh Tuy nhiên đồng thời cũng đặt ra vấn đề về tài chính cho các tổ chức ứng dụng, vì họ cần bố trí đội ngũ cán bộ nhân viên thường xuyên để tiếp nhận trả lời các cuộc gọi từ khách hàng

Mặc dù vậy, có thể thấy việc thu thập thông tin khách hàng thông qua cuộc gọi video

đã nâng việc định danh khách hàng lên một bậc mới khi góp phần giảm bớt khó khăn về khoảng cách địa lý cũng như tiết kiệm được một khoản chi phí cho khách hàng Đây cũng

có thể là một lựa chọn tốt về hình thức cho các tổ chức ở Việt Nam khi tiến hành ứng dụng eKYC vào các hoạt động của mình

1.3.3 Hình thức định danh qua nền tảng cơ sở dữ liệu quốc gia

Công nghệ e-KYC sẽ được sử dụng triệt để và hiệu quả hơn khi thông tin của người dùng cũng được số hóa và có sự kết nối giữa các dữ liệu với nhau Một trong số đó chính

là việc tạo ra hệ thống dữ liệu dân cư quốc gia Và để ứng dụng mô hình này, đòi hỏi cần phải có nguồn dữ liệu thông tin đáng tin cậy, thường sẽ được xây dựng bởi Chính phủ, từ

đó các ngân hàng có thể dựa vào đó tiến hành đối chiếu và kiểm tra thông tin khách hàng một cách dễ dàng

Là một trong những quốc gia tiên phong ứng dụng hình thức định danh này, Ấn

Độ sử dụng hệ thống Aadhaar e-KYC Ý tưởng về một hệ thống ID điện tử phổ quát đã được Cục Công nghệ Thông tin Ấn Độ đề xuất vào năm 2006 Năm 2008, quốc gia này

thành lập cơ quan “Nhận dạng duy nhất của Ấn Độ (UIDAI) do Nandan Nilekani – một doanh nhân, nhà chính trị gia Ấn Độ làm chủ tịch (Shweta Banerjee và công sự, 2016) Chương trình đã tạo danh tính sinh trắc học cho hơn 940 triệu người, từ đó nâng mục tiêu đưa tất cả cư dân Ấn Độ vào một hệ thống ID duy nhất được đặt trong một kho lưu trữ điện tử Tháng 1 năm 2011, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đã ban hàng thông tư khuyến nghị

các ngân hàng sử dụng eKYC để mở các “tài khoản nhỏ” 1 e-KYC dựa trên Aadhaar2 cho phép các ngân hàng xác minh, đối chiếu danh tính khách hàng bằng phương pháp điện tử, giúp giảm thiểu thủ tục và thời gian thực hiện Có thể nói Aadhaar đã đem tới nhiều giá trị trong các giao dịch thanh toán điện tử, nhất là các khu vực ở nông thôn, góp phần gia tăng

số lượng mở tài khoản thanh toán nhanh chóng thông qua e-KYC, xác thực thời gian thực khi thanh toán được giải ngân và cho phép tài khoản G2P (Tài khoản thanh toán giữa Chính phủ với cá nhân) của người dùng có thể tương tác trên mạng ngân hàng

Singapore cũng nằm trong các quốc gia sử dụng hình thức định danh này Nhận thấy được vai trò của danh tính kỹ thuật số trong việc hỗ trợ phát triển các dịch vụ tài chính trong thanh toán cũng như các giao dịch khác, vào tháng 5 năm 2016 Chính phủ Singapore

đã giới thiệu một nền tảng dữ liệu cá nhân kỹ thuật số gọi là Myinfo nhằm nâng hiệu quả trong việc định danh khách hàng trong các giao dịch điện tử Myinfo là một dịch vụ cho phép cư dân quản lý việc sử dụng dữ liệu cá nhân của họ cho các giao dịch trực tuyến Ngân hàng trung ương Singapore (MAS) coi Myinfo và các hoạt động kinh doanh của nền tảng này là các nguồn độc lập và đáng tin cậy nhằm xác minh dữ liệu cá nhân Đồng thời, khi sử dụng Myinfo, MAS không yêu cầu các tổ chức tài chính cung cấp thêm giấy tờ tùy thân để xác minh danh tính của khách hàng (Monetary Authority of Singapore, 2021)

Một ví dụ khác có thể kể đến Thụy Điển, khi quốc gia này trình bày nhiều loại

chương trình ID kỹ thuật số khác: “Chương trình ID kỹ thuật số liên kết lần đầu tiên được giới thiệu bởi các ngân hàng Một nhóm các ngân hàng lớn của Thụy Điển – bao gồm Ngân hàng Danske, Ngân hàng Länsförsäkringar và Swedbank – đã giới thiệu hệ thống BankID vào năm 2003 Người ta ước tính rằng 80% dân số Thụy Điển hiện đang sử dụng

nó một cách nhất quán Dữ liệu nhận dạng trong sơ đồ này nằm trong ngân hàng của người dùng, không phải ở một nơi tập trung và do đó ít bị tấn công bởi tin tặc hoặc triển khai không an toàn”( Regulation Asia, 2020)

1 Tài khoản nhỏ: là tài khoản trong đó tổng tất cả các khoản tín dụng trong năm tài chính không vượt quá 100.000 rupee; tổng tất cả các lần rút tiền và chuyển khoản trong một tháng không vượt quá 10.000 rupee; và số dư tại bất kỳ thời điểm nào không vượt quá 50.000 rupee

2 Aadhaar là một hệ thống định danh cá nhân bằng sinh trắc học ở Ấn Độ

Tại Thái Lan, tháng 02 năm 2020 ngân hàng Trung ương đã phê duyệt phương án định danh khách hàng liên ngân hàng, cho phép các ngân hàng sử dụng nền tảng định danh

số quốc gia cho việc mở tài khoản ngân hàng (Nguyễn Duy Việt, 2021)

Qua đó, có thể thấy mô hình định danh khách hàng dựa trên cơ sở dân cư quốc gia

là một trong những mô hình có tính ứng dụng cao, tuy nhiên các quốc gia cũng như các tổ chức cần kết hợp tăng cường các biện pháp an ninh nhằm đảm bảo sự an toàn đối với vấn

đề bảo mật thông tin, đặc biệt là các rủi ro bị tấn công từ hacker Cụ thể vào tháng 1 năm

2019, Chính phủ Ấn Độ thông báo rằng hàng triệu hồ sơ sinh trắc học hoàn chỉnh của người dùng Aadhaar đã bị rò rỉ, khiến việc sử dụng hệ thống của các tổ chức phải tạm ngừng (Nguyễn Duy Việt, 2021)

do khách hàng cung cấp với 2 điểm dữ liệu từ một nguồn đáng tin cậy Có thể nói, với sự thuận tiện và đơn giản hóa, mô hình này sẽ trở thành nguồn cảm hứng chính cho cơ quan quản lý Bangladesh khi chuẩn bị các yêu cầu e-KYC mới được giới thiệu của họ (Regulation Asia, 2020)

Năm 2019, Cơ quan Dịch vụ số của Chính phủ Anh tiếp tục đưa ra các hướng dẫn

về xác nhận danh tính (The Good Practice Guide 45 (GPG45) (Nguyễn Duy Việt, 2021) Một trong số đó là đối chiếu xem danh tính được xác nhận có rủi ro bị gian lận danh tính cao hay không, hay còn gọi là kiểm tra “gian lận danh tính” Bằng cách kiểm tra thông tin

chi tiết về danh tính đã xác nhận với các nguồn dữ liệu chống gian lận có thẩm quyền, chẳng hạn như hệ thống dữ liệu gian lận quốc gia hoặc dữ liệu do bất kỳ cơ quan có thẩm quyền nào khác quản lý

Sẽ có thang điểm quy chuẩn sau khi thực hiện quy trình này Nếu bạn sử dụng nguồn đáng tin cậy để kiểm tra danh tính và phát hiện đã bị đánh cắp thông tin chi tiết, tức

đã được báo cáo là bị đánh cắp hoặc bị nghi ngờ là một danh tính tổng hợp thì sẽ nhận được điểm 1 Để được điểm 2, quy trình kiểm tra phải có xác nhận đối tượng thuộc về một người vẫn còn sống, được xác nhận bởi một tổ chức lưu giữ hồ sơ của người đó và đối tượng này thường có nguy cơ bị mạo danh (Ví dụ: Chính trị gia hoặc thẩm phán sẽ có nguy cơ bị mạo danh cao hơn người bình thường) Và điểm 3 sẽ được áp dụng nếu quá trình xác minh sử dụng nhiều hơn một nguồn có thẩm quyền để thực hiện tất cả các bước kiểm tra cần thiết, trong đó các nguồn cũng cần phải độc lập, có nghĩa là chúng tách biệt khỏi bộ phẩn kiểm tra danh tính của người đó trong tổ chức này và thuộc một phần của một tổ chức khác

Qua phân tích các hình thức định danh phổ biến trên thế giới, chúng ta có thể thấy

rõ những hiệu quả thực tế khi triển khai công nghệ này trong các lĩnh vực Mỗi quốc gia sẽ tùy vào điều kiện, hoàn cảnh của mình mà áp dụng một hình thức định danh khác nhau Tuy nhiên, dù áp dụng hình thức nào thì e-KYC cũng đem lại nhiều lợi ích về giá trị kinh

tế, đồng thời cũng cho thấy các cơ quan quản lý, giám sát của các nước cũng đã dần chú trọng hơn trong việc quy định các biện pháp để nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ bằng việc ban hành các văn bản, quy định hướng dẫn mới nhằm đảm bảo cho quy trình e-KYC được thực hiện một cách hiệu quả và an toàn nhất

Thông qua tìm hiểu về các hình thức định danh phổ biến trên thế giới, nhóm tác giả nhận thấy, mỗi hình thức có một đặc điểm riêng và đều có khả năng phù hợp khi áp dụng tại Việt Nam Với số lượng dân số lớn cùng với việc nhiều ngân hàng, TCTD đang hoạt động như ở Việt Nam hiện nay, thêm vào đó hệ thống Cơ sở dữ liệu Quốc gia đang dần được hoàn thiện, thì hình thức định danh qua nền tảng Cơ sở dữ liệu quốc gia có thể được xem là phù hợp nhất Khi Việt Nam áp dụng hình thức này, trong các giao dịch mở tài khoản thanh toán, không chỉ giúp khách hàng thực hiện các thao tác nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian mà giúp các ngân hàng thu thập được nguồn thông tin uy tín, đáng tin

cậy Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam cần quan tâm hơn nữa, đẩy mạnh công tác xây dựng

và ban hành quy định pháp luật, Nghị định, Thông tư hướng dẫn rõ, chi tiết về công nghệ này; Tiếp tục triển khai hoàn thiện cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư,…nhằm tạo điều kiện ứng dụng e-KYC một cách thuận lợi nhất

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong nội dung chương thứ nhất của đề tài này, nhóm tác giả đã đưa ra phân tích và định nghĩa về định danh khách hàng điện tử, từ đó chỉ ra các điểm nổi bật của công nghệ này như xác minh định danh khách hàng qua trực tuyến, quá trình định danh được xử lý nhanh chóng, dễ dàng,… Qua đó, dựa trên so sánh giữa công nghệ định danh điện tử với định danh truyền thống, nhóm cũng đã nêu ra những ưu và nhược điểm của công nghệ này Đồng thời, trong chương này, nhóm cũng đã tìm hiểu về bốn hình thức định danh khách hàng nổi bật ở một số quốc gia như: Hong Kong, Ấn Độ, Đức, Singapore thông qua đó, Việt Nam có thể ứng dụng những bài học kinh nghiệm trong quá trình xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp luật đối với công nghệ này

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ (e-KYC) TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam liên quan đến công nghệ định danh khách hàng điện tử

2.1.1 Quy định chung về định danh khách hàng tại Việt Nam

Đối với những ngành có tính chất đặc thù như Ngân hàng, vấn đề bảo đảm an toàn, bảo mật thông tin là việc hết sức được chú trọng Khi thiết lập mối quan hệ với cá nhân khách hàng, việc Biết rõ về khách hàng (Know Your Customer – KYC) được coi là giai đoạn đầu tiên trong các hoạt động tài chính, ngân hàng Là quy trình để phía ngân hàng xác minh thông tin danh tính của khách hàng trước khi tiến hành mở tài khoản thanh toán Việc hiểu rõ về khách hàng, giúp ngân hàng cũng như các TCTD nắm rõ các thông tin của khách hàng, từ đó đưa ra các hướng quản lý, giám sát tốt hơn

Liên quan đến các quy định pháp luật, Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đổi

bổ sung bởi điều 11 Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy định về tài khoản thanh toán Theo

đó, đối tượng đủ điều kiện mở tài khoản thanh toán đối với cá nhân phải là người từ đủ 15 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự hoặc được đảm bảo mở tài khoản thông qua người đại diện/người giám hộ

“1 Cá nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bao gồm:

a) Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam;

b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự;

c) Người chưa đủ 15 tuổi, người hạn chế năng lực hành vi dân sự, người mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mở tài khoản thanh toán thông qua người đại diện theo pháp luật;

d) Người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật Việt

Điều kiện này hoàn toàn phù hợp với quy định tại điều 19, Bộ Luật Dân sự năm

2015 Theo đó, “Năng lực hành vi dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành

các chủ thể cũng phù hợp với quy định tại điều 20, 21 Bộ Luật Dân sự năm 2015 Theo đó,

“Người thành niên là người từ đủ mười tám tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy

khách hàng và ngân hàng sử dụng dịch vụ một cách hợp pháp, đồng thời giúp quá trình trước và sau khi mở tài khoản được hoạt động an toàn và hiệu quả

Đối với tổ chức, việc mở tài khoản thanh toán sẽ được thực hiện khi đáp ứng đủ các điều kiện về quy trình thành lập, cũng như quá trình hoạt động theo quy định pháp luật

“2 Tổ chức được thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam bao gồm: tổ chức là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh và các tổ chức khác được mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy

Sau khi đáp ứng về các điều kiện liên quan đến đối tượng được phép mở tài khoản thanh toán, cá nhân - tổ chức có nhu cầu cần chuẩn bị hồ sơ, giấy tờ theo quy định tại Điều

12 Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đổi bởi khoản 2 Điều 1 Thông tư NHNN có hiệu lực từ ngày 05/03/2021 Theo đó, hồ sơ đăng ký tài khoản thanh toán đối

3 Điều 11, Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy định về tài khoản thanh toán

4 Điều 19, Bộ Luật Dân sự năm 2015

5 Điều 20, 21, Bộ Luật Dân sự năm 2015

6 Điều 11, Thông tư 02/2019/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 23/2014/TT-NHNN mở tài khoản thanh toán

với cá nhân sẽ bao gồm: “Giấy đề nghị mở tài khoản thanh toán theo mẫu tại ngân hàng nơi mở tài khoản; Các loại giấy tờ tùy thân (Căn cước công dân/ CMNN/ Hộ chiếu, các giấy tờ chứng minh tư cách đối với cá nhân là Người đại diện theo pháp luật hoặc Người

lý sẽ được đảm bảo, tạo cơ sở bước đầu trong việc đăng ký tài khoản thanh toán cũng như giải quyết các vấn đề pháp lý phát sinh trong quá trình sử dụng

2.1.2 Quy định về định danh khách hàng điện tử tại Việt Nam

Ngoài những quy định chung về nhận diện thông tin khách hàng, trước việc chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ, đầy cơ hội và thách thức, phương thức định danh mới bằng điện tử ra đời (Electronic Your Customer –e-KYC) được xem là bước đệm để mô hình ngân hàng số phát triển Nhằm cụ thể hóa các giải pháp tại Chỉ thị số 16/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về thúc đẩy hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng CNTT, cũng như tạo điều kiện

để chuyển đổi số ngân hàng được diễn ra thuận lợi, tháng 12/2018, NHNN đã ban hành Quyết định số 2617/QĐ-NHNN, quy định về việc ban hành Kế hoạch hành động của ngành Ngân hàng thực hiện Chỉ thị số 16/CT-TTG của Thủ tướng Chính phủ về tăng cường năng lực tiếp cận cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đến năm 2020 và định hướng đến năm

2025 Theo đó, đề ra ba mục tiêu:

“Thứ nhất, đối với các ngân hàng thương mại có tài sản trên 80.000 tỷ đồng được khuyến khích chi ít nhất 5% chi phí vận hành vào đầu tư cơ sở hạ tầng và thiết bị công nghệ thông tin Từ đó định hướng có ít nhất 20% các quy trình phải được tự động hóa vào năm 2020 và tăng lên 35% vào năm 2025 Thứ hai, đối với Ngân hàng Nhà nước, phấn đấu đạt tối thiểu 20-30% dịch vụ công trực tuyến do Ngân hàng Nhà nước cung cấp đạt tiêu chuẩn mức độ 3,4 vào năm 2025 Thứ ba, phấn đấu trong cùng năm đó, hầu hết tất cả các tổ chức tín dụng phải triển khai công nghệ trong nhận diện khách hàng và tự động hóa