Huy Động vốn tiền gửi của ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh bắc giang

1.1.1.4 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại a, Huy động vốn Là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh của các NHTM, đóng vai trò rất quan trọng đối với tất cả các lĩnh vực

Bùi Thanh Vân

HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM - CHI NHANH

BAC GIANG

Đề án tốt nghiệp thạc sỹ

Hà Nội, 2024

Bùi Thanh Vân

HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM - CHI NHANH

BAC GIANG

Ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 8340201

Đề án tốt nghiệp thạc sỹ

Người hướng dẫn khoa học:

TS Lê Thanh Huyền

Hà Nội, 2024

bất kỳ công trình nào khác Các số liệu trích dẫn trong quá trình nghiên cứu đều được ghi rõ nguồn gốc

Tác giả đề án

LOI CAM ON

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới quý thầy giáo, cô giáo Đại học Thương Mại đã nhiệt tình giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Lê Thanh Huyền người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề án

Tôi cũng xin bày tỏ sự biết ơn đến các Lãnh đạo, nhân viên các phòng, ban chuyên môn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

đã nhiệt tình cung cấp số liệu, tư vấn giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu, hoàn

thành đề án

Và tôi xin cảm ơn gia đình, những người thân và bạn bè đã chia sẻ, động viên, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện cho tôi hoàn thành khóa học và thực hiện thành công đề

án này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Học viên

MỤC LỤC 0892098: 5a i

DANH MỤC BÁNG, HÌNHH .- 2-2-2 ©sz€EzsezsezzseErseerzserrserrsere v

TOM TÁT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨUU . -s<©2sss+cvvsseetrzs viii

3798005710075 1 CHƯƠNG 1: LÍ THUYÉT ỨNG DỤNG VÀ CĂN CỨ XÂY DUNG DE AN VE HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khuôn khổ li thuyét teng dungh trong dé GNecceccccccscssssesssssessesssessssesssssssseessesssess 4 1.1.1 Co sé bp ludin vé ngdin hang thong Mi veeccccscccssccsssessssessseessessssessssessseessesssees 4

1.1.1.1 Khái niệm - 222cc 2221222211127112221.22 2Eerrerree 4

1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mạaI - ¿2+ ++++++x++ez+xrxzezezezrzexcxs 4 1.1.1.3 Vai trò của ngân hang thương mạI +2 +22 +2 +22 +2 E+z£zE£z£zEzzxzexzxreszxre 5 1.1.1.4 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại - 5-2 6 1.1.2 Cơ sở lí luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 7

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 7

1.1.2.2 Phân loại huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 9 1.1.2.3 Vai trò huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 2 10 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Nhân tô ảnh hưởng tới huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại lồ

1.1.4.1 Nhân tố chủ quan 2: 2¿©s2EE2EEE9EE12E1221127112111211711211.211 21111 xe l6 1.1.4.2 Nhân tố khách quan - 22 2 ++E+2E+EE+EE£EEE271127171171121121171 21.1 xe 17 1.2 Căn cứ xây dựng đỀ đi -©25+- S52 SEE2EE212EE22211221121112112111211.1 xe 18

1.2.2 Căn cứ thực tiễn 2222222225 2521225252151115215151522TEEE2EEEeerrerree 19

CHƯƠNG 2: KET QUA THỰC HIEN DE AN VE HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM — CHI NHANH BAC GIANG

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mai Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ

nhánh Bắc Gidng 2-22+2C+EEE2 221122112211227112211221112111212211221 eo 23 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỂn 22-2222 22222222212227212227112272122271122221.e2 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức -©ss22t2E12E12212115211211211211211211211211211712121121211 21x51 cxeE 24

2.1.3 Kết quả kinh doanh -2-22222222222222122222122271122711227112221112271122221 22C 26

2.1.4 Phân tích môi trường kinh doanh +2 25s s+s+z+£Sz*+E+E+£e£zxzEzezzzzzzxzxre 31

2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phân Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang -©52555z2ccscccccsrxersred 32 2.2.1 Về các chỉ tiêu đánh giá quy mô huy động vốn tiền gửi 2-22 32 2.2.2 Đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi 2-©222222222222222222222222222 39 2.3 Đánh giá chung về huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phân Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang -©52555z2ccscccccsrxersred 4

2.3.1 Ưu điểm 222222222222222121222222221111222222111112.227111111 1011111 1.111 ccrree 47 2.3.2 Han ché va nguyén nan eecceeccsessssesssessssessseesssecssessssessseesssecsseessseseseesses 48 CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP, KIEN NGHI TANG CUONG HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHANH BAC GIANG 000 ccsccssccessseesseeeseeeseeeess 51

3.1 Boi cảnh đê xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phân Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang

3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh

3.1.2 Chiến lược trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương

Việt Nam - Chi nhánh Bắc IAHĐ, S022 2122121121 22151 2111111111121 111 111111 xe 51

3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại

Cổ phân Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang, c5cccscccca 53 3.2.1 1 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, kết hợp phát triển khách hàng

3.2.3 Thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực, tăng thêm động lực cho

các phòng giao dịch, cán bộ, nhân viên . + - 222525222223 SE ££££E+E+EzEzzzexzxrrrecer 57

3.2.4 Tăng cường bán chéo sản phẩm tiền gửi, tư vấn khách hàng sử dụng kênh số

Ho S200 0 59 3.2.5 Tăng cường giám sát hoạt động huy động tiền gửi 2-©22222222zzszzz2 60

3.3 Một số kiến nghị, đỀ xuất 555cc SE SE 1211222122112 ra 61

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Bắc Giang 22222z222zzz+zzzz 61

3.3.2 Kiến nghi vi H6i 86 ces ceccecsseessseessvessseessvesssesssvesssesssesssessssesssessseessseeesseees

TÀI LIỆU THAM KHẢO

2:80

Bảng 2.8: Năng suất huy động vốn giai đoạn từ 2021 - 2023 của Vietcombank Bắc Giang 1 42 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động huy động vốn giai đoạn từ 2021 - 2023 của Vietcombank Bắc Giang -22-+2s2EEE22E1157112711271121122711711E2711 21121 43

Hình 1.1: Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng thương

1 cece ceeccescceescessceescesscesscessccsscesscesssessccsscesseesseesscessecsseesscesseesscessecssecsscesseesseeesee 16

Hình 2.1: Cơ cầu tô chức của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giangg 2-©22222222EE2SEEE2E12171122111271112111271171112211211 2211.110 25 Hình 2.2: Tình hình thu nhập ròng từ dịch vụ của Vietcombank Bắc Giang từ 2020 —

b0: 0200922 8000010508 39

Hình 2.7: Cân đối giữa tổng vốn huy động và tông dư nợ của Vietcombank Bắc Giang

BLi0i0200927<-ã10005 40

Hinh 2.8: Cân đối giữa vốn huy động và dư nợ theo kỳ hạn của Vietcombank Bắc Giang giai đoạn 2021 - 2022 - 5 2222221232323 21 121212321 115121231121121 112111 cee 40

DANH MUC TU VIET TAT

TÓM TẮT KÉT QUÁ NGHIÊN CỨU

Đối với NHTM, bên cạnh nghiệp vụ cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ

thanh toán, huy động vốn là nghiệp vụ vô cùng quan trọng và cần thiết Đây là những nghiệp vụ có quan hệ tác động qua lại như một vòng quay, hỗ trợ nhau phát triển tạo nên một thê thống nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM nhằm thiết lập lên

sức mạnh cạnh tranh và mục tiêu kinh doanh cho ngân hàng

Trong chương 1 của đề án, tác giả đã trình bày về khái niệm tông quan về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Đồng thời làm rõ các loại hình tiền gửi, các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động và cá nhân tố ảnh hưởng Đây là căn cứ về lý luận của đề tài Ngoài ra, trong phần này, tác giả cũng đã đề cập tới các căn cứ pháp

lý và căn cứ thực tiễn Tác giả đã nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tại

một số chi nhánh NHTM và rút ra bài học kinh nghiệm

Bằng dữ liệu sơ cấp và thứ cấp thu được, chương 2 của đề án tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại

thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Từ đó, tác giả chỉ rõ những ưu điểm và nhược điểm trong huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh Tình hình huy động vốn tiền

gửi theo các phòng chưa đồng đều, trong khi nhiều PGD hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động tiền gửi thì vẫn còn những PGD không hoàn thành Điển hình năm

2023 như Phòng KHDN, Phòng GD Lục Nam Vietcombank Bắc Giang hiện chỉ đứng thứ 3 về huy động vốn trong hệ thống Ngân hàng tỉnh Bắc Giang Trong năm

2023 thị phần trên địa bàn giảm từ 13.8% năm 2022 xuống 13.7% Chi nhánh chưa

chủ động được hoàn toàn nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng

Chương 3 của đề án, tác giả tập trung đề xuất các giải pháp huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang trong thời gian tới Chi nhánh cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng

cũ, kết hợp phát triển khách hàng mới Tăng cường hoạt động marketing để quảng bá tiếp cận khách hàng huy động vốn

Từ khóa: huy động, tiền gửi, ngân hàng thương mại, Vietcombank, Bắc Giang

muốn được diễn ra liên tục và phát triển bền vững thì cần phải có đủ vốn đề thực hiện

Về cơ bản, phần lớn nguồn vốn của các ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân

tạm thời nhàn rỗi, chưa được đưa vảo tiêu dùng, sản xuất hoặc phân phối trong các

hoạt động kinh doanh khác Chủ sở hữu nguồn thu nhập này là các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân sẽ gửi chúng vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau nhưng

thường là với mục đích tiết kiệm, nhận lãi suất Đối với NHTM, bên cạnh nghiệp vụ

cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán, huy động vốn là nghiệp vụ vô cùng quan trọng và cần thiết Đây là những nghiệp vụ có quan hệ tác động qua lại như một vòng quay, hỗ trợ nhau phát triển tạo nên một thể thống nhất trong hoạt động kinh

doanh của NHTM nhằm thiết lập lên sức mạnh cạnh tranh và mục tiêu kinh doanh

cho ngân hàng

Vietcombank chi nhánh Bắc Giang được thành lập và chính thức đi vào hoạt

động từ 11/1/2010 Trong những năm qua, quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động của Chi nhánh ngày càng mở rộng, đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng

Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dù đều ở mức khá nhưng đang có xu hướng giảm dần Cụ thẻ, tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2020 là

22,4% thì tới năm 2021 là 18,0% và năm 2022 là 17,8% Vietcombank — chi nhánh

Bắc Giang chủ yếu từ tiền gửi của các TCKT (chiếm khoảng 51-71% tổng vốn huy động) Tiền gửi của các tô chức khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ, trong khi huy động vốn tiền gửi từ dân cư tăng trưởng chậm Do đó, nguồn vốn huy động phụ thuộc lớn vào khách hàng tô chức Ngoài ra, công tác huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế khác Các hình thức huy động vốn tiền gửi của vẫn còn khá đơn điệu, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh cũng như đòi hỏi của nền kinh tế, chưa khai thác được nguồn vốn tiềm tang trong nền kinh tế, Huy động vốn tiền gửi chủ yếu qua kênh truyền thống, tại các phòng giao dịch, huy động vốn tiền gửi qua kênh ngân hàng số hiện đại còn thấp

Xuất phát từ lý do trên, học viên chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang” cho đê án của mình

pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi của Vietcombank Bắc Giang

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Một là, hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi của NHTM

Hai là, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi của Vietcombank Bắc Giang trong giai đoạn 2021 - 2023

Ba là, chỉ ra những thành công và hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi của Vietcombank Bắc Giang

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

3.2 Phạm vỉ nghiên cứu

- Về nội dung: Nghiên cứu về thực trạng huy động vốn của NHTM qua các

chỉ tiêu định tính và định lượng

- Về không gian: Vietcombank Bắc Giang

- Về thời gian: tập trung nghiên cứu vào khoảng thời gian từ 2021 — 2023

4 Quy trình và phương pháp thực hiện

4.1 Quy trình

Xác định chủ đề nghiên cứu

(nghiên cứu tông quan tài liệu, tính câp thiệt của vân đề với hoạt động của đơn

vị và tham vân ý kiên của cản bộ hướng dân khoa học)

| Xây dựng đề cương chỉ tiết của đề án

kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học) luận của đề án

Vv

Phân tích dữ liệu thứ cấp, |, Thu thập dữ liệu thứ cấp,

đến đề tài, các báo cáo, các văn bản sẵn có tại Vietcombank Bắc Giang về huy động

tiền gửi của Chi nhánh như báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, số kế toán của Chỉ nhánh, báo cáo của Ngân hàng nhà nước Bắc Giang qua các năm.Tác giả cũng

thu thập dữ liệu thứ cấp từ sách giáo trình, chuyên khảo, luận án, luận văn, có liên

quan tới huy động tiền gửi của NHTM.Các tài liệu này sau khi khi kiểm tra tính tin cậy sẽ được trích nguồn cụ thể khi sử dụng trong bản đề án

b, Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Tác giả tiến hành khảo sát khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh hiện nay Số lượng mẫu khảo sát dự kiến là 300 khách hàng gồm cả KHCN và khách hàng tổ chức

Mỗi khách hàng sẽ được gửi một phiếu thăm dò ý kiến theo mẫu thăm dò ý kiến thông qua cán bộ quan hệ khách hàng hoặc khi khách hàng tới giao dịch nghiệp

vụ tiền gửi tại các quầy Thời gian phát phiếu trong tháng 2 năm 2024

4.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu

+ Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản

của dữ liệu thu thập được Với só liệu thứ cấp thu thập được, từ những só liệu và

thông tin thu thập được, dùng phương pháp phân tích số liệu dé dua ra các biểu đồ về

tỷ trọng, tăng trưởng huy động vốn Với số liệu sơ cấp, tác giả thống kê theo tần suất lựa chọn phương án

+ Phương pháp so sánh: Với số liệu thứ cấp, tác giả thực hiện so sánh xu hướng vận động của các chỉ tiêu về tăng cường huy động vốn như số vốn huy động, số KH tiền gửi của Chi nhánh Với số liệu sơ cấp, tác giả so sánh bằng số bình quân, sau đó đối chiếu với thang đo khoảng

5 Kết cầu của đề án

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, đề án được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1 Cơ sở lí luận về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Chương 2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang

Chương 3 Một số giải pháp, kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

1.1 Khuén khé li thuyết ứng dụngh trong đề án

1.1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Một NHTM là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ

các hoạt động giao dịch tiền tệ Các NHTM chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên

từ khách hàng đề cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán [6] NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và

hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận NHTM là tổ chức tài chính trực tiếp giao dịch với

công chúng đề huy động các khoản tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho công chúng

Như vậy, NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận [19]

1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng: Do thời điểm và lượng thừa thiếu vốn không khớp nhau của các chủ thể trong nền kinh tế dẫn tới cần phải có cơ chế chuyền giao vốn từ người thừa sang người thiếu Có thể chuyền giao vốn theo cơ chế trực tiếp và gián tiếp Vơi cơ chế gián tiếp, người thừa vốn và thiếu vốn gặp gỡ thông qua NHTM

và NHTM là một trong những tổ chức tài chính trung gian đó NHTM đóng vai trò là cầu nối trung gian giữa cung cầu vốn NHTM thu hút nguồn vốn chủ yếu thông qua huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Sau đó, nguồn vốn này được sử dụng đề cung cấp cho vay trong hoạt động sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Ngoài ra, NHTM còn cung cấp bảo lãnh và ủy thác

Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đứng ra là trung gian đề thực hiện các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán để hoàn

tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng

trung gian thanh toán của NHTM

Chức năng tạo tiền: Hệ thống NHTM có thể tạo ra lượng tiền tệ thông qua hoạt

Một là, NHTM có vai trò chu chuyên vốn trong nền kinh tế Vai trò quan trọng nhất của NHTM là chu chuyền nguồn lực tài chính từ nơi thừa đến nơi thiếu Trong bối cảnh hội nhập, NHTM không chỉ là kênh chuyền tải nguồn lực tài chính từ các chủ thê thừa vốn đến các chủ thể thiếu vốn trong nước mà còn là kênh chuyển tải nguồn lực tài chính từ những nhà đầu tư quốc tế đến những người đi vay quốc tế

Hai là, khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng trên thị trường tài chính Trong một tiến trình giao dịch vốn, người cần vốn bao giờ cũng nắm rõ thông tin về mức độ rủi ro và tỷ suất sinh lời của dự án đầu tư mà họ đang tiến hành hơn là người cung cấp vốn Vấn đề này còn gọi là thông tin bất cân xứng Thông tin bất cân xứng

sẽ làm nảy sinh lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Chính sự tồn tại của các NHTM

là để giải quyết mâu thuẫn về thông tin bất cân xứng và hai vấn đề liên đới là lựa

chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Các NHTM chuyên môn hoá trong việc đánh giá

rủi ro tiềm năng của người đi vay Họ có thể tiếp cận các thông tin cá nhân của người

xin vay (như trạng thái tài khoản tiền gửi, thu nhập, tài sản, nợ phải trả, ) và kiểm soát được những hoạt động đầu tư của người đi vay Nói cách khác, các NHTM có vị

thế tốt hơn để đưa ra quyết định cung cấp các khoản nợ một cách hợp lý Các NHTM

tạo điều kiện thuận lợi cho các quỹ tiền tệ nhàn rỗi của xã hội chuyển dịch từ người

thừa sang người thiếu, cải thiện tính hiệu quả kinh tế của tiến trình nay

Ba là, góp phần giảm chi phi giao dịch của xã hội Một trong các yếu tố quan trọng của chỉ phí giao dịch la chi phí nghiên cứu, thâm định, đánh giá để đưa ra quyết định đầu tư Nếu không có các NHTM, người vay vốn phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phi dé tìm người cho vay vốn với mức lãi suất hợp lý Với lợi thế kinh tế về quy

mô, các NHTM đã làm cho các giao dịch tài chính riêng lẻ của từng cá nhân, tổ chức được thực hiện dễ dàng với chỉ phí thấp Từ đó làm giảm chỉ phí giao dịch của xã hội

Bốn là, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng cuộc sống xã hội Lợi ích đối với người tiết kiệm: Bằng việc tập trung nguồn vốn nhàn rỗi của

những người tiết kiệm, biễn nó thành đồng vốn sinh lời, sự tồn tại của các NHTM

khắc phục những khó khăn mà vốn dĩ từng người tiết kiệm thường gặp phải khi thực

hiện đầu tư trực tiếp như: thiếu kinh nghiệm, thiếu thông tin, khả năng tiếp cận thị

đã đem lại lợi ích cho người vay vốn trên các khía cạnh: làm giảm chỉ phí giao dịch; gắn kết chặt chẽ nhu cầu của người tiết kiệm và người đi vay; chuyển hoá nguồn vốn tiết kiệm ngắn hạn đề đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn của các DN; đa dạng hoá các

sản phẩm tài chính với nhiều loại quy mô và kỳ hạn khác nhau; tạo điều kiện cho các

DN có quy mô nhỏ tiếp cận đề vay vốn

1.1.1.4 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

a, Huy động vốn

Là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh của các NHTM, đóng vai trò rất

quan trọng đối với tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp các

điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế Nguồn vốn của NHTM bao gồm: tiền gửi, những khoản mục nợ khác không phải là tiền gửi

trên thị trường vốn, tiền tệ và vốn chữ sở hữu Trong đó, tiền gửi của cá nhân và tô

chức là nguồn huy động chính cho các ngân hàng Hoạt động huy động vốn bao gồm:

- Nhận tiền gửi của khách hàng: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác

- Phát hành giấu tờ có giá: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu

để huy động vốn trong nước và nước ngoài

- Vay: Vốn vay là vốn mà NHTM vay của các ngân hàng, các tô chức tài chính khác đề đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản

Trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm

tỷ trọng lớn nhất, đóng vai trò quan trọng

b, Cấp tín dụng và đầu tư

- Cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công

cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Cho thuê tài chính; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng tài khoản thanh

toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu,

thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng

- Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh

- NHTM được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của NHNN

- Các hoạt động kinh doanh khác: Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn; Tư vấn tài

chính DN

1.1.2 Cơ sở lí luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Khái niệm tiên gửi và huy đông vốn tiền gửi

NHTM huy động vốn từ dân chúng, trả lãi cho các khoản tiền gửi đó, sử dụng

vốn đó vào mục đích kinh doanh của mình là cho Vay và đầu tư với mục tiêu tối đa

hóa lợi nhuận Vì thế, vốn tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của một NHTM Ngân hàng thực hiện việc mở các tài khoản tiền gửi để giữ

hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của DN,

tổ chức và dân cư Vậy “tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả” [13]

Tiền gửi là số tiền mà khách hàng đang gửi tại các TCTD, có thể là tiền gửi khong ky hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hoặc dưới hình thức khác Các khoản tiền

gửi này được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi, nhưng TCTD phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người gửi tiền số tiền gửi

Ở Việt Nam, nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới

hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo

hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của mình và với bốn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi, nhất là phải trả trong giới

hạn số tiền nhận được, tất cả những lệnh phải trả tiền của người gửi bằng séc, lệnh

chuyên khoản, thư tín dụng hay bất cứ bằng cách nào khác; cũng thu nhập vào khoản tiền tiền gửi mọi số tiền mà ngân hàng thu hộ cho người gửi

Dưới góc độ kinh tế, huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi được xem

như một kênh huy động vốn của NHTM Hoạt động huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của NHTM và khách hàng là hoạt động tiếp nhận các khoản tiền gửi của khách hàng thông qua việc mở các tài khoản như tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài

khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi tiết kiệm Việc NHTM mở những tài khoản tiền gửi này cho khách hàng theo đó phản ánh dòng tiền chuyền từ các tổ

chức, cá nhân cho vay (người gửi tiền) sang cho NHTM để sử dụng vào hoạt động

kinh doanh Trong cấu trúc tài sản của NHTM thì tiền gửi tiết kiệm được coi là một phần thuộc khối tài sản nợ của NHTM, vi dén han thi NHTM phai co trach nhiém

hoàn trả số tiền đó cho chủ nợ là người gửi tiền

Tóm lại, huy động von tiền gửi là nghiệp vụ tiếp nhận vốn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ các tỗ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nên một bộ phận nguồn vốn hoạt động của ngân hàng [12]

Người gửi tiền có thể lựa chọn các loại hình tiền gửi theo mục đích của họ và

được hưởng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp hoặc được hưởng lãi suất

Đặc điểm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Hoạt động nhận tiền gửi được nhìn nhận như là một nghiệp vụ kinh doanh của

NHTM, với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng thông qua mở cho

khách hàng một tài khoản như tài khoản tiền gửi định kì (tiền gửi có kỳ hạn), tài

khoản tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không kỳ hạn) và tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng Đây là khoản mục duy nhất trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại

của pháp luật, khi thực hiện huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi, các NHTM

buộc phải trích một phần số dư tiền gửi cao hơn hoặc bằng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc dưới

dạng tiền mặt hặc tiền gửi tại NHNN Sau khi trừ đi các khoản dự trữ, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn tiền gửi còn lại phục vụ hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, ngân quỹ, thanh toán, dịch vụ

1.1.2.2 Phân loại huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Phân loại theo kỳ hạn

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi thời gian gửi tiền không xác định, người gửi tiền có quyền rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường

thấp Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chỉ trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi

tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi thường khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao

Phân loại theo đối tượng khách hàng

- Huy động tiền gửi của cá nhân Tiền gửi của cá nhân là tiền gửi với mục đích

an toàn, thanh toán và sinh lợi Tiền gửi của cá nhân bao gồm các hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

- Huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tông nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian va chi phi trong thanh toán, các DN dù lớn hay nhỏ đều lập tài khoản tiền gửi trong ngân hàng Các DN gửi tiền vào ngân hàng khi bán được hàng hóa và rút

ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các DN và các tô chức không giống nhau Do vậy NH

có trong tay một khoản tiền lớn có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi

- Huy động tiền gửi từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Trong quá trình hoạt động, NHTM thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau Mục đích của những

khoản tiền gửi này là để NHTM sử dụng các dịch vụ lẫn nhau, như: Thanh toán hộ,

phát hành hộ chứng chỉ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư

van dau tu, cho vay hop vén, đồng tài trợ Mặt khác, NHTM đang có nguồn dự trữ

vượt yêu cầu có thê cho các ngân hàng khác vay đề hưởng lãi suất

Phân loại theo loại tiễn

- Huy động tiền gửi bằng nội tệ (VND) Ngoài việc phân biệt nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tượng, theo kỳ hạn thì việc xác định vốn tiền gửi theo đồng tiền Việt Nam đồng huy động cũng rất quan trọng

- Huy động tiền gửi bằng ngoại tệ Tiền gửi bằng ngoại tệ là khoản tiền gửi chiếm tỉ trọng không cao nhưng nó giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với các cá nhân, DN, TCKT có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên

1.1.2.3 Vai trò huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

- Đối với NHTM: Theo Peter S (2004), vốn là yếu tố quyết định trong việc xây dựng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các DN, đặc biệt là

NHTM Với đặc điểm của một đơn vị kinh doanh tiền tệ, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vốn là thành phần không thể thiếu cho hoạt động KD của NHTM Chính vì vậy, bên cạnh von điều lệ, NHTM cần thực hiện

huy động vốn từ bên ngoài

Tài sản của NHTM được hình thành từ nguồn vốn trong đó tiền gửi chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn, với những NHTM lớn có khả năng quay vòng vòng vốn nhanh,

tỷ lệ này chiếm tới 90% tổng nguồn vốn, và như vậy tiền gửi là thành phần chính tạo nên tài sản của NHTM Khả năng huy động tiền gửi với mức lãi suất hợp lý còn là những chỉ số quan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản lý NHTM Ngoài ra NHTM

còn thu được một khoản lệ phí nhất định khi KH sử dụng thêm các dịch vụ khác

Huy động vốn tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh của NHTM

Từ nguồn vốn huy động là cơ sở để NHTM thực hiện các mục tiêu kinh đoanh khác

Nếu huy động vốn tốt, lượng cung tiền của NHTM tăng, từ đó danh mục cho vay, đầu tư phong phú hơn, mức vốn cho vay lớn hơn Từ đó tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt hơn, có thể giảm lãi suất dé tăng quy mô tín dụng Nếu nguồn vốn của NHTM dồi dào thì NHTM có điều kiện phát triển cơ sở vật chất, nghiên cứu đầu tư phát trién công nghệ, đa dạng hóa sản phâm dịch vụ của mình nhằm thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường

Ngoài ra, mở rộng huy động vốn tiền gửi còn góp phần nâng cao khả năng

cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế Quy mô, trình độ nghề nghiệp, công nghệ

hiện đại của NHTM là điều kiện tiền đề cho việc thu hút vốn Từ đó, NHTM có thể

mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng

tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định cả mức lãi suất

phù hợp cho khách hàng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác

- Đối với khách hàng gửi tiền: Huy động vốn tiền gửi là một kênh tiết kiệm và đầu tư vốn an toàn, giúp tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi và tiếp cận được nghiệp vụ tiện ích của NHTM Với nền kinh tế giúp điều hòa vốn giữa các chủ thể của nền kinh tế

từ đó thúc đây hoạt động sản xuất kinh doanh

Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thể an tâm vào sự an toàn cho

khoản tiền của mình Ngoài ra họ còn có thể được cung cấp thêm các dịch vụ tiện ích

an toàn, nhanh chóng khác như thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán trực tuyến,

ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, ATM, thanh toán Séc Mặt khác, khi khách hàng có

khó khăn đột xuất về tài chính cũng có thể dé dàng tiếp cận nguồn vốn vay NHTM

thông qua việc thế chấp khoản tiền gửi của mình

- Đối với nền kinh tế: Trong quá trình phát triển, huy động vốn tiền gửi luôn

có ý nghĩa quan trọng quyết định đến sự phát triển lâu dai và vững chắc của một đất

nước đó là nguồn nội lực từ nội bộ nền kinh tế Kinh nghiệm của một số nước phát triển cho thấy, để ổn định tiền tệ và kiểm chế lạm phát, Nhà nước phải sử dụng đồng

bộ các giải pháp về kinh tế, tài chính- tiền tệ Trong đó, giải pháp hữu hiệu nhất là

không ngừng tăng cường huy động vốn thông qua NHTM

Nhờ huy động vốn tiền gửi, NHTM đã tập trung lượng tiền mặt tương đối lớn trong nền kinh tế, giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông và đưa vào đầu tư những công trình và cho vay đối với DN nhằm góp phần phát triển sản xuất kinh doanh Từ đây, vốn của của ngân hàng đã kích thích tăng sản phâm xã hội, tạo công ăn việc làm,

ôn định chính trị, nâng cao đời sống nhân dân, góp phần thực hiện thành công chính sách kinh tế vĩ mô của mỗi quốc gia

1.1.3 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

Các chỉ tiêu đánh giá quy mô huy động vốn tiền gửi

a, Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi

Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động là tong khối lượng vốn tiền gửi mà ngân

hàng huy động được trong một thời gian nhất định và là một trong những chỉ tiêu phản ánh huy động vốn tiền gửi của NHTM.Nguồn vốn huy động tăng trưởng ồn định

về số lượng và thời gian được đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động

và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu

về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ôn định Chi tiêu này thường được đánh giá qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động

Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng

như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Thông thường, ta đánh giá quy mô vốn huy động tiền gửi thông qua 3 chỉ tiêu sau đây:

Mức tăng quy mô vốn huy

Tốc độ tăng trưởng vốnnămi= _—_— độngtiêngửinăm., x 100

Quy mô vốn năm i- 1 Tốc độ tăng trưởng > 100: nguồn vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Có thể sử dụng chỉ tiêu này đề đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chỉ nhánh khác trong cùng hệ thống một ngân hàng hoặc đánh giá tình hình

thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi của NHTM

Quy mô vốn huy động tiền gửi

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy thực hiện 100

Ẩ XK oe + z ` x

kê hoạch

b, Cơ câu vôn tiên gửi

Cơ cầu nguồn vốn huy động được đánh giá thông qua tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn hoặc từng nhóm nguồn vốn trên tổng vốn huy động hoặc tỷ lệ giữa từng nhóm huy động với nhau dựa trên phân loại nguồn vốn huy động theo từng tiêu thức nhất định Có thể kế đến một số tiêu thức đánh giá cơ cấu vốn huy động thường được sử dụng: theo từng kỳ hạn, theo loại tiền gửi, theo hình thức tiền gửi Về cơ bản việc phân tích cơ cấu huy động vốn giúp ngân hàng có thé

theo dõi diễn biến của từng loại nguồn vốn và tài sản, kịp thời nhận diện được những

thuận lợi hoặc khó khăn để có những biện pháp xử lý phù hợp

Tỷ lệ hoan thành kế hoạch huy động Quy mô vốn huy động tiền gửi thực hiện

von tiên gửi năm 1 =

Quy mô vốn huy động tiền gửi kế hoạch

Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chỉ phí của ngân hàng, khi cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu

tư Ngược lại, cơ cấu huy động tiền gửi nhiều mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa

c, Thi phần huy động vốn tiền gửi

Thị phần của nguồn vốn huy động tiền gửi của NHTM là tỷ trọng của nguồn vốn huy động tiền gửi của NHTM A chiếm trong tổng nguồn vốn huy động các ngân hàng trên địa bàn Thị phần c tăng lên chứng tỏ nguồn vốn huy động tiền gửi c mở

rộng hơn so với các NH khác trên địa bàn

Quy mô vốn huy động tiền gửi

a sa - năm 1 của NH A

Quy mô vôn huy động tiên gửi toàn hệ thông ngân hàng 1.2.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiễn gửi

a, Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Quy mô huy động vốn càng tăng tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thé càng lớn hơn hoặc ngược lại NHTM có thê theo đuổi lãi suất huy động cao đề kiếm tìm các nguồn tiền với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thị trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chỉ phí thấp Quy

mô và cấu trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ và chứng khoán thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng

vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, NHTM phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là lợi ích của NHTM

- Chi phí lãi suất huy động là bộ phận chi phí lớn nhất và có tính nhạy cảm rất cao đối với biến động của thị trường Chỉ phí này có xu hướng gia tăng vì nó chịu tác động mạnh mẽ của quá trình cạnh tranh trong huy động vốn giữa các ngân hàng và

định chế tài chính khác

- Chi phí phi lãi như chi phí marketing, chi phí giao dịch, chi phí phòng ngừa rủi ro và các chi phí khác

Chỉ phí huy động vốn tiền gửi bình —_ Tổng chỉ phí huy động tiền gửi x 100

c, Năng suất huy động vốn

Năng suất huy động vốn tiền gửi là chỉ tiêu tương đối phản ánh hiệu suất thực hiện công tác huy động vốn của cán bộ, nhân viên NHTM Năng suất huy động vốn tiền gửi càng cao và có sự tăng trưởng qua các năm cho thấy huy động vốn tiền gửi của NHTM đang phát triển

Quy mô vốn huy động tiền gửi

Tông sô cán bộ nhân viên của ngân hàng

d, Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguồn vôn huy động, vì thê các ngân hàng luôn tìm các giảm tôi đa chi phí đê tăng lợi nhuận

Lợi nhuận từ Doanh thu từ Chi phí

đ, Chất lượng dịch vụ huy động vốn

Huy động vốn là một trong những dịch vụ mà NHTM cung ứng cho KH Do

đó, khi đánh giá hoạt động huy động vốn cũng cần đánh giá về chất lượng dịch vụ cung ứng cho KH Hoạt động huy động vốn cần đảm bảo đáp ứng được nhu cầu,

mong muốn của KH Theo Zeithaml (1987): Chất lượng dịch vụ là sự đánh giá của

KH về tính siêu việt và tính tuyệt vời nói chung của một thực thể Nó là một dạng của thái độ và các hệ quả từ một sự so sánh giữa những gì được mong đợi và nhận thức

về những thứ ta nhận được LewIs và Booms (1993) cho rằng: Chất lượng dịch vụ là

một sự đo lường mức độ dịch vụ được đưa đến KH tương xứng với mong đợi của

khách hàng tốt đến đâu Việc tao ra một dịch vụ chất lượng nghĩa là đáp ứng mong đợi của khách hàng một cách đồng nhất Còn theo Kotler and Armstrong (2004): dịch

vụ là những hoạt động hay lợi ích mà DN có thể cống hiến cho khách hàng nhằm thiết lập, củng có và mở rộng những quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng của NHTM là tập hợp các đặc trưng của sản phẩm và dịch vụ đi kèm theo mà ngân hàng cung cấp làm cho chúng có khả năng

thỏa mãn nhu cầu và đem lại sự hài lòng cho khách hàng Chất lượng dịch vụ được

định nghĩa: “Đáp ứng hoặc vượt lên trên yêu cầu khách hàng trong hiện tại và tương lai” (Philip Kotler, 2000) Sản phâm hoặc dịch vụ phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng (Schroeder, Roger G, 2003) Chất lượng được đánh giá ở mức độ hài lòng của khách hàng hay là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ và sản phẩm Kamilia và Jacques (2000) cho rằng chất lượng dịch vụ chính là khoảng cách giữa sự

mong đợi của khách hàng về dịch vụ được cung cấp với cảm nhận thực tế về dịch vụ

được cung cấp đó bởi ngân hàng Mức độ cao của chất lượng dịch vụ là rất quan trọng nhằm để ngăn chặn khách hàng rời bỏ ngân hàng đang giao dịch hiện tại của họ (Clemes và cộng sự, 2007) Một nghiên cứu khác của Dusuki và Abdullah (2006) đã chỉ ra các nhân tố chính thúc đẩy khách hàng chọn các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia Mavri và Ioannou (2008) đã nghiên cứu hành vi chuyên đổi của khách hàng ở các ngân hàng Hy Lạp tìm thấy rằng chất lượng của các sản phẩm và dịch vụ

NH cung cấp có tác động tích cực làm giảm hành vi chuyên đổi ngân hàng

Đề án này sử dụng một trong những thang đo chất lượng dịch vụ được sử dụng phô biến nhất trong rất nhiều công trình nghiên cứu trên thế giới chính là thang đo SERVQUAL được Parasuraman, Zeithaml và Berry lập nên từ những năm 1988 Day

là thang đo đa hướng (Multidimensional scale) gồm: Sự tin cậy (Reliability): thể hiện khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay lần đầu tiên; Khả năng đáp ứng (Responsiveness): thê hiện khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng, xử lý

hiệu quả các khiếu nại và sự sẵn sàng phục vụ khách hàng; Sự hữu hình (Tangibles):

là những gì khách hàng nhìn thấy trực tiếp bằng mắt và các giác quan, thể hiện qua

hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, tài liệu, sách hướng dẫn và

trang phục của đội ngũ nhân viên ; Sự an toàn (Security): thê hiện khả năng đảm

bảo sự an toàn về vật chất, tài chính, bảo mật thông tin cho khách hàng: Sự cảm thông (Empathy): thể hiện sự quan tâm, chăm sóc khách hàng một cách ân cần, chu đáo.

Trong dich vu huy dong vốn của NHTM, đề án đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ này Mô hình đánh giá được sử dụng

là mô hình được Parasuraman, Zeithaml và Berry phát triển

1.1.4.1 Nhân tổ chủ quan

- Chiến lược kinh doanh của NHTM: Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thê quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thê thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chỉ phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng

đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ

phát huy được hiệu quả

- Chính sách khách hàng: Tùy từng đối tượng khách hàng mà NHTM có chính sách khác nhau, có cách ứng xử phù hợp Trên cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải

mái cho khách hàng giao dịch, từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của

- Trình độ công nghệ ngân hàng: Trình độ công nghệ ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được NHTM cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh

phi lãi suất vì khách hàng mà NHTM phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà NHTM cung ứng Với cùng một lãi suất

huy động như nhau, NH nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn

cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các

nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ NHTM phải có chuyên môn tốt dé co thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy

động vốn tiền gửi Đội ngũ cán bộ, nhân viên n NHTM là những người đại diện,

chuyền tải hình ảnh cho ngân hàng Do đó, đề tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân

viên ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết

quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thể hiện quy mô, năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các ngân hàng có số lượng điểm

giao dịch lớn, phân bó rộng rãi, địa điểm giao dịch thuận lợi, sẽ tạo điều kiện cho

khách hàng tiến hành các giao dịch

- Marketing ngân hàng: Là tập hợp các biện pháp mà ngân hàng sử dụng nhằm xác định và đáp ứng các mong muốn về dịch vụ tài chính của khách hàng nhanh chóng và hiệu quả nhất dựa trên mục tiêu sự hài lòng của khách hàng Nhờ có marketing mà ban lãnh đạo ngân hàng có thể phối kết hợp và định hướng cả hoạt động của ngân hàng vào việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tiềm năng ở mức có lợi cao nhất cho ngân hàng Vì vậy, để duy trì số lượng khách hàng cũ và sự tham gia của khách hàng mới, thì ngân hàng cũng cần phải tăng cường các hoạt động marketing

1.1.4.2 Nhân tố khách quan

- Môi trường pháp lý: Sự bất ôn về chính trị làm giảm niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ mắt tiền cả vốn lẫn lời, trong khi đó từ phía các ngân hàng chưa đảm bảo chắc chắn cho các khoản vốn của khách hàng mình Quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng được đảm bảo khi môi trường pháp lý có nhiều thuận lợi, được nhà nước cơ quan chức năng quyền lực tạo niềm tin cho người gửi tiền

- Môi trường kinh tế: môi trường kinh tế là yếu tố tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Môi trường kinh tế ôn định là điều kiến thiết yếu cho

sự tăng trưởng kinh tế và đặc biệt là đây mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn

- Môi trường xã hội: các yếu tố về dân số, thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, trình

độ dân cư, đều ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM Điển hình như dân số càng đông, NHTM càng có thê thu hút nhiều KH tiền gửi, mở rộng huy động vốn

- Sự canh tranh của phương thức đầu tư sinh lời khác Thị trường tài chính, thị

trường tiền tệ ngày càng phát triển đồng bộ và hoàn thiện hơn Những người có tiền

nhàn rỗi có nhiều lựa chọn hơn để tìm kiếm cơ hội đầu tư sinh lời Chắn hạn như đầu

tư vào thị trường vàng, đô la Mỹ, thị trường chứng khoán, bắt động sản, trái phiếu Chính phủ thay vì gửi tiền vào ngân hàng Mỗi một phương thức đầu tư có mức độ rủi ro khác nhau, đòi hỏi mức sinh lời khác nhau Mỗi kênh đầu tư thường có các giai đoạn phát triển sôi động, trầm lắng, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng tiền nhàn rỗi

của nhà đầu tư

- Sự cạnh tranh về huy động vốn trong hệ thống ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng cũng phải chịu sự cạnh tranh hết sức gay gắt do số lượng các ngân hàng ngày càng nhiều, sự khác biệt giữa các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, nên các ngân

hàng cũng phải tìm cách để duy trì phát triển thị phần huy động vốn của mình Ngay

trong cùng một hệ thống ngân hàng, các chỉ nhánh khác nhau hạch toán độc lập với

sửa đổi, bố sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017; Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Bộ luật Dân sự 2015, Luật Cạnh tranh và các nghị định, thông

tư hướng dẫn thi hành Luật Phòng, chống rửa tiền số 14/2022/QH15 ngày 15 tháng

11 năm 2022 của Quốc hội, có hiệu lực kế từ ngày 01 tháng 3 năm 2023, Văn bản hợp nhất số 25/VBHN-VPQH Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam do Tổng Thư ký

Quốc hội, Chủ nhiệm Văn phòng Quốc hội Bùi Văn Cường xác thực ngày

29/12/2022 Thông tư số 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm giữa tổ

chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tô chức tín dụng) và

người gửi tiền Nghị định 143/2021/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 88/2019/NĐ-CP quy

định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng; Nghị định

88/2019/NĐ-CP quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và

ngân hàng; Nghị định 43/2019/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 26/2014/NĐ-CP về tô chức

và hoạt động của Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng,

Nhìn chung các văn bản pháp luật do Nhà nước ban hành quy định về hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD là tương đối đầy đủ và chặt

chẽ, cụ thể hoá được các nội dung như: Các loại tiền gửi mà TCTD được phép huy

động; giới hạn quyền được nhận các loại tiền gửi đối với từng loại hình TCTD; quy định quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tiền gửi; quy định trách nhiệm của TCTD khi huy động vốn bằng nhận tiền gửi; quy định về quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi

Về cơ bản, Nhà nước đã thiết lập được một hành lang pháp lý tương đối đầy

đủ và thông thoáng, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD tiến hành các hoạt động kinh

doanh trong khuôn khổ của pháp luật, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho

các TCTD trong tiến trình hội nhập Đồng thời pháp luật cũng hướng tới quyền lợi

của mọi người dân, đáp ứng tốt hơn nhu cầu gửi tiền và sử dụng các dịch vụ ngân

hàng, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mục đích và yêu cầu của họ, tạo niềm

tin cho người gửi tiền; tạo ra cơ sở pháp lý cho Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý của mình đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

Các quy định về trần lãi suất huy động bằng tiền VND kỳ hạn từ 1 tháng trở lên do Ngân hàng nhà nước quy định phù hợp trong từng thời kỳ

1.2.2 Căn cứ thực tiễn

1.2.2.1 Huy động vốn tiền gửi tại Vietcombank Bắc Ninh

Vietcombank Bắc Ninh là một trong 4 NHTM lớn nhất trên địa bàn hiện nay

có địa bàn kinh doanh tại tỉnh Bắc Ninh là địa phương có công nghiệp phát triển, thu hut FDI dat két quả tốt như Bắc Giang Đề chủ động nguồn vốn trong cho vay, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động tiền gửi Hết năm 2023, tông huy động vốn của Vietcombank Bắc Ninh đạt 18.200 tỷ đồng, dư nợ hơn 16.300 tỷ đồng; quy mô tài sản 34.000 tỷ đồng Vietcombank Bắc Ninh luôn đứng trong Top đầu hệ thống Vietcombank toàn quốc về huy động vốn

Chi nhánh đã không ngừng rà soát, xin phép Hội sở mở rộng mạng lưới giao dịch Ngay đầu năm 2024, Chi nhánh khai trương, đưa vào hoạt động Phòng Giao dịch thị trấn Chờ (Yên Phong) Đây là phòng giao dịch thứ 5 của Vietcombank Bắc Ninh trên địa bàn tinh Phòng giao thị trấn Chờ có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại Nhờ vậy, Chi nhánh có điều kiện tiếp xúc và mở rộng hơn nữa các khách hàng của nghiệp vụ huy động tiền gửi

Chỉ nhánh cũng tăng cường hiện đại hóa cơ sở vật chất, tạo ra không gian giao

dịch thuận tiện, thoải mái, chuyên nghiệp cho khách hàng Trụ sở chi nhánh được

trang bị cơ sở vật chất khang trang, kiến trúc xây dựng đáp ứng tiêu chuẩn hoạt động

ngân hàng hiện đại, điểm nhấn là không gian giao dịch mới được thiết kế thêm nhiều

quây tư vấn cá nhân, đáp ứng nhu cầu của khách hàng được tư vấn sâu hơn về các dịch vụ tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm Chi nhánh cũng có nhiều không

gian xanh, tận dụng tối đa điểm nhắn của hệ thống nhận diện thương hiệu, mang đến

cảm nhận về một ngân hàng Xanh, gần gũi và thân thiện

Năm 2023, Vietcombank Bắc Ninh tiếp tục giảm lãi suất tiền gửi tiết kiệm,

tạo dư địa hạ lãi suất cho vay, hỗ trợ nền kinh tế Việc giảm lãi suất huy động vốn đề

tạo dư địa tiếp tục giảm lãi suất cho vay, tăng trưởng tín dụng phục vụ nền kinh tế tuy nhiên lại ảnh hưởng lớn tới huy động tiền gửi của Chi nhánh Mặc dù vậy, huy động tiền gửi của Chi nhánh vẫn duy trì sự tăng trưởng Chi nhánh đã thực thi nhiều giải pháp thúc đây tiền gửi thanh toán, tăng trưởng nguồn vốn CASA của mọi thành phần, cá nhân trong nền kinh tế Là địa bàn tập trung nhiều DN, Chi nhánh đã duy trì

tốt quan hệ với các KHDN truyền thống, thực hiện nâng cao chất lượng dịch vụ thanh

toán, tạo tiền đề cho huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn

1.2.2.2 Huy động vốn tiền gửi tại BIDV Bắc Giang

Cùng với Vietcombank Bắc Giang, BIDV Bắc Giang là 1 trong 4 NHTM hàng đầu trên địa bàn, do đó, môi trường kinh doanh có sự tương đồng với nhau Để tăng cường nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế, thời gian qua, BIDV Bắc Giang đã tập trung thực hiện nhiều giải pháp huy động vốn, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh Đối tượng huy động là người dân, các tổ chức kinh

tế và DN Huy động vốn tăng trưởng tích cực, tập trung tăng trưởng vào các sản phâm hiệu quả và các đối tượng khách hàng mục tiêu của hệ thống

Đề khuyến khích khách hàng gửi tiền, giải pháp hữu hiệu mà BIDV Chi nhánh

Bắc Giang thực hiện là triển khai một số chương trình khuyến mại: Gửi tiền được

tặng quà, gửi tiền được nhận mã để quay số trúng thưởng Điển hình như cuối năm

2023, Ngân hàng triển khai chương trình “Gửi tiền được tiền, trúng thêm xe điện” Hay như trước đó, BIDV Chi nhánh Bắc Giang thực hiện các chương trình: Gửi tiền

tại quay, nhan ngay tiền mặt ở các kỳ hạn từ 1-9 tháng; tiết kiệm online, nhận hai ưu đãi; tiết kiệm mùa vàng - rộn ràng tài lộc

Chi nhánh cũng tăng cường thực hiện các biện pháp nghiệp vụ quản trị rủi ro trong công tác huy động vốn; cân đối nguồn luc dé thực hiện chính sách điều chỉnh

lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, đồng thời tăng

cường tư vấn người dân, DN các dịch vụ gửi tiền phù hợp

Về bộ máy huy động tiền gửi, BIDV Bắc Giang thành lập thêm Phòng Khách

hàng ưu tiên có chức năng, nhiệm vụ tìm kiếm, phát triển mới khách hàng tiềm năng;

hỗ trợ cho khách hàng gửi tiền với doanh số lớn Công tác giáo dục, bồi dưỡng

về tư tưởng và chuyên môn được chú trọng thông qua tạo điều kiện để cán bộ, nhân viên được học tập, nâng cao trình độ lý luận chính trị, trình độ chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm Hàng năm trong kế hoạch đảo tạo tại Chi nhánh, nhân viên được tham

gia các chương trình đảo tạo, bồi dưỡng về chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, tập huấn nâng cao về kỹ năng giao tiếp, phục vụ khách hàng Chi nhánh xác

định, tập trung đổi mới phong cách giao dịch, tạo sự hài lòng của khách hàng là việc làm thường xuyên, liên tục trong hoạt động cua don vi

1.2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút ra

Thứ nhất, tăng cường đầu tư mạng lưới cơ sở vật chất và các điểm giao dịch kênh phân phối của chỉ nhánh Trên cơ sở này chỉ nhánh có thể gia tăng mức độ nhận diện thương hiệu, đồng thời tăng khả năng tiếp cận với các khách hàng tiền gửi và

tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch tiền gửi cho các khách hàng trên địa bàn Muốn

vậy chi nhánh cần tăng cường rà soát mạng lưới để bổ sung thành lập mới các phòng giao dịch khi cần thiết các phòng giao dịch cần được đầu tư hiện đại hóa về trang thiết

bị công nghệ Không gian nhằm xây dựng các điểm giao dịch thân thiện với môi trường

Thứ hai, xác định các sản phẩm tiền gửi phù hợp với lợi thế của chỉ nhánh đặc điểm môi trường kinh doanh địa bàn kinh doanh và phù hợp với điều kiện kinh tế xã

hội trong từng thời kỳ Giai đoạn hiện nay trong bối cảnh lãi suất tiền gửi liên tục giảm thì sản phẩm tiền gửi thanh toán là sản phâm cần được chú trọng đây mạnh

Thứ ba, thường xuyên thực hiện các chính sách chăm sóc khuyến mại cho

khách hàng tiền gửi Các hình thức khuyến mại chương trình dự thưởng cho khách hàng tiền gửi cần được thực hiện một cách đa dạng và phong phú về hình thức tạo ra

sự hấp dẫn

Thứ tư, tổ chức bộ máy thực hiện huy động tiền gửi của khách hàng một cách

khoa học hợp lý có sự phối kết hợp giữa các bộ phận khác nhau Đồng thời tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ nhân viên, nâng cao đạo đức nghề nghiệp

từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

CHUONG 2: KET QUA THUC HIEN DE AN VE HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG

VIET NAM - CHI NHANH BAC GIANG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Vietcombank được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

Là NHTM nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần

hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một NHTM cô phần vào ngày

02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cô phần hóa thông qua việc phát

hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng

Ngày 10/4/2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

đã long trọng tổ chức lễ khai trương Chỉ nhánh Bắc Giang (Vietcombank — chi nhánh Bắc Giang) tại địa chỉ số 179 - Đường Hùng Vuong — Thanh phé Bac Giang - Tinh Bắc Giang Vietcombank — chỉ nhánh Bắc Giang được thành lập trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Bắc Giang (trực thuộc Vietcombank Bắc Ninh), chính thức đi vào hoạt động từ 11/1/2010 Khi mới thành lập, Chi nhánh mới chỉ có 3 phòng giao dịch

trực thuộc trên địa bàn, với tổng số nhân sự vài chục người Tới nay, Chi nhánh đã

có 8 phòng giao dịch trực thuộc, tông cán bộ nhân viên khoảng 200 người

Chỉ nhánh hiện có trụ sở tại số 278 đường Hoàng Văn Thụ, phường Dĩnh Kế, thành phố Bắc Giang Số điện thoại: 020 4385 5576; Số Fax: 020 4385 5575

Với lợi thế về nguồn nhân lực trẻ được đào tạo bài bản, giàu nhiệt huyết cùng với việc năm bắt sát tình hình, môi trường kinh doanh, chi nhánh đã triển khai hàng loạt giải pháp chỉ đạo điều hành đồng bộ, linh hoạt, kịp thời và hiệu quả Trọng tâm

là việc không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hoá hình thức huy động vốn cộng với thái độ phục vụ thân thiện, chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu của khách

hàng một cách nhanh, chính xác, an toàn và thuận lợi Xác định đúng hướng đi

chính là nhân tố bảo đảm cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững của Vietcombank

— chỉ nhánh Bắc Giang thời gian qua, tạo lập được lòng tin vững chắc của các DN và người dân, khăng định uy tín và vị thế của thương hiệu Vietcombank

Vietcombank Bac Giang có chức năng thực hiện các hoạt động kinh doanh

trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang Cụ thể, Vietcombank Bắc Giang thực hiện quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc thuộc địa bàn tỉnh được phân công phù hợp với định hướng, quy định của Vieteombank trong từng thời kỳ

Chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau đây:

- Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại

tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư; Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức

phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ,

Tiết kiệm dự thưởng, v.v ;

- Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ, ngoại tệ; Cho vay trung, dài

hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất;

- Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ; Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính

phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu,v.v ); Thu, chỉ hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ,v.v ; Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng

phát minh sáng ch

- Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ

tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD,v.v ); Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt

(Cash card); Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking,

- Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; Tư vấn đầu tư

và tài chính; Cho thuê tài chính; Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán

Giám đốc: Giám đốc Chi nhánh Vietcombank Bắc Giang là người đứng đầu

quản lý và điều hành hoạt động của ngân hàng tại địa phương Cụ thể, các nhiệm vụ

và trách nhiệm của Giám đốc Chỉ nhánh Vietcombank Bắc Giang bao gồm: Quản lý

va diéu hanh hoat động của Chi nhánh theo chiến lược và kế hoạch của Ngân hàng; Đảm bảo hoạt động của Chi nhánh được thực hiện đúng quy trình, đúng thời hạn và đảm bảo chất lượng dịch vụ; Xây dựng và phát triển mối quan hệ với khách hàng,

DN và cộng đồng địa phương; Quản lý và phát triển đội ngũ nhân viên của Chỉ nhánh, đảm bảo nhân viên được đào tạo và phát triển dé đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phát triển của ngân hàng; Đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và các quy trình, quy định của Ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước; Thực hiện các biện pháp đề tăng trưởng lợi nhuận của Chi nhánh và đóng góp vào lợi nhuận chung của Ngân hàng;

Đại diện cho Chi nhánh trong các hoạt động liên quan đến các đối tác, cơ quan chức năng; Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi Ban Giám đốc

Phong Phong Phong Phong Phong Phong Phong

vụ hàng toán hàng chính quỹ lý nợ

—>|_ 04 Phòng giao dịch trực thuộc 04 Phòng giao dịch trực thuộc +

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương

Việt Nam chỉ nhánh Bắc Giang

Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang Phó giám đốc: Tại Vietcombank Chỉ nhánh Bắc Giang, có hai phó giám đốc

đứng đầu các phòng ban và chịu trách nhiệm về việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể

của từng phòng ban

Phòng KHDN: Đầu mối triển khai kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển

khách hàng bán buôn tại chi nhánh

Phòng Khách hàng bán lẻ: Phòng Khách hàng bán lẻ (Retail Customer Department) chịu trách nhiệm đáp ứng nhu cầu tài chính của KHCN và gia đình thông qua các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Phòng Kế toán: Phòng Kế toán là một trong những phòng ban quan trọng của ngân hàng, có trách nhiệm đảm bảo tính chính xác và minh bạch của thông tin tài

chính, hoạt động kinh doanh và thu chi

Phong Quan lÿ nợ: Phụ trách chức năng quản lý nợ có nhiệm vụ kiểm soát

tính tuân thủ của hồ sơ tín dụng, các sản phẩm bán kèm tín dụng, tham gia vào quá

trình thầm định cấp tín dụng, theo dõi, nhắc nợ và thu nợ

Phòng Dịch vụ Khách hàng: Phụ trách mảng tác nghiệp các nghiệp vụ như huy động vốn, nộp rút tiền mặt, chuyển tiền, mở tài khoản, thanh toán xuất nhập khẩu,

phát hành thẻ, tiếp nhận và giải quyết các giao dịch của KHCN, KHDN,

Phòng Ngân quÿ: Thực hiện công tác quản lý, giao nhận, bảo quản, vận chuyên

và thu chỉ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và ấn chỉ quan trọng

Phòng Hành chính Nhân sự: Có chức năng tham mưu và giúp Ban Giám đốc trong công tác tổ chức bộ máy và công tác cán bộ tại chỉ nhánh, tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác hành chính quản trị và xây dựng cơ bản tại chỉ nhánh

Các phòng giao dịch trực thuộc: Giỗng như một mô hình chỉ nhánh thu nhỏ các phòng giao dịch là đơn vị thực hiện 02 chức năng chính vừa bán hàng vừa hỗ trợ bán hàng, cung cấp và xử lý tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng

khách hàng trọng pham vi san phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ sở chính, Ban Giám

đốc chỉ nhánh quyết định

2.1.3 Kết quả kinh doanh

Chỉ nhánh cũng có 37 máy ATM và hơn 500 điểm chấp nhận thẻ Vietcombank cũng là TCTD có nhiều máy ATM nhất trên địa bàn tỉnh Bắc Giang hiện nay

- Về dự nợ tín dụng

Hoạt động tín dụng tại Vietcombank Bắc Giang tăng trưởng tương đối tốt, sử dụng hiệu quả tương đương với nguồn vốn huy động Số liệu dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Giang những năm qua luôn duy trì mức tăng trưởng khá Vietcombank Bắc Giang luôn đóng góp tích cực vào thành công trong phát triển kinh

tế - xã hội của tinh, đồng thời đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội ngay cả trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp với dư nợ các năm đều tăng trưởng Tới năm 2023, dư

nợ tín dụng tiếp tục đạt mức 16.520 tỷ đồng, tăng trưởng thêm 21,51% so với năm trước đó Ty lệ hoàn thành kế hoạch dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Giang hàng

năm đều đạt trên 100% Có được kết quả này là do sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể nhân viên Chi nhánh đã tích cực giao chỉ tiêu dư nợ từ đầu năm, rà soát mức độ thực

hiện kế hoạch phát triển tín dụng hàng tháng, hằng quý, kịp thời chỉ đạo các giải pháp khắc phục khó khăn Chi nhánh thường nằm trong top được Trụ sở chính khen thưởng

là đơn vị hoàn thành đặc biệt xuất sắc và là 1 trong rất ít Ngân hàng hoàn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Giang

được các định hướng tín dụng theo ngành nghề như chỉ đạo của Trụ sở chính Tại

Bắc Giang, tập trung vào các ngành nghề mà DN địa phương có thế mạnh như: Linh

kiện điện tử, may mặc, hàng tiêu dùng, cơ khí, xây dựng công trình, xăng dầu, dược

phẩm Trong công tác phát triển khách hàng, Vietcombank Bắc Giang luôn chủ động

trong các hoạt động hỗ trợ DNNVV trên địa bàn, vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất, nâng cao chất lượng phục vụ, thực sự trở thành điểm tựa vững chắc cho DN Dư

nợ tín dụng khối bán buôn của Vietcombank Bắc Giang những năm qua đang có tỷ trọng giảm dần, tuy nhiên, quy mô dư nợ bán buôn vẫn có xu hướng tăng lên Vietcombank Bắc Giang đã thành lập tô FDI tập trung tiếp cận, lôi kéo và cho vay nhóm khách hàng này Song song với việc duy trì và phát triển KHDN vay vốn, Chỉ

nhanh con day mạnh tìm kiếm, mở rộng KHCN Dư nợ cho vay KHCN có sự khởi

sắc khả quan nhất trong các nhóm khách hàng Dư nợ năm 2021 chỉ ở mức 4.517 tỷ

đồng thì tới năm 2023 đã đạt 7.600 tỷ đồng

Những năm qua, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đều tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước Tuy nhiên, dư nợ cho vay chủ yếu vẫn là cho vay ngắn

hạn Nhóm KHDN vay vốn, chủ yếu là DNNVV (cả bán lẻ, bán buôn) nên thường có

nhu cầu vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn luân chuyền

Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của Vietcombank Bắc Giang giai

đoạn 2021 — 2023

(Nguôn: Báo cáo tổng kết của Vietcombank Bắc Giang)

Tỷ lệ nợ cần chú ý và nợ xấu của Vietcombank Bắc Giang những năm qua đang có xu hướng giảm Trong năm 2021, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp nhưng Chỉ nhánh đã kịp thời rà soát các khách hàng bị ảnh hưởng để có phương án

thu hồi nợ hoặc hỗ trợ kịp thời Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm

định cho vay, phê duyệt tín dụng, kiên quyết từ chối cho vay các khoản vay có rủi ro

Nhờ vậy các khoản nợ quá hạn và nợ xấu mới không phát sinh nhiều Các khoản nợ quá hạn và nợ xấu đã phat sinh, Chi nhanh phan bé chỉ tiêu, nhiệm vụ cụ thê về xử ly

các khoản nợ này cho từng phòng ban Chỉ nhánh thực hiện rà soát nguồn trả nợ của khách hàng để triển khai thu nợ, thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ, tăng

cường hỗ trợ khách hàng, tư vấn cho họ các biện pháp khắc phục nợ quá hạn

- Về doanh thu, chỉ phí và thu nhập

Tình hình thu nhập ròng từ dịch vụ của Vietcombank Bắc Giang những năm

qua chưa thực sự khả quan Số liệu trên biểu đồ cho thấy, thu nhập ròng từ dịch vụ

của Chỉ nhánh lại đang có xu hướng tăng giảm không đều Nếu như năm năm 2021 thu nhập ròng chỉ đạt 114,07 tỷ đồng Trong năm 2022, khi nền kinh tế có các dấu hiệu hồi phục nhưng thu dịch vụ ròng của Chỉ nhánh tiếp tục giảm xuống mức 97,34

tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do các khoản thu dịch vụ của Chi nhánh giảm vì khó khăn chung của nền kinh tế trong bối cảnh chống đỡ đại dich Covid19 Mac dù

vậy, tới năm 2023, thu nhập ròng từ dịch vụ của Chi nhánh lại tăng lên mức 1 13,32

tỷ đồng Chi nhánh đã thường xuyên thực hiện các chính sách ưu đãi trong kinh doanh ngoại tệ với khách hàng lớn, truyền thống, khách hàng thường xuyên sử dụng dịch

vụ này, khách hàng có số dư nợ tín dụng cao Chi nhánh cũng triển khai nhiều điểm thu đồi ngoại tệ, tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ dé chủ động nguồn ngoại tệ cho khách hàng Ngoài ra, những năm gần đây, Chi nhánh đã phát triển mạnh các

dịch vụ ngân hàng hiện đại, số lượng tài khoản khách hàng tăng mạnh Doanh số mua

bán ngoại tệ của Chi nhánh cũng như doanh số TTQT — TTTM các năm qua hầu như

Hình 2.2: Tình hình thu nhập ròng từ dịch vụ của Vietcombank Bắc Giang từ

2020 - 2022 (Nguôn: Báo cáo tổng kết của Vietcombank Bắc Giang)

Tuy nhiên, một số dịch vụ phi tín dụng của Chi nhánh chưa duy trì được sự

tăng trưởng như dịch vụ thẻ hay dịch vụ ngân hàng điện tử Nguyên nhân chủ yếu là

do tình hình cạnh tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt Ngoài ra, các dịch vụ phi tín

dụng khác như thanh toán nội địa, kiều hối, Bancassurance, có quy mô còn nhỏ,

chưa mang lại thu nhập đáng kẻ

Bảng 2.3: Tình hình một số dịch vu phi tin dung cia Vietcombank Bac Giang

tir 2021 - 2023

đvt: Tỷ đồng

Thu dich vu thé 5,2 10,64 5,44 Thu Dịch vụ Ngân hang điện tử 22,9 19,7 10,6

(Nguôn: Báo cáo tổng kết của Vietcombank Bắc Giang) Tổng thu nhập của Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang tăng từ 594 tỷ đồng vào

năm 2021 tăng lên 694 tỷ đồng vào năm 2022 và tiếp tục tăng lên 735 năm 2023 Sự

tăng này tương đương với mức tăng 16,96% giữa năm 2021 và năm 2022 và 5,84%

trong năm 2023 so với năm 2022 Tổng chỉ phí của Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang tăng từ 79 tỷ đồng vào năm 2021 lên 155 tỷ đồng vào năm 2022 và chỉ tăng

nhẹ lên 156 tỷ đồng trong năm 2023 Trong khi đó, chênh lệch giữa tổng thu nhập và tổng chỉ phí tăng từ 515 tỷ đồng vào năm 2021 và tăng nhẹ lên 539 tỷ đồng vào năm

2022 và tăng khá lên 579 tỷ đồng năm 2023 Sự tăng chi phí đột ngột vào năm 2022

do tăng chỉ phí hoạt động, tăng chỉ phí nhân sự, các chỉ phí khác như chỉ phí vốn, chỉ phí quản lý rủi ro tăng cao Đặc biệt năm 2022, lãi suất huy động vốn tăng lên so với năm trước đó là nguyên nhân cơ bản khiến chỉ phí tăng, ngoài ra, chi phí liên quan tới đào tạo nhân sự tăng và chỉ phí liên quan tới hiện đại hóa cơ sở vật chất cũng tăng Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank chỉ nhánh Bắc

Giang giai đoạn 2021 - 2023

DVT: ty dong; %

TT Chỉ tiêu Năm | Năm | Năm | 2022/2021 | 2023/2022

2021 | 2022 | 2023 | +- | % | +“ | % 1_| Téng thu nhap 594| 694| 735] 101| 1696| 4058| 584 Tổng chỉ phí 79| 155| 156| 76| 9720| 100| 065

3 | Chênh lệch thu - chỉ 5l5| 539| 579| 24| 472|3977| 738

Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang

Sự tăng thu nhập của Vietcombank chỉ nhánh Bắc Giang trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023 cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn duy trì đà tăng trưởng tốt Tuy nhiên, việc tăng chi phí cũng đòi hỏi ngân hàng phải có các biện