Tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam Chinh nhánh Bắc Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐÀM VIẾT HỊA ĐÈ ÁN TĨT NGHIỆP CAO HỌC DE TAI: TANG CUONG CHO VAY NHA Ở XÃ HỘI ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH BÁC NINH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 8340201 GIÁO VIÊN HUONG DAN: TS DO TH] DIEN Hà Nội, tháng năm 2023 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN i, ngày tháng năm 2023 Người hướng dẫn TS Đỗ Thị Diên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, đề án với đề tài: “Tăng cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội — nhánh tính Bắc Ninh” cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, trích dẫn, kết trình bày trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị, phép sử dụng chưa công bố bắt kỳ cơng trình nghiên cứu trước Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm kết nghiên cứu để án Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Cao học viên (ky, ghỉ rõ họ tên) Đàm Việt Hịa LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề án này, nhận quan tâm, giúp đỡ cá nhân, tập thê trường Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, khoa, giảng viên môn, cán nhân viên trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức môn học cho em thời gian em học tập nghiên cứu đề hồn thành chương trình đảo tạo Thạc sĩ ngành Tài - Ngân hàng Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Đỗ Thị Diên dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp em hoàn thành đề án Trong q trình thực đề tài, cịn có hạn chế chủ quan khách quan, khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét đóng góp ý kiến thầy, giáo độc giả để đề tài hồn thiện có tính kha thi Em xin chân thành cám ơn! MỤC LỤC DANHMI BĐD HĐQT [ Ban đại diện Hội đơng quản trị CSXH Chính sách xã hội CT-XH Chính trị - xã hội HD Huy động HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH _ | Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NOXH Nhà xã hội [NHTM_ NSNN NV TCTD TK&VV UBND [Ngân hàng thương mại Ngân sách Nhà nước Nguồn Tơ chức tín dụng Tiết kiệm va vay von Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ TĨM TÁT Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng mừng, liên tục qua năm GDP tăng, thu nhập người dân nâng cao Khi kinh tăng trưởng, trị ôn định, dân số gia tăng sống người dân ồn định, nhiên bên cạnh tồn số đối tượng yếu thế, thu nhập thấp nhà chưa đảm bảo Thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 'NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tô chức triển khai thực hiệu sách tín dụng ưu đãi, tạo dấu ấn chặng đường xây dựng phát triển bền vững Đề án “Tang cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh ” nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội đồng thời nghiên cứu thực tiễn số tỉnh thành đề rút học kinh nghiệm cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội - nhánh tỉnh Bắc Ninh Đề án làm rõ thực trạng cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh để làm nồi bật thành tựu hạn chế hữu cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bac Ninh Từ đề xuất nhóm giải pháp cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh PHÀN MỞ ĐÀU Bối cảnh cần thiết việc thực đề án « _ Bối cảnh thực đề án Ngân hàng sách xã hội nhánh tỉnh Bắc Ninh nằm cửa ngõ phía Bắc Thủ Hà Nội Phía Nam giáp tỉnh Hưng n, phía Đơng giáp tỉnh Hải Dương Với vị trí địa kinh phát triển quan trọng tiềm lực to lớn cần phát huy cách triệt để nhằm phục vụ phát triển kinh tế xã hội thúc trình thị hố tỉnh Bắc Ninh Xét khía cạnh cấu trúc hệ thống đô thị điểm dân cư tỉnh thị Bắc Ninh dễ trở thành hệ thống hoả nhập vùng ảnh hưởng thủ Hà Nội có vị trí tương tác định với hệ thống thị chung toàn vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, ngày 04/10/2002 Chính phủ vẻ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tổ chức triển khai thực hiệu sách tín dụng ưu đãi, tạo dầu ấn chặng đường xây dựng phát triển bền vững Qua hoạt động tạo dựng lòng tin cấp uỷ Đảng, quyền cấp, ngành đơng đảo quần chúng nhân dân, người nghèo đối tượng sách khác Hơn 20 năm qua, với phương châm *Thấu hiểu lòng dân, tận tâm phục vụ” 'NHCSXH tỉnh Bắc Ninh bám sát chương trình, kế hoạch Trung ương, mục tiêu giảm nghèo phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, chủ động phối hợp với ngành, tổ chức đồn thẻ nhận ủy thác: Nơng dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên tích cực triển khai đồng hiệu chương trình tín dụng ưu đãi địa với quy mô mở rộng, chất lượng ngày cao 'NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tranh thủ nguồn vốn NHCSXH Việt Nam, kết hợp với nguồn vốn ngân sách địa phương triển khai nhanh, kịp thời sách tín dụng Chính phủ hộ nghèo đối tượng sách xã hội Khơng để xảy tiêu cực, lợi dụng sách làm thất thoát vốn Nhà nước; Tham mưu, triển khai Nghị số 54-2017-NQ-HĐND việc mở rộng đối tượng nâng mức cho vay từ nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác qua NHCSXH; Tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ Đảng quyền cấp, tăng cường phối hợp với ngành chức tơ chức trị - xã hội công tác giảm nghèo bền vững tạo việc làm cho đối tượng sách Tiếp tục thực giải pháp củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Thực tốt công tác quản lý nguồn vốn, quy trình nghiệp vụ vay vốn, bảo đảm cơng khai, minh bạch, cho vay đối tượng, mục đích, có hiệu góp phần bảo đảm an sinh xã hội xây dựng nông thôn mới, sớm đưa Bắc Ninh trở thành thành phó trực thuộc Trung ương e _ Sự cần thiết việc thực đề án: Có nhà cho gia đình an cư nhu cầu tất người dân Tuy nhiên, người nghèo, người có thu nhập thấp nguyện vọng có nhà khó trở thành thực Thấu hiểu khó khăn người có thu nhập thấp, Nhà nước ta ban hành Nghị định 100/ 2015/ NĐ- CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 phát triển quản lý nhà xã hội, có đề sách ưu đãi cho nhà đầu tư tham gia xây dung nhà xã hội định Ngân hàng Chính sách Xã hội ngân hàng cho vay nhà xã hội Từ triển khai thực Cho vay nhà xã hội đến Ngân hàng Chính sách Xã hội có nhiều hoạt động tuyên truyền, xây dựng quy trình, sách lãi suất hỗ trợ hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn nhà Nhờ nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn với kỳ hạn, hình thức trả nợ lãi suất ưu đãi Nhiều ia đình cải thiện nơi họ tốt hơn, đáp ứng yêu cầu bảo vệ an tồn sức khỏe cho gia đình Đạt kết có đóng góp khơng nhỏ nhánh cấp tỉnh thuộc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Tuy nhiên, nhiều nhánh cấp tỉnh Ngân hàng Chính sách Xã hội cịn gặp khó khăn chậm triển khai thực Cho vay nhà xã hội nhiều nguyên nhân khác Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh nhánh tích cực triển khai thực cho vay nhàở xã hội Thời gian qua Chỉ nhánh phối hợp tổ chức trị - xã hội tổ chức tuyên truyền, phổ biển văn bản, hướng dẫn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam đến hộ gia đình, hỗ trợ họ vay vốn xây dựng nhà Chỉ nhánh tổ chức tập huấn quy trình, thủ tục, hồ sơ cho vay vốn tới xã, phường, thị trấn, hội đoàn thể làm dịch vụ ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn Nhờ nỗ lực vậy, Chỉ nhánh giải ngân lượng vón lớn hỗ trợ người dân xây dựng nhà Số lượng hộ gia đình cải thiện nhà ở mức khác tăng lên, tiến độ thu hồi vốn đảm bảo Tuy nhiên trong, trình triển khai cho vay xây dựng nhà xã hội nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh hạn chế, khó khăn như: cịn nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp chưa tiếp cận đầy đủ thông tin cho vay xây dựng nhà xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam; tiến độ thực quy trình xét hồ sơ vay xây dựng nhà cịn kéo dài; số khó khăn thu thập thông tin vốn đối ứng, tài sản 59 nhận làm dịch vụ ủy thác cấp hạn chế, nên không phát xử lý kịp thời tượng tiêu cực xảy trình vay vốn như: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn số địa phương làm ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn, dẫn đến chất lượng tín dụng Thứ năm, lực đội ngũ cán tham gia cơng tác cịn hạn chế phối hợp ban ngành chưa gắn kết Cán sở, tô chức Hội số nơi lực cịn hạn chế, chưa có hợp tác chặt chẽ với tổ trưởng tổ TK&VV Sự vào ngành, tơ chức trị - xã hội sở chưa đồng nên chưa phát huy hết hiệu quả, chưa tạo sức lan tỏa mạnh mẽ, tồn diện tín dụng sách xã hội Thứ sáu, công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, quy định NHCSXH số nơi chưa kịp thời Do vậy, phận khách hàng nhận thức chưa sách tín dụng ưu đãi, dẫn đến việc tham gia thực nghĩa vụ vay vốn chưa đầy đủ Nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, quy định NHCSXH: Do số nơi nhận thức người dân hạn chế, đời sống tâm xã, huyện Do vậy, để nắm bắt đầy đủ khăn, chủ yếu thông qua Tô trưởng Tổ TK&VV 3.2 Các đề xuất, kiến nghị nhằm tăng cường cho khó khăn, lại nằm cách xa trung chủ trương, sách khó thơn vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã h: , nhánh tỉnh Bắc Ninh 3.2.1 Các giải pháp tăng cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh Học tập NHCSXH Hà Nam họ tô chức phối hợp bên đề nấm bắt nhu cầu khách hàng sâu tìm hiểu thơng tin khách hàng có nhu cầu, từ có sở để quản lý hoạt động cho vay NOXH bình xét đối tượng, quy định NHCSXH Bic Ninh nên phối kết hợp với doanh nghiệp khu công nghiệp chủ đầu tư dự án khu nhà xã hội để nắm bắt thông tin giá cả, nhu cầu người lao động doanh nghiệp 60 Để gia tăng tỷ lệ khách hàng vay vốn tổng số hồ sơ đề nghị vay vốn hay gia tăng dư nợ cho vay NOXH làm hài lòng khách hàng Chỉ nhánh cần đầu tư nâng cao cán nhân viên Tổ TK&VV Cụ thể sau: Về phía cán NHCSXH Cán NHCSXH cần rèn luyện bô sung kiến thức quy trình, nghiệp vụ có thay đổi thường xuyên quy định, luật pháp, họ phải có chun mơn vấn đề nhà xã hội é tu van cho khách hàng Mặt khác phẩm chất, thái độ làm việc cần phải tơi luyện để làm hài lịng khách hàng Do đặc thù đời NHCSXH nên chất lượng nhân viên chưa đồng Do đó, hoạt động đào tạo cần phải quan tâm, nhánh nên tự tô chức budi dio tạo ngắn hạn cho nhân viên phịng giao dịch, ngồi khóa đảo tạo NHCSXH tô chức Xây dựng số tay giao tiếp với khách hàng, xây dựng quy tắc ứng xử toàn hệ thống giao dịch nhánh, tạo nên nét văn hóa doanh nghiệp cho NHCSXH nhánh Bắc Ninh Thực phô biến rộng rãi đến cán bộ, nhân viên 'Về phía cán ủy thác Hiện nay, cho vay qua ủy thác hội chủ yếu để đảm bảo hoạt động bình xét cho vay đảm bảo quy trình, đối tượng, thiết lập hồ sơ quy định Ngoài việc, tăng cường kiểm tra, giám sát nhánh phải thường xuyên đào tạo tập huấn cho Tô TK&VV Vấn đề xuất phát điểm thành viên tổ TK&VV thấp số lượng tổ TK&VV nhiều nên nhánh cần phải có kế hoạch đảo tạo, bồi dưỡng cụ thê phù hợp với lực nhóm đối tượng, đồng thời đề cân đối nguồn tài phục vụ cơng tác đảo tạo nhánh cần lựa chọn phương pháp đào tạo thích hợp hiệu Một số giải pháp đề xuất sau: - Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cụ thể phù hợp với lực nhóm đối tượng, tập trung vào kỹ chuyên môn nghiệp vụ - Lựa chọn phương pháp đào tạo thích hợp tiết kiệm, tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, đảo tạo trực tuyến, tận dụng chương trình đào tạo cấp tô chức đối tác - Tăng cường hợp tác với tổ chức, trường đảo tạo chuyên ngành tín dụng, ngân hàng dé cập nhật kiến thức, kỹ cho cán bộ, nhân viên Tổ TK&VV 61 - Đánh giá định kỳ kết đảo tạo, bồi dưỡng đề chỉnh sửa, cải tiến chương trình đảo tạo phủ hợp với thực tế hoạt động nhánh yêu cầu phát triển ngành tín dụng Về phía Ban quản lý tổ TK&VV: Tổ chức đào tạo Ban quản lý tổ TK&VV thành cán không chuyên, nắm vững nghiệp vụ, quy trình tín dụng chương trình đặc biệt chương trình 'NOXH để từ hướng dẫn họ làm thủ tục hồ sơ vay vốn, trả nợ Chỉ nhánh nên tập huấn bồi dưỡng kiến thức có thay đổi quy chế cho vay hay có thay đơi quy định pháp luật có liên quan, nâng cao kỹ tuyên truyền, nâng cao lực điều hành hoạt động tơ quản lý vốn tín dụng sách có hiệu Bằng cách thực đồng giải pháp trên, nhánh NHCSXH Bắc Ninh đối phó giải hiệu vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu người dân đối tượng sách Ngồi việc tập trung thực tốt tiêu kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng mợi mặt hoạt 1g, NHCSXH chi nhánh Bắc Ninh cần trọng nâng cao hiệu cơng tác truyền thơng, góp phần quan trọng việc xây dựng hình ảnh, củng, cố vị thế, vai trị Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung nhánh Bắc Ninh nói riêng Xây dựng hình ảnh NHCSXH ~ Ngân hàng người nghèo đối tượng sách xã hội gắn với khâu hiệu hành động NHCSXH “Thấu hiểu lòng dân, tận tâm phục vụ”; tín dụng sách gắn bó với cộng đồng người nghèo đối tượng sách cho vay giảm nghèo, phát triển kinh tế Chỉ nhánh nên thực thông báo rộng rãi chương trình tín dụng NOXH quy trình vay vốn cho vay NOXH thông qua kênh tuyên truyền báo chí kênh truyền thơng khác tivi, dài Thực quảng bá sở ngân hàng thông qua việc treo băng rơn, áp phích chương trình đề khách hàng đến vay thấy Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần chủ động phối hợp với cơng đồn quan nhà nước, khu vực quận huyện có nhiều hộ nghèo, hộ cận nghèo để giới thiệu chương trình cho vay NOXH đến đối tượng vay vốn Hoạt động giúp thông tin chương trình đến đối tượng phù hợp, giúp họ 62 tiếp cận thông tin nhận tư vấn rõ ràng từ nhân viên nhánh 3.2.1.4 Một số giải pháp khác Thứ nhất, tăng cường đầu tư trang thiết bị, ứng dụng công nghệ cho đơn vị cấp đưới Chỉ nhánh cần chủ động tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý hồ sơ, số sách vốn vay Trong năm gần đây, công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực ngày cảng thể rõ vai trị 'Vì vậy, muốn nâng cao hiệu công tác quản lý hồ sơ, số sách nguồn vốn cho vay NOXH Ngân hàng ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc làm cấp thiết Chỉ nhánh cần đầu tư cho hệ thống cá xã, thị trấn, tổ chức trị xã hội tơ TK&VV đề họ có thê ứng dụng cơng nghệ, đào tạo hướng dẫn họ sử dụng phần mềm quản lý chuyên dùng quản lý nguồn vốn vay Phải tổ chức đào tạo nâng cao trình độ tin học cho đơn vị xã huyện để phục vụ công tác quản lý vốn có hiệu quả, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt Thứ hai, Xây dựng tạo lập nguôn vốn phù hợp đẻ đảm bảo nguôn vốn cho vay nhà xã hội Để tăng quy mô tỷ lệ cho vay nhà xã hội nhánh cần đưa giải pháp cần giải vấn đề khan hiểm nguồn lực, từ có nguồn vốn cung ứng cho nhu cầu vay vốn nhà sách Huy động nguồn vốn hình thức nhận ủy thác từ tơ chức cá nhân, tiền gửi tự nguyện trã lãi trả lãi thấp Đa dạng hóa hình thức gửi tiết kiệm kỳ hạn không kỳ hạn cho dù nhánh hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuân nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác dựa quy định NHNN số dư tiền gửi khách hàng Từ thu hút nguồn vốn để phục vụ hoạt động cho vay nói chung cho vay NOXH nói riêng 3.2.2 Các kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với phủ Đối với Quốc hội, Chính phủ, bộ, ban, ngành cần nhanh chóng rà sốt, điều chỉnh, ban hành văn pháp luật liên quan đến thị trường bất động sản, thuế, đất đai, nhà ở, đặc biệt dự thảo Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Luật Kinh doanh bắt động, sản, Luật Thuế thu nhập cá nhân, đồng thời cần có giải pháp đồng bộ, liên ngành, nhằm thực mục tiêu kép, bao gồm: (¡) Tạo lập nguồn cung nhà thu nhập th: 63 va (ii) Kéo giảm giá nhà xã hội, nhằm tạo điều kiện cho đối tượng sách tiếp cận dự án xây dựng chất lượng, giá hợp lí, từ đó, thúc việc giải ngân TCTD định dé thực thi sách nhà xã hội cách hiệu quả, hài hịa lợi ích bên 3.2.2.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh Các cấp ủy đảng, quyền từ tỉnh đến sở tập trung đạo điều tra, rà soát, xác định, bỗ sung đối tượng vay vốn tín dụng sách xã hội theo quy định pháp luật Định kỳ năm, tổ chức thực điều tra, rà soát, phê duyệt kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo làm sở để Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay; thường xuyên rà soát, bỗ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo phát sinh, đủ điều kiện va cho khỏi danh sách hộ thoát nghèo theo quy định Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo phê duyệt thường xuyên rà soát đối tượng cho vay, bảo đảm đối tượng thụ hưởng Tinh Bắc Ninh cần tiếp tục tuyên truyền, quán triệt sâu rộng, tô chức triển khai thực nghiêm túc, đồng bộ, li bản, toàn diện chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước văn Tỉnh tín dụng sách xã hội; trọng tâm Chỉ thị 40-CT/TW, Kết luận số 06-KL/TW Ban Bí thư Trung ương Đảng Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Chính phủ, nhằm nâng cao nhận thức cán bộ, đảng viên Nhân dân vị trí, vai trị tín dụng sách xã hội Quán triệt sâu sắc quan điềm lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách xã hội nhiệm vụ quan trọng chương trình, kế hoạch, hoạt động thường xuyên cấp ủy, quyền, địa phương, đơn vị, góp phần phát triển kinh tế - xã hội, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững cải thiện đời sống Nhân dân Để có hành lang pháp lý tạo điều kiện phát triển NOXH cho khách hàng có nhu cầu mua, thuê mua NOXH nhà nước nên có sách cụ thê tạo điều kiện cho khách hàng có hội mua nhà xã hội Thứ nhất, Về sách đất đai để xây dựng nhà xã hội Nhằm đảm bảo đồng quy định sách đất đai để xây dựng nhà xã hội Luật Nhà ở, Luật Đất đai, Luật Quy hoạch đô thi; Khắc phục hạn chế, bắt cập việc quy hoạch, bố trí quỹ đất dành đề phát triển nhà xã hội, nâng cao trách nhiệm địa phương việc thực sách phát triển nhà xã hội, tăng cường hiệu khai thác quản lý, sử dụng nguồn lực đất đai có quỹ đất thị dành để xây dựng nhà xã hội Cụ thể: (1) Khi lập, phê duyệt quy hoạch tỉnh, quy hoạch, kế hoạch sử dụng đắt, quy hoạch đô thị, quy hoạch xây dựng, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh phải bố trí đủ quỹ đất dành đề phát triển nhà xã hội theo Chương trình, kế hoạch phát triển nhà phê duyệt Chủ đầu tư dự án xây dựng nhà thương mại, khu đô thị dành diện tích đất phạm vi dự án đề xây dựng nhà xã hội Đối với khu vực nông thôn, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh vào điều kiện cụ thể địa phương đề bố trí quỹ đất dành đề phát triển nhà xã hội (2)Quý đất dành cho phát triển nhà xã hội phải bố trí theo nhu cầu xác định Chương trình, kế hoạch phát triển nhà địa phương phê duyệt, phải bảo đảm kết nối với hệ thống hạ tầng chung khu vực nơi có dự án phù hợp với nhu cầu sing sống, làm việc đối tượng thụ hưởng sách nhà xã hội (3) Căn vào nhu cầu đầu tư xây dựng nhà xác định Chương trình, kế hoạch phát triển nhà địa phương, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh có trách nhiệm báo cáo Hội đồng nhân dân cấp việc dành tỷ lệ định nguồn tiền thu từ tiền sử dụng đắt, tiền thuê đất dự án đầu tư xây dựng nhà thương mại, khu đô thị địa bàn đề thực công tác đền bù, bồi thường, giải phóng mặt (nếu có) đầu tư xây dựng hệ thống hạ tầng kỹ thuật cho dự án đầu tư xây dựng nhà xã hội đầu tư xây dựng dự án nhà xã hội, dự án nhà lưu trú công nhân phạm vi địa ban Thứ hai, sách vẻ xác định giá bán, giá cho thuê, giá cho thuê mua nhà ởxã hội Nhà nước đâu tr xây dựng Đề xuất thí điểm quy định xác định giá bán, giá cho thuê, giá cho thuê mua nhà xã hội Nhà nước đầu tư xây dựng theo hướng: (1) Về phương hướng xác định giá - Gia bán xác định sở tính đủ phí để thu hồi vốn đầu tư xây dựng nhà (bao gồm phí bồi thường, giải phóng mặt bằng, hỗ trợ tái định cư, phí đầu tư hạ tầng kỹ thuật (nếu có) phạm vi dự án), lãi vay (nếu có), phí hợp lý, hợp lệ doanh nghiệp (chỉ phí tổ chức bán hàng, phí quản lý doanh nghiệp, phí hợp lý khác), lợi nhuận định mức 10% khơng tính khoản uu dai Nhà nước 65 - Giá thuê mua xác định tương tự giá bán khơng tính kinh phí bảo trì nhà người thuê mua nộp theo quy định Luật Nhà ở; - Giá thuê chủ đầu tư thỏa thuận với bên thuê (2) Về thời điểm trình thâm định gi: Chủ đầu tư dự án nhà xã hội xây dựng phương án giá bán, cho thuê mua nhà xã hội đảm bảo nguyên tắc nêu trình quan chuyên môn tỉnh thâm định thời điểm nhà đủ điều kiện bán, cho thuê mua nhà theo quy định pháp luật nhà Thứ ba, Chính sách về đối tượng điều kiện thụ hưởng sách nhà xã hội Đề xuất thí điểm quy định đối tượng điều kiện thụ hưởng sách nhà xã hội theo hướng: (1) Trường hợp mua, thuê mua nhà xã hội phải đảm bảo điều kiện sau: - Điều kiện nhà ở: Chưa có nhà thuộc sở hữu mình, chưa mua thuê mua nhà xã hội, chưa hưởng sách hỗ trợ nhà hình thức nơi sinh sống, làm việc có nhà thuộc sở hữu diện tích nhà bình qn đầu người hộ gia đình thấp mức diện tích nhà tối thiêu 10m2/người; - Điều kiện thu nhập: + Các đối tượng người thu nhập thấp; công nhân, người lao động, chuyên gia làm việc doanh nghiệp khu công nghiệp; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật cán bộ, cơng chức, viên chức phải thuộc diện nộp thuế thu nhập khoản thu nhập từ tiền công, tiền lương theo quy định pháp luật thuế thu nhập cá nhân; + Các đối tượng hộ nghèo, cận nghèo phải thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo theo quy định Chính phủ; đối tượng người có công với cách mạng, thân nhân liệt sĩ thuộc diện hỗ trợ cải thiện nhà theo quy định Pháp lệnh Ưu đãi người có cơng với cách mạng; + Các đối tượng trả lại nhà cơng vụ; hộ gia đình, cá nhân thuộc diện bị thu hồi đất phải giải tỏa, phá đỡ nhà theo quy định pháp luật mà chưa Nhà nước bồi thường nhà ở, đất không yêu cầu phải đáp ứng điều kiện thu nhập (2) Trường hợp thuê nhà xã hội không bắt buộc phải đáp ứng điều kiện nhà thu nhập trường hợp mua, thuê mua nhà xã hội 66 (3) Doanh nghiệp, hợp tác xã thuê nhà xã hội khu công nghiệp theo pháp luật nhà cho người lao động đơn vị thuê lại theo quy định Luật Nhà Những doanh nghiệp, hợp tác xã phải có hợp đồng thuê mặt khu công nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh khu cơng nghiệp phải có hợp đồng thuê, sử dụng lao động với đối tượng quy định Luật Nhà 3.2.2.3 Kiến nghị với tổ chức, đoàn thể Các sở, ban, ngành, Mặt trận Tỏ quốc, đồn thể trị - xã hội địa phương tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách xã hội quản lý, nâng cao hiệu tín dụng sách xã hội Xây dựng, lồng ghép mơ hình, chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội địa phương với việc sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng sách xã hội, chương trình giảm nghèo, chương trình xây dựng nơng thơn mới, dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn, giáo dục, dạy nghề, hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm Cân đối, ưu tiên bó trí ngân sách địa phương ủy thác sang Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm bé sung nguồn vốn cho người nghèo đối tượng sách khác vay vốn tín dụng sách xã hội Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao hiệu hoạt động tin dụng sách xã hội Phát huy vai trị Mặt trận Tổ quốc đồn thê trị - xã hội tập hợp lực lượng, mạnh công tác tun truyền, phơ biến chủ trương, sách Đảng, Nhà nước tỉnh tín dụng sách xã hội đến tầng lớp nhân dân, người nghèo đối tượng sách khác; nâng cao hiệu giám sát, phản biện xã hội tín dụng sách; làm tốt cơng tác tư vấn, hướng dẫn vay vốn, xây dựng nhân rộng mơ hình sản xuất, kinh doanh điền hình, giúp người nghèo đối tượng sách thuận tiện việc vay vốn ưu đãi sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả; mở rộng vận động người nghèo để huy động đóng góp tổ chức xã hội, doanh nghiệp cá nhân bơ sung ngn vốn cho tín dụng sách xã hội 3.2.2.4 NHCSXH Liệt Nam NHCSXH Việt Nam cần phải thay đổi số sách cho phù hợp cho vay NOXH có số hạn chế Cụ th thời gian cho vay tối thiểu 15 nhiều dụng hàng năm thời gian cho vay tối đa 25 năm Với thời gian vay tối đa 25 năm khách hàng có nhu cầu vay vốn thu nhập cịn thấp khơng thê cấp tín Vì vậy, với giới hạn thời gian cho vay tối đa 25 năm làm cho nhiều khách có thu nhập thấp khơng thể tiếp cận vốn cho vay từ chương trình cho vay NOXH 6T Cũng có trường hợp trả sớm quy định tối thiểu 15 năm không phủ hợp Mặc dù có quy định người vay khơng vay mua NOXH để kinh doanh, sang nhượng lại thực tế địa phương khác xảy sai phạm, chưa có chế tài xử lý phủ hợp Tiêu chí khách hàng có thu nhập cá nhân triệu, khơng đóng thuế thu nhập cá nhân chưa phủ hợp nhiều khách hàng cịn có người phụ thuộc Do đó, cần quy định cụ thể đối tượng cho vay, xét đến thu nhập phải bao gồm phần hỗ trợ người phụ thuộc 'NHCSXH Việt Nam cần tăng cường công tác tuyên truyền, phô biến văn bản, hướng dẫn, hạn liên hệ phối hợp với báo đài, truyền thông chủ đầu tư nhằm thông tin chủ trương, sách cho vay NOXH đến người dân đề họ hiểu rõ, nắm bắt chương trình vay vốn; bước tiếp cận nguồn vốn cho vay NOXH Tổ chức tập huấn quy trình, thủ tục, hồ sơ cho.vay vốn tới UBND xã, thị trần, hội đoàn thể nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vồn 'Việc bình xét đối tượng tổ tiết kiệm vay n An thực công khai, minh bạch giám sát UBND cấp xã, tổ chức hội nhận ủy thác trưởng khu dân cư Thu hẹp quy định, thủ tục vay vốn việc chứng minh thu nhập, đối tượng, điều kiện cư trú thành viên có tên số hộ từ đủ 18 tuổi trở lên Chỉ cần chứng minh thu nhập gia đình người vay (dựa vào luật dân quan hệ thành viên hộ gia đình vợ, chồng, cái), NHCSXH Việt Nam cần mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát theo kế hoạch, đặc biệt tăng cường kiểm tra đột xuất Mục đích đề nhanh chóng phát hiện, chấn chỉnh thiếu sót, sai phạm trình cho vay NOXH chương trình khác 3.3 Các khó khăn, tự đánh giá lộ trình nị p học viên 3.3.1 Các khó khăn trình thực đề ám Trong trình thực đề án tác giả gặp số khó khăn sau: Thứ nhất, Trong việc thu thập liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, nhiên nhiều liệu khơng có sẵn mà cần phải xử lý ví dụ như: số liệu khách hàng có dư nợ cho vay NOXH cần phải kê có số tổng hợp Thứ hai, việc thu thập liệu sơ cấp 68 Để liên hệ với khách hàng vay vốn năm 2022 tác giả phải tìm lại hồ sơ vay vốn khách hàng đề tìm địa liên hệ nhờ khách hàng giúp đỡ, số trường hợp họ không sử dụng zalo nên việc liên hệ nhờ điền thơng tin gặp khó khăn tác giả phải lựa chọn khách hàng khác đề thay mắt nhiều thời gian 3.3.2 Tự đánh giá kết thực đề án 'Về lý luận: Đề án xây dựng khái niệm cho vay nhà xã hội, làm rõ đặc điểm hoạt động cho vay nhà xã hội: Vai trò hoạt động cho vay nhà xã hội, hệ thống tiêu đánh giá hoạt động cho vay nhà xã hội NHCSXH, nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nhà xã hội NHCSXH 'Về thực tiễn: đánh giá phân tích, minh chứng rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng cho vay NOXH NHCSXH nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2020- 2022 thông qua việc phân tích sản phẩm, sách quy trình cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng Chính sách xã hội, nhánh Bắc Ninh, kết hoạt động cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng sách xã hội, nhánh Bắc Ninh Ngồi tác giả tơng hợp tình tham khảo cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội số nhánh học kinh nghiệm Ngân hàng sách xã hội nhánh Bắc Ninh Về đề xuất kiến nghị Đề án đề xuất tăng cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh sở lý luận gắn với thực tế phủ hợp với tình hình NHCSXH nhánh Bắc Ninh nhu cầu khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Và đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, tơ chức, đồn thể, NHCHXH Việt Nam nhằm tạo điều kiện tăng cường hoạt động cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh 3433 trình nghiệp học viên Bản thân tác giả cán phòng Kế hoạch nghiệp vụ tỉnh Bắc Ninh, sau trình làm việc nâng cao trình độ học vấn (học thạc sỹ Đại học Thương Mại) tác giả quy hoạch vào chức vụ phó phịng Kế hoạch nghiệp vụ Trong tương lai, sau quy hoạch tác giả phần đấu rèn luyện, tích lũy kinh nghiệm, nâng cao trình độ, kỹ quản lý, phẩm chất nghề nghiệp hướng đến vị trí Trưởng phịng kế hoạch nghiệp vụ 69 KẾT LUẬN Cho vay NOXH chương trình cho vay sách Chính phủ giao cho 'NHCSXH Việt Nam ngân hàng thương mại triển khai NHCSXH nhánh Bắc Ninh nhánh lớn NHCSXH Việt Nam, hoạt động tỉnh thành mà nhu cầu nhà người thu nhập thấp đối tượng theo sách quy định lớn Qua nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay NOXH nhánh tồn số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế , đề tài đề xuất giải pháp tăng cường cho vay NOXH nhánh Bắc Ninh Kết nghiên cứu đạt sau: Đề án bám sát mục đích, nhiệm vụ, đối tượng, phạm vi nghiên cứu vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đề án có đóng góp sau đây: Đề án hệ thống hố, phân tích làm phong phú rõ thêm số vấn đề lý luận cho vay NOXH NHCSXH khái niệm cho vay NOXH, đặc điểm, phân loại cho vay NOXH NHCSXH Hệ thống tiêu đánh giá hoạt động cho vay nhà xã hội NHCSXH, nhận diện nhóm yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nhà xã ội NHCSXH Trên sở nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng Chính sách xã hội, nhánh Bắc Ninh đề án đánh giá phân tích, minh chứng rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng Chính sách xã hội, nhánh Bắc Ninh đoạn 2020 - 2022 thơng qua việc phân tích sản phẩm, sách quy trình cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng Chính sách xã hội, nhánh Bắc Ninh, kết hoạt ng cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng sách xã hội, nhánh Bắc Ninh Đề xuất giải pháp nghị tăng cường cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội, nhánh tỉnh Bắc Ninh Mặc dù có gắng nhiên khn khổ nghiên cứu Đề án thạc sỹ khó tránh khỏi hạn chế định nội dung, hình thức, phương pháp tiếp cận xử lý số vấn đề cụ th theo mục tiêu nghiên cứu đề án đặt Tác giả trân trọng cảm ơn mong muốn nhận góp ý dẫn nhà khoa học người quan tâm đến chủ đề nghiên cứu đề án đề hồn thiện chất lượng tốt 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh cộng (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đơng Phan Thị Cúc, (2010), 7ín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ NHTM, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại nên kinh tế toàn câu Nhà xuất Lao Động, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2022), Quản trị ngân Trương Hoài Linh (2005), A/ớ ịng cho vay sách xã hội Việt Nam, Tạp chí Khoa học 2005, 40 - 49 Duong Quyết Thắng (2016), Quản lý tín dụng hàng thương mại NXB Hà Nội hộ nghèo Ngân hàng đào tạo ngân hàng số 10 - sách Ngân hàng sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng $ Nguyễn Văn Tiến (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Nghi định 100/ 2015/ NĐ- CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 phát triển quản lý nhà xã hội 10 Nghị số 54-2017-NQ-HĐND việc mở rộng đối tượng nâng mức cho vay từ nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác qua NHCSXH: 11 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 12 Quyết định 532/QĐ-TTg mức lãi suất cho vay ưu đãi tổ chức tín dụng sách để mua, thuê mua nhà xã hội, xây dựng cải tạo sửa chữa nhà ởđểở 13 Báo cáo tơng kết tình hình họat động NHCSXH Việt Nam ~ nhánh Bắc Ninh, nam 2020, 2021, 2022 14 Thông tư số 20/2016/TT-BXD ngày 30/6/2016 Bộ Xây dựng hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội; 15 Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai 16 Văn số 9496/NHNN-TD ngày 10/12/2015 Ngân hàng Nhà nước Việt 71 Nam vé viéc trién khai thue hién Nghi dinh sé 100/2015/ND-CP 17 Văn số 8586/NHCS-TDSV ngày 29 tháng năm 2021 hướng dẫn cho vay ưu đãi để mua nhà xã hội, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà đề 72 PHIEU DIEU PHỤ LỤC TRA TRAC NGHIEM (Dành cho khách hàng) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng n tốt nghiệp nhằm làm rõ hoạt động cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội - nhánh tỉnh Bắc Ninh Tác giả mong nhận giúp đỡ Ơng (Bà)! Kính mong Ơng (Bà) giúp trả lời câu hỏi sau Thông tin cá nhân Họ tên khách hàng Đối tượng khách hàng: Mức thu nhập Nơi ở: I.Nội dung lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng sách xã hội - nhánh Ông (Bà) cho biết cảm nhận tỉnh Bắc Ninh 1 Mức độ Chi tiêu Mức độ hài lòng khách hàng vay Thái độ phục vụ nhân viên tốt, tổ TK&VV tận tình hướng dẫn cho khách hàng vay vốn —_ | Lãi suất cho vay thấp đảm bảo cạnh tranh thị trường |Hạn mức vay phù hợp với nhu câu ——_ | Kỳ hạn toán phù hợp với thu nhập thân khách hàng Rất | Không | Trung | Đồng | Rất không | đồngý | đồng ý lập ý | déngy 73 Thời gian vay dài phù hợp với khả trả nợ khách hàng, Cơng tác bình xét cho vay khách quan minh bạch Hỗ sơ đơn giản hướng dẫn tận tình Thời gian giải hỗ sơ nhanh gọn, đáp ứng nhu cầu vay vốn H Tính hiệu chương trình cho vay NOXH Khách hàng cảm thấy hài lịng hỗ trợ vay vốn NOXH Chương trình cho vay NOXH giúp khách hàng có nơi an cư lập nghiệp, nâng cao chất lượng sống