Tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quế võ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ TUYẾT HƯƠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ VÕ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ TUYẾT HƯƠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ VÕ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Thu Thủy HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh KCN Quế Võ hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, xác đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Tuyết Hương ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo, đặc biệt người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thu Thủy hướng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt q trình thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại giúp đỡ tơi q trình học tập c ng q trình hồn thành luận văn Tơi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh KCN Quế Võ tạo điều kiện trình nghiên cứu cung cấp thông tin, số liệu để tơi hồn thành luận văn Do khả c ng kinh nghiệm tác giả cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Tuyết Hương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục tiêu nhệm vụ nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM .6 1.1.1 Khái niệm vai trò vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.2 Nội dung huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3.Một số tiêu chí đánh giá kết huy động tiền gửi KHCN 14 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 19 1.2.1 Nhân tố khách quan 19 1.2.2 Nhân tố chủ quan 21 1.3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học rút cho Vietinbank chi nhánh Quế Võ 22 1.3.1 Kinh nghiệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Vietinbank chi nhánh Quế Võ 27 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ VÕ 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quế Võ 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Quế Võ 28 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban chức 29 2.1.3 Đặc điểm nguồn lực kết kinh doanh Vietinbank Quế Võ 30 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietinbank Quế Võ 37 2.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi KHCN 37 2.2.2 Chính sách huy động tiền gửi KHCN Vietinbank CN Quế Võ 39 2.2.3 Phân tích kết huy động tiền gửi KHCN Vietinbank KCN Quế Võ 44 2.2.4 Thực trạng cạnh tranh huy động tiền gửi KHCN chi nhánh 53 2.3 Đánh giá chung huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Quế Võ 54 2.3.1 Những kết đạt công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUẾ VÕ 60 3.1.Định hướng huy động vốn khách hàng cá nhân Vietinbank Quế Võ 60 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân Vietinbank Quế Võ 61 3.2.1.Về công tác huy động vốn 61 3.2.2 Về phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.3 Về phát triển mạng lưới, cấu tổ chức trang bị sở vật chất đại 72 3.2.4 Về chiến lược marketing 73 3.2.5 Phát triển công nghệ trang bị sở vật chất kỹ thuật đại .76 3.3 Một số kiến nghị quan chức 78 3.3.1 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Vietinbank Quế Võ qua năm (2018-2020) 32 Bảng 2.2 Kết hoạt động Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 - 2020 34 Bảng 2.3 Tổng dư nợ Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 - 2020 35 Bảng 2.4 Kế hoạch huy động vốn Vietinbank CN Quế Võ giai đoạn 2018T9/2020 38 Bảng 2.5: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VND số ngân hàng địa bàn thành phố Bắc Ninh cập nhật ngày 17/12/2020 41 Bảng 2.6 Quy mô vốn tiền gửi Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 - 2020 44 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 2020 45 Bảng 2.8.Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ Vietinbank Quế Võ 48 Bảng 2.9 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN Vietinbank chi nhanh KCN Quế Võ giai đoạn 2018-2020 49 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng gửi tiền Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 2020 50 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn tiền gửi Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 2020 51 Bảng 2.12 Thu nhập thực chế bán vốn cho hội sở Vietinbank Quế Võ giai đoạn 2018 - 2020 52 Bảng 2.13 Thị phần huy động ngành ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 53 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank Chi nhánh Quế Võ giai đoạn 2018 2020 34 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT EUR : Đồng EURO HĐV: Huy động vốn KHCN: Khách hàng cá nhân NHCT : Ngân hàng Công thương NHTM: Ngân hàng thương mại USD : Đồng đô la Mỹ VNĐ : Việt Nam đồng NHTW: Ngân hàng Trung ương PGD: Phòng giao dịch PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở Việt Nam c ng nhiều nước giới huy động vốn để tài trợ cho kinh tế nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm điều hòa vốn kinh tế quốc dân Trong tổng vốn huy động, vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân ln xem nguồn vốn có tính chiến lược lâu dài cho NHTM tính ổn định cao Mặt khác, thị trường tài nước thời gian gần c ng có diễn biến phức tạp Hiện tượng giá vàng tăng, giảm khó dự đoán với việc lo ngại tiền đồng giá dẫn đến tượng đầu nước Điều ảnh hưởng không nhỏ tới vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM c ng khả tốn NHTM Do đó, tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân không hỗ trợ nhu cầu vốn cho khách hàng cá nhân mở rộng, phát triển SXKD mà cịn đảm bảo tính khoản cho NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Quế Võ (gọi tắt Vietinbank Quế Võ) phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước chương trình phát triển kinh tế địa phương vấn đề chi nhánh quan tâm Vietinbank chi nhánh Quế Võ có nhiều yếu tố thuận lợi để phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ có sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân Tuy nhiên, Chi nhánh chưa khai thác tối đa lợi đó, tỷ trọng huy động vốn khách hàng cá nhân tổng huy động vốn Chi nhánh khiêm tốn Vì vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo tính khoản cho Ngân hàng, việc huy động vốn tiền gửi dân cư Vietinbank chi nhánh Quế Võ cần tăng cường trở nên cấp thiết Hơn thời gian gần việc huy động vốn chi nhánh, đặc biệt nguồn vốn khách hàng cá nhân gặp phải nhiều khó khăn tình trạng cạnh tranh vốn NHTM cổ phần địa bàn huyện Quế Võ ngày khốc liệt tham gia ngày nhiều đối thủ cạnh tranh, dẫn đến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày co hẹp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Do vấn đề Ngân hàng quan tâm để trì giữ vững vai trị, vị trí giai đoạn Xuất phát từ lý trên, mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Quế Võ ” để làm luận văn thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Từ trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy liên quan đến nội dung nghiên cứu luận văn có số đề tài luận văn thực hiện: Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” (2018) tác giả Cẩm Nguyệt Anh, Trường Đại học Thương Mại Luận văn phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn La Từ tác giả đưa giải pháp huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” (2018) tác giả Nguyễn Thu Hiền, Trường Đại học Thương mại Luận văn phân tích thực trạng tình hình huy động vốn NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội” (2019) tác giả Tăng Phương Trang, Trường Đại học Thương mại Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn ngắn hạn NHTM Cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội đưa số giải pháp cụ thể nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngắn hạn chi nhánh 70 sách khen thưởng hợp lý: với cán làm tốt nhiệm vụ thưởng hay nhận mức lương cao cán khác, ngược lại với cán thiếu trách nhiệm chi nhánh phải có hình thức kỷ luật phù hợp (như phạt, trừ lương…) Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin c ng phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ng cán ngân hàng c ng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng c ng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Chú trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ng giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch 71 nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại Bởi bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt giao dịch viên – người hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng - cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì chi nhánh phải bố trí, khuyến khích nhân viên đón tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, vui vẻ niềm nở Nhân viên ln phải nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, quy trình thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý nơn nóng, khơng thích chờ đợi khách hàng Một khách hàng vui vẻ, thỏa mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền, giới thiệu cho người than, bạn bè đến gửi tiền, giao dịch chi nhánh - Hiện trình độ ngoại ngữ số nhân viên Vietinbank KCN Quế Võ – đặc biệt nhân viên lớn tuổi hạn chế Do vậy, song song với với việc đào tạo kiến thức kỹ Vietinbank KCN Quế Võ cần quan tâm đến việc đào tạo ngoại ngữ ( đặc biệt tiếng Anh) phòng giao dịch để đón trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước kinh tế ngày mở cửa, c ng gia tăng khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước giới - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo mơi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 72 3.2.3 Về phát triển mạng lưới, cấu tổ chức trang bị sở vật chất đại Mở rộng mạng lưới chi nhánh: Đi đơi với việc đa dạng hóa hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tài Cụ thể: - Tiếp tục thành lập thêm phòng giao dịchtại khu đông dân cư, đông người qua lại, giao thông thuận tiện để thu hút khách hàng đến giao dịch với chi nhánh, tạo gần g i, thân thuộc để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, sở vật chất đại phòng giao dịch, để vừa hỗ trợ nhân viên công tác thực nghiệp vụ, c ng vừa để tạo uy tín cho chi nhánh Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Các dịch vụ giúp ngân hàng nắm bắt nhanh nhu cầu khách hàng từ tăng nguồn vốn huy động tăng thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ Các dịch vụ bao gồm: - Dịch vụ tư vấn: ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm tiền gửi cho phù hợp với điều kiện, mục đích nguyện vọng khách hàng - Dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê ngăn tủ két sắt… nhằm tăng mối quan hệ với khách hàng - Phát triển loại hình dịch vụ: bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, làm đại lý, ủy thác đầu tư, dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, bảo hiểm, cất gi bảo quản chứng khoán, giấy tờ có giá tiền tài sản quý, chi trả lương quan, cơng ty, xí nghiệp 73 Việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ góp phần thu hút lượng tiền gửi khách hàng đồng thời tạo lập mối quan hệ kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm chi nhánh Hiện đại hóa cơng nghệ Trong điều kiện công nghệ đại nay, việc phát triển, đại hóa cơng nghệ tất yếu để tồn phát triển - Trước tiên, chi nhánh cần đầu tư vốn vào đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho toán thẻ phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Nâng cấp website chi nhánh để khách hàng truy nhập vào website chi nhánh mà thực giao dịch như: truy vấn số dư tài khoản, chuyển tiền…tiếp tục phát triển dịch vụ Internet- banking; SMSbanking, VnToup, Bankplus - Tăng cường máy ATM trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại, chợ lớn…để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh Bên cạnh c ng phải quan tâm đến cơng tác bảo dưỡng máy, hạn chế tối đa cố máy để tránh phiền toái cho khách hàng - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực Tự động hạch toán kế toán, in chứng từ quầy giao dịch, để rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.4 Về chiến lược marketing Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh nào, góp phần thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh tế, cung cấp loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt - dịch vụ tài loại dịch vụ phức tạp rủi ro cao Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang nhiều nét riêng biệt c ng mang lại khó khăn cho hoạt động marketing ngân hàng 74 Để mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng sách Marketing cần thiết Ở Việt Nam, việc làm quen với Marketing ngân hàng diễn muộn, vào khoảng cuối thập niên 80 Vì vậy, việc ứng dụng Marketing ngân hàng ngân hàng Việt Nam số điểm hạn chế Trong thời gian qua, Vietinbank KCN Quế Võ quan tâm đến hoạt động marketing để hoạt động thực thâm nhập phát huy tác dụng hoạt động huy động vốn chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, tuyên truyền, tạo hình ảnh tốt chi nhánh Hoạt động làm tăng niềm tin nơi khách hàng, từ thu hút khách hàng đến với chi nhánh Cùng với hình thức quảng cáo, chi nhánh cần đưa hình thức khuyến mại, tặng quà hấp dẫn, lãi suất ưu đãi… Các hình thức tạo quan tâm, ý khách hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động c ng hoạt động sử dụng vốn chi nhánh Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nắm bắt biến động thị trường để đưa sản phẩm huy động vốn c ng cho vay phù hợp thời kỳ Tiến hành hoạt động phân loại khách hàng để đưa cách ứng xử đối tượng nhằm làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng Tích cực, chủ động quan hệ với khách hàng Chi nhánh cần phải mở rộng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng quen thuộc với ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh c ng cần nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm * Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy,mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng c ng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau: 75 - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với cơng ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, công ty bảo hiểm c ng ngân hàng Cơng thương nói chung chi nhánh Quế Võ nói riêng - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng * Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn c ng hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Công thương c ng chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin c ng hiêu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thơng qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh tring thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục 76 vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ 3.2.5 Phát triển công nghệ trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn, đặc biệt huy động vốn khách hàng cá nhân đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng điều kiện khoa học công nghệ phát triển Một biện pháp hữu hiệu để nâng cao khả huy động vốn áp dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng, nhằm mở rộng tiện ích cho khách hàng c ng đảm bảo quy trình thủ tục diễn nhanh chóng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Agribank quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để Agribank Hương Thủy đa dạng hóa sản phẩm với mức độ tiện ích cao - Áp dụng cơng nghệ đại vào cơng tác tốn Ngân hàng Hiện Vietinbank KCN Quế Võ sử dụng phần mềm APICAS vào giao dịch, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, qua việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ ATM phòng giao dịch,… Ngân hàng tiếp tục cải tiến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mở tài khoản, toán séc cá nhân cung ứng tiện ích thơng qua dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM biện pháp tập trung vốn vào Ngân hàng có hiệu Trước hệ thống quản lý rời rạc chuyển sang quản lý tập trung hơn, tất giao dịch chuyển đổi sang trực tuyến Tại nơi đâu khách hàng c ng sử dụng liệu thơng qua phòng giao dịch hay tự truy cập internet Trước nhân viên phải thuộc lòng tài khoản khách hàng tất có sẵn phần mềm nên họ thao tác nhanh hơn, suất độ 77 xác cao Các nhân viên ngân hàng phải trở thành người tư vấn cho khách hàng ngồi loay hoay với mã số Hệ thống liệu tập trung c ng giúp cho người có báo cáo nhanh chóng, xác để định cơng việc hàng ngày, hàng Lỗ lãi tính tốn được, lượng tiền mặt nằm đâu, chi nhánh nào, điều hòa khoản sao… Hệ thống cơng nghệ thơng tin đóng góp nhiều cho phát triển Vietinbank KCN Quế Võ, tạo điều kiện thiết lập xác chiến lược kinh doanh, giúp ban giám đốc chủ động theo dõi thường xuyên để có tác động kịp thời đưa định mang tính chiến lược phát triển Agribank Hương Thủy - Hoàn thiện hệ thống bảo mật, hệ thống quản lý chăm sóc khách hàng Phải ln đổi công nghệ, mở rộng phát triển công nghệ toán qua Ngân hàng Tiếp tục triển khai đề án tổng thể phát triển công 1nghệ thông tin, bao gồm trang thiết bị nâng cao trình độ vận hành, xử lý Tổ chức khai thác thiết bị đạt hiệu cao hơn, mặt khác tranh thủ trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, nhanh chóng đại hố cơng nghệ Ngân hàng để theo kịp với Ngân hàng khu vực quốc tế - Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Home banking, Phone banking, SMS banking, Mobile banking Đây xu hướng phát triển tương lai, kháh hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc, nơi - Chi nhánh cần tiến hành nối mạng với ngân hàng khác số doanh nghiệp có tiềm lực kinh tế lớn như: Bưu điện, điện lực, công ty Bảo hiểm, để thực giao dịch qua mạng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, thời gian chờ đợi khách hàng Điều mang đến cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh họ chủ động giao dịch nhà mà không cần thời gian đến ngân hàng chờ đợi 78 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hồ hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đè xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - C ng kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, loại chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây c ng sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần - Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho mình, sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết, đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động chi nhánh 79 cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn (luôn > 70%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh c ng Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển riwngr phù hợp với ngân hàng Công thương Việt Nam - Tiến hành phát triển đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thơng tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương 80 đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng - Vietinbank KCN Quế Võ nên đề xuất với Vietinbank tỉnh để trang bị thêm máy rút tiền tự động khu vực khu cơng nghiệp Quế Võ khu vực có số lượng cơng nhân lớn, lượng nhu cầu rút tiền lớn mà lại khơng có máy ATM Muốn rút tiền phải lên phía trung tâm có máy ATM Điều gây phiền tối cho khách hàng Mở rộng máy rút tiền tự động ATM điểm dân cư, phòng giao dịch nhằm huy động lượng tiền nhàn rỗi người dân Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân cư Đồng thời, bên cạnh đó, Vietinbank KCN Quế Võ cần nhanh chóng xử lý, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy c ng khiếu nại khách hàng liên quan đến cố thẻ giao dịch - Mở rộng hoạt động tun truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Cơng thương thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hố - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện, để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi ngồi nước - Chủ động đa dạng hố hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn - Đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, - Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiến tiến Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sỹ, để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta - Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định 81 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế, sở cho thành cơng sụ nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Do vậy, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế-xã hội Huy động tiền gửi cá nhân khu vực giàu tiềm NHTM Đồng thời c ng khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ cá nhân có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Huy động vốn ngân hàng quan tâm định đến tồn phát triển ngân hàng Trong bối cảnh mới, mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế nước ta nay, với có mặt ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh ngân hàng - có cạnh tranh thị phần huy động vốn lại trở nên liệt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng phải đảm bảo hoạt động vốn vừa mở rộng vừa hiệu Nhận thức tầm quan trọng vốn c ng hoạt động huy động vốn vậy, năm qua ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ đặt huy động vốn nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, tìm giải pháp để mở rộng hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ Nguồn vốn huy động Vietinbank KCN Quế Võ qua năm đạt tương đối lớn Đặc biệt, nguồn huy động vốn cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đây kết đạt đáng khả quan Ngân hàng, vốn cá nhân nguồn vốn huy động ổn định, có tính lâu dài bền vững Chính nhờ vào sản phẩm dịch vụ đa dạng, sách ưu đãi lãi suất, chương trình khuyến thái độ phục vụ khách hàng tận tình, vui vẻ cán cơng nhân viên… làm tăng khả huy động vốn chi nhánh Vietinbank KCN Quế Võ Vietinbank KCN Quế Võ ngày xây dựng uy tín niềm tin lịng khách hàng, thị phần ln giữ vững có xu hướng gia tăng Ngân hàng ngày 82 tự chủ, động, sáng tạo công tác huy động vốn Ngân hàng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, mở rộng mối quan hệ để thu hút thêm nhiều khách hàng nhờ làm tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng Tuy địa bàn tỉnh Bắc Ninh có nhiều NHTM, đồng thời nhà đầu tư c ng có nhiều kênh đầu tư để lựa chọn Nhưng năm qua, chi nhánh huy động lượng vốn đáng kể, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư, phát triển sản xuất nhiều đối tượng khách hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động Vietinbank KCN Quế Võ, luận văn làm rõ ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động huy động vốn chi nhánh bối cảnh Vận dụng lý thuyết vào nghiên cứu thực tiễn luận văn rút tồn nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh Trên sở đánh giá thực trạng bối cảnh mới, luận văn nêu định hướng hoạt động cụ thể giai đoạn tới hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, mạng lưới hoạt động chi nhánh từ đề xuất giải pháp huy động vốn phục vụ phát triển ngân hàng nói riêng đất nước nói chung Các giải pháp chất lượng huy động vốn, chất lượng nguồn nhân lực, công tác marketing ngân hàng, cơng tác phân tích sử dụng vốn, chiến lược khách hàng dài hạn, chiến lược cạnh tranh lành mạnh, đại hóa cơng nghệ ngân hàng đưa có tính khả thi đáp ứng nhu cầu thực tế Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng, nỗ lực, thời gian trình độ cịn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn hồn chỉnh DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm Nguyệt Anh (2018), Một số giải pháp hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La”,luận văn thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại TS.Mai Văn Ban (2017), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Lê Thẩm Dương (2016), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng”, Tái lần 2, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2016), “ Nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê , TP Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng (2019), “ Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Lao động – Xã hội PGS TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2017), “ Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại ”, NXB Tài TS Võ Thị Thúy Anh (2016), “ Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Tài chính, Đà Nẵng David Cox (1994), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Chính trị quốc gia F Rederic S Myshkin (2019), “ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội 10 Phạm Thị Ngân Hà (2018), Quản lý huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại 11 12 Nguyễn Thu Hiền (2018), Nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây 13 Peter Rose (2019), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Học viện ngân hàng (2011), “Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Quyết định 1287/2002/QĐ-Ngân hàng Nhà nước Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà Nội 16 Tăng Phương Trang (2019), Huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại 17 Vietinbank Quế Võ (2018-2020), “Bảng cân đối Kế toán” 18 Vietinbank Quế Võ (2018-2020), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” ... ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ TUYẾT HƯƠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ VÕ CHUYÊN NGÀNH... CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM .6 1.1.1 Khái niệm vai trò vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ... Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ VÕ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quế Võ 2.1.1 Quá trình hình