Đề tài luận án “chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

Tuy nhiên, Vietcombank vẫn còn một số hạn chế: cơ cấu tín dụng chưa tối ưu, tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay; rủi ro tập trung danh mục còn cao, chưa triệt để theo nguyên tắc lợi

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - -

LÊ HUY HOÀNG

CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 9.34.02.01

TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: 1 TS NGUYỄN THÙY LINH

Luận án sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án

cấp Học viện, họp tại Học viện Tài chính

Vào hồi giờ ngày tháng năm

Có thể tìm hiểu luận án tại thư viện:

- Thư viện Quốc gia Việt Nam

- Thư viện Học viện Tài chính

LỜI NÓI ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Cấp tín dụng là hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu nhập lớn nhất nhưng tiềm

ẩn nhiều rủi ro đối với NHTM Trong thời gian qua, cơ cấu tín dụng của Vietcombank

có sự chuyển dịch đáng kể nhằm thực hiện định hướng tăng trưởng tín dụng gắn với dịch chuyển cơ cấu tín dụng hiệu quả, bền vững Tuy nhiên, Vietcombank vẫn còn một

số hạn chế: cơ cấu tín dụng chưa tối ưu, tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay; rủi

ro tập trung danh mục còn cao, chưa triệt để theo nguyên tắc lợi nhuận và mức độ rủi

ro chấp nhận, …

Với mục đích hệ thống hóa, bổ sung và làm rõ hơn cơ sở lý luận về chuyển dịch

cơ cấu tín dụng tại NHTM; Nghiên cứu và phân tích thực trạng chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; Đề xuất giải pháp thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tôi đã lựa chọn đề

tài: “Chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương

Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu của Luận án

2 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến luận án

Một số nghiên cứu nước ngoài tập trung vào sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng diễn

ra trong các tổ chức tín dụng, tác động của sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng đến lợi nhuận cũng như mức độ rủi ro hoạt động của tổ chức tín dụng Để đo lường mức độ chuyển dịch cơ cấu, các tác giả sử dụng phương pháp phổ biến là so sánh cơ cấu đối tượng giữa các năm/giữa các giai đoạn; phương pháp véc tơ hay còn gọi là hệ số Cos,

và phương pháp phân tích cơ cấu Decomposition Measure sẽ được Nghiên cứu sinh

vận dụng trong quá trình nghiên cứu về chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Vietcombank

Các nghiên cứu liên quan đến cơ cấu tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại ngân hàng thương mại đã luận giải và hoàn thiện cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của NHTM; quản trị hoạt động tín dụng, danh mục cho vay của các NHTM nói riêng, Trong một số đề tài cũng đã đề cập đến nội dung liên quan đến cơ cấu tín dụng, cơ cấu cho vay, đồng thời phân tích, đánh giá xu hướng chuyển dịch cơ cấu cho vay của

NHTM Việt Nam với nội góc độ nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu khác nhau Một số kết quả của những nghiên cứu này, NCS sẽ kế thừa chắt lọc, vận dụng để luận giải phù hợp với nội dung nghiên cứu trong luận án của mình

Đối với các công trình nghiên cứu về Vietcombank, đa phần các công trình nghiên cứu tập trung vào các chủ đề về quản trị rủi ro, chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động kinh doanh Một số nội dung tại các công trình kể trên đã giúp NCS có cái nhìn cụ thể hơn về thực trạng một số hoạt động, đặc biệt là thực trạng quản trị tín dụng của Vietcombank trong những giai đoạn trước Những kết quả của các nghiên cứu về Vietcombank trong những năm gần đây được NCS chắt lọc, kế thừa để đưa ra những nhận xét, đánh giá phù hợp về thực trạng nghiên cứu tại Ngân hàng

2.2 “Khoảng trống” trong các nghiên cứu liên quan đến luận án

- Về mặt lý luận: Trong các công trình khoa học mà tác giả tiếp cận, chưa có

nghiên cứu nào xây dựng hệ thống các tiêu chí đo lường về quy mô, chất lượng và hiệu quả của chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo từng hình thức cấp tín dụng và nội bộ từng hình thức cấp tín dụng của NHTM

- Về mặt thực tiễn: Cần có một nghiên cứu cụ thể, toàn diện về chuyển dịch cơ

cấu tín dụng của NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, đánh giá nguyên nhân và tác động của quá trình chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Ngân hàng đến hiệu quả và sự

an toàn trong hoạt động kinh doanh để có thể vận dụng một cách khoa học và hiệu quả vào trong thực tiễn kinh doanh ngân hàng và quản lý nhà nước

2.3 Những vấn đề đặt ra cho việc nghiên cứu của Luận án

* Những vấn đề đặt ra khi nghiên cứu về lý luận:

Đề tài luận giải rõ hơn và hệ thống hóa, hoàn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá qui mô và chất lượng chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM; Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM

* Những vấn đề đặt ra khi nghiên cứu về thực trạng:

Thu thập số liệu, sử dụng các phương pháp nghiên cứu để làm rõ thực trạng chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp tín dụng và nội bộ từng hình thức cấp tín dụng tại Vietcombank theo tiêu chí qui mô và chất lượng; Từ đó đánh giá đúng thực trạng này tại Vietcombank

* Về giải pháp:

Trên cơ sở lý luận, cơ sở thực tiễn, định hướng hoạt động của Vietcombank, từ

đó đề xuất hệ thống giải pháp chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Vietcombank đến năm

2030

3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN ÁN

3.1 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của luận án

3.1.1 Mục tiêu nghiên cứu

Luận án nghiên cứu và đề xuất các giải pháp thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam

3.1.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Thứ nhất, hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản về cơ cấu tín dụng của NHTM; góp phần bổ sung, làm rõ những lý luận cơ bản về chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM; Nghiên cứu những bài học kinh nghiệm về chuyển dịch cơ cấu tín dụng của một số NHTM trong và ngoài nước từ đó rút ra bài học đối với NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Thứ hai, khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng về cơ cấu tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong thời gian qua,

từ đó xác định rõ những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại đó

Thứ ba, trên cơ sở hệ thống lý luận và cơ sở thực tiễn, luận án đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị góp phần thúc đẩy và nâng cao hiệu quả chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới

3.2 Câu hỏi nghiên cứu của luận án

Nhằm thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu được đề ra, tác giả Luận án sẽ trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Cơ cấu tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM là gì? Chuyển dịch

cơ cấu tín dụng tại NHTM bao gồm những nội dung gì? Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại NHTM? Các tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại NHTM?

- Cơ cấu tín dụng hiện tại của Vietcombank và thực trạng chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Vietcombank trong thời gian qua như thế nào?

- Mục tiêu về chuyển dịch cơ cấu tín dụng của Vietcombank là gì? Những giải pháp nào giúp Vietcombank dịch chuyển cơ cấu tín dụng phù hợp, hiệu quả?

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Luận án nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về về cơ cấu tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại NHTM

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung nghiên cứu: Khi đề cập đến hoạt động tín dụng của NHTM, luận

án chỉ tập trung đề cập đến hoạt động cấp tín dụng của NHTM Từ việc khái quát về

cơ cấu hoạt động tín dụng của NHTM, tác giả đi phân tích và đánh giá cơ cấu tín dụng

và chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM giữa các hình thức cấp tín dụng và trong từng hình thức cấp tín dụng

- Về không gian nghiên cứu: Luận án nghiên cứu tại NHTM cổ phần Ngoại

thương Việt Nam (không gồm các công ty con, công ty liên doanh, liên kết)

- Về thời gian nghiên cứu: Luận án nghiên cứu thực trạng chuyển dịch cơ cấu

tín dụng tại Vietcombank trong giai đoạn từ năm 2018-2023, các định hướng, giải pháp

và các kiến nghị đến năm 2030

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Luận án sử dụng các phương pháp nghiên cứu: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp quy nạp, phương pháp toán học

6 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA LUẬN ÁN

Luận án luận giải và làm rõ hơn cơ sở lý luận về chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM Ngoài ra, Luận án nghiên cứu bài học kinh nghiệm của một số NHTM trong và ngoài nước về chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ đó rút ra một số bài học có giá trị tham khảo đối với Vietcombank

Luận án đã nghiên cứu, phân tích về thực trạng chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Vietcombank giai đoạn 2018-2023, đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế

còn tồn tại Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm chuyển dịch cơ cấu tín dụng tại Vietcombank phù hợp hơn trong thời gian tới

7 NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN ÁN

- Hệ thống hóa và bổ sung tiêu chí đánh giá chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM

* Về mặt thực tiễn:

- Bài học kinh nghiệm: Luận án nghiên cứu bài học kinh nghiệm của một số

NHTM trong và ngoài nước về chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ đó rút ra một số bài học

có giá trị tham khảo đối với Vietcombank

- Đánh giá thực trạng chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo từng hình thức cấp tín

dụng và trong nội bộ từng hình thức cấp tín dụng tại Vietcombank giai đoạn 2018-2023

theo 02 nhóm tiêu chí qui mô và chất lượng

- Đề xuất giải pháp chuyển dịch cơ cấu tín dụng hiệu quả tại Vietcombank

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN VỀ CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU TÍN DỤNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 LÝ LUẬN KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG VÀ CƠ CẤU TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

Các hình thức cấp tín dụng của NHTM bao gồm: cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng (Letter of Credit – L/C)

1.1.2 Cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm

Cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại phản ánh một tập hợp các loại hình cấp tín dụng được sắp xếp theo những tiêu thức khác nhau và cấu thành theo những tỷ trọng nhất định

1.1.2.2 Đặc điểm cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

- Cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục các hình thức cấp tín dụng của NHTM

- Cơ cấu tín dụng của NHTM luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro

- Cơ cấu tín dụng của NHTM có tính linh hoạt, có thể điều chỉnh

- Cơ cấu tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng bởi các quy định quản lý Nhà nước

1.1.1.3 Phân loại cơ cấu tín dụng các ngân hàng thương mại

* Cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp tín dụng: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh,

thư tín dụng, …

* Cơ cấu tín dụng trong nội bộ từng hình thức cấp tín dụng:

- Cơ cấu cho vay:

+ Cơ cấu cho vay theo thời hạn: cho vay ngắn hạn (tối đa 01 năm), cho vay trung hạn (từ trên 1 năm đến tối đa 5 năm) và cho vay dài hạn (trên 5 năm)

+ Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn của khách hàng vay: Cho vay tiêu dung, Cho vay kinh doanh

+ Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế

+ Cơ cấu cho vay theo loại hình khách hàng: Cho vay khách hàng doanh nghiệp, Cho vay khách hàng cá nhân

+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền: cho vay nội tệ và cho vay ngoại tệ

- Cơ cấu bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh

dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnh đối ứng, Bảo lãnh hối phiếu đòi nợ, Xác nhận bảo lãnh, Đồng bảo lãnh, Bảo lãnh khác

- Cơ cấu thư tín dụng chứng từ (L/C): Thư tín dụng trả ngay (L/C at sight), Thư

1.2.2 Mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

Chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM nhằm mục tiêu: (i) chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm phù hợp với cơ cấu nguồn vốn; (ii) chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM; (iii) chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm tăng khả năng sinh lời cho NHTM; (iv) chuyển dịch cơ cấu tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch tăng trưởng kinh tế

1.2.3 Nội dung chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp tín dụng

Chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM theo loại hình cấp tín dụng là sự thay đổi quy mô, tỷ trọng từng hình thức cấp tín dụng, với các loại hình chủ yếu gồm cho vay, bảo lãnh, L/C Tùy vào thời điểm và định hướng khác nhau, cơ cấu tín dụng của NHTM cho từng hoạt động sẽ chuyển dịch, thay đổi từ hình thức cấp tín dụng này sang hình thức cấp tín dụng khác

1.2.3.2 Chuyển dịch cơ cấu trong từng hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

- Chuyển dịch cơ cấu cho vay: (i) Chuyển dịch cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế; (ii) theo đối tượng khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân; (iii) theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; (iv) chuyển dịch cơ cấu cho vay thị trường: chuyển dịch giữa thị trường 1 và thị trường 2

- Chuyển dịch cơ cấu bảo lãnh

- Chuyển dịch cơ cấu L/C: (i) theo hình thức có thể hủy ngang; (ii) theo thời hạn

thanh toán

1.2.4 Phương thức chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Chuyển dịch cơ cấu tín dụng chủ động

* Khái niệm: Chuyển dịch cơ cấu tín dụng của NHTM theo phương thức chủ

động là quá trình thực hiện cơ cấu hoạt động tín dụng một cách có kế hoạch và chuẩn

bị sẵn trước

* Mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng chủ động: đảm bảo sự phù hợp giữa cơ

cấu tín dụng với cơ cấu nguồn vốn; nâng cao chất lượng tín dụng; tăng khả năng sinh lời; phục vụ cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng trưởng kinh tế

* Nội dung chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo phương thức chủ động:

- Xây dựng cơ cấu tín dụng mục tiêu:

+ Xây dựng hoạt động chuyển dịch cơ cấu tín dụng với lợi nhuận kỳ vọng cao nhất (mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận) cùng với mức độ rủi ro danh mục xác định

+ Xây dựng một cơ cấu tín dụng với mức lợi nhuận xác định và rủi ro danh mục

ở mức thấp nhất (tối thiểu hóa rủi ro)

Đồng thời, mỗi NHTM cần xác định rõ các nội dung sau: (i) Các loại rủi ro mà NHTM không chấp nhận và cần phải có các hành động quyết liệt để kiểm soát loại rủi

ro này; (ii) Các loại rủi ro mà NHTM có thể chấp nhận tới một mức độ nào đó khi đưa

ra một sản phẩm, dịch vụ, quy trình nghiệp vụ mới; (iii) Các loại rủi ro mà NHTM có thể chấp nhận vì mục tiêu cạnh tranh

- Xây dựng bộ máy và chính sách thực hiện: Thực hiện QLRR dựa trên nguyên tắc “ba vòng kiểm soát” bao gồm: (i) Vòng 1 là các đơn vị kinh doanh đóng vai trò là đơn vị trực tiếp chịu trách nhiệm từ khâu nhận diện, đánh giá, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro; (ii) Vòng 2 là các đơn vị/ bộ phận QLRR với trách nhiệm thiết lập các chính sách, nguyên tắc, hạn mức kiểm soát và giám sát độc lập việc QLRR; (iii) Vòng 3 là đơn vị Kiểm toán nội bộ với trách nhiệm đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả của việc QLRR tại vòng 1 và vòng 2

- Điều chỉnh danh mục tín dụng: (i) Điều chỉnh nội bảng: NHTM sẽ tác động

trực tiếp đến qui mô hoặc cơ cấu tín dụng; (iii) điều chỉnh ngoại bảng: NHTM thực

hiện các biện pháp bao gồm hoán đổi RRTD, chứng khoán hóa các khoản nợ, …

1.2.4.2 Chuyển dịch cơ cấu tín dụng thụ động

Theo phương thức chuyển dịch này, quá trình chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng diễn ra một cách tự nhiên, không có kế hoạch hay chuẩn bị sẵn trước Ngân hàng sẽ cho vay dựa trên nhu cầu thị trường, và theo đó, cơ cấu tín dụng tự động chuyển dịch theo diễn biến chung trên thị trường

1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá chuyển dịch cơ cấu tín dụng và hiệu quả chuyển dịch cơ

1.2.5.1 Các chỉ tiêu đo lường cơ cấu tín dụng

Tỷ trọng từng loại hình cấp tín dụng

Tỷ trọng dư nợ từng loại hình/lĩnh vực trong cho vay:

1.2.5.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.5.3 Nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng chuyển dịch cơ cấu tín dụng của Ngân hàng thương mại

- Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn

- Chỉ tiêu đánh giá an toàn vốn của NHTM: Tỷ lệ an toàn vốn (CAR)

- Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng

1.2.6 Nhân tố ảnh hưởng đến chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.6.1 Nhân tố khách quan

- Định hướng phát triển kinh tế trong từng thời kỳ và chính sách điều tiết vĩ mô của Nhà nước tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho một số nhóm ngành kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tại các lĩnh vực ưu tiên

- Sự phát triển của nền kinh tế xã hội và nhu cầu thị trường định hướng cho công tác xây dựng danh mục tín dụng đáp ứng nhu cầu của thị trường

- Sự phát triển của thị trường tài chính, tiền tệ là điều kiện quan trọng giúp NHTM thực hiện các nghiệp vụ một cách linh hoạt, kịp thời trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính cũng như điều chỉnh cơ cấu tín dụng cho phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh từng thời kỳ

1.2.6.2 Nhân tố chủ quan

- Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của mỗi NHTM trong từng thời kỳ là cơ sở nền tảng cho quá trình chuyển dịch cơ cấu tín dụng của ngân hàng đó

- Quy mô vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp lẫn gián tiếp tới chuyển dịch

cơ cấu tín dụng xét theo nhiều khía cạnh như đối tượng vay vốn, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay vốn và tài sản đảm bảo

- Thu nhập dự tính từ các khoản vay và các sản phẩm dịch vụ đi kèm càng tăng thì NHTM có xu hướng tăng quy mô của sản phẩm dịch vụ đó

- Trình độ năng lực quản trị danh mục tín dụng giúp cán bộ ngân hàng dự đoán, nhận định được môi trường đầu tư, nắm bắt được những biến đổi của thị trường từ đó

tư vấn để khách hàng đưa ra các chiến lược kinh doanh có hiệu quả

- Hệ thống công nghệ, chuyển đổi số của NHTM giúp tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro, tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ phù hợp với định hướng của NHNN về chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay

1.3 Kinh nghiệm chuyển dịch cơ cấu tín dụng và bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm chuyển dịch cơ cấu tín dụng của một số ngân hàng thương mại

- Ngân hàng Deutsche tại Đức thành lập Nhóm quản lý rủi ro nợ mới (Loan Exposure Management Group - LEMG), tương đương với bộ phận quản trị danh mục cho vay, và áp dụng chiến lược giảm rủi ro để cải thiện hồ sơ tín dụng bằng cách chuyển các khoản cho vay đối với các doanh nghiệp lớn sang các bộ phận ngân hàng bán lẻ và đầu tư Nhiệm vụ chính của nó là giảm rủi ro tín dụng tập trung và cải thiện tính minh bạch của quy trình tín dụng

- Chuyển dịch cơ cấu sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại Công thương Việt

Nam theo phương thức chủ động Trong chiến lược kinh doanh của mình, Vietinbank

khẳng định: (i) Cho vay vẫn là hoạt động kinh doanh chủ lực; (ii) điều chỉnh cơ cấu cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả và phù hợp với thế mạnh; (iii) Tăng cường quản lý RRTD đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3%; (iv) Đa dạng hóa hoạt động cho vay, giữ vai trò định hướng thị trường theo chỉ đạo của NHNN trong từng thời kỳ; (v) Nâng cao

hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của Vietinbank

- Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đã duy trì chiến lược chuyển dịch cơ cấu tín dụng, từ trái phiếu doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp lớn sang phân khúc khách hàng cá nhân, khách hàng DNNVV Techcombank tận dụng chuỗi giá trị với mục tiêu nắm rõ về từng lĩnh vực kinh tế để thấu hiểu khách hàng và quản lý được toàn bộ dòng tiền trong chuỗi giá trị, đảm bảo hoạt động chuyển dịch và cho vay được an toàn và kiểm soát tốt

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Thứ nhất, xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng của NHTM Theo khung quản trị ngân hàng hiện đại, các chính sách này được xây dựng theo các cấp độ như sau: từ khung chính sách tổng thể ban hành các chính sách