dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đống đa

Trong các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM, dịch vụ tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa,

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan tình hình nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Tài liệu nghiên cứu nước ngoài liên quan đến đề tài

Bài nghiên cứu “A credit scoring model for Vietnam's retail banking market” của Dinh Thi Thanh Huyen và Stefanie Kleimeie (2007) đã đề cập đến phương pháp tính điểm cụ thể để cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ, sự cần thiết phải áp dụng phương pháp này đặc biệt đối với các nước mới phát triển về thị trường tài chính Đầu tiên, nhóm tác giả chỉ ra cách xác định những đặc điểm của người đi vay nên là một phần của mô hình chấm điểm tín dụng Thứ hai, minh họa cách thức một mô hình như vậy có thể được hiệu chỉnh để đạt được các mục tiêu chiến lược của ngân hàng Cuối cùng, nhóm tác giả sẽ đánh giá việc sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng trong bối cảnh cho vay theo giao dịch so với cho vay theo quan hệ Phương pháp chấm điểm khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá khoản vay chính xác hơn, có thể ấn định lãi suất thấp hơn cho những người đi vay ít rủi ro hơn và ngược lại, giúp ngân hàng quản trị hoạt động cho vay bán lẻ của mình tốt hơn

Bài nghiên cứu “Directions Of Development Of Bank Technologies Applied In The Russian Market Of Retail Credit Services” O Vaganova, N Bykanova, Arsen S Grigoryan, N Cherepovskaya (2018) Mức độ phù hợp của nghiên cứu được xác định bởi trọng tâm của phân khúc ngân hàng là số hóa các dịch vụ ngân hàng, quá trình chuyển đổi dần từ phát triển các sản phẩm ngân hàng dựa trên nhu cầu của các tầng lớp và nhóm xã hội nhất định sang các sản phẩm được lựa chọn riêng lẻ, có tính đến hành vi và cấu trúc số dư của khách hàng, liên quan đến sự phát triển tích cực của công nghệ "thu thập dữ liệu" và giới thiệu các hệ thống tiên tiến bảo vệ quỹ và thông tin bí mật của khách hàng Trong bài viết này, tác giả trình bày các công nghệ ngân hàng mới có thể tăng hiệu quả và bảo mật cho hoạt động cho vay Ngoài ra, họ xem xét cơ chế ảnh hưởng đến công nghệ, nguồn cung trên thị trường dịch vụ công nghệ thông tin, triển vọng ứng dụng và phát triển hơn nữa của chúng Việc nghiên cứu các công nghệ hiện đại được áp dụng bởi các ngân hàng riêng lẻ ở Nga cho phép các tác giả xác định các xu hướng chính trong việc tái trang bị công nghệ của các ngân hàng cũng như khám phá những ưu nhược điểm của các giải pháp công nghệ đã được thử nghiệm và làm chủ

Nghiên cứu “The Importance Of The Retail Credit Portfolio For Economic Growth Of Macedonia” của Evica Delova Jolevska và Andovski Ilija (2016) với mục đích đánh giá sự xuất hiện của các xu hướng trong danh mục cho vay bán lẻ đối với tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế của Macedonia Tiêu dùng của dân cư là một trong những yếu tố cấu thành GDP, và một trong những động lực của nó là hoạt động TDBL; hoạt động tín dụng và chất lượng của danh mục đầu tư được xác định bằng biến động GDP, tỷ lệ thất nghiệp và nợ của dân số Đồng thời, tác động ngược chiều của các hoạt động trong phân khúc bán lẻ lên tiêu dùng và gián tiếp lên GDP Và tỷ lệ nợ xấu cao hơn sẽ làm giảm dịch vụ tín dụng và tác động tiêu cực đến GDP Một trong những động lực quan trọng nhất quyết định tăng trưởng tín dụng trong tương lai là chất lượng danh mục TDBL trong thời điểm hiện tại Ngoài ra, việc phân tích tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm sẽ đưa ra câu trả lời liệu chất lượng danh mục đầu tư theo sản phẩm có phải là một trong những động lực chính cho hoạt động tín dụng hay không khi hệ thống ngân hàng của Macedonia cảm thấy tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính Tăng trưởng TDBL sẽ được phân tích theo sản phẩm để hiểu rõ hơn về các chiến lược ngân hàng và lý do góp phần tạo nên sự tăng trưởng đó Ngoài ra, việc phân tích tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm sẽ đưa ra câu trả lời liệu chất lượng danh mục đầu tư theo sản phẩm có phải là một trong những động lực chính cho hoạt động tín dụng hay không

Bài báo “The Basel II Reform and Retail Credit Markets” của Stijn Claessens,an Krahnen và William W.Lang (2005) nghiên cứu về dịch vụ tín dụng bán lẻ Bài viết này góp phần quan trọng vào sự hiểu biết về thị trường tín dụng bán lẻ và tác động tiềm tàng của Basel II đối với các thị trường này Đồng thời, nhóm tác giả chỉ ra những lĩnh vực mới để nghiên cứu trong tương lai Các lĩnh vực này bao gồm các tác động rủi ro của việc quản lý các khoản vay trên cơ sở gộp so với việc quản lý các khoản vay trên cơ sở riêng lẻ; sự tương tác giữa điểm tín dụng và các yếu tố kinh tế vĩ mô trong việc xác định tỷ lệ vỡ nợ trong danh mục đầu tư bán lẻ; tác động của doanh số cho vay và các giao dịch có cấu trúc đối với việc chấp nhận rủi ro của ngân hàng; phân tích mối tương quan của danh mục đầu tư bán lẻ đối với xác suất vỡ nợ và tổn thất do vỡ nợ cho trước; và sự tích hợp của các thành phần mang tính hệ thống và đặc trưng trong các công cụ đo lường rủi ro của ngân hàng Qua đó bài báo này góp phần mở rộng trọng tâm quản lý rủi ro chung đối với tổn thất bất ngờ, bổ sung cho sự nhấn mạnh rộng rãi của doanh nghiệp vào lợi nhuận kỳ vọng

1.1.2 Tài liệu nghiên cứu trong nước

Lê Văn Hợp (2016) “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long” tác giả đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về TDBL tại NHTM, rồi đi vào phân tích thực trạng hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động TDBL tại đây Luận văn đã chỉ ra một số kết quả đạt được trong quá trình hoạt động như sự gia tăng về dư nợ TDBL và lượng khách hàng; sự ổn định về chất lượng tín dụng tại chi nhánh này; sự gia tăng về thu nhập cho chi nhánh và tạo ra được nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì tác giả cũng chỉ ra những tồn tại hạn chế về quy mô, đối tượng phạm vi khách hàng, phương thức triển khai, chất lượng hoạt động TDBL, các loại thủ tục, điều kiện vay vốn và cụ thể những nguyên nhân của những hạn chế đó Qua đó định hướng phát triển TDBL cho ngân hàng và đề xuất giải pháp để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long ngày càng phát triển dịch vụ TDBL

Phạm Hồng Hà (2016) “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Tây Hồ: Thực trạng và giải pháp” tác giả nghiên cứu từ vấn đề lý luận liên quan đến TDBL của NHTM rồi đi sâu vào phân tích thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Tây Hồ để từ đó đề ra giải pháp Theo kết quả nghiên cứu phân tích thực trạng tác giả chỉ ra được số tăng lên của số lượng sản phẩm dịch vụ TDBL; sự tăng lên về doanh số của chi nhánh; cải thiện về chất lượng hoạt động TDBL và sự gia tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL và bên cạnh đó còn những hạn chế về danh mục sản phẩm, mạng lưới kênh phân phối hoạt động, công tác quản trị rủi ro Từ đó tìm ra được nguyên nhân và đề xuất một số bài học kinh nghiệm cho sự phát triển TDBL

Phan Minh Tường (2017) “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Hà” dựa trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Hà từ đó để tìm ra những nguyên nhân cụ thể hạn chế sự phát triển TDBL cùng với đó góp phần giải quyết những vướng mắc tồn tại mà chi nhánh này gặp phải Luận văn đã đi từ lý luận cơ bản về hoạt động TDBL của các NHTM rồi đến phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh

Thái Hà Bài đã nghiên cứu các sản phẩm của TDBL chẳng hạn như: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doang; cho vay tiêu dùng như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, Cùng với đó trong bài viết cũng tập trung phân tích và đánh giá kết quả phát triển TDBL đa chiều thông qua một số chỉ tiêu như: số lượng khách hàng TDBL, số lượng sản phẩm TDBL, dư nợ TDBL, thu nhập ròng từ hoạt động TDBL, nợ xấu của TDBL, dư nợ bán lẻ theo phòng giao dịch, Tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác nhau như phân tích thống kê, so sánh, khảo sát, phỏng vấn để chỉ ra các kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại hạn chế, từ đó tác giả xây dựng lên những giải pháp, kiến nghị nhằm giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh có thể lựa chọn để thực hiện các mục tiêu phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành trong tương lai

Lê Anh Tú (2017) “Mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt Nam” đã hệ thống lại những vấn đề lý luận liên quan đến TDBL và mở rộng TDBL tại các ngân hàng TMCP Luận văn đi sâu vào phân tích đánh giá thực trạng mở rộng TDBL tại Vietinbank từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng TDBL trong tương lai Bằng cách sử dụng các phương pháp khác nhau luận văn đã phân tích dựa trên thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2013-2016, từ đó đánh giá kết quả đã đạt được trong suốt quá trình trong giai đoạn đó đó là số lượng khách hàng vay không ngừng mở rộng; quy mô dư nợ bán lẻ cũng tăng qua các năm; tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ của ngân hàng đạt mức ấn tượng và chất lượng TDBL không ngừng được cải thiện đảm bảo Bên cạnh đó, tác giả cũng chỉ ra những hạn chế tồn tại trong quá trình hoạt động như quy mô dư nợ tăng nhưng vẫn thấp; tốc độ tăng thấp hơn so với ngân hàng khác; quy mô dư nợ bán lẻ và tốc độ tăng trưởng chưa có sự đồng đều giữa các khu vực Nguyên nhân dẫn đến hạn chế được cho là năng lực tài chính; chính sách và quy trình TDBL; hiệu quả hoạt động của mạng lưới PGD; nguồn nhân lực của ngân hàng Qua đó tác giả đã đưa ra định hướng, giải pháp cụ thể nhằm mở rộng TDBL tại Vietinbank

Luận văn thạc sĩ “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Biên Hòa” của Nguyễn Hoàng Trung (2018) đi nghiên cứu về những vấn đề liên quan đến TDBL và thực trạng dịch vụ TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Khánh Hòa Bằng sử dụng các phương pháp nghiên cứu định tính, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp khảo sát khách hàng cá nhân, ngoài việc xây dựng khung lý thuyết về TDBL, chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDBL, luận văn đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng TDBL tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Biên Hòa Bên cạnh đó chỉ ra được những điểm hạn chế cản trở sự phát triển TDBL tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Biên Hòa chẳng hạn như: khả năng tiếp cận; các sản phẩm và dịch vụ TDBL; nguồn nhân lực; công tác quản lý rủi ro và các chính sách tín dụng Từ đó tác giả đã đề xuất một số kiến nghị giải pháp cụ thể nhằm phát triển TDBL tại ngân hàng này và một số định hướng chung cho phát triển TDBL trên cả nước trong thời gian tới

Cũng trong đề tài luận văn “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình” của Trần Quang Chiến (2019) đã đi nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển hoạt động TDBL và các giải pháp TDBL tại Vietinbank - chi nhánh Quảng Bình Bài luận văn đi từ hệ thống hóa lý luận về TDBL đến phân tích đánh giá thực trạng phát triển TDBL tại Vietinbank - chi nhánh Quảng Bình rồi từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm phát triển TDBL trong thời gian tới Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng đã chỉ ra rằng hệ thống TDBL tại Vietinbank - chi nhánh Quảng Bình chưa thực sự đi vào chiều sâu mà vẫn chỉ chú trọng đến khai thác các sản phẩm truyền thống, do đó chưa thể khai thác hết được những lợi thế, hay thế mạnh mà chi nhánh này đang sở hữu chẳng hạn như những hạn chế về nguồn lực hay hạn chế về mạng lưới của chi nhánh này và chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp Dựa vào đó tác giả đã đề xuất một số giải pháp, chiến lược cụ thể nhằm phát triển TDBL tại chi nhánh và nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank - chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới

Các nghiên cứu trong và ngoài nước về chủ đề phát triển TDBL tại các NHTM khá phong phú về cả nghiên cứu định lượng cũng như nghiên cứu định tính Tuy nhiên, với tình hình kinh tế, chính trị xã hội có nhiều thay đổi như hiện nay, kết quả những nghiên cứu trước đây không còn hoàn toàn phù hợp, nhiều giải pháp thiếu tính ứng dụng Do đó, với bối cảnh liên tục thay đổi cần những nghiên cứu cập nhật ở giai đoạn hiện tại, vì vậy nghiên cứu này lựa chọn chủ đề “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa”.

Cơ sở lý luận

1.2.1 Khái quát về hoạt động ngân hàng thương mại

1.2.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại

* Dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể trình bày một cách khái quát: “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông” ( Frederic S.Mishkin, 1998, tr.84)

Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường được sử dụng là uỷ nhiệm chi, chuyển khoản, séc, tiền gửi, dịch vụ thẻ, bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền, kiều hối, cho thuê bảo hiểm, két sắt, tiền gửi, chứng khoán, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, thanh toán các dịch vụ công

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường có năm đặc điểm chính là có lượng khách hàng lớn, đa dạng và mức rủi ro tương đối thấp; giá trị và quy mô giao dịch trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường nhỏ lẻ, chi phí giao dịch thường khá cao Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường được xây dựng, phát triển dựa trên nền tảng công nghiệp hiện đại, sản phẩm có nhiều loại hình đa dạng, phong phú và có mạng lưới phân phối rộng khắp

* Tín dụng ngân hàng thương mại

Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá Nó tồn tại song song và phát triển cùng với nền kinh tế và chính là động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển Vì được tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác nhau nên từ trước tới nay, đã có rất nhiều khái niệm về tín dụng được các học giả và tổ chức được đưa ra

Thuật ngữ “tín dụng” lần đầu tiên được sử dụng trong tiếng Anh vào những năm 1520 Thuật ngữ này xuất phát từ "từ tiếng Pháp Trung cổ crédit

(thế kỉ XV) nghĩa là niềm tin, sự tin tưởng, tương đương với từ credito trong tiếng Ý Theo tiếng Latin, tín dụng là Creditim là “sự tín nhiệm” Nó nghĩa là trong quan hệ tín dụng, người cho vay sẽ tin tưởng người đi vay sẽ hoàn trả một ngày nào đó trong tương lai như hai bên đã thỏa thuận Như vậy, ta có thể hiểu là tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay

Dựa trên nguyên tắc trên, Viện nhân lực Ngân hàng tài chính cũng đưa ra khái niệm về tín dụng: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận” Gần như thế, Phạm Thị Phương Loan và cộng sự (2013) cũng định nghĩa tín dụng như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng một thời hạn nhất định theo đúng thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn và lãi cho bên đi vay khi đến thời hạn thanh toán”

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước Cộng hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay chiết khấu cho thuê tài chính, bao thanh toán bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

Các tổ chức và các học giả đã đưa ra được rất nhiều các khái niệm về tín dụng, nhưng nhìn chung, các chủ thể đều được nhắc đến trong các khái niệm này và bên cho vay, bên đi vay và lãi suất Như vậy, tín dụng chính là mối quan hệ giữa ba nhân tố này Nó là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Tồn tại qua nhiều hình thức kinh tế xã hội, chúng ta có thể hiểu tín dụng qua các khái niệm như sau:

 Tín dụng là mối quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả,

 Tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ sử dụng vốn của nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế,

 Tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa 2 chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản sẽ cam kết hoàn trả theo đúng thời hạn đã thỏa thuận

Như vậy nói đến tín dụng, ta hiểu đó là mối quan hệ giữa 2 chủ thể đi vay và cho vay được ràng buộc bởi các cơ chế tín dụng và khung pháp lý hiện tại Lượng giá trị hiện tại mà bên đi vay hoàn trả sẽ lớn hơn lượng giá trị ban đầu và phải trong một thời gian nhất định Khoản chênh lệch đó chính là lợi tức mà bên cho vay nhận được từ bên đi vay

Trong nền kinh tế thị trường, có những chủ thể dư thừa vốn, nhưng cũng có những chủ thể thiếu vốn trong một khoảng thời gian nhất định Vì vậy, nhằm mục đích cân bằng lại nguồn vốn, giúp các chủ thể tái sản xuất xã hội, tín dụng NHTM ra đời thực hiện phân phối lại nguồn tiền tệ trên thị trường Có 3 mối quan hệ giữa NHTM với các chủ thể trong xã hội đó là: NHTM với doanh nghiệp, NHTM với dân cư và NHTM với NHTM

Từ các định nghĩa về tín dụng và phân tích mà các tác giả đã đưa ra, NHCT có thể định nghĩa về tín dụng NHTM như sau: tín dụng NHTM là giao dịch giữa NHTM và bên đi vay (có thể là tổ chức kinh tế hoặc các nhân đi vay trong nền kinh tế), trong đó NHTM sẽ chuyển cho bên đi vay một khoản tài sản trong một thời gian nhất định và bên đi vay có trách nhiệm trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho NHTM khi đến thời hạn thanh toán theo thỏa thuận

Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi Tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đóng góp nhiều vai trò to lớn trong nền kinh tế Dịch vụ tín dụng là một trong những dịch vụ chính của NHTM và mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, song nó cũng là một hoạt động vô cùng phức tạp và mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng

*Khái niệm dịch vụ tín dụng bán lẻ: Dịch vụ tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng có quy mô nhỏ cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối tượng mà loại tín dụng này hướng đến rất rộng với số lượng vô cùng lớn, nhưng số tiền vay lại khá nhỏ

1.2.1.2.Vai trò của tín dụng

Chúng ta có thể xét vai trò của dịch vụ tín dụng trong NHTM qua các chủ thể sau:

 Đối với nền kinh tế

Dịch vụ tín dụng NHTM có vai trò quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, nó tạo ra khả năng tài trợ cho hoạt động công nghiệp, thương nghiệp và nông nghiệp đất nước Cung ứng vốn ngân hàng đã gián tiếp tạo ra sản phẩm cho xã hội Tất cả các giai đoạn của quá trình kinh tế sản xuất - phân phối - tiêu dùng đều phải cần đến vốn Có thể nói, dịch vụ tín dụng ngân hàng đã tạo ra khả năng thực hiện toàn bộ quá trình kinh tế từ sản xuất đến khi đến tay người tiêu dùng Do thu nhập nhà nước không phải lúc nào cũng tương ứng với các khoản chi nên đòi hỏi phải vay nợ các NHTM Việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho chính phủ trong những trường hợp như vậy để đảm bảo những hoạt động của chính phủ được diễn ra trôi chảy

Kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng và bài học kinh nghiệm

1.3.1 Kinh nghiệm của chi nhánh Standard Chartered Bank Hà Nội

Standard Chartered là tập đoàn quốc tế hàng đầu hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, với sự hiện diện tại 59 thị trường năng động trên thế giới và phục vụ khách hàng tại hơn 85 thị trường Mục tiêu của ngân hàng này là thúc đẩy hoạt động thương mại, đầu tư và tạo dựng sự thịnh vượng thông qua sự đa dạng đặc trưng của mình Truyền thống và giá trị của Ngân hàng được thể hiện qua phương trâm “Here for good” Ngày 1 tháng 8 năm 2009, Ngân hàng TNHH Một thành viên Standard Chartered (Việt Nam) – ngân hàng 100% vốn nước ngoài trực thuộc Ngân hàng Standard Chartered, đã chính thức đi vào hoạt động, đánh dấu một cột mốc quan trọng trong lịch sử phát triển của Ngân hàng tại Việt Nam Hiện tại, Standard Chartered Việt Nam có 4 chi nhánh, gồm 2 chi nhánh tại Hà Nội và 2 chi nhánh ở thành phố Hồ Chí Minh Trụ sở chính của Ngân hàng được đặt ở Hà Nội

Chi nhánh Standard Chartered Bank Hà Nội từng bước triển khai chiến lược phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng đặc biệt là TDBL Một trong những chi nhánh ngân hàng thành công về kinh doanh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và TDBL nói riêng Chi nhánh ngân hàng ở Hà Nội đã khai thác sự phát triển của công nghệ trong việc triển khai dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng, theo thống kê đến nay có hơn 60% giao dịch của ngân hàng được thực hiện qua các kênh tự động Những bài học kinh nghiệm trong việc kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ đó là: Thứ nhất, những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ Thứ hai, hệ thống chi nhánh rộng lớn đã tạo điều kiện cho việc quản lý vốn hiệu quả, giúp cho các ngân hàng thành lập nên những quỹ tiền tệ cung cấp cho khách hàng, điều này đã làm tăng thị phần của các ngân hàng ở Việt Nam Cuối cùng, thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như: Máy nhận tiền gửi, internet banking, homebanking….để phục vụ cho khách hàng.Việc sử dụng các kênh tự động đã mang lại hiệu quả và tiện ích cho khách hàng

1.3.2 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng Citibank Hà Nội

Citibank là một trong những ngân hàng lớn nhất nước Mỹ Ngân hàng cung cấp một hệ thống dịch vụ vô cùng phong phú và đa dạng cho khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp (DN) Với kế hoạch phát triển đa dạng, dịch vụ tốt và lượng khách hàng đông đảo, Citibank trở thành một trong những ngân hàng thành công nhất hiện nay trên thị trường tài chính ngân hàng thế giới, là hãng phát hành thẻ tín dụng lớn nhất thế giới Năm 1993, Citi mở chi nhánh ngân hàng đầu tiên ở Hà Nội

Kinh nghiệm của chi nhanh Citibank CN Hà Nội trong phát triển dịch vụ ngân hàng là: Citibank CN Tp Hà Nội cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ thế chấp tài chính cá nhân, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tư, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý; Các dịch vụ giao dịch ngân hàng, quản lý đầu tư, vay vốn đầu tư, sản phẩm xây dựng và tổ chức cho vay Các dịch vụ này đáp ứng được nhu cầu tài chính toàn diện của khách hàng doanh nghiệp, định chế tài chính và các tổ chức của chính phủ

Ngoài ra, Citibank chi nhánh Hà Nội còn tập trung vào hoạt động kinh doanh quốc tế và rất thành công trong việc cung cấp các dịch vụ về ngoại hối và giao dịch phái sinh, thông qua việc tận dụng hệ thống mạng lưới toàn cầu và những nhân viên có kiến thức rất sâu về lĩnh vực này để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng

CitiBank chi nhánh Hà Nội luôn tạo ra cách tiếp cận đến khách hàng rất khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Các dịch vụ mới được tạo ra trên cơ sở hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng, do đó các dịch vụ mà Citibank CN Hà Nội thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt và hoàn toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng Citibank CN Hà Nội nâng cao số lượng kênh phân phối tự động, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giúp cho khách hàng những điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch với Citibank CN Hà Nội như Mobile banking, Internetbanking, Contact center… Điều này đã mang lại khả năng cung cấp dịch vụ vượt trội mà không cần chi phí vốn quá lớn

Qua danh mục các tiện ích ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử của Citibank có thể thấy, ngân hàng này đã khai thác một cách tối đa các phương tiện công nghệ thông tin hiện đại nhất hiện nay để phát triển các loại hình dịch vụ Đồng thời, Citibank CN Hà Nội còn luôn chú trọng đến việc đảm bảo an toàn, bí mật thông tin khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch

Chính vì sự tiên phong trong ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nên Citibank có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, khắc phục hạn chế về mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch; Tăng tối đa thời gian giao dịch của khách hàng trong khi có thể giảm thiểu chi phí về nhân sự cũng như thuê địa điểm…

1.3.3 Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh TP Hồ Chí Minh

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trở thành Ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam nhiều năm liền được vinh danh tại các hạng mục giải thưởng quan trọng nhất trong lĩnh vực tài chính bán lẻ hàng năm

Chương trình do Tạp chí The Asian Banker (một tổ chức cố vấn độc lập, giàu kinh nghiệm) thực hiện trên cơ sở theo dõi, đánh giá, công nhận và vinh danh những ngân hàng bán lẻ xuất sắc của khu vực và tại các quốc gia thuộc Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Đông và Châu Phi

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam thành lập chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh ngày 15/11/1976, trải qua quá trình hình thành và phát triển, Chi nhánh luôn là đơn vị và là lá cờ đầu của toàn ngành Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh nhiều năm liền đạt kết quả ấn tượng và là chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nằm trong Top 50 ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất

Năm 2017, quy mô dịch vụ TDBL của Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam CN TP Hồ Chí Minh tăng trưởng 33%; Huy động vốn dân cư tăng trưởng hơn 20% và thu nhập thuần bán lẻ tăng trưởng 35% so với năm 2016 Nền khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh đã vượt mốc gần 1 triệu khách hàng, tương ứng với trên 10% dân số của thành phố, tăng 14% so với năm

Song song với quá trình mở rộng, tìm kiếm khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh không ngừng quan tâm đến hiệu quả, chất lượng thông qua gia tăng tăng tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụ/ khách hàng Dịch vụ Ngân hàng điện tử có sự đột phá khi số lượng giao dịch tăng gấp đôi so với năm 2016 Tổng cộng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm 2017 tăng 37% so với năm 2016

Hoạt động kinh doanh thẻ cũng có mức tăng trưởng mạnh mẽ Thu nhập thuần hoạt động thẻ tăng trưởng 37%; Doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng trưởng trên 47%; Tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25%; Mức tăng ròng thẻ nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với 2016

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí

Minh xác định mục tiêu giữ vững vị thế của chi nhánh Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất toàn ngành hàng Theo đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp thu thập dữ liệu, số liệu

Nghiên cứu tiến hành thu thập số liệu cần thiết cho các mục tiêu nghiên cứu, cụ thể là tiến hành thu thập các tài liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu trong và ngoài nước, báo, tạp chí Ngân hàng, tài liệu trên mạng Internet có liên quan đến đề tài nghiên cứu, thu thập tổng hợp kết quả kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Đống Đa qua các năm từ 2016-2020, định hướng phát triển dịch vụ TDBL của Vietinbank chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới Đề tài còn tiến hành thu thập kết quả hoạt động của dịch vụ TDBL tại một số NHTM tại Việt Nam và những tư liệu liên quan đến đề tài

Các dữ liệu, số liệu thu thập thông qua báo cáo Cơ cấu dư nợ TDBL tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa, tăng trưởng tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa, thị phần dịch vụ TDBL, tốc độ tăng trưởng dư nợ TDBL Vietinbank chi nhánh Đống Đa, doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi của Vietinbank chi nhánh Đống Đa…giai đoạn 2016-2020 Đánh giá và so sánh kết quả đạt được qua các năm, đồng thời so sánh với các đối thủ cạnh tranh về các chỉ tiêu như: thị phần, nợ xấu, số lượng khách hàng, doanh số, lợi nhuận,…

Phương pháp phân tích dữ liệu

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp này dùng để tổng hợp, phân tích các số liệu thu thập được từ đó đánh giá kết quả của các hiện tượng nghiên cứu Đồng thời sử dụng số tuyệt đối và số tương đối để so sánh dữ liệu của các năm, các hiện tượng, các chỉ tiêu nhằm đánh giá động thái phát triển của hiện tượng, sự vật theo thời gian và không gian Sau khi tổng hợp, tính toán các số liệu, tiến hành so sánh theo thời gian, so sánh các chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ TDBL từ đó đánh giá thực trạng dịch vụ TDBL tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2016 – 2020.

Phương pháp SWOT

Sử dụng mô hình phân tích SWOT để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TDBL, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, những cơ hội và thách thức, từ đó đề xuất một số giải pháp phát triển TDBL tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa

- Điểm mạnh: Những yếu tố lợi thế của Vietinbank chi nhánh Đống Đa có thể phát triển dịch vụ TDBL

- Điểm yếu: Những yếu kém hạn chế tồn tại ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ TDBL tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa

- Cơ hội: Những thuận lợi do môi trường bên ngoài mang lại cho Vietinbank chi nhánh Đống Đa trong việc phát triển dịch vụ TDBL

- Thách thức: Những trở ngại cho việc phát triển dịch vụ TDBL tại Vietinbank chi nhánh Đống Đa.

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đống Đa (tên viết tắt là Vietinbank Đống Đa) là một đơn vị kinh doanh ở lĩnh vực tiền tệ, tín dụng hoạt động tại địa bàn quận Đống Đa Ngân hàng hoạt động với vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế của Quận đạt kết quả cao thông qua việc đáp ứng nhu cầu về vốn và chức năng thanh toán giúp cho các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tham gia thị trường đẩy nhanh tốc độ luân chuyển nguồn vốn

Vietinbank CN Đống Đa tiền thân là ngân hàng Nhà nước quận Đống Đa, được thành lập từ năm 1959, đến năm 1988, ngân hàng là một chi nhánh thuộc Ngân hàng Nhà nước TP Hà Nội Ngân hàng có hai chức năng chính là chức năng kinh doanh của ngân hàng thương mại và chức năng quản lý của ngân hàng Nhà nước trên địa bàn quận Đống Đa

Năm 1988, Ngân hàng Nhà nước quận Đống Đa theo kết quả tổ chức lại hệ thống ngân hàng Việt Nam được chuyển thành ngân hàng Công thương Đống Đa, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước TP Hà Nội Đến năm 1990, Ngân hàng Công thương Đống Đa tách khỏi Ngân hàng nhà nước và chỉ tập trung vào chức năgn kinh doanh iền tệ, dịch vụ ngân hàng, tín dụng Năm 1993, Ngân hàng công thương Đống Đa là Ngân hàng công thương cấp 1, là một đơn vị hạch toán kinh doanh tương đối độc lập, trực tiếp chịu sự quản lý của Ngân hàng Công thương Việt Nam

Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Trụ sở chính: 183 Nguyễn Lương Bằng, Quang Trung, Quận Đống Đa,

Hiện tại, Vietinbank CN Đống Đa có 26 phòng giao dịch Trải qua quá trình phát triển lâu dài, Vietinbank CN Đống Đa đã xây dựng được vị thế, uy tín cho riêng mình ở trên thị trường tài chính tiền tệ Tính đến nay, Vietinbank

CN Đống Đa luôn là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, được Nhà nước tặng thưởng nhiều huân chương cao quý như huân chương lao động hạng ba (1995), huân chương lao động hạng hai (1998), huân chương lao động hạng nhất (2002) Năm 2003, Vietinbank CN Đống Đa vinh dự được trao tặng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Năm 2013, Vietinbank CN Đống Đa tại lễ trao giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu đã được trao giải Chi nhánh ngân hàng giao dịch tiêu biểu

Ngành nghề kinh doanh: Hoạt động chính của Vietinbank CN Đống Đa là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép

PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Đống Đa

3.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Với việc chủ động triển khai quyết liệt và có hiệu quả các biện pháp kinh doanh, kết quả hoạt động trong năm 2020 chi nhánh VietinBank CN Đống Đa đã có những chuyển biến tích cực, hoàn thành toàn bộ chỉ tiêu kinh doanh giao và bám sát các nhiệm vụ đã đề ra trong Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 và kế hoạch trung hạn 2018 - 2020 Năm 2020, VietinBank CN Đống Đa hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kế hoạch giao với những kết quả ấn tượng, tạo tiền đề vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo Cụ thể kết quả thực hiện một số chỉ tiêu năm 2020 như sau:

Dư nợ tín dụng bán lẻ đạt gần 2,13 nghìn tỷ đồng, tăng 7,08% so với năm 2019, đạt kế hoạch đề ra Ngay từ đầu năm 2020, VietinBank CN Đống Đa đã chủ động tiết giảm chi phí và quản lý tốt chất lượng tăng trưởng tạo điều kiện phát triển tín dụng, giảm lãi suất cho vay, tạo điều kiện giúp khách hàng chịu ảnh hưởng của thiên tai và dịch bệnh được tiếp cận nguồn vốn tín dụng với chi phí thấp Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực về đồng tiền và phân khúc khách hàng thông qua tăng tỷ trọng dư nợ VND, dư nợ khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng có dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi, xếp hạng tín nhiệm tốt, hiệu quả sinh lời cao

Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt gần 23.248 tỷ đồng, tăng hơn 422 tỷ đồng (+1,85%) so với năm 2019 Trong đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 10.144 tỷ đồng, tăng 282 tỷ đồng, tương ứng tăng 2,86% so với năm 2019; tiền gửi dân cư là 12.533 tỷ đồng, tăng 119 tỷ đồng tương ứng tăng 0,96% so với năm 2019 Ngoài ra, huy động vốn không kỳ hạn thị trường 1 tăng 27,8% so với năm 2019 Tỷ trọng tiền gửi thanh toán tăng từ mức 17,0% năm 2019 lên mức 19,6% năm 2020 Nguồn vốn thị trường 1 tăng trưởng ổn định và bền vững qua các năm

Tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,9%, đạt kế hoạch chỉ tiêu đề ra; tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 132%, ở mức cao hơn so năm 2019 Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, tuân thủ quy định của pháp luật và các giới hạn an toàn theo quy định của NHNN Trong năm 2020, VietinBank CN Đống Đa đã nỗ lực cùng hệ thống các chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng Vietinbank tất toán toàn bộ 13.000 tỷ đồng trái phiếu đặc biệt đã bán VAMC trong chưa đầy

2 năm, góp phần lành mạnh hóa bảng cân đối, nâng cao năng lực tài chính, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm tiếp theo

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu tài chính của Vietinbank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2016 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn vốn huy động 21.698 22.050 22.425 22.826 23.248 Tiền gửi dân cư 11.828 11.970 12.124 12.414 12.533 Tiền gửi từ các TCKT 9.344 9.545 9.754 9.862 10.144 Tiền gửi định chế tài chính 526 535 547 550 571

Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa giai đoạn 5 năm 2016-2020

3.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng của Vietinbank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 5 năm 2016-2020

Giai đoạn 2016 – 2020, chúng ta được chứng kiến sự phát triển vượt bậc của hệ thông ngân hàng Việt Nam về số lượng, quy mô và ứng dụng công nghệ cao vào hoạt động, đóng góp rất lớn vào phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Bảng 3.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành Ngân hàng

(tỷ đồng) Tốc độ phát triển (%)

Nguồn: Các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Hình 3.2 Tốc độ phát triển dư nợ giai đoạn 2016-2020

Kết quả bảng 3.2 và hình 3.2 cho thấy dư nợ bình quân 7,323,743 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng là 15.19%; năm 2016-2017 duy trì ở mức cao, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm những năm gần đây, đặc biệt là năm 2020 tốc độ tăng trưởng giảm mạnh, xuống còn 12% Nguyên nhân chủ yếu là do cuối năm

2019 và 2020 dịch Covid – 19 bùng phát Tăng trưởng tín dụng bị ảnh hưởng rõ rệt khi nhu cầu vay vốn của nhiều nhóm doanh nghiệp sụt giảm Bên cạnh

Tốc độ phát triển (%) đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng giảm mạnh do thu nhập không ổn định Theo Ella Zoe Doan (2020), COVID-19 sẽ làm chi tiêu hộ gia đình giảm bình quân 15% với các lĩnh vực như giáo dục, nhà cửa, ăn uống, giải trí,… Khi tổng chi tiêu của người dân sụt giảm thì nhu cầu vay tiêu dùng cũng sẽ giảm tương ứng

3.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 5 năm 2016-2020

Hoạt động tín dụng của Vietinbank Đống Đa giai đoạn 5 năm 2016-

2020 tập trung vào việc tái cơ cấu và kiểm soát chất lượng tín dụng Cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực, tín dụng đối với các lĩnh vực ưu tiên khuyến khích đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn tăng trưởng tín dụng chung VietinBank Đống Đa đã tiếp tục tái cơ cấu toàn diện mọi mặt hoạt động, chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh từ phát triển chiều rộng sang chiều sâu, từ dựa vào tăng trưởng quy mô là chính sang cải thiện chất lượng dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, gia tăng cơ cấu thu nhập ngoài lãi, kiểm soát tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và chi phí hoạt động của ngân hàng; cơ cấu khách hàng chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng của các phân khúc có hiệu quả sinh lời cao như khách hàng bán lẻ và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nhờ đó, kết quả huy động của VietinBank Đống Đa năm 2020 đều đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, tiếp tục đạt được tốc độ tăng trưởng hiệu quả kinh doanh lớn hơn nhiều lần so với tốc độ tăng trưởng quy mô năm thứ 3 liên tiếp

Mảng huy động vốn cũng có nhiều bứt phá, thể hiện được niềm tin của đông đảo khách hàng quận Đống Đa và một số khu vực xung quanh Huy động vốn bình quân tăng trưởng 68%, đóng góp quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động vốn toàn hàng Theo đó, VietinBank Đống Đa có nguồn vốn huy động tương đối ổn định để hỗ trợ các khách hàng bán lẻ, đảm bảo nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng

3.2.2.2 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng

Bảng 3.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng và thị phần tín dụng của Vietinbank

CN Đống Đa so với Vietinbank giai đoạn 2016 - 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng

Năm Vietinbank Vietinbank Đống Đa Thị phần

Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank

Hình 3.3 Tăng trưởng và thị phần của Vietinbank giai đoạn 2016-2020

Trong giai đoạn 05 năm từ 2016 – 2020, quy mô cấp tín dụng của toàn Vietinbank cho nền kinh tế Việt Nam không ngừng gia tăng từ 706.875 nghìn tỷ đồng năm 2016, lên đến 1.027.543 tỷ đồng năm 2020 Riêng chi nhánh Vietinbank CN Đống Đa đã đóng góp 13.106 tỷ đồng năm 2016 lên 16.674 tỷ đồng năm 2020 Tuy nhiên, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân của Vietinbank CN Đống Đa là 7,8% thấp hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân chung của Vietinbank là 12,6% Do đó, thị phần cho vay của Vietinbank CN Đống Đa trong tổng thị phần của Vietinbank theo xu hướng giảm từ 1,85% năm 2016 xuống còn 1,62% năm 2020 Rút kinh nghiệm từ giai đoạn trước, những năm này Vietinbank CN Đống Đa chủ động kiểm soát tăng trưởng nhằm tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, cơ cấu lại tỷ lệ khách hàng, cơ cấu lại tín dụng và xử lý nợ xấu

Bảng 3.4: Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank CN Đống Đa giai đoạn 5 năm

2016 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng

Kiểm toán quốc tế -Dư nợ xấu 122 163 242 190 157

(Nguồn: báo cáo tổng kết của Vietinbank CN Đống Đa)

Có thể nói thành công nhất trong dịch vụ tín dụng của Vietinbank CN Đống Đa giai đoạn 2016 - 2020 là thực hiện tốt Phương án Cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng

Những năm trước đó, chất lượng tín dụng của Vietinkbank CN Đống Đa có thể đánh giá ở mức cực kỳ yếu kém về số tuyệt đối nợ xấu/nợ quá hạn ở mức cao Theo chuẩn mực kiểm toán quốc tế, các con số này cao hơn gần

2 đến 2,5 lần so với chuẩn mực Việt Nam

Năm 2019, bám sát định hướng, chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Vietinbank, VietinBank Đống Đa đã triển khai quyết liệt và có kết quả các nội dung, mục tiêu, lộ trình, giải pháp của Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 và Kế hoạch kinh doanh trung hạn 2018 - 2020 VietinBank Đống Đa đã chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh từ việc dựa vào tăng trưởng quy mô là chính sang cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển hiệu quả, trên cơ sở nền tảng ngân hàng hiện đại và đa dạng dịch vụ; phát triển mạnh mẽ mô hình kinh doanh theo chuỗi liên kết, phát triển và ứng dụng giải pháp ngân hàng tài chính tổng thể cho khách hàng/nhóm khách hàng Đồng thời, VietinBank Đống Đa đã tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, nhân sự; nâng cao năng suất lao động và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động mạng lưới phòng giao dịch; đơn giản hóa, tinh gọn quy trình, thủ tục, hồ sơ; ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin trong phát triển hoạt động kinh doanh và quản trị; nâng cao năng lực quản trị và điều hành, quản trị rủi ro; chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh và tiệm cận với mô hình tổ chức theo thông lệ tốt của quốc tế

Kết thúc năm 2020, hoạt động kinh doanh của VietinBank CN Đống Đa đạt được kết quả toàn diện, tiếp tục giữ vững vai trò là chi nhánh lớn, trụ cột, chủ lực của hệ thống ngân hàng Vietinbank, tiên phong thực hiện các chính sách của Chính phủ và NHNN, hoạt động hiệu quả, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội đất nước

3.2.2.3 Hệ thống quy trình/chính sách/công nghệ trong hoạt động tín dụng

Về hệ thống: năm 2017, VietinBank CN Đống Đa đã triển khai thành công hệ thống Core Sunshine là hệ thống core lõi, tiên tiến nhất Việt Nam; việc quản lý hồ sơ tín dụng của khách hàng cá nhân được thực hiện trên hệ thống RLOS

Về quy trình: quy trình tín dụng của VietinBank CN Đống Đa tuân thủ quy trình tín dụng chung của Vietinbank gồm nhiều bước, tuân thủ quy định của NHNN với mức khẩu vị rủi ro rất thấp; từ khâu lập hồ sơ vay, thẩm định khách hàng để phê duyệt hồ sơ theo phân cấp thẩm quyền (với hồ sơ vượt thẩm quyền phải trình Trụ sở chính thông qua Khối phê duyệt tín dụng) đến khâu kiểm soát sau giải ngân tại bộ phận hỗ trợ tín dụng, do vậy, thời gian cấp TDBL của VietinBank Đống Đa bị kéo dài, kể cả với khoản vay thế chấp bằng sổ thẻ, tiết kiệm

Công nghệ: Thực hiện theo chương trình chung của VietinBank, Vietinbank Đống Đa triển khai số hóa toàn diện mảng TDBL, ứng dụng các công nghệ hiện đại nhất vào hoạt động ngân hàng như thông qua việc thí điểm mô hình cấp tín dụng qua đối tác thứ ba như nộp hồ sơ cấp tín dụng và chấm điểm tín dụng tài xế với Grab; ứng dụng AI để chấm điểm khách hàng cá nhân thông qua thói quen tiêu dùng, lịch sử sử dụng thẻ, thu nhập từ lương qua VietinBank; triển khai thấu chi online có tài sản đảm bảo là sổ thẻ tiết kiệm trên ứng dụng Ipay Lifestyle cho vay tới 95% giá trị sổ thẻ; trả nợ vay, tất toán khoản vay ngay trên ứng dụng Ngân hàng số (hệ thống Ipay).

Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2016-2020

3.3.1 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng

Giai đoạn 2016 – 2020, quy mô TDBL của Vietinbank CN Đống Đa có xu hướng tăng lên mạnh mẽ Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDBL có xu hương giảm, nhưng năm 2016 dư nợ bán lẻ mới chỉ là 1.425 tỷ đồng, nhưng đến năm

2020 con số này tăng mạnh và đạt 2.130 tỷ đồng Giai đoạn năm 2016 - 2020, Vietinbank Đống Đa đã đạt kết quả dịch vụ tín dụng ấn tượng; quy mô và hiệu quả tăng trưởng khá, năng lực tài chính được nâng cao, tạo cơ sở vững chắc để hoàn thành thắng lợi các mục tiêu đã đề ra Tuy nhiên so với các chi nhánh trong hệ thống và ngân hàng khác thì Dư nợ bán lẻ của Vietinbank CN Đống Đa còn cần có thêm thời gian và sự nỗ lực lớn nữa mới bắt kịp tốc độ tăng trưởng

Bảng 3.5: Một số chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2016 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng

Dư nợ tín dụng bán lẻ 1.425 1.762 1.828 1.989 2.130 Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ (%)

Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng (%)

Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ (%)

Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ TD bán lẻ (%)

Nguồn: các báo cáo của Vietinbank CN Đống Đa

3.3.2 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

3.3.2.1 Các sản phẩm cho vay

Bảng 3.6: Các sản phẩm cho vay của Vietinbank CN Đống Đa Đơn vị tính: tỷ đồng

Cho vay sản xuất kinh doanh

3 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm 99 5,42 111 5,6 126 5,93

Nguồn: các báo cáo tổng kết củaVietinbank CN Đống Đa

Các sản phẩm dịch vụ TDBL rất đa dạng và được thiết kế, triển khai để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Các sản phẩm dịch vụ TDBL thường được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu và đặc điểm của từng đối tượng khách hàng, vì thế danh mục sản phẩm TDBL của các NHTM luôn ở trạng thái động, luôn luôn sẵn sàng thay đổi để phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Phân loại TDBL là việc sắp xếp các khoản TDBL theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Để có thể đo lường được rủi ro TDBL cũng như kiểm soát được chất lượng rủi ro TDBL thì bắt buộc ngân hàng phải phân loại TDBL Thông thường, các ngân hàng phân loại TDBL có thể căn cứ vào các tiêu thức sau:

- Phân loại dựa vào mục đích sử dụng vốn:

+ Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: là sản phẩm tín dụng nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ có hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ Số lượng khách hàng của sản phẩm này rất lớn nhưng doanh số cho vay không cao nên có thể áp dụng mức lãi suất và phí ở mức cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh thông thường

+ Cho vay mua ô tô dành cho khách hàng bán lẻ: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu của các khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô để phục vụ sinh hoạt đời sống (tiêu dùng) hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Các Chi nhánh NHTM hiện nay thường liên kết trực tiếp với các nhà sản xuất ô tô để tiếp cận nhanh chóng tới những đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Thủ tục vay đơn giản, tài sản bảo đảm cho khoản vay thông thường chính là ô tô mà khách hàng vay vốn để mua (đây là hình thức tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay)

+ Cho vay nhu cầu nhà ở, đất ở: là sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu về nhà ở của các cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, xây dựng sửa chữa nhà ở

+ Cho vay cấm cố giấy tờ có giá: nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu tín dụng của khách hàng với thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh nhất và vẫn đảm bảo an toàn tín dụng

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được cấp hạn mức tín dụng Thẻ có thể sử dụng với rất nhiều chức năng thanh toán như thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ trên mạng, trong nước và quốc tế, hoặc qua POS (đơn vị chấp nhận thẻ)

+ Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi: Bù đắp nhu cầu tiền mặt cấp bách và thiếu vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là cá nhân với thủ tục nhanh, đơn giản và đảm bảo an toàn

+ Cho vay cán bộ công nhân viên: Phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng là các cán bộ công nhân viên có nguồn thu nhập từ lương ổn định, được thanh toán qua thẻ ATM của ngân hàng

+ Cho vay chứng minh tài chính: Phục vụ nhu cầu chứng minh tài chính phát sinh trong quá trình du học của học sinh, sinh viên

+ Cho vay kinh doanh chứng khoán: là sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoản của các nhà đầu tư

- Phân loại dựa vào đối tượng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay hộ kinh doanh, cho vay doanh nghiệp nhỏ Trong cho vay doanh nghiệp nhỏ, ngân hàng tiếp tục phân loại thành cho vay doanh nghiệp tư nhân, cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn, cho vay công ty cổ phần …

- Phân loại dựa vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn

- Phân loại dựa vào tài sản đảm bảo: cho vay không có bảo đảm, cho vay có bảo đảm Trong trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng phân loại cho vay có TSBĐ là giấy tờ có giá, bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị và tài sản khác

- Phân loại dựa vào phương thức cho vay: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức thấu chi

3.3.2.2 Các sản phẩm thẻ tín dụng

Bảng 3.7: Các sản phẩm cho vay của Vietinbank CN Đống Đa Đơn vị tính: tỷ đồng

1 Thẻ tín dụng nội địa - - 0,1 0.41%

2 Thẻ tín dụng quốc tế 23,61 100% 24,18 100% 24,59 99.59%

Nguồn: các báo cáo tổng kết củaVietinbank CN Đống Đa

Trong các sản phẩm TDBL của Vietinbank CN Đống Đa, sản phẩm thẻ tín dụng nội địa đạt dư nợ 0,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,43% vào năm 2020

Sản phẩm tín dụng quốc tế chiếm 99,59% còn lại vào năm 2020, tăng dư nợ lên gần 01 tỷ đồng so với năm 2018

3.3.2.3.Các sản phẩm bảo lãnh

Bảng 3.8 : Các sản phẩm cho vay của Vietinbank CN Đống Đa Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: các báo cáo tổng kết của Vietinbank CN Đống Đa

Sản phẩm bảo lãnh bán lẻ có dư nợ 4,3 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 2,1 tỷ đồng so với năm 2018

3.3.3 Chính sách khách hàng và quy trình cấp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Vietinbank CN Đống Đa thực hiện phân cấp khách hàng bán lẻ theo hạng khách hàng cá nhân thông thường và các hạng khách hàng ưu tiên (Kim cương, Bạch kim, Vàng, Bạc) trên cơ sở thông tin lịch sử sử dụng sản phẩm dịch vụ tại VietinBank Đống Đa gồm tiền gửi, cho vay Đồng thời, xây dựng chính sách khách hàng, chăm sóc khách hàng dựa trên hạng khách hàng đạt được về: ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí, chính sách tặng tài khoản sổ đẹp và các chính sách chăm sóc khác như quà tặng sinh nhật, 8/3, 20/10, ngày doanh nhân, lễ tết…

3.3.3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ

Quy trình TDBL tại Vietinbank CN Đống Đa thường thực hiện qua các bước cơ bản sau:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Thực hiện ngay khi tiếp xúc và nhận được đề nghị vay vốn từ khách hàng

Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa thông qua việc phân tích mô hình SWOT

Đa thông qua việc phân tích mô hình SWOT

So với các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam và các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đó chính là lợi thế sân nhà, vị trí địa lý thuận tiện với hệ thống phòng giao dịch rộng khắm, địa bàn dân cư với mật độ đông đúc, kinh tế năng động cùng đội ngũ cán bộ địa phương, am hiểu văn hoá kinh doanh, thuần phong mỹ tục Khi các ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Việt Nam thường gặp phải rào cản văn hoá, mất thời gian để nắm được thông lệ, văn hoá kinh doanh của người Việt và thường có xu hướng tìm kiếm các đối tác chiến lược là các ngân hàng nội địa hơn là tự thiết lập hệ thống mạng lưới bán lẻ Bên cạnh đó, trên thực tế luôn tồn tại những phân khúc khách hàng truyền thống mà các ngân hàng nước ngoài khó có thể khai thác được So với các NHTM khác, Vietinbank

CN Đống Đa là một trong những chi nhánh NHTM quốc doanh lớn và lâu đời, có nội lực khá vững vàng thể hiện trên các mặt cụ thể như sau:

- Ban lãnh đạo Chi nhánh giàu kinh nghiệm;

- Có hệ thống quy trình nghiệp vụ đạt tiêu chuẩn ISO 001: 2008;

- Mạng lưới đang được mở rộng, số phòng giao dịch tăng dần qua các năm;

- Uy tín và thương hiệu đã được khẳng định trên thị trường;

- Nguồn vốn ổn định, vốn tự có của hệ thống cao;

- Cơ cấu tổ chức bền vững với công nghệ ngân hàng hiện đại;

- Sự quan tâm đến công tác quản trị rủi ro;

- Văn hóa doanh nghiệp, tác phong giao dịch chuyên nghiệp

- Chất lượng nguồn nhân lực chưa đồng đều;

- Thị phần huy động vốn và cho vay trên địa bàn địa phương khá lớn;

- Một số sản phẩm dịch vụ so với điều kiện trên địa bàn còn chưa phù hợp;

- Cơ cấu giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng chưa thực sự hợp lý

- Môi trường chính trị ổn định, nền kinh tế năng động, tăng trưởng nhanh;

- Hội nhập quốc tế mở ra nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng Việt Nam, tranh thủ về vốn, công nghệ, kinh nghiệm, phát huy lợi thế so sánh, mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế với các ngân hàng nước ngoài Chính hội nhập quốc tế yêu cầu các ngân hàng nội địa chuyên môn hoá sâu về các nghiệp vụ ngân hàng, quản trị tài sản nợ có, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài; đồng thời tạo cơ hội cho các ngân hàng nội địa mở rộng thị trường trong và ngoài nước;

- Tái cơ cấu ngành ngân hàng (mua bán, sáp nhập ngân hàng nhỏ) yếu kém;

- Nguồn nhân lực cho hoạt động tài chính ngân hàng dồi dào;

- Dân số trẻ khả năng tiếp thu công nghệ nhanh chóng, số lượng và chất lượng khách hàng bán lẻ không ngừng gia tăng, kết quả tăng trưởng kinh tế trong những năm gần đây và sắp tới;

- Các cơ hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng từ các chính sách vĩ mô, các chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng để chống suy thoái kinh tế của Nhà nước, như giảm và hoãn thuế, hỗ trợ lãi suất cho vay và nhiều chính sách khác đang tiếp tục được triển khai là cơ hội để các thành phần kinh tế tiếp cận được nguồn vốn rất lớn từ các ngân hàng để khôi phục, cơ cấu lại hoạt động sản xuất kinh doanh

- Tiếp tục chịu tác động của tình hình dịch bệnh trên toàn thế giới, tốc độ tăng trưởng kinh tế có thể sẽ chậm lại trong vòng 1-2 năm tới Thị trường có thể còn có biến động khiến các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp gặp khó khăn, hạn chế trong tiêu dùng và đầu tư sản xuất kinh doanh trong thời gian trước mắt, ảnh hưởng đến nhu cầu và chất lượng tín dụng

- Sự cạnh tranh với các ngân hàng khác ngày càng gay gắt: như ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Vietcombank và một số ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh như Techcombank, VPBank, MB,…

- Nguy cơ khách hàng kinh doanh giải thể, phá sản;

Các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân tồn tại của hoạt động tín dụng bán lẻ

3.5 Các kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân tồn tại của hoạt động tín dụng bán lẻ

Trong giai đoạn 2016-2020 tập thể Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng VietinBank CN Đống Đa đã nỗ lực không ngừng để đạt được một số thành tựu cơ bản trong quản lý dịch vụ TDBL giai đoạn 2016 -2020 như sau:

- Về công tác lập kế hoạch, chính sách và quy trình hoạt động TDBL: Dưới sự lãnh đạo của VietinBank CN Đống Đa, Ban giám đốc đã chỉ đạo quyết liệt, quản lý hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng ngày càng phát triển, ổn định, tỷ lệ nợ xấu, nợ xử lý rủi ro có xu hướng giảm dần qua các năm và được khống chế, đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả trong kinh doanh Từ đó đã đưa ra được định hướng chiến lược và chính sách

TDBL phù hợp với sự phát triển của kinh tế xã hội, địa bàn hoạt động và định hướng chung của VietinBank Đống Đa; đồng thời cũng thực hiện tốt các nguyên tắc trong quản lý tín dụng, tuân thủ quy trình, quy định của VietinBank, NHNN và pháp luật; thực hiện chuyên môn hóa trong công việc

- Về tổ chức thực hiện hoạt động TDBL: Năm 2020 là năm cuối thực Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020”

+ Quy mô hoạt động TDBL trong giai đoạn 2016-2020 tăng lên rõ rệt qua từng năm, dư nợ TDBL của VietinBank năm 2020 đạt 2.130 tỷ đồng, tăng trưởng 7,08% so với năm 2019, hoàn thành kế hoạch dư nợ TDBL đề ra

+ Năm 2016, dư nợ tín dụng đạt 1.425 tỷ đồng, tăng 92 tỷ đồng so với năm 2015

+ Năm 2017, dư nợ tín dụng đạt 1.762 tỷ đồng, tăng 23,6% so với đầu năm, trong đó dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 202 tỷ đồng Chuyển dịch mạnh cơ cấu tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế, tập trung vốn cho vay các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực ưu tiên khuyến khích của Chính phủ, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát chất lượng nợ, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng ở mức 1,13% thấp hơn mức bình quân toàn ngành

+ Năm 2019, dư nợ tín dụng đạt hơn 1.989 tỷ đồng tăng 8,8% so với năm 2018, vượt kế hoạch đề ra Cơ cấu dư nợ dịch chuyển tích cực về đồng tiền và phân khúc khách hàng thông qua tăng tỷ trọng dư nợ VND và dự nợ bình quân phân khúc khách hàng bán lẻ và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng được ưu tiên cho khách hàng có dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi, xếp hạng tín nhiệm tốt, hiệu quả sinh lời cao, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ và thuộc lĩnh vực ưu tiên khuyến khích phát triển của Chính phủ

+ Năm 2020, dư nợ tín dụng hợp nhất đạt 2.130 tỷ đồng, tăng 141 tỷ đồng so với năm 2019 Cơ cấu tiếp tục cải thiện tỷ trọng dư nợ cho vay của phân khúc bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp tục tăng trưởng so với tổng dư nợ VND nhằm đảm bảo duy trì khả năng sinh lời của danh mục tín dụng

+ Năm 2019, Lãnh đạo ngân hàng chỉ đạo triển khai quyết liệt “Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu tại Vietinbank CN Đống Đa giai đoạn 2016-2020”, đạt được các kết quả, mục tiêu, định hướng như sau:

(i) Chuyển đổi mô hình tăng trưởng: từ dựa vào quy mô là chính sang cải thiện mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ, hiệu quả hoạt động trên cơ sở nền tảng ngân hàng hiện đại và đa dịch vụ, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, thay đổi mạnh mẽ phương thức kinh doanh Theo đó, phát triển hoạt động kinh doanh từ mô hình chủ yếu tập trung hoạt động tín dụng trước đây sang đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Vietinbank CN Đống Đa là chi nhánh ngân hàng tiên phong tiêu biểu trong việc đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, đồng bộ từ hạ tầng công nghệ, phát triển các giải pháp, ứng dụng hiệu quả, đồng thời đảm bảo an ninh, bảo mật cho khách hàng Ứng dụng CNTT trong hoạt động kinh doanh và quản trị, cải tiến, tinh gọn quy trình, thủ tục, hồ sơ, hỗ trợ tối đa cho khách hàng tiếp cận thuận lợi, sử dụng các dịch vụ ngân hàng an toàn, bảo mật, hiện đại với chất lượng tốt, tiện ích ngày càng gia tăng

Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với các tổ chức tài chính nước ngoài, đẩy mạnh tiếp cận thị trường tài chính quốc tế Phối hợp với đối tác chiến lược thực hiện các chương trình kết nối kinh doanh nhằm xúc tiến hiện diện thương mại tại các thị trường khu vực và quốc tế nhằm gia tăng mảng xuất khẩu dịch vụ tài chính

(ii) Nâng cao năng lực tài chính

Chi nhánh đã chỉ đạo triển khai mạnh mẽ các giải pháp tăng huy động vốn và cải thiện chất lượng huy động nguồn vốn tự có của Vietinbank Đống Đa

(iii) Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát, tuân thủ và nâng cao chất lượng tài sản: Chú trọng và tăng cường công tác kiểm soát tuân thủ quy định thông tư số 13/2018/TT -NHNN ngày 18/05/2018 và phù hợp với thông lệ Năm 2019, chi nhánh đã thành lập Khối Pháp chế & tuân thủ nhằm chuẩn hóa và kiện toàn hoạt động kiểm soát, tuân thủ và quản lý chất lượng nợ, kiểm soát rủi ro tiềm ẩn trong mọi mặt hoạt động của VietinBank Đống Đa, phát hiện sớm các rủi ro để có những cảnh báo và xử lý kịp thời Hoạt động kiểm soát và nâng cao chất lượng tài sản được triển khai rất quyết liệt trong năm

2019, áp dụng nhiều biện pháp, tập trung xử lý nợ xấu, đưa nợ xấu cuối năm

2019 của Vietinbank CN Đống Đa giảm đáng kể Tỷ lê nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng của VietinBank CN Đống Đa năm 2019 ở mức dưới 2%, tỷ lệ bao phủ nợ xấu ở mức cao, đạt 120% Giảm dần tỷ trọng tài sản có hệ số rủi ro cao, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn tự có; triển khai giải pháp kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng và các giải pháp xử lý nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC, nợ tiềm ẩn rủi ro

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Đống Đa

4.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Đống Đa

4.1.1 Triển vọng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là là hoạt động kinh doanh trọng tâm của các ngân hàng trong thời gian gần đây PHAN, H T et al (2020) đã chỉ ra giai đoạn

2010-2018, các ngân hàng tại Việt Nam có xu hướng chuyển trọng tâm sang hoạt động cho vay bán lẻ và diễn biến cho vay bán lẻ trong những năm gần đây tác động đến lợi nhuận của các ngân hàng Năm 2019, TDBL của Vietcombank tăng tới 32,3%; đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dư nợ TDBL tăng trưởng 21,5% trong năm 2019 so với năm 2018 theo ước tính của SSI (Tapchitaichinh.vn, 2020)

Tín dụng bán lẻ được dự đoán sẽ là hoạt động tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai Tapchitaichinh.vn (2020) nhận xét rằng các ngân hàng sẽ đẩy mạnh tín dụng bản lẻ trong tương lai do hoạt động này có biên lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu tiêu dùng lớn cũng như phát triển về công nghệ thông tin làm cho hoạt động cho vay diễn ra nhanh chóng và thuận lợi, sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường TDBL

4.1.2 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ở Việt Nam

Phát triển dịch vụ TDBL đang là chiến lược của các ngân hàng Việt Nam hiện nay

Le, (2015) và Nguyen và Simioni, (2015) cho rằng kể từ khi Việt Nam tham gia WTO năm 2007, do sự gia tăng của xu hướng tự do hóa hệ thống ngân hàng cùng với sự gia nhập của nhiều ngân hàng nước ngoài nên các ngân hàng Việt Nam buộc phải bước ra khỏi mô hình kinh doanh truyền thống và dần đa dạng hóa sang các hoạt động phi truyền thống do sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, cũng như cạnh tranh khốc liệt trên thị trường cho vay và tiền gửi Đồng thời, giai đoạn 2011–2012 ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với rủi ro từ vấn đề nợ xấu cao, thiếu thanh khoản và khả năng sinh lời thấp, khả năng dự trữ vốn không đủ, cơ cấu quản trị yếu kém và thực hành quản trị rủi ro kém, do đó để khắc phục tình trạng này, Chính phủ Việt Nam đã xây dựng chương trình tái cơ cấu giai đoạn 2011-2015 theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01 tháng 3 năm 2012 của Thủ tướng Chính phủ, yêu cầu các NHTM phải từng bước chuyển đổi mô hình kinh doanh theo hướng giảm sự phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng và tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Điều này đã làm hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam trở nên đa dạng hơn Một số ngân hàng đã phát triển các chiến lược để mở rộng các hoạt động thu phí như cải thiện và giới thiệu dịch vụ thanh toán; dịch vụ thẻ và ngân hàng di động-internet-SMS; cũng như thiết lập các khoản phí liên quan hoặc tăng cường bán chéo các sản phẩm (chẳng hạn như bancassurance) Ngân hàng bán lẻ tập trung vào cho vay tiêu dùng cũng là một xu hướng đang phát triển trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (Luu, et al, 2020) Lý do phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là:

Thứ nhất, phát triển TDBL sẽ đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ do rút ngắn được thời gian giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, làm cho tiền tệ có thể nhanh chóng luân chuyển và huy động đầu tư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống dân cư

Thứ hai, phát triển TDBL góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và các thành phần kinh tế theo hướng tiến bộ và hiện đại; đồng thời khơi thông nguồn vốn trong xã hội phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, tạo việc làm và nâng cao đời sống người dân do các SMEs, các hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng và các dịch vụ bán lẻ để phát triển kinh tế Đồng thời, các SMEs được tiếp cận nguồn vốn để đầu tư sẽ tạo môi trường để các doanh nghiệp này phát triển, nâng cao hiệu quả tăng trưởng của cả nền kinh tế

Những năm gần đây, các ngân hàng đều quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ nên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như phát triển các dịch vụ mới gắn liền với công nghệ hiện đại và số hóa như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, mobile banking, tích hợp thanh toán trên các nền tảng thương mại điện tử Các hình thức huy động vốn và hình thức cho vay cũng được mở rộng ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn Các hình thức cho vay như cho vay mua nhà, mua xe ô tô, du học, chứng minh tài chính, cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi… tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân khi tích lũy chưa đủ Ngoài ra, để phát triển dịch vụ tài chính bán lẻ của mình, các NHTM luôn tìm ra hướng nâng cao năng lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ Các dịch vụ ngày càng hoàn thiện và phát triển gắn với khoa học công nghệ để đem lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, nâng cao lợi nhuận của ngân hàng

Có thể thấy thị trường TDBL ngày càng cạnh tranh, nhất là trong bối cảnh phát triển thương mại điện tử và công nghệ hiện nay Người dân Việt Nam có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử vô cùng lớn do nhu cầu tiêu dùng tăng cũng như sự thuận tiện của các sàn thương mại điện tử Do đó, các ngân hàng đều tích cực triển khai phát triển các dịch vụ thanh toán, kết hợp với các sàn TMĐT, ví điện tử, khuyến mại phí dịch vụ, phát hành thẻ để thu hút khách hàng dùng dịch vụ của mình Xu hướng này sẽ mở ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc chiếm lĩnh thị phần ngành TDBL đối với các cá nhân trong tương lai

4.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa

Vietinbank Đống Đa là một trong những chi nhánh có dịch vụ ngân hàng bán lẻ năng động nhất trong hệ thống chi nhánh Vietinbank Tiếp tục mở rộng thị phần bán lẻ, là chi nhánh có thị phần bán lẻ lớn đứng đầu nhóm 03 ngân hàng bán lẻ đầu tiên trên địa bàn TP Hà Nội, mở rộng địa bàn cung cấp và cung cấp trọn gói đầy đủ các sản phẩm dịch vụ bán lẻ cho một khách hàng khi có nhu cầu

Vietinbank Đống Đa tiếp tục chú trọng cải thiện hiệu quả cho vay và huy động vốn, phấn đấu trở thành chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Vietinbank và trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh đó, tập trung phát triển nguồn lực bán lẻ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ tín dụng bán lẻ Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu về tín dụng bán lẻ với danh mục sản phẩm đa dạng, trọn gói, linh hoạt, hấp dẫn, thủ tục gọn nhẹ, nhanh chóng đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng

Vietinbank Đống Đa chú trọng cải thiện về quy mô và năng suất lao động, đặc biệt là cải thiện về hiệu quả của các phòng giao dịch Xây dựng đội ngũ bán hàng, đội ngũ quan hệ khách hàng (đội ngũ tín dụng) năng động và chuyên nghiệp, hoàn thiện và phát triển các chính sách động lực nhằm thu hút và giữ cán bộ giỏi

Trong định hướng và kế hoạch năm 2021 của mình, Vietinbank vẫn tiếp tục chú trọng đến tăng trưởng bền vững , thúc đẩy tăng trưởng phân khúc SMEs và bán lẻ, ưu tiên tín dụng cho sản xuất kinh doanh, tăng tỷ trọng các sản phẩm có lợi suất cao và rủi ro trong hạn mức.

Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong giai đoạn tới

Thứ nhất, VietinBank CN Đống Đa có nguồn khách hàng phong phú, rộng lớn bao gồm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ Đặc biệt là mạng lưới rộng lớn với 26 phòng giao dịch cũng như hệ thống nhân sự lớn với lực lượng gần 250 cán bộ nhân viên

Thứ hai, VietinBank CN Đống Đa đã và đang đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hiện đại theo chuẩn, thông lệ quốc tế VietinBank CN Đống Đa là chi nhánh ngân hàng Vietinbank đầu tiên chuyển đổi hệ thống CoreBanking hiện đại tầm quốc tế (ngân hàng lõi) Đây là một yếu tố đặc biệt quan trọng trong việc phát triển mảng bán lẻ

Thứ ba, Vietinbank nói chung và Vietinbank CN Đống Đa nói riêng có danh tiếng ổn định trong thị trường TDBL và có uy tín cao trong các ngân hàng tại Việt Nam Điều này được thể hiện thông qua các giải thưởng đã được trao tặng như: 9 năm lọt top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới do Forbes công bố (2020); top 500 thương hiệu ngân hàng lớn nhất toàn cầu năm 2021 do Brand Finance công bố; giá trị thương hiệu tăng mạnh nằm trong top 10 ngân hàng tăng cao nhất trong giai đoạn 2020-2021 trên thế giới; đạt danh hiệu Sao Khuê 2 cho 2 sản phẩm Vietinbank eFAST và Vietinbank IPAY

Mobile Là chi nhánh đạt danh hiệu Đơn vị anh hùng lao động,

Thứ tư, Vietinbank CN Đống Đa nhanh chóng triển khai áp dụng công nghệ đổi mới phù hợp với xu thế phát triển công nghệ như cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử - VietinBank iPay và ứng dụng VietinBank iPay trên thiết bị di động thông minh (VietinBank iPay Mobile App) dành cho khách hàng cá nhân; triển khai phần mềm cho các chương trình dự thưởng với các giao dịch gửi tiết kiệm tại quầy và tiết kiệm trên VietinBank iPay; chương trình Nhận diện và Quản lý gói sản phẩm; Nhìn chung, vietinbank đổi mới công nghệ trong 4 nhóm chính sau đây: (i) Nhóm nền tảng (core) nhằm đem lại nền tảng cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho khách hàng và hỗ trợ quản trị ngân hàng (ii) Nhóm hướng đến cung cấp trực tiếp cho khách hàng các sản phẩm/dịch vụ hiện đại, tiên tiến; (iii) Nhóm quản trị, điều hành nhằm tăng cường quản trị, điều hành, kiểm soát rủi ro cho VietinBank Đống Đa; (iv) Nhóm công nghệ nhằm tăng cường khả năng công nghệ, sẵn sàng cho việc mở rộng nhanh chóng các sản phẩm/dịch vụ/mạng lưới chuẩn mực và thống nhất

Thứ năm, các chỉ số chất lượng tín dụng và chất lượng huy động vốn của Vietinbank Đống Đa luôn ổn định, quy mô vốn hóa tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2020, dư nợ tín dụng hợp nhất đạt 2.130 tỷ đồng, tăng 7.08% so với

2019, trong đó cơ cấu dư nợ cho vay của phân khúc Bán lẻ và doanh nghiệp SMEs tăng, cho thấy khả năng tiếp tục sinh lời của hoạt động này

Về nguồn vốn huy động được tiếp tục tăng, chi phí vốn được tiết giảm mạnh trong bối cảnh thu nhập lãi gặp nhiều khó khăn, năm 2020, Tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức an toàn, năm 2020 tỷ lệ này là 0.9%

Thứ nhất, Vietinbank CN Đống Đa phải đối mặt với sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong cuộc đua giành thị phần bán lẻ tín dụng do tiềm năng tại thị trường Việt Nam Các chi nhánh khác trong hệ thống Vietinbank cũng như các ngân hàng đều có chiến lược phát triển riêng, đặc biệt là chạy theo phát triển công nghệ Ví dụ, trong cuộc đua này, nhiều ngân hàng tư nhân khác đầu tư nhiều vào công nghệ như TPBank, VPBank, ngoài các dịch vụ của ngân hàng, các ngân hàng này còn triển khai thêm các dịch vụ khác như chăm sóc khách hàng, sức khỏe, phối hợp các nhà bán lẻ mua sắm…Ngoài ra, TPBank đang xây dựng mạng lưới giao dịch tự động rất tiện lợi và hiệu quả, khách hàng có thể giao dịch tại cây ATM mà không cần ra trực tiếp chi nhánh Với SHB, lộ trình trong vòng 5 năm tập trung vào triển khai các dự án theo các nhóm lĩnh vực: Hướng tới khách hàng (Customer Centricity); Dữ liệu lớn (Big Data); Số hóa (Digital); Tối ưu hóa quy trình (Process Optimization); Hạ tầng công nghệ (Technology); Mô hình quản trị Công nghệ thông tin (IT Operating model)…Một số các ngân hàng khác thì tập trung vào khai thác tiềm năng của nguồn khách hàng như Agribank hướng đến mở rộng đối tượng khách hàng nông thôn, LienVietPostBank mở rộng mạng lưới tích hợp với 1.300 phòng giao dịch bưu điện

Thứ hai, là thách thức đến từ vai trò và nhiệm vụ phải đảm nhận trong hỗ trợ phát triển kinh tế của đất nước, và quá trình mở cửa, tự do hóa tài chính-tiền tệ Vietinbank CN Đống Đa phải phát huy vai trò là chi nhánh

NHTM trụ cột, thực thi đường lối và chủ trương của Đảng như thực hiện chỉ đạo về thực hiện chương trình ưu đãi giảm phí dịch vụ và lãi suất cho vay giúp khách hàng tiếp cận được nguồn vốn với chi phí thấp, hỗ trợ khách hàng trong và sau dịch bệnh Đồng thời phân bổ nguồn lực vào các vùng kinh tế trọng điểm để thúc đẩy kinh tế vùng theo chủ trương phát triển của nhà nước Điều này đòi hỏi Vietinbank CN Đống Đa phải thường xuyên rà soát áp dụng các biện pháp khai thác huy động nguồn vốn, quản lý chất lượng tăng trưởng, tiết giảm chi phí làm cơ sở đề xuất điều chỉnh giảm lãi suất cho vay; góp phần tích cực vào việc nâng cao tăng trưởng

Thứ ba, là thách thức từ phát triển công nghệ 4.0 Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ tác động toàn diện tới đời sống kinh tế xã hội, khoa học - công nghệ tiên tiến sẽ được áp dụng mạnh mẽ Do đó Vietinbank Đống Đa, sẽ phải thay đổi về mọi mặt, bao gồm thay đổi về cơ sở vật chất - kỹ thuật đáp ứng phát triển công nghệ cao và các phương thức marketing trong thời đại mới cũng sẽ phải thay đổi nhằm bắt kịp sự phát triển, mà đặc biệt là mạng xã hội Đồng thời vấn đề an ninh mạng và bảo mật dữ liệu khách hàng cũng gây khó khăn và tốn kém để duy trì và phát triển Khi thời kỳ ngân hàng số, mobile banking và internet banking phát triển, chất lượng nguồn nhân lực cũng cần nâng cao, phù hợp nhu cầu thực tế và xu hướng phát triển chung của hoạt động ngân hàng.

Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ

3.3.1 Giải pháp về nâng cao năng lực tài chính và chất lượng tín dụng

Thứ nhất, cần nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, phát triển hoạt động gắn liền với kiểm soát chất lượng tín dụng Để làm được điều này, các hành động mà Vietinbank CN Đống Đa cần chú trọng là:

Vietinbank CN Đống Đa cần thực hiện nghiêm túc các quy định và chỉ đạo của ngân hàng Vietinbank, ngân hàng nhà nước và chính phủ Đối với các khoản vay phục vụ đời sống và tiêu dùng cần có cơ chế quản lý rủi ro hiệu quả hơn và tăng cường kiểm soát vay vốn đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như du lịch, khách sạn trong tình hình covid, các dự án xây dựng không hiệu quả,… để tránh nợ xấu cho mình Đồng thời, tiến hành đề xuất cải cách quy trình, thủ tục tạo thuận lợi cho khách hàng mục tiêu của hoạt động TDBL, tăng cường áp dụng số hóa thủ tục, tuy nhiên cần phải dựa trên cơ sở chặt chẽ an toàn nhất là thông tin cá nhân của khách hàng Phối hợp với các bên liên quan như đơn vị kinh doanh, phê duyệt và kiểm soát để đánh giá được rủi ro từ khách hàng và trong hoạt động kinh doanh, tránh phát sinh nợ xấu, các quy định về hạn mức rủi ro cũng cần được tuân thủ nghiêm túc Công tác kiểm tra và nâng cao năng lực, hiệu quả của bộ máy nội bộ cần được thường xuyên đánh giá và cải thiện

Thứ hai, đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tài sản Ngân hàng cần phải phân loại hợp lý và chi tiết nợ xấu, đồng thời lên kế hoạch xử lý nợ xấu chi tiết, cụ thể và có biện pháp thu hồi, xử lý nợ xấu một cách hiệu quả Muốn xử lý tốt nợ xấu, cần có sự phối hợp của các bộ phận trong chi nhánh, giữa các chi nhánh với nhau và giữa ngân hàng với các cơ quan khác Vietinbank CN Đống Đa cần thực hiện có hiệu quả và triệt để việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro TDBL Ngoài ra, để hạn chế nợ xấu khi cấp tín dụng cho khách hàng, cần thẩm định dự án, hồ sơ vay vốn một cách rõ ràng để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra

4.3.2 Giải pháp về nâng cao chất lượng và mở rộng sản phẩm, dịch vụ

Thứ nhất, cần xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc khách hàng, chú trọng phát triển khách hàng mới, sàng lọc các khách hàng cũ để thực hiện xây dựng các sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường Để thu hút được khách hàng với từng sản phẩm cụ thể, phải nghiên cứu, tham khảo phương pháp của các ngân hàng khác để tìm ra phương án cạnh tranh nhằm thu hút được khách hàng

Thứ hai, Vietinbank CN Đống Đa nên tập trung đầu tư cho hoạt động quảng cáo, marketing nhằm tiếp cận thông tin đến nhiều khách hàng hơn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ tín dụng Để làm được điều đó, cần đẩy mạnh việc quảng cáo, tuyên truyền để người dân biết đến và hiểu về các chương trình, sản phẩm, chính sách TDBL của ngân hàng thông qua các dịch vụ truyền thông như website, mạng xã hội…

Thứ ba, tăng lợi nhuận từ mảng thu dịch vụ của khách hàng vì xu hướng hiện nay là sử dụng ngân hàng số và thanh toán trực tiếp trên các ứng dụng điện tử Do đó cần cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, chú trọng vào phát triển ngân hàng thanh toán và ngân hàng đầu tư Vietinbank CN Đống Đa cần áp dụng các công cụ chính sách giá và lãi suất phù hợp để có nguồn doanh thu từ các dịch vụ như thẻ ATM, ngân hàng điện tử, Đối với các khách hàng giàu tiềm năng, Vietinbank CN Đống Đa nên có các chiến lược phù hợp để khách hàng tiếp cận thêm được nhiều dịch vụ khác, để có thể bán kèm thêm được nhiều sản phẩm như các dịch vụ bán chéo, bán theo chuỗi sản phẩm,

Thứ tư, phát triển mở rộng thêm các nguồn vốn, đặc biệt là các nguồn vốn có chi phí thấp nhưng phải đảm bảo các chỉ số an toàn thanh khoản theo quy định Chú trọng vào phát triển các tiện ích và tính năng mới trên nền tảng ngân hàng điện tử của mình thuận tiện và ưu đãi, nhằm tăng nguồn khách hàng tham gia sử dụng và giao dịch trực tuyến

4.3.3 Giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Thứ nhất, Vietinbank CN Đống Đa cần tiến hành đánh giá hiệu quả hoạt động của từng chi nhánh để tìm ra giải pháp nâng cao và tối ưu hiệu quả hoạt động của mạng lưới phòng giao dịch trên toàn quốc Khi đánh giá lại hiệu quả hoạt động của mạng lưới phòng giao dịch, cần tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng và phân tích tiềm năng bán lẻ tín dụng để có giải pháp khai thác phù hợp

Thứ hai, cần bố trí nhân sự đầy đủ, kịp thời cho hoạt động bán lẻ dựa trên tình hình kinh doanh và tiềm năng phát triển dịch vụ tài chính bản lẻ của các chi nhánh Kế hoạch bổ sung, điều chỉnh nhân sự cần hoạch định rõ ràng theo tình hình kinh doanh, phù hợp với chiến lược phát triển tài chính bán lẻ

Thứ ba, tăng cường đào tạo nhằm củng cố, phát triển nguồn nhân lực bán lẻ Nhân lực bán lẻ không chỉ tập trung vào kiến thức mà còn phải tập trung vào phát triển kỹ năng nghiệp vụ, coi trọng đào tạo kỹ năng mềm Từng chi nhánh đều có đặc thù riêng, do đó cần xây dựng bộ tiêu chuẩn chất lượng phù hợp để đánh giá chất lượng nhân lực đồng thời lấy ý kiến khách hàng về chất lượng nhân lực các chi nhánh để kịp thời điều chỉnh để hài lòng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ của đội ngũ cán bộ bán lẻ

Một số kiến nghị

4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

Thứ nhất, ngân hàng nhà nước (NHNN) cần tiếp tục sử dụng chính sách điều tiết tiền tệ ổn định để tạo môi trường thuận lợi cho các ngân hàng duy trì và phát triển hoạt động của mình Các đợt điều chỉnh lãi suất điều hành phải phù hợp với thực tiễn của nền kinh tế, phù hợp với điều hành cân đối vĩ mô, lạm phát, diễn biến thị trường và mục tiêu chính sách tiền tệ, tạo hành lang pháp lý để các ngân hàng có cơ sở để thực hiện cơ cấu nợ, miễn giảm lãi suất cho doanh nghiệp và người dân, nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế bị tổn hại nặng nề do đại dịch Covid-19

Thứ hai, NHNN cần ban hành những quy chuẩn đồng nhất giữa các ngân hàng về hoạt động TDBL để các ngân hàng có sự thống nhất thông tin như thống nhất về khái niệm TDBL, quy định chuẩn hóa tiêu chí số liệu báo cáo thống kê của các tổ chức TDBL Thêm vào đó, NHNN cũng cần hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động của các tổ chức tín dụng nói chung và hoạt động bán lẻ nói riêng đồng thời phối hợp với Bộ, ngành, UBND tỉnh, thành phố và các cơ quan có liên quan để rà soát những khó khăn vướng mắc trong quá trình xử lý nợ xấu để có cơ sở tham mưu trình Chính phủ, Quốc hội các giải pháp để đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu có hiệu quả

Thứ ba, phải có sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả giữa các cơ quan quản lý như NHNN, Bộ Tài chính để thúc đẩy các thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ của các tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, tích cực triển khai các biện pháp kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh nhằm đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng về mức an toàn Ngoài ra, NHNN đẩy mạnh triển khai đồng bộ các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19 phục hồi sản xuất kinh doanh; tiếp tục phối hợp với bộ, ngành liên quan đề xuất, triển khai chính sách cho vay hỗ trợ trả lương cho người lao động do bị ngừng việc, gián đoạn sản xuất vì ảnh hưởng của COVID-19

Cuối cùng, NHNN cần tăng cường kiểm tra và có chế tài xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vi phạm các quy định cho vay của NHNN, để sự phát triển hoạt động TDBL ở các NHTM trở nên an toàn và bền vững tránh trường hợp dẫn tới sự cho vay quá mức, gây rủi ro cho hoạt động của chính bản thân ngân hàng và cả hệ thống tài chính

4.4.2 Kiến nghị với Chính phủ

Thứ nhất, Chính phủ cần tiếp tục thực hiện hiệu quả các chính sách phát triển kinh tế ngành, vùng giai đoạn 2021-2030 hiệu quả để ổn định kinh tế vĩ mô, nền kinh tế tăng trưởng bền vững tạo công ăn việc làm, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân, đồng thời duy trì ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng

Thứ hai, Chính phủ cần cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh qua cải thiện hệ thống pháp lý, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn đầu tư thuận tiện, phát triển kinh tế Cần cập nhật những thay đổi trong thực tiễn để bổ sung, chỉnh sửa các nội dung phù hợp với xu hướng phát triển hoạt động TDBL tại các bộ luật liên quan, nhằm tạo một môi trường kinh doanh thuận lợi, các cá nhân, doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất, từ đó tăng cầu về vay vốn, mở rộng hoạt động TDBL của các NHTM

Thứ ba, Chính phủ cũng cần làm rõ, ban hành các luật quy định về tài sản thế chấp trong trường hợp cá nhân muốn vay vốn, tinh gọn các thủ tục liên quan, như rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình và các cá nhân, tạo thuận lợi cho họ trong việc dùng các tài sản này làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng Đồng thời chỉ đạo các TCTD tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp trong việc tiếp cận tín dụng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp của người dân, góp phần hạn chế “tín dụng đen".