Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại AGRIBANK chi nhánh huyện Tứ Kỳ

LỜI MỞ ĐẦU Thanh toán là cầu nối giữa sản xuất phân phối, lưu thông và tiêu dùng, đồng thời là khâu mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngược lại việc thanh toán bị trục trặc, ách tắc thì quá trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, nền sản xuất xã hội không phát triển. Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngày càng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho chính ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Mặt khác, sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng đã mở rộng hoạt động ngân hàng lên những bước đáng kể. Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng. Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử thẻ. Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ công cụ chính của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỷ lệ tương đối lớn trong tổng doanh thu và lợi nhuận, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (gọi tắt là arginbank) cũng đã triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ. Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, NHNoPTNT Việt Nam có cơ sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hoà nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Với mong muốn đi sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng và phát triển dịch vụ thẻ tại hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là tại NHNoPTNT Việt Nam chi nhánh Tứ Kỳ (AGRIBANK chi nhánh Tứ Kỳ) nên em đã lựa chọn chuyên đề: “Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại AGRIBANK chi nhánh huyện Tứ Kỳ”để làm chuyên đề tốt nghiệp. Chuyên đề này gồm 3 chương như sau: Chương I: Cơ sở lý luận chung. Chương II: Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank chi nhánh huyện Tứ Kỳ. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank huyện Tứ Kỳ Do kiến thức còn hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu còn hạn hẹp nên chuên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thảo và các anh chị tại NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh Tứ Kỳ đã giúp em hoàn thiện chuyên đề này. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻtiền điện tử được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình. Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhưng họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai của thẻ là Chargit, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương. Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Chargit… Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển. 1.2. NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ 1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán: Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM. Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa, dịch vụ), ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ. 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm. Mặt trước của thẻ gồm:  Loại thẻ (Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ)  Số thẻ được in nổi.  Tên người sử dụng được in nổi.  Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực.  Biểu tượng của tổ chức thẻ.  Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Mặt sau của thẻ gồm:  Bảng lí lịch ngân hàng  Mã số bí mật  Dải băng từ  Chữ ký  Kiến nghị của NH và các thong tin khác Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ...Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. 1.2.3. Phân loại thẻ Thẻ ngân hàng thực sự rất đa dạng, được sử dụng với nhiều mục đích. Để hiểu rõ hơn về tính năng cũng như lợi ích của thẻ thì phân loại thẻ ngân hàng theo 4 nhóm cơ bản như sau: Theo đặc tính kỹ thuật (1) Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) được sản xuất trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãng thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đựoc sử dụng phổ biến trong vòng hơn 20 năm nay. (2) Thẻ thông minh (Smart Card) đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chíp” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau. Theo tiêu thức chủ thể phát hành: (1) Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card) là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng (2) Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex...Đó cũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu lớn... Theo tính chất thanh toán thẻ: (1) Thẻ tín dụng (Credit Card) đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ này (2) Thẻ ghi nợ (Debit Card) đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản sau: + Thẻ online là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đựơc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. + Thẻ off line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày (3) Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng. Theo hạn mức tín dụng: (1) Thẻ vàng: là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường. (2) Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định. Theo phạm vi sử dụng: (1) Thẻ nội địa là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó. Loại thẻ này cũng có công dụng như những loại thẻ trên nhưng hoạt động của nó đơn giản hơn bởi nó chỉ do một tổ chức hay do một ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một quốc gia . (2) Thẻ quốc tế : Là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó được phát hành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế. Nó được hỗ trợ và quản lí trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa... hoặc các công ty điều hành như Amex, JCB, Dinner Club... hoạt động trong một hệ thống nhất đồng bộ. 1.3. VAI TRÒ VÀ LỢI ÍCH CỦA THẺ 1.3.1. Vai trò của thẻ (1) Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông: thanh toán bằng thẻ sẽ giúp khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thong giảm đáng kể. (2) Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước: Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hội quốc gia. (3) Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: Giao dịch bằng thẻ nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…Thay vì thực hiện các giao dinchj trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện từ thuận tiện, nhanh chóng. (4) Hình thành môi trường thương mại văn minh: Thanh toán bằng thẻ làm giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận một phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn. Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài. 1.3.2. Lợi ích của thẻ 1.3.2.1. Đối với người sử dụng thẻ (1) Tính tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước. Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà... (2) Tính an toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. (3) Tính linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất. 1.3.2.2. Đối với cơ sở chấp hành thẻ (1) Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: khi giao dịch bằng tiền mặt thì việc đếm tiền, ghi chép sổ sách phức tạp, còn giao dịch bằng thẻ thì khách hàng chỉ cần đưa bằng từ của thẻ qua POS, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện. (2) Tăng hiệu quả kinh doanh doanh: thẻ thanh toán sẽ được ghi vào tài khoản ngay khi dữ liệu về giao dịch thẻ được chuyển đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hóa đơn thanh toán cho ngân hàng số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào kinh doanh để quay vòng vốn hoặc các mực đích khác. Ngoài ra còn giúp tăng số bán hàng hóa, dịch vụ và thu hút them khách du lịch: chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng tiện lợi do đó mà khả năng thu hút khách hàng làm cho doanh số bán hàng tăng lên. Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách, đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư. (3) An toàn, bảo đảm: sử dụng thẻ trong thanh toán giúp cơ sở chấp nhận thẻ giảm đáng kể các chi phí cho việc đếm, bảo quản tiền, quản lý tiền. 1.3.2.3. Đối với ngân hàng (1) Thúc đẩy đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. (2) Tăng lợi nhuận ngân hàng: Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng là lợi nhuận. Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là phí thường niên, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chấp nhận thanh toán. Và một lợi nhuận mà thẻ mang lại cho ngân hàng nữa là lòng trung thành của khách hàng. Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ muốn chuyển sang tổ chức đối thủ khác. Lợi dụng tâm lý này mà ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng lợi nhuận mà không sợ mất khách đồng loạt. (3) Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Nhờ thẻ thanh toán mà số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán và số lượng tài khoản của các cơ sở chấp nhận thẻ cũng tăng lên tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn vốn sinh lợi cho ngân hàng. (4) Góp phần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Đưa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc khách hàng không ngừng hoàn thiện, nâng cao trình độ, trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng. 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ 14.1. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng (1) Chính sách phát triển thẻ thanh toán: ngân hàng phải xây dựng được các chiến lược phát triển thẻ thanh toán như chiến lược kinh doanh thẻ, tăng tiện ích cho thẻ, mở rộng mạng lưới hoạt động… (2) Mô hình tổ chức: phù hợp với thực lực tài chính cũng như chính sách phát triển thẻ của ngân hàng sẽ là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động thẻ phát triển. (3) Công nghệ và tiện ích thẻ: ngoài những chức năng thường có với thẻ ATM như rút tiền, chuyển khoản. một số thẻ hiện nay còn mở rộng tiện ích thong qua việc cho phép thanh toán hàng hóa…Những tiện ích của thẻ không chỉ được tạo ra do NHPH mà còn phụ thuộc vào rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia vào các liên minh thẻ hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút tiền và thanh toán tiền thong qua máy của các ngân hàng khác. (4) Trình độ cán bộ nhân viên: đòi hỏi đội ngũ nhân viên thẻ phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ máy tính và ngoại ngữ lưu loát để đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. 1.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng (1) Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân: Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ. Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen tiêu băng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. (2) Trình độ dân trí: trình độ dân trí thể hiện thông qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh toán đa tiện ích từ đó tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, úng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người. (3) Thu nhập của người dùng thẻ: Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao, khi đó nhu cầu con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa mà phải mua bán với độ thỏa dụng tối đa. Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũng caqo hơn. Thẻ thanh toán sẽ là phương tiện hữu hiệu nhất để đáp ứng nhu cầu này của họ. Mặt khác, khi có thu nhập cao và ổn định thì mới có thể đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng khi phát hàng thẻ. Khi thu nhập thấp, dù khách hàng có nhu cầu dùng thẻ, ngân hàng cũng khó có thể đáp ứng được. (4) Trình độ kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng: thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc, thiết bị hiện đại. Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. 1.5. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.5.1. Cơ chế phát hành thẻ Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được áp dụng:  Phát hành đơn lẻ: Đậy là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời. Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng. Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành. Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn. Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng. Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập.  Phát hành tập thể: Có hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD và VISACARD. Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc) được uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức. Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ. 1.5.2. Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ: Thẻ được phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của nhà nước sở tại và theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế. Ngoài ra, còn được phát hành theo nguyên tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc Tổng giám đốc) quy định. Là một hình thức cấp tín dụng ( nếu là thẻ tín dụng) nên thẻ phải được phát hành trên cơ sở có đảm bảo : khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu về tín chấp và thế chấp. Nguồn vốn cho vay phải là nguồn vốn ngắn hạn. Trong trường hợp thanh toán quốc tế, hạn mức thanh toán ngoại tệ vẫn phải tuân thủ theo chính sách ngoại hối và quản lý ngoại hối của Ngân hàng Trung ương mỗi nước về mức thanh toán, điều khoản thanh toán, mức được phép thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ ở nước ngoài. Các quy định về đồng tiền phát hành, đồng tiền thanh toán, phải tuân thủ theo các điều kiện mà các Ngân hàng Trung ương quy định Sau khi phát hành, thẻ được gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành không được làm lộ mã số cá nhân (PIN Personal Identification number) của chủ thẻ. Mọi rủi ro phát sinh trong khi chủ thẻ chưa nhận được thẻ đều do ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm.. Việc in ấn, nạp thông tin vào thẻ được thực hiện đầy đủ theo đúng quy định về thẩm định và các thông tin thẻ cần thiết. 1.5.3. Trình tự các bước của nghiệp vụ kinh doanh thẻ Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ gồm 3 bước được thể hiện trong sơ đồ sau Sơ đồ 1.1.1: Quy trình thanh toán thẻ CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỨ KỲ 2.1. KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỨ KỲ 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh Tứ Kỳ Cùng ra đời với toàn hệ thống, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Hải Hưng được thành lập theo quyết định số 57NHQĐ ngày 0171988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 0181988 đến nay. Quá trình hoạt động qua nhiều lần thay đổi tên gọi và chia tách, nay gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Hải Dương. Đến năm 1997, huyện Tứ Kỳ được tái lập tách ra từ huyện Tứ Lộc; cùng thời gian đó NHNoPTNT huyện Tứ Kỳ cũng được tách ra từ NHNoPTNT huyện Tứ Lộc.NHNo huyện Tứ Kỳ là một trong 11 chi nhánh huyện trực thuộc chi nhánh NHNo tỉnh Hải Dương. Trụ sở chi nhánh đóng trên địa bàn huyện Tứ kỳ ( gồm 27 xã, 1 thị trấn). Từ mô hình ngân hàng một hệ thống hoạt động vừa đóng vai trò quản lý nhà nước, vừa đóng vai trò kinh doanh nay đã trở thành 2 hệ thống Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng thương mại hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng từ cuối năm 1990 và luật ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng tháng 10 năm 2000, những văn bản pháp quy của ngân hàng nhà nước ban hành. Ngay từ khi mới được tách ra khỏi NHNoPTNT Tứ Lộc NHNo PTNT huyện Tứ Kỳ có nhiều khó khăn như: thiếu vốn, dư nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ của cán bộ còn non yếu...nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới, cùng với việc định hướng kinh doanh đúng đắn đó là định hướng hoạt động kinh doanh về nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư khu công nghiệp với phương châm huy động vốn để cho vay. Ngân hàng nông nghiệp Tứ kỳ đã lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thước đo chính trong hoạt động kinh doanh trên cơ sở tạo mọi điều kiện và tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đơn giản thủ tục vay vốn, cải thiện tác phong, phong cách làm việc phục vụ khách hàng. Với trách nhiệm của một ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương, NHNoPTNT huyện Tứ Kỳ đã có những đóng góp tích cực phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội của huyện nhất là trên lĩnh vực 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của NHNo PTNT Tứ Kỳ Chi nhánh NHNo PTNT Tứ Kỳ gồm 39 cán bộ được sắp xếp theo bộ máy quản lý sau. (+) Ban giám đốc: • Giám đốc: chịu trách nhiệm điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức hành chính, kinh doanh và cân đối tổng hợp. • Phó giám đốc: là người giúp việc cho giám đốc, chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự nhân công và ủy quyền của giám đốc, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao. (+) Các phòng chức năng: gồm 3 phòng, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và các phòng giao dịch. Sơ đồ 2.1.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Tứ Kỳ (1) Phòng kế hoạch kinh doanh : Có nhiệm vụ chính là huy động vốn và sử dụng vốn đã huy động được để cho vay các tổ chức kinh tế, hộ gia đình, cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh và đáp ứng yêu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh. Ngoài ra còn có nhiệm vụ lên kế hoạch tổng hợp, thong tin phòng ngừa rủi ro… (2) Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNo PTNT tỉnh Hải Dương phê duyệt. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dụng trên địa bàn theo quy định…Lưu trữ hồ sơ và tài sản theo quy định, cung cấp thông tin số liệu chính xác cho ban GĐ, các phòng có lien quan và ngân hàng cấp trên. (3) Các phòng giao dịch: Thực hiện trực tiếp nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thị, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng, xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa DN. Sơ đồ 2.1.2: Mô hình tổ chức của phòng thực tập Sơ đồ tổ chức phòng kế toán ngân quỹ Nhiệm vụ của các thành viên 1) Quản lý : Anh Trịnh Trung Hiệp có quyền hạn cao nhất trong phòng có trách nhiệm và nghĩa vụ quản lý, định hướng hoạt động trong phòng, phân công công việc và trách nhiệm cho các thành viên, xem xét, phê duyệt báo cáo của các thành viên. Và cũng là người giám sát các nhân viên làm việc. 2) Thủ quỹ: Cô Trần Thị Tuyển quản lý tiền và giữ chìa khóa ở các máy 3) Nhân viên thẻ: có nhiệm vụ theo dõi trạng thái các máy ATM, POS và phát hành thẻ cho khách. Chế độ văn bản, phần mềm mà phòng kế toán ngân quỹ áp dụng: là dùng phần mềm SP được điều khiển từ trên trung ương xuống để thực hiện nghiệp vụ phát hành và quản lý thẻ của khách hàng. 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Tứ Kỳ 2.1.3.1.Chức năng  Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của NHNoPTNT Việt Nam.  Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của tổng GĐ NHNoPTNT Việt Nam.  Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng GĐ 2.1.3.2. Nhiệm vụ NHNoPTNT Tứ Kỳ là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng các dịch vụ khác. Hoạt động thường xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng, hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay hộ sản xuất và hộ kinh doanh dịch vụ, cho vay các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh trên địa bàn, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Bên cạnh những hoạt động trên còn tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các công cụ thanh toán như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán…cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời nhằm góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, phát triển kinh tế địa phương. 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tứ Kỳ 2.1.4.1. Mạng lưới hoạt động Trên địa bàn Tứ Kỳ có 1 hội sở chính của chi nhánh và 2 phòng giao dịch: PGD Cầu Xe: xã Cộng Lạc huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương PGD Hưng Đạo: Thị tứ Hưng Đạo huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 2.1.4.2. Một số kết quả Agribank Tứ Kỳ đã đạt được Trên địa bàn huyện Tứ Kỳ cùng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng với NHNo PTNT có ngân hàng thương mại cổ phần và 9 quỹ tín dụng nhân dân. Giữa các ngân hàng và quỹ tín dụng có sự cạnh tranh rất mạnh mẽ và tạo ra áp lực thị trường. Chính vì vậy, buộc NHNoPTNT huyện Tứ Kỳ phải đưa ra nhiều biện pháp để chiếm lĩnh được thị trường, vừa tiết kiệm được chi phí, tăng cường huy động mọi nguồn vốn nhàn dỗi trong các tầng lớp dân cư để tạo nguồn, nhằm mục đích hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Mặc dù khó khăn về môi trường kinh doanh, kinh tế địa phương còn nghèo nàn. Song nhờ có sự đa dạng về huy động vốn nên mấy năm gần đây NHNoPTNT huyện Tứ Kỳ đã đáp ứng trên 8% nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và đời sống của toàn huyện. Đồng vốn tín dụng của ngân hàng nông nghiệp huyện Tứ Kỳ đã thực sự trở thành nguồn vốn cơ bản cho các hộ nông dân hoạt động sản xuất, kinh doanh. Kết quả trong những năm qua, nhờ có hướng đi đúng đắn, NHNoPTNT huyện Tứ Kỳ kinh doanh có lãi, đảm bảo thu nhập cho cán booj nhân viên và làm nghĩa vụ đầy đủ giúp các hộ gia đình khai thác tốt mọi nguồn lực để sản xuất, tăng thu nhập và nâng cao đời sống và đóng góp không nhỏ vào việc thực hiện nhiệm vụ. (1) Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn là hoạt động trọng tâm xuyên suốt tất cả các ngân hàng. Để thấy rõ tình hình huy động vốn, ta phân tích số liệu sau qua bảng sau: Bảng 2.1.1: Kết quả hoạt động huy động vốn từ năm 2011 2013 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1. Tổng nguồn vốn huy động vốn 156.630 206.206 265.533 TG không kỳ hạn 47.145 54.018 69.923 TGKH dưới 12 tháng 15.984 40.420 92.925 TGKH > 12 tháng 93.501 111.588 143.485 2. Vốn ủy thác đầu tư 22.490 25.350 36.687 Nguồn ủy thác đầu tư 22.490 25.350 30.687 Tổng 179.080 231.376 302.220 (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 20112013) Ta có thể biểu diễn bảng số liệu trên qua các biểu đồ sau: ĐVT: Triệu đồng Biểu đồ 2.1.1: Tổng NV huy động năm 20112013 Qua bảng số liệu trên ta thấy kết quả huy động vốn của Chi nhánh trong vòng 3 năm 2011, 2012, 2013 đều theo chiều hướng đi lên. Năm 2012 so với năm 2011 tăng 49.396 triệu đồng. Năm 2013 tăng mạnh so với năm 2012 tăng 59.507 triệu đồng. ĐVT: Triệu đồng Biểu đồ 2.1.2: Vốn huy động theo KH năm 20112013 Tiền gửi không kỳ hạn thường có sự biến động lớn vào cuối năm đó là năm 2012 nhưng vẫn tăng 6.873 triệu đồng so với năm 2011 và tiếp tục tăng 15.574 triệu đồng năm 2013. Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng trong 3 năm có tỷ lệ tăng mạnh là : năm 2012 tăng 24.436 triệu đồng so với năm 2011 còn năm 2013 so với năm 2012 tăng 52.105 triệu đồng. Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng năm 2012 so với năm 2011 đang tăng 18.087 triệu đồng. Năm 2013 tăng 31.897 triệu đồng. ĐVT: Triệu đồng Biểu đồ 2.1.3: Vốn ủy thác đầu tư năm 2011 2013 Qua bảng số liệu ta thấy nguồn ủy thác đầu tư vốn tăng. Năm 2012 tăng 2.900 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 tăng 11.337 triệu đồng so với năm 2012. Từ đó cho ta thấy Agribank Tứ Kỳ luôn có đủ nguồn vốn để đầu tư. (2) Hoạt động cho vay : Bảng 2.1.2: Kết quả hoạt động cho vay từ năm 20112013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ 160.989 204.160 251.420 (Nguồn: Báo cáo tổng công tác tín dụng các năm 20112013) Ta có các biểu đồ sau: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ 160.989 204.160 251.420 Biểu đồ 2.2.1: Tổng dư nợ năm 2011 2013 Qua bảng số liệu trên ta thấy Dư nợ ngắn hạn năm 2012 so với năm 2011 tăng 43.171 triệu đồng năm 2013 so với năm 2012 tăng 47.260 triệu đồng 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI AGRIBANK HUYỆN TỨ KỲ 2.2.1.Đối tượng khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ của Agribank là các cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, đáp ứng các điều kiện phát hành và sử dụng thẻ do Agribank và pháp luật quy định. 2.2.2. Mạng lưới hoạt động Mạng lưới ATM của Agribank tập trung chủ yếu ở thị trấn nơi có kinh tế phát triển, tập trung nhiều khu công nghiệp, trường học và người dân nhận thức được lợi ích của việc dùng thẻ. 2.2.2.1. Mạng lưới hoạt động của máy ATM ĐỊA CHỈ SỐ LƯỢNG LẮP ĐẶT Đường 391, TT Tứ Kỳ 2 Thôn Vạn, Xã Minh Đức 1 Đường 391. TT Hưng Đạo 1 Tổng 4 (Nguồn: Trang wesbsite agribankhaiduong.com.vn) 2.2.2.2. Các dịch vụ trên ATM Tiện ích của dịch vụ Rút tiền VNĐ từ tài khoản nội tệ, ngoại tệ tại máy ATM của NNHo và tại quầy của chi nhánh phát hành thẻ. Thực hiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNo trên toàn quốc. Cho phép khách hàng thấu chi tài khoản tiền gửi. Tài khoản thẻ của khách hàng vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Cho phép khách hàng thực hiện vấn tin và in 05 giao dịch gần nhất. Đổi PIN ngay tại máy ATM mà không cần phải làm thủ tục tại quầy. Thực hiện giao dịch chuyển tiền và nhận tiền thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả. Tra cứu các thông tin về ngân hàng mà khách hàng quan tâm như: tỷ giá, lãi suất tiền gửi, tiền vay, v.v… Hiện tại khách hàng được miễn phí khi thực hiện một số giao dịch với thẻ Success. Rút tiền linh hoạt, tiết kiệm thời gian, quản lý chi tiêu dễ dàng, không hạn chế thời gian giao dịch là những tiện ích mà dịch vụ trên ATM mang lại cho khách hàng. Điều kiện sử dụng dịch vụ Quý khách là chủ sở hữu của 1 trong các loại thẻ do Agribank phát hành, thẻ mang thương hiệu VISA và Success hoặc MasterCard, thẻ của các ngân hàng tham gia kết nối giao dịch qua hệ thống Banknetvn. 2.2.3. Chính sách sản phẩm 2.2.3.1. Các loại thẻ do Agribank Tứ Kỳ phát hành (1) Thẻ ghi nợ nội địa (ATM): Agribank Success Phong cách mới, tầm cao mới Thẻ ghi nợ nội địa Success có 02 hạng thẻ: • Hạng thẻ Chuẩn (Success); • Vàng (Plus Success). Tính năng và lợi ích: Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) tại 2.100 máy ATM và hàng nghìn EDCPOS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc. Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại tất cả các Đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank và thanh toán trực tuyến qua Internet (Thẻ Chuẩn: tối đa 50 triệu, Thẻ Vàng: tối đa 100 triệu). An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDCPOS tại quầy giao dịch. Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: Chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… Hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán. Bảo mật các thông tin tài khoản cũng như thông tin cá nhân. Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu đồng (Thẻ Chuẩn), 50 triệu đồng (Thẻ Vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựa trên tình hình tài chính của Quý khách. Có thể thực hiện giao dịch trên hàng nghìn ATM và EDCPOS của các ngân hàng thành viên Banknetvn Smartlink tham gia kết nối thanh toán với Agribank. Phí, lãi suất cạnh tranh, linh hoạt. Tận hưởng ưu đãi, khuyến mại lớn từ Agribank Thẻ Lập nghiệp là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho quý khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP. Được phát triển trên nền tảng của thẻ ghi nợ nội địa Success, ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ “Lập nghiệp” còn mang đầy đủ các tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success hiện đang được Agribank phát hành như: thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại EDCPOS; thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank cũng như của các ngân hàng thành viên BanknetvnSmartlink trên toàn quốc; dịch vụ Mobile Banking; v.v... (2) Thẻ ghi nợ quốc tế Là thẻ mang thương hiệu VisaMasterCard do Agribank phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rútứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet. Tiện ích và ưu đãi Có thể rútứng tiền mặt tại ATM, EDCPOS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới). Thanh toán hóa đơn, mua thẻ trả trước hay tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet Sử dụng các tiện ích Mobile Banking như: thông báo biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng. Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồngthẻ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank. (3) Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng mang thương hiệu VisaMasterCard do Agribank phát hành cho quý khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho quý khách hàng mọi nơi mọi lúc. Tiện ích của thẻ Lợi ích khi tham gia mạng lưới chấp nhận thanh toán của Agribank Thu hút thêm hơn 4 triệu chủ thẻ của Agribank cũng như khách hàng trong và ngoài nước khác. Đa dạng hoá phương thức thanh toán, tăng doanh số bán hàng. Được cung cấp miễn phí trang thiết bị và hoá đơn thanh toán thẻ. Thủ tục đơn giản, quy trình thanh toán nhanh chóng. Chấp nhận nhiều loại thẻ như: Success, thẻ quốc tế Visa, thẻ quốc tế MasterCard. Tỷ lệ chiết khấu cạnh tranh nhất trên thị trường (Xem tỷ lệ chiết khấu tại mục Biểu phí và lãi suất dịch vụ thẻ). Đơn vị không phải lo lắng về việc kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền mặt. Được hỗ trợ miễn phí về đào tạo nhân viên. Tham gia các chương trình quảng cáo, khuyến mại do Agribank tổ chức giúp nâng cao thương hiệu. Hỗ trợ vay vốn mở rộng hoạt động kinh doanh của ĐVCNT. 2.2.3.2. Chính sách thay đổi thẻ theo chu kỳ sống Trong 3 năm, Agribank Tứ Kỳ phát hành thẻ các loại thẻ : Loại thẻ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Thẻ nội địa Hạng chuẩn (Success) Hạng chuẩn (Success) Hạng chuẩn (Success) Hạng vàng (Pluss success) Hạng vàng (Pluss success) Lập nghiệp Lập nghiệp Lập nghiệp Thẻ quốc tế Ghi nợ Agribank visa Ghi nợ Agribank visa Ghi nợ Agribank visa Tín dụng Agribank MasterCard Tín dụng Agribank MasterCard Tín dụng Agribank MasterCard Tín dụng Agribank visa Tín dụng Agribank visa Tổng 4 6 6 (Nguồn: phòng kế toán ngân quỹ) Nhận xét: Qua số lượng phát hành thẻ trong 3 năm 20112013 ta thấy số lượng thẻ quốc tế không nhiều vì phí phát hành cao và chỉ phù hợp cho người đi nước ngoài. Chính vì vậy cần bớt thẻ quốc tế đi như bớt thẻ ghi nợ agribank VISA hay thẻ tín dụng VISA. Chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn (Success) phù hợp với người dân và thẻ lập nghiệp tạo cơ hội giới thiệu sản phẩm, tính năng của thẻ. 2.2.4. Chi phí phát hành, doanh thu từ thẻ 2.2.4.1. Chi phí phát hành thẻ STT NỘI DUNG MỨC PHÍ ÁP DỤNG THẺ GHI NỢ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ NỘI ĐỊA QUỐC TẾ I Phí phát hành 1 Thẻ nội địa a Hạng thẻ Chuẩn (Success) 50.000 VNDthẻ b Hạng thẻ Vàng (Plus Success) 100.000 VNDthẻ c Thẻ Liên kết sinh viên 30.000 VNDthẻ d Thẻ Lập nghiệp Miễn phí 2 Thẻ quốc tế a Hạng thẻ Chuẩn 50.000 VNDthẻ 100.000 VNDthẻ b Hạng thẻ Vàng 100.000 VNDthẻ 200.000 VNDthẻ c Hạng thẻ Bạch Kim 250.000 VNDthẻ II Phí phát hành lại 1 Thẻ nội địa a Hạng thẻ Chuẩn (Success) 25.000 VNDthẻ b Hạng thẻ Vàng (Plus Success) 50.000 VNDthẻ c Thẻ liên kết sinh viên, thẻ Lập nghiệp 15.000 VNDthẻ

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT

TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1

1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN 1

1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ 1

1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán: 1

1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ 2

1.2.3 Phân loại thẻ 3

1.3 VAI TRÒ VÀ LỢI ÍCH CỦA THẺ 5

1.3.1 Vai trò của thẻ 5

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 7

1.5.1 Cơ chế phát hành thẻ 8

1.5.2 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ: 9

Sơ đồ 1.1.1: Quy trình thanh toán thẻ: 10

CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỨ KỲ 11

2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK- CHI NHÁNH TỨ KỲ 11

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank- Chi nhánh Tứ Kỳ 11

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Tứ Kỳ 12

Sơ đồ 2.1.2: Mô hình tổ chức của phòng thực tập 14

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Tứ Kỳ 15

2.1.3.1.Chức năng 15

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tứ Kỳ 16

2.1.4.1 Mạng lưới hoạt động 16

2.1.4.2 Một số kết quả Agribank Tứ Kỳ đã đạt được 16

2.2.1.Đối tượng khách hàng 21

2.2.2 Mạng lưới hoạt động 21

2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động của máy ATM 21

2.2.2.2 Các dịch vụ trên ATM 22

2.2.3 Chính sách sản phẩm 23

2.2.3.1 Các loại thẻ do Agribank Tứ Kỳ phát hành 23

2.2.3.2 Chính sách thay đổi thẻ theo chu kỳ sống 26

2.2.4 Chi phí phát hành, doanh thu từ thẻ 27

2.2.4.1 Chi phí phát hành thẻ 27

2.2.4.2 Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ năm 2011-2013 29

Bảng 2.2.1: Số lượng phát hành thẻ của Agribank Tứ Kỳ năm 2011-2013 29

Biểu đồ 2.3.1: Số lượng thẻ phát hành năm 2011-2013 30

2.2.5 Các quy định của Agribank về phát hành thẻ 34

2.2.6 Kênh phân phối thẻ 35

2.2.7.Hoạt động xúc tiến 36

Bảng 2.2.7: Tổng doanh thu và chi phí năm 2010- 2012 37

2.2.8 Tình hình nhân sự 39

2.2.8.1 Nguồn nhân lực 39

Bảng 2.2.4: Trình độ nhân viên của Agribank Tứ Kỳ 39

2.2.8.2 Chính sách nhân sự 39

Bảng 2.2.5: Báo cáo thu nhập 3 năm 2011- 2013 40

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 44

TẠI AGRIBANK TỨ KỲ 44

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG 44

3.1.1.2 Mục tiêu giai đoạn 2015 – 2017 44

Bảng 3.1.1: Mục tiêu số lượng phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017 44

Bảng 3.1.2: Mục tiêu doanh số phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017 45

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỤ THỂ 46

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 49

3.3.1 Đối với Chính phủ 49

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 49 3.3.3 Đối với Hội các ngân hàng thanh toán thẻ 51

KẾT LUẬN 51

PHỤ LỤC

Sơ đồ 1.1.1: Quy trình thanh toán thẻ:

Error: Reference source not found

Sơ đồ 2.1.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Tứ Kỳ Error: Reference source not found

Sơ đồ 2.1.2: Mô hình tổ chức của phòng thực tập Error: Reference source not found

Bảng 2.1.1: Kết quả hoạt động huy động vốn từ năm 2011- 2013 Error: Reference source not found

Biểu đồ 2.1.1: Tổng NV huy động năm 2011-2013 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1.2: Vốn huy động theo KH năm 2011-2013 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1.3: Vốn ủy thác đầu tư năm 2011- 2013 Error: Reference source not found Bảng 2.1.2: Kết quả hoạt động cho vay từ năm 2011-2013 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4.1: Doanh số thanh toán thẻ năm 2011-2013 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4.2: Doanh số thanh toán qua thẻ nội địa Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4.3: Doanh số thanh toán qua thẻ Quốc tế Error: Reference source not found Bảng 2.2.1: Số lượng phát hành thẻ của Agribank Tứ Kỳ năm 2011-2013 Error: Reference source not found

Biểu đồ 2.3.1: Số lượng thẻ phát hành năm 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.2.7: Tổng doanh thu và chi phí năm 2010- 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.2.5: Báo cáo thu nhập 3 năm 2011- 2013 Error: Reference source not found Bảng 3.1.1: Mục tiêu số lượng phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017 Error: Reference source not found

Bảng 3.1.2: Mục tiêu doanh số phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017 Error: Reference source not found

Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngày càng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho chính ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác,

sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng

đã mở rộng hoạt động ngân hàng lên những bước đáng kể

Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ

lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh nền kinh

tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ - công cụ chính của hoạt động ngân hàng bán

lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội

ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh

vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỷ lệ tương đối lớn trong tổng doanh thu và lợi nhuận, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (gọi tắt là arginbank) cũng đã triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, NHNo&PTNT Việt Nam có cơ sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hoà nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế

Với mong muốn đi sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng và phát triển dịch vụ thẻ tại hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là tại NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh Tứ Kỳ (AGRIBANK- chi nhánh Tứ Kỳ) nên em đã lựa chọn chuyên đề:

“Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại AGRIBANK chi nhánh huyện Tứ Kỳ”để làm chuyên đề tốt nghiệp.

Chuyên đề này gồm 3 chương như sau:

Chương I: Cơ sở lý luận chung.

Chương II: Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank chi nhánh huyện Tứ Kỳ.

Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank huyện Tứ Kỳ

Do kiến thức còn hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu còn hạn hẹp nên chuên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thảo và các anh chị tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tứ Kỳ đã giúp em hoàn thiện chuyên đề này

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG

1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH

TOÁN

Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng

về hình thức và chủng loại Thẻ-tiền điện tử được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng

Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhưng họ nhận thấy không đủ khả năng Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc

Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946 Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it…

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý

và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển

1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ

1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán:

Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để

hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM Như vậy, sẽ

có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng),

cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa, dịch vụ), ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ

1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ

Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm

• Mặt trước của thẻ gồm:

 Loại thẻ (Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ)

 Số thẻ được in nổi

 Tên người sử dụng được in nổi

 Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực

 Biểu tượng của tổ chức thẻ

 Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo

 Kiến nghị của NH và các thong tin khác

biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ (số thẻ) xxxxxxxxxxx

Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các

tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ

1.2.3 Phân loại thẻ

Thẻ ngân hàng thực sự rất đa dạng, được sử dụng với nhiều mục đích Để hiểu rõ hơn về tính năng cũng như lợi ích của thẻ thì phân loại thẻ ngân hàng theo 4 nhóm cơ bản như sau:

* Theo đặc tính kỹ thuật

(1) Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) được sản xuất trên kỹ thuật từ tính với một

băng từ chứa hai rãng thông tin ở mặt sau của thẻ Loại này đựoc sử dụng phổ biến trong vòng hơn 20 năm nay

(2) Thẻ thông minh (Smart Card ) đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ

thông minh dựa trên kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chíp” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau

* Theo tiêu thức chủ thể phát hành:

(1) Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card ) là loại thẻ giúp cho khách hàng sử

dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền

do ngân hàng cấp tín dụng

(2) Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do

các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex Đó cũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu lớn

* Theo tính chất thanh toán thẻ:

(1) Thẻ tín dụng (Credit Card) đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo

đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch

Chữ ký Kiến nghị của NH và các thông tin

(2) Thẻ ghi nợ (Debit Card) đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản

tiền gửi của chủ thẻ Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn

đó Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản sau:

+ Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đựơc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ

+ Thẻ off- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày

(3) Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các

máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng

* Theo hạn mức tín dụng:

(1) Thẻ vàng: là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài

chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường

(2) Thẻ thường : Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc hơn

142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định

* Theo phạm vi sử dụng:

(1) Thẻ nội địa là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia,

do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó Loại thẻ này cũng có công dụng như những loại thẻ trên nhưng hoạt động của nó đơn giản hơn bởi nó chỉ do một tổ chức hay do một ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một quốc gia (2) Thẻ quốc tế : Là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó được

phát hành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế Nó được hỗ trợ và quản lí trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa hoặc các

công ty điều hành như Amex, JCB, Dinner Club hoạt động trong một hệ thống nhất đồng bộ.

1.3 VAI TRÒ VÀ LỢI ÍCH CỦA THẺ

1.3.1 Vai trò của thẻ

(1) Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông : thanh toán bằng thẻ sẽ giúp

khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thong giảm đáng kể

(2) Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước : Trong thanh toán thẻ,

các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hội quốc gia

(3) Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế : Giao

dịch bằng thẻ nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…Thay vì thực hiện các giao dinchj trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện từ thuận tiện, nhanh chóng

(4) Hình thành môi trường thương mại văn minh : Thanh toán bằng thẻ làm

giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận một phương tiện văn minh của thế giới

do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài

1.3.2 Lợi ích của thẻ

1.3.2.1 Đối với người sử dụng thẻ

(1) Tính tiện lợi : Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch

vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà

(2) Tính an toàn : Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ

được cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp

(3) Tính linh hoạt : Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều

chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất

(1) Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng : khi giao dịch bằng tiền mặt

thì việc đếm tiền, ghi chép sổ sách phức tạp, còn giao dịch bằng thẻ thì khách hàng chỉ cần đưa bằng từ của thẻ qua POS, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện

(2) Tăng hiệu quả kinh doanh doanh : thẻ thanh toán sẽ được ghi vào tài

khoản ngay khi dữ liệu về giao dịch thẻ được chuyển đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hóa đơn thanh toán cho ngân hàng số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào kinh doanh để quay vòng vốn hoặc các mực đích khác Ngoài ra còn giúp tăng số bán hàng hóa, dịch vụ và thu hút them khách du lịch: chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng tiện lợi do đó mà khả năng thu hút khách hàng làm cho doanh số bán hàng tăng lên Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách, đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư

(3) An toàn, bảo đảm : sử dụng thẻ trong thanh toán giúp cơ sở chấp nhận thẻ

giảm đáng kể các chi phí cho việc đếm, bảo quản tiền, quản lý tiền

1.3.2.3 Đối với ngân hàng

(1) Thúc đẩy đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng : Thẻ thanh toán ra

đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng

(2) Tăng lợi nhuận ngân hàng : Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân

hàng là lợi nhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là phí thường niên, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chấp nhận thanh toán Và một lợi nhuận mà thẻ mang lại cho ngân hàng nữa là lòng trung thành của khách hàng Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ muốn chuyển sang tổ chức đối thủ khác Lợi dụng tâm lý này mà ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng lợi nhuận mà không sợ mất khách đồng loạt

(3) Tăng nguồn vốn cho ngân hàng : Nhờ thẻ thanh toán mà số lượng tiền gửi

của khách hàng để thanh toán và số lượng tài khoản của các cơ sở chấp nhận thẻ cũng tăng lên tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn vốn sinh lợi cho ngân hàng

(4) Góp phần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng : Đưa thêm một loại hình

thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc khách hàng không ngừng hoàn thiện, nâng cao trình độ, trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ

14.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

(1) Chính sách phát triển thẻ thanh toán : ngân hàng phải xây dựng được các

chiến lược phát triển thẻ thanh toán như chiến lược kinh doanh thẻ, tăng tiện ích cho thẻ, mở rộng mạng lưới hoạt động…

(2) Mô hình tổ chức : phù hợp với thực lực tài chính cũng như chính sách phát

triển thẻ của ngân hàng sẽ là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động thẻ phát triển

(3) Công nghệ và tiện ích thẻ : ngoài những chức năng thường có với thẻ

ATM như rút tiền, chuyển khoản một số thẻ hiện nay còn mở rộng tiện ích thong qua việc cho phép thanh toán hàng hóa…Những tiện ích của thẻ không chỉ được tạo ra do NHPH mà còn phụ thuộc vào rất nhiều vào việc ngân hàng đó

có tham gia vào các liên minh thẻ hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút tiền và thanh toán tiền thong qua máy của các ngân hàng khác

(4) Trình độ cán bộ nhân viên : đòi hỏi đội ngũ nhân viên thẻ phải có trình độ

chuyên môn cao, trình độ máy tính và ngoại ngữ lưu loát để đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

(1) Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân : Thói quen tiêu dùng của

người dân có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen tiêu băng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt

để phát triển thị trường thẻ

(2) Trình độ dân trí : trình độ dân trí thể hiện thông qua nhận thức của người

dân về thẻ, một phương tiện thanh toán đa tiện ích từ đó tiếp cận và có thói quen

sử dụng thẻ Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển

về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, úng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người

(3) Thu nhập của người dùng thẻ : Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống

cao, khi đó nhu cầu con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa mà phải mua bán với độ thỏa dụng tối đa Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũng caqo hơn Thẻ thanh toán sẽ là phương tiện hữu hiệu nhất để đáp ứng nhu cầu này của họ Mặt khác, khi có thu nhập cao và ổn định thì mới có thể đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng khi phát hàng thẻ Khi thu nhập thấp, dù khách hàng có nhu cầu dùng thẻ, ngân hàng cũng khó

có thể đáp ứng được

(4) Trình độ kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng : thanh toán thẻ gắn liền với

các máy móc, thiết bị hiện đại Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới

1.5 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.5.1 Cơ chế phát hành thẻ

Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được áp dụng:

 Phát hành đơn lẻ: Đậy là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc

phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có

kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập

 Phát hành tập thể: Có hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD

và VISACARD Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức

và thành viên trực thuộc) được uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ.

1.5.2 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ:

Thẻ được phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của nhà nước sở tại và theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, còn được phát hành theo nguyên tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc- Tổng giám đốc) quy định

Là một hình thức cấp tín dụng ( nếu là thẻ tín dụng) nên thẻ phải được phát hành trên cơ sở có đảm bảo : khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu về tín chấp và thế chấp Nguồn vốn cho vay phải là nguồn vốn ngắn hạn

Trong trường hợp thanh toán quốc tế, hạn mức thanh toán ngoại tệ vẫn phải tuân thủ theo chính sách ngoại hối và quản lý ngoại hối của Ngân hàng Trung ương mỗi nước về mức thanh toán, điều khoản thanh toán, mức được phép thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ ở nước ngoài

Các quy định về đồng tiền phát hành, đồng tiền thanh toán, phải tuân thủ theo các điều kiện mà các Ngân hàng Trung ương quy định

Sau khi phát hành, thẻ được gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành không được làm lộ mã số cá nhân (PIN- Personal Identification number) của chủ thẻ Mọi rủi ro phát sinh trong khi chủ thẻ chưa nhận được thẻ đều do ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm

Việc in ấn, nạp thông tin vào thẻ được thực hiện đầy đủ theo đúng quy định về thẩm định và các thông tin thẻ cần thiết

1.5.3 Trình tự các bước của nghiệp vụ kinh doanh thẻ

Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ gồm 3 bước được thể hiện trong sơ đồ sau

Sơ đồ 1.1.1: Quy trình thanh toán thẻ:

(4) (6) (7) (8)

Chủ thẻ

Ngân hàng thanh toán

Tổ chức thẻ quốc tế

Đơn vị chấp nhận thẻ

hoặc ngân hàng đại lý

Ngân hàng phát hành

(6)

(7) (4)

(1) (2) (7) (6) (8)

:Quy trình khiếu nại và xử lý tranh chấp

CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH

TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỨ KỲ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK- CHI NHÁNH TỨ KỲ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank- Chi nhánh Tứ

Đến năm 1997, huyện Tứ Kỳ được tái lập tách ra từ huyện Tứ Lộc; cùngthời gian đó NHNo&PTNT huyện Tứ Kỳ cũng được tách ra từ NHNo&PTNT huyện Tứ Lộc.NHNo huyện Tứ Kỳ là một trong 11 chi nhánh huyện trực thuộc chi nhánh NHNo tỉnh Hải Dương Trụ sở chi nhánh đóng trên địa bàn huyện Tứ

kỳ ( gồm 27 xã, 1 thị trấn) Từ mô hình ngân hàng một hệ thống hoạt động vừa đóng vai trò quản lý nhà nước, vừa đóng vai trò kinh doanh nay đã trở thành 2

hệ thống Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng thương mại hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng từ cuối năm 1990 và luật ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng tháng 10 năm 2000, những văn bản pháp quy của ngân hàng nhà nước ban

hành Ngay từ khi mới được tách ra khỏi NHNo&PTNT Tứ Lộc

NHNo& PTNT huyện Tứ Kỳ có nhiều khó khăn như: thiếu vốn, dư nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ của cán bộ còn non yếu nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới, cùng với việc định hướng kinh doanh đúng đắn đó là định hướng hoạt động kinh doanh về nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư khu công nghiệp với

phương châm huy động vốn để cho vay Ngân hàng nông nghiệp Tứ kỳ đã lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thước đo chính trong hoạt động kinh doanh trên cơ sở tạo mọi điều kiện và tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc

độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đơn giản thủ tục vay vốn, cải thiện tác phong, phong cách làm việc phục vụ khách hàng

Với trách nhiệm của một ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế

địa phương, NHNo&PTNT huyện Tứ Kỳ đã có những đóng góp tích cực phục

vụ cho chương trình phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhất là trên lĩnh vực

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Tứ Kỳ

Chi nhánh NHNo & PTNT Tứ Kỳ gồm 39 cán bộ được sắp xếp theo bộ máy quản lý sau

(+) Ban giám đốc:

• Giám đốc: chịu trách nhiệm điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác

tổ chức hành chính, kinh doanh và cân đối tổng hợp

• Phó giám đốc: là người giúp việc cho giám đốc, chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự nhân công và ủy quyền của giám đốc, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao

(+) Các phòng chức năng: gồm 3 phòng, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và các phòng giao dịch

Sơ đồ 2.1.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Tứ Kỳ

Phó Giám Đốc

Giám Đốc

Phó Giám Đốc

k ho ch t ng h p, thong tin phòng ng a r i ro…ế ạ ổ ợ ừ ủ

(2) Phòng k ế toán ngân quỹ:

Tr c ti p h ch toán th ng kê và thanh toán theo quy nh c a NHNN, NHNo&ự ế ạ ố đị ủPTNT t nh H i Dỉ ả ương phê duy t Qu n lý và s d ng các qu chuyên d ng trênệ ả ử ụ ỹ ụ

a bàn theo quy nh…L u tr h s và tài s n theo quy nh, cung c p thông

Sơ đồ 2.1.2: Mô hình tổ chức của phòng thực tập

Sơ đồ tổ chức phòng kế toán ngân quỹ

thẻ

Quản lý

* Nhiệm vụ của các thành viên

1) Quản lý : Anh Trịnh Trung Hiệp có quyền hạn cao nhất trong phòng có

trách nhiệm và nghĩa vụ quản lý, định hướng hoạt động trong phòng, phân công công việc và trách nhiệm cho các thành viên, xem xét, phê duyệt báo cáo của các thành viên Và cũng là người giám sát các nhân viên làm việc

2) Thủ quỹ : Cô Trần Thị Tuyển quản lý tiền và giữ chìa khóa ở các máy

3) Nhân viên thẻ : có nhiệm vụ theo dõi trạng thái các máy ATM, POS và

phát hành thẻ cho khách

* Chế độ văn bản, phần mềm mà phòng kế toán ngân quỹ áp dụng : là dùng

phần mềm SP được điều khiển từ trên trung ương xuống để thực hiện nghiệp vụ phát hành và quản lý thẻ của khách hàng

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Tứ Kỳ

 Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng GĐ

2.1.3.2 Nhiệm vụ

NHNo&PTNT Tứ Kỳ là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng các dịch vụ khác Hoạt động thường xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng, hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay hộ sản xuất và hộ kinh doanh dịch vụ, cho vay các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh trên địa bàn, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Bên cạnh những hoạt động trên còn tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các công cụ thanh toán như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán…cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời nhằm góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, phát triển kinh tế địa phương

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tứ Kỳ

2.1.4.1 Mạng lưới hoạt động

-Trên địa bàn Tứ Kỳ có 1 hội sở chính của chi nhánh và 2 phòng giao dịch:

PGD Cầu Xe: xã Cộng Lạc- huyện Tứ Kỳ- tỉnh Hải Dương

PGD Hưng Đạo: Thị tứ Hưng Đạo - huyện Tứ Kỳ - tỉnh Hải Dương

2.1.4.2 Một số kết quả Agribank Tứ Kỳ đã đạt được

Trên a bàn huy n T K cùng ho t đị ệ ứ ỳ ạ động kinh doanh trên l nh v c ti n tĩ ự ề ệ tín d ng v i NHNo& PTNT có ngân hàng thụ ớ ương m i c ph n và 9 qu tín d ngạ ổ ầ ỹ ụ nhân dân Gi a các ngân hàng và qu tín d ng có s c nh tranh r t m nh m vàữ ỹ ụ ự ạ ấ ạ ẽ

t o ra áp l c th trạ ự ị ường Chính vì v y, bu c NHNo&PTNT huy n T K ph iậ ộ ệ ứ ỳ ả

a ra nhi u bi n pháp chi m l nh c th tr ng, v a ti t ki m c chi phí,

t ng că ường huy động m i ngu n v n nhàn d i trong các t ng l p dân c ọ ồ ố ỗ ầ ớ ư để ạ t ongu n, nh m m c ích ho t ồ ằ ụ đ ạ động kinh doanh có hi u qu M c dù khó kh n vệ ả ặ ă ề môi trường kinh doanh, kinh t a phế đị ương còn nghèo nàn Song nh có s aờ ự đ

d ng v huy ạ ề động v n nên m y n m g n ây NHNo&PTNT huy n T K ãố ấ ă ầ đ ệ ứ ỳ đ

áp ng trên 8% nhu c u v n cho ho t ng s n xu t, kinh doanh và i s ng

c a toàn huy n ủ ệ Đồng v n tín d ng c a ngân hàng nông nghi p huy n T K ãố ụ ủ ệ ệ ứ ỳ đ

th c s tr thành ngu n v n c b n cho các h nông dân ho t ự ự ở ồ ố ơ ả ộ ạ động s n xu t,ả ấ kinh doanh K t qu trong nh ng n m qua, nh có hế ả ữ ă ờ ướng i úng đ đ đắ n,NHNo&PTNT huy n T K kinh doanh có lãi, ệ ứ ỳ đảm b o thu nh p cho cán boojả ậnhân viên và làm ngh a v ĩ ụ đầ đủy giúp các h gia ình khai thác t t m i ngu nộ đ ố ọ ồ

l c ự để ả s n xu t, t ng thu nh p và nâng cao ấ ă ậ đờ ối s ng và óng góp không nh vàođ ỏ

vi c th c hi n nhi m v ệ ự ệ ệ ụ

(1) Hoạt động huy động vốn :

Huy động vốn là hoạt động trọng tâm xuyên suốt tất cả các ngân hàng Để thấy rõ tình hình huy động vốn, ta phân tích số liệu sau qua bảng sau:

Bảng 2.1.1: Kết quả hoạt động huy động vốn từ năm 2011- 2013

Nguồn ủy thác đầu tư 22.490 25.350 30.687

(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011-2013)

Ta có thể biểu diễn bảng số liệu trên qua các biểu đồ sau:

ĐVT: Triệu đồng

Biểu đồ 2.1.1: Tổng NV huy động năm 2011-2013

Qua bảng số liệu trên ta thấy kết quả huy động vốn của Chi nhánh trong vòng 3 năm 2011, 2012, 2013 đều theo chiều hướng đi lên Năm 2012 so với năm 2011 tăng 49.396 triệu đồng Năm 2013 tăng mạnh so với năm 2012 tăng 59.507 triệu đồng

ĐVT: Triệu đồng

Biểu đồ 2.1.2: Vốn huy động theo KH năm 2011-2013

Tiền gửi không kỳ hạn thường có sự biến động lớn vào cuối năm đó là năm 2012 nhưng vẫn tăng 6.873 triệu đồng so với năm 2011 và tiếp tục tăng 15.574 triệu đồng năm 2013 Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng trong 3 năm có tỷ lệ tăng mạnh là : năm 2012 tăng 24.436 triệu đồng so với năm 2011 còn năm 2013

so với năm 2012 tăng 52.105 triệu đồng Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng năm

2012 so với năm 2011 đang tăng 18.087 triệu đồng Năm 2013 tăng 31.897 triệu đồng

ĐVT: Triệu đồng

Biểu đồ 2.1.3: Vốn ủy thác đầu tư năm 2011- 2013

Qua bảng số liệu ta thấy nguồn ủy thác đầu tư vốn tăng Năm 2012 tăng 2.900 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 tăng 11.337 triệu đồng so với năm 2012

Từ đó cho ta thấy Agribank Tứ Kỳ luôn có đủ nguồn vốn để đầu tư

(2) Hoạt động cho vay :

Bảng 2.1.2: Kết quả hoạt động cho vay từ năm 2011-2013

Biểu đồ 2.2.1: Tổng dư nợ năm 2011- 2013

Qua bảng số liệu trên ta thấy Dư nợ ngắn hạn năm 2012 so với năm 2011 tăng 43.171 triệu đồng năm 2013 so với năm 2012 tăng 47.260 triệu đồng

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI AGRIBANK HUYỆN TỨ KỲ

2.2.1.Đối tượng khách hàng

Khách hàng sử dụng thẻ của Agribank là các cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, đáp ứng các điều kiện phát hành và sử dụng thẻ do Agribank và pháp luật quy định

2.2.2 Mạng lưới hoạt động

Mạng lưới ATM của Agribank tập trung chủ yếu ở thị trấn- nơi có kinh

tế phát triển, tập trung nhiều khu công nghiệp, trường học và người dân nhận thức được lợi ích của việc dùng thẻ

2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động của máy ATM

2.2.2.2 Các dịch vụ trên ATM

- Cho phép khách hàng thấu chi tài khoản tiền gửi

- Tài khoản thẻ của khách hàng vẫn được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

- Cho phép khách hàng thực hiện vấn tin và in 05 giao dịch gần nhất

- Đổi PIN ngay tại máy ATM mà không cần phải làm thủ tục tại quầy

toàn và hiệu quả

- Tra cứu các thông tin về ngân

• Điều kiện sử dụng dịch vụ

- Quý khách là chủ sở hữu của 1 trong các loại thẻ do Agribank phát hành, thẻ mang thương hiệu VISA và/ Success hoặc MasterCard, thẻ của các ngân hàng tham gia kết nối giao dịch qua hệ thống Banknetvn.

2.2.3 Chính sách sản phẩm

2.2.3.1 Các loại thẻ do Agribank Tứ Kỳ phát hành

(1) Thẻ ghi nợ nội địa (ATM):

• Agribank Success - Phong cách mới, tầm cao mới!

Thẻ ghi nợ nội địa Success có 02 hạng thẻ:

- Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại tất cả các Đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank và thanh toán trực tuyến qua Internet (Thẻ Chuẩn: tối

đa 50 triệu, Thẻ Vàng: tối đa 100 triệu)

- An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch

- Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking

và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: Chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện

tử Vnmart, v.v…

- Hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán

- Bảo mật các thông tin tài khoản cũng như thông tin cá nhân