THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU I/ MỘT VÀI NÉT CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Châu Ngân hàng TMCP Châu (Asia Commercial Bank- ACB) thành lập ngày 13/5/1993 bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 4/6/1993 theo giấy phép hoạt động số 0032/ NH-GP ngày 24/4/1993 thống đốc NHNN ACB ngân hàng TMCP thành lập sau hai Pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam đời Tuy đời hoạt động điều kiện hệ thống tài tiền tệ nước gặp nhiều khó khăn, niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng nước giảm sút kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu thời gian qua khẳng định bước vững Ngân hàng Những kết đánh dấu bước phát triển vượt bậc Ngân hàng nỗ lực vươn lên từ ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ bé, thiếu yếu kinh nghiệm trở thành ngân hàng vững mạnh có uy tín thị trường nước quốc tế Hiện Ngân hàng TMCP Châu đánh giá ngân hàng thương mại cồ phần phát triển vững mạnh Việt Nam Trong năm 1997, 1998, 1999, Ngân hàng TMCP Châu liên tục bình chọn ngân hàng hoạt động có hiệu Việt Nam, 10 ngân hàng hoạt động xuất sắc Đơng Nam (theo tạp chí có uy tín giới Euromoney (Anh), Globalfinance (Hoa Kỳ) bình chọn) Vốn điều lệ thời điểm thành lập ngân hàng 20 tỷ VNĐ, thuộc sở hữu 27 cổ đông Đến sau nhiều lần tăng vốn, 70 tỷ vào năm 1994, 341.428 tỷ VNĐ vào năm 1998, 353.711 tỷ VNĐ vào năm 2000, tới năm 2001 vốn điều lệ ngân hàng lên đến 7399 tỷ VNĐ, tăng 15% so với năm 2000, tăng gấp lần so với năm 1997 Qua thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Châu hiệu Tổng số vốn tự có ngân hàng 403.311 tỷ VNĐ vốn góp 533 cổ đơng, đó: - Cổ đơng nước ngồi chiếm 25,46% bao gồm: + Connaught Investors Ltd + LG Merchant Banking Corporation + VietNam Fund Ltd + Dragon Capital Ltd - Cổ đông nước pháp nhân chiếm 17.97% - Cổ đông nước thể nhân chiếm 56.57% Như vậy, ACB có vốn điều lệ cao hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu: Trong tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, Ngân hàng TMCP Châu không ngừng phấn đấu phát triển an toàn hiệu quả, trở thành thành viên chủ chốt thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam, góp phần to lớn cơng xây dựng phát triển đất nước, nâng cao chất lượng cho thành phần kinh tế giữ vững niềm tin cho đông đảo bạn hàng nước quốc tế Sau gần 10 năm thành lập, hoạt động phát triển, ACB có chỗ đứng vững điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức kinh tế Nắm bắt thời cơ, thuận lợi môi trường kinh tế đất nước khởi sắc đưa lại, ACB thu kết bước đầu đáng khích lệ Tăng trưởng nguồn vốn Trong năm vừa qua, nguồn vốn ACB liên tục tăng trưởng với tốc độ cao Tính đến thời điểm ACB có quy mơ vốn hoạt động lớn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tổng vốn hoạt động đến 31/12/2001 7399 tỷ đồng tiếp tục tăng đến 30/06/2002 8517 tỷ, tăng 14,3% so với đầu năm Tổng vốn huy động đến tháng đầu năm 2002 đạt số dư 7668 tỷ, tăng 1000 tỷ so với đầu năm, tương đương mức tăng 15%, VHĐ loại tiền gửi tăng Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định qua năm ACB có nhiều sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng, khách hàng cá nhân; chất lượng dịch vụ nâng cao sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, phù hợp với thị trường, vừa trì khách hàng hữu vừa làm tăng nhiều khách hàng Chất lượng tín dụng tăng trưởng cao an toàn Trong năm qua (1997-2001), hoạt động tín dụng ACB ln đạt mức tăng trưởng cao Tính đến ngày 31/12/2001, dư nợ cho vay đạt 2794 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2000 (hơn gấp lần so với mức tăng 7,6% toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), đến 30/06/2002, dư nợ cho vay đạt 3168 tỷ đồng, cho vay kinh tế đạt 3040 tỷ, tăng 330 tỷ so với đầu năm, tương ứng với tỷ lệ tăng 12% Có điều ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ đồng tài trợ dự án đầu tư, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua nhà với thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu Thêm vào sách lãi suất tín dụng hợp lí, thời gian xét duyệt hồ sơ vay giải ngân nhanh chóng thu hút đông đảo khách hàng đến vay vốn ACB Trong năm tiếp theo, ACB cố gắng giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định, vừa hướng đến khách hàng cá nhân vừa hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển thêm sản phẩm cho vay mới, tiếp tục đồng tài trợ cho dự án lớn Tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng ln đảm bảo, cụ thể năm qua (1997-2001), tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ln mức 5% có xu hướng giảm dần Đến cuối năm 2001 tỷ lệ 0,66% tổng dư nợ, tương đương số dư nợ hạn 18,466 tỷ đồng Tỷ lệ nợ q hạn thấp góp phần làm cho tình hình tài ACB ln lành mạnh ACB có chế xét cấp tín dụng chặt chẽ, phán cho vay dựa thống phê chuẩn Hội đồng tín dụng Ban tín dụng Giữa khâu thẩm định, đánh giá, xét duyệt quy trình tín dụng có độc lập khách quan Cơng tác đánh giá tín dụng thường xuyên thực nhằm giám sát, dự báo rủi ro tín dụng để có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Thanh toán quốc tế Năm 2001, doanh số tốn quốc tế đạt 364 triệu USD, thu phí dịch vụ đạt 23,2 tỷ đồng, doanh số toán quốc tế mậu dịch 215 triệu USD với phí dịch vụ 9,6 tỷ đồng (chiếm 41,3% tổng số phí dịch vụ tốn quốc tế) doanh số toán phi mậu dịch 148 triệu USD với phí dịch vụ 13,6 tỷ đồng (chiếm 59% tổng số phí dịch vụ tốn quốc tế) Riêng với chi nhánh Hà Nội, năm 2002 chi nhánh mở 97 L/C nhập trả trị giá 9.487.458,56 USD tăng 1% mặt giá trị 33% mặt số lượng L/C phát hành Số lượng L/C toán 90 tương đương giá trị 8.126.336,78 USD 96% L/C phát hành năm 2002 Doanh số toán quốc tế (bao gồm toán nhờ thu điện chuyển tiền) tăng 4.128.847,26 USD Dịch vụ địa ốc cơng ty chứng khốn ACB Trung tâm địa ốc ACB vào hoạt động năm kể từ tháng 2/1997 Trong tyhời gian đầu, có dịch vụ tốn tiền mua bán nhà qua ngân hàng, đến trung tâm phát triển dịch vụ trọn gói liên quan đến nhà đất từ khâu quảng cáo giao bán nhà đất, trung gian toán đến hướng dẫn thủ tục pháp lý Tháng 12/2001, Trung tâm chuyển thành Siêu thị địa ốc ACB, mở rộng mạng lưới giao dịch lên tới bảy điểm Qua năm hoạt động, siêu thị thực toán cho 4000 giao dịch bất động sản với tổng trị giá 455.000 lượng vàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay mua nhà đất với doanh số cho vay 275 tỷ đồng, góp phần tăng trưởng dư nợ cho vay gia tăng tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) khai trương hoạt động từ tháng 7/2000 Tính đến cuối năm 2001 với 1730 tài khoản giao dịch khách hàng, ACBS chiếm 30% thi phần khách hàng giao dịch chứng khốn ACBS đánh giá cơng ty hàng đầu số cơng ty chứng khốn hoạt động Việt Nam Với 145 phiên giao dịch năm, ACBS thực mơi giới chứng khốn với doanh số 278 tỷ đồng thu phí hoa hồng mơi giới 1,39 tỷ đồng Phát triển công nghệ Công nghệ lĩnh vực ACB quan tâm đặc biệt Từ tháng 10/2001, ACB thức đưa hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng TCBS (The Complete Banking Solution) vào sử dụng TCBS hệ quản trị xây dựng nguyên tắc khách-chủ (Client-Server) với sở liệu tập trung xử lý giao dịch theo thời gian thực ACB thiết lập hạ tầng thông tin mạng diện rộng kết nối hội sở với tất chi nhánh Thông tin, liệu quản lý lưu trữ qua hệ quản trị sở liệu Oracle TCBS cho phép ACB triển khai sản phẩm, dịch vụ, tiện ích cho khách hàng tương lai thẻ ghi nợ, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) tiến tới dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng qua Internet TCBS tạo sở cho việc chuẩn hoá quy trình phục vụ khách hàng II/ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1/ Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Châu 1.1 Những bước đầu tiên: Việc phát triển đa dạng hoá hình thức dịch vụ kinh doanh tạo cho ngân hàng có điều kiện nâng cao uy tín thị trường khả sinh lời cao Do vậy, ngân hàng muốn tồn phát triển giai đoạn cạnh tranh gay gắt việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ việc cần làm thiết phải làm Kinh doanh thẻ lĩnh vực kinh doanh có khả sinh lời cao lại lĩnh vực kinh doanh hồn tồn mẻ, nên địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư chiều sâu hạ tầng người ý thức tầm quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nên sau đời, ACB trọng phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB xúc tiến chuẩn bị nhân trang thiết bị để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng Đến 09/02/1996, Trung tâm thẻ ACB thức thành lập Cùng với việc hoàn tất thủ tục để trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Mastercard (27/03/96) xin phép Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Trung tâm thẻ ACB gồm 28 nhân viên tuyển dụng, đào tạo lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ thẻ, xây dựng hệ thống xử lý giao dịch thẻ truyền liệu nối kết thành công với hệ thống Banknet tổ chức Mastercard quốc tế vào cuối năm 1995 Việc chuẩn bị cho việc phát hành thẻ ACB Mastercard quốc tế chấp nhận toán thẻ Mastercard thực hồn chỉnh Trung tâm rhẻ ACB thức công bố hoạt động dịch vụ thẻ Mastercard quốc tế vào ngày 27/04/1996 Bên cạnh đó, với mong muốn đa dạng hố dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, Trung tâm thẻ ACB đệ đơn xin gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày 25/10/1996 tổ chức thẻ quốc tế Visa công nhận ACB thành viên thức sau xem xét quy mô tổ chức kỹ điều hành, yêu cầu kỹ thuật Ngân hàng Châu Trung tâm thẻ ACB Ngày 20/01/1997, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng Châu phép phát hành toán thẻ Visa Việt Nam Như vậy, Ngân hàng TMCP Châu với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành hai thành viên Việt Nam tham gia vào lĩnh vực phát hành toán thẻ ngân hàng Sau thời gian tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam, nhận thức tầm quan trọng sản phẩm thẻ tín dụng tiềm phát triển loại hình toán lãnh thổ Việt Nam, sau thời gian chuẩn bị, ngày 28/04/1999, ACB công bố việc tham gia phát hành thẻ tín dụng cơng ty ACBVISA, sản phẩm xuất Việt Nam Có thể nói, ACB số ngân hàng Việt Nam thành viên thức hai tổ chức thẻ quốc tế lớn giới, đánh dấu thêm bước tiến ACB đường đại hoá hội nhập vào hệ thống tốn tồn cầu Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế, ACB trọng đến việc phát triển thẻ tín dụng nội địa, thẻ nội địa phù hợp với nhu cầu, thu nhập đa số người dân Việt Nam Hơn nữa, việc sử dụng thẻ nội địa không khác nhiều so với thẻ quốc tế, khác phạm vi sử dụng thẻ nằm lãnh thổ Việt Nam Hiện nay, ACB xúc tiến tiếp cận với tất tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế tạo điều kiện đưa tất loại thẻ tín dụng khác American Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard, Countdown, GM Card JP Peney vào thương trường Việt Nam Nói cách khác, loại thẻ tín dụng quốc tế du khách mang sử dụng nơi toàn giới chấp nhận Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày tăng, năm 2000, Trung tâm thẻ mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ hầu hết tỉnh thành nước, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng Sự đời thẻ tín dụng nội địa ACBSaigon Tourist ACB-Saigon Co-op vào cuối năm 2000 nhằm đáp ứng nhu cầu sử thẻ ngày cao, đánh dấu bước đầu thành công Trung tâm thẻ việc tiên phong phát triển thẻ nội địa Việt Nam Những thành công năm 2000 tiếp tục đẩy mạnh phát triển năm 2001 với đời hai sản phẩm thẻ tín dụng nội địa ACBMai Linh ACB-Phước Lộc Thọ Đầu tháng 6/2002, ACB phát hành dạng thẻ Debit nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card Đây loại thẻ nhằm hướng đến tất khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thu nhập riêng mà không cần đến tiền vay ngân hàng Cũng năm 2002, ACB triển khai thành cơng chương trình chấp nhận toán thẻ Visa Electron MasterCard Electronic Bên cạnh đó, ACB tiếp tục trang bị hệ thống máy rút tiền tự động ATM chi nhánh trung tâm thương mại thành phố lớn nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng 1.2 Các loại thẻ Ngân hàng TMCP Châu phát hành: a/ Thẻ tín dụng quốc tế - Thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tuần hồn ký quỹ Là loại thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng cá nhân cá nhân toán nguồn tiền Đặc điểm loại thẻ tháng sau nhận bảng thông báo giao dịch Trung tâm thẻ ACB gửi đến, chủ thẻ phép toán trước 20% số dư nợ tài khoản thẻ, 80% cịn lại (là tín dụng ACB cấp kỳ hoá đơn) phép nợ chịu phí tài theo quy định hành ACB Để sử dụng thẻ khách hàng phải ký quỹ ngân hàng số tiền đồng Việt Nam mà khách hàng phải nộp vào tài khoản Trung tâm thẻ ACB để đảm bảo cho việc sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng phát hành Khách hàng ký quỹ cách cầm cố sổ tiết kiệm hay mở tài khoản tiền gửi phong toả thời hạn 12 tháng (có hưởng lãi), thường số tiền ký quỹ phải lớn hạn mức tín dụng (số tiền tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng để giao dịch thẻ mà ACB cho phép) thẻ - Thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tuần hồn khơng ký quỹ Loại thẻ nói chung khơng khác so với thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tuần hồn ký quỹ, điểm khác thẻ ACB Mastercard ACB VISA tín dụng tuần hồn khơng ký quỹ cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng đặc biệt ACB; khách hàng bảo lãnh toán Ngân hàng hay quan, công ty; họ thường khách hàng có thu nhập cao ổn định - Thẻ ACB VISA Business Là loại thẻ ACB phát hành cho cơng ty, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền tổ chức, cơng ty Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ uỷ quyền cho nhân viên thuộc tổ chức, công ty sử dụng thẻ định rõ hạn mức cho thẻ đơn xin phát hành Tổng hạn mức tín dụng thẻ hạn mức định thoả thuận công ty ký với ngân hàng việc tham gia chương trình thẻ cơng ty Trong tuỳ loại thẻ mà ngân hàng đưa loại sản phẩm thẻ kèm theo - Riêng thẻ cá nhân, ACB phát hành hai loại: + Thẻ chính: cá nhân đứng tên xin phát hành cho sử dụng cá nhân chủ thẻ + Thẻ phụ: chủ thẻ cá nhân đứng tên xin phát hành cho người khác chịu trách nhiệm tốn tồn khoản chi tiêu thẻ phụ - Thẻ tín dụng ACB phát hành có hai loại + Thẻ vàng: có hạn mức tín dụng cao từ 50 triệu VND đến 100 triệu VND + Thẻ chuẩn: có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng từ 10 triệu VND đến 50 triệu VND b/ Thẻ tín dụng nội địa: Là sản phẩm thẻ tín dụng ACB phát hành phối hợp với Saigon-Coop (Liên minh hợp tác xã thành phố Hồ Chí Minh) Tổng cơng ty du lịch Sài gịn (Saigon Tourist) Về cách sử dụng, thẻ tín dụng nội địa tương tự cách sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ACB phát hành tức sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá dịch vụ, hay rút tiền mặt sử dụng lãnh thổ Việt Nam Ngoài ra, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ACB-Card cịn hưởng ưu đãi từ phía đối tác phát hành ACB chiết khấu giảm giá sử dụng dịch vụ đối tác ACB cung cấp Hiện nay, ACB phát hành rộng rãi loại thẻ đến đối tượng khách hàng với hạn mức tối thiểu triệu VND Từ năm 2001, ACB tiếp tục cho đời hai sản phẩm thẻ tín dụng nội địa ACB- Mai Linh ACB- Phước Lộc Thọ, kết mà ACB thu từ việc phát hành hai loại thẻ thành công Tháng 6/2002 ACB lại tiếp tục cho đời loại thẻ tín dụng nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card Doanh số phát hành loại thẻ tháng cuối năm 2002 cho thấy kết bước đầu đáng khích lệ Trung tâm thẻ nói riêng ACB nói chung việc đưa sản phẩm thẻ tiếp cận thị trường Như vậy, việc đẩy mạnh nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, ACB góp phần khơng nhỏ cho chương trình thương mại hố điện tử, hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt, tiết kiệm chi phí in tiền cho Nhà nước, ngăn chặn nạn in tiền giả đồng thời góp phần tăng thêm nguồn thu cho Ngân hàng Châu nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ a/ Nguyên tắc phát hành thẻ - Hoạt động phát hành thẻ ACB tuân theo nguyên tắc sau: - Phát hành thẻ phải sở thẩm định rõ khách hàng bị điện tử EDC) cho ngân hàng ACB Ngân hàng toán ghi có cho đại lý số tiền giao dịch trừ chiết khấu đại lý (merchant discount) - Ngân hàng tốn truyền thơng tin giao dịch ngân hàng phát hành thơng qua hệ thống tốn INET Mastercard Base II Visa Hệ thống toán Mastercard Visa ghi có cho ngân hàng toán ghi nợ cho ngân hàng phát hành số tiền giao dịch trừ phí trao đổi thông tin (Interchange Fee) - Ngân hàng phát hành ghi nợ hàng tháng gửi hoá đơn toán cho chủ thẻ - Chủ thẻ nhận BTBGD toán cho ngân hàng phát hành số tiền giao dịch mà chủ thẻ thực đại lý Trong q trình tốn, đại lý để đảm bảo toán đầy đủ cho hàng hoá dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đại lý phải thực quy trình chuẩn chi mà Trung tâm thẻ ACB cung cấp hợp đồng toán thẻ Quy trình chuẩn chi gồm có nội dung sau đây:  Đối với máy cà thẻ (Imprinter) * Trường hợp số tiền giao dịch dưới/ hạn mức quy định: - Nhân viên đại lý kiểm tra bảng tin cảnh giác - Nếu thẻ không bị liệt kê bảng tin cảnh giác, coi giao dịch chấp thuận * Trường hợp tổng số tiền giao dịch hạn mức quy định - Nhân viên đại lý xin chuẩn chi Trung tâm thẻ ACB điện thoại hay telex - Nhân viên chuẩn chi trung tâm thẻ tiến hành kiểm tra thông tin chủ thẻ trung tâm máy tính chuẩn chi ACB, thẻ ACB phát hành Trường hợp thẻ ngân hàng khác phát hành Trung tâm thẻ ACB chuyển yêu cầu chuẩn chi đến ngân hàng phát hành thông qua hệ thống chuẩn chi INAS ... thu cho Ngân hàng Châu nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ a/ Nguyên tắc phát hành thẻ - Hoạt động phát hành thẻ ACB... II/ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1/ Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Châu 1.1 Những bước đầu tiên: Việc phát triển đa dạng hoá hình thức... Khách hàng Yêu cầu phát hành thẻ Giao thẻ Chi nhánh ACB Chuyển hồ sơ khách hàng Thẩm định, xét duyệt phát hành thẻ Thẩm định,xét duyệt ,phát hành, giao thẻ Yêu cầu phát hành thẻ Trung tâm thẻ