Agribank Tứ Kỳ luôn quan tâm và coi trọng chính sách đãi ngộ với cán bộ công nhân viên là một phần quan trọng góp phần vào thành công chung của toàn chi nhánh bởi vậy mà hàng năm ngoài chế độ lương thưởng luôn được đảm bảo và nâng cao chính sách còn tổ chức các lớp tập huấn hoặc cử cán bộ theo học các lớp nâng cao nghiệp vụ.
NHNo&PTNT Tứ Kỳ không có quyền tuyển dụng cán bộ nhân viên, chỉ đăng ký số lượng cán bộ cần hàng năm và tập trung thi tại NHNo tỉnh sau đó phân về huyện.
NH đã chuyển giao dịch một của nên mỗi giao dịch viên đều được trang bị:
• Quầy giao dịch
• Máy đếm tiền
• Máy soi tiền
• Két sắt
• Máy vi tính
• Máy in lazes và in số
Ngoài ra cơ sở vật chất khang trang có máy điều hòa nhiệt độ và các điều kiện khác để phục vụ công việc.
Thu nhập của cán bộ công nhân viên.
Bảng 2.2.5: Báo cáo thu nhập 3 năm 2011- 2013
ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 % tăng trưởng năm 2012 so với năm 2011 % tăng trưởng năm 2013 so với năm 2012 Lương tháng bình quân của mỗi nhân viên ngân hàng
3.5 4.1 5.3 17.14% 29.26%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của ngân hàng nộp cho ngân hàng tỉnh)
Mức lương năm 2012 tăng 17,14% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 29,26% so với năm 2012 do giá cả thị trường ngày càng tăng, để đáp ứng nhu cầu đời sống của nhân viên trong ngân hàng. NH huyện đã đúng khi chọn chính sách tăng lương, xây dựng nên long trung thành đối với NH của công nhân viên cũng như sự tận tâm trong công việc của mỗi nhân viên. Lương cũng chính là đời sống của nhân viên, đời sống của họ có ổn định thì họ mới có thể tập trung toàn tâm, toàn lực vào công việc. Mặc dù so với mức lương bình quân của NH tỉnh thì mức lương của NH huyện chưa phải là cao nhưng do tình hình kinh tế ở huyện, tình hình đời sống của nhân viên ở huyện khác so với tỉnh, đồng thời
mức độ công việc của nhân viên NH huyện nhẹ hơn so với mức độ công việc của NH tỉnh nên mức lương hai nơi có sự chênh lệch.
2.2.9. Đánh giá ưu , nhược điểm 2.2.9.1. Ưu điểm
- Agribank là một trong những ngân hàng lớn hàng đầu, có uy tín thị trường trong nước và trên thế giới
- Agribank đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hành ở mọi lúc, mọi nơi.
- Nhân viên nhiệt tình, có trách nhiệm.
- Thẻ của Agribank phong phú, đa dạng với nhiều tính năng vượt trội
Thẻ Ghi nợ:
* Sử dụng số dư tài khoản tiền gửi của chính Khách hàng để giao dịch. Khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng trước khi đăng ký thẻ ghi nợ. Vì khi giao dịch Ngân hàng sẽ trừ trực tiếp trên TK tiền gửi. Bắt buộc trong TK phải còn số dư mà Ngân hàng đã quy định.
* Sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc hạn mức thấu chi được cấp (hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu). Hình thức bảo đảm tiền vay là tín chấp (Nếu có thấu chi). Có thể thực hiện giao dịch chuyển khoản tại ATM, EDC/POS. Hệ thống tự động thu nợ thấu chi ngay khi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đăng ký phát hành.
Thẻ Tín dụng:
- Mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên toàn quốc.
- Ứng tiền mặt tại mạng lưới các điểm ứng tiền mặt bao gồm: hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), quầy giao dịch và đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng. - Mua sắm chi tiêu trước, thanh toán sau bằng đồng Việt Nam mà không chịu lãi trong khoảng thời gian tối đa là 45 ngày.
- An toàn vì không phải đem theo lượng tiền mặt lớn khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ.
- Cho phép người thân sử dụng hạn mức của chủ thẻ chính để mua sắm hàng hoá, dịch vụ và ứng tiền mặt (thẻ phụ).
- Tiện lợi trong việc quản lý chi phí công tác của nhân viên (đối với thẻ công ty). - Được hưởng các ưu đãi, khuyến mãi đặc biệt của ngân hàng.
- Được hưởng dịch vụ khách hàng 24/24 * Điều kiện phát hành:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Ngoài điều kiện trên:
- Đối với các tổ chức, công ty: Phải là người đại diện hợp pháp của tổ chức, công ty đó (Thủ trưởng đơn vị hoặc người được uỷ quyền).
- Đối với cá người nước ngoài: Phải có thời gian cư trú và làm việc còn lại ở Việt Nam tối thiểu bằng thời hạn hiệu lực của thẻ cộng (+) 45 ngày.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Đối với tổ chức, công ty: Tổ chức, công ty có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn với NHNo.
- Đối với cá nhân: Có thu nhập ổn định.
2.2.9.2. Nhược điểm còn tồn tại
Agribank đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua, song bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhất định, như: chất lượng, tiện ích sử dụng thẻ còn chưa đáp ứng yêu cầu của người sử dụng; kênh phân phối còn chưa thực sự tiện lợi để phục vụ khách hàng; cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho nghiệp vụ thẻ còn nhiều hạn chế; cán bộ làm công tác thẻ chưa đáp ứng yêu cầu thực tế… Tồn tại trên là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
- Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ còn thiếu, chưa có nhiều giải pháp để khuyến khích các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ này; bên cạnh đó, Nhà nước chưa đưa ra nhiều giải pháp “mạnh” để đẩy nhanh tiến độ thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật chưa quan tâm đầu tư đúng mức, từ đó làm cho chất lượng, cũng như tiện ích sử dụng thẻ của Agribank phần nào còn chưa theo kịp so với một số ngân hàng thương mại khác.
- Trên thực tế công việc phát hành thẻ đều đang được thực hiện tại chi nhánh, phòng giao dịch, chưa phát triển ra các kênh phân phối khác.
- Công tác tìm kiếm, chăm sóc khác hàng và công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị còn nhiều hạn chế.
- Chưa có chính sách cụ thể, phù hợp để đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của của cán bộ làm nghiệp vụ thẻ….
- Nhận thức của người dân ở một số xã trong địa bàn huyện về thẻ và các tiện ích của thẻ chưa cao. Trong dân cư vẫn tồn tại phổ biến thói quen sử dụng tiền mặt, xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng và dịch vụ mà ngân hành cung cấp. - Nhiều người dân quan niệm thẻ là sản phẩm công nghệ cao, dành cho người có thu nhập cao, điều này gây không ít khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam nói chung và Agribank Tứ Kỳ nói riêng khi phát triển dịch vụ thẻ.
Hay như về thẻ vẫn còn nhiều hạn chế như:
Thẻ bị mất cắp, thất lạc
Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi
Thẻ bị giả mạo để thanh toán qua thư, điện thoại
Nhiều khách hành bị nuốt thẻ trong quá trình giao dịch
Một số máy ATM hết tiền, chưa được tiếp quỹ kịp thời
Một số khách hàng đến lấy phải chờ đợi lâu hoặc không lấy được.
Chưa đáp ứng hết nhu cầu về thẻ của khách hàng; chưa có thẻ VISA tiêu dùng trong khoản tiền mà chủ thẻ có
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ
TẠI AGRIBANK TỨ KỲ 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG
3.1.1 Phương hướng, mục tiêu của Agribank Tứ Kỳ
3.1.1.1. Phương hướng giai đoạn 2015 – 2017
- Tăng cường tính tính kỷ cương, kỷ luật, triệt để tuân thủ các chỉ đạo điều hành của các cấp; Thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ và quy trình ISO. Tăng cường công tác tự kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh không để xảy ra các sai phạm, vi phạm nghiêm trọng và nghiêm túc chỉnh sửa kịp thời các sai sót.
- Coi công tác huy động vốn là ưu tiên số một và là trọng tâm xuyên suốt trong giai đoạn 2015 -2017 của chi nhánh. Đảm bảo huy động được một nền vốn ổn định, chi phí hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, đẩy mạnh tăng trưởng HĐV dân cư.
- Tăng cường tiếp thị, phát triển sản phẩm bán lẻ.
- Cho vay vốn tuân thủ chặt chẽ quy trình. Tích cực xử lý nợ xấu, giảm nợ nhóm hai, giảm dư lãi treo. Tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ.
- Mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao nguồn thu từ DV
- Phát triển mạng lưới, mở rộng địa bàn hoạt động, nhằm tăng thị trường trên địa bàn.
- Từng bước cơ cấu lại hoạt động, cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, triệt để tiết kiệm trong kinh doanh, thực hành tiết kiệm.
- Tăng cường tuyên truyền, tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Làm tốt công tác chuẩn bị cho cổ phần hóa Agribank Tứ Kỳ.
- Hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh, các nhiệm vụ ngân hàng, Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao.
3.1.1.2. Mục tiêu giai đoạn 2015 – 2017
Bảng 3.1.1: Mục tiêu số lượng phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017
Thẻ nội địa
Ghi nợ nội địa 14763 15635 16695 Lập nghiệp 2432 4851 6127 Tổng 17195 20486 22822 Thẻ quốc tế Tín dụng quốc tế 508 718 1081 Ghi nợ quốc tế 1029 1827 2414 Tổng 1537 2545 3495 Tổng kết 18732 23031 26317
(Nguồn: Chỉ tiêu ngân hàng huyện đề ra đưa lên ngân hàng tỉnh)
Bảng 3.1.2: Mục tiêu doanh số phát hành thẻ Agribank năm 2015- 2017
ĐVT: Nghìn đồng
(Nguồn: Chỉ tiêu ngân hàng huyện đề ra đưa lên ngân hàng tỉnh)
Để đạt được chỉ tiêu mà Agribank đề ra thì NHNo&PTNT Tứ Kỳ cần phải có nhiều hoạt động marketing hơn nữa. Nhất là luôn phải tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường.
3.1.2. Thị trường thẻ
o Đối thủ cạnh tranh
Tứ Kỳ là một tỉnh có diện tích nhỏ, dân số ít so với các huyện, với Ngân hàng thương mại và hơn 9 quỹ tín dụng nhân dân, tập trung chủ yếu ở các xã, do đó, sự cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng trên địa bàn diễn ra quyết liệt.
o Thị trường thế giới
Tình hình kinh tế thế giới vẫn đang trong giai đoạn khủng hoảng, nền tài chính của nhiều nước đang gặp khó khăn và nhiều ngân hàng trên thế giới có xu hướng hợp nhất lại với nhau.
o Thị trường Việt Nam
* Quy hoạch của nhà nước: Nhà nước vẫn thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ: - Khả năng tiếp tục giảm trần lãi suất: Theo Ngị Quyết của quốc hội cũng như chủ trương chung của Chính phủ và NHNN, chính sách tiền tệ năm 2012 sẽ tiếp tục định hướng chặt chẽ, các ngân hàng chỉ được huy động với lãi xuất không vượt quá trần. Đây sẽ là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi VNĐ.
- Cầu tín dụng giảm: Kinh tế năm 2012 được dự báo còn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cầu tiêu dùng giảm cũng khiến doanh nghiệp tiếp tục phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng . Như vậy, cầu tín dụng sản xuất và cầu tín dụng tiêu dùng năm 2012 dự kiến bị thu hẹp, tín dụng phát sinh mới khá hạn chế trong khi ngân hàng đang triệt để thu hồi nợ xấu, lợi nhuận từ mạng tín dụng của ngân hàng dự kiến sẽ không tăng trưởng mạnh.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỤ THỂ
Để dịch vụ thẻ của Agribank phát triển nhanh và bền vững hơn nữa trong thời gian tới, trên cơ sở những nguyên nhân tồn tại, chúng tôi đề xuất một số giải pháp sau:
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích mới và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ phù hợp đối với nhiều đối tượng khách hàng, chẳng hạn như thẻ doanh nhân, thẻ giáo viên, thẻ liên kết với các tổng công ty…gia tăng tiện ích cho các dịch vụ thẻ như: thanh toán hóa đơn qua ATM, gửi tiền tiết kiệm tại máy ATM, thanh toán qua mạng Internet…Bên cạnh đó cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ hiện có như: thay thế thẻ từ bằng thẻ chip, đơn giản hóa các thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ, giải quyết nhanh các khiếu nại, tố cáo của khách hàng…
- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật: ngoài tiện ích, tính bảo mật thì điểm chấp nhận thanh toán và sử dụng thẻ là một yếu tố vô cùng quan trọng, tạo thuận lợi cho người sử dụng thẻ. Chúng ta không thể sử dụng để rút tiền mặt, thanh toán nếu không có máy ATM, POS, EDC, hoặc công nghệ hỗ trợ khác, vì thế Agribank cần mở rộng đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật để phục vụ khách hàng, như: tăng cường trang bị hệ thống máy ATM, EDC, POS để lắp đặt tại những nơi thuận lợi cho khách hàng: trung tâm kinh tế, văn hóa lớn, khu chế xuất, khu công nghiệp, chợ, siêu thị, trường học, bệnh viện…, nâng cấp đường truyền, trang bị hệ thống an toàn cho máy móc thiết bị và người sử dụng.
- Agribank nên xem xét miễn, giảm phí phát hành thẻ cho khách hàng, đặc biệt chú trọng đến nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, nhóm khách thân thiết và nhóm khách hàng có khả năng bán chéo sản phẩm. Ngoài ra, Agribank nên xem xét giảm phí thường niên cho nhóm khách hàng có doanh số sử dụng thẻ lớn, nhóm khách hàng cam kết kết nối dài lâu, nhóm khách hàng tiềm năng…
- Thường xuyên nghiên cứu biểu phí và chương trình khuyến mãi của các NHTM khác và đưa ra mức phí chiết khấu, chương trình khuyến mãi mang tính cạnh tranh cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
- Thay các loại thẻ từ bằng thẻ chip để nâng cao tính bảo mật, độ an toàn và gia tăng tiện ích cho khách hàng.
- Mở rộng các kênh phát hành thẻ: hiện nay việc phát hành thẻ sở, chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, Agribank cần mở rộng kênh phân phối như: phát hành thẻ tại gia, qua điện thoại, hoặc trên internet…
- Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo: Có thể nói công tác tiếp thị quảng cáo nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng của Agribank còn khá nhiều hạn chế. Do đó, để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ của mình nhiềuhơn, Agribank cần tăng cường quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình đến với khách hàng. Công tác tuyên truyền quảng cáo cần thực hiện thường xuyên, liên tục và thực hiện trên nhiều kênh thông tin khác nhau, như: trên truyền hình, báo in, tờ rơi, phát thanh…hình thức quảng cáo phải “bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, thấm sâu vào lòng người”.
- Với lợi thế là có địa bàn hoạt động rộng, số lượng khách hàng lớn (đặc biệt là ở địa bàn nông thôn), do đó Agribank cần triệt để khai thác tối đa lợi thế này để thực hiện bán chéo sản phẩm, chẳng hạn khi khách hàng vay vốn, thanh toán và sử dụng dịch vụ ngân hàng khác tại Agribank, Agribank nên thỏa thuận, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của mình…
- Đào tạo nâng cao trình độ và có chính sách ưu đãi đối với đội ngũ cán bộ: Thực tế đội ngũ cán bộ của Agribank vừa thiếu, vừa yếu về nghiệp vụ thẻ, có