Phương pháp nghiên cứu Các đữ liệu thứ cấp được lấy từ: - Báo cáo tông kết năm 2021, 2022, 2023 của Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam - Chi nhành Ngũ Hành Sơn - Website N
CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG
Tông quan hoạt động cho vay tiêu dùng 7
Cho vay tiêu đùng là một hình thức cấp tín đụng của ngân hàng đến khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chỉ tiêu của khách hàng với nguyên tắc hoàn trả cả tiền gốc và lãi suất trong thời gian nhất định Tùy vào mục đích của
SVTH: LE ANH HAO 6 từng khách hàng mà các khoản vay tiêu dùng sẽ được sử dụng để trang trải đời sống sinh hoạt: y tế, mua sắm hàng hóa dịch vụ., hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống: du lịch, du học, xây nhà, mua xe,
Theo pháp luật, hoạt động cho vay tiêu dùng được quy định và giám sát chặt chẽ Các quy định này bao gồm các quy định về lãi suất, hạn mức tín đụng, phương thức thanh toán, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và các điều kiện và điều khoản khác liên quan đến việc cho vay và sử dụng tiền vay Các tô chức tài chính và ngân hàng thường phải đăng ký và được cấp phép bởi cơ quan quản lý tài chính đề có thể hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động rất tiềm năng, trong thực tế món vay phục vụ mục đích tiêu dùng không chỉ dừng lại ở vấn đề giải quyết các nhu cầu cấp bách của khách hàng mà còn giúp họ cải thiện mức sống của mình Vì vậy ngân hàng nên đây mạnh và phát triển hiệu quả các khoản cho vay này.vệc nghiên cứu những đặc trưng cơ bản của hoạt động CVTD kết hợp với những điều kiện thực tế của nước ta sẽ thúc đây hoạt động này một cách hiệu quả và thiết thực cho ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung
1.2.2 Đặc điễm của cho vay tiêu dùng
Thứ nhất: Quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn Với quy mô của khoản vay không nhiều, đối tượng cho vay chủ yếu là những tiêu dùng , hộ gia đình với nhu cầu nhỏ lẻ Bởi vì thông thường, tần suất có nhu cầu của dân cư về các loại hang hoa xa xi la không cao hoặc nếu có nhụ cầu thì họ đã có tích lưỹ từ trước, còn nhu cầu để mua sắm các thứ hàng hoá thiết yếu, tiêu dùng hàng ngày rất nhiều đo đó đối tượng của hình thức cho vay này là tất cả thành viên trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp Bên cạnh đó, vì mục đích vay là phục vụ nhu câu, chỉ tiêu hàng ngày nên quy mô các khoản vay sẽ nhỏ hơn các khoản vay phục vụ mục đích kinh doanh
Thứ hai: Nguồn trả nợ của những người vay này không ôn định và phục thuộc vào nhiều yếu tô Đối với những khoản vay cho mục đích tiêu dùng thì nguồn trả nợ chủ yếu xuất phát từ hiệu quả kinh doanh của khoản vay Nhưng nguồn trả nợ của những người cho vay này lại đến từ các khoản thu nhập cố định của khách hàng như tiền lương, tiền
SVTH: LE ANH HAO 7 thưởng hoặc một số loại thu nhập khác Các khoản thu nhập này phụ thuộc vào cuộc sống, việc làm của khách hàng như tình hình tăng trưởng kinh tế, giá cả, tỷ lệ thất nghiệp, Vì một lý do nào đó, nguồn thu nhập của khách hàng có thể bị ảnh hưởng ngay lập tức và làm ảnh hưởng đến kế hoạch thu nợ của ngân hàng và chứa đựng nhiễu rủi ro
Thứ ba: Các khoản cho vay tiêu dùng có chị phí lớn
Thực tế cho thấy quy mô của đại đa số các hoạt động cho vay tiêu đùng không lớn nhưng thời gian vay thường ngắn và số lượng các khoản vay nhiều Thêm vào đó, do thông tin về chủ nhân cũng không rõ ràng và chính xác tuyệt đối cho nên công việc đánh gia mi ro của ngân hàng phức tạp hơn các doanh nghiệp Do vậy kéo theo việc thực hiện giám sát, đánh giá và ngăn ngừa các khoản nợ vay các tiêu dùng của ngân hàng là rất phức tạp, tốn nhiều thời gian khi thực hiện thâm định khoản cho vay tiêu dùng
Thứ tư: Lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cô định và cao hơn các loại lãi suất cho vay khác
Lãi suất cho vay phải luôn ôn định theo thời hạn của hợp đồng Một số trường hợp lãi suất cao sẽ không phản ánh ngay trên hợp đồng và có tính chất mùa vụ Ngoài ra, chi phí vốn vay cần rất cao mới có thể đủ khả năng bù trừ được những mất mát cũng như thiệt hại mà người đân đã chịu đựng và bảo đảm tỷ suất lãi tối thiểu đối với ngân hàng
Thứ năm: Về lợi nhuận
Do vay tiêu dùng luôn tiềm ấn rủi ro ở mức cao vì thể lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng cũng lớn
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu đùng bao gồm cho vay tiêu đùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhụ cầu mua sắm, xây dựng hoặc cai tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đỉnh
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cai thiện đời sống như mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí Có thê thấy một số loại hình cho vay tiêu đùng thông thường như: + Cho vay du học: Là khoản vay đối với thân nhân của những người đi đu học nhằm mục đích hễ trợ tài chính cho người đi du học
+ Cho vay mua phương tiện đi lại: Là khoản vay đối với các cá nhân có nhụ cầu mua phương tiện đi lại phục vụ nhu cầu đời sống cả nhân
+ Cho vay hễ trợ tiêu dùng khác: Là các khoán vay nhằm phục vụ cho các mục đích đa dạng khác như: chữa bệnh, đi du lịch, cưới hỏi, Những khoản vay tiêu dùng này thường có quy mô nhỏ lẻ, thời hạn vay ngắn
1.2.3.2 Căn cứ trên phương thức vay
Theo Phương thức cho vay thì cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại như sau:
Vay từng lần là một hình thức vay tiền mà người vay có khả năng rút tiền từ một nguồn tài chính cụ thê một cách linh hoạt, chỉ khi cần thiết và chỉ trả lãi suất cho số tiền đã sử dụng Thường sẽ thiết lập một khoán tin dụng tối đa(có thể không cần hoặc cân tài sản đảm bảo) Người vay có thể rút tiền từ khoản tin dung nay bat ky lúc nào mà họ cần mà không cần phải làm đơn xin lại từ đầu
- Cho vay theo hạn mức (qua thẻ tín dụng)
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng sẽ cấp một hạn mức vay nhất định, doanh nghiệp duy trì mức dư nợ không vượt quá mức đã cấp Hình thức cho vay này yêu cầu tài sản đảm bảo, thông thường là bất động sản, giấy tờ có giá, sô tiết kiệm hay những tài sản khác mà ngân hàng chấp nhận
Các nhân tô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong ngành tài chính ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì yếu tố nhân sự cũng là vấn đề có tính quan trọng Đặc điểm của tài chính bán lẻ là giá trị cho vay thì thấp nhưng khối lượng những khoản nợ thường nhiều, lại thêm thông tin tiêu dùng không thực sự minh bạch và rõ ràng, vì vậy nhân viên quản lí khách hàng phải có năng lực chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng và nhạy bén thị trường mới thâm định đúng yêu cầu về điều kiện tín dụng để qua đó đề ra được quyết định trợ giúp thích hợp Đề giúp lĩnh vực tài chính tiêu dùng của ngân hàng thương mại mở rộng và tăng trưởng bền vững cần phải có lực lượng nhân sự có khả năng quản trị cao, bên cạnh đó luôn ý thức tuân thủ những quy định của pháp luật còn đòi hỏi có trình độ
SVTH: LÊ ANH HÀO 13 chuyên môn sâu về nghiệp vụ ngân hàng, phải biết phân tích dự báo các rủi ro có thê có của mỗi loại hình dịch vụ, xu hướng thị trường của mỗi loại nghiệp vụ cần có những giải pháp phòng ngừa và bước đi phù hợp Điều này bắt buộc mỗi ngân hàng thương mại phải có chiến lược phát triển cán bộ vững chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, có phẩm chất đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề kinh doanh và vận dụng nhanh nhạy những thay đôi của ngân hàng nhà nước Đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện tại về trình độ nghiệp vụ của can bộ thì sự cởi mở và khéo léo khi giao tiếp của họ được khách hàng đánh giá khá cao
Hoạt động marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing là việc quảng cáo và giới thiệu các sản phâm, dịch vụ được cung cấp Đây cũng là một phần những hoạt động quan trọng để thúc đây việc vay lãi tiêu dùng Từ việc marketing này bạn sẽ hiểu biết về ngân hàng cũng như các sản phâm mà nhà băng cung cấp nhiều hơn nữa Nếu làm công tác marketing giỏi thì người dân sẽ có thiện cảm hơn với ngân hàng cũng như phong cách phục vụ của nhà băng nói chung và các chương trình cho vay tiêu dùng nói riêng Từ việc người dân có ý định gửi tiết kiệm sẽ kéo vào nhà băng vay vốn đông lên và là cơ hội lớn cho ngân hàng đây mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
Là các thông tin về thị trường, về khách hàng, về tình hình tài chính, năng lực của khách hàng, thông tin về tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của chính Ngân hàng mình Các thông tin này giúp các tô chức tín dụng chủ động trong việc thâm định tín dụng và đánh giá rủi ro một cách đây đủ hơn cho những khoản vay của mình
Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như mục tiêu mở rộng tín dụng Tổ chức tín dụng có cơ sở vật chất đầy đủ, tiên tiến sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái khi đến giao dịch giúp cho khách hàng thường xuyên đến giao dịch tại ngân hàng hơn, phát triển tín dụng
Chính sách và quy trình tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, đối tượng và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dung, thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ, chính sách xử lý tài san có vấn đề
Nếu chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng được nhu câu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng sẽ thành công trong việc phát triển tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng
Ngược lại, nếu các yếu tố chính sách đều cứng nhắc, không hợp lý, không thoả mãn được nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng thì Ngân hàng không thể thực hiện mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng của mình nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng
Trong nên kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại để thu hút khách hàng thì chính sách tín dụng linh động và phù hợp là rất quan trọng Ngân hàng cần lựa chọn mức lãi suất phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và có cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách tín dụng, thiết kế sản phẩm hấp dẫn thì sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng
Tuân thủ quy trình, các bước sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng đễ dàng kiểm soát được khoản tín dụng đồng thời giúp Ngân hàng phát hiện sớm những rủi ro có thể xảy đến nhằm ngăn ngừa và hạn chế nó Tuy nhiên, khi triển khai cần phải vận dụng linh động theo từng trường hợp đề không gây khó dễ cho khách hàng bởi quá nhiều thủ tục sẽ giảm khả năng thu hút thêm được khách hàng và cảm tỉnh của họ khi giao dịch với Ngân hàng
Các luật và văn bản dưới luật hay khung pháp lý của nhà nước cũng là một trong những yếu tổ có ảnh hương lớn đến tín dụng và cho vay tiêu đùng
Những lợi ích như rút ngắn thời gian và không gian kinh doanh song cũng có một số rủi ro đối với ngân hàng thương mại hay khách hàng khi sự gian lận có thê dẫn đến nếu luật pháp không quy định rõ ràng Một khuôn khổ pháp lý đây đủ và đồng bộ sẽ cho phép tạo dựng môi trường cạnh tranh bình đẳng, đảm bảo tính trật tự và minh bạch của hệ thống để quá trình cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín đụng của ngân hàng thương mại nói chung luôn xảy ra thuận lợi và suôn sẻ, ngăn ngừa kịp thời
SVTH: LÊ ANH HÀO l5 các vi phạm, giảm thiểu thiệt hại gây nên, giúp đây cao được kết quả kinh tế thông qua việc điều tiết tài chính vĩ mô
Kkhach hang vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng dựa trên khá nhiều điều kiện để được vay vốn bao gồm: nhu cầu của bản thân hoặc hộ gia đỉnh, thói quen chi tiêu, lịch sử khoản nợ và tài sản có định hiện có cùng các yếu tổ khác
Nhu câu của tiêu dùng đối với dịch vụ này là nền tảng của các kế hoạch mở rộng hoạt động và cũng là căn cứ đề hình thành chiến lược triển khai sản phẩm vốn vay mới của ngân hàng
Kinh nghiệm của các ngần hàng thương mại trong hoạt động cho vay tiêu dùng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM - CHI
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Ngũ Hành Sơn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn được thành lập theo quyết định số 33/QĐÐ-NHCT ngày 28/05/1990 về việc thành lập Ngân hàng Công Thương khu vực III thuộc tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng Sau đó, chia tách địa giới hành chính tỉnh Quảng Nam — Da Nẵng thành tỉnh Quảng Nam và thành phố Đà Nẵng, NHCT khu vực II được thành lập lại, trực thuộc Chị nhánh
NHCT thành phố Đà Nẵng theo quyết định số 14/NHCT ngày 17/02/1996 của Tổng Giám đốc Ngân hàng thương mại cỗ phân Công thương Việt Nam Theo quyết định số
133 ngày 03/03/1997 NHCT khu vực II được đổi tên thành NHCT Ngũ Hành Sơn Với kinh nghiệm tích lity và thành tích đạt được, theo quyết định số 055/QĐ- HĐQT-NHCT ban hành ngày 28/02/2006, Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chi nhánh Ngũ Hành Sơn trở thành Chị nhánh cấp 1 trực thuộc
Với thời gian hoạt động trên 27 năm, hình ảnh Ngân hàng thương mại cô phân Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn đã được nhiều khách hàng biết đến và từng bước xây dựng lòng tin ở khách hàng Trong những năm qua, Ngân hàng đã có những bước chuyên địch cơ cầu phù hợp theo hướng phát triển kinh tế của địa phương Bằng những hoạt động của mình Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn đã góp phân tạo thêm năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tạo thêm việc làm, khuyến khích hoạt động sản xuất hàng xuất khẩu
Việc nâng cấp Chỉ nhánh lên Chỉ nhánh cấp 1 sẽ tạo điều kiện thuận loi dé Chi nhánh phát triển lớn mạnh hơn nữa, phục vụ tốt hơn nhụ cầu về vốn và các dịch vụ Ngân hàng của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn, đồng thời cũng là trách nhiệm rất nặng nề đòi hỏi mỗi cán bộ phải không ngừng có gắng phần đấu đề hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao với mô hình tô chức mới Từng bước thực hiện thắng lợi
SVTH: LÊ ANH HÀO 19 các mục tiêu của Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam dé ra, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của VietriBank Ngũ Hành Sơn
Hoạt động kinh doanh theo Luật các TCTD, chịu sự quản lý và báo cáo cho Tru sở chính VietinBank và NHNN Việt Nam - CN TP Đà Nẵng Cũng như các TCTD khác trên địa bàn, VietinBank Ngũ Hành sơn là tô chức kinh doanh tiền tệ, tín dung, thanh toán và các dịch vụ khác được NHNN cho phép đối với các thành phân kinh tế
Với các chức năng đó một số công việc cụ thể của VietinBank Ngũ Hành Sơn như sau: Thực hiện huy động tiễn gởi tiết kiệm, tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tô chức kinh tế, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi, các loại nhằm tạo lập nguồn vốn của Chỉ nhánh
Tiếp cận và xét duyệt cấp tín dụng đối với vốn tài trợ uỷ thác, đầu tư từ Nhà nước và các tô chức kinh tế khác để cho vay theo các Chương trình riêng của Chính Phủ
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các cá nhân, tô chức thuộc các thành phân kinh tế
Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, TTTM, thanh toán xuất nhập khâu
Các nghiệp vụ khác phù hợp theo Quy định của NHNN và Pháp luật
2.1.3 Cơ cầu tô chức, chức năng, nhiệm vụ của các Phòng ban
- Ban Giám đốc: Gồm có 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc
+ Giám đốc phụ trách chung hoạt động của Chỉ nhánh và phụ trách chỉ đạo trực tiếp Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Giao dịch Tây Hồ và Phòng Tô chức — Hành chính
+ Một Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp Phòng Bán lẻ và Phòng Giao dịch Ông Ích Khiêm
+ Một Phó Giám đốc phụ trách Phòng Kế toán và Phòng Quản lý rủi ro
- Các phòng ban tat Chi nhánh:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp
+ Phong Hỗ trợ tín dụng
+ Phòng Tô chức Hành Chính
+ Phòng Giao địch Tây Hồ số 176 Phan Châu Trinh, Q.Hải Châu, Tp Đà Nẵng + Phòng Giao dịch Ông Ích Khiêm số 421 Ông Ích Khiêm, Q Hải Châu, Tp Đà Nẵng + Phòng Giao dịch Nam Đà Nẵng số 86 Hoàng Xuân Hãn, Q Câm Lệ, Tp Đà Nẵng
Sơ đỗ bộ máy quản lý của VIETINBANK Ngũ Hành Sơn
P DỊCH VỤ a P KH DOANH P GIAO DICH
P HÀNH CHÍNH |_| Í p_ KH BÁN LẺ P GIAO DỊCH NHÂN SỰ SÓ 2
P TONG HOP P GIAO DICH , TT SO 3
Chức năng nhiệm vụ của một số phòng ban chính
Bao gồm 4 người, trong đó có l Giám đốc và 3 Phó giám đốc trực tiếp điều hành công việc và là đại diện pháp nhân của Chị nhánh ngân hàng và chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh Mỗi Phó Giám đốc được phân công quản lý I phòng ban thuộc khối kinh doanh trực tiếp và một phòng ban thuộc khối hỗ trợ kinh đoanh Phòng khúch hàng doanh nghiệp
Là phòng ban quan hệ và quản lý nợ đối với các KHDN, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, nguồn vốn doanh nghiệp, tác nghiệp TTTM
SVTH: LÊ ANH HÀO 21 cho toàn bộ Chi nhánh và thực hiện các nghiệp vụ khác theo chế độ của VietinBank
Là phòng ban quan hệ và quản lý nợ đối với các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, nguồn vốn và các sản phâm về thẻ, thực hiện các nghiệp vụ khác theo chế độ của VietinBank Phong giao dich số I, 2, 3
Là các phòng giao dịch trực tiếp phục vụ các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và cả doanh nghiệp PGD giúp mở rộng thị phần chỉ nhánh, thu hút thêm nguồn vốn, tín dụng, sản phẩm thẻ, đến các khu vực, địa bàn nằm xa so với chỉ nhánh, giúp khách hàng thuận tiện trong giao dịch
Phòng dịch vụ khách hàng
Là phòng ban thực hiện giao dịch với KH hoạt động thu chỉ tiền, thanh toán, xử lý các bút toán giao dịch Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài chính và chỉ tiêu nội bộ Thực hiện tư vấn và hướng dẫn khách hàng về các SPDV Thực hiện quản lý tài sản bảo đảm, giấy tờ có giá, của toàn bộ Chỉ nhánh
Phòng hành chính nhân sự
Có chức năng là quản lý về mặt lao động, tô chức hành chính, tính toán tiền lương, thi đua khen thưởng và ký luật
Phòng hỗ trợ tín dụng
Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn 44
2.3.1 Những kết quả đạt được
Doanh số và dự nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng hằng năm Doanh số cho vay và doanh số cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm Đây cũng là kết quả xứng đáng cho chính sách, chủ trương đúng đắn của chỉ nhánh, đa dạng các loại hình sản phẩm, chương trình khuyến mãi, đến khách hàng bằng chứng qua việc phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng, có thê thấy được việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn đang ngày được chú trọng hơn Giai đoạn 2021 — 2023, doanh số cho vay tiêu dùng tăng 8,24 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là khoảng 23,17%; còn quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng 14,39% tương đương 11,26 ty
Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng hằng năm
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trên tổng doanh số thu nợ cho vay Điều này có thé tạo ra niềm tin và uy tín cho chỉ nhánh có thể dẫn đến việc tăng cường quan hệ với khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng mới và tạo điều kiện thuận lợi cho việc tang cường hoạt động kinh doanh Doanh số thu nợ tăng đều cho thấy sự ôn định về tài chính Không những chú trọng việc tăng trưởng tín dụng mà ngân hàng còn quan tâm đến chất lượng tín dụng, những khoản cho vay gần như đều được thu hồi trong năm Một phần là do sự nễ lực của các cán bộ
54 tín dụng trong việc theo dõi, thúc giục thu hồi nợ, một phần cũng do thiện chí trả nợ của người dân ngày một cao hơn
Danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng cơ bản đáp ứng được nhu cầu thị trường
Doanh số cho vay tiêu dùng sử dụng cho mục đích nhu cầu nhà ở, mua ô tô chiếm tỷ trọng cao trên tông doanh số cho vay tiêu dùng cùng với mức tăng trưởng tăng nhanh chứng tỏ sản phẩm ngày càng thu hút được nhiều phân khúc khách hàng hơn, được nhiều người biết đến và có phản ứng tích cực đối với sản phẩm Các dịch vụ khác giúp đây cao đời sống của khách hàng như du học, mua sắm cũng gia tăng số lượng và khả năng đáp ứng ngày một lớn hơn nữa Cơ cầu sản phẩm cho vay tiêu dùng đang được phát triển bởi Vietinbank — Ngũ Hành Sơn đáp ứng với yêu cầu phong phú của người dân tại khu vực
Kênh phân phối của ngân hàng được chú trọng
Một trong những nên tảng quan trọng để phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hay mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đó chính là phát triên về kênh phân phối Vietinbank Ngũ Hành Sơn có vị trí chiến lược trên trục đường chính, giúp nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng Hình ảnh thương hiệu được chuẩn hóa, triên khai đồng bệ từ trụ sở chính đến các chỉ nhánh, không gian giao dịch lấy khách hàng làm trung tâm, cơ sở vật chất thường xuyên được nâng cấp tạo nên hình ảnh hiện đại, chuyên nghiệp, chuyên nghiệp hơn trong mắt khách hàng
Hệ thống kênh phân phối trực tuyến cũng được chú trọng phát triển Ngày càng có nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ra đời, quy trình có thể được hoàn thành thông qua ứng dụng di động, giúp đơn giản hóa quy trình và rút ngắn thời gian của khách hàng
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
(U Quy mô doanh số cho vay và dự nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và tang hang nam
Mặc dù tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng qua các năm tuy
55 trên tông doanh số cho vay tiêu dùng và tông dư nợ cho vay tiêu dùng Với khoản vay trung và dài hạn, thời gian trả nợ kéo dài và mức lãi suất thường thấp hơn Điều này có thé tạo ra một số vấn đề về tính thanh khoản Người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ đài hạn và có thể không thể chuyên đôi tài sản thành tiền mặt một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn Điều này có thể gây áp lực lên hệ thống ngân hang va có thê dẫn đến rủi ro thanh khoản và nợ xâu Nếu chỉ nhánh không kiểm soát tốt nguồn vốn huy động thì chỉ nhánh sẽ đối mặt với việc không đủ đoanh thu cho vay để trả chỉ phí cho nguồn vốn huy động
(2) Cho vay không có tài sản đâm bảo chiêm tỷ trọng dưới 59% doanh số cho vay
Dù quy mô cho vay không có tài sản đảm bảo từ năm 2021-2023 có xu hướng tăng nhưng không đáng kế và chiếm tỷ trọng ở mức tối đa là 5% doanh số cho vay Cụ thé năm 2021 doanh số cho vay đạt 1,25 tỷ đồng chiếm 4,11%; năm 2022 doanh số cho vay đạt 1.6 tỷ đồng chiếm 4,5%; năm 2023 có dấu hiệu khả quan hơn là doanh số cho vay đạt 2,19 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 5%
(3) Cho vay tiêu dùng khác phù hợp với quy định của pháp luật có mức dw ng thấp nhưng tỷ lệ dự ng/nợ xấu cao
Cho vay tiêu dùng khác phù hợp với quy định của pháp luật chiếm dư nợ rất thấp so với những sản phẩm cho vay tiêu dùng có mục đích còn lại cụ thê từ năm 2021-
2023 cho vay tiêu đùng khác chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 7% so với tông dư nợ Thêm vào đó, Tuy nhieen tỷ lệ dư nợ/ nợ xấu của cho vay tiêu dùng khác lại đạt mức cao nhất so với những sản phẩm cho vay tiêu dùng có mục đích còn lại cụ thể năm 2021 đạt mức 0,28%; năm 2022 đạt mức 0,33%; năm 2023 đạt mức 0,48%
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn tồn tại những hạn chế gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng Nó xuất phát từ nhiều nguyên nhân bao gồm nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan:
Dư nợ cho vay tiêu dùng có dấu hiệu tăng nhưng không đáng kế, có xu hướng chậm hơn do bối cảnh kinh tế 2021-2023 là thời kì kinh tế suy thoái, đang trong giai đoạn phục hồi, vẫn còn nhiều khó khăn, thu nhập người lao động không tăng nên
Một rào cản khác là ngân hang chỉ chú trọng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Người vay không sở hữu tài sản đảm bảo hoặc không muốn sử đụng tài sản của mình để thế chấp có thê gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng điều này có thê làm giảm khả năng tiêu đùng và đầu tư của họ Khi sử dụng tài sản đảm bảo, người vay có nguy cơ mất tài sản nêu không thê trả nợ, tạo áp lực tài chính và tâm lý lớn, đặc biệt trong trường hợp khó khăn kinh tế hoặc thu nhập không ôn định
Khâu tư vấn và hỗ trợ khách hàng còn yếu Thiếu chương trình giới thiệu trực tiếp đến người tiêu đùng trên địa bàn hoạt động của mình và không có sự kiện nào có tính lan truyền mạnh nhất với khách hàng Năng lực quản trị rủi ro cũng còn yếu kém, quy trình thâm định chưa khắt khe Trong giai đoạn vừa qua, Vietinbank Ngũ Hành Son cũng đã quan tâm nhiều đến công tác marketing để giới thiệu thương hiệu Ngân hàng với đông đảo cộng đồng Đặc biệt là trong thời điểm kinh tế biến động khó khăn mặc dù phía ngân hàng thương mại đã có những chương trình hỗ trợ lãi suất kích cầu song vẫn chưa thê giới thiệu rộng rãi với khách hàng
(1) Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng còn phức tạp, chưu hiệu quả
Quy trình nghiệp vụ của chỉ nhánh thực hiện theo quy trình chung của cả ngành nên vấn thiếu chặt chẽ, đồng bộ Một mặt, từ sau những đợt khủng hoáng tài chính, chỉ nhánh đã thận trọng hơn trong việc cho vay và đòi hỏi các giấy tờ một các rõ ràng hơn nên thủ tục cho vay khá phức tạp Mặt khác, khách hàng chưa nắm được các giấy tờ, hồ sơ cân thiết để vay vốn dẫn đến việc phải đi lại nhiều lần, làm mất thời gian và chi phí cả hai bên
Thường thay đổi chính sách tín dụng hoặc tăng cường tiêu chuẩn cho vay Quy trinh cho vay, thủ tục chuẩn bị hồ sơ của ngân hàng rất chặt chẽ, có sự kết nối cao và yêu cầu sát sao về các loại giấy tờ, hồ sơ; đồng thời cũng quá nhiều giấy tờ với độ tin cậy không cao cũng làm ánh hưởng đến khâu xem xét, đánh giá chất lượng tín dụng của Chỉ nhánh Đôi khi các cán bộ tín dụng không linh hoạt, quá cứng nhắc, thiếu sót trong việc xem xét thông tin và đánh giá rủi ro làm tang thời gian thực hiện quy trình, gây mất thêm chỉ phí cho cả Ngân hàng và người đi vay
Ngoài ra, với lượng hỗ sơ nhiều thì việc kiểm soát gặp khó khăn dễ gây tình trạng
Le SVTH: LE ANH HAO
(2) Môi trường cạnh tranh lớn
Cơ sở để đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam — chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn
3.1.1 Đánh giá tông quát hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam— chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn
Hiện nay trên thị trường tài chính có rất nhiều các công ty tài chính và ngân hàng hoạt động khác nhau, Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn có những điểm mạnh sau:
Thứ nhất: Là ngân hàng chỉ nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại cô phân Công Thương Việt Nam đây là ngân hàng có một lịch sử lâu đài và danh tiếng tốt trong lĩnh vực tài chính, điều này có thể tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi họ cân nhắc vay tiêu dùng Vì vậy, Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — chi nhánh Ngũ Hành Sơn cũng được khách hàng tin dùng
Thứ hai: Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam -— chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn phát triển mở rộng các đối tượng cho vay tiêu dùng như khách hàng cá nhân vì vậy, khiến cho chỉ nhánh thêm nguồn lực đề phát triển
Thứ ba: Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam - chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn áp dụng các hệ thống điện tử trong thanh toán, E-Banking, thẻ tín dụng Thứ tư: Là một ngân hàng có vốn góp từ Chính phủ, Vietinbank có loi thé trong việc tiếp cận tài trợ và các nguồn tài chính, giúp cung cấp cho họ khả năng cho vay với lãi suất cạnh tranh Các ngân hàng chỉ nhánh cũng vậy
Thứ nhất: Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn có lãi suất cao, điều này có thể làm giảm sức hấp dẫn của dịch vụ đối với khách hàng
Thứ hai: Chất lượng dịch vụ tại các điểm giao dịch và chỉ nhánh chưa đồng bộ, còn phát sinh lỗi trong quá trình tư vấn cho khách hàng
Thứ ba: Quy mô hoạt động còn nhỏ, đặc biệt hoạt động quảng cáo, tiếp thị còn yếu kém Chưa tiếp cận được với khách hàng ở những khu vực khác
Thứ tư: Trong quy trình cho vay còn có phần rườm rà, hạn chế về thủ tục vay 3.1.7.3 Cơ Hội
- Các ngân hàng ngày càng tập trung vào cung cấp dịch vụ trực tuyến và ứng dụng di động Viettinbank nói chung và chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn nói riêng có cơ hội mở rộng dịch vụ trực tuyến đề tiếp cận một lượng lớn hơn khách hàng và cải thiện trải nghiệm của họ
- Với việc theo déi và đáp ứng nhu cầu thay đôi của thị trường về cho vay tiêu dùng, Viettinbank nói chung và chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn nói riêng có thê phát triển các sản phẩm mới và cải thiện chiến lược tiếp cận khách hàng
Việc quản lý rủi ro trong việc cho vay tiêu dùng có thê là một thách thức, đặc biệt khi thị trường không ôn định, đang bão hòa Sai lầm trong việc đánh giá khách hàng có thê dẫn đến rủi ro tín dụng
- Thị trường cho vay tiêu dùng cạnh tranh và có nhiều đối thủ mạnh Vietinbank chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, các tô chức tài chính, và các dịch vụ cho vay trực tuyến
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam — Chi nhanh Ngit Hanh Son trong thời gian tới Đề có thể tồn tại và phát triển vững vàng cùng nhịp tăng trưởng chung của nền kinh tế đất nước trong giai đoạn mới, Ngân hàng Vietinbank đã kịp thời đôi mới và tìm một định hướng phát triển mang bản chất riêng Đó là trong thời gian tới, Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Ngũ Hành Sơn sẽ tập trung thực hiện một số nhiệm vụ trọng tâm nhằm mục tiêu cúng có năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần
Huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh năm 2024 Chủ động tìm kiếm, tăng trưởng nguồn vốn tại tất cả phân khúc khác hàng, mang lại lợi nhuận cao Tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, có chọn lọc, lợi nhuận ngoài lãi khách hàng mang lại phải đâm bảo hiệu quả cao Kiểm eK TT ee ee
60 Đây mạnh chào bán đa dạng sản phẩm dịch vụ, khai thác tốt các sản phẩm địch vụ công nghệ cao, đặc biệt và sản phẩm dịch vụ thanh toán Đôi mới, định hướng khách hàng sử dụng các công nghệ tiên tiến của VietinBank, hạn chế giao dich tai quây nhằm thúc đây tăng trưởng các kênh thanh toán ngoài quầy cũng như giảm thiêu các rủi ro tác nghiệp tại Chị nhánh
3.1.3 Xu thể hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — Chỉ nhúnh Ngũ Hành Sơn Đối với một ngân hàng thương mại thì tín đụng có ý nghĩa đặc biệt lớn, đóng góp chủ yếu cho lợi nhuận của Ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả vốn tín dụng nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng nói riêng là một nhiệm vụ có ý nghĩa quan trọng của ngân hàng thương mại Một số giải pháp đã được Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn đề ra, như:
Tăng cường công nghệ và dịch vụ trực tuyến để đơn giản hóa quy trình cho vay và nâng cao trải nghiệm của khách hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin và quy trình tự động giúp rút ngăn thời gian xử lý của khách hàng, giảm bớt thủ tục phức tạp Đặc biệt cao kỹ năng, áp dụng những loại hình quản lý nhân sự mới gắn kết chặt với phát triển từng công việc Đặc biệt là những khoá đào tạo về cách vận đụng hệ thống phần mềm, quy trình nghiệp vụ nhằm xử lý công việc tốt hơn nữa Xây dựng nên lực lượng cán bộ có phâm chất chính trị, đạo đức cách mạng, tính tô chức kỉ luật, tinh thần trách nhiệm cao và có đầy đủ kinh nghiệm cùng trình độ nghiệp vụ đề thực hiện xuất sắc công việc đảm nhận Duy trì mối quan hệ với khách hàng vay vốn lớn chú trọng đầu tư cho những dự án khả thi có hiệu quả, đồng thời tìm kiếm các khách hàng lớn, làm ăn có hiệu quả có triển vọng lâu đài có tín nhiệm trong quan hệ với ngân hàng Đồng thời, đảm bảo cạnh tranh thu hút khách hàng phải nhanh nhạy, bám sát mặt bằng lãi suất, phát triển các danh mục sản phẩm cho vay linh hoạt, đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này giúp khách hàng có thê lựa chọn phương án vay phù hợp với nhu cầu cá nhân và khả năng tài chính của mình
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Ngũ Hành Sơn
3.2.1.1 Phát triển các sản phẩm tài chính có kỳ hạn linh hoạt
Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy Ngân hàng tập trung phát triển các khoản cho vay tiêu dùng trung và đài hạn, và cách quan trọng để duy trì thanh khoản là phát triển các sản phẩm tài chính có kỳ hạn linh hoạt Khi ngân hàng tập trung phát triển các khoản cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, như cho vay mua nhà, mua ô tô, họ sẽ có nguồn thu nhập lãi ôn định và đài hạn Tuy nhiên, đồng thời ngân hàng cần đảm bảo có đủ nguồn vốn ngắn hạn đề đáp ứng nhu cầu rút tiền thường xuyên của khách hàng Do đó, việc phát triển các sản phẩm tài chính có kỳ hạn linh hoạt là rất quan trọng Các sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu câu tài chính ngắn hạn mà còn giúp ngân hàng tăng cường thanh khoản bằng cách thu hút thêm nguồn vốn và tạo ra lợi nhuận từ lãi suất Đồng thời, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tập trung vào một phân khúc cụ thê và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường Đây là những sản phẩm được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân ngắn hạn của khách hàng Mục tiêu của các sản phẩm này là cung cấp giải pháp tài chính nhanh chóng và linh hoạt, giúp khách hàng giải quyết các van dé tai chính cấp bách hoặc tận đụng cơ hội đầu tư và tiêu dùng mà không cân phải chờ đợi một thời gian dai dé tich lity đủ vốn Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngắn hạn thường có các đặc điểm sau: ô - Thời gian giải ngõn nhanh: Thủ tục đơn giản và giải ngõn nhanh chúng, thường trong vòng 24 - 48 giờ ô - Kỳ hạn linh hoạt: Kỳ hạn vay cú thể từ vài tuần đến vài thỏng, tựy thuộc vào sản phẩm và nhu cầu của khách hàng
+ Lai suất cạnh tranh: Lãi suất thường phản ánh tính chất ngắn hạn của khoản vay và mức độ rủi ro
Những sản phẩm này giúp ngân hàng thu hút khách hàng mới và tăng cường khả năng thanh khoản, đồng thời cung cấp cho khách hàng các lựa chọn tài chính phong phú hơn đề quản lý tài chính cá nhân của mình một cách hiệu quả Day là một phần quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa sản phâm và dịch vụ của ngân hàng, nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng tốt hơn và tăng trưởng bền vững
Cụ thể, ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm tiết kiệm hoặc đầu tư có kỳ hạn ngắn hơn nhưng vẫn tạo ra lợi nhuận đáng kế để thu hút dòng tiền của khách hàng Ví dụ như: s - Cho vay thanh toán hóa đơn: Cho phép khách hàng thanh toán các hóa đơn điện nước, internet, viễn théng, bang thẻ tin dụng hoặc thẻ thanh toán nội địa
* Cho vay mua sắm: Cho phép khách hàng mua sắm tại các cửa hàng đối tác của ngân hàng và thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán nội địa s Cho vay du lịch: Cho phép khách hàng thanh toán chi phí du lịch như vé máy bay, khách sạn, bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán nội địa
* Cho vay tra góp online: Cho phép khách hàng mua sắm trực tuyến và thanh toán theo hình thức trả góp qua thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán nội địa Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn ngắn hạn mà còn tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, từ đó cân bằng giữa nhu câu vay đài hạn và tính thanh khoản của ngân hàng
Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể xem xét điều chỉnh cơ cấu cho vay và chuyển đổi một số khoản vay trung, đài hạn thành các khoản vay ngắn hạn với chất lượng tín dụng cao hơn Điều này giúp các ngân hàng quản lý dòng tiền linh hoạt hơn và đáp ứng nhanh chóng các yêu câu về vốn ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng và cải thiện tính thanh khoản tổng thê
3.2.1.2 Tăng cường cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
Trong xu thế cạnh tranh ngày nay thì mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một yêu cầu tất yếu Để làm được điều đó, trước hết cần có một danh mục sản
63 phâm, dịch vụ phong phú, đa dang, là một danh mục sản phẩm mà nó có thê thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Như đã phân tích ở bảng 2.6, cơ cầu cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chưa có sự đồng đều, chiếm tỷ trọng đa số vẫn là cho vay có tài sản đảm bảo, trong khi cho vay không có tài san dam báo chỉ chiếm tỷ trọng ở mức 5% Vì vậy, ngân hàng cân điều chỉnh cơ cầu cho vay theo hướng đa dạng hóa sản phâm cho vay với ty trọng cân bằng hơn, đặc biệt là đây mạnh hơn cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo bằng cách tạo ra các gói vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ vay mua sắm, du lịch đến vay cưới hỏi, giáo dục
Phát triển hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo như: Cho vay theo lương
Cho vay theo lương là một hình thức cho vay tiền mà người cho vay sẽ xem xét khả năng trả nợ của người vay dựa trên thu nhập của họ Thông thường, người cho vay sẽ yêu cầu người vay cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập, chẳng hạn như hóa đơn lương, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ tài sản khác Việc cho vay theo lương có những ưu điểm sau: s - Dễ dàng đáp ứng được các yêu câu về giấy tờ và điều kiện vay vốn ©- Có thể được cho vay số tiền lớn hơn so với các hình thức cho vay khác, vì khả năng trả nợ của họ được xem xét dựa trên thu nhập ôn định
* Có thể cung cấp các gói vay có lãi suất thấp hơn so với các hình thức cho vay khác, bởi vì rủi ro cho người cho vay sẽ ít hơn khi khả năng trả nợ của người vay được đảm bảo
Mô hình cho vay tiêu dùng theo lương có thể trở thành một giải pháp hiệu quả để mở rộng phạm vi tiếp cận của VietinBank đối với khách hàng cá nhân Thay vì chỉ dựa trên tài sản đâm bảo, phương thức này sẽ xem xét các yếu tố như mức lương, ôn định công việc, lịch sử tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Điều này không chí giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà còn giúp cho ngân hàng như mở rộng nhiều đối tượng khách hàng
3.2.1.3 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy rằng cho vay tiêu dùng khác phù hợp với quy định của pháp luật có mức dư nợ thấp nhưng tỷ lệ đư nợ/nợ xấu cao vì vậy việc hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết đối với ngân hàng Hoạt
64 động kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chỉ nhánh Vietinbank quận Ngũ Hành Sơn khá tốt Tuy nhiên, cán bộ nhân viên phòng bán lẻ chưa có sự phối hợp chặt chẽ và còn bị áp lực vé chi tiêu, ho mong muốn có được thật nhiều khách hàng nên họ xem xét nhẹ yếu tố rủi ro trong công tác thâm định tín dụng dẫn đến việc khách hàng chậm trễ trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng, khiến nợ xấu hàng năm tăng lên Vì vậy, chỉ nhánh nên:
* - Hạn chế cho vay đối với những khách hàng có xếp hạng thấp ® _ Nâng cao chất lượng thâm định đặc biệt là thâm định tín dụng, tránh tình trạng thâm định theo cảm tính, đảm bảo an toàn cho từng khoản vay Hạn chế tình trạng thâm định khoản vay chỉ đựa vào tai san dam bao ma bỏ qua việc thâm định khả năng tài chính của khách hàng ® Tăng cường và nâng cao hoạt động đào tạo chất lượng thâm định để cán bộ nhân viên có thê năm chắc kiến thức nghiệp vụ cũng như các quy định, bộ luật cụ thê của Nhà nước Bồi dưỡng nâng cao kiến thức, kỹ năng xử lý tình huỗng cho nhân viên, thường xuyên kiểm tra mức độ tuân thủ quy trình, quy định của nhân viên s _ Ngân hàng nên chủ trương thực hiện công tác kiểm tra chéo giữa các nhân viên phòng bán lẻ, giám sát nội bộ để phát hiện kịp thời những sai sót và tìm ra giải pháp nhằm khắc phục triệt để, góp phần nâng cao chất lượng công tác thâm định; khắc phục những hạn chế, ngăn chặn các sai phạm và rủi ro tên thất ® - Nơi lỏng chính sách tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng để giảm bớt áp lực về chỉ tiêu cho các cán bộ nhân viên phòng bán lẻ đề tránh tình trạng tiễn hành cho vay bất chấp rủi ro Ngoài ra, nên đặc biệt quan tâm đến rủi ro về đạo đức làm việc của nhân viên s Tăng cường công tác thanh tra, giám sát, quản lý và thu nợ Để hạn chế dư nợ gây khó khăn trong hoạt động cho vay và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, các ngân hàng cần tăng cường sử dụng các giải pháp sau: Định kỳ hàng quý hoặc 6 tháng Nhân viên phải kiểm tra, đánh giá thực tế tình hình tài chính của khách hàng, kiểm tra và nắm rõ tình hình tài chính của khách hàng Nắm rõ mục đích của khách hàng là sử dụng vốn từ đó tư vấn, hỗ trợ kịp thời khi khách hàng gặp
65 khó khăn trong việc trả nợ hoặc vi phạm hợp đồng tín dụng nhằm giúp giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra Ngoài ra, cũng cần thường xuyên theo dõi các khoản nợ sắp tới và nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, gốc đúng hạn để hạn chế khách hàng lơ là, nợ khó đòi quá hạn se Tim kiếm, lựa chọn, sàng lọc và đánh giá kỹ lưỡng khách hàng khi cho vay tiền Ngân hàng không thê chỉ chờ đợi khách hàng đến xin vay tín dụng mà cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn để cho vay ® _ Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin đầu vào đánh giá cần chính xác và đầy đủ Ngoài những thông tin yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, ngân hàng bắt buộc phải thu thập thêm thông tin thực tế để đảm bảo tính chính xác, khách quan của thông tin khách hàng cung cấp Tránh việc thông tin thiếu chân thực và chính xác Phải đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, thông tin sai lệch sẽ dẫn đến khó khăn trong công tác thâm định và rủi ro cho khoản vay, từ đó dẫn đến thiệt hại cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng s - Chỉ nhánh cần thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định về nhận diện và đánh giả rủi ro một cách có khoa học, có logic và toàn diện Phân công phân nhiệm cụ thể cho từng cán bộ nhân viên một cách rõ ràng và hợp lý Các cán bộ nhân viên ngân hàng cần phải thực hiện theo đúng quy trình cho vay một cách linh hoạt và thận trọng o Trước khi cho vay: Nhân viên phòng bán lẻ cần thu thập thông tin khách hang day du và chính xác từ việc thu thập hồ sơ pháp lý của khách hàng, kiểm tra thông tin CIC của khách hàng trên hệ thống trước khi tiễn hành cho vay Sau đó, thâm định năng lực tài chính và thâm định tài sản của khách hàng o Trong quá trình cho vay: Nhân viên phòng bán lẻ cần thấm định đúng, chính xác mục đích sử dụng vốn của khách hàng với nhu cầu tiêu dùng chính đáng của khách hàng o Sau khi cho vay: Nhân viên phòng bán lẻ tiến hành kiểm tra định kỳ tình hình tài chính của khách hàng nhằm phát hiện rủi ro, đảm bảo khách hàng đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng, kiểm tra, khảo sát hiện trạng, định giá lại
66 tài sản đâm báo để theo dõi sự biến động về tài sản, đưa ra những giải pháp kịp thời khi có rủi ro xảy Ta
