Vốn là một trong những nguồn lực cơ bản đểphát triển nền kinh tế của một quốc gia, đây là điều kiện thuận lợi chohoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại NHTM.. Với chức năng trun
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn
Vốn là toàn bộ giá trị vật chất được doanh nghiệp đầu tư để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn có thể là toàn bộ của cải vật chất do con người tạo ra và tích luỹ được qua thời gian sản xuất kinh doanh cũng có thể là những của cải mà thiên nhiên ban cho như đất đai, khoáng sản…
Với sự phát triển vũ bão của nền kinh tế thị trường, các ngành nghề mới liên tục ra đời, quan niệm về vốn cũng ngày càng được mở rộng Bên cạnh vốn hữu hình, dễ dàng được nhận biết, còn tồn tại và được thừa nhận là vốn vô hình như: các sáng chế phát minh, nhãn hiệu thương mại, kiểu dáng công nghiệp, vị trí đặt trụ sở của doanh nghiệp…Theo cách hiểu rộng hơn, người lao động cũng được rất nhiều doanh nghiệp coi là một trong những nguồn vốn quan tr{ng.
1.1.2 Phân loại vốn của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu là vốn tự có của ngân hàng, nó là vốn điều lệ khi ngân hàng mới đi vào hoạt động và được bổ sung thường xuyên Vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do ngân hàng nhà nước trung ương quy định. Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng sẽ tuỳ thuộc vào quy mô và hoạt động của nó Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành có thể khác nhau Vốn điều lệ của ngân hàng có nguồn gốc hình thành do ngân sách nhà nước cấp phát ban đầu nếu là ngân hàng thương mại quốc doanh, còn nếu là ngân hàng thương mại cổ phần thì sẽ do các cổ đông đóng góp.
Hai quỹ này bắt buộc phải trích lập tại các tổ chức tín dụng, không được dùng các quỹ này để trả lợi tức cổ phần hoặc chuyển ra nước ngoài.
Mặt khác, với tư cách là một đơn vị kinh doanh, ngân hàng còn tiến hành trích lập các quỹ từ lợi nhuận thu được:
- Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng.
- Quỹ phúc lợi, khen thưởng.
Các quỹ này tỷ lệ trích lập theo quyết định của đại hội cổ đông hoặc theo chỉ đạo của nhà nước.
Vốn riêng của ngân hàng được sử dụng linh hoạt cho các mục đích khác nhau Ngân hàng có thể dùng vốn riêng để mua sắm tài sản cố định, trang bị phương tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuy nhiên số tiền sử dụng không được vượt quá 50% vốn tự có Ngoài ra, vốn riêng còn được dùng để tài trợ cho các hoạt động phát triển kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng, hùn vốn liên doanh hoặc mua cổ phần của các tổ chức khác.
Vốn tự có và các quỹ so với tổng số vốn hoạt động của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ.
1.1.2.2 Vốn nợ ( Vốn huy động) Đây là nguồn vốn chiếm tỷ tr{ng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh.
1.1.3 Vai trò của vốn đối với ngân hàng thương mại
Thứ nhất, vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, vì vốn phản ánh năng lực kinh doanh Điều này thể hiện ở vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay của ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trò quan tr{ng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng.
Thứ hai: Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán Ngân hàng lớn thường có danh mục cho vay đa dạng hơn, khối lượng cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Phạm vi hoạt động của ngân hàng lớn có thể vươn ra toàn cầu trong khi ngân hàng nhỏ chỉ giới hạn trong một khu vực nhỏ trong nước Nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động, đáp ứng nhu cầu vay vốn, bảo lãnh, đầu tư của khách hàng.
Thứ ba: Vốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh.
Ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đi vay: vay để cho vay, vay để đầu tư, vay để thanh toán Bởi vì khi đi vay vốn để thực hiện các hoạt động của mình, ngân hàng sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào đối tượng cho vay về thời hạn vay, số lượng vay và chi phí vay cao Do đó có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội trong kinh doanh Ngược lại, ngân hàng có lượng vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, không phụ thuộc vào ai, không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh.
Thứ tư: Vốn giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín của mình trên thị thường là điều quan tr{ng Uy tín đó trước hết được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng càng lớn Mặt khác, uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng (ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Thứ năm: Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô, trình độ cán bộ, công nhân viên, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề thu hút vốn Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế cả về quy mô tín dụng, lẫn việc chủ động về thời hạn cho vay và thậm chí trong khi quyết định lãi suất phù hợp với khách hàng Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa là doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên trong tương lai và ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ năng lực tài chính kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ cho vay mà còn đầu tư trên thị trường tiền tệ, liên doanh, liên kết, thực hiện dịch vụ thuê mua Và chính sự đa dạng hoá hoạt động sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là việc các NHTM động viên các nguồn vốn trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Nó đóng vai trò rất quan tr{ng đối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp các điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế. Huy động vốn của NHTM là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập được thông qua nghiệp vụ huy động vốn, đi vay, vốn tự có và các nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Biểu hiện của vốn trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu là tiền Thực chất vốn của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi và Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác h{ chuyển nhường quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng để Ngân hàng trả lại cho h{ một khoản thu nhập còn quyền sở hữu khoản tiền này vẫn thuộc về người ký khác
Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phố lại dưới hình thức tiền tệ làm tăng quá trình luân chuyển vốn kích thích m{i hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
1.2.2 Vai trò của huy động vốn trong ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan tr{ng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong tổng nguồn vốn, vốn tự có chỉ chiếm vai trò rất nhỏ còn lại phần lớn là vốn huy động từ bên ngoài Vai trò của huy động vốn được thể hiện qua các mặt sau:
Thứ nhất, vốn huy động là cơ sở để NHTM tổ chức các hoạt động kinh doanh của mình Vốn là điều kiện tiên quyết về mặt pháp lý mà NHTM cần phải đảm bảo theo pháp luật Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừa là đối tượng kinh doanh Ngân hàng huy động được vốn lớn sẽ chứng tỏ được khả năng tài chính của mình, tại nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh.
Thứ hai, vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như hoạt động khác của NHTM Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có nhiều khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay.
Thứ ba, vốn huy động hỗ trợ ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh là yếu tố tiên quyết thúc đẩy tăng trưởng Nguồn vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng duy trì các hoạt động kinh doanh cốt lõi như tín dụng, đầu tư chứng khoán mà còn cho phép phát triển mảng thanh toán thông qua thẻ, séc và các kênh khác.
Thứ tư, vốn huy động quyết định khả năng cạnh tranh của các NHTM.
Ngày nay cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt đặc biệt thông qua lãi suất, phí phục vụ và chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào, Ngân hàng sẽ có điều kiện đầu tư công nghệ qua đó nâng cao sức cạnh tranh so với ngân hàng khác.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
1.2.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi giao dịch
Tiền gửi giao dịch hay còn g{i là tiền gửi thanh toán, là loại tiền gửi mà khách hàng sử dụng để nhận và lưu giữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên của mình
- Thủ tục gửi và rút tiền: Khi xuất hiện nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng Khách hàng chỉ cần điền vào đơn đăng ký theo mẫu của ngân hàng. Sau đó, cung cấp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu
- Đặc điểm và lợi ích:
An toàn vì khách hàng không giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả
Số tiền trong tài khoản của khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn do Maritime Bank công bố.
- Các phương tiện thanh toán qua tài khoản: các loại thẻ ATM, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu,
1.2.3.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Là tiền gửi của cá nhân gửi vào tài khoản, tiền gửi tiết kiệm được xác định trên thẻ tiết kiệm, sổ tiết kiệm, cà được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích của người gửi tiền là để hưởng lãi và để tích lũy, do vậy tài khoản tiền gủi tiết kiệm không được dùng để phát hành séc hay thực hiện các khoản thanh toán khác ngoài trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi để trả nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản.
1.2.3.3 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng có thể phát hành các loại công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn Việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ thỏa thuận mua lại, đóng vai trò quan trọng không chỉ trong việc huy động vốn mà còn trong quản lý tài sản nợ Mức lãi suất trả cho những công cụ nợ ngắn hạn này thường do ngân hàng và người gửi tiền thỏa thuận hoặc được thiết lập ở mức chấp nhận được đối với người gửi.
1.2.3.4 Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi trong đó đã có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì vậy, mức lãi suất đối với loại tiền gửi này thường cao hơn và linh hoạt nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi.
1.2.3.5 Huy động vốn bằng hình thức vay vốn
*Vay từ Ngân hàng Trung ương
Hiện nay hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chính khác trong nước mình được phép vay từ NHTƯ trong những trường hợp cấp thiết như: thâm hụt ngân sách hoặc quá kẹt về vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản tệ cũng như ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn.
*Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTM phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính như thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn… và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhát là đi vay NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước
1.2.3.6 Các nguồn huy động khác
Ngoài hình thức huy động vốn trên, NHTM cũng có thể sử dụng những hình thức huy động vốn khác từ nền kinh tế thông qua các hoạt động ủy thác về các dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ, hoặc đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán…qua đó ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đánh kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng.
Những nhân tố ảnh hướng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1.Các nhân tố chủ quan
*Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Xây dựng một chiến lược marketng hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lời trong kinh doanh cũng như tăng cường huy động vốn của ngân hàng Hoạt động Marketing của ngân hàng có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và lựa ch{n trước khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết m{i thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như chính sách khuyến khích, ưu đãi mà h{ được hưởng đặc biệt là đối với khách hàng do trình độ h{c vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền.*Uy tín của khách hàng
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Bởi vì người có tiền muốn đem gửi Ngân hàng trước tiên h{ so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho h{ cũng như các dịch vụ tiện ích mà h{ được hưởng Nếu các NHTM có cùng hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau thì h{ sẽ ch{n ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư và người tham gia đầu tư luôn muốn làm m{i cách để mình được lợi cao nhất Hơn nữa lãi suất còn là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến quy mô nguồn vốn huy động
1.3.2.Các nhân tố khách quan
* Tình hình kinh tế - xã hội
Yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nền vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Như ta đã biết mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các cá nhân Chính vì vậy một nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của các tổ chức cá nhân càng lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích lũy bằng cách gửi vào ngân hàng Đây là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng
*Môi trường pháp lỳ và chính sách kinh tế của Nhà nước
NHTM là tổ chức chịu tác động lớn nhất bởi các chính sách của Nhà nước NHTM xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tệ, nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động của hệ thống ngân hàng.
*Môi trường văn hóa – xã hội
Thói quen, tập quán và tâm lý có tác động đến hoạt động huy động vốn Do đó, các ngân hàng thương mại cần tăng cường hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để giúp người dân hiểu rõ vai trò, chức năng của các ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB)
Thực trạng về huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn 2020-2021
Việt Nam trong giai đoạn 2020-2021
2.1.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn 2020-2021
2.1.1.1.Quy mô huy động vốn và cơ cấu huy động vốn tại MSB
Trong những năm gần đây, lạm phát ngày càng gia tăng, cùng những quy định của ngân hàng nhà nước việc áp dụng trần lãi suất huy động đối với loại tiền VND và USD đã làm dao động tâm lý đối với người gửi tiền và gây ra những ảnh hưởng bất lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam nói riêng
Mặt khác, sức ép cạnh tranh trên m{i lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực huy động vốn ngày càng quyết liệt Đứng trước những khó khăn thách thức đó ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt
Với sự nỗ lực không ngừng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) đã triển khai các chiến lược phát triển bền vững, từ đó giữ vững và mở rộng thị trường, đồng thời thu hút vốn đa dạng phù hợp với nhu cầu của thị trường và người gửi tiền Nhờ những nỗ lực này, MSB đã đạt được kết quả tăng trưởng ấn tượng.
Bảng 2.1 Tăng trưởng vốn huy động của MSB qua giai đoạn 2020-
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Tỷ trọng
Nguồn vốn huy động 159.822 66.83 181.627 64.14 21.805 13.64 (2.69) Tổng dư nợ cho vay 79.34 33.17 101.562 35.86 22.222 28.01 2.69
Bảng số liệu trên cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khá cao qua các năm nhưng thấp hơn tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay.
Nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 159.822 tỷ đồng nhưng sang đến năm 2021 chỉ tiêu đạt 181.627 tỷ đồng, tăng 21.805 tỷ đồng với tỷ lệ tăng
Tổng dư nợ cho vay năm 2020 đạt 79.340 tỷ đồng sang đến năm 2021 chỉ tiêu đạt 101.562 tỷ đồng, tăng 22.222 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 28.01%
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng vốn huy động của MSB qua giai đoạn
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: BTCT ngân hàng MSB năm 2020-2021
Nguyên nhân tăng huy động vốn là do Nhà nước điều chỉnh tăng lãi suất trần huy động tiền gửi VNĐ Điều này khiến cho khách hàng thích thú và đầu tư vào đây Huy động vốn năm 2021 có mức tăng trưởng cao hơn so với 2020 một phần là do lạm phát giảm xuống NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ nới lỏng và ổn đinh kinh tế vĩ mô, do đó hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước cũng ổn định hơn mặc dù cuối năm 2020 đầu 2021 là đại dịch Covid bùng nổ.
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của MSB theo nhóm khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền TT Sô tiền TT Số tiền % TT
Tiền gửi của cá nhân và các tổ chức kinh tế 87.51 48.42 94.616 52.01 7.106 8.12 3.60 Các khoản nợ chính phủ và
Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác
Phát hành giấy tờ có giá 11.711 6.48 13.402 7.37 1.691 14.44 0.89 Các nguồn vốn khác 4.503 2.49 4.839 2.66 0.336 7.46 0.17
Nguồn: BTCT ngân hàng MSB năm 2020-2021
Nguồn vốn huy động của MSB có sự thay đổi lớn từ năm 2020 đến năm
2021 với sự chuyển đổi công việc huy động vốn tập trung vào thị trường I lần lượt chiếm tỷ tr{ng cao trong nguồn tổng hợp vốn huy động từ năm 2020 đến năm 2021
Tiền gửi của cá nhân và tổ chức kinh tế tăng đều qua các năm và luôn chiếm tỷ tr{ng cao trong tổng nguồn vốn huy động của MSB Tỷ tr{ng của các loại nguồn vốn huy động năm 2021 có tăng nhẹ so với năm 2020 là do trong năm, vận động gia tăng, thu nhập và tiết kiệm của người lao động tăng, dẫn tới nguồn tiền tiết kiệm của người tăng lên Cụ thể như, năm 2021, số dư huy động tiền gửi của cá nhân và tổ chức kinh tế đạt 94.616 tỷ đồng chiếm 52.01 % trong tổng nguồn vốn, trong khi đó năm 2020 chỉ tiêu này chỉ đạt 87.51 tỷ đồng chiếm 48.42% trong tổng nguồn vốn , tăng 7.106 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 8.12%.Các khoản nợ chính phủ và ngân hàng nhà nước: năm 2020 chỉ tiêu này đạt 21 tỷ đồng chiếm 11.62% trong tổng nguốn vốn, đến năm 2021 chỉ tiêu này có bước tăn lên, đạt 1.017 tỷ đồng chiếm 0.56% trong tổng nguồn vốn, tăng 99.6 tỷ đồng với xu hướng tăng 48.06% Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản tệ cũng như ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHNN thường không muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó NHNN có thể nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đưa ra những điều kiện vay mà hiếm NHTM nào có thể chịu được, đây cũng là nguyên nhân chính làm cho các khoản nợ chính phủ và ngân hàng nhà nước của MSB ngày càng giảm.
Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác: năm 2020 chỉ tiêu này đạt 56.025 tỷ đồng chiếm 31% trong tổng nguốn vốn, đến năm 2021 chỉ tiêu này đạt 68.035 tỷ đồng chiếm 37.4% trong tổng nguồn vốn, tăng 12.01 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 21.44% Trong quá trình hoạt động của mình có những lúc MSB phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính như thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn… và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay. MSB có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước.
Phát hành giấy tờ có giá: năm 2020 chỉ tiêu này đạt 11.711 tỷ đồng chiếm 6.48% trong tổng nguốn vốn, đến năm 2021 chỉ tiêu này đạt 13.042 tỷ đồng chiếm 7.37% trong tổng nguồn vốn, tăng 1.691 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 14.44% MSB có thể phát hành nhiều các loại công cụ nợ ra thị trường để huy động vốn như: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu,… Trong đó việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ thỏa thuận mua lại, ) lại có ý nghĩa quan tr{ng trong việc quản lý tài sản nợ bên cạnh việc huy động vốn bởi vì nó có thể được sử dụng m{i lúc khi cần thiết Do vậy, để có thể làm chủ được nguồn vốn này đòi hỏi MSB phải đưa ra mức lãi suất cao hơn với mức lãi suất của các chứng chỉ tiền gửi khác hoặc cũng có thể cao hơn cả mức lãi suất của trái phiếu Các nguồn vốn khác thì có xu hướng ngược lại với các chỉ tiêu trên, nó có xu hướng tăng nhẹ qua 2 năm, cụ thể như sau: năm 2021 nguồn vốn khác đạt 4.839 tỷ đồng chiếm 2.66% trong tổng nguồn vốn, năm 2020 nguồn vốn khác đạt 4.503 tỷ đồng chiếm 2.49% trong tổng nguồn vốn, tăng 0.336 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 7.46% MSB cần có những hình thức huy động vốn khác từ nền kinh tế thông qua các hoạt động ủy thác về các dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ, hoặc đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán…qua đó ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của MSB theo nhóm khách hàng ĐVT: tỷ đồng
Các khoản nợ chính phủ và NHNN Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác Phát hành giấy tờ có giá Các nguồn vốn khác
Nguồn: BCTC ngân hàng MSB năm 2020-2021
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của MSB Đơn vị:tỷ đồng
Số tiền TT Sô tiền TT Số tiền %
Nguồn: BCTC ngân hàng MSB năm 2020-2021
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ tr{ng tương đối thấp trong cơ cấu nguồn vốn huy động Tuy nhiên, số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng khá nhanh qua 2 năm Năm 2021 chỉ tiêu này là 23.327 tỷ đồng chiếm 27.4% trong tổng kỳ hạn, so với năm 2020 là 15.891 tỷ đồng chiếm 19.9% trong tổng kỳ hạn. Tăng 7436 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 46.8%.
Ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn trong cơ cấu nguồn vốn Tuy nhiên, số dư tiền gửi này lại giảm mạnh trong 2 năm gần đây Cụ thể, năm 2021, số dư giảm 2.278 tỷ đồng (tương ứng 3,6%) so với năm 2020, từ 64.160 tỷ đồng (chiếm 80,1%) xuống còn 61.882 tỷ đồng (chiếm 72,6% trong tổng số kỳ hạn).
Trong 2 năm này, lãi suất tiền gửi tiết kiệm tuy có biến động nhưng do kỳ hạn dài vẫn được hưởng lãi suất cao hơn, nên khách hàng vẫn ưa chuộng gửi tiền có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao Đến năm 2021, tình hình kinh tế trong nước có nhiều biến động, lạm phát gia tăng, đặc biệt phải kể đến dịch bệnh covid-19, các ngân hàng chạy đua lãi suất để huy động vốn Và trong năm này có biến động ngược lại so với xu hướng tiết kiệm chung là kỳ hạn ngắn có lãi suất cao hơn kỳ hạn dài, do đó khách hàng có xu hướng gửi tiết kiệm ngắn hạn ngày càng nhiều.
Việc giảm sút nguồn vốn huy động ngắn hạn này ảnh hưởng tới cơ cấu cho vay của ngân hàng Ngay cả bản thân ngân hàng cũng như khách hàng đều dự báo lãi suất sẽ biến động phức tạp, do đó gửi kỳ hạn ngắn vẫn là ưu tiên hàng đầu của khách hàng và ngân hàng Chính điều này càng làm cho cơ cấu huy động vốn không được bình thường như xu hướng chung Tuy nhiên, với tình hình kinh tế tài chính năm 2020 và năm 2021 dự báo còn diễn ra phức tạp thì cơ cấu này vẫn có thể tồn tại trong những năm tới Điều này làm ảnh hưởng rất nhiều đến cơ cấu cho vay của ngân hàng.
Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ của MSB Đơn vị:tỷ đồng
Nguồn: BCTC ngân hàng MSB giai đoạn 2020-2021
Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động nội tệ chiếm tỷ tr{ng khá cao qua các năm, bình quân chiếm trên 85% tổng nguồn vốn huy động Nội tệ năm 2021cđạt 128.304 tỷ đồng, năm 2020 là 115.000 tỷ đồng tăng 13.304 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 11.6% Ngoại tệ cũng có sự tăng trưởng rõ rệt, cụ thể: Năm 2020 chỉ tiêu này đạt 12.891 tỷ đồng, sang đến năm 2021 chỉ tiêu đạt 15.232 tỷ đồng, tăng 2.341 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18.2%.
Lãi suất nội tệ cao hơn lãi suất ngoại tệ khiến người dân chuyển sang gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ để kiềm chế ngân hàng thương mại tăng huy động ngoại tệ, hạn chế tình trạng đô la hóa tài sản nợ trong hệ thống ngân hàng Nhờ tỷ giá USD ổn định gần đây và việc NHNN cấm huy động và cho vay vàng, nhiều khách hàng đang chuyển sang gửi tiền VND.
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo vùng kinh tế của MSB Đơn vị:tỷ đồng
Số tiền TT Sô tiền TT Số tiền %
Nguồn: BCTC của MSB năm 2020-2021
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại MSB
2.2.1 Những mặt tích cực trong hoạt động huy động vốn của MSB
Mặc dù chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các tác động của nền kinh tế, đặc biệt là sự tác động của dịch bệnh trong năm 2020 và năm 2021 nhưng về cơ bản, hoạt động huy động vốn của MSB đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, kịp thời huy động những nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế
2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Trong năm 2020, MSB đã tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý hơn, tập trung vào nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Đồng thời, MSB cũng giảm tỷ trọng huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác, tạo sự cân đối lành mạnh giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Nhờ chiến lược này, MSB đã vươn lên vị trí thứ 6 về số dư vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư trong khối ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP).
Do bị chi phối bởi lãi suất trần mà NHNN quy định, nên lãi suất huy động vốn của MSB hiện bằng với tất cả các ngân hàng khác trong cả nước Do đó, MSB đã tìm cách giảm mức phí dịch vụ để thu hút thêm khách hàng gửi tiền Đó là miễn phí đối với dịch vụ chi hộ lương trong hệ thống, miễn phí cung ứng séc, miễn phí cung cấp ấn chỉ trắng cho khách hàng Một vài sản phẩm có tính năng đặc biệt như M1-account, M-business gold được miễn phí hoàn toàn tất cả các dịch vụ (với điều kiện phải duy trì số dư trung bình tối thiểu trong tháng theo quy định của ngân hàng) Và theo kết quả khảo sát thăm dò khách hàng thì 31% khách hàng đánh giá giá cả của MSB là tốt, 42% đánh giá là trung bình.
2.2.1.3 Sự thuận tiện trong giao dịch
MSB đã phát triển mạng lưới chi nhánh ở đa số các trung tâm kinh tế xã hội lớn trên toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch của khách hàng MSB cũng đa dạng hóa các phương thức cung ứng dịch vụ như nhận tiền tại cơ quan hay nhà riêng của khách hàng Ngoài ra, kể từ năm 2020 MSB đã hết sức chú tr{ng tới công tác phát triển các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại như lắp đặt thêm hệ thống máy rút tiền tự động, nâng cấp dịch vụ internet banking, SMS banking, mobile banking,…đã mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, nhất là khách hàng vẫn tiếp cận được các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhưng vẫn tiết kiệm được thời gian quý báu của h{ Nhờ đó, đã đóng góp một phần không nhỏ vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động của MSB. Bên cạnh đó, khi thành lập các chi nhánh mới, MSB đã đầu tư kỹ phần cơ sở vật chất dành cho khách hàng Không gian giao dịch dành cho khách hàng rộng rãi và thuận tiện hơn làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng hơn khi tới giao dịch tại MSB Từ đó, khách hàng sẽ duy trì mối quan hệ với MSB, đồng thời giới thiệu bạn bè, đối tác của h{ mở tài khoản và giao dịch với ngân hàng.
2.2.1.4 Chính sách của ngân hàng
Trong điều hành MSB đã có chính sách khách hàng hợp lý, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền bằng cơ chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng TMCP khác, đồng thời có chính sách ưu đãi và đối sách cụ thể với từng khách hàng lớn để thu hút nguồn tiền gửi Chẳng hạn, đối với các doanh nghiệp có doanh số giao dịch lớn (được MSB đánh giá hàng quý) thì sẽ được miễn hoặc giảm phí chuyển tiền, phí nộp tiền khác địa bàn, được vay với lãi suất ưu đãi hơn Bên cạnh đó, từ đầu tháng 1/2021, MSB đã chuyển đổi mô hình kinh doanh mới với đội ngũ giám đốc quan hệ khách hàng và đội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp chuyên nghiệp, nắm vững các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Từ đó trực tiếp tư vấn giúp khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của MSB và chăm sóc tới từng khách hàng Chính sách này được khách hàng hết sức hài lòng thể hiện ở số dư huy động năm 2021 tăng đáng kể so với năm 2019, 2020 Chính sách bán hàng của MSB ngày một đa dạng và sáng tạo hơn MSB đã tổ chức các buổi “road show” để quảng bá thương hiệu và bán sản phẩm M1- account tới từng khách hàng Ví dụ, chỉ trong ngày chủ nhật của tháng 4/2021, MSB đã phát động chiến lực “mùa hè rực lửa”, với toàn bộ đội ngũ cán bộ bán hàng trực tiếp chuyên nghiệp trên địa bàn TPHCM, MSB khu vực miền Nam đã gia tăng số lượng tài khoản M1- account gấp 3 lần và số dư huy động tăng gấp 1,5 lần số dư tài khoản M1- account mở mới trong 1 tháng của khu vực miền Nam Những hoạt động như thế này cần được duy trì để quảng bá thương hiệu MSB và gia tăng nguồn vốn huy động từ tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng Ngoài những ưu điểm trên, MSB đã phát huy được hiệu quả của hoạt động marketing Bên cạnh quảng cáo hình ảnh trên các phương tiện thông tin đại chúng, MSB đã chú tr{ng hơn đến công tác in ấn tờ rơi và cập nhật thông tin mới trên website của ngân hàng nhằm giới thiệu với khách hàng các loại dịch vụ, thủ tục giao dịch, lãi suất, phí dịch vụ…Tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch của MSB luôn có các băng rôn quảng cáo cho các sản phẩm huy động vốn mới, các đợt khuyến mãi mới của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng tiếp cận và sử dụng các Trang 60 dịch vụ của ngân hàng, mặt khác tạo ấn tượng, xây dựng mô hình ngân hàng hiện đại, tạo không gian thoáng, rộng rãi cho khách hàng đến giao dịch, tăng danh tiếng và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa, hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá thương hiệu và xây dựng giá trị thương hiệu đã có bước phát triển mạnh, trực tiếp nâng cao giá trị thương hiệu NHTMCP Hàng Hải Việt Nam trong nước Tích cực đóng góp và tham gia các hoạt động xã hội là tôn chỉ của MSB Cụ thể, tháng mười hai năm 2021, MSB đã tặng 250.000.000 đồng cho quỹ từ thiện “chung một tấm lòng”, tháng mười một năm 2021, ban lãnh đạo MSB đã trao 300 triệu đồng ủng hộ đồng bào bão lụt, tham gia các hoạt động vì người nghèo do Ủy ban Nhân dân - Ủy ban Mặt trận Tổ quốc Việt Nam thành phố Hà Nội tổ chức.
2.2.2 Những tồn tại trong hoạt động huy động vốn của MSB
Tuy đã có nhiều cố gắng, song do phần nào bị tác động bởi yếu tố lạm phát và do những hạn chế của bản thân ngân hàng, hoạt động huy động vốn của MSB vẫn còn tồn tại một số điểm đáng lưu ý:
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa có tính ổn định cao, vốn ngắn hạn chiếm tỷ tr{ng khá cao (trên 80%), chưa phù hợp với mục tiêu cho vay trung,dài hạn Mặc dù đã có nhiều biện pháp khơi tăng nguồn vốn nhưng kết quả huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, thị phần huy động vốn của MSB vẫn còn khá nhỏ so với một số NHTMCP khác MSB hiện vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn huy động trên thị trường II để đáp ứng cho việc phát triển danh mục cho vay và đầu tư, đây là nguồn vốn thiếu ổn định và có chi phí khá cao, chưa khai thác mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
2.2.2.2 Yếu tố sản phẩm huy động
Tuy ngân hàng có tung ra một số sản phẩm huy động tiền gửi mới được khách hàng ưa chuộng, nhưng một số điều khoản ràng buộc đối với người sử dụng sản phẩm đó làm cho khách hàng còn chưa hải lòng và dần dần một số khách hàng không duy trì số dư tài khoản Hoặc hiện tượng mở tài khoản tràn lan cho khách hàng (tài khoản M1-account) nhưng nhiều khách hàng không có số dư trong tài khoản Vì vậy, làm tăng chi phí cho ngân hàng Sản phẩm M1- accont nếu không duy trì đủ số dư bình quân tháng là 10 triệu đồng thì sẽ bị thu phí quản lý tài khoản 20.000 đồng/tháng, nhưng nếu tài khoản không có số dư thì không bị thu phí và ngày thu phí là một ngày cố định trong tháng Do đó, nhiều khách hàng đã tận dụng được điều này để tránh duy trì số dư, nhưng vẫn không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng mà vẫn tận dụng được những ưu đãi từ tài khoản khi có bất kỳ chương trình khuyến mãi liên quan tới M1- account
2.2.2.3 Yếu tố về sự tiện lợi
Mạng lưới giao dịch Tuy đang chú tr{ng đến việc mở rộng mạng lưới, nhưng hiện tại mạng lưới giao dịch của MSB còn ít, chưa rộng khắp, nên nhiều khách hàng còn ngần ngại mở tài khoản vì không có chi nhánh hay phòng giao dịch gần nhà hoặc cơ quan để thuận tiện cho việc giao dịch của h{ Ngoài ra, thị phần huy động vốn tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, tại các khu vực thuộc Tây Nguyên chưa tương xứng với tiềm năng của các khu vực này Đây là những địa bàn có tiềm năng để mở rộng kinh doanh, thu hút nguồn vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ đến từng hộ gia đình, từng cá nhân, từng tập thể, nhưng quá ít chi nhánh hoặc không có chi nhánh nào ở những địa bàn này để có thể chủ động thâm nhập phát triển kinh doanh khu vực này
Do trong năm 2020 và 2021, MSB thực hiện chiến lược mở rộng mạng lưới, nên nhu cầu tuyển nhân viên mới rất nhiều Dự kiến MSB phải tuyển gần gấp đôi số lượng nhân viên của năm 2021 Chính vì vậy, số lượng nhân viên mới ra trường, nhân viên chưa quen nghiệp vụ còn nhiều, nên còn nhiều khách hàng phàn nàn về trình độ chuyên môn của nhân viên mới, nhất là nhân viên ở các chi nhánh mới thành lập Hơn nữa, nhân viên các bộ phận, nhân viên thử việc chưa được trang bị đồng phục, bảng tên đầy đủ hoặc không có đồng phục nên nhìn vào hệ thống giao dịch còn lộn xộn, chưa tạo tính chuyên nghiệp làm giảm uy tín đối với khách hàng Trong khi đó, cạnh tranh bằng chính chất lượng trong hoạt động của ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng là một trong những yếu tố quan tr{ng để thu hút nguồn vốn huy động từ khách hàng trong giai đoạn hiện nay
2.2.2.5 Chính sách của ngân hàng
Việc phân chia khối dịch vụ khách hàng thành hai khối ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng cá nhân và ngân hàng doanh nghiệp vẫn còn nhiều bất cập, chưa thực hiện đồng bộ và chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa hai khối ngân hàng này Trong cùng một chi nhánh nhưng nếu khách hàng muốn thực hiện nghiệp vụ vừa dành cho cá nhân vừa dành cho doanh nghiệp thì khách hàng phải tới 2 quầy giao dịch Thậm chí nếu khách hàng rút tiền từ tài khoản doanh nghiệp, sau đó thực hiện nhiều ủy nhiệm chi để nộp tiền chuyển khoản cho các cá nhân thì có khi khách hàng phải rút tiền ở quầy doanh nghiệp, sau đó mang tiền đó tới quầy cá nhân nộp Điều này gây phiền hà rất nhiều cho khách hàng.
ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB)
Nhận xét về hoạt động huy động vốn của ngân hàng MSB
Thứ nhất, MSB có mạng lưới trải rộng khắp 3 miền : Bắc, Trung, Nam với hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch tại những đầu mối kinh tế quan tr{ng của cả nước như Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Tp.Hồ Chí Minh, Cần Thơ,…
Thứ hai, MSB vừa hoàn tất các công việc sáp nhập với ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông (MDB) MDB là một ngân hàng nhỏ nhưng đã gây được tiếng vang lớn trong giới ngân hàng khi đã tổ chức h{p báo giới thiệu sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa sử dụng xác thực bằng vân tay Thông tin này đã gây được sự chú ý mạnh vì không phải ông lớn tổ chức tín dụng nào cũng làm được Không chỉ vậy, MD còn vượt qua được những khó khăn trong tăng vốn theo quy định của ngân hàng Nhà nước thông qua việc liên minh với Fullerton Financials Holding nâng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng và sau đó là 3.750 tỷ đồng và trụ vững trong sóng gió của những năm thị trường tài chính trì trệ
Thứ ba, thiết lập quan hệ đại lý với hơn 200 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng ở nhiều nước trên thế giới nhằm thúc đẩy tốc độ hoạt động thanh toán quốc tế Chính vì vậy 39 MSB hoàn toàn tự tin trong vai trò là người bạn đồng hành tin cậy của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực đối ngoại Thứ tư, thực hiện thành công dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán MSB đang không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ trên cơ sở sử dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của m{i đối tượng khách hàng
Thứ năm, Maritime Bank có các cổ đông là các doanh nghiệp lớn, do đó dễ dàng tạo được mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn thuận lợi trong hoạt động tín dụng và huy động vốn Thứ sáu, cơ cấu tổ chức của Maritime phân chi thành các khối, ngân hàng chuyên doanh để dễ hoạt động và quản lý như: Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng doanh nghiệp lớn, ngân hàng định chế tài chính, ngân hàng quỹ tín dụng, khối quản lý rủi ro, khối quản lý tài chính, khối vận hành…
Tập khách hàng hạn chế của MSB chủ yếu là các công ty vận tải biển khiến ngân hàng chưa xây dựng được uy tín rộng rãi, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và cho vay của ngân hàng.
Thứ hai, mặc dù đã sáp nhập với MD nhưng vốn điều lệ của MSB vẫn thấp hơn so với các NHTMNN và NHTMCP khác.
Thứ ba, mạng lưới giao dịch của MSB chưa nhiều Trước khi sáp nhập với MDB, MSB có 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nước và hiện tại sau khi sáp nhập thì số lượng điểm giao dịch tăng lên gần 300 điểm trên cả nước.Chỉ bằng 1/3 so với ngân hàng đứng đầu danh sách có số lượng điểm giao dịch lớn nhất cả nước là AgriBank với hơn 900 chi nhánh, sở giao dịch trên toàn quốc.
Định hướng trong hoạt động huy động vốn của MSB
3.2.1 Phương hướng, nhiệm vụ của MSB trong giai đoạn 2020-2021
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải hướng đến phát triển bền vững và nhanh chóng, mạng lưới hoạt động mở rộng tại các tỉnh thành lớn trong cả nước, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần tại các địa bàn tr{ng điểm của cả nước
Maritime Bank tập trung phát triển sản phẩm thẻ (ATM, thẻ thanh toán) bằng cách gia tăng tiện ích phục vụ khách hàng như thanh toán, chuyển khoản, giao dịch đa dạng Ngoài ra, ngân hàng còn tích cực tìm kiếm và thu hút các cổ đông lớn chiến lược có vốn đầu tư mạnh, tiềm lực tài chính vững vàng để nâng cao vốn điều lệ.
- Hướng tới thực hiện cho vay có chất lượng, đảm bảo an toàn và bền vững với khách hàng mục tiêu là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ v{ng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu
- Chú tr{ng đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, chủ yếu huy động vốn trung và dài hạn trong dân cư để tạo nguồn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên phạm vi cả nước
- Nhận thức được tầm quan tr{ng của nguồn vốn – là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển của mỗi ngân hàng, Ngân hàngTMCP Hàng Hải đạt chiến lược và kế hoạch phát triển nguồn vốn lên hàng đầu
3.2.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2020-2021
- Toàn chi nhánh tập trung m{i nỗ lực phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh do Hội sở đề ra Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn ở mức 20%
Để đáp ứng nhu cầu vốn và phát triển kinh tế, cần tăng cường huy động vốn từ các Trái phiếu Chính phủ (TCKT) với mục tiêu đạt tỷ lệ tăng trưởng trung bình 25% Nhằm đa dạng hóa nguồn vốn, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCKT cũng sẽ được nâng cao dần trong tổng nguồn vốn Song song đó, công tác huy động vốn trung và dài hạn cũng cần được đẩy mạnh để đảm bảo tính bền vững và ổn định của nguồn vốn.
- Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý theo loại tiền, lãi suất, kỳ hạn…
- Sử dụng tối đa vốn khả dụng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh hiệu quả cao.
- Đảm bảo đáp ứng đầy đủ vốn cho nhu cầu sử dụng vốn (tín dụng và đầu tư)
- Chú tr{ng công tác khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ
- Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất nhằm tạo sức hấp dẫn với người gửi tiền
Thúc đẩy phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng góp phần gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời thúc đẩy doanh số thanh toán qua thẻ, từ đó khai thác hiệu quả nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MSB
3.3.1 Nâng cao uy tín của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Như bảng khảo sát ý kiến của 50 khách hàng hiện hữu tại MSB Tân Phú khi lựa ch{n sản phẩm khách hàng sẽ lựa ch{n những ngân hàng có uy tín cao, thương hiệu mạnh Vì vậy, để nâng cao hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì MSB phải nâng cao uy tín, thương hiệu của ngân hàng mình Để nâng cao uy tín ngân hàng cần phải chú tr{ng đến các vấn đề sau
Thứ nhất, là các nhân tố bên trong nh nguồn vốn, cơ cấu tổ chức, chấtƣ lượng dịch vụ Hiện tại thì nguồn vốn của Maritime Bank sau khi sáp nhập với
MD đã nâng lên 14.000 tỷ đồng (trong đó vốn điều lệ là 11.750 tỷ đồng) nằm trong top 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Với mục tiêu nâng cao uy tín và trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam thì việc nâng cao vốn điều lệ của mình là không thể thiếu Do đó, Maritime Bank cần nỗ lực tìm kiếm những tổ chức kinh tế lớn, tiềm lực tài chính đủ mạnh để nâng vốn điều lệ của Maritime Bank lên Ngoài vốn vốn điều lệ thì cơ cấu tổ chức cũng quan tr{ng không kém trong việc nâng cao uy tín ngân hàng Hiện nay, cơ cấu tổ chức của Maritime Bank chia thành các ngân hàng chuyên doanh để dễ hoạt động, điều hành, quản lý và có thể chuyên sau vào từng lĩnh vực để có thể phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hơn như ngân hàng cộng đồng, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng doanh nghiệp lớn, ngân hàng định chế tài chính, ngân hàng quản lý quỹ tín dụng… Chất lượng dich vụ là yếu tố cuối cùng trong các nhân tố bên trong nhưng lại là nhân tố quan tr{ng nhất Vì các nhân tố khác có thể hấp dẫn khách hàng tìm đến ngân hàng nhưng chất lượng sản phẩm là nhân tố giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Vì vậy, Maritime Bank cần phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình Cụ thể, là triển khai các sản phẩm mới phù hợp với khách hàng, có ưu thế cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khác Gia tăng các tiện ích đi kèm sản phẩm và giảm bớt các loại phí khi sử dụng sản phẩm Đảm bảo ATM có thể rút được m{i lúc m{i nơi Thứ hai, là các nhân tố bên ngoài như trình độ năng lực, phong cách phục vụ của nhân viên và tuân theo các quy định pháp lý có liên quan đến hoạt động kinh doanh Nhân viên là bộ mặt của ngân hàng vì vây trình độ năng lực, phong cách phục vụ của 43 nhân viên là nhân tố quan tr{ng để khách hàng đánh giá về ngân hàng Vì vậy, công tác đào tạo nhân viên cần phải được chú tr{ng, đào tạo bài bản Thêm vào đó, việc tuân theo các quy định của pháp luật sẽ đảm bảo được an toàn trong hoạt động của ngân hàng gây dựng được niềm tin trong khách hàng
3.3.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn
Hiện nay, lãi suất của Maritime Bank đang thấp hơn so với các ngân hàng khác điển hình là 2 ngân hàng có trụ sở gần với Maritime Bank là Ngân hàng Sacombank và ngân hàng Phương Đông (OC ) nằm đối diện với MSB. Lãi suất huy động vốn cao nhất mà Maritime bank đang áp dụng là 6,7% với sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm lãi suất cao nhất 13 tháng và số tiền gửi phải > 1 tỷ đồng Ngân hàng Phương Đông (OC ) đang áp dụng lãi suất cao nhất là 7,3% cũng với kỳ hạn là 13 tháng nhưng không yêu cầu số tiền gửi tối thiểu Ngân hàng Sacombank đang áp dụng lãi suất huy động tiền gửi cao nhất là 7,55% với kỳ hạn 13 tháng Lý do của việc lãi suất huy động tiền gửi của Maritime Bank hiện đang thấp hơn so với các ngân hàng TMCP khác là do tốc độ tăng trưởng tín dụng của Maritime Bank ở mức thấp Sau khi sáp nhập vớiMDB thì ngân hàng kỳ v{ng tốc độ tăng trưởng tín dụng sẽ tăng cao, cần thu hút nhiều nguồn vốn do đó ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn nhưng vẫn tuân thủ theo đúng quy định của Nhà nước
3.3.3 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và các hoạt động Marketing Ngân hàng
Hiện nay, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng hầu hết giống nhau Vì vậy, Maritime Bank cần phải tăng cường các hoạt động nghiên cứu thị trường, tìm ra các nhu cầu, mong muốn của khách hàng để thiết kế các gói sản phẩm phù hợp với người dân, tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Thêm vào đó, các hoạt động marketing ngân hàng là yêu cầu cấp thiết của Maritime Bank Số lượng các ngân hàng đang dần thu hẹp lại chỉ còn các ngân hàng lớn mạnh do chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, loại bỏ các ngân hàng yếu kém Trên một thị trường chỉ còn lại các đối thủ mạnh thì Maritime Bank cần phải nỗ lực hết sức mình để làm cho tên tuổi của ngân hàng
MSB được đông đảo khách hàng biết đến và tin tưởng giao dịch, gửi tiền Tầm nhìn của ngân hàng là trở thành ngân hàng của công chúng, xóa bỏ tình trạng "không biết" khi nhắc đến Maritime Bank Để hiện thực hóa mục tiêu, MSB cần tăng cường hoạt động Marketing theo những cách cụ thể:
- Cho nhân viên đi tiếp xúc khách hàng, vừa lấy thông tin vừa tư vấn sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Thường xuyên làm bảng đánh giá định kỳ những nhận định của khách hàng về sản phẩm, cung cách phục vụ… để ngân hàng có giải pháp khắc phục điều chỉnh
- Phát hành những ấn phẩm định kỳ, thông tin sản phẩm, khuyến mại,… để thu hút sự quan tâm của khách hàng Các ấn phẩm cần ngắn g{n, dễ hiểu
- Liên kết với các doanh nghiệp để h{ sử dụng MSB làm cổng thanh toán như thanh toán lượng cho nhân viên qua tài khoản, liên kết với các trường đại h{c để khuyến khích sinh viên và gia định sử dụng tài khoản, thẻ ATM của MSB
3.3.4 Thực hiện các chính sách khách hàng hợp lý
Qua thời gian hoạt động và nỗ lực trong khu vực, MSB đã tạo được niềm tin, uy tín đối với khách hàng Tuy nhiên, để khách hàng tiếp tục tin tưởng trong việc gửi tiền tiết kiệm thì MSB cần phát huy hơn nữa thế mạnh của mình Ngoài ra, với việc phát triển ồ ạt và rộng rãi của các ngân hàng hiện nay,khách hàng có sự so sánh giữa các ngân hàng rõ rệt, ngoài những vấn đề về lãi suất thì chất lượng phục vụ được quan tâm hàng đầu Do đó, MSB cần chú tr{ng chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng đến với ngân hàng Cụ thể:
- Nhân viên phải có thái độ thân thiện, cởi mở, hướng dẫn khách hàng m{t cách nhiệt tình, chu đáo, đảm bảo công việc hoàn thành nhanh những chính xác
- Tìm hiểu nhu cầu khách hàng một cách nhẹ nhàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi giao dịch
- Chia sẻ những vấn đề thường gặp, giải quyết thỏa đáng cho khách hàng, tiếp thu ý kiến đóng góp cải thiện của khách hàng nhằm đem đến dịch vụ tốt nhất
- Chú tr{ng những khách hàng VIP, khách hàng ưu tiên khi giao dịch tại ngân hàng.
Chiến lược huy động vốn luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng khi mà hoạt động chủ yếu của ngân hàng là đi vay để cho vay
Trên cơ sở nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, vận dụng các biện pháp khảo sát, tổng hợp, so sánh, luận văn đã đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM, các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Thứ hai, thông qua việc phân tích, khảo sát về hoạt động huy động vốn, luận văn cho thấy MSB có những điểm mạnh như : thương hiệu ngân hàng uy tín, độ an toàn và bảo mật cao, cơ sở vật chất khang trang, chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng Bên cạnh đó, vẫn còn môt vài hạn chế về lãi suất huy động và thái độ phục vụ của nhân viên
Thứ ba, đưa ra các giải pháp để khắc phục được những hạn chế cuả MSB như : Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, có chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, làm tốt công tác Marketing và chăm sóc khách hàng