Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh cầu giấy

Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng Lời Mởi đầu Tính cấp thiết đề tài Vốn nhân tố đầu vào quan trọng khơng thể thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt với kinh tế tăng trưởng nước ta nay, đặc biệt với doanh nghiệp có quy mơ số lượng ngày tăng nhu cầu vốn họ tăng theo không ngừng Theo thồng kê hai năm gần áp dụng với 280 doanh nghiệp nước 74,47% doanh nghiệp xem ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu mình.Song việc dựa nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng khiến doanh nghiệp lúng túng khơng biết tìm nguồn khác để huy động vốn lãi xuất cao làm xu hướng doanh nghiệp phải đa dạng hố kênh huy đơng vốn(nhất nguồn vốn dài hạn),trong thị trường chứng khốn xem lựa chọn ưu tiên hàng đầu Do thị trường nổi,còn nhiều vấn đề bất cập thị trương chứng khoán khoán ổn định kênh thu hút vồn đầu tư tố có tính cạnh tranh cao khiến dòng vốn chẩy từ NHTM sang Huy động vốn hoạt động đầu vào NHTM.Việc huy động vốn lớn,chi phí thấp song hành với việc sử dụng vốn hiệu cho vay thu lãi cao an toàn, đầu tư đa dạng hiệu mang lại hiệu cao cho ngân hàng.Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhều tiềm năng, để khai thác tốt nguồn sức ép cạnh tranh thị trường vốn nay, với thị trường chưóng khốn,với NHTM với nhau, với ngân hàng nước ngồi thân NHTM phải tìm hươớng riêng tạo khác biệt nhằm có chiến lược huy động vốn hấp dẫn khách hàng chiến lược sử dụng vốn hiệu tạo lòng ti nơi khách hàng.Trong xu hội nhập WTO ngày sâu rộng, tài ngân hàng trog lĩnh vực có nhiều đổi nhất,nhiều hội thách thức to lớn.Cơng tác huy động vốn khơng nằm ngồi xu này, điều địi hỏi NHTM phải ln nỗ lực,tiếp cận,thy đổi làm mới,sáng tạo đồng thời hiệu hoạt động kinh doanh Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng Qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy trình học tập trường, em nhận thấy vấn đề cần quan tâm,hồn thiện thời gian tới.Vì vậy,em chọn đề tài:”Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy” Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài sâu vào nghiên cứu công tác huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi giấy tờ có giá ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Số liệu thu nhập năm 2007,2008,2009 Phương pháp nghiên cứu Bản báo cáo sử dụng số phương pháp như: Phương pháp phân tích, tổng hợp thống kê,so sánh nhằm làm sáng tổ vấn đề qua tổng kết kết đạt được,tồn tại,thiếu sót cần khắc phục nhằm hồn thiện cơng tác kế toán huy động vốn Kết cấu báo cáo thực tập Bản báo cáo gồm chương: Chương 1: Những vấn đề vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Câù Giấy Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị hồn thiện cơng tác huy vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Viêt Nam chi nhánh Cầu Giấy Do hạn chế khả thời gian nghiên cứu, nghiệp vụ kế toán huy động vốn vấn đề rộng phức tạp nên báo cáo em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận giúp đỡ ý kiến đóng góp thầy giáo,các anh chị, cán ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy để viết em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bùi Bá Kiên Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1-Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinhn doanh NHTM 1.1.1-Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà NH huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh NH Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất,phân phối,tiêu dùng mà khách hàng gửi vào NH với mục đích khác nhau.Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ NH NH trả cho khách hàng khoản lãi NH thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định tơng phát triển hoạt động kinh doanh NH 1.1.2-Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NH 1.1.2.1-Vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sx kinh doanh cần có vốn,vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh.VÌ NH có vốn lớn mạnh kinh doanh.Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.2-Vốn định đến quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngồi vai trị sở để NH tổ chức hoạt động kinh danh, vốn định đến việc mở rộng thu hep khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng Vốn tự có NH ngồi việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thết bị, góp vốn kinh doanh…vốn tự có NH để giới hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng.Viêc quy định tỷ lệ cho vay,tỉ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trị quản lí, điều tiết thị trường quản lí nhà nước, để đảm bảo hệ thống an toàn NH đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền 1.1.2.3-Vốn định đến khả toàn đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thương tỷ lệ thuận với vốn mà ngân hàng có Nếu có vốn lớn lực tốn ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.1.2.4- Vốn yếu tố định đến ực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mô, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đông thời khả vốn lớn sở đẻ ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay, từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mỏ rộng hình thức kinh doanh, liên kết cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khốn… KL: Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải ln trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng 1.2- Các nguồn hình thành nên nguồn vốn củaNHTM 1.2.1- Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài khoản nợ khác ngân hàng theo quy định ngân hàng nhà nước Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn chủ sở hưu gồm: - Vốn điều lệ : Là số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lâp vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỉ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không vượt số điều lệ - Quỹ dự phịng tài chính: Được trích lập hàng năm theo tỉ lệ 10% lợi nhuận sau thuế không vượt số điều lệ - Tài sản nợ khác + Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn chi phí + Hao mịn TSCĐ 1.2.2- Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quân trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM 1.2.3- Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng NHTW: Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng a, Vay tổ chức tín dụng khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn,NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều b, Vay NHTW : NHTW cho NHTM vay với hình thức tái cấp vốn,vay tốn,vay ngắn hạn bổ sung…NHTW có cho NHTM vay hay khơng phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi : Nếu NHTW muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại - Hạn mức tín dụng NHTM NHTW cấp sử dụng hết chưa: Thông thường NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phếp vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTW áp dụng thực cần thiết 1.2.4- Vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM cịn có nguồn vốn khác không phần quan trọng như: Vốn tốn,nguồn vốn uỷ thác đầu tư… NHTM sử dụng nguồn vốn đẻ kinh doanh khoảng thời gian điều kịên định 1.3- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 1.3.1- Nhân tố khách quan a, Mơi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Mơi trường pháp lí đem lại cho nhân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tiền gửi nội tệ sản phẩm để quy định tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng Ngồi ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật: Luật dân sự, luật NHTW,các quy định phủ…Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTW : Chính sách tiền tệ, lãi suất tài chính, tín dụng…Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b, Môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng,nó ảnh hưởn đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn tiền gửi dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Sự thay đổi yếu tố : tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỉ lệ lạm phát,thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư,tiết kiệm phủ… ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình quân đầu người tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng người dân gửi tiền vào NH tăng ngược lại c, Môi trường Môi trường dân số yếu tố quan trọng khổng tạo thành nhu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà cịn để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng ngân hàng phải nghiên cứu kĩ lưỡng môi trương kinh tế trước đưa chiến lược huy động để huy động nguồn vốn phù hợp với nhu cầu ngân hàng chất lượng, số lượng thời hạn… d, Môi trường địa lí Mơi trường địa lí xác định bỏi quy định quốc tế để hình thành quốc gia việc hình thành tỉnh, huyện, xã, thành phố, nơng thơn,…tuỳ khu vực địa lí mà ngân hàng định đặt nhiều hay điểm huy động vốn định chiến lược huy động khu vực có số dân điều kiện khác Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng e, Mơi trường cơng nghệ Sự thay đổi cơng nghệ có tác động mạnh mẽ đến kinh tế xã hội Hoạt động nghân hàng hoạt động chịu tác động mạnh mẽ công nghệ,hoạt động ngân hàng hoạt động tách rời khỏi phát triển công nghệ đặc biệt cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ có ảnh hưởng lớn đến quy trình phát triển ngân hàng, đem lại cho ngân hàng nhiều hôi mang lại hàng loạt thách thức mới.Công nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình, nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm mới…Nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn cải tiến, rút ngắn thời gian giao dịch thực nghiệp vụ xác…giúp ngân hàng có khả thu hút nhiều vốn, nhiều khách hàng , tăng thu nhập uy tín khách hàng f, Mơi trường văn hoá kinh tế xã hội Mỗi quốc gia có văn hố riêng, văn hố yếu tố tạo nên sắc dân tộc như: Tập quán thói quen tâm lí…đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chiu nhiều ảnh hưởng môi trường văn hoá Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởn tiện ích tốn, hưởng lãi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu được, phần tất yếu kinh tế Do ngân hàng gặp không khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Ngược lại nước dang phát triển Việt Nam việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn người dân Việt Nam chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng chưa thực tạo lòng tin người dân sau hàng loạt kiện sảy như: Đổi tiền 1985-1986,tỷ lệ lạm phát 600-700% làm nhiều người dân trắng,sự sụp đổ 7500 quỹ tí dụng nhân dân hàng loạt kiện khác có liên quan đến ngân hàng:Dệt Nam Định, Minh phụng EPCO làm cho ngân hàng bị thiệt hại lớn.Ngân hàng chưa trọng đến hoạt động Marketing, tiếp thị quảng cáo…người dân cịn thiếu hiểu biết chủ trương sách nhà nước,hoạt động ngân hàng Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng cịn tình trạng có tiền khơng muốn gủi ngân hàng khơng biết phải làm thủ tục nào, người dân ngại thời gian thủ tục rườm rà… 1.3.2- Nhân tố chủ quan a, Chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược ngân hàng phải định mở rộng thu hẹp quy mô huy động vốn,thay đổi tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh đắn ngân hàng khai thác nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đạt hiệu cao b, Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng ngân hàng.Việc trì lãi suất cạnh tranh huy đông đặc biệt quan trọng lãi suất thị trường mức tương đối cao.Các ngân hàng thương mại không cạnh tranh với tỏ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt thời kì kham tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người tiết kiệm đầu tư chuyển vốn từ cơng cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ chức tiết kiệm mà sang tổ chức tiết kiệm khác c, Các sách ngân hàng Trong công tác khách hàng,ngân hàng thường chia khách hàng làm nhiều nhóm đẻ có cách phục vụ phù hợp.Với khách hàng lâu năm, dao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây tín nhiệm với ngân hàng ngân hàng có sách phù hợp thời hạn lãi suất d, Các hình thức huy động vốn ngân hàng Đây yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vồn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng phong phú, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02 Báo cáo thực tập Khoa : Tài Chính Ngân Hàng phát từ khác từ nhu cầu tâm lí tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao đáp ứng tốt nhu cầu dân cư họ tìm cho hình thức gửi liền phù hợp mà lại an toàn Do ngân hàng thương mại thường cân nhắc kĩ trước đưa vào hình thức huy động e,Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng khác Trơng điều kiện kinh tế thị trường ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hoá dchj vụ đẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập ngân hàng.Khác với cạnh tranh lãi suất cạnh tranh dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn Do điển mạnh để ngân hàng vươn lên cạnh tranh f,Chính sách phục vụ quảng cáo Trơng điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ khó trì khác biệt sản phẩm giá nên chién lược phục vụ quảng cáo trở thành yếu tố vô quan trọng đẻ thu hút khách hàng Thái độ phục vụ can thiệp, chu đáo diều kịên đẻ thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp giúp ngân hàng có nhiều khách hàng Do đẻ có uy tín thị trường,giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng mới, ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lí để nhiều người biết đến ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng Sinh viên : Bùi Bá Kiên Lớp : NHC1_02