HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, gắn liền với nền sản xuất hàng hóa. Cùng với sự phát triển của xã hội, các quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính giữa người đi vay và người cho vay Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng và là doanh nghiệp đặc thù, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động vốn để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác đồng thời giữ vai trò thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô do ngân hàng trung ương chỉ đạo Để hiểu về Ngân hàng thương mại có rất nhiều định nghĩa khác nhau, nhưng ta có thể thấy ngân hàng thương mại không phải là các trung gian tài chính duy nhất do vậy cần dựa vào tính chất cơ bản của ngân hàng thương mại để phân biệt với các trung gian tài chính phi ngân hang
Theo Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10/1998, NHTM được định nghĩa như sau:
“ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ” Định nghĩa trên đã khẳng định, NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, gồm có hai mặt cơ bản:
- Nhận ký thác của doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức, cơ quan nhà nước
- Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu.
Các loại hình của ngân hàng thương mại:
- NHTM nhà nước: là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nhà nước.
- NHTM cổ phần: là NHTM được hình thành dưới hình thức công ty cổ phần.
- Chi nhánh NHTM nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại.
- Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở ở Việt Nam.
Ngân hàng thương mại có vai trò và chức năng rất quan trọng đối với nền kinh tế
1.1.1.1 Vai trò của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1.1 Ngân hàng thương mại là nơi cấp vốn cho nền kinh tế
Các đơn vị kinh tế muốn phát triển về kinh tế cần phải có một lượng vốn đầu tư nhất định cho hoạt động sản xuất kinh doanh và việc tập trung vốn nhàn rỗi ở mọi nơi để kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn là điều hết sức cần thiết và cũng hết sức khó khăn Bằng nguồn vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, các Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho quá trinh sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống các Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp và cá nhân có điều kiện vay vốn để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc và công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm xã hội.
1.1.1.1.2 Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng chia làm hai cấp là Ngân hàng nhà nước và các Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại được sử dụng như công cụ quản lý hoạt động tiền tệ và điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia của Nhà nước Nhà nước điều tiết hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thương mại trong hệ thống từ đó mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông và thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia nguồn vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả.
1.1.1.1.3 Ngân hàng thương mại là cầu nối thị trường với các doanh nghiệp
Trong nền kinh tế thị trường, sự phát triển của hoạt động tín dụng Ngân hàng đã làm biến đổi hoạt động của các nhà máy, xí nghiệp bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại cho năng suất cao, thực hiện chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên thế giới Điều này không thể thực hiện khi chỉ bằng số vốn tự có rất ít của các doanh nghiệp mà chỉ có thể thực hiện bằng cách vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh đó tín dụng Ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp Hơn nữa, một vấn đề luôn là mối lo và cũng đòi hỏi sự có mặt của tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp là cần một ngân quỹ để đào tạo đội ngũ cán bộ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học kỹ thuật khi điều kiện nước ta vẫn thiếu những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và công nhân lành nghề.
1.1.1.1.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Nhận thức được tầm quan trọng của sự hội nhập kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững Một trong những điều kiện quan trọng thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc tế chính là nền tài chính quốc gia Tài chính quốc gia là cầu nối với tài chính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt trong hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng nhà nước của Ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đấy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó các Ngân hàng thương mại đã thực hiện được vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.1.2.1 Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Được thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư của các ngân hang thương mại trong mối quan hệ với ngân hàng trung ương Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.
1.1.1.2.2 Chức năng trung gian tài chính
Sử dụng đồng vốn tạm thời nhàn rỗi một cách hiệu quả và tài trợ vốn cho các hoạt động khác nhau trong nền kinh tế hay nói cách khác ngân hàng thương mại làm cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Đây là chức năng quan trọng
Ngân hàng đứng ra thanh toán hộ khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ Khi nền kinh tế càng phát triển thì chức năng này càng được mở rộng.
1.1.2 Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn hoạt động là rất lớn song chủ yếu là được bổ sung từ bên ngoài và ngân hàng có thể thực hiện nghiệp vụ này với tất cả các khu vực của nền kinh tế Nguồn vốn được huy động dưới các dạng như:
* Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các giấy tờ có giá khác
* Vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác
* Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn
* Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN
Ngân hàng cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh và các hình thức khác theo quy định của NHNN
1.1.2.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
* Dịch vụ thanh toán: cung cấp các phương tiện thanh toán, thực hiện thu chi hộ,…
* Mở tài khoản: Ngân hàng thực hiện mở tài khoản cho khách hàng để giao dịch
* Dịch vụ ngân quỹ: thực hiện thu và phát tiền mặt cho khách hàng
Ngoài các hoạt động chủ yếu trên, ngân hàng thương mại còn tham gia vào nhiều dịch vụ khác như: Cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, thực hiện dịch vụ ủy thác,dịch vụ bảo quản an toàn các tài sản có giá, tư vấn cho khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch vụ kinh doanh ngoại hối… nhằm hỗ trợ và mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại trong thị trường tài chính.
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại có những đặc thù riêng có mà các doanh nghiệp trong các ngành khác không có.Vốn vừa là phương tiện kinh doanh, đồng thời cũng là đối tượng kinh doanh của Ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng được thể hiện dưới các dạng: vốn chủ sở hữu và nợ Trong đó vốn chủ sở hữu chiếm một tỉ lệ rất nhỏ.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng thông qua nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Vốn chủ sở hữu bao gồm các thành phần:
* Vốn góp của chủ sở hữu để thành lập hay mở rộng hoạt động của doanh nghiệp
* Nguồn từ lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, ngân hàng có xu hướng tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.
* Các quỹ được hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo cơ chế tài chính hoặc quyết định của chủ sở hữu vốn, bao gồm quỹ dự
Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm một tỉ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng( khoảng dưới 10%), như chúng ta đã biết một ngân hàng muốn thành lập phải có đủ vốn ban đầu nhất định do ngân hàng nhà nước quy định Nguồn vốn này thực hiện chức năng thành lập, bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động của ngân hàng Theo quy định của ngân hàng trung ương thì vốn chủ sở hữu của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản rủi ro quy đổi, do vậy chức năng chủ yếu của khối lượng giới hạn vốn chủ sử hữu được xem như tài sản bảo vệ cho khách hàng gửi tiền Chức năng bảo vệ không chỉ được xem như tài sản bảo vệc cho khách hàng gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ mà còn duy trì khả năng trả nợ bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ giúp ngân hàng khỏi bị đe dọa bởi sự thua lỗ. Ngoài ra, dựa trên mức vốn chủ sở hữu của ngân hàng, các cơ quan quản lý sẽ xác định và điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng.
1.2.1.2 Vốn nợ Đây là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng vốn của ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua các nghiệp vụ của ngân hàng Bản chất vốn nợ là tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn).
Vốn nợ có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn nợ được ngân hàng thương mại huy động dưới các hình thức như:
* Nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm
* Nguồn vốn đi vay như vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn
* Nguồn vay nợ khác gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác
Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi là rất quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất, khoảng từ 70% - 80% tổng nguồn vốn và nó có tính biến động Đặc biệt tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi không kỳ hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỉ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Do vậy ngân hàng cần nghiên cứu, đi sâu tìm hiểu và phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tính hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp.
1.2.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là điều kiện cần đối với hoạt động của một ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng và thực hiện chức năng trung gian tài chính Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín trên thị trường Do vậy vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn, đồng thời tạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành các hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao danh thế của ngân hàng trên thị trường.
1.2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh, để tăng nguồn tiền này cả về số lượng và chất lượng, các ngân hàng đã thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau
1.2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có thỏa thuận trước về thời gian rút tiền Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này là rất thấp hoặc bằng không bởi tiền gửi không kỳ hạn có tính biến động, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào do vậy ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, và ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm 2 loại:
Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi… Khách hàng có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán Đứng trên góc độ ngân hàng thì ngân hàng coi đây là một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào, tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này làm vốn kinh doanh của mình bởi trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản của khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Đây là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về tài sản Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần túy cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Mục đích của người gửi tiền là bảo đảm an toàn, khách hang không xác định được thời gian nhàn rỗi đối với số tiền của họ và không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
1.2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút tiền Đây là loại tiền gửi có tính ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho họ đúng thời hạn Do vậy ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền này vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Đối với tiền gửi có kỳ hạn thì thời hạn gửi có rất nhiều loại, từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,… Điều này tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền họ có Loại tiền gửi này thường được trả lãi suất cao hơn so với lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn bởi ngân hàng có quyền sử dụng lượng tiền này trong thời gian nhất định.
Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất Khi khách hàng mang tiền đến gửi sẽ được ngân hàng cấp cho một cuốn sổ và mỗi lần đến giao dịch ở ngân hàng thì khách hàng phải mang theo nó.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
sử dụng và hình thức vay mà các Ngân hàng thương mại có thể vay Ngân hàng Trung Ương các loại vốn như vốn vay ngắn hạn hoặc vốn vay để thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toán hoặc các Ngân hàng thương mại mang các giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấp vốn).
Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn của Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiền theo kế hoạch, bổ sung khối lượng vốn khả dụng cho Ngân hàng thương mại một cách thường xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùng nhằm cứu nguy cho các Ngân hàng thương mại khi cần thiết, nếu sự đổ vỡ của các Ngân hàng thương mại có thể gây ảnh hưởng đến sự ăn toàn của hệ thống Ngân hàng.
1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố bên trong nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng thương mại, chiến lược với nhóm nhân tố này là xác định và phát huy những điểm mạnh, đồng thời khắc phục những điểm yếu Nhóm nhân tố này bao gồm:
* Các hình thức huy động vốn: Đây là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Hình thức huy động vốn càng phong phú thì khả năng đáp ứng nhu cầu tiền gửi của dân cư sẽ tăng lên.
* Chính sách lãi suất cạnh tranh: Lãi suất là nhân tố khiến hành vi gửi tiền của khách hàng, hay từ gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc chuyển từ tiết kiệm sang đầu tư.
* Chính sách khách hàng: Nếu ngân hàng có chính sách đối với khách hàng tốt thì khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng càng nhiều và ngược lại.
* Công tác cân đối giữa huy động và cho vay: Nếu chiến lược sử dụng vốn đúng đắn và hiệu quả thì ngân hàng sẽ tăng cường huy động vốn và ngược lại.
* Công nghệ ngân hàng và các chính sách quảng cáo: Không thể phủ nhận vai trò của công nghệ và quảng cáo tới khả năng huy động vốn của ngân hàng Công nghệ không ngừng được cải tiến sẽ ngày một đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
* Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ổn định sẽ là cơ sở pháp lý cho hoạt động của ngân hàng được đảm bảo thì người dân sẽ an tâm gửi tiền vào ngân hàng.
* Nhân tố tiết kiệm của nền kinh tế: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn của dân cư, tổ chức kinh tế do vậy các đơn vị này có tỷ lệ tiết kiệm cao thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ cao.
* Thu nhập của dân cư: Người dân cớ thu nhập cao thì khả năng tiết kiệm càng cao và tiền gửi vào các tổ chức tài chính sẽ càng cao.
* Tâm lý tiêu dùng: Tiêu dùng và tiết kiệm là hai nhân tố đối lập nhau nên khi tiêu dùng tăng thì tiết kiệm giảm và ngược lại Do vậy, khi tâm lý thích tiêu dùng của khách hàng tăng thì lượng tiền họ gửi vào ngân hàng sẽ giảm
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà thành (81 phố Trần Hưng Đạo -Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội), thành viên thứ 76 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam (Bank for Investment and Development of VietNam – BIDV), chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ 16/09/2003 trên cơ sở tách và nâng cấp PhòngGiao dịch Trung tâm của Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bước đầu khi mới hoạt động, Chi nhánh Hà thành đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ bé, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời đóng trên địa bàn Quận Hoàn Kiếm – trung tâm thủ đô Hà nội nơi có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động lâu năm, là một thử thách không nhỏ đối với một Chi nhánh non trẻ mới thành lập như Chi nhánh Hà thành Được sự quan tâm chỉ đạo đặc biệt, hỗ trợ to lớn của Ban lãnh đạo, các Phòng Ban tại Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, sau gần tám năm hoạt động, Chi nhánh Hà thành đã không ngừng phấn đấu, tìm tòi sáng tạo phát triển theo định hướng mới: tập trung phục vụ khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân, cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đồng thời chủ động đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường như tham gia đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá hoạt động trong lĩnh vực trọng yếu của nền kinh tế, kinh doanh có hiệu quả; đa dạng hoá các sản phẩm phục vụ thị trường chứng khoán: thực hiện tốt chức năng ngân hàng chỉ định thanh toán của Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà nội, phát triển sản phẩm mua bán kỳ hạn trái phiếu với các định chế tài chính… Hoạt động của Chi nhánh
Hà thành đã có bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô, tốc độ, thị phần mở rộng, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, kinh doanh có hiệu quả.
2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của BIDV- chi nhánh Hà Thành
- Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các đơn vị, tổ chức kinh tế và các nguồn vốn khác
- Thực hiện chức năng Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà nội
- Cho vay trung hạn đối với các tổ chức kinh tế thuộc đối tượng quản lý và
- Thực hiện chế độ kế hoạch hoá, thông tin, thống kê, kế toán tài chính theo quy định chung đối với các chi nhánh
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động tại BIDV- chi nhánh Hà Thành
Khi mới thành lập Chi nhánh Hà thành gặp không ít khó khăn do lực lượng cán bộ và mạng lưới còn mỏng, số lượng phòng nghiệp vụ còn hạn chế với 05 Phòng và 03 tổ nghiệp vụ, 01 Phòng giao dịch, 01 Điểm Giao dịch và 01 Quỹ Tiết kiệm với tổng số 55 cán bộ Qua 08 năm hoạt động, Chi nhánh Hà Thành đã thực sự lớn mạnh với số lượng cán bộ bằng 2,6 lần thời điểm mới thành lập và mô hình tổ chức đã được hoàn thiện, tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường Đến nay, Chi nhánh đã có 12 Phòng nghiệp vụ, 6 Phòng giao dịch, 2 quỹ tiết kiệm với tổng số cán bộ năm 2011 là 220 người
* Giám đốc : Chịu trách nhiệm chung toàn Chi nhánh Trực tiếp phụ trách công tác kế hoạch tổng hợp, công tác tổ chức cán bộ
* Các phó giám đốc : Chịu trách nhiệm về công tác kế toán Ngân quỹ, phòng
IT , phòng hành chính, phụ trách công tác Tín dụng, công tác thẩm định, công tác Kiểm soát nội bộ và công tác Thanh toán Quốc tế Trực tiếp chỉ đạo các chi nhánh loại 3 theo sự phân công của giám đốc.
* Phòng kế hoạch nguồn vốn: Tham mưu, giúp giám đốc chỉ đạo công tác huy động vốn tại chi nhánh Tổ chức quản lý huy động vốn, cân đối vốn Nghiên cứu, phát triển lựa chọn, ứng dụng sản phẩm mới về huy động vốn Thu thập thông tin, báo cáo đề xuất phản hồi về chính sách, sản phẩm, biện pháp huy động vốn Thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp.
* Phòng tài chính kế toán: Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra, đối chiếu công tác hạch toán kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, nộp thuế và trích lập các quỹ, quản lý và sử dụng các quỹ.Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của các phòng, đơn vị trực thuộc, lập và phân tích các báo cáo tài chính kế toán.
* Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác hành chính, tổ chức. Tham mưu cho Giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ, chính sách của pháp luật về trách nhiệm, quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động, tham mưu về việc tổ chức, sắp xếp bố trí nhân sự Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo sự yêu cầu hoạt động của ngân hang Thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm cho cán bộ nhân viên, quản lý lao động, ngày công lao động, việc thực hiện nội quy của cơ quan
* Phòng quản lý rủi ro: Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh Thẩm định đề xuất về hạn mức tín dụng, giới hạn cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay Giám sát, đánh giá, xếp hạng chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng Định kỳ, kiểm soát phòng tín dụng trong việc giải ngân vốn vay và theo dõi tổng hợp hoạt động Tín dụng, đầu mối tổng hợp, thực hiện các báo cáo tín dụng
* Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức khác như thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt Mở tài khoản tiền gửi và xử lý các yêu cầu về tài khoản hiện tại và tài khoản mới Thực hiện các giao dịch nhận và rút tiền gửi bằng nội, ngoại tệ, tiếp nhận các thông tin phản hồi, duy trì và kiểm soát các giao dịch và thực hiện công tác tiếp thị sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng
* Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân như thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng
* Khối quan hệ khách hàng: gồm 4 phòng quan hệ khách hàng
Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ chuyển đến các phòng ban, phòng liên quan để thực hiện theo chức năng Phân tích khách hàng cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay Quyết định hạn mức cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại Thực hiện cho vay, thu nợ, xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thẩm định và quản lý tín dụng, tham gia xây dựng chính sách tín dụng Chuẩn bị các số liệu thống kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ và các cơ quản nhà nước có thẩm quyền. Phòng QHKH1: cấp tín dụng đối với doanh nghiệp lớn, tập đoàn, tổng công ty Phòng QHKH2: cấp tín dụng cá nhân, dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phòng QHKH3: cấp tín dụng đối với DN NVV
Phòng QHKH5: cấp tín dụng đối với DN XNK, nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
* Phòng điện toán: Quản lý mạng, quản trị, kiểm soát hệ thống phân quyền truy cập theo quy định của Giám đốc, quản lý hệ thống máy móc, thiết bị tin học đảm bảo an toàn, thông suốt mọi hoạt động Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ các đơn vị trực thuộc vận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản trị điều hành của cơ quan.
* Phòng giao dịch: Trực tiếp nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế, huy động vốn đầu tư, thực hiện nghiệp vụ tín dụng và một số loại nghiệp vụ ngân hàng theo sự phân công của ban giám đốc Tham mưu cho giám đốc về chính sách lãi suất, hình thức và kỳ hạn huy động vốn Phối hợp chặt chẽ với các phòng ban để nghiên cứu xây dựng các chính sách về chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các nhiệm vụ tiền tệ, kho quỹ như quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy hành chính nhân sựNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Thành
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV - chi nhánh Hà Thành
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Đối với một ngân hàng hay một xí nghiệp, các yếu tố đầu ra có tác động chính đến hoạt động sản xuất kinh doanh hay lợi nhuận của đơn vị Vốn huy động chính là đầu vào quan trọng nhất của ngân hàng và ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu của xã hội hay không, có đưa được một mức giá cạnh tranh hay không do đó công tác huy động vốn là hoạt động mang ý nghĩa quyết định
Với các hình thức huy động đa dạng cùng mức lãi suất hợp lý cho các loại tiền gửi, đảm bảo tính cạnh tranh, chi nhánh Hà Thành đã thu hút được lượng vốn lớn, đảm bảo cả về chất lượng và số lượng vốn huy động thể hiện sự phát triển nhanh chóng vững chắc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bảng 4: Thực trạng huy động vốn tại BIDV - chi nhánh Hà Thành Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của BIDV – chi nhánh Hà Thành)
Từ các kết quả trên cho thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh Hà Thành không ngừng tăng lên, từ năm 2008 tổng nguồn vốn huy động là 5505,315 tỷ đồng lên 8898,803 tỷ đồng tương ứng với lượng tăng tuyệt đối 3393,488 tỷ đồng Trong thời gian đầu mới thành lập, nguồn vốn huy động do huy động từ VNĐ là chủ yếu nhưng đến năm 2009 thì nguồn vốn huy động tăng đều và được thể hiện nhiều nhất ở huy động từ các tổ chức kinh tế, năm 2009 đạt 1999,901 tỷ đồng Những con số này thể hiện sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong toàn chi nhánh
Như vậy chỉ qua số liệu thống kê của 08 năm qua đã cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hà Thành đạt hiệu quả tương đối cao, mức tăng trưởng nguồn vốn khá lớn và ổn định.Với mức tăng trưởng liên tục như trên, chứng tỏ chi nhánh Hà Thành đã nỗ lực rất lớn phát huy khả năng của mình trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế Nhờ tăng được nguồn vốn đã giúp cho chi nhánh tăng lượng tài sản của mình lên nhanh chóng, thị phần huy động vốn trên địa bàn vẫn giữ vững trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn.
Sự tăng trưởng về nguồn vốn được biểu hiện ở cả hình thức lẫn kỳ hạn huy động hết sức phong phú và đa dạng.
2.2.1 Về hình thức huy động
Hiện nay tại chi nhánh Hà Thành đang tiến hành huy động vốn chủ yếu từ các nguồn: tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư, phát hành các công cụ nợ Để nắm rõ hơn, ta có thể xem:
Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động Đơn vị: Tỷ đồng
5 Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân 1041,374 1129,213 1687,664 1902,713
( Nguồn: Phòng nguồn vốn BIDV – chi nhánh Hà Thành )
Có thể nhận thấy tổ chức kinh tế và dân cư là hai nguồn lớn ngân hàng có thể huy động vốn Nếu xét về cơ cấu vốn vay thì lượng vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động được (31,4 %), tăng nhanh từ 1041,374 tỷ đồng năm 2008 lên 1687,664 tỷ đồng năm 2010 Chiếm tỉ trọng lớn thứ 2 trong tổng vốn huy động được là từ tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế Đây cũng là nguồn vốn huy động chủ yếu và truyền thống của chi nhánh Điều này chứng tỏ tiền gửi có kỳ hạn luôn được các cá nhân và tổ chức kinh tế ưa thích khi lựa chọn hình thức gửi tiền.
Bên cạnh đó, huy động vốn của chi nhánh Hà Thành từ tổ chức kinh tế còn được thực hiện dưới tài khoản tiền gửi chuyên dùng, nguồn vốn của tài khoản này rất nhỏ và đến năm 2008, nguồn vốn huy động này không có.
Ngoài ra, ngân hàng còn huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi bởi loại hình huy động này là các công cụ rất quan trọng Do đặc điểm riêng của chi nhánh là phục vụ cho đầu tư phát triển nên nhu cầu vốn là rất lớn do vậy ngân hàng đã thường xuyên huy động vốn từ các nguồn này để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và số lượng huy động của khoản tiền này chiếm khoảng 5- 7 % tổng vốn huy động trong đó kỳ phiếu ngắn hạn tăng nhanh hơn so với các loại còn lại, cụ thể biểu hiện năm 2010 so với năm 2008, vốn huy động được từ kỳ phiếu ngắn hạn tăng từ
196 tỷ đồng lên 730 tỷ đồng, tăng tương ứng với 372,44%.Tính cho đến thời điểm hiện nay, nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu đã thực sự đem lại hiệu quả cho chi nhánh vì lượng tiền thu được từ phát hành kỳ phiếu là tương đối ổn định Sự ổn định của nguồn tiền này là rất có lợi đối với chi nhánh trong công tác đầu tư dài hạn và đảm bảo cho ngân hàng có khả năng huy động vốn nhanh khi có nhu cầu về vốn trong lúc chưa huy động được từ các nguồn khác Tuy nhiên đối với kỳ phiếu và trái phiếu do thời gian đáo hạn tương đối dài nên tuy lãi suất của chúng có thể cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm nên rủi ro và bất tiện cho người mua kỳ phiếu và trái phiếu là rất lớn Do hiện nay lãi suất trên thị trường luôn biến động, khi cần tiền mặt họ muốn chuyển từ kỳ phiếu và trái phiếu sang tiền mặt là rất khó khăn, do vậy để tăng cường khả năng huy động nguồn này đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thích hợp tạo điều kiện cho khách hàng.
Như vậy có thể khẳng định, quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm qua tăng trưởng tương đối tốt và có xu hướng tiếp tục tăng trưởng vững chắc trong thời gian tới Tuy nhiên sự tăng trưởng này diễn ra không đều trong toàn bộ cơ cấu, điều này phụ thuộc vào nhân tố cấu thành cũng như đặc điểm riêng của từng nguồn huy động.
2.2.2 Về kỳ hạn huy động Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng đã liên tục đa dạng hóa các hình thức nhận tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau từ 1 đến 3 tháng, 6 đến 9 tháng và trên 1 năm Xem xét cơ cấu kỳ hạn của hai nguồn vốn huy động chính là từ dân cư và các tổ chức kinh tế như sau:
Bảng 6: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn nguồn tiền gửi Đơn vị: tỷ đồng
1 Tổng huy động vốn từ dân cư 1920,087 2067,022 2459,873 2512,308
2 Tổng huy động vốn từ TCKT 2260,524 2583,778 2772,110 2891,319
( Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn BIDV - chi nhánh Hà Thành )
Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn vốn ngắn hạn huy động từ cả dân cư lẫn tổ chức kinh tế đều chiếm tỉ trọng khá cao Nguồn vốn ngắn hạn luôn có tốc độ tăng cao và đều. Đối với nguồn ngắn hạn của tổ chức kinh tế được hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp Nguồn tiền này tăng rất nhanh và đều,đến năm 2010, nguồn tiền này đạt mức 2302,35 tỷ đồng Hiện nay nguồn tiền này đang được chi nhánh tập trung khai thác bởi nguồn tiền này có chi phí tương đối thấp và khối lượng vốn huy động được lớn Thực chất đây là mối quan hệ giữa chi nhánh với các doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, bộ phận này có tính chất như một đảm bảo vốn mà các đơn vị gửi vào Ngân hàng dưới hình thức tích lũy nhằm đạt được một khối lượng tiền lớn để thanh toán, chi trả Bên cạnh đó việc gửi tiền vào Ngân hàng còn được xem là cách bảo quản tiền nhàn rỗi có hiệu quả vì nó đảm bảo tiện ích, an toàn và được hưởng lãi trên khoản tiền gửi Đối với nguồn ngắn hạn huy động từ dân cư, nguồn vốn này cũng chiếm tỉ trọng khá lớn trong cơ cấu tổng vốn của ngân hàng mà khoản chủ yếu chính là tiết kiệm Đây thật sự là nguồn huy động với tiềm năng dồi dào cho các ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh Ta có thể thấy vốn ngắn hạn huy động từ dân cư tăng rất nhanh và đều, năm 2008 là 1264,307 tỷ đồng và năm 2010 là1586,082 tỷ đồng Điều này có được là do ngân hàng đã áp dụng chính sách mềm dẻo về lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, càng ngày ngân hàng càng chiếm được cảm tình của đối tượng khách hàng này.
Tuy nhiên, có thể thấy nguồn vốn trung và dài hạn cũng tăng đều nhưng với số lượng thấp hơn rất nhiều so với nguồn vốn ngắn hạn Sở dĩ có vấn đề này là do trong những năm gần đây nhà nước luôn cắt giảm lãi suất để kích thích đầu tư của các doanh nghiệp hơn nữa người dân không ưa thích gửi tiền tiết kiệm có thời gian tương đối dài bởi họ sợ rủi ro do các biến động về lãi suất và lạm phát hoặc khi có việc đột xuất cần sử dụng khoản tiền này thì việc rút ra sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Để phục vụ cho hoạt động đầu tư của ngân hàng ngày càng tốt hơn trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tăng cường nâng cao nguồn vốn trung và dài hạn bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với lãi suất huy động hấp dẫn, tạo uy tín, mở rộng các quầy tiết kiệm, các dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của dân cư và mọi doanh nghiệp
Thông qua thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Hà Thành, ta có thể nhận thấy đặc điểm chung nhất trong công tác huy động vốn là tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng cao qua các năm, trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn chiếm tỉ lệ rất lớn, sau đó là các khoản khác như phát hành các công cụ nợ.Mặt khác sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động cho thấy sự nỗ lực to lớn trong công tác mở rộng khai thông nguồn vốn huy động và chi nhánh ngày càng khẳng định được chỗ đứng và uy tín của mình trong giai đoạn mới.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.3.1 Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn
Trong những năm vừa qua, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành đã đạt được những thành tích trong hoạt động huy động vốn của mình Tổng nguồn vốn huy động được liên tục tăng cả về chất lượng lẫn số lượng, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng rất cao Cơ cấu của nguồn vốn đã có sự thay đổi lớn và theo chiều hướng tích cực Đã có sự cải thiện đáng kể về chênh lệch giữa kỳ hạn tài sản nợ và tài sản có, về quy mô của tổng nguồn vốn từ đó tạo sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của Ngân hàng Có thể nhận thấy công tác nguồn vốn đã trở thành công cụ điều hành quan trọng giúp Ban giám đốc quản lý tài sản nợ, tài sản có một cách hợp lý, sử dụng vốn hiệu quả, vừa tiết kiệm vừa đảm bao an toàn nguồn vốn kinh doanh và bước đầu nâng cao thu nhập cho chi nhánh Có được kết quả trên là do chi nhánh đã không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện mình để thích nghi với môi trường kinh doanh, cụ thể được biểu hiện:
Chi nhánh đã liên tục đổi mới các hình thức huy động vốn trong dân cư, từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng bằng việc đưa thêm nhiều quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm đi vào hoạt động, mạng lưới tiết kiệm được bố trí ngày càng thuận lợi cho khách hàng khi đến gửi tiền Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã áp dụng các mức lãi suất linh hoạt phù hợp với các hình thức huy động vốn nhằm thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh.
Chi nhánh đã đưa ra các hình thức tuyên truyền quảng cáo khuyếch trương giúp khách hàng nắm được nội dung và các thủ tục, thể lệ, ưu đãi được hưởng khi tiến hành giao dịch, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dần tạo niềm tin và uy tín của mình đối với khách, do đó khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng.
Chi nhánh luôn đảm bảo duy trì mức lãi suất hợp lý phù hợp với quy định theo khung lãi suất của Ngân hàng Nhà nước ban hành trong từng thời kỳ Chính sách lãi suất của chi nhánh đã điều chỉnh sát mức quan hệ cung cầu tiền tệ trên thị trường tiền tệ cũng như tỷ lệ lạm phát trên thị trường do vậy chi nhánh đã giải quyết tốt các môi quan hệ giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay.
Ngoài ra chi nhánh còn tăng cường đổi mới máy móc và trang thiết bị hiện đại giúp cho việc huy động vốn được dễ dàng hơn nhất là trong khâu thanh toán trong nội bộ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tích đã đạt được, chi nhánh còn tồn tại những hạn chế cần phải được hoàn thiện trong thời gian tới, cụ thể:
Về cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, vốn huy động dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ, không đáp ứng được nhu cầu cho vay dài hạn, không phù hợp với cơ cấu tín dụng.
Mạng lưới quỹ tiết kiệm đã mở rộng nhưng chưa bao phủ kháp địa bàn. Marketing chưa có những biện pháp tiếp cận khách hàng thích hợp dẫn đến tình trạng khách hàng chỉ biết đến một vài hình thức dịch vụ ngân hàng truyền thống khi họ có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Do giá cả các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu của đông đảo mọi người dân như lương thực, thực phẩm, thuốc chữa bệnh, xăng dầu, phương tiện đi lại tăng lên làm cho các hộ gia đình phải chi dùng nhiều tiền hơn cho các sinh hoạt hàng ngày, hạn chế số tiền nhàn rỗi có thể gửi ngân hàng Họ thường gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn ngắn để tiện cho việc rút ra khi cần thiết do đó nguồn vốn huy động dài hạn của ngân hàng luôn chiếm tỉ trọng thấp hơn so với ngắn hạn Kỳ hạn các hình thức huy động vốn vẫn còn đơn điệu, đặc biệt là hình thức huy động vốn dài hạn Hơn nữa chỉ số giá hàng tiêu dùng (CPI) còn ở mức cao, giá vàng biến động lớn, tỷ giá đô la Mỹ trên thị trường nhìn chung ổn định, nhưng cá biệt trên thị trường tự do có thời điểm biến động lớn, Nguồn ngoại tệ tiền mặt từ kiều hối, từ người Việt Nam làm ăn và sinh sống ở nước ngoài chuyển về, từ khách du lịch quốc tế, từ buôn lậu còn lớn, vẫn còn nhiều người cất trữ và sử dụng ngoại tệ Cơ chế điều hành một số công cụ chính sách tiền tệ chưa linh hoạt, lãi suất huy động vốn ngoại tệ chưa thật sự hấp dẫn người dân
Mặt khác công tác sổ sách, giấy tờ thủ tục trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt còn rườm rà, phức tạp cũng góp phần đáng kể vào việc giảm lượng vốn huy động trong chi nhánh.
Với những kết quả đạt được và hạn chế trên đã ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng Trong thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phấn đấu, đưa ra những nhóm giải pháp đồng bộ và có tính khả thi cao để khắc phục được những hạn chế của mình.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
3.1.1 Các chỉ tiêu cơ bản cần phấn đấu trong năm 2012
Tốc độ tăng trưởng BQ
(/năm) Chỉ tiêu về quy mô
5 Thu phí dịch vụ 94 64% 66%/năm
Chỉ tiêu về chất lượng
1 Dư nợ/Tổng tài sản 5%
3 Nợ NQD/Tổng dư nợ >90%
4 (Thu dịch vụ ròng + Thu đầu tư)/LNTT >40%
5 Nợ xấu/Tổng dư nợ
