Đang tải... (xem toàn văn)
GVHD TS Huỳnh Đinh Thái Linh 1 LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khái tình trạng kém phát triển và nâ[.]
GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -1- LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước, đưa đất nước khái tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, q trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn khơng quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách nào?” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế CN Bà Chiểu NHSGCT, xin mạnh dạn chọn đề tài “Công tác huy động vốn CN Bà Chiểu NHSGCT Thực trạng giải pháp” Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương Chương I : vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn CN Bà Chiểu NHSGCT Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn CN Bà Chiểu NHSGCT Do thời gian nghiên cứu thực tế không nhiều, chuyên đề cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cón có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, giáo bạn để khóa luận hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn khóa luận tồn thể anh chị CN Bà Chiểu NHSGCT tạo điều kiện giúp đỡ thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt xin chân thành cám ơn thày Huỳnh Đinh Thái Linh có hướng dẫn giúp đỡ viết chuyên đề SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -2- Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM nề kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm…” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận xủa công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác có số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Luật TCTD Việt Nam: “Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ tốn” “NHTM loại hình ngân hàng thực toàn hoạt dộng ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác cảu ngân hàng 1.1.2 Vai trị ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH – HĐH cần đến NHTM với vai trị to lớn Nhất trình CNH – HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc dầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -3- tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tể năm vai trị NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng a NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “thức ăn” thức chong hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư khơng tiến hành kịp thời q trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế… Thơng qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi q trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) People (con người) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Quy trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm… NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian c NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hóa, tồn cầu hóa vai trò ngày thể rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hịa nhập tài quốc gia với phần cịn lại giới? Câu hỏi giái đáp nhờ vào hệ thống NHTM SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -4- hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước theo hình thức: tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư… giúp cho luống vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới d Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thường mại kiểm sốt lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tài sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có: Vốn tự có vốn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng thương mại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường Như vậy, vốn tự có vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng tăng vốn tự có minh theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo đóng sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào mục đích định * Nghiệp vụ huy động vốn: SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -5- Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn múc huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguồn vốn khơng nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà cịn tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng qui mơ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá * Nghiệp vụ vốn vay: Đối với nghiệp vụ NHTM tiến hành tạo vốn cho cách vay TCTD thị trường tiền tệ NHTU hình thức tài chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ khơng có tự cân đối sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn vay thường cao chi phí vốn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn lại cao vốn huy động chỗ * Nghiệp vụ tạo vốn khác: Trong trình trung gian toán, NHTM tạo khoảng gọi vốn toán: vốn tài khoảng mở thư tín dụng, tài khoảng tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoảng tiền phong tỏa ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại…Các khoảng tiền tạm thời trích khái tài khoảng nhập vào tài khoảng khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư… Do ngân hàng sử dụng tạm thời tài khoản vào kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thương trường b- Nghiệp vụ tài sản có: Là nghiệp vụ phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nguồn vốn gồm: * Nghiệp vụ ngân quỹ: SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -6- Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn tốn thực qui định dự trữ bắt buộc NHTU đề Vì chức NHTM nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ NHNN qui định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHNN (dự trữ bắt buộc tiền gửi đảm bảo khả toán), chứng khốn có tính khoản cao * Nghiệp vụ cho vay Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo khả sinh lời cao cho ngân hàng Trong tổng tài sản có nghiệp vụ chiến tỷ trọng lớn Nghiệp vụ cho vay bao gồm khoản sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay nhằm giải thiếu hụt vốn tạm thời kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào tài sản lưu động Ở Việt Nam thường cho vay ngắn hân theo hai phương thức: + Cho vay theo hạn mức: áp dụng cho khách hàng vay trả thường xuyên có vòng quay vốn nhanh + Cho vay lần: áp dụng cho hành khách vay trả thường xuyên có vịng quay vốn chậm - Cho vay trung – dài hạn: hình thức cho vay mà tiền vay cấu tạo vào tài sản số định Đây loại cho vay cố thể trực tiếp tiền cho vay thông qua tài sản – nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời mang lại rủi ro cao ngân hàng ln xem xét kỹ lưỡng tới vay đối tượng khách hàng vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay - Nghiệp vụ đầu tư tài Các NHTM thực q trình đầu tư vốn minh thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường… với mục dích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ tài sản có khác Bằng hoạt động khác thị trường như: ủy thác, đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, thực dịch vụ tư vấn, ngân quỹ… dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng dịch vụ bảo quản vật q, giấy tờ có giá, cho thuế két, cầm đồ nhiều dịch vụ khác theo qui định NHNN Việt Nam giúp cho Ngân hàng thu khoản lợi đáng kể c- Nghiệp vụ khác SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -7- * Nghiệp vụ trung gian Là nghiệp vụ ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua nhận khoan thu hình thức hoa hồng Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng Gồm có: - Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, toán hộ khách hàng khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng… - Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian việc mua bán hộ cho khách - Ngân hàng làm đại lý phát hành bán chứng khốn cho cơng ty hàng * Nghiệp vụ ngoại bảng Là khoản dùng để phản ánh tài sản tạm thời để ngân hàng khơng thuộc quyền sở hữu ngân hàng Ngồi ra, khoản phản ánh số tiêu kinh tế phản ánh tài khoản bảng cân đối kế toán đơn vị cần theo dõi để phục vụ yêu cầu quản lý nợ khó địi xử lý, chi tiết ngoại tệ… Những tài sản phản ánh tái khoản phải tiến hành kiểm kê, bảo quản với tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng - Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tể cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hồn trả đóng gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng - Vốn vay phấn vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh - -8- Vốn khác vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ tốn… 1.2.2 Vai trị vốn huy động Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt đông kinhdoanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò hêt sức quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu tu, giảm thiễu rủi ro, tạo dựng uy tính cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Cịn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lởi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trò quan trọng đó, ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng ln tìm cách để đổi mới, hồn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa ngân hàng đến thành công 1.2.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi khách hàng SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh -9- Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tể tiền gửi tiết kiệm dân cư + Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tể bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu cảu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn mà khơng phải để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác ủy nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, ủy nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lương tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn q trình tốn trả tiền hàng hóa dịch vụ, ngồi khách hàng cịn hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Cịn ngân hàng phải bỏ số chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do ln tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch khơng bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng SVTT: Mai Diệp Ái Linh GVHD: TS Huỳnh Đinh Thái Linh - 10 - Ngày điều khiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do có doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích lũy doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Nhưng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp khách hàng không hưởng lãi hưởng theo lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn không tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, năm Với kỳ hạn khác ngân hàng áp dụng loại lãi suất khác Thơng thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tương đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh Để thu hút nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đảm bảo tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiển gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi ngày người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi toán, người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết SVTT: Mai Diệp Ái Linh ... hữu doanh nghiệp 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động. .. VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM nề kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, ... khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chi? ??m tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù