Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng á châu

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG I: vấn đề lý luận chung hoạt động vốn ngân hàng 1.1, khái niệm 1.1.2, kết cấu 1.1.2.1, vốn tự có 1.1.2.2, vốn huy động 1.1.2.3, vốn vay 1.1.2.4, vốn khác 1.1.3, hoạt động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2, vai trò vốn huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hang 14 1.2.1, vai trò vốn 19 1.2.2, vai trò hoạt động huy động vốn 20 1.2.2.1, khách hang gửi tiền 20 1.2.2.2, thân ngân hang thương mại 21 1.2.2.3, kinh tế thị trường 21 1.3, hình thức huy động vốn ngân hang thương mại 22 1.3.1, huy động tiền gửi khơng kì hạn 22 SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3.2 huy động tiền gửi có kì hạn 23 1.3.3, tiền gửi tiết kiệm 23 1.3.4, huy động vốn vay 24 1.4, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hang thương mại 25 CHƯƠNG II, thực trạng huy động vốn ngân hàng Á châu 25 2.1, sơ nét ngân hang Á châu 25 2.1.1, trình hình thành phát triển ngân hàng Á châu 25 2.1.2, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hang Á châu 28 2.2, thực trạng huy động vốn ngân hang Á châu 35 2.2.1, thực trạng huy động vốn 35 2.2.2, kết đạt hoạt động huy động vốn 38 2.3, hạn chế ngyên nhân hoạt động huy động vốn ngân hang Á châu 41 2.3.1, hạn chế 41 2.3.2, nguyên nhân 42 CHƯƠNG III: số giải pháp kiến nghị 43 3.1, giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hang Á châu 43 SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1.1, hợp lí,linh hoạt cơng cụ lãi suất 43 3.1.2, đa dành hóa hình thức huy động vốn 44 3.1.3, mở rộng loại hình tốn khơng dùng tiền mặt 44 3.1.4, mở rộng nâng cao cá loại hình dịch vụ 45 3.1.5, thực sách khách hang mềm mỏng , linh hoạt 46 3.1.6, tăng cường thông tin quảng cáo 47 3.1.7, đại hóa cơng nghệ ngân hang 47 3.1.8, tiếp tục cải tiến quy trình mạng lưới giao dịch 52 3.1.9, thực bảo hiểm tiền gửi 52 3.2, số kiến nghị nhằm huy động vốn ngân hang Á châu 53 3.2.1, với nhà nước 53 3.2.2, với ngân hang nhà nước 54 3.2.3, với ngân hang Á châu 54 LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng bậc để doanh nghiệp hình thành, hoạt động phát triển Ngân hàng- loại hình doanh nghiệp SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa sản phẩm đầu vừa hàng hoá đầu vào ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Với đặc thù vốn ngân hàng lại quan trọng, vốn định tới nhiều yếu tố hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng hình thành chủ yếu từ ba phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; vốn vay, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Trong trình hoạt động ngân hàng cần lượng vốn lớn, ngân hàng ln tìm cách để huy động lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Để tăng vốn hoạt động ngân hàng tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vay vì: Nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng chịu ràng buộc kiểm soát chặt chẽ ngân hàng Nhà nước Nếu sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng phải chịu chi phí lớn nguồn vốn thực huy động ngắn hạn trường hợp cần thiết Như vây nguồn huy động ngân hàng quan trọng ngân hàng tìm cách phát triển Vậy nguồn vốn huy động bao gồm nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất nguồn vốn sao? Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cúư em xin đề cập tới vấn đề : “ Tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng Á CHÂU Hà Nội Em xin trân thành cảm ơn anh chị ngân hàng Á CHÂU giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp vấn đề lý luận chung hoạt động vốn ngân hàng CHƯƠNG I: SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1, khái niệm: Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay đầu tư thể dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Hay nói cách khác họ có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng họ chuyển nhượng cho ngân hàng để hưởng khoản thu nhập Và ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn hoạt động Ngân hàng Bởi vốn chi phối toàn hoạt động Ngân hàng 1.2, kết cấu vốn 1.1.2.1, vốn tự có - Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu Ngân hàng Nó mang tính ổn định để định khả khối lượng vốn huy động Ngân hàng - Vốn tự có NHTM bao gồm thành phần sau: + Vốn có vốn pháp định - vốn điều lệ Trong vốn pháp định mức vốn tối thiểu để thành lập Ngân hàng pháp luật quy định Còn vốn điều lệ vốn cổ đơng góp ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định + Vốn tự có bổ sung bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt, lợi nhuận chưa phân phối quỹ nghiệp vụ khác SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Vai trò nguồn vốn tự có NHTM: + Vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng + Trong thực tế vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân NHTM Bộ phận góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng thương trường + Vốn tự có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng sử dụng cách chủ động Vì vấn đề đặt Ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng phát triển vốn tự có 1.1.2.2 vốn huy động Ngân hàng tổ chữ trung gian tài với chức chủ yếu huy động cho vay Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp ta phân phiệt ngân hàng loại hình doanh nghiêp khác Năng lực đội ngũ nhân viên nhà quản lý ngân hàng việc thu hút tiền gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp cá nhân thước đo quan trọng chấp nhận công chúng ngân hàng Tiền gửi sở khoản cho vay đó, nguốn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh trạnh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác 1.1.2.3 vốn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tuy nhiên, nhiều quốc gia, ngân hàng trung ương qui định tỷ lệ nguồn vốn huy động vốn chủ Do vậy, nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượng thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các ngân hàng thương mại thường sử dụng nguồn vốn vay sau: -Vay ngân hàng Trung Ương Đây khoản vay nhằm giả nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu dự trữ bắt bc, dự trữ tốn), ngân hàng thường vay ngân hàng nhà nước Các ngân hàng Trung ương thường áp dụng hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thánh tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng Nhà nước Nghiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước) tăng lên Ngân hàng nhà nước điều hành vay vượn cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường Ngân hàng nhà nước tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (thời gian đáp hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nước thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Các ngân hàng thường hạn chế vay ngân hàng Trung ương khoản vay mà chi phí lớn nhiều so với nguồn vốn huy động Do vay ngân hàng Trung Ương ngân hàng vừa phải chịu lãi suất cao so với lãi suất huy động bên ngoầi vừa phải chịu thêm lãi phạt thiếu dự trữ -Vay từ tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Do tính chất hoạt động đặc biệt ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới tồn hoạt động kinh tế mà ngân chịu kiểm soát chặt chẽ ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng vay đầu tư toàn mà bắt buộc phải dự trữ Nguồn dự trữ ngân hàng Nhà nước quản lý, thiếu hụt dự trữ ngân hàng chịu phạt nặng mà xảy tình trạng thiếu hụt dự trữ ngân hàng phải tìm cách đẻ bù đắp Khi ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng thương mại khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Khoản vay khơng cần đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Khi vay thị trường liên ngân hàng ngân hàng thường vay với thời gian ngắn phải chịu lãi suất cao có chịu lãi suất qua đêm -Vay thị trường vốn SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thị trường vốn thị trường huy động vốn trung dài hạn, ngân hang doanh nghiệp vay mượn thị trường vốn cách phát hành giấy nợ như: kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu Rất nhiều ngân hàng thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi , đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thơng thường khoản vay khơng có bảo đảm Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách Họ thường vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi công cụ nợ dài hạn ngân hàng 1.1.2.4Nguồn vốn khác -Nguồn vốn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân uỷ thác thu hộ hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác cho ngân hàng Uỷ thác đầu tư: Đây vốn mà ngân hàng có làm đại lý uỷ thác tổ chức nước để thực đầu tư cho cơng trình dự án Khi ngân hàng nhận uỷ thác đầu tư, khoản tiền mà ngân hàng ký nhận làm đại lý uỷ thác chuyến dần ngân hàng Tuy nhiên, nguồn tiền không dùng hết lúc nên ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi chưa dùng tới để đầu tư tạm thời Nguồn vốn có nhiều hay phụ thuộc vào uy tín, mối quan hệ ngân hàng Đây nguồn vốn rẻ, ngân hàng SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 khơng phải trả phí mà ngân hàng đề cố gắng để thu nguồn vốn uỷ thác, mặt nhận hoa hồng uỷ thác, mặt tận dụng nguồn vốn lúc nhàn rỗi để đầu tư Tại Việt Nam có ngân hàng thương mại quốc doanh thu hút nhiều vốn uỷ thác - Nguồn toán Nguồn tốn: Đó nguồn tiên ngân hàng có nhờ làm trung gian toán cho kinh tế Trước đến thời điểm thực nghĩa vụ tốn ngân hàng thực nguồn tiền vào kinh doanh Cụ thể bao gồm: Số tiền thời gian trích khỏi tài khoản người phải trả chưa ghi vào tài khoản người thụ hưởng phải luân chuyển, xử lý chứng từ kế toán Số tiền thời gian khách hàng phải lưu ký tiền ngân hàng chưa tốn số hình thức tốn Các khoản tiền thường lưu ký số tài khoản như: tài khoản tiền gửi bảo đảm mở thư tín dụng, tài khoản mở để bảo chi séc tài khoản tiền gửi phong toả ngân hàng chấp nhân hối phiếu thương mại 1.1.3, hoạt động vốn ngân hàng thương mại Vốn yếu tố khơng thể thiếu cho q trình hình thàng, hoạt động phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Ngân hàng tổ chức trung gian tài với chức chủ yếu huy động tiền nhàn rỗi tất thành phần kinh tế xã hội cho vay, tài trợ cho dự án Nguồn vốn ngân hàng bao gồm phận chính: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động vốn vay Trong hai phận vốn chiếm tỷ rọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Do hoạt động huy động vốn ngân hàng quan trọng hoạt động ngân hàng SV: ĐẶNG QUANG NAM Lớp: TCNH 17A3