CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1 Khái niệm, đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Ngày nay, bảo lãnh là một lĩnh vực đầy tiềm năng, là một phương thức tài trợ đặc biệt dựa trên khả năng tài chính và uy tín của NHTM Sự ra đời và phát triển của hoạt động bảo lãnh là một tất yếu khách quan gắn liền với nhu cầu ngày càng phức tạp và đa dạng của các quan hệ kinh tế Bảo lãnh ngân hàng đã góp phần đa dạng hóa các nghiệp vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động của NHTM và tài trợ (đặc biệt là vốn) cho các doanh nghiệp một cách có hiệu quả. Để tạo điều kiện cho các bên có thể giao kết hợp đồng mà vẫn bảo đảm được quyền lợi của người có quyền ngay cả trong trường hợp người có nghĩa vụ không có tài sản để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ Pháp luật cho phép người thứ ba đứng ra cam kết trước người có quyền về việc thực hiện thay nghĩa vụ cho người có nghĩa vụ.
Căn cứ Điều 361 Bộ luật dân sự 2005: “bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.”
Xét về mặt bản chất, quy định quan hệ bảo lãnh là một quan hệ tay ba giữa người có quyền, người có nghĩa vụ và người thứ ba Vì vậy, chủ thể của bảo lãnh không chỉ là các bên trong quan hệ nghĩa vụ chính Thông qua việc cam kết giữa người thứ ba trên cơ sở sự đồng ý của người có quyền hình thành một quan hệ.
Thực tế, Bảo lãnh ngân hàng có thể hiểu theo nhiều góc độ khác nhau, sau đây là một số định nghĩa thường được sử dụng:
Về góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng là một hình thức “tín dụng chữ ký
– Signature credit”, là hoạt động sinh lời mà không phải bỏ vốn của ngân hàng.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng được xem như một loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm phòng ngừa những tổn thất cho người thụ hưởng bảo lãnh khi đối tác vi phạm các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng.
Căn cứ Khoản 1 Điều 2 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc ngân hàng nhà nước, bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Nghiệp vụ bảo lãnh là một nghiệp vụ tín dụng của NHTM, tuy nhiên nó có những đặc điểm và tính chất riêng, khác với các hình thức cấp tín dụng khác.
1.2 Đặc điểm của hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng chủ yếu là do tổ chức tín dụng thực hiện
Chủ thể của giao dịch bảo lãnh ngân hàng là các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện Các điều kiện mà tổ chức tín dụng phải tuân thủ được quy định trong giấy phép thành lập và hoạt động của các TCTD Nghiệp vụ bảo lãnh là một hoạt động kinh doanh thuộc phạm vi hoạt động của các TCTD, như vậy cùng với uy tín và năng lực tài chính của mình, các ngân hàng thực hiện bảo lãnh nhằm đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia trong giao dịch.
Bản thân hoạt động bảo lãnh ngân hàng vốn dĩ là loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao, vì thế chỉ có các tổ chức tín dụng kinh doanh ngân hàng chuyên nghiệp mới có đủ các điều kiện về vốn, trình độ chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ và kinh nghiệm kinh doanh trên thương trường để thực hiện loại hoạt động bảo lãnh đặc thù này.
Bảo lãnh ngân hàng là một loại giao dịch thương mại đặc thù
Bảo lãnh ngân hàng là một loại hình bảo lãnh có thu phí nhằm mục đích lợi nhuận Bởi lẽ, khi đứng ra bảo lãnh cho khách hàng thông qua việc phát hành thư bảo lãnh, TCTD có tư cách là người làm dịch vụ cho khách hàng nên đương nhiên có quyền thu phí dịch vụ bảo lãnh như một khoản tiền công dịch vụ Cơ sở để thu phí chính là bằng chứng về việc TCTD đã phát hành thư bảo lãnh theo đúng yêu cầu của khách hàng như đã thoả thuận trong hợp đồng dịch vụ bảo lãnh mà không cần phải đợi đến khi TCTD đã thực hiện nghĩa vụ tài sản thay cho khách hàng.
Bảo lãnh ngân hàng là một giao dịch thương mại đặc thù còn là vì Hoạt động kinh doanh này thường chịu sự chi phối của một số quy tắc pháp lý đặc thù, chỉ áp dụng riêng cho hành vi bảo lãnh có tính chất chuyên nghiệp của các tổ chức tín dụng như quy tắc về thủ tục bảo lãnh, phí bảo lãnh, giới hạn bảo lãnh và các chế tài áp dụng đối với bên vi phạm cam kết trong bảo lãnh ngân hàng Mặt khác khi thực hiện hoạt động này ngân hàng phải sử dụng đến những kỹ thuật chuyên môn nghiệp vụ nhằm đảm bảo sự an toàn cho đồng vốn của mình bỏ ra khi chấp nhận đóng vai trò người thực hiện nghĩa vụ tài sản thay cho khách hàng.
Trong bảo lãnh ngân hàng, tổ chức tín dụng vừa có tư cách là người bảo lãnh vừa có tư cách của một nhà kinh doanh ngân hàng
Việc quy định quyền và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng có những điểm khác so với quyền và nghĩa vụ của người bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ dân sự
Trong quan hệ bảo lãnh dân sự thông thường, người bảo lãnh có quyền đưa ra chứng cứ về việc mình không biết khả năng hoàn trả của người được bảo lãnh. Nhưng trong bảo lãnh ngân hàng, tổ chức tín dụng không thể đưa ra chứng cứ này vì tổ chức tín dụng là nhà kinh doanh chuyên nghiệp nên buộc phải biết trước tình hình tài chính của khách hàng xin bảo lãnh trước khi ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh với khách hàng.
Bảo lãnh ngân hàng là giao dịch được xác lập và thực hiện dựa trên chứng từ
Bảo lãnh ngân hàng là giao dịch được xác lập và thực hiện dựa trên chứng từ, nó phải được cam kết bằng văn bản Ngân hàng thực hiện các nghĩa vụ tài chính trong bảo lãnh cũng như thực hiện quyền đòi bồi hoàn từ người được bảo lãnh cũng căn cứ vào các chứng từ Chỉ cần người thụ hưởng xuất trình đầy đủ chứng từ theo nội dung thư bảo lãnh thì ngân hàng phải ngay lập tức thực hiện nghĩa vụ thanh toán
Việc xây dựng nguyên tắc này không chỉ nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp và chính đáng của các bên giao dịch mà còn góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cũng như tính kỷ luật hợp đồng, trên cơ sở đó tạo dựng một môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch và an toàn, hiệu quả cho các TCTD.
Bảo lãnh ngân hàng là giao dịch không thể đơn phương huỷ ngang
Theo thông lệ quốc tế, bảo lãnh ngân hàng là giao dịch không thể đơn phương huỷ ngang bởi những người đại diện có thẩm quyền của tổ chức tín dụng bảo lãnh Điều này được quy định trong Quy tắc thực hành Tín dụng dự phòng quốc tế ISP98 tại Quy tắc 1.06, đồng thời cũng được pháp luật của nhiều nước trên thế giới công nhận.
Chế độ pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
1 Pháp luật Việt Nam về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.1 Hệ thống văn bản pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động bảo lãnh
Nhận thức được vai trò quan trọng của tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế, việc tổ chức và quản lý các hoạt động của tổ chức tín dụng đã được Nhà nước ta quy định thành văn bản luật.
Ngày 25/05/1990 Hội đồng Nhà nước đã thông qua Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính nhằm tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các tổ chức tín dụng, ngân hàng và công ty tài chính Pháp lệnh này được thay thế bằng Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 quy định về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác (sau đó được sửa đổi, bổ sung bởi Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004)
Sau khi Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định này được sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000; Quyết định số 1348/2001/QĐ-NHNN ngày 29/10/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi một số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh của các tổ chức tín dụng; Quyết định số 112/2003/QĐ- NHNN ngày 11/2/2003 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN Các Quyết định trên đã được thay thế bằng Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng. Đến nay, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng bao gồm:
- Luật các tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004)
- Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng.
- Quyết định số 14/2009/QĐ-Ttg ngày 21/01/2009 của Thủ Tướng chính phủ ban hành về Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại. Ngoài ra còn có các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh khác như:
- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
- Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm
- Nghị định 34/2001/NĐ-CP của Chính phủ ngày 06/7/2001 về việc ban hànhQuy chế đấu thầu dự án tìm kiếm thăm dò và khai thác dầu khí
- Nghị định 111/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/9/2006 về việc hướng dẫn thi hành Luật Đấu thầu và lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng.
- Nghị định 151/2006/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước.
- Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/11/2006 về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi là Nghị định 163/2006/NĐ-CP)
- Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD (được sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007).
- Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23 tháng 4 năm 2001 của NHNN Việt Nam - Bộ Tư pháp - Bộ Công an - Bộ Tài chính - Tổng cục Địa chính hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng (sau đây gọi là Thông tư 03);
- Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19 tháng 5 năm 2003 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
1.2 Chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh
Trong quan hệ bảo lãnh gồm có các bên sau đây:
- Các bên liên quan (nếu có)
Bên bảo lãnh là các tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Điều 58 LCTCTD 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004) quy định bên bảo lãnh trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là tổ chức tín dụng phải có đủ các điều kiện sau:
- Được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đối với khách hàng (thường được ghi rõ trong giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng do NHNN cấp).
- Có đăng ký kinh doanh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và nghiệp vụ này phải được ghi rõ trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh đã được cấp.
Các TCTD đáp ứng được các điều kiện trên bao gồm: Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ngân hàng hợp tác, các loại hình ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng (gọi chung là tổ chức tín dụng) (2) Ngoài ra, nếu “bên nhận bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng mà là các tổ chức, cá nhân nước ngoài thì bên bảo lãnh chuyên nghiệp chỉ có thể bao gồm các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế.” 3 (Điều 3 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN quy định tổ chức tín dụng thành lập và hoạt động theo LCTCTD thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.)
Người đại diện theo pháp luật của tổ chức tín dụng có thẩm quyền ký các văn bản bảo lãnh của tổ chức tín dụng Người đại diện theo pháp luật của tổ chức tín dụng có thể uỷ quyền cho Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc (trong trường hợp Chủ tịch Hội đồng quản trị là người đại diện theo pháp luật), Phó tổng Giám đốc hoặc Phó Giám đốc, Giám đốc chi nhánh của tổ chức tín dụng ký các văn bản bảo lãnh; hoặc quy định thẩm quyền ký bảo lãnh của tổ chức tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật (Điều 14- Quy chế bảo lãnh ngân hàng).
Quyền, nghĩa vụ của tổ chức tín dụng thực hiện bảo lãnh quy định tại điều 59 LCTCTD và Điều 23 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 bao gồm:
Quyền của các tổ chức tín dụng thực hiện bảo lãnh quy định cụ thể như sau:
Căn cứ Điều 59- Luật các tổ chức tín dụng và Điều 23- Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 quy định, quyền và nghĩa vụ của TCTD thực hiện bảo lãnh bao gồm:
- Quyền yêu cầu khách hàng cung cấp các tài liệu, thông tin về khả năng tài chính và những tài liệu khác liên quan đến giao dịch được bảo lãnh Quyền này nhằm đảm bảo an toàn về phương diện quyền lợi cho tổ chức tín dụng, đồng thời nhằm mục đích đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trong nền
2() : TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, trang 282
HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NHÌN TỪ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
Khái quát chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Trường Chinh
1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Hàng Hải
1.1 Khái quát chung về ngân hàng Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (gọi tắt là Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Ngân hàng TMCP Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực
Ngân hàng TMCP Hàng Hải có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (gọi tắt là Maritime Bank)
Tên pháp định: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Tên quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank
Trụ sở chính: Level 7,8,9 Tòa tháp VIT Số 519, Kim Mã, Quận Ba Đình, Tp.
Email: msb@msb.com.vn
Website: www.msb.com.vn
Ngân hàng có con dấu riêng và tài khoản riêng mở tại NHNN; các ngân hàng trong nước; các ngân hàng nước ngoài theo quy định của NHNN.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở nước ta Với bề dày kinh nghiệm gần 18 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và có cổ đông chiến lược là các doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…, Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập.
Chính vì vậy, Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được WorldBank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
* Một số nết cơ bản về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế.
Tạo lập giá trị bền vững!
+ Chú trọng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ;
+ Hiệu quả là mục tiêu của mọi công việc;
+ Học hỏi, sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện;
+ Hợp tác, tin cậy là động lực của thành công.
+ Thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Bảo hiểm;
+ Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ;
+ Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho mọi đối tượng khách hàng;
+ Xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
Cung cấp dịch vụ với sự linh hoạt và chất lượng cao; Đáp ứng nhu cầu đa dạng bằng các dịch vụ giá trị gia tăng; Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật.
Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau; Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi:
Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên MaritimeBank.
+ Với Cổ đông: Đem lại giá trị ngày càng cao cho Cổ đông; Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng; Đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội
- Các thành tựu đạt được:
+ Giải thưởng Thanh toán quốc tế của HSBC + Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007”’
+ Giải thưởng Quả Cầu vàng năm 2007 + Giải thưởng “Top Trade Service năm 2007”
+ Giải thưởng “ Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất” năm 2008 + Giải thưởng “TOP 500 thương hiệu Việt xuất sắc và Doanh nhân tiêu biểu”
+ Tháng 01/2010, Maritime Bank đã vinh dự lọt vào Top 10 doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ xuất sắc hàng đầu Việt Nam năm 2009 do Bộ Công Thương tổ chức bình chọn
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 12/07/1991 tại số 25 Điện Biên Phủ, Hải Phòng.
Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Tháng 8/2005, Maritime Bank chuyển Hội sở từ Hải Phòng lên Hà Nội, mở rộng đối tượng khách hàng ra ngoài ngành Hàng Hải và các khách hàng cá nhân.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách,cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005.
Tính đến tháng 07/2009, sau 18 năm hoạt động, các chỉ tiêu hoạt động cơ bản như tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, lợi nhuận trước thuế của Maritime Bank đều tăng gấp đôi qua mỗi năm.
Hiện nay, Maritime Bank đã có gần 100 điểm giao dịch trên toàn quốc.
- Trụ sở chính: 519 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam.
- Chi nhánh MIỀN BẮC: Hà Nội, Bắc Ninh, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Nam Định, Hà Nam, Ninh Bình, Thái Bình
- Chi nhánh MIỀN TRUNG: Thanh Hóa, Nghệ An, Đà Nẵng, Nha Trang
- Chi nhánh MIỀN NAM: TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, Vũng Tàu, Cần Thơ
Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán Đây là Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 60.000 tỷ đồng trong năm 2009. Nguồn nhân sự tăng đều qua các năm từ 30-60%, từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.000 nhân viên năm 2009 Số lượng các điểm giao dịch tăng mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 100 điểm giao dịch vào giữa năm 2009 và dự kiến sẽ đạt tới con số 130 vào thời điểm cuối năm.
Maritime Bank luôn hướng tới phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế Chú trọng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ, học hỏi sáng tạo để vươn tới sự thành công Thiết lập các quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Bảo hiểm Đem lại giá trị ngày càng cao cho cổ đông, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng cũng như đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội.
Với phương châm “Tạo lập giá trị bền vững”, cùng bề dày kinh nghiệm, tiềm lực sẵn có và đường hướng hoạt động đúng đắn, Maritime Bank đã chứng tỏ được bản lĩnh vững vàng, tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, dù biết rằng phía trước sẽ còn không ít khó khăn, thử thách.
* Maritime Bank đã là thành viên của:
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội Ngân hàng Đông Nam Á
Hiệp hội Ngân hàng Châu Á
Tổ chức Thanh toán Toàn cầu SWIFT MASTER CARD
Đại lý Chuyển tiền nhanh Toàn cầu Money Gram
- Tập đoàn Bưu chính - Viễn thông Việt Nam (VNPT) nắm giữ 149.307.900 CP tương đương 21,33% vốn điều lệ.
- Tổng Công ty Hàng hải Việt Nam (Vinalines) nắm giữ 81.564.980 CP tương đương 11,65% vốn điều lệ.
- Công ty Vận tải Biển Việt Nam (VOSCO) nắm giữ 46.472.580
CP tương đương 6,64% vốn điều lệ.
- Ông Trần Anh Tuấn nắm giữ 42.000.000 CP tương đương 6,00% vốn điều lệ
- Công ty Cổ phần Đại lý Liên hiệp Vận chuyển (Gemadept) nắm giữ 35.245.072 tương đương 5,04% vốn điều lệ.
1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Trường Chinh Được thành lập, khai trương hoạt động vào đầu năm 2005, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Trường Chinh có trụ sở chính tại số 3D Trường Chinh – Hai Bà Trưng – Hà Nội Có vị thế nằm trong khu vực tập trung dân cư, có nhiều cơ quan, doanh nghiệp hoạt động, lại được sự chỉ đạo, quan tâm giúp đỡ về mọi mặt của Ban lãnh đạo Maritime Bank nên tuy mới hoạt động không lâu nhưng Chi nhánh có nhiều điều kiện và phát triển rất tốt Chi nhánh có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản và nhận khoán tài chính theo quy định của Hội sở với chức năng trực tiếp thực hiện kinh doanh đa năng trên địa bàn Hà Nội
2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2008 của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam)
Hội đồng quản trị của Maritime Bank có 7 thành viên, Hội đồng quản trị là cơ quan quyết định các vấn đề thuộc thẩm quyền giữa hai kỳ Đại hội cổ đông thường niên Hội đồng quản trị có quyền tìm kiếm, lựa chọn và đề xuất những cán bộ đủ tiêu chẩn vào các vị trí Ban Tổng giám đốc (Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, Giám đốc các chi nhánh) để đệ trình hội đồng quản trị phê duyệt và bổ nhiệm. Ngoài ra Hội đồng quản trị còn có tránh nhiệm đánh giá và đề nghị chế độ đãi ngộ đối với Ban Tổng giám đốc hay chuẩn bị chương trình làm việc của Đại hội cổ đông.
* Chức năng hoạt động các phòng ban
Thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng
1 Các quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
1.1 Các hình thức bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Hiện nay Maritime Bank thực hiện các loại bảo lãnh sau: a Bảo lãnh vay vốn
Bảo lãnh vay vốn trong nước
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài b Bảo lãnh thanh toán c Bảo lãnh dự thầu d Bảo lãnh thực hiện hợp đồng đ Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm e Bảo lãnh hoàn thanh toán g Các loại bảo lãnh khác
Và đây cũng là các loại bảo lãnh mà Maritime Bank - Chi nhánh Trường Chinh thực hiện.
Tại Điều 4 của Quy chế bảo lãnh ngân hàng, quy định việc Maritime Bank thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đối với các loại bảo lãnh sau:
- Bảo lãnh vay vốn: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay với bên nhận bảo lãnh.
- Bảo lãnh thanh toán: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện kông đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn.
- Bảo lãnh dự thầu: Là cam kết của Maritime Bank với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp hoặc không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, bảo lãnh việc thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc khách hàng thực hiện đúng các thoả thuận về chất lượng của sản phẩm, theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm chất lượng sản phẩm và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh về việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải hoàn trả tiền ứng trước mà không hoàn trả không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh đối ứng: Là cam kết của Maritime Bank (bên bảo lãnh đối ứng) với bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên bảo lãnh, trong trường hợp bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh và phải trả thay cho khách hàng của bên nhận bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh.
- Xác nhận bảo lãnh: Là cam kết bảo lãnh của Maritime bank (bên xác nhận bảo lãnh) đối với bên nhận bảo lãnh, về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh với khách hàng.
- Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Các loại hình bảo lãnh mà Maritime Bank triển khai thực hiện phù hợp với những loại hình bảo lãnh quy định trong Quyết định số 26/2006/NHNN về ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Điều này phù hợp với tình hình của Maritime Bank, là một ngân hàng non trẻ trong hoạt động bảo lãnh chưa có nhiều kinh nghiệm nên chỉ thực hiện những loại hình bảo lãnh đã quy định sẵn trong pháp luật liên quan Trong tương lai khi Maritime Bank đã tạo dựng được vị thế và uy tín nhất định thì sẽ thực hiện việc mở rộng các loại hình bảo lãnh.
Theo Điều 3 của quy định về bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo quyết định 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 02 tháng 5 năm 2007 thì Maritime Bank thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau đây: a Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam: o Doanh nghiệp nhà nước o Công ty cổ phần o Công ty TNHH o Công ty hợp danh o Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội o Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể b Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo LCTCTD c Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam Đối tượng có thể sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh theo quy định của Maritime Bank được tuân theo các quy định của Quy chế bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, cụ thể khách hàng của Maritime Bank không thuộc các trường hợp quy định tại Điều 77 Luật các Tổ chức tín dụng, Điều 4 quy chế bảo lãnh ngân hàng hoặc nằm trong các trường hợp bị hạn chế bảo lãnh theo quy định tại Điều 78 Luật các tổ chức tín dụng hoặc Điều 5 Quy chế bảo lãnh ngân hàng Theo đó, Maritime Bank thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau: Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể; Các TCTD được thành lập và hoạt động theo Luật các TCTD; Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Viêt Nam Các đối tượng trên đều là những tổ chức có tư cách pháp nhân, có năng lực pháp luật dân sự nhất định nên có thể tham gia vào giao dịch với Maritime Bank khi có đủ những điều kiện nhất định.
Theo Điều 8 quy định bảo lãnh ngân hàng ban hành theo Quyết định 398/ QĐ-HĐQT-TD ngày 02 tháng 5 năm 2007 thì Maritime Bank xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: o Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật. o Có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, thanh toán với Maritime Bank. o Có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh. o Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả.
1.4 Điều khoản áp dụng và mức phí áp dụng bảo lãnh
Biểu phí này được áp dụng đối với khách hàng giao dịch bảo lãnh tại Maritime Bank Các khoản phí phải trả cho bên thứ ba tham gia vào dịch vụ theo yêu cầu của Khách hàng sẽ thu thêm theo thực tế phát sinh
Phi dịch vụ được Khách hàng thanh toán tại nơi phát sinh giao dịch với Maritime Bank theo một trong các cách sau:
Theo tỷ lệ % trên giá trị từng lần giao dịch;
Theo tỷ lệ %/năm (01 năm = 360 ngày) trên cơ sở giá trị từng lần giao dịch và số ngày bảo lãnh;
Theo mức phí cố định cho mỗi lần giao dịch
Phí dịch vụ chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng (VAT) và được tính bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ tuỳ thuộc nghiệp vụ phát sinh Trường hợp phí dịch vụ tính bằng ngoại tệ, Khách hàng có thể thanh toán bằng tiền Việt Nam theo tỷ giá bán ngoại tệ được niêm yết tại nơi giao dịch Đồng tiền Đô la Mỹ (USD) được quy định trong Biểu phí là ngoại tệ cơ sở để tính toán mức phí khi phát sinh bằng các ngoại tệ khác
Phí dịch vụ và các khoản phí khác mà Maritime Bank đã thu sẽ không được hoàn trả lại nếu Khách hàng có yêu cầu huỷ bỏ dịch vụ sau khi Maritime Bank đã thực hiện
Biểu phí này được áp dụng kể từ ngày 23/06/2008 và được thay đổi không cần thông báo trước
Phí dịch vụ Bảo lãnh Mức phí
Phần I PHÍ DỊCH VỤ DO KHÁCH HÀNG
1 Phí phát hành Thư bảo lãnh, Thư hứa bảo lãnh
30.000 đồng/thư hoặc 5 USD/thư tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài.
2 Phí huỷ Thư bảo lãnh
(không kể chi phí của bên thứ ba)
50.000 đ/lần hoặc 07 USD/lần tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
3 Phí bảo lãnh vay vốn
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 90 ngày)
3.1 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime Bank
0,72 – 0,75% năm Tối thiểu 100.000đ hoặc 10 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc ngoài nước 3.2 Bảo đảm bằng tài sản khác 2,15 - 2,25 %/năm
4 Phí bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 30 ngày)
4.1 Ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh
0,45 %/năm Tối thiểu 50.000đ hoặc 05 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc ngoài nước 4.2 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime Bank
0,85 – 0,95%/năm Tối thiểu 100.000 đ hoặc 15 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài 4.3 Bảo đảm bằng tài sản khác
1,65 – 1,8%/năm Tối thiểu 200.000 đ hoặc 20 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
5 Phí bảo lãnh nhận hàng
5.1 Theo chứng từ của Tín dụng thư do Maritime
Bank phát hành (sau khi khách hàng đã nộp đủ tiền thanh toán hoặc nhận nợ tiền vay theo thoả thuận đã ký trước đó)
400.000 đồng/lần hoặc 40USD/lần tương ứng với hàng hoá trong nước hoặc nhập khẩu
Phí dịch vụ Bảo lãnh Mức phí
(Sau khi khách hàng đã nộp đủ tiền thanh toán hoặc nhận nợ tiền vay theo thoả thuận đã ký trước đó)
500.000 đồng/lần hoặc 50 USD/lần tương ứng với hàng hoá trong nước hoặc nhập khẩu.
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 30 ngày)
6.1 Ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh
0,35 - 0,4%/năm Tối thiểu 50.000 đ hoặc 05 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài 6.2 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime Bank
0,7 – 0,80%/năm Tối thiểu 100.000 đ hoặc 10 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài 6.3 Bảo đảm bằng tài sản khác
1,45 – 1,65%/năm Tối thiểu 200.000 đ hoặc 20 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
7 Phí sửa đổi thư bảo lãnh
Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh năm 2010 của Maritime Bank
1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank
Trên cơ sở định hướng hoạt động của Maritime Bank, đồng thời cũng nhận thức được những thời cơ thuận lợi và lường trước được những khó khăn trước mắt và lâu dài đối với mọi hoạt động nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, qua tổng kết về hoạt động bảo lãnh 4 năm qua, thấy được những thành công và hạn chế Maritime Bank đã xây dựng cho mình phương hướng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác Cụ thể như sau:
- Maritime Bank tiếp tục duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động bảo lãnh trên thị trường trong nước và ngoài nước Việc phát triển hoạt động bảo lãnh phải đảm bảo kế thừa những mặt đã đạt được của nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, phải nghiên cứu, chọn lọc những điểm tiến bộ trong hoạt động bảo lãnh của đơn vị bạn, áp dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến để thực hiện mục tiêu này, đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng hội nhập toàn cầu.
- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu về bảo lãnh của khách hàng ngày càng tăng lên Theo đó, Maritime Bank vừa phải tiếp tục thực hiện việc phát triển những sản phẩm truyền thống nhưng cũng vừa phải nghiên cứu đưa ra những sản phẩm mới, phù hợp và đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng.
- Hướng vào khai thác và phát triển các nguồn lực tài chính , nhất là các nguồn trung và dài hạn Có các chính sách huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước trong đó vốn trong nước đóng vai trò quyết định, tiếp tục kết hợp tiềm năng, sức mạnh bên trong với khả năng có thể từ bên ngoài
- Các khoản bảo lãnh trung và dài hạn có giá trị của Maritime Bank hiện nay vẫn đang tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống, điều này giúp cho ngân hàng giảm được rủi ro nhưng lại hạn chế việc mở rộng khách hàng Trong giai đoạn sắp tới, nhất là năm 2009-2010 để phát triển hoạt động bảo lãnh Maritime Bank sẽ triển khai các chương trình tìm kiếm các khách hàng mới nhất là các khách hàng được đánh giá là có tiềm năng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng về trình độ nghiệp vụ và về phẩm chất đạo đức Cán bộ tín dụng khi không nắm được nghiệp vụ hoặc có thái độ không tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến đến uy tín và doanh thu của ngân hàng Mục tiêu đặt ra là ngân hàng phải đào tạo được một đội ngũ cán bộ không chỉ chất lượng cao mà còn phải đồng đều.
- Xác định việc lấy kết quả kinh tế và kết quả hoạt động bảo lãnh là điều kiện quyết định cho việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, gắn chặt kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp với kết qủa của nghiệp vụ bảo lãnh tại Maritime Bank Xác định hiệu quả hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bắt nguồn từ chính hiệu quả kinh tế của các doanh nghiệp để đưa ra một giải pháp hài hoà, cân đối đảm bảo rằng: Maritime Bank khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh sẽ đảm bảo được hiệu quả kinh tế của các doanh nghiệp và đảm bảo hiệu quả kinh tế của chính ngân hàng mình.
- Cần phải hoàn thiện các loại hình bán hàng truyền thống như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước; L/C trả ngay Ngoài ra tiếp tục mở rộng và phát triển các loại hình bảo lãnh khác như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm, phục vụ cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
- Tiếp tục tăng doanh số và tỷ trọng các loại hình bảo lãnh đồng thời giảm dư nợ bảo lãnh Lựa chọn bảo lãnh cho những khách hàng lớn, tiềm lực tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường.
- Cùng với việc hiện đại hoá ngân hàng thì sẽ nhanh chóng hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhất, nhanh nhất nhu cầu khách hàng.
2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh năm 2010 của Maritime Bank chi nhánh Trường Chinh
Với định hướng phát triển chi nhánh Trường Chinh thành một chi nhánh có hiệu quả hoạt động cao, chất lượng phục vụ tốt, có uy tín với cả trong và ngoài nước, mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank chi nhánh Trường Chinh năm 2010 là bám sát định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank được cụ thể hoá thành các chỉ tiêu cụ thể trong hoạt động kinh doanh của mình Đó là:
- Tăng tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh, từ đó nâng cao vai trò của dịch vụ bảo lãnh trong tổng doanh thu của ngân hàng.
- Duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động bảo lãnh trên địa bàn
Hà Nội Maritime Bank chi nhánh Trường Chinh là một đơn vị non trẻ, thành lập và hoạt động chưa được lâu nên chưa có nhiều kinh nghiệm, Chi nhánh vẫn đang từng bước gây dựng uy tín của mình trong quá trình hoạt động Do đó trong hoạt động bảo lãnh mục tiêu của Chi nhánh là: không lơ là hoặc chủ quan trong việc phát triển uy tín của mình, chú ý nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng trong từng khoản bảo lãnh, đảm bảo cho việc thảo mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời có thể thu hút khách hàng về phía mình.
- Tiếp tục đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, mở rộng đối tượng khách hàng muốn tham gia bảo lãnh, mở rộng phạm vi bảo lãnh Chú ý phát triển hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, đồng thời tiếp tục nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm mới phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Thực hiện hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh, áp dụng công nghệ ngân hàng đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động bảo lãnh Giải quyết các vướng mắc khó phải xin ý kiến chỉ đạo của cấp trên ngay để tránh cho khách hàng phải chờ đợi lâu.
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa các thủ tục, giảm thời gian xét duyệt nhưng vẫn trên nguyên tắc đảm bảo an toàn cho Martime Bank, xây dựng hạn mức bảo lãnh kết hợp với thẩm quyền quyết định cấp bảo lãnh cho từng khách hàng ở từng cấp trong cơ cấu bộ máy tại Maritime Bank Mục đích: giảm thiểu sự phức tạp rườm rà trong thủ tục thẩm định và quyết định phát hành hoạt động bảo lãnh.
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ở ngân hàng
1 Các kiến nghị về phía nhà nước
1.1 Kiến nghị đối với nhà nước Để khắc phục những mặt còn tồn tại trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Trường Chinh em mạnh dạn đưa ra những kiến nghị sau đối với nhà nước:
- Nhà nước cần ban hành các văn bản, thông tư hướng dẫn một cách thống nhất, tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đồng bộ gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong quá trình áp dụng Ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể hoạt động bảo lãnh đối ứng, tái bảo lãnh, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh hối phiếu và bảo lãnh phát hành chứng khoán… Hoàn thiện hơn nữa quy chế bảo lãnh ngân hàng, tạo cơ hội cho các ngân hàng chủ động trong việc cạnh tranh trong xu thế hội nhập.
- Nhà nước nên có quy định giao dịch đảm bảo có hiệu lực kể từ ngày đăng ký cho đến khi nghĩa vụ được đảm bảo chấm dứt theo thỏa thuận của các bên phù hợp với quy định của pháp luật trừ trường hợp các bên có yêu cầu xóa đăng ký trước thời hạn Trên cơ sở đó các NHTM sẽ chủ động xem xét và vận dụng cho phù hợp với từng giao dịch cụ thể Quy định như vậy sẽ hạn chế bớt rủi ro cho các NHTM đồng thời giảm chi phí không cần thiết đến mức thấp nhất (lệ phí đăng ký gia hạn), tiết kiệm thời gian và tạo điều kiện thuận lợi cho các bên.
- Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật theo các cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng của Việt Nam Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chính sách và pháp luật theo các cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình cam kết của Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, Hiệp định khung về thương mại, dịch vụASEAN (AFAS) Đồng thời thực hiện các cam kết gia nhập WTO theo yêu cầu củaHiệp định GATS, tiếp tục chủ động nới lỏng các hạn chế về tiếp cận thị trường và hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng nước ngoài vào hoạt động tại Việt
Nam theo lộ trình đã cam kết Vừa tạo cơ hội cho các tổ chức tín dụng nước ngoài vào hoạt động hợp pháp và theo cam kết quốc tế, vừa có phương thức, cơ chế quản lý mềm dẻo, đúng pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế để hạn chế sự thao túng, cạnh tranh không lành mạnh hoặc thôn tính bất lợi của các tổ chức tín dụng nước ngoài đối với các tổ chức tín dụng Việt Nam Tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nước mở rộng hoạt động ra thị trường nước ngoài thông qua các hình thức cung cấp dịch vụ trong khuôn khổ WTO đặc biệt là hiện diện thương mại và cung cấp qua biên giới.
- Nhà nước cần phát huy hiệu quả hoạt động của hệ thống cơ quan bộ máy hành chính hoạt động về lĩnh vực đăng ký tài sản, giúp ngân hàng có cơ sở để xử lý tài sản đảm bảo được thuận lợi và dễ dàng đưa tài sản vào chu chuyển trong nền kinh tế quốc dân.
- Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hơn đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, đối với thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị mất tích, doanh nghiệp không có địa chỉ… gây rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của NHTM.
- Vì nghiệp vụ bảo lãnh liên quan rất nhiều đến vấn đề tài sản thế chấp, đai đai mà đây là vấn đề còn nhiều phức tạp Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, các văn bản dưới luật liên quan đến sở hữu tài sản: cấp chứng thư sở hữu; chuyển nhượng, xác nhận thế chấp…….
- Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về
+ Thị trường vốn, thị trường mua sắm cấc giấy tờ có giá, thị trường chứng khoán;
+ Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam;
- Chính phủ và các bộ ngành cần thực hiện nghiêm chỉnh quy chế đấu thầu theo thông lệ quốc tế đảm bảo chắc chắn những công trình được gọi thầu đã có vốn đầu tư nhằm ngăn ngừa rủi ro về phí Ngân hàng sách hiệu vốn hay chậm thanh toán.
1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần phải ban hành hoặc bổ sung các quy định cụ thể về bảo lãnh như: nội dung, các hình thức xử phạt, thủ tục thực hiện vấn đề tài sản thế chấp , phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vào các NHCT trong hoạt động bảo lãnh cũng như các doanh nghiệp nước ngoài yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị trong nước hiểu rõ và thực hiện đúng các cam kết trong bảo lãnh Các quy định này phải rõ ràng để tránh sự sai lệch giữa quy định và thực hiện.
- Về mức phí bảo lãnh NHNN cần xem xét và điều chỉnh cho phù hợp đối với từng thời kỳ kinh tế để làm sao đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu và mức rủi ro, không nên cố định một mức phí trong một thời gian dài đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tề đầy biến động như hiện nay.
- Trong điều kiện thương mại và tín dụng ngày càng phát triển như hiện nay thì ngoài những hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải ảo lãnh và bổ sung, hướng dẫn cụ thể về những loại bảo lãnh mới như: bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh hối phiếu, đặc biệt là bảo lãnh phát hành chứng khoán Vì như hiện nay thị trường chứng khoán đang được hình thành và phát triển thì việc chuẩn bị các hàng hoá lưu thông trên thị trường đó là cần thiết.
- NHNN cần phải tổ chức thường xuyên những buổi tập huấn nghiệp vụ, để giữa các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cũng cần phải nghiên cứu và trả lời một cách chính xác, đầy đủ, kịp thời các vướng mắc, kiến nghị của NHTM.
2 Các kiến nghị về phía ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Để hoạt động bảo lãnh thực sự đem lại hiệu quả cho nền kinh tế và nhu cầu lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng, cần chú trọng thực hiện một số biện pháp sau
- Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán bộ
Tích cực triển khai có hiệu quả công tác đào tạo đội ngũ cán bộ trong và ngoài nước đồng thời thiết lập chương trình đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng,cán bộ các phòng ban Bên cạnh đó tăng cường chất lượng tuyển dụng cán bộ: phối hợp với các trường đại học có đào tạo chuyên ngành ngân hàng tài chính, kinh doanh để lựa chọn nguồn nhân lực mới có tiềm năng và có chính sách đãi ngộ với cán bộ có trình độ chuyên môn cao.