CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1 Khái niệm, đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Ngày nay, bảo lãnh là một lĩnh vực đầy tiềm năng, là một phương thức tài trợ đặc biệt dựa trên khả năng tài chính và uy tín của NHTM Sự ra đời và phát triển của hoạt động bảo lãnh là một tất yếu khách quan gắn liền với nhu cầu ngày càng phức tạp và đa dạng của các quan hệ kinh tế Bảo lãnh ngân hàng đã góp phần đa dạng hóa các nghiệp vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động của NHTM và tài trợ (đặc biệt là vốn) cho các doanh nghiệp một cách có hiệu quả. Để tạo điều kiện cho các bên có thể giao kết hợp đồng mà vẫn bảo đảm được quyền lợi của người có quyền ngay cả trong trường hợp người có nghĩa vụ không có tài sản để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ Pháp luật cho phép người thứ ba đứng ra cam kết trước người có quyền về việc thực hiện thay nghĩa vụ cho người có nghĩa vụ.
Căn cứ Điều 361 Bộ luật dân sự 2005: “Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.”
Xét về mặt bản chất ta có thể hiểu bảo lãnh là một hợp đồng hình thành dựa trên sự thỏa thuận về ý chí giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh chứ không phải là hành vi cam kết đơn phương của bên bảo lãnh Về nguyên tắc, trong quan hệ bảo lãnh luôn có sự tham gia của ba loại chủ thể là bên được bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh nhưng việc tham gia ký kết của bên được bảo lãnh không phải là điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo lãnh, mặc dù cam kết của bên được bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ với bên bảo lãnh sau khi họ thực hiện nghĩa vụ thay cho mình là cơ sở để người bảo lãnh đưa ra cam kết bảo lãnh Theo đó đối tượng của hợp đồng bảo lãnh chính là nghĩa vụ của bên thứ ba - đây là nghĩa vụ phụ được thiết lập trên cơ sở nghĩa vụ chính đã tồn tại giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh phát sinh trong quan hệ hợp đồng trước đó
Tính chất là nghĩa vụ phụ thể hiện qua một số khía cạnh: áp dụng biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ chính khi chưa có vi phạm nghĩa vụ xảy do đó bảo lãnh chỉ thể hiện chức năng tác động, chức năng dự phòng Điều này khẳng định tính độc lập của hợp đồng bảo lãnh, việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh không phụ thuộc vào các giao dịch gốc hay bất kì yếu tố nào khác ngoài bản thân giao dịch bảo lãnh
Thực tế, Bảo lãnh ngân hàng có thể hiểu theo nhiều góc độ khác nhau, sau đây là một số định nghĩa thường được sử dụng:
Về góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng là một hình thức “tín dụng chữ ký
– Signature credit”, là hoạt động sinh lời mà không phải bỏ vốn của ngân hàng.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng được xem như một loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm phòng ngừa những tổn thất cho người thụ hưởng bảo lãnh khi đối tác vi phạm các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng.
Căn cứ Khoản 1 Điều 2 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc ngân hàng nhà nước, bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Nghiệp vụ bảo lãnh là một nghiệp vụ tín dụng của NHTM, tuy nhiên nó có những đặc điểm và tính chất riêng, khác với các hình thức cấp tín dụng khác.
1.2 Đặc điểm của hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Từ định nghĩa trên ta có thể rút ra các đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng như sau:
- Trong nghiệp vụ bảo lãnh tồn tại mối quan hệ đa phương gồm có: ngân hàng bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là mối quan hệ gốc, là cơ sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh Quan hệ này được thể hiện thông qua hợp đồng hợp đồng giữa hai bên Trong đó quy định người được bảo lãnh bắt buộc phải thực hiện một hoặc một số nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh.
Quan hệ giữa bên nhận bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh: là mối quan hệ giữa khách hàng nhận tín dụng và ngân hàng cấp tín dụng Trong quan hệ này, ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện thay nghĩa vụ cho khách hàng với bên nhận bảo lãnh trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có nghĩa vụ thanh toán phí bảo lãnh cho ngân hàng Trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh thì khách hàng phải nhận nợ và thanh toán nợ cho ngân hàng Quan hệ này thể hiện thông qua hợp đồng bảo lãnh. Quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và bên được bảo lãnh là mối quan hệ bảo đảm bằng uy tín và khả năng tài chính Ngân hàng đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh Tùy thỏa thuận giữa các bên mà bên nhận bảo lãnh phải chứng minh về việc bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ để ngân hàng thực hiện cam kết hoặc ngân hàng sẽ phải thanh toán vô điều kiện khi có yêu cầu của bên nhận bảo lãnh.Quan hệ này thể hiện thông qua thư bảo lãnh.
- Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập
Trong một nghiệp vụ bảo lãnh thường có 3 hợp đồng độc lập:
+ Hợp đồng giữa người được bảo lãnh và người thụ hưởng (underlying contract) gọi là hợp đồng cơ sở Đây là nguồn gốc để hình thành nên 2 hợp đồng còn lại.
+ Hợp đồng giữa người yêu cầu bảo lãnh (người được bảo lãnh – Account party) và ngân hàng phát hành, cụ thể là đơn xin bảo lãnh đã được duyệt.
+ Thư bảo lãnh (letter of guarantee) là hợp đồng giữa ngân hàng bảo lãnh và người thụ hưởng.
Các bên trong mỗi hợp đồng có quyền và nghĩa vụ riêng, mặc dù các hợp đồng đó vừa là nguyên nhân vừa là kết quả của nhau: Nội dung thư bảo lãnh được xây dựng trên nền tảng những điều khoản trong hợp đồng cơ sở Nhưng về mặt pháp lý, thư bảo lãnh có giá trị riêng tách rời khỏi cơ sở hình thành ra nó.
Tính độc lập của bảo lãnh ngân hàng thể hiện rõ nhất ở trách nhiệm thanh toán của ngân hàng phát hành bảo lãnh Trách nhiệm này hoàn toàn không phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng phát hành và người được bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh phải thực hiện cam kết của mình chỉ căn cứ vào việc người thụ hưởng thỏa mãn đầy đủ những điều kiện theo thư bảo lãnh Khi người thụ hưởng xuất trình đầy đủ các bằng chứng hợp pháp chứng minh sự vi phạm của người được bảo lãnh thì người thụ hưởng có quyền yêu cầu ngân hàng phát hành thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà không bị ngăn cản bởi nguyên nhân nào khác Ngân hàng không thể dùng bất cứ lý do gì thuộc về quan hệ giữa họ và người được bảo lãnh để trì hoãn thanh toán.Tuy nhiên những vấn đề mà người được bảo lãnh gặp phải là những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng cơ sở không ảnh hưởng đến quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh phải chuyển tiền từ tài khoản của người được bảo lãnh trên cơ sở đòi tiền hợp lệ của người thụ hưởng hoặc quyền được đòi hoàn trả từ người được bảo lãnh nếu ngân hàng trả tiền từ tài khoản của ngân hàng. Nghĩa vụ của người được bảo lãnh cũng được xác định rõ: ủy quyền đầy đủ cho ngân hàng bảo lãnh trích tài khoản của mình thanh toán cho người thụ hưởng, hoặc hoàn trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng đã thanh toán theo bảo lãnh Cho dù người được bảo lãnh bị phá sản hoặc mất khả năng chi trả thì ngân hàng vẫn phải thanh toán cho người thụ hưởng theo đúng điều khoản của bảo lãnh Ngay cả khi có tranh chấp của hai bên thì ngân hàng cũng không có quyền ngừng thanh toán. Người được bảo lãnh sẽ hoàn tiền theo nguyên tắc: “thanh toán trước, khiếu kiện sau” (pay first, argue latter) Người được bảo lãnh có quyền khiếu nại nếu thấy không công bằng Tòa sẽ xem xét và quyết định Lúc này, người được bảo lãnh mới có cơ hội được bù đắp tổn thất do sự lạm dụng của bên thụ hưởng.
Nghĩa vụ của ngân hàng là phải thanh toán cho bên thụ hưởng khi nhận được yêu cầu đòi tiền kèm theo các chứng từ hợp pháp đúng với các yêu cầu của bảo lãnh. Tính độc lập đem lại nhiều thuận lợi cho người nhận bảo lãnh nên nó được ưa chuộng và sử dụng nhiều trong thực tế.
- Bảo lãnh là hoạt động tín dụng ngoại bảng
Bảo lãnh là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho khách hàng Qua đó, khách hàng có thể tìm nguồn tài trợ mới, mua được hàng hóa hoặc thực hiện được các hợp đồng sản xuất kinh doanh nhằm mục đích thu lợi.
Về bản chất thì bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tài trợ thông qua uy tín. Ngân hàng không phải xuất tiền ngay khi bảo lãnh, bảng cân đối tài sản của ngân hàng không bị thay đổi Vì vậy, bảo lãnh được coi là hoạt động ngoại bảng Tuy nhiên, khi khách hàng không thực hiện đúng, hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với bên nhận bảo lãnh thì ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ chi trả cho bên thụ hưởng Khi đó nghiệp vụ bảo lãnh sẽ tác động đến bảng cân đối tài sản của ngân hàng Khoản chi trả cho bên thụ hưởng này được xếp vào loại tài sản “xấu” trong nội bảng và cấu thành nợ quá hạn.
CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1 Pháp luật Việt Nam về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.1 Hệ thống văn bản pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động bảo lãnh
Nhận thức được vai trò quan trọng của tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế,việc tổ chức và quản lý các hoạt động của tổ chức tín dụng đã được Nhà nước ta quy định thành văn bản luật.
Ngày 25/05/1990 Hội đồng Nhà nước đã thông qua Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính nhằm tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các tổ chức tín dụng, ngân hàng và công ty tài chính Pháp lệnh này được thay thế bằng Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 quy định về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác (sau đó được sửa đổi, bổ sung bởi Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004)
Sau khi Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực, Thống đốc NHNN đã ban hành
Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định này được sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000; Quyết định số 1348/2001/QĐ-NHNN ngày 29/10/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi một số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh của các tổ chức tín dụng; Quyết định số 112/2003/QĐ- NHNN ngày 11/2/2003 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN Các Quyết định trên đã được thay thế bằng Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng. Đến nay, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng bao gồm:
- Luật các tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004)
- Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng.
- Quyết định số 14/2009/QĐ-Ttg ngày 21/01/2009 của Thủ Tướng chính phủ ban hành về Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại.
Ngoài ra còn có các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh khác như
- Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
- Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm
- Nghị định 34/2001/NĐ-CP của Chính phủ ngày 06/7/2001 về việc ban hành Quy chế đấu thầu dự án tìm kiếm thăm dò và khai thác dầu khí
- Nghị định 111/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/9/2006 về việc hướng dẫn thi hành Luật Đấu thầu và lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng.
- Nghị định 151/2006/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước.
- Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/11/2006 về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi là Nghị định 163/2006/NĐ-CP)
- Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD (được sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007).
- Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000
- Quyết định số 1348/2001/QĐ-NHNN ngày 29/10/2001 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi một số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh của các tổ chức tín dụng;
- Quyết định số 112/2003/QĐ- NHNN ngày 11/2/2003 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN.
- Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
- Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 19/1/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/4/2005 ban hành Quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
- Quyết định số 14/2009/QĐ - TTg ngày 21 tháng 01 năm 2009 của ThủTướng Chính Phủ ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thương mại.
- Quyết định số 60/2009/QĐ - TTg ngày 17 tháng 4 năm 2009 của Thủ tướng Chính Phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 14/2009/QĐ - TTg ngày 21 tháng 01 năm 2009 của Thủ tướng Chính Phủ ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại.
- Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23 tháng 4 năm 2001 của NHNN Việt Nam - Bộ Tư pháp - Bộ Công an - Bộ Tài chính - Tổng cục Địa chính hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng (sau đây gọi là Thông tư 03);
- Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19 tháng 5 năm 2003 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
- Thông tư số 02/2009/TT-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2009 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định chi tiết việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất, kinh doanh.
1.2 Chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh
Trong quan hệ bảo lãnh gồm có các bên sau đây:
- Các bên liên quan (nếu có)
Bên bảo lãnh là các tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Điều 58 LCTCTD 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004) quy định bên bảo lãnh trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là tổ chức tín dụng phải có đủ các điều kiện sau:
- Được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đối với khách hàng (thường được ghi rõ trong giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng do NHNN cấp).
- Có đăng ký kinh doanh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và nghiệp vụ này phải được ghi rõ trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh đã được cấp.
HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NHÌN TỪ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
1.1 Khái quát chung về Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (gọi tắt là Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Ngân hàng TMCP Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực
Ngân hàng TMCP Hàng Hải có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (gọi tắt là Maritime Bank)
Tên pháp định: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Tên quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank
Trụ sở chính: Level 7,8,9 Tòa tháp VIT Số 519, Kim Mã, Quận Ba Đình, Tp Hà Nội Điện thoại: (04)7718989
Email: msb@msb.com.vn
Website: www.msb.com.vn
Ngân hàng có con dấu riêng và tài khoản riêng mở tại NHNN; các ngân hàng trong nước; các ngân hàng nước ngoài theo quy định của NHNN.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở nước ta Với bề dày kinh nghiệm gần 18 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và có cổ đông chiến lược là các doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…,
Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập.
Chính vì vậy, Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
* Một số nết cơ bản về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
- Tầm nhìn của Maritime Bank
Maritime Bank luôn đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế.
- Khẩu hiệu của Maritime Bank: “Tạo lập giá trị bền vững!” (Creating Sustainable Value!)
- Giá trị cốt lõi: Maritime Bank luôn chú trọng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ; đặt hiệu quả là mục tiêu của mọi công việc; luôn học hỏi, luôn sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện và xem hợp tác - tin cậy là động lực của thành công.
Maritime Bank đã nêu ra sứ mệnh của mình như sau:
+ Thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Bảo hiểm;
+ Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ; + Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho mọi đối tượng khách hàng;
+ Xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
- Các thành tựu đạt Maritime Bank đã đạt được:
+ Giải thưởng Thanh toán quốc tế của HSBC + Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007”’
+ Giải thưởng Quả Cầu vàng năm 2007 + Giải thưởng “Top Trade Service năm 2007”
+ Giải thưởng “ Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất” năm 2008
+ Giải thưởng “TOP 500 thương hiệu Việt xuất sắc và Doanh nhân tiêu biểu” + Tháng 01/2010, Maritime Bank đã vinh dự lọt vào Top 10 doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ xuất sắc hàng đầu Việt Nam năm 2009 do Bộ Công Thương tổ chức bình chọn
* Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 12/07/1991 tại số 25 Điện Biên Phủ, Hải Phòng.
Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Tháng 8/2005, Maritime Bank chuyển Hội sở từ Hải Phòng lên Hà Nội, mở rộng đối tượng khách hàng ra ngoài ngành Hàng Hải và các khách hàng cá nhân.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005.
Tính đến tháng 07/2009, sau 18 năm hoạt động, các chỉ tiêu hoạt động cơ bản như tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, lợi nhuận trước thuế của Maritime Bank đều tăng gấp đôi qua mỗi năm.
Hiện nay, Maritime Bank đã có gần 100 điểm giao dịch trên toàn quốc.
- Trụ sở chính: 519 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam.
- Chi nhánh MIỀN BẮC: Hà Nội, Bắc Ninh, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Nam Định, Hà Nam, Ninh Bình, Thái Bình
- Chi nhánh MIỀN TRUNG: Thanh Hóa, Nghệ An, Đà Nẵng, Nha Trang
- Chi nhánh MIỀN NAM: TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, Vũng Tàu,Cần Thơ
Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán Đây là Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 60.000 tỷ đồng trong năm 2009. Nguồn nhân sự tăng đều qua các năm từ 30-60%, từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.000 nhân viên năm 2009 Số lượng các điểm giao dịch tăng mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 100 điểm giao dịch vào giữa năm 2009 và dự kiến sẽ đạt tới con số 130 vào thời điểm cuối năm.
Với phương châm “Tạo lập giá trị bền vững”, cùng bề dày kinh nghiệm, tiềm lực sẵn có và đường hướng hoạt động đúng đắn, Maritime Bank đã chứng tỏ được bản lĩnh vững vàng, tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, dù biết rằng phía trước sẽ còn không ít khó khăn, thử thách.
* Maritime Bank đã là thành viên của:
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội Ngân hàng Đông Nam Á
Hiệp hội Ngân hàng Châu Á
Tổ chức Thanh toán Toàn cầu SWIFT MASTER CARD
Đại lý Chuyển tiền nhanh Toàn cầu Money Gram
1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Trường Chinh
Dựa trên tinh thần mở rộng mạng lưới kinh doanh của hệ thống Maritime Bank, để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng mạnh của đất nước cùng với môi trường cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, Chi nhánh Trường Chinh là chi nhánh cấp I trực thuộc Maritime Bank, được thành lập theo Quyết định số 246/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 13 tháng 8 năm 2005 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và điều lệ hoạt động của Maritime Bank.Chi nhánh có trụ sở tại số 3D Trường Chinh- Quận Hai Bà Trưng- Thành phố Hà Nội Có vị thế nằm trong khu vực tập trung dân cư, có nhiều cơ quan, doanh nghiệp hoạt động, lại được sự chỉ đạo, quan tâm giúp đỡ về mọi mặt của Ban lãnh đạo Maritime Bank nên tuy mới hoạt động không lâu nhưng Chi nhánh có nhiều điều kiện và phát triển rất tốt.
Chi nhánh là đơn vị hạch toán phụ thuộc có con dấu riêng và bảng cân đối tài khoản, đại diện theo uỷ quyền của Maritime Bank, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Maritime Bank, chịu sự ràng buộc về quyền và nghĩa vụ đối với Maritime Bank.
2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2008 của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam)
Hội đồng quản trị của Maritime Bank có 7 thành viên, Hội đồng quản trị là cơ quan quyết định các vấn đề thuộc thẩm quyền giữa hai kỳ Đại hội cổ đông thường niên Hội đồng quản trị có quyền tìm kiếm, lựa chọn và đề xuất những cán bộ đủ tiêu chẩn vào các vị trí Ban Tổng giám đốc (Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, Giám đốc các chi nhánh) để đệ trình hội đồng quản trị phê duyệt và bổ nhiệm Ngoài ra Hội đồng quản trị còn có tránh nhiệm đánh giá và đề nghị chế độ đãi ngộ đối với Ban Tổng giám đốc hay chuẩn bị chương trình làm việc của Đại hội cổ đông.
* Chức năng hoạt động các phòng ban
THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG
1 Các quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
1.1 Các hình thức bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Hiện nay Maritime Bank thực hiện các loại bảo lãnh sau: a Bảo lãnh vay vốn
Bảo lãnh vay vốn trong nước
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài b Bảo lãnh thanh toán c Bảo lãnh dự thầu d Bảo lãnh thực hiện hợp đồng đ Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm e Bảo lãnh hoàn thanh toán g Các loại bảo lãnh khác
Và đây cũng là các loại bảo lãnh mà Maritime Bank - Chi nhánh Trường Chinh thực hiện.
Tại Điều 4 của Quy chế bảo lãnh ngân hàng, quy định việc Maritime Bank thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đối với các loại bảo lãnh sau:
- Bảo lãnh vay vốn: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay với bên nhận bảo lãnh.
- Bảo lãnh thanh toán: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện kông đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn.
- Bảo lãnh dự thầu: Là cam kết của Maritime Bank với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp hoặc không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, bảo lãnh việc thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc khách hàng thực hiện đúng các thoả thuận về chất lượng của sản phẩm, theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm chất lượng sản phẩm và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: Là cam kết của Maritime Bank với bên nhận bảo lãnh về việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải hoàn trả tiền ứng trước mà không hoàn trả không đầy đủ thì Maritime Bank sẽ thực hiện thay.
- Bảo lãnh đối ứng: Là cam kết của Maritime Bank (bên bảo lãnh đối ứng) với bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên bảo lãnh, trong trường hợp bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh và phải trả thay cho khách hàng của bên nhận bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh.
- Xác nhận bảo lãnh: Là cam kết bảo lãnh của Maritime bank (bên xác nhận bảo lãnh) đối với bên nhận bảo lãnh, về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh với khách hàng.
- Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Các loại hình bảo lãnh mà Maritime Bank triển khai thực hiện phù hợp với những loại hình bảo lãnh quy định trong Quyết định số 26/2006/NHNN về ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Điều này phù hợp với tình hình của Maritime Bank, là một ngân hàng non trẻ trong hoạt động bảo lãnh chưa có nhiều kinh nghiệm nên chỉ thực hiện những loại hình bảo lãnh đã quy định sẵn trong pháp luật liên quan Trong tương lai khi Maritime Bank đã tạo dựng được vị thế và uy tín nhất định thì sẽ thực hiện việc mở rộng các loại hình bảo lãnh.
Theo Điều 3 của quy định về bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo quyết định 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 02 tháng 5 năm 2007 thì Maritime Bank thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau đây: a Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam: o Doanh nghiệp nhà nước o Công ty cổ phần o Công ty TNHH o Công ty hợp danh o Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội o Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể b Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo LCTCTD c Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam Đối tượng có thể sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh theo quy định của Maritime Bank được tuân theo các quy định của Quy chế bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, cụ thể khách hàng của Maritime Bank không thuộc các trường hợp quy định tại Điều 77 Luật các Tổ chức tín dụng, Điều 4 quy chế bảo lãnh ngân hàng hoặc nằm trong các trường hợp bị hạn chế bảo lãnh theo quy định tại Điều 78 Luật các tổ chức tín dụng hoặc Điều 5 Quy chế bảo lãnh ngân hàng Theo đó, Maritime Bank thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau: Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể; Các TCTD được thành lập và hoạt động theo Luật các TCTD; Các tổ chức kinh tế nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Viêt Nam Các đối tượng trên đều là những tổ chức có tư cách pháp nhân, có năng lực pháp luật dân sự nhất định nên có thể tham gia vào giao dịch với Maritime Bank khi có đủ những điều kiện nhất định.
Theo Điều 8 quy định bảo lãnh ngân hàng ban hành theo Quyết định 398/ QĐ-HĐQT-TD ngày 02 tháng 5 năm 2007 thì Maritime Bank xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: o Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật. o Có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, thanh toán với Maritime Bank. o Có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh. o Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả.
1.4 Điều khoản áp dụng và mức phí áp dụng bảo lãnh
Biểu phí này được áp dụng đối với khách hàng giao dịch bảo lãnh tại Maritime Bank Các khoản phí phải trả cho bên thứ ba tham gia vào dịch vụ theo yêu cầu của Khách hàng sẽ thu thêm theo thực tế phát sinh
Phi dịch vụ được Khách hàng thanh toán tại nơi phát sinh giao dịch với Maritime Bank theo một trong các cách sau:
Theo tỷ lệ % trên giá trị từng lần giao dịch;
Theo tỷ lệ %/năm (01 năm = 360 ngày) trên cơ sở giá trị từng lần giao dịch và số ngày bảo lãnh;
Theo mức phí cố định cho mỗi lần giao dịch
Phí dịch vụ chưa bao gồm thuế giá trị gia tăng (VAT) và được tính bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ tuỳ thuộc nghiệp vụ phát sinh Trường hợp phí dịch vụ tính bằng ngoại tệ, Khách hàng có thể thanh toán bằng tiền Việt Nam theo tỷ giá bán ngoại tệ được niêm yết tại nơi giao dịch Đồng tiền Đô la Mỹ (USD) được quy định trong Biểu phí là ngoại tệ cơ sở để tính toán mức phí khi phát sinh bằng các ngoại tệ khác
Phí dịch vụ và các khoản phí khác mà Maritime Bank đã thu sẽ không được hoàn trả lại nếu Khách hàng có yêu cầu huỷ bỏ dịch vụ sau khi Maritime Bank đã thực hiện
Biểu phí này được áp dụng kể từ ngày 23/06/2008 và được thay đổi không cần thông báo trước
Phí dịch vụ Bảo lãnh Mức phí
Phần I PHÍ DỊCH VỤ DO KHÁCH
1 Phí phát hành Thư bảo lãnh, Thư hứa bảo lãnh
30.000 đồng/thư hoặc 5 USD/thư tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài.
2 Phí huỷ Thư bảo lãnh
(không kể chi phí của bên thứ ba)
50.000 đ/lần hoặc 07 USD/lần tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
3 Phí bảo lãnh vay vốn
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 90 ngày)
3.1 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime
0,72 – 0,75% năm Tối thiểu 100.000đ hoặc 10 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc ngoài nước
3.2 Bảo đảm bằng tài sản khác 2,15 - 2,25 %/năm
4 Phí bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 30 ngày)
4.1 Ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh
0,45 %/năm Tối thiểu 50.000đ hoặc 05 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc ngoài nước
4.2 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime
0,85 – 0,95%/năm Tối thiểu 100.000 đ hoặc 15 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
4.3 Bảo đảm bằng tài sản khác 1,65 – 1,8%/năm
Tối thiểu 200.000 đ hoặc 20 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước
Phí dịch vụ Bảo lãnh Mức phí hoặc nước ngoài
5 Phí bảo lãnh nhận hàng
5.1 Theo chứng từ của Tín dụng thư do
Maritime Bank phát hành (sau khi khách hàng đã nộp đủ tiền thanh toán hoặc nhận nợ tiền vay theo thoả thuận đã ký trước đó)
400.000 đồng/lần hoặc 40 USD/lần tương ứng với hàng hoá trong nước hoặc nhập khẩu
(Sau khi khách hàng đã nộp đủ tiền thanh toán hoặc nhận nợ tiền vay theo thoả thuận đã ký trước đó)
500.000 đồng/lần hoặc 50 USD/lần tương ứng với hàng hoá trong nước hoặc nhập khẩu.
(Thời gian tính phí bảo lãnh tối thiểu là 30 ngày)
6.1 Ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh
0,35 - 0,4%/năm Tối thiểu 50.000 đ hoặc 05 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
6.2 Bảo đảm bằng tiền gửi tại Maritime
0,7 – 0,80%/năm Tối thiểu 100.000 đ hoặc 10 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
6.3 Bảo đảm bằng tài sản khác
1,45 – 1,65%/năm Tối thiểu 200.000 đ hoặc 20 USD tương ứng với bảo lãnh trong nước hoặc nước ngoài
7 Phí sửa đổi thư bảo lãnh
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA
1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank
Trên cơ sở định hướng hoạt động của Maritime Bank, đồng thời cũng nhận thức được những thời cơ thuận lợi và lường trước được những khó khăn trước mắt và lâu dài đối với mọi hoạt động nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, qua tổng kết về hoạt động bảo lãnh 4 năm qua, thấy được những thành công và hạn chế Maritime Bank đã xây dựng cho mình phương hướng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác Cụ thể như sau:
- Maritime Bank tiếp tục duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động bảo lãnh trên thị trường trong nước và ngoài nước Việc phát triển hoạt động bảo lãnh phải đảm bảo kế thừa những mặt đã đạt được của nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, phải nghiên cứu, chọn lọc những điểm tiến bộ trong hoạt động bảo lãnh của đơn vị bạn, áp dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến để thực hiện mục tiêu này, đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng hội nhập toàn cầu.
- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu về bảo lãnh của khách hàng ngày càng tăng lên Theo đó, Maritime Bank vừa phải tiếp tục thực hiện việc phát triển những sản phẩm truyền thống nhưng cũng vừa phải nghiên cứu đưa ra những sản phẩm mới, phù hợp và đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng.
- Hướng vào khai thác và phát triển các nguồn lực tài chính , nhất là các nguồn trung và dài hạn Có các chính sách huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước trong đó vốn trong nước đóng vai trò quyết định, tiếp tục kết hợp tiềm năng, sức mạnh bên trong với khả năng có thể từ bên ngoài
- Các khoản bảo lãnh trung và dài hạn có giá trị của Maritime Bank hiện nay vẫn đang tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống, điều này giúp cho ngân hàng giảm được rủi ro nhưng lại hạn chế việc mở rộng khách hàng Trong giai đoạn sắp tới, nhất là năm 2009-2010 để phát triển hoạt động bảo lãnh Maritime Bank sẽ triển khai các chương trình tìm kiếm các khách hàng mới nhất là các khách hàng được đánh giá là có tiềm năng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng về trình độ nghiệp vụ và về phẩm chất đạo đức Cán bộ tín dụng khi không nắm được nghiệp vụ hoặc có thái độ không tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến đến uy tín và doanh thu của ngân hàng Mục tiêu đặt ra là ngân hàng phải đào tạo được một đội ngũ cán bộ không chỉ chất lượng cao mà còn phải đồng đều.
- Tiếp tục tăng doanh số và tỷ trọng các loại hình bảo lãnh đồng thời giảm dư nợ bảo lãnh Lựa chọn bảo lãnh cho những khách hàng lớn, tiềm lực tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường.
- Cùng với việc hiện đại hoá ngân hàng thì sẽ nhanh chóng hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhất, nhanh nhất nhu cầu khách hàng.
2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh năm 2010 của Maritime Bank - Chi nhánh Trường Chinh
Với định hướng phát triển chi nhánh Trường Chinh thành một chi nhánh có hiệu quả hoạt động cao, chất lượng phục vụ tốt, có uy tín với cả trong và ngoài nước, mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank chi nhánh Trường Chinh năm 2010 là bám sát định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Maritime Bank được cụ thể hoá thành các chỉ tiêu cụ thể trong hoạt động kinh doanh của mình Đó là:
- Tăng tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh, từ đó nâng cao vai trò của dịch vụ bảo lãnh trong tổng doanh thu của ngân hàng.
- Duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động bảo lãnh trên địa bàn
Hà Nội Maritime Bank chi nhánh Trường Chinh là một đơn vị non trẻ, thành lập và hoạt động chưa được lâu nên chưa có nhiều kinh nghiệm, Chi nhánh vẫn đang từng bước gây dựng uy tín của mình trong quá trình hoạt động Do đó trong hoạt động bảo lãnh mục tiêu của Chi nhánh là: không lơ là hoặc chủ quan trong việc phát triển uy tín của mình, chú ý nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng trong từng khoản bảo lãnh, đảm bảo cho việc thảo mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời có thể thu hút khách hàng về phía mình.
- Tiếp tục đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, mở rộng đối tượng khách hàng muốn tham gia bảo lãnh, mở rộng phạm vi bảo lãnh Chú ý phát triển hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, đồng thời tiếp tục nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm mới phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Thực hiện hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh, áp dụng công nghệ ngân hàng đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động bảo lãnh Giải quyết các vướng mắc khó phải xin ý kiến chỉ đạo của cấp trên ngay để tránh cho khách hàng phải chờ đợi lâu.
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa các thủ tục, giảm thời gian xét duyệt nhưng vẫn trên nguyên tắc đảm bảo an toàn cho Martime Bank, xây dựng hạn mức bảo lãnh kết hợp với thẩm quyền quyết định cấp bảo lãnh cho từng khách hàng ở từng cấp trong cơ cấu bộ máy tại Maritime Bank Mục đích: giảm thiểu sự phức tạp rườm rà trong thủ tục thẩm định và quyết định phát hành hoạt động bảo lãnh.
- Tăng cường việc phân tích và kiểm soát rủi ro thanh toán thay bảo lãnh Chi nhánh sẽ tiến hành các biện pháp khắc phục rủi ro khi ngân hàng phải trả thay bảo lãnh Chú trọng vào việc đánh giá, tổng kết đúc rút kinh nghiệm sau khi đã tất toán một món bảo lãnh từ đó tìm ra giải pháp để hoàn thiện các món bảo lãnh tiếp theo.
- Chi nhánh sẽ tiến hành thực hiện việc đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ,đặc biệt là các kiến thức về lĩnh vực luật pháp, các thông lệ quốc tế về bảo lãnh.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Ở NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
1 Các kiến nghị đối với các cơ quan nhà nước Để khắc phục những mặt còn tồn tại trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Trường Chinh nói riêng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung em mạnh dạn đưa ra những kiến nghị sau:
* Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Tất cả các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính, các Ngân hàng, các doanh nghiệp…khi tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật Pháp luật càng chặt chẽ thì càng ít gây phát sinh tranh chấp, gian lận, lừa đảo Hiện nay, chưa có một luật nào có các quy định đầy đủ về hoạt động bảo lãnh Ngân hàng, mới chỉ có văn bản có giá trị pháp lý cao nhất quy định về nghiệp vụ bảo lãnh nói chung là Bộ luật dân sự Hoạt động Ngân hàng được tiến hành dưới sự bảo lãnh nói chung của NHNN qua các văn bản pháp quy và văn bản dưới luật do NHNN ban hành và hướng dẫn thực hiện Tuy nhiên, hệ thống các văn bản này vẫn chưa mang tính chuẩn mực, có những khía cạnh của bảo lãnh chưa được quy định trong khi đó một số quy định khác lại quá chặt chẽ Mặt khác các văn bản này lại thường xuyên bị sửa đổi, gây khó khăn trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của các Ngân hàng đôi khi còn gây thiệt hại cho Ngân hàng.
Trong thời gian tới, đối với nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng, Chính phủ cần nghiên cứu về quy chế, nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài cộng với kinh nghiệm thực hiện bảo lãnh của các NHTM trong thời gian qua để đưa ra một hệ thống văn bản pháp quy đồng bộ để điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng bao gồm các luật bảo lãnh, luật cầm cố, thế chấp tài sản.
Việc ban hành một hệ thống văn bản pháp quy đồng bộ điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng sẽ đảm bảo sự thống nhất giữa các ngành trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, ngoài ra nó còn tạo ra căn cứ dẫn chiếu thống nhất cho các Ngân hàng khi tiến hành các giao dịch ngoại thương.
Bên cạnh đó, vấn đề tài sản thế chấp cũng là một vấn đề còn nhiều khúc mắc với các ngân hàng trong quá trình thực hiện hoạt động bảo lãnh.
Trong khi chưa đưa ra được một đạo luật thống nhất về thế chấp, cầm cố tài sản, Chính phủ cần ban hành các văn bản dưới luật quy định chi tiết về sở hữu tài sản của doanh nghiệp, cần nêu rõ loại tài sản được dùng để thế chấp khi đề nghị Ngân hàng bảo lãnh với từng loại hình doanh nghiệp: từ nguồn ngân sách Nhà nước cấp hay doanh nghiệp tự bỏ vốn đầu tư Ngoài ra cần có những văn bản hướng dẫn về thủ tục phát mại tài sản khi doanh nghiệp không hoàn trả được tiền Ngân hàng bảo lãnh đã trả thay, quy định những người có thẩm quyền quyết định việc phát mại tài sản của doanh nghiệp nhà nước…
Ngoài ra cũng nên đơn giản hóa tối đa các thủ tục hành chính, pháp lý như thủ tục phát mại tài sản, giải quyết chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho người mua lại tài sản tạo điều kiện cho việc mua bán chuyển nhượng tài sản được dễ dàng, thuận lợi.
Bên cạnh đó, để tiến hành hoạt động bảo lãnh được thuận lợi cần có sự hỗ trợ của một số Bộ, Ngành có liên quan Cụ thể:
+ Bộ Tài chính cần tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra bắt buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời nhằm giúp các Ngân hàng có được các thông tin tài chính, việc phân tích kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh được chính xác…
+ Bộ Tư pháp cần có những hướng dẫn về các mẫu giấy tờ công chứng trong hoạt động bảo lãnh đồng thời nghiên cứu để đưa ra mức phí công chứng hợp lý (hiện nay phí công chứng còn tương đối cao gây khó khăn cho Ngân hàng và khách hàng).
+ Mặt khác Bộ Tư pháp cần nâng cao hiệu quả của cơ quan chuyên môn giải quyết việc bán tài sản là Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản Hiện nay, mới có hai Trung tâm được thành lập tại Hà Nội song hoạt động của các Trung tâm này còn rất hạn chế, chưa thực sự phát huy tác dụng như mong muốn Việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các Trung tâm này sẽ góp phần giảm bớt chi phí và thời gian của các NHTM và làm tăng hiệu quả của việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố.
Một vấn đề nữa, cơ quan có thẩm quyền cần bổ sung và quy định chi tiết đối với trường hợp thực hiện đồng bảo lãnh.
Chẳng hạn như quy định về các nội dung chủ yếu của hợp đồng đồng bảo lãnh phải bao gồm một số điều khoản sau: các thành viên tham gia đồng bảo lãnh; tổ chức tín dụng đầu mối thực hiện đồng bảo lãnh; loại bảo lãnh; giá trị nghĩa vụ bảo lãnh; thời gian bảo lãnh; xử lý rủi ro và tranh chấp giữa các thành viên
Hoặc quy định rõ ràng trách nhiệm của các bên tham gia đồng bảo lãnh, trong việc kiểm tra, xử lý rủi ro tranh chấp trong quá trình thực hiên đồng bảo lãnh: các bên tham gia đồng bảo lãnh phải thường xuyên kiểm tra quá trình thực hiện đồng bảo lãnh heo hợp đồng đã kí kết giữa các bên; trường hợp phát sinh rủi ro trong quá trình đồng bảo lãnh các bên tham gia đồng bảo lãnh cùng thoả thuận với bên nhận bảo lãnh để xử lý theo hợp đồng đồng bảo lãnh và các quy định của pháp luật hiện hành; phương thức giải quyết tranh chấp
- Quy định về vấn đề xác định thẩm quyền của toà án trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng cấp bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh ngân hàng. Đây là hai hợp đồng mang tính phái sinh trên cơ sở hợp đồng chính đã được kí kết trước đó giữa bên nhận bảo lãnh và bên bảo lãnh nhưng do tính độc lập về chủ thể cũng như độc lập về việc thực hiện quyền và nghĩa vụ nên trong trường hợp phát sinh tranh chấp cần phải xác định tư cách tham gia tố tụng cho từng loại chủ thể Hiện nay pháp luật chưa có quy định cụ thể về xác định thẩm quyền của toà án trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo lãnh và hợp đồng cấp bảo lãnh ngân hàng trong mối quan hệ độc lập với hợp đồng chính.
Chẳng hạn, nếu xem tranh chấp xảy ra giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh trong hợp đồng bảo lãnh là tranh chấp phái sinh thì các bên sẽ không thể thực hiện được quyền khởi kiện một cách độc lập Nếu coi họ là đồng nguyên đơn hoặc đồng bị đơn hoặc là người có quyền nghĩa vụ liên quan thì họ sẽ không có quyền chủ động thực hiện các hành vi tham gia tố tụng để bảo vệ quyền lợi cho mình. Điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn trong quá trình giải quyết, dẫn đến tranh chấp kéo dài gây ra tổn thất lớn cho các bên tham gia bảo lãnh ngân hàng Do đó trong thời gian tới để đảm bảo rõ ràng quyền lợi của các bên tham gia pháp luật cần có quy định cụ thể theo hướng cho phép cơ quan có thẩm quyền xem xét giải quyết hai hợp đồng này độc lập với nhau nếu các quyền và nghĩa vụ bị tranh chấp không phụ thuộc vào hợp đồng chính.
- Nhà nước cần phát huy hiệu quả hoạt động của hệ thống cơ quan hành chính hoạt động về lĩnh vực đăng ký tài sản, giúp ngân hàng có cơ sở để xử lý tài sản đảm bảo được thuận lợi và dễ dàng đưa tài sản vào chu chuyển trong nền kinh tế quốc dân.
