Tiểu luận bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh thanh toán techcombank (tín dụng ngân hàng)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN NHĨM Mơn học: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GVHD: ThS Phạm Thanh Nhật ĐỀ TÀI: BẢO LÃNH NGÂN HÀNG – BẢO LÃNH THANH TỐN TECHCOMBANK Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 4/2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên MSSV BẢNG PHÂN CƠNG CƠNG VIỆC Cơng việc Tìm kiếm thơng tin, xây dựng nội dung Nội dung phần Nội dung phần Nội dung phần Nội dung phần Nội dung phần Tổng hợp nội dung Mức độ hoàn thành X X X X X X X X X X X X X X X X X X X 100 % 100 % 100% 100% 100 % Mục lục 100% 100% 100 % 100% Tổng quan ngân hàng Techcombank 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 180.874 tỷ đồng (tính đến hết năm 2011) Tính đến thời điểm tại, Techcombank có 10,000 Cán viên làm việc 315 chi nhánh toàn quốc Chúng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng tới 5.4 triệu khách hàng Việt Nam Với giá trị vốn hóa lớn thứ thị trường, tự hào ngân hàng dẫn đầu hiệu suất hoạt động gần 20 quý tăng trưởng liên tiếp Trong năm trở lại đây, Techcombank liên tiếp vinh danh giải thưởng trao tổ chức quốc tế uy tín như: EuroMoney, Global Finance, Wells Fargo, Bank of New York Mellon, AsiaRisk, Finance Asia, Global Banking and Finance Review, vv… Trong năm 2019, Techcombank vinh dự doanh nghiệp lọt vào Top doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam (bao gồm công ty Nhà nước FDI) Bảng xếp hạng tiêu chí đánh giá tổng thể lợi nhuận (ROA, ROE), lợi nhuận trước thuế tổng doanh thu Với định vị thương hiệu “Vượt trội ngày”, Techcombank cam kết tạo điều kiện để khách hàng, đối tác cán nhân viên thực hóa ước mơ theo cách riêng 1.2 Tầm nhìn – Sứ mệnh – Giá trị cốt lõi Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Sứ mệnh: • Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng dựa sở ln coi khách hàng làm trọng tâm • Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt • Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế Giá trị cốt lõi: “Văn hóa tổ chức” xây dựng dựa giá trị cốt lõi tạo nên sức mạnh Techcombank tảng cho phát triển bền vững tổ chức, mang lại thành công cho khách hàng (Khách hàng trọng tâm, đổi sáng tạo, hợp tác mục tiêu chung, phát triển thân, làm việc hiệu quả) Nghiệp vụ bảo lãnh toán ngân hàng Techcombank 2.1 Tổng quan 2.1.1 Khái niệm Bảo lãnh toán: cam kết Techcombank với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ toán thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) trường hợp khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tốn đến hạn 2.1.2 Đặc điểm bảo lãnh toán  Phương tiện đảm bảo toán hợp đồng Nhu cầu bảo lãnh toán xuất phát dựa sở hợp đồng mua bán hàng hóa, thiết bị… hai bên, phát sinh điều khoản toán trả chậm khoảng thời gian định Ở đây, quan hệ người bán người mua thực chất quan hệ tín dụng thương mại, theo người mua chấp nhận trả tiền hàng hóa theo kỳ hạn nợ cụ thể Theo hợp đồng mua bán, bên bán hàng yêu cầu bên mua hàng phải cung cấp chứng thư BLTT có giá trị thơng thường khoản tốn chậm trả giá trị hai bên thỏa thuận hợp đồng, với thời hạn thường thời gian trả chậm nhiều tùy hai bên thỏa thuận Như vậy, bảo lãnh tốn có đặc điểm phương thức bảo đảm toán bên mua bên bán Bên cạnh đó, để đảm bảo nhận khoản tiền toán trả chậm hợp đồng từ ngân hàng người mua, bên bán phải thực hợp đồng thời hạn đề Do đó, bảo lãnh tốn cơng cụ thúc đẩy việc thực hợp đồng bên  Độ rủi ro cao Giá trị chứng thư bảo lãnh toán ngân hàng thường lớn giá trị chậm trả người mua, có lên đến 100% giá trị hợp đồng loại bảo lãnh khác có giá trị bảo lãnh số tương đối từ - 10% giá trị hợp đồng, độ rủi ro bảo lãnh tốn thường cao Bên cạnh đó, chứng từ tốn khơng có giá trị nội tại, khơng có quy chuẩn cụ thể để xác định vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh, việc gây rủi ro cao cho bên trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh xảy 2.1.3 Vai trị bảo lãnh tốn  Góp phần hạn chế việc sử dụng nguồn vốn lưu động doanh nghiệp Chứng thư bảo lãnh toán ngân hàng góp phần làm tăng niềm tin người bán việc toán khoản tiền chậm trả người mua Do đó, người mua khơng phải tốn khoản tiền mà sử dụng cho mục đích khác hoạt động kinh doanh, làm tăng hiệu sử dụng nguồn vốn lưu động doanh nghiệp  Giảm thiểu rủi ro giao dịch mua bán Các giao dịch mua bán diễn hai bên mua bán lúc hai bên biết rõ Trong trường hợp người mua người bán nhau, lần đầu giao dịch mua bán, hai bên nghi ngại uy tín đối phương Người mua nghi ngờ khả thực hợp đồng bên bán, bên bán nghi ngờ khả toán bên mua Lúc này, bảo lãnh tốn cơng cụ giảm thiểu nghi ngại bên, bảo lãnh toán làm giảm thiểu rủi ro khơng tốn người mua, đồng thời công cụ thúc đẩy người bán thực hợp đồng hạn Từ làm nâng cao uy tín vị doanh nghiệp quan hệ với đối tác  Tiết kiệm thời gian chi phí cho bên liên quan Bảo lãnh tốn giúp tiết kiệm chi phí xác thực khả toán, khả thực hợp đồng bên liên quan, chi phí địi tiền, chi phí kiện tụng có tranh chấp xảy Đồng thời, bảo lãnh toán giúp tiết kiệm thời gian bên, bên bán cầm chứng thư bảo lãnh toán ngân hàng có uy tín thực hợp đồng nhanh hạn, tiết kiệm thời gian chi phí cho bên cho kinh tế 2.1.4 Cơ sở pháp lý nghiệp vụ bảo lãnh toán Hiện nghiệp vụ chung bảo lãnh ngân hàng giới thực theo quy ước thống Phòng thương mại quốc tế (ICC) ban hành, ICC ban hành ấn phẩm chủ yếu sau: - Các quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu số 325 xuất năm 1978 Nội dung chủ yếu văn quy định cụ thể nội dung quyền hạn trách nhiệm bên tham gia ba loại hình bảo lãnh: BLTT, BL THHĐ, BLDT - Các quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu số 758 xuất năm 2010 Nội dung chủ yếu quy định cụ thể bảo lãnh theo yêu cầu - Ấn phẩm số 510 ICC ban hành nhằm cụ thể hóa nội dung điều kiện bảo lãnh theo yêu cầu Tuy lĩnh vực chi phối chủ yếu quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu ICC phát hành lĩnh vực thương mại quốc tế, tài trợ xuất nhập song bảo lãnh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế nói chung thường tuân theo quy tắc Các thông lệ ngân hàng Việt Nam tham khảo chủ yếu, hoạt động bảo lãnh Việt Nam chủ yếu phải thực theo thông tư hướng dẫn ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tại Việt Nam thực theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 có hiệu lực thi hành ngày 02/12/2012 quy định bảo lãnh ngân hàng 2.2 Quy trình bảo lãnh toán Techcombank Tại Techcombank đối tượng khách hàng phân khúc cho đơn vị theo quy định thời kỳ Hoạt động bảo lãnh Techcombank chủ yếu phát triển khách hàng doanh nghiệp điều kiện quy trình thực bảo lãnh đa phần đề cập đến phân khúc khách hàng doanh nghiệp 2.2.1 Điều kiện để thực bảo lãnh toán - Khách hàng phải mở tài khoản tốn Techcombank có tín nhiệm quan hệ tín dụng/ tốn với Techcombank - Các nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh phải hợp pháp thuộc dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu - Có hộ thường trú địa bàn với nơi có chi nhánh Techcombank 2.2.2 Quy trình thực bảo lãnh tốn Techcombank khơng ban hành quy trình bảo lãnh riêng mà quy trình thực cụ thể quy định chung Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cấp tín dụng Cụ thể có bước sau: Tiếp nhận, hồn chỉnh hồ sơ Xử lý sau phát Quyết định bảo lãnh hành bảo lãnh Bước 1: Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ cho khách hàng Kết thúc bảo lãnh • Hướng dẫn khách hàng nộp hồ sơ bảo lãnh Khi khách hàng đến liên hệ mở thư bảo lãnh, cán bảo lãnh có trách nhiệm giải thích, hướng dẫn, giải thích cụ thể cho khách hàng hồ sơ yêu cầu bảo lãnh, tư vấn cho khách hàng nội dung thư bảo lãnh để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Hồ sơ Techcombank gồm: - Giấy đề nghị bảo lãnh - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh tài - Hồ sơ đảm bảo bảo lãnh • Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ Bước 2: Quyết định bảo lãnh - Thẩm định hồ sơ bảo lãnh - Ra định bảo lãnh Bước 3: Xử lý sau phát hành bảo lãnh - Theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh - Hạch toán số dư bảo lãnh - Theo dõi thực hợp đồng: Kiểm tra tài sản đảm bảo cho bảo lãnh, đôn đốc nghĩa vụ thực bảo lãnh, gia hạn bảo lãnh, xử lý phải trả nợ thay - Trích tiền gửi kí quỹ bảo lãnh toán trả bên thụ hưởng (nếu có) Bước 4: Kết thúc bảo lãnh - Giải tỏa tài sản bảo đảm bảo lãnh - Đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm - Lưu trữ hồ sơ Rủi ro bảo lãnh tốn 3.1 Nhìn nhận chung rủi ro bảo lãnh toán Phát hành bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng chứa đựng rủi ro, đặc biệt trường hợp ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Ngoài rủi ro gắn với việc truy đòi số tiền trả thay cho bên bảo lãnh trường hợp thu hồi khoản vay thông thường, ngân hàng phát hành bảo lãnh phải đối mặt với rủi ro pháp lý khác gắn liền với cam kết bảo lãnh 3.1.1 Dịch vụ tiên tiến, không đơn giản Trong giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp, nhiệm vụ khó khăn nan giải việc thu tiền bán hàng từ người mua Chính dịch vụ bảo lãnh tốn đời với mục đích tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, bên bán có nơi để thu hồi vốn cịn bên mua khơng phải bỏ khoản tiền lớn để thành tốn Về phía ngân hàng thực nghiệp vụ cấp bảo lãnh đem lại khoản phí bảo lãnh khơng nhỏ, - 2% giá trị bảo lãnh Hơn việc thực đầy đủ nhiều hợp đồng bảo lãnh phương thức quảng bá hình ảnh hữu hiệu ngân hàng, thể tiềm lực tài mạnh mẽ Có thể thấy bên đạt lợi ích sử dụng dịch vụ Tuy nhiên thời gian qua nhiều chứng thư bảo lãnh khơng ngân hàng chấp thuận, có trường hợp doanh nghiệp nhận thư bảo lãnh kiện ngân hàng tịa địi tiền cơng ty Cao Trường Sơn kiện Chi nhánh Hồng Hà - Agribank Nhưng có trường hợp doanh nghiệp chưa đòi tiền bảo lãnh rủi ro đến từ định chấp nhận thư bảo lãnh Mới đây, ngân hàng HDBank từ chối toán cho CTCP Viễn Thông An Đô với lý chứng thư cấp vượt thẩm quyền giao, chứng thư khống khơng có giá trị khơng hạch tốn vào hệ thống sổ sách Hội sở 3.1.2 Trục trặc hợp đồng bảo lãnh 10 Pháp luật quy định người có thẩm quyền ký kết ngân hàng người đại diện pháp luật người ủy hợp pháp từ người đại diện pháp luật Tiếp người ủy quyền ủy quyền cho người khác người đại diện pháp luật cho phép Luật quy định ủy quyền tối đa đến người thứ Ví dụ với trường hợp cơng ty An Đơ có thực thẩm định chưa có xác nhận thẩm quyền ký thư bảo lãnh từ phía Hội sở HDBank thực giao dịch với doanh nghiệp đối tác cơng ty Á Âu Như ngân hàng có sở để từ chối toán bảo lãnh với doanh nghiệp yêu cầu Tuy nhiên, người ký chứng thư bảo lãnh ủy quyền ngân hàng đưa lý vượt thẩm quyền, ví dụ q hạn mức, lý thiếu thuyết phục Bởi hạn mức ký phát quy định nội ngân hàng, doanh nghiệp khơng có trách nhiệm phải biết Doanh nghiệp xác định người ký có thẩm quyền ký kết giá trị hợp đồng không vượt 50% tổng tài sản ngân hàng theo luật doanh nghiệp đủ thẩm quyền ký kết Nếu nhân viên ngân hàng lạm quyền ngân hàng phải có trách nhiệm với thư bảo lãnh Ngồi ra, nghiệp vụ bảo lãnh cịn có rủi ro từ việc ký kết điều kiện thực bảo lãnh Bên cạnh số ngân hàng áp dụng bảo lãnh vô điều kiện, cần thời hạn bảo lãnh có ngân hàng đưa điều kiện bảo lãnh rắc rối, gây khó khăn cho bên nhận bảo lãnh lẫn ngân hàng Ví dụ ngân hàng đưa điều kiện thời hạn bảo lãnh toán bên bảo lãnh vi phạm Khi ngân hàng nhận yêu cầu toán người có thư bảo lãnh với hồ sơ bên bảo lãnh vi phạm phía bảo lãnh khơng đồng ý Kết qua nhiều cấp tịa xét xử, xác định có vi phạm hay khơng ngân hàng có phải thực nghĩa vụ tốn bảo lãnh không 11 Rủi ro để từ chối bảo lãnh cách ghi thời hạn bảo lãnh , ví dụ thời hạn bảo lãnh 360 ngày, dẫn tới cách hiểu khác ngày thường hay ngày làm việc Ngân hàng hiểu ngày thơng thường cịn doanh nghiệp tính ngày làm viêc Hầu hết doanh nghiệp sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh vào cuối thời hạn ngân hàng từ chối tốn q hạn, để xác định sai lại phải thơng qua phân xử tịa 3.1.3 Doanh nghiệp cần khôn ngoan, ngân hàng phải cẩn trọng Đối với ngân hàng thực nghiệp vụ cấp bảo lãnh điều cẩn trọng khả thu hồi vốn từ bên bảo lãnh Vì để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần nâng cao nghiệp vụ nhân viên hồn thiện quy trình cấp bảo lãnh song song với nghiệp vụ giao dịch bảo đảm “Các ngân hàng có chủ trương quản trị rủi ro, nhiều cán tín dụng chưa có nhận thức mức độ rủi ro vốn cấp bảo lãnh tương đương với khoản cho vay Do phải thực thẩm định khả trả nợ, tài sản bảo đảm bên bảo lãnh để đảm bảo khách hàng tốt, tài sản bảo đảm dễ xử lý trường hợp khách hàng phải nhận nợ bắt buộc phải xử lý tài sản Như hạn chế rủi ro vốn” - Luật Trần Minh Hải khuyến nghị Đối với điều kiện bảo lãnh cần áp dụng ngun tắc tốn vơ điều kiện hợp đồng cấp bảo lãnh Khách hàng cam kết bảo lãnh phát hành cho bên nhận bảo lãnh Chỉ dễ cho ngân hàng doanh nghiệp sử dụng quyền toán bảo lãnh xử lý tài sản đảm bảo khách hàng Còn doanh nghiệp, nhận thư bảo lãnh không nên vội vàng tin mà cần có bước kiểm tra chéo Xác định thư bảo lãnh giả, người ký đủ thẩm quyền 12 Doanh nghiệp nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để nắm tình hình thực tế, trạng người ký hợp đồng thư bảo lãnh Thông tin tốt hội sở ngân hàng xác nhận Thói quen nhiều doanh nghiệp khơng làm trực tiếp với ngân hàng mà thường thông qua “cị” dễ bị lừa Có trường hợp doanh nghiệp bị lừa tin vào cò, chữ ký giám đốc chi nhánh ký sau bị cách chức 3.1.4 Rủi ro liên quan đến việc ký chứng thư bảo lãnh vượt thẩm quyền Đây dạng lạm dụng quyền lực để hưỡng lợi số cán ngân hàng, biết sai mà làm Có thể kể đến trường hợp Seabank họ từ chối chứng thư bảo lãnh có giá trị 150 tỷ đồng Trong trường hợp thân phó tổng giám đốc NHTM cổ phần Đông Nam Á (Seabank) ký chứng thư BLTT cho gốc lãi số tiền 150 tỷ đồng trái phiếu doanh nghiệp mà Tập đoàn Vina Megastar mua Cơng ty tài cổ phần Vinaconex - Viettel Như vậy, thực tế chứng thư BLTT phát hành Seabank từ chối với lý Phó tổng giám đốc Seabank ký bảo lãnh mức 30 tỷ đồng ký chứng thư 150 tỷ đồng vượt so với mức quyền ký 120 tỷ đồng 3.1.5 Rủi ro liên quan đến lực thẩm định tín dụng Vốn dĩ BLTT cam kết toán thay cho khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ cho người bán, đồng ý bảo lãnh có nghĩa ngân hàng đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng, việc thẩm định khâu quan trọng để đến kết luận có phát hành chứng thư bảo lãnh hay không Rủi ro liên quan đến thẩm định tín dụng thường hệ thống quản trị rủi ro tín dụng bảo lãnh nội ngân hàng kém, lực nhân viên tín dụng hạn chế 13 mà ngân hàng lường trước rủi ro xảy số trường hợp phát hành bảo lãnh 3.2 Về phía Techcombank nói riêng Để mở rộng quy mô hoạt động, doanh nghiệp ngày có nhu cầu chiếm dụng vốn lớn hơn, họ tận dụng tất nguồn vốn từ vốn chủ sở hữu, vốn vay đến khoản chiếm dụng từ người bán từ khoản tiền trả trước người mua Cũng lẽ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo giao dịch giao thương bên ngày nhiều., bảo lãnh tốn (BLTT) từ mà gia tăng kèm theo gia tăng rủi ro mức độ ngày phức tạp Khi tham gia vào hoạt động thương mại doanh nghiệp thông qua BLTT ngân hàng chấp nhận rủi ro thay rủi ro thuộc bên bán, dịch vụ ngân hàng góp phần quan trọng thúc đẩy giao dịch kinh doanh thương mại, nhiên điều đồng thời tạo nên uy tín khẳng định đẳng cấp ngân hàng Vì thế, giống dịch vụ ngân hàng khác, BLTT đời rồi, thức đưa vào hoạt động tồn phát triển ln gắn liền với uy tín thương hiệu ngân hàng Techcombank NHTM khác, hiểu rõ điều Ngăn ngừa để cố ngồi ý muốn khơng xảy ra, ngân hàng nhận diện nhân tố tác động thiếu tích cực đến hoạt động BLTT, mà nhân tố liên quan đến nội ngân hàng phải xem xét trước hết Khơng có khác nhân tố lực điều hành, lực dự báo, lực thực thi nghiệp vụ, lực công nghệ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nhiên việc nhận diện cần phải thực cách thường xuyên, cần phải làm thường xuyên để hạn chế mặt tiêu cực xảy Nhìn nhận rõ rủi ro cịn nhiều khó khăn lĩnh vực BLTT, Techcombank rõ ràng hồ sơ, rõ ràng cách bước kiểm duyệt, làm đủ hồ sơ bảo lãnh, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu bảo lãnh nâng cao mức độ tin cậy, uy tín doanh nghiệp Đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, chun nghiệp ln 14 sẵn sàng tư vấn cho khách hàng thủ tục hình thức bảo lãnh phù hợp với mục tiêu khả khách hàng, thời gian phát hành thư bảo lãnh nhanh chóng, thủ tục đơn giản Giải pháp giúp Techcombank thoát khỏi rủi ro vấn đề bảo lãnh toán Bên cạnh tăng trưởng tốt doanh số lợi nhuận mang lại từ BLTT rủi ro khó khăn mà ngân hàng Techcombank gặp phải nhiều Vì Techcombank cần tìm giải pháp để tránh rủi ro, tổn thất Từ rủi ro bảo lãnh tốn tìm hiểu phần trên, đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế, giảm thiểu rủi ro đó: - Đánh giá xếp hạng khách hàng khả thu hồi vốn thực nghiệp vụ bảo lãnh (Cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn, có uy tín, doanh thu ổn định), đánh giá đúng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro khơng có rủi ro bảo lãnh ngược lại Trường hợp rủi ro lớn không đánh giá khách hàng, ngân hàng tiền bảo lãnh sau khơng địi lại từ phía khách hàng bảo lãnh Và tùy thuộc mức độ chủ quan, ngân hàng phải chịu chế tài tương ứng với quy định pháp luật quan hữu trách làm rõ - Cần thẩm định chặt chẽ điều kiện (kiểm tra kỹ thông tin, hồ sơ khách hàng để tránh trường hợp làm giả), áp đặt phương pháp bảo đảm rủi ro, nên áp dụng việc bảo lãnh vô điều kiện không cần hồ sơ chứng minh vi phạm, nội dung bảo lãnh nên rõ ràng - Đưa điều khoản quy định phù hơp, rõ ràng hợp đồng bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng (cách xử lý trường hợp tranh chấp thương mại, quyền nghĩa vụ khách hàng…) - Tăng cường chất lượng công tác quản trị rủi ro ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Công tác quản trị rủi ro nhiều khiếm khuyết, chưa kịp thời phát sai phạm trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng nói 15 chung Techcombank nói riêng Vì thế, Techcombank cần tăng cường quản trị rủi ro nội bộ, đặc biệt quản trị lực điều hành, lực dự báo, lực thực thi nghiệp vụ, lực công nghệ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, hạn chế mức thấp thiệt hại việc cán lạm dụng quyền hạn, phát hành chứng thư bảo lãnh vượt thẩm quyền Để làm điều này, Techcombank cần thực vấn đề sau: • Hồn thiện quy chế, quy trình nội bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt phải kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng dấu ngân hàng Quy chế, quy trình bảo lãnh ngân hàng xây dựng tốt sở để phận liên quan thực đánh giá hồ sơ, thẩm định nhanh chóng đáp ứng yêu cầu khách hàng, đồng thời công cụ để quản trị rủi ro, kịp thời phát sai phạm trình thực • Xây dựng hệ thống tra cứu thông tin việc phát hành bảo lãnh, tạo thuận lợi cho khách hàng, bên nhận bảo lãnh việc xác minh thông tin việc phát hành cam kết bảo lãnh • Xây dựng máy kiểm tra, kiểm toán nội hữu hiệu, thường xuyên rà soát, kịp thời phát xử lý trường hợp vi phạm • Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh, nhà quản trị, dự báo khoá đào tạo chuyên nghiệp hiệu - Khơng ngừng đại hố nghiệp vụ bảo lãnh toán, cải tiến, đối công nghệ ứng dụng nghiệp vụ bảo lãnh để giảm bớt chi phí nghiệp vụ thời gian tiến hành nghiệp vụ Qua đó, giảm dần mức phí bảo lãnh tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác nâng cao độ bảo mật, an toàn thông tin khách hàng - Kiểm tra, giám sát chặt chẽ doanh nghiệp thời hạn hiệu lực bảo lãnh Bởi rủi ro khách hàng rủi ro ngân hàng - Hạn chế đến mức thấp việc phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Bản chất bảo lãnh cam kết, ngân hàng sẵn sàng cho việc phải trả tiền thay cho 16 người bán Mặc dù thực nghĩa vụ bảo lãnh chưa hẳn ngân hàng gặp rủi ro phân tích trên, nhiên chất nghiệp vụ bảo lãnh cam kết thôi, hành vi cho vay đóng vai trị khắc phục cố bảo lãnh không ngân hàng phát hành chứng thư bảo lãnh lại muốn cố xảy Vì cần phải ngăn ngừa để cố ngồi ý muốn không xảy Kết luận Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc ngân hàng dùng nghiệp vụ góp phần tạo nên bước chuyển tích cực cho phát triển kinh tế đất nước khơng thể thiếu nghiệp vụ bảo lãnh toán, nghiệp vụ thiếu xem chất xúc tác Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank dù đạt thành tựu định song không tránh khỏi tồn tại, vướng mắc nhiều nguyên nhân vi mô, vĩ mô khách quan chủ quan Những tồn trước sức ép hội nhập kinh tế yêu cầu phát triển bền vững trở thành cản trở lớn, ảnh hưởng đến tiến trình phát triển ngân hàng Do vậy, cần áp dụng chiến lược hữu hiệu góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hướng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế thị trường, bước hoàn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nói riêng loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung để ngân hàng tự tin bước tiếp vào giai đoạn phát triển mới, đứng vững trước khó khăn thách thức thời kỳ hội nhập kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO • https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-doanh-nghiep/tai-tro-thuong-maiva-bao-lanh • https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Van-ban-hop-nhat-09VBHN-NHNN-2017-Thong-tu-quy-dinh-ve-bao-lanh-ngan-hang-365780.aspx • https://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/nhieu-rui-ro-rinh-rap-voi-bao-lanhthanh-toan-182580.html 17 • http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-phap-luat/phap-luat-kinh-doanh/hang-loat-vu- boi-tin-trong-hop-dong-bao-lanh-thanh-toan-28201.html 18 ... thực bảo lãnh Bên cạnh số ngân hàng áp dụng bảo lãnh vô điều kiện, cần thời hạn bảo lãnh có ngân hàng đưa điều kiện bảo lãnh rắc rối, gây khó khăn cho bên nhận bảo lãnh lẫn ngân hàng Ví dụ ngân hàng. .. kiện bảo lãnh cần áp dụng ngun tắc tốn vơ điều kiện hợp đồng cấp bảo lãnh Khách hàng cam kết bảo lãnh phát hành cho bên nhận bảo lãnh Chỉ dễ cho ngân hàng doanh nghiệp sử dụng quyền toán bảo lãnh. .. định bảo lãnh hành bảo lãnh Bước 1: Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ cho khách hàng Kết thúc bảo lãnh • Hướng dẫn khách hàng nộp hồ sơ bảo lãnh Khi khách hàng đến liên hệ mở thư bảo lãnh, cán bảo lãnh