Nâng cao chất lượng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng .3 1.1.2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3.Nguyên tắc tín dụng ngân hàng .5 1.1.4.Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.5.Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.5.1.Căn vào mục đích 1.1.5.2.Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.5.3.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.5.4.Căn vào hình thái tín dụng .9 1.1.5.5.Căn cừa vào phương thức hoàn trả nợ vay 10 1.1.5.6.Dựa vào phương thức vay: .10 1.2.Chất lượng tín dụng NHTM .10 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng .10 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1.Đối với kinh tế 12 1.2.2.2.Đối với khách hàng 12 1.2.2.3.Đối với ngân hàng thương mại 12 1.2.3.Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 13 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.2.4.1.Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế 15 Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế 1.2.4.2.Nhóm nhân tố thuộc môi trường pháp lý 16 1.2.4.3.Những nhân tố thuộc phía ngân hàng 16 1.2.4.4.Các nhân tố thuộc phía khách hàng 17 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM .19 2.1.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .19 2.1.1.Sơ lược hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam .19 2.1.2.Cơ cấu tổ chức SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 23 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .26 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .34 2.2.1.Chính sách tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 34 2.2.2.Quy trình cho vay SGD 35 2.2.3.Chất lượng tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 37 2.3.Đánh giá chất lượng tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .43 2.3.1.Thành tựu đạt 43 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 45 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 49 3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .49 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .50 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 50 Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế 3.2.2.Nâng cao trình độ cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ cán tín dụng 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho quy trình tín dụng, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời 53 3.2.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ thơng tin vào quy trình tín dụng 54 3.2.5.Đẩy mạnh hoạt động thuộc marketing ngân hàng thông qua cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng.55 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .57 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành quan liên quan59 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NH : Ngân hàng SGD : Sở giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần HĐQT : Hội đồng quản trị MSB : Tên giao dịch quốc tế ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Vietnam Maritime Commercial Stock Bank) NHTM Trần Thu Trang : Ngân hàng thương mại Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2007-2010 Bảng : Tình hình huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Bảng : Kết hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2008-2010 Bảng : Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2008-2010 Bảng : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2008-2010 Bảng 6: Bảng dư nợ tín dụng theo khách hàng SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Bảng 7: Kết hoạt động tín dụng SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Bảng : Tình hình nợ hạn giai đoạn 2008-2010 SGD Bảng 9: Nợ khó địi Sở giao dịch giai đoạn 2008-2010 Biều đồ 1: Tỷ lệ tăng trưởng tổng tài sản, tổng vốn huy động, dư nợ tín dụng SGD giai đoạn 2007-2010 Biều đồ 2: Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận SGD giai đoạn 2007-2010 Biều đồ 3: Tình hình cho vay SGD giai đoạn 2008-2010 Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế Có thể thấy, suốt q trình đổi đại hóa đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại ln đóng vai trị quan trọng trung tâm kinh tế Mọi tác động từ kinh tế giới, dấu khủng hoảng, lạm phát, suy thoái,… hầu hết nhìn thấy qua hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời thơng qua hệ thống ngân hàng mà có tác động tích cực ngược trở lại nhằm điều chỉnh kinh tế vĩ mơ Cùng với nước q trình hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới khu vực, hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng cường hoạt động tích cực, tạo hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế nước, điều nhằm góp phần nâng dần vị Việt Nam thị trường quốc tế, đồng thời đặt khơng thách thức mà ngân hàng cần phải vượt qua Và đặc biệt chất lượng tín dụng mối quan tâm cấp lãnh đạo, nhà quản trị ngân hàng, mang tính chất sống cịn ngân hàng Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thời gian thực tập vừa qua; đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phịng ban giúp em hồn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế Việt Nam” Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân- người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, tới ThS.Trần Việt Hưng, thầy trực tiếp hướng dẫn để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: -Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại -Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam -Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng a.Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng – trung gian tài mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi cho vay ngắn, trung dài hạn kinh tế nhằm mục đích cuối thu lợi nhuận Một số định nghĩa ngân hàng thương mại:  Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế  Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho th…Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức cho vay, hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay như: vay NHTW ngân hàng khác.Cùng với Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế phát triển kinh tế cơng nghệ góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh tốn điện tử thay tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, thuận tiện, an toàn toán Các loại thẻ dần thay tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng nhà ngày tạo nhiều tiện ích ngày lớn cho người dân b.Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Có thể định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Hiện nay, ngân hàng thương mại người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Với tư cách tổ chức huy động vay, ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng hội làm ăn tăng lợi nhuận cho Có loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: +Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp +Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư +Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khách nước Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A Chuyên đề thực tập Khoa thương mại & kinh tế quốc tế Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng - Tài khoản giao dịch tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê (bất động sản động sản) - Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian trường hợp đồng thỏa thuận khách hàng ngân hàng - Giá trị hoàn trả bao gồm vốn gốc, lãi phí tín dụng - Sự chuyển nhượng phải dựa sở pháp lý hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng…Trong khách hàng cam kết với Ngân hàng hồn trả đến hạn tốn 1.1.3.Ngun tắc tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lợi Các nguyên tắc cụ thể hóa quy định NHNN NHTM Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Trần Thu Trang Lớp: Thương mại 49A