TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng a.Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng – một trung gian tài chính mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay ngắn, trung và dài hạn trong nền kinh tế nhằm mục đích cuối cùng là thu lợi nhuận.
Một số định nghĩa về ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Ngân hàng thương mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê…Bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức cho vay, các hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng cũng mở phát triển kinh tế và công nghệ đã góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng Thanh toán điện tử thay thế thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, những thuận tiện, an toàn trong thanh toán Các loại thẻ đang dần thay thế tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang ngày càng tạo ra nhiều tiện ích ngày càng lớn cho người dân. b.Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay.
Có thể định nghĩa tín dụng như sau:
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.
Hiện nay, ngân hàng thương mại là người cho vay lớn nhất đối với các tổ chức kinh tế và dân cư Với tư cách là tổ chức huy động để cho vay, ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế, các thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng được cơ hội làm ăn tăng lợi nhuận cho chính mình.
Có 3 loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: +Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp
+Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư
+Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khách trong và ngoài nước
Ngày nay, tín dụng ngân hàng đã và đang là nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2.Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có các đặc trưng sau:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng.
- Tài khoản giao dịch trong tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay bằng tiền và cho thuê (bất động sản và động sản).
- Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian như trong trường hợp đồng thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
- Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng.
- Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng…Trong đó khách hàng cam kết với Ngân hàng hoàn trả khi đến hạn thanh toán.
1.1.3.Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lợi Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của NHNN và các NHTM.
Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng của ngân hàng và chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi như đã cam kết Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên.
Ngân hàng tại trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay.
1.1.4.Vai trò của tín dụng ngân hàng a.Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một NHTM.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, là trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu,hoạt động của NHTM đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân.Trong quá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi,nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh mới xuất hiện và được ứng dụng vào trong kinh doanh song hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động của NHTM.Hoạt động cho vay chiếm trên 70% tổng tài sản có, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao; Ở các nước phát triển khoảng 60% trên tổng lợi nhuận của ngân hàng, ở nước ta hiên nay chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều này thể hiện hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng bậc nhất của một ngân hàng thương mại. b.Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Chất lượng tín dụng của NHTM
1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng
Có nhiều quan niệm về chất lượng sản phẩm như chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng hoặc là một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường Theo hiệp hội tiêu chuẩn Pháp thì chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng.
*Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng: thì chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển.
*Xét trên góc độ lợi ích của khách hàng thì khoản tín dụng có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lí, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng.
*Đối với nền kinh tế, khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối, nó vừa cụ thể (thể hiện thông qua một số chi tiết định lượng như dư nợ, nợ quá hạn…) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế…).
1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường thì hoạt động tín dụng là kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển của cả xã hội Với đòi hỏi nền kinh tế phát triển ngày càng mạnh mẽ thì vấn đề chất lượng tín dụng luôn và sẽ dành được sự quan tâm lớn.
1.2.2.1.Đối với nền kinh tế
Tín dụng là một trong những công cụ để Đàng và Nhà nước thực hiện các chủ trương chính sách về phát triển kinh tế theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lượng tín dụng nâng cao nghĩa là sự phân tích, đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng để ra quyết định đầu tư đúng đắn để khai thác khả năng tiềm tàng của tài nguyên, lao động, đảm bảo cho sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành nghề, các khu vực trong cả nước.
Nâng cao chất lượng tín dụng còn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua đó thúc đẩy tăng trường kinh tế.Cuối cùng, chất lượng tín dụng nâng cao góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu rồi đi đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen đang rất phổ biến hiện nay Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh này là những vấn đề xã hội phức tạp.
Cung cấp kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng: Chất lượng tín dụng cao sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Lành mạnh hóa tài chính của khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng thì Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn tín dụng của khách hàng qua đó cùng với khách hàng uốn nắn và chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót trong hoạt động tài chính và kinh doanh của họ.
1.2.2.3.Đối với ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng tín dụng tức là tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, qua đó mở rộng được các hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng cũng như mở rộng quy mô vốn tín dụng cho một khách hàng nhằm duy trì được mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng thu hút thêm khách hàng mới.
Chất lượng tín dụng nâng cao sẽ giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và đặc biệt giảm được những chi phí, thiệt hại rất lớn do không thu hồi được khoản tín dụng như vậy lợi nhuận của ngân hàng sẽ gia tăng.
Qua những phân tích trên ta thấy rằng nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng thì đó là vì sự tồn tại, phát triển Với khách hàng thì đó là khả năng mở rộng sản xuất Xét trên tầm vĩ mô thì nâng cao chất lượng tín dụng là để đảm bảo cho nền kinh tế xã hội luôn phát triển ổn định Với sự phát triển và sản xuất lưu thông hàng hóa ngày càng tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển tới mức độ nào đó sao cho phù hợp, nhằm đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của xã hội Vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng không những luôn được coi là chiến lược hàng đầu của các NHTM mà còn của các nhà chức trách về kinh tế xã hội.
1.2.3.Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng
Đảm bảo nguyên tắc cho vay
Do đặc thù của Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị xã hội của đất nước, do vậy có các nguyên tắc khác nhau Trong đó nguyên tắc cho vay quan trọng đối với mỗi Ngân hàng.
Cho vay đảm bảo có điều kiện Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng đó là cho vay có đảm bảo đúng điều kiện không?
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.1.Sơ lược về hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (viết tắt: Ngân hàng TMCP Hàng hải) Tên giao dịch quốc tế là Vietnam Maritime Commercial Stock Bank (viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB).Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-
GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam… Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Đến cuối năm 2010, vốn điều lệ của Maritime Bank ở mức 5.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 115.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay là gần 150 điểm và trong tương lai gần, con số này sẽ nâng lên 320 điểm vào cuối năm 2011tại những đầu mối kinh tế quan trọng của cả nước như Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, TP HCM, Cần Thơ… MSB đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 400 Ngân hàng và chi nhánh Ngân hàng ở nhiều nước trên Thế giới, nhằm thúc đẩy tốc độ của hoạt động Thanh toán quốc tế Trở thành thành viên của nhiều tổ chức liên Ngân hàng trong nước và Thế giới như Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Tổ chức Thanh toán toàn cầu SWIFT, Đại lý chuyển tiền nhanh toàn cầu Money Gram… với mục đích nâng cao vị thế của MSB trong thị trường Tài chính Việt Nam và hội nhập kinh tế thế giới.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Maritime Bank là một trong 6 Ngân hàng thương mại Việt Nam đượcNgân hàng Thế giới (WB) lựa chọn và tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hóaNgân hàng và Hệ thống thanh toán MSB đã hoàn thiện và khai thác thành công giai đoạn 1 của Dự án và là một trong hai Ngân hàng thương mại (cùng với BIDV) của Việt Nam được tài trợ cho giai đoạn hai Kết thúc giai đoạn này, MSB sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (E-Banking) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh.
* Thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Đầu tư, Bảo hiểm…
* Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho mọi đối tượng khách hàng.
* Xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
* Chú trọng đáp ứng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ.
* Hiệu quả là mục tiêu của mọi công việc.
* Học hỏi, sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện.
* Hợp tác, tin cậy là động lực của thành công.
Hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam, Maritime Bank luôn kiên trì thực hiện theo những tiêu chí mà Ngân hàng đã cam kết.
Chúng tôi hiểu rằng, sự thành công của Maritime Bank phụ thuộc chủ yếu vào sự hài lòng và thành công của khách hàng Vì sự tin tưởng khách hàng trao gửi, chúng tôi cam kết:
- Cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt và nhanh chóng.
- Không ngừng đa dạng hóa nhằm đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với các đối tượng khách hàng.
- Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật.
Một trong những tài sản quan trọng nhất, là động lực thúc đẩy sự phát triển của Maritime Bank là nguồn lực con người Ban Lãnh đạo Ngân hàng cam kết:
- Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau.
- Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi.
- Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên Maritime Bank. Với cổ đông:
Các cổ đông là những người tin tưởng tuyệt đối và sẵn sàng chia sẻ thành bại với Ngân hàng Đáp lại niềm tin đó, chúng tôi cam kết mang lại:
- Giá trị đầu tư tăng trưởng ngày càng cao cho các cổ đông.
- Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng.
Bằng việc đảm bảo sự tăng trưởng không ngừng của Ngân hàng đồng thời thường xuyên tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện, Maritime Bank cam kết đóng góp các giá trị văn hóa, kinh tế cho cộng đồng và sự phát triển chung của toàn xã hội.
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Năm 2005, do hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhu cầu cần mở rộng và cần có một trụ sở chính tại Hà Nội để thuận tiện hơn cho hoạt động của Ngân hàng, MSB đã trình hồ sơ lên Giám đốc NHNN xin chuyển trụ sở chính từ Thành phố Hải Phòng về Thành phố Hà Nội tại số nhà 44 Nguyễn
Du, Hai Bà Trưng Đồng thời ngày 1/6/2005, HĐQT Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam cũng có quyết định thành lập SGD Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam tại số nhà 44, Nguyễn Du, Hai Bà Trưng, Hà Nội SGD Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam có con dấu, là đơn vị phụ thuộc, có nhiệm vụ thực hiện kinh doanh tiền tệ đúng theo các quy định của pháp luật, của NHNN và của MSB Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam có cơ cấu tổ chức bộ máy, nhân sự như sau:
Ban giám đốc: Gồm có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc
Cụ thể chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của từng chức vụ, vị trí như sau:
Thực trạng chất lượng tín dụng tại SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.2.1.Chính sách tín dụng tại SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Chính sách tín dụng của ngân hàng là những định hướng, hoạch định tín dụng của ngân hàng liên quan đến quan hệ tín dụng, bao gồm: a,Đối tượng khách hàng, ngành hàng kinh doanh; b,Đối tượng cho vay và bảo lãnh; c,Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng; d,Những điều kiện rằng buộc về tài chính đối với khách hàng; e,Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp; f,Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng; g,Phương thức quản lý Danh mục cho vay; h,Thời hạn và điều kiện áp dụng đối với các loại sản phẩm tín dụng khác nhau; i,Cơ cấu, quy mô tín dụng của ngân hàng; j,Các yếu tố khác theo quyết định của Chủ tịch hội đồng quản trị và Tổng giám đốc;
2.2.2.Quy trình cho vay tại SGD
Các bước chủ yếu của quy trình cho vay
-Bước 1 Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra Hồ sơ tín dụng của Khách hàng.
Hồ sơ tín dụng của khách hàng bao gồm: Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm cho tài sản và hoàn chỉnh các hồ sơ liên quan khác
-Bước 2 Thẩm định các điều kiện vay vốn và Hồ sơ tín dụng.
Trong đó quy trình thẩm định bao gồm các bước: a) Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, phỏng vấn Khách hàng; b) Kiểm tra hồ sơ, thủ tục và các điều kiện vay vốn ban đầu; c) Đối chiếu với các quy định, chính sách tín dụng hiện hành của Nhà nước và của MSB; d) Xem xét việc xếp hạng tín dụng đối với Khách hàng; e) Thu thập thông tin về Khách hàng và về khoản vay từ CIC và các nguồn thông tin khác; f) Lập Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án, phương án vay vốn và khả năng hoàn trả nợ vay của Khách hàng; g) Trình phê duyệt và xét duyệt cho vay Tài liệu cung cấp để phê duyệt khoản vay gồm: Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) và các tài liệu có liên quan khác trong Hồ sơ tín dụng theo quy định của MSB; h) Thông báo kết quả thẩm định, xét duyệt cho Khách hàng và những bộ phận liên quan
-Bước 3 Phê duyệt (xét duyệt và quyết định) cho vay.
-Bước 4 Hoàn chỉnh Hồ sơ tín dụng (Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm cho tài sản và hoàn chỉnh các hồ sơ liên quan khác).
-Bước 5 Tiếp nhận, phong toả, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay. -Bước 6 Cập nhật Hồ sơ tín dụng bằng văn bản và bằng dữ liệu điện tử trên máy tính.
-Bước 7 Giải ngân khoản vay và hạch toán.
-Bước 8 Theo dõi, kiểm tra khoản vay và Khách hàng vay: Tình hình sử dụng vốn vay, tổ chức hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm tiền vay
-Bước 9 Thu hồi nợ gốc, lãi và phí cho vay.
-Bước 10 Xem xét xử lý những khoản vay có vấn đề.
-Bước 11 Giải tỏa tài sản bảo đảm tiền vay.
-Bước 12 Thống kê, báo cáo tín dụng.
-Bước 13 Tất toán khoản vay và lưu giữ Hồ sơ tín dụng.
2.2.3.Chất lượng tín dụng của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
* Đối với SGD, mức dư nợ tín dụng luôn đạt tốc độ tăng trưởng dương qua các năm, nhất là tốc độ tăng trưởng vượt bậc đạt 153% vào năm 2007 và vẫn giữ tốc độ cao vào năm 2008 đạt 60%, giữ vững tỷ trọng so với toàn hệ thống MSB Đạt được và giữ vững tốc độ tăng trưởng cao trong những năm qua cho thấy sự lớn mạnh của MSB nói chung và của SGD nói riêng trong công tác tín dụng, nhất là nội dung thẩm định dự án, số lượng dự án trung và dài hạn không ngừng tăng lên, năm 2006 chỉ có 4 dự án, năm 2007 tăng lên
10 dự án, năm 2009 là 18 dự án và vào năm 2010 là 27 dự án.
Bảng 6: Bảng dư nợ tín dụng theo khách hàng tại SGD Ngân hàng
TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm2008 Năm 2009 Năm 2010
Tốc độ tăng liên hoàn
% Tỷ trọng so với tổng dư nợ
Tốc độ tăng liên hoàn
% Tỷ trọng so với tổng dư nợ
(Nguồn: phòng Khách hàng doanh ngiệp - SGD )
Dư nợ tín dụng của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao, trên85% vì vậy nó ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng nói chung và hiệu quả tương đối ổn định trong khi đó đối tượng khách hàng tổ chức lại có sự tăng trưởng vượt bậc đạt 170% vào năm 2007 và giữ vững tốc độ cao 61% vào năm 2008, sự tăng trưởng ổn định hơn cho thấy sự định hướng đúng đắn cũng như sự cố gắng lớn của SGD nhất là vào năm 2008 Năm 2009, tổng dư nợ của Sở khá cao, đạt 1.120.710 triệu đồng Và đạt cao hơn vào năm 2010 với tổng dư nợ 2.021.490 triệu đồng Điều này cho thấy sự tin tưởng, uy tín của khách hàng đối với SGD
Sự tăng trưởng nói chung mức dư nợ tín dụng và mức tỷ trọng cao của dư nợ đối với khách hàng tổ chức cho thấy công tác tín dụng của SGD đã ngày được cải thiện trong cả công tác phát triển sản phẩm cũng như trong cả công tác thẩm định hợp đồng tín dụng Số lượng khách hàng tổ chức trong năm 2007 là 41 khách hàng, năm 2008 là 50 khách hàng, tăng 21,95 % so với năm 2007 và năm 2009, ngoài số lượng khách hàng truyền thống đã tăng thêm nhiều khách hàng mới, nâng số khách hàng tổ chức lên 63 khách hàng và kết thúc năm 2010 với lượng tổng số là 78 khách hàng.
Bảng 7: Kết quả hoạt động tín dụng tại SGD Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: Triệu đồng
Số dự án xin vay vốn 45 53 65
Số dự án cho vay 41 50 63
+ Số dự án trung – dài hạn 10 18 27
Tổng dư nợ tín dụng
+ Tốc độ tăng liên hoàn
(Nguồn: phòng Khách hàng doanh ngiệp – SGD)
* Quy trình, nội dung thẩm định ngày càng được cải tiến và hoàn thiện. Bên cạnh đó, vẫn còn những hạn chế cần được khắc phục, giải quyết, nhất là đối với nội dung thẩm định tài chính dự án để đáp ứng yêu cầu phát triển của MSB nói riêng và của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung trong giai đoạn hội nhập quốc tế.
Sự chênh lệch giữa số dự án xin đầu tư và dự án chấp nhận không đáng kể Thành tích này có được là do có sự hỗ trợ trên tinh thần hợp tác của phía Ngân hàng khi thẩm định dự án đã có những kiến nghị với phía doanh nghiệp để điều chỉnh một số khoản mục chưa hợp lý trong đề xuất tổng vốn đầu tư, cắt giảm chi phí… Trong số các dự án chấp nhận cho vay thì dự án trung – dài hạn tăng lên không ngừng, vốn số trung bình cũng tăng theo, năm 2007 khoảng 18,7 tỷ/ 1 dự án, năm 2008 khoảng 22,4 tỷ/ 1 dự án, năm 2009 khoảng 35,5 tỷ/ 1 dự án; nổi bật với dự án của Công ty Đầu tư công nghiệp và Thương mại trong thời hạn 2007 - 2015 với vốn vay ban đầu vào năm 2007 là
15 tỷ, sau đó nâng lên 205 tỷ đồng vào năm 2008
*Về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tín dụng, đây là một trong số những chỉ tiêu quan trọng làm căn cứ để xem xét chất lượng tín dụng của một ngân hàng Với sở giao dịch ngân hàng Hàng Hải Việt Nam thì tình hình như sau:
Bảng8 : Tình hình nợ quá hạn trong giai đoạn 2008-2010 của SGD Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ Nợ quá hạn
Dư nợ Nợ quá hạn
Dư nợ Nợ quá hạn
(Nguồn: trích báo cáo tổng kết của SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2008-2010)
Sau đây chúng ta phân tích tình hình về nợ quá hạn của SGD Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam Nhìn vào bảng trên ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ và nợ quá hạn trong tín dụng ngắn hạn lẫn tín dụng trung và dài hạn đều có xu hướng giảm theo thời gian, với tổng dư nợ ta thấy từ 1,62% từ năm 2008, giảm xuống còn 1,13% năm 2009 và sau đó lại tăng 2,8% trong năm 2010 Với tín dụng ngắn hạn và trung hạn cũng có xu hướng tương tự, đặc biệt là nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong tín dụng trung và dài hạn cụ thể: Với tín dụng trung và dài hạn thì năm 2008 tỷ lệ nợ quá hạn của SGD là 1,28%; sau đó năm 2009 thì chỉ còn 1,1% sang năm 2010 thì tỷ lệ này là 2,12%.
Tuy nhiên chúng ta cũng dễ dàng nhận thấy là trong ba năm mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn không giữ mức ổn định mà vẫn tăng điều này cũng không khó giải thích vì rằng trong giai đoạn này dư nợ tín dụng thường xuyên tăng với tốc độ cao Ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm ở mức không cao, dao động trung bình 1,85% cho thấy rằng rủi ro của ngân hàng là tương đối thấp, đây là một biểu hiện tốt thể hiện chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đang được nâng lên đáng kể, công tác thẩm định dự án…đã có nhiều tiến bộ. Để chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng thực sự ngày càng được nâng cao hơn nữa, thì ngân hàng cần phải tiếp tục giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuỗng mức thấp hơn nữa, nhất là tỷ lệ nợ quá hạn đối với tín dụng trung và dài hạn. Điều đó cũng có nghĩa là trong công tác cho vay trung và dài hạn ngân hàng còn có những tồn tại chưa tốt cần phải được khắc phục trong thời gian tới để chất lượng tín dụng trung và dài hạn ngày một nâng cao hơn nữa.Ngoài ra khi xem xét chất lượng tín dụng trung và dài hạn chúng ta còn phân tích đến nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi so với tổng dư nợ của ngân hàng Nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi của SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải qua các
Bảng 9: Nợ khó đòi của Sở giao dịch giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ lệ nợ khó đòi(%)
Tỷ lệ nợ khó đòi (%)
Tỷ lệ nợ khó đòi (%) Tổng số 1.391,7 0,2% 2.801,7 0,25% 4.650 0,23% 1.Ngắn hạn
(Nguồn: Trích báo cáo tổng kết năm của SGD giai đoạn 2008-2010)
Nợ khó đòi của sở giao dịch trong những năm vừa qua là khá thấp, cụ thể là tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ thường thấp năm 2008 là 0,2%; số tuyệt đối khoàng 1.391,7 triệu đồng, sau đó năm 2009 tăng lên là 0,25%, năm
Đánh giá chất lượng tín dụng của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của SGD ngày càng được nâng cao, trong đó có sự góp phần của việc chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngày càng cao Trong thời gian qua, hoạt động thẩm định dự án đầu tại SGD Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đã đạt được kết quả tốt về các mặt sau:
Hiệu quả và nổi bật nhất là tổ chức thực hiện thẩm định các dự án đầu tư lớn, dự án có nhiều chi nhánh MSB cùng tham gia và các dự án cho vay với các NHTM khác.Mặc dù mới được thành lập và đi vào hoạt động được 5 năm, còn gặp nhiều bỡ ngỡ trong môi trường kinh doanh với những khó khăn và thách thức của nó, nhưng với lòng quyết tâm và sự đoàn kết nhất trí cao của ban lãnh đạo cùng với tập thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng và sự quan tâm của cấp trên, SGD đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Để có được những thành tích đó là sự đóng góp không nhỏ của công tác thẩm định cho vay, đặc biệt với những khoản vay lớn, có thời hạn kéo dài mà điển hình là cho vay theo dự án. Trong các nội dung thẩm định dự án đầu tư, thì khía cạnh được ngân hàng đặc biệt quan tâm là phương diện tài chính của dự án, đó là căn cứ quan trọng để thấy được mức độ an toàn của số vốn ngân hàng cho vay, khả năng trả nợ và lợi nhuận mà ngân hàng nhận được trong tương lai Điển hình cụ thể ở một số dự án và các khoản tín dụng sau:
-Dự án đầu tư vào Công ty Cổ phần dịch vụ Thẻ (SmartLink) với số tiền 2 tỷ đồng.
- Đầu tư thêm vào Công ty Cổ phần Chúng khoán Chấu Á Thái Bình Dương (APEC Securities) 13,2 tỷ đồng.
- Dự án đầu tư vào Công ty Cổ phần Vận tải biển Hải Âu (SESCO) 2,31 tỷ đồng nâng tổng mức đầu tư liên doanh liên kết lên 29,71 tỷ đồng.
So với các ngân hàng TMCP khác, MSB có nhiều thuận lợi hơn rất nhiều, ngay từ những ngày đầu mới thành lập, với sự góp mặt của những cổ đông lớn trong các ngành như: Hàng Không, Hàng Hải, Bưu chính viễn thông, do đó ngay từ khi các ngân hàng TMCP khác còn đang đi tìm cho mình khách hàng thì MSB đã có được số lượng đông đảo khách hàng tín dụng là các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế lớn đó Dựa trên những lợi thế sẵn có đó, cộng thêm sự năng động của mình, SGD Ngân Hàng Hàng Hải đã tìm cho mình những khách hàng tiềm năng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc mọi ngành nghề kinh doanh.
Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và
Hệ thống thanh toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e- bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Với lợi thế này toàn hệ thống ngân hàng Hàng Hải nói chung và SGD Ngân hàng Hàng Hải nói riêng sẽ có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, và đạt hiệu quả cao hơn Đội ngũ nhân viên của SGD đều rất trẻ, năng động, và được đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cao, nhiệt huyết với công việc, với đặc thù của ngành ngân hàng, công việc đầy áp lực thì đội ngũ nhân viên trẻ của SGD sẽ giúp SGD có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Trụ sở của SGD nằm tại số nhà 44 Nguyễn Du, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, ngôi nhà này nằm ngay gần ngã tư giao nhau giữa Phố Nguyễn Du và Phố Bà Triệu, đây là địa điểm đẹp, thuận tiện đi lại,giúp khách hàng có thể thuận tiện hơn trong quá trình đến Sở để giao dịch.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì việc chỉ rõ những hạn chế của công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư là vấn đề quan trọng nhằm tìm ra những giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro, tránh cho ngân hàng phải đối mặt với khả năng không thu hồi được nợ. Những hạn chế đó là:
Thứ nhất, cán bộ phần lớn là cán bộ mới vào ngành còn chưa có kinh nghiệm nghiệp vụ trong khi đó khối lượng thẩm định dự án là rất lớn và rất đa dạng trên nhiều lĩnh vực, do đó đòi hỏi cán bộ phải có trình độ nhất định về nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về các vấn đề của đời sống kinh tế, chính trị, xã hội.
Thứ hai, các chỉ tiêu tài chính được xem xét, tính toán trong thẩm định còn mang tính chưa chính xác.
Thứ ba, ngân hàng còn quá coi trọng việc bảo lãnh, thế chấp trong quyết định cho vay nên nhiều khi công tác thẩm định tài chính dự án không mang nhiều ý nghĩa thực sự.
Thứ tư, đánh giá tình hình tài chính dự án trong điều kiện rủi ro chưa thực sự được thực hiện cho dù để đưa một số phương pháp phân tích như phân tích độ nhạy vào quá trình thẩm định nhưng việc phân tích này mới chỉ dựa trên sự giả thiết chủ quan sự thay đổi của các nhân tố ảnh hưởng.
Thứ năm, việc xác định dòng tiền của dự án chưa chính xác,chưa thực tế còn phần lớn dựa vào luận chứng kinh tế kỹ thuật mà doanh nghiệp trình cho Ngân hàng
Hiện nay, mặc dù khủng hoảng đã đi qua nhưng những hậu quả của nó vẫn còn đang ảnh hưởng đến mọi quốc gia trên toàn thế giới, và tới mọi nền kinh tế trên thế giới, chính vì vậy nhiều nhà đầu tư trở nên dè dặt hơn,điều đó làm ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay và thu nợ của SGD Bên cạnh đó, hiện có rất nhiều ngân hàng TMCP mới thành lập, đối thủ cạnh tranh cũng tăng đáng kể trong những năm gần đây.
Hiện nay, cơ chế quản lý Nhà nước đối với tổng thể phát triển nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến tích cực song vẫn còn một số vấn đề cần xem xét lại.
Thứ nhất, đó là sự yếu kém trong công tác quy hoạch Công tác quy hoạch vẫn chưa mang tính cụ thể, chủ trương của nhiều cơ quan ban ngành vẫn thường xuyên tồn tại những mâu thuẫn dẫn đến tình trạng đầu tư chồng chéo, đầu tư theo phong trào mà không quan tâm tới tính khả thi của ngành, địa phương Tầm nhìn quy hoạch phát triển kinh tế không ổn định, các quy hoạch chồng chéo nhau khiến cho nhiều dự án phải dừng hoạt động hoặc hoạt động cầm chừng.
Hơn nữa, các dự án thường có tuổi thọ kéo dài, rủi ro từ các nhân tố khách quan là rất khó dự tính, nằm ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng như chỉ tiêu vĩ mô, điều kiện môi trường, thời tiết, văn hóa, xã hội Những yếu tố này không ổn định thì theo thời gian, tính khả thi của dự án có thể sẽ thay đổi theo, làm đảo lộn mọi con số tính toán.
Thứ hai, là việc các ban ngành chưa quan tâm tới việc xây dựng một hệ thống thông tin thị trường, giá cả, thông tin về các chỉ số phát triển của từng ngành, thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng Bên cạnh đó, hiện nay vẫn còn thiếu những hướng dẫn cụ thể về kỹ thuật thẩm định mà mới chỉ có một số văn bản hướng dẫn hành chính.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh Nhằm thực hiện thành công phương châm trên, SGD Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã đề ra cho mình định hướng phát triển hoạt động kinh doanh với những nội dung sau:
•Tập trung nâng cao chất lượng các sản phẩm dich vụ ngân hàng hiện có, phát triển các sản phẩm mới và các dịch vụ tiện ích mới.
•Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu là các hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (là đối tượng khách hàng có tốc độ phát triển nhanh và phù hợp với quy mô nguồn vốn, công nghệ của SGD)
•Tăng cường cơ sở vật chất, phát triển công nghệ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, đầu tư máy móc, thiết bị tiên tiến nhất là các chưong trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, công nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn
•Trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình ngân hàng phải đảm bảo:
•(i) Lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng vững chắc: Mục tiêu cuối cùng trong hoạt động của ngân hàng thương mại đó là lợi nhuận Theo đó, ngân hàng phải sử dụng tổng thể các biện pháp để gia tăng về quy mô tiền gửi, số lượng khách hàng gửi tiền, số lượng tài khoản cá nhân và số dư tài khoản tăng thêm, số lượng thẻ tín dụng, thẻ thanh toán phát hành tăng lên, doanh số thanh toán thẻ tăng lên, doanh số thanh toán và chuyển tiền tăng, các quy mô nghiệp vụ khác cũng không ngừng tăng lên,… nhằm tối đa hoá lợi nhuận Đây là tiêu chí quan trọng để tạo sự tin cây của khách hàng;
•(ii) Khách hàng ngày càng tăng một cách ổn định: Các khách hàng truyền thống, khách hàng cũ duy trì đều đặn các giao dịch với ngân hàng. Đồng thời lượng khách hàng mới, khách hàng tiềm năng của ngân hàng cũng không ngừng gia tăng Chính sự hài lòng, sự thỏa mãn về tiện ích, chất lượng, thái độ giao dịch, tính an toàn… của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng tạo nên mối quan hệ hiệu quả với khách hàng;
•(iii)Các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng được chấp nhận nhanh chóng trên trên thị trường: Các sản phẩm và dịch vụ mới lần đầu được cung cấp ra thị trường sẽ đi kèm với các hoạt động Marketing Theo đó, khách hàng, thị trường nhanh chóng chấp nhận các sản phẩm dịch vụ đó với mức độ không ngừng gia tăng và mở rộng Như vậy nó cũng thể hiện giá trị của thương hiệu ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng của SGD ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Sau thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, bằng những kiến thức thu thập được trong thực tiễn thực tập tại Sở giao dịch và những kiến thức thu thập, nghiên cứu từ các tài liệu liên quan, em xin đề nghị một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam như sau:
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một công đoạn không thể thiếu, là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng quyết định đến quyết định cho vay hay không và rộng hơn đó là ảnh hưởng đến hiệu quả đồng vốn mà NH bỏ ra Chất lượng thẩm định đầu vào chính là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng đầu ra sau này Nếu qua trình thẩm định đầu vào không được chú trọng thì khả năng tiềm ẩn tín dụng sẽ cao.Việc tổ chức và phân công hợp lý và khoa học trong quy trình thẩm định tài chính dự án sẽ hạn chế được rất nhiều những công đoạn không cần thiết, tránh sự chồng chéo và trùng lặp và phát huy mặt tích cực của từng cá nhân và cả tập thể, giảm thiểu những chi phí hoạt động và tiết kiệm về mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng một cơ chế tổ chức, điều hành tốt, Sở giao dịch cần làm một số việc sau:
- Hoạt động của ban thẩm định phải thực sự đi vào quy trình nề nếp đối với tất cả các nghiệp vụ tín dụng và có tính tín dụng, đảm bảo tính nguyên tắc trong moị nghiệp vụ thẩm định.
- Phân công cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo từng lĩnh vực kinh doanh nhất định vì các dự án đầu tư rất đa dạng thuộc mọi ngành nghề khác nhau với nhiều vấn đề phát sinh không giống nhau Một cán bộ tín dụng không thể am hiểu tất cả các dự án thuộc mọi ngành nghề kinh doanh khác nhau nên chỉ phân công một cán bộ tín dụng phụ trách một hoặc một số ngành nghề nhất định để từ đó cán bộ tín dụng sẽ có điều kiện đi sâu tìm hiểu các vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực mình đảm nhiệm Do đó, khi dự án thuộc lĩnh vực mình phụ trách, cán bộ tín dụng sẽ dễ dàng thu thập thông tin và thẩm định có chất lượng hơn từ đó đưa ra những quyết định đúng đắn nhất Tuy nhiên, cần có sự trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán bộ thẩm định trong việc chấp hành các văn bản pháp luật của nhà nước cũng như quy trình thẩm định dự án tránh nhưng sai sót đáng tiếc.
3.2.2.Nâng cao trình độ cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng
Vai trò của con người trong công cuộc phát triển nền kinh tế- xã hội nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng là không thể phủ nhận Thực tế đã chỉ ra, một NH nào có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc có tinh thần trách nhiệm, vì lợi ích của NH thì NH đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước những sóng gió thị trường Đối với SGD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong những năm qua đã có đội ngũ nhân viên gồm nhiều cán bộ trẻ song so với nhu cầu hoạt động của NH trong nền kinh tế thị trường và xu thế hội nhập với các nước trong khu vực và toàn thế giới thì còn bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu trong phong cách giao dịch Con người là yếu tố quyết định trong việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro trong kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hóa cán bộ và những người lãnh đạo công tác này vì tín dụng là mặt trận hàng đầu trong hoạt động của NH.Trình độ của cán bộ tín dụng phải đáp ứng được những yêu cầu đặt ra, đó là phải có năng lực chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn, đạo đức nghề nghiệp và bản lĩnh vững vàng.
Về năng lực chuyên môn, phải có trình độ đại học trở lên, phải có các kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường, hoạt động tài chính và pháp luật, phải thông thạo ngoại ngữ và công nghệ thông tin liên quan đến lĩnh vực thẩm định Biết phân tích đánh giá các dự án đầu tư và các vấn đề liên quan thuần thục, sáng tạo và khoa học tìm ra nhiều phương pháp mới.
Về kinh nghiệm, cán bộ tín dụng phải là người trực tiếp tham gia giám sát, theo dõi và quản lý nhiều dự án, biết đúc kết kinh nghiệm từ các lĩnh vực khác phục vụ cho chuyên môn của mình.
Về đạo đức nghề nghiệp, cán bộ tín dụng phải trung thực, có tính kỷ luật cao, tinh thần trách nhiệm trong công việc, có lòng say mê, tâm huyết với nghề nghiệp.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho quy trình tín dụng, đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời
Một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong công tác cho vay của NH là sự thiếu thông tín một cách chính xác từ người vay, từ thị trường và dự án Vì vậy, vấn đề thông tin và xử lý thông tin là vấn đề đặc biệt quan trọng trong hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến những khách hàng chắc chắn và có hiệu quả Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì NH cần phải nâng cao chất lượng thông tin.
Trong thời đại ngày nay, thông tin được sử dụng như là một nguồn lực, một vũ khí trong môi trường cạnh tranh, ai nắm bắt và xử lý thông tin chính xác, kịp thời hơn sẽ là người chiến thắng trong cạnh tranh Thông tin là nguyên liệu chính quyết định đến chất lượng tín dụng Thông tin chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả tín dụng cao hơn, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Vấn đề đặt ra là thu thập thông tin từ đâu, với số lượng và chất lượng như thế nào để tiết kiệm và hiệu quả nhất cần quan tâm Để giải quyết vấn đề này, cần xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện có chiều sâu, cụ thể như sau:
- Tăng cường trang bị các phương tiện thông tin hiện đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro tại SGD để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
- Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu và phân tích những thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo của SGD trước khi ra quyết định cho vay.
- Nên có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh cho NH đối với các khách hàng theo đúng quy định bảo đảm về thời gian và độ chính xác Coi đó là điều kiện nhất thiết để được tiếp tục quan hệ tín dụng.
- Cần có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm tín dụng (trung tâm thông tin tín dụng NHNN, trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam).