[LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP] Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Techcombank

Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, 16 nhân viên, 1 chi nhánh cũng chính là hội sở tại 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm,

Techcombank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức, cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá; cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác khi được ngân hàng nhà nước cho phép.

Kể từ khi thành lập đến nay Techcombank đã trả qua 22 năm với những bước tiến thăng trầm Techcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam

Ngoài ra, Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.

Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, chúng tôi cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau Đó có lẽ cũng chính là lý do hơn 3,3 triệu khách hàng các nhân và 45,368 khách hàng doanh nghiệp đã chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính.

Những cột mốc lịch sử của Techcom bank:

Mở chi nhánh đầu tiên tại thành phố Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcom bank tại các đô thị lớn Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ VND

- Thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phong giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội

- Thành lập phòng giao dịch Thắng lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh.

- Tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng.

- Thành lập chi nhánh đầu tiên tại Đà Nẵng.

- Chuyển trụ sở về 15 Đào Duy Từ, Hà Nội, đánh dấu sự mở rộng về cơ sở vật chất và quy mô hoạt động.

- Ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng Globus trên toàn mạng lưới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

- Tăng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ VND.

- Lần đầu tiên ngân hàng phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ lên

- Cùng thời điểm số lượng chi nhánh được nâng lên 11 vơi 380 cán bộ nhân viên.

- Techcom bank lần đầu tiên triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống

- Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAc-cess- Connect 24 vào ngày 5/12/2003.

- Lần đầu tiên giới thiệu hệ thống nhận diện thương hiệu chuẩn mực mới hai màu cơ bản đỏ đen

- Tăng vốn điều lệ lên 421 tỷ VND.

- Khai trương biểu tượng mới của ngân hàng.

- Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có sự tham gia của một ngân hàng nước ngoài, hàng đầu thế giới – HSBC với tư cách là cỗ đông và đối tác chiến lược với mức đầu tư ban đầu là 10% vốn cổ phần của Techcom bank.

- Tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hang Compass Plus.

- Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5.

- Là một trong những ngân hàng đầu tiên liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ.

- Lần đầu tiên ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.

- Là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường.

- Cũng trong năm nay Techcombank chuyển Hội sở tới 72 Bà Triệu, Hà Nội Đi đầu trong việc tăng mạnh số lượng chi nhánh lên con số 128 với 2900 nhân viên.

- Techcombank vinh dự nhận được giải thưởng Sao Vàng Đất Việt.

- Là một trong những ngân hàng đầu tiên giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế Visa trên thị trường.

- Cũng trong năm nay ngân hàng đã hợp tác với hãng hàng không VietNam Airlines triển khai thẻ đồng thương hiệu với nhiều tiện ích dành chi khách hàng thường xuyên đi công tác

- Trở thành thành viên của cả hai liên minh thể lớn nhất Smartlink và Bank- Net, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC.

- Tổng tài sản của ngân hàng đã đạt mức 95.000 tỷ VND.

- Trở thành ngân hàng cổ phần lớn thứ 2 và hợp tác lần đầu tiên với nhà tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey.

Nhận được nhiều giải thưởng trong và ngoài nước, trong đó có giải thưởng

“ngân hàng tốt nhấn Việt Nam 2010” do tạp chí Euromoney trao tặng.

- Đạt mức lợi nhuận trước thuế cao nhất trong các ngân hàng TMCP (4.221 tỷ VND), tăng 54% Tổng tài sản đạt khoảng 180.000 tỷ VND, giữ vững vị trí ngân hàng TMCP lớn thứ 2 Năm 2011 ngân hàng đã đạt được 10 giải thưởng uy tín quốc tế mà nổi bật là giải ngân hàng tốt nhất Việt Nam được trao bởi The Asset và Finance Asia.

Năm 2012 tổng tài sản của Techcombank đạt mức 179.934 tỷ VND cao nhất trong các ngân hàng TMCP Chuyển hội sở đến tòa nhà Vincom trung tâm thủ đô Hà Nội, thể hiện cam kết đầu tư mạnh mẽ nhằm vươn lên tầm cao mới. Tăng số lượng khách hàng lên mức lỷ lục 2,8 triệu khách hàng Ngoài ra Techcom bank còn nhận được 20 giải thưởng quốc tế trong vòng 2 năm, đáng chú ý là giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam được trao bởi the As-set, the Asian banker.

Năm 2013 ra mắt hội sở mới tại miền năm nằm tại tòa nhà hạng A trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, số 9-11 Tôn Đức Thắng, thể hiện sự cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng phía Nam Nhận 13 giải thưởng trong nước và quốc tế trong đó nổi bật có các giải về Ngân hàng quản lý tiền tệ vầ tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng tốt nhất Việt Nam và Nhà tuyển dụng tốt nhất châu Á năm 2013 và Sao Vàng Đất Việt Tăng số lượng khách hàng lên đến con số 3,3 triệu.

Năm 2014 Đạt kỷ lục về số giải thưởng, 16 giải thưởng từ các báo, tạp chí uy tín trong nước và quốc tế bình chọn Tung ra các sản phẩm chiến lược được khách hàng chào đón như: Dream card, cho vay mua ô tô cũ Đến hết nữa đầu Đại hội đồng cổ đông

Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Ủy ban kiểm toán và quản lý rủi ro Ủy ban nhân sự và tiền lương EXCO Ủy ban đầu tư chiến lược Văn phòng HĐQT

Ban Tổng giám đốc Ủy ban tín dụng Ủy ban chỉ đạo công nghệ Ủy ban quản lý tài sản nợ và có

Khối vận hànhCác phòng ban tham mưu Khối dịch vụ KH doanh nghiệp Khối dv KH và tài chính cá nhân Trung tâm nguồn vốn Khối qt nguồn nhân lực Khối thẩm định và QTRR Khối QTRR thị trường và Vận hành Trung tâm công nghệ Khối pháp chế và ks tuân thủ năm 2014 đạt 80% mục tiêu lợi nhuận trước thuế của năm Số lượng khách hàng lên đến 3,4 triệu cá nhân và 87 ngàn doanh nghiệp.

Cơ cấu tổ chức

Bộ máy của Techcombank được cơ cấu tổ chức chặc chẽ

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ TC cá nhân

Chuyên viên KH cá nhân

Chuyên viên quan hệ KH ưu tiên

Phòng dịch vụ TC doanh nghiệp Hành chính văn phòng

Chuyên viên thanh toán quốc tếChuyên viên KH doanh nghiệp

Giới thiệu về Techcom bank chi nhánh Vũng Tàu

Techcombank chi nhánh Vũng Tàu được thành lập ngày 29/7/2005 với mục tiêu phát triển thị trường ở khu vực Đông Nam bộ đặc biệt là Tp Vũng Tàu một thành phố đầy tiềm năng.

Lúc đầu trụ sở chính được đặt ở số 337-339 Nguyễn An Ninh, P9, Tp Vũng

Tàu sau đó để phát triển và nâng cao cơ sở hạ tầng nên ngày 10/08/2010 trụ sở chính chuyển về 142-144 Lê Hồng Phong, P4, tp Vũng Tàu để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Hiện nay chi nhánh có 24 cá bộ nhân viên.

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh hiện nay.

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh TCB Vũng Tàu

Chức năng hoạt động của các bộ phận

- Kiểm soát phê duyệt những khoản vay trong phạm vi được ủy quyền theo quy chế cho vay của NHNN và Techcombank.

- Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ, kiểm tra kiểm soát séc trắng, sổ tiết kiệm trắng tại ngân hàng.

- Cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng.

- Tham gia việc khởi kiện với các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hòa giải.

- Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng Techcombank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. b Bộ phận kế toán:

- Kiểm soát trước và sau khi hạch toán các chứng từ kế toán, tiết kiệm, chuyển khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản (cá nhân, các tổ chức kinh tế), … phát sinh trong ngày.

- Kiểm soát các chứng từ trên máy tính (duyệt máy).

- Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách của bộ phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn tại thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán.

- Giải thích hướng dẫn thu thập thông tin từ khách hàng nâng cao chất lượng công tác kế toán nói riêng và công việc của phòng nói chung.

- Tiếp đón, tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu, tư vấn và hỗ trợ kinh doanh khách hàng về các sản phẩm dịch vụ NH.

- Thực hiện các giao dịch với khách hàng về các sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, thẻ, …

- Nhận và chi trả tiền gửi theo quy định củTechcombank

- Mở và quản lý tài khoản thanh toán.

- Phong tỏa, giải tỏa, đóng tài khoản theo quy định.

- Phát hành thẻ cho khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán thẻ theo quy định.

- Thực hiện các lệnh thanh toán, chuyển tiền của khách hàng.

- Chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ.

- Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền mặt (VND, ngoại tệ) với KH.

- Xử lý các chứng từ kế toán, thu – chi tiền đúng quy định.

- Kiểm tra phát hiện tiền giả, lập biên bảng thu giữ theo đúng biên bản hiện hành.

- Chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, kiểm điếm, đóng gói tiền theo quy định.

- Thực hiện công tác hạch toán, kế toán:

- Hạch toán các chứng từ liên quan phát sinh trong ngày o Cân đối các khoản thu chi cuối ngày.

- Thực hiện công tác báo cáo

- Lập báo cáo giao dịch hàng ngày theo quy định của NH.

- Tư vấn, giải quyết thiếu nại của KH trong phạm vi thẩm quyền cho phép.

- Báo cáo thường xuyên với cán bộ quản lý về các ý kiến phản hồi của KH và tiến độ công việc thực hiện.

- Thực hiện các nghiệp vụ chuyên viên bán lẻ theo sự bố trí của Trưởng/phó phòng khi cần thiết.

- Thực hiện các công việc khác có liên quan theo quy định của Techcombank và yêu cầu của trưởng /phó phòng.

- Tham gia xây dựng các qui trình, văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, kho quỹ theo quy định của NHNN và của Techcombank.

- Trợ giúp kiểm tra, kiểm soát, việc chấp hành chế độ nghiệp vụ về kho quỹ, vận chuyển và tiếp nhận tài sản / tiền tệ tại các đơn vị trên toàn hệ thống.

- Kiểm tra và phát hiện kịp thời các sự cố, các rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ của đơn vị, đề xuất các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ Phối hợp với các phòng nhân viên có liên quan kiểm tra, tổng hợp các vụ thiếu, mất tiền, nhận phiếu, tài sản đảm bảo và các tài sản quý khác để xác định nguyên nhân, kiến nghị và đề xuất các biện pháp xử lý, phòng ngừa.

- Cung cấp thông tin và hướng dẫn cho bộ phận kế toán giao dịch và quỹ tại các điểm giao dịch và đặc điểm nhận diện các loại mẫu, tiền giả, tiền hết thời hạn lưu hành, không đủ tiêu chuẩn lưu thông

- Tổng hợp phân tích số liệu liên quan đến tiền mặt tồn quỹ tại đơn vị để xây dựng hạn mức tồn quỹ phù hợp với hiệu quả cho đơn vị trên toàn hệ thống.

- Lập báo cáo kiểm tra, kiểm soát các hoạt động, nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, kho quỹ. c Bộ phận tín dụng:

+ Phòng khách hàng cá nhân

- Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với các sản phẩm khách hàng cá nhân như: tín dụng, huy động vốn, thẻ, ngân hàng điện tử

- Thiết lập và phát triển kênh phân phối.

- Xây dựng, khai thác và phát triển có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng.

- Tổ chức việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng cá nhân.

- Đảm bảo việc tuân thủ hoạt động kinh doanh theo qui định của ngân hàng

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp

- Tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng

- Lập kế hoạch tiếp thị, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

- Hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn

- Thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, năng lực và uy tín của khách hàng, thông tin ngành và thị trường có liên quan.

- Thẩm định khách hàng theo quy trình nghiệp vụ, lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng và các vấn đề liên quan.

- Cũng cố và phát triển mối quan hệ với khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu snar phẩm dịch vụ của ngân hàng.

Giới thiệu về bộ phận chuyên viên khách hàng cá nhân chi nhánh Vũng Tàu

Bộ phận chuyên viên khách hàng cá nhân được đánh giá là một trong những bộ phận khá quan trọng của Techcombank Đây là bộ phận trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc với các khách hàng cá nhân đêm đến cho ngân hàng những khoản huy động vốn hay những khoản thu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Mục tiêu chính mà bộ phận chuyên viên khách hàng cá nhân là phải triển khai bán các sản phẩm bán lẻ và các dịch vụ liên quan cho khách hàng cá nhân để đạt được các mục tiêu được giao cho cá nhân và cho cả đơn vị.

Công việc chính của một chuyên viên khách hàng cá nhân là:

- Quản lý, khai thác phân khúc khách hàng cá nhân.

- Phát triển khách hàng, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài chính cá nhân.

- Phối hợp với các bộ phận liên quan hỗ trợ khách hàng sau giải ngân.

- Kiểm soát sau vay, xử lý nợ.

- Báo cáo hoạt động bán hàng theo yêu cầu của Giám đốc.

Hiện nay phòng chuyên viên khách hàng cá nhân của Ngân hàngTechcombank gồm có 4 nhân sự: 01 quản lý và 3 chuyên viên.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1Qua việc tìm hiểu về lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của ngân hàngTechcombank nói chung và chi nhánh Vũng Tàu nói riêng góp phần hình dung được định hướng phát triển của ngân hàng làm tiền đề cơ sở cho việc phân tích hoạt động của ngân hàng Techcombank chi nhánh Vũng Tàu.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và tín dụng trong ngân hàng thương mại

NHTM là một định chế tài chính trung gian đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, có lịch sử hoạt động lâu đời với đa dạng các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và các hoạt động dịch vụ khác…NHTM có những điểm khác biệt lớn so với các đơn vị kinh tế khác trong nền kinh tế: Đầu tiên, NHTM hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ. Đây là lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, tác động trực tiếp đến mọi ngành nghề, mọi chủ thể trong nền kinh tế Khi lĩnh vực này gặp biến động, việc kinh doanh của NHTM sẽ gặp khó khăn, sẽ dẫn đến thiệt hại cho cả nền kinh tế Do đó, lĩnh vực này luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ từ phía chính phủ.

Thứ hai, hoạt động kinh doanh của NHTM phụ thuộc vào lòng tin và mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Những yếu tố này giúp NHTM huy động và sử dụng vốn từ công chúng.

Thứ ba, hoạt động kinh doanh của NHTM chứa đựng nhiều rủi ro, những rủi ro đó là: rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản, rủi ro hệ thống… Những rủi ro này tiềm ẩn trong mọi hoạt động của ngân hàng: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động thanh toán…và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng.

Thứ tư, hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau Trong thực tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính hệ thống, khi một ngân hàng mất khả năng thanh toán thì sẽ tạo ra một tác động lan truyền đến các NHTM khác Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay sự phụ thuộc và mức độ liên kết giữa các ngân hàng càng cao, một NHTM phá sản có thể ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng trong nước, khu vực và thế giới Chính vì vậy,trong kinh doanh các NHTM cạnh tranh với nhau để khẳng định vị thế của mình trên thị trường, trên cơ sở cùng tồn tại chứ không triệt tiêu lẫn nhau.

Hiện nay có nhiều khái niệm về NHTM.

Theo Ngân hàng thế giới: Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn(tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) Có các loại ngân hàng: NHTM, chỉ tham gia vào các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; Ngân hàng đầu tư, hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; Ngân hàng nhà ở, cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại ngân hàng khác nữa Tại một số nước còn có ngân hàng tổng hợp, kết hợp hoạt động NHTM với hoạt động ngân hàng đầu tư và đôi khi thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm.

Tại Hoa Kỳ: NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ về tài chính như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền, mua bán ngoại hối và các dịch vụ khác liên quan đến tiền như bảo quản, ủy thác, làm đại lý trong nước và quốc tế.

Tại Việt Nam, Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng, ngày 16 tháng 6 năm

2010, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.

NHTM thực hiện 3 chức năng cơ bản trong nền kinh tế thị trường.

Trung gian tài chính: trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, quyết định sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời từ các chủ thể thừa vốn để điều chuyển đến các chủ thể thiếu vốn, góp phần điều tiết vốn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, NHTM cũng tham gia đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho các chủ thể trong nền kinh tế.

Trung gian thanh toán: trên cơ sở tiền gửi thanh toán của khách hàng, NHTM thực hiện các hoạt động thanh toán, chi trả thay cho những khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, nâng cao thương hiệu của ngân hàng.

Chức năng tạo tiền: Chức năng này đòi hỏi sự tham gia của nhiều ngân hàng và nhiều khách hàng Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Lượng tiền Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu của khách hàng Lượng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, số lượng ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Trên thực tế, khó có thể phủ nhận được khả năng tạo tiền của NHTM, nhưng để tính toán được một tỷ lệ tạo tiền chính xác và khả năng tạo tiền ở mức tối đa, thì có thể xác định được.

- Điều tiết nguồn vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nền kinh tế Nhờ hoạt động của NHTM mà nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được tập hợp lại thành nguồn vốn phục vụ cho đời sống xã hội và phát triển kinh tế NHTM trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng trong nền kinh tế, cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.

- Tạo điều kiện thúc đẩy thị trường tài chính phát triển: hoạt động của NHTM vừa mang tính cạnh tranh nhưng cũng vừa có tác động hỗ tương đến các hoạt động khác trong lĩnh vực tài chính như: thị trường chứng khoán, bảo hiểm… khi NHTM ngày càng phát triển và hoàn thiện thì càng có nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động trên Ngược lại, sự phát triển phong phú và đa dạng của các sản phẩm trên thị trường tài chính sẽ tác động đến sự phát triển của các sản phẩm kinh doanh của NHTM với các định chế tài chính khác như: công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính và quỹ đầu tư…góp phần gia tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính.

- Góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia: ngân hàng trung ương là cơ quan xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ(CSTT), nhưng để thực thi CSTT ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái chiết cấp vốn, thị trường mở…tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM, thay đổi tăng hoặc giảm khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần bình ổn lưu thông tiền tệ quốc gia, kiểm soát lạm phát.

2.1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm

+ Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.

+ Nghiệp vụ huy động vốn được xem là nghiệp vụ quan trọng tạo điều kiện hoạt động cho NHTM Thông thường kết cấu nguồn vốn của NHTM sẽ bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác, trong đó nguồn vốn huy động là đặc biệt quan trọng với nhiều ưu điểm và việc huy động vốn cần được chú trọng trong hoạt động của ngân hàng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng trong NHTM

2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ.

2.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

Xét trên phương diện người tiêu dùng:

- Được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế.

- Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

Xét trên phương diện NHTM:

Cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như:

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng.

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

Xét trên phương diện kinh tế xã hội:

Nếu cho vay tiêu dùng (CVTD) được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

- Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế.

- Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn.

- Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp.

- Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng.

2.2.3 Ý nghĩa của hoạt động cho vay tiêu dùng

+ Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng của ngân hàng sẽ nhiều hơn, từ đó nâng cao hình ảnh, vị thế, uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng

+ Là một công cụ để đa dạng hóa sản phẩm cho vay, góp phần phân tán rủi ro , tránh cho vay tập trung vào một hoặc một nhóm đối tượng khách hàng hoặc nhóm ngành nghề, lĩnh vực trong nền kinh tế Từ đó giúp thu nhập của ngân hàng tăng trưởng bền vững hơn, tối thiểu hóa những rủi ro nhờ vào đa dạng hóa danh mục cho vay.

+ Cho vay tiêu dùng là một trong những công cụ marketing giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng, giúp công chúng biết đến ngân hàng rộng rãi hơn, từ đó sẽ hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác trong ngân hàng: hoạt động huy động, thanh toán…giúp tăng thu nhập từ tất cả các hoạt động của ngân hàng.

- Đối với người tiêu dùng: hỗ trợ tài chính giúp đáp ứng những nhu cầu cần thiết của khách hàng, được hưởng những điều kiện sống tốt hơn trước khi tích lũy đủ tiền, hoạt động này thực sự rất cần thiết trong trường hợp có những nhu cầu bách thiết như chi cho nhu cầu giáo dục, y tế.

- Đối với nền kinh tế: Cho vay tiêu dùng hỗ trợ cho những nhu cầu chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ do đó có tác dụng kích cầu rất lớn Khi khách hàng được hỗ trợ về mặt tài chính và có đủ khả năng để mua sắm phục vụ nhu cầu đời sống,các doanh nghiệp sẽ có được nguồn đầu ra tốt, đẩy mạnh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, rút ngắn chu kỳ kinh doanh của mình, từ đó tăng khả năng vay và trả nợ ngân hàng, do vậy sẽ thúc đẩy sự phát triển, tăng trưởng của nền kinh tế.

2.2.4 Các chỉ số đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

2.2.4.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng là một khái niệm trừu tượng, tuy nhiên trong phạm vi bài báo cáo một khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi vốn vay được sử dụng có hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hàng sẽ thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo hiệu quả kinh tế, vừa tạo được hiệu quả xã hội.

2.2.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM:

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng bao gồm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.

Chỉ tiêu định tính bao gồm:

- Tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn: một khoản vay có chất lượng không tốt khi khách hàng vay vốn với tần suất gia tăng, trả nợ vay(nợ gốc và lãi) không đúng hạn, thường xuyên đề nghị thay đổi kỳ hạn, xin gia hạn, xuất hiện hiện tượng đảo nợ, dựa vào những nguồn thu nhập bất thường để trả nợ vay, uy tín của khách hàng suy giảm, khách hàng liên quan đến những tranh chấp, đơn kiện, suy giảm thu nhập đáng kể của khách hàng…những dấu hiệu trên chứng tỏ rằng chất lượng của những khoản vay vốn đang trở nên xấu đi

- Tình hình cung cấp thông tin của khách hàng: khách hàng chậm trễ hoặc cố ý cung cấp thiếu hoặc sai lệch thông tin cho ngân hàng đặc biệt là thông tin về các nghĩa vụ tài chính của mình, làm giả giấy tờ, hồ sơ để vay một số vốn lớn….chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng đang bị giảm sút.

Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro tiềm ẩn Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nổi bật có một số rủi ro như:

-Rủi ro về đạo đức: Rủi ro về đạo đức có thể xuất phát từ khách hàng hoặc từ chính nhân viên ngân hàng Về phía khách hàng: vì cho vay tiêu dùng, đối tượng khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân nên ngân hàng rất khó khăn trong việc nắm bắt thông tin khách hàng Lợi dụng điều này khách hàng có thể gian lận: cố tình cung cấp thông tin thiếu hoặc không chính xác, làm giả giấy tờ để chiếm đoạt tài sản vay… Về phía nhân viên ngân hàng: xuất phát từ những lợi ích cá nhân, nhân viên ngân hàng có thể dễ dãi cho khách hàng trong khi cho vay: bỏ qua một số quy định, giấy tờ, thủ tục trong ngân hàng; thẩm định sai để giúp khách hàng dễ dàng vay vốn và giải ngân…thậm chí nhân viên ngân hàng còn có thể thông đồng với khách hàng lừa tiền của ngân hàng.

- Rủi ro về quy trình nghiệp vụ: rủi ro này xuất phát từ việc ngân hàng áp dụng những quy trình chưa phù hợp hoặc có sự sai sót, nhầm lẫn hoặc sự sai lệch giữa các bộ phận trong ngân hàng trong quá trình thực hiện tạo ra những khe hở khi cho vay Một quy trình cho vay chặt chẽ, chi tiết với những hồ sơ,giấy tờ hợp lý sẽ hạn chế tối thiểu những rủi ro xảy ra trong khi cấp khoản vay,tuy nhiên, cũng vừa phải đảm bảo sự thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đây là vấn đề khó khăn và đòi hỏi ngân hàng cần sự tìm hiểu và cải tiến liên tục dựa vào thực tiễn cho vay tại ngân hàng mình.

- Rủi ro về lãi suất: Khi cho vay, ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro lãi suất khi lãi suất thị trường tăng, điều này có nghĩa là chi phí sử dụng vốn của ngân hàng đang tăng lên nếu ngân hàng nguồn thu từ lãi của ngân hàng không tăng khi lãi suất tăng hoặc tăng ít hơn so với chi phí sử dụng vốn thì ngân hàng sẽ giảm lợi nhuận, hoặc ngược lại đối với trường hợp lãi suất giảm Đây là yếu tố cơ hữu không thể tránh khỏi trong hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng, ngân hàng có thể giảm rủi ro về lãi suất chứ không thể xóa bỏ rủi ro này.

- Rủi ro do các sự kiện bất ngờ: do nhiều yếu tố khách quan mà cả ngân hàng lẫn khách hàng không thể hoặc khó kiểm soát được, sẽ xuất hiện những trường hợp bất khả kháng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng: khách hàng bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động,tài sản đảm bảo của khách hàng bị hư hại, bị giảm giá trị lớn, tình hình khó khăn chung của nền kinh tế khiến khách hàng giảm nguồn thu nhập đáng kể…

Trên đây là cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng trong NHTM và các chỉ tiêu để phân tích chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong NHTM là nền tảng để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TCB chi nhánhVũng Tàu.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU

Tổng quan tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

Theo báo cáo của Ngân hàng nhà nước tính đến thời điểm cuối năm 2014 tổng tài sản của toàn hệ thống đạt hơn 5,96 triệu tỷ đồng tăng gần 206 nghìn tỷ tương đương 3,74% so với năm 2013 Dẫn đầu vẫn là các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước tiêu biểu là tổng tài sản của Viettinbank đang dẫn đầu toàn hệ thống với hơn 597 nghìn tỷ đồng.

Ngân hàng cổ phần thương mại cũng đang chiếm một phần không nhỏ trong tổng tài sản của toàn ngành

Bảng 3.1 Tổng tài sản của một số ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân năm 2014.

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Ngân hàng MBB STB ACB TCB SHB EIB

(Nguồn: Báo cáo ngân hàng nhà nước năm 2014)

Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản của các ngân hàng TMCP tư nhân năm 2014

MBB STB ACB TCB SHB EIB

Từ những thống kê trên ta có thể thấy tính tới thời điểm cuối năm 2014 thì ngân hàng Quân đội đang là ngân hàng đứng đầu trong khối ngân hàng CPTM tư nhân với tổng tài sản lên đến 200.489 tỷ đồng, đứng tứ hai là ngân hàng Sacombank với 189.803 tỷ đồng, ngân hàng Techcombank đứng vị trí thứ tư với 176.218 tỷ đồng sau ngân hàng hàng Á Châu Xếp ở vị trí thứ 5 và thứ 6 lần lượt là ngân hàng Thương tín Sài Gòn và Eximbank.

3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank.

Trong 22 năm hoạt động, TCB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính tín dụng của TCB qua các năm như sau:

Với thời gian hoạt động mới hơn 22 năm, đây chưa phải là một thời gian dài đối với hoạt động của một doanh nghiệp nhưng với sự dẫn dắt của một đội ngũ lãnh đạo giỏi và đội ngũ nhân viên trẻ năng động, vững chuyên môn, Ngân hàng TCB đã không ngừng phát triển, dần khằng định mình là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong khối NHTMCP Biểu đồ sau thể hiện sự tăng trưởng trong tổng tài sản của TCB trong những năm gần đây.

Bảng 3.1 Tăng trưởng tổng tài sản qua các năm

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

(Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng TCB từ năm 2011 – 2014)

Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản của TCB từ 2011 – 2014

Qua biểu dồ trên ta có thể nhận thấy trong những năm gần đây tổng tài sản của ngân hàng TCb luôn có sự tăng trưởng không ổn đinh, có xu hướng giảm ở các năm 2012 - 2013 vì đây là thời gian Tcb đầu tư nhiều vão quỹ dự phòng rủi ra tín dụng và các hoạt động liên quan ngân hàng nên đã làm cho tổng tài sản của TCB giảm đi đáng kể Tuy nhiên đến năm 2014 bộ máy hoạt động và duy trùy mức dự phòng ổn định nên tổng tài sản của TCB đã tăng mạnh (176.218 tỷ đồng).

Bảng 3.2 Tình hình lợi nhuận của ngân hàng TCB qua các năm

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Qua bảng 3.2 cho ta thấy tình hình lợi nhuận của ngân hàng TCB có sự tăng trưởng nhanh từ năm 2012 – 2014 tăng 317 tỷ đồng Tuy nhiên vẫn còn có sự dao động ở năm 2013 lợi nhuận của ngân hàng đã giảm đi nhiều vì sự thay đổi ngân hàng kiểm soát chặc các khoản vay tăng cường nâng cao quản trị rủi ro.

Qua bảng số liệu ta thấy: ROA cho biết bình quân mỗi đồng tài sản của TCB tạo ra mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho các cổ đông Tỷ lệ này luôn dương cho thấy ngân hàng đã mang về nhiều lợi nhuận cho các cổ đông tuy nhiên điều đó vẫn chưa cao so với các ngân hàng khác hiện nay.

3.1.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng trong năm báo cáo (SWOT).

- Ngân hàng có các hoạt động kinh doanh chính đa dạng, bổ sung lẫn nhau

- Có cơ cấu quản trị hiện đại, với các hội đồng về Nhân sự, Tín dụng, Đầu tư, Quản lý tài sản nợ và tài sản có là mẫu hình cho các doanh nghiệp khác của Việt Nam học tập.

- Được các tổ chức chuyên ngành đánh giá cao Năm 2013 TCB vinh dự nhận 13 giải thưởng trong nước và quốc tế trong đó nổi bật có các giải về Ngân hàng quản lý tiền tệ vầ tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng tốt nhất Việt Nam và Nhà tuyển dụng tốt nhất châu Á năm 2013 và Sao Vàng Đất Việt.

- Có đội ngũ lãnh đạo và HĐQT có định hướng chiến lược và tầm nhìn. + Xây dựng chiến lược tăng trưởng bề ngang: phát triển hệ thống chi nhánh ở các thị trường mục tiêu; hợp tác với các đối tác chiến lược nước ngoài.

+ Xây dựng chiến lược đa dạng hóa về: sản phẩm, lĩnh vực kinh doanh, kênh phân phối và khách hàng.

- Áp dụng hệ thống thông tin hiện đại là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ

- Hoạt động tín dụng của ngân hàng tập trung vào địa bàn TP Hồ Chí Minh là chủ yếu, trong khi nhu cầu về tín dụng của các vùng miền khác là không nhỏ.

- Sức ép cạnh tranh gay gắt từ sự xuất hiện các doanh nghiệp nước ngoài theo lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam.

- Hiệu suất hoạt động Marketing chưa cao việc quảng bá hình ảnh của TCb còn chưa được lan rông và triển khai một các đều đặn và thường xuyên.

- Đội ngũ nhân viên đa phần rất trẻ nên có thể chưa có nhiều kinh nghiệm lắm trong lĩnh vực ngân hàng nên độ rủi ro còn cao.

- Thị trường Việt Nam trên 95 triệu dân, với độ phủ các dịch vụ ngân hàng còn ở mức rất thấp trên thế giới.

- Cam kết của Chính phủ Việt Nam về một nền tài chính vững mạnh, cam kết về bảo hộ thị trường.

- Dự báo tăng trưởng kinh tế của Việt Nam cả năm 2015 dự kiến đạt 6,7%; vượt mục tiêu kế hoạch (6,5%), thuộc vào nhóm nước có tốc độ tăng trưởng cao của thế giới Tuy nhiên, chất lượng tăng trưởng thấp, kinh tế vĩ mô thiếu ổn định.

- Để tiếp tục hỗ trợ các NHTM giảm mặt bằng lãi suất, từ nay đến cuối năm 2015, NHNN sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động của thị trường mở, bổ sung thêm kỳ hạn giao dịch, giảm nhẹ lãi suất giao dịch thị trường mở; lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu tiếp tục ổn định ở mức thấp; mở rộng nghiệp vụ swap ngoại tệ Đồng thời, NHNN cũng sẽ xem xét giảm lãi suất trái phiếu Chính phủ để các ngân hàng tập trung vốn cho vay doanh nghiệp

- Các chương trình kích cầu và hỗ trợ doanh nghiệp của Chính phủ được triển khai đồng loạt và mạnh mẽ, tạo ra những hiệu ứng tích cực cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Ngoài ra, gói hỗ trợ lãi suất của Chính phủ cho các doanh nghiệp và cá nhân sản xuất được áp dụng đã giúp cho ngân hàng và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mạnh dạn hơn trong việc cho vay và đi vay.

- Quy trình quản trị của các NHTM chưa phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực Quốc tế, tính minh bạch còn thấp Khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của khu vực ngân hàng nói riêng còn rất thấp.

Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank chi nhánh Vũng Tàu

3.3.1 Tình hình huy động vốn

Về mặt lý thuyết, hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.

Vốn huy động của ngân hàng thương mại chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ các tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay.

Do đó, hoạt động này có vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Đây cũng chính là lĩnh vực cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau

Những năm gầy đây thì ngân hàng Techcombank chi nhánh Vũng Tàu đã đưa ra nhiều biện pháp hữu hiệu để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế một cách có hiệu quả Bên cạnh đó chi nhánh đã tiến hành nhiều hình thức huy động giới thiệu nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các thành phần kinh tế, đưa ra mức lãi suất phù hợp với tình hình chung của địa bàn, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình đã làm cho nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm.

Bảng 3.3 Kết quả huy động vốn của Techcombank chi nhánh Vũng Tàu từ

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 2013 Vốn huy động 180,720 100% 247,240 100% 352,200 100% +36,8% +42,5% Phân theo nguồn huy động

Các tổ chức kinh tế 9,730 5,38% 10,350 4,19% 12,07 3,43% +6,4% +16,6% Dân cư 160,890 89,03% 223,250 90,30% 324,85 92,21% +38,8% +45,5%

Nôi tệ 159,490 88,25% 209,290 84,65% 308,990 87,73% 28,18% 28,76% Ngoại tệ 21,230 11,75% 37,950 15,35% 43,210 12,23% 74,57% -0,72% Phân theo thành phần kinh tế

(Nguồn: báo cáo tài chính 2014 ngân hàng TCB chi nhánh Vũng Tàu) Qua bảng phân tích về tình hình huy động vốn của chi nhánh ta có thể thấy, vốn huy động của chi nhánh Vũng Tàu liên tục tăng qua các năm Nhìn chung các nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư hay tổ chức tín dụng đều tăng trưởng tốt Tổng nguồn huy động năm 2013 tăng 36,8% so với 2012 tương đương với tăng 66,52 tỷ đồng, năm 2014 số vốn huy động tiếp tục tăng thêm 104,96 tỷ đồng tăng 42,5% so với năm 2013

Về nguồn huy động vốn của ngân hàng từ các tổ chức kinh tế năm 2013 tăng nhẹ so với năm 2012 là 6,4%, năm 2014 tăng mạnh 16,6% so với cùng kì năm 2013 Tính đến năm 2014 thì đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng thấp nhất trong nguồn huy động chỉ chiếm 3,43% Trong khi đó nguồn huy động từ dân cư chiếm một tỷ trọng cao nhất 92,21% cho thấy hầu hết nguồn huy động của ngân hàng đều từ dân cư Ngoài ra tốc độ tăng trưởng của nguồn huy đông này cũng tăng mạnh qua các năm Năm 2013 tăng 38,8% so với năm 2013, và tiếp tục tăng 45,5% năm 2014 Nguồn huy động từ các tổ chức tín dụng cũng tăng nhưng tốc độ gia tăng không ổn định Năm 2013 tăng 35% so với năm

2012, tuy nhiên năm 2014 tốc độ tăng lại chậm lại chỉ 12% so với năm 2013. TCB chi nhánh Vũng Tàu đã áp dụng đa dạng các hình thức huy động tiền gửi, các mức lãi suất theo quy định để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp để đáp ứng đủ vốn cho chi nhánh thực hiện tốt hoạt động kinh doanh của mình

Phân theo loại tiền thì chi nhánh chủ yếu huy động từ nội tệ thu hút được 308,990 triệu đồng chiếm 87,73% trong tổng số 352,200 triệu đồng của năm 2014.

Vốn huy động từ cá nhân 2014 đạt 120,520 triệu đồng tăng 6,65% so với

2013, vốn huy động từ doanh nghiệp 2014 là 231,68 triệu đồng tăng 35,9% so với 2013.

Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động Thời hạn sử dụng vốn ngắn đây là điểm bất lợi của nguồn vốn này, KH gửi tiền vào chủ yếu để thanh toán Tuy nhiên, nguồn vốn này cũng có thuận lợi là chi phí sử dụng vốn thấp Năm 2013, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng 52,910 triệu đồng, tương đương 51,63% so với 2012, đạt 148,690 triệu đồng và chiếm khoảng 60,14% tổng vốn huy động Đến

2014, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng 82,990 triệu đồng tương đương 35,9% so với 2013 Năm 2013, nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng 13,33% so với 2012 nhưng tỷ lệ này chỉ còn tăng 6,65% giữa 2014 so với 2013. Nhờ vào chính sách lãi suất linh hoạt cũng như định hướng KH tốt mà chi nhánh đã thu được kết quả khả quan.Thêm vào đó là chi nhánh có một đội ngũ nhân viên có năng lực, trẻ trung, nhanh nhẹn, năng động, đầy nhiệt huyết với công việc, phục vụ KH chu đáo, tận tình

Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng.

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tốc độ năm 2013

Tốc độ năm 2014 Tổng dư nợ tín dụng

(Nguồn: Báo cáo tài chính 2014) Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế trong nước đã có những chuyển động tích cực, các cơ hội đầu tư kinh doanh ngày càng được gia tăng, cùng với tình hình đó thì hoạt động tín dụng của Techcombank chi nhánh Vũng Tàu cũng ngày càng tăng trưởng tốt.

Năm 2013 tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng đạt 210.987 triệu đồng tăng hơn 29,17% so với năm 2012 Tiếp tục phát huy sức tăng trưởng của năm 2013 năm 2014 tổng dư nợ đã tăng với tốc độ 43,84% và đạt giá trị 303.494 triệu đồng Đây là kết quả tốt cho thấy sự nổ lực hết mình của cán bộ công nhân viên của Techcombank chi nhánh Vũng Tàu Năm 2014 tình hình nhân sự của chi nhánh bị thay đổi khá nhiều tuy nhiên chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và tăng một cách ngoạn mục nhờ vào mối quan hệ của các chuyên viên mới nên chi nhánh có thêm được một lượng khách hàng mới đáng kể

Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2014) Nhìn vào biểu đồ cơ cấu tín dụng của ngân hàng TCB chi nhánh Vũng Tàu ta có thể thấy: Dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trên 50% trong tổng số dư nợ tín dụng Tỷ lệ dư nợ của khách hàng cá nhân có sự biến động, năm 2013 tăng từ 33,97% năm 2012 lên 36,09% đến năm 2014 giảm xuống chiếm 34,64% trong tổng dư nợ của ngân hàng

Việc dư nợ khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm một tỷ trọng cao là một việc cũng dễ hiểu vì so với khách hàng cá nhân thì nhu cầu về tài chính của khách hàng doanh nghiệp luôn cao hơn rất nhiều Tuy nhiên trong những năm gần đây thành phố Vũng Tàu đã trở thành một thành phố có thu nhập cao nhất cả nước vì thế cũng kéo theo nhu cầu tài chính tăng mạnh đều này góp phần gia tăng dư nợ cá nhân của Techcombank chi nhánh Vũng Tàu.

Bảng 3.5 Dư nợ tín dụng theo thời hạn. Đvt: tỷ đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Trung và dài hạn 50,180 51% 56,970 53% 66,300 56% Tổng dư nợ tín dụng 98,350 100% 107,500 100% 118.320 100%

(Nguồn: Báo cáo tài chính). Trong tổng nguồn dư nợ tín dụng hiện tại tại TCB Vũng Tàu thì tỷ trọng các khoản tín dụng trung và dài hạn và các khoản tín dụng ngắn hạn đạt mức xấp xỉ cân bằng nhau Trong giai đoạn 2012 – 2014 thì tỷ trọng các khoản tín dụng trung và dài hạn được cấp có xu hướng tăng lên, đều này sẽ làm cân đối hơn giữa cơ cấu tín dụng theo thời gian và cơ cấu huy động vốn theo thời gian, nghĩa là ngân hàng sẽ sử dụng nhiều hơn nguồn vốn huy động có kỳ hạn để cấp tín dụng, do đó sẽ góp phần nâng cao lợi nhuận, hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Bảng 3.6: Tình hình dư nợ quá hạn của TCB Vũng Tàu giai đoạn 2012 – 2014.

Dư nợ quá hạn (tỷ đồng)

Tỷ lệ dư nợ quá hạn/ tổng dư nợ

(Nguồn: Báo cáo tài chính TCB Vũng Tàu). Xét về giá trị dư nợ quá hạn từ 2012 – 2014 có xu hướng giảm đồng thời tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ có dấu hiệu rất tích cực: giảm từ 12,07% xuống còn9,09% đặc biệt trong năm 2014 xuống còn 7,92%.

Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Techcombank Vũng Tàu

3.4.1 Quy trình cấp tín dụng đối với các sản phẩm tiêu dùng cá nhân

Sơ đồ 3.3 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. Bước 1: Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ

Chuyên viên khách hàng (CVKH) sẽ thực hiện nhiệm vụ tiếp thị, tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách làm thủ tuc vay vốn, điền thông tin vào giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ Tìm hiểu khách hàng về những vấn đề mà khách hàng đã trình bày và tư cách pháp lý của khách hàng, cũng như tìm hiểu về hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp cầm cố và công nợ của khách hàng tại Ngân hàng, các tổ chức khác mà khách hàng đã có quan hệ giao dịch Thu thập thông tin từ các khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng và đề nghị khách hàng cung cấp các thông tin có liên quan đến việc vay vốn của khách hàng.

Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ lập tờ trình sơ bộ về khách hàng, rồi trình lên Trưởng phòng tín dụng Trong tờ trình đó, chuyên viên khách hàng đưa ra những ý kiến của mình về việc nên tiếp tục thẩm định cho vay hay từ chối cho vay đối với khách hàng

Bước 2: Thẩm định, phân tích hồ sơ

Nếu trưởng phòng đồng ý, chuyên viên khách hàng sẽ ghi vào giấy đề nghị cấp tín dụng, tiếp tục việc thẩm định và phân tích các hồ sơ liên quan đến khách hàng và việc vay vốn của khách hàng Thẩm định nhu cầu vay vốn (các hạn mức), nguồn thu nhập và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thực hiện xếp hạn mức tín dụng.

Xem xét tính minh bạch, hợp pháp của các tài sản đảm bảo của khách hàng. Bảng 3.10: Bảng chấm điểm và xếp hạn mức tín dụng

STT Điểm số đạt được Loại xếp hạng tín

(Nguồn: nguồn từ ngân hàng Techcombank) Đánh giá xếp hạn tín dụng dựa vào các chỉ tiêu về tuổi tác, trình độ học vấn,công việc khách hàng đang làm, loại hình công việc, thời gian công tác, điều kiện sống, mức thu nhập hàng tháng, tình trạng hôn nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, số người sống phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng, giá trị tài sản khách hàng hiện đang sở hữu, uy tín của khách hàng trong giao dịch tín dụng, các nhận xét đánh giá khách Mỗi chỉ tiêu đều có một thang điểm riêng từ cao nhất là 10 điểm đến thấp nhất là 0 điểm Sau khi đánh giá, chuyên viên sẽ xếp hạng tín dụng như sau: Bảng 3.11: Bảng xếp hạng tín dụng

STT Xếp hạng tín dụng

1 AA Năng lực tín dụng rất tốt

2 A Năng lực tín dụng tốt

3 BB Năng lực tín dụng khá

4 B Năng lực tín dụng trung

5 C bìnhNăng lực tín dụng kém

Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định.

Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, định giá và thẩm định tài sản đảm bảo căn cứ vào hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng Qua kiểm tra, thẩm định, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ hỗ trợ cho chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc định giá giá trị của tài sản đảm bảo, mục đích là nhằm xem tài sản đảm bảo của khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay không.

Sau khi thẩm định, các chuyên viên sẽ lập báo cáo thẩm và trình lên Lãnh đạo phòng kinh doanh Kiểm soát.

Lãnh đạo phòng kinh doanh kết hợp với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Ban lãnh đạo cùng với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng sẽ thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định, yêu cầu bổ sung thông tin, hồ sơ, nếu thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng được đầy đủ, chính xác, hợp pháp Tùy theo giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ mà Ban lãnh đạo và Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh hay phòng quản lý tín dụng Hội sở thực hiện việc tái thẩm định Sau đó ghi ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung.

Bước 5: Phê duyệt tín dụng

Giám đốc trung tâm kinh doanh/ Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ vay vốn, sau đó nếu thấy đủ điều kiện thì xét duyệt cho vay Đối với những khoản vay có giá trị lớn thì việc xét duyệt cho vay thuộc về Ban Tổng giám đốc/Hội đồng tín dụng Hội sở thực hiện.

Bước 6: Thông báo tín dụng

Sau khi ban lãnh đạo cấp trên đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, chuyên viên khách hàng sẽ lập thông báo tín dụng tới khách hàng về việc Techcombank 3/2 chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung (nếu có).

Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo

Chuyên viên khách hàng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo.

Chuyên viên kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng (đối với các đơn vị không có ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh) thực hiện thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo tại phòng công chứng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân phường xã hoặc tại Techcombank tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định của Techcombank Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định của Techcombank.

Bước 8: Soạn thảo và ký hợp đồng tín dụng, kế ước nhận nợ và giấy cam kết trả nợ

Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, trung tam kinh donah thực hiện soạn thảo hợp đồng.

Chuyên viên viên khách hàng cá nhân sau khi xem lại sẽ chuyển cho khách hàng ký và đóng dấu đồng thời thông báo cho khách hàng nộp phí (nếu có) Cuối cùng chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng đó cho Ban giám đốc chi nhánh ký kết hợp đồng tín dụng.

Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân

Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kết hợp với chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ tiến hành giải ngân và hạch toán giải ngân cho khách hàng.

Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt và thực hiện việc nhập liệu hạch toán và phát triển vay trên toàn hệ thống Globus Trưởng ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán và thực hiện phát tiền vay vào tài khoản giải ngân Nhân viên phòng kế toán giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (Ủy nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân các khoản vay từ tài khoản giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt, tùy theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, thể hiện qua tờ trình giải ngân Việc giải ngân được thực hiện sau khi chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng cho chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ. Chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ cùng với chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã được ký kết tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.

Bước 10: Theo dõi quản lý khách hàng

Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi khoản vay và khách hàng trong thời gian khách hàng còn vay vốn tại ngân hàng Chuyên viên khách hàng thực hiện theo dõi sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay không, tình hình công nợ, tình hình tài chính của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ, cũng như kiểm tra việc quản lý tài sản đảm bảo Sauk hi kiểm tra theo dõi, chuyên viên khách hàng lập báo cáo, đề xuất (nếu có) trình lên trưởng phòng.

Bước 11: Phân loại khoản vay

Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi các khoản vay của khách hàng theo định kỳ hàng tháng vào tuần đầu tiên của tháng kế tiếp, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước trên cơ sở tổng hợp dư nợ của toàn hệ thống, căn cứ các tiêu chí phân loại khoản vay đã được Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại.

Phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (TCB) – chi nhánh Vũng Tàu75 1.Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay

3.4.1.Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay

Bảng 3.17: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Vũng Tàu:

Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 38,978 56,016

Dư nợ cho vay CN

(Nguồn: báo cáo tổng kết năm của Ngân Hàng TCB - Chi Nhánh Sài Gòn)

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ CN năm 2014

Nhìn vào bảng số liệu phân tích trên, có thể cho ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân qua các năm có chiều hướng gia tăng, cụ thể là tăng từ 38,978 tỷ đồng vào năm 2012 đến 79,285 tỷ đồng vào năm 2014 So với năm 2013, thì dư

Dư nợ CVTD cá nhânKhác nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tăng thêm 17,038 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 43,7% Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng tốt, đồng thời nó cũng góp phần lớn trong việc tạo ra khoản thu nhập chính từ lãi vay.

Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh thì tăng giảm không đồng đều từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể là năm 2013 chiếm tỷ trọng 26,55% cao hơn so với năm 2012 23,86% Tuy nhiên đến năm 2014 đã giảm đi và chiếm 26,12%, tỷ lệ giảm này không nhiều lắm Có thể việc tăng giảm này chủ yếu là vì sự thay đổi nhân sự của chi nhánh Vũng Tàu và chính sách hoa hồng cho các sale xe không hề tăng nhưng trong khí đó các ngân hàng đối thủ cạnh tranh tăng lên rất nhiều và có chính sách hoa hồng hấp dẫn nên đã làm giảm đi tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ý nghĩa chỉ tiêu: qua việc phân tích chỉ tiêu, nó phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Đồng thời, phản ánh quy mô của việc cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ chi nhánh đang ở mức trung bình Tỷ lệ này cao nhưng lại có xu hướng tăng trong ba năm gần đây Điều này cho thấy ngân hàng có chú trọng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là mảng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên vẫn còn chiếm một tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, từ đó cho thấy việc làm cho hiệu quả từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn thấp.

3.4.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản

Bảng 3.18: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản của chi nhánh Vũng Tàu

(Nguồn: báo cáo tổng kết năm của Ngân Hàng TCB - Chi Nhánh Vũng Tàu)

Biểu đồ 3.9: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Dư nợ cho vay tiêu dùng 38,978 56,016 79,285

Nhìn vào bảng phân tích số liệu trên cho ta thấy tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản có xu hướng tăng Cụ thể là tăng từ 13% vào năm 2012, 15.5% vào năm 2013, và cuối cùng tăng lên 20.7% vào năm

2014 Điều này cho thấy các khoản cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản ngân hàng Nhưng có quy mô ngày càng tăng Các ngân hàng thường phân tán mức độ rủi ro bằng cách đa dạng hóa các tài sản sinh lời của mình Vì vậy mức tỷ trọng trên có thể xem là an toàn

Tỷ trọng tăng dần qua các năm cho thấy Chi nhánh Vũng Tàu vẫn thu hút được khách hàng trong tình hình kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay. Nguyên nhân có thể kể đến là Chi nhánh đã áp dụng các chính sách hợp lý như : Mở rộng thêm việc cho vay 24h, cung cấp một số sản phầm vay tiêu dùng cá nhân mà không cần tài sản thế chấp, hay cho vay qua mạng, hổ trợ một phần lãi suất vay cho khách hàng, giảm bớt các chi phí thẩm định… Để tạo mọi điều kiện thu hút được khách hàng cho Chi nhánh, nhằm làm tăng hiệu quả hoạt động của mình.

3.4.3.Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân:

Bảng 3.19 Tỷ lệ nợ quá hạn/ Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Dư nợ cho vay tiêu dùng 31.038 41.980 62.869

Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn của TCB Vũng Tàu khá cao chiếm 4,71% so với tổng doanh số cho vay, do nền kinh tế giai đoạn này không ổn định thị trường bất động sản bị đóng băng khiến cho việc kinh doanh bất động sản bị thua lỗ, nhiều khách hàng không còn đủ khả năng trả nợ ngân hàng Trước thực tế đó, ngân hàng TCB nói chung và TCB Vũng Tàu nói riêng đã đưa ra nhiều chính sách nhằm hỗ trợ khách hàng như: giảm lãi suất, gia hạn thêm thời gian trả nợ,… những sự hỗ trợ kịp thời này đã góp phần làm tăng uy tín của ngân hàng Những năm 2013, 2014 nền kinh tế đã dần được phục hồi, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và nguồn thu nhập của cá nhân ngày càng ổn định, bên cạnh đó ngân hàng đã có chính sách cho vay chặt chẽ hơn để làm giảm đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn của TCB VũngTàu trong những năm này đã giảm đáng kể Năm 2014 chỉ còn chiếm 1,82% trong tổng doanh số cho vay.

Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Techcom Bank chi nhánh Vũng Tàu

3.5.1.Thuận lợi và thành công đạt được

- Techcombank trên thị trường miền Nam hiện nay đã rất phổ biến, uy tín và chất lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt Với thành tích “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2013” đã đủ chứng minh điều đó TCB chi nhánh Vũng Tàu đã thực hiện được vai trò của mình trong công tác quảng bá hình ảnh Techcombank đến với dân cư, ngày càng nâng cao vị thế của mình tại khu vực hoạt động không chỉ vì những con số về lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng mà còn được biết đến như một ngân hàng vì sự phát triển của cộng đồng.

- Chính sách chăm sóc khách hàng và thái độ cán bộ tín dụng của TCB chi nhánh Vũng Tàu rất tốt Với những khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suất huy động và có những phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng Bên cạnh đó, khi khách hàng đến tư vấn trực tiếp tại đây, chuyên viên sẽ hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ các sản phẩm phù hợp và tốt nhất cho khách hàng, cùng với việc mời khách hàng uống nước, ăn kẹo trong lúc chờ Giao dịch viên thực hiện các công việc liên quan cho khách hàng.

- Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên TCB Vũng Tàu giỏi, trình độ từ Đại học trở lên Hàng tháng, cán bộ nhân viên TCB Vũng Tàu thay phiên nhau đi đào tạo theo lịch của TCB để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn cùng đào tạo các sản phẩm mới TCB chi nhánh Vũng Tàu luôn tham gia đầy đủ và tích cực các phong trào, cuộc thi tài năng và kiến thức chuyên môn trên toàn hệ thống.

- Nguồn nhân lực của Techcombank chi nhánh Vũng Tàu mà nguồn nhân lực trẻ, nhiệt huyết, sáng tạo luôn mang trong mình ngọn lửa của Techcom Vì vậy năng suất làm việc được đẩy lên cao, dễ dàng tiếp cận với khách hàng cũng như những công nghệ mới.

- Khả năng quản lý tại Techcombank Vũng Tàu tốt, việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn Bên cạnh đó, Giám đốc ngân hàng có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt đã tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.

3.5.2 Hạn chế và nguyên nhân

+ Những hạn chế tồn tại:

- Thứ nhất, chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: bên cạnh những điểm mạnh vẫn còn tồn tại nhiều điểm yếu như chưa tối đa doanh số cho vay tiêu dùng Cụ thể là trong thời gian qua, doanh số cho vay tiêu dùng tại TCB có tăng nhưng vẫn còn thấp so với các PGD trong cùng hệ thống Hơn thế nữa, TCB Vũng Tàu nằm ở vị trí có nhiều khu dân cư đông đúc nhưng vẫn chưa tối đa hóa được doanh số cho vay tiêu dùng Và thời điểm hiện nay, khi nền kinh tế đang dần hồi phục sau khủng hoảng toàn cầu, với biến động mạnh của giá vàng, ngoại tệ, giá xăng dầu đã làm chỉ số tiêu dùng tăng mạnh, lạm phát tăng cao, từ đó ảnh hưởng tới nhu cầu của người dân, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng.

- Thứ hai, khâu marketing còn yếu: trên toàn hệ thống Ngân hàng thì Techcombank có hoạt động marketing vô cùng lớn mạnh Nhưng, tại TCB Vũng Tàu thì tuy địa bàn hoạt động rộng nhưng việc quảng bá chưa thật sự rõ nét tại chính khu vực mình ở Hầu hết các tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo đều ở trong Phòng, ở những nơi khách hàng ít nhìn đến vì mặt bằng tương đối hẹp.

- Thứ ba, việc gọi vốn trung và dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, trong khi chiếm một tỷ trọng lớn trong tín dụng tiêu dùng là cho vay trung và dài hạn.

- Thứ tư, chính sách hạn chế cho vay tiêu dùng của NHNN trong những năm gần đây cũng có tác động không nhỏ đến kết quả kinh doanh của hệ thống NH nói chung và NH Techcombank nói riêng.

Trên đây trình bày những thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Vũng Tàu Từ đó giúp đánh giá được những thành tựu và những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánhVũng Tàu Làm cơ sở để đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại ngân hàng TCB chi nhánh Vũng Tàu

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU

Mục tiêu và định hướng 2015

Trong năm 2015, Techcombank tiếp tục theo đuổi đầu tư vào các giá trị cốt lõi và công nghệ nền tảng nhằm tạo dựng phát triển bền vững

Phân khúc khách hàng mục tiêu tập trung vào nhóm thu nhập khá và cao, và trong năm 2015 mở rộng thêm nhóm thu nhập trung bình khá

Các hoạt động nhằm nâng cao sự hài lòng và gắn kết của khách hàng với ngân hàng tiếp tục được triển khai mạnh mẽ hơn, xuyên suốt từ bước phát triển sản phẩm cho đến bước chăm sóc khách hàng sau bán Chương trình khách hàng bí mật triển khai toàn hệ thống đảm bảo chất lượng dịch vụ cao nhất và đồng bộ đến khách hàng Mục tiêu năm 2015 sẽ tiếp tục đạt tăng trưởng tốt về số lượng khách hàng, tăng mức độ gắn kết của khách hàng với ngân hàng

Tối ưu hóa mạng lưới bán hàng và tiếp tục phát triển kênh giao dịch thay thế Mô hình phục vụ thí điểm tại chi nhánh đa năng và siêu chi nhánh đã góp phần rút ngắn thời gian giao dịch, tăng cường bán chéo hiệu quả sẽ được triển khai tích cực trên toàn hệ thống Kênh giao dịch trực tuyến, trên điện thoại di động và trên ATM tiếp tục được đầu tư phát triển ứng dụng thiết thực cho nhu cầu sử dụng hàng ngày của khách hàng.

Củng cố và đẩy mạnh phát triển sản phẩm bán lẻ theo nhu cầu của từng phân khúc nhỏ, mức độ rủi ro Liên tục rà soát và cải thiện danh mục sản phẩm tối ưu hơn Năm 2015, tập trung nắm bắt cơ hội trong mảng cho vay tiêu dùng.Đẩy mạnh liên kết đối tác và với khách hàng Doanh nghiệp hiện có nhằm khai thác tối đa cơ hội kinh doanh cho các bên cũng như mang lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng Các chương trình chăm sóc khách hàng, khuyến mãi tiếp tục được chú trọng nhằm mang đến lợi ích cộng thêm cho khách hàng.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại kỹ thương Việt Nam (TCB) – chi nhánh Vũng Tàu

4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng.

Một ngân hàng không thể thu hút được khách hàng nếu như không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng là thế nào Khách hàng là nguồn tài nguyên vô giá trong hoạt động của mỗi ngân hàng Chính vì vậy nên xây dựng riêng cho ngân hàng những quy định chính sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi cùng một chiếc lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên và khách hàng có giao dịch lần đầu.

Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi mà họ phải trả, do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng, vừa tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Ở đây xin đề cập cụ thể về chính sách khách hàng ưu đãi.

Năm bắt tâm lý tiêu dùng của người dân, từ đó tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: chính sách ưu đãi khách hàng theo từng dịch vụ, trong từng dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba. Đối với mỗi loại có chính sách ưu đãi đặc biệt khác nhau cụ thể trong hoạt động cho vay.

Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi và họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau khi có kết quả thông báo cho khách hàng biết chậm nhất là 03 ngày so với ngày có kết quả.

Chính sách ưu đãi được thể hiện cụ thể như sau:

- Đối với những khách hàng đang có một khoản tiết kiệm ở ngân hàng nhưng không muốn sử dụng tới thì có thể dùng khoản tiền đó làm thế chấp cho một khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi.

+ Ưu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi.

+ Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi.

+ Ưu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay

+ Ưu đãi về cấp thấu chi tài khoản vãng lai bằng VNĐ.

+ Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng.

+ Ưu đãi về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ.

+ Ưu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…

Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng có thể như sau:

+ Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ khi mở L/C, cho vay và cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn,

+ Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba sẽ hưởng những ưu đãi thấp dần. + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể là bao nhiêu tháng cho khách hàng, khi hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết bằng thư gửi đến địa chỉ khách hàng.

- Đối với vay cá nhân để giảm thiểu các khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay và hạn mức vay nào là hợp lý nhất , khất toán càng sớm càng tốt và quan trọng hơn là phải hoạch định tài chính tốt cho việc thanh toán các khoản vay để tránh chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ.

- Bạn có thể vay không cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, được vay tối đa đến 500 triệu đồng Bạn cũng sẽ được tặng một bảo hiểm người vay với giá trị bảo hiểm bằng số dư khoản vay tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ ngay tại lúc đó Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng có thể rút vốn và bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) trong vòng từ 3-5 ngày sau khi giải ngân Chính vậy, khi cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết được việc cung cấp các thông tin này càng đầy đủ, càng chi tiết thì khách hàng càng có nhiều cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng hơn.

- Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, thì căn cứ trên mức độ xếp hạng (căn cứ và thông tin về nhân thân, nguồn thu nhập và sản phẩm dự định vay và các yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời nếu là khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, không có nợ khó đòi tại TCB, thì ngân hàng sẽ giảm lãi suất, cấp hạn mức cao và không phải thẩm định lại hồ sơ lần hai khi vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng được xếp hạng tín dụng một cách chính xác, thì ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp các thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết như thế sẽ có lợi cho người vay và ngân hàng.

- Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt thì có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn.

Ngân hàng phải luôn định hướng tới việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của những khách hàng đang cần vay gấp, hạn mức vay cao cùng thời gian vay linh hoạt

Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn là giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp úng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

4.2.3 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện các sản phẩm vay:

Hiện nay, các NHTMCP trong nước và các ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh nhau rất gay gắt về thị phần khách hàng, sản phẩm cũng như chất lượng, tuy nhiên một vấn đề hết sức nhạy cảm là việc các ngân hàng thu các khoản phí như thế nào cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại TCB, dựa vào biểu phí, việc thu các khoản phí được chia nhỏ ra và một số khoản phí được thu khá cao so với các NHTM khác như Vietcombank, điều đó tạo ra tâm lý e ngại khi khách hàng muốn thực hiện giao dịch với ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên cắt giảm bớt các khoản phí nhỏ lẻ và thực hiện các chính sách ưu đãi về phí cho các khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại, cấp phát tín dụng bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, đối với hình thức cho vay bằng tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua đó cũng thể hiện sự chăm sóc tốt khách hàng Để mang sản phẩm, dịch vụ đến từng khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay đối với các hộ dân cư, các hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến từng nhà, từng hộ dân để khách hàng có thể hiểu đây là ngân hàng của nhân dân, phục vụ nhân dân

Bên cạnh đó có thể thấy số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ khiến cho ngân hàng mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ… Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng như bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… thì ngân hàng còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trường hợp còn không thu được.

Khi hoạt động tín dụng đã được tăng trưởng ngân hàng đã có một lượng lớn khách hàng cũng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực hiện các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại nhà, qua hệ thống thanh toán thẻ kết nối với các Ngân hàng Nhà Nước (Vietcombank, Agribank, ……) điều này tận dụng được quy mô sẵn có của các Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với những khách hàng mà hiện nay Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch….

4.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu quả chất lượng đi đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương.

Một số kiến nghị đối với NHTMCP kỹ thương Việt Nam và các cơ quan quản lý Nhà nước

4.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam (TCB) – chi nhánh Vũng Tàu

Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng xuất phát từ các hoạt động tín dụng khi khách hàng vay vi phạm các điều kiện của hợp đồng tín dụng làm giảm hay mất giá trị tài sản có.

Dù đã có nhiều cải cách trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng cũng gây ra nhiều hậu quả rất nghiêm trọng do đó, việc quan trọng là phải đánh giá toàn diện năng lực quản trị của ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố và thu hồi nợ vay. Áp dụng hệ thống chất lượng ISO 9001 – 2000 vào các quy trình huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực Với hệ thống chất lượng này, các thủ tục quy trình được cụ thể hóa, chi tiết hóa và theo một khuôn khổ nhất định Đồng thời sẽ được kiểm tra thường xuyên từ ban chất lượng Giải pháp này đã góp phần đẩy mạnh chất lượng hoạt động của ngân hàng cũng như giúp kiểm soát và hạn chế rủi ro.

Hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao tính bảo mật và an toàn dữ liệu,xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục các chi nhánh trong toàn hệ thống cần được nối mạng trực tuyến 24/24h để có thể cập nhật cơ sở dữ liệu khách hàng nhanh nhất các thông tin của giao dịch của khách hàng trong quá khứ cũng như trong hiện tại phải được lưu trữ chính xác và thể hiện đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục như vậy sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.Trích lập kịp thời các quỹ dự phòng rủi ro: trên cơ phân loại nhóm nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn), ngân hàng sẽ trích lập dự phòng cho từng nhóm nợ theo tỷ lệ từ 0% đến 100% Đối với dự phòng chung, hiện tại TCB duy trì ở mức 0.3% trên dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 và các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận thanh toán.

Xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý:

Nhằm tối đa hóa sự thỏa mãn của khách hàng bằng các chính sách phục vụ phù hợp với từng nhóm khách hàng, từ đó phát triển mối quan hệ với các khách hàng hiện hữu, thu hút các khách hàng tiềm năng để không ngừng củng cố và mở rộng thị phần của TCB, thống nhất chính sách khách hàng của TCB dành cho các KHCN có quan hệ giao dịch tại TCB. Đối tượng áp dụng: Tất cả khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng. Theo đó, khách hàng hiện hữu là khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch tại TCB từ 12 tháng trở lên tính đến thời điểm 31/12 của năm tài khóa trước Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch tại TCB dưới 12 tháng tính đến thời điểm 31/12 của năm tài khóa trước đó hoặc chưa quan hệ giao dịch tại TCB.

Tiêu chí xếp loại: Căn cứ vào tổng thu nhập từ các quan hệ giao dịch tiền gửi, dịch vụ và tín dụng do khách hàng mang lại cho TCB để đánh giá và xếp loại Đối với khách hàng hiện hữu, thì căn cứ vào tổng thu nhập thưc tế của khách hàng phát sinh tại TCB trong những năm tài khóa trước đó Đối với khách hàng tiềm năng, thì tiến hành dự phóng thu nhập khách hàng sẽ mang lại trong 1 năm để dự báo xếp loại tín dụng ngân hàng.

- Chính sách ưu đãi: Ngân hàng chỉ áp dụng chính sách ưu đãi đối với khách hàng từ loại BBB trở lên Những khách hàng có cùng bậc xếp loại sẽ được áp dụng cùng một mức ưu đãi Tuy nhiên việc áp dụng mức ưu đãi phải linh hoạt trong giới hạn cho phép nhằm đảm bảo hiệu quả của việc ưu đãi.

- Mức ưu đãi: tùy thuộc vào việc xếp loại khách hàng, ngân hàng sẽ có những ưu đãi khác nhau về chi phí, lãi suất… việc ưu đãi này thực chất đã được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng để đảm bảo cân đối giữa chi phí đầu vào cũng như thu nhập của ngân hàng.

- Chính sách sản phẩm: Ngân hàng sẽ ưu tiên cung cấp các sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng từ loại BB trở lên Ngoài ra, ngân hàng sẽ thiết kế, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ, dịch vụ theo nhu cầu riêng của khách hàng đối với khách hàng loại A trở lên Điều này thể hiện việc ngân hàng sẽ dành rất nhiều ưu đãi cho khách hàng có quan hệ giao dịch tốt với ngân hàng.

- Chính sách phân phối: đối với khách hàng thuộc loại A, ngân hàng sẽ cung cấp các sản phẩm dịch vụ tận nơi cho khách hàng (tại cơ quan làm việc của khách hàng hoặc tại nhà), còn đối với các khách hàng thuộc loại AA trở lên, ngân hàng sẽ ưu tiên phục vụ khách hàng tại các phòng VIP hay giao dịch qua Fax hay Internet…

- Chăm sóc khách hàng: cho nhân viên giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ, tư vấn (nếu cần) tại gia đình hoặc tại cơ quan làm việc của khách hàng; tặng hoa, quà vào dịp lễ tết hay là các ngày sinh nhật của khách hàng, ngày đặc biệt của khách hàng Ưu tiên mời tham dự các dịp lễ, hội thảo của TCB, mời dùng cơm thân mật với ban tổng giám đốc TCB đối với khách hàng loại AA Thông qua những biện pháp chăm sóc khách hàng như thế này, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng sẽ ngày càng thân thiết và bền chặt hơn Ngân hàng sẽ có một lượng khách hàng trung thành đáng kể, còn khách hàng sẽ được cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngày càng hoàn hảo và tốt hơn. Đẩy mạnh cho vay những sản phẩm thế mạnh của TCB:

 Đẩy mạnh tiếp thị đến những khách hàng tiềm năng.

 Nâng cao chất lượng sản phẩm.

 Tăng cường huy động vốn với chi phí thấp nhất.

Vì là hình thức tài trợ cho vay mua nhà, căn hộ, biệt thự nên lãi suất cho vay áp dụng với hình thức này có nhiều ưu đãi hơn so với biểu lãi suất cho vay thông thường Do đó, vấn đề đặt ra là làm thế nào để ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp nhất

 Đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây là sản phẩm cho vay truyền thống của TCB, dư nợ cho vay đối với loại hình này đều tăng qua các năm Tuy nhiên, đây là sản phẩm chiếm số lượng khách hàng lớn nhưng ngân hàng vẫn chưa tân dụng được hết ưu thế từ các khách hàng này Việc cạnh tranh loại hình cho vay này giữa các ngân hàng là rất gay gắt Nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở những tiện ích đơn giản thì rất khó giữ khách hàng cũng như là lôi kéo nguồn khách hàng mới đến với mình Vì vậy mà ngân hàng và đặc biệt là chi nhánh Vũng Tàu nên phát huy hết lợi thế của mình để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khác Việc cho vay nên triển khai linh hoạt có tài sản bảo đảm hoặc cho vay tín chấp Ngân hàng cần đưa ra nhiều tiện ích và dịch vụ mới về sản phẩm này để có thể đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng Sự chênh lệch về dư nợ giữa nhóm khách hàng có tài sản bảo đảm chiếm đến 80% dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB còn nhóm khách hàng vay không có TSĐB chỉ chiếm đến 20%

Trong thời gian tới cần phân loại ra 2 nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ đang có quan hệ tín dụng và nhóm khách hàng chỉ có giao dịch tài khoản. Với nhóm khách hàng chỉ có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên sẽ theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trìn, từ đó chọn lọc những khách hàng tiềm năng để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế của nhóm khách hàng này là chưa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng sẽ tương đối khắt khe nên lượng khách hàng bị hạn chế.

Với nhóm khách hàng cũ đang có quan hệ tín dụng thì sẽ tiến hành chọn lọc những khách hàng đáp ứng điều kiện, sau đó sẽ giới thiệu những tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hướng giải quyết này được đánh giá là khả thi hơn và có cơ sở vì có nhữn điều kiện ưu đãi hơn về doanh số ghi có cũng như doanh thu trung bình hàng tháng Trong tương lai, TCB nên áp dụng giải pháp này để khai thác lượng khách hàng mới.

4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước:

NHNN tiếp tục triển khai các chương trình hành động cụ thể theo như đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 của NHNN: