[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI

Lý do chọn đề tài

―Những năm gần đây, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam trở nên sôi động với sự góp mặt của các thương hiệu thẻ quốc tế như VISA, Master, JCB, CUP Các ngân hàng dành một phần ngân sách đáng kể để đầu tư phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ, trong đó thẻ tín dụng là một công cụ tài chính đặc biệt với hai chức năng chính là thanh toán điện tử và cho vay tiêu dùng Khách hàng có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng tại điểm bán hàng, trên cổng thanh toán trực tuyến hoặc ứng dụng thanh toán di động Sự khác biệt quan trọng nhất giữa thẻ tín dụng và các công cụ thanh toán điện tử khác là khả năng cho vay tiêu dùng Mỗi khi chủ thẻ thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng, ngân hàng giải ngân cho chủ thẻ đúng số tiền ghi trên hóa đơn và sau đó chủ thẻ phải hoàn trả đầy đủ, kịp thời số tiền này Trong khi đó, với các phương thức thanh toán điện tử khác, trước tiên khách hàng cần gửi tiền vào tài khoản và sau đó sử dụng số tiền đó để thanh toán trong phạm vi số dư của tài khoản.‖

―Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) cho thấy các ngân hàng đã phát hành lũy kế khoảng 4,9 triệu thẻ tín dụng trong tổng số 103 triệu thẻ ngân hàng Tỷ lệ sở hữu thẻ tín dụng tại Việt Nam vào khoảng 0,08 thẻ/người Tỷ lệ này thấp hơn so với khu vực Đông Nam Á (0,22 thẻ/người) và thế giới (0,81 thẻ/người) Ngoài ra, Báo cáo Chỉ số tài chính toàn cầu (Ngân hàng Thế giới, 2020) cho thấy tỷ lệ thâm nhập thẻ tín dụng ở Việt Nam là 4,7%, như vậy có khoảng 2,65 triệu người lao động sở hữu thẻ tín dụng, con số khá khiêm tốn so với 9 triệu hộ gia đình thành thị (GSO, 2020), 46 triệu người dùng ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2020) hay 15,8 triệu người có nhu cầu vay tiêu dùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hàng năm lên tới 20%.‖

Cũng theo báo cáo của Chi hội Thẻ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tính hết tháng 6 năm 2021, thị trường thẻ Việt Nam có sự cạnh tranh rất sát sao giữa các ngân hàng VietinBank là ngân hàng có thị phần thẻ lớn nhất với 15%, BIDV và Vietcombank cùng chiếm 14%, MB chiếm 7% và còn lại là của các ngân hàng khác Trong đó, với thẻ tín dụng, Sacombank chiếm 34%, Vietinbank chiếm 27%, ACB chiếm 13%, NamABank chiếm 12% và còn lại của các tổ chức tín dụng khác

―BIDV là một ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam Mặc dù đứng đầu thị trường về thị phần thẻ nói chung nhưng thẻ tín dụng vẫn chưa được đẩy mạnh để thu hút khách hàng đối với BIDV Đặc biệt, đối với BIDV chi nhánh

Bà Rịa, là một tỉnh thành mạnh về du lịch tại Việt Nam, nhu cầu sử dụng nguồn vốn cho các hoạt động đầu tư và tiêu dùng là rất lớn, dân cư đông, do đó BIDV chi nhánh Bà Rịa có thể thúc đẩy hơn nữa hoạt động thẻ tín dụng Một số lợi ích của ngân hàng thương mại khi triển khai sản phẩm thẻ tín dụng:‖

- Tăng trưởng nền khách hàng cá nhân tại đơn vị, tăng cường gắn bó của khách hàng tại ngân hàng

- Gia tăng dư nợ để lại trên thẻ tín dụng, tăng thu phí trả góp linh hoạt, hoặc lãi thẻ tín dụng, các danh mục phí liên quan đến phát hành, duy trì và giao dịch thẻ, phí chuyển đổi ngoại tệ,…

- Mở rộng nhận diện thương hiệu, tăng cường kết nối với các đơn vị chuỗi cửa hàng, đơn vị phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ,

- Bán chéo các sản phẩm khác tại ngân hàng như ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đơn, tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay,…

Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu có thể được xem là một đầu tàu về du lịch ở miền Nam, kinh tế của tỉnh cũng nhờ vào phát triển các dịch vụ du lịch cũng có sự phát triển mạnh mẽ Điều này đã dẫn tới việc thu hút lượng lớn dân cư sinh sống và làm việc, cũng như nhu cầu về các dịch vụ cũng tăng nhanh Đây là một thị trường rất tiềm năng, do đó khả năng phát triển tín dụng trong tương lai là rất lớn Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Riạ trong thời gian hoạt động đã đạt được những thành tựu lớn lao, tuy nhiên, hoạt động về dịch vụ thẻ tín dụng vẫn chưa được ngân hàng chú trọng Số lượng khách hàng mở tài khoản và mở thẻ tín dụng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của địa phương nơi này Quy mô phát hành thẻ tín dụng có phát sinh giao dịch là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá kết quả kinh doanh của từng chi nhánh và cá nhân trong hệ thống BIDV Để tạo bước tăng trưởng đột phá trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, trụ sở chính BIDV yêu cầu các chi nhánh thay đổi tư duy, cách thức quản trị điều hành trong kinh doanh Thẻ, để đảm bảo phát triển mạnh về dịch vụ, gia tăng sự thuận tiện, dễ dàng cho chi nhánh trong việc bán sản phẩm gắn với gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, đồng thời quản trị nợ xấu trong mức được giao.Vì lý do đó, cần có những hàm ý quản trị cần thiết để giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

―Ngoài ra, với việc thẻ tín dụng ngày càng trở nên quan trọng và phổ biến ở nhiều quốc gia, số lượng nghiên cứu được công bố về việc sử dụng thẻ tín dụng đã tăng lên trong những năm gần đây Các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam cũng đã được thực hiện để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ngân hàng, cung cấp cho các ngân hàng những hàm ý quản trị và giải pháp để mở rộng hoạt động thẻ và thu hút khách hàng (Phan Thanh Tùng, 2021; Phạm Phương Thảo, 2019; Nguyễn Ánh Lan Phương, 2021) Tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào thực hiện trên phạm vi ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa Nhờ vào việc công tác tại chi nhánh, đây là cơ hội tốt để tác giả thực hiện nghiên cứu để có thể đóng góp công sức vào sự phát triển của BIDV và đóng góp học thuật, nghiên cứu.‖

Chính vì những lý do trên, đề tài ― Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa ‖ được thực hiện.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa, từ đó có những hàm ý quản trị giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chính, đề tài cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

 Phân tích và tìm hiểu nhũng yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố

 Dựa trên các phát hiện, đưa ra định hướng và đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chính, đề tài cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

 Phân tích và tìm hiểu nhũng yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố

 Dựa trên các phát hiện, đưa ra định hướng và đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa

Tương ứng với các mục tiêu cụ thể đã được đề cập, đề tài này hướng tới trả lời các câu hỏi như sau:

 Có những yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa và mức độ tác động của các yếu tố này đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa là như thế nào?

 Có những hàm ý quản trị nào để thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa?

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng của nghiên cứu này là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa

Phạm vi không gian: ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa

Phạm vi thời gian: Từ tháng 02/2023 đến tháng 06/2023

Phạm vi thu thập dữ liệu thứ cấp về thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa: Từ năm 2020 đến hết năm 2022

Phương pháp nghiên cứu

―Với mục tiêu, đối tượng và nghiên cứu như trên, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp với nghiên cứu định tính, xây dựng thang đo dựa trên tham khảo các nghiên cứu có liên quan và thực hiện thảo luận nhóm để đưa ra thang đo chính thức khảo sát lấy ý kiến khách hàng cá nhân đã và chưa sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng Về dữ liệu thứ cấp, thu thập từ các báo cáo của BIDV, niên giám thống kê, báo chí, truyền thông và các nghiên cứu trước đây.‖

Đóng góp của đề tài

Đề tài này được hoàn thành sẽ đóng góp cả về mặt thực tiễn lẫn khoa học

―Về mặt thực tiễn, đề tài sẽ tìm ra được các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bà Rịa, trên cơ sở kết quả đó đề tài sẽ cung cấp cho chi nhánh những hàm ý quản trị để thu hút và gia tăng số lượng khách hàng mở thẻ tín dụng Các hàm ý quản trị này sẽ có được cơ sở khoa học, nhờ đó mà có thể thực hiện một cách hiệu quả và tối ưu Thông qua gia tăng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng còn có thể được hưởng lợi từ những khách hàng tiềm năng thông qua cung cấp thêm các sản phẩm và dịch vụ khác, từ đó giúp nâng cao kết quả kinh doanh của chi nhánh.‖

Về mặt khoa học, nghiên cứu này sẽ hệ thống hóa cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài, cũng như tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm đã được thực hiện để cung cấp một cái nhìn vừa tổng quát nhưng cũng sâu sắc về ý định sử dụng của khách hàng Nghiên cứu này sẽ đóng vai trò là một tài liệu tham khảo, cũng như đóng góp vào tài liệu nghiên cứu thực nghiệm về ý định sử dụng sản phẩm của khách hàng, cụ thể là ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng của các ngân hàng thương mại.

Kết cấu của luận văn

Chương 1: Giới thiệu tổng quan đề tài

Chương 1 trình bày bối cảnh của đề tài nghiên cứu và lý do mà đề tài được thực hiện Chương này trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu: mục tiêu, đối tượng, phạm vi, đóng góp của nghiên cứu.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU DỰ KIẾN 7 2.1 Lý thuyết về thẻ tín dụng

Khái niệm thẻ tín dụng

―Thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đó là công cụ điện tử dưới dạng một chiếc thẻ nhựa, sử dụng tiện lợi, dễ dàng và nhanh chóng, giúp mọi người thanh toán, đẩy nhanh giao dịch và còn có thể được xem là một nguồn vốn ngắn hạn (Higgins & Mason, 2004) Theo định nghĩa trên trang chủ của BIDV (2023): ―Thẻ tín dụng là loại thẻ được cấp bởi các đơn vị tài chính hoặc tổ chức tín dụng, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch với hạn mức tín dụng nhất định” Xét về bản chất, thẻ tín dụng đại diện cho một cơ chế thanh toán tạo điều kiện thuận lợi cho cả giao dịch kinh doanh thương mại và tiêu dùng, bao gồm mua hàng và ứng trước tiền mặt Thẻ tín dụng thường hoạt động thay thế cho tiền mặt hoặc séc và thường cung cấp hạn mức tín dụng quay vòng không bảo đảm (không tài sản thế chấp) Người vay được yêu cầu thanh toán ít nhất một phần số dư chưa thanh toán của thẻ trong mỗi chu kỳ thanh toán, tùy thuộc vào các điều khoản được quy định trong thỏa thuận của chủ thẻ Khi khoản nợ giảm đi, khoản tín dụng khả dụng sẽ tăng lên đối với các tài khoản ở trạng thái tốt (FDIC, 2007).‖

Phân loại thẻ tín dụng

Có nhiều tiêu chí có thể dựa vào để phân loại thẻ tín dụng Các tiêu chí phổ biến nhất là dựa trên: hạng thẻ, chủ thể sử dụng, và phạm vi sử dụng

2.1.2.1 Phân loại theo hạng thẻ

―Các tổ chức tín dụng hiện nay đều phân hạng các thẻ tín dụng phát hành cho khách hàng Các tên gọi cho từng hạng thẻ theo mỗi ngân hàng là khác nhau, chẳng hạn như ngân hàng BIDV phân hạng thẻ như sau: Hạng chuẩn, Hạng vàng, Hạng bạch kim, tương tự cho Vietinbank, Vietcombank Hoặc ngân hàng Tiên Phong (TPbank) phân hạng thẻ bao gồm: Hạng chuẩn, Hạng vàng, Hạng bạch kim, và hạng Signature Các thẻ tín dụng được xếp hạng dựa trên hạn mức tín dụng được cấp cho chủ thẻ và điều kiện để mở thẻ Chẳng hạn như thẻ tín dụng hạng chuẩn của BIDV có hạn mức tín dụng từ 10 triệu đồng đến 50 triệu đồng, và mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ là 5 triệu đồng / tháng.‖

2.1.2.2 Phân loại theo chủ thể sử dụng

 Thẻ tín dụng doanh nghiệp

―Thẻ tín dụng doanh nghiệp là loại thẻ được cung cấp cho các công ty, tổ chức Nguồn tiền được dùng để thanh toán tín dụng thẻ là nguồn tiền của chính tổ chức.‖

 Thẻ tín dụng cá nhân

Thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ được phát hành cho các cá nhân cho mục đích tiêu dùng và việc chi tiêu, thanh toán sẽ do cá nhân thực hiện

2.1.2.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng

 Thẻ tín dụng nội địa

Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ được khách hàng sử dụng cho các giao dịch trong nước Thẻ này sẽ không thể sử dụng khi chủ thẻ mang đi nước ngoài

 Thẻ tín dụng quốc tế

―Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ khách hàng được sử dụng cho các giao dịch ở tất cả quốc gia trên thế giới Tuy nhiên, thẻ này sẽ có mức phí thường niên cao hơn và lãi suất cũng cao hơn tương đối so với thẻ tín dụng nội địa.‖

Vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có một số lợi ích để khách hàng cá nhân sử dụng

―Thẻ tín dụng có thể là một cách thuận tiện để mua hàng mà không cần mang theo tiền mặt Điều này đặc biệt đúng đối với các giao dịch mua lớn hoặc giao dịch trực tuyến, trong đó thẻ tín dụng thường là hình thức thanh toán duy nhất được chấp nhận Thẻ tín dụng có thẻ thanh toán tại nhiều đơn vị mua hàng và không giới hạn trong nước và quốc tế Ngoài ra, nhiều thẻ tín dụng đi kèm với các tính năng như thanh toán không tiếp xúc hoặc tích hợp ví di động, khiến công cụ này trở nên thuận tiện hơn khi sử dụng trong thế giới ngày càng ưa thích kỹ thuật số ngày nay.‖

2.1.3.2 Xây dựng lịch sử tín dụng

―Một trong những lợi ích quan trọng nhất của thẻ tín dụng là khả năng xây dựng lịch sử tín dụng tích cực Khi các cá nhân sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm - bằng cách thanh toán đúng hạn - họ có thể thiết lập một hồ sơ theo dõi về việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm Đổi lại, điều này có thể giúp họ có được các khoản vay, thẻ tín dụng hoặc các sản phẩm tài chính khác trong tương lai Mặt khác, việc thanh toán chậm trễ hoặc mang số dư cao trên thẻ tín dụng có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng, khiến việc vay tín dụng trở nên khó khăn hơn trong tương lai.‖

―Nhiều thẻ tín dụng cung cấp các chương trình phần thưởng có thể mang lại lợi ích đáng kể cho những cá nhân sử dụng chúng một cách có trách nhiệm Phần thưởng có thể có nhiều hình thức, bao gồm tiền hoàn lại, điểm hoặc dặm ba và có thể kiếm được khi mua hàng bằng thẻ Những phần thưởng này có thể tăng thêm khoản tiết kiệm đáng kể theo thời gian, đặc biệt đối với những cá nhân sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng ngày như đi siêu thị, mua sắm thời trang Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các chương trình phần thưởng đều được tạo ra như nhau và các cá nhân nên đánh giá cẩn thận chi phí và lợi ích của từng chương trình trước khi đăng ký.‖

Thẻ tín dụng cung cấp thêm lợi ích cho các chủ thẻ Một số giao dịch giảm giá, hoàn lại tiền và điểm thưởng được cung cấp cho các khoản thanh toán khi khách hàng dùng thẻ tín dụng Một số thẻ tín dụng cũng cung cấp nhiều đặc quyền như truy cập phòng chờ miễn phí tại các sân bay trong nước và quốc tế, truy cập miễn phí vào ứng dụng, truy cập vào các khóa học trực tuyến và cả tặng quà vào các ngày lễ lớn, sinh nhật

Thẻ tín dụng cũng có thể đóng vai trò là nguồn quỹ khẩn cấp trong trường hợp có chi phí bất ngờ Đây có thể là một mạng lưới an toàn có giá trị cho những cá nhân không có nhiều tiền tiết kiệm hoặc tiếp cận với các hình thức tín dụng khác Hầu hết thẻ tín dụng tại các ngân hàng đều có tính năng trả góp với mức chi phí không lãi, giúp người sử dụng có thể tiếp cận khoản vốn mua sắm khi chưa có đầy đủ số dư trong tài khoản Khác với các hình thức vay món, thẻ tín dụng có thể tận dụng được vốn vay từ ngân hàng tối đa 45 ngày miễn lãi, cũng như chỉ tính lãi khoản vay trên dư nợ đã sử dụng từ hạn mức thẻ được ngân hàng cấp nếu khách hàng không thanh toán dư nợ đã lên sao kê kỳ gần nhất

Tóm lại, thẻ tín dụng có thể là một công cụ tài chính quan trọng cho các cá nhân, mang lại sự thuận tiện, khả năng xây dựng tín dụng, phần thưởng và nguồn vốn ngắn hạn Tuy nhiên, điều quan trọng là sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và hiểu chi phí cũng như lợi ích của mỗi thẻ trước khi đăng ký Các cá nhân cũng nên cẩn thận để không mang số dư cao hoặc chậm trễ các khoản thanh toán, vì điều này có thể dẫn đến lãi suất cao, phí và tác động tiêu cực đến điểm tín dụng.

Lý thuyết về ý định hành vi

2.2.1 Khái niệm ý định hành vi

―Ý định hành vi là khả năng người tiêu dùng sẽ sử dụng một sản phẩm hoặc dịch vụ nào đó (Venkatesh, et al., 2003) Với ý định hành vi cao hơn, người tiêu dùng sẽ có khả năng sử dụng sản phẩm dịch vụ cao hơn.‖

―Trong thuyết hành động hợp lý (TRA) và thuyết hành vi hoạch định (TPB), Ajzen (1985) và Fishbein (1975) đã định nghĩa ý định là sự nỗ lực mà người ta sẵn sàng bỉ ra để đạt được một mục tiêu Warshaw và Davis (1985) định nghĩa ý định hành vi là mức độ mà một người đã xây dựng các kế hoạch có ý thức để thực hiện hoặc không thực hiện một số hành vi cụ thể trong tương lai.‖

―Theo Solomon và Panda (2004), ý định hành vi của người tiêu dùng có thể được định nghĩa là phản ứng của người tiêu dùng đối với một sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể và nó có thể được gây ra bởi kết quả của thái độ mà người tiêu dùng có đối với sản phẩm và dịch vụ cụ thể.‖ Ý định hành vi được định nghĩa bởi Netemeyer và Burton (1990) là mong muốn của người tiêu dùng hành xử theo một số cách nhất định để sở hữu, xử lý và sử dụng các sản phẩm hoặc dịch vụ Vì vậy, người tiêu dùng có thể mong muốn tìm kiếm một số thông tin, đề cập đến những người khác về trải nghiệm của họ với sản phẩm, mua một sản phẩm hoặc dịch vụ nhất định hoặc loại bỏ sản phẩm theo một cách cụ thể (Netemeyer & Burton, 1990)

Theo Warshaw (1980), ý định hành vi là một tỷ lệ kết nối với các hành động trong tương lai Còn theo góc nhìn của Oh (2000) ý định hành vi là tần suất mua hàng hoặc tỷ lệ tổng số mua hàng từ những người mua trung thành với một số thương hiệu nhất định

―Một cách tổng quát, có thể hiểu ý định hành vi là một khái niệm đề cập đến xác suất chủ quan của một cá nhân và sự sẵn sàng tham gia vào một hành vi cụ thể Đó là ý định hoặc hành động có kế hoạch mà một cá nhân hướng tới việc thực hiện một hành vi cụ thể Ý định hành là một cấu trúc quan trọng để dự đoán được hành vi của người tiêu dùng, do đó việc nghiên cứu về ý định hành vi rất được các học giả quan tâm (Kidwell & Jewell, 2008).‖

2.2.2 Các mô hình lý thuyết

2.2.2.1 Thuyết hành động hợp lý

―Năm 1975, Fishbein và Ajzen lần đầu tiên sử dụng mô hình thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) để hiểu mối quan hệ giữa hành vi, thái độ, ý định và niềm tin (Fishbein & Ajzen, 1975) Kể từ đó đến nay, lý thuyết này được sử dụng rộng rãi và thường xuyên được sử dụng bởi các nghiên cứu thực nghiệm Lý thuyết được tạo ra từ bối cảnh xã hội, tâm lý và có ba cấu trúc chung, cụ thể là: ý định hành vi, chuẩn mực và thái độ chủ quan Giả định của lý thuyết này là ý định hành vi của một người bị ảnh hưởng bởi chuẩn mực và thái độ chủ quan của họ Tóm lại, một người có thể sẽ làm điều gì đó nếu anh ta có ý định thực hiện một hành vi nhất định Khung khái niệm của nghiên cứu này được minh họa trong hình dưới đây.‖

Thái độ đối với hành vi

Chuẩn mực chủ quan đối với hành vi Ý định hành vi Hành vi

―Mô hình TRA được sử dụng rộng rãi trong các nghiên cứu trước đây Các học giả đã áp dụng mô hình này vì một số lý do Chủ yếu, mô hình TRA rất hữu ích trong việc xác định hoặc dự đoán hành vi cá nhân Hơn nữa, lý thuyết này là linh hoạt và dễ dàng điều chỉnh trong các bối cảnh nghiên cứu khác nhau (Ali, et al., 2017).‖

―Yếu tố quan trọng đầu tiên của ý định hành vi trong mô hình TRA là chuẩn mực chủ quan Thành phần này nói chung là một người nhận thức được đánh giá của người khác có nên thực hiện một hành vi hay không Chuẩn mực chủ quan có nguồn gốc từ sự ảnh hưởng của những người quan trọng cho phép hoặc không cho phép thực hiện một hành vi Niềm tin này của một người cũng được coi là niềm tin quy phạm Một cá nhân sẽ tính đến niềm tin của những người quan trọng đối với họ (chẳng hạn như gia đình, bạn bè hoặc đồng nghiệp) tán thành hay không tán thành hành một việc làm cụ thể Chuẩn chủ quan được cho là ảnh hưởng đến hành vi bằng cách tác động đến ý định tham gia vào hành vi của một cá nhân Nếu một cá nhân nhận thấy rằng những người quan trọng khác mong đợi hoặc tham gia vào một hành vi cụ thể, thì điều này có thể làm tăng động lực của họ để tự họ tham gia vào hành vi đó Ngược lại, nếu họ nhận thấy rằng những người quan trọng khác không tán thành hoặc không tham gia vào hành vi đó, thì điều này có thể làm giảm động lực tham gia vào hành vi đó của họ Trong bối cảnh ý định sử dụng thẻ tín dụng, chuẩn chủ quan có thể được định nghĩa là nhận thức của cá nhân về áp lực xã hội mà họ cảm thấy khi sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng Ví dụ, một người có thể tin rằng gia đình và bạn bè của họ tán thành việc sử dụng thẻ tín dụng vì nó tiện lợi và giúp xây dựng tín dụng, điều này sẽ làm tăng tiêu chuẩn chủ quan của họ về việc sử dụng thẻ tín dụng Nhìn chung, chuẩn mực chủ quan là một cấu trúc quan trọng trong TRA vì nó giúp giải thích áp lực xã hội có thể tác động như thế nào đến ý định và hành vi của một cá nhân, đặc biệt trong bối cảnh các hành vi phức tạp như sử dụng thẻ tín dụng.‖

―Yếu tố thứ hai trong mô hình TRA là thái độ của một người để thực hiện hành vi Thái độ đề cập đến đánh giá hoặc thẩm định tổng thể của một cá nhân về một hành vi cụ thể Nó bao gồm niềm tin của cá nhân về hành vi, cũng như phản ứng tình cảm và đánh giá của họ đối với hành vi đó (Ajzen & Fishbein, 1980) Ngoài ra, các nghiên cứu trước đây mô tả thái độ là một yếu tố dự báo quan trọng về ý định hành vi Trong bối cảnh ý định sử dụng thẻ tín dụng, thái độ có thể được định nghĩa là đánh giá tổng thể của cá nhân về việc sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng Ví dụ, một người có thể tin rằng việc sử dụng thẻ tín dụng thuận tiện và hữu ích trong việc quản lý chi tiêu, điều này sẽ góp phần tạo nên thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng.‖

Các nghiên cứu thực nghiệm về ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dùng ứng dụng thuyết TRA đã được thực hiện bởi các nhà nghiên cứu trên thế giới Như Ali & cộng sự (2017) mở rộng thêm cấu trúc chi phí tài chính cảm nhận vào TRA để xem xét ý định sử dụng thẻ của khách hàng tại Pakistan, Amin (2012) cũng mở rộng tương tự như vậy trong bối cảnh đất nước Malaysia Nhìn chung, các nghiên cứu thường sử dụng một phiên bản mở rộng của TRA để tăng khả năng dự báo của mô hình nghiên cứu

2.2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định

―Lý thuyết về hành vi hoạch định (Theory of Planned Behavior - TPB) được đề xuất bởi Ajzen vào năm 1985 (Ajzen, 1985) như một phần mở rộng của Lý thuyết về hành động hợp lý (TRA), do những hạn chế của TRA trong việc giải quyết các hành vi mà mọi người chưa không hoàn toàn kiểm soát về ý thức TPB đã giới thiệu một yếu tố quyết định ý định độc lập thứ ba, đó là nhận thức kiểm soát hành vi Theo TPB, hành vi thực tế của một người khi thực hiện một số hành động nhất định bị ảnh hưởng trực tiếp bởi ý định hành vi của người đó và, đến lượt nó, cùng được quyết định bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi được nhận thức của người đó đối với việc thực hiện hành vi.‖

Chuẩn mực chủ quan đối với hành vi Ý định hành vi Hành vi

Nhận thực kiểm soát hành vi

―Nhận thức kiểm soát hành vi đề cập đến nhận thức của mọi người về khả năng của họ để thực hiện một hành vi nhất định Nhận thức kiểm soát hành vi được xác định bởi toàn bộ tập hợp các niềm tin kiểm soát có thể tiếp cận được, tức là niềm tin về sự hiện diện của các yếu tố có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc cản trở việc thực hiện hành vi Trong phạm vi phản ánh chính xác kiểm soát hành vi thực tế, kiểm soát hành vi được nhận thức có thể cùng với ý định được sử dụng để dự đoán hành vi.‖

―Theo TPB, ý định được hình thành dựa trên thái độ đối với hành vi, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi được nhận thức, với mỗi yếu tố dự đoán được đánh giá theo tầm quan trọng của nó đối với hành vi Theo nguyên tắc chung, thái độ và chuẩn mực chủ quan càng thuận lợi, và khả năng kiểm soát hành vi được nhận thức càng lớn thì cá nhân càng có ý định thực hiện hành vi được đề cập.‖

―Trong bối cảnh ý định sử dụng thẻ tín dụng, nhận thức kiểm soát hành vi sẽ đề cập đến mức độ mà một cá nhân tin rằng họ có quyền kiểm soát việc sử dụng thẻ tín dụng cho một giao dịch cụ thể Ví dụ: nếu một cá nhân tin rằng họ có nguồn tài chính cần thiết để trả hết nợ thẻ tín dụng, họ có thể nhận thấy mức độ kiểm soát cao đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Ngược lại, nếu một cá nhân tin rằng họ không đủ khả năng trả nợ thẻ tín dụng, họ có thể nhận thấy mức độ kiểm soát thấp đối với việc sử dụng thẻ tín dụng.‖

Bằng cách bổ sung thêm cấu trúc nhận thức kiểm soát hành vi, TPB đã phần nào gia tăng khả năng dự đoỏn của TRA (ệzer & Yilmaz, 2011) Tương tự như TRA, trong nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ tín dụng, TPB cũng được trích dẫn như một lý thuyết và thường được mở rộng cấu trúc để phù hợp hơn trong các bối cảnh nghiên cứu (Lee, 2009; Ahamed & Limbu, 2018; Wang & Hsu, 2016)

2.2.2.3 Thuyết rủi ro nhận thức

Các nghiên cứu trước đây có liên quan

―Nghiên cứu của Bùi Ngọc Toản (2017) về các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh đã thực hiện trên mẫu nghiên cứu gồm 106 đối tượng khảo sát Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố: Hiệu quả mong đợi, Điều kiện thuận tiện, Nỗ lực mong đợi và Ảnh hưởng xã hội ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân tại thành phố Hồ Chí Minh Trong đó, yếu tố có tác động mạnh nhất là Hiệu quả mong đợi.‖

Nỗ lực mong đợi Điều kiện thuận tiện Ý định sử dụng thẻ tín dụng Ảnh hưởng xã hội

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu của Bùi Ngọc Toản (2017)

―Đề tài nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021) đã đề cập tới các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân trên phạm vi cả nước Theo đó, kết quả nghiên cứu chỉ ra các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng theo thứ tự mức độ giảm dần bao gồm: (1) Khoa học công nghệ, (2) Chất lượng dịch vụ, (3) cảm nhận dễ sử dụng, (4) cảm nhận hữu ích, (5) chính sách pháp luật, (6) kiểm soát hành vi, (7) ảnh hưởng xã hội, (8) chính sách Marketing, và yếu tố có ảnh hưởng tiêu cực là (9) Cảm nhận rủi ro.‖

Cảm nhận dễ sử dụng

Chính sách Marketing Ý định sử dụng thẻ tín dụng Yếu tố pháp luật

Cảm nhận rủi ro Ảnh hưởng xã hội

Cảm nhận kiểm soát hành vi Chất lượng dịch vụ

Hình 2.4: Mô hình nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

Nguồn: Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

―Một nghiên cứu khác của Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022) tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt - chi nhánh Bình Dương Nghiên cứu đã cho thấy các yếu tố: Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng, Chính sách marketing, Yếu tố pháp luật, Thái độ, Cảm nhận rủi ro, Chuẩn chủ quan và Kiểm soát hành vi có tác động đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng Trong đó, yếu tố Cảm nhận rủi ro có tác động tiêu cực và các yếu tố còn lại có tác động tích cực Ngoài ra tác giả còn đánh giá thêm sự khác biệt trung bình về ý định sử dụng thẻ giữa các nhóm đối tượng khách hàng dựa trên các tiêu chí khác nhau.‖

Cảm nhận dễ sử dụng

Chính sách Marketing Ý định sử dụng thẻ tín dụng Yếu tố pháp luật

Thái độ Cảm nhận rủi ro

Các yếu tố nhân khẩu

Hình 2.5: Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022)

Nguồn: Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022)

―Nghiên cứu của Nguyen & Cassidy (2018) điều tra các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của một cá nhân trong nền kinh tế chuyển đổi ở Việt Nam Một bảng câu hỏi được phát triển dựa trên mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Sau khi làm sạch dữ liệu, 595 phản hồi được coi là hợp lệ Phân tích nhân tố (EFA và CFA) đã được sử dụng trên các mẫu phân tách và mô hình phương trình cấu trúc được phát triển để xác định các yếu tố Phân tích tìm thấy sự hỗ trợ mạnh mẽ cho các giả thuyết được phát triển về mặt lý thuyết Trong nền kinh tế đang chuyển đổi của Việt Nam, ý định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi Tính hữu dụng được cảm nhận, Tính dễ sử dụng được cảm nhận, Chuẩn mực chủ quan, Nhận thức được năng lực bản thân, và Lo lắng Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng yếu tố Chi phí không đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng.‖

Nhận thức được năng lực bản thân Ý định hành vi

Tính hữu ích cảm nhận

Tính dễ sử dụng cảm nhận

Hình 2.6: Mô hình nghiên cứu của Nguyen & Cassidy (2018)

―Nghiên cứu của Trinh & cộng sự (2020) đã phát triển một mô hình lý thuyết về ý định hành vi của người tiêu dùng bằng cách tích hợp mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và lý thuyết về rủi ro cảm nhận, được kiểm định trên dự định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam Dữ liệu được thu thập từ 485 khách hàng của ngân hàng thông qua khảo sát trực tuyến trên toàn quốc Phân tích nhân tố khám phá và khẳng định đã được thực hiện để xác nhận cấu trúc nhân tố của các thang đo lường trong khi mô hình phương trình cấu trúc được sử dụng để xác nhận mô hình đề xuất và kiểm tra các giả thuyết Kết quả của mô hình phương trình cấu trúc cho thấy Rủi ro nhận thức, Tính hữu ích nhận thức, Ảnh hưởng xã hội và Tính dễ sử dụng nhận thức là những yếu tố ý định quan trọng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng Trong số đó, chỉ có rủi ro nhận thức không khuyến khích mục đích sử dụng thẻ tín dụng, được tổng hợp từ rủi ro tâm lý, tài chính, hiệu suất, quyền riêng tư, thời gian, xã hội và bảo mật.‖ Ản hưởng xã hội

Nhận thức dễ sử dụng Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Hình 2.7: Mô hình nghiên cứu của Trinh & cộng sự (2020)

Nguồn: Trinh & cộng sự (2020) 2.3.2 Nghiên cứu nước ngoài

―Nghiên cứu của Jamshidi & Hussin (2016) đã thành lập một mô hình nghiên cứu về ý định chấp nhận và sử dụng thẻ của các ngân hàng Hồi giáo Một mô hình khái niệm đã được phát triển kết hợp Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) với tính tôn giáo được nhận thức (một cấu trúc mới được phát triển trong nghiên cứu này) và sự tin tưởng để giải thích hành vi sử dụng thẻ tín dụng Theo đó, dữ liệu được thu thập từ 327 khách hàng của ngân hàng, kết quả hỗ trợ khả năng ứng dụng TAM để mô tả hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Bên cạnh đó, cấu trúc mới được phát triển (tôn giáo được nhận thức) đã tăng khả năng giải thích của TAM để giải thích việc áp dụng dịch vụ thẻ tín dụng Cụ thể, các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng được phát hiện trong nghiên cứu này là: Tính hữu ích cảm nhận, Tính dễ sử dụng cảm nhận, Nhận thức tôn giáo, Thái độ, và Niềm tin.‖

Tính dễ sử dụng cảm nhận

Nhận thức tôn giáo Ý định sử dụng thẻ tín dụng Thái độ

Hình 2.8: Mô hình nghiên cứu của Jamshidi & Hussin (2016)

―Tương tự như vậy, Ali & cộng sự (2017) cũng đã xem xét ý các yếu tố ý định đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng tại Pakistan Nghiên cứu sử dụng mẫu gồm 492 khách hàng của ngân hàng ở thành phố lớn nhất của Pakistan Trong số các phản hồi này, có 466 phản hồi được sử dụng trong phân tích, trong khi các phản hồi còn lại bị bỏ qua do thiếu dữ liệu và phản hồi không đầy đủ Dữ liệu được phân tích thông qua phân tích nhân tố và hồi quy Kết quả từ phân tích hồi quy cho thấy Chuẩn chủ quan và Thái độ đối với hành vi có tác động tích cực và đáng kể đến ý định chọn thẻ tín dụng, trong khi Nhận thức chi phí có tác động tiêu cực đến ý định chọn thẻ tín dụng Hơn nữa, Chuẩn chủ quan được coi là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất để dự đoán việc lựa chọn thẻ tín dụng của người tiêu dùng.‖

Thái độ đố với hành vi

Nhận thức chi phí Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Hình 2.9: Mô hình nghiên cứu của Ali & cộng sự (2017)

―Bài viết của Wang & Lin (2019) đã tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng thẻ tín dụng Tại Đài Loan Nghiên cứu đã sử dụng mẫu từ cuộc khảo sát 246 người tiêu dùng đủ điều kiện để mở thẻ tín dụng tại một số ngân hàng ở Đài Loan Thông qua phân tích mô hình cấu trúc, nhóm tác giả đã chỉ ra rằng: Khả năng tương tích và Nhận thức rủi ro là hai trong số tám yếu tố được xem xét có tác động đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng tại đây Trong đó, Khả năng tương thích có tác động tích cực và Rủi ro cảm nhận có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng.‖

Tính dễ sử dụng cảm nhận Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức kiểm soát hành vi

Tính cá nhân Sự tham gia của khách hàng

Hình 2.10: Mô hình nghiên cứu của Wang & Lin (2019)

―Nghiên cứu của Ariffin và cộng sự (2021) đã nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng các hình thức ví điện tử, bao gồm cả thẻ tín dụng, ở Tây Ban Nha Nghiên cứu đã sử dụng mẫu gồm 244 người dùng Thông qua phân tích phương trình cấu trúc, nhóm tác giả đã chỉ ra rằng, các yếu tố: Tính dễ sử dụng cảm nhận, Tính hữu ích cảm nhận, Thái độ, Chuẩn chủ quan, Sự không xác nhận, Nhận thức kiểm soát hành vi, Sự hài lòng có tác động tích cực đến ý định sử dụng Ngoài ra, Giá trị cảm nhận có vai trò điều tiết mối quan hệ giữa các nhân tố nêu trên với ý định sử dụng của khách hàng.‖

Nhận thức kiểm soát hành vi Ý định sử dụng Giá trị cảm nhận

Nhận thức dễ sử dụng

Hình 2.11: Mô hình nghiên cứu của Ariffin & cộng sự (2021)

Bảng dưới đây tổng hợp các nghiên cứu đã được trình bày:

Bảng 2.1: Bảng tổng hợp các nghiên cứu trước đây

Tác giả Nội dung Kết quả

Các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh Trong đó, yếu tố có tác động mạnh nhất là Hiệu quả mong đợi

Hiệu quả mong đợi, Điều kiện thuận tiện, Nỗ lực mong đợi và Ảnh hưởng xã hội ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân

Các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân trên phạm vi cả nước

Các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng theo thứ tự mức độ giảm dần bao gồm: Khoa học công nghệ, Chất lượng dịch vụ, cảm nhận dễ sử dụng, cảm nhận hữu ích, chính sách pháp luật, kiểm soát hành vi, ảnh hưởng xã hội,

Tác giả Nội dung Kết quả chính sách Marketing, và yếu tố có ảnh hưởng tiêu cực là Cảm nhận rủi ro

Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt - chi nhánh Bình Dương

Các yếu tố: Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng, Chính sách marketing, Yếu tố pháp luật, Thái độ, Cảm nhận rủi ro, Chuẩn chủ quan và Kiểm soát hành vi có tác động đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng

(2018) Điều tra các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của một cá nhân trong nền kinh tế chuyển đổi ở Việt Nam Ý định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi Tính hữu dụng được cảm nhận, Tính dễ sử dụng được cảm nhận, Chuẩn mực chủ quan, Nhận thức được năng lực bản thân, và

Các yếu tố ảnh hưởng đến dự định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Các khái niệm Các mô hình lý thuyết Các nghiên cứu liên quan

Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Lọc và làm sạch dữ liệu Thống kê mô tả Đánh giá độ tin cậy

Phân tích nhân tố khám phá

Phân tích tương Phân tích hồi quy quan

Kiểm định giả định của mô hình Thảo luận kết quả

Xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu

Kết luận và kiến nghị Xây dựng thang đo

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất

Quy trình nghiên cứu được thể hiện các bước sau đây:

Xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu:

Giai đoạn đầu tiên của quá trình nghiên là xác định vấn đề nghiên cứu và xây dựng một câu hỏi hoặc mục tiêu nghiên cứu sẽ hướng dẫn cuộc điều tra của họ Trong giai đoạn này tác giả sẽ xem xét bối cảnh thực tiễn và xác định các vấn đề cần giải quyết, tương ứng với đó là những câu hỏi cần phải trả lời Giai đoạn này rất quan trọng vì giúp tạo tiền đề cho toàn bộ dự án nghiên cứu và giúp đảm bảo rằng nghiên cứu có ý nghĩa về thực tiễn và khoa học

“ Cơ sở lý thuyết và lược khảo tài liệu: ”

―Khi câu hỏi hoặc mục tiêu nghiên cứu đã được xác định, giai đoạn tiếp theo liên quan đến việc tiến hành xem xét kỹ lưỡng các tài liệu hiện có về chủ đề nghiên cứu Giai đoạn này giúp tác giả xác định các khái niệm và lý thuyết chính có liên quan đến nghiên cứu và để hiểu sâu hơn về chủ đề mà tác giả quan tâm Việc xem xét tài liệu cũng giúp xác định những khe hở trong cơ sở lý luận hiện có, nhờ đó mà tác giả xây dựng được thiết kế nghiên cứu phù hợp Thông qua việc hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và tài liệu nghiên cứu, tác giả cũng sẽ xây dựng được giả thuyết nghiên cứu và phát triển mô hình để kiểm định các giả thuyết đó.‖

―Giai đoạn tiếp theo của quá trình nghiên cứu liên quan đến việc phát triển các thang đo hoặc công cụ đo lường phù hợp để thu thập dữ liệu về các biến quan tâm Tác giả sẽ xác định các cấu trúc hoặc biến chính là trọng tâm của câu hỏi nghiên cứu và phát triển các phương pháp hoặc thang đo có thể nắm bắt chính xác các cấu trúc này Chất lượng của dữ liệu được thu thập sẽ phụ thuộc vào tính hợp lệ và độ tin cậy của thang đo được sử dụng.‖

Khi các thang đo lường đã được phát triển, giai đoạn tiếp theo liên quan đến việc thu thập dữ liệu bằng cách thực hiện khảo sát

―Giai đoạn kế tiếp của quá trình nghiên cứu liên quan đến việc phân tích dữ liệu đã được thu thập Dữ liệu được thu thập sẽ được xử lý, bao gồm làm sạch và sắp xếp dữ liệu, tính toán các thống kê mô tả như phương sai và độ lệch chuẩn, tiến hành kiểm tra độ tin cậy và tính hợp lệ và thực hiện các phân tích phức tạp hơn như phân tích nhân tố, phân tích tương quan, phân tích hồi quy và kiểm định giả thuyết Mục tiêu của giai đoạn này là xác định mối quan hệ trong dữ liệu có thể giúp trả lời câu và hoặc mục tiêu nghiên cứu, và quan trọng nhất là kiểm định các giả thuyết đã được đưa ra ban đầu Kết quả nghiên cứu cũng sẽ được thảo luận và so sánh với các nghiên cứu trước đây.‖

Kết luận và hàm ý quản trị:

Giai đoạn cuối cùng của quá trình nghiên cứu là rút ra kết luận từ phân tích dữ liệu và đưa ra các hàm ý quản trị dựa trên những kết luận này Tác giả sẽ tóm tắt lại toàn bộ nội dung nghiên cứu, tổng hợp các kết quả phân tích dữ liệu và thảo luận ý nghĩa của các phát hiện đối với câu hỏi hoặc mục tiêu nghiên cứu, đồng thời đưa ra các hàm ý quản trị dựa trên kết quả tìm được Tác giả cũng xác định những hạn chế của nghiên cứu và đề xuất các hướng đi cho nghiên cứu trong tương lai

―Tóm lại, quy trình nghiên cứu bao gồm một số giai đoạn chính, bao gồm xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu, tiến hành đánh giá tài liệu, phát triển thang đo phù hợp, thu thập dữ liệu, phân tích dữ liệu, rút ra kết luận và đưa ra hàm ý quản trị Mỗi giai đoạn này đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp tác giả đạt được mục tiêu nghiên cứu.‖

Xây dựng thang đo

Thang đo sơ bộ được xây dựng dựa trên tham khảo các nghiên cứu trước Sau khi xây dựng được thang đo sơ bộ, tác giả tiến hành thảo luận nhóm để tinh chỉnh thang đo và hoàn thiện thang đo chính thức Thang đo sơ bộ và nguồn tham khảo được trình bày trong bảng sau:

Bảng 3.1: Thang đo nghiên cứu

Ký hiệu Nội dung Nguồn

TD1 Sử dụng thẻ tín dụng là một ý tưởng hay Phạm Nguyễn Thị Hoàng

Hoa (2021) TD2 Sử dụng thẻ tín dụng cho nhu cầu tài chính sẽ là một trải nghiệm thú vị

Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

TD3 Người tiêu dùng thông thái sẽ biết cách để tận dụng những công dụng của thẻ tín dụng

TD4 Tôi thấy dễ dàng có thể sử dụng thẻ tín dụng Phạm Nguyễn Thị Hoàng

TD5 Tôi cảm thấy mình có thể thanh toán các nghĩa vụ đến hạn khi sử dụng thẻ tín dụng

CQ1 Những người quan trọng đối với tôi đều khuyến khích tôi sử dụng thẻ tín dụng

CQ2 Môi trường làm việc và mua sắm của tôi đều có hỗ trợ sử dụng thẻ tín dụng

CQ3 Đẩy mạnh sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt được khuyến khích bởi nhà nước

CQ4 Thẻ tín dụng được khuyến khích bởi các phương tiện truyền thông

CQ5 Sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt là xu thế hiện nay

CP1 Phí thường niên của thẻ tín dụng là hợp lý Nguyen & Cassidy (2018)

CP2 Lãi suất được tính cho các khoản nợ là hợp lý

CP3 Tôi nhận được nhiều chương trình ưu đãi cho các cửa hàng khi sử dụng thẻ tín dụng

CP4 Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng niêm yết rõ ràng

CP5 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được so với sử dụng tiền mặt

Nhận thức an toàn bảo mật

AT1 Ngân hàng sẽ bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các rủi ro tiềm tàng

AT2 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin cá nhân khi sử dụng thẻ tín dụng

AT3 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin giao dịch khi sử dụng thẻ tín dụng

AT4 Sử dụng thẻ giúp tôi tránh được các sai sót so với khi sử dụng tiền mặt

AT5 Tôi có thể biết được toàn bộ các giao dịch thẻ tín dụng nhờ vào thông báo qua điện thoại hoặc email

Trinh & cộng sự (2020) Ý định sử dụng thẻ tín dụng

YD1 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai Bùi Ngọc Toản (2017)

YD2 Tôi sẽ thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch hơn nếu có thể

YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho những người xung quanh về việc sử dụng thẻ tín dụng

YD4 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng sớm nhất có thể Trinh & cộng sự (2020)

YD5 Tôi mong muốn sử dụng thẻ tín dụng Trinh & cộng sự (2020)

Nguồn: Tác giả tổng hợp và đề xuất 3.2.2 Thang đo chính thức

Tác giả tiến hành thảo luận nhóm để tinh chỉnh thang đo sơ bộ nêu trên Tác giả mời 7 khách mời bao gồm khách hàng hiện nay của BIDV chi nhánh Bà Rịa (2 người), đồng nghiệp hiện đang công tác tại BIDV (3 người) và đồng nghiệp đang công tác tại hai ngân hàng trên cùng địa bàn, Sacombank (1 người), ngân hàng Quân đội (1 người) Buổi thảo luận được tiến hành bao gồm phần giới thiệu mục đích buổi thảo luận, giới thiệu thang đo và các khách mời tham gia sẽ được yêu cầu đọc về nội dung các thang đo và trình bày các chỉnh sửa cần thiết cho các thang đo được sử dụng Kết quả thảo luận nhóm được tổng hợp sau đây:

Bảng 3.2: Bảng tổng hợp kết quả thảo luận nhóm

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm

TD1 Sử dụng thẻ tín dụng là một ý tưởng hay Đồng ý, không chỉnh sửa TD2 Sử dụng thẻ tín dụng cho nhu cầu tài chính sẽ là một trải nghiệm thú vị Đồng ý, không chỉnh sửa TD3 Người tiêu dùng thông thái sẽ biết cách để tận dụng những công dụng của thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa TD4 Tôi thấy dễ dàng có thể sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa TD5 Tôi cảm thấy mình có thể thanh toán các nghĩa vụ đến hạn khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ1 Những người quan trọng đối với tôi đều khuyến khích tôi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ2 Môi trường làm việc và mua sắm của tôi Đồng ý, không chỉnh sửa

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm đều có hỗ trợ sử dụng thẻ tín dụng

CQ3 Đẩy mạnh sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt được khuyến khích bởi nhà nước Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ4 Thẻ tín dụng được khuyến khích bởi các phương tiện truyền thông Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ5 Sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt là xu thế hiện nay Đồng ý, không chỉnh sửa

CP1 Phí thường niên của thẻ tín dụng là hợp lý Đồng ý, không chỉnh sửa CP2 Lãi suất được tính cho các khoản nợ là hợp lý Đồng ý, không chỉnh sửa

CP3 Tôi nhận được nhiều chương trình ưu đãi cho các cửa hàng khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

CP4 Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng niêm yết rõ ràng Đồng ý, không chỉnh sửa

CP5 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được so với sử dụng tiền mặt Đồng ý, không chỉnh sửa

Nhận thức an toàn bảo mật

AT1 Ngân hàng sẽ bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các rủi ro tiềm tàng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT2 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin cá nhân khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT3 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin giao dịch khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT4 Sử dụng thẻ giúp tôi tránh được các sai sót so với khi sử dụng tiền mặt Đồng ý, không chỉnh sửa

AT5 Tôi có thể biết được toàn bộ các giao dịch Đồng ý, không chỉnh sửa

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm thẻ tín dụng nhờ vào thông báo qua điện thoại hoặc email Ý định sử dụng thẻ tín dụng

YD1 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai Đồng ý, không chỉnh sửa YD2 Tôi sẽ thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch hơn nếu có thể Đồng ý, không chỉnh sửa

YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho những người xung quanh về việc sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

YD4 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng sớm nhất có thể Đồng ý, không chỉnh sửa YD5 Tôi mong muốn sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Phương pháp thu thập dữ liệu

―Trong phân tích nhân tố khám phá, Comrey & Lee (1992) cho rằng 200 quan sát là tương đối đủ Theo Mundfrom & cộng sự (2009), số lượng quan sát phụ thuộc vào số lượng nhân tố và số quan sát cho mỗi nhân tố, cũng như giá trị communalities của từng biến quan sát Trong nghiên cứu này, số lượng biến độc lập là 4 và số biến quan sát thấp nhất trên mỗi biến là 5, giá trị communalities của các biến bé hơn 0,2 thì số quan sát tối thiểu cần là 170, nếu communalities của từng biến lớn hơn 0,2 thì số quan sát tối thiểu là 110 (Watkins, 2021).‖

Theo Green (1991), cỡ mẫu để tiến hành ước lượng phương trình hồi quy cần là 50+8m, trong đó m là số lượng biến giải thích, đề tài này có số biến giải thích là

4, do đó cỡ mẫu cần thiết là 50+8*4 = 82

―Đề tài vừa sử dụng phân tích EFA, vừa phân tích hồi quy, do đó số lượng mẫu tối thiểu là vào khoảng 200 quan sát Các khách hàng khảo sát là khách hàng cá nhân chưa và đã sử dụng thẻ tín dụng do BIDV Bà Rịa phát hành, quan sát lấy trên nền khách hàng cá nhân có phát sinh giao dịch tại BIDV Bà Rịa cũng như người quen của đối tượng được khảo sát, tương đương với khách hàng có thể chưa sử dụng dịch vụ tại BIDV Bà Rịa, thời gian khảo sát là từ tháng 2 năm 2023 đến tháng 6 năm 2023 Dù tác giả có những cố gắng để hạn chế sự thiếu sót trong việc trả lời đầy đủ các khảo sát hay chọn lựa các đối tượng có hợp tác cao, nhưng việc sai sót trong quá trình thu thập dữ liệu là không thể tránh khỏi, cũng như tệp khách hàng này là rất lớn, bao gồm khách hàng mới và hiện hữu, do đó để đảm bảo tính tổng quát, đạt tối thiểu 200 quan sát để đạt được mục đích phân tích định lượng của đề tài, tác giả đã khảo sát 300 quan sát, trong 300 phiếu khảo sát được phát ra, có 97 phiếu không nhận được câu trả lời hoặc trả lời bảng câu hỏi không đầy đủ Do đó mẫu khảo sát chính thức của nghiên cứu này là 203 phiếu, thỏa mãn điều kiện cỡ mẫu tối thiểu là 200.‖

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện và phương pháp lấy mẫu lan tỏa, đây là phương pháp lấy phi xác xuất phù hợp với đều kiện nghiên cứu do tệp khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Bà Rịa là rất lớn, đối tượng khảo sát ý định sử dụng thẻ tín dụng có thể bao gồm khách hàng cá nhân mới lẫn hiện hữu nên việc nắm bắt toàn bộ thông tin khách hàng để thực hiện chọn ngẫu nhiên theo xác suất là không phù hợp

Lấy mẫu thuận tiện là một phương pháp lấy mẫu bằng cách lựa chọn những người tham gia sẵn có hoặc dễ tiếp cận với tác giả Điều này có thể được thực hiện bằng cách khảo sát với những người có thể tiếp cận hoặc những quen của tác giả hoặc bằng cách sử dụng phương tiện truyền thông xã hội hoặc các nền tảng trực tuyến khác Ưu điểm của lấy mẫu thuận tiện là nhanh chóng, dễ dàng và không tốn kém Tuy nhiên, vì những người tham gia không được chọn ngẫu nhiên nên có nguy cơ tồn tại thiên chệch trong mẫu nghiên cứu

Lấy mẫu lan tỏa (hay còn được gọi là lấy mẫu quả cầu tuyết) là một phương pháp lấy mẫu liên quan đến việc sử dụng những người tham gia hiện có để tiếp cận thêm những người khác Tác giả bắt đầu bằng cách khảo sát một số lượng những người tham gia khảo sát đáp ứng các tiêu chí cho nghiên cứu, sau đó yêu cầu những người tham gia này truyền phiếu khảo sát tới những người khác cũng đáp ứng các tiêu chí Ưu điểm của lấy mẫu quả cầu tuyết là nó có thể hữu ích khi tổng thể nghiên cứu quan tâm khó tiếp cận, cũng như tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, lấy mẫu quả cầu tuyết cũng có thể bị sai lệch vì những người tham gia không được chọn ngẫu nhiên

3.3.3 Cách thức thu thập dữ liệu

―Dựa trên thang đo nghiên cứu, tác giả sẽ thiết kế phiếu khảo sát (thang đo Likert 5 mức độ) và gửi đến các đối tượng khách hàng Phiếu khảo sát sẽ được phân phát theo cả hình thức trực tiếp và trực tuyến.‖

―Đối với hình thức trực tiếp, tác giả sẽ in phiếu khảo sát giấy và gửi đến những khách hàng, đồng nghiệp, bạn bè, người thân mà tác giả quen biết để điền và nhờ họ chuyển tiếp phiếu khảo sát cho các đối tượng phù hợp.‖ Đối với hình thức trực tuyến, tác giả sẽ thiết kế bảng khảo sát dưới dạng đường link Google Form và gửi đến khách hàng, đồng nghiệp, bạn bè, người thân, qua email hoặc các phương tiện mạng xã hội Đồng thời tác giả sẽ gửi đến các hội nhóm, cộng đồng trên mạng xã hội tới các đối tượng phù hợp để thu thập dữ liệu.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Thực trạng về kinh doanh thẻ tại BIDV chi nhánh Bà Rịa

Xét về quy mô, đến thời điểm 31/12/2022, toàn hệ thống hiện tại BIDV mới đang đứng thứ 10 trên thị trường về quy mô thẻ tín dụng, thứ 5 thị trường về doanh số thẻ, tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng mới đạt khoảng 2% trên tổng nền khách hàng, liên tục nhiều năm được giải thưởng sản phẩm thẻ tín dụng tốt nhất toàn hệ thống

(Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV)

―Thẻ tín dụng áp dụng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa là thẻ tín dụng quốc tế có đầu BIN do Tổ chức thẻ quốc tế cấp (Visa, MasterCard, JCB…), cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch tại hàng triệu điểm mạng lưới ATM/POS (Automated Teller Machine -Máy giao dịch tiền tự động / Point of Sale - điểm bán hàng) và thanh toán trực tuyến tại các website/ứng dụng có biểu tượng của Tổ chức thẻ quốc tế tương ứng với biểu tượng trên thẻ Chủ thẻ chi tiêu trước – trả tiền sau theo thời hạn thông báo của ngân hàng tại từng kỳ sao kê tương ứng Số tiền thanh toán tối thiểu (áp dụng khoản nợ trong hạn): 3% - 5% tổng dư nợ cuối kỳ theo từng loại thẻ Hạn mức tín dụng: là bội số của 01 triệu đồng, theo nhu cầu của khách hàng và quy định về cấp tín dụng thẻ Kênh thanh toán dư nợ: Thanh toán tại quầy; trích nợ tự động; chuyển khoản từ ngân hàng khác (trong và ngoài nước) tới BIDV; ứng dụng BIDV Smartbanking Hình thức thẻ: Thẻ Chip vật lý, thời hạn hiệu lực thẻ: 03- 05 năm tùy chính sách sản phẩm của từng loại thẻ; thời gian miễn lãi tối đa: 45 ngày hoặc theo chính sách sản phẩm từng thời kỳ Phương thức xác thực Chủ thẻ: Xác thực thông qua gửi OTP (One Time Password) qua tin nhắn SMS tới số điện thoại của Chủ thẻ (bao gồm cả Chủ thẻ chính và Chủ thẻ phụ) đã đăng ký với BIDV và được cập nhật trên hệ thống quản lý thẻ.‖

- Số lượng thẻ phát hành tối đa theo khách hàng: Mỗi cá nhân được phát hành

01 thẻ chính cho 1 mã sản phẩm thẻ Mỗi chủ thẻ chính được phát hành tối đa 03 thẻ phụ; chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ phải là các cá nhân khác nhau

- Các loại giao dịch thẻ:

Trên ATM: Vấn tin, rút tiền mặt tại ATM/CRM BIDV (Automated Teller Machine/ Cash Recycling Machine- tên các loại máy giao dịch nộp rút tiền tự động) và ATM có biểu tượng của tổ chức thẻ tương ứng với biểu tượng trên thẻ;

Trên POS: Thanh toán hàng hóa dịch vụ/giao dịch hủy giao dịch thanh toán, ứng tiền mặt, hoàn tiền, điều chỉnh, đặt cọc/hoàn tất đặt cọc, MOTO (Mail Order/Telephone Order- Thanh toán thẻ thông qua gọi điện hoặc gửi thư) tại POS BIDV và POS có biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế (nếu Tổ chức thanh toán cung cấp dịch vụ);

Thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website/ứng dụngchấp nhận thanh toán thẻ có biểu tượng tương ứng biểu tượng trên thẻ

Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh chính tại BIDV chi nhánh Bà Rịa (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ)

Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bà Rịa (2020-2022) Đơn vị tính: tỷ đồng/người/%

2 Huy động vốn cuối kỳ 3.999,3 4.941,3 4.983,2 0,8%

3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 7.350,5 7.838,0 8.325,8 6,2%

4 Thu dịch vụ ròng (không gồm bảo lãnh)

5 Số lượng khách hàng cá nhân mới có phát sinh thu nhập

6 Thẻ tín dụng cá nhân phát hành mới có phát sinh giao dịch

7 Tổng thẻ tín dụng cá nhân lũy kế 975 1.140 1.487 30,4%

9 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng cá nhân

10 Tổng hạn mức tín dụng thẻ cá nhân cuối kỳ

Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV

BIDV chi nhánh Bà Rịa đã đạt được những thành tựu nhất định và có vị thế trong thị trường tài chính ngân hàng tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu, lợi nhuận trước thuế tăng dương qua các năm với nền khách hàng mở rộng tương ứng, tuy thời điểm 2020-2022, thời gian dịch Covid bùng phát và ảnh hưởng nhưng chi nhánh Bà Rịa vẫn có nhiều sự tăng trưởng tại các chỉ tiêu chính như huy động vốn cuối kỳ, dư nợ cuối kỳ, khách hàng cá nhân mới có phát sinh thu nhập hay thẻ tín dụng mới có phát sinh giao dịch, trong đó số lượng thẻ tín dụng lũy kế bao gồm phát sinh mới có và không có phát sinh giao dịch cũng có chiều hướng tăng Năm 2021 do ảnh hưởng của nhiều lệnh giãn cách phòng chống dịch Covid 19 nên số lượng thẻ tín dụng phát hành mới có phát sinh giảm Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát theo yêu cầu chung của toàn hệ thống là dưới 3%

Tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, đến thời điểm 30/6/2023, quy mô đối tượng cá nhân hơn 26.000 khách hàng, tập trung lớn đối tượng khách hàng hành chính sự nghiệp, kinh doanh, nhân viên trong ngành dịch vụ, hộ gia đình, công nhân và học sinh, sinh viên Tổng số lượng thẻ đã phát hành bao gồm tất cả các sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước nội địa và quốc tế, loại thẻ từ và thẻ chip là hơn 38.900 thẻ, trong đó thẻ tín dụng là 1.546 thẻ, chiếm tỷ trọng thấp (6%) (Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV)

―Quy mô phát hành thẻ tín dụng có phát sinh giao dịch là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá kết quả kinh doanh của từng chi nhánh và cá nhân trong hệ thống BIDV Để tạo bước tăng trưởng đột phá trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, trụ sở chính yêu cầu các chi nhánh thay đổi tư duy, cách thức quản trị điều hành trong kinh doanh Thẻ, để đảm bảo phát triển mạnh về dịch vụ, gia tăng sự thuận tiện, dễ dàng cho chi nhánh trong việc bán sản phẩm gắn với gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, đồng thời quản trị nợ xấu trong mức được giao Tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, bên cạnh những lợi ích khi phát hành thẻ tín dụng như nền khách hàng hay dư nợ, bán chéo sản phẩm,…khi chỉ tiêu thu thuần từ dịch vụ trong trong nhóm chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế luôn khó đạt được ngưỡng yêu cầu, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ, trong đó có thẻ tín dụng, được tính là một phần đóng góp quan trọng để đạt được mục tiêu Tuy nhiên rủi ro đối với sản phẩm thẻ tín dụng là nguy cơ phát sinh nợ xấu thẻ, chậm thanh toán thẻ, rửa tiền, đánh cắp/giả mạo thông tin thẻ, hạ bâc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng có dư nợ hiện hữu khi phát sinh chậm trả,… cũng là vấn đề được ngân hàng quan tâm và rà soát thường xuyên.‖

Hiện tại, các chính sách cấp thẻ tín dụng bao gồm chính theo hình thức bảo đảm là có hoặc không có tài sản đảm bảo, tiếp theo đến chính sách cấp thẻ đối với từng nhóm đối tượng như: khách hàng thanh toán lương qua ngân hàng (cùng hoặc khác ngân hàng BIDV), khách hàng vay hiện hữu, khách hàng cao cấp có số dư tiền gửi cao, khách hàng tiểu thương, khách hàng thuộc các đối tác đặc biệt như các tập đoàn có quan hệ tại BIDV, lãnh đạo các sở ban ngành, viễn thông,…khách hàng chuyển tiền nước ngoài qua BIDV, khách hàng đang có dư nợ tại tổ chức tín dụng khác Các chính sách phát hành thẻ đa dạng tạo điều kiện tăng số lượng thẻ phát hành (thẻ mới phát hành có hai trạng thái là có phát sinh giao dịch và không phát sinh giao dịch), loại thẻ được đẩy mạnh trong năm 2022 là thẻ tín dụng định danh khách hàng cao cấp áp dụng cho nhóm khách hàng quan trọng theo phân đoạn tại BIDV, với hạn mức tín dụng cao và nhiều chương trình gia tăng tặng theo như phòng chờ sân bay, ưu đãi đặt tiệc tối, đánh golf, khám bệnh,… ưu tiên giao dịch tại toàn hệ thống BIDV Do đó, năm 2022 tổng hạn mức tín dụng thẻ tại BIDV chi nhánh Bà Rịa tăng đáng kể 130,5%, đạt 75,6 tỷ đồng so với chỉ tiêu này vào năm

Về doanh số sử dụng thẻ tín dụng đối với thẻ do BIDV chi nhánh Bà Rịa phát hành, riêng khoản thẻ cá nhân năm 2022 cũng tăng 73% so với năm 2021, do việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán ngày một phổ biến hơn, hệ thống máy POS, ATM phục vụ thanh toán thẻ có mạng lưới lắp đặt rộng lớn hơn, cũng như các hoạt động thanh toán trực tuyến trên các nền tảng Website, mạng xã hội, chợ điện tử rất phát triển hiện nay

―Trong công tác bán hàng, về thị trường của địa bàn có lợi thế là dư địa khách hàng phát hành thẻ tín dụng còn rất lớn, tập trung nhiều ngành nghề; về ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa, ưu điềm là đội ngũ tốt về cả số lượng lẫn kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, ngân hàng có các chính sách phát hành thẻ đa dạng và các chương trình khuyến mại, thưởng cho nhiều đối tượng, sản phẩm thẻ tín dụng BIDV có lợi thế về lãi suất và các mạng lưới cửa hàng sử dụng thẻ rộng lớn và toàn quốc Tuy nhiên khó khăn trong phát triển bán hàng tập trung ở tâm lý tiêu dùng tiền mặt và chưa có thói quen sử dụng hạn mức tín dụng qua thẻ trong chi tiêu, lo ngại tâm lý vay vốn và cách thức bảo mật thông tin cá nhân cũng như thông tin thẻ tín dụng, nhiều khu vực chưa có cơ sở hạ tầng chấp nhận thẻ phát triển Tại địa bàn hoạt động, BIDV chi nhánh Bà Rịa chưa có thế mạnh về thẻ tín dụng mặc dù số lượng khách hàng cá nhân khá lớn, là đơn vị thực hiện thanh toán lương chính cho cơ quan ban ngành tại địa phương Nguyên nhân chính là mặc dù chi nhánh đặt mục tiêu nhưng chưa tập trung nghiên cứu để thúc đẩy bán với đối tượng phù hợp do quan điểm của phần đông cán bộ vẫn xem phát hành thẻ tín dụng là sản phẩm vay không phải sản phẩm thẻ (dẫn đến tư vấn vay tiêu dùng tập trung vào sản phẩm vay món, khi tư vấn vay thẻ tín dụng sẽ hướng khách hàng vào thanh toán 100% dư nợ sao kê, tâm lý giới hạn nhóm khách hàng được cấp hạn mức thẻ); chưa có chương trình hoặc công tác quảng bá các chính sách khuyến mại thẻ rộng rãi đến người tiêu dùng, một số chương trình khuyến mại không phù hợp với đặc tính người tiêu dùng tại địa phương; về cách sử dụng thẻ, đặc tính thẻ nhiều khách hàng vẫn chưa nắm rõ và hiểu được lợi thế của sản phẩm; chính sách phát hành thẻ tuy đa dạng nhưng thay đổi liên tục và mang tính nội bộ, chưa truyền thông nhiều đến khách hàng.‖

Năm 2022, hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, đối tượng khách hàng vay chiếm tỷ trọng lớn (47,5%), sau đó là khách hàng phát hành thuộc chính sách phân đoạn cao cấp, khách hàng thanh toán lương qua BIDV và khách hàng tiểu thương trên địa bàn So với các năm trước, số lượng thẻ tín dụng mới có phát sinh giao dịch tăng, năm 2020 (246 thẻ), 2021 (149 thẻ) So sánh số lượng thẻ tín dụng mới phát hành có phát sinh giao dịch trong năm 2022 với các chi nhánh BIDV khác trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, BIDV chi nhánh Bà Rịa xếp thứ 3 trong tổng số 4 chi nhánh với 327 thẻ, thấp hơn BIDV chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu (605 thẻ), BIDV chi nhánh Phú Mỹ (468 thẻ) và cao hơn BIDV chi nhánh Vũng Tàu- Côn Đảo (165 thẻ) Hạng thẻ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số thẻ tín dụng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa là hạng vàng (Gold) với mức chi tiêu tập trung là từ 20-30 triệu đồng/năm (Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV)

Tính đến cuối năm 2022 có tổng cộng 51 chi nhánh tổ chức tín dụng (bao gồm

12 Ngân hàng thương mại nhà nước, 29 Ngân hàng thương mại cổ phần, 1 Ngân hàng chính sách xã hội, 1 Ngân hàng liên doanh, 1 Ngân hàng phát triển và 7 quỹ tín dụng nhân dân) với gần 200 điểm giao dịch hoạt động tại địa bàn tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu

―Sản phẩm thẻ tín dụng được tất cả các ngân hàng quan tâm phát triển thúc đẩy bán và có nhiều chính sách mở thẻ tín dụng đa dạng, hoặc cạnh tranh về lãi suất thẻ, hạng thẻ hay hạn mức tín dụng, khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi sử dụng vụ này tại địa phương.‖

Bảng 4.2: Bảng so sánh lãi, phí thẻ tín dụng

Phí rút tiền mặt (% tổng giao dịch)

Phí giao dịch ngoại tệ (% tổng giao dịch)

Phí chuyển giao dịch trả góp 12 tháng (% tổng giao dịch)

Nguồn: Tổng hợp từ Website 11 ngân hàng

Đặc điểm mẫu nghiên cứu

4.2.1 Đặc điểm mẫu theo giới tính

Bảng 4.3: Cơ cấu mẫu theo giới tính

Tần suất Tỷ lệ (%) Tỷ lệ tích lũy (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát

Theo số liệu thống kê, có 78 người được khảo sát là nam giới và có 125 người là nữ giới, chiếm tỷ trọng tương ứng là 38,4% và 61,6%, nhìn chung có thể thấy rằng nữ giới chiếm tỷ lệ cao hơn so với nam giới trong mẫu nghiên cứu, điều này có thể là do tại BIDV Vũng Tàu, các khách hàng là nữ giới thường có xu hướng sử dụng ngân hàng nhiều hơn so với nam giới

4.2.2 Đặc điểm mẫu theo trình độ học vấn

Xét theo trình độ học vấn, phần lớn các khách hàng được khảo sát có trình độ học vấn ở bậc đại học, với số lượng là 125 người tương đương 61,6% Điều này cho thấy rằng một phần đáng kể những người được hỏi đã hoàn thành giáo dục đại học, cho thấy họ hiểu rõ hơn về các vấn đề tài chính, bao gồm lợi ích và rủi ro tiềm ẩn liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng

Bảng 4.4: Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn

Trung học Phổ Thông 32 15,8 15,8 Đại học/ Cao Đẳng/ Trung cấp 125 61,6 77,3

Số lượng đối tượng có tình độ trung học phổ thông là 32 người, tương đương 15,8% Ở trình độ sau đại học có 30 người, chiếm tỷ lệ 14,8% và trình độ khác là 16 người, chiếm 7,9%

4.2.3 Đặc điểm mẫu theo thu nhập hàng tháng

Bảng 4.5: Cơ cấu mẫu theo thu nhập hàng tháng

Theo số liệu tính toán, số lượng khách hàng có thu nhập dưới 10 triệu đồng mỗi tháng là 50 người, chiếm tỷ lệ 24.6% Số khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất là những người có thu nhập từ 10 – 20 triệu một tháng với 88 người, tương đương 43.3% Nhóm khách hàng có thu nhập từ 20 -40 triệu mỗi tháng là 41 người, tương đương 20.2% và trên 40 triệu đồng mỗi tháng là 20 người, tương đương với 9.9% Những khách hàng có nguồn thu không cố định, không muốn nói hoặc là học sinh chiếm tỷ trọng khá thấp

4.2.4 Đặc điểm mẫu theo việc sử dụng dịch vụ ngân hàng

Tác giả cũng thu thập các đặc điểm của khách hàng theo hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng của các khách hàng

Bảng 4.6: Cơ cấu mẫu theo việc sử dụng dịch vụ ngân hàng

Câu hỏi Trả lời Tần suất

Anh/chị đã sử dụng dịch vụ nào tại BIDV chưa? Đã từng 167 82,3 82,3

Anh/chị có đang sử dụng thẻ tín dụng không?

Có, đang sử dụng thẻ do BIDV phát hành

Có, đang sử dụng thẻ do ngân hàng khác (không phải do BIDV phát hành)

Có, sử dụng thẻ do cả BIDV và ngân hàng khác phát hành

―Khi được hỏi đã sử dụng dịch vụ nào tại BIDV chưa, có tới 167 khách hàng trả lời rằng họ đã từng sử dụng, và chỉ có 36 khách hàng trả lời chưa, chiếm tỷ lệ lần lượt tương ứng là 82,3% và 17,7% Có thể thấy rằng phần lớn các khách hàng đều đã từng sử dụng dịch vụ tại BIDV, cho thấy mức độ phổ biến của ngân hàng.‖

―Trong số 203 khách hàng, có tới 58 khách hàng không sử dụng thẻ tín dụng, chiếm tỷ trọng 28,6%, và số khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng do BIDV phát hành là 73 người chiếm 36,0% Ngoài ra số khách hàng sử dụng thẻ do các ngân hàng khác phát hành là 47 người, tương ứng 23,2% Bên cạnh đó thì cũng có những khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều thẻ tín dụng khi sử dụng cả thẻ từ BIDV và ngân hàng khác, chiếm tỷ lệ 12,3%.‖

Đánh giá độ tin cậy thang đo

Bảng 4.7: Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Thái độ đối với hành vi – α = 0,845

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nhận thức an toàn bảo mật – α = 0,888

AT5 14,86 14,931 0,751 0,858 Ý định sử dụng thẻ tín dụng – α = 0,799

―Theo kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, các thang đo nghiên cứu đều có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 đạt yêu cầu về độ tin cậy Bên cạnh đó, mỗi biến quan sát trong từng thang đo các yếu tố đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, hệ số Cronbach’s Alpha của từng thang đo khi loại biến nào cũng đề bé hơn ban đầu, do đó có thể kết luận rằng các thang đo nghiên cứu đều đạt về độ tin cậy và các biến đều được giữ lại cho các phân tích tiếp theo.‖

Phân tích nhân tố khám phá

Tác giả sử dụng phương pháp trích Principal Component Analysis và Phương pháp xoay Varimax Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến trong các nghiên cứu sử dụng hồi quy tuyến tính Tác giả sẽ đưa toàn bộ 25 biến quan sát vào phân tích EFA để trích nhân tố Để xác định tính phù hợp của dữ liệu với phân tích EFA, cần đánh giá hệ số KMO và kiểm định Bartlett

Bảng 4.8: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett

Theo số liệu từ bảng 4.6, Hệ số KMO là 0,853 > 0,5, do đó dữ liệu là phù hợp với phân tích EFA Kiểm định Bartlett cho giá trị sig là 0,000 < 0,05, do đó các biến quan sát có sự tương quan với nhau và đạt điều kiện để phân tích EFA

Phân tích EFA trích xuất được 5 yếu tố từ 25 biến được đưa vào Số lượng yếu tố này phù hợp với số lượng các yếu tố được đề xuất Giá trị Eigenvalues của yếu tố thứ 5 là 1,046 >1 và tổng phương sai của dữ liệu được giải thích bởi 5 yếu tố là 65,741% > 50% Do đó 5 yếu tố được trích là phù hợp và đạt điều kiện trích nhân tố

Xét bảng giá trị Communalities, có thể thấy rằng các biến quan sát trong bộ dữ liệu đều có giá trị Communalities sau khi trích suất lớn hơn 0,5, do đó đạt yêu cầu trong trích xuất nhân tố

Bảng 4.10: Ma trận xoay nhân tố

Xét ma trận xoay nhân tố, có thể thấy rằng, mỗi biến quan sát có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,5 ở một nhân tố duy nhất, không có biến quan sát nào không tải lên nhân tố, hoặc có hệ số tải lớn hơn 0,5 ở 2 nhân tố trở lên Do đó mỗi biến quan sát chỉ phản ánh cho một nhân tố và do đó các biến quan sát đều đạt điều kiện để giữ lại và phù hợp cho các phân tích tiếp theo

Như vậy từ 25 biến quan sát ban đầu, phân tích nhân tố khám phá EFA trích được 5 yếu tố, các yếu tố này được phản ánh bởi các biến như sau:

Bảng 4.11: Tổng hợp nhân tố

Ký hiệu Nhân tố Biến quan sát

TD Thái độ đối với hành vi TD1, TD2, TD3, TD4, TD5

CQ Chuẩn chủ quan CQ1, CQ2, CQ3, CQ4, CQ5

CP Nhận thức chi phí CP1, CP2, CP3, CP4, CP5

AT Nhận thức an toàn bảo mật AT1, AT2, AT3, AT4, AT5

YD Ý định sử dụng thẻ tín dụng YD1, YD2, YD3, YD4, YD5

Phân tích tương quan

Để xem xét sự tương quan giữa từng cặp biến với nhau, tác giả sử dụng ma trận tương quan Pearson

Bảng 4.12: Ma trận tương quan Pearson

YD TD CQ CP AT

Dựa trên ma trận tương quan, có thể thấy rằng biến YD đóng vai trò làm biến phụ thuộc có tương quan dương và có ý nghĩa thống kê với các biến còn lại, điều này cho thấy rằng khi các biến độc lập tăng thì YD cũng tăng, điều này củng cố cơ sở cho giả thuyết mà tác giả đưa ra Để xác định tác động từng phần của các biến độc lập đến YD, tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính.

Phân tích hồi quy

Bảng 4.13: Bảng phân tích hồi quy

R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số ƣớc lƣợng Durbin-Watson

Tác giả tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính với biến phụ thuộc là YD, và các biến độc lập là AT, TD, CP, CQ

Hệ số R 2 hiệu chỉnh là 0,512, nghĩa là các biến độc lập được đưa vào mô hình giải thích được 51,2% sự biến thiên của biến phụ thuộc, phần còn lại được giải thích bởi sai số ngẫu nhiên

Ngoài ra, giá trị Durbin-Watson là 2,158, nằm trong khoảng từ 1,5 đến 2,5, do đó có thể kết luận rằng không có tự tương quan trong mô hình hồi quy

Tổng bình phương Bậc tự do Mean Square F Sig

Giá trị sig của kiểm định F trong bảng ANOVA là 0,000 < 0,05, cho thấy rằng mô hình đạt về sự phù hợp tổng quát, tức các biến độc lập được đưa vào mô hình cùng nhau đều có tác động ý nghĩa đến biến phụ thuộc

Bảng 4.15: Kết quả ƣớc lƣợng

Hệ số chƣa chuẩn hóa

Hệ số chuẩn hóa t Sig Collinearity

B Sai số chuẩn Beta Tolerance VIF

Bảng hệ kết quả ước lượng cho thấy rằng, các biến độc lập TD, CQ, CP và AT đều có tác động tích cực và có ý nghĩa ở mức 5% (sig < 0,05) đến biến phụ thuộc là

YD Các hệ số ước lượng đều mang dấu dương, cho thấy rằng các yếu tố tương ứng này đều có tác động tích cực đến YD

Dựa vào kết quả ước lượng, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa được sắp xếp giảm dần như sau:

Yếu tố Mức độ tác động tới Ý định sử dụng

Nhận thức an toàn và bảo mật (AT) 1

Nhận thức chi phí (CP) 2

Thái độ đối với hành vi (TD) 4

Hệ số VIF của các biến quan sát đều bé hơn 2, do đó có thể kết luận rằng đa cộng tuyến là không nghiêm trọng

Hình 4.1: Biểu đồ tần suất phần dƣ chuẩn hóa

Biểu đồ tần suất phần dư chuẩn hóa cho giá trị trung bình của phần dư chuẩn hóa là 0 với độ lệch chuẩn gần bằng 1, do đó có thể kết luận rằng sai số tuân theo phân phối chuẩn

Như vậy, mô hình được ước lượng là hợp lệ và có thể được dùng để kiểm định giả thuyết nghiên cứu Kết quả kiểm định các giả thuyết được tổng hợp trong bảng sau:

Bảng 4.16: Tổng hợp kết quả kiểm định các giả thuyết Giả thuyết Nội dung Kết quả

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng có tác động tích cực tới ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa

Chuẩn chủ quan có tác động tích cực tới ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà

Nhận thức chi phí có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh

Nhận thức an toàn bảo mật có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Phương trình hồi quy được viết lại như sau:

YD = 0,306 + 0,209*TD + 0,213*CQ + 0,237*CP + 0,255*AT + ε Phương trình hồi quy viết theo hệ số chuẩn hóa như sau:

YD = 0,262 *TD + 0,286 *CQ + 0,320 *CP + 0,335 *AT + ε

Các yếu tố tác động đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa theo mức độ tác động giảm dần như sau: Nhận thức an toàn bảo mật, Nhận thức chi phí, Chuẩn chủ quan, và Thái độ đối với hành vi

―Nhận thức an toàn bảo mật có tác động tích cực và đáng kể đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Nhận thức về sự an toàn và bảo mật trong việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ tạo niềm tin và sự tự tin cho khách hàng Khi các cá nhân cảm thấy rằng thông tin cá nhân và thông tin tài chính của họ được bảo vệ tốt, họ có nhiều khả năng tin tưởng hơn khi sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch tài chính của mình Niềm tin là một yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa khách hàng và các tổ chức tài chính Khi khách hàng tin tưởng rằng thông tin nhạy cảm của họ sẽ được xử lý an toàn, họ có xu hướng tham gia vào các giao dịch bằng thẻ tín dụng, dẫn đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cao hơn Nhận thức về an toàn và bảo mật cũng sẽ ảnh hưởng nhận thức về rủi ro và sợ gian lận của khách hàng Gian lận thẻ tín dụng và đánh cắp danh tính, cũng như cấc vấn đề bảo mật khác là mối quan tâm đáng kể đối với người tiêu dùng Nếu khách hàng coi thẻ tín dụng là an toàn và bảo mật, khách hàng cảm thấy được bảo vệ nhiều hơn trước những rủi ro tiềm ẩn và ít có khả năng cảm thấy sợ hãi hoặc lo lắng về các hoạt động lừa đảo Việc giảm nhận thức về rủi ro và sợ hãi này có thể ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ Nghiên cứu này ủng hộ cho các nghiên cứu của Trinh & cộng sự (2020).‖

―Nhận thức chi phí có tác động tích cực và đáng kể đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Nhận thức của khách hàng về hiệu quả chi phí của thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ Nếu các cá nhân nhận thấy rằng sử dụng thẻ tín dụng là phương thức thanh toán hiệu quả về chi phí so với các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như tiền mặt hoặc các hình thức thanh toán điện tử khác, thì nhiều khả năng họ sẽ có thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Chi phí cảm nhận có thể bao gồm các yếu tố như phí hàng năm, lãi suất, chương trình phần thưởng và các khoản phí liên quan khác Khi khách hàng nhận thấy rằng lợi ích và có thể là các khuyến mãi lớn hơn chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng, điều đó có thể tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ Chi phí cảm nhận cũng liên quan đến cảm nhận của khách hàng về sự thuận tiện và lợi ích quản lý tài chính do thẻ tín dụng mang lại Thẻ tín dụng cung cấp cho các cá nhân một phương thức thanh toán linh hoạt, cho phép họ mua hàng và quản lý tài chính một cách thuận tiện, được ngân hàng cho phép ứng trước để chi tiêu Khách hàng có thể nhận thấy rằng thẻ tín dụng mang lại những lợi thế như thanh toán trả chậm, khả năng theo dõi chi phí dễ dàng và tiếp cận các phần thưởng hấp dẫn hoặc các chương trình hoàn lại tiền Những lợi ích được cảm nhận này góp phần vào hiệu quả chi phí được cảm nhận của việc sử dụng thẻ tín dụng và có thể ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của các cá nhân Kết quả này khác biệt cho các kết quả của Nguyen & Cassidy (2018), Hoang & cộng sự (2021).‖

―Chuẩn chủ quan có tác động tích cực và đáng kể đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Chuẩn mực chủ quan phản ánh nhận thức của cá nhân về áp lực xã hội và kỳ vọng về việc sử dụng thẻ tín dụng Mọi người có xu hướng xem xét ý kiến, thái độ và hành vi của những người xung quanh khi đưa ra quyết định Nếu các cá nhân nhận thấy rằng bạn bè, gia đình hoặc đồng nghiệp của họ đánh giá cao và sử dụng thẻ tín dụng, họ có nhiều khả năng cảm thấy áp lực xã hội phải tuân theo các tiêu chuẩn đó Ảnh hưởng xã hội này có thể tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ, khi họ tìm cách điều chỉnh hành vi của mình phù hợp với những kỳ vọng nhận thức được trong vòng kết nối xã hội của họ Các chuẩn mực chủ quan cũng bao gồm ảnh hưởng của lời khuyên và khuyến nghị về tài chính từ các nguồn đáng tin cậy, chẳng hạn như thành viên gia đình, bạn bè hoặc thậm chí là các nhân viên ngân hàng Khi các cá nhân nhận được khuyến nghị hoặc hướng dẫn tích cực về việc sử dụng thẻ tín dụng, họ có nhiều khả năng phát triển thái độ và ý định thuận lợi đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Những đề xuất này có thể dựa trên lợi ích nhận thức được, chương trình phần thưởng hoặc lợi thế quản lý tài chính liên quan đến thẻ tín dụng Sự tin tưởng và độ tin cậy của các nguồn cung cấp các khuyến nghị đóng một vai trò quan trọng trong việc định hình các chuẩn mực chủ quan của các cá nhân và các ý định tiếp theo Bên cạnh đó, nếu như việc khách hàng phải sử dụng ngân hàng để nhận lương, kinh doanh, giao dịch hoặc do vì lý do nào đó bên ngoài, các điều này cũng là yếu tố chủ quan làm tăng ý định sử dụng thẻ của khách hàng Kết quả này tương đồng với các phát hiện của Bùi Ngọc Toản (2017), Trinh & cộng sự (2020), Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021).‖

―Thái độ đối với hành vi có tác động tích cực và đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Thái độ đối với hành vi phản ánh sự đánh giá và đánh giá tổng thể của cá nhân về việc sử dụng thẻ tín dụng Nếu các khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng có lợi và hữu ích cho các nhu cầu tài chính của họ, điều đó có thể ảnh hưởng tích cực đến thái độ của họ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Lợi ích cảm nhận có thể bao gồm các yếu tố như sự tiện lợi, tính linh hoạt về tài chính, chương trình phần thưởng, khả năng tiếp cận tín dụng và sức mua được nâng cao Khi các cá nhân tin rằng việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ mang lại cho họ những lợi thế này, nó sẽ tác động tích cực đến thái độ của họ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng và sau đó là ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ Thái độ đối với hành vi được định hình bởi các mục tiêu, giá trị và ưu tiên tài chính cá nhân của cá nhân Nếu các cá nhân xem việc sử dụng thẻ tín dụng phù hợp với các mục tiêu tài chính của họ, chẳng hạn như xây dựng lịch sử tín dụng, kiếm phần thưởng hoặc quản lý chi tiêu hiệu quả, thì điều đó có thể tác động tích cực đến thái độ và ý định của họ Các giá trị tài chính cá nhân, chẳng hạn như sự thuận tiện, linh hoạt hoặc quản lý tài chính có trách nhiệm, có thể ảnh hưởng đến thái độ của các cá nhân đối với việc sử dụng thẻ tín dụng, khiến họ có nhiều khả năng có ý định sử dụng thẻ tín dụng hơn Thái độ đối với hành vi cũng có thể bị ảnh hưởng bởi kinh nghiệm trong quá khứ của cá nhân với thẻ tín dụng và học tập xã hội Trải nghiệm tích cực với thẻ tín dụng, chẳng hạn như thanh toán kịp thời, lãi suất ưu đãi hoặc giải quyết tranh chấp hiệu quả, có thể hình thành thái độ của cá nhân đối với việc sử dụng thẻ tín dụng Ngoài ra, quan sát những người khác đã sử dụng thành công thẻ tín dụng và thu được lợi ích từ chúng có thể ảnh hưởng đến thái độ của các cá nhân Kinh nghiệm học tập xã hội tích cực có thể góp phần tạo nên thái độ thuận lợi hơn đối với việc sử dụng thẻ tín dụng và tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng của các cá nhân Hiện nay thẻ tín dụng còn thẻ hiện cho nhận diện phân khác khách hàng, bao gồm các hạng thẻ tương ứng với các đối tượng khác nhau, từ ngữ thông dụng nhất để minh họa là thẻ đen dành cho đối tượng khách hàng quan trọng, đều này cũng ảnh hưởng đến hành vi quyết định sử dụng thẻ tín dụng của cá nhân Kết quả nghiên cứu này cùng nhất quán với các nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021).‖

Bảng 4.17: Bảng so sánh kết quả các đề tài nghiên cứu

Kết quả từ đề tài này

Kết quả từ đề tài khác Tác giả

Thái độ đối với hành vi Tích cực

Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021); Ariffin & cộng sự (2021); Trinh & cộng sự (2020)

Tiêu cực Không Không có ý nghĩa Không

Chuẩn chủ quan Tích cực

& cộng sự (2020), Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021); Ariffin & cộng sự (2021)

Nhận thức chi phí Tích cực

Tích cực Không Tiêu cực Ali & cộng sự (2017)

Không có ý nghĩa Nguyen & Cassidy (2018),

Nhận thức an toàn bảo mật Tích cực Tích cực Trinh & cộng sự (2020);

Kết quả từ đề tài này

Kết quả từ đề tài khác Tác giả

Tiêu đề	Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa
Tác giả	Châu Hoàng Thi
Người hướng dẫn	Phó Giáo Sư - Tiến Sĩ Nguyễn Thị Loan
Trường học	Trường Đại học Bà Rịa-Vũng Tàu
Chuyên ngành	Quản trị Kinh doanh
Thể loại	Luận văn Thạc sĩ
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Bà Rịa - Vũng Tàu

Định dạng
Số trang	126
Dung lượng	2,17 MB