[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA – VŨNG TÀU

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH VŨNG TÀU - CÔN ĐẢO

VŨNG TÀU - NĂM 2023

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH VŨNG TÀU - CÔN ĐẢO

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA – VŨNG TÀU

-

ĐỖ THUÝ QUỲNH

TÓM TẮT1 Tiêu đề

“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu -

Côn Đảo” 2 Tóm tắt

Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo" nhằm mục tiêu, đo lường các nhân tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN Để làm rõ mục tiêu, luận văn thực hiện phương pháp hệ thống hóa cơ sở lý luận, công trình nghiên cứu đi trước định hướng khung lý thuyết và phương pháp chuyên gia được thực hiện với cỡ mẫu N = 15 Kết quả đề xuất được mô hình thang đo gồm bảy yếu tố thành phần đó là: (i) An toàn tiền gửi, (ii) Uy tín thương hiệu, (iii) Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, (iv) Sự thuận tiện, (v) Nhân viên ngân hàng, (vi) Lợi ích tài chính tiền gửi và (vii) Ảnh hưởng của người thân Ứng dụng phương pháp định lượng, thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn có cấu trúc, câu hỏi đóng phức hợp, sử dụng thang đo Likert, đối tượng khảo sát KHCN đang gửi tiết kiệm với kích thước mẫu N= 250 Dữ liệu thu thập được, xử lý phân tích bằng công cụ SPSS để kiểm định mô hình lý thuyết Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra 06 (sáu) nhân tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo và được sắp xếp giảm dần gồm: “Lợi ích tài chính tiền gửi”, “An toàn tiền gửi”, “Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm", “Nhân viên ngân hàng”, “Ảnh hưởng của người thân” và “Uy tín thương hiệu”, tương ứng mức độ tác động (0.182, 0.177, 0.171, 0.163, 0.139, 0.122) Trong đó, mức độ ảnh hưởng lớn nhất là "Lợi ích tài chính tiền gửi" và mức độ ảnh hưởng thấp nhất là “Uy tín thương hiệu” Ngoài ra, kết quả kiểm định sự khác biệt đã khẳng định không có sự khác biệt đáng kể nào giữa các thuộc tính cá nhân với quyết định gửi tiết kiệm một cách có ý nghĩa thống kê Dựa trên kết quả thu được,kết hợp với hạn chế của thực trạng bài viết đề xuất các hàm ý quản trị nâng cao quyết định

gửi tiết kiệm của khách hàng với ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn

3 Từ khóa: Quyết định gửi tiền, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo, gửi tiết kiệm, KHCN

ABSTRACT1 Title

Factors that affect the decisions of individual level customers to open a saving account at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Vung Tau - Con Dao Branch

2 Abstract

This research is aimed to focus on the "Factors that affecting the decisions of individual level customers to open a saving account at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Vung Tau - Con Dao Branch" in order to measure these factors and how it affects to the decision of opening a saving account To clarify the objective, the article implements the method of systematizing the theoretical basis, the researching work precedes the orientation of the theoretical framework and the expert method is carried out with sample size N = 15 The proposed results are in the scale model that include seven factors such as (i) Deposit safety, (ii) Brand reputation, (iii) Saving accounts service, (iv) Convenience, (v) Bank's employees, (vi) Financial interest in deposits and (vii) Influence of relatives on particular individuals Applying quantitative methods, through structured interview questionnaires, complex closed-ended questions Using Likert scale with sample size N = 250, the participants are individual customers who are currently customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Vung Tau - Con Dao Branch The collected data, which is analyzed by SPSS tool to test the theoretical model have shown six factors that positively affect the financial decision of the individual level customers to open a saving account at BIDV Vung Tau - Con Dao Branch, that are sorted in descending order, including: Financial benefits of deposit, Deposit's safety, Saving accounts service, Bank's employees, Influence of relatives on particular individuals and Brand reputation, with the equal level of impact (0.182, 0.177, 0.171, 0.163, 0.139, 0.122), respectively In which, the most influence factor is "Financial benefits of deposit" and the lowest factor is "Brand reputation" In addition, the results of the difference test confirmed that there is no significant difference between the individual attributes to the decisions of opening a saving account that are statistically significant Based on collected results along with the limitations of the actual situation, the article proposes managerial implications to improve the decisions of individual level customers to open a saving account at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Vung Tau - Con Dao Branch more effectively

3 Keywords: Deposit decision, BIDV Vung Tau - Con Dao Branch, open a saving account, individual level customers

LỜI CAM ĐOAN

“Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu của bản thân tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ thông tin trong luận văn”

Vũng Tàu, ngày …… tháng …… năm 2023

Tác giả

Đỗ Thuý Quỳnh

LỜICẢMƠN

Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Bà Rịa – Vũng Tàu đã giảng dạy, truyền đạt những kiến thức hữu ích giúp cho công việc cũng như những bước đầu chuẩn bị luận văn

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS Đào Lê Kiều Oanh đã hướng dẫn tôi hoàn thành nghiên cứu này

Tôi xin gửi lời cảm ơn Quý đồng nghiệp đang công tác tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo, gia đình, cùng các bạn học viên của lớp đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình đào tạo Thạc sĩ, chuyên ngành Quản trị Kinh doanh tại Trường Đại học Bà Rịa Vũng Tàu và hoàn thiện nghiên cứu luận văn này

Với kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi những sai sót, mong quý thầy cô tận tình giúp đỡ để luận văn được hoàn thiện hơn

Trân trọng!

Vũng Tàu, ngày …… tháng …… năm 2023

Tác giả luận văn

Đỗ Thuý Quỳnh

DANHMỤCCÁCTỪVIẾTTẮT

BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo

1.2. Mục tiêu chung 3

1.2.1 Mục tiêu cụ thể 4

1.2.2. Câu hỏi nghiên cứu 4

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

1.4. Đối tượng nghiên cứu 4

1.4.1 Phạm vi nghiên cứu 4

1.4.2. Phương pháp nghiên cứu 5

1.5. Nghiên cứu định tính 5

1.5.1 Nghiên cứu định lượng 5

1.5.2. Những đóng góp của đề tài 5

1.6 Kết cấu luận văn 6

1.7.TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 7

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 8

Tổng quan về tiền gửi tiết 8

2.1. Khái niệm về tiền gửi kiệm 8

2.1.1 Khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm 8

2.1.2 Hình thức gửi tiết kiệm 9

2.1.3 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm 10

2.1.4. Lý thuyết hành vi 11

2.2. Thuyết hành động hợp lý 112.2.1.

Thuyết hành vi dự định có kế hoạch 12

2.2.2 Thuyết hành vi của người mua 13

2.2.3 Quyết định của người tiêu dùng 13

2.2.4 Quyết định gửi tiền tiết kiệm 14

2.2.5. Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan 16

2.3. Nghiên cứu nước ngoài 16

2.3.1 Nghiên cứu trong nước 18

2.3.2. Mô hình thang đo nghiên cứu đề xuất 23

2.4. Mô hình nghiên cứu 23

2.4.1 Các yếu tố ảnh hưởng và mối quan hệ với quyết định gửi tiết kiệm 24

2.4.2.2.4.2.1 An toàn tiền gửi 24

2.4.2.2 Uy tín thương hiệu 25

2.4.2.3 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 26

2.4.2.4 Sự thuận tiện 27

2.4.2.5 Nhân viên ngân hàng 28

2.4.2.6 Lợi ích tài chính tiền gửi 28

2.4.2.7 Ảnh hưởng của người thân 29

Các yếu tố nhân khẩu học 30

2.4.3.CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

Quy trình nghiên cứu 33

3.1 Phương pháp nghiên cứu 34

3.2. Nghiên cứu định tính 34

3.2.1.3.2.1.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 34

3.2.1.2 Kết quả nghiên cứu định tính 35

Nghiên cứu định lượng 36

3.2.2.3.2.2.1 Thiết kế bảng câu hỏi 36

3.2.2.2 Phương pháp lấy mẫu và cỡ mẫu 36

Phương pháp phân tích dữ liệu 37

3.2.3.3.2.3.1 Mã hóa thang đo 37

3.2.3.2 Phân tích thống kê mô tả 39

3.2.3.3 Phân tích Cronbach's Alpha 39

3.2.3.4 Phân tích nhân tố EFA 39

3.2.3.5 Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến 40

3.2.3.6 Phân tích T-Test và ANOVA 40

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3 41

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42

Giới thiệu tổng quan về BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo 42

4.1. Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022 44

4.1.1 Thực trạng hoạt động gửi tiết kiệm của KHCN 46

4.1.2.4.1.2.1 Lãi suất gửi tiết kiệm 46

4.1.2.2 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 47

4.1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn gửi 48

4.1.2.4 Công tác quảng bá sản phẩm, dịch vụ và thương hiệu 48

Đánh giá hoạt động gửi tiết kiệm KHCN 49

4.1.3.4.1.3.1 Những mặt đạt được 49

4.1.3.2 Những mặt hạn chế 50

Phân tích định lượng kiểm định mô hình thang đo lý thuyết 51

4.2. Kết quả phân tích thống kê mô tả 51

4.2.1 Kết quả kểm định Cronbach’s Alpha 52

4.2.2 Kết quả phân tích nhân tố EFA 54

4.2.3 Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến 57

4.2.4.4.2.4.1 Kết quả phân tích tương quan Pearson 57

4.2.4.2 Kết quả phân tích hồi quy 57

Kiểm định T-Test và ANOVA 62

4.3. Kết quả kiểm định sự khác biệt về nhóm biến độ tuổi 62

4.3.1 Kết quả kiểm định sự khác biệt về nhóm biến thu nhập 63

4.3.2 Kết quả kiểm định sự khác biệt về nhóm biến nghề nghiệp 64

4.3.3 Kiểm định T-test biến giới tính 65

4.3.4. Thảo luận kết quả và so sánh mô hình với nghiên cứu trước 65

4.4. Thảo luận kết quả 65

4.4.1 So sánh mô hình với nghiên cứu trước 68

4.4.2.TIỂU KẾT CHƯƠNG 4 71

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 72

Kết luận 72

5.1 Đề xuất hàm ý quản trị nâng cao quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại 5.2.BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo 73

Hàm ý nâng cao về lợi ích tài chính tiền gửi 73

5.2.1 Hàm ý nâng cao về an toàn tiền gửi 74

5.2.2 Hàm ý nâng cao về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 75

5.2.3 Hàm ý nâng cao về nhân viên ngân hàng 75

5.2.4 Hàm ý nâng cao về ảnh hưởng của người thân 76

5.2.5 Hàm ý nâng cao về uy tín thương hiệu 77

5.2.6. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tương lai 78

5.3.TIỂU KẾT CHƯƠNG 5 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO i

PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI THẢO LUẬN NHÓM iii

PHỤ LỤC 2 x

PHỤ LỤC 3 xiii

DANHMỤCBẢNG

Bảng 1 1 Tổng kết nguyên nhân nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân sụt giảm ở

năm 2022 3

Bảng 2 1: Tổng kết các nhân tố quyết định cho nghiên cứu 21

Bảng 2 2: Tổng hợp các giả thuyết nghiên cứu 30

Bảng 3 1: Mã hóa các khái niệm thành phần thang đo của nghiên cứu 37

Bảng 4 1: Tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 45

Bảng 4 2: Lãi suất tiền gửi của chi nhánh và một số ngân hàng trên địa bàn I 46

Bảng 4 3: Kết quả phân tích thống kê mô tả các thuộc tính trong mẫu 52

Bảng 4 4: Kết quả phân tích kiểm định độ tin cậy thang đo 53

Bảng 4 5: Kết quả phân tích nhân tố khám phá biến độc lập 54

Bảng 4 6: Kết quả ma trận xoay nhân tố 55

Bảng 4 7: Kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc 56

Bảng 4 8: Tóm tắt kết quả phân tích tương quan 57

Bảng 4 9: Kết quả thống kê hệ số xác định mức phù hợp của mô hình 58

Bảng 4 10: Kết quả thống kê phương sai ANOVA 59

Bảng 4 11: Kết quả thống kê các thông số hồi quy trong mô hình 59

Bảng 4 12: Tổng kết các giả thuyết nghiên cứu được chấp nhận và bác bỏ 62

Bảng 4 13: Kết quả kiểm định nhóm biến độ tuổi 63

Bảng 4 14: Kết quả kiểm định nhóm biến thu nhập 63

Bảng 4 15: Kết quả kiểm định nhóm biến nghề nghiệp 64

Bảng 4 16: Kết quả kiểm định nhóm biến giới tính 65

Bảng 4.17: So sánh kết quả mô hình nghiên cứu hiện tại với các nghiên cứu trước 68

DANHMỤCHÌNHẢNH

Hình 1 1: Biểu đồ dư nợ huy động vốn BIDV Chi nhánh Vũng Tàu-Côn Đảo 2

Hình 2 1: Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA 11

Hình 2 2: Mô hình thuyết hành vi dự định có kế hoạch TPB 12

Hình 2 3: Mô hình nghiên cứu của Kedir Eshetu (2018) 17

Hình 2 4: Mô hình nghiên cứu của Rahman và Chowdhury (2022) 18

Hình 2 5: Mô hình nghiên cứu của Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020) 19

Hình 2 6: Mô hình nghiên cứu của Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020) 20

Hình 2 7: Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thanh Trúc (2021) 20

Hình 2 8: Mô hình của Phạm Đặng Thủy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021) 21

Hình 2 9: Mô hình nghiên cứu lý thuyết đề xuất 24

Hình 3 1: Quy trình nghiên cứu 33

Hình 4 1: Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo 43

Hình 4 2: Cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo 44

Hình 4 3: Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm giai đoạn 2020 –2022 47

Hình 4 4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2020 –2022 48

Hình 4 5: Biểu đồ kết quả khảo sát kênh thông tin khách hàng biết đến 49

Hình 4 6: Biểu đồ phân phối chuẩn của phần dư 60

Hình 4 7: Biểu đồ tần số P-P plot 61

Hình 4 8: Biểu đồ phân tán Scatterplot 61

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Lý do lựa chọn đề tài

Huy động vốn (HĐV) gửi tiết kiệm luôn là lĩnh vực chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng vai trò trọng yếu trong các hoạt động của mỗi ngân hàng (NH) Nghiên cứu lĩnh vực gửi tiết kiệm của khách hàng (KH) là nghiên cứu thực tế nhất, bởi lẽ tăng trưởng nguồn vốn gửi tiết kiệm của NH chính là phương pháp hiệu quả để phát triển các hoạt động kinh doanh

Có nhiều các công trình nghiên cứu ở trong và ngoài nước được thực hiện liên quan đến quyết định gửi tiết kiệm quyết định gửi tiết kiệm của KH nói chung và khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng như Devlin, J., Gerrard, P., (2004), phân tích các xu hướng về tầm quan trọng của các tiêu chí lựa chọn đối với việc lựa chọn NH bán lẻ Kết quả bài viết đã tách biệt những tiêu chí quan trọng đáng kể và tiêu chí ít quan trọng trong việc thúc đẩy sự lựa chọn NH theo thời gian Các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn NHTM của sinh viên đại học ở Nam Phi (Chigamba, C và Fatoki, O, 2011) Bài viết sử dụng phương pháp phân tích Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích số liệu khảo sát từ các sinh viên đại học Fort Hare (cơ sở Alice) Kết quả nhóm nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định lựa chọn NH là chất lượng dịch vụ và Địa điểm giao dịch thuận tiện Một số nghiên cứu tại Việt Nam, sử dụng mô hình hồi quy, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN như Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014), xác định có 03 nhân tố ảnh hưởng tích cực gồm: Thương hiệu NH, ảnh hưởng của người thân và lãi suất; Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020), xác định được 6 nhân tố tác động tích cực đến quyết định gửi tiết kiệm đó là: (1) Chính sách khách hàng, (2) Hình ảnh nhân viên, (3) Thương hiệu NH, (4) Lãi suất, (5) Thời gian giao dịch, (6) Ảnh hưởng của người thân Đối tượng khảo sát là khá đa dạng, trong khi một số tác giả chọn người cao tuổi thì có tác giả lựa chọn người dân tại TP HCM,

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những NH lớn Top 3 của Việt Nam, đã không ngừng phát huy thế mạnh trong lĩnh lực kinh doanh tiền tệ, đồng thời triển khai thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh với truyền thống phân khúc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là chủ đạo, song

sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, phân khúc tiền gửi KHDN không còn hấp dẫn, do đó hướng tập trung chủ yếu hiện nay là thu hút nguồn vốn từ dân cư, vì nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư khá lớn và ổn định Chính vì vậy, yêu cầu hiểu biết KH và làm thế nào để thu hút họ gửi tiền vào NH? Đây là câu hỏi lớn có tầm quan trọng và cần thiết mà các nhà quản trị NH luôn đi tìm lời giải cho mình Trong đó, có ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo (“BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”)

Thực tiễn, thu hút tiền gửi tiết kiệm hiệu quả, đảm bảo ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh và phát triển trong thời gian qua luôn được BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo quan tâm, tuy nhiên thực trạng HĐV giai đoạn (2020-2022) có xu thế giảm Cụ thể, theo số liệu báo cáo tổng kết nội bộ năm 2022, dư nợ HĐV tiền gửi giảm 9.8%, tương đương giảm 335 tỷ đồng, so với năm 2021 (hình 1.1)

Hình 1 1: Biểu đồ dư nợ huy động vốn BIDV Chi nhánh Vũng Tàu-Côn Đảo

(Nguồn: Báo cáo nội bộ BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo, 2023)

Trong đó, nguồn vốn gửi tiết kiệm từ KHCN năm 2020 là 1,796 tỷ đồng, năm 2021 là 2,087 tỷ đồng, tăng 16.2%, tương đương 291tỷ, so với năm 2020, năm 2022 là 1,810 tỷ, giảm sâu với 13.3%, tương đương với 277 tỷ, so với cùng kỳ (xem bảng 4.1) Theo tìm hiểu nguyên nhân của Phòng khách hàng cá nhân “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”, năm 2022 đã đánh giá một số chỉ tiêu hoạt động HĐV gửi tiết kiệm của KHCN thông qua khảo sát 100 khách hàng có số dư tiền gửi lớn và kết quả được tổng kết bảng (1.2)

Bảng 1 1 Tổng kết nguyên nhân nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân sụt giảm ở năm 2022

Yếu tố đánh giá

Tỷ lệ đánh giá

Đồng ý

Bình thường

Không

đồng ý Tổng Lãi suất gửi tiết kiện của ngân hàng thấp hơn so với

Sản phẩm dịch vụ gửi tiết kiệm cá nhân của ngân

Thái độ phục vụ của CBNV chưa nhiệt tình và chuyên

Hoạt động quảng bá sản phẩm, thương hiệu còn ít

Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo

Có thể thấy nguyên nhân tập trung chủ yếu vào các chỉ tiêu trong (bảng 1.1), trong đó, mức lãi suất tiền gửi thấp (chiếm 68% ý kiến đồng ý), sản phẩm dịch vụ gửi tiết kiệm KHCN ít sự lựa chọn (chiếm 65% ý kiến đồng ý), thái độ phục vụ của CBNV chưa chuyên nghiệp (chiếm 62% ý kiến đồng ý) và hoạt động quảng bá sản phẩm thương hiệu còn ít chưa được rộng rãi (chiếm 69% ý kiến đồng ý) Qua đó, để tìm hiểu đầy đủ hơn về các yếu tố ảnh hưởng, trên cơ sở lý thuyết và thực tiễn, tham khảo các công trình nghiên cứu đồng dạng, xác định khung lý thuyết đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN và đưa ra hàm ý quản trị góp phần gia tăng quyết định gửi tiết kiệm của KHCN với NH là rất quan trọng và cần thiết

Xuất phát từ lý do trên, tôi quyết định chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo” làm đề

tài luận văn thạc sỹ của mình

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu cụ thể

Đề tài thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

1 Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

2 Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

3 Đề xuất hàm ý quản trị nâng cao quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

Câu hỏi nghiên cứu

Thông tin dữ liệu sơ cấp, thu thập bằng bảng hỏi phỏng vấn, điều tra trực tiếp đối tượng khảo sát;

Thời gian khảo sát từ tháng 04/2023 đến tháng 05/2023 tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định lượng

Phương pháp định lượng: Khảo sát bằng bảng câu hỏi thông qua phỏng vấn trực tiếp đối tượng được khảo sát Phương pháp này được thực hiện để đánh giá kiểm định mô hình thang đo từ tập dữ liệu thu thập được Công cụ sử dụng để phân tích dữ liệu là phần mềm SPSS, với các phương pháp phân tích gồm thống kê mô tả, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích EFA, phân tích hồi quy và kiểm định sự khác biệt các thuộc tính cá nhân trong mẫu Các bước thực hiện và tiêu chuẩn ước lượng được trình bày cụ thể ở chương 3 của luận văn này

Kết cấu luận văn

Luận văn có kết cấu gồm 5 chương như sau:

- Chương 1: Giới thiệu đề tài: Lý do nghiên cứu, mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, những đóng góp của đề tài

- Chương 2: Cơ sở lý thuyết và nghiên cứu liên quan: Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm, lý thuyết về hành vi, quyết định gửi tiết kiệm, lược khảo công trình nghiên cứu định hướng khung lý thuyết và đề xuất mô hình nghiên cứu

- Chương 3: Phương pháp nghiên cứu: Thiết kế quy trình nghiên cứu, xây dựng bảng câu hỏi, nghiên cứu định tính và định lượng, các tiêu chuẩn ước lượng trong thống kê kiểm định mô hình thang đo và kiểm định sự khác biệt

- Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận: Giới thiệu đơn vị nghiên cứu và phân tích một số chi tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 Phân tích định lượng, kiểm định mô hình thang đo và thảo luận

- Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị: Tóm tắt kết quả nghiên cứu đạt được, đề xuất hàm ý nâng cao quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”, hạn chế của nghiên cứu và hưởng nghiên cứu tương lai

TIỂUKẾTCHƯƠNG1

Trong chương này, tác giả trình bày lý do nghiên cứu vấn đề, đưa ra mục tiêu nghiên cứu chung và mục tiêu nghiên cứu cụ thể Trên cơ sở đó, hình thành cơ sở lý thuyết về quyết định gửi tiết kiệm của KHCN đối với NH, đồng thời xác định phạm vi và đối tượng của nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, những đóng góp của đề tài giúp cho các nhà quản trị NH có được cơ sở để điều chỉnh các biện pháp chiến lược và chính sách thu hút khách hàng gửi tiền vào NH và sau cùng là kết cấu luận văn, trong đó giới thiệu nội dung chính của từng chương Nội dung của chương này là cơ sở nền tảng cho nghiên cứu ở các nội dung của những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN

Tổng quan về tiền gửi tiết

Ngân hàng HDV tiền gửi là việc nhận tiền của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân dưới các hình thức như gửi tiết kiệm không kỳ hạn, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, gửi tiết kiệm phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận (Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng 9 năm, 2000)

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm tiền gửi theo quy định của pháp luật (Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm, 2004) Cụ thể các hoạt động gửi tiền tiết kiệm như sau:

Khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm

KHCN là các cá nhân hoặc hộ gia đình, người trực tiếp giao dịch gửi tiền với các NHTM hoặc các tổ chức tín dụng với mục đích đầu tư sinh lời tiết kiệm, tránh rủi ro với khoản tiền nhàn rỗi (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

Tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân là số tiền để dành chưa có kế hoạch sử dụng gửi vào NH hoặc các tổ chức tín dụng được xác nhận trên sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định của tổ chức mở tài khoản tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật Có hai loại hình gửi tiết kiệm cá nhân đó là gen để tiết kiệm và gửi tiết kiệm để thanh toán (Nguyễn Minh Kiều, 2012) Cụ thể:

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức NHTM huy động vốn, hình thức này người gửi

tiết kiệm được NH lập hợp đồng thỏa thuận và giao lại cho chủ sở hữu một số tiết kiệm trong khoảng thời gian gửi, khi đến kỳ hạn thanh toán NH sẽ trả số tiền gốc tiết kiệm và tiền lãi cho khách hàng Đồng thời chủ sở hữu số tiền gửi tiết kiệm có thể dùng để cầm cố hoặc được chiết khấu khi vay vốn tại NH

Tiền gửi tiết kiệm để thanh toán: là các cá nhân trong xã hội có nhu cầu, được pháp luật cho phép thực hiện các thanh toán qua NH và các cá nhân mở tài khoản thanh toán tại NH để đáp ứng các nhu cầu thanh toán và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích của NH

Hình thức gửi tiết kiệm

Theo Điều 6 Thông tư số 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm thì hình thức tiền gửi tiết kiệm được phân loại theo thời hạn gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiêu chí khác do tổ chức tín dụng xác định

Các hình thức gửi tiết kiệm theo mục đích được phân loại theo thời gian hoặc theo cách gửi tiền của KHCN (Phan Thị Thu Hà, 2013) Cụ thể:

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: KHCN có nhu cầu gửi tiết kiệm vì mục đích an toàn, sinh lời và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phân loại như sau:

− Căn cứ kỳ hạn gửi tiết kiệm Kỳ hạn gửi từ 1 tháng đến đến 36 tháng hoặc kỳ hạn dài hơn theo nhu cầu của khách hàng

− Căn cứ phương thức trả lãi Kỳ hạn gửi tiết kiệm lĩnh lãi đầu kỳ, kỳ hạn gửi tiết kiệm lĩnh cuối kỳ, kỳ hạn gửi tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ

− Căn cứ loại tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng (VNĐ), tiền gửi bằng đồng đô la Mỹ (USD)

Mục tiêu của khách hàng khi chọn hình thức gửi tiết kiệm là lợi nhuận theo định kỳ có được từ số tiền gửi Theo đó lãi suất rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được các NH trả lãi suất cao hơn mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn Hình thức này, khách hàng chỉ được rút tiền đúng kỳ tới hạn thỏa thuận và để khuyến khích gửi tiết kiệm, các NH cho phép khách hàng có nhu cầu được

rút toàn bộ số tiền đã gửi trước kỳ hạn, khi đó khách hàng chỉ được nhận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tiết gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách cá nhân có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm vì an toàn, sinh lời hoặc để thanh toán, do chưa thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai Mục tiêu của khách hàng chọn hình thức này là an toàn và sự tiện lợi Hình thức này KH được rút số tiền gửi bất cứ khi nào hoặc NH thực hiện giao dịch thanh toán theo yêu cầu mà không hạn chế về số lần giao dịch, chính vì vậy mà nguồn vốn này luôn biến động, khó khăn cho NH lên kế hoạch sử dụng tái cơ cấu nguồn vốn, vì thế các NH thường trả lãi suất với mức thấp, bù lại chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ưu đãi khác với chi phí thấp hơn

Vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Vai trò của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm không chỉ đơn thuần là đem lại lợi ích cho các cá nhân gửi tiền, mà còn đóng vai trò quan trọng đối với NH trong việc tăng trưởng hoạt động kinh doanh, tái cơ cấu nguồn vốn, góp phần bình ổn thị trường tiền tệ và thúc đẩy kinh tế phát triển (Trầm Thị Xuân Hương, 2013) Cụ thể:

Đối với nền kinh tế: Huy động vốn tạo thành nguồn vốn lớn từ các khoản tiền nhàn rỗi, gửi tiết kiệm nhỏ lẻ của các đối tượng trong nền kinh tế, sử dụng vốn cho vay đầu tư, giúp đáp ứng nhu cầu của nền nền kinh tế - xã hội Mặt khác số lượng nguồn vốn còn phản ánh lên khả năng thu nhập phát triển của dân cư Đồng thời thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc của nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, NHNN có thể điều hàng hiệu quả các chính sách tiền tệ

Đối với NHTM: Huy động vốn từ tiền gửi là nền tảng và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NH Thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM thu thập nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và thực hiện các dịch vụ tài chính như cho vay, tài trợ, đầu tư, giao dịch ngoại tệ, thanh toán và các dịch vụ uỷ thác khác Điều này tạo ra lợi nhuận cho NH và đảm bảo cho sự phát triển bền vững của NH Vốn huy động là tài sản tiền mặt được gửi vào NH từ các chủ sở hữu, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, mà NH tạm thời quản lý và sử dụng Khi quy mô huy động vốn càng lớn, NHTM có khả năng thực hiện các giao dịch quy mô lớn hơn, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của mình trong mắt khách hàng

Đối với khách hàng: Việc sở hữu các chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá trở thành cơ hội không chỉ để hưởng lãi mà còn để tham gia mua bán và chuyển nhượng các chứng từ này trên thị trường, tạo nên tính thanh khoản cao cho người sở hữu Điều này cho phép khách hàng dễ dàng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt bất cứ khi nào cần thiết, thông qua việc cầm cố, chiết khấu cho NHTM hoặc bán lại trên thị trường tài chính

Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cung cấp điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các tiện ích của dịch vụ NH Khách hàng có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của họ khi giao dịch với NHTM Từ việc nắm giữ các tài sản tài chính đến việc tận dụng các dịch vụ và tiện ích khác của NH, KH được hỗ trợ một cách toàn diện trong việc quản lý và tăng cường giá trị tài sản của họ

Lý thuyết hành vi

Thuyết hành động hợp lý

Hình 2 1: Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA

(Nguồn Martin Fishbein và Icek Ajzen, 1975)

Lý thuyết hành động hợp lý được xây dựng vào những năm 1967 đã được điều chỉnh, mở rộng theo thời gian và được nhiều nhà nghiên cứu khoa học trên thế giới ứng dụng Hành vi được quyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó (Ajzen và Fishbein, 1975), lý thuyết (TRA) đã chỉ ra, xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi mua của người tiêu dùng, góp phần vào hành vi mua của người tiêu

dùng là thái độ và chuẩn chủ quan Áp dụng lý thuyết TRA vào nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm của KHCN, ta quan tâm đến thái độ, niềm tin đối với thuộc tính sản phẩm bao gồm: sự lựa chọn ngân hàng, loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ hạn gửi tiết kiệm và hình thức gửi tiết kiệm Sự lựa chọn này có quan hệ chặt chẽ với các yếu tố tâm lý bên trong đó là: động cơ thúc đẩy, nhận thức và thái độ của khách hàng Bên cạnh đó hành vi gửi tiết kiệm của KHCN phụ thuộc vào uy tín NH, sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên, chính sách lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng Đối với nhóm niềm tin về những người ảnh hưởng trong nghiên cứu này là: người thân quen, đồng nghiệp, bạn bè những nhận thức của họ về dịch vụ, thương hiệu uy tín, lãi suất, năng lực phục vụ, tác động một cách trực tiếp đến thái độ của cá nhân gửi tiết kiệm Trong đó, yếu tố gia đình gia đình là yếu tố có ảnh hưởng nhất đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền ở hiện tại và trong tương lai

Thuyết hành vi dự định có kế hoạch

Hình 2 2: Mô hình thuyết hành vi dự định có kế hoạch TPB

(Nguồn: Icek Ajzen, 1991)

Lý thuyết hành vi dự định có kế hoạch TPB giải thích mối quan hệ giữa niềm tin của người tiêu dùng đối với ý định hành vi và hành vi thực sự được cải tiến bởi lý thuyết hành động hợp lý (TRA), cung cấp nền tảng để dự đoán ý định của người tiêu dùng và sau đó là hành vi Trong đó, ý định hành vi được coi là tiền đề của hành vi có khả năng xảy ra và có hai yếu tố tiên đoán trực tiếp về ý định hành vi và hành vi là thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức (hình 2.2) Ứng dụng lý thuyết

TPB vào nghiên cứu, xem xét hành vi quyết định gửi tiết kiệm của KHCN gồm Thái độ KHCN tin tiết kiệm liên quan đến khả năng đánh giá về ngân hàng như năng lực tài chính, loại hình tiết kiệm, kỳ hạn gửi tiết kiệm, chính sách lãi suất, nhân viên giao dịch và chất lượng dịch vụ gửi tiết kiệm Nhận thức của KHCN khi gửi tiết kiệm liên quan đến sự hiểu biết của họ về NH như loại hình, quy mô Vì thế, tình hình hoạt động kinh doanh của NH và các sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kích và chính sách lãi suất, Chuẩn chủ quan, ảnh hưởng người thân và dẫn đến ý định hành vi và quyền định hành vi thực sự của KH trong việc gửi tiết kiệm của hiện tại và dự định sử dụng sản phẩm dịch vụ trong tương lai, ý định giới thiệu cho người khác cùng sử dụng

Thuyết hành vi của người mua

Hành vi của người mua là khả năng phản ứng hay kích thích để giải thích hành vi lựa chọn thương hiệu sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định (Howard, I A và Sheth IN 1969) Hay các yếu tố đầu vào kích thích hoặc đề cập đến các yếu tố kích thích trong môi trường ở dạng các dấu hiệu thông tin, sản phẩm, dịch vụ cung cấp Ứng dụng vào nghiên cứu này những dấu hiệu thông tin liên quan vốn sẵn có gồm uy tín ngân hàng xuất phát từ động cơ tính an toàn, sự thuận tiện trong đi lại giao dịch, loại hình gửi, kỳ hạn và lãi suất tiết kiệm cao xuất phát từ động cơ tính lợi ích, kỳ hạn ngắn xuất phát từ động cơ lợi ích, an toàn và thuận tiện Động cơ kích tích khách hàng gửi tiết kiệm là sự thuận tiện, lợi ích và an toàn Như vậy, các thông tin đầu vào có thể được kiểm tra xác định chất lượng tốt, ý định quyết định hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng được kích thích mạnh mẽ

Quyết định của người tiêu dùng

Mô hình quyết định của người hữu dung (CDM) phát triển vào năm 1968, được sửa đổi nhiều lần bin (Blackwell R D Minard P.W, và Engel, E, 2006) Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng bao gồm 4 thành phần là đầu vào, xử lý thông tin, quá trình ra quyết định và các biến ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định Quá trình ra quyết định là một chuỗi liên tục các bước, bao gồm: nhận biết nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét các lựa chọn, đưa ra quyết định mua và đánh giá sau khi mua hàng Cụ thể:

Nhận biết nhu cầu: Được diễn ra khi người tiêu dùng cảm thấy có sự khác nhau

giữa thực tế với mong muốn và sự khác nhau đó đủ để gợi lên ý định và kích hoạt quá trình quyết định mua sắm

Thu thập thông tin: Khi người tiêu dùng nhận ra nhu cầu thì họ sẽ thực hiện tìm kiếm thông tin Trước hết họ sử dụng các thông tin liên quan từ trong trí nhớ hay còn gọi là thông tin bên trong, trường hợp không có thông tin bên trong thì thực hiện tìm kiếm các thông tin bên ngoài theo nhu cầu

Xem xét các lựa chọn: Các nguồn thông tin khác nhau thu thập được, người tiêu dùng tiến hành xem xét bằng việc đánh giá so sánh và chọn giải pháp hợp lý và tối ưu nhất để thỏa mãn nhu cầu mua sắm

Đưa ra quyết định mua hàng là bước quan trọng trong quá trình quyết định và chỉ khi tìm thấy giải pháp tối ưu, người tiêu dùng mới đưa ra quyết định cuối cùng về việc mua hàng

Đánh giá sau khi mua hàng sau khi mua hàng người tiêu dùng sẽ đánh giá tính đúng của việc đưa ra quyết định bằng việc trải nghiệm cảm nhận về sản phẩm và họ hải lỏng như thế nào sản phẩm

Quyết định gửi tiền tiết kiệm

Khi muốn quyết định sử dụng một sản phẩm, dịch vụ nào đó thì họ phải có ý định sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó Ý định đó có thể hình thành trước hoặc ngay khi họ quyết định sử dụng Hai yếu tố này chịu tác động bởi các yếu tố khách quan khác như môi trường và các yếu tố hành vi của bản thân họ (Roger, E, 1995) Ý định sử dụng được xem như nhân tố dự đoán quyết định sử dụng Tuy nhiên, quyết định sử dụng lại là biến phụ thuộc trong các nghiên cứu của Aliero và cộng sự, Eshetu, 2018, (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022), Bùi Nhật Vương và cộng sự, 2020), (Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi, 2021), (Nguyễn Thanh Trúc, 2021) Có thể nói các nhà nghiên cứu đều cho rằng, quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của KH liên quan đến việc đánh giá sự thỏa mãn về chất lượng dịch vụ hiện tại và dự định sử dụng sản phẩm dịch vụ trong tương lai, ý định giới thiệu cho KH khác cùng sử dụng dịch vụ NH Trong luận văn này tác giả nghiên cứu quyết định gửi tiết kiệm của KHCN theo phương pháp tiếp cận quyết định hành vi và thái độ Theo đó, quyết định là việc chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ là hành vi thực sự và lập lại, đồng thời cam kết

ưu tiên lựa chọn sản phẩm dịch vụ và giới thiệu cho người khác cùng sử dụng (thái độ, truyền miệng) qua đó củng cố thêm niềm tin cho KH để họ trở thành khách hàng thân thiết với NH

Dựa trên mô hình (CDM) ứng dụng trong lĩnh vực gửi tiết kiệm vào NH Quá trình ra quyết định gồm 3 bước chính đó là: (i) Trước khi mua, (ii) Thực hiện dịch vụ và (ii) Sau khi mua Cụ thể:

Trước khi chọn NH gửi tiết kiệm

− Nhận thức nhu cầu: Tiền nhàn rỗi đầu tư phù hợp sinh lời cao và an toàn; − Tìm kiếm thông tin: thông tin để chọn đầu tư tiền nhàn rỗi Nếu đầu tư gửi tiết

kiệm thì chọn NH nào và lý do để chọn NH này mà không phải NH nào khác? − Đánh giá xem xét chọn NH: Nhận thức chủ quan của cá nhân khách hàng có tác động lớn vào việc chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm và nhận thức của khách hàng có thể được hình thành trước đó như sản phẩm dịch vụ gửi tiết kiệm, lãi suất tiền gửi, chính sách khuyến mãi, uy tín thương hiệu, tác động của người ảnh hưởng đến nhận thức có thể là tích cực hoặc tiêu cực

Chọn NH gửi tiết kiệm

Đây là bước quan trọng, khi đã quyết định chọn NH gửi tiết kiệm, các yếu tố ảnh hưởng đến KH bao gồm: yêu cầu dịch vụ từ NH và cách NH thực hiện các dịch vụ đó Hay nói cách khác, hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng trở nên nhạy cảm bởi yếu tố dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thực tế cho thấy, sau khi khách hàng đã đưa tiền đến một NH để gửi tiết kiệm, hiếm khi họ chuyển đến NH khác với số tiền đó do mức độ an toàn trong quá trình di chuyển tiền

Sau khi mua

Để KH sử dụng lại dịch vụ, trở thành KH thân thiết và giới thiệu người khác một khi họ trải nghiệm cảm nhận dịch phụ thuộc vào tốc độ cung cấp dịch vụ, thủ tục hình ảnh nhân viên giao dịch, mà khách hàng đã trải qua

Như vậy bài nghiên cứu này sẽ tập trung nghiên cứu vào giai đoạn đầu tiên, giai đoạn để đi tới một quyết định chọn ngân hàng gửi tiết kiệm

Tóm lại: qua bàn luận những vấn đề ở trên ta thì hành vi KH quyết định gửi tiết

kiệm bị chi phối bởi những yếu tố nội tại bên trong NH gồm:“Uy tín thương hiệu” xuất phát từ động cơ đảm bảo an toàn vốn tiền gửi; “tính thuận tiện” và “Lãi suất” xuất phát từ động cơ lợi ích; “Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm” xuất phát từ động cơ đáp ứng thỏa mãn nhu cầu và yếu tố bên ngoài ảnh hưởng của người thân Đây chính là hướng tiếp cận xác định các nhân tố ảnh hưởng và lược khảo các nghiên cứu liên quan (mục 2.4) định hướng xây dựng khung lý thuyết

Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan

Nghiên cứu nước ngoài Aliero, H M., Aliero, I H., Zakariya’u, S., (2018) “Điều gì quyết định sự lựa chọn ngân hàng của KH? Bằng chứng từ Sokoto-Nigeria” Mục tiêu nhằm xem xét các yếu tố quyết định lựa chọn NH của KH, thông qua bảng câu hỏi với 22 biến số, thu thập dữ liệu sơ cấp với cỡ mẫu n=350, đối tượng điều tra là nhân viên, sinh viên và nhà quản lý trong cộng đồng Sokoto của Đại học Usmanu Danfodiyo Bài viết ứng dụng mô hình hồi quy Logistic nhị thức để phân tích Kết quả đã chỉ ra các yếu tố quan trọng trong quyết định lựa chọn NH gồm ba loại đó là: Loại thứ nhất, gồm các yếu tố ảnh hưởng tích cực và đáng kể là: Lãi suất cho vay thấp, tốc độ dịch vụ và ra quyết định, dễ dàng vay tiền và trả lãi cao hơn cho tài khoản tiết kiệm; Loại thứ hai, là các yếu tố ảnh hưởng tích cực nhưng không đáng kể gồm: Giờ làm việc, vị trí thuận tiện, uy tín NH, vị trí ATM thuận tiện, sự thân thiện của nhân viên, xử lý khiếu nại tốt, phí phạt thấp, hình thức bên ngoài NH, có chỗ đậu xe và tiện ích NH di động; Loại thứ ba, gồm các yếu tố ảnh hưởng tiêu cực: Cơ sở Internet/NH trực tuyến, ngôn ngữ giao tiếp, nhiều loại sản phẩm dịch vụ, tính bảo mật, an toàn của quỹ, sự giới thiệu của bạn bè và sản phẩm sáng tạo Từ đó, đã gợi ý cho các NH, nên quan tâm đến các yếu tố thuộc nhóm thứ nhất và nhóm thứ hai Hạn chế của bài viết, mẫu điều tra giới hạn bởi đối tượng sinh viên, nhân viên và nhà quản lý trong cộng đồng Sokoto, chưa kiểm tra sự khác biệt về đặc tính trong mẫu

Eshetu, (2018) “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng: Một

phân tích thực nghiệm về các tiêu chí được sử dụng bởi các sinh viên tốt nghiệp tại Đại học Addis Ababa” Mục tiêu của bài viết nhằm đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH Đối tượng điều tra là sinh viên tốt nghiệp Đại học, kích thước cỡ mẫu thu thập n=400 và kỹ thuật lấy mẫu phi xác suất thuận tiện Kết quả kiểm định thang đo và kiểm định mô hình bằng hồi quy bội, cho thấy, cả 5 yếu tố trong mô hình đều có tác động đến quyết định lựa chọn NH, mức độ tác động theo thứ tự giảm dần đó là: Sự thuận tiện, Số lượng chi nhánh và máy ATM, Uy tín NH, NH điện tử và Ảnh hưởng của bên thứ ba Bài viết khuyến nghị các nhà quản trị NH rằng, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH ở mỗi phân khúc khác nhau, các NH cần xem xét tăng số lượng chi nhánh và máy ATM dễ tiếp cận trong khuôn viên, nhà riêng và nơi làm việc với thời gian hoạt động mở rộng Mô hình được mô tả trong (hình 2.3) Hạn chế của bài viết là mẫu khảo sát giới hạn bởi đối tượng sinh viên tốt nghiệp của Đại học Addis Ababa và chưa xem xét sự khác biệt của các thuộc tính của mẫu

Hình 2 3: Mô hình nghiên cứu của Kedir Eshetu (2018)

Rahman, M B., and Chowdhury, N., (2022) “Yếu tố quyết định lựa chọn NH của chuyên gia: Bằng chứng thực nghiệm từ Bangladesh” Bài viết với mục đích điều tra các yếu tố quyết định lựa chọn NHTM của KH ở Bangladesh Cỡ mẫu thu thập n = 395 KH có tài khoản tiền gửi, thông qua bảng câu hỏi bao gồm 8 yếu tố là Sự tiện lợi, công nghệ NH, tính bảo mật, chất lượng dịch vụ, uy tín và hình ảnh thương hiệu, khuyến mãi, hành vi nhân sự NH và ảnh hưởng của người thân Bằng việc phân tích và xếp hạng sử dụng giá trị trung bình và độ lệch chuẩn Kết quả bài viết đã chỉ ra tính bảo mật, công nghệ NH, sự tiện lợi cũng như chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan

trọng nhất mà các KH cân nhắc khi lựa chọn dịch vụ của NH Hạn chế của bài viết là thực hiện trên nhóm KH chuyên nghiệp và chưa mở rộng đối tượng điều tra Đồng thời chưa đi vào kiểm định sâu mô hình lý thuyết và kiểm định sự khác biệt về các thuộc tính trong mẫu Đây chính là hướng có thể xem xét cho nghiên cứu Mô hình nghiên cứu được mô tả trong (hình 2.4)

Hình 2 4: Mô hình nghiên cứu của Rahman và Chowdhury (2022)

Nghiên cứu trong nước

Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020) “Các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KH cá nhân vào các ngân hàng thương mại Việt Nam” Mục tiêu của bà viết nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN vào các NHTM Việt Nam Cỡ mẫu thu thập n = 403 Kết quả phân tích hồi quy kiểm định mô hình lý thuyết gồm 6 yếu tố và đã chỉ ra 5 yếu tố tác động đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN, mức độ ảnh hưởng lần lượt từ cao đến thấp đó là: Hình thức khuyến mãi, thương hiệu NH, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất, kiến thức và thái độ nhân viên, yếu tố không ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN là "sự tiện lợi" Hạn chế của bài viết là không gian nghiên cứu rộng, chưa tìm hiểu một NH cụ thể Đây là hướng cho nghiên cứu có thể xem xét Mô hình nghiên cứu được mô tả trong (hình 2.5) sau:

Hình 2 5: Mô hình nghiên cứu của Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020)

Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020) “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn NH Do lãi suất của NH, hình ảnh nhân viên và vấn đề thương hiệu có quan trọng không?" Bài viết với mục tiêu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn NH đối với quyết định gửi tiền của KH tại Việt Nam Đối tượng mẫu nghiên cứu KHCN với kích thước n=250 Kết quả nghiên cứu có 6 yếu tố tác động tích cực đến quyết định gửi tiền đó là hình ảnh nhân viên, thương hiệu, lãi suất, ảnh hưởng của người thân và thời gian giao dịch, riêng yếu tố “hình thức chiêu thị” không ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KH Trong yếu tố tác động quan trọng nhất là hình ảnh nhân viên và thấp nhất là thời gian giao dịch Bài viết thực hiện với không gian nghiên cứu rộng, chưa giới hạn khu vực, vùng miền hay một NH nào cụ thể và cỡ mẫu nhỏ so với phạm vi nghiên cứu Đây cũng là hướng cho nghiên cứu xem xét Mô hình được mô tả trong (hình 2 6)

Hình 2 6: Mô hình nghiên cứu của Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020)

Nguyễn Thanh Trúc (2021) “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh Trà Vinh - Trường hợp KHCN” Bài viết nhằm mục tiêu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN Bằng phương pháp định lượng, khảo sát với cỡ mẫu n=400 Kết quả của bài viết có 7 yếu tố ảnh hưởng được sắp xếp theo thứ tự giảm dần là: Hình thức chiêu thị, chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện, nhân viên NH, sự giới thiệu, lãi suất tiền gửi, uy tín thương hiệu Từ đó bài viết đề xuất hàm ý chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ Tiền gửi Hạn chế của bài viết là phạm vi nghiên cứu rộng, chưa giới hạn NH cụ thể và đây là hướng cho nghiên cứu Mô hình mô tả (hình 2.7)

Hình 2 7: Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Phạm Đặng Thủy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021) “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH cá nhân tại Agribank Chi nhánh Ô Môn TP Cần Thơ" Mục tiêu của bài viết nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm Bằng phương pháp định lượng, sử dụng bảng câu hỏi, khảo sát 155 KH, thông qua phương pháp lấy mẫu thuận tiện Kết quả kiểm định mô hình lý thuyết, xác định được 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN, trong đó sự an toàn và lợi ích tài chính có ảnh hưởng lớn nhất và lần lượt là thương hiệu ngân hàng, nhân viên ngân hàng, dịch vụ và sự tiện lợi Mô hình được mô tả hình 2.8

Hình 2 8: Mô hình của Phạm Đặng Thủy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021)

Tổng kết, các nhân tố quyết định cho nghiên cứu:

Bảng 2 1: Tổng kết các nhân tố quyết định cho nghiên cứu

Yếu tố

Uy tín thương hiệu

Uy tín ngân hàng Aliero and Zakariya’u (2018) Uy tín ngân hàng Kedir Eshetu (2018)

Uy tín và hình ảnh thương hiệu Rahman and Chowdhury (2022) Thương hiệu ngân hàng Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020) thương hiệu Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2021) Uy tín thương hiệu Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Thương hiệu ngân hàng Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021)

Lợi ích tài chính tiền

gửi

Chính sách lãi suất Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020)

Lãi suất tiền gửi Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Yếu tố

Lợi ích tài chính Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021)

Sự thuận tiện

Vị trí chi nhánh thuận tiện Aliero and Zakariyya’u (2018) Sự thuận tiện Kedir Eshetu (2018)

Sự tiện lợi Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020) Sự thuận tiện Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Quốc Nghi (2021) An toàn

tiền gửi

Tính bảo mật, an toàn của quỹ Aliero and Zakariyya’u (2018)

Quốc Nghi (2021) Dịch vụ

gửi tiết kiệm

Tốc độ dịch vụ và ra quyết định; Nhiều loại sản phẩm dịch vụ

Aliero and Zakariyya’u (2018)

Quốc Nghi (2021) Hình ảnh

nhân viên

Sự thân thiện của nhân viên ngân hàng

Aliero and Zakariyya’u (2018)

Hành vi nhân sự ngân hàng Rahman and Chowdhury (2022) Kiến thức và thái độ nhân viên Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020) Hình ảnh nhân viên Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020) Nhân viên ngân hàng Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Nhân viên ngân hàng Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021)

Ảnh hưởng của người

thân

Sự giới thiệu của bạn bè Aliero and Zakariyya’u (2018) Ảnh hưởng của người thân Rahman and Chowdhury (2022) Ảnh hưởng của người thân Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2020) Sự giới thiệu Nguyễn Thanh Trúc (2021)

Nhận xét chung về các nghiên thực nghiệm:

Qua các công trình nghiên cứu cho thấy, mỗi bài viết có cách tiếp cận khác nhau về các yếu tố thành phần thang đo, không gian, thời gian, đối đượng và khác về kết quả nghiên cứu, nhưng có điểm chung cùng xác định các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định chọn NH gửi tiền của KH Các bài viết đã đóng góp đáng kể cho các tài liệu về quyết định gửi tiền của KH vào NH, những phát hiện của mỗi bài viết có thể không có ý nghĩa gì ở một quốc gia, khu vực khác nhau, do khác biệt về văn hóa, chính trị và các điều kiện đặc thù kinh tế Tuy nhiên, một tập hợp các khái niệm đo lường quyết định gửi tiền của KH có vai trò quan trọng được đưa ra khá đa dạng, tạo thành nguồn tài liệu phong phú cho tham khảo và định hướng cho nghiên cứu Bên cạnh đó, có ba công trình nghiên cứu trước đánh giá tồn tại khoảng trống đó là: (i) Eshetu (2018), xây dựng mô hình nghiên cứu gồm có 5 yếu tố, do giới hạn phạm vi của đề tài mà nghiên cứu này chưa đề cập đến yếu tố “lợi ích tài chính” là nhận thức về các lợi ích mà dịch vụ đó đem lại có tương xứng với số tiền họ gửi vào ngân hàng và “an toàn tiền gửi” là đảm bảo tính bảo mật và sức mạnh tài chính ổn định của NH cung cấp dịch vụ Trong khi đó các nghiên cứu khác đều quan tâm đến hai yếu tố này; (ii) Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020), xây dựng mô hình 6 yếu tố, nghiên cứu trú trọng vào “hình thức khuyến mãi” chưa đưa vào yếu tố “ảnh hưởng của người thân” và (iii) Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021), xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 6 yếu tố, do giới hạn phạm vi lĩnh vực nghiên cứu chưa đưa đưa yếu tố “ảnh hưởng của người thân” vào mô hình Trong khi các nghiên cứu khác đều đưa yếu tố này vào mô hình, vì hành vi động cơ của người gửi tiền dễ quyết định chọn tác động bởi tâm lý đám đông, nhóm người giới thiệu và nhất là mức độ tác động từ người thân, theo đó tác giả bổ sung những khoảng trống vào mô hình Điểm khác biệt trong nghiên cứu này so với nghiên cứu trước là ứng dụng mô hình lý thuyết hành vi quyết định gửi tiết kiệm KHCN vào nghiên cứu tại BIDV Chi nhánh Vũng Tàu-Côn Đảo và khoảng cách của đề tài là đưa thêm yếu tố ảnh hưởng của người thân vào nghiên cứu

Mô hình thang đo nghiên cứu đề xuất

gồm: Lợi ích tài chính, sự an toàn, thương hiệu ngân hàng, nhân viên ngân hàng, dịch vụ và sự tiện lợi và bổ sung nhân tố “Ảnh hưởng của người thân” Lý do đưa nhân tố này vào mô hình là khoảng trống của nghiên cứu đi trước, có thể là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo” Để hiệu chỉnh phù hợp với điều kiện nghiên cứu, người viết thực hiện lấy ý kiến chuyên gia về 7 yếu tố thành phần thang đo và khám phá nhân tố mới Kết quả mô hình thang đo "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo" được đề xuất gồm 07 yếu tố thành phần là: (1) An toàn tiền gửi; (ii) Uy tín thương hiệu; (iii) Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm; (iv) Sự thuận tiện; (v) Nhân viên ngân hàng; (vi) Lợi ích tài chính tiền gửi; (vii) Ảnh hưởng của người thân Mô hình mô tả ở hình 2.9

Hình 2 9: Mô hình nghiên cứu lý thuyết đề xuất

(Nguồn: Mô hình nghiên cứu đề xuất của tác giả, 2023)

Các yếu tố ảnh hưởng và mối quan hệ với quyết định gửi tiết kiệm

2.4.2.1 An toàn tiền gửi

Bảo mật (an toàn) “là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết

định chọn NH của KH là cảm giác an toàn“ (Aliero và Aliero, 2018) Tính bảo mật và đảm bảo tính bảo mật khuyến khích KH mở tài khoản NH và thực hiện các giao dịch tài chính (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022) Theo đó, an toàn tiền gửi là một trong những yếu tố mong muốn nhất từ quan điểm của người gửi tiền, họ coi sức mạnh tài chính và sự ổn định của NH là một chỉ số của biển số này Theo tác giả về các quan niệm đã bàn luận thì đây là yếu tố quan trọng khi KH tiếp cận với NH, vì hoạt động tài chính NH trong quá trình vận hành và phát triển luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro, nên việc KH quyết định chọn NH gửi tiết kiệm là vì niềm tin, tin tưởng vào sự phát triển ổn định và bảo vệ tốt quyền lợi của họ Do đó, an toàn tiền gửi “là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH” Đồng thời, trong các quan niệm bản luận đều hàm chứa nhiều những khía cạnh khác nhau, tựu trung lại một số khía cạnh chính và cũng là đề xuất cho nghiên cứu đó là: khả năng thanh toán lãi và vốn, không có rủi ro, thực hiện đúng lời hứa, bảo mật thông tin tài khoản tiền gửi Các khía cạnh thành phần này tương đồng với các nghiên cứu của (Aliero, H M., và Aliero, I H, Zakariyya’u, S., 2018), (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022), (Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi, 2021), đã được kiểm chứng và khẳng định an toàn tiền gửi có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của KH Từ đó, giả thuyết H1 được đề xuất như sau:

− H1: An toàn tiền gửi ảnh hưởng tích cực (+) đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

2.4.2.2 Uy tín thương hiệu

Thương hiệu là mức độ phổ biến của NH với KH và sự thừa nhận NH là nhà cung cấp dịch vụ cao cấp Uy tín thương hiệu được hình thành từ nhận thức và niềm tin của KH thông qua sản phẩm, dịch vụ mà họ nhận được Một NH có uy tín tốt và thương hiệu mạnh góp phần đáng kể vào hoạt động HĐV tiền gửi của KH (Aliero, H M., và Aliero, I H., Zakariyya’u, S., 2018) Uy tín và hình ảnh thương hiệu NH càng cao sẽ tạo được niềm tin đối với KH và khả năng họ quyết định chọn NH gửi tiết kiệm càng cao (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022) Hay có thể hiểu, một NH có uy tín thương hiệu sẽ quyết định đến hành vi mua và khẳng định được vị thế trên thị trường Để tạo được thương hiệu trên thị trường phải trải qua quá trình hoạt động như

loại hình, quy mô vốn, năng lực phục vụ, trình độ đội ngũ nhân sự, hiệu quả kinh doanh, tham gia các hoạt động hướng tới cộng đồng, tạo được niềm tin nơi KH thì thương hiệu đó có uy tín và giá trị cao Vì vậy, uy tín thương hiệu “là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH” Đồng thời, trong mỗi quan điểm đã bàn luận đều hàm chứa rất nhiều các khía cạnh khác nhau, nhưng tựu trung lại một số khía cạnh chính và cũng là đề xuất cho nghiên cứu đó là: Thương hiệu được nhiều người biết, uy tín và danh tiếng phục vụ tốt, yên tâm khi sử dụng thương hiệu và nhiều chương trình hoạt động vì xã hội Các khía cạnh này tương đồng với nghiên cứu của (Aliero, H M., và Aliero, I H., Zakariyya'u, S., 2018), (Eshetu, 2018), (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022), (Bùi Nhật Vương và cộng sự, 2020), (Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự, 2020), (Nguyễn Thanh Trúc, 2021), (Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi, 2021), đã kiểm chứng và khẳng định uy tín thương hiệu ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của KH Từ đó, giả thuyết H2 được thiết lập như sau:

− H2: Uy tín thương hiệu ảnh hưởng tích cực (+) đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

2.4.2.3 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm

Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm liên quan đến tài khoản tiền gửi tiết kiệm do NH cung cấp khi KH giao dịch Dịch vụ là khả năng cung ứng sản phẩm của NH đáp ứng nhu cầu mong muốn của KH (Aliero, H M, và Aliero, I H., Zakariyya’u, S., 2018) Hay dịch vụ tiền gửi là việc NH cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, giúp cho KH dễ dàng quyết định chọn NH mở tài khoản gửi tiết kiệm kiệm và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, hiệu quả đáp ứng nhu cầu KH Thực tế, nhu cầu dịch vụ gửi tiết kiệm là khá đa dạng KH gửi tiền nhàn rỗi vào NH với mục đích là để tích lũy, hưởng lãi suất, thực hiện giao dịch thanh toán, một số KH có xu hướng gửi tiết kiệm tạm thời chờ cơ hội đầu tư, nhưng một số lại để chứng minh tài chính đi du học, du lịch hoặc đi làm, và phần lớn là các cá nhân Vì vậy, dịch vụ tiền gửi đa dạng “là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH” Đồng thời, trong các quan điểm bàn luận đều hàm chứa rất nhiều các khía cạnh khác nhau, tựu trung lại một số khía cạnh chính và cũng là đề

xuất cho nghiên cứu đó là: dịch vụ gửi tiết kiệm nhiều lựa chọn, dễ mở tài khoản gửi tiết kiệm, tính lãi suất dễ hiểu, dịch vụ gửi tiết kiệm đa dạng Các khía cạnh này tương đồng với nghiên cứu của (Aliero, H M., và Aliero, I H., Zakariyya’u, S., 2018), (Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi, 2021), đã kiểm chứng và khẳng định dịch vụ tiền gửi ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của KH Từ đó, giả thuyết H3 được đề xuất như sau:

− H3: Dịch vụ tiền gửi ảnh hưởng tích cực (+) đến quyết định gửi tiết kiệm của KHCN tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”

2.4.2.4 Sự thuận tiện

Sự thuận tiện là khi sử dụng sản phẩm dịch vụ KH sẽ nhận được sự đáp ứng thỏa mãn các tập hợp phương tiện vật chất đưa ra của sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp Vị trí thuận tiện là các điểm giao dịch của NH nằm gần nơi cư trú của chủ tài khoản và dễ dàng tiếp cận (Aliero, H M., và Aliero, I H., Zakariyya’u, S., 2018) Sự thuận tiện là việc KH có thể sử dụng dịch vụ của NH mà không gặp quá nhiều khó khăn khi tiếp cận (Kedir Eshetu, 2018) Sự thuận tiện thể hiện ở vị trí, thời gian và sự thuận tiện trong giao dịch giữa NH và KH (Rahman, M B., và Chowdhury, N., 2022) Theo các quan điểm này thì những NH nào có địa điểm giao dịch thuận tiện, mạng lưới rộng khắp, vị trí ATM nằm ở các vị trí dễ tiếp cận, tạo thuận tiện cho KH giao dịch, tiết kiệm thời gian đi lại, giúp KH dễ dàng quyết định hơn Vì vậy, sự thuận tiện “là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của KH” Đồng thời, trong các quan điểm bàn luận đều hàm chứa rất nhiều các khía cạnh khác nhau, tựu trung lại một số khía cạnh chính và cũng là đề xuất cho nghiên cứu đó là: Các điểm giao dịch thuận tiện, mạng lưới rộng khắp, thời gian thuận tiện, máy ATM rộng khắp Các khía cạnh thành phần này tương đồng với các nghiên cứu của Aliero và Aliero, 2018; Eshetu, 2018); Rahman và Chowdhury (2022); Bùi Nhật Vương và cộng sự (2020); Nguyễn Thanh Trúc (2021); Phạm Đặng Thùy Linh và Nguyễn Quốc Nghi (2021) đã được kiểm chứng và khẳng định sự thuận tiện ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm của KH Từ đó, giả thuyết H4 được đề xuất như sau:

− H4: Sự thuận tiện ảnh hưởng tích cực (+) đến quyết định gửi tiết kiệm KHCN

tại “BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo”