nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quân đội cn xuân thủy

Để khắc phục được tình trạng đó, các ngân hàng luôn phải đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụngđối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.Với vị trí là một ngân hàng đã hoạt động và p

Tính cấp thiết của nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường kinh tế quốc tế hiện nay, hoạt động ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến đời sống của xã hội và con người Đặc biệt là sự ra đời và phát triển của NHTM cả về lượng và chất Nền kinh tế thị trường phát triển đang đóng vai trò thúc đẩy quá trình xâm nhập và phát triển cả về tư tưởng, tác phong kinh doanh mới trong ngân hàng được thể hiện bằng sự có mặt của tất cả các chi nhanh trong và ngoài nước Trong các hoạt động của Ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, tạo ra nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng và cũng là là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp, qua đó giúp các doanh nghiệp này ngày càng phát triển mạnh mẽ Do vậy, sự hoàn trả đầy đủ và đúng hạn khoản vay của khách hàng vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi ngân hàng Nó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn của ngân hàng được tuần hoàn, liên tục, sinh lời và còn là cơ sở để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Chính vì lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động quản trị - kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, bởi dư nợ của khối doanh nghiệp này luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ của mỗi ngân hàng Tuy có nhiều tiềm năng phát triển với nhu cầu về vốn lớn, nhưng khối doanh nghiệp vừa và nhỏ còn tiềm ẩn nhiều rủi ro khiến chất lượng tín dụng đối với bộ phận này chưa được cao Để khắc phục được tình trạng đó, các ngân hàng luôn phải đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Với vị trí là một ngân hàng đã hoạt động và phát triển gần 30 năm, đã đạt được những bước tiến mạnh mẽ, toàn diện vầ đang dần khẳng định vị trí của mình là một trong những NHTM lớn và uy tín của Việt Nam, NHTMCP Quân đội cũng đặc biệt quan tâm và chú trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên với đặc điểm khác nhau về hình thái kinh tế, thu nhập, văn hóa và tập quán ở mỗi địa phương đòi hỏi từng chi nhánh và Chi nhánh của Ngân hàng Quân đội trong đó có CN Xuân Thủy cần tiến hành nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt với khách hàng SME, một cách sáng tạo dựa trên định hướng của MB để đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát: Báo cáo sẽ phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Quân đội Việt Nam – CN Xuân Thủy từ đó đề xuất ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN.

Mục tiêu cụ thể: Dựa trên những thông tin, số liệu thu thập được từ PGD CN Xuân Thủy, báo cáo sẽ tiến hành phân tích chi tiết, cụ thể tinh hinh tín dụng của các DNVVN có quan hệ tín dụng với PGD CN Xuân Thủy thông qua các chi tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, nợ quá hạn Qua đó đánh giá về thực trạng tín dụng của DNVVN có quan hệ tín dụng với PGD CN Xuân Thủy cũng như những hạn chế, nguyên nhân còn tồn tại Ngoài ra báo cáo sẽ đưa ra những giải pháp khắc phục cho Ngân hàng Quân đội Việt Nam – CN Xuân Thủy như về nghiệp vụ, nhân sự, nguồn vốn, Cuối cùng sẽ là kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Quân đội Việt Nam – CN Xuân Thủy, các DNVVN nói chung.

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu bằng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích và đánh giá số liệu tại CN Xuân Thủy kết hợp với lý luận đã học và thông tin thu thập qua sổ sách, tài liệu, báo cáo của ngân hàng hàng hóa và thực tế tại ngân hàng

Kết cấu bài nghiên cứu

Chương I: Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội MB

Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Quân đội – CN Xuân Thủy

Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội - CN Xuân Thủy

Thời gian nghiên cứu dự kiến

Thời gian nghiên cứu dự kiến trong vòng 3 tháng (từ 15/02/2023-15/05/2023)

Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội MB và quá trình thực tập tại

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Xuân Thủy

1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoạt động theo Giấy phép số

0054/NH-GP ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động là

50 năm Ngày 4/11/1994 Ngân hàng chính thức được thành lập với tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, tên giao dịch quốc tế là Military Bank (MB) Hiện nay Ngân hàng có trụ sở chính tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

Với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn đến nay vốn điều lệ của ngân hàng là 7.300 tỷ VND MB có mạng lưới rộng khắp bao phủ khắp cả nước Đến thời điểm 30/06/2011, hệ thống của MB bao gồm: 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 1 chi nhánh tại Lào, 150 chi nhánh và các điểm giao dịch, 327 máy ATM, 1.328 máy POS phân bổ ở 24 tỉnh thành kinh tế phát triển trên cả nước, 5 công ty con và 3 công ty liên kết Đến cuối năm

2011, MB nằm trong danh sách 10 ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trên thị trường tài chính Việt Nam, tốc độ tăng trưởng mạnh và ổn định qua các năm.

Giữ vững phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG – TIN CẬY”, qua 17 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng TMCP Quân đội đã có những bước phát triển vững chắc và trở thành một địa chỉ tin cậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Với mục tiêu kinh doanh an toàn, tuân thủ, tiệm cận với thông lệ quốc tế về hoạt động tài chính – ngân hàng đã tạo cho Military Bank một sự ổn định, hoạt động minh bạch, hiệu quả và liên tục tăng trưởng, điều này luôn được các cơ quan quản lý, các đối tác cũng như khách hàng đánh giá cao Với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC, được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong hai năm liền 2005 và 2006, đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt ngành Ngân hàng – Tài chính năm 2006 và nhiều giải thưởng có uy tín, giá trị khác.

MB cũng là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ của Việt Nam với việc đã nối mạng trực tuyến toàn hệ thống với phần mềm Globus của Temenos vào cuối năm

2003 Hệ thống quản lý chất lượng 9001: 2000 đã được thiết lập và cấp chứng chỉ tại Hội sở ngân hàng vào tháng 9 năm 2004 và hiện đang được triển khai tại các chi nhánh Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhiều đề án đào tạo nhân viên, quản trị quan hệ khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và quản lý tài sản đang được nghiên cứu và triển khai trên toàn hệ thống

1.1.2 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng Quân đội Ngân hàng TMCP Quân Đội MBBank - Chi nhánh Xuân Thủy:

NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB XUÂN THỦY:

 Địa chỉ: Tòa nhà Bảo Anh, số 85 Trần Thái Tông, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội

 Website: www.mbbank.com.vn

Chi nhánh Xuân Thủy được thành lập vào ngày 10/07/2010, trực thuộc chi nhanh Trần

Duy Hưng Đến tháng 11/2016 theo quyết định số 816/QĐ-MB-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Quân đội thì Chi nhánh Xuân Thủy được tách ra khỏi chi nhánh Trần Duy Hưng và trở thành một đơn vị trực thuộc Hội sở.

Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy được tổ chức hoạt động theo sơ đồ sau:

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của MB CN Xuân Thủy

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Xuân Thủy)

 Giám đốc chi nhánh: bà Nguyễn Thị Bích Ngọc

Tiếp theo là các Cán bộ Quản lý 3 line:

 Phòng dịch vụ khách hàng: Giám đốc Dịch vụ - bà Đặng Thị Thu o Sàn giao dịch: Kiểm soát viên – bà Ninh Thị Việt Hà o Ban chuyên viên UB: Giám đốc UB – bà Trần Thị Thúy

 Phòng Khách hàng Cá nhân: Trưởng phòng KHCN – bà Trần Thị Thanh Xuân

 Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (SME): Trưởng phòng KHDN – ông Phạm Văn Chiến

 Giám đốc chi nhánh: Vạch ra chiến lược, lập kế hoạch triển khai kinh doanh, chịu trách nhiệm về chỉ tiêu, doanh số kinh doanh trong thời gian nhận chức trước ban

Bộ phận hỗ trợ Chuyên viên HTKH (UB)

Bộ phận hành chính giám đốc Điều hành chi nhánh, đưa ra các quyết định đúng pháp luật, điều lệ của chi nhánh về công tác quản lý, chỉ đạo công tác tuyển dụng, nhân sự, chi phí, hành chính, Đồng thời điều hành trực tiếp hoạt động của Phòng KHDN.

 Trưởng phòng KHCN và KHDN: Trực tiếp phụ trách việc vạch ra chiến lược, lập kế hoạch phát triển kinh doanh, và chịu trách nhiệm hỗ trợ giám đốc chi nhanh trong các hoạt động kinh doanh, quản lý của toàn chi chánh

 Giám đốc dịch vụ: Trực tiếp giám sát hoạt động của bộ phận hành chính, bộ phận sàn giao dịch và bộ phận hỗ trợ

 Kiểm soát viên: Trực tiếp phụ trách kiểm soát, điều khiên và phân phối công việc tại sàn giao dịch Kiểm tra và phê duyệt tất cả các giao dịch của giao dịch viên được chuyển đến trong ngày, kiểm tra và ra soát chất lượng của các hoạt động giao dịch đối với khách hàng Giải quyết vướng mắc tồn đọng, phát sinh liên quan đến nghiệp vụ hoặc là thao tác mà giao dịch viên thực hiện.

 Phòng KHCN và KHDN: Đây là hai phòng quan trọng và lớn nhất của đơn vị, chuyên sâu về nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng, thanh toán quốc tế Đây là nơi mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.

- Phòng KHDN: Duy trì và phát triển mối quan hệ với các KHDN, thiết lập mối quan hệ với các khách hàng mới Phân tích tín dụng, kiểm soát khách hàng mới và khách hàng hiện có Phân tích và dự báo tình hình tài chính Thực hiện tất cả các hoạt động liên quan đến KHDN.

Tổng quan về tín dụng ngân hàng

2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

“Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định.” Cũng như các quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao hàm ba yếu tố cấu thành

 Nội dung: Có sự chuyển giao quyền sử dụng vốn từ chủ sở hữu sang người sử dụng

 Việc chuyển giao này có thời hạn hoặc tạm thời;

 Chuyển khoản này đi kèm với một khoản phí

(TS Nguyễn Minh Kiều – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại) 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Cũng như các hình thức vay khác, vay tín dụng ngân hàng cũng có nhiều loại khác nhau căn cứ vào thời gian, đối tượng, mục đích,…

 Phân loại theo thời gian tín dụng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng sẽ có 3 loại cơ bản sau:

 Tín dụng ngân hàng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng Loại này thường được dùng để cho vay với mục đích bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc nhu cầu thanh toán cho việc sinh hoạt của cá nhân.

 Tín dụng ngân hàng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại này là để doanh nghiệp vay vốn mua sắm tài sản cố định hoặc cải tiến, đổi mới kĩ thuật, mở rộng quy mô nhỏ doanh nghiệp Còn đối với cá nhân, vay tín dụng ngân hàng thường được cho vay với mục đích xây dựng nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn.

 Tín dụng ngân hàng dài hạn : Đây là loại tín dụng có thời hạn vay trên 60 tháng Đặc biệt loại tín dụng này thường được cho doanh nghiệp vay để đầu tư xây dựng mới, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.

 Phân loại theo đối tượng tín dụng

Nếu căn cứ đối tượng tín dụng, thì sẽ được chia thành hai loại:

 Tín dụng vốn lưu động: Đây là loại tín dụng với mục đích cấp vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế.

 Tín dụng vốn cố định: Tín dụng vay vốn cố định thường được cấp cho mục đích hình thành vốn cố định của các doanh nghiệp Loại tín dụng này cũng thường được thực hiện dưới hình thức vay vốn trung hạn và dài hạn.

 Phân loại theo đối mục đích sử dụng vốn tín dụng

Dựa vào mục đích sử dụng tín dụng ngân hàng sẽ được phân thành 2 loại:

 Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho các doanh nghiệp hoặc chủ thể kinh tế để sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ.

 Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người vay.

 Phân loại theo chủ thể tín dụng

Tín dụng ngân hàng cũng được phân loại dựa trên chủ thể quan hệ tín dụng, cụ thể:

 Tín dụng thương mại: Là mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và tổ chức cho vay dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa.

 Tín dụng ngân hàng: Là mối quan hệ giữa ngân hàng (bên cho vay) và các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức (bên đi vay).

 Tín dụng nhà nước: Là hình thức tín dụng giữa Nhà nước với các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội Lúc này, nhà nước có thể vừa là người đi vay, cũng vừa có thể là người cho vay.

 Phân loại theo tính chất bảo đảm tiền vay

 Tín dụng đảm bảo bằng tài sản: Là loại tín dụng đòi hỏi khách hàng, bên bảo lãnh phải có các loại tài sản đảm bảo hoặc hình thành vốn vay.

 Tín dụng đảm bảo không bằng tài sản: Là loại tín dụng đòi hỏi người đi vay phải được đảm bảo dưới hình thức tín chấp Việc cho vay sẽ được thực hiện theo chỉ định của Chính phủ và hộ nông dân vay vốn và được bảo lãnh của tổ chức đoàn thể hoặc chính quyền địa phương.

 Phân loại theo lãnh thổ hoạt động tín dụng

 Tín dụng nội địa: Quan hệ tín dụng phát sinh chỉ trong phạm vi lãnh thổ quốc gia được gọi là tín dụng nội địa.

 Tín dụng quốc tế: Quan hệ tín dụng được phát sinh giữa các quốc gia với nhau hoặc của một tổ chức tín dụng quốc tế và một quốc gia.

2.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian nên trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân, ngân hàng vừa là người đi vay và vừa là người cho vay.

Với tư cách là người đi vay, NH nhận tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân hoặc có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, để huy động vốn trong xã hội Còn với tư cách là nguời cho vay, NH sẽ cấp tín dụng cho người đi vay.

Nhìn chung, tín dụng ngân hàng có một số ưu điểm nổi bật như:

 Hình thức phổ biến của tín dụng ngân hàng là cho vay tiền tệ, rất linh hoạt và đáp ứng đúng nhu cầu của mọi đối tượng trong nền kinh tế Vì thế nên phạm vi hoạt động cũng rất lớn.

 Cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải là vốn thuộc sở hữu hoàn toàn của một cá nhân, tổ chức như tín dụng thương mại.

 Thỏa mãn gần như tối đa về vốn trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhãn rỗi trong xã hội

 Thời hạn vay phong phú, có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn đều được.

2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tổng quan nghiên cứu

Qua tham khảo các công trình nghiên cứu, em nhận thấy rằng hướng nghiên cứu chuyên về phân tích CLTD trong NHTM hầu như rất ít so với các nghiên cứu chuyên về nâng cao CLTD Phần lớn, các nghiên cứu về phân tích trong NHTM đa phần xoay quanh các đối tượng phân tích như phân tích tài chính, phân tích hiệu quả kinh doanh Tuy vậy, các nghiên cứu này đã phần nào giúp tác giả hình dung được công tác phân tích trong NHTM hiện nay được thực hiện như thế nào Thuộc các nghiên cứu này có thể kể đến như: Tác giả

Lê Thị Xuân (2002) đã cho rằng đánh giá hoạt động tín dụng là một trong những nội dung được quan tâm nhất trong công tác phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh của các NHTM Tác giả Nguyễn Mạnh Cường (2013) đã nêu rõ quy trình phân tích tài chính trong NHTM bao gồm 3 bước: lập kế hoạch phân tích, thực hiện phân tích, kết thúc phân tích Tác giả Hồ Thị Thu Hương (2012) đã cho rằng khi đánh giá CLTD, cần tiến hành đánh giá theo các nội dung sau: (1) xem xét cơ cấu các nhóm nợ (cách phân loại nhóm nợ giống với NHTM), (2) tỷ lệ nợ quá hạn, (3) tỷ lệ nợ xấu, (4) cơ cấu nợ theo thời gian, theo khách hàng.Ngoài ra, trên thế giới có khá nhiều công trình nghiên cứu có đề cập đến chỉ tiêu phân tích CLTD trong ngân hàng, tiêu biểu như: Mô hình phân tích CAMELS, Standard & Poor’s (S&P), Moody’s và Fitch, tác giả Judijanto và Khmaladze (2003) trong nghiên cứu phá sản của 213 ngân hàng tại thị trường Indonesia trong giai đoạn 1994-1996 Thông qua các công trình nghiên cứu kể trên, tác giả luận án nhận thấy rằng để phản ánh đầy đủ các khía cạnh của CLTD trong NHTM thì cần phải có các nhóm chỉ tiêu phân tích về tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, mức độ đảm bảo an toàn tín dụng, năng lực quản lý tín dụng và sự hài lòng của khách hàng vay.

Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Quân đội – CN Xuân Thủy

Tình hình hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy

1.1 Công tác huy động vốn:

Trước khi nhắc đến tình hình hoạt động tín dụng của MB Xuân Thủy, ta phải nhắc đến nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được, bởi nếu không có vốn thì hoạt động tín dụng không thể diễn ra.

1.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB Xuân Thủy

Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của MB Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm

Tổng nguồn vốn huy động 3692,5 100% 1885,5 100% 1012,5 100%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm

Qua bảng số liệu trên, ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh giảm dần qua các thời kỳ Nếu nửa đầu năm 2021, con số này là 3692,5 tỷ đồng thì đến nửa cuối năm đó, nó đã giảm 48,94%, xuống còn 1885,5 tỷ đồng, và đến nửa đầu năm 2022, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tiếp tục giảm 46,3%, chỉ đạt 1012,5 tỷ đồng

Tuy doanh số huy động giảm theo tổng nguồn vốn nhưng nguồn vốn huy động nội tệ luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn (khoảng 90%) Đây là nguồn vốn chủ đạo nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng sử dụng vốn đầu tư trong nước cho vay các DNVVN của

MB nói chung và CN Xuân Thủy nói riêng.

Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn của MB Xuân Thủy theo đối tượng khách hàng trong năm

2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Huy động doanh nghiệp lớn 763 20,66% 536,5 28,45% 270 26,67%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm

Trong tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh, huy động từ cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, dao động không đáng kể trong khoảng từ 54,02% đến 59,66%. Trong khi đó, nguồn huy động từ các DNVVN chỉ chiếm chưa đến 20% và đang có xu hướng giảm Còn tỷ trọng nguồn vốn từ các doanh nghiệp lớn đã tăng gần 8% vào cuối năm

2021, sau đó lại giảm nhẹ, xuống còn 26,67% vào đầu năm 2022 Dễ thấy được rằng các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi kỳ hạn/không kỳ hạn hay gửi tiết kiệm nhiều hơn các tổ chức kinh tế bởi các doanh nghiệp thường sử dụng vốn của mình cùng các nguồn vốn huy động khác để mở rộng sản xuất kinh doanh.

1.1.2 Nguồn vốn huy động từ DNVVN của MB Xuân Thủy

Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ DNVVN Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Tiền gửi có kỳ hạn 445 61,25% 198 59,9% 98,5 58,46%

Tiền gửi không kỳ hạn 281,5 38,75% 132,5 40,1% 70 41,54%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Quân đội – CN Xuân

Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 )

Bảng số liệu trên cho ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động được từ các DNVVN, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tuy thấp hơn của tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại đang có xu hướng gia tăng, từ 38,75% đầu năm 2021 tăng lên thành 40,1% cuối năm 2021 và 41,54% vào 6 tháng đầu năm 2022 Việc dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn vốn dần sang tiền gửi không kỳ hạn này để đảm bảo đúng định hướng hoạt động của Chi nhánh và cam kết với nhà đầu tư về việc cắt giảm chi phí và tối đa hóa lợi nhuận.

1.2 Tình hình dư nợ tín dụng:

1.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng của MB Xuân Thủy

Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có diễn biến không tốt, tồn tại những khó khăn nhất định, gây ảnh hưởng tiêu cực đến các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với nhóm DNVVN Đứng trước khó khăn này, MB Xuân Thủy cũng như toàn thể hệ thống MB đã thu hẹp quy mô tín dụng với định hướng phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả

Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng của MB Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Tổng dư nợ tín dụng 1994 100% 1056 100% 658 100%

Dư nợ cho vay theo kì hạn

Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng

Cá nhân, hộ gia đình 171,5 8,6% 55,5 5,25% 117,5 17,86%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm

Dựa vào bảng số liệu thực tế, ta thấy cuối năm 2021, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh giảm 47% so với đầu năm, xuống còn 1056 tỷ đồng, và tiếp tục giảm 37,69% xuống còn 658 tỷ đồng vào đầu năm 2022 So với độ giảm tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống

MB thì những con số này lớn hơn khá nhiều Theo các Báo cáo tài chính hợp nhất của MB trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 thì tổng dư nợ tín dụng giảm lần lượt 23,34% và 5,4% vào cuối năm 2021 và đầu năm 2022 Điều này cho thấy Chi nhánh đã đặt mục tiêu an toàn tín dụng lên hàng đầu với việc thắt chặt cho vay.

Về cơ cấu dư nợ, cho vay theo kỳ hạn đang có những sự chuyển dịch đáng kể Nếu như đầu năm 2021, dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế với tỷ trọng 57,04% thì đến cuối năm 2021 và đầu năm 2022 đã giảm xuống chỉ còn 36% và 38,75% Thay vào đó, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng lên, đặc biệt là dư nợ dài hạn, tăng từ 26,23% đầu năm 2021 lên 40,1% cuối năm 2021 và giảm nhẹ xuống 38,83% đầu năm 2022 Nhu cầu tín dụng trung và dài hạn tăng lên một phần là do lãi suất thấp, nhiều doanh nghiệp tận dụng cơ hội vay vốn để đầu tư, mặt khác, Chi nhánh cùng toàn hệ thống MB cũng muốn hướng đến các dự án trung, dài hạn để kích thích tín dụng.

Xét đến cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng, ta thấy dư nợ cá nhân, hộ gia đình giảm 3,35% tỷ trọng vào cuối năm 2021 song lại tăng mạnh vào đầu năm 2022 (tăng 12,61%, đạt 17,86%) Có diễn biến ngược lại là các DNVVN, tuy tỷ trọng đầu năm 2022 giảm 12,81% so với cuối năm 2021 nhưng đây vẫn là đối tượng khách hàng chính, chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất của Chi nhánh Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp lớn luôn ổn định ở khoảng 26%.

1.2.2 Tình hình dư nợ DNVVN tại – CN Xuân Thủy

Dựa trên những số liệu đã đưa ra ở trên, ta thấy dư nợ DNVVN của Chi nhánh đang giảm dần về quy mô Nếu như đầu năm 2021 đạt 1300 tỷ đồng thì đến cuối năm đó đã giảm

44,23%, chỉ đạt 725 tỷ đồng, và tiếp tục giảm 49,31% vào đầu năm 2022, chỉ còn 367,5 tỷ đồng dư nợ Đó là kết quả của việc thắt chặt cho vay nhằm hạn chế rủi ro.

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: tỷ đồng

6 tháng đầu năm 2021 6 tháng cuối năm 2021 6 tháng đầu năm 2022

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 0,5 0,04% 0,5 0,07% 0,715 0,19%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP – CN Xuân

Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy theo quy mô giảm dần của dư nợ tín dụng DNVVN qua các năm, hầu hết dư nợ của từng loại hình doanh nghiệp cũng giảm, ngoại trừ sự biến đổi liên tục của dư nợ công ty TNHH và xu hướng tăng dần của dư nợ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Nhìn một cách tổng thể thì công ty cổ phần luôn là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất trong tổng dư nợ DNVVN của Chi nhánh nhưng tỷ trọng cũng không ổn định: tăng mạnh vào năm 2021 từ 54,54% lên 79,59%, rồi lại giảm xuống còn khoảng 66% vào đầu năm 2022 Sự biến động này vừa là nguyên nhân cũng vừa là kết quả của sự biến đổi về tỷ trọng dư nợ của các loại hình doanh nghiệp khác Ta dễ dàng thấy được rằng tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp tư nhân đang giảm dần trong khi tỷ trọng của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại tăng theo quy mô do loại hình doanh nghiệp này ngày càng nhiều và tích cực mở rộng sản xuất kinh doanh Đến công ty TNHH, ta thấy tỷ trọng dư nợ của loại hình doanh nghiệp này biến đổi ngược lại với công ty cổ phần Cuối năm 2021, dư nợ của công ty TNHH giảm đến 79,17% xuống còn 85,5 tỷ đồng, kéo theo tỷ trọng cũng giảm 19,79% Tuy nhiên, đến đầu năm 2022, trong khi quy mô tín dụng DNVV nói chung và của phần lớn các loại hình doanh nghiệp khác nói riêng giảm mạnh, thì dư nợ của loại hình này lại tăng 15,79%, khiến tỷ trọng cũng tăng 15,15% lên 26,94% Điều này phù hợp với thực tế phát triển về số lượng của công ty TNHH và công ty cổ phần so với doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp tư nhân Đồng thời sự biến đổi về cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp này cũng cho thấy trong những năm qua, Chi nhánh tập trung vào khách hàng hoạt động có hiệu quả chứ không dựa trên loại hình doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro.

Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Quân đội – CN Xuân Thủy

2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ quá hạn đối với DNVVN của MB Xuân Thủy, trong năm 2021 và

6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021 6 tháng cuối năm 2021 6 tháng đầu năm 2022

Tỷ lệ nợ quá hạn 2,93% 3% 3,95%

Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN 3,23% 3,17% 4,22%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm

Nợ quá hạn trong thời gian qua của MB Xuân Thủy có những dấu hiệu không tốt Số dư nợ quá hạn tuy giảm dần qua các thời kỳ (lần lượt giảm 45,3% và 18,75%) nhưng không bằng độ giảm của tổng dư nợ, do đó tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng dần, đặc biệt đầu năm 2022, tăng đến 31,7% lên 3,95% Tình hình nợ quá hạn của DNVVN có vẻ được cải thiện vào 6 tháng cuối năm 2021 khi tỷ lệ này giảm nhẹ từ 3,23% vào đầu năm cùng kì xuống còn 3,17% Tuy nhiên đến đầu năm 2022, với dư nợ quá hạn chỉ giảm 32,6% trong khi tổng dư nợ DNVVN giảm đến 49,31% khiến tỷ lệ nợ quá hạn tăng 33,12%, lên đến 4,22% Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này có nhiều yếu tố khác nhau từ chủ quan đến khách quan, nhưng dễ nhận thấy nhất là do tình hình kinh tế thời gian qua diễn biến không tốt gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu

Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu đối với DNVVN của MB Xuân Thủy, trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021 6 tháng cuối năm 2021 6 tháng đầu năm 2022

Tỷ lệ nợ xấu DNVVN 2,5% 2,76% 3,4%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm

Cũng như dư nợ quá hạn, tuy dư nợ xấu giảm dần qua các thời kỳ, nhưng tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn tăng dần với tỷ lệ tăng lần lượt là 17,26% cuối năm 2021 và 3% đầu năm

2022, nhưng đều không vượt quá con số 3%, đạt mục tiêu đề ra của toàn hệ thống MB về tỷ lệ nợ xấu.

Trong tổng dư nợ xấu của toàn Chi nhánh thì nợ xấu của DNVVN chiếm tỉ lệ khá cao, thường vào khoảng trên 70% Cùng với đó, tỷ lệ nợ xấu của DNVVN cũng cao hơn của toàn Chi nhánh Đặc biệt, đến đầu năm 2022, tỷ lệ này tăng đến 23,2%, lên mức 3,4%, vượt quá mục tiêu giới hạn của MB Ngoài nguyên nhân đến từ sự suy giảm khả năng tài chính của doanh nghiệp gây ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng, ta cũng có thể kể đến công tác tín dụng chưa hợp lý của MB nói chung và phòng tín dụng DNVVN của Chi nhánh này nói riêng, khiến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi những khách hàng không đủ tiềm năng và triển vọng.

2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời của tín dụng

Bảng 2.8 Bảng số liệu về chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời của tín dụng Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 54,5 36,5 19,5

Lợi nhuận từ tín dụng DNVVN 30 20 11

Lợi nhuận từ tín dụng

DNVVN/Lợi nhuận từ tín dụng 55% 54,79% 56,41%

Tỷ lệ sinh lời của tín dụng 2,73% 3,46% 2,96%

Tỷ lệ sinh lời của tín dụng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)

Căn cứ vào bảng số liệu trên, ta thấy rằng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và lợi nhuận từ tín dụng DNVVN của Chi nhánh nói riêng đều giảm theo quy mô dư nợ Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của MB Xuân Thủy đầu năm 2021 là 54,4 tỷ đồng, giảm xuống 36,6 tỷ đồng vào cuối năm cùng kỳ và còn 19,5 tỷ đồng vào đầu năm 2022 Tương tự, tín dụng DNVVN đem lại thu nhập là 30 tỷ vào đầu năm 2021 rồi giảm xuống còn 20 tỷ vào cuối năm 2021 và 11 tỷ đầu năm 2022 Tuy nhiên, tín dụng DNVVN luôn mang lại tỷ lệ lợi nhuận khá ổn định cho Chi nhánh khi luôn dao động trong khoảng 55 – 56%.

Về tỷ lệ sinh lời của tín dụng, cuối năm 2021, tỷ lệ này của Chi nhánh đạt 3,46%, tăng thêm 0,73% so với đầu năm cùng kỳ, tuy nhiên lại bị giảm vào đầu năm 2022, xuống chỉ còn 2,96% Trong khi đó, xét riêng tín dụng DNVVN thì tỷ lệ này lại tăng dần qua các thời kỳ, từ 2,3% vào đầu năm 2021, lên 2,76% cuối năm đó và đạt 2,99% vào đầu năm tiếp theo Tuy quy mô tín dụng giảm, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng, nhưng tỷ lệ sinh lời của tín dụng nói chung và của tín dụng DNVVN nói riêng vẫn có những diễn biến khả quan bởi cơ cấu huy động vốn đã tăng dần tỷ trọng huy động không kỳ hạn, giúp cho chi phí vốn giảm đáng kể, góp phần làm tăng tỷ lệ lợi nhuận trên tổng dư nợ cho Chi nhánh.

2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn

Bảng 2.9 Bảng số liệu về chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021 6 tháng cuối năm 2021 6 tháng đầu năm 2022

Tổng nguồn vốn huy động 3692,5 1885,5 1012,5

Hiệu suất sử dụng vốn 54% 56% 65%

Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN 178,94% 219,36% 218,1%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)

Xét hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh qua tính toán ở bảng số liệu trên, ta thấy chỉ tiêu này luôn không quá 65%, đồng nghĩa với việc Chi nhánh có khả năng tự cân đối được nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay, thậm chí có thể cung ứng nguồn vốn cho các Chi nhánh khác trong hệ thống MB Hiệu suất này đang có dấu hiệu ngày càng tăng càng chứng tỏ cho việc cải thiện tỷ lệ sinh lời từ hoạt động sinh lời của tín dụng đã nói ở trên.

Nhưng nếu chỉ xét đến tổng huy động và dư nợ của DNVVN thì hiệu suất sử dụng vốn của phân khúc này luôn lớn hơn 100%, thậm chí lên đến 219,36% vào cuối năm 2021 Điều này đúng như thực tế rằng Chi nhánh luôn phải sử dụng cả nguồn vốn huy động từ các đối tượng khách hàng khác để đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNVVN bởi phân khúc này có tỷ trọng nguồn vốn huy động luôn nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn nhưng lại chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của toàn Chi nhánh.

Đánh giá chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy

Qua phân tích thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022, ta thấy Chi nhánh đã đạt được một số kết quả rất tốt như sau:

- Cho vay đối với DNVVN vẫn luôn được chú trọng, thể hiện ở tỷ trọng dư nợ cao nhất của khối doanh nghiệp này trong tổng dư nợ của Chi nhánh

- Chi nhánh đã đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung – dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng được mục tiêu phát triển chung của MB.

- Chi nhánh có nhiều cố gắng trong việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong mức cho phép.

- Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN tăng dần và duy trì ở mức cao mang lại nguồn lợi nhuận quan trọng cho Chi nhánh và tỷ suất sinh lời tăng dần qua các năm.

- Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay cũng như thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đối với DNVVN.

Bên cạnh những kết quả đạt được, tín dụng đối với DNVVN của CN Xuân Thủy vẫn còn một số hạn chế sau:

- Tuy Chi nhánh luôn chú trọng tới đối tượng khách hàng chiến lược là các DNVVN nhưng hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn chưa thực sự tương xứng với khả năng của Chi nhánh và nhu cầu của doanh nghiệp, thể hiện ở hiệu suất sử dụng vốn chưa thực sự lý tưởng (không quá 65%)

- Mặc dù đã thắt chặt cho vay khiến dư nợ tín dụng giảm mạnh qua từng kỳ nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn tăng, cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNVVN nói riêng vẫn chưa được ổn định và còn có nguy cơ đi xuống.

- Công tác tín dụng chưa hợp lý, thụ động trong tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của DNVVN nên chưa đạt hiệu quả cao trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng.

3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng:

- Ngân hàng thường ngần ngại khi quyết định cho vay đối với DNVVN do lo sợ gặp nhiều rủi ro, nhất là khi tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay.

- Lĩnh vực hoạt động của DNVVN rất đa dạng trong khi cán bộ tín dụng không được đào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả tín dụng còn thấp.

- Chi nhánh thường tập trung cho vay các khách hàng thân thiết, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt.

- Nhiều khi ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng tiềm năng, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của ngân hàng.

- Công tác thu thập thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được quan tâm đúng mức Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc dùng một tài sản thế chấp để đi vay nhiều nơi Do đó chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế.

3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp:

- Các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng

- Do thiếu kinh nghiệm, trình độ năng lực còn hạn chế nên những dự án của doanh nghiệp trình ngân hàng để vay vốn chưa đủ tính thuyết phục, khiến quyết định cho vay của ngân hàng mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt, thẩm định.

- Một số doanh nghiệp để đạt được mục đích vay vốn đã cố tình lập báo cáo sai thực tế, làm giấy tờ giả Hậu quả là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không trả được nợ cho ngân hàng

Do đó mức rủi ro tín dụng khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này là rất cao.

- Môi trường kinh tế: Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một loại hình đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đang đứng trước những khó khăn nhất định như tình trạng lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng, sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trường ngoại hối, thị trường bất động sản và chứng khoán trầm lắng, giá nguyên liệu sản xuất tăng… Tình hình đó đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, và ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt trong công tác tín dụng.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội - CN Xuân Thủy

Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp

Việc thay đổi chính sách tín dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình tín dụng thực tế là vô vùng cần thiết Chính sách tín dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Chi nhánh (đặc biệt là vốn ngắn hạn – nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớnvà tiền gửi không kỳ hạn – nguồn vốn rẻ) lại vừa kinh doanh có lãivà khuyến khích được các doanh tiếp cận được nguồn vốn của Chi nhánh

Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Chi nhánh cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Đó là tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt, thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ,… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.

Sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể vận dụng những kiến thức đó vào công việc để khai thác có hiệu quả công nghệ kỹ thuật mới.

Bên cạnh đó, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.

Chú trọng công tác tiếp thị, tìm nguồn khách hàng mới và tiềm năng

Bên cạnh việc tiếp tục quan hệ với những khách hàng quen thuộc và thân thiết, Chi nhánh cũng cần tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm cho vay để thu hút thêm nhiều DNVVN có nhu cầu vay vốn, từ đó tìm ra những doanh nghiệp có tiềm năng để mở rộng tín dụng Điều này càng đặc biệt cần thiết khi mà hiện nay, mạng lưới của các ngân hàng khác ngày càng mở rộng, đòi hỏi khả năng cạnh tranh cao.

Nâng cao chất lượng thông tin

Để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác và cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro.Chi nhánh cần chú trọng trong công tác này nhằm tránh những thông tin sai lệch mà doanh nghiệp cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn, mang lại rủi ro tín dụng lớn cho Chi nhánh.

Chi nhánh nên chú trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực công nghệ thông tin trong hoạt động của mình Để có thể bắt kịp với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển công nghệ, hiện đại hoá hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành và các dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin được cập nhật trong toàn hệ thống.

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay

Tăng cường kiểm tra kiểm soát là một trong những biện pháp hiệu quả góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng mới nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đồng thời, với sự kiểm tra kiểm soát của ngân hàng, các doanh nghiệp mới thực sự sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tránh hiện tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào những mục đích khác Thông qua kiểm tra kiểm soát, ngân hàng có thể theo dõi được tình hình làm ăn của doanh nghiệp Từ đó ngân hàng có thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu quả.