hoạt động kinh doanh của kênh tổng đại lý tại tổng công ty bảo việt nh n thọ

Bên cạnh những điểm đã đạt được, Kênh tổng đại lýBVNT vẫn còn nhiều điểm hạn chế đúng với đặc thù của một doanh nghiệp mới: Quy mô phát triển chưa tương xứng, chưa chuẩn hóa được các quy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

-*** -

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ

TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ

-*** -

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ Ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 8340201 Học viên thực hiện: ĐẶNG XUÂN NAM Giảng viên hướng dẫn: PGS,TS MAI THU HIỀN Hà Nội – 2024 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC CÁC HÌNH v

DANH MỤC CÁC BẢNG .vi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1 2 Mục đích nghiên cứu 3 3.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 4 Phương pháp nghiên cứu 3 5 Kết cấu của đề tài 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VỀ KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ TRONG CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5 1.1 Cơ

sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ 5 1.1.1 Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ 5 1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ 5 1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ 6 1.1.4 Hạn chế của Bảo hiểm nhân thọ 6 1.1.5 Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ 7 1.1.6 Nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ 12 1.1.7 Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ 15 1.2 Tổng quan về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ 19 1.2.1 Khái niệm về về Kênh Tổng đại lý trong

Bảo hiểm nhân thọ 19 1.2.2 Lợi ích của Kênh Tổng đại

lý: 19 1.2.3 Hạn chế của Kênh Tổng đại lý 20 1.2.4 Một số mô hình Kênh Tổng đại lý phổ biến: 20 1.2.5 So sánh Kênh Tổng đại lý với các Kênh

Bán hàng khác trong thị trường Bảo hiểm nhân thọ 21 1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết quả hoat động của Kênh Tổng đại lý 22 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến

hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại

lý 23

i

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2023 25 2.1 Khái quát về tổng công ty bảo việt Nhân thọ 25 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 25 2.1.2 Tầm nhìn và sứ mệnh 26 2.1.3 Các sản phẩm đang triển khai 27 2.1.4 Tình hình kết quả Kinh doanh Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ 32 2.2 Giới thiệu về Kênh Tổng đại lý - Bảo Việt Nhân thọ 34 2.2.1 Khái quát về Kênh Tổng đại lý - bảo Việt nhân thọ 34 2.2.2 mô hình tổ

chức 34 2.3 Thực trạng hoạt

động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Bảo việt Nhân thọ trong giai đoạn 2018

– 2023 37 2.3.1 Doanh

thu: 38 2.3.2 Tuyển dụng: 40 2.3.3 Tỷ lệ duy trì hợp đồng 42 2.4 Thực trạng kinh doanh tại các công ty bảo hểm nhân thọ khác: 45 2.5 Đánh giá kết quả kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Bảo Việt Nhân thọ trong giai đoạn 2018 – 2023 47 2.5.1 Kết quả đạt được trong giai đoạn 2018 - 2023 47 2.5.2 Hạn chế của Kênh Tổng đại lý –

Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ và nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA

KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ - TỔNG CÔNG TY BẢO VỆT NHÂN

THỌ 50 3.1 Định

hướng, mục têu của Kênh Tổng đại lý - Tổng công ty Bảo Việt nhân

thọ 50 3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý – Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ 50 3.2.1 Đối với Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 50 3.2.2 Đối với

Kênh Tổng đại lý – Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 51

ii

3.3 Một số kiến nghị cho nhà nước Việt Nam trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm 62 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66

iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Bảng so sánh các kênh bán hàng phổ biến trong thị trường bảo hiểm nhân

thọ 21

Bảng 2.1: So sánh các sản phẩm chính của Bảo Việt nhân thọ 27

Bảng 2.2: bảng so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm 29

Bảng i2.2: ithực itrạng ikinh idoanh iKênh iTổng iđại ilý i– iBVNT igiai iđoạn i2018 i-*i2023 37

Bảng i2.3: ithực itrạng ikinh idoanh iBHNT itại icác icông ity itrên ithị itrường 45

Bảng 3.1: Quy trình tuyển dụng đại lý mới đề xuất 52

Bảng 3.2: Quy trình kèm cặp TVV mới 55

Bảng 3.3: Quy trình phát triển CQL – Kênh Tổng đại lý 56

Bảng 3.4: Quy trình tuyển dụng GAD 61

v

DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 1.1: Minh họa loại hình bảo hiểm sinh kỳ 15

Hình 1.2: Minh họa loại hình bảo hiểm tử kỳ 16

Hình 1.3: Minh họa loại hình Bảo hiểm trả tiền định kỳ 17

Hình 1.4: Minh họa loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư 18

Hình 1.5: minh họa loại hình bảo hiểm hưu trí 19

Hình i2.1: imô ihình itổ ichức ikênh iTổng iđại ilý itại iBVNT 35

Hình 2.2: Cấu Trúc Hệ Thống Ban Nhóm Của Đại Lý Bảo Hiểm Trong Bảo Việt Nhân Thọ 36

Hình 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới giai đoạn 2018 – 2023 38

Hình i2.4: iTình ihình ituyển idụng igiai iđoạn i2018 i– i2023 ikênh iTổng iđại ilý 40

Hình i2.5: itỷ ilệ iduy itrì ihợp iđồng icủa ikênh iTổng iđại ilý igiai iđoạn i2018 i- i2023 42

Hình i2.6 iTình ihình ităng itrưởng idoanh ithu ikhai ithác imới ikênh itổng iđại ilý itại icác icông ity iBảo ihiểm inhân ithọ 45

vi

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là hình thức bảo hiểm con người, tuân theo nguyên

lý "số đông bù số ít" có đặc điểm vừa khắc phục hậu quả rủi ro, vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch Vì vậy, BHNT ra đời góp phần bảo đảm ổn định cuộc sống cho nhân dân và góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng

Khi đời sống xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu về đảm bảo an toàn của từng

cá nhân, tổ chức và toàn xã hội ngày càng cao, khi đó sẽ nảy sinh nhu cầu về bảo hiểm.Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất sớm và đã phổ biến đối với người dân sống tại cácnước phát triển trên thế giới Nhưng hiện tại ở Việt Nam loại hình bảo hiểm này vẫn còn đang rất mới Sản phẩm BHNT đầu tiên được triển khai ở Việt Nam vào năm 1996 bởi Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau đó, đến năm 1999 một số doanhnghiệp BHNT được thành lập và hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ thực sự

ở Việt Nam

Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển, thị trường Bảo hiểm nhân thọ tại ViệtNam đến nay đã có gần 20 doanh nghiệp BHNT, cung cấp hơn 500 sản phẩm BHNT,với hơn 11,6 triệu HĐBH có hiệu lực, tạo thu nhập làm cho gần 900.000 đại lý, STBHchi trả năm 2020 lên tới hơn 25.000 tỷ đồng BHNT đang dần dần trở nên phổ biến với người dân Việt Nam

Hiện tại, có khoảng 10 triệu người dân Việt Nam đang sở hữu ít nhất một Hợpđồng bảo hiểm nhân thọ và con số này được dự báo sẽ tăng nhanh trong các năm tiếptheo Kinh tế phát triển đã làm cho tầng lớp trung lưu mở rộng, kéo theo nhu cầu tiếtkiệm, đầu tư và sự quan tâm tới các sản phẩm bảo hiểm tăng Với 90 triệu người đangcần được bảo vệ, Việt Nam được xem là thị trường trọng điểm và cực kỳ tiềm năng.Theo số liệu từ Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm (ISA), năm 2023, doanh thu phíbảo hiểm nhân thọ ước đạt gần 156.000 tỷ đồng, giảm 12,5% so với năm 2022

Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ là đơn vị thành viên của Tập đoàn Bảo Việt Việt Nam, đã có uy tín và thâm niên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ra đời vào

1 năm 1996 với mục đích thực hiện chủ trương mở rộng, đa dạng hoá loại hình sản phẩm

và dịch vụ cho các tầng lớp nhân dân, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị trường dịch

vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên ở Việt Nam Tháng 8/1996, Bảo Việt đã đưa ra thị

trường sản phẩm BHNT đầu tiên trên thị trường, đánh dấu bước mở đầu cho chặngđường mới đầy triển vọng của Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam Tổng công ty Bảo Việtnhân thọ bao gồm các kênh bán hàng khác nhau như kênh bán hàng truyền thống, trựctiếp, bancassurance và đặc biệt là Kênh Tổng đại lý Kênh Tổng đại lý là một mô hìnhbao gồm các tổ chức (tổng đại lý) được công ty bảo hiểm ủy quyền để phát triển vàquản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm Theo đó một tổ chức hoặc một cá nhân thành lậpmột công ty kinh doanh riêng được công ty bảo hiểm ủy quyền để bán các sản phẩmcủa công ty bảo hiểm đó, được gọi là một Tổng đại lý Đối với đa số các doanh nghiệpBHNT khác trên thị trường chủ yếu phát triển theo mô hình GA (General Agents- Tổngđại lý), bancassurance (Hợp tác ngân hàng) và VP chi nhánh

Để tăng tính cạnh tranh đối với các doanh nghiệp khác và giúp Bảo Việt giữ vững

vị trí dẫn đầu, năm 2017 Lãnh đạo Tổng công ty BVNT quyết định thành lập KênhTổng đại lý và Kênh Baccassurance với quy mô dự án thí điểm Trãi qua 7 năm vậnhành thí điểm mô hình kênh tổng đại lý đã thu được những kết quả kinh doanh rất khảthi, Kênh đã có trên 25 VP Chi nhánh ở 15 tỉnh thành trên cả nước, doanh thu phí bìnhquân mỗi năm từ 150 -280 tỷ, trở thành một trong những kênh đầu tư hiệu quả và pháttriển nhanh nhất của toàn công ty Bên cạnh những điểm đã đạt được, Kênh tổng đại lýBVNT vẫn còn nhiều điểm hạn chế đúng với đặc thù của một doanh nghiệp mới: Quy

mô phát triển chưa tương xứng, chưa chuẩn hóa được các quy trình làm việc, hệ thốngnhân sự còn non yếu, chưa có quy trình xét tuyển và phát triển nhân sự, mô hình tổchức chưa đồng bộ, doanh thu giữa các GA còn chênh lệch lớn…dẫn đến hiệu quả cáchoạt động tại kênh GA của BVNT chưa cao làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.Hiện tại mô hình Tổng đại lý đang giữ vai trò quan trọng đối với hiệu quả hoạt độngcủa thị trường BHNT Việt Nam, kể cả đối với DN có vốn đầu tư nước ngoài

Nhiều DNBH Nhân thọ đã và đang gia tăng phát triển mô hình tổng đại lý Tuy nhiên, sự hiện diện của các doanh nghiệp bảo hiểm ngoại cộng với những tác

2 động của việc suy thoái kinh tế nghiêm trọng những năm vừa qua đã làm cho thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ dần bị suy giảm Đây sẽ là thử thách cũng như là thời cơ để TCT BVNT và Kênh Tổng đại lý - BVNT chủ động rà soát lại năng lực chất lượng dịch

vụ của mình để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường

Một điểm mạnh cũng như điểm yếu của Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ là công

ty mẹ là Tập đoàn Bảo Việt có nguồn vốn nhà nước chiếm hơn 67% nên các Tổng công

ty trong tập đoàn cũng như Tổng công ty BVNT đều theo cơ chế giống doanh nghiệp

nhà nước điểm mạnh ở chỗ vì là nhà nước quản lý nên có độ uy tín cao, là doanhnghiệp của Việt Nam nên được người dân tin dùng Điểm yếu là nguồn vốn được bộ tàichính quản lý chặt chẽ nên không thể đầu tư ngân sách mạnh mẽ cho truyền thông, hệthống cũng như chính sách đại lý như các công ty bảo hiểm đến từ nước ngoài

Từ những phân tích trên, việc phân tích và đề ra các giải pháp nhằm thúc đẩyhoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công ty BVNT là hết sức cần

thiết có và ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn Do đó tôi lựa chọn đề tài: “ Hoạt

động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ trong giai đoạn 2018 - 2023” làm đề án thạc sĩ

2 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của Kênh tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ, mục đích nghiên cứu của đề tài là đề xuất những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động của Kênh Tổng đại lý tại Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý của Bảo Việt Nhân thọ

Phạm vi nghiên cứu: trong giai đoạn 2018 - 2023

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề án sủ dụng các phương pháp nghiên cứu như:

3

- Phương pháp thu thập số liệu:

Phương pháp này dựa trên nguồn thông tin thu thập được từ những tài liệu thamkhảo có sẵn (báo cáo tài chính, báo cáo quỹ liên kết chung,…) để phân tích thực trạng,tình hình kết qủa kinh doanh của Kênh Tổng đại lý – Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ

- Phương pháp tổng hợp tài liệu: Tổng hợp những tài liệu, cơ sở lý luận về BHNT

để xây dựng cơ sở lý luận, lý thuyết về BHNT

- Phương pháp xử lý số liệu: Phân tích dự trên biểu đồ, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh qua sự tăng giảm của các số liệu Thống kê và mô tả chi tiết

5 Kết cấu của đề tài

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ

VỀ KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ TRONG CÁC DOANH NGHIỆP BẢO

HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Cơ sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ

Theo Hoàng, M.C và các cộng sự (2013): “Giáo trình đại lý bảo hiểm cơ bản”

“Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồngbảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảohiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Theo Nguyễn, H.N và các cộng sự:

“Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm vớingười tham gia bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả chongười tham gia bảo hiểm một khoản tiền nhất định khi có những sự kiện xảy ra (ngườiđược bảo hiểm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay còn sống hoặc chết tại mộtthời điểm chỉ rõ trong hợp đồng).”

Như vậy có thể hiểu bảo hiểm nhân thọ là là hình thức chuyển giao rủi ro cho Công ty bảo hiểm thông qua Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) Trong đó, Bên mua bảo hiểm (BMBH) chấp nhận trả một khoản phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

(DNBH) cam kết thực hiện cam kết số trả tiền bảo hiểm cho cả trường hợp người được bảo hiểm còn sống hoặc tử vong trong khoảng thời gian xác định

1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ vừa có tính tiết kiệm, vừa có tính bảo vệ rủi ro Mỗi kháchhàng tham gia BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền định kỳ (gọi là phí bảo hiểm) chodoanh nghiệp bảo hiểm, các công ty Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ tài chínhcho người tham gia bảo hiểm nhân thọ và gia đình họ trong trường hợp xảy ra rủi ronhư tai nạn, thương tật, bệnh nan y, Bảo hiểm nhân thọ còn giúp người tham

gia bảo hiểm tích lũy tài chính cho tương lai thông qua quỹ tài khoản hợp đồng Quỹ này được đầu tư và sinh lời theo thời gian, giúp người tham gia bảo hiểm đạt được

5 mục tiêu tài chính như chuẩn bị cho hưu trí, giáo dục cho con cái, mua nhà, du lịch,… Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn từ 5 năm đến trọn đời Điều này giúp đảm bảo sự bảo vệ lâu dài cho người tham gia bảo hiểm và gia đình họ

BHNT là sự cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm về quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng theo hợp đồng

BHNT có tính linh hoạt cao Người được bảo hiểm có thể lựa chọn các quyền lợi bảo hiểm phù hợp với điều kiện của cá nhân và gia đình Ngoài ra, họ cũng có thể thay đổi các quyền lợi bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính và tươnglai cho bản thân và gia đình Khi rủi ro bất ngờ xảy ra (tử vong, thương tật, bệnh hiểm

nghèo…), bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả khoản tiền bảo hiểm để bù đắp cho thu nhậpmất đi, giúp gia đình duy trì cuộc sống ổn định

Khoản phí mà khách hàng đóng vào BHNT còn giúp khách hàng tích lũy tài chính cho các mục tiêu tương lai như: giáo dục cho con, mua nhà, du lịch, hưu trí… Khitham gia BHNT, khách hàng sẽ có thêm sự an tâm về tài chính cho bản thân và gia đình, từ đó có thể tập trung vào những mục tiêu khác trong cuộc sống, giúp khách hàngthể hiện tình yêu thương và trách nhiệm với gia đình

Ngoài ra, Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần phát triển kinh tế đất nước, góp phần

ổn định xã hội BHNT huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư nhằm đóng gópvào các chươngtrình phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước BHNTgiúp chia sẻ rủi ro trong xã hội, giúp giảm bớt gánh nặng đối với ngân sách nhà nướcthông qua việc giúp đỡ người dân gặp rủi ro

1.1.4 Hạn chế của Bảo hiểm nhân thọ

Đối với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khi tham gia khách hàng sẽ phải thamgia một khoảng thời gian dài, từ 10, 15 đến 20 năm Trong thời gian này, khách hàng khó có thể rút tiền ra khỏi hợp đồng một cách dễ dàng Nếu khách hàng hủy bỏ hợp đồng giữa chừng, khách hàng chỉ nhận lại được một khoản giá trị hoàn lại, thường thấp hơn tổng phí đã đóng

6 Một hạn chế nữa của bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng đóng, tức ngoài các quyền lợi như cam kết khách hàng hoàn toàn không thể thay đổi hay thỏa thuận với các điều khoản trong hợp đồng

Ngoài ra thì mức lãi suất hàng năm của bảo hiểm nhân thọ cũng thấp hơn các loại hình đầu tư khác do bảo hiểm nhân thọ là loại hình thuần bảo vệ

1.1.5 Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa trên đối tượng Đối tượng củahợp đồng BHNT gồm: Tuổi thọ con nguời, tính mạng con người, sức khỏe, tai nạn conngười

Một hợp đồng BHNT phải có những nội dung chính như sau:

a) Các bên tham gia trong hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ

Bên mua bảo hiểm (BMBH): Là cá nhân hoặc tổ chức đứng ra giao kết hợp

đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm theo các điều kiện và điều khoảnhợp đồng bảo hiểm

Nếu bên mua bảo hiểm là cá nhân thì người đó phải đủ 18 tuổi trở lên, có nănglực hành vi dân sự đầy đủ & phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với người đượcbảo hiểm

BMBH là người yêu cầu tham gia bảo hiểm, BMBH có thể đồng thời là NĐBH hoặc NTH

Người được bảo hiểm (NĐBH): Công dân Việt Nam, công dân nước ngoài sinhsống tại Việt Nam (thời gian bảo hiểm ngắn hơn thời gian lưu trú tại Việt Nam) Đượccông ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng

Người thụ hưởng (NTH): Là tổ chức hoặc cá nhân được BMBH chỉ định sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm nếu NĐBH tử vong Phải được sự đồng ý của NĐBH (trên 18 tuổi) hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH, chủ hợp đồng có thể nêu tên người thụ hưởng, thay đổi hoặc điều chỉnh tỷ lệ nhận quyền lợi Quyền lợi bảo hiểm mang lại lợi ích cho những người được hưởng quyền lợi

Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH): là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và

7 hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam có liên quan để thực hiện kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm và thu phí tái bảo hiểm

b) Số tiền bảo hiểm, Giá trị hoàn lại (Gía trị giải ước)

Số tiền bảo hiểm: Là số tiền được xác định làm căn cứ cho việc giải quyết quyền

lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định của hợp đồng bảo hiểm Doanhnghiệp bảo hiểm có thể phải chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Giá trị giải ước: là số tiền mà BHBH được nhận khi yêu cầu chấm dứt Hợp đồng

bảo hiểm trước thời hạn, hoặc khi HĐBH chấm dứt hiệu lực theo quy định trong Quytắc, Điều khoản

c) Phạm vi, quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm:

BMBH phải có các quyền lợi có thể được bảo hiểm tương ứng với từng loạiHĐBH nhân thọ theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm Quyền lợi có thể khácnhau tùy vào từng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ

d) Quyền, nghĩa vụ của DNBH

•Quyền của DNBH

Thu phí bảo hiểm theo thảo thuận trong HĐBH nhân thọ;

Yêu cầu BMBH cung cấp chính xác, trung thực mọi tài liệu liên quan đến việc giao kết và thực hiện HĐBH nhân thọ;

chấm dứt HĐBH nhân thọ theo đúng quy định của luật ngành bảo hiểm hoặc đơn phương chấm dứt thực hiện HĐBH nhân thọ theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm;

Từ chối thanh toán hoặc không thanh toán bảo hiểm đối với những trường hợpkhông thuộc phạm vi, nghĩa vụ bảo hiểm hoặc những trường hợp loại trừ trách nhiệmbảo hiểm theo HĐBH nhân thọ;

Yêu cầu BMBH thực hiện các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro theo quy định của pháp luật Việt Nam

•Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

8 Cung cấp cho bên mua bảo hiểm đơn yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản với các câu

hỏi liên quan về trách nhiệm được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, các quy tắc, điều khoản

và điều kiện của bảo hiểm;

Giải thích rõ ràng, cụ thể cho bên mua bảo hiểm về phạm vi bảo hiểm, các điều

kiện loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm khi giao

kết hợp đồng bảo hiểm;

Cung cấp cho bên mua bảo hiểm bằng chứng pháp lý yêu cầu về việc ký kết hợp đồng bảo hiểm;

Cấp biên lai phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm theo các điều khoản của hợp

đồng bảo hiểm và các quy định có liên quan của pháp luật Việt Nam

Bồi thường, thanh tóan bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

Lưu giữ hồ sơ hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật vè kinh doanh bảo hiểm;

Bảo mật thông tin do bên mua bảo hiểm haowjc người được bảo hiểm cung cấphoặc trong trường hợp có yêu cầu của cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền hoặcđược bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm chấp thuận;

e) Quyền, Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

•Quyền của bên mua Bảo hiểm

Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo hiểm;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp hồ sơ giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng câuhỏi liên quan về rủi ro được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điềukhoản bảo hiểm và giải thích về điều kiện, điều khoản bảo hiểm;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật;

Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp chứng từ thu tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật có liên quan;

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định của pháp luật hoặc đơn phương chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo hiểm quy định của pháp luật;

9 Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán, hoàn trả phí bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;

•Nghĩa vụ của bên mua Bảo hiểm

Kê khai đầy đủ, trung thực mọi thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

Đọc và hiểu kỹ nội dung, phạm vi bảo hiểm, quyền lợi, nghĩa vụ của người muabảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm và điều khoản loại trừ của hợp đồng bảohiểm;

Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, đúng thời hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc có thể làm phát sinh rủi ro hoặc

gia tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trongviệc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết thời gian xảy ra sự kiện bảo hiểmtheo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm thựchiện giám định tổn thất;

Áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật; f)

Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm, là sự thỏa thuận củaBên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm về thời hạn bảo hiểm theo quy định củapháp luật

Ngày phát sinh hiệu lực:

Là ngày khách hàng kê khai đầy đủ thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm, và đóng

phí bảo hiểm ước tình (nếu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm)

Trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm phát

10 sinh hiệu lực kể từ ngày đóng phí bảo hiểm ước tính với điều kiện bên mua bảo hiểm

kê khai đầy đủ các thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm

Thời gian cân nhắc:

Là khoảng thời gian mà bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu hủy bỏ hợp đồng vànhận lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan Đốivới các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên 01 năm, trong thời hạn 21 ngày kể

từ ngày giao nhận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tụctham gia bảo hiểm Bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồngbảo hiểm sẽ bị huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền mà bên muabảo hiểm đã đóng sau khi trừ các chi phí bất hợp lý (nếu có) theo quy định trong hợpđồng bảo hiểm Sau khi hủy hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường,trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm:

Là số tiền bên mua bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm theo thời hạn và cách thức mà các bên quy định trong hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm có thể đóng một

lần hoặc nhiều lần

Đóng phí bảo hiểm nhân thọ:

Đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần

Trường hợp phí bảo hiểm đã đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm chưa đóng đủ các loại phí bảo hiểm khác thì thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày

Khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương huỷ bỏ trong thời hạn

02 năm (theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm)

Bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đầy đủ phí bảo hiểm thì doanhnghiệp bảo hiểm không được phép trích phí bảo hiểm từ giá trị giải ước của phí bảohiểm khi không có sự chấp thuận của bên mua bảo hiểm và không được tự ý yêu cầu

bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (không áp dụng đối với bảo hiểm theo nhóm).

11

h) Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm

•Thời hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết quyền lợibảo hiểm theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Trường hợp không cóthoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết quyền lợi bảo hiểmtrong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được các giấy tờ hợp lệ về yêu cầu giải

quyết quyền lợi bảo hiểm

Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quyđịnh thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Lãi suấtđối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của

Bộ luật Dân sự

•Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo

hiểm nhân thọ là 01 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm Thời gian xảy ra sự kiện

bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan không tính vào thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu giảiquyết quyền lợi bảo hiểm

Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng chứng minh được rằng

không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì thời hạn 1 năm được tính từ ngàyngười được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng biết việc xảy ra sự kiện bảo hiểm đó

i) Phương thức giải quyết tranh chấp

Trong hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giải quyết thông qua thương lượng, đàm phán, hòa giải giữa các bên

Trường hợp không thương lượng, đàm phán, hòa giải được thì tranh chấp đượcgiải quyết thông qua hoà giải tại Trọng tài quốc tế hoặc Toà án theo thoả thuận tronghợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy định của pháp luật

1.1.6 Nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ

•Nguyên tắc Trung thực tuyệt đối

Các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải công bố thông tin và thực hiện các

12

quyền, nghĩa vụ của mình một cách trung thực nhất, dựa trên sự tin tưởng tuyệt đối lẫn nhau khi ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm Sự trung thực tuyệt đối khi giao kết và thực hiện các nghĩa vụ, quyền lợi là điều kiện tiên quyết để duy trì hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải hủy bỏ do hành vi lừa đảo và mục đích trục lợi của các bên Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ khai báo trung thực, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp thông tin đầy đủ và bảo mật thông tin cho khách hàng Trong trường hợp các bên có gian lận hoặc trục lợi thì việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm là cần thiết

•Nguyên tắc Quyền lợi có thể được bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm phải có các quyền lợi có thể được bảo hiểm tương ứng vớibất kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nào theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm.Quyền lợi bảo hiểm, theo nghĩa chung nhất, là mối quan hệ giữa chủ hợp đồng vàngười được bảo hiểm mà từ đó chủ hợp đồng có thể được hưởng lợi trong khi ngườiđược bảo hiểm còn sống và phải chịu rủi ro rằng người được bảo hiểm sẽ gây tổn hại

về tài chính hoặc tinh thần cho chủ hợp đồng Vì vậy, nguyên tắc này nhằm mục đíchngăn ngừa rủi ro đạo đức và gian lận bảo hiểm

Quyền lợi có thể được bảo hiểm là:

- Quyền nhân thân, quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối

tượng được Bảo hiểm

- Quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng

Để đảm bảo quyền lợi có thể được bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:

a) Bên mua bảo hiểm là cá nhân chỉ có thể mua bảo hiểm cho: -

Bản thân bên mua bảo hiểm

- Vợ chồng; con ruột hoặc con nuôi hợp pháp; cha, mẹ ruột hoặc cha, mẹ nuôi hợp pháp của Bên mua bảo hiểm; (quan hệ 2 chiều)

- Anh/chị/em ruột (kể cả anh/chị/em cùng cha khác mẹ hay cùng mẹ khác cha

13 của Bên mua bảo hiểm); (quan hệ 2 chiều)

- Bất kỳ người nào mà Bên mua bảo hiểm là người nuôi dưỡng, cấp dưỡng, giám

hộ hợp pháp của người đó Trong trường hợp này, Bên mua bảo hiểm phải có văn bảnchứng minh được mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng hoặc giám hộ (quan hệ 1 chiều)

b) Bên mua bảo hiểm là tổ chức chỉ có thể mua bảo hiểm (quan hệ 1 chiều) cho:

- Người lao động đang làm việc cho Bên mua bảo hiểm

- Người vay tiền, người gửi tiền tại ngân hàng, tổ chức tín dụng mà ngân hàng và

tổ chức tín dụng này là bên mua bảo hiểm

Trường hợp tham gia bảo hiểm cho trẻ em (dưới 18 tuổi theo tuổi sinh nhật)ngoài việc đảm bảo quyền lợi có thể được bảo hiểm giữa Bên mua bảo hiểm và Ngườiđược bảo hiểm, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm còn phải được sự đồng ý bằng vănbản của cha, mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp của Người được bảo hiểm

•Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên

Rủi ro được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được

•Quy luật số đông:

Cần có số đông khách hàng tham gia thì quỹ mới có lợi nhuận, càng đông người

tham gia thì khách hàng càng có lợi (sự đóng góp của số đông bù đắp được rủi ro của

số ít) Khi xảy ra rủi ro số đông người chia sẻ rủi ro cho số ít người, rủi ro sẽ chia sẻcho toàn bộ những người tham gia (Chia đều cho toàn xã hội) Khoản bù đắp tổn thấtcủa rủi ro lấy từ quỹ bảo hiểm nhân thọ (khoản đóng góp) Khác với hoạt động tiếtkiệm, số tiền bảo hiểm vượt xa phí bảo hiểm

•Nguyên tắc khoán

Theo nguyên tắc này, tính mạng và sức khỏe của con người là vô giá (không thể tínhbằng tiền), do đó khách hàng ấn định khoản tiền sẽ được hưởng ngay từ khi ký kết hợpđồng bảo hiểm, việc chi trả quyền lợi bảo hiểm không nhằm mục đích đền bù tổn thất,

mà là hoàn thành nghĩa vụ của hợp đồng bảo hiểm Do đó khi sự kiện bảo

14 hiểm xảy ra, Người được bảo hiểm được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo tất cả các hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực

1.1.7 Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ

1.1.7.1 Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là hình thức mà khi Doanh nghiệp bảo hiểm(DNBH) chi trả Số tiền bảo hiểm(STBH) 1 lần cho Người thụ hưởng(NTH) khi Người được bảo

hiểm(NĐBH) tử vong vào bất cứ thời điểm nào trong suốt cuộc đời (việc trả tiền Bảo hiểm là chắc chắn)

Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm này là không xác định, được tính từ lúc giao kếtđến khi Người được bảo hiểm tử vong

Phí bảo hiểm có thể thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời gian nhất định

1.1.7.2 Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là hình thức bảo hiểm khi Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả Số tiền bảo hiểm một lần cho người thụ hưởng nếu Người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định (Quyền lợi bảo hiểm đáo hạn)

Thời hạn của Hợp đồng bảo hiểm xác định, được thỏa thuận trong Hợp đồng bảohiểm Nếu Người được bảo hiểm chết trước thời hạn thanh toán thì Doanh nghiệp bảohiểm sẽ không trả tiền bảo hiểm

Phí bảo hiểm thanh toán có thể 1 lần hoặc nhiều lần

Hình 1.1: Minh họa loại hình bảo hiểm sinh kỳ

1.1.7.3 Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là hình thức mà khi Doanh nghiệp bảo hiểm trả STBH cho người thụ hưởng nếu NĐBH tử vong trong thời hạn hiệu lực cảu hợp đồng bảo hiểm Loại

15 bảo hiểm này chỉ đơn thuần bảo vệ tài chính, không có tính tiết kiệm

Phí bảo hiểm của loại hình này thường thấp hơn so với các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác

Hình 1.2: Minh họa loại hình bảo hiểm tử kỳ

1.1.7.4 Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ DNBHtrả STBH khi NĐBH tử vong trong thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm hoặc còn sốngđến hết thời hạn Bảo hiểm Thời hạn của HĐBH xác định, được thỏa thuận, đàm phántrong HĐBH

Loại hình bảo hiểm hỗn hợp có giá trị hoàn lại (giá trị giải ước)

Phí bảo hiểm đóng định kỳ và không thay đổi

Các dạng bảo hiểm hỗn hợp bao gồm: bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi, bảo hiểmhỗn hợp có chia lãi

Bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi ≥ 70% số thặng dư của tổng số lãi thu được hoặcchênh lệch thặng dư giữa số thực tế và giả định về tỷ lệ tử vong, lãi suất đầu tư và chiphí

1.1.7.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại hình bảo hiểm mà khi Người được bảo hiểm sống đến một thời gian

nhất định thì sau thời hạn đó Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả số tiền bảo hiểm định kỳcho Người thụ hưởng theo thỏa thuận, cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Thời hạn hợpđồng bảo hiểm được xác định, được thỏa thuận, cam kết trong HĐBH Giống

16 loại hình bảo hiểm sinh kỳ, nếu NĐBH chết trước thời hạn xác định trong HĐBH thì DNBH không phải chi trả tiền bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể thanh toán 1 lần hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Hình 1.3: Minh họa loại hình Bảo hiểm trả tiền định kỳ

1.1.7.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư:

Là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa bảo vệ trọn đời và đầu tư tài chính Bao gồmsản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị

•Bảo hiểm liên kết chung:

Đây là loại hình bảo hiểm mà khách hàng được thụ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư

từ quỹ liên kết chung sau khi trừ đi các chi phí liên quan, hợp lý Bảo hiểm liên kếtchung có mức lãi suất cam kết tối thiểu hàng năm được quy định trong hợp đồng bảohiểm

Các khoản khấu trừ bao gồm: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí chấm dứt hợp đồng…

Khi chấm dứt hợp đồng khách hàng sẽ nhận về Giá trị giải ước (GTGU = GTTK – chi phí chấm dứt hợp đồng & các khoản nợ nếu có)

STBH của loại hình bảo hiểm này tối thiểu ≥ 5 lần phí bảo hiểm định kỳ hoặc 125% phí bảo hiểm đóng 1 lần

•Bảo hiểm liên kết đơn vị

Đây là loại hình bảo hiểm mà BMBH lựa chọn các hình thức đầu tư, thụ hưởngmọi lợi nhuận và chịu các rủi ro đầu tư Các yếu tố như hoạt động đầu tư, chi phí lợi

nhuận của quỹ được thông báo công khai, minh bạch cho Khách hàng Cơ cấu phí bảohiểm và quyền lợi bảo hiểm của loại hình này được phân tách riêng giữa phần bảo hiểmrủi ro và phần đầu tư cũng như các loại phí khác.

17 Đối với hợp đồng đóng phí bảo hiểm định kỳ: Quyền lợi tối thiểu là giá trị nào lớn hơn giữa (50 triệu và 5 lần phí đóng định kỳ)

Đối với hợp đồng đóng phí bảo hiểm 1 lần: Quyền lợi tối thiểu là giá trị nào lớn hơn giữa (50 triệu và 125% lần phí đóng 1 lần)

Hình 1.4: Minh họa loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư

1.1.7.9 Bảo hiểm hưu trí

Đây là loại hình bảo hiểm mà STBH được chi trả 1 lần hoặc trả định kỳ như một niên kim cho NĐBH nếu NĐBH đạt độ tuổi xác định (tuổi nghỉ hưu, nam 60 tuổi, nữ 55tuổi) hoặc tối thiểu 15 năm

Các quyền lợi Trợ cấp mai tang phí, Quyền lợi bảo hiểm tử vong, Thương tật bộ phận vĩnh viễn được trả cho người thụ hưởng

NĐBH được quyền rút trước 1 phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản khi bị suy giảmkhả năng lao động 61% trở lên, hoặc mắc bệnh hiểm nghèo

Các khoản khấu trừ: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí chuyển tài khoản…

Khi NĐBH không còn trong nhóm trong hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm sẽ được chuyển sang BH hưu trí cá nhân, hoặc BH hưu trí nhóm mới

Nếu không còn khả năng đóng phí thì Tài khoản BH hưu trí sẽ tạm đóng Quỹ hưu trí được hình thành từ phí bảo hiểm của các HĐBH hưu trí tự nguyện, và làtập hợp các tài khoản hưu trí của NĐBH DNBH phải thiết lập Quỹ hưu trí tự nguyện,

theo dõi, tách và hạch toán riêng doanh thu, chi phí, tài sản và nguồn vốn của Quỹ hưu

trí tự nguyện với các Quỹ chủ hợp đồng khác và Quỹ chủ sở hữu

18

Hình 1.5: minh họa loại hình bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm phụ trợ là sản phẩm bảo hiểm bổ sung, thông thường được bán kèmtheo với sản phẩm chính Có tác dụng gia tăng phạm vi bảo hiểm với các quyền lợi bổsung (miễn đóng phí, giảm phí, tử vong do tai nạn, trợ cấp sau tai nạn, bệnh hiểmnghèo, trợ cấp nằm viện, chăm sóc y tế ) nhằm mở rộng thêm quyền lợi bảo hiểm chokhách hàng Thường là các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn, tái tục hàng năm

1.2 Tổng quan về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Khái niệm về về Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ

Kênh Tổng đại lý là một kênh phân phối chính của các công ty bảo hiểm nhânthọ Kênh đại lý bao gồm các tổ chức (tổng đại lý) được công ty bảo hiểm uỷ quyền đểthành lập và duy trì hệ thống đại lý bảo hiểm Theo đó một tổ chức hoặc một cá nhânthành lập một công ty đại lý riêng biệt được công ty bảo hiểm uỷ quyền để bán các sảnphẩm của công ty bảo hiểm uỷ quyền, được gọi là một Tổng đại lý Ngoài ra Tổng đại

lý còn phải phát triển hệ thống, mạng lưới, đầu tư cho hệ thống,…

Kênh Tổng đại lý có các chức năng chính như Tuyển dụng, đào tạo và quản lý đội ngũ đại lý bảo hiểm; Phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến khách hàng; Cung cấp dịch vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng; Hỗ trợ đại lý trong việc phát triển kinh doanh

1.2.2 Lợi ích của Kênh Tổng đại lý:

Đối với DNBH, Kênh tổng đại lý giúp mở rộng mạng lưới phân phối, tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng hơn Ngoài ra điều quan trọng nhất là giúp tăng doanh

19 thu phí bảo hiểm Đặc biệt giảm chi phí quản lý của DNBH khi mà các Tổng đại lý phải tự chịu các chi phí này

Đối với các Tổng đại lý, họ có cơ hội phát triển kinh doanh độc lập, tự chủ tài chính, tự chủ doanh nghiệp, kiếm lợi nhuận cao và được công ty bảo hiểm hỗ trợ về đàotạo, marketing, …

Đối với đại lý bảo hiểm, các đại lý sẽ được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp Được

hỗ trợ về công cụ, hệ thống bán hàng và có cơ hội phát triển thu nhập cao

1.2.3 Hạn chế của Kênh Tổng đại lý

Đối với Kênh Tổng đại lý, các Tổng đại lý có những hạn chế như sau:

Về mặt pháp lý, việc thành lập tổng đại lý được thực hiện theo Luật Doanhnghiệp, nhưng hoạt động kinh doanh của Tổng đại lý lại gắn liền với hoạt động kinhdoanh bảo hiểm nhân thọ và được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm

Trên thị trường vẫn tồn tại hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh, “mua bán”tổng đại lý Cụ thể, một số doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chính sách chi trả thù laocao đột biến nhằm lôi kéo hệ thống Tổng đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm khác Việcnày ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chăm sóc khách hàng của doanh nghiệp cóTổng đại lý bị lôi kéo, cũng như quyền lợi của khách hàng và uy tín của doanh nghiệpbảo hiểm

1.2.4 Một số mô hình Kênh Tổng đại lý phổ biến:

- Mô hình Tổng đại lý độc quyền: Tổng đại lý chỉ được hợp tác với một công ty

bảo hiểm duy nhất

- Mô hình Tổng đại lý đa kênh: Tổng đại lý được hợp tác với nhiều công ty bảo hiểm

- Mô hình Tổng đại lý chuyên biệt: Tổng đại lý chuyên phân phối một số sản

phẩm bảo hiểm nhất định

Kênh Tổng đại lý đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong thị trường bảohiểm nhân thọ Việt Nam Với sự phát triển của công nghệ, kênh này đang dần chuyểnđổi sang mô hình online, giúp tăng hiệu quả hoạt động và mang đến trải nghiệm tốt hơncho khách hàng

20

1.2.5 So sánh Kênh Tổng đại lý với các Kênh Bán hàng khác trong thị trường Bảo hiểm nhân thọ

Kênh Tổng đại lý có mức độ độc lập cao hơn so với các kênh bán hàng khác Họ

có quyền tự tuyển dụng, đào tạo và quản lý đội ngũ đại lý của mình So với các kênh bán hàng khác như kênh bancassurance, kênh môi giới bảo hiểm thường phụ thuộc vào công ty bảo hiểm hơn

Kênh Tổng đại lý có khả năng tiếp cận khách hàng rộng hơn so với các kênh bánhàng khác, đặc biệt là ở khu vực nông thôn So với các kênh bán hàng khác thường tậptrung vào phân khúc khách hàng nhất định, ví dụ như kênh bancassurance tập trung vàokhách hàng của ngân hàng

Chi phí hoạt động của tổng đại lý thường cao hơn so với các kênh bán hàng khác

do các Tổng đại lý phải tự đầu tư, trả lương, thuê mặt bằng… So với các kênh bán hàngkhác thường có chi phí hoạt động thấp hơn do được hỗ trợ bởi công ty bảo hiểm Chất lượng dịch vụ của Kênh tổng đại lý có thể khác nhau tùy thuộc vào từngtổng đại lý Các kênh bán hàng khác thường có chất lượng dịch vụ đồng đều hơn dođược công ty bảo hiểm kiểm soát chặt chẽ

Bảng 1.1 Bảng so sánh các kênh bán hàng phổ biến trong thị trường bảo hiểm

nhân thọ

Khả năng tiếp cận khách hàng rộng

- Chi phí hoạt động cao

- Chất lượng dịch vụ không đồng đều

- Chất lượng dịch vụ đồng đều

- Khả năng tiếp cận khách hàng hạn chế

chuyên nghiệp

- Lựa chọn sản phẩm đa dạng

- Chi phí bảo hiểm cao

- Khó khăn trong việc tưvấn và giải quyết khiếunại

21

1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết quả hoat động của Kênh Tổng đại lý

Có nhiều tiêu chí để đánh giá kết quả hoạt động của Kênh Tổng đại lý trong Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:

1.2.6.1 Doanh thu phí bảo hiểm:

Đây là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá kết quả hoạt động của Kênh Tổng đại

lý Doanh thu phí bảo hiểm phản ánh tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo

hiểm sau khi trừ đi các khoản, bao gồm giảm trừ phí bảo hiểm gốc, giảm trừ phí nhậntái bảo hiểm, hoàn phí bảo hiểm gốc, hoàn phí nhận tái bảo hiểm và chênh lệch tăng,giảm doanh thu phí chưa được hưởng của bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm trong kỳbáo cáo tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

Doanh thu phí Trong đó:

hiểm gốc+Phí nhận tái bảo hiểm–

phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm chưa được hưởng

– Phí bảo hiểm gốc phản ánh tổng số tiền phí bảo hiểm gốc sau khi trừ đi cáckhoản khấu trừ phí bảo hiểm gốc và số tiền hoàn trả phí bảo hiểm gốc phát sinh trong

kỳ báo cáo của công ty bảo hiểm nhân thọ;

– Phí nhận tái bảo hiểm phản ánh tổng số doanh thu phí nhận tái bảo hiểm sau khitrừ đi các khoản giảm giá phí nhận tái bảo hiểm, hoàn phí nhận tái bảo hiểm phát sinhtrong kỳ báo cáo tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ;

– Mức tăng (giảm) dự phòng phí bảo hiểm gốc và số tiền tái bảo hiểm chưa đượchưởng là chênh lệch giữa mức tăng giảm dự phòng phí bảo hiểm gốc và số tiền tái bảohiểm chưa được hưởng, tức là chênh lệch giữa số tiền dự phòng phí bảo hiểm Bảohiểm gốc và tái bảo hiểm chưa được hưởng được bảo lưu trong năm tài chính, với phíbảo hiểm gốc và tái bảo hiểm chưa được hưởng được bảo lưu vào năm trước khi đượcchuyển nhượng

1.2.6.2 Số lượng tuyển dụng đại lý bảo hiểm:

Số lượng tuyển dụng đại lý bảo hiểm thể hiện quy mô và độ uy tín của doanh

nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp Bảo hiểm càng uy tín thì khả năng tuyển dụng sẽ tốt,

22

nhiều người muốn trở thành đại lý cho công ty đó 1.2.6.3 Chỉ tiêu

tỷ lệ thay đổi số lượng đại lý bảo hiểm hoạt động Công thức tính

Tỷ lệ thay đổi số lượng đại lý bảo hiểm hoạt

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này hỗ trợ đánh giá về chất lượng đào tạo và quản lý đại lý của

doanh nghiệp

1.2.6.4 Tỷ lệ duy trì hợp đồng:

•Tỷ lệ duy trì hợp đồng là tỷ lệ phần trăm hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực sau

năm thứ nhất Trong bài luận này chỉ nói đến tỷ lệ duy trì hợp sau năm thứ nhất (K2)

•Công thức tính

== Phí bảo hiểm tái tục năm hiện tại (A)

Tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm

(1.11)

Doanh thu phí bảo hiểm năm trước (B) - Doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng đáo hạn năm nay (C)

•Ý nghĩa: Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm qua đó cho thấy

chất lượng khai thác, chất lượng dịch vụ khách hàng của doanh nghiệp

•Tỷ lệ duy trì hợp đồng cao thể hiện chất lượng dịch vụ của tổng đại lý và sự hài

lòng của khách hàng

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý

•Nhân tố bên trong

Chất lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng đến khả năng thuyết phục

23 khách hàng của tổng đại lý Sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao sẽ giúp tổng đại lý thu hút và giữ chân khách hàng

Khả năng của tổng đại lý bao gồm năng lực quản lý, đội ngũ đại lý, hệ thống bánhàng, dịch vụ khách hàng… Khả năng của tổng đại lý ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quảhoạt động kinh doanh

Chính sách của công ty bảo hiểm về chiết khấu, hỗ trợ, đào tạo… ảnh hưởng đếnhoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Chính sách tốt sẽ giúp tổng đại lý hoạt

động hiệu quả hơn

•Nhân tố bên ngoài

Nhu cầu thị trường về bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đếnhoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Khi nhu cầu thị trường cao, Kênh Tổngđại lý sẽ có nhiều cơ hội để phát triển kinh doanh

Cạnh tranh từ các kênh bán hàng khác như kênh bancassurance, kênh môi giới bảo hiểm… ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Kênh Tổng đại lý Để cạnh tranh hiệu quả, Kênh Tổng đại lý cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và khả năng củamình

Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng chi trả của khách hàng đối với cácsản phẩm bảo hiểm nhân thọ Khi môi trường kinh tế tốt, Kênh Tổng đại lý sẽ có nhiều

cơ hội để phát triển kinh doanh

24

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA KÊNH TỔNG ĐẠI LÝ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ TRONG

GIAI ĐOẠN 2018 – 2023

2.1 Khái quát về tổng công ty bảo việt Nhân thọ

Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (BVNT) là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiêntại Việt Nam, được thành lập vào năm 1996 BVNT là công ty con của Tập đoàn BảoViệt, tập đoàn tài chính lớn nhất Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 22/06/1996: công ty Bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt thành lập, BảoViệt nhân thọ đã triển khai và đưa ra thị trường dịch vụ bảo việt nhân thọ lần đầu tiên ởViệt Nam, khẳng định vị thế tiên phong của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm tại ViệtNam

Ngày 27/3/2000: Bộ trưởng Bộ Tài chính ký quyết định thành lập thêm 27 Công

ty BHNT tại 27 tỉnh/thành phố Đến tháng 12 năm 2000 Bộ Tài chính đã có quyết định cho phép thành lập thêm các Công ty thành viên và chi nhánh tại các tỉnh, thành còn lại,đưa tổng số đơn vị BHNT trực thuộc Bảo Việt nhân thọ thành 54 Công ty và 5 chi nhánh

Ngày 01/01/2004: Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ (tên giao dịch là Bảo ViệtNhân Thọ) chuyển thành đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc Tập đoàn Bảo Việt với 62Công ty thành viên và chi nhánh trên toàn quốc

Ngày 19/01/2010: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ triển khai hệ thống nhận diệnthương hiệu mới, khẳng định một sự năng động và thân thiện, sự uy tín và chuyênnghiệp trong hoạt động – dịch vụ Trong đó, điểm nhấn chủ đạo là hai sắc xanh vàvàng, gửi gắm thông điệp về một cam kết dài lâu: Đem tới sự an tâm cùng cuộc sốngsung túc hơn cho quý khách

Tháng 07/2016: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập thêm 5 Công ty thànhviên, nâng số lượng Công ty thành viên trên toàn quốc lên 65 Công ty thành viên

25 Tháng 07/2017: Thành lập thêm 05 công ty thành viên, nâng tổng số Công tythành viên lên tới 75 Công ty thành viên tại 63 tỉnh/thành, là Công ty BHNT duy nhấttrên thị trường sở hữu một mạng lưới Công ty thành viên vững chắc rộng khắp trêntoàn quốc Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ cũng đã tăng vốn điều lệ lên 2.500 tỷ đồng, trở thành doanh nghiệp đứng đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Tháng 07/2018: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập công ty thành viên thứ 76 khẳng định vị thế dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Đến tháng 6/2021 BVNT có 76 Công ty thành viên, 365 văn phòng khu vực, 23 văn phòng Tổng đại lý đang hoạt động

Ngoài kênh Ðại lý truyền thống và kênh Bancassurance, Tổng công ty Bảo ViệtNhân thọ tiếp tục triển khai hệ thống kênh phân phối đa kênh: Kênh Tổng đại lý, kênhkhách hàng doanh nghiệp; hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với các đốitác như FECredit, Asahi, Viettel Store; Kênh bán hàng online

2.1.2 Tầm nhìn và sứ mệnh

• Tầm nhìn

Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ số 1 tại Việt Nam, chuyên cung cấp những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng, thân thiện và chất lượng nhất tới khách hàng Phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới hiện đại, thoả mãn nhu cầu đa dạng củakhách hàng với giá trị cao cho khách hàng, tạo ra sự phát triển bền vững cho doanhnghiệp

Đa dạng hoá các kênh phân phối, hình thức tư vấn sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng

• Sứ mệnh

Bảo vệ giá trị Việt là sứ mệnh và mục tiêu của Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ.Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ luôn sát cánh cùng khách hàng xây dựng cuộc sốngbình yên, thịnh vượng thông qua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Tổng Công ty BảoViệt Nhân thọ luôn nỗ lực luôn tạo ra những giá trị cao nhất cho khách hàng, đối tác,

26

cổ đông và người lao động và đóng góp tích cực cho sự phát triển của xã hội

2.1.3 Các sản phẩm đang triển khai

vệ Quyền lợi thương

Quyền lợi Bảo vệ trước bệnh lý nghiêm trọng

Quyền lợi bệnh hiểm nghèo giai

đoạn cuối

Quyền lợi bệnhhiểm nghèo giaiđoạn cuối

Quyền lợi trợ cấp viện phí

mở rộngQuyền lợi bệnh ung

thư

Quyền lợi bảohiểm các Bệnhnan y

Quyền lợi chăm sóc

Lãi suất cam kết tối Lãi suất cam kết Lãi chia cuối HĐ và bảo

27

Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng

Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng

Quyền lợi chi trả định kỳ

Quyền lợi Thưởnggia tăng giá trị tài

khoản

Thưởng đặc biệt

Quyền lợi thưởng gia tăng đầu tư

Quyền lợi thưởng gia tăng đầu tư

điểm Hợp đồng bảo hiểmphát sinh hiệu lực vàkhông quá 75 tuổi vàongày đáo hạn Hợp đồngbảo hiểm

Đối với lựa chọn Đóng phí 1 lần:

Đóng phí 1 lần duy nhất

Đóng phí: 10, 15,

20 năm, hoặc Đóng phí tới khiNgười được baohiểm đạt 55, 60,

65 tuổi

Với thời hạn bảo hiểm

10, 15, 20, 25 năm: thờihạn đóng phí trùng vớithời hạn bảo hiểm Với thời hạn bảo hiểmđến năm 75 tuổi: thờihạn đóng phí là 10, 15,

20, 25 năm hoặc đóngphí đến năm 75 tuổi

28

Bảng 2.2: bảng so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm

An khang hạnh

1 Quyền lợi bảo vệ

1.1.Quyền lợi bảo

hiểm thương tật do tai

nạn

- Kết thúc trướckhi NĐBH đạt 75tuổi

Kết thúc trướckhi NĐBH đạt

65 tuổi Mất chức năng

bộ phận

- Kết thúc trướckhi NĐBH đạt

- Gãy xương

vượt trội

STBH + khoảnchênh lệchchia thêmhoặc Gía trịhoàn lại hoặcTổng phí BHđóng

Cơ bản hoặc vượt trội

trả thêm 200%

Tai nạn thường:

trả thêm 100%

QL kết thúctrước khi NĐBHđạt 75 tuổi

trả thêm 300% Tai nạn giaothông hoặc hỏahoạn: trả thêm200%

Tai nạn thường: trả thêm 100%

QL kết thúctrước khi NĐBHđạt 70 tuổi

1.4 Bệnh hiểm nghèo

2.Quyền lợi đầu tư tiết

29 kiện

2.1 Quyền lợi duy trì

hợp đồng

Trả vào Ngày kỷ niệm Hợp đồng lần thứ 05 và Ngày kỷ niệm Hợp đồng mỗi 05năm sau đó trả từ 2-5%

GTTK hợp đồngtùy vào phí quản

lý quỹ bình quân

5 năm lớn hơn hay nhỏ hơn 1%

Trả vào Ngày

kỷ niệm Hợp đồng lần thứ

03 và Ngày kỷ niệm Hợp đồng mỗi 03 năm sau đó

trả từ 5 - 20%

Tổng phí bảohiểm chuẩn đãđóng của 3năm hợp đồnggần nhất

trả 0,3 % GTTK

cơ bản trungbình vào ngày

kỷ niệm hđ thứ

3 và ngày kỷniệm hđ mỗi 3năm sau đó GTTK cơ bảntrung bình: là giátrị trung bình tại

36 ngày kỷ niệmtháng gần nhất

2.4 lãi suất cam kết tối

Năm 1-3: 4% Năm 4-5: 3% Năm 6-10: 2% Năm 11 trở đi: 1%

2.5 Thưởng gia tăng

Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng:

90

0-60 tuổi Tuổi tối đa kếtthúc hợp đồng:

81

0-65 tuổi Tuổi tối đa kết thúc hợp đồng: 99

năm hoặc Đóngphí bảo hiểmđịnh kỳ tới khiNgười được bảohiểm đạt 55, 60,hoặc 65 tuổi vớiđiều kiện thờihạn đóng phíkhông ít hơn 04năm

Do khách hàng

có thể lựa chọnthời hạn đóngphí

30

Điểm mạnh - Nhiều quyền lợi

bảo vệ

- Thời gian kếtthúc các quyềnlợi bảo vệ lâu

- thưởng Duy trì

hđ trả theo tỷ lệ giá trị tài khoản trung bình -> caonhất

thời gian đóngphí linh hoạtnhất

- Thời gian đóngphí chưa đượclinh hoạt

- Tuổi kết thúchợp đồng ngắnnhất

- Quyền lợi tửvong thấp

- Ít quyền lợibảo vệ, buộc

KH phải muathêm SPBT

- ít quyền lợi bảo

vệ, buộc kháchhàng phải muathêm SPBT

- Thưởng duy trìhợp đồng thấpnhất

• Sản phẩm bổ trợ:

An vui sống khỏe

Bảo hiểm ung thư ++

Bảo hiểm tai nạn toàn diện

Bảo hiểm chăm sóc y tế

An tâm miễn phí

Quyền lợi miễn nộp phí

Bảo hiểm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn

An tâm hạnh phúc

An tâm hoàn mỹ