chuyển đổi số và trí tuệ nhân tạo final report building a digital transformation solution for enterprises

Trong giai đoạn 1963 – 1975, thời kỳ chiến tranh chống Mỹ ác liệt, Vietcombank đãđảm đương thành công nhiệm vụ lịch sử lớn lao là một ngân hàng thương mại đối ngoại duynhất tại Việt Nam,

Đ ẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ Ồ CHÍ MINH H

TRƯỜNG Đ ẠI HỌC KINH TẾ - LU T Ậ

FINAL REPORT Building a Digital Transformation Solution for Enterprises

Giảng viên: ThS Lê Hải Nam

Mã học phần: 231MI5205

Nhóm 1

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, nhóm 1 chúng em xin được gửi lời tri ân sâu sắc đến giảng viên bộ mônChuyển đổi số và trí tuệ nhân tạo - thầy Lê Hải Nam Nhờ sự giảng dạy tâm huyết vàhướng dẫn nhiệt tình của thầy, chúng em đã được hỗ trợ rất nhiều trong quá trình học tập

bộ môn này

Từ những kiến thức và tài liệu mà thầy đã truyền đạt và cung cấp cũng như nhữngthông tin mà chúng em tìm hiểu được, nhóm 1 xin trình bày đồ án cuối kỳ với đề tài “Lậpmột giải pháp chuyển đổi số cho doanh nghiệp” Tuy đã cố gắng hết sức để hoàn thànhbài tiểu luận, bài làm của chúng em vẫn không thể tránh khỏi những thiếu sót Bởi kiếnthức của chúng em về bộ môn Chuyển đổi số và Trí tuệ nhân tạo vẫn còn những hạn chếnhất định Mong thầy đánh giá và góp ý để bài tiểu luận của chúng em được hoàn thiệnhơn

Kính chúc thầy luôn khỏe mạnh và hạnh phúc để có thể tiếp tục sự nghiệp trồngngười Chúng em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP.HCM, ngày … tháng … năm …

Chữ ký giảng viên

MỤC L C Ụ

Lời cảm ơn 2

Nhận xét của giảng viên 3

I Tổng quan về doanh nghiệp 6

1 Lịch sử hình thành 6

2 Tầm nhìn, mục tiêu và giá trị cốt lõi 6

3 Mô hình kinh doanh 7

4 Khái quát về hoạt động kinh doanh 10

4.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 10

4.2 Các thành phần tham gia trong quy trình kinh doanh 11

II Phân tích doanh nghiệp 12

1 Phân tích SWOT: 12

1.1 Điểm mạnh 12

1.1.1 Uy tín tạo nên thương hiệu 12

1.1.2 Quy mô và lĩnh vực hoạt động lớn 12

1.1.3 Ứng dụng được công nghệ tiên tiến phù hợp với nhu cầu người dùng 13

1.1.4 Nhanh chóng và bảo mật 13

1.1.5 Ưu đãi hấp dẫn 14

1.2 Điểm yếu: 14

1.2.1 Những lỗi chưa được khắc phục khi giao dịch bằng Internet Banking 14

1.2.2 Một số các vấn đề sai sót nhỏ trong hệ thống tín dụng 14

1.2.3 Công tác marketing vẫn chưa được chú trọng 14

1.3 Cơ hội dành cho ngân hàng Vietcombank 15

1.3.1 Sự quan tâm từ chính phủ dành cho ngành ngân hàng 15

1.3.2 Sự phát triển của chuyển đổi số 16

1.4 Thách thức ngân hàng Vietcombank đối mặt 16

1.4.1 Thách thức về kinh tế: 16

1.4.2 Thách thức về luật pháp 17

1.4.3 Thách thức về quản lý danh tiếng 17

1.4.4 Thách thức về công nghệ thông tin 17

2 Phân tích đối thủ cạnh tranh 18

3 Kiến nghị 19

III Thực hiện dự án 20

1 Phân tích cơ cấu chuyển đổi số 20

2 Phạm vi thực hiện chuyển đổi số 21

3 Lên kế hoạch chi tiết 22

3.1 Đẩy mạnh ứng dụng AI kết hợp thuật toán nhằm phát hiện các hành vi gian lận, rửa tiền 22

3.2 Áp dụng chức năng nhận diện khuôn mặt (Face ID) để thực hiện giao dịch

trên cây ATM 27

3.3 Ứng dụng công nghệ NFC vào thanh toán thông qua phát triển vòng tay thanh toán 31

4 Báo cáo rủi ro 33

4.1 Rủi ro bảo mật thông tin và quyền riêng tư của khách hàng: 33

4.2 Rủi ro về mạo danh khách hàng: 33

4.3 Rủi ro về sức khỏe khách hàng 33

4.4 Rủi ro về tài chính 34

4.5 Rủi ro về công nghệ: 34

IV Kết Luận 35

1 Đánh giá giải pháp 35

1.1 Ưu điểm 35

1.2 Nhược điểm 36

2 Kiểm soát giải pháp 36

3 Thành tích có thể đạt được của ngân hàng Vietcombank 37

4 Khó khăn và thách thức của ngân hàng 38

5 Tiềm năng phát triển trong tương lai 39

Các nguồn tài liệu tham khảo 41

XÂY DỰNG MỘT GIẢI PHÁP CHUYỂN ĐỔI SỐ CHO DOANH NGHIỆP VIETCOMBANK

I Tổng quan về doanh nghiệp

1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng Thương mại Cổ phầnNgoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập 01/4/1963 Vào những năm 60 của thế kỷtrước, khi đó Việt Nam đã có quan hệ với 141 ngân hàng ở 34 quốc gia Trong quan hệ đó,nếu nhập cả 2 chức năng quản lý và kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh ngoại tệ vào một đầumối thì không còn thuận tiện cho việc giải quyết những quan hệ đã ngày càng đa dạng vàphức tạp

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một Ngânhàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thôngqua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng

Vietcombank cũng là công ty lớn nhất trên thị trường chứng khoán tính theo tổng vốnhóa và đến năm 2009 cổ phiếu của Vietcombank đã được niêm yết tại sở giao dịch chứngkhoán TP.Hồ Chí Minh

Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng gópquan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của mộtngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thờitạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu

2 Tầm nhìn, mục tiêu và giá trị cốt lõi

Tầmnhìnđếnnăm2030

● Trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam

● Một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á

● Một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới

● Một trong 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu có đóng góp lớn vào sựphát triển của Việt Nam

● Số 1 về quy mô lợi nhuận

● Dẫn đầu về chuyển đổi số trong ngành ngân hàng

● Ngân hàng hàng đầu về quản trị rủi ro

● Dẫn đầu về chất lượng nguồn nhân lực

● Dẫn đầu về quản trị môi trường, xã hội và doanh nghiệp

● Phấn đấu phát hành cổ phiếu và niêm yết trên TTCK quốc tế

Giátrịcốtlõi

3 Mô hình kinh doanh

Ngày 01/04/1963, Vietcombank chính thức khai trương hoạt động theo Nghị định số115/CP ngày 30/10/1962 do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục Ngoạihối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trong giai đoạn 1963 – 1975, thời kỳ chiến tranh chống Mỹ ác liệt, Vietcombank đãđảm đương thành công nhiệm vụ lịch sử lớn lao là một ngân hàng thương mại đối ngoại duynhất tại Việt Nam, góp phần xây dựng và phát triển kinh tế miền Bắc, đồng thời hỗ trợ chiviện cho chiến trường Miền Nam.

Năm 1990, Đề án đổi mới hoạt động ngân hàng được Hội đồng Bộ trưởng thông qua,

từ đây Vietcombank đã trở thành ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh trong lĩnhvực đối ngoại

Với chức năng thực hiện quản lý vốn ngoại tệ tập trung vào năm 1993, Vietcombank

đã chính thức tham gia sâu rộng hơn vào thị trường tiền tệ thế giới, gia nhập tổ chức thanhtoán quốc tế SWIFT, là thành viên của Hiệp hội ngân hàng châu Á vào năm 1995, gia nhập

tổ chức thẻ quốc tế và là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành các loại thẻ tín dụngquốc tế là Mastercard và Visa card năm 1996, đồng thời Vietcombank là ngân hàng sáng lậpHội thẻ ngân hàng Việt Nam, tiên phong trong ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngânhàng

Ngày 2/6/2008, Vietcombank đã chính thức hoàn tất chuyển đổi và hoạt động theo

mô hình ngân hàng thương mại cổ phần

Ngày 31/03/2013 Ra mắt hệ thống nhận diện thương hiệu mới cùng Slogan “Chungniềm tin - Vững tương lai”

Xu hướng thị trường chuyển dịch sang 4.0 khiến các doanh nghiệp bắt buộc phải thayđổi để thích nghi nếu không muốn tụt hậu Hiện tại, mọi hoạt động giao tiếp và mua sắm củangười tiêu dùng đều có thể diễn ra hoàn toàn nên các nền tảng, ứng dụng thay vì phải đếntận nơi, thử tại chỗ Bởi vậy, chuyển đổi số là xu thế tất yếu nếu như các doanh nghiệp muốntheo chân những khách hàng tiềm năng của mình

Vietcombank xác định rõ phân khúc khách hàng của mình, bao gồm các đối tượngnam - nữ, tuổi từ 25 đến 45 tuổi, sống ở các khu vực thành thị, đặc biệt là ở hai thành phốlớn là ở TP.HCM và Hà Nội, có thu nhập thuộc nhóm A (từ 15-150 triệu VND trở lên), quantâm đến thị trường, tài chính, tiền tệ, chứng khoán và các vấn đề kinh doanh khác, thích đầu

tư và muốn tự do về tài chính

Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiếp tục sử dụng các kênhtruyền thông truyền thống bao gồm hệ thống ngân hàng bao gồm hơn 560 chi nhánh, phònggiao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị thành viên trong nước và quốc tế

Tuy nhiên, Vietcombank cũng đang từng bước ứng dụng và phát triển bằng cách thựchiện chuyển đổi số hóa trong lĩnh vực này

Bên cạnh đó, Vietcombank cũng luôn chú trọng, đảm bảo thực hiện các giải pháp giátrị của mình Bằng cách:

Tổ chức phân chiađốitượngkháchhàngvàloạidịchvụthànhtừngmảngngân

hàngcụthể.Bao gồm:

Ngân hàng bán lẻ: cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho cá nhân và doanhnghiệp nhỏ Đây là một phần quan trọng của mô hình kinh doanh của ngân hàng Các sảnphẩm và dịch vụ có thể kể đến như tài khoản tiền gửi, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, vay tiêudùng, vay mua nhà và vay mua ô tô.

Ngân hàng doanh nghiệp: cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng cho các doanhnghiệp lớn và đối tác nước ngoài Bao gồm các dịch vụ tài trợ thương mại, tài trợ dự án,dịch vụ thanh toán và dịch vụ quản lý tiền gửi

Ngân hàng đầu tư và tài chính: cung cấp các dịch vụ đầu tư và tài chính cho kháchhàng cá nhân và doanh nghiệp Cụ thể bao gồm quản lý tài sản, quản lý quỹ, tư vấn đầu tư

và các sản phẩm tài chính phức tạp khác như chứng khoán, trái phiếu và bảo hiểm.Thựchiệnđadạnghóadịchvụngânhàng

Dịch vụ ngân hàng điện tử: Vietcombank đã phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngânhàng điện tử để đáp ứng nhu cầu của khách hàng thích giao dịch trực tuyến Các ứng dụng

di động, thanh toán điện tử, dịch vụ thanh toán điện tử và dịch vụ khách hàng trực tuyến làmột phần của điều này

Dịch vụ ngân hàng quốc tế: Thanh toán và giao dịch ngoại tệ là một số dịch vụ màVietcombank cung cấp Để hỗ trợ các công ty và cá nhân trong việc thực hiện các giao dịchquốc tế, ngân hàng này kết nối với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính trên toàn cầu.Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Vietcombank hỗ trợ khách hàng doanh nghiệpbằng cách cung cấp tư vấn tài chính, tài trợ thương mại và giải pháp tài chính tùy chỉnh đểđáp ứng nhu cầu của từng công ty

Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng kháchhàng tiềm năng Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và mở rộng trong tươnglai của công ty

Ngày 16 tháng 07 năm 2020, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam(Vietcombank) đã chính thức ra mắt dịch vụ Ngân hàng số hoàn toàn mới VCB Digibanktrên cơ sở hợp nhất các nền tảng giao dịch trực tuyến và thay thế cho các dịch vụ InternetBanking và Mobile Banking trước đây của ngân hàng.

4 Khái quát về hoạt động kinh doanh

4.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

+ Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ

+ Bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm

- Ngân hàng đầu tư

+ Kinh doanh và đầu tư chứng khoán

+ Hoạt động quản lí tài sản, quỹ đầu tư

+ Dịch vụ mua, bán, chia tách, sáp nhập công ty

b Dịch vụ phi tài chính

- Kinh doanh, đầu tư bất động sản

- Đầu tư xây dựng và phát triển các dự án kết cấu hạ tầng

- Các hoạt động khác

4.2 Các thành phần tham gia trong quy trình kinh doanh

II Phân tích doanh nghiệp

đó được thể hiện rõ ràng nhất ở việc ngân hàng liên tục nhận được những danh hiệu như

“HuânchươngLaođộnghạngNhất”(năm 2018) kỷ niệm 55 năm Ngày thành lập hay

Danh hiệu “AnhhùngLaođộng”thời kì đổi mới (năm 2023).

Không dừng lại ở đó, Vietcombank liên tục được các tổ chức trên thế giới bình chọn

là “NgânhàngtốtnhấtViệtNam”.Vietcombank cũng là ngân hàng dẫn đầu các TCTD tạiViệt Nam trong Top500Ngânhànghàngđầuthếgiớitheo kết quả bình chọn do Tạp chíThe Banker công bố năm 2022; ngân hàng duy nhất của Việt Nam vào Top30Ngânhàngmạnh nhất khu vực châu Á - Thái Bình Dương theo đánh giá của The Asian Banker; làđại diện duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top1.000Doanhnghiệpniêmyếtlớnnhấttoàncầu(xếp thứ 950) do Tạp chí Forbes bình chọn Năm 2022, trong danh sách “100nơilàmviệctốtnhấtViệtNam”(do Công ty Anphabe - đơn vị tư vấn tiên phong về giải phápthương hiệu nhà tuyển dụng và môi trường làm việc hạnh phúc tại Việt Nam cùng Intage -Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu Nhật Bản công bố) Vietcombank được bình chọnxếpthứ1toànngànhNgânhàng, xếpthứ3toànthịtrườngViệtNam, duy trì vị thế dẫnđầu

7 năm liên tiếp là ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam Năm 2022,Vietcombank vinh dự tiếp tục được tạp chí The Asian Banker trao giải thưởng “Ngânhàng

hỗ trợ tốt nhất trong thời gian Covid-19 tại Việt Nam”, ghi nhận đóng góp nổi bật củaVietcombank tại thị trường nội địa về hiệu quả kinh doanh và các chính sách ứng phó vớiđại dịch Covid-19

Từ những giải thưởng và danh hiệu trên đã đủ chứng minh uy tín bền vững của ngânhàng xuyên suốt những năm hoạt động và trưởng thành

1.1.2.Quymôvàlĩnhvựchoạtđộnglớn

Vietcombank hiện có hơn 600 Chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/đơn vịthành viên trong và ngoài nước với gần 23000 cán bộ nhân viên được đào tạo kỹ lưỡng vàchuyên nghiệp

Bên cạnh đó mạng lưới điểm giao dịch và cây ATM của Vietcombank đặc biệt caohơn những ngân hàng khác (hơn 2500 máy ATM và trên 43.000 đơn vị chấp nhận Thẻ trêntoàn quốc) và vẫn luôn có xu hướng mở rộng thêm quy mô hoạt động để chạm tới nhiều loạingười dùng hơn nữa

Vietcombank không chỉ chuyên phục vụ cho kinh tế đối ngoại mà càng về sau càng

đa dạng lĩnh vực hoạt động hơn như lĩnh vực thương mại quốc tế, kinh doanh ngoại tệ vàcác công cụ phái sinh, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án

1.1.3.Ứngdụngđượccôngnghệtiêntiếnphùhợpvớinhucầungườidùng

Vietcombank luôn từng ngày cải thiện và đổi mới hạ tầng kỹ thuật ngân hàng.Trongsuốt những năm hoạt động, Vietcombank không ngừng cung ứng cho thị trường hàng loạtkhông gian giao dịch công nghệ số cùng các dịch vụ ngân hàng số đa tiện ích như VCB -iB@nking, Home Banking, SMS Banking, VCB online và connect24, VCB money, VCBCyber Bill Payment, VCB Global Trade, VCB CashUp, VCB DigiBiz, Điều này giúp choviệc thanh toán, giao dịch của khách hàng trở nên nhanh chóng và tiện lợi hơn

Nhờ những ứng dụng ngân hàng trên điện thoại của Vietcombank như VCB-MobileB@nking mà khách hàng dễ dàng tiếp cận với những tính năng như "Đăng ký trực tuyến",cho phép khách hàng "lấy số" và điền thông tin giao dịch online, rút ngắn thời gian giaodịch tại quầy, Tính năng Đặt vé tàu, vé xe, vé máy bay, Đặt phòng khách sạn, Đặt vé xemphim…

Bên cạnh đó, ứng dụng VCB-iB@nking cho phép khách hàng thực hiện các giao dịchvới ngân hàng qua mạng Internet từ đó thúc đẩy thói quen thanh toán không dùng tiền mặtcủa đông đảo khách hàng Kèm theo đó là những tính năng mới như “Chuyển tiền định kỳ”

và “Chuyển tiền tương lai” vô cùng tiện lợi, đánh thẳng vào yêu cầu nhanh chóng và dễdàng khi sử dụng ngân hàng của người dùng

Ngoài ra VCB PLAY đã mang đến sự hứng thú cho người dùng trẻ tuổi VCB PAYgiúp cho các bạn trẻ chia bill từ đó việc thanh toán sẽ trở nên dễ dàng hơn hay với tính năng

"gửi yêu cầu chuyển tiền" luôn nhắc nhở về những khoản nợ mà người dùng đã quên thanhtoán VCB PAY còn tích hợp công nghệ hiện đại như trợ lý ảo Chatbot, hỗ trợ người dùngmọi lúc mọi nơi

Mọi thắc mắc về vấn để bảo mật luôn được Vietcombank tận tình tư vấn và hỗ trợthông qua các kênh như: facebook, website hay hotline… Chỉnh vì vậy Vietcombank đã tạocho khách hàng sự an tâm và hài lòng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng

1.1.5.Ưuđãihấpdẫn

Hiểu được tâm lý của khách hàng, Vietcombank thường xuyên liên kết với các đối tácchiến lược để gửi đến người dùng những ưu đãi và khuyến mãi khủng có thể kể đến nhưchương trình khuyến mãi “VCBPAY – Trải nghiệm ngất ngây”, hay chương trình “QuétmãQR–SănquàđónTếtvớiVCB-MobileB@nkingvàVCBPAY”

Vietcombank luôn liên kết với những trang mua sắm lớn như Lazada, Tiki,Adayroi, với những voucher giảm giá khủng khi khách hàng thanh toán giỏ hàng của mìnhbằng thẻ ngân hàng Vietcombank Đồng thời khách hàng của Vietcombank sẽ thường xuyênnhận được những voucher giảm giá, khuyến mãi sử dụng dịch vụ tại một số cơ sở liên kếtnhư rạp chiếu phim, quán cà phê Ngoài ra, Vietcombank còn cung cấp những “đặc quyền”

như hoàn tiền lên tới 10% theo lĩnh vực, ẩm thực cao cấp, phòng chờ sân bay hay bảo hiểmlên tới hàng chục tỷ đồng cho chủ thẻ.

Ngoài ra ưu đãi này còn áp dụng cho việc mở thẻ ATM như: miễn phí mở thẻ, đồngthời các mức phí như phí duy trì tài khoản, rút, gửi tiền, truy vấn số dư thấp hơn so vớinhiều ngân hàng khác

1.2 Điểm yếu:

1.2.1NhữnglỗichưađượckhắcphụckhigiaodịchbằngInternetBanking

Mặc dù không thể phủ nhận rằng giao dịch trực tuyến trên ứng dụng củaVietcombank là vô cùng thuận tiện và nhanh chóng nhưng phương thức giao dịch này vẫncòn nhiều bất cập Vì khối lượng người dùng quá lớn nên thường khách hàng sẽ bắt gặp một

số lỗi như lỗi Không thể chuyển được tiền, Mã OTP không được gửi vào điện thoại, Lỗi bảotrì hệ thống, Hệ thống gián đoạn do quá nhiều người truy cập hoặc Không nhận được tiền, Nhưng đây cũng chỉ là lỗi cơ bản mà bất kì một ngân hàng nào cũng sẽ gặp phải vàVietcombank cần đặt ra một mục tiêu cấp thiết là khắc phục những lỗi này để thêm phầnkhẳng định sự vượt trội của mình so với những ngân hàng khác

1.2.2.Mộtsốcácvấnđềsaisótnhỏtronghệthốngtíndụng

Không là ngoại lệ, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Namcũng tồn tại rủi ro tín dụng, vẫn tồn tại nợ xấu, những sai phạm trong quá trình cấp tín dụng,tiềm ẩn những rủi ro trong công tác tín dụng, tiền gửi tiết kiệm, thanh toán điện tử, Vietcombank cũng đang từng bước khắc phục những lỗi không đáng có này và dầntrở nên hoàn thiện hơn trong mắt người dùng

1.3 Cơ hội dành cho ngân hàng Vietcombank

1.3.1 Sựquantâmtừchínhphủdànhchongànhngânhàng

Có thể thấy, Ngân hàng nhà nước đã ban hành hàng loạt các chính sách mới nhằmmục đích gia tăng thanh khoản cho thị trường tài chính, tạo điều kiện cũng như hỗ trợ chocác thị trường có khả năng gặp nhiều rủi ro đối với ngành ngân hàng như thị trường chứngkhoán, thị trường bất động sản Trong số đó phải kể đến Thông tư 26/2022/TT-NHNN ngày31/12/2022 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 22/2019/TT-NHNN liên quan đếnđiều chỉnh cách tính tỷ lệ LDR được kỳ vọng tạo tác động tích cực lên thanh khoản hệ

thống; Thông tư 02/2023 của NHNN hướng dẫn các tổ chức tín dụng cơ cấu lại nợ vay giúpngăn gia tăng nợ xấu nội bảng của các tổ chức tín dụng trong đó có ngân hàng; Nghị định08/2023/NĐ-CP ngày 5/3/2023 sửa đổi Nghị định 65/2022/NĐ-CP về phát hành trái phiếudoanh nghiệp riêng lẻ và sắp tới là Thông tư 16 sửa đổi sẽ giải quyết điểm nghẽn của thịtrường trái phiếu doanh nghiệp.

Ngoài ra, ngày 08/8/2018 theo Quyết định 986/QĐ-TTg, Thủ tướng Chính phủ đãban hành Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng ViệtNamđến năm 2025, định hướngđến năm 2030 Theo đó đã đề ra những mục tiêu cần đạt được, đặc biệt là lấy công nghệ làmnền tảng để phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng, quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợpvới chuẩn mực của thông lệ quốc tế Đây được xem là một văn bản quan trọng, qua đó thểhiện tầm nhìn dài hạn, đảm bảo sự phát triển tổng thể, bền vững của toàn Ngành ngân hàng.Trên cơ sở chính sách, chủ trương của nhà nước, Vietcombank đã xây dựng Chiến lược pháttriển Vietcombank đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030, mục tiêu trở thành ngân hàngdẫn đầu về ngân hàng số

Bên cạnh đó, nhằm thúc đẩy nhu cầu cũng như thói quen sử dụng các sản phẩm, dịch

vụ từ ngân hàng của người dân, Chính phủ đã ban hành một số quy định và chính sách hạnchế lưu thông tiền mặt, điển hình như Quyết định số 1813/QĐ-TTg về Đề án phát triểnthanh toán không dùngtiềnmặttạiViệtNamgiaiđoạn2021-2025 Trên thực tế, một sốchính sách đã và đang được áp dụng phải kể đến như thực hiện chi trả lương cho công nhânviên qua thẻ ATM, khuyến khích người dân thanh toán khi mua sắm bằng thẻ tín dụng, Đây là một cơ hội giúp cho số người dân có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng cá nhân, sửdụng thẻ ATM để thanh toán, của Vietcombank tăng lên đáng kể, mang lại nguồn thu tíchcực cho ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cũng được giao nhiệm vụ thực hiện cơ chế kiểm soát công nghệtài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng vào năm 2022 Mục tiêu của nhiệm vụ này làquản lý và khuyến khích đổi mới sáng tạo và thiết lập các mô hình kinh doanh và hợp tácmới trong cung ứng dịch vụ thanh toán Khi xem xét mô hình SWOT của Vietcombank, đâycũng là một cơ hội tuyệt vời

1.3.2 Sựpháttriểncủachuyểnđổisố

Chuyển đổi số ngày càng trở thành xu hướng không thể tránh khỏi, cho phép cácngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ, thực hiện các giao dịch với khách hàng và thực hiệncông việc nội bộ một cách hiệu quả hơn Khách hàng thích sử dụng các ứng dụng tài chínhngân hàng vì chúng tiện ích, an toàn, tiết kiệm chi phí và quản lý tài khoản hiệu quả hơn.Ngoài ra, đây là một cơ hội quan trọng trong phân tích SWOT của Vietcombank

Hơn 48% khách hàng đã phản hồi trong một cuộc khảo sát được Vietnam Report thựchiện vào tháng 6/2022 rằng ngành ngân hàng đã đóng một vai trò quan trọng trong quá trìnhphục hồi kinh tế của Việt Nam Ngành ngân hàng đã được đánh giá cao khi 77,2% khách

hàng nói rằng các ngân hàng vẫn cung cấp dịch vụ khách hàng tốt và 58,9% nói rằng cácngân hàng đã thay đổi sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng sự thay đổi do dịch bệnh.

Tăng trưởng tín dụng trong năm 2021 đã phục hồi về mức trước đại dịch (năm 2019),đạt 13,6% Tính đến tháng 09/2022, tín dụng đã tăng gần 8,2% so với đầu năm và 17,1% sovới cùng kỳ năm trước Các chuyên gia và ngân hàng tham gia khảo sát của VietnamReport dự báo tăng trưởng tín dụng cả năm 2022 có thể đạt trên 14%, trong đó, chovay bán lẻ tiếp tục là động lực chính

Một khảo sát của McKinsey vào năm 2021 cũng đã cho thấy thị trường tiêu dùng tạichâu Á đang trải qua sự thay đổi mạnh mẽ, liên quan mật thiết đến sự phát triển của côngnghệ, mở ra cơ hội cho các dịch vụ tài chính số Tất cả những yếu tố này cùng đóng góp vào

mô hình SWOT của MB Bank

1.4 Thách thức ngân hàng Vietcombank đối mặt

1.4.1.Tháchthứcvềkinhtế:

Trong những năm gần đây, nền kinh tế thế giới liên tục có những biến động với nhữngnốt thăng trầm đan xen Các sự kiện ảnh hưởng kinh tế toàn cầu phải kể đến là Nga -Ukraine xung đột kéo dài hay mở cửa nền kinh tế hậu Covid Chính những điều này đã gây

ra suy thoái kinh tế và tác động không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam Các chuyên gia dựbáo tình hình thị trường bất động sản trầm lắng, thị trường trái phiếu gặp nhiều khó khăn sẽkhiến ngành ngân hàng Việt Nam phải đối diện với tình trạng lợi nhuận sụt giảm, nợ xấu, gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đến ngành ngân hàng Việt Nam, trong đó có Vietcombank.Thứ nhất, tình hình thị trường tín dụng tuy có nhiều khởi sắc nhưng đồng thời cũng đem lạimột bài toán nan giải khi kéo theo rủi ro gia tăng nợ xấu Thứ hai, sức ép về tăng vốn khicác điều kiện tăng vốn không mấy khả quan trong bối cảnh nền kinh tế đang còn trong quátrình phục hồi, dự báo tốc độ tăng trưởng GDP năm 2023 sẽ chậm lại ở mức 6,0 – 6,5%,thách thức về tỷ giá và lãi suất vẫn còn lớn Thêm vào đó, Vietcombank còn cần thời gian đểcải thiện thanh khoản và thị trường lao động đang dần hoàn chỉnh nhưng vẫn còn nhiều khókhăn Ngoài ra, những vấn đề về môi trường, biến đổi khí hậu, thiên tai, lũ lụt, cũng ảnhhưởng không nhỏ đến khả năng phục hồi kinh tế tại nhiều khu vực trên thế giới nói chung vàViệt Nam nói riêng

1.4.2.Tháchthứcvềluậtpháp

Trong khi các hoạt động ngân hàng vẫn luôn được pháp luật quản lý chặt chẽ nhằmđảm bảo an toàn hệ thống thì hiện nay vẫn còn thiếu những quy định điều chỉnh trực tiếp đốivới các dịch vụ tài chính, các công ty Fintech, Nếu không có biện pháp phù hợp bù đắpcác lỗ hổng pháp luật này thì khó có thể đảm bảo được sự bình đẳng trên “sân chơi” của cáccông ty Fintech và ngân hàng

Thêm vào đó, sự bùng nổ của thời kì số hóa cũng đòi hỏi một hành lang pháp lí rõràng, hệ thống pháp luật của Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn sửa đổi, bổ sung để hoànthiện một khung pháp lý tỉ mỉ và chặt chẽ cho các tổ chức tín dụng trong nước Quốc hội,

Chính phủ, NHNN sẽ tiếp tục kiến nghị, đề nghị sửa đổi bổ sung các văn bản quy phạmpháp luật nhằm khắc phục các lỗ hổng trong các điều luật liên quan đến hoạt động củangành ngân hàng Chính vì thế Vietcombank luôn giữ mình ở trạng thái sẵn sàng thay đổi đểthích nghi, phù hợp với các quy định của nhà nước.

1.4.3.Tháchthứcvềquảnlýdanhtiếng

Vietcombank là một trong những ngân hàng lớn, có uy tín và gây dựng được hình ảnhtích cực trong mắt khách hàng Vinh dự được bình chọn là ngân hàng uy tín và hiệu quả nhấtViệt Nam năm 2023, vấn đề bảo vệ danh tiếng là rất quan trọng và cần thiết đối vớiVietcombank

Rủi ro về danh tiếng thường gắn liền với hiệu quả chiến lược, khả năng cung cấp dịch

vụ của một ngân hàng Bất cứ sơ suất, thiếu sót nào ở Vietcombank hay ở chính các chinhánh của nó đều sẽ ảnh hưởng đến danh tiếng, gây ra những tổn thất, giảm giá trị của ngânhàng Chính vì thế Vietcombank có thể chủ động ứng phó bằng cách tập trung xây dựng,nâng cao những chính sách và các thủ tục quản lý, giám sát rủi ro danh tiếng thông qua cáccông tác đo lường, phân tích, dự đoán rủi ro và thiết lập một quy trình chặt chẽ quản lýthông tin đại chúng trên thị trường, xây dựng vốn danh tiếng, đồng thời tuân thủ hoàn toàn

Bộ quy tắc ứng xử đã được quy định

1.4.4.Tháchthứcvềcôngnghệthôngtin

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong thời đại kỷ nguyên số Không thể phủ nhậnnhững cơ hội mà cuộc cách mạng 4.0 đem lại cho ngành Ngân hàng nói chung vàVietcombank nói riêng, tuy nhiên đi kèm cơ hội luôn là những thách thức, trở ngại khôngnhỏ cần đối mặt

Trước hết, khách hàng ngày càng có xu hướng xử lí công việc trực tuyến thông qua cácứng dụng, thiết bị điện tử thay vì trao đổi trực tiếp Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải chuyểnđổi mô hình kinh doanh, mô hình quản trị, cũng như dự trù các rủi ro khi thay đổi.Đồng thời vấn đề bảo mật thông tin cũng cần được đề cao khi tình hình tội phạm côngnghệ cao ngày càng phức tạp và có xu hướng chuyển chuyển từ tấn công cơ học sang lợidụng những lỗ hổng trong mạng lưới thông tin người dùng

Xu hướng số hóa trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao.Vấn đề đào tạo, bồi dưỡng nhân lực để đáp ứng kịp thời với xu thế cũng cần được quan tâm.Không chỉ về kiến thức chuyên môn mà còn là kỹ năng vận hành, thích nghi với công nghệmới, xu thế mới

Trong cuộc đua về công nghệ không thể vắng mặt sự cạnh tranh đến từ các công tyFintech Điều này vô hình chung đã tạo ra sức ép với mô hình ngân hàng truyền thống vàđòi hỏi Vietcombank phải đưa ra các chiến lược phát triển phù hợp Trong bối cảnh này, cácđối thủ cạnh tranh vừa bao gồm các công ty Fintech, các ngân hàng hợp tác với công tyFintech và cả những dịch vụ của ngân hàng thay thế bằng dịch vụ của công ty Fintech Ngânhàng thường yêu cầu nhiều thủ tục, giấy tờ, gây mất nhiều thời gian trong khi quy trình thiết

lập tài khoản, sử dụng các dịch vụ cho vay, giải ngân, do công ty Fintech cung cấp cực kỳnhanh gọn, đơn giản Vietcombank cần nỗ lực thay đổi về chiến lược kinh doanh, ứng dụngcông nghệ, quy trình làm việc để cạnh tranh với các đối thủ trong ngành.

2 Phân tích đối thủ cạnh tranh

Với thị trường ngân hàng đầy cạnh tranh và thách thức tại Việt Nam hiện nay,Vietcombank đang chịu nhiều áp lực lớn đến từ các đối thủ cạnh tranh, nhất là khi chuyểnđổi số ngày càng trở nên phổ biến và sự gia tăng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trựctuyến Dưới đây là một số đối thủ chính mà Vietcombank đang phải đối mặt:

Techcombank (Ngân hàng TMCP Kỹ Thương) là một trong những ngân hàng thươngmại hàng đầu tại Việt Nam Với tư duy đổi mới và chất lượng dịch vụ hàng đầu,Techcombank đã tạo ra một vị thế cạnh tranh mạnh mẽ Đặc biệt, việc đầu tư vào công nghệ

và chuyển đổi số giúp họ tạo ra các sản phẩm và dịch vụ tối ưu hóa cho khách hàng Việccạnh tranh với Techcombank đòi hỏi Vietcombank phải tìm cách thúc đẩy sự tương tác vớicông nghệ để cạnh tranh hiệu quả với Techcombank

ACB (Ngân hàng TMCP Á Châu): ACB đã khẳng định vị thế của mình qua mạnglưới rộng và trải nghiệm khách hàng tốt Với việc tập trung vào dịch vụ ngân hàng trựctuyến và chất lượng cao, ACB là một đối thủ đáng gờm trong cuộc cạnh tranh Vietcombankcần phải tạo ra một môi trường dễ dàng tương tác với khách hàng thông qua các giải pháp sốhóa Việc áp dụng các giải pháp này đòi hỏi Vietcombank cần có sự đầu tư về công nghệ,nhân lực và nguồn lực Tuy nhiên, nếu thành công, Vietcombank sẽ có thể tạo ra một bướcđột phá trong việc cạnh tranh với ACB và các đối thủ khác trên thị trường

VietinBank (Ngân hàng TMCP Công Thương) là một trong những ngân hàng thươngmại lớn nhất tại Việt Nam VietinBank có uy tín cao, mạng lưới rộng khắp và các sản phẩmdịch vụ đa dạng VietinBank đang tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng vàphát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện ích Để cạnh tranh với VietinBank,Vietcombank cần tăng cường công nghệ và đảm bảo rằng dịch vụ của mình đáp ứng đượcnhu cầu ngày càng cao của khách hàng

MB Bank (Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội): Tuy là một trong nhữngdoanh nghiệp mới nhưng trong những năm gần đây MB Bank đã khẳng định được vị thế củamình bằng cách đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và trở thành một đối thủ đáng gờm củaVietcombank Để cạnh tranh với MB Bank, Vietcombank cũng cần tiếp tục đầu tư mạnh mẽhơn vào công nghệ, đảm bảo mang lại những trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng

Áp lực từ môi trường cạnh tranh và nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùngkhông những là thách thức mà cũng là động lực để Vietcombank có thể hoàn thiện hệ thốngdịch vụ và phát triển bền vững trong thị trường ngày càng số hóa và cạnh tranh

3 Kiến nghị

Trong tình hình cả thế giới chú trọng phát triển công nghệ và các tiến bộ đáng kểtrong nhiều lĩnh vực này, có thể kể đến như Trí tuệ Nhân tạo (AI) và Học máy (Machine

Learning), đang thúc đẩy sự xuất hiện của các sản phẩm thông minh, dịch vụ hiện đại, trong

đó có chức năng nhận diện khuôn mặt, chip contactless, mô hình AI Điều đó được thể hiện

rõ trong ngành ngân hàng, giúp khách hàng có nhiều trải nghiệm công nghệ và tiết kiệmnhân lực và chi phí cho các ngân hàng

Vietcombank có thể thực hiện quá trình chuyển đổi số mạnh mẽ khi áp dụng kế hoạchchuyển đổi số sau:

- Đẩy mạnh ứng dụng AIkếthợpthuậttoánnhằmpháthiệncáchànhvigianlận,

rửatiền

Hiện nay, khách hàng vẫn còn e ngại về tính an toàn, bảo mật dữ liệu, lo sợ bị đánhcắp thông tin, nhất là khi nhiều cuộc tấn công mạng xảy ra Vietcombank hoàn toàn có thểkhắc phục vấn đề này bằng việc đẩy mạnh ứng dụng AI kết hợp thuật toán nhằm phát hiện

và ngăn chặn các hành vi gian lận, rửa tiền.AI có khả năng phân tích khối lượng dữ liệu lớn

và kết hợp những dữ liệu đó với các nguồn thông tin mới cho phép phát hiện những giaodịch bất thường, giúp phát hiện các hành vi gian lận nhanh hơn và chính xác hơn, đồng thời,

ít gây bất tiện cho khách hàng

- Áp dụng chức năng nhận diệnkhuônmặt(FaceID)đểthựchiệngiaodịchtrêncâyATM

Việc áp dụng công nghệ nhận diện khuôn mặt vào việc rút tiền từ cây ATM đã được đôngđảo các ngân hàng trên thế giới áp dụng; đồng thời cũng có các ngân hàng trong nước sửdụng công nghệ này; cùng với sự tích cực mà công nghệ này thực sự mang đến là sự thuậntiện và tính bảo mật cao.Áp dụng công nghệ nhận diện khuôn mặt vào việc rút tiền từ câyATM là một xu hướng tất yếu của thời đại Vietcombank là một ngân hàng có định hướngphát triển là đi đầu về công nghệ thông tin và ứng dụng ngân hàng số Việc triển khai thànhcông công nghệ này sẽ giúp Vietcombank khẳng định vị thế của doanh nghiệp trên thịtrường và nâng cao sự hài lòng cho khách hàng

- ỨngdụngcôngnghệNFCvàothanhtoánthôngquapháttriểnvòng tay thanh

toán

Vòng tay thanh toán là một thiết bị đeo tay tích hợp công nghệ NFC Vòng tay thanhtoán có thể được sử dụng để thanh toán cho các giao dịch mua sắm, dịch vụ, bằng cáchchạm vào thiết bị đầu cuối thanh toán NFC Với những ưu điểm vượt trội, ứng dụng côngnghệ NFC vào thanh toán thông qua phát triển vòng tay thanh toán có tiềm năng phát triểnmạnh mẽ trong tương lai Một số dự báo cho thấy, thị trường vòng tay thanh toán toàn cầu

sẽ đạt quy mô 10,9 tỷ USD vào năm 2027 Vietcombank có thể nắm bắt cơ hội và đi trướcdẫn đầu trong việc phát triển vòng tay thanh toan để khẳng định vị thế của mình và nâng cao

sự hài lòng cho khách hàng trong tương lai

III Thực hiện dự án

1 Phân tích cơ cấu chuyển đổi số

Trong 10 năm qua, Vietcombank mở rộng đầu tư nâng cấp, đổi mới và phát triển hạtầng công nghệ thông qua việc dành ngân sách đầu tư đủ lớn hàng năm và tăng cường nguồnnhân lực trình độ cao nhằm đảm bảo tính ổn định và sẵn sàng của hệ thống Nhà băng nàycòn xây dựng được một hệ thống hạ tầng công nghệ bảo mật, hoạt động ổn định và đồngnhất, luôn kết nối thông suốt với trang thiết bị và giải pháp công nghệ tiên tiến, hiện đại

Ở giai đoạn này, Vietcombank tập trung nguồn lực triển khai đồng bộ hơn 50 dự ánchuyển đổi nâng cao năng lực quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực quốc tế, giúp cải tiếnmạnh mẽ chất lượng dịch vụ, sản phẩm, phát triển các kênh phân phối, quản trị rủi ro hiệuquả như Basel II, Core Banking, CTOM, ERP, RTOM

Những đổi mới, sáng tạo liên tục trong công cuộc chuyển đổi số giúp mang đến nhiềusản phẩm, dịch vụ hiện đại cho khách hàng trên nền tảng ngân hàng số Đơn cử tháng11/2021, nhà băng ra mắt dịch vụ ngân hàng số VCB DigiBiz dành cho khách hàng doanhnghiệp SME Bộ giải pháp này có mô hình lập và duyệt lệnh đơn giản, linh hoạt cùng vớiviệc sử dụng 2 phương thức xác thực Smart OTP (xác thực thông qua ứng dụng trên điệnthoại - tích hợp ngay trên ứng dụng VCB DigiBiz) và Hard Token (thiết bị vật lý)

Vietcombank cũng phát triển thành công hệ thống thanh toán và quản lý dòng tiềnVCB CashUp, đáp ứng tốt nhu cầu quản lý đa tầng, đa phương, phục vụ tổng thể cho cả hệsinh thái của doanh nghiệp

KhutrưngbàycủaVietcombanktạitriểnlãmNgàyhộichuyểnđổisốnăm2022

Đến nay, Vietcombank đứng đầu về quy mô khách hàng trên kênh số với gần 10 triệukhách thường xuyên giao dịch; 98% giao dịch được thực hiện trên các kênh số Trung bìnhmỗi ngày xử lý hơn 4 triệu giao dịch với giá trị gần 34.000 tỷ đồng mỗi ngày.

Bên cạnh đó, nhà băng này cũng triển khai công cụ tương tác trực tiếp qua trợ lý ảoVCB Digibot giúp chăm sóc khách hàng trên kênh website và fanpage Thay vì phải đến cácđiểm giao dịch hoặc gọi đến tổng đài viên, người sử dụng có thể chat trực tuyến với trợ lý

ảo bằng tiếng Việt để được hỗ trợ tư vấn, cung cấp thông tin, giải đáp các vướng mắc khi sửdụng sản phẩm dịch vụ

Có thể nói Vietcombank là một trong những doanh nghiệp đi đầu trong công cuộcchuyển đổi số Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 tạo một tiền đề vững chắc cho các doanhnghiệp hiện nay nói chung và Vietcombank nói riêng có được sự chuyển đổi mạnh mẽ vềcông nghệ

2 Phạm vi thực hiện chuyển đổi số

Phạm vi: toàn bộ chi nhánh và phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương trên toàn quốc

Thời gian: dự kiến thực hiện kế hoạch trong 4 năm (từ năm 2024 đến năm 2028).Chủ thể thực hiện: toàn thể lãnh đạo và nhân viên của tất cả các chi nhánh vàphòng giao dịch của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương trên toàn quốc đểđảm bảo quá trình chuyển đổi số diễn ra đồng bộ, nhất quán, tăng hiệu quả cho

doanh nghiệp

3 Lên kế hoạch chi tiết.

3.1 Đẩy mạnh ứng dụng AI kết hợp thuật toán nhằm phát hiện các hành vi gian lận, rửa tiền.

Cùng với khả năng phân tích khối lượng dữ liệu lớn và kết hợp những dữ liệu đó vớicác nguồn thông tin mới, cho phép phát hiện những giao dịch bất thường Giúp phát hiệncác hành vi gian lận nhanh hơn và chính xác hơn, đồng thời, ít gây bất tiện cho khách hàng.Trong những năm gần đây, việc ứng dụng AI, áp dụng các thuật toán vào lĩnh vực ngânhàng nhằm phát hiện hành vi gian lận, rửa tiền hay tài trợ cho khủng bố đã được công bốtrong nhiều nghiên cứu