Khóa luận tốt nghiệp: Pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử - Thực trạng và đề xuất hoàn thiện

Lam sáng td một số van để lý luận cơ bản về mở tài khoản ngân hang bằng.phương thức điện tử, đánh giá thực trang và thực tiễn quy định pháp luật về phươngthức mở tài khoăn ngân hang điện

BO TUPHAP BO GIAO DỤC VÀ ĐÀO TAO

TRƯỜNG DAI HOC LUẬT HÀ NỘI

Nguyen Thi Tuyết Hanh

452306

PHAP LUAT VE MO TAI KHOAN NGAN HANG BANG PHUONG THUC

ĐIỆN TỬ - THỰC TRANG VA

DE XUẤT HOÀN THIỆN

KHOÁ LUẬN TÓT NGHIỆP

HA NỘI - 2023

BO TUPHAP BO GIÁO DUC VÀ ĐÀO TAO

TRUONG DAI HOC LUAT HA NOI

Nguyen Thị Tuyết Hanh

452306

PHAP LUAT VE MO TAI KHOAN NGAN HANG BANG PHUONG THUC

ĐIỆN TỬ - THỰC TRẠNG VA

DE XUÁT HOÀN THIEN

Chuyên ngành: Luật kinh tế.

KHOÁ LUẬN TÓT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS NGUYỄN VĂN TUYEN

HÀ NỘI - 2023

LOI CAM DOANTôi xin cam đoan đập là công trình nghiên cửu của riêng tôi, các wet luận số liệu trong khoá luận tốt nghiệp

là tmig thực, đấm bảo độ tin cay /

Xtc nhiên của Tác giả khoá luận tốt nghiệp

giảng viên hướng dẫn (Kỹ và ghi rỡ ho tên)

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

Trí thông minh nhân tạo (Artificial Intelligence)

Ngân hang nha nước

‘Mat khẩu một lần (One Time Password)Điểm ban hang (Point Of Sale)

Quyết định

'Mã phản hỗi nhanh (Quick response)

Tổ chức tin dungTai khoản thanh toán.

Thông tư

‘Thanh toán không dùng tiên mặt

MỤC LỤC

LOI CAM ĐOÀN,

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TAT

MỤC LỤC

PHAN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết đề tài.

2 Mục tiêu nghiên cứu.

3 Phương pháp nghiên cứu.

4, Phạm vi nghiên cứu.

§ Kết cấu của khoá.

Bee.

Nội dung

1: NHUNG VAN DE LY LUAN VE TAI KHOAN NGAN HANG

VA MO TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TU 5

1.1 Những van để lý luận vé tài khoản ngân hang 5

1.11 Khái niệm, đặc điểm của tài khoản ngần hàng

1.1.1.1 Khái niệm tài khoản ngân hàng

1.1.1.2 Đặc điểm của tài khoản ngân hang

1.1.2 Phân loại tài khoản ngân hàng,

1.1.2.1 Tai khoản cả nhân tại ngân hang

1.1.2.2 Tai khoăn tiên git thanh toán của tổ chức, cá nhân tại ngân hảng 71.2 Những van dé lý luận về mở tài khoản tại ngân hang bằng phương thức điện

1.2.3 Ý nghĩa, vai trò của việc mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương.

thức điện từ 13

1.2.3.1 Ý nghĩa, vai trò của việc mé tai khoăn tai ngân hang bằng phương,thức điện tử đối với các tổ chức tin đụng 131.2.3.2 Ý nghĩa, vai trò của việc mỡ tải khoản tại ngân hang bằng phương,thức điện từ đối với khách hing mỡ tải khoản 141.2.3.3 Ý nghĩa, vai trò của việc mỡ tải khoản tại ngân hang bằng phương,thức điện tử đối với Nha nước 4

Tiéu kết chương 1 15 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VE MỞ TÀI KHOẢN NGAN HANG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TU Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIENTHỰC HIỆN 162.1 Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức

điện từ 16

3.1.1 Thực trang quy định vẻ loại tai khoản ngân hàng, chủ thể mỡ tat khoảnngân hàng va quyên, nghĩa vụ mỡ tải khoản ngân hang của các chủ thé 16 3.1.2 Thực trang quy định vé điều kiên và thủ tục mỡ tai khoản ngân hàng

‘bang phương thức điện ti a

2.2 Thực tiễn thực hiện pháp luật về mở tài khoản tại ngân hang bằng.

phương thức điện từ 20

2.3.1 Các kết qua đạt được 29 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trinh thực hiện pháp luật về mỡ tải khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện tử 34

Tiéu kết chương 2 37 Chương 3:MOT SO ĐỊNH HƯỚNGVÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHAP LUAT VE MỞ TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG.

‘bang phương thức điện từ 393.1.3 Phối hop với các quy định, lĩnh vực có liên quan khác để qua trình hoàn.thiện có sự liên mạch, liên két, bất kip với sự phát triển của thời đại công nghệ

40 40

3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động mở tài khoản tại ngân hàng bằng.

phương thức điện từ 4

32.1 Đẩy manh yếu tô bao mất, xác thực thông tin khách hang từ phia ngân.

"ràng cung cấp dich vụ 43.2.2 Nâng cao nhận thức, hướng dẫn cách nhận biết, phát hiện hảnh vi cótính chất lừa đào cho người dân để tư bảo về chính minh khi sử đụng tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử 4 3.2.3, Nhà nước tiếp tục hoàn thiện các quy đính pháp luật đông thời đưa ra lô trình phát triển việc sử dụng tài khoăn ngân hang trên thiết bị điện tử 44

"Tiểu kết chương 3 46 KẾT LUẬN 47 DANH MUC TAILIEU THAM KHAO 49

PHAN MỜ BAU

1 Tính cấp thiết đề tài.

kinh tế théTrong bồi cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tr,

giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng đang đứng trước những cơ hội va tháchthức lớn, đồi hỏi sự chuyển đổi theo hướng số hoa tự động, cung ứng các sảnphẩm, dich vụ sang tao, lầy khách hang lam trung tâm, xây dung mô hình phattriển bên vững, tạo lợi thé cạnh tranh, Những yếu to như vậy chính la chìa khoá

để tao ra một sã hội hiện tai, tién tiền, khoa học va tat nhiên dé gắn kết thì cẩn mốtkhông gian, môi trường có đủ

yếu tổ ngoài môi trường thực thi việc tiếp cận với số lượng khách hang không 16

năng, tiém lực Bên cạnh việc khai thác các.

thông qua các phương tiện trực tuyến trở thành một xu thé tắt yếu nó len lỏi hầu.như vảo mọi ngóc ngách cuộc sống Ngày nay, việc tạo tải khoản trực tuyến để sửdụng các tién ích trên không gian mang được ting dụng trong nhiễu lính vực khácnhau như tải chính ngân hang, viễn thông, tiêu đùng, Trong đó, lĩnh vực tạo

ra nhiễu bước đột pha, mang lai nhiễu giá trị, loi ich nhất chỉnh 1a lĩnh vực tảichỉnh vả ngân hang, Cụ thé la trong quả trinh chuyển đổi số ngân hang, việc ứng,dụng phương thức mỡ tải khoăn ngân hàng bằng hình thức điện từ được xem lànén tang để phát triển mô hình ngân hàng số Tạo thời co để mở rông quy mô, sốlượng đưa ngân hàng đến gần hơn với người dân, đưa xã hội đến gan hơn với sự'văn minh, tiền tiền và hiện đại

'Việt Nam dang trong giai đoạn của công cuộc chuyển đổi số, nhiều ngân

‘hang bắt đâu triển khai các dịch vụ ngân hang số Phan lớn các ngân hang ở Việt

‘Nam đều có chiến lược số hoa và định hưởng phát tid ngôn hàng sé Các ngân

‘hang đêu coi chuyển đổi số có ý nghĩa quan trọng sông còn, do đó, có đến 96%ngân hàng đã và dang xây dựng chiến lược phát triển dựa trên các công nghệ 4.0

‘va có 02% ngân hang đã phát triển dich vụ ứng dụng trên internet và mobile

Thời gian qua, các NHTM ở Việt Nam đã tích cực khuyến khích, quảng báphương thức mỡ tải khoăn ngôn hing bằng phương thức điện tử và đạt được kếtquả tích cực Cụ thể, tính đến cuối tháng 8/2020, sé tai khoản cá nhân đạt 95,6triệu, tăng 45,5% so với cùng kỳ năm 2016 Số lượng va gia trị thanh toán quakênh intemet đạt 282,4 triệu giao dịch với 17,4 triệu tỷ đồng (lăng 262,5% va353,1% so với cùng ky năm 2016), Số lượng va giá trị thanh toán qua kênh điện thoại di đông dat 682,3 triệu giao dich với gần 7,2 triệu ty đồng (lăng 080,0% và 93,6% so với cùng kỹ năm 2016) Việt Nam hiện có khoảng 30 triệu người sitdung hệ thông thanh toán ngân hang qua internet mỗi ngày Tốc độ tăng trưởng vềlượng giao dich trên mobile banking tại Viết Nam la 200% Giá tri giao dich tiếnvới riêng kênh điện thoại di động hiện đạt khoảng 300 nghin tỷ đồng/ngày.

Có thể nói trong những năm gân đây nhu cầu thanh toản trực tuyến bùng ndmạnh mé, đặc biệt là khi xuất hiện dịch bệnh Covid 19 thi thanh toàn trực tuyến.(thanh toán không tiếp xúc) không chỉ còn 1a nhu câu ma đã dan trở thảnh tiện ích.không thé thiểu Do do, việc mỡ tải khoản ngân hang bằng phương thức điện tửcũng phát triển mạnh mé nhưng cũng co không ít những băn khoăn, thắc mắc về

độ an toàn, bao mét của phương thức này Chính vì vậy, trong bai khoá luận tốtnghiệp của mình em đã quyết định lưa chọn để tải: "Pháp luật về mỡ tai khoănngân hang bằng phương thức điện tử - Thực trang và dé xuất hoàn thiện” để lam

rổ hơn về van dé nay

2 Mục tiêu nghiên cứu.

Lam sáng td một số van để lý luận cơ bản về mở tài khoản ngân hang bằng.phương thức điện tử, đánh giá thực trang và thực tiễn quy định pháp luật về phươngthức mở tài khoăn ngân hang điện tử, trên cơ sỡ đó để xuất các nhỏm giải pháphoán thiện pháp luật, nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về mỡ tài khoản ngân hàng thông qua phương thức điện tit

3 Phương pháp nghiên cứu.

Để tìm hiểu rõ de tải, khoá luận sử dụng một số phương pháp nghiên cứu cuthể như sau

'Một là, phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp nhằm nghiên cứu, timtải liên, đưa ra các thông tin một cách khái quát, tổng quan nhất vẻ các vẫn đểđược đưa ra trong khoá luận Phương pháp này được sử dụng chủ yêu ở phan mi đầu, kết luận va trong phan bản luân của khơá luận

Hai lả, phương pháp so sánh để nhằm thay rõ điểm chung và riêng của van

để qua đó làm nỗi bat nội dung can phân tích Phương pháp nảy được sử dungtrong phan nêu dẫn chứng và thực trạng của van để

Ba la, phương pháp liệt ké đây 1a phương pháp được sử dung thường xuyên nhất trong khoá luận Phương pháp nảy được sử dụng để nêu ra những thông tin

‘mang tính tương đẳng hoặc tương phản với dé tôi, giúp làm nỗi bật để tai cia khoáluận Đồng thời đưa ra thêm các thông tin bổ sung, chứng minh cụ thể cho các.luận điểm đưa ra trong khoá luận, giúp tăng tính thuyết phục của cả bai Phươngpháp nay được sử dung nhiễu tại các tai liều trích dẫn, tham khảo va được sử dungtrong phan nêu dẫn chứng thực tế trong khoá luận

Bồn là phương pháp ding số liệu đây lả quá trình thu thập các số liệu, thông.tin sơ cấp, thứ cấp để chứng minh giã thuyết, lý luân của khoả luận Nhằm giúpkhoá luận trỡ nên có tính khách quan, xác thực, thực tế hơn Được sử dụng chủyêu trong phân thực trang vả phân tích thực tiễn của phạm vi nghiên cứu

4 Phạm ví nghiên cứu.

'Vẻ nội dung, khoá luôn giới hạn phạm vi nghiên cứu vé mỡ tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử vả pháp luất về mỡ tải khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử Tuy nhiền, để lm nỗi bật hình thức mỡ tải khoản ngân hàngbằng phương thức điện từ trong chừng mực nhất định khoá luận có đề cấp, có

nghiên cứu sơ bộ về phương thức và quy đính pháp luật về mé tai khoản ngân hàng trực tiếp tại quầy giao dich của ngân hang

'Về thời gian, khoả luận chủ yếu tập trung vao việc nghiên cứu các quy địnhcủa pháp luật, thực hiện pháp luật va thu thập các thông tin dit liệu có liên quantrong giai đoạn từ 2015 đến nay

'Về không gian, khoá luận chủ yếu không gian nghiên cứu trong lãnh thdViệt Nam Tuy nhiên, khoá luận có nghiên cứu các quy định của pháp luật nướcngoài để so sánh va đưa ra các kiến nghị dé xuất hoàn thiện pháp luật về mở tảikhoản ngân hàng bằng phương thức điện tử ở Việt Nam.

5 Kết cầu của khoá

Sau phan mỡ đầu, khoá luân được kết cẩu gồm 3 chương,

Chương 1: Những van dé lý luận vẻ tai khoản ngân hàng vả mỡ tai khoănngân hang bằng phương thức điện tử

Chương 2: Thực trang pháp luật vé mỡ tải khoản ngân hang bằng phươngthức điện tử ở Việt Nam va thực tiễn thực hiện

Chương 3: Một số định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về

mỡ tài khoản tại ngôn hang bằng phương thức điện từ.

NỘI DUNG

Chương 1: NHỮNG VAN BE LÝ LUẬN VE TÀI KHOẢN NGAN HÀNG VÀ MỞ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ.

1.1 Những vấn đề lý luận về tài khoản ngân hang.

LLL Khái niệm, đặc điểm của tài khoăn ngân hàng.

1.1.1.1 Khái niệm tải khoăn ngân hang

Tài khoản ngân hang la một dang tai sản tại ngân hang, cho phép khách.

‘hang gửi tién vao tải khoản nay để thực hiện một số mục đích như tiết kiệm, thanh.toán, chuyển tiên Tai khoản ngân hang giống như một “két sắt” giữ tiền, nhưng

có một sự khác biết so với "két sit” thông thường là bởi nó có thể sinh lời

Tai khoản ngân hang la tài khoăn ti chính được duy trì bởi một ngân hanghoặc tổ chức tai chính khác, trong đó giao dich tai chính giữa ngân hàng vả khách

‘hang được ghi lại Mỗi tổ chức tải chính đất ra các diéu khoản và điều kiện chotừng loại tải khoăn mã tổ chức đó cung cấp, được phân loại theo các loại thường,được hiểu, chẳng hạn như tai khoản tiễn gửi, tai khoăn thanh toán, tái khoản thétín dung, tải khoản khoản vay hoặc nhiều loại tai khoăn khác Một khách hang cóthể có nhiễu tai khoăn Sau khi tai khoăn được mỡ, các khoản tiễn do khách hangtủy thác cho tổ chức tai chỉnh để ký quỹ được ghi nhân vao tai khoản do khách.tảng chỉ định Tiền có thể được rút từ người cho vay

Các giao dich tai chính xây ra trên tải khoăn ngân hang trong một khoảng thời gian nhất định được báo cáo cho khách hằng trên bang sao ké ngân hang và

số dư tài khoản của khách hàng tại bat kỹ thời điểm nao có sư biển động tỉnh hìnhtải chính của họ với tổ chức,

1112 Đặc điển cia tai khoản ngân hàng

Tai khoản ngân hàng thường được sử dung với nhiêu mục đích khác nhaunhư tiêu đùng hằng ngày, nhận tiền, nhân lương, giao địch kinh doanh, tiết kiệm.sinh lời, Nhưng tất cã déu nhằm một mong muốn mang lai những giá trị canthiết với nhu cầu của chủ thể mỡ tai khoản ngân hàng

Tuy vao từng loại tai khoản ngân hàng ma các giao dịch được xác lập sẽ cónhững dc trưng riêng Chẳng hạn tải khoản thanh toán sẽ có các giao dich như.nộp hoặc rút tiên mất, chuyển khoản thanh toán, thanh toán các hoa đơn (mua sắm,điện nước, cước viễn thông, ) còn như tải khoản tiết kiệm thì thường có giaodich liên quan đến nhận, gửi tiền tiết kiệm, rút tiên tiết kiệm, sử đụng tiền gửi tiếtkiêm lam tai khoăn bão đảm,

Tai khoản ngân hang không chỉ đơn thuần 1a nơi để, nhân tién mà nó còn cóthể phat sinh lãi suất Mặc dù, lãi suất phát sinh từ số tiên trong tải khoản ngân

‘hang có thể không nhiều nhưng với những người có tién nhàn rỗi ma không thực.hiện các hoạt động đầu tư thi đây vấn được xem là một điểm hap dấn khí mỡ taikhoản ngân hàng

Tài khoăn ngân hang ngày cảng trở nên phổ biển va hiện dai vi vay hìnhthức sử dung cũng ngày công phong phú Khách hang có thể sử dụng tải khoảnngân hàng thông qua các loại thẻ như thé ngân hang, thé tin dung, thé ghi nợ hoặcthông qua các ứng dụng ngân hang trực tuyển trên thiết bị điện từ,

Mỗi tổ chức tải chính đặt ra các điều khoản và điều kiện cho tửng loại tảikhoản ma tổ chức đó cung cấp và khi khách hang đăng ký mở tai khoản cũng như.được tổ chức chap nhận, ho sẽ hình thảnh hợp dong giữa tổ chức tai chính và khách

‘hang liên quan đến tải khoản

1.1.2 Phân loại tài khoăn ngân hing.

1.1.2 1 Tai khoản cá nhân tai ngân hang,

Tài khoản cá nhân có thể hiểu đơn giản là tải sản của một cá nhân tại ngân.hàng Tai khoản ngân hàng có tác dụng giống như một chiếc ket sắt của khách

‘hang, thay vì để tiên vao két tại nhà, khách hang gửi tién vào ngân hang thông quatải khoăn cá nhân của mình.

Thông qua tài khoản cả nhân, chủ tai khoản có thể thực hiện nhiễu loại giaodich khác nhau đáp ứng cơ bản các nhu céu sinh hoạt hang ngây như giao dichthanh toán, chuyển tiên, trả tiến hoá đơn, nhân tiễn va các khoản chỉ tiêu khác Tàikhoản ngân hing cá nhân còn đóng vai trò như một nơi quản lý tài chính giúpngười dung quan lý chi tiêu cá nhân bang cách kiểm tra

dõi chỉ tiêu hing tháng,

1.1.2.2 Tai khoản tiễn gửi thanh toán của tổ chức, cá nhân tại ngân hang,Theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điển 3 Thông tư 23/2014/TT-NHNNỀđược sửa đổi bởi khoản 1 Điễu 1 Thông tư 02/2019/TT-NHNN thì tai khoản tiêngửi thanh toán của tổ chức, cá nhân được hiểu như sau:

“Tai khoản thanh toán của cá nhân là tai khoản do khách hang là cả nhân

mở tại tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán.”

“Tai khoản thanh toán của tổ chức la tai khoản do khách hàng là tổ chức motại tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán Chủ tài khoản thanh toán của tổ chức 1

tổ chức mỡ tai khoăn Người đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo ủy quyền.(gọi chung lả người đại diện hợp pháp) của tổ chức mỡ tài khoản thanh toán thaymặt tổ chức đó thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoăn thanh toán trong, phạm vi đại điện ”

Tiên git thanh toán là loại hình tién gửi không kỳ hạn được sử dung với mục đích chủ yếu yếu là thực hiên các giao dich thanh toán qua Ngân hàng bằng,

các phương tiện toán như séc lĩnh vực tiên mắt, ủy nhiêm chi, ủy nhiêm thu,chuyển tién điện tử Tiển gửi trong tải khoăn thanh toán nếu chưa sử dụng đềuđược ngân hàng tr lãi suất định kỹ Trong đó, lấi suất được áp đụng là Iai suất của loại tién gửi không kỹ hạn.

1.2 Những vấn đề lý luận về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương.

1.2.1.2 Đặc trưng của việc mỡ tải khoản tại ngôn hàng bằng phương thứcđiện từ

- Đăng ky moi lúc mọi nơi

Đăng ký theo cách truyền thống yêu cầu khách hang có nhu câu phải đi đến.ngân hang vào giờ hành chính va thực hiện các bước, thủ tục theo yêu cau Việcnày khả là bat tiên cho người đang đi học hay di làm bởi dé đăng ký thé thì dườngnhư cách duy nhất la phải xin nghỉ

Quy trình đăng ký online thì được thực hiện trên điện thoại, may tính vakhông yêu cầu phải đến ngân hang Đặc didi

thực hiện bat kỹ lúc nào theo ý người dùng muốn, rat tiên lợi và nhanh chóng,

nay khiến cho việc mở thé có thể

- Thời gian đăng ký rất nhanh

Khi đăng ký tại ngân hàng, khách hàng thường sẽ phải bốc số chờ đến lượt.Nếu khơng muốn chờ đợi, khách hang thường phải đến ngân hang thật sớm Chưa

kể, khi đăng ký tài khoản ngân hang tại quay thường chưa thé sử đụng ngay maphải mất một vải ngày mới được cấp thé va sử dung

"Những nhược điểm nay hồn tồn khơng tén tại ở phương pháp đăng kýonline Thêm nữa, đăng ky online khá đơn giản với các bước thực hiện cũng nhanh chồng, Chỉ từ 3~ 5 phút lam theo yêu câu, khách hàng đã hồn thảnh việc mỡ theNgay khi đăng ký xong, người dùng sẽ cĩ thé sử dụng ngay các địch vụ ma ngân.tràng vừa đăng ký cung cap Nếu cân thé vật lý, khách hang cĩ thể đăng ký nhận

at tiện lợi cho cuộcthẻ miễn phi Sau vai ngày, thẻ vật lý sé được gửi đến tận nha,

sống bên rơn như ngày nay.

1.3.2 Điều kiện và that tuc mở tài khộn tai ngân hàng bằng phương thức.điện tứ:

1.2.2.1, Điều kiện va thủ tue mỡ tải khoăn cá nhân tại ngân hang bằngphương thức điện từ.

Điều kiên mỡ tai khoăn cá nhân tại ngân hang bing phương thức điện từ phải đáp ứng được các điều kiện dưới day:

- La cơng dân Việt Nam đang lam việc, học tập va sinh sống tại Viết Nam,

~ Nếu la cơng dan nước ngồi phải đủ điều kiện cư trú tơi thiểu 12 tháng tạiViệt Nam,

~ Cĩ dé tuổi từ đủ 15 tuổi trở lên,

- Cĩ đũ năng lực hành vi dân sự,

- Cĩ chứng minh thư hoặc thé căn cước hoặc hộ chiều.

Co thể thấy, điều kiên dé có thể md một tải khoản ngắn hàng cá nhân trên thiết bị điện tử Không hé khó khăn Nhưng vì phải trải qua một bước quan trong nhằm dim bảo định danh đúng khách hang là xác minh thông tin thông qua chứng, minh nhân dân, căn cứ công dân hoặc hộ chiều nên yếu tố không thể thiều khi mỡ tải khoản ngân hang cả nhân bằng phương thức điển tử chính la phải có mốt trong các loại giầy từ tuy thân này.

Về thủ tục mở tải khoản cá nhân tại ngân hang bằng phương thức điện tirđược tiên hành thông qua một số bước cơ bản như sau

Bước 1: Tai ứng dung Mobile Banking của ngân hàng muồn mở tài khoản tại các trùng tâm ứng đụng trên thiết bi điện từ (CH Play hoặc AppStore), chon

mỡ ứng dung và đăng ký dich vụ trực tuyển.

Bước 2: Nhập số điện thoại và xác nhân mã OTP để bắt đâu

Bước 3: Chọn loại gidy tờ xác thực

Bước 4 Chup 2 mit của giấy tờ tủy than

Bước 5: Xác thực khuôn mất.

Bước 6: Kiểm tra thông tin

Bước 7: Nhập thêm thông tin đăng kỹ dịch vu (dia chỉ, email, chỉ nhánh mỡ tải khoăn)

Bước 8: Sau khi mỡ tài khoản thảnh công Tién hành tao mật khẩu cho tảikhoản.

1.1.2.2 Điều kiện và thủ tục mỡ tai khoăn én gửi thanh toán tại ngân hangbằng phương thức điện từ.

Trước hết về điều kiện mỡ tai khoản tiên gửi thanh toán được quy định tạikhoản 1 Điều 11 Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đổi bối khoản 6 Điều 1

10

Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy định về đối tượng mỡ tài khoản thanh toán như

sau

“Điều 11 Đôi tượng mở tai khoản thanh toán

1 Cá nhân mỡ tải khoản thanh toán tại ngân hang, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài bao gồm:

a) Người tử đũ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quyđịnh của pháp luật Việt Nam,

+b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mắt hoặc hạn chế năng

uc hành vi dan sự,

c) Người chưa đủ 15 tuổi, người han chế năng lực hảnh vi dân sự, ngườimit năng lực hành vi dân sự theo quy đính của pháp luật Việt Nam mỡ tài khoănthanh toán thông qua người đại dién theo pháp luật,

đ) Người có khó khăn trong nhân thức, làm chủ hảnh vi theo quy định cũa pháp luật Việt Nam mỡ tải khoăn thanh toán thông qua người giám hô.

2 Tô chức được thành lập, hoạt đông hợp pháp theo quy định của pháp luậtViệt Nam bao gồm: tổ chức la pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh

và các tổ chức khác được mỡ tài khoản thanh toán tại ngôn hàng, chỉ nhánh ngânhàng nước ngoài theo quy định của pháp luật ”

Thủ tục mỡ tài khoản thanh toán dng phương thức điện tử được tối giản,đơn giãn hon so với mé tài khoản thanh toán tại qudy thông qua một số bước cơ

‘ban như sau:

Bước 1: Tai ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng muốn mỡ tải khoăn.thanh toán tai các trung tâm ứng dung trên thiết bị điên từ (CH Play hoặc AppStore), chon mỡ ứng dung

Bước 2: Chon chức năng “Mũ tài khoản"

"

Bước 3: Lựa chọn loại tài khoăn thanh toán.

- Điển các thông tin liên hệ: Số điện thoai/Email/Bia chỉ

- Chọn loại tiên mở tai khoản: VND, USD hoặc EUR

- Hệ thông sé kiểm tra xem khách hang đã có tai khoản cùng loại tién đãchon tai ngân hàng đó hay chưa tư động tích Mở mới/Mỡ thêm Trong trường hợp

‘mé thêm, khách hàng cin cung cấp lý do mở thêm tài khoản

- Chon loai tài khoản thanh toán tương ứng với loại tiên.

- Chon chi nhánh mỡ: Nếu khách hàng không chon, hệ thống sẽ mặc định chỉ nbanh mở là chi nhánh quản lý mã khách hàng của khách hang dang đăng ký.

Bước 4: Phương thức sắc thực.

- Chon một trong các loại giấy từ cho phép và tiễn hành sác thực thông tin theo yêu cầu.

Bước 5: Kiểm tra thông tin

~ Man hình hiển thị các thông tin tải khoản

- Bắm xc nhân khi thông tin đã chỉnh xác hoặc tién hành sữa những thông tin chưa đúng và bam ác nhận.

Bước 6: Nhập OTP va bam Hoàn thành dé gửi yêu câu tới Ngân hang.Bước 7: Chờ ngân hàng phê đuyệt và sử dung tải khoản thanh toán sau khi được phê đuyết

12

1.2.3 Ý nghĩa, vai trò của việc mớ tài khoản tại ngân hàng bằng phương.

1.2.3.1 Ý nghĩa, vai trỏ của việc mỡ tài khoản tại ngân hàng bằng phươngthức điện tử đối với các tổ chức tín đụng

Đối với các ngân hàng, hệ thống ngân hàng số, các tổ chức tin dụng cũngcấp dich vụ ngân hàng khác đây là bước tiến mới giúp tăng hiệu quả hoat động,giảm thiểu chi phí cùng nhiêu lợi ich đáng kể

- Giãm thiểu khối lượng công việc: Các giao dich được thực hiền hoàn toán.trên hệ thông va được hệ thống xử lý theo quy trình ngay khi sác minh Theo đó, khối lương công việc ma từng nhân viền ngân hàng cân zử lý cũng giảm đi đángkế

- Giảm chỉ phí vận hành: Một số các khâu trong quy trình hỗ trợ khách hàngtrực tiếp bi lấp lại như xác minh thông tin, sắc thực chủ tài khoản, lưu trữ giấytờ, được giảm thiểu tôi đa Qua đó, chi phi vận hành được tiết kiệm nhiều hơn

- Giảm chỉ phí nhân sự tại qudy giao dịch: Một số quy trinh của chi nhánh trợ khách hang trực tiếp: tiếp đón, hỗ trợ khách hàng, xử lý thông tin trên giấy được giảm di rất nhiễu khi khách hang chủ đông thực hiên giao dich online,

Số lượng nhân sự hỗ trợ trực tip tại chỉ nhánh giảm zuông giúp giảm chỉ phí hoạt

ni

tờ,

động ting thể trên toàn hệ thông,

- Tăng hiệu suất: Số lượng khách hang can hỗ trợ trực tiếp tại chi nhánhgiảm xuống Điều này điều kiện cho ngôn hàng tôi ưu hóa quy trình va cải thiệnnăng suất làm việc của từng nhân viên cao hơn.

- Đa dạng gói sản phẩm: Để thông kê nhu cầu từng khách hang giao dichtrực tiếp không đơn giản nhưng hệ thống ngân hang số có thé lam được điều naytrong thời gian ngắn Theo đỏ, ngân hang có cơ hội tạo ra các gói sản phẩm phủ.hợp hơn, đa dạng hon cho nhiễu déi tượng khách hang cén phục va

18

- Nâng cao uy tín va tao vi thể cạnh tranh: Ngân hàng sổ giúp các NHTMjad trở ahah cdg 'Bấu saat Về đã ha hoi Ve Thế: tý HH Gea lăngcũng được nâng cao va vị thé cạnh tranh cũng được cãi thiện.

1.2.3.2 Ý nghĩa, vai trỏ của việc mỡ tai khoản tai ngân hàng bằng phươngthức điện tử đối với khách hang mở tai khoản

- Thuận tiện: khách hàng có thé sử dụng tat c các dịch vụ của ngân hangbất ky lúc nao, bat cứ nơi đầu, chỉ cân thiết bi đáp ứng, Thời gian thực hiện mỗigiao dich vô cùng nhanh.

~ Đô chính xác cao: Tat cả các giao dich từ truy van thông tin tới thanh toán,chuyển tiển, déu yêu câu xác nhận qua nhiều bước của hệ thong Điều nay dambão khách hang tự thực hiện giao dịch nhưng đô chính xác rất cao Khách hang cóthể kiểm tra lại các giao dịch đã thực hiện tại phân lịch sử Tai khoản ngân hangđiện tử dem lại trải nghiệm dich vụ thuân tiện với độ chính xc cao

- Tiết kiêm chi phi: Khéng như kênh truyén thông, các kênh giao dich online

hỗ trợ khách hang không phụ thuộc vào địa điểm và thời gian Theo đó, khách

‘hang chủ đông thực hiện yêu câu trên hệ thống qua thiết bi cá nhân Vì thé, sẽ tiếtkiêm nhiễu chi phí, công sức, thời gian di lại va chờ doi

- Bảo mật tốt: Hệ thống bảo mất của dịch vụ ngân hang số được nâng cấpngày cảng cao Trước đây, ban sử dung công nghệ xác thực 3 lớp Tuy nhiên, hiến.tại, đa số các ngân hang số đã hỗ trợ công nghệ xác thực eK YC hiện đại, giúp quátrình thực biện nhanh chóng nhưng vẫn đảm bão an toán tốt hơn, hạn chế rũ ro rò

si thông tin

1.2.3.3 Ý nghĩa, vai trỏ của việc mỡ tai khoản tại ngân hàng

thức điện tử đối với Nha nước,

ig phương,

- Giãm khối lượng tiên mặt lưu thông trong nên kinh tế: Việc sử dụng ngân

‘hang số sẽ giúp Nha nước tiết kiêm được chỉ phi in ấn, phát hanh tiên mặt trên thi

1

trường Đồng thời, ngân hảng số còn giúp các cơ quan chức năng giải quyết đượckhó khăn trong khâu xác định chính zác lượng tiền mất lưu thông trên thi trường,

- Tạo ra sự liên thông giữa các tổ chức tai chính, giúp tối wu hoá hệ thốngtải chính quốc gia.

- Giúp Nha nước có thông tin đẩy đủ và cu thể về việc nộp thuế một cách nhanh chóng và đây di: Hệ thông ngân hang số tạo điều kiện cho moi giao dich nộp thuế được thực hiện nhanh gọn Đặc biết, thông tin giao dich được lưu lại trên

hệ thông giúp tra cứu dé dàng,

- La cau nỗi cho một quốc gia hội nhập với nên kinh tế quốc tế, đặc biệt lakết nỗi với các quốc gia phát triển đã tiền tới mô hình ngân hang số

để thay rõ hơn thực tiễn quy định của pháp luật về van dé nảy như thé nao cũngnhư những van để gặp phải khi ap dung thi sẽ được phân tích tại Chương 2

18

Chương 2:THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VE MỞ TÀIKHOẢN NGAN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỀNTHỰC HIỆN.

21 Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương.

hưởng lãi suất hay chỉ đơn thuần là tiên (tối khoăn tiên gũi đồ la Mỹ lãi suất bằng 0%),

Trên thực té, tiền gửi ngân hàng déu được quản lý thơng qua các tài khoảntiên gũi Hãng chục đạo luật và nghị định trong nhiều lĩnh vực đã để cập cụm tir

“tải khoản tién git” tại các tổ chức tin dung, như tải khoản tiền gửi, tài khoản kýquỹ, tai khoản tiết kiệm, tai khoản vồn, như dưới đây:

"Thứ nhất, Bộ luật Dân sự quy định, "ký quỹ là việc bên cĩ nghĩa vụ gũi mộtkhoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc giấy tờ cĩ giá vào tai khoản phong tỏa.tại một tổ chức tin dụng để bão đảm việc thực hiện nghĩa vụ” (Ehộn 1 Điều 330)

16

Tai khoản này tại một td chức tin dung tức là gồm cả ngân hang và có phạm vi xông hơn là “tai khoăn tiến gửi không kỹ han” (vì có thé không phải là tién va cóthể xác định thời han), nên không đồng nghĩa với “tai khoản thanh toán”,

Thứ hai, Luật Bảo hiểm xã hội quy định, bảo hiểm hưu trí bổ sung “có cơchế tạo lập quỹ từ sw đóng gép của người lao đông và người sử dụng lao động đưi hình thức tải khoăn tiết kiệm cá nhân” (Khoăn 7 Điễu 3), người lao đông cómột trong các quyển lợi về bão hiểm xã hội là: Nhận lương hưu và trợ cấp bảohiểm xẽ hội đây đũ, kịp thời "thông qua tai khoản tiên gũi của người lao đồng mỡtại ngân hang” (Điểm b khoản 3 Điều 18), người sử dụng lao động có thể bị người

có thẩm quyển yêu cầu tổ chức tín dụng, kho bạc nha nước trích tiễn từ “tải khoản.tiên gửi” của người sử dụng lao động để nộp số tiên chưa đóng, châm dong baohiểm xã hội bat buộc, bảo hiểm thất nghiệp và lãi của số tién nảy,

Thứ ba, Luật Các td chức tin dung quy đính, công ty tải chính, công ty chothuê tải chính va các tổ chức tin dụng phí ngân hàng khác không được thực hiệnviệc "cung ứng các dich vụ thanh ton qua tai khoản của khách hang” (khoản 4 Điều 4), tức là không được mỡ tài khoản thanh toán cho khách hang Tuy nhiên,cũng chính Luật Các tổ chức tin dụng lại quy định, Công ty tai chính van đượcphép “mở tải khoản tiên gin, tai khoản quản lý tiên vay cho khách hàng" (Khoản

, phan vốn góp và nhận cỗ tức của nhà đầu tư nước ngoài

Thứ năm, Luật Nha ở năm 2014 quy định, kinh phí bảo trì phản sở hữu chung của nhà chung cư “được chuyển vào tải khoản do Ban quản trị nhà chung

cự lâp để quản lý, sử dung bão tri" (Điểm a khoản 4 Điều 109);

1

Thứ sáu, pháp luật vẻ hệ thông tai khoản kế toán ngân hang cũng quy định,tiên gửi của khách hàng được hạch toán theo các loại tải khoản tiễn gửi không kỳhan, tiên gửi có kỳ han, tiễn gửi vốn chuyên dùng, tiên gửi tiết kiếm, tiễn ký quỹ'(Quyết định 479/2004/QĐ-NHNN),

Thứ bay, Pháp lệnh Ngoại hồi quy định, người không cư trú la tổ chức, cá.nhân có đồng Việt Nam từ các nguồn thu hợp pháp được mé tai khoản tại tổ chức.tín dung được phép (Điễu 25) Đây là tải khoản tién gửi chứ không phải la tai khoản thanh toán,

Thứ tám, ngoài ngân hang, nhiều chủ thé khác cũng được mỡ tai khoản chokhách hàng như.

¬+ "Công ty tải chính được mỡ tai khoản tiên gũi, tải khoản quản lý tiên vaycho khách hang” theo quy định của Luật Các tổ chức tin đụng (khoăn 4 Điều 109),

+ Tổ chức tải chính vi mô cũng được mở tải khoản dé quản ly tiên vay và.tiễn gửi của khách hàng (Thông tư 05/2019/TT-NHNN), mặc dù pháp luật ngân.hàng không quy định,

+ Công ty chứng khoán mỡ tai khoăn giao dich mua, bán chứng khoán cho khách hảng (Thông tư 210/2012/TT-BTC)

Có thé thấy, quy định các loại tải khoản rét nhiễu nhưng thiéu thông nhấttrên thực tế gây rất nhiều khó khăn cho tổ chức, cá nhân khi lựa chon loại tải khoảnphù hợp, đáp tmg đúng nhu cầu công việc Do đỏ, việc sớm xây dựng mốt van bản.quy định nhất quản các loại tai khoản là điều hết sức cần thiết, tạo thuận lợi choquả trình theo đối, ap dung vả lựa chon diễn ra dé dang, nhanh chóng

Tiếp đó, đổi với quy định về chủ thể mở tai khoản thanh toan thì van để naylại được quy định khá cụ thể, rõ rang và nhất quán Được ghi nhận tại Điều 11

18

"Thông tư 23/2014/TT-NHINN sửa đổi bởi khoăn 6 Điều 1 Thông tư NHNN quy đính về đối tương mỡ tai khoản thanh toán như sau:

02/2019/TT-“Điều 11 Đối tượng mở tải khoản thanh toán

1 Cá nhân mỡ tải khoản thanh toán tại ngân hang, chỉ nhánh ngân hing nước ngoài bao gém:

a) Người từ đũ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quyđịnh của pháp luật Việt Nam,

‘b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bi mắt hoặc hạn chế năng

uc hành vi dan sự,

©) Người chưa đủ 15 tuổi, người han chế năng lực hảnh vi dân sự, ngườimat năng lực hành wi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mỡ tai khoănthanh toàn thông qua người đại diện theo pháp luật,

4) Người có khó khăn trong nhân thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật Việt Nam mỡ tài khoản thanh toán thông qua người giám hộ.

2 Tổ chức được thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật

"Việt Nam bao gém: tổ chức là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh

và các tổ chức khác được mỡ tai khoản thanh toán tai ngân hàng, chi nhánh ngân.hàng nước ngoài theo quy định của pháp luật ”

Theo quy định của Ngân hang Nha nước Viết Nam, tất cả các công dân Việt

‘Nam đêu có thể mở tải khoản ngân hang ma không bị giới han độ tuổi Những.người từ 15 tuổi đến dui 18 tuổi, từ 18 tuổi trỡ lên có CMND/CCCD/hộ chiêu và

có đủ năng lực hành vi nhân sự déu có thể tự mỡ tai khoản ngân hang cá nhân

Còn với người đưới 15 tudi và những người không đủ năng lực han vi dân

sự thì cần thông qua người đại diện hoặc người giám hô Người đại diện đó có thể

19

1ä bổ mẹ hoặc người được ủy quyển giám hộ bằng văn bản được pháp luật cơngnhận mới cĩ thé mở tải khoản thanh tốn cho nhĩm đối tượng nay.

Người giám hơ cần cung cấp được đẩy đủ các thơng tin cá nhân và các tảiliệu liên quan cho ngân hàng như CMND/CCCD/Hộ chiéu của chủ tai khoản,CMNDICCCD/Hộ chiếu của người giám hộ, giấy ủy quyền giám hơ Các thơngtin vả yêu cầu cụ thé cĩ thể khác nhau tùy theo từng ngân hang

Cũng tại Thơng tư 02/2019/TT-NHNN đổi với tải khoản thanh tốn củachức phải đầm bao: “ Tải khoản thanh tốn của tổ chức la tài khoản do khách hàng

Ja tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn Chủ tải khoản thanh tốn.của tổ chức là tổ chức mé tai khoản Người đại diện theo pháp luật hoặc đại điệntheo ủy quyển (gọi chung là người đại điện hop pháp) của tổ chức mỡ tài khoănthanh toan thay mặt tổ chức đĩ thực hiện các giao địch liên quan đến tải khoản.thanh tộn trong pham vi dai điện”

lơ

Ngồi ra, Điều 16 Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN vẻ thẻ ngân hang,

cĩ quy định độ tuổi được phép sử dung thé ATM ngân hàng như sau:

“Điễu 16 Đơi tương được sử dung thé

1 Đổi với chủ thé chính là cả nhân:

a) Người tử đũ 18 tuổi trở lên cĩ năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quyđịnh của pháp luật được sử dung thé ghỉ no, thé tin dung, thé tra trước,

'Ð) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tudi khơng bị mắt hoặc hạn chế năng

ực hành vi dan sự được sử dụng thẻ ghi ng, thé tin dung, thé trả trước

3 Đối với chủ thé chính la tơ chức Tổ chức đủ điều kiện mở tai khoản thanhtốn được sử dung thé ghi nợ Tổ chức là pháp nhân được thành lập và hoạt độnghợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam được sử dụng thé tin dụng, théghủ nơ, thé trả trước Chủ thé 1a tổ chức được ủy quyên bằng văn bản cho cá nhân

20

sử dụng thẻ của tổ chức đó hoặc cho phép cá nhân sử dung thé phụ theo quy đínhtại Thông từ này.

4 Trường hợp đổi tương được sử dung thé quy định tại khoăn 1, khoăn 3 Điều này lả người nước ngoài thi phải được phép cử trú tại Việt Nam với thời hạn

từ 12 tháng trở lên.”

Bên cạnh đó, diéu ma các khách hang cũng như td chức tin dụng cung captải khoản thanh toán quan tâm đó chỉnh là mảnh sẽ cỏ được những quyển lợi giđồng thời nghĩa vụ phải thực hiện ra sao Ở van dé nay thì quy định pháp luật đãnéu rất rõ rang, dễ hiểu những quyên và nghia vụ của các bên chủ thể khi sử dụng.tải khoản thanh toán Điều 5 Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đỗi bai khoăn

3 Điều 1 Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy đính

“Điểu 5 Quyển và nghĩa vu của chủ tài khoản thanh toản

1 Chủ tai khoản thanh toán có các quyền sau:

21

a) Sir dụng số tién trên tai khoăn thanh tốn cũa mình để thực hiện các lệnhthanh tốn hợp pháp, hợp lê Chủ tài khoản thanh tốn được tổ chức cung ứng dich

‘vu thanh tốn (nơi mỡ tai khoản) tạo điều kiện để sử dung tai khoản thanh tốn của mình thuân tiện và an tồn,

) Lựa chon sử dụng các phương tiện thanh tốn, dich vụ và tiện ích thanhtốn do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn cung ứng,

©) Ủy quyển cho người khác sử đụng tai khoản thanh tốn theo quy địnhtại Điền 4 Thơng tư này,

đ) Yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn nơi mé tải khoản thực hiệncác lệnh thanh toan hợp pháp, hợp lê và được cung cấp thơng tin về các giao dichthanh tốn, số dư trên tải khoản thanh toan của minh theo thỏa thuận với tổ chứccũng ứng dich vụ thanh tộn,

đ) Được yêu câu tổ chức cung ứng dich vụ thanh tốn nơi mé tải khoản tạm.khĩa, dong tai khoản thanh toan khi cẩn thiết, được gửi thơng bao cho tổ chức.cung ứng địch vụ thanh tốn vé việc phát sinh tranh chấp về tài khoản thanh tốn.chung giữa các chủ tải khoản thanh tốn chung,

6) Cac quyén khác theo quy định của pháp luật hoặc theo théa thuân trướcbằng văn bản giữa chủ tài khoăn với tổ chức cung ứng dich vụ thanh tốn khơng

‘rai với quy định của pháp luật hiện hành.

2 Chủ tai khoản thanh tốn cĩ các nghia vụ sau

3) Bam bao cĩ di tiễn trén tài khoản thanh tốn để thực hiện các lệnh thanhtốn đã lập Trường hợp cĩ thỏa thuân thâu chỉ với tổ chức cùng ứng dịch vụ thanhtốn nơi mỡ tải khoản thi phải thực hiên các nghĩa vụ liên quan khí chỉ trả vượt quá số du Cĩ trên tai khoản,