Khóa luận tốt nghiệp: Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

dom Vi việc không phi chuyén giao ti sin thé chấp, bin th chấp vẫn được bếp tục sử đụng lông thác công dụng hướng hoa Io, li ức có thi cho thuê hoặc bán nêu tii sản th chip la ti sin luâ

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYEN THỊ THU THỦY

MSSV: K20ECQ084

PHAP LUẬT VE THẺ CHAP TÀI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG

THUONG MAI Ở VIET NAM

KHOA LUAN TOT NGHIEP

Hà Nội - 2023

NGUYEN THỊ THU THỦY

MSSV: K20ECQ084

PHAP LUẬT VE THẺ CHAP TÀI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG

THUONG MAI Ở VIET NAM

Chuyên ngành: Pháp luật Tài chính Ngan hàng.

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC THS NGUYỄN ĐỨC NGỌC

Hà Nội - 2023

LỜI CAMĐOAN

Tôi xin cam doen đấy là công bình nghiên cứu của riêng ti, các kết

Tuân số liêu ong khỏa lun tốt agp là rung thục, dim bão đồ tin

tây:

“Xác nhận của "Tác giả khóa luận tốt nghiệp,

ging viên hướng din

Đức Ngọc Thị Thu Thủy.

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT

BIBS Bo Lua Danse

BIBV Wain hãng thương mãi rõ phần Đầu hve

Phát iển Việt Nam

NHTM Ngăn hàng thương mac

OSB Quên ding Get

NB Nhà xuất baa

TCTD "Tổ chức ta địng

TMGP "Thương mai cổ phân

TSE Ta săn bấo đâm,

TSTC Ta sản thể chấp,

MỤC LỤc Trangphnibia : Tôi cam doom _

MỞ ĐÀU

Grong 1: NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VỀ THE CHAP TÀI SAN VÀ

PHAPLUAT VE THE CHAP TÀI SAN TRONG HOẠT BONG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAT

ngân hàng thương mại.

12.1 Kh nim pháp até thé chấp tài sin bảo đâm tiều vay.

sin trong hoạt động cho vay của ngần hàng thương mại ở Việt Nam 12

32:Thục trạng pháp Init hiện hành về thé chấp tii sản trong heat động che

vay cia ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay „17

inh pháp luật hiện hành về thé chấp tài sin trong hoạt động cho

vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam „17 32:2 Đánh giá quy định pháp luật hiện hành về thé chấp tài sin trong hoạt ang che vay cũa các ngân hàng thương mại ở Việt Nam may 36 2.2.2.1.Cii điễm đã dat được

2.2.2.2.Hlan chỗ, vướng mắc trong quy định của pháp hut hiện hành về thé chấp

Tài sin trong hoạt động cho vay ti các ngôn hàng thương mại ở Việt Nha 37

thé chấp ti sin trong hoạt động cho vaytại Ngân hàng TMCP Đầu teva Phát tri:

2.3.1 Vải nét sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triễn Việt Nam Chỉ

2.3.2, Thực tỗu áp đụng pháp hột tài sâu trơng hoạt động cho vay

ti Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hồng Hà 43

lợi khó Ki trong quá rink áp dung pháp hột th chấp

tài sin trong hoạt động cho vay tai BIDV Chỉ hành Hồng Hà 48Kết hận Chương 2 -47Chuong 3: MỘT SỐ KIEN NGHỊ GÓP PHAN HOÀN THIỆN PHÁP LUAT VETHE CHAP TÀI SAN TRONG HOAT ĐỌNG CHO VAY CUA NGÂN HÀNGTHUONG MAI Ở VIET NAM dS

31 Dinh huớng hoàn thiện pháp hật về th chip ti sản trong hoạt động che vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam, 48

23 Thục tiến áp dung pháp Init

cho vay cia ngân hing thương mại ở Việt Nam.

4.2.1 VỀ các nội mg clara được rổ rằng, hợp lý

BLDS niu 2015.

4.2.2 VỀ uy dink liền quam đến hành thức cña hợp đồng thé chap tà sin

4.2.2, Hoàn thiện pháp hật vễ đăng kỹ gio địch bảo đấm,

đâm tên vay ở Việt Nam hiện na

Két hận chương 3

KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

"Trong nên kính té thi trường, nim cầu về vấn cho phát triển, mổ rộng đầu trsin xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, thành phần kinh té 1a rất lớn ĐỂ đáp

‘ing nhủ câu đó, cde tổ chức tin dụng (TCTDÿ mã điển bình là các hgãn hàng

thương mei (NHTM) đã xuất hiện với vai trò hết sức đặc biết và quan trong đó 18

trung gien tdi chính, cung cấp nguồn vốn cho các hoạt đồng sén xuất, kinh doanh.Các tổ chức này một mất huy động nguằn vốn “nhân #8" từ xã hội, mất mặt đầu tư

“ngược trở lei vào xã hội dé phát triển nẵn kinh tế thị trường thông qua việc cho các

cá nhân, doanh nghiệp vay vén

Ci tín dung đưới hinh thúc cho vay là host động dem lạ lại nhuận chủ yêucho các NHTM Hoạt động tho vay luôn tiềm én các rồi rõ bối đây là yêu tổ gắn.tiên với moi hoạt động kinh doenh nói chung ĐỂ dim bảo cho NHTM có thể duytrì và phát biển vững chấc đồi hỏi hoạt động cho vay của NHTM phãi an toàn vàliệu quả Mada vậy, tả toàn bổ cấc khâu trong quy bình cho vay phi được tuân,

thủ nghiêm ngặt (tử khâu nhận hỗ sơ vay vẫn đến ra quyết định cho vay, ké cả việc

xử lý tai sên bảo đâm việc thục hiện nghĩa vụ trả nợ ) Bên cenh đó, các NHTM.

Thường yêu cầu một hoặc nhiều biện pháp bão dim cho nhũng khoăn cắp tin dụng

vi một trong các chức năng cũa nó là có thé giúp các NHTM thu hai được nợ trongtrường hợp khách hàng không trả nợ Trong các biện pháp đó, thé chấp là biện pháp

‘Sao ini tiên vey được áp dang phổ tifa nhất

Ban chất hoạt động nhận thé chấp luôn

những biện pháp phòng ngừa thích hợp Trong điều kiện nên kinh tế chuyển đã

“nước ta hiện nay, các quy định về thé chấp tài sin được quy định trong các vin bản, pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác nhau nh luật én sự luật đất đai, luật ngân.

hàng, hàng không, hing hii, luật doanh nghiệp, luật đầu tư đều này thể hiện sự(gián tam của Nhà ước ta đối với vin đề bio ie tiền vay (Wrong đố có thé chip taisix) của TCTD Sự hình thành các quy định pháp luật về các biện pháp bảo dim

ân vay nói chung và các quy định

siêng cùng đặt trong một thi thang nhất với các quy định của pháp luật về bão dimthục hiện ngiĩa vụ đân sự là một bước phát triển của Việt Nem va phố hợp với

chứa nhiêu rũ to niên cân phối có

bảo dim tién vay bằng thé chấp tai săn nói

thông ê quốc ỉ Thục tn áp đụng pháp luật vi thể chấp tải sin để bão dim thục

iện hop đẳng tin dung ngân hing cho thiy nối đụng của bô phận pháp luật này còn

có nhiều bắt cập với yêu cầu của cuộc sống hiệu quả áp dung côn rất thấp, Những tục tấn đ bit nguồn từ nguyên nhân trực tiép à các vin bin php luật trong fish

‘re này vừa tên man, vừa chẳng cho thim chỉ mâu thuẫn nhau, chưa hành thánh,một hệ thống văn bên pháp luật hoàn chỉnh

Vi vây, việc nghiên cửu pháp luật

vay của NHTM ở Việt Nam là it cập tht, rên cơ sở đó chỉ ra những hạn chế côn

thế chấp tai sân trong hoạt động cho

php luật Việt Nam vi thể chấp tải ân trong hoạt động cho vay của NHTM, đưa ra

một sổ giã pháp, kiến nghỉ nhằm hoàn thiện pháp luật về thé chấp tai sản tong

hoạt động cho vay của NHTM, góp phần dim bảo sự đẳng bộ của hệ thing pháp

uất Việt Nam về thé chấp ti sẵn và phù hop với thông lệ quốc tổ Với l do trên,

tác gã đã chọn để tà "Pháp luật về chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai ở Viét Nam"

2 Tình hình nghiên cứu lien quan đến đề tài

Do pháp luật về báo dim tiền vay nổi chung và pháp luật về thé chấp tải sin tồi tiếng có vai trỏ đặc biệt quan trong đối với hoạt động cho vay và thu héi vén của các NHTM và các TCTD khác nên đây là vẫn để được một số nhà nghiên cứu

quan tân, Có thể nêu một số công tỉnh nghiên cửu đã được công bố có liên quan

trụ tấp hoặc gián tip đến dé tải nh sich chuyên khảo “Các biển pháp bảo dim

tiến vay bằng tà sốn của các tỔ chúc tin hong do TS Lê Thủ Thủy làm chỗ biênNXB Từ pháp 2006, cuốn sich: "Hoản thiện pháp luật về hoạt động của NHTMtrong nén hoh t ha trường 6 Tiét Na" của Tiên sf Ngô Quốc Kộ, NXB Tư phip,

ti sản thế chấp, Kaychong lại hệ thông pháp luật vé bảo đâm nghĩa vụ trên cơ lý tyt vật quyên vàtrái quyển” PGS.TS Nguyễn Ngọc Bin Tap chi nghiên cứu và lập pháp điện từTuy nhiên, các đổ tả, bài báo nêu trên vấn chưa nghiên cứu một cách đồng bộ và

2005, bai viết “Hod thiện các quyr định về quản lý và xứ.

toàn điện về biển pháp thé chip tài sản trong hoạt đông cho vay cũa NHTM Hon

nit, những dé tả, bài báo này co thời gian nghiên cứu cách diy đã nhiều năm nên

cơn cập nhật được các nôi dụng mới trong các quy đính của pháp luật không đáp

xing được đôi hội của thục tấn,

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đi tương nghiên cu cũa dé tai, đó là: Các quy đảnh pháp luật về thé chip

tii sẵn trong host đông cho vay của NHTM ở Việt Nam và mốt quan hệ gi pháp

luật vé thé chấp tii sin rong hoạt đông cho vay của NHTM ở Việt Nam với cácquy ảnh khác v bảo dim tin vay và rong tổng thể hệ thống pháp luật

4 Mục đích nghiên cứu

Lăn rõ những vẫn dé lý luân và thục tin ci pháp luật vị

trong hoạt đồng cho vay của NHTM: khái niệm, đặc điểm, thục

cơ sử do chỉ ra những bất cép của pháp oật Việt Nam vé thé chip ti sin trong hoạt

đồng cho vay của NHTM, dua ra mét sổ giải phép, kiễn nghĩ nhằm hoàn thién pháp

uất vi thể chip tà sẵn trong hoạt động cho vay cia NHTM

thể chấp tải sản.

lẾn áp dụng trên

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá tình nghién cứu, đơa trên nên ting của phép duy vất biện chúng,

dy vit lich sử tác giã sử dụng các phương pháp sa

- Phương pháp phân tích tổng hợp các quy định cia pháp luật

- Phương pháp sơ sinh pháp luật sơ sánh các quy định cia pháp luật trước

đây và các quy Ảnh của pháp luật hiện hành

- Phương pháp thống kê

6 Những đóng góp mớivề khoa học của luận văn

Luận vin co một số đồng gap muới su đây:

~_ Lâm 18 phần nào một sổ vin dé lý luân cơ bản vé thể chấp ti sẵn tronghhost động cho vay cia NHTM mai bao gém khá niệm, đặc điểm, các hình thúc thé

chấp tải sin, sự cân thiét hãi áp dung biển pháp thể chip tit sản trong host động cho vay côn NHTM.

~_ Đính giá khoa học về thục tiến pháp lut về thé chip tai sin trong hoạt

đồng cho vay cia NHTM ở Vidt Nam, phân ích sơ bất họp lý, chẳng chéo của các văn bản pháp luật, bình bay nguyên nhân của thực trạng đó liên quan đồn việc nhìn

shin quan hệ thé chấp ti sin như là quan hệ vật quyên bảo dim, những vin để vé

ding ky giao dich bio dim, xử lý tả sin bio dim

~ Duara những định hướng cơ bên của việc hoàn thiện pháp luật và các giất

pháp hoàn thiện pháp luật về thé chấp tải sẵn trong hoạt động cho vay của NHTM ở Việt Nam,

1-Kết cầu của luận văn

Ngoài phẫn mỡ đều, kết luận và danh mục các ải liệu tham khẩo, nộ: dong

của luân văn gim 3 chương

Chương 1: Những vận để lý luận v8 thi chip ti sẵn và pháp luật vé thé chấp tii sẵn trong hoạt đồng cho vay cũa ngân hàng thương mai

Chương 2: Thực rang pháp lut v thé chip tải sân trong host động cho vay của ngân hing thương mai ở Việt Nem hiện nay va thục tin áp dụng tei Ngân hing

Thương mai cổ phần Đâu tr và Phát tiễn Việt Nam - Chỉ nhánh Hỗng Hà

Chương 3: Hoàn thiên pháp lut về thể chip tải sin trong host đồng cho vay của ngân hàng thương mai ở Việt Nam.

“Cương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VE THE CHAP TÀI SAN VAPHAPLUAT VE THE CHAP TÀI SAN TRONG HOẠT BONG CHO VAY

CUA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI

11 Các vẫn đề lý hận về thế chấp tài sin trong hoạt động che vay ciagân hàng thương mại

11 Khát

‘Thé chế

thé chấp tàisãn1à một từ có nguồn gố

đá, thay cho” còn “Chấp là cằm, giấ bắt" Tử din Tiếng Việt gã thích: Thể chấp (ti

sia) là ding vật bảo dim thay thé cho số ân vay nêu không có khả năng trả đúng han,

Gili thích này của Tử đin Tiếng Việt đá cho thấy ar phd bién của việc sử ang biên

hip thé chấp trong các hợp đồng in dụng:

‘Tai ViệtNam, thi chấp tử sin được quy nh ð Điễu 317 BLDS năm 2015 nha

san “I Thể chấp tà sản là ide mét bên (sau đập gor là bên thé chấp) đồng tài sânthuộc sở lữu cia mình đễ bảo dim thực hiện nga vụ và Hhồng giao tà sản cho bên

fa (can đột go là bên nhân thé chấp) 2 Tài sản thé chấp do bên thé chấp giữ: Các

bên có thi tha Huin giao co người thứ ba giữ tài sản t chấp

“Thổ chip ti sẵn trong dim bảo tiên vay côn ngân hing là việc một bn (người

vay, bin thr bọ) ding ti sin thuộc sỡ hữu hoặc quyin sử dạng đất của mình để bảođâm thục hiện nga vụ tr nợ mà khống chuyển giao ti sân cho ngân hàng quân ý

Trong trường hop thé chip toàn bộ bit động sin đông sẵn cổ vật phụ tú vật phủ cũa

bit động sản, đồng sin đó cũng thuộc ti sin thé chấp

“Tủ cân thể chấp gdm: tả sin la bất động sin; ti sin là đông sin; tử sân là hoa

Ti lợi, ti sin hình thành trong tương lá

1112 Đặc điễu của thế chấp tà sin

Là một biện pháp bio dim the hiện nghĩa vụ din nợ nến thi chip cũng có diy

đã các đặc đẫm cña bin pháp bảo dim thục hiện ngiễa vụ din sự Bên cạnh đó thểchấp còn có những đặc dm riêng so với biện pháp bảo diz khác nữ sax

Thứ: nhất Không có cai

iy tờ gắc chứng nhận quyền sở hồu tải sân đó Trơng thoi hạn cia thổ chấn, bên

shin thể chấp có quyền sử dụng t sân

giao trang thể sỡ hữu, mã chỉ chuyễn giao các

Thứ hai: Ti săn chủ yêu của thé chấp là bất động sản, phương tién giao thông

co Bi, hing hóa tuân chuyển ð quá bình sin xuất và kính doanh Với đặc dm thứ

th này sẽ ó2 trưởng hop

~ Bai vớ trường hop thé chấp toàn bộ bit động sin hoặc động sin có vật phụ

thả vật phụ của bất động sản, động sin này cũng thuc tả sin thể chấp

~ Đôi với trường hợp thé chấp mốt phin bất động sin, động sẵn và các vật phủ,

thuộc ti sin thể chip, trừ trưởng hợp cấc bên có thôn thuận khác

Thứ bạ: Tải sin th chấp có th là t sẵn hình thành trong trong li

Thí br: Bai vớ việc thé chấp quyên sử dụng đất phấi tuân theo các quy định

vi thé chấp quyền sử dụng đất trong Bồ luật Dân ax Luât Đất dai và các quy dink

khác của pháp luật có lin quan.

Thứ nim: Đối với các tài sản thé chấp do bên thé chip g các bên có thé thỏa

thuận đẳng ý Ủy thác cho bên thứ ba

1.1.3, Vai tò cũa biệu pháp th chấp tà sẵn

“Thế chip là một biện pháp bão dim thục hiện nghĩa vụ din sự có nhiều ưu

gi tú sản thể chấp đó

dim s0 với các biện pháp khác Với việc không chuyễn giao tử sẵn bio dim, biển

‘hip thé chấp đáp ting inh host lọ ích côn các bên chủ thể

- Đắt với bin nhận thé chấp, do không trực ấp nắn giữ tử sin nên không mắtchỉ phí cho việc day tì, git gin bảo quản ti sẵn bảo dim (TSBĐ) trong hời bạn thể

chấp nhọ không phi lo về kho, bin bã, người rồng coi hy biện pháp bão quản thích hop công int king phi chịu trách nhiệm bi thường tiệt hạ nêu lâm hơ hồng mất

set ti sin thể chấp

Đi với các NHTM, về cơ bản việc thể chip tà sân là một trong sổ các tiệnnhấp bảo dim tin vay, nó chỉ được áp đụng đổi với các khách hing vay khẳng đã uytin, không đã đều liên a cho vay không có bảo dim, góp phẫn tạo ra những hành.lang pháp lý entoàn cho hoạt động tin đụng của ngân hàng vàlà cơ sỡ để các NHTM,

xe quyết ảnh cấp tin dụng, Ngo ra biên pháp này còn meng tinh chất phòng ngừa rồi

xa bảo dim cho ngân hing có khả ning th hồi được sổ tên đi cho khách hàng cũa

sinh vay Trong trường hợp khách hing vay lâm vào tinhrạng phá sin, hay gặp khó

ihn rong sin xuất, Linh doen, việc cho vay có bão đầm bing ti sân thé chấp xác

lập quyền tiên là chỗ nơ cô bảo dim ofa Ngân hing thương mui rong việc ta hét

iar vậy, có thi thiy ring gia thể chấp tải sân và host động cho vay của cácNHTM co mỗi liên hệ chất chi, vừa tạo tin để cơ sở cho vie mỡ tông cập tin dangcho khách hing có nhu cầu vay vốn Mặt khác, là cơ sở để bảo dim, cer thông rà ro

cho các NHTM iki khách hing vay không còn khả năng ti nơ

- Đổi với người có nga vụ biển pháp thé chip lá lum chon được tụ tn, đặc

tiệt là trong lĩnh vực kinh doanh cần sử dung vẫn và duy tri hoạt động sin xuất, kinh

dom Vi việc không phi chuyén giao ti sin thé chấp, bin th chấp vẫn được bếp tục sử đụng lông thác công dụng hướng hoa Io, li ức (có thi cho thuê hoặc bán nêu

tii sản th chip la ti sin luân chuyỂ trong quá bình sin xuất lạnh doanh: Mặt khác

"người thể chip có thể thé chấp mt ti sẵn để bảo dim cho nhiêu ngiĩa vụ khác nhauniu tổng các nga vụ không lớn hơn gti ti sin thé chấp, Bin th chấp có thể khaithác được hết giá tn của tà si thổ chấp để huy động được ải da lượng vốn cén vey

11.4 Phân loại thể chấp tài sin

“Thổ chấp tả sân được chie lim nhiều Losi khác nhu phụ thuốc vào nổi ding

sé lin thé chấp tính chất hay nguẫn gắctả sin thể dhấp Cuthé

-Cin cơ theo nổi đăng thé chấp

sản thể chip cho bin nhận th chấp Trong trường hop không thực hiện ngiĩa vụ rể

Là hình thúc người thé chấp chuyển quyền sỡ Hữu tả

"nơ Bên nhận thé chip có quyển bán hoc cho thu ti sản, không cén thục hiện thủ tụcliên quantới tổ tạng Nhoợc dm của hink thúc thể chấp pháp ly là tổn kếm chỉ phí

+ TRếM công bằng: Là tinh thúc bin thé chấp chỉ giữ gây tờ quyền sởHữu tử sản Hoặc gây chứng nhân quyền sỡ dung đất của bên thể chấp Va việc xở lý

tii sin ổ do các bin thôn thuận.

~_ Căn sử vào rổ lẫn thể chấp

x Thế chấp thí nhất: Là hình th thể chấp Tả sẵn giáp dim bảo cho món nơ

th nhất Hoặc thé chấp cho khoản vay đầu in dang tên tạ

+ Thế chấp thứ hai: Là việc thê chấp trong đó người & vay sẽ dong phân gi

trí chin lệch giữa giá t tài sản thé hấp Va khoản vay thứ nhất được bảo dim bingtii sin đó, Giúp bảo dim cho khoản nợ thứ ha, thứ ba đến ttm

Cin cử rên tính chất tả săn

Thế chip tàu bộ Hình thắc này bao gồm các phần pl cũng phải thuộc tải

sản thể chấp

+ Thế chấp một phẫu: Là hình thúc sở đăng mốt phin ti sin để thể chấpTrường hợp có phần pho thì phân phụ chỉ day nhất thuộc TSTC nêu có thôn thuận

của tả sản thể chấp

~ Căn cứtrên nguằn

“Tải sản bình thành từ vốn vay ngân hing là tà sẵn thé

+ Thể chấp gián

chấp là hoàn toán khác nhac

13 Các vẫn đỀ lý hận pháp hạt về thé chấp tài sin trong hoạt động chovay của ngân hàng thương mại

12.1 Khái viện pháp but thé chấp tài sim bảo đâm tu vay

Php luật về thé chip ti sin bảo đản tién vay la hệ thông những quy pham.

hem pháp luật do các cơ quan nhà nước có thm quyển ben hin nhẫn đều chỉnhcác quan hệ xã hội ph ánh trong nh vục thé chấp từ sin bảo đâu tién vay

1⁄23 Đặc điẫn pháp luật về thé chấp tài săn bảo đâm đầu vay

- Pháp luật về thé chấp ti sản la mốt bộ phin pháp luật trong hệ thống phép

tut vé biện pháp bảo dim thục Hiện nghĩa vụ điều chính các quan hệ x hội phát sinagin bên thổ chấp và bin nhận th chấp, do đó các chủ thể tham ga trong quan hệ vé

cơ bên bin đẳng vớ nhau về quyén và ngấa và

- Pháp uật và thể chấp ti sin la một ché dink tiêng điều chính rong hoạt động

thực biện các bin pháp bão dim thục hién ngiĩa vụ Quan hệ pháp luật rong thể chấp tii sin chủ yêu mang inh chất din ar- thương mai nhưng cing có quan hộ mang inh

chất hành chính

- Pháp luật về th chip ti sản th hiện sự công khứ rong quan hệ đăng ký thểchấp ti sân

1⁄23 Cin trúc phip luật vễ thé chấp tài sin trong hoạt động cho vay cia

again hàng thong mại

Tháp lu về thé chip ti sin bảo dim én vay với tính chất là một fin vựcnhấp luật đều cỉnh việc thé chấp ti sẵn bảo dim tin vay, là một phương thúc để

“Tải sản hình thánh từ vin vay ngân hàng và tài sản thể

Nhà nước thọc hiện chúc năng quản ý Nhà nước và th chấp ti sin bảo dim tiền vay:Các nội đăng cần xem wit rong việc thé chấp TSBD tẫn vay bao gm: các chỗ thểtrong quan hộ thé chấp, ti sản thể chấp, nội dụng của Hop đồng th chip, vide công

chúng ching thục hợp đẳng thể chip, việc đăng ký giao dich bảo dim, việc xử l ti

sản thể chấp, chấm dit thể chấp ti sin

+ Chit thd trong quan hệ thé chấp Theo Điều317 BLDS năn 2015 quy dint,chỗ thé của tiện pháp thé chấp tả sin là các bên rong quan hệ thể chấp gầm bên thểchip và bên nhận thé chip Trong đó bên thi chấp là bin ding ti sẵn của mình để biođến thục hiện nga vụ Bên nhận thé chấp la bin cỏ quyền trong quan hệ ngiấn vụ vàđược bio dim bing ti sản thé chip Nếu các bên có thôn thuận thi có thể có thém

"người thử ba giữ tử sẵn thé chip

+ Tài sâu thé chấp: BLDS năm 2015 quy dich đỗ tượng của th chấp ti săn là

“tis cản" nói chung Tai đều 105 bộ luật quy dinh về tai săn theo đó: “1 Từ sản là

vật hẳn gấp lờ có giá và apn tà sân Tài sân bao gin bắt đông sân và đồng sân

“Bắt đồng sân và đồng cân có th là tà sân hiến có và tài sản hùh thành trong tương

ta

+ Hop đồng thé chấp Theo Khoản 5 Diéw3 ng ãnh 21/2031/NĐ-CP và bảo

đu thục hiện nga vụ Hop đẳng thể chip được hiễu là một loi hình hợp đồng biodim, có thi là nợ thô thuận git bản thé chấp và bên nhận thé chip hoặc thö thuậnagin bin thể chấp, bên nhận thi chip và người có ngiĩa vụ được bio đâm,

¬+ Nội dng cũa Hop đồng thé chấp: tao gần quyền và nghĩa vụ cia các têntrong quen hé thé chấp (đsợc quy nh từ đu 320 din đều 324 BLDS năm 2015)

+ Công ching Hop đằng thé chấp Là việc công chứng viễn của một tổ chức

ảnh nghề công chứng chứng nhận tính xá thuc, hop phip cia Hop đẳng thể chấp

Cổng chimgta việc công chứng viên của một tỔ chức hành nghề công chúng

chúng nhân tính xác thục, hop pháp của hợp đồng giao dich din ar khác bằng vấn bản

(ema diy goi là hop đẳng, giao dict), tính chính xác, hop hấp, không tr đạo đóc xế hội của bản dich gây td, vẫn bin từ Bông Việt sang tng nước ngoài hoặc từ Nông tước ngoài sang ting Việt (em đây goi lá bản dict) mã theo quy nh của php luật

"hải công chứng hoặc cá nhân, tổ chức tư nguyện yêu cầu công chứng (Khoản | Điều 2

Luật Công chúng năm 2014)

+ Đăng bj biệu pháp bảo đâm là việc cơ quan đăng ký gh, cép nhật vào Số

đăng lý hoặc vào Cơ sở đất liệu về tiện pháp bảo dim v việc bin bio dim đăng tả

sản df bảo dim thie hiên ngấa vụ của mình hoặc cia người khác hoặc đông thải bio

đâm thục hiện ngấa vụ côn minh và của người khác đối với bên nhận bảo dim (sau

đây goi là ding lọ) (Khoén 1 Điều 3 Nghị ánh99/2032/NĐ-CP ngày 30/11/2022 về

Biện pháp đăng ký giao dich bảo dim.

+ Chấm dict thế chấp tồi sin là chẳm it quyền và nga vụ côn các bén tong

quen hệ thể chấp

12⁄4 Các yến t đâm bảo thực hiệu pháp luật về thế chấp tài săn trong hoạt

động cho vay tại các ngâu hing thương:

1241 Nhữngyẫut mang tinh chính trị

Tiên cơ sở quan đẳn cia Đăng Nhà nước tùng bước đu chỉnh, in đổ, benảnh mới nhiều vin bản pháp tuật đu chỉnh trong nh vực thể chấp ti sẵ bảo dim

"nguyên ti, quyền li và ghia vụ côn các bên thi chấp tàisản quy ảnh về tá sin thé chấp, hiệu lục của hop đẳng thể hấp tả sản Như vậy với

‘ida vay, quy đính cụ th

Goi hưởng quan diém của Đăng v quân ý Nhà nước đãi với thé chấp tử săn bio

đâm tin vay, quy nh của Pháp lit là cơ sở chính trị - phép ý để gióp chẳng ta có được nh hướng ding din trong cổng tác thục hiện quản lý thé chấp ti sẵn hoàn

thiện hộ thắng pháp iu về các biện phip bio dim thực hiện ngiĩa vụ nổi chung và

hip uit về thể chấp ti sin nói riêng

1342 Nhữngyẫutỗ mang tì lạnh ‹ xã hội

“Thể chấp tử săn là phương thúc giúp Nhà nước thực hiện quản lý Nhà nước tận inh vục bão dim thọc hiện ngiĩa vụ cia các bên tạo điều Liên cho người có tải

sản gii quyết nhu cầu và vẫn trong quá tỉnh sử ding tài sin Đốt với doanh ngiệp

n là yêu tổ không thể thê trong host động sin xuất, ánh doanh cũa bất kỷ doanh

"nghiệp nào, là công cụ để tién ý tưởng, dự án sản xuất, kinh doanh thành hiện thúcTrong bối cảnh hiện nay, vẫn là nhân tô quyết Ảnh tôi việc tổng năng lục canh ranh

la yêu tổ sống con của doanh nghiệp, Thổ chip ti sin để vay vẫn cho hoạt động đầutus lãnh doanh là cơ hội tốt nhất cho các nhà đầu tư giả quyết được yêu tổ đầu vio củaquá bình sin xuất ánh doanh, phát tiễn ánh tế

Kết hận Chương 1

Từ việc xem xế những vẫn để lý luận về t săn thé chấp và pháp luật và thể

chip tả sin trong host động cho vay ci NHTM ở Việt Nam, có thé thấy đặc đểm,

của thể chip tà sin và nổi ding pháp luật vé thé chấp tứ sin trong host ding cũacác NHTM Vấn đỀ đặt ra là các quy pham pháp luật về thể chip tả sản hiên hành,

có dip ứng được yêu câu bảo vé quyền li của bên nhận bio dim cũng nh hit hòa loi ich cia các bin liên quan hay không, Hay các quy định phép luật hiện hành có

liên quan đã giải quyết được những vướng mắc phát sinh git các bên, khơi thôngdòng chiy hoạt động tin dụng tạ các NHTM chua Điễu này sổ phần nào được gidip khí xem xét thục trang pháp luật vé thé chấp tả sản trong host động cho vaycủa NHTM tei Việt Nem, Vide xem xát những vấn dé lý luân pháp luật v thể chiptii sản rong host đông cho vay cũa NHTM tei Chương 1 này a tiễn đề a & sâu

vo fim hiểu, nghién cin phát hiện những vướng mắc, bit cập côn quy định phápnật hiện hành và thực tifa thục hiện th dị áp tí sin trong hoạt động cho vay của

NHTM Việt Nam trong Chương 2, để từ đó đơa ra nh hướng gi phip hoàn

thiện pháp luật và ning cao hiệu quả thọ thi pháp luật về thé chấp tii sin trong hoạt động cho vay của NHTM & Việt Nam hiện nay (Chương 3)

“Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VE THE CHAP TÀI SAN TRONGHOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIET NAM

21 Khái quit quá trình hình thank và phát trên của pháp hật về thếchấp tài sin trong heat động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

6 nước te ngay từ thời kỷ phong kiến đã có ning quy định phép luật vétiện pháp bio đầm để thực hiện ngiấa vụ tuy nhiễn chưa có khá niệm vé thể chấp

tii sản ma được goi chung là cảm cố, Thời Lé, trong "Quốc tiểu hành luật" (con

goi la Bộ luật Hang Đức) đã có các qui Ảnh cho phép cầm cổ muống dit a vay

vốn Thử: Nguyẫn, rong “Hoàng Việt luật lật (còn gọi là Bộ luật Gia Long) quy

inky người & vay có thé dem ruông đất ti sản của mình để cầm cổ, người có

xuông không được bán doen ruông dit đã cầm cổ cho người khác trước khi chude

đất đồ và rã tên cho chủ cầm đất

(Quy ảnh về biện pháp thể chấp tú sản đỂ bảo dim thực hiện ngĩa vụ din

say ð Việt Nam chi mới được hình thành ð thoi kỳ Pháp thuộc và chấu ảnh hướng sâu sắc cũa pháp luật din nx Pháp Các quan hệ din sơ ð Bắc Ky và Trong Ky do

Bồ Dân luật Bắc kỹ (1931) và Bộ Dân luật Trung kỹ (1936) điều chỉnh Côn tai

Nam Kỹ, các quan hệ dân chíu sự điều chỉnh trực tip của Bộ dân luật Pháp GLDS

1804) nhang có tham khảo các Bộ Dân luật Bắc kỹ và Trung kỹ với ý ngiấa là

phong tục, tập quán

Ngoài các biên pháp bio dim thục hiện nghĩa vụ din sơ đã từng được quy

cảnh trong pháp luật Việt Nam thời kỹ phong kiến nhưng cụ thể hơn nhơ, bảo lãnh.din mai, cầm cổ động sản cấm cổ bit động sin thi hei Bộ Dân luật Bắc kỷ và

Trung kỷ còn quy định một biển pháp báo dim hoàn toàn mới ~ đó chính là biện

phip thể chip Thể chấp chi ép dụng đổi với ti sản la bất động sin, đẳng thời

"guời thé chấp không phải chuyển giao quyển chiêm hữu tii sin thé chip chogut nhận thé chip Khi đốn hen, cơn nơ không thục hién nghĩa vụ bit động sinthé chip sẽ được bán đẫu giá để thanh toán nơ Thứ bạ wu tiên thanh toán cia cácchủ ng nhân thé chip sẽ được xác dinh căn cứ vào thử tự đăng ký thể chấp của các

chủng nhân thể chấp đó

Cách mang thing 8/1945 thành công, nước Việt Nam din chủ công hoe ra đời, bộ may nhà nước Việt Nam dẫn được kiên toàn Các vấn bản pháp luật được

an hành gai doen này nhằn điều chỉnh các biên pháp bảo dim cho việc thực hiện

"nghĩa vàánh nhy Pháp lénh Hop đẳng inh té năm 1989; Nghị Ảnh 17-HĐBT

ngày 16/1/1990 cũa Hội đẳng Bộ truống ining dn thi hành Pháp lệnh Hợp đẳnganh t, Pháp lênh Hop đẳng din my năm 1991:

Trong finh wae ngân hàng vấn để bảo dim thục hiện hop đồng tín dụng

ngân hing được quy ảnh lên đều tiên trong Quyết ảnh số 156/NH-QĐ ngày18/11/1989 cia thông đốc Ngân hing nhà nước ban hành bản quy định về việc théchấp tải sin dé vay vẫn ngân hing Biện pháp thể chấp cũng được nhắc đến trong

quyit định số 04/NH-QĐ ngày 08/01/1991 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về

thể lệ tin dụng ngắn hạn đối với các tổ chúc lánh tổ: Quyét dink 23.NHNN/QĐ

"ngày 6/3/1991v thể lẽ tin đụng trung và dit hạn đổi với các tổ chức lành t vay

vốn ngân hing

Ngoài ra, Luật Hàng hii Việt Nam ngày 30/06/1990 cing đã quy ảnh về

tiện pháp thé chấp tau biễn tạ đều 29 Luật Hàng không dân dụng Việt Nam ngày

04/11/1992 quy ảnh vi việc thé chấp tàu bay tei các điều 17 và điều 19 Luật đất

si ben hành năm 1993 cho phép thể chip quyền sử dụng đất a8 vay vốn ngân

hàng thể chip quyền sử dụng đất được quy định chỉ tit ti nghĩ đnh 18/CP ngày, 13/03/1995 của Chính phi Sao do, Thing đốc Ngân hing Nhà made đã ra Quyết

cánh số 18-QĐ/NHŠ ngày 16/02/1994 ben hành thể lệ cho vay vấn phát tiễn kinh

tẾ gia ảnh và cho vay tiêu ding Quyết định 198-QĐ/NHI ngày 16/09/1994 vé thé1ê ngắn bạn đối với các tổ chức kinh tế (hay thể quyết đính 04-QĐ/NE), Quyếtđịnh 367-QĐ/NH1 ngày 21/12/1995 về việc ban hành thể lệ tin dung trung hạn, dàihan (thay thé Quyết dinh 23-QD/NH) Các vin bản này đều quy định về biện phápthé chấp thực hiện ngiềa vụ hợp đồng tín cing và coi biên phép này là đu tiện bắtbuộc dé vay vốn, quy đính đều lên vay, quy đnh giới han vỀ mức vấn vay sơ với

gt ti sẵn thể chip (mức cho vay tối đa bing 809% giá tị tà sân thổ chp heo

quyất inh 18-QĐ/NHŠ; bằng 70% - theo Quyết nh 367-QĐ/NHÌ) và mốt sổ quy, đánh khác

BLDS năm 1995 được ban hành va có hiệu lục từ ngày 01/07/1996 thay théPháp lệnh Hop đồng din sr năm 1991 là một bước tién quan trong trong hệ thống

php luật nước ta để ghi nhân 07 biện pháp bio dim bao gém: cần cổ, thể chip,

bio lãnh, dit cọc, lý cươc, ký quỹ và phạt vĩ pham,

Các văn bản của các Bộ, ngành, Chính phủ được ban hành sau đó nhằmtập trung hướng din việc thục hiển các quy ảnh của BLDS như Nghỉ dinh165/1999 NĐ-CP của Chính phủ ngày 19/11/1999 vé gjao dich bio dim; Thông hr06/2002/TT-BTP ngày 2802/2000 của Bộ Tư pháp hướng din Nghỉ định

165/1989/NĐ-CP; Nghĩ định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 của Chính phủ về đăng ý giao dich bảo dim.

Các tiện phip bảo dim tiền vay trong lính wie ngân hing được đều chỉnh.theo Nghị Ảnh 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính ph vé bảo dim tiên

vay của các TCTD (cùng với đỏ là Thông tr 06/2000/TT-NHNN ngày 04/04/2000

cia Ngin hing nhà nước để hướng dẫn thi hành nghị dinh nà) Tiếp đó, Nghị Ảnh,35/2003/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phố vé sie đỗ, bổ sung Nghĩ định số

178/1989/ND-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo dim tiền vay của các

TCTD được ben hành, cing với Thông tr 07/0003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 để

hướng din các quy ảnh về bảo dim tién vay theo Nghĩ định sổ 178/1999/NĐ-CP

và Nghị ảnh số 95/2002/NĐ-CP

Liên quan din vin dé xử lý tài sản nhằm thu hồi vẫn vay của các NHTM có

“Thông tư lên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP- BCA TCTD ngày 23/04/2001

hướng din việc xử lý TSBD tin vay cho các NHTM

Liên quan din hợp đồng thể chấp quyễn sử dụng dit thì vấn đỀ dit ra đó làviệc đăng ký thể chấp quyền nữ dụng đất Có thé thấy đoợc một số các vin bản

pháp luật quy đính vẫn để này như Thông tr tiên ích số BTNMT ngày 0407/2003 cia Liên bộ Tu pháp - Tải nguyên - mối trường phốt hop

03/2003/TTLT-BTP-‘ban hành nhim hướng din trình hy thổ tue ding Lý và cũng cấp thông tin về théchip, bio lãnh bằng quyền sở đụng đất ti sin gin liên với đất, Thông te lién tích

số OSMOOS/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16062005 thay thể TTLT sổ03/2003/TTLT-BTP-BTNMT trưởng din việc đều chỉnh thể chip b

quyền nữ đụng đất và ải sân gắn liên với đắt

lãnh bằng

Tuy nhiên, smu mốt thời gien dai phát hiển các quy định pháp luật đã bộc lômột sổ khuyết đểm không phù hợp với tình đổ phát triển cũa ánh tổ - xã hội và xu

thể hội nhập kánh tế quốc #2 BLDS năm 2005 ra đổi không quy dinh phạt vi pham

là một rong số các tiện pháp bio dim thục hiện nghĩa vụ ma được các bên thôn

thuận xem là mét trong số các nội dang của hop đẳng (khoản 7 Điều 402 BLDS

năm 2003) Ngoài ra, các quy ảnh về biện pháp thé chip của BLDS năm 2005 đã

đa dang hóa các nghĩa vụ được bảo dim va tài sin được th chip, ting cường trách.nhiệm của bên cho vay, quy dinh cụ thổ chỉ tiét về đăng ký thể chấp

Các văn bản của các Bộ, ngành, Chính phi được ban hành giai đoạn nay

shim tấp trung hướng din việc thục hiện các quy đ nh cia BLDS nắn 2005 nixNghĩ định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 về giao dich bảo dim thay thể

Nghĩ định 178/1989/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phố về bảo dim tên vay

của các TCTD và Nghỉ định số 85/2003/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phố về

8 mang Nghĩ ảnh sổ 178/1999/NĐ-CP; Nghị dinh 83/2010/NĐ-CP ngày,

33/07/2010 của Chính phi về Đăng ký gao dich bảo dim thay thể nghỉ định08/2000/NĐ-CP, Nghi din 11/2013/NĐ-CP ngày 22/03/2012 rửa đổi nghị ảnh

163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006

Liên quan din hợp đồng thé chấp quyén sở đụng đất các vin bản tiên quan.gsi dom này cũng được sin đối như: Thông te liên tich số 03/2006 ngày,

13/6/0006 của Bộ Tự pháp, Bộ Tai nguyên - Mỗi trường đi sửa đổ, bổ sung Thông

tu liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT; Thông tr liên tích BTP-BTNMT ngày 12/6/2006 của Bộ Tư pháp và Bộ Tai nguyên - Môi trường

04/2006/TTLT-hướng din việc thục hiện công ching chúng thực hợp ding, văn bản thục hiện

quyin của người st ding đất thông tr 06/2010/TTLT-BTP-BTNMT ngày,

01/03/2010 sit đổi bổ mong thông tw lién tích 05 va thông tơ liên ch03 về hướngdấn việc đăng ký thé chip, bảo lãnh bằng quyển sử đụng đt, tả sản gắn tiễn vớidit, Thông từ 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 về hướng din đăng

kỷ quyền sỡ dụng đất tài sẵn gin liền với đất thay thé thông ty

06/2010/TTLT-BTP.BTNMT, Thông từ Hữn tíh BTNMT ngày 25/04/ 2014 của Ngân hing Nhà nước, Bộ Xây dựng, Bộ Tư pháp,

sổ012014TTLT-NHNN-BXD.BTP-Bộ Tải nguyên và Môi trường hướng din thủ tục thé chấp nhà ở hình thánh trong

tương lạ theo quy dinh tei Khoản 2 Điều 61 của Nghị định

số71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng 6 năm 2010 của Chính phố quy định chỉ Tiết và hướng dẫn thí

hành Luật Nhà ở (sau đây goi là Thông tư lin tịch số BXD-BTP-BTNMT)

01/2014/TTLT-NENN-BLDS năm 2015 được Quốc hội thông qua ngày 24/11/2015 tai ky hợp thứ

10 (có hiệu lục thi hành từ ngày 01/01/2017) đã sửa đổ, b8 sung các quý định còn,bit cập, hen ch trong thực tấn thi hành BLDS nim 2005, trong đó có các quy định,

mới về biện pháp bảo dim thục hiện ngiễa vụ din sự Ngoài các biện pháp bảo dim

đã được quy dink tei BLDS năm 2005, BLDS năm 2015 bổ sing biện pháp giữ ti

sin và bảo lưu quyền sở hồn, Đảng thời BLDS năm 2015 cũng quy din cụ thể hơn,

vi đều kiên cña TSBD ti Didu 295, theo đó thi không yêu cầu điễu kiện tải sin

hải "được phép giao dich” và TSBĐ có thể là tải sẵn thuộc sở hữu cũa bin có

"nghĩa và được bio dim (bin bão dim đẳng thời là bên có nghĩa vụ được bảo dim) hoặc của người thử ba (bén bảo dim và bên cổ ngiữa vụ được bio dim là 02 chủ

thể khác nha) Bản canh đỏ, BLDS năm 2015 đã tấp cận theo hướng mỡ réng tài

sản hình thành trong tương la so với BLDS nim 2005 và các luật khác, quy Ảnh,

cu thể hơn vé nội dung TSBD (Điểu 295), hiệu lục đối kháng với người thứ ba

(Điều 297), xử1y TSBD

CCác văn bên của các BG, ngành, Chính phố được ben hành giai doen nhắm,

tập trung ning dẫn vide thuc hiện các quy dinh của BLDS năm 2015 như Nghĩ

đánh 103/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 của Chính phủ về Đăng ký giao dich bảo đầm thay thể nghĩ ảnh 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010, Nghị nh 21/2021 ND-

CP ngày 18/03/2031 Quy Ảnh th thành BLDS về bảo dim thực hiện ngiĩa vụ thay thé ngủ định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012; Nghị đ nh 99/2023/NĐ-CP hiệu lực 15/01/2023 thay thể nghị Ảnh 103/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017

Liên quan đến vin đã xử lý tài sân nhằm thu hồi vấn vay cũa các NHTM có:

Nghĩ quyết s: 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 vỀ thí điểm xử lý no sếu cũa các

TCTD; Nghị quyết số: 63/2022/QH15 ngày 16/06/0022 kéo dai thời hen áp dang

toàn bộ quy dinh của Nghĩ quyết 42/2017/QH14 từ ngày 15/6/2022 din hit ngày

3113/2033

Liên quan đến hợp đồng thé chấp quyén sở dụng đất các vin bản iên quan

như Thông tr09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày, 23/06/2016 thay thé Thông tư 202011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 về

gai đoạn này cũng được sửa để

hướng dẫn ding ký QSDD tai sin gin liền với dit và bãi bỗ Thông tr liên tich số

01/2014/TTLT-NHNN-BXD.BTP.BTNMT; Thông tr 070017/TT-BTP ngày

25/11/2019, hiệu tue từ 01/10/2020 hướng din một số nói dang về đăng ý thểchấp QSDB, tải sin gin Hiến với đất thay thé Thông tr 09/2016/TTLT-BTP

BTNMT

Niur viy, các vẫn bản pháp luật vi thé chấp tả sin bão đầm tiin vay nói

riêng và các tiện pháp bảo dim thục nghĩa vụ nói chung đã và dang tùng bước

được hoàn thiện đã đáp ing mr văn động phát tiễn cia các quan hệ din ay, inhdoanh thương mai trong nên kink tổ thi trường gp phẫn vio ar én định và pháttriễn côn nền kính tế quốc dân

12 Thục trạng pháp hật hiện hành về thé chấp tài sản trong heat

che vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

1 Quy định pháp hật hiện hành i

che vay cia ngân hàng thương mại ở Việt Nam

2.2.11 Te chủ th trong quan hệ thé chấp

sản trong hoạt động.

Trong quan hệ thé chip TSBD vén vay cia ngân hàng Bén thể chip gém có

Xhách hing vay và hoặc Bán thi ba (Bén bio lãnh); Bán nhận thé chấp la: Ngân hang thương mui (một hoặc nhiều ngân hàng thương mai cũng tham gì)

Chủ thể trong quan hề thé chip phii dép ting các đều iện về năng lực phépluật din sơ và năng ive bình ví din sơ theo quy định Điểm a, Khoản, Điều 117

LDS 2015: "Chỉ iểcónõng he pháp luật dân sc năng Sự hành ví đến icp hop với giao dich din sự được vác lập” Chủ thé trong quan hệ thể chấp là iin có hiệu lực của hop đồng thế chip Nêu không tha min điều kiện này, hop đẳng th chấp vô hiệu

a Bin thé chấp

‘Trung hop là khách hàng vay, có thể la cá nhân, tổ chúc Việt Nam hoặc

Tước ngoti, phải đáp ứng diy đã các điều lên cơ bin nhy Có như cầu vay vấn, hương én sản xuất kính doanh kha thi; Có khả năng tr nợ

Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về host động cho vay của TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng khách hàng tham gia vay vẫn phi thôn mẫn các yêu cầu “J #hách hàng là

pháp nhân cô năng lực pháp luật dn si theo qngy nh cia pháp luật Ehách hàng

à cá nhân từ đủ 18 hi: trở lên có năng lực hành vì dân sự đầy đủ theo guy inhcủa pháp ht hoặc t đu 15 hi đẫn chum đi 18 hi không bt mắt hoặc hạn chếning lie hành vi din sự theo quyy ind của pháp luật, 2 Nhi cẩu vay vốn để sỉ:chong vào mục dich hep php: 3 Có phương án sit chang vẫn khá thụ: 4 Có Kn ning

ti chính dé rd nợ; 5 Trung hợp khách hàng vay vốn của

Tãi suất cho vay guy ảnh tại Khon 2 Điều 13 Thông hrnày, tà khách hàng được tễ

chức tin ng đánh giả là có th hình tà chính manh bạch lành manh" Theo đó, Xhách hing không được vay vốn để sử dang vào các mục dich ma pháp luật cẩm

(được quy ảnh te Điều 8 Thông hy 39/2016/TT-NHNN và Thông tơ NENW ngày 28/06/2023 sửa đổi, bỗ mạng Thông tx 39) như ĐỂ thực hiện các hoạting đầu ne kh doanh thuốc ngành nghề cẩu đẫu hr kh doanh theo qnp nhsửa Luật Đâu te; Đ thanh toi các chỉ phí, đáp ứng các niu câu tài chính củahoạt động đẫu te lanh domh thuộc ngành, nghề cắm đầu hr lanh doanh theo guy

06/2023/T-inh cña Luật Đẫu tr và các giao dich hành ví khác ma pháp luật cẩm; ĐỂ mua

sử đìng các hàng hỏa, dich vụ thuộc ngành nghề cắm đu ne anh danh theo qug

Arh của Luật Đâu te; ĐỂ mua vàng mỗng

b Bên nhậu thé chấp

Đồ là các TCTD, trong đó NHTM là loại hình TCTD chủ yên được cắp phéphost động tại Việt Nam theo quy định ci pháp luật hiện hành Tính đến hiện may,

“hức tin dụng theo

có 49 NHTM tai Việt Nam, trong đó có 04 Ngân hàng 100% vốn Nhà nước, 31

Ngân hàng Thương mai Cổ phân, 09 Ngăn hàng 100% vốn Nước ngoài, 02 Ngân

"hàng Chính sách, 01 Ngân hãng Hop tác xã và 02 Ngân hàng Liên doanh.

2.2.1.2 TẺ đãi hương cia biên pháp thé chấp

Quy định về tài sin thể chấp

‘Tai sin thé chip có thé là vit, quyén, ải sân, giấy từ có giá, có th là tả sẵn

iện cổ hoặc tải sân hành thành trong tương lei, Tai sin dang cho thuÊ, cho mượn.

cũng được ding để thế chấp Tay từng trường hợp các bên có thể thie thuận dingtoàn bộ hoặc một phin tại sin để hổ chấp

Điệu 318, BLDS 2015 quy định và TSTC như sau: 1 Trường hợp thé chấpton bổ bắt đồng sản, đồng sân có vật phụ tì vất phụ của bắt đồng sốn đồng sân

4 cũng Hhiộc tài sản thể chấp, trừ trường hợp có théa thuận khác 2 Trường hợpthd chấp mệtphẩn bắt đồng sản đồng sân có vật pha tỉ vat phn gẵn với tài sân đóthuộc tài sin thể chấp, trừ tường hap cô théa tuận khác 3 Trường hợp thé chấpqué sử chong đắt mà tà sản gẵn lễ với đất hide quyển sổ hữu cũa bên thé chấptha tải sân gẵn iễn với đẫt cũng thiệc tài sân thé chấp, trừ tường hợp có théathuận khác.4 Trường hop tài sản thể chấp được bảo hiém thi bên nhận thé chấpphải thông bảo cho td chức bảo hiẫm bidt vdviệc tà sốn báo nim dong được ding

dể thể chấp Tổ chức bảo hiễu chỉ trả tiến bảo In trực hấp cho bên nhân thểchấp tin vậy ra ar hiện bảo hiễm Trường hop bin nhân thé chap không thông báocho tỖ chức bio tu bidt về vide tà sản báo hiẫn dang được ding đễ thể chấp tì

16 chức bảo hiểm chỉ trả tiễn bảo kiẫm theo hợp đồng bảo Iném và bên thé chấp có

"giữa nụ thanh tổn cho bên nhân thể chấp

b Các điều kiệu đối với tài sản thé chấp

“Thế chấp tả sản là mét loạ hình bảo dim tiễn vay, do vậy tài sin thể chấp

(TSTC) cũng phải dip ứng các đều Liên vì TSBĐ theo quy dinh từ Điều

295 BLDS nim 2015, đỏ là TSTC phố thuộc quyển sở hồu ci bên thể chấp, trừtrường hợp cầm giữ tit sin, bão lưu quyền sỡ hữu, TSTC có thé được mồ tỉ chungnhưng phấi xác định được, TSTC có thé là tai sản hiện có hoặc tả sản hành thành,trong tương lạ, Giá trị cia TSTC có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá tì nghĩa

va được bio dim

Bên canh dé, TSTC còn có những điều kiện nông nhắm đáp ứng yêu cầu của

một giao dich bio dim theo ding pháp luật quy định:

Thứ nhất, tả sản thé chip phải thuậc quyền sở hữu của bên thể chấp, Quy

nh này cũng trong ty với quy định tạ Khoén 1 Điễu295 BLDS năm 2015

¥ Dai với quyền sử dụng đất nguời sử dung dit được thể chip bằng quyền,

sử dung dit khi thuộc đối tương được thể chấp bing quyển nữ đụng đất và có cácdei kiện cau: Có giấy chứng nhận quyễn sử ding dt: Đắt không có tranh chấpQhyẩn sứ: chang đắt không bị kể biên đễ báo đâm th hành án; Trong thời han sitchong đắt (Điẫu 188 Luật Đắt đi năm 2023)

Ý Dai với ti sản của doanh nghiép nhà nước, tỉ phải la tả sản do Nhà

nước giao cho doanh nghiệp đó quản lý, nữ dụng Tổng công ty nhà nước dave thé

chip bing tài sin ma Nhà nước giao cho quản l, sở dụng sau ki trừ đi giá ti tit

sin để giao cho các doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập, Khi doanh nghiệp

"ước thi chấp từi sin là toàn bộ đây chuyển công nghề chính theo quy định của cơquan quản lý ngành kink tổ kỹ thuật thi phi được cơ quan quyết định thành lậpdoanh nghiệp đó đẳng ý bing vin bản Việc thể chấp tài sản không phải là diy

chuyền công nghệ chính thi do doanh nghiệp nhà nước và NHTM thoả thuận

V Đi với các tải săn khác thì phãi thuộc quyển sở hữu của bên thé chấp

Các ti sản đi thuê, mượn, ti sẵn bị cơ quan nhà nước tem gi, nim phong tà sẵn dang lim thủ tue giả thi, phá sin domnh nghiệp thi ngân hing không dave nhận thể chấp

Y Bai với TSTC thuộc sử hữu của nhiều nguời phải được cam kết bing vin

‘bin ct các đẳng chỗ sở hữu, TSTC thuộc sở hữu tập thể, tải sản cũa doanh nghiệptiên doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn phéi có nghị quyết của

Hi đồng quản bì hoặc Đai hội đẳng thành viên đồng ý và uy quyển cho người dai

dn vay vốn và ký hợp đồng bio dim, Tai sin cia hồ gia định phit cổ cam kết

đẳng ý cia các đồng sử hữu rong gia dh.

Thứ hai, tải sân thé chip phi là tải sin được pháp giao dịch

Thứ ba tài sản thể chấp phải là ta sản không có tranh chấp tạ thos đm

nhận bảo đâm,

Thứ tr đối vớ ti sẵn mà pháp luật quy đnh phit mua bảo hiém thi bản thểchấp phii mua bio hiểm tải sản trong thời hạn thé

êm cho NHTM

p và phải cam kết chuyén

quyền thụ hưởng bio

iy là một vin để khá phúc tạp, nguyên tắc định giá là phái tuân theo giá thitrường nhơng các bên có thể thoả thuận tinh din cả những yéu ổ tăng và giảm giátei thời diém chim dit hợp đồng Ngân hing cần chủ rong việc định giá ti sin théchấp, đốt với các tit săn có giá tủ lớn thi phấ thuê các tổ chúc Ảnh giá để đnh giáđăng gi tr côa vit thé chấp, Trên cơ sở đó sẽ lập hỗ sơ để quyết ảnh có hay không

cho vay

Điều 306 BLDS năm 2015 quy dink: “1 Bên bảo đôn và bên nhận báo on thea thân về giá TSBD hoặc định giả thông qua tỔ chức đình giá tài sân có

SBD Trường hợp không có théa thiện th tài sẵn được đnh giá thông qua t chức dinh giá tài sân 2 Tiệc nh giả TSBD pha báo im khách quan phi

hop với gia hu trường 3 TỔ chức dinh gic ph bat thường thiệt hại nếu có hành vĩ

trải pháp luật mà gậy thật ai cho bên bảo dim, bên nhận bác đầm trong quá trình inh gid TSBD

ĐỂ bảo dim an toàn trong vite thủ hii ne, các ngân hàng sẽ quy đính múc

cho vay tối đa ro với giá bị TSBD Vi du đối với Ngân hàng TMCP Đâu hư và Phát

triển Việt Nam mức cho vay tốc đ đối vớ tà sẵn thể chip được quy Ảnh nhờ sauMie cho vay tố đa bing 70% gj tr ti sản báo dim là dng sin và mức cho vay

tối da bằng 309% đối với giá tri tai sin bão dim là bit động sin dim bão pháp lý theo quy Ảnh

‘Theo nguyên tắc chung TSBD tiền vay phi được xác din giá bị te thời iim ký kết hợp đồng bio dim Việc xác định gi tri ta sẵn tạ thời điềm này chỉ để

lâm cơ sở xác din múc cho vay và không áp dụng khi xổ lý ti sin để thụ hồi nợ

Việt xác dinh giá tr TSBD tiần vay được lập thành văn bản riêng bit, nhất là đối Với các trường hợp ti sén bão dim là tài sẵn có giá tỉ lớn, giá cả luôn cổ biển đông Giá ti TSBĐ được xác nh bao gém cả hoa lợi, lợi tức và các quyền phát

sinh từ tà sin đó Troờng hợp ti sin thể chấp à toàn bổ bit động sẵn có vật pthgiá bì của vit ph cũng thuộc giá tí ti sân thé chấp khi các bên có thia thuận,

hip quyền sử dụng dit

vi tải sẵn gin liên với dit thi giá tị TSBĐ bao gim giá tri quyén sử dụng dit công

"Trong trường hợp có thôa thuận với khách hing về việc

Với giá tit sin gin liên với đất

4 Phạm vỉ bảo dim ughia vụ cña tài sin thé chấp

Trong quan h nghĩa vụ, các bên được tự do thôa thuận lựa chon biện pháp

‘bio dim thục hiện nghĩa vụ và hr do thôn thuận về pham vi nghĩa vụ Theo quy

inh tei Khoản 1, Điều 293 BLDS năm 2015, ngiĩa vụ có thể được bảo dim mot

phin hoặc toàn bô theo thôn thuận hoặc theo quy dinh ci pháp luật không phụ

thuộc vào giá ti cia tải sin bảo dim cũng như giá tị cia nghia vụ được bảo dim

Vi vây, trong một quan hệ ngiễa vụ sơ thôn thuận bio dim mét phần hay toàn bổ

"nghĩa vụ bằng tải sin thé chấp của hai bên chỗ thể được pháp luật tổ trong va bão

về Trong trường hợp pham vi ngiấa vụ được bio dim không được các bên chỗ thể

thôa thuận tuân theo quy định của pháp luật đã được dự tiêu rước vé phạm vi

"nghĩa vu được bio dim (nêu cô), trong trường hợp các bên không có théa thuận và

ghép luật không quy định phạm vã bảo dim thì nghĩa vụ đợc coi nh bảo dim toàn

bổ bao gồm cf ngiĩa vụ tả li, tiễn phạt và bai thường thiệt hại ®Điều 293 BLDS

năm 2015) Như vậy, về nguyên tắc ngiĩa vụ được bảo dim toàn bộ kỄ cả nghia vụ trã lãi và bổ thường thiệt hei trừ trường hop các bén có thôn thuận hoặc pháp luật

có quy dinh khác Ngoài ra khoản 2 Điều 293 BLDS năm 2015 còn quy đính các

oxi ngấa vụ được bảo dim bing các biển pháp bio dim nói chúng và thé hấp nói

ring rất da dang, No không chỉ bỏ hep là nghĩa vụ hiện tai (nghta vụ đã nh thành,

t thời didm xác lip biến pháp bio dim) ma côn bao gém cả nghĩa vụ rong tương

T hoặc ngấa vụ có điều kiện Đối với nghĩa vụ hình thành rong tương lạ là nghĩa

va phát sinh smu khi biện pháp bảo dim đã xác lận, cho nôn cén hãi xác Ảnh thời hhan bio dim ma các bin đã thôa thuận Nếu ngiễa vụ được bio dim hình think sau

ôi biện pháp bio dim hết thải hạn thi được coi làngiễa vụ không được bio dim.

Điễu 294, BLDS 2015 quy định bảo dim thực hiện ngiĩa vụ trong twong lai hur sau “I Thường hợp báo đâm thực hiển ngấa vụ treng hương la, các bên có

tuyên tha thiện cụ thể về phơm vi nla vụ được bảo đâm và thời han thực hiện

giữa vụ được bảo đồn, trừ trường hop pháp luật có qnp inh khác 2 Khu ghia vụ trong tương li được lành thành; các bên không phải xác lập li biển pháp bảo ion đồi với ngiữa vụ đó” Quy định này của BLDS năm 2015 là cần thất, nhằm tao

thuận lợi cho việc xắc dink ngiễa vụ được bio đăm trong toơng le gầm những ng

‘ya nào, tránh những tranh chấp phát sinh trong việc xác định nghĩa vụ được biođâm, đồng thời giúp bão về quyin của bên bảo đầm (chủ sở hữu tải săn), tránh tình

trăng chủ sỡ Hồu tai sn bị ring buộc bởi quan hệ bio dim không xác định, về thời

Hạn trong tương Ie, hinting din nghĩa vụ rã nợ và tài chính cit chỗ sở hồu tisin cũng nhnr cân rở chủ sở hữu tài sin HẾp cận các nguồn tin đụng khác có bảo

đầm bing chính ti sẵn đồ

2.2.1.3 Nội chong của quan hệ thé chấp

Trong quan hệ

"nghĩa vụ của các bên (Bén thể chấp, Bản nhân thé chip) dm rên cơ sở bình ding

ty nguyên và thôn thuận ho quy định của pháp luật hiện hành.

chấp tà sản, các vẫn đề đặt ra chủ yếu bao gỗm quyền va

0 Quyển và nghĩa vụ cha bên thé chấp

Quyền và nghĩa vụ của bên thé chip được quy định tủ Điều 320, Điều 321

BLDS nim 2015, theo đó bên thé chip có các nghĩa vụ và quyén lợi nh sau

"Một là bên thể chấtp có ngĩa vụ giao giấy từ liên quan din TSTC trong trường hợp các bin có thôa thuận, trở trường họp luật sổ quy định khác

Ki ti sân à đông sin hoặc bit động sin phải đăng lý quyển sở hồn, khi thể chip các bin có thôa thuận bên thé chip phôi giao giấy tờ chứng nhân quyén sở hữu tii sin df bên thé chấp không đính đoạt đoạt đoợc trong thời hạn thé chấp Tuy

nhiên có những loại tú sẵn khi sử dung phải có giấy tờ sở hữu thi không thể giao

Ấy tờ được như xe 6 tô, tu biển, mấy bay Nhơ vậy luật không bit bude cáctiên phải chuyển giao gly tờ chứng nhận sở hữu trừ khí các bên có thôn thuận hoặc

háp luật có quy đính khác Đây à một quy dina hop lý côn các nhà lâm luật

Lm là tên thể chấp có nghĩa vụ phã bảo quân, giữ gin tử sin thé chấp

Vi, bên thể chấp không phải chuyển giao TSTC cho bên nhân thé chấp, trử

trường hop ha bên có thôn thuận giao ti sẵn thể chip cho người thử ba git Do dé,

trong thời han thé chấp, quyền năng dinh đoạt cite chủ sở Hồu đối với tả sân théchấp bi hạn chế, đồng thờ, khi do bên thé chấp cỏ trách nhiễm bảo quản, gỡ gin tàisin thé chip sao cho nguyên van, tránh tinh rang làm mắt hơ hông, giảm giá bỉcủa tài sân thé chip, trở trường hợp meng tính khách quan,

Ba là, bên thé chấp có nghĩa vu áp dụng các tiện pháp cần thất để khắcphục, kỄ cả việc phải ngừng việc khai thác công dung tai sản thé chấp nêu do việc

Xôi thác đó ma ti sẵn thé chấp có nguy cơ bị mắt giá trí hoặc giảm sút giá tì

“Bắn là ki ti sản thé chấp bị In hông thì rong một thời gian hợp lý bên thé chấp phổi in chite hoặc thay thé bing tài sin khác có giá tị tương đương trừ trường hợp cổ thôa thuận khác

“Năm là, bên thé chấp có nghĩa vu cũng cấp thông tin vé the trang tải sân théchip cho bên nhận thé chấp

“Sảu là bin thể chấp có nghĩa vụ giao TSTC cho bên nhận thé chấp để xử lýtrong trường hop đến hạn thục hién ngiĩa vụ được bảo dim ma bên có ngiĩa vụ

không thre hiện hoặc thục hiện không đóng nghĩa và

Đây là quyên tim git TSBD đã xử lý tải cân khi đến han thục hiện ngiữa vụ

sé bên thé chấp không thục hiện nie vụ hoặc thục hiện không đúng nghĩa vụ Bên giữ TSBĐ ph gieo từi sản đó cho người xử lý tải sẵn theo thông báo cin agai này

‘Bay là, bên thé chip có nghĩa vụ thông báo cho bản nhận thể chấp vé các

„ nu có, trường hop không thông

có quyên hủy hop ding thé chip tả sin và yêu cầu bồi

quyền của người thứ ba đối với tai sẵn th c

'báo thi bên nhận thé chi

thường thật hạ hoặc duy ti hợp đẳng và chip nhân quyền của người thứ ba đối với

tii sẵn thể chấp

TTém là, bên thé chấp không được bán, thay thể, trao đổi, ting cho TSTC, trừtrường hợp TSTC lá hàng hóa luên chuyển trong quả tình sản xuất, kính doeshoặc bên nhận thể chip đẳng ý cho bên thể chấp bản TSTC hoặc do pháp luật quy,

Ảnh

+ Đạp

“Một là, in thé chấp tài sin có quyền được khe thác công dụng hương hoa

Ti, lợi ức từ ti sẵn thể chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi túc cũng la TSTC theo thôn thuận,

ấm là tên thé chip có quyền được đều tư để làm ting giá bị của TSTCTrong trường hợp này, việc đều tư vào TSTC cỏ thé do bản thé chấp true tấp làmhoặc bên th chấp cho phép ngườ thử ba tiên hành công việc này,

Bal bên thể chip có quyền nhận lạ TSTC do người thử ba giữ và gầy tờ

liên quan din ti sin thé chip do bên nhận thé chip giữ kùi ngiấa vụ được bio dimabằng thể chấp chim dit hoặc được thay thé bằng biện pháp bio dim khác

“Bắn là bin thể chấp co quyền bản they th, trao đổi TSTC, nêu ải sin đó làhàng hóa luân chuyển trong quá tinh sin xuất, kinh doanh Trong trường hop này,quyền yêu cầu bên mua thanh toán tần, sổ tiên tha được, tả sân hành thành từ số

ấn thụ được, tải sin được thay thé hoặc được trao đổ trở thành TSTC

“Năm là nêu ti sản thé chấp không phải là hãng hóa luân chuyển trong quá

3, ảnh doanh thì bên thé chip chỉ được bản, rao đỗ, ting cho tai sẵn

đó nêu được bên nhân thé chất ding ý hoặc theo quy định của luật,

“Su là tên thể chấp có quyền cho thuê, cho muon ti sin đã thể chip những

ghi thông báo cho bên thuê, bên muon biét về việc tả sin cho thuê, cho mượn.dang được ding để thé chip và phải thông báo cho bên nhận thé chip bit Trongtrường hợp bên thé chấp cho thé hoặc cho mươn tải sân thể chấp ma không thông

"báo cho bên thuê hoặc bên muro vé việc ải sin đang được dùng để thể chip và gây

xe thiệt hai thi phii bổ thường cho bên thuê hoặc bin mượn Hop đẳng cho thuô,cho muon ti sin đang thé chấp chim cit khi tài sân thể chấp bị xử lý để thục hiện

"nghĩa va Bên thuê, bên mượn phải giao tii sản cho bên nhận thổ chấp để xử lý, trừtrường hop bên nhận thé chấp và bên thud, bin muon có thôn thuận khác (Điễu 321

Bồ hit din nự nấm 2015)

b Qnydn vd ghia vụ của bên nhận thé chấp

Quyền và nghĩa vụ côn bên nhận thé chấp được quy Ảnh tại Điệu 322, Điệu

333 BLDS nim 2015, theo dé bên nhân thé chấp co các ngiễa vụ và quyển lợi lar

-Giao tra các giấy tờ cho bên thé chấp smu khi chim dit thể chấp đối với

trường hop các bên thôa thuận bên nhận thé chip giữ giấy tờ liên quan đến tà sin thé chấp

- Thực hiện th tue xử lý ti sin thể chấp theo đúng quy ảnh của pháp luật

+ Qurén của Bên nhân thể chấp

Bin nhận thé chấp có các quyển yêu cầu đối với bên thể chấp, đỏ là Tom,xét kim ta trực tếp tải sân thể chấp, dưng không được cán trở hoặc gậy khó

in cho việc hình thành; sử chong Wat thúc tài sn thể chấp: Yêu cầu bên thể chấpphải cioig cấp thông tin về thực trạng tài sân thd chấp, Yêu cầu ban thể chấp ápchong các biện pháp cân thiết đ báo toàn tài sân giá tit sân trong trường hợp

số nạ co làm mắt giá tị hoặc giảm sút giá tí cũa tải sin do việc Hi thảo, sỉ:chong: Thực hiện việc đồng kệ thd chấp theo cup đình cña pháp luật: Yêu cầu bắnthé chấp hoặc người thứ ba giữ tài sẵn thd chấp giao tả sẵn đỗ cho mình để xử lý

Ti bên thé chấp không thục luện hoặc thực hiện không ding ngiền vụ: Giữ gi: tờHiên quan din tải sẵn thể chấp trong trường hop các bên có tha thin trừ trường

hop luật có quy dh khóc: Xi tà sản thd chap Win thuốc trường hợp quy đình ta

iu 299 ca BLDSnăm 2015

6 Các quyều và nghia vn cũa bin thứ ba giữ tài sim thé chấp

“Thông thường tả sin thể p do bên thé chấp gữ Tuy nhiên, đổi với một

sổ oi ti sả kh bên thể chấp giữ thì bin nhân thể chấp không kiểm soát được nếu

tên thể inh đoạt hoặc ti sin thể chấp phii bảo quản riêng Trường hợp nàycác bên có thể thôa thuận gi người thi ba gi người thứ ba là bén có nghĩa vụ

trong hop đẳng git gié tải săn theo quy Ảnh của pháp luật Quyền va neha vụ cia

tên thử ba giữ tả sin thé chấp được quy định tạ Điều 324 BLDS năm 2015, ou thể

như sa

- Người thứ be git tải sin thi chấp được khu thác công dụng tải sin thể

chip, nêu có thôn thuận, Được trả thủ lao và chỉ phi bão quân, giữ gin tải sin thể chấp trừ trường hợp có thôa thuận khác

- Người thử ba giữ tai sin thé chip cỏ các nghĩa vụ smu diy: Báo quản, giữ

tận tải sin thé chip; nêu lâm mất tải sản thé chấp làm mắt giá trì hoặc giảm nit giá trì của ti sản thé chấp ti phố bôi ting; Không được tấp tục kh thác cổng dang tả sin thé chấp nếu việc tiếp tục khai thác có nguy cơ lam mất giá tị hoặc

gm it giá t của t săn th chấp; Giao lạ tai sản thể chấp cho bn nhận thé chấphoặc bên th chấp theo thôa thuần hoặc theo quy dinh cia nhấp luật

hiện BLDS năm 2015 đã ghỉ nhận râu sắc hơn nguyên tic tự do ¥ chi, tự do thöa thuận cia các bên trong quan hệ hợp đồng và phù hop với thông lệ quốc thi pháp

luật nhiều quốc gia không quy ảnh hình thức là một đều iện bit buộc của hopđẳng

thế chấp ti sin

Tuy nhiên, đối với hop đẳng có một sổ đối trợng cụ thể th vẫn có thể ph

trân theo quy định vé hình thúc, ví đụ như đối với "quyên sử dụng dit” Tại khoăn

1, Điều 502 BLDS năm 2015 về Hình thúc, thi tue thực hiển hop đồng về quyên stdang dit quy định như sau: “Hop đồng về quyển sử hong đất phốt được lập thành

ăn bản theo hn thức phù hop với qu db cũa Bộ luật nà, pháp luật về đắt đu

và qng (ảnh ide cũa pháp luật có liên quan Như vậy, đẫi vôi Hop đồng thé chipquyin sử dạng đất thủ các bên vẫn phi lập thành vin bin theo quy định eta phép

rất có liên quan.

Thứ ha, về hiệu lực của Hop đồng thé chấp

Điễu 319 BLDS năm 2015 quy dink: “1 Hop đồng thé chấp tải sân có hậuluc thời đẫm giao kết trừ trường hop có théa thiên khác hoặc luật có gy cin

iim đăng ký” Điều 319 đã quy định theo hướng có mx phần biệt giữa "Hiệu lụccủa Hop đẳng thi chip ti sản" va "Hiệu lọc đối kháng với người thứ ba”

Do đặc thù của thể chip tài sin đó là Bén thé chấp không ph chuyển giao

tii sin cho Bên nhận thé chấp nên quyén ndi rên của Bản nhận thể chip chỉ được

tiết dén gite Bên thé chip và Bén nhân thể chấp, Do đó, mốt Bén thứ ba bất kỷ'không th biết được ti sản thể chip ngoài thuộc "quyển" của Bản thé chấp đà chỗ

sở hữu hợp pháp của ti six), còn dang phi chiu nr ảnh hường từ "quyển" của Bên

hận thé chấp như nổi ð trên Trong trường hop xây ra ranh chấp TSTC, Bén nhân.

thể chấp sẽ khó khăn hơn trong việc xác lip quyền cia mình đái với Bán thứ ba, bôi

Tế các bên không biết được quyển cin nhau đổi với tài sân th chấp, Vì vậy, để bão

đấm cho quyễn hợp pháp cia mình, Bản nhân thé chấp cần phải "công khmi

quyền của mình đố với ti sẵn thể chấp để cho Bén thứ ba biết được tinh rạng thấp

ý cise tài sin thể chip và hoàn toàn ý thúc được diy đủ hậu quả pháp lý khi them

gi các geo dich liên quan din ti sin thể chip Một phương thúc dom gin và phố

tiến của việc "cổng khai hóa” nổi tên đồ là “đồng it giao dich báo dim”, theo đó

Bin thé chấp, Bén nhận thé chip sẽ ding ký Hop đồng thé chấp với mốt cơ quannhất dinh, Trong trường hop việc thể chấp tai sin chưa đoợc ding ký theo quy đính,

thủ Hợp đồng thé chấp chỉ chưa có "Hiệu lục đối kháng với người thứ bạ” chứ.

không mất đi "Hiêu lực" giữa Bén thé chip và Bén nhận th chấp rir trường hợp vide đăng ký là điều kiận có iệu lục cũa Hợp đồng th chấp)

Thứ tự về nội dong cũa Hop đẳng thé chấp

“Theo quy inh của BLDS năm 2015, các bên tham gia hợp đồng bio dim có

quyền the thuận về nối ding trong hợp đồng như đối với hợp đẳng nói chung,Theo đó, hop đồng thé chấp có

lương chit lượng ti g@); biển pháp và ngiấn vu bảo dim (đối tương của hợp đồng), bên giữ tử sản bảo dim; phương thức xử lý ti sin bảo đăm; quyén ngiễa vụ

6 các nội dàng sau đây, tài sản thể chấp (số

của các bên, trích nhiệm do vi phạm hop đẳng, phương thức giã quyết tranh chấp,

Kihi soan thảo hợp đẳng thé chip tả sản, các bên cần phải dim bio các ndidang cơ bản Một là thông tin pháp Lý các bên: phạm vi nghĩa vụ được thể chấp, tisin thé chấp, quyển và nghĩa vụ oa các bân, chim dit thể chấp tà sin; phương

thúc xử lý ti sẵ thể chấp.

b, Việc công chứng, ching thực Hợp đồng thé chấp

Việc công ching ching thục hay không công chúng chứng thục vào vin

‘bin (hợp đông) thể chấp bit động sin bảo dim tién vay của Cơ quan công chứng

nhà nước hoặc chứng thục cia Ủy ban nhân din cấp có thim quyén, phòng công

chứng tla do các bên thôa thuận

Đi với một số trường hợp nhất định, theo quy dinh cũa pháp luật vin binthé chip bit đông sin phất có chứng nhân hoặc chứng thu thi các bên phải tuân

Ngoài ra pháp luật quy định hop đồng thể chấp tà sản phai đáp ứng được

các tiêu chuẩn về hình thúc như công chứng chúng thục, đăng ký: Theo quy định

tạ Điều 167 Luật Dit đa nim 2013 và Điều 122 Luật nhà ở năm 2014 thi Hợp

đẳng thé chip Quyên sở đụng dit (QSDB) và tii sẵn gin liên với đất va Hop đồng

thé chip nhà ở thuộc trường họp phãi cổng chứng, ching thực

Căn cử quy định tei Điêu 54 Luật Công chứng 2014 thi hop đồng thể chấpquyin si dụng đất được thục hiên như sau" Tide cổng chứng hợp đẳng thể chấpbất đồng sân phải được thực hiện la t5 chức hành nghề công chứng có trụ sở tatình thành phố trục thude tong ương vơi cô bắt động sân 2 Trường hợp một bađồng sản đã được thé chấp đễ báo đâm thực lnén một ng]ĩa vu và hop đồng thể

chấp đã được công chứng mà sau đồ được hếp ue thé chấp đễ bảo đâm cho mat

nf nụ khác trong phưm vĩ pháp luật cho phip th các hop đẳng thé chấp tp theophải được công chững tr tổ chức hành nghề công ching đã công chứng hợp đồng

thể chấp lẫn đầu Thưởng hop tỔ chức hành nghề công chứng đã thực hiện việc

sống ching cham cit hoat động chuyễn đỗ, chuyễn nhương hoặc gi thé tả côngchứng vin cia 8 chức hành nghề cổng chimg dang lưu trữ hd so công chứng hợp

“đồng thể chấp tiếp theo đó”

6 Đăng ký thé chấp tài sin

Nhễn minh bạch hoe tink trạng pháp lý của ti sin báo dim thi việc đăng ký

tao dich bio dim lá hất ức cin thiết Điều này có ý nghĩa quan trong đối với biểnphp thé chấp, vì diy là biện pháp bio dim không co ar chuyén giao tà sin biođầm, có thi đùng một ti sin bảo đăm cho nhiễu ng]ĩa vụ

“Theo quy ảnh tạ Khoản 1 Điều 4 Nghị dinh 99/2022/NĐ ~CP về đăng ký tiện pháp bio đâm thì những trường hop biện pháp thé chấp ti sẵn sau phải đăng

ý tại cơ quan đăng ký có thẫm quyền: Đăng hộ thể chấp tà in cẩn cổ tải sân

bảo ane quyển sở hữu theo guy dh cũa Bồ luật Dân sự luật khác liên quan: Đăng

Ig theo thên thuận giữa bên bảo đâm và bên nhân bác tim hoặc theo yêu cẩu ciabên nhận bảo đâm, trừ cần giữ tà sản; Đăng hệ thông báo xi tà sản báo imtrong trường hợp một tà sẵn được ding để báo đôn thực hiện nhiều neha vụ mã

số nludu bên cũng nhận báo dim hoặc trong trường hop bên bảo dim và bên nhận

bảo dim có thôn thuận; Đăng lệ thay đỗi nội chong đã được đồng hệ (ean đậy gon

là đăng lý thay đã): xéa đăng kệ nội dng đã được đồng kệ (sau dy got là xóađãng ý)

Khoản 1 Biéu298 BLDS năm 2015 quy đạn “Tide đồng lý là đẳu liên để giao dich bảo đâm có hiệu lực chỉ trong trường hợp luật có qup inh Tuy nhiên,

các bên vẫn có thé ty nguyên yêu cầu đăng ký thể chip Việc đăng Lý thể chip là cơ

sở 8 xác định thử hy vơ tên thanh toán khi xử ý ti sẵn bảo dim (Điễu 325 BLDSnăm 2015) cũng như xác dinh thời đm có hiệu lục đổi với người thứ ba cũa biệnghép thể chấp (Điều 298 BLDS năm 2015)

Có 5 lo giao dich bảo dim phải ding lý gỗm: thé chip quyển sở dụng đất

cằm cổ tu bay, thể chấp tầu bay, thể chấp tàu biễn, thé chấp ring sản xuất là rùng

trồng, và các trường hợp khác, néu pháp luật có quy dinh Còn các giao dich biodim bing tà sản khác đợc đăng ký ủi cá nhân, tỔ chức có yêu cầu,

‘Theo Điễu 10 Ng dinh 99/2023/NĐ — CP và ding ký biện pháp bio dim

any định các hệ thing cơ quan ding ký gieo dich bảo đầm sau: “I Tầm phng ding

dâm trục thuốc Số Tài nghyên và Mới trường Chỉ nhánh của Văn phòng đăng

ea) the hiện đồng bộ cimg cắp

Ất tà sản gắn hỗn với đắt 2

Cục Hing không Hệt Nam true thóc Bộ Giao thông vận tã thực hiện đồng By

cxmg cấp thông tn về biện pháp bảo dim bằng tầu bay 3 Cục Hàng hai Tiết Nam

trực Huậc Bộ Giao thông vận tã hoặc Chi cue Hàng hã, Cảng vụ Hồng hãi theo

phân cắp của Cue Hàng hit Tiét thực hiện đồng lợ, cimg cấp hông tin về biệnpháp bác dim bằng tàu biễn tải sản khác: 4 Téng công ly lin ký và bù trữ chứnghoán Tiét Nam thực hin đồng hộ, cưng cấp thông tn về biên pháp bảo đâm bằngchứng khoán đã đăng ý tập mg theo any đụ cũa pháp luật về chứng hoán: 5Thang tâm đăng lộ giao dich tài san của Cục Đăng ký quốc gia giao dich báo cinthuộc Bộ Tư pháp thực hiên đăng hộ cung cấp thông tn về biện pháp bảo dimbằng đồng săn không phat là tâu bạ, tàu biẫn chứng khoán đã đăng lý tập ming

33115 Kiri tài sản thd chấp

a Căn có xử lý tài sản thế chấp

VỀ nguyên tắc, quyén xử lý bảo dim của Bản bảo dim (Ngân hàng), thường

Tà ki bên có ngiĩa vụ vi phạm nghĩa vụ nhất là trong trường họp các bin không có

thôa th god, các bên có th thôa thuận trong hợp đẳng bio dim của minh về

các trường hợp xử lý tài sin bão đêm khác Đặc biệt, pháp luật còn quy định các

trường hợp xử lý TSBD bit buộc, ví đụ khi một tài sin được sử dụng để bio dim

cho nhiều nghĩa vụ theo quy ảnh tạ khoản 3, Điều 296, BLDS năm 2015 hay trước

Xôi tuyên bổ bin có ngiĩa vụ phá sin theo quy dinh tại đm b, khodn 1, Điều 53,

Luật phá sản năm 2014

Thường hop phat vit tà sốn đễ thực in một ngiữu vụ đẫn hạn thí cácgiữa vụ khác nợ chưa đến han đều được cot là đẫn hen và tắt cả các bên cũngnhân bảo dim dé được tham gia xe tà sẵn Bin nhận báo đâm đã thông bác về

ý tài sain có trách nhiệm xi: ÿ tài cin nễu các bên cing nhân bảo đến

hông có thôn thun khán, hoán 3, Điều 296 BLDSăm 2015)

b Thường hop không thực hiện ti tue pha hổi anh doa hoặc tài sẵn báotim không cần thắt cho việc thực in thit hịc phuc hồi lạnh doanh th xứ lý theothời hơn quy dh trong hop đồng đãi với hợp đồng có báo im để đồn ham Đỗ vớihop đồng có báo đầu chưa dẫn hơn thi trước li hyễn bd doch nghập, hợp tác xãphá sản Tòa án nhân dân din chỉ hop đồng và xứ lý các khoán no có bảo đâm

Tie x lý khoán nợ có bảo đâm theo quy ảnh tex khoản 3 Điễu vấp, (đấm b, khoán

1 Did 53 Tuậtphá sănmăm 2014)

Các phương thức xở lý tải sin thé chip được quy đính tei Điễu 303 BLDSnăm 2015, theo đô có các phương thúc như bán đấu giá tà sẵn, bin nhần thé chấp

te bán ti sẵn, Bén nhân thé chấp nhận chính ti sẵn để thay thé cho việc thực hiện

"nghĩa vụ của bên thé chấp, các bin co thể thôa thuận vi các phương thức xử lý

TSBĐ khác, ví dụ đơa TSBD vào he thác và s tin thủ được từ việc Kai thie sẽ được sử đụng vào việc thanh toán ngiĩa vụ đoợc bio dim Trong trường hop không

6 thôn thuận về phương thức xở TSBD th từ săn sổ được bán đầu giá Hiên nay,

khuôn khổ pháp lý vé bán đầu giá tài sân được điẫu chỉnh chỗ yéu bởi Luật diu giá

tai sản số 01/2016/QH14 ngày 17/01/2016, Nghĩ đính số 62/2017/NĐ-CP ngày

16/05/2017 cöa Chính phủ quy dint chỉ tit một số điều và biện biện pháp thi hành

Luật Diu giá từ săn

Theo điều 195 BLDS năm 2015 cho pháp bên nhận thể chip là người không phi thủ sở hữu của TSBD được ty bản TSBĐ: "Người không ph là chỉ zở hữu

tài sản chỉ có quyển dinh đoạt tài sân theo iy quyễn ca chỉ sở hữu hoặc theo anycảnh cũa luật ^ Như vậy, đỄ ngân hàng được tư mình bản tải sân cầm cổ hay théchấp, chi cin các bên có thôa thuận về phương thúc xử ý TSBĐ này ma không cần

có ty quyền của bên bảo dim cho ngân hàng, Bén cạnh đỏ, Bén nhân bảo dim cóthể nhân chính ti sẵn đ thay thé cho việc thục hiện ngiấa vụ của bên bio dim Tuy

hiên, phương thức này không áp đụng cho trường hop mt bên thể chip tài sẵn cũa

sinh để bão dim cho ngiữa vụ cia người khác

VỀ thi tục xở lý tả sin bão dim, BLDS năm 2015 quy đính bên nhân bảo dim phải có ngiấa vụ thông bio theo Điều 300 BLDS, toy nhiên chưa rổ ring Cụ