Chuyên đề tốt nghiệp: Mở rộng quy mô đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội

Trang 1

1.1 Khai quat vé hoat động tin dung cua ngân hang thương mại - 11

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hang thương mại 11

1.1.2 Phân loại hoạt động tin dung của ngân hang thương mại 11

1.2 Quy mô hoạt động tin dụng - <5 + E1 k1 HH Hư, 161.2.1 Khái niệm quy mô hoạt động tin dụng - << «+ k£++k++ekseeeseeeszee 161.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tín dụng - -+-<<+<<<<<+ 161.3 Chất lượng tín dụng -.-¿- ¿2+ s+2E+SE+EE£EEEEEEEEE2112112112112112117111 1111111111 xe 191.3.1 Khái niệm chất lượng tin dung cececececcescessessessessessessessssscssessessessessesseeseeseees 191.3.2 Các chi tiêu đánh giá chất lượng tín dUng ceccceccecseessesssesseesesseesessessseeseeeses 191.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động tín dụng của ngâni113ốin1xš10i 0T 23

1.4.1 Ce non t6 0n 1n Ầ.Ả 23

1.4.2 Các nhân tố khách quan - ¿2+ x++E+EE+EEE£EEtEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrrkree 25CHƯƠNG 2: THUC TRANG TINH HÌNH QUY MÔ VA CHAT LƯỢNG TÍN DUNGCUA NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM —CHI NHÁNH BẮC HA NỘỘI (6+ St+E‡EESESEEEESEEEESEEEESEEEESEEEEEEEEEEEEEEETEEEEEkSEkrkerrre 272.2.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Bắc Hà Nội - +2 + s+s+££+Ezzzxzzerxz 272.2.2 Cơ cau tô chức, nhiệm vụ của bộ máy chi nhánh Bắc Hà Nội 28

Sinh viên thực hiện: Hoàng Kim Thoa — Tài chính doanh nghiệp 57B 1

Trang 2

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất Thành

2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam — Chi nhánh Bắc Hà Nội 2- 2: 2 5222+£x+2£xvzx+zzxrxezrxeee 31

2.2 Thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriên Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Bac Hà NỘI - -. 5 5 S<£<+<<<+<ccss 36

2.2.1 Thực trạng quy mô tín dung trong giai đoạn 2015 — 20177 - ‹ -<- 36

2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng giai đoạn 2015 — 2017 «+-s++<+ 45

2.3 Đánh giá thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triên Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Bac Hà Nội 55 5 <<<<<52 502.3.1 KẾT Quả - -©5c 5c E12112112112111711111111112111111111111 11111101111 11a 502.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2-2-2 +++EE+EE+2EE£EEESEEEEEESEEEEEEvrkrrkrerkees 51CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ ĐẢM BẢO CHÁT LƯỢNG TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NONG THÔN 56

3.1 Định hướng mở rộng quy mô và đảm bảo chất lượng tín dụng tại Agribank Bắc Hà

00 56

3.1.1 Định hướng hoạt động và phát triỂn - ¿2 2 2+ E+E+£x+Exerxerxrrxezrecrs 56

E409.) n1 593.3.2 Kiến nghị với Ngân hang Nhà nut6c cecceccescessessessesseeseessessessessessessesseeseeseesens 610n, 62DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - ¿s25 SE+E£EE+ESEEEESEEEESEEEEEEeEkrrrrererreree 63

Trang 3

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIET TAT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

BCKQKD Báo cáo kết quả kinh doanh

BHXH Bảo hiểm xã hội

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CIC Trung tâm thông tin tín dung quốc gia

CP Cổ phan

DPRR Dự phòng rủi ro

HMTD Han mức tin dung

(The modernization of Interbank Payment and Customer AccountingIPCAS System) — “Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán va kế toán khách

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệpKKH Không kỳ hạn

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHNo&PINT Ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamNHTM Ngân hàng thương mại

NHTM Ngân hangSD Su dung

UBND Ủy ban nhân dân

Trang 4

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất ThànhUTDT Ủy thác đầu tư

Công ty TNHH một thành viên Quản lý tài sản của các tô chức tínVAMC "

dụng Việt Nam

XLRR Xử lý rủi ro

Trang 5

DANH MỤC BANG BIEU SO ĐỎ

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội 28

Biểu đồ 2.1 Tình hình tông dư nợ tin dung tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015

-2017 36Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ theo hình thái tiền tệ của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn

2015 — 2017 38Biểu đồ 2.3 Tình hình du nợ theo kỳ hạn của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 -

2017 39

Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 _ 41Biéu đồ 2.5 Tình hình huy động vốn của Agribank Bắc Hà Nội theo loại tiền giai đoạn

2015 - 2017 42Biểu đồ 2.6 Tình hình huy động vốn từ dân cư tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 -2017 43Biểu đồ 2.7 Tình hình số lượng khách hàng tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 -

2017 44Biéu đồ 2.8 Tình hình nơ xấu tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 46Biểu đồ 2.9 Tình hình thu lãi tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 47Biểu đồ 2.10 Trích lập DPRR tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 — 2017 48Biểu đồ 2.11 Hiệu suất sử dung vốn tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 _ 49

Bảng 2.1 Công tác huy động vốn 32

Bảng 2.2 Tình hình dư nợ 33Bảng 2.3 Tình hình chất lượng tín dụng 33

Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015-201735Bảng 2.5 Tình hình dư nợ của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015-2017 36

Trang 6

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất ThànhBảng 2.6 Tình hình dư nợ của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 — 2017 theo loại tiền

37Bảng 2.7 Tình hình dư nợ theo kỳ hạn của Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 — 2017

39Bang 2.8 Tình hình huy động vốn tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 _ 40Bảng 2.9 Tình hình huy động vốn của Agribank Bắc Hà Nội theo loại tiền giai đoạn 2015- 2017 41Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn tư dân cư tại Agribank Bắc hà Nội giai đoạn 2015 -

2017 42Bảng 2.11 Tình hình số lượng khách hàng tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2015 -

Trang 7

và tương tác với các nghiệp vụ căn bản của ngành ngân hàng nói chung và hoạt

động tín dụng của ngân hàng nói riêng như xử lý hồ sơ tín dụng, phân loại đánh giá

khách hàng, quan tri rủi ro, nghiên cứu và phát trién các sản phâm tài chính.

Em xin chân thành cảm ơn các cán bộ Phòng Tín dụng nói riêng và toàn thểcán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trién Nông thôn Việt Nam Chi nhánh BắcHà Nội nói chung đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ, chỉ bảo những thiếu sót và truyềnđạt kinh nghiệm cho em trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng.

Em cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ giảng viên Viện Ngân hàngTài chính cũng như toàn thể cán bộ giảng viên Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dânđã truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích trong suốt quá trình học tập và nghiên

cứu tại trường, tao cơ Sở nền tảng cho em thực hiện thành công chuyên đề tốtnghiệp này.

Do còn nhiều giới hạn về kiến thức, kinh nghiệm phân tích nghiên cứu cũngnhư điều kiện khả năng thu thập số liệu, báo cáo tổng hợp này không tránh khỏinhững sai sót Em rất mong nhận được sự chỉ bảo tận tình, kịp thời của thầy côcũng như từ các cán bộ đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnnông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội.

Trang 8

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, sô liệu và kêt quảnghiên cứu trong luận văn là trung thực.

Trang 9

LOI MỞ DAU

Trong 30 năm qua, công cuộc đổi mới nền kinh tế đã đạt được nhiều thành công.

Đóng góp không nhỏ trong thành công đó là sự nỗ lực phát triển của ngành ngân hàng,đặc biệt phải kể đến tín dụng ngân hàng với những thành tựu đáng ké cho việc duy trì sự

tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục.

Trong hoạt động ngân hàng, nguồn lơi nhuận chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng,chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn thu của các ngân hàng thương mại Chính vì thế,tăng trưởng quy mô hoạt động tín dụng luôn được coi là mục tiêu hàng đầu của các ngânhàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trước nay luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì thế mởrộng tăng trưởng tín dụng đồng thời vẫn đảm bảo được chat lượng tín dụng luôn là mộtbài toán khó đối với các nhà quản lý.

Sau gần 20 năm hình thành và phát triển, Agribank Bắc Hà Nội đã khôngngừng hoàn thiện và trưởng thành, đóng góp vào bước tiến dài của toàn hệ thống.Tuy là một chi nhánh lớn của Agribank song Agribank Bắc Hà Nội vẫn luôn chủđộng trog việc tìm tòi, nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới phù hợp với xu thế

đáp ứng được triển vọng phát triển theo kế hoạch đề ra.

Chính vì thế, em quyết định lựa chọn đề tài: “Mở rộng quy mô đồng thời

dam bảo chất lượng tín dụng tai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam chỉ nhánh Bắc Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Trang 10

Ket cầu của chuyên đề:

Ngoài phân mở dau và kết luận, chuyên dé nay sẽ gôm 3 phân chính:

Chương 1: Các van dé cơ bản về quy mô và chất lượng tin dụng của ngân

Trang 11

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE QUY MÔ VACHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA

NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Khoản 14, Điều 4, Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: “Tin dung là việcthỏa thuận dé tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụngmột khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuêtài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” (QuốcHội, 2010)

1.1.1.2 Đặc điểm

Tín dụng là nghiệp vụ căn bản và đặc trưng của hệ thống NHTM Hoạt động tíndụng có những tính chất cơ bản như sau:

- Tính kỳ hạn: Trong quan hệ tín dụng, người đi vay chỉ có quyền sử dụng khoản

vay chứ không có quyền sở hữu khoản vay đó Bên đi vay được quyền sử dụng, khai thácgiá trị khoản vay trong thời gian đã cam kết trong hợp đồng ban đầu đã ký với bên cho

vay Kết thúc thời gian cho vay, khoản tiền cho vay phải được bên đi vay hoàn trả cho bêncho vay kèm theo lượng tiền lãi theo tỷ lệ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng đã ký.

- Tính hoàn trả: Kết thúc thời gian cho vay, bên vay vốn phải trả lại khoản giá trị

gốc của khoản vay kèm theo khoản tiền lãi theo tỷ lệ đã thống nhất trong cam kết ban đầu

đã ký Vi vậy, tín dụng mang tính hoàn tra.

1.1.2 Phan loại hoạt động tín dung của ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác nhau và được phân loại dựatrên sự khác biệt của quy trình tín dụng, hoặc đối tượng khách hàng, mục đích cấp tíndụng Hoạt động tín dụng được NHTM phân loại theo các tiêu chí khác nhau, tùy theomục đích.

Trang 12

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất Thành- Theo quy mô cho vay:

- Theo hình thức cấp tín dụng:

+ Chiết khấu:

Khoản 19, Điều 4, Luật Các tô chức tín dung 2010 định nghĩa: “Chiết khấu là việcngân hàng mua lại có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyên

nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán” (Quốc

Hội, 2010) Trong trường hợp này, khoản tiền khách hàng nhận được từ ngân hàng chính

là giá trị của giấy nợ không tinh phan lợi nhuận khi làm chủ một giấy nợ còn dư ngày đáo

hạn mà ngân hàng nhận được.+ Cho vay:

Cho vay luôn là hình thức cấp tín dụng phô biến nhất NHTM chuyên hoặc cam kếtchuyển giao quyền sử dụng cho khách hàng một khoản vốn xác định phục vụ cho mộtmục đích cụ thé có giới hạn thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trảđúng hạn cả gốc và lãi NH có thể cung cấp các hình thức cho vay khác nhau như thâuchi, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay luân chuyên, cho vay trả góp (hình thức được ápdụng với hầu hết các khoản tín dụng của ngân hàng, trong đó phần lớn là các khoản vaycó thời hạn trung hạn và dài hạn Theo đó, khoản tiền sốc sẽ được khách hàng trả nhiềulần cố định trong kỳ tín dụng đã ký kết)

+ Cho thuê tài chính:

Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02/05/2001 của Chính phủ nêu rõ: “Cho thuêtài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết

Trang 13

bị, phương tiện vận chuyên và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên

cho thuê với bên đi thuê” (Chính phủ, 2001).

+ Bảo lãnh:

Tham khảo Phan Thị Thu Hà (2013): “Cam kết bảo lãnh là văn bản bảo lãnh của tôchức tín dụng bao gồm thư bảo lãnh và hợp đồng cấp bảo lãnh” Trong đó, thư bảo lãnh làcam kết của TCTD về việc TCTD này sẽ là đơn vị chịu trách nhiệm giải quyết nghĩa vụtài chính của khách hàng của họ khi khách hang này mat khả năng tiến hành hoặc thựchiện sai nghĩa vụ tài chính đã cam kết trước đó Bản chất của bảo lãnh là tài trợ qua uy tín.Ngân hàng không cần xuất tiền ngay khi bảo lãnh, do đó bảo lãnh được coi như tài sảnngoại bảng Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành mối liên kết về tráchnhiệm tài chính và san sẻ rủi ro Hiện nay dịch vụ bảo lãnh được các ngân hàng đây mạnhphát triển với các hình thức sản phẩm đa dang từ tham gia dự thầu, thực hiện hợp dong,thanh toán đến hoàn trả vốn vay hay các khoản ứng trước.

+ Bao thanh toán:

Khoản 17, Điều 4, Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Bao thanhtoán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mualại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việcmua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch

vụ” (Quốc Hội, 2010) Bao thanh toán kết hợp giữa tài trợ ngắn hạn và thu hộ các khoảnphải thu Các loại hình bao thanh toán hiện nay gồm có bao thanh toán truy đòi — miễn

truy doi, bao thanh toán có thông báo — không thông báo, bao thanh toán trong nước —

xuất nhập khâu Bao thanh toán quốc tế thường gặp phải quy trình thủ tục phức tạp, phần

nào cản trở khách hàng sử dụng dịch vụ.

- Theo thời hạn tín dụng:

Trang 14

TD Trung hạn - Từ 1 năm đến 5 năm (hoặc 7 năm)

TD Dài hạn ¢ Trên 5 năm (hoặc 7 nam)

- Theo hình thái tiền tệ:

[ĐH Ƒ—[me Ƒ—

[DU Ƒ—

- Theo mục đích sử dụng vốn:

TD sản xuất kinh doanh

Sinh viên thực hiện: Hoàng Kim Thoa — Tài chính doanh nghiệp 57B14

Trang 15

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất Thành- Theo đối tượng khách hàng:

TD cho các định chế tài chính, doanh

nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân

- Theo loại hình của tài sản bảo đảm:

TD cam cô/thê chap tài san của kháchhàng

TD với tài sản có nguồn huy độngđược từ von vay, bảo lãnh

- Theo ngành kinh tế:

TD công nghiệp

Trang 16

1.2 Quy mô hoạt động tín dụng

1.2.1 Khái niệm quy mô hoạt động tín dụng

Quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại mang tính thời điểm vàđược phản ánh thông qua tổng dư nợ và tổng số lượng khách hàng của ngân hàng.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tín dụng

1.2.2.1 Tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng tín dụng

Phụ lục 3, Thông tư 21/2010-TT-NHNN định nghĩa: “Dư nợ TD là toàn bộ số dư

tại một thời điểm cụ thé của các khoản cấp tín dụng của TCTD cho cá nhân, tô chức dưới

hình thức cho vay; chiết khấu, tái chiết khấu các công cụ chuyền nhượng và các giấy tỜ cógiá trị khác; cho thuê tài chính; bao thanh toán; các khoản trả thay cá nhân, tô chức trongtrường hợp cá nhân, tổ chức được bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ của mình khiđến hạn thanh toán; các nghiệp vụ tín dụng khác được NHNN chấp thuận” (NHNN,2010).

Tăng trưởng TD là một trong những chỉ tiêu được giới điều hành chính sách quantâm nhất, phản ánh phần trăm mức thay đổi của tổng dư nợ tín dụng tại thời điểm hiện tạiso với thời điểm trước đó Tùy theo mức độ kinh doanh và uy tín của mỗi NH, mỗi năm,NHNN sẽ đưa ra một mức hạn mức tín dụng cho ngân hàng đó Kết hợp các công cụ điềutiết khác của mính như trần lãi suất hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định về HMTD giúpNHNN chốt được lượng vốn tối đa mà các NHTM được cho vay ra thị trường Các ngânhàng có thé xác định mức tăng trưởng tín dụng dựa trên mức thay đổi của tông dư nợ, du

nợ nội tệ và dư nợ nội tệ.

Giá tri dư nợ TD cũng như mức tăng trưởng TD là những tiêu chí phản ảnh rõ ràng

nhất tình hình quy mô hoạt động TD của NHTM.

¬¬ k Tổng dư nợ TD năm t - Tổng dư nợ TD nam (t-1)

Giá trị TT tương đôi = —————~——

Tông dư nợ tín dụng năm (t-1)

- Theo hình thái tiền tệ:

Dư nợ nội tệ năm t - Dư nợ nội tệ năm (t-1)

+ 0

Dư nợ nội tệ năm (t-1) 100%

Gia trị TT dư nợ nội tệ =

Trang 17

¬¬ ¬ Dư nợ ngoại tệ năm t - Dư nợ ngoại tệ năm (t-1)

Gia tri TT dư nợ ngoại tỆ = ——————————~ . -r-*I09%

Dư nợ ngoại tệ năm (t-1)

- Theo kỳ hạn tín dụng:

" a Giá trị du nợ trung và dài han năm t

Tỷ lệ nợ trung va dài han = ——————— “100%Tông dư nợ tín dụng năm t

Giá trị TT dư nợ trung và dài hạn =

Giá trị dư nợ trung và dài han nămt - Giá trị du nợ trung và dài hạn năm (t-1)

Dư nợ trung han năm (t-1)

1.2.2.2 Nguồn vốn huy động và tăng trưởng nguồn vốn huy động

Ngân hàng huy động vốn dưới hình thức tiền tệ Vốn huy động là tong khối lượng

tiền tệ đưới tất cả các hình thái mà NH huy động được từ các tô chức, cá nhân trong nền

kinh tế Theo tính chất hoàn trả, nguồn vốn của NH gồm hai thành phần gồm vốn chủ của

ngân hàng và các khoản nợ Trong đó, vốn nợ là nguồn chiếm tỷ trọng lớn (thường gấpnhiều lần vốn chủ sở hữu), phải trả khi có yêu cầu, hoặc khi đến hạn, được phân loại theonhiều tiêu chí như kỳ hạn, mục đích, loại tiền, cách thức huy động

Hình thức huy động vốn nợ quan trọng và chủ yếu nhất của các NH hiện nay là

nhận tiền gửi Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng sẽ được phía ngân hàng bảo quảnhộ tiền của mình với cam kết hoàn trả đúng thời hạn Từ đó, ngân hàng huy động vốn từ

tat cả các thành phan trong nền kinh tế như doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Trong môitrường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay, để tăng cường huy động tiền gửi từnên kinh tế và huy động được nguồn tiền ổn định và có chất lượng cao, nhiều sản phẩmvà nhiều hình thức huy động khác nhau đã được các ngân hàng thương mại phát triển, vídụ như day mạnh huy động tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi phát séc),tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, khách hàng cánhân, tiền gửi của các TCTD khác.

Hau hết nguồn tiền của NHTM có nguồn gốc là tén gửi của khách hang, từ kháchhàng cá nhân đến khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức hay thậm chí là chính phủ.Đây là nguồn cung số một và chiếm tỷ lệ cao nhất trong nguồn tiền của NHTM Huyđộng vốn nợ chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn của các NHTM Đây là nguồn cung chủ

Trang 18

yếu, làm cơ sở cho các NH thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình Chính vì thế

quy mô huy động vốn có những tác động trực tiếp lên quy mô hoạt động TD.

Giá trị TT nguồn vốn cân đối cũng như tỷ lệ huy động vốn từ nguồn dân cư lànhững chỉ tiêu phản ảnh rõ ràng nhất tình hình quy mô hoạt động huy động vốn củaNHTM.

YNV cân đối KH năm t - NV cân đối KH năm (t-1)

= *100%

5 NV cân đôi KH năm (t-1)

Giá trị TT tương đối =

¬¬ , NV nội tệ năm t- NV nội tệ năm (t-1)

Gia trị TT NV huy động nội tệ = ————————————— -*10%%

NV nội tệ năm (t-1)

¬¬ ` „ NV ngoại tệ năm t-NV ngoại tệ năm (t-1)

Gia trị TT NV huy động ngoại tệ = ——— M————- * 100%

NV ngoại tệ năm (t-1)

„ , ` Vốn huy động từ dân cư

Tỷ lệ vôn huy động từ dân cư = TT Am *100%Tông nguôn vôn cân đôi kê hoạch

1.2.2.3 Số lượng khách hàng

NHTM có nguồn khách hàng phong phú, từ chính phủ, các TCTD khác, doanh

nghiệp, hộ kinh doanh cá thé hay các cá nhân đơn lẻ Với mỗi đối tượng khách hàng, các

NH cung cấp các dịch vụ tín dụng tương ứng như TD dành cho khách hàng cá nhân, TDcho khách hàng doanh nghiệp.

Quy mô số lượng và thành phần khách hàng của ngân hàng thê hiện tình hình pháttriển các sản phẩm TD của một NHTM, tạo cơ sở phản ánh tình hình tăng trưởng quy môtín dụng của ngân hàng.

Trang 19

1.3 Chất lượng tín dụng

1.3.1 Khái niệm chat lượng tín dụng

Tín dụng là một trong những nghiệp vụ căn bản và đặc trưng của NHTM, liên quantrực tiếp đến ba chủ thể trong nền kinh tế là khách hàng, ngân hàng thương mại và chínhphủ Do đó, chất lượng tín dụng cũng được xét đến dựa trên khía cạnh của ba chủ thể trên.

- Từ góc độ của khách hàng, chất lượng TD được coi là tính phù hợp của lãi suất,kỳ hạn đối với món vay, quy trình tín dụng hiện đại, đơn giản, thuận lợi cho khách hàng,các sản phẩm dễ tiếp cận nhưng van chắc chan thực thi đúng nguyên tắc TD theo yêu cầucủa pháp luật.

- Từ góc độ của chính phủ, chất lượng TD được nhận định thông qua tính hiệu quảcủa hoạt động TD trong công tác hỗ trợ quy trình sản xuất và luân chuyền hàng hóa, từ đógiúp hạn chế tỷ lệ thất nghiệp, phát triển các ngành nghề có tiềm năng phát triển trongNKT, thúc day quá trình chuyên môn hóa và sản xuất tập trung.

- Từ góc độ của NHTM, chất lượng TD là sự cân đối giữa quy mô TD với năng lựccủa NHTM đồng thời vẫn duy trì được những ưu điểm của mình đề đáp ứng đủ khả năngcạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường và vẫn đảm bảo nguyên tắc hoàn trả dư nợđúng thời hạn cam kết và đảm bảo thu được lãi.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Trang 20

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất Thành- Nợ trong hạn có khả năng thu hồi được cả gốc và lãi

nhóm 2 - Nợ điều chính ky han lan dau

- Nợ quá han từ 91 đến 180 ngày- Nợ gia hạn nợ lần đầu

Nợ Nợ dưới tiêu ns ` : , `

= / Z - No được miền hoặc giảm lãi do nang lực của khách hangnhóm 3 chuân /

- No dang thu hoi theo ket luận thanh tra

- No qua han tir 181 dén 360 ngay

No Se : x a

¬ Nợ nghi ngờ - Nợ cơ câu lại thời hạn tra nợ lần thứ hai

nhóm 4

- Nợ quá hạn trên 360 ngày

Nợ Nợ có khả năng | - Nợ cơ cầu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kê cả

nhóm 5 mat von chưa bị qua han hoặc đã quá han

Hình 1.1 Phân loại các nhóm nợ

Nguôn: Thông tư 02/2013, NHNN Việt Nam

Khoản 8, Điều 3, Thông tư 02/2013, NHNN định nghĩa: “Nợ xấu (NPL) là nợ

Trang 21

dụng của NH có mối quan hệ tỷ lệ nghịch, tức là tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lượng TD

của NH càng thấp và ngược lại.

1.3.2.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay

Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng Lợi nhuận từ họatđộng tín dụng liên quan trực tiếp đến quy mô, kỳ hạn, mức lãi suất và cả ba yếu tố nàyđều có mối quan hệ khăng khít.

Doanh thu từ hoạt động TD = 5 Dư nợ TD * lãi suất

Các hình thức cho vay thường có lãi suất khác nhau Thu nhập từ hoạt động tíndụng ổn định cho thấy ngân hàng đang thu hồi được tốt cả tiền gốc và tiền lãi Nói cách

khác, doanh thu từ hoạt động tín dụng càng cao phần nào chứng tỏ chất lượng tín dụng tốtcủa ngân hàng.

1.3.2.3 Tỷ lệ trích dự phòng rủi ro

Tham khảo Phan Thị Thu Hà (2013, tr.85), ta có khái niệm chung về trích lập dựphòng: “Trích lập dự phòng là việc ngân hàng ước lượng tổn thất, chuyền tổn thất vào chiphí dé lập quỹ dự phòng ton thất, nhằm bù đắp/xử lý các khoản tín dụng không thu hồi

- R: Tổng số tiền dự phòng cu thé phải trích của từng khách hang;

- 7, Ri: tổng số tiền dự phòng cụ thé của từng khách hàng từ số dư nợ thứ 1 đếnthứ n.

- Ri: là số tiền dự phòng cụ thé phải trích của từng khách hàng đối với số dư nợgốc của khoản nợ thir i.

Ri được xác định theo công thức: Ri = (Ai - Ci) xrTrong do:

Sinh vién thuc hién: Hoang Kim Thoa — Tai chinh doanh nghiép 57B 21

Trang 22

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất ThànhAi: Số dư nợ sốc thứ 1;

Ci: giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm, tài sản cho thuê tài chính (sau đây gọi

chung là tài sản bảo đảm) của khoản nợ thứ i;

r: tỷ lệ trích lập dự phòng cu thé;

Ty lệ trích lập dự phòng cụ thể tương ứng với 5 nhóm nợ được quy định như sau:

Nhóm nợ Tính chất nhóm nợ Tỷ lệ trích lập dự phòng cu thé

1 No đủ tiêu chuẩn 0%2 Nợ cần chú ý 5%

3 Nợ dưới chuẩn 20%

4 Nợ nghi ngờ 50%

5 Nợ có nguy cơ mat vốn 100%Trường hợp Ci>Ai thì Ri được tính bằng 0” (NHNN, 2013).

Nếu NH có lượng tiền trích lập dự phòng phải trích trong kỳ ở mức cao, từ đó phần

lợi nhuận trước thuế và lãi vay của NH cũng giảm theo Việc này đồng nghĩa với việc rủi

ro tín dụng của ngân hàng đang tăng, hay chất lượng tín dụng của ngân hàng đang ở mứcthấp.

1.3.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn

¬ F Giá trị tổng dư nợ

Hiệu suât SD Vôn = TT TA AT *100%Gia tri tông nguôn von huy động

Giá trị hiệu suất SD vốn cho biết tỷ lệ phần trăm lượng vốn huy động được sử

dụng cho hoạt động tín dụng, hay NH liệu đã xác định đúng được thực lực dé cân đối

lượng tiền cho vay ra ngoài từ nguồn vốn huy động Giữa tổng dư nợ cho hoạt động tín

dụng và tổng vốn huy động luôn có một khoảng cách nhất định để đảm bảo khả năng

thanh toán hay tính thanh khoản của ngân hàng Ngân hàng có hiệu suất sử dụng vốn phù

hợp sẽ mang về doanh thu 6n định cho NH đồng thời đảm bảo được chất lượng của hoạt

động TD.

1.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng

Và án TD= Doanh số thu nợ

one quay von _ Giá trị dư nợ bình quân

Trang 23

Giá trị vòng quay vốn tín dụng cho biết thời gian chu chuyền của nguồn vốn dành

cho hoạt động TD của NH Vòng quay vốn tín dụng cao tức là nguồn vốn dành cho hoạt

động tín dụng xoay vòng nhanh, một lượng tiền xác định có thé có mặt trong nhiều chu kỳ

kinh doanh của NH, tức là NH có chất lượng hoạt động TD cao.

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động tín dụng của

ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là bộ quy tắc của ngân hàng thương mại về công tác điều hànhhoạt động tín dụng, tạo cơ sở đề đề ra bộ khunng phát triển và chi dẫn cho các cán bộ NH

những chuân mực về hoạt động trong quá trình cấp TD cho khách hàng.

Một bộ chính sách TD tiêu biểu của NHTM gồm những nội dung chính sau đây:- Chính sách khách hàng:

+ Đối tượng cấp tín dụng: đa dạng từ cá nhân đến tô chức; người đứng tên vay cho

cả tập thể phải được sự ủy quyền của cả tập thể; quy định về các đối tượng hạn chế cấp

TD hoặc cắm cấp TD.

+ Điều kiện cấp TD: khách hàng hoàn thành đủ các các điều kiện sau dé được NH

xét cấp TD: có năng lực dân sự, có mục đích sử dụng vốn được cơ quan chức năng cóthâm quyên pháp luật công nhận là hợp pháp, dự án cần vay vốn được NH đánh giá là khảthi và có thê thu hồi được gốc và lãi, cam kết thực hiện nghiêm chỉnh các quy định củaNH về đảm bảo an toàn tiền vay, cam kết duy trì tình hình tài chính ở mức ổn định.

- Lãi suât và phí suât tín dụng

+ Với từng đối tượng khách hàng cụ thể, các NHTM có thể quy định các mức lãisuất TD áp dụng riêng biệt tùy theo kỳ hạn, quy mô, hình thái tiền tệ

Trang 24

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất Thành+ Phí suất TD là tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí cho vay thực tế so với tổng sốtiền vay thực tế Giá trị này được xác định theo năm.

+ Chính sách lãi suất và phí TD cần linh hoạt, đa dạng để thu hút khách hàng.- Kỳ hạn TD và thời hạn trả nợ

- Chính sách về khoản tai sản đảm bảo

- Chính sách áp dụng cho các khoản vay có van đề hoặc tiềm ân rủi ro.

Chính sách tín dụng phản ánh quan điểm tài trợ vốn của từng NH riêng rẽ, từ đótác động trực tiếp đến quy mô và chất lượng khoản vay.

1.4.1.2 Quy trình tín dụng của ngân hàng

Quy trình tín dụng là sơ đồ khái quát trình tự công việc của NH bắt đầu từ bướctiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất TD đến thời điểm ra quyết định cấp tín dụnghay không, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng chỉ rõ mốiquan hệ có liên quan trong hoạt động tín dụng.

Mục tiêu của quy trình tín dụng là góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.

Nội dung của quy trình tín dụng gồm 8 bước:

+ Phê duyệt đề xuất tin dung

* Ký hợp đồng tin dung va hợp đồng đâm bảo tiền vay

KSinh vién thuc hién: Hoang Kim Thoa — Tai chinh doanh nghiép 57B 2

Trang 25

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Tất ThànhHình 1.2 Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại

Tùy theo đặc điểm của từng ngân hàng, quy trình tín dụng được xây dựng và thiếtkế riêng, tuy nhiên luôn đảm bảo được 3 phần: quy trình tín dụng trước khi giải ngân,trong và sau khi giải ngân.

NHTM xây dựng được quy trình TD chặt chẽ góp phần quan trọng đảm bảo vànâng cao chất lượng TD của mình.

1.4.1.3 Trình độ phát triển công nghệ và trình độ cán bộ ngân hàng

Hiện nay xã hội ngày càng phát triển, công nghệ phát triển như vũ bão, thay đổihàng ngày hàng giờ Chính vì thế, các ngân hàng thương mại cũng cần cập nhật kip thờinhững thay đổi này với các sản phẩm tín dụng của mình.

Các cán bộ tín dụng cần phải có trình độ hiểu biết phù hợp dé nắm bắt xu thé thịtrường, giám sát và phân tích quy trình TD chặt chẽ và hiệu quả.

Các sản phâm TD bắt kịp với sự phát triển của công nghệ sẽ thu hút được nhiều

khách hàng từ đó mở rộng quy mô tín dụng cho ngân hàng Cán bộ ngân hàng với trình độ

hiểu biết chuyên môn cao làm tăng khả năng tìm kiếm khách hàng tiềm năng đồng thờinâng cao chất lượng TD cho NH.

1.4.2 Các nhân tố khách quan

1.4.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội — chính tri

Nền kinh tế liên tục phát triển cân băng và 6n định là tiền đề cho hoạt động TDphát triển Người dân có cuộc sống 4m no, có nguồn tiền dư thừa giúp hình thành nguồnvốn cho ngân hàng Thời kỳ kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tư tăng dẫn đến đòi hỏi vayvốn cũng lớn lên theo Ngược lại, trong môi trường kinh tế suy thoái, người dân thắt chặtchi tiêu, doanh nghiệp e dé trong việc mở rộng kinh doanh và đầu tư Vi thế, hoạt độngTD kém phát triển và không đảm bảo.

1.4.2.2 Chính sách nhà nước

Tất cả các hoạt động của NH đều chịu sự quản lý của hệ thống pháp luật nhà nước.Hàng năm, NHTM đưa ra các định hướng, kế hoạch kinh doanh đều dựa trên cơ sở là cácquy định, chính sách của Nhà nước Các chính sách, quy định của Chính phủ điều tiết và

Trang 26

tạo ra một môi trường pháp lý lành mạnh dé các NH và các chủ thé trong nền kinh tế thực

hiện hoạt động kinh doanh và trao đôi.

Chính vi thế, việc hoàn thiện cơ chế, điều chỉnh các luật định về hoạt động TD saocho thích hợp nhất với tình hình thực tiễn đóng vai trò không thê thiếu để đảm bảo vàphát triển chất lượng TD.

của minh cho khách hàng.

Ngân hàng có thể giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng thông quaBCKQKD với các khoản mục doanh thu, chi phí hay các loại thuế; phân tích dòng tiềncủa khách hang NH phân tích chính sách TD của khách hàng, các khoản vay và trả khácnhau, các ngu6n thu và xác suất thu được NH dự tính các dòng tiền trong tương lai củakhách hàng Các ngân hàng cũng xây dựng các tỷ lệ phản ánh thực trạng tài chính của bênđi vay có liên quan đến khả năng trả nợ, ví dụ như:

- Nhóm tỷ lệ khả năng thanh toán.- Nhóm tỷ lệ hoạt động.

- Nhóm tỷ lệ sinh lời.

- Nhóm tỷ lệ cơ cấu tài chính.

Hoạt động và chất lượng hoạt động kinh doanh của bên di vay vốn ảnh hưởng trựctiếp đến chất lượng hoạt động TD của NH.

Những doanh nghiệp hay cá nhân, hộ gia đình có trình độ chuyên môn và năng lựcxử lý ứng phó với các bất ồn trên thị trường và sản xuất kinh doanh tốt, sử dụng khoản

vốn vay linh hoạt và có hiệu quả thì chất lượng đầu tư TD của NH sẽ cao và ngược lại.

Trang 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH QUY MÔ VÀCHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH BAC HÀ NOI

2.2.1 Lich sử hình thành chi nhánh Bắc Ha Nội

Dựa vào quyết định số 342/QD của Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hang Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội được hình thành vàongày đầu tiên của năm 2001 và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 06 tháng 1 năm2001 Day là một trong những chi nhánh cấp 1 trực thuộc trực tiếp Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Trải qua nhiều khó khăn, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo cùng

sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể CBCNV, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã khôngngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đã trở thành chi nhánhtop dau trong hệ thống các chi nhánh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

Trang 28

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank chỉ nhánh Bắc Hà Nội

(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Bắc Hà Nội)

2.2.2.2 Vai trò, nhiệm vụ của từng phòng, ban

- Ban Giảm doc:

+ Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm chung, phụ trách tổ chức chỉ đạo cán

bộ đông thời chỉ đạo các phòng ban.

Trang 29

+ Các phó giám đốc hỗ trợ giám đốc các hoạt động chỉ đạo và điều hành các

mảng hoạt động riêng biệt của chi nhánh.

- Phòng Kế toán — Ngân quỹ:

+ Trực tiếp làm các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ kế toán cho ngân

hàng đúng điêu luật chung của Agribank Việt Nam.

+ Thiết lập các nhóm chỉ tiêu tài chính, thực hiện quyết toán các kế hoạch

thu, chi tài chính và quỹ tiên lương đôi với các Phòng giao dịch trình Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triên nông thôn Việt Nam thông qua.

+ Điều tiết quỹ và phân bé sử dụng các quỹ theo đúng quy định.

+ Định kỳ triển khai các khoản nộp ngân sách đúng quy định+ Lưu giữ các tài liệu kế toán cần thiết

+ Tuân thủ an toàn kho quỹ cũng như định mức tồn quỹ đúng quy định.+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán theo quy định

+ Quản lý và sử dụng các thiết bị thông tin, thiết bị điện toán đúng quy định.

+ Tuân thủ các chuẩn mực báo cáo.

+ Chấp hành các nhiệm vụ khác mà Giám đốc chỉ dao.

- Phòng Tín dụng:

+ Có trách nhiệm đề xuất và tham mưu cho Giám đốc kế hoạch xây dựng

chiến lược khách hàng TD, mô hình phân loại khách hàng từng thời kỳ, đồng thời

kiến nghị các gói ưu đãi cho từng nhóm khách hàng cụ thé hướng tới chiến lược

phát triên theo hướng phát triển TD thành vòng tròn khép kín: hoạt động sản xuất,hoạt động chế biến, hoạt động tiêu thụ, hoạt động xuất khẩu và phải gắn TD sản

xuất và quá trình luân chuyền và tiêu thụ hàng hóa.

+ Có nhiệm vụ thâm định, đề xuất cấp tín dụng cho các dự án theo phân cấp

uỷ quyên.

+ Có nhiệm vụ thâm định đúng các dự án, tập hợp hồ sơ trình cấp trên theo

đúng phân cấp uỷ quyền.

+ Chịu trách nhiệm tiếp thị các sản phâm TD bắt đầu từ việc tạo lập và củng

có phát triển quan hệ với ngày càng nhiều các nhóm khách hàng khác nhau, mang

các sản pham TD và cung ứng dịch vụ đến với khách hàng, tiếp nhận yêu cầu TD

và ý kiến phản hồi của khách hàng.

+ Quản lý và liên tiếp xử lý các loại nợ đang phát sinh trong chi nhánh Phan

tích, mồ xẻ dé điều tra nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ xấu, nợ khó đòi Từ đó

đề xuất các phương án giải quyết, khắc phục khống chế.

Trang 30

_+ Hỗ trợ Ban lãnh đạo điều hành hoạt động TD tại các phòng giao dịch thuộc

sự kiêm soát của chi nhánh.

+ Châp hành các yêu câu làm việc khác mà câp trên chỉ đạo.- Phòng Kê hoạch Nguồn von:

+ Điều hành và cân đối vốn các tiêu chí khác nhau như kỳ hạn, hình thái tiền

tệ, tùy theo nhu câu thực tê của NH.

+ Giám sát và có các biện pháp sát sao để kiểm soát các hệ số vốn luôn ở

mức an toàn, đúng với quy định của pháp luật cũng như kế hoạch hoạt động củaNH Có trách nhiệm đề xuất chỉ đạo với ban lãnh đạo về việc quản lý và sử dụng

nguồn vốn đồng thời có trách nhiệm kiến nghị các định hướng huy động vốn, các

phương pháp mở rộng cơ cấu nguồn vốn.

+ Đề xuất phương án cho Giám đốc chi nhánh thiết lập các chiến lược pháttriển từ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) theo đúng các xu hướng chung của hệ

+ Có trách nhiệm trong hoạt động quản tri rủi ro với các lĩnh vực liên quanđên quản lý nguôn vôn, cân đôi vôn, các lĩnh vực kinh doanh khác đúng theo quyđịnh, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt chương trình quản lý rủi ro.

+ Hỗ trợ Ban lãnh đạo điều hành hoạt động huy động vốn tại các phòng giao

dịch thuộc sự kiêm soát của chi nhánh

+ Thực hiện các yêu câu khác do câp trên yêu câu.

- Phong Kiém tra, kiêm soát nội bộ

+ Có trách nhiệm tổng shop đồng thời báo cáo kịp thời tình hình kiểm tra và

kiêm toán, các hoạt động nhắc nhở, sửa chữa những sai phạm còn tồn tại của chỉ

nhánh vào các thời điểm có định.

+ Lập báo cáo nhanh định kỳ hàng tháng về công tác chỉ đạo điều hành các

hoạt động kiểm tra và kiểm toán của mình gửi về Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ.

+ Thực hiện các yêu cầu khác do cấp trên yêu cầu.

- Phòng Kinh doanh ngoại hỗi:

+ Thực hiện các nghiệp cụ kinh doanh ngoại tệ bao gồm mua, bán, chuyên

đổi và thanh toán quốc tế theo đúng quy định.

+ Chức năng thanh toán quốc tế qua mang SWIFT của hệ thống.

Có trách nhiệm đảm bảo cho các nghiệp vụ TD, nghiệp vụ bảo lãnh ngoại tệliên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế được tiến hành đúng theo quy định.

Trang 31

+ Đảm bảo các dịch vụ nhận và chuyên ngoại tỆ, kiểu hối, mở tài khoản cho

các khách hàng quôc tê được thực hiện đúng quy định.

+ Chấp hành các nhiệm vụ khác mà Giám đốc chi dao.

- Phòng Dịch vụ và Marketing:

+ Có trách nhiệm đề xuất và kiến nghị các chiến lược phát triển sản phẩm,

dịch vụ mới nhât và mang tính cạnh tranh với ban lãnh đạo, chính sách cải thiện,chỉnh sửa các quy trình giao dịch sao cho tiện lợi và phục vụ khách hàng, chínhsách xây dựng các chiên dịch quảng cáo, các chính sách thông tin, truyên thông,quảng bá, đặc biệt là vê các hoạt động kinh doanh, các dịch vụ và sản phâm chủ lực

xuâ hiện trên thị trường.

+ Đề xuất cho ban lãnh đạo phương án phát triển mang lưới phát hành thẻ và

chủ thẻ.

+ Có trách nhiệm điều hành, theo dõi hoạt đọng hệ thống các thiết bị.+ Chấp hành các nhiệm vụ khác mà Giám đốc chỉ đạo.

2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam — Chi nhánh Bắc Hà Nội2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành đầu vào

cho hoạt động kinh doanh của NH Bởi vậy, Agribank Bắc Hà Nội luôn chú trọngđến mục tiêu phát triển nguồn huy động vôn thông qua việc đặt ra các chỉ tiêu cho

toàn chỉ nhánh cũng như phân bồ đến các phòng giao dịch.