Các tác giả cũng chỉ ra các thành tựu đạt được của Hàn Quốc trong quá trình phát triển TTKDTM cũng như sự đồng thuận của người dân với loại hình dịch vụ này, từ đó nêu ra nguyên nhân Hàn
TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 6 1.1 Các vấn đề chung về thanh toán không dùng tiền mặt
Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Trong kinh tế học, có nhiều khái niệm khác nhau về tiền mặt.
Theo Businessdictionary.com, tiền mặt là tiền đã sẵn sàng, bao gồm tiền nắm giữ trong tay, tiền lẻ, số dư tài khoản ngân hàng, séc và chứng khoán có tính thanh khoản Trong mục đích kế toán, tiền mặt còn được hiểu là phần chưa dùng đến của một cơ sở thấu chi hoặc hạn mức tín dụng.
Theo quy định số 33/2017/TT-BTC của bộ Tài Chính về Chế độ quản lý tiền mặt, giấy tờ có giá, tài sản quý trong hệ thống kho bạc Nhà nước, tiền mặt được định nghĩa “là các loại tiền giấy, tiền kim loại do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành”
Xuyên suốt đề tài nghiên cứu này, tiền mặt được hiểu là các loại tiền giấy, tiền kim loại do Ngân hàng Trung ương của một quốc gia phát hành.
Thanh toán được hiểu là sự chuyển giao tài sản của một bên (cá nhân hoặc công ty, tổ chức) cho bên kia, thường được sử dụng khi trao đổi sản phẩm hoặc dịch vụ trong một giao dịch có ràng buộc pháp lý.
Theo tác giả Trần Trung Hà (2014), thanh toán, trong các mối quan hệ kinh tế, được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên trong quan hệ kinh tế nhất định Tiền ở đây được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán để nhận hàng hóa, dịch vụ hay trong việc trả nợ.
- Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Căn cứ theo khoản 1, điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa như sau:
“Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (sau đây gọi là dịch vụ thanh toán) bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng.”
Theo TS Lê Đình Hạc – Khoa Sau Đại học, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh (2020), “Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là hình thức thanh toán thông qua các phương tiện khác không phải tiền mặt như tài sản, chứng chỉ có giá trị tương đương Nghĩa là người tiêu dùng có thể sử dụng các giấy tờ có giá, tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) hoặc sử dụng công cụ để thanh toán, nhưng chủ yếu thông qua các tổ chức tín dụng thay vì người tiêu dùng và người bán trực tiếp trao đổi với nhau hiện nay.”.
Xuyên suốt khóa luận này, thanh toán không dùng tiền mặt được hiểu là cách thức thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà ở đó không có sự tham gia của tiền mặt, với phương thức này, tiền được chuyển từ tài khoản của người chi trả sang cho tài khoản của người thụ hưởng bằng cách bù trừ lẫn nhau qua vai trò trung gian của các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thu hưởng Việc thanh toán bù trừ hàng hóa không được nghiên cứu trong khóa luận này.
Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.2.1 Vai trò với nhà nước
- Giảm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền: việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó tiết giảm được chi phí về in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền.
- Góp phần kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ: Thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt tức là góp phần tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong chu chuyển tiền tệ, từ đó sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm cung tiền M2, tiến tới kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ.
- Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt cũng góp phần thực hiện tốt những mục tiêu chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước: việc mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giảm được khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông và làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều đó giúp cho Ngân hàng Trung ương có thể sử dụng hữu hiệu các công cụ của chính sách tiền tệ, từ đó hoàn thành các mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Trên đây là những nhận biết tổng quát về thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Trong chương này, tác giả đã tiến hành làm rõ các khái niệm liên quan đến TTKDTM, vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế, những nguyên tắc TTKDTM, các phương thức TTKDTM phổ biến cũng như các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của TTKDTM trong dân cư của một quốc gia Đồng thời, tác giả đem lại cho người đọc cái nhìn tổng quan về tình hình TTKDTM trên thế giới cũng như tại một số quốc gia tiêu biểu Các xu hướng ứng dụng các thanh tựu của Cách mạng Công nghệ 4.0 vào lĩnh vực thanh toán cũng được nêu lên trong chương này, từ đó phần nào gợi mở hướng đi cho TTKDTM của Việt Nam trong thời gian tới.
Từ những lý thuyết tổng quan này, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu và đưa ra đánh giá về thực trạng áp dụng chúng trong thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện nay tại chương kế tiếp đây.
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các quốc gia trên thế giới…19 1 Tổng quan về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của thế giới
TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM
2.1 Bối cảnh triển khai thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.1.1 Những quy định, chính sách về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Nhận rõ vai trò của TTKDTM, NHNN Việt Nam nói riêng, Chính Phủ nói chung đã sớm đưa ra các biện pháp thúc đẩy TTKDTM trong nước.
2.1.1.1 Những quy định và chính sách của Chính phủ
Nghị định 91/CP ban hành ngày 25 tháng 11 năm 1993 về “Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt” : Nghị định này đề cập đến các tổ chức được phép cung ứng dịch vụ thanh toán; nguyên tắc chi trả tiền mặt và chuyển khoản cũng như các quyền, nghĩa vụ của các bên khi giao dịch thanh toán.
Nghị định 64/2001/NĐ-CP ban hành ngày 20 tháng 9 năm 2001 về “hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”, thay thế Nghị định91/CP: Tại Nghị định này, các tổ chức CƯDVTT được mở rộng hơn so với Nghị định 91/CP; đồng thời, các khái niệm và các quy chế liên quan đến hoạt động thanh toán cũng được bổ sung và làm rõ trong Nghị định 64/2001/NĐ-CP.
Nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2012 về “Thanh toán không dùng tiền mặt” thay thế Nghị định 64/2001/NĐ-CP: Với Nghị định này, các vấn đề tại Nghị định 64/2001/NĐ-CP được quy định chặt chẽ và thích hợp với tình hình đổi mới hơn, đồng thời bổ sung thêm các quy định về thanh toán bằng ngoại tệ và thanh toán quốc tế, phù hợp với nhu cầu hội nhập toàn cầu.
Quyết định 2545/QĐ-TTg ban hành năm 2016 nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Quyết định đề ra mục tiêu cụ thể, chẳng hạn như tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt, giảm tỷ trọng thanh toán tiền mặt, đồng thời đưa ra các giải pháp cụ thể như phát triển hạ tầng thanh toán, nâng cao nhận thức người dân, ban hành chính sách ưu đãi để thúc đẩy quá trình chuyển đổi số.
Công văn số 6477/VPCP-KTTH ban hành ngày 22 tháng 7 năm 2019 về việc
“công khai chi tiết danh mục các giao dịch bắt buộc thanh toán qua ngân hàng”: Trong công văn này, có 13 lĩnh vực thuộc 6 nhóm lĩnh vực chính được quy định bắt buộc thanh toán qua ngân hàng, 6 nhóm lĩnh vực này bao gồm: chứng khoán, thu chi ngân sách nhà nước, thuế, tài chính doanh nghiệp; giải ngân vốn vay của TCTD, chi
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM
Bối cảnh triển khai thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.1.1 Những quy định, chính sách về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Nhận rõ vai trò của TTKDTM, NHNN Việt Nam nói riêng, Chính Phủ nói chung đã sớm đưa ra các biện pháp thúc đẩy TTKDTM trong nước.
2.1.1.1 Những quy định và chính sách của Chính phủ
Nghị định 91/CP ban hành ngày 25 tháng 11 năm 1993 về “Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt” : Nghị định này đề cập đến các tổ chức được phép cung ứng dịch vụ thanh toán; nguyên tắc chi trả tiền mặt và chuyển khoản cũng như các quyền, nghĩa vụ của các bên khi giao dịch thanh toán.
Nghị định 64/2001/NĐ-CP ban hành ngày 20 tháng 9 năm 2001 về “hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”, thay thế Nghị định91/CP: Tại Nghị định này, các tổ chức CƯDVTT được mở rộng hơn so với Nghị định 91/CP; đồng thời, các khái niệm và các quy chế liên quan đến hoạt động thanh toán cũng được bổ sung và làm rõ trong Nghị định 64/2001/NĐ-CP.
Nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2012 về “Thanh toán không dùng tiền mặt” thay thế Nghị định 64/2001/NĐ-CP: Với Nghị định này, các vấn đề tại Nghị định 64/2001/NĐ-CP được quy định chặt chẽ và thích hợp với tình hình đổi mới hơn, đồng thời bổ sung thêm các quy định về thanh toán bằng ngoại tệ và thanh toán quốc tế, phù hợp với nhu cầu hội nhập toàn cầu.
Quyết định 2545/QĐ-TTg ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 về “Phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020”: Quyết định này đã nêu ra những mục tiêu tổng quát cũng như mục tiêu cụ thể để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 đồng thời đưa ra những giải pháp cụ thể để biến những mục tiêu ấy thành sự thật.
Công văn số 6477/VPCP-KTTH ban hành ngày 22 tháng 7 năm 2019 về việc
“công khai chi tiết danh mục các giao dịch bắt buộc thanh toán qua ngân hàng”: Trong công văn này, có 13 lĩnh vực thuộc 6 nhóm lĩnh vực chính được quy định bắt buộc thanh toán qua ngân hàng, 6 nhóm lĩnh vực này bao gồm: chứng khoán, thu chi ngân sách nhà nước, thuế, tài chính doanh nghiệp; giải ngân vốn vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng; hoạt động của tổ chức sử dụng vốn nhà nước.
Quyết định 645/QĐ-TTg ban hành ngày 15 tháng 5 năm 2020 về “Phê duyệt
"Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2021-2025" đề ra các mục tiêu cụ thể như tăng tỷ lệ TTKDTM trong TMĐT Các biện pháp thực hiện và phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cơ quan liên quan nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của TMĐT tại Việt Nam.
Quyết định số 241/QĐ-TTg ban hành ngày 23 tháng 2 năm 2018 về “phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng với dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội…”
Quyết định 986/QĐ-TTg ban hành ngày 08 tháng 08 năm 2018 “về việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2020”: xây dựng các mục tiêu phát triển ngành ngân hàng, trong đó TTKDTM được định hướng đẩy mạnh phát triển với mục tiêu tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán nước ta chiếm dưới 10% vào cuối năm 2020 và đến cuối năm 2025 giảm còn 8%.
2.1.1.2 Chính sách và quy định của Ngân hàng nhà nước
Thông tư 46/2014/TT-NHNN ban hành ngày 31/12/2014 “hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt”: Trong thông tư này, các quy trình thực hiện các dịch vụ TTKDTM được hướng dẫn một cách chi tiết; quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia dịch vụ TTKDTM cũng được quy định rõ trong thông tư.
Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 “hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán” và Thông tư 23/2019/TT-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2014/TT-NHNN: Các thông tư này hướng dẫn về dịch vụ TGTT đối với các cá nhân, tổ chức có liên quan đến hoạt động cung ứng và sử dụng dịch vụ TGTT. Chỉ thị số 01/CT-NHNN ban hành ngày 03 tháng 01 năm 2020 về “tổ chức thực hiện nhiệm vụ trọng tâm của ngành Ngân hàng trong năm 2020”: trong chỉ thị này NHNN có đặt mục tiêu chung cho ngành ngân hàng “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng với các dịch vụ công; đảm bảo hệ thống thanh toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán ổn định, an toàn và hiệu quả”.
2.1.2 Tình hình kinh tế- văn hóa- xã hội ở Việt Nam và những tác động đến thanh toán không dùng tiền mặt
Bất kỳ loại hình dịch vụ nào khi du nhập vào một quốc gia đều chịu sự ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế - văn hóa – xã hội ở quốc gia đó, TTKDTM ở Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật, do đó muốn tìm hiểu về TTKDTM ở Việt Nam, trước tiên ta cần đi tìm hiểu những diễn biến kinh tế- văn hóa- xã hội ở nước ta và những tác động của nó đến sự phát triển của dịch vụ TTKDTM.
Thu nhập bình quân đầu người ở nước ta những năm qua tăng cả về quy mô lẫn tốc độ Theo Tổng cục thống kê, thu nhập bình quân đầu người của nước ta năm 2016 đạt 3.098 nghìn đồng tăng 461 nghìn đồng tương ứng với 17.48% so với mức thu nhập trung bình của người dân năm 2014, sang đến năm 2018, thu nhập bình quân đầu người ở nước ta tiếp tục tăng mạnh gấp 125.11% so với năm 2016 và đạt 3.876 nghìn đồng Sự tăng trưởng của thu nhập bình quân đầu người tạo là động lực khiến cho người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn, từ đó có nhiều khả năng sử dụng dịch vụ TTKDTM hơn.
Giai đoạn 2008-2018 chi tiêu bình quân của người dân trên cả nước, dù là ở thành thị hay nông thôn đều đang trong khuynh hướng tăng Giai đoạn 2008-2012, khủng hoảng kinh tế toàn cầu kết hợp với những khó khăn khi mới gia nhập WTO khiến lạm phát ở Việt Nam tăng mạnh kéo theo chi tiêu bình quân đầu người cũng tăng mạnh trong giai đoạn này, năm 2012 mức chi tiêu bình quân đầu người trên cả nước gấp 202% so với 2008, trong khi tỷ lệ này ở khu vực thành thị và nông thôn lần lượt là 184% và 213% Từ sau giai đoạn này, nhờ những chính sách kiềm chế lạm phát, mức tăng của chi tiêu cũng trở nên ổn định hơn.
(đơn vị: Nghìn đồng/ người/ tháng)
Năm 2008 - Năm 2010 Năm 2012 Năm 2014 Năm 2016 Năm 2018
C n ả ướ c Thành th ị Nông thôn
Biểu đồ 2.1: Chi tiêu bình quân đầu người phân theo khu vực giai đoạn
Nguồn: Tổng cục thống kê Việc chi tiêu nhiều hơn thúc đẩy người ta nghĩ đến việc sử dụng đồng tiền một cách hiệu quả, an toàn và mất ít thời gian hơn, TTKDTM cũng nhờ đó mà có cơ hội phát triển.
Tuy nhiên, khoảng cách về thu nhập cũng như chi tiêu bình quân đầu người giữa nông thôn và thành thị vẫn còn khá lớn Trong khi ở thành thị, người dân có thu nhập cao hơn mức bình quân cả nước cũng như chi tiêu nhiều hơn mức trung bình, thì ở nông thôn, thu nhập và chi tiêu bình quân đầu người dù có tăng qua từng năm nhưng vẫn luôn ở mức thấp hơn bình quân cả nước Sự cách biệt này cộng với việc thiếu đồng bộ về hạ tầng thanh toán giữa thành thị và nông thôn càng khiến cho TTKDTM gặp nhiều trở ngại khi tiếp cận với người dân nông thôn.
2.1.2.2 Các yếu tố thuộc về dân cư
D ướ ộ ổ i đ tu i lao đ ng ộ 15-24 tu i ổ T 25-49 tu i ừ ổ Ngoài 50 tu i ổ
Biểu đồ 2.2: Phân bổ dân cư theo lứa tuổi tại Việt Nam năm 2019
Thực tế ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam
Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 như hiện nay, ngành thanh toán tại Việt Nam đã, đang và sẽ ứng dụng nhiều công nghệ vào lĩnh vực thanh toán nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng, thúc đẩy phát triển của TTKDTM Theo báo cáo của
EY (2018), tỷ trọng các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính trong lĩnh vực thanh toán đang dẫn đầu khối ASEAN với tỷ trọng 47% Trong khi tỷ trọng này lần lượt là 33%, 30%,29%,27% và 21% ở tại Malaysia, Thái Lan, Indonesia, Philippines và Singapore.
Một số công nghệ đã được triển khai trong lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam bao gồm:
- Công nghệ định danh điện tử e-KYC:
Thay vì định danh khách hàng thông qua việc gặp mặt trực tiếp, giao dịch viên trực tiếp đối chiếu chứng từ thì thông qua e-KYC các ngân hàng và tổ chức CƯDVTT có thể dễ dàng xác minh khách hàng của mình với sự hỗ trợ của các công nghệ như đối chiếu thông tin cá nhân tức thì với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng, xác thực thông qua sinh trắc học đặc biệt là sinh trắc học vân tay, nhận diện khách hàng thông qua trí tuệ nhân tạo AI,… từ đó giúp các tổ chức tiết kiệm đươc nhân lực và vật lực cho công tác này đồng thời đem đến người dùng trải nghiệm tốt nhất
Với sự ra đời của Nghị định 87/2019/NĐ-CP, Chính phủ đã mở rộng triển vọng phát triển định danh điện tử (e-KYC) tại Việt Nam bằng cách cho phép các ngân hàng chủ động quyết định hình thức gặp mặt trực tiếp khách hàng hay không khi xác lập quan hệ ban đầu (khoản 5 điều 1) Việc tháo gỡ rào cản pháp lý đã khuyến khích các ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ công nghệ (CƯDVTT) đầu tư mạnh mẽ hơn vào công nghệ này.
- Mã xác nhận nhanh (QR Code):
QR Code được tạo ra bởi Denso Wave – Công ty con của Toyota vào năm
Năm 1994, Mã QR (QR Code) ra đời, đánh dấu sự thay thế cho mã vạch truyền thống Mã QR sử dụng các mô-đun màu đen được mã hóa, có khả năng lưu trữ hàng vạn dữ liệu đa dạng, vượt trội hơn hẳn so với mã vạch chỉ chứa tối đa 20 ký tự số Mã QR có thể được đọc thông qua máy đọc mã vạch hoặc thiết bị thông minh như điện thoại, máy tính bảng, với tốc độ đọc nhanh hơn các loại mã vạch khác.
Hiện nay, mã QR được ứng dụng ngày càng rộng rãi trong TTKDTM bởi sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn của nó Tại Việt Nam, Công ty Giải pháp thanh toán Việt Nam (VNPay) là đơn vị tiên phong trong phát triển công nghệ mã QR Code và cũng là đơn vị đầu tiên và duy nhất phát triển mã QR theo chuẩn EMVCo Mã VNPay hiện đang được triển khai trên ứng dụng Mobile Banking của 34 ngân hàng ở Việt Nam như: VietinBank, Vietcombank, VPBank, BIDV, Maritime Bank, SHB, SCB, Agribank, TPBank, … cùng với đó là 14 tổ chức phát hành thẻ và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Máy mPOS (Mobile Point of Sale) cho phép các đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng điện thoại thông minh kèm với một thiết bị thanh toán để thanh toán hàng hóa dịch vụ cho khách Khi sử dụng thiết bị mPOS thay vì quẹt thẻ ở các máy POS thông thường, khách hàng sẽ quẹt thẻ mPOS đồng thời thao tác thanh toán trên phần mềm ứng dụng cài trên điện thoại thông minh như nhập thông tin email để nhận đơn hàng hóa/ giao dịch, nhập số tiền cần thanh toán, ký tên người mua hàng.
Mặc dù chỉ mới nổi lên vài năm trở lại đây, dịch vụ thanh toán mPOS đã nhanh chóng được nhiều đơn vị đón nhận nhờ những ưu điểm vượt trội như: chi phí đầu tư thấp, không tốn chi phí thay pin, in ấn, thao tác đơn giản, nhỏ gọn và dễ di chuyển Đến năm 2018, mPOS đã có hơn 30.000 điểm chấp nhận sử dụng trên toàn quốc.
64 tỉnh thành, chiếm hơn 9% tổng hạch toán thanh toán thẻ và đạt mức tăng trưởng 99%.
- Công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless): Đây là công nghệ cho phép thanh toán bằng cách đặt gần/chạm/vẫy nhẹ thẻ trên thiết bị đọc thẻ có tính năng thanh toán chạm mà không cần quẹt thẻ hay nhập mã PIN. Công nghệ này có nhiều ưu điểm như tốc độ xử lý thông tin giao dịch nhanh, khả năng lưu trữ lớn giúp ngân hàng có thể tích hợp nhiều tiện ích hơn trong 1 chiếc thẻ của khách hàng, tính bảo mật thông tin của khách hàng cao
Hình thức công nghệ này có mặt tại Việt Nam lần đầu tiên khi Eximbank phối hợp với MasterCard ra mắt thẻ MasterCard PayPass nhưng mãi đến năm 2017-2018 công nghệ này mới được chú ý phát triển khi hàng loạt ngân hàng như Sacombank, Vietcombank, Techcombank, … cho phát hành các loại thẻ không tiếp xúc Đầu năm 2020, trước những diễn biến phức tạp của dịch Covid-19, thanh toán không tiếp xúc ở Việt Nam đã đón nhận nhiều tín hiệu tích cực Theo khảo sát mới công bố của Visa, đầu năm 2020, có 42% người tiêu dùng được khảo sát thực hiện thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động, 82% trong số đó sử dụng phương thức thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động ít nhất một tuần một lần Đối với thanh toán không tiếp xúc bằng thẻ, có 37% người tiêu dùng được khảo sát đang sử dụng thanh toán thẻ không tiếp xúc tại Việt Nam, trong đó có 85% người thanh toán thẻ không tiếp xúc một lần một tuần hoặc nhiều hơn.
Đánh giá kết quả thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại Việt Nam
2.4.1 Những thành tựu đạt được
Những năm vừa qua, Việt Nam đã tích cực thúc đẩy phát triển TTKDTM và đạt được một số thành tựu như:
- Thứ nhất, về công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động TTKDTM trong nước của Chính phủ, đồng thời hoàn thiện hành lang pháp lý về phát triển TTKDTM: Tại Việt Nam, nhận thức rõ vai trò, tầm quan trọng của TTKDTM, Chính Phủ NHNN cũng nhưu các cơ quan ban ngành đã ban hành nhiều quy định, chính sách về phát triển TTKDTM Bên cạnh đó, các hướng dẫn cụ thể cũng được gửi đến các đơn vị liên quan nhằm tạo sự chuyển biến rõ rệt về TTKDTM trong nền kinh tế, thay đổi dần thói quen sử dụng các phương tiện thanh toán trong xã hội, giảm chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông và tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán cũng được ban hành Đồng thời, dựa vào tình hình thực tế, Chính phủ cũng có những đổi mới phù hợp với điều kiện phát triển của kinh tế và công nghệ của đất nước, như việc nghiên cứu sửa đổi, chuẩn bị ban hành Nghị định mới thay thế Nghị định
101/2012/NĐ-CP về Thanh toán không dùng tiền mặt hay cho phép các ngân hàng sử dụng định danh điện tử e-KYC trong xác thực danh tính khách hàng mở tài khoản mới
- Thứ hai, về phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán: Cơ sở vật chất hạ tầng và công nghệ phục vụ TTKDTM, đặc biệt là thanh toán điện tử, luôn được quan tâm đầu tư cả về chất lượng lẫn số lượng nhằm cải thiện hiệu quả thanh toán, đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nước và phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Các ngân hàng đã và đang tích cực triển khai các công nghệ mới, hiện đại trong thanh toán như việc áp dụng sinh trắc học, nhận diện khuôn mặt để xác minh khách hàng; sử dụng mã QR Code, công nghệ contactless trong thanh toán; mã hóa thông tin thẻ để tăng tính bảo mật; công nghệ mPOS; Hệ thống ATM, POS cũng được quan tâm đầu tư về cả số lượng lẫn chất lượng Tính đến cuối năm 2019, trên toàn quốc có khoảng 18.900 ATM và 282.900 máy POS, tăng tương ứng 17,3%; 44,5% so với cùng kỳ năm 2018.
- Thứ ba, phát triển các phương thức thanh toán điện tử: Song song với các phương thức TTKDTM truyền thống, phương thức thanh toán điện tử cũng được các ngân hàng và các tổ chức CƯDVTT khác tích cực phát triển Hiện nay, ở nước ta có trên 78 tổ chức CƯDVTT triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet và 44 CƯDVTT qua điện thoại di động Số lượng và giá trị giao dịch thanh toán qua internet và điện thoại di động không ngừng tăng, đặc biệt là với hình thức thanh toán bằng điện thoại di động khi có giá trị giao dịch năm 2019 tăng gấp 210% so với 2018 Việt Nam cũng được các tổ chức uy tín trên thế giới và khu vực công nhận là quốc gia có mức tăng trưởng thanh toán điện tử cao, đứng đầu các quốc gia Đông Nam Á.
- Thứ tư, về giám sát các hệ thống thanh toán và đưa ra các cảnh báo kịp thời cho người tiêu dùng: Hiện tại, NHNN đang thực hiện giám sát các tổ chức vận hành hệ thống thanh toán qua các báo cáo định kỳ và đột xuất và bằng phương thức trực tuyến từ đó nắm bắt thông tin kịp thời để đưa ra các giải pháp kịp thời, giảm thiểu tình trạng mất an nình, an toàn trong thanh toán NHNN cũng thực hiện giám sát đối với các tổ chức CƯDVTT đã được cấp phép theo quy định của pháp luật Đồng thời, các đơn vị CƯDVTT cũng giám sát chặt chẽ hoạt động thanh toán của các đơn vị đối tác cũng như của khách hàng từ đó phát hiện các giao dịch gian lận và tiến hành cảnh báo kịp thời với người dùng, tối thiểu hóa rủi ro trong thanh toán.
2.4.2 Hạn chế trong triển khai thanh toán không dùng tiền mặt và nguyên nhân
2.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
- Thứ nhất, hạn chế về mặt pháp lý:
Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam những năm qua đã có những bước tiến vượt bậc, tuy nhiên vẫn còn nhiều vướng mắc về mặt pháp lý cản trở TTKDTM ở nước ta
Tương tự như việc định danh khách hàng, trong khi các nước trong khu vực đều đã triển khai định danh điện tử (eKYC) mà không cần thông qua thẻ căn cước thì tại Việt Nam, dù nhiều doanh nghiệp phát triển công nghệ này nhưng vẫn chưa ứng dụng do rào cản pháp lý Khách hàng phải mất vài phút nhập mật khẩu thay vì vài giây thanh toán tiền mặt, cùng với thủ tục phức tạp khiến họ không mặn mà với thương mại điện tử.
Hay việc nạp tiền vào ví điện tử, để sử dụng dịch vụ này, người dân bắt buộc phải mở tài khoản tại ngân hàng có liên kết với ví theo quy định của Thông tư 23/2019/TT-NHNN, điều này gây không ít trở ngại cho người dùng bởi lẽ tuy các ví điện tử đã đẩy mạnh liên kết với các ngân hàng nhưng không phải ngân hàng nào cũng có sẵn trong danh sách liên kết, thủ tục liên kết cho các khách hàng không sử dụng internet banking cũng khá rườm rà Các khâu xác minh rườm rà cùng gây khó khăn trong việc mở tài khoản ngân hàng với bộ phận dân cư sinh sống nơi hệ thống điểm giao dịch ngân hàng còn chưa có hoặc thưa thớt.
- Thứ hai, tình hình phát triển TTKDTM tại Việt Nam chưa đạt như mong đợi.
Tỷ lệ giao dịch sử dụng tiền mặt còn cao Vào năm 2017 vẫn mới chỉ có 40% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng trong khi đó có tới 90% chi tiêu hằng ngày sử dụng tiền mặt, 99% sử dụng tiền mặt khi thanh toán các giao dịch có giá trị dưới 100 nghìn đồng và có tới gần 85% giao dịch tại cây ATM là giao dịch rút tiền
- Thứ ba, cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động TTKDTM còn thiếu hiệu quả, chưa đồng bộ cũng như chưa tương xứng với tiềm năng
Các hạ tầng chủ yếu tập trung ở khu vực thành thị, ở nông thôn chỉ có sự xuất hiện lác đác của vài điểm giao dịch ngân hàng gây khó khăn cho người dân khi tiếp cực hình thức TTKDTM mới Một thực tế khác cho thấy các tổ chức CƯDVTT đều xây dựng hệ thống trang thiết bị thanh toán riêng tại một điểm chấp nhận thanh toán thay vì tận dụng được hạ tầng chung gây lãng phí và khó khăn cho các tổ chức, cá nhân khi sử dụng dịch vụ Các hình thức thanh toán mới như
QR Code, sinh trắc học bắt đầu phát triển nhưng chưa được quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộng
2.4.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan.
- Môi trường pháp lý còn nhiều hạn chế: Một số cơ chế chính sách còn chưa được cập nhật đầy đủ tương ứng với thực tế phát triển của nền kinh tế Chưa có cơ chế khen thưởng phù hợp đối với các tổ chức cá nhân tích cực trong việc thực hiện TTKDTM cũng như xử phạt với các đơn vị vi phạm quy định về TTKDTM từ đó tạo tâm lý chi ì cho các tổ chức, cá nhân trong việc thực hiện các chính sách đã đề gia.
- Thiếu sự đồng bộ trong việc triển khai công tác phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giữa các cơ quan quản lý Nhà nước gây ra sự chồng chéo, bất cập khi thực hiện dẫn đến việc không hiệu quả trong khâu quản lý, đồng thời tốn kém thời gian và chi phí của cả cơ quan chức năng và đơn vị thực hiện.
- Chưa có sự hợp tác một cách tích cực của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong việc chia sẻ kinh nghiệm phát triển TTKDTM cũng như đồng bộ hạ tầng thanh toán Mỗi tổ chức CƯDVTT phát triển một hạ tầng thanh toán khác nhau và cố giữ nó độc quyền cho riêng mình gây khó khăn cho doanh nghiệp và người dân trong việc tiếp cận các dịch vụ mà họ cung cấp
- Thiếu sự truyền cung cấp thông tin về cách thức sử dụng các dịch vụ
TTKDTM cũng như sự ưu việt và tính bảo mật của phương thức này khiến người dân khó tiếp cận với TTKDTM cũng như có những tư tưởng chưa thực sự đúng đắn về việc sử dụng phương thức thanh toán. b) Nguyên nhân khách quan
Thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời và khó thay đổi khiến người dân chưa nhận thức rõ về những lợi ích của TTKDTM Các cơ quan chức năng vẫn chưa tích cực tuyên truyền về tiện ích của hình thức thanh toán này, dẫn đến tâm lý e ngại của người tiêu dùng Họ lo lắng về sự an toàn, các loại phí cần thanh toán khi sử dụng TTKDTM.
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY VIỆC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại Việt Nam trong thời gian tới
cư tại Việt Nam trong thời gian tới
Thúc đẩy bởi cuộc Cách mạng Công nghệ 4.0, nhu cầu thanh toán của con người ngày càng hướng tới sự tiện lợi, đơn giản và an toàn Theo đó, Thương mại điện tử (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu tại Việt Nam và nhiều quốc gia trên thế giới, đáp ứng nhu cầu thanh toán nâng cao này của người dùng trong thời đại công nghệ số.
Việc phát triển TTKDTM trong dân cư ở Việt Nam không chỉ giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, ổn định xã hội Nhận thấy vai trò to lớn của TTKDTM, những năm qua, Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước luôn dành cho lĩnh vực này sự quan tâm đặc biệt Trong Quyết định 149/QĐ-TTg ban hành ngày 22 tháng 1 năm 2020 về việc phê duyệt chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Chính phủ đặt mục tiêu đến cuối năm 2025 số lượng giao dịch TTKDTM đạt tốc độ tăng 20-25% hàng năm, cùng với đó cũng đưa ra một số định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM trong nước với những nội dung chính sau:
Thứ nhất, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý nhằm tạo môi trường thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt
- Nghiên cứu và ban hành các quy định về tài khoản giao dịch theo các cấp độ khác nhau với chính sách về phí hợp lý tạo điều kiện cho công dân mở tài khoản và thực hiện TTKDTM.
- Hoàn thiện khung quy định về định danh khách hàng phù hợp với từng sản phẩm, dịch vụ và nhóm đối tượng khách hàng, nghiên cứu về việc cho phép tiếp cận, khai thác và sử dụng cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư cho mục đích nhận biết và xác thực khách hàng trực tuyến, cho phép định danh điện tử (e-KYC) đối với việc mở tài khoản tại các tổ chức được cấp phép để đáp ứng nhu cầu thanh toán của cá nhân, doanh nghiệp.
- Hoàn thiện các quy định pháp luật về huy động các nguồn lực xã hội, khuyến khích các thành phần kinh tế tham gia vào phát triển TTKDTM, đồng thời hoàn thiện các quy định về thanh tra, giám sát đảm bảo môi trường thanh toán an toàn và minh bạch.
Thứ hai, phát triển đa dạng các tổ chức cung ứng, kênh phân phối hỗ trợ cho việc các cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng TTKDTM một cách thuận tiện, chi phí hợp lý
- Phát triển hệ thống ngân hàng đại lý thông qua các ngân hàng có đủ điều kiện hay các tổ chức không phải ngân hàng nhưng có mạng lưới rộng khắp (như quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô, trạm xăng, bưu điện, …) giúp mở rộng phạm vi hoạt động của các ngân hàng đến các địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa, từ đó giúp người dân dễ tiếp cận hơn với các dịch vụ TTKDTM được ngân hàng cung cấp.
Phát triển hệ thống điểm giao dịch ngân hàng ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa là mục tiêu quan trọng Đồng thời, việc quan tâm phát triển hệ thống ATM và POS trên toàn quốc góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), giúp thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM tại Việt Nam.
- Phát triển các kênh thanh toán hiện đại dựa trên ứng dụng công nghệ số, đặc biệt là qua thiết bị di động bằng cách: khuyến khích và tạo điều kiện cho các tổ chức công nghệ tài chính, tổ chức viễn thông gia nhập vào chuỗi cung ứng sản phẩm thanh toán, dịch vụ tài chính, trên cơ sở hợp tác và cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng; thúc đẩy quá trình hợp tác của các tổ chức tín dụng với các tổ chức công nghệ tài chính, tổ chức trung gian thanh toán để phát triển các giải pháp thanh toán mới dễ sử dụng, an toàn và có chi phí thấp.
Thứ ba, thúc đẩy TTKDTM trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho người dân được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ TTKDTM.
- Khuyến khích các ngân hàng cung cấp tài khoản thanh toán không chịu phí duy trì tài khoản và số dư tài khoản tối thiểu cho các đối tượng như: người về hưu, người hưởng trợ cấp xã hội, người già, người nghèo, học sinh, sinh viên và những đối tượng yếu thế phù hợp khác để họ có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ TTKDTM;
- Đẩy mạnh thực hiện TTKDTM với các dịch vụ công như thu chi ngân sách, thanh toán học phí, viện phí, chi trả an sinh xã hội, … Đồng thời, khuyến khích việc các cá nhân, doanh nghiệp tự nguyện thanh toán các giao dịch của mình bằng hình thức TTKDTM.
- Khích lệ các tổ chức tín dụng và các tổ chức được phép khác phát triển các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền dễ sử dụng và phù hợp với điều kiện ở nông thôn, vùng sâu,vùng xa.
- Phát triển thanh toán điện tử thông qua việc kết nối giữa hệ thống thanh toán của ngân hàng với hệ thống thanh toán của các đơn vị cung cấp dịch vụ, hàng hóa, đồng thời đưa ra các chính sách khuyến khích các cá nhân, tổ chức lựa chọn hình thức thanh toán điện tử để thanh toán các giao dịch của mình.
Giải pháp và một số kiến nghị nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại Việt Nam
3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế
Thứ nhất, Tuyên truyền, giáo dục người dân về ích lợi của TTKDTM và cách sử dụng dịch vụ này:
Thực tế đại bộ phận người dân còn e ngại với việc TTKDTM bởi lẽ họ chưa hiểu rõ lợi ích của thanh toán, cũng như gặp nhiều khó khăn khi sử dụng chúng, trong khi đó, thanh toán tiền mặt với họ từ lâu đã là thói quen, cách thức thực hiện lại vô cùng đơn giản Vì vậy, để phát triển TTKDTM trong nước, trước tiên ta cần có những tác động nhằm thay đổi nhận thức của người dân về TTKDTM bằng các giải pháp như lồng ghép các chương trình hướng dẫn TTKDTM, các bài nghiên cứu về lợi ích của TTKDTM vào chương trình giáo dục phổ thông; thường xuyên tuyên truyền về TTKDTM trên các phương tiện thông tin đại chúng, Từ đó giúp người dân có được những nhận thức đúng đắn về phương thức thanh toán này và đưa ra sự lựa chọn phù hợp
Sự thiếu hiểu biết về lợi ích tiết kiệm chi phí của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là một trong những rào cản chính khiến người tiêu dùng do dự sử dụng phương thức này Mặc dù TTKDTM thực tế tiết kiệm chi phí hơn tiền mặt, nhiều người vẫn chưa nhận ra điều đó và chỉ quan tâm đến các khoản phí dịch vụ và chuyển khoản hàng tháng của ngân hàng Tuy nhiên, nếu thanh toán bằng tiền mặt, sẽ không có thêm bất kỳ khoản phí nào phát sinh.
Vì vậy, để thúc đẩy TTKDTM, các ngân hàng và tổ chức CƯDVTT khác cần xem xét miễn giảm các loại phí dịch vụ, song song với đó là phối hợp với các đơn vị kinh doanh trong việc triển khai các chính sách khuyến mãi chiết khấu, giảm giá, hoàn tiền hay tặng quà khi sử dụng dịch vụ TTKDTM để thanh toán các giao dịch Từ đó giúp người tiêu dùng thấy được lợi ích thực tế, thiết thân của TTKDTM, tiến tới thay đổi thói quen thanh toán.
Thứ ba, Đảm bảo an toàn, minh bạch khi TTKDTM.
An ninh, an toàn khi TTKDTM cũng là một vấn đề lớn khiến người dân lo lắng khi sử dụng phương thức thanh toán này Rõ ràng TTKDTM an toàn hơn thanh toán bằng tiền mặt truyền thống, nhưng không phải không có rủi ro, thậm chí rủi ro trong TTKDTM còn có phần khó kiểm soát hơn khi chúng thường đến từ các lỗ hổng từ an ninh mạng hay các thủ thuật tinh vi. Để người dân an tâm sử dụng dịch vụ TTKDTM, các cơ quan ban ngành và các tổ chức CƯDVTT cần phối hợp trong việc đưa ra và áp dụng các quy định về hạn chế rủi ro khi TTKDTM, thường xuyên thanh tra, kiểm tra việc thực hiện các quy định về an toàn, bảo mật của các đơn vị CƯDVTT cũng như các đơn vị kinh doanh đã triển khai hình thức TTKDTM đối với khách hàng.
3.2.2 Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt với các ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng vẫn đóng vai trò chủ đạo trong việc cung ứng các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế, do vậy để phát triển TTKDTM trong nước, đòi hỏi sự tiên phong về nhiều mặt của hệ thống các ngân hàng Dựa trên những phân tích ở phần
2 về thực trạng TTKDTM trong nước cũng như những thành tựu đạt được và các mặt còn hạn chế, tác giả xin đề xuất một số giải pháp đối với hệ thống các ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nước.
3.2.2.1 Đề xuất cải thiện về mặt hệ thống cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Dù các NHTM đã có nhiều nỗ lực trong thời gian qua để cải thiện hệ thống cung ứng các dịch vụ của mình trong đó có dịch vụ TTKDTM, tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn chưa tương ứng với kỳ vọng của người dân và cơ quan quản lý, nhằm hướng đến mục tiêu phát triển một cách bền vững các công cụ không dùng tiền mặt, theo tác giả trong thời gian tới các ngân hàng cần quan tâm những nội dung sau để cải thiện hệ thống cung ứng dịch vụ TTKDTM hiện nay:
Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, cần tăng cường sự hiện diện của ngân hàng tại mọi khu vực, đặc biệt là nông thôn, miền núi Hệ thống điểm giao dịch ngân hàng sẽ được mở rộng, kết hợp với các chiến dịch quảng bá tích cực như poster, giao dịch viên tận tình hướng dẫn để người dân dễ dàng tiếp cận và sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng cung cấp.
- Thứ hai, tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt là với các thiết bị chấp nhận thẻ cũng như hệ thống CDM cho phép khách hàng nộp tiền vào tài khoản ngân hàng, đồng thời mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ, đảm bảo sự vận hành thông suốt, an toàn của hệ thống Đồng thời tiếp tục nghiên cứu nâng cấp các sản phẩm thẻ và các dịch vụ gia tăng nhằm mang lại những trải nghiệm tiện ích thiết thực cho khách hàng, tăng nguồn thu cho ngân hàng.
- Thứ ba: Các ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro với hoạt động thanh toán thẻ cũng như thanh toán điện tử nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng, bảo vệ danh tiếng và lợi ích của chính Ngân hàng, tạo sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, giải quyết các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng về việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ cũng như thanh toán điện tử.
- Thứ tư: Các ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu, hợp tác nghiên cứu trong việc triển khai các công nghệ thanh toán mới phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của đất nước, sở thích của người tiêu dùng cũng như đáp ứng những chuẩn hóa về mặt kỹ thuật công nghệ và phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế Điều này giúp đơn giản hóa việc ứng dụng các dịch vụ mới cho cả trong và ngoài nước, tạo điều kiện thuận lợi khi mở rộng liên kết với các quốc gia cung cấp các dịch vụ TTKDTM song phương thông qua các hiệp định thanh toán quốc gia.
- Thứ năm: Tăng cường hợp tác với các tổ chức CƯDVTT khác ngân hàng nhằm đẩy mạnh tầm ảnh hưởng, tăng tính nhận diện thương hiệu của ngân hàng, đồng thời cũng giúp tăng doanh thu thẻ của ngân hàng và giúp ngân hàng có thêm các khoản thu từ các phí dịch vụ liên quan.
- Thứ sáu: Ngoài ra, hệ thống ngân hàng cần phối kết hợp với các cơ quan nhà nước trong công tác tuyên truyền khuyến khích người tiêu dùng ủng hộ hoạt động TTKDTM qua ngân hàng, phổ biến kiến thức cho các tầng lớp dân cư về tiện ích, tính năng của các phương tiện TTKDTM mà ngân hàng cung cấp, cổ vũ việc lựa chọn phương thức TTKDTM mà ngân hàng cung cấp để thanh toán các dịch vụ Cùng với đó, ngân hàng cũng cần cập nhật các rủi ro liên quan đến việc sử dụng dịch vụ và các biện pháp phòng tránh đến khách hàng để họ có thể yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ. 3.2.1.2 Đề xuất cải thiện về mặt chuẩn hóa công tác phát triển các nhóm dịch vụ TTKDTM a) Giải pháp cho nhóm dịch vụ thẻ thanh toán
Các tổ chức CƯDVTT cần tiếp tục phát triển các dòng thẻ gồm thẻ nội địa, thẻ quốc tế theo các phương thức như thẻ ghi nợ, tín dụng, trả trước, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm theo hướng tối đa hóa các tiện ích phục vụ khách hàng sử dụng thẻ đồng thời đáp ứng các nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau như: khách hàng bình dân, khách hàng trung bình, khách hàng cao cấp, khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng, … Sản phẩm cũng cần có sự phân hóa theo từng đối tượng khách hàng phân theo đặc tính ngành nghề, thu nhập, khu vực dân cư ( thành thị hay nông thôn), Tiếp tục đưa ra các sản phẩm dịch vụ thẻ áp dụng nền tảng công nghệ cao, đáp ứng tiêu chuẩn của các tổ chức tài chính quốc tế đặc biệt là chuẩn bảo mật theo công nghệ chip dựa trên nền tảng EMV và tiêu chuẩn bảo mật PCI DSS nhằm đảm bảo an toàn, bảo mật cho chủ thẻ, tăng cường các tiện ích cho chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ Phát triển các công nghệ nhằm hạn chế giả mạo thẻ như Chip, contactless… Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần chú trọng ứng dụng công nghệ bảo mật như Onetime password (OTP), công nghệ NFC (near field communication), công nghệ 3D security… để tăng tính bảo mật, tạo và duy trì niềm tin về sự an toàn cho chủ thẻ khi sử dụng dịch vụ TTKDTM Đồng thời các ngân hàng cũng cần triển khai các ứng dụng ngoài thanh toán, các tiện ích bổ sung trên các con Chip để hướng tới thẻ đa dạng ngoài tính năng thanh toán còn là công cụ định danh khách hàng như chương trình khách hàng trung thành, chương trình khách hàng thân thiết, tích hợp thông tin về y tế, bảo hiểm, … tạo sự gắn bó giữa khách hàng và thẻ. b) Giải pháp cho nhóm dịch vụ thanh toán điện tử
Việt Nam là một quốc gia có lượng người sử dụng internet khá cao voiws 64 triệu người sử dụng internet trên tổng số 97 triệu dân, theo thống kê của vnetwork.vn, trung bình một người Việt dùng tới 6 giờ 42 phút mỗi ngày để tham gia các hoạt động liên quan đến internet, do đó, tiềm năng phát triển của internet banking là rất lớn Để khai thác tốt tiềm năng này các ngân hàng cần đa dạng hóa các dịch vụ trên internet banking, mở rộng liên kết với các đối tác cung ứng dịch vụ của các ngành nghề khác nhau như: điện, nước, internet, hàng không, y tế, … để mở rộng các kênh thanh toán, nâng cao nhận thức của người dân trong việc thường xuyên sử dụng công cụ TTKDTM, tăng cường nhận diện thương hiệu của ngân hàng.
-Dịch vụ Mobile banking và SMS banking
