Khoá luận tốt nghiệp: Hợp đồng vay tiền theo quy định của pháp luật Việt Nam

BỘ TƯ PHAP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THẢO LINH

BỘ TƯ PHAP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THẢO LINH

HỢP DONG VAY TIỀN THEO QUY ĐỊNH.CỦA PHÁP LUẬT VIỆT NAM

Chuyên ngành: Luật Dân se

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP.

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA LUẬN

PGS TS Phạm Văn Tuyết

HA NỘI - 2023

LOI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cử củariêng tôi, các kết luân số liệu trong Kia luân tắtnghiệp là trung thục, đâm bảo độ tin cập /

“Xác nhận của

giảng viên hướng dẫn Tác gid khóa luận tét nghập

MỤC LỤC

Trangphubia itén cam doom ii

Mic lục iiMỞ ĐẦU _ 1

3 Mu tiêu và nhiệm vụ nghiên cửu 34 Đôi tượng và phem vi nghiên cứu, 33 Phương pháp nghién cứu được sử đụng 36 Kit cầu côn đ tạ ue

NOIDUNG $

CHUONG 1: VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TIỀN 511.Khái nệm hep đồng vay tỀn :12 Đặc điểm cña hợp đồng vay tiền 6là căn cứ chnyén quyền sẽ hữm tm thời 71.22 Hap đồng vay tần có tha Ia hợp đồng ưng thuận hoặc hep đồng thực — „

1.23 Hop đồng vay tầu có thé là hợp đồng dow vụ hoặc hợp déngseugyn 9

iad ending 10

là cá nhân l3là pháp nhân 132 a các chic tn dung 13

15 Khái quát nội dung cia hợp đồng vay tiền l6

1.51 Đối tượng cũa hợp đồng vay 16

1.5.2 Quyền và nghĩa vụ cia các bên trong hợp đồng vay tiền Hộ

5.3, Lãi suất và li trong hop đồng vay tiền 18

Kết hận chương 1 0

CHUONG 2: CACa ĐINH CUA PHAP LUAT VIỆT NAM HIEN HANH

2.1.2, Han mức cho vay đối voi hop đồng tin dung

311.21 Han mức do tổ chức tin dụng thôa thuận với khách hàng,2122 Hạn mức do ngân hàng nhà nước guy định

231L LÃ mong hợp doug én2.3111 Lãi siắt theo tha hiển23.1.2 Lai suất rênnợ gốc cham rã

3313 La suất trấn np li rong hạn châm trả2.3.2, Lãi trong hợp đồng vay tầm

2322 Tp dong veyti có thỏa than v lất24 Quy định về thực

3-41 Thực kiện hop đài

2.51.2 NgÌĩa vụ của bin cho v

và mghĩa vụ của bên vay trong hop2.521 Quyên của bên vay

2.52.2 Ngkiavuciia bên vayKết luận chương 2

vay tiền

CHƯƠNG 3 MOT SO BAT CAP TRONG THỰC TIEN THUC HIỆN QUY.

ĐỊNH PHÁP LUẬT HIEN HANH VỀ HỢP BONG VAY TIEN VÀ KIÊN NGHỊ

HOÀN THIÊN PHÁP LUAT

ie đhế di hị ậsuất vượt wite giới han lãi suất

36 kiến nghị nhằm ning cao hiệu quả thục thủ pháp luậtvỀ hợp đồngXết hận chương 3

KÉT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

4La4L4449s0s02%555675859606t

MỞĐÀU1.Tính cấp thất cia đề tài.

Trong đời sống sinh host thường ngà, để cĩ thể giã quyết các vẫn để khĩXhăn thiêu thẫn tạm thời vỀ ti chính các chủ thường cĩ xu hướng & vay trongmột khộng thời gan nhất nh để giãi quyết các vấn dé trên Do đá, trên thục tổ hiệnnay, hợp đồng vay tién là mốt trong những lo hep đồng đang rất phổ biên, đẳng thờiđây đã cĩ

Tính phổ tiên và thơng dạng của hợp đồng vay tin thể hiện ở s lượng hop3 xem là một loại hợp đồng vơ cùng thơng dung

đẳng được giao kết dang ngày một nhiều hơn, các vụ việc do Tơn án giã quyết véhop đồng vay tin cũng ting lên ding ki Sở di, loại hop đẳng này thơng ding cingnhư phổ biến là bối nĩ cĩ thé được giao kết df ding gin các cá nhân, pháp nhân vớinhu Mit khác, do hình thúc ci loi hợp đẳng này rit đa deng nơn các bên hồn,tồn cĩ thi giao kit hợp đẳng một cách nhanh ching df ding Khơng những vậy,căng với nhát ign cơn xã hội và nênánh t, các nụ cầu iy động vấn vào sẵnxuất kinh doanh của các chủ thể trong xã hội là rit lớn Do đĩ, hop đồng vay tầncũng tr thành cơng cụ để hổ rợ họ thực hiện mong muốn này của min

Đi với mét os’ hợp đồng cĩ tinh thơng dụng nhusthé này, pháp oật hiện hànhnước ta cơng đã cĩ các quy dinh để điều chỉnh một cách phù hợp Theo da, từ Bộ luậtân mr năm 1995 đã cĩ các quy định vé hop đồng vay tải sản nĩi chung sau đĩ cácquy định dẫn được b8 sang, hồn thiên thơng qua Bộ luật Din m năm 2005 và tớinay là Bồ luật Dân sơ năm 2015 Với tư cách a một dạng của hợp đẳng vay ti sẵn,hop đẳng vay tần cũng chu sơ đề chỉnh của quy dinh rên N god a, hop đẳng vaytên cơng ding thoi chu mr đều chỉnh cũa các quy din pháp luật co Hiên quan khác

Tiên thực t, việc áp dụng các quy dinh phip luật hiện hành vào đu chinhhop đồng vay tiền dé tao ra hành lang pháp lý an tồn, giúp bảo dam cho quyền vàlot ich của các bin Đẳng thời, các quy dinh dé cũng là căn cử để Tịa án cĩ thể giaquyit các tranh chấp hát sinh từ loại hợp đồng nay: Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy,các quy ảnh hiện hành vẫn cịn những diém chưa phù hợp, cịn bất cập Chính vì thi,‘ai ludn xin phép được vào phân tích đánh giá về các quy din pháp luật hiện hành,đối với hợp đẳng vay tải sin, đẳng thời đơa ra các kiên nghủ hồn thiện pháp lut đốiVới loại hợp đẳng này:

2 Tinh hình nghiên cứu.

Mic di có thé nổi hop đồng vay tin là dạng hợp đồng phổ biển nhất trong sốcác dang cis hop đồng vay tài sản Tuy nhiễn, đa phân các bai nghiên cửa khác đu"nghiên cứu chúng vi hợp đồng vay tài sin và nhắc din hợp đồng vay tién như mộtphin nhô trong bài nghiên cử:

ết số công tình nghiên cứu vé hợp đồng vay tii sin có tới như “Hop“ng vay tải sân một sổ vẫn én và thực HN”, loân văn thạc đ của NguyễnHữu Chính năm 1996, "Hop đng vay tà sco trong luật din sie Tt Nam”, luân vẫnthạc i của Bùi Kim Hiểu năm 2007; “Hop đồng vp tài sản ~ Một sổ vẫn để lý luậnvà thực nn”, luận văn thee ci Cẩm Thủy Linh năm 2016; “Hop đổng vay tà eanvàho, ba, bide phường theo pháp luật dân sự TTết Nam luện hành”, đ tài nghiênsa khoa học cũa Lê Thi Giang nấm 2020,

Ngoài ra, có một số công tình nghiễn cứu vé một số vẫn để cụ th trong hợpđẳng vay ti sin như “Quy nh pháp ludtvé nh thức hop đồng vay tài sân" luậnvăn thạc ai cia Định Len Hương năm 2016; “Lat suất trong hợp đẳng vay tài sntheo quy Ảnh cia pháp luật Tiét Nam”, luân vin thạc si của Nguyễn Ngọc Chungnăm 2017; “Lil và lã uất trong hop đẳng vay tài sân theo qu đảnh pháp luật Tiệt[Neon va the td thực hud’ luân văn thạc của ĐỂ Thị Hoe năm 2020; “Binh luôn

một vụ ân tranh chấp hợp đồng vay tn sân" tap chỉ NghềLuật sổ 5 của Nguyễn Thị Hạnh năm 2019;

Các công tỉnh nghiên cửa trên đã đưa ra các lý luận liên quan tới hop đồngcác sai sot trong gidi any

vay ti sin cũng với đổ là & vào phân tích các quy định của hop đẳng vay ti sân vàdun ra kiễn nghỉ hoàn thiên pháp luật Tuy nhiên, do da phần hợp đồng vay ti sảniện nay hấu như đều là hợp đẳng vay tin nên các công trình trên cũng nghiên cứu:nhiều tới hợp đẳng vay ién song không đi vio chi ớt loại hop đồng này, Mit khác,

vide áp dụng các quy nh pháp luật hiện hành cũng đã có nhiều thay đổi Vi thể, sauXôi tham khảo và kế thừa các thành quả nghiên cứa trước đó, bài luận sổ tấp tục đivio phân tích rõ hơn vé các quy định hiện hành đổi với hop đẳng vay én

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiền cứu.

Bik luận đi vào nghiên cứu đổ ti vé các quy định hién hành và hop đẳng veyấn với mue tiêu phần ích được các quy định cite pháp luật hiện hành, từ đó chỉ racác uw điểm và did con bit cập cin pháp luật Thông qua những phân tích đó, bàitin hưởng tối việc đưa ra các kiến nghị đỂ hoàn thiện các quy định pháp luật hiệnảnh đối với họp đẳng vay tién

ĐỂ det được mục iêu hờ rên, bài luận sé vào thục hiện các nhiệm vụ sm(Ð Nghiên cửa về các vẫn đổ lý luân xoay quanh hop đồng vay tin, (i) Trình bay vàhân tích các quy định pháp tuật hiện hành về hợp đẳng vay tiền, (i) Chỉ ra những.iim chưa hoàn thiện con bắt cập của quy định của pháp luật và dé ra các kiên nghĩhoàn thiện pháp uật

4 Dai tuợng và phạm vi nghiên cứu.

TẾ đà tương nghiên cin Bai loận tập trang chủ yêu vio nghién cứu đối tươngà các quy định pháp luật hiện hành cise nước ta vé hop đồng vay tiền Ngoài ra, bàiluân cũng đồng thôi nghiên cửu về kết qua áp đụng các quy định pháp luật nay trênthục tiễn

TẾ pham vi nghiên cứu Bi vào ngiên cứu hop đồng vay tin, bai luận sẽnghién cu trong phạm vi các quy dinh pháp luật din my hiện hành đối với loại hợpđẳng rên, din ind là các quy ảnh của Bộ luật Dân sự nắn 2015 Ngoài ra, đổ vớihop đồng in dung thi côn có quy định của pháp luật ngân hing, diénhình la các quycảnh của Luật các tổ chúc tin dang năm 2010.

5 Phương pháp nghiền cứu đuợc sử dựng,

Bi luận được xây dựng đưa trần cơ sở phương pháp luận oie chủ ngiễa Mắc=Lénin Một số phương pháp cụ thi được áp dụng có thể kể ti nh Phương phápkhái quát tổng hop để đơa ra các vẫn dé tý luân về hop đồng vay tiên, Phương pháphân tích, bình luận để tình bảy về các quy định pháp luật kiện hành với loại hợpđẳng rên, Phương pháp đối chiêu, sơ sinh

dang các quy đính pháp luật téntrong thục tấn.

bie wavi nhược điển trong vide áp

6 Kết cầu của đề tài

Bik luận có kết cầu bao gém 3 chương

Chương 1 Những vân dé lý luân chung v hợp đồng vay tiênChương 2 Quy định của pháp luật hiện hành vỀ hop đẳng vay tién

Chương 3.Mat số bit cập trong trục in thục hiện quy dinh pháp luật hiệnhành về hợp ding vay tần và kiến nghị hoàn thiện phép luật

'NỌI DUNGCHƯƠNG 1

VAN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP BONG VAY TIEN

Trong đùi sng thug nhật, các chủ thể thi tham gia vio các hoạt động kínhdoanh sin xuất hay dé chỉiêu cho các khoăn tiêu ding thường ngày th luôn cần một"nguồn vẫn (tả sả) để thực hiện Tuy nhiên rên thục tế thì số vẫn này không phải

lê khác nhau, nói cách khác là có"người sẽ thừa vẫn và có người ei thiêu vốn Chính trong những trường hợp này, cácchi th có xu hướng tin hành việc rao đối vốn với nhau Mét trong nhồng hình thúchie nào cũng là đủ với tùng như cầu cũa mỗt chủ

trao đổi vẫn đ a cho vay

Vaylahost đông dẫn ra phd biển, thường xuyên Ý sy việc một bên sẽ nhậntii sản (bên vay) cũa một bin khác (bên cho vay) để sở dụng hal thác rong mthoảng thời gian nhất định theo thôa thuận của các bên; cau li kết thúc khoảng thờigan này thi bên vay có nghĩa vụ hon trả lạ tài sản (có thể kim theo) cho bên chovay Trong dé, bên cho vay chính là bên cổ cs thừa ngudn vẫn đi sả), côn bản đvay chính 1à bên đang thiêu và cân sử dang vẫn (tit săn) như đã nói ở tiện

Đôi tượng của giao dich vay va cho vay rên i ti sẵn Theo quý nh hiện neythi Điễu 105 Bộ luật din ny năm 2015 thi tà săn có thể Hễu là “vat hn giấy tổ cógd và quyẩn từi san" Theo quy định trên có thể thấy "iần" cũng là một loại tà sin‘vi hoàn toàn có thể trở thành đối tượng cia một giao dich vay và cho vay Trên thụctẢ, các giao dich vay và cho vay tin xuất hiện rất nhiều và có thi nổi ta chiếm đaphin các giao dich vay và cho vay ti sản Điều này xuất phát từ việc tin là mộthương tên thanh toán thuận tên, nhanh chóng và được sử dụng rông rã để tao đãi"hàng hóa và địch vụ Chính vi tinh thuận ti, nhanh ching này nên đ phần hiện nayXôi có cằn nguồn vẫn để tiêu ding, sin xuất kính doen thi ede chủ thể thườngvay tin dé tạo sự in li, chủ đông khi sử cng nguồn vẫn hơn.

ii thục hiện hoạt đông vay tinny, các chỗ th sẽ cần phã xác lập với nhuhop đồng Theo quy định ti Điều 385 Bộ luật din sợ năm 2015 thi “Hop đổng lá aethôa thuận giữa các bên vd vide xác lập, thay đỗt hoặc chon cit quyền ngÌữavụ dinsur” Hop đồng la phương thức bay tô ý chí cũa các bên sau khi đã théa thuận được

Với nhau là căn cử để làm phát sinh các quan hé din sự Trong dé, hợp đồng cũng làcăn cứ làm phát ảnh quan hệ ga bên cho vay iên và bên vay tién Cụ thể ki thama vio giao dich Losi này, các bên sẽ giao kết với nhu hop đẳng vey tên

“Theo pháp luật hiện hành thì chưa co quy định nào gii thích vé hop đẳng veyẫn là g; song hop đẳng vay tần chính à mt dang của hop đồng vay tai sẵn Hopđẳng vay tà sin được quy đính tại Điều 463 Bộ luật din nự năm 2015 giã thích là

“sc tha hiên gita các bên theo đồ bên cho vay giao tn sẵn cho bên vay; lớn đẫnhan trã bên vay phải hoàn rã cho bên cho vay tài sản cũng loại theo ding sổ lượngchất lượng và chỉ phải trả lãi nu cô thôa thon hoặc pháp luật có gu ảnh" Niasvây, hop đồng vay tin có thé hiểu lẽ sự théa thuận giữa các bên, theo đó bên chevay sẽ gino tin che bên vay; lu đến hạn tri, én vay phải hoàn tra cho bên chovay số tiền và li theo tha thuận hoặc theo quy định cia pháp lật

Trên thục t, bên cạnh các loại hợp đồng vay tên thông thường giữa các cảnhân, tỄ chúc với nhao thi còn tôn tri loại hợp đẳng vay tiền do tổ chức tín dụng ký,kết với các tổ chức, cá nhân khác — được gọ Tà hợp đẳng tin ding Hop đồng tin dụngmang những nét dic trmgriéng như một rong bai bén trong hợp đồng luôn Tá tổ chúctin dung; thủ thé di vay phải đáp ứng đủ đều lên, số tiền vay không vượt quá hạn

uức, Song, mặc đã có các đặc trừng ring đó nhưng xát về bin chất thì hợp đồngtin dụng công là một loại hop đồng vay tin (hay hop đẳng vay tit sử) như trênChính vì thể, hợp

thơ họp đồng vay tiễn hông thường và chỉ khác ở một số đm nhất dinh đã đượccgay định co thể ở các vấn bản pháp luật liên quan khác, ign hình là pháp luật ngânhàng

12 Dic điểm cia hợp đồng vay tiền.

Xét v bin chất, hop đẳng vay trên chính 1a mét loại hợp đồng din sự Do đó,hop đồng vay tiền meng những đặc diém chung cia hop đồng din sợ, đồng thôi cũngcó những đặc trong đặc idm riêng như ssư

1.2.1 Hợp đồng vay tần lã căn cứ cimyễn quyên sở hữm tạm thời.

Trong giao dich vay ién, bên cho vay cĩ ngiĩa vụ chuyển giao tin cho bênvay và nguợc Ii bên vay sẽ nhận tiễn và sở đụng đúng mục đích theo thie thuận Ởđây cĩ thể thấy, đố tượng của hợp đồng vay tần lá “tân” đã được dich chuyỂn từ"người cho vay rang người vay Tuy nhiên, diy khơng chỉ la sự đích chuyển dm thuận“một vit tr chố này sang chỗ khác, mà nĩ cịn đồng thờ là ar dich chuyển về quyểnsửhữn

Căn cử quy đính hiện nay cia Bộ luật Dân sự 2015 thi đối với hop đẳng veytién, bên vay trở thành chỗ sở hữu cơa khoản tin vay kỂ từ thời đễm nhân khoảntiên vay dé (Điều 464 Bộ luật Dân mự2019) Như vấy khi thục hién giao khoản tiénvay cho bên vay hả bên cho vay cũng đẳng thời chuyén giao quyén sở hữu khoản tân.vay này cho bên vay

Quyên sở hữu cơn khoản tiên vay được chuyén giao cho bên vay, cũng đồng"nghĩa bên vay sau khi nhân khoản trên vay sẽ trở thành chủ sỡ hữu của khoản tinnay Như vậy, bên vay sẽ cĩ quyển sỡ hữu bao gém: quyền chiếm hữu, quyền sỡ dụngvà quyển dinh đoạt tử sin (Điều 158 Bộ luật Dân sợ 2015) Mặt khác, cũng theo Bộtit Din 2015, bên vay sẽ được thục hiện mơi hành vi theo ý chí cũa mình đối vớitii sẵn theo quy dinh tei khoăn 2 Điều 160 Bộ luật Din 301 5

Tuy nhiên, quyén sỡ hữu ma bên vay tiên nhận được ở đây trên thực ti củ làmột quyền sỡ hữu tam thời, Sở đ nĩi như vay là bit vi đối với hợp đẳng vay tin,sen khiết thúc khoảng thời gian đã được thơn thuận rước thi bên vay rên sẽ phihồn tr lạ số én đã vay kèm theo lãi (nấu cơ cho bên cho vay: Như vấy, thục chấtbên vay tên chi được nhận quyên sở hữu tần vay trong một khoảng thời gian rỗi sauđĩ sẽ lẻ phi chuyển li quyền sở hữu ny cho bên cho vay Chính vi thể, quyền sởHữu số tin vay cia bên vay iền chi là quyền sở hữu tam thời trong mốt khộng thời

gian xác ảnh,

Vay việc pháp luật quy dint vé việc chuyển quyền sỡ hữu nh vậy thật sự cânthidtichéng? Theo quan đẫm cia người viết việc pháp luật quy định vé chuyển quyển.sở hữu ở đây là hop lý Bồ lá, hop đồng vay tién mang ý nghĩa Lạnh t, ức các bênsẽ nhận được lợi ích tương ứng từ hop đẳng cho vay Nếu như khơng guy dink véiệc chuyén quyén sở hữu, vậy hop đẳng vay tần lúc này sẽ chi mang ý nghĩa xã hội,

trắc các bên tương trợ, giúp đổ nhau, chứ không còn đạt được ý nghĩa kink té của hopđẳng vay tiền nữa

1.2.2, Hợp đồng vay tu có thé là hợp đồng ung thuận hoặc hợp đồng the

Dus rên thời điển có hiệu lục của hop đồng mã hop đẳng vay tiénđược chiaxa thành hai loai, bao gồm: hop đẳng ung thuận và hợp đồng thực tế Hợp đồng ungthuận là hợp đông cổ hiệu lục rước thời điểm các bên chuyển giao đối tượng ote hợpdng cho nhau Nối cách khác, hop đẳng ng thun là loại hợp đồng có thể há nhHiệu lực ngay tạ thôi đểm giao kết hoặc tạ một thời điểm nào đó sau khi giao kếtsa các bên đã théa thuận với nhau Trong khi 46, hop đẳng thực té lạ lá loại hợpđẳng chỉ có hiệu lực khi các bên đã chuyễn giao đối tương cia hop đẳng cho nhau.Như vậy, với hợp đồng thực thi các quyền, nga vụ chỉ phát sinh seule đi tươnghap đồng được chuyển giao

Hiên nay, có ha loỗng quan điểm khác nhau về việc iệu hợp đồng vay tinahop đồng ưng thuận hay hop đẳng thực tẾ

Ludng quan diém thứ nhất cho ring hợp đồng vay tên là hợp đồng ưng thuậnVi quan đẫm nay, hop đồng vay tin sẽ có hiệu lục ngay t thời diém ý chỉ cũa cáctiên được gh nhận heo quy dinh pháp luật (nên không có thôa thuận khá); te, hiệulực ofa hợp đẳng vay tiên không phụ thuốc vào việc đã chuyển giao tin vay haychưa Như vậy, với quan điểm này, chỉ cần các bên xác định ý chỉ với nhau thi hopdng để co hiệu lục (tira có thôn thuân hop đẳng có hiệu lục vào mốt thời diémXhác không phải thời điểm giao tién vas), do dé các quyền và ngiĩa vụ của các bên,cũng đã phát ảnh từ thời đểm này, bao gầm cả ngiĩa vụ chuyỄn giao tiền vay củatên cho vay,

Trong kd do, lung quan điểm thứ hi lei cho ring hợp đồng vay tiền la hopđẳng thục tổ Với quan điểm ny, hop đồng vay tần sẽ chỉ có hi lực smu khi bêncho vay gio tiễn vay cho bên vay (nêu không có thôa thuận kis) Như vậy, rongtrường hợp này, việc các bên xác đính ý chi với nhau chưa đồ a8 hop đồng phát ánh.Hiệu lạc, mã chỉ ki đối tương hop đồng được chuyển giao thi hợp đồng mới cổ thé

‘Maing Địi học Lut Hà Nội 2022), Git trần Luật Din se Vật em ập DĐ Tự Phip; 1-182 183,

phat ảnh hiệu lục Nhờ vậy, iu lọc hop đẳng vay tién of phát ảnh cũng lúc với vớithời idm thục hiện vie chuyỂn giao tiễn vay của bên cho vay

Tuy nhiên theo Điều 401 Bộ luật Dân sơ2015: “Hop đồng được giao lẳt hợppháp có hậu lực từ thé dtém giao hết trừ trường hop có thôa thuận khác hoặc luậtliên quan có quy đình khác“ Theo quy định trên thì hợp đẳng vay dần sé 1a hop đồngtung thuận, túc sẽ phát sinh hiệu lục từ thời điểm giao kết Tuy nhiên, pháp luật vẫnđể mỡ cho trường hop các bên có thia thuận với nhau Do đó, nêu như các bên cóthôa thuận v thời điểm phát ảnh hiệu lục hợp đồng l thôi đẫm bên cho vay chuyểngto đổi tương hợp đồng thi hop đẳng vay tin sẽ là hợp đồng thục tẺ Vì vấy, hopđẳng vay tần có thé la hợp đồng ng thuận hoặc hep đồng thực té phụ thuốc vào thôn

thuận cũ các bên.

12.8 Hợp đồng vay tu có thé là hợp đồng đơn vụ hoặc hợp đằng song vụ.Hop ding là sơ thôn thuận của các bên vé việc xác lập, thay đổi hoặc chimdit các quyén và nghĩa vụ din ar ct các bên (heo Điễu 385 Bồ luật Dân sự2015)Nhữ vậy hop đồng vay tin sẽ bao gin các quyển và ngiấa vụ cũa các bên rongquan hệ này Tuy nhiên, hop đẳng vay tién có th là hợp đẳng đơn vụ hoặc cũng cóthể là hợp đồng song vụ tùy vio timg loi mà quyên và nghĩa vụ cin các bên sé cóđiểm khác biệt

“Theo quy định tei khoăn và khoản 2 Điễu 402 ofa Bộ luật Dân sự2015 thi“1 Hop đồng song vụ là hợp đẳng mà mỗi bên đầu có ngiấa vụ đổi với nhau 2Hop đồng dom vụ là hop đổ

‘va chính là lo hợp đồng ma các bên chủ thể đều có quyễn và nghĩa vụ tương ứngmà chỉ mét bên có nghĩa vu" Như vay, hợp đồng songVới nhau, hay nổi cách khác cé ha bên đều vừa có quyển vừa có ngiĩa vụ Trong khiđổ, hop đẳng đơn vụ là Losi hợp đồng mà một bên chỉ có quyên (không phải thực hiện"nghĩa vụ g) và bên còn la chỉ có ngiấa vụ

“heo như phân tích ở trên, hop đồng vay tién có th là hợp đẳng img thuậnhoặc là hợp đồng thực tổ Chính vi thi, in đến viée thoi đm phát ảnh iu lục ofahop đồng vay tiền sỡ khác nhau git hai oai hop đồng trên, đồng thời din ti hợpđẳng này có th là hợp đẳng song vụ hoặc đơn vụ Cu thể

Trường hợp mốt, nêu như hợp đồng vay iẫn là một hop đông ung thuận túchop đẳng phát sinh biệu lực tạ thấi dm giao kết ho ti thoi đễm các bên thon

thuận nhung trước thời điển bên cho vay thục hiện nga vụ gio tiền vay thi hợpđồng vay tên sẽ là một hop đồng song vu Đôi lẽ thời điểm hop đồng vay tin phátsinh hiệu lục là trước khi bên cho vay giao tiễn do đó, sau khi hợp đồng cổ hiệu lựcthi các bên chủ thể sé có quyén và ngiấn vụ tương ứng với nhau Cụ thé bên cho vaycó nghĩa vụ giao tiền cho bên vay và có quyền được đời tiễn (có thể bao gm cả la)Xôi đáo ben: ngược lạ, bén vay có quyền yêu cầu bản cho vay thục hiện nghĩa vụito tiên và có ngĩa vụ pi hoàn tả số in vay (có thể bao gm cả 18) cho bên chovay khi đáo han Các bên trong trường hợp này có quyén và ngiấa vụ tương ứng vớihe đo đó, nấu hợp đẳng vay tiễn a mét hợp đồng ng thuận thi đây cũng sé là hợpđẳng song vụ

Trường hợp ba, nếu như họp ding vay tién la một hop đẳng thục tÔ túc hopđẳng chỉ phát ảnh hiệu lục ôi bên cho vay đã hoàn thành việc giao tiễn, thì lúc nàyhop đồng vay tin sẽ là mét hop ding đơn vụ Điều này dave lý giả là do hop đồngnhất sinh hiệu lực từ thời điễm bên cho vay chuyển giao tién vay cho bên vay, tức,sau khi bên cho vay giao tién thi mới phát ảnh các quyén và nghĩa vụ cũa đổi bên,Nhờ vậy, sáu thời đểm trên thi chỉ có bân vay có ngiữa vụ phi hoàn tr tién vay (cóthể bao gốm cảlã) cho bên cho vay Phia ngược Ie, vi hop đồng chỉ phát ảnh hiệulực khí bên cho vay chuyển giao tiền vay, đo đó việc bên cho vay chuyển giao tiénvay không được xem 14 một loi nghĩa vụ mê chỉ có thé xem là một thời điểm làmphat ảnh hiệu lục ct hợp đồng vì thé bin cho vay i chỉ có quyền đối nợ tờ bản vaychứ không có ngiĩa vụ với bên vay:

12⁄4 Hợp đồng vay tin có thé có tính đầu bù hoặc không có tink đầu bùin bù có thể hidu là việc một bên nhận lợi ích hoàn ta đây đã tương xứngvới những g đã nhận cho công sức, sự mắt mat hay hao môn về tis săn mà một bên,còn lạ đã bô ra “Hop đồng có tính din bù lá những hop đẳng mà ở đó mét bản suôi thục hiên nghĩa vụ cho bên đối tác sẽ nhân được những lợi ich vit chất ngược lạtixphia bên kia? Trong họp đẳng vay tiền, tính din bù được thi hiện ở việc: Bên chovay chuyễn giao cho bên vay một lợi ich la được sử dung mốt khoản tin trong một

"BùgĐingiêu 3006), Ti chất độn bù cần họ ing ins, Tp chí Luật học số 1/2006 18 =3,

thời hạn nhất dink, đỗi Ie, bén vay phôi giao lạ cho bên cho vay mt lợi ich tươngvinglà "phí sử dung" khoản tién đó mà đoợc gợi lá lãi trong hop đồng vay

Theo Điều 463 Bộ uật Dân sự năm 2015 thi bên vay sẽ chi phải tal nêu cóthôa thuận hoặc phép luật có quy dink, Nine vậy, tay trường hợp ma hop đẳng vay‘iin có thể có tinh din bù hoặc không,

"rong troờng hợp, hop đẳng vay tin có hô thuận hoặc phép luật có quy địnhvi việc tr li (hay là hợp đồng có R0, thi hợp đồng vay tién sf a hợp đẳng có tínhdin bù Nine vậy, ở trường hợp này, sau kh bin cho vay đã cho bn vay vay motXhoăn tin trong khoảng thỏi gian nhất dink bản cho vay sẽ nhận lại khoản lãi nhơmột ny hoàn rã tương ning Đối với hoạt đồng cho vay của các tổ chúc tin đụng tìcác hop ding cho vay đều có li, do dé các hợp đồng vay tần thuộc nghiệp vụ chovay côn các tổ chức tín dụng du là hop đẳng có tính din bi.

Ngược tei, với trường hop khi hợp đồng vay iên không có théa thuận vé lấithi diy sẽ được xem là hop đồng không có tinh din bù Bồi I, trong trường hợp này,tiên cho vay không nhận lại được lợi ich học tẾ nào, có hay chăng thì họ chỉ nhận,được lợi ich vô hình về mặt tinh thin, tinh cảm, chứ không có lợi ích về vật chấtmột cách tương xứng Đa phân, các hợp đồng vay tiền ma không có tính din bi naychủ yêu được xác lập va thục hiện gin các bin chủ thé có quan hé thân cân, thnthidt hay thân quen Đồng thi, các hop đẳng vay tén loại này cũng chủ yêu nhiuục đích để tương trợ, giúp 46 lẫn nhao, ma người cho vay hoàn toàn không hướngđến lợi nhuận nên không đôi hỏi phải có sự hoàn tré tương xứng,

1⁄4 Ý nghĩa của hợp đồng vay tin.

Trong quả tình kinh doanh, sẵn xuất, lư thông hàng hóa hay tiêu đăng chosinh hoạt hằng ngày, luôn có những thời điểm chúng ta rơi vào tinh trang khó khẩntem thời về tình tế Ki đó, hop đồng vay ần ra đối để giúp các chủ th nói trên cóthể gii quyết được vin đã mình dang gập phii Việc các chủ thể cho nhau vay tần,đã gi quyết các khổ khăn tạm thời về kink tổ như tên thể hiện tương tro, giúp đfin nhau Di kèm với đó, hợp đồng vay tiên cũng mang những ý ngiữa nhất định vềmất ánh tẾ và chỉnh tị ‹ xã hội

Thứnhắt hợp đồng vay tiền ody nghĩa vi mất kinh tế đối với các chủ thd themgiahop đẳng nói riêng và với nền kinh tô noi chung Như đã dé cập phía trên trong

<q tình nh doanh sẵn xuất cũng như để phục vụ như citi dng, cổ những chủthể gập khĩ khẩn tem thời vỀ mất kinh tỉ do thiêu vẫn Trong lơi đĩ, cổ những chỗthể tn cĩ sẵn số vẫn nhàn rất, tam thơi khơng sử dụng dén và cũng sin sing chuyểnsử dụng Chính vì th, các chủ thể trên đã xácgo số vốn này cho người cĩ nhụ.

lập và thục hiện hop đẳng vay tin để Hỗ to cho nhau về số vẫn ma một bên cơnthêu

6 đầy, bên vay sẽ cĩ được đủ sổ vẫn mà mình cén để gi quyết khĩ khần tam,thời, af đáp ứng lấp các nhu câu cũa mình Mét khác, bân cho vay sau khứ cho vay sẽnhận lại được mốt khošn lọ ch về tính thin hoặc vật chất 8) từ số vẫn mà mình đã

cho vay, Như vây, thơng qua hop đẳng vay tiền, mỗi bên chỗ thể sẽ đạt được lợi ichảnh t cho iêng mình Từ đậy cũng gop phân âm tăng năng suit lao đồng thơng quaviệc ngun vốn được bỗ sung đấy đã kp thời cho các chỗ thể dang cân vẫn

xuất cơng nhơ kinh doanh Đồng thơi, hop đẳng cho vay cing gĩp phần nâng cao đờisống vit chất và tính thắn khí giúp các chỗ thể cĩ thêm ngudn lợi ích ánh tổ từihộn1ã, cĩ thêm nguồn tién a chỉ tr cho các nlm cầu tiêu dng rong cuộc séng

Đặc biết, hop đẳng vay iền dưới dang hợp dng cho vay tin dạng thể hiện rất18 ý ngĩa này, Bai Ie, hop đồng cho vay được thục hiện bối eae tổ chúc tin dụngluơn cĩ nội dang về Ii, do đĩ, bản thân các tổ chức tin dụng cũng cĩ một nguồn thụnhờ vào các khoản lũ tiên Mặt khác, trên thực tơ khi khơng phải bắt cử chủ thể nào

cũng cĩ sẵn nguẫn vốn đã cho vay, vậy lúc này nếu các cá nhân tổ chúc dang cĩ nhủâu muốn vay vin thủ cho vay tin dụng sẽ dip ứng ap thời được các nhủ cầu trên

Từ đầy, hợp đồng vay tên gĩp phần giúp nguẫn vốn đuợc luân chuyển, phânhải một cách hop lý Chính nhờ đĩ, nên kind té được thúc diy theo hưởng phát triểnhơn ki các chủ thể rong xã hội đều được đập ứng đã ngudn lục dé sẵn xuất indoanh, phân phối hàng hĩa cing narlá để đáp ứng na cu tiêu ding

Thứ hai, tên canh ý nga về mất kinh t, hợp diy vay tên cũng mang lạ ý"nghĩa về mất chính tú - xã hội Với chỗ độ xã hồi chủ nghĩa hiện nay, nơ tổn tạ ciahop đồng vay tiền giúp "thục hiện quan hệ hop tác giữa các cá nhân với nhau; giữaNha nước với cá nhân và pháp ahi"? Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ cho vay cia

ngggH, CŨ

các tỔ chúc tin ding Nhà nước công có thé gián tip tác đồng tới nguồn vấn lưuthông từ đó thục hiện hd tơ, quản lý người dân, doanh nghiệp và có những tác đồnghủ hop để giữ dn Ảnh hoặc thúc đây nên inh tỉ Điễn hình có thể kể tis vide, Nhà"nước điều chinh các mute li suất cho vay phủ hợp vớ tùng thi kỳ khác nhan

Bén canh dé, hợp ding vey tiền thể hiện rõ ý nghĩa về mất xã hồi Tính chấttương trợ, giúp để lẫn nho thể hién 18 nát ở việc mốt bên cho một bên còn lạ vayấn dé khắc phục các khó khăn tam thời về vốn Cũng chính tử đây, hop đẳng vaytiin đã gop phân năng cao đồi sống vật chất cũng nhơtinh thân của các chủ thé rongxã hội, nhờ đó mà chất lượng sống của người din trong xã hội công gián tip được

Xétvé bin chất hợp đồng vay tiên cũng chính là một giao dich dân sự Do dé,bạichủ thi trong hợp đẳng vay tén beo gm cf nhân và pháp nhân Chính vi th,nhóm chủ thể

nhân bí

là bên cho vay và bên vay trong hop đồng vay tiền cũng có thể 1a cápháp nhân.

1⁄41 Chủ thé cña hop đồng vay tầu là cứ nhân

Cá nhân có thé ẫu la mốt người, một thục thể sống và là thành phn tạo nênxã hội Đẳng thời, các chỗ thể khác hi muốn tham gia vào mét quan hệ xã hồi thiđều phố thực hiện thông qua hánh vi của mốt cá nhân Dưới góc độ pháp lý, cá nhânlà một chủ thể của giao dich din ar và bao gim: công dân Việt Nam, người nướcngoài và người không quée tịch Theo quy định hiện nay, để đủ điều kiện tham gia

ào một giao dich din au thi cá nhân phải có "năng lục pháp luật din sư ning lọc

"hành vi dân sự phù hợp với giao dich dân sự được xác lap”

Theo Bộ luật Dân sơ năm 2015, ning lục pháp luật dân nợ cũa cá nhân là khảning của cá nhân có quyên din sự và nghĩa vụ din sự Biéu 6) Moi cá nhân đều cónăng lục phép luật din sự phát nh từ thời điểm cá nhân này sinh ra và chân dit khi"ngời dé chất Mit khác, công theo Bộ luật Dân nr năm 2015, năng lục hành vi dinsay của cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thục hiệnquyền nghĩa vụ din sợ (Điễu 17)

ĐỂ them ge vào mốt giao dich din sơ nói chúng hay tin hành giao kết, thụciện mét hop đồng vay tin thi buộc các cá nhân phải có đủ năng lục pháp luật din

dân sự sẽ giúp các cá nhân có thể xác lập công như thục hiện quyển nghĩa vụ phátsinh từ hợp đồng vay tiền

Trong đó, đổi với trường hợp cá nhân mà là người chữa thành niễn (ngườicha đồ mười tâm tu) vấn có thể tén hành xác Lip, thục hiện các quyền ngiĩa vụdân nự heo quy đính pháp luật Cụth, theo Điều 21 Bộ luật Dân mự năm 2015, giaodich din sơ ie người chưa thành niên: () người chưa đã sáu tuổi sẽ do người daidin ho pháp luật côn nguời đó ác lập, (a) người từ đã sáu tuổi đến chưa đã mườilâm tod thi được tự mình xác lip, thục hiện nhưng phéi duoc người đi diện theophp luật đồng ý; (ii) người từ đã mười lãm tuổi đến chon đã mười tầm tabi được tr"mình xá lập, thục hiện rử một số tường hop)

Niur vậy, khi chỗ thể của hợp đồng vay én lä cá nhân th tùy vào năng lụcảnh wi dân sự của cá nhân đó ma có thể có nhiễu hình thức xác lập, thực hiện hợpđẳng khác nhaw Đẳng hôi, các điều kiận vé ning lực pháp luật din m và năng lựchành vi din cũng là một rong các yêu tổ quyết định tới việc hop đẳng vay én cóhiệu hục hay không @iéu 117 Bộ luật Dân sự năm 2015)

Khoản 1 Đầu 117 Bộ bật Din arnim 2015 v Đi kiện có hận bự ca gio dich din ng

1⁄42 Chủ thé cña hợp đồng vay tu là pháp nhân.

Pháp luật nước ta hiện aay không đơn ra khổ niệm pháp nhân là gi mà chỉ quycảnh pháp nhân là một tổ chức đập ứng đã các đều kiện do luật định Theo Điễu 74Bộ luật Din nrnăm 2015 thì mộttổ chúc được công nhận là pháp nhân kh co đã cácđẳn biện

'a) Được thành lập theo quy Ảnh cũa Bổ luât

Ð) Có co câu chức theo guy cht Điẫu 33 cia Bộ hut ny

+) Cổ tài sân đốc lập với cảnhân pháp nhân khác và r chủ tráchnhnễm bằngluật khác có liên quan

Tải sản cũa min

i) Nhân danh tình them gia quan hệ pháp luật một cách độc lập

Công tương tự như cá nhân, pháp nhân công có năng lục pháp lut dân nựphat sinh từ thời didm được cơ quan hà nước có thẫm quyén thành lập hoặc cho phápthành lập hoặc từ thời điễm ghi vào số ding ký (nêu pháp nhãn phi đăng ký hoạtđông), đồng thời, năng lục pháp luật din sợ sẽ chấm cht id từ thời đểm châm ditphp nhân (bị xóa khôi số đăng ký hoặc chấm dit tổn tạ)"

Đổi với pháp nhân rẽ không đặt ra vẫn để vé năng lục hành vi din sự bai Tế,

tut Dân sự và đây có thể là dai dim theo pháp lft hoặc theo dy quyền

1.4.3 Chủ thễ cña hop đồng vay tu lã ác tổ chức tu đựng:

Hop ding vay tin có thi được xác lip bối các cá nhân với nhau, các phápnhân với nhao hoặc cá nhân với pháp nhin Losi hop đồng vay tin trần là loại hợpđồng vay tiền thông thường phát sinh chủ yêu trong đồi sống sinh hoạt, sin xuấtthường ngh, ga các chủ thE 1a các cả nhân, pháp nhãn thông thường rong xã hộtTuy nhiên hop đồng vay tiên còn có một dang ổn tạ nin đó lá hop đẳng tín dụng vàvi chỗ thể, hop đồng tín đụng cókhác so với hợp đẳng vay tiên thông thường,

5 Đều B6 Bộ hit Dẫn spain 2015 vd Wing ne pháp ht dn sự cũa pip nhận

Thác với các oai hợp đồng vay tiên thông thường bên cho vay trong hợpđồng tin dạng luôn là tổ chúc tin dụng Theo giải ngấa tạ khoản 1 Điều 4 Luật các

tỔ chức tín dạng tì tổ chức tin dangla “doanh nghiệp Hhực hôn mốt một sễ hoặc tắtsả các hoat đồng ngôn hàng Tổ chức tìn mg bao gẫn ngân hàng #6 chức in dụnghi ngân hàng tỔ chức tà chính vi md và quỹ tin chong nhân din Và bin chất,

chức tín dang công là doanh nghiệp, song nó có điển đặc biệt hơn các doanh nghiệptỉnh thường khác Theo

à có hot động ngân hingla host động chính, đễnza thường xuyên và có nh chuyên,nghiệp

Hiên nay, quy đảnh về hoạt động ngân hàng bao gồm cỏ các nghiệp vư (9ỗ chúc in đụng có đốt tượng kinh doanh trụ tiếp là iên

Nhận tiền gũi, 4Ð Cấp tin ding, (ii) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua từ khoản.Trong nghiệp vụ cấp tin dang có bao gầm hoạt đông cho vay Do dé, việc cho vaycủa các tổ chức tin dung được coi là một hình thúc cấp tin dụng và do đó chỉ các tổchức tín dang được trở thành một bên chỗ thể cũa hợp đồng tin dụng

Mit khác, nếu ở các hop đẳng cho vay thông thường thi pháp lut chỉ đặt raedu liên về chủ thể là năng lục pháp luật din sơ và năng lục hành vi din mực nhữngVới các tổ chúc in dạng thi pháp luật lử đặt ra nhiều điều kién af được cấp phápthành lập và hoạt đông (ar về vẫn pháp định, điều kiên v chủ sỡ hn/người quảnlyjnguùi đu hành, điểnlệ, ) ty theo loại hình của tổ chức tín dụng theo quy Ảnh,của Luật các tổ chức tin dụng năm 2010

1.8.Khái quát nội dung cia hợp đồng vay tiền.151. trọng của hợp đồng vay

Hop đẳng vay Lần có đốt tương là tiên - métlosi tả săn theo quy định tại Điều105 Bộ luật Dân mự năm 2015 Theo Mác, tên t là một loại hàng hos, nhưng táchtiệt với thể giới hàng hoá thông thường Tiên tô ding để do lường giá ti củ tắt cảcác Losi hàng hoá khác" Tiên là phương in thanh toán đừng để trao đổi hàng hóa vàsử dang dich vụ Vì tính chất thuận tiện, nhanh ching và sở ding đoợc vio nhiềumục dich nôn tiễn rỡ thành loa ti sân vô cùng phổ nong đồi séngx hội Cũngvi thể mà hợp đồng vay tiền cingla một loại hợp đồng rất phổ biển hiện nay trong xã

.—=eee====_ ca

hồi Tiên tệ có thể bao gầm nổi tệ và ngos tế Tuy nhiên, hiện nay, theo quy định ciaphp luật thí ngoại tô bị han chỗ lưu thông và không thể trở thánh đốt tượng ce hợpđẳng vay tiên (rừ mét sổ trường hop luật có quy định kháo)

1.5.2 Quyén và nghĩn vụ cña các bên trong hop đồng vay tiền.

Hop đồng là sợ thôa thuận của các bên vé việc xác lập, thay đổi hy chấm ditcác quyền và nghĩa vụ Như vây, cũng giống như các hop đồng khác, hop đẳng vaytién công git nhận các quyén và ngiĩa vụ mã các bên đã thöa thuận với nhau

Đổi với hop đồng vay tên, các quyền và ngiữa vụ côn các bin xoay quanhXhoăn tin vay là đối tương cia hop đồng Theo Điều 463 Bộ luật Dân sự năm 2015thi khoản tên vay sf được chuyển giao tr bên cho vay sang bin vay và bin vay séhoàn trả số tiễn và lấi (nêu cô) cho bên cho vay Từ diy, có thé thiy quyển và nghĩathủ yêu của các bên nh sau

(Ons va ugha vụ của Bin cho vay

"Thử nhất xét vd quy tên ho tay a có guy đài tel tes quyễn yt câutên vay tr Iii, quyên kiểm tra việc sử đụng tiên vay nêu có thôa thuận vi mục địchvay, quyền xử lý ti sản bảo dim khi bên vay không thục hién hoặc thục hiện khôngđăng nghĩa vụ của mình

Thử hi, xét vi ngữa vụ Bên cho vay sẽ có ngiữa vụ chuyển giao số tiên vaycho bên vay theo đúng thôa thuận trước đó, Tuy nhiên, nhạy phần tinh bay về đặckim của hop đẳng vay tiền ở tiên, nêu như hợp đồng vay tin là một hợp đồng thực{8 thi bên cho vay không còn nghĩa vụ chyén giao Gần vay cho bên vay bôi công việcny đã được thực hién trade khi hợp đẳng vay có hiệu lục, hay nói cách khác là rướcXôi hình thành quan hé nghĩa vụ gia bên vay và bên cho vay Ngoài ra, pháp luậtyêu cầu bên cho vay không được đổi tin truớc thời hen néu không được bên vay,dingy,

Thứ nhất, xét vÌ quyền bên vay có quyền sở hữu đối với khoản tin váy: có(nêu hợpđồng phát sinh hiệu lực trước thoi dim bên cho vay thục hiện việc giao tà)

quyền trả lai tiên vay trước thời hạn, quyền yêu câu bén cho vay giao,

Thờ bơ, xế về ngha we Đn vay phế hoàntrã đồng sổ tên để vay che bêncho vay seu khoảng thoi gan mà ha bên đã thôa thuận trong hop đồng Bên vay cũngcổ nghĩa vụ pi trả 1 (néu ce khí đáo han Mặt khác, nấu các bên có thôa thuận về

việc bên vay phải sử đụng tiền vay đúng mục dich thi bên vay cũng cĩ ngiấa vụ phải‘ulin thủ đúng theo théa thuận này,

1.53 Lãi suất tà lãi trong hợp đồng vay tu.

Đổi với những hợp đồng vay tiễn cĩ sự thưa thuận vềhay với các hợp,đẳng tin dụng thi nội dung vé Iti, lãi suất là một nội dụng quan trong

Lãi muấtà tile ph’ trấn so với gi ti khoản Gần vay bán đầu theo mồtihộngthời gen xác Ảnh (hường là theo thing hoặc theo ném) Chẳng hạn, vay 100 triệuVới thơi hạn03 tháng lãi suit 0,8% thi lã suất cũa khoản vay này sẽ được xác dint1a0.8thing

Trong khi đĩ, ãi cĩ thể hiễu là phn loi ích vt chit, gti ting thêm sơ vớiXhoăn tin vay ban đều, phát sinh từ chính khoăn vay gốc rên.

TKhộnlãi trong hợp đẳng vay tién phụ thuộc vào li uất và thời han vay Theođổ, li được tính tho: hồn tần vay gốc] x [Lãi suit] x [Thơi gian vay] Chínhvi thể, nêu lãi mắt cing cao và thời gian vay căng đài thủ số lấ ma bên cho vay đượcshin sé cảng nhiễu,

Hiên nay theo quy din của pháp luật thi trong các hợp đẳng cho vay tênthơng thường, đều khoản về rã li là đu khoản tay nghi Hay nĩi cách khác, cáctiên được quyển thơa thuận vi việc cĩ tra Thay khơng và bên vay chỉ phi tra lãi khicĩ thia thuận này, Đối với lấi uất, các bên cơng được quyền tự do thơn thuận nhữnghải nm trong giới hạn múc lãi suit ma pháp luật quy dink

"rong hợp đẳng vay tin, tay vio ide thực hiện nghĩa vụ hồn tr tên vay củabên vay như thể não mà bên vay cĩ thể sẽ phải trĩ sổ li khác nhau Hiện nay, hợpđồng vay tiền cĩ ba loại lãi chính là: (@ lãi trên no gắc trong hạn; (i) lã trên nơ gắcqo hen: i) lá tiên nợ i châm trổ

L trên nợ gốc rong hạn là khoản lấi được tính da trên li suất và thời jenvay di thơn thuận trong hợp đồng vay iền Trong trường hop bên vay thục hiện ngầnYe trã no ding theo thie thuận thi đây à số lá duy nhất họ phi chín.

Lai tên nợ gốc qué hạn là khoản Ti được tink rên khoản nợ gốc đã bị chân.trả, quá han Hay nĩi cáchkhác, khi đến han nhưng bên vay khơng trả nợ gắc th phichau thim một khoản lãi rên s tiễn châm tr tương ứng với thời gian châm trã Theo

quy định hiện nay thi Loi lấi này áp đụng cho cả troờng hợp hop đẳng vay tin cóthôa thuận và lãi và hop đồng vay tiên không có thôa thuận và lấi

Li tên ng lấi châm rã là khoản ãi được tính tiên khoăn lấi đã bi chậm trả,qgu bạn Túc, li đến hạ trả lãi những bên vay không tr đoợc I thi phi chí thôm,

một khoản lã trên số tần châm trả tương ứng với thôi gian châm trả Vì là nợ lánên khoản lãi này chỉ áp dụng đối với loại hợp đồng vay tin có thôn thuận vé lãi

Vi mỗt lon lãi tên, cách thúc tính 18 lại có đểm kde biệt Cách thức tínhting loại lãi sẽ được bài luận tình bảy cụ thể tei chương 2 dưới diy

Kết hận chương 1

Như vậy, chương 1 di đưa ra các vin dé lý luận một cách khá quát vé hopđẳng vay tên thông qua việc dua ra khi niệm, die đẳm, ý nghĩa cũng như v nộidang của hop đồng vay tên Đông thỏi, trong chương | cing để cập ti mt dang têntri tương đối đặc biệt côa hop đồng vay tiên, dé a hop déngtin dụng Mặc đã về binchất hợp đẳng tin dụng cũng chính1à hop đồng vay tiễn, song vẫn sé có một số diémkhác iệt so với hợp đồng vay tin thông thường

Dur rên các phân tích tại chương 1, bi wit xin được di sâu vào nghiên cứucác quy nh của pháp luật Việt Nem hiện hành về hợp đẳng vay tiền tại chương2

đắc điễm khác biệt so với hợp đồng vay tần thông thường niu về chỗ thể lãi và lãisuất Do 4, ở chương 2 này, các quy định pháp luật Việt Nam hiện hành ma bailuận tình bày đoới đây sẽ bao gồm of các quy đính về pháp luật Dân sự và các quycảnh và pháp luật Ngân hing liên quan tới hop dng vay tién nói chung

tượng của hep đồng vay ti

2.1.1 Đôi trong của hợp đồng là tiên.

“Trong một hop đồng bat kỳ, đối tương hop đồng là van dé quan trọng nhất,trọng tâm nhất, đáng lưu ý nhất, bai 12, đối tương hop đồng là căn cứ phát sinh các(điều khoản khác, phát sinh các quyển và ngĩa của các tiên trong hợp đồng Trong,"hợp đẳng vay tin thi tiền tý thính 1ã đối tượng của hop đẳng.

Nổi tối tién t thi đây là một phương tiên thanh toán nhanh gon, đơn giản,thuận tiện và phd biến hiện tạ, mất khác, tiền cũng là một vật treo đổi ngang giá chomọi hàng hóa hay dich vụ hiện nay Chính vì th, tần tệ là loại tài sin được rất nhiềuchủ thể trong xã hội đặc biệt quan tâm và nhắm đến Cũng chính vi 1é ong sổcác hợp đồng vay ti ân tủ hợp đồng vay tên là loại hợp đồng được giao tết và thựciện phd biến nhất

Nhữ đã tinh bay tử chương 1, theo Điều 105 Bộ luật Dân my năm 2015 thitién 1à một lo tải sân Với tơ céch 1a một loại tải i,k thục hiện chuyển giao tần,du trên hop đồng vay tin thi đẳng thời các bên cũng chuyển giao cả quyển sở hữusổ tần vay cho nhau Như đã tinh bày trước dé tạ chương 1, viée chuyễn quyền sở

Hữu trong hop đồng vey tiên là cin thiết do ý nghĩa kinh tế cia loi hợp đẳng naysang lại

Trên thục tẺ, đồng tin luôn đoợc lưu thông và dich chuyển Hiên tc trong quánh lánh doanh, sinh hoạt hằng ngày cia đời sing Do dé, nấu muỗn hoàn rã đúng"nguyên gốc khoăn tiên đã vay thì gin nhơ là đều bit khả th, Trong khá đó, theo quyio ti Điều 463 Bộ luật Dân sự năm 2015 thi bin vay sẽ chỉ phải hoàn trả tai sảncùng loại cho bên cho vay Điễu này phù hợp với đặc điểm cũa tiền tổ hi nó luôn cósẵn "ải sin cùng osi" a giáp bên vay có thé hoàn rã một cách tận ơi, nhanh chồngnhất cho bên cho vay

Tin tế bao gim có nỗ tệ và ngos tổ Hiện nay, pháp luật nước ta không đặtxe nợ hen chế nào vé việc giao địch nội Do đó, các bên trong họp đồng vay tần,hoàn toàn có thé được phép thục hién glo dich với đối tương là nối tế mà không chínbit ky điều liện gì từ phía pháp luật Tuy nhiễn, & phía ngược Ini, ngoai tô lại chữđược phép gieo dich trong một số trường hợp theo quy định của pháp luật Cụ thể,theo Điều 22 Pháp lãnh ngoại hối nim 2005 (sửa đổ, bỗ sang năm 2013) có quy định,như sau

‘Did 22 Qry đình hạn chi s ng ngoại hốt

Trên lãnh thd Tiét Nam, mot giao dich than toán niêm yết quống edo, báo14 dinh giá gh giá trong hop đồng théa thuận và các hình thức hương he khác củaig ngomt hỗ; trừ cácnig cứ tr, người không cự trú không được thực hiện

trường hop được phip theo quy đình của Ngân hàng Nhà runic Tiệt Nam

Nhữ vậy theo quy dinh trên, ngoi tế sẽ không được pháp sở dụng đổ giaoich, đồng ngữa với việc nó cũng không thể trở thành đối tượng cia hop đẳng vayăn Tuy nhiên, trong quy dinh hién nay vẫn cho phép ngoại tễ trở thành đổi tượngtrong giao dich nêu thuốc một rong các trường hợp được pháp do Ngân hing Nhànước Việt Nam quy định Cụ thi, tạ Didu 4 Thông từ 32/2013/TT-NHNN (sir đãitổ ming tei Thông từ 16/2015/TT-NHNN) có quy đính về các trường hop được sởdang ngoại tf giao dich nh ngân hàng ỗ chức tin đụng phi ngân hàngJch nhánh"ngân hàng nước ngoài đoợc phép kinh doanh, cung ứng dich vụ ngoyi hổi thì đượcgiao dich bằng ngoại hi, tổ chúc khác được phép cong ting dịch vụ ngoai hội đượcao dich bằng ngoại tổ trong phạm vi được cho phép Vi thể, trong các trường hợpquy đính tạ Did 4 Thông hy này thì ngoại tổ vẫn có thé trở thành đối ượng cia hợp

đẳng vay tién, còn li nêu không thuậc các trường hop tần thi không được giao dich(cho vay) ngoại tô

Mặc đà có quy đãnh hạn ch là như vậy, song rên thực ỉ vẫn còn tên tạ rấtnhiều các hợp đẳng vay t

"nguyên nhân nhưng chủ yêu lá do các chủ thể không hiễu biết pháp luật hoặc iấtnhưng cỗ tinh lâm sai để hướng lot ich cao hơn Chính vi thục tổ nh vậy mà rongco đối tượng là ngoại tệ Điều nay xuất phát từ nhiêu,

qué trình gai quyết các tranh chấp vé hop đẳng vay tiền vấn còn thay tén tạ rất nhiềuhop đồng vay tiền có đối tượng vay là ngoại tệ

2.1.2 Hạm mite cho vay di với hợp đồng tin dung.

Thi gino kết hop đẳng vay tin thông thường, các chỗ thé có thé tự do thônthuận vé mức iên vay ma không chiu sơ hen chỗ nào từ pháp luật Tuy nhiễn, vớiuức độ rũ ro cao của hợp đẳng tín dụng khi ma bên cho vay chỉ có thé dai nợ sauthời hạn nhất định, vì thế pháp luật đã đặt ra quy dinh về hen mức cho vay đối vớicác hợp đồng tin dang,

Han mie cho vay có thể hiể là giới hen mức cho vay tối da mã tổ chúc tindang được phép cho vay Hiển nay, han mức cho vay sẽ được áp đụng trong haitrường hop đỏ là hen mie do ngân hàng nhà nước quy định và han mức do tổ chúctin đăng thie thuận vớ khách hàng

312.1 Hanmúc do tổ chức tin chong thôa thun với khách hàng

Theo Điều 12 Thông tr 39/2016/TT-NHNN quy định về mức cho vay "Tổchúc tin ding căn cứ vào phương án sở đụng vốn, khá năng tải chính cũa khách hàng,ae gid bạn cấp tin đụng đối với khách hàng và khả năng nguẫn vốn của tổ chức tíndạng dé thôn thuận với khách hàng về mức cho vay" Như vậy các tổ chức tín đụngsổ cần cử vào đều kiện của từng khách hing khác nhau, công như là khả năng của‘bin hân tổ chức tín dụng đ thôn thuận vé múc cho vay với khách hàng

“Thứ nhất, về vide căn cứ vào phương án sở dụng vốn, khả năng tả chính củakhách hàng Dé dim bão cho việc thu héi khoản no khi đáo hen thì tổ chức tín đụngcần đặt ra điều liện và phương én sử dung vốn khả thi cũng như khả năng tải chínhtốt của khách hãng Tùy vào các múc độ tốt hay chưa tthe mu mà hạn mức chovay của các khách hàng sẽ khác nhau.

“Thử hi, phép luật đặt ra quy định vỀ giới hạn cấp tín dụng (cho vay) đối vớiXhách hàng và kh năng nguén vốn của tổ chúc tín đụng để thôn thuận v mức chovay Theo đô tại Điều 128 Luật các tổ chức tin dang năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm2017) đặt ra các mức giới bạn tổng mức dự nợ cấp tin dụng đốt với một khách hànghông được vượt quá một số phân trăm nhất nh rên số vẫn tự có tủy thuộc vào loạiHình của tổ chức tin dung như tổng mức dự nợ cấp tin dang với một khích hàngkhông được vượt quá 159 vốn tơ có ce ngân hàng thương msi, chỉ nhánh ngân hàng"ước ngoài, quỹ in đụng nhân din, tỔ chức tử chính vi mô và với nguôi liên quan sẽkhông vượt quá 25% vẫn tự có,

Như vậy, các quy nh trên chính là rào cần côn pháp luật đỂ việc thực hiện"nghiệp vụ cho vay của các tổ chức tín đụng dina một cách an toàn và hiệu quả Cáctiêu chun và phía khách hing af xem xét hạn mức cho vay là cần thất đỂ dim biocho khả năng rã nơ và việc sử đụng vẫn mốt cách có hiệu quả Trong lôi đó, các êuchuẫn vi khả ning nguồn vốn của các tổ chức tin đụng zẽ giúp dim bio cho ‘ateXhốt', đồ an toàn, độ lành manh cũa hệ thông các t8 chúc tin dụng trong quá tình.thục hién nghiệp vụ cho vay của mình

21.22 Hanmie đe ngân hàng nhà nuớc ary định

Quyết định 43/QĐ-NH14 được ben hành vào năm 1996 đã quy định tại Điều.1 của Quy chế ben hành kém theo quyết ảnh ing hạn aie tin dạng được cơ là mstcông cụ để giúp thụ thi các chính sách tần tệ cia Ngân hàng Nhà nước và han chếmite di nợ tín dung tối đa đến với nên kinh tế của tổ chức tin dung Đồng thời, tạiif? côn quy ché này có quy dink: “Hãng quý, Ngân hàng Nhà nước giao Hen múctin dang (HMTD) cho tùng tổ chức tín dụng (TCTD) va quân lý kiểm soát quả trìnhthụ hiện hen mic tin dung đối với tắt of các TCTD được giao"

Theo đó, Ngân hàng Nhà nước sẽ cân cử vào tinh trang khác nhau về việc chovay của từng tổ chúc tin dụng để đơn ra các hạn múc tin dụng khác nhau Thôngthường Ngân hàng Nhà mage sẽ căn cử vào tình hình hoạt động năng lực tử chính,mức độ an toàn và lành mạnh, tÿlê an toàn vẫn cao, Han mức tin ding này đượcđất ra đà dim bio nan toàn cho td chúc tin dụng nổi tiêng và cho toàn bộ hệ thốngtỔ chức tin dụng cũng nh nền ánh tẾ nói chúng Đây l các nức khung buộc các tổchức tín dụng phi tuân thi theo để dim bảo độ an toàn, lành mạnh và hiệu quả của

vide cho vay Ngodira, việc Ngân hàng Nhà nước đặtra hạn mức tín dụng công nhằmHỖ tro cho các tổ chúc tn đụng con yêu kém, hay nhing tổ chúc tin dụng phải gingginh các ngân hàng yêu kêm hơn,

Hình thức của hợp đồng vay tin.

Hình thúc có thSula: “Toàn thể nói chung những ở lam thánh mất bÊ ngoàihiện nội dung’ hoặc là “Cách thể hiện, cách tin,Thành một hoạt động" ” Hay nó cách khác, ình thức chính la một dạng th hiện biểuiện ra bên ngoài cho ý chí, hành động, nổi dung thôn thuận, cam kết Hình thie làcái đã chứa Gong ghỉ nhân các quyén và nghĩa vụ của các bên rong hợp đẳng Chínhvi thi, hình thức công là mốt trong các đều lên af xem xát về tính có hiệu lục ofamột hợp đẳng

Đi với hình thức của hợp đẳng vay tin thi hiện nay pháp luật nước ta chưacủa sự vật, cát chứa đựng hoặc

có quy Ảnh cụ thể, Tuy nhiễn, hợp đồng cũng chính là mốt giao dich din sự vi vâyhop đẳng vay tit cũng có những hình thúc giống nine quy nh và hình thức của giaodich din nr tạ Điều 119 Bộ luật Dân sự năm 2015, cụ thể

“Điẫu 119 Hình thức giao dich din se

1 Giao ch din sự được thể hiện bằng lời nói, bằng văn bản hoặc bằng hànhview thé

Gao dich đân sự thông qua phusong tiện dian từ dưới hin thức thông độp aitTiêu theo quy Ảnh cũa pháp luật về giao dich din tr được cot Ia giao dich bằng vănbản

3 Thường hợp luật quy dink giao dich din aự phải được thé hiện bằng vănbẩn có công chứng chững thuc, đồng ith phẩt hiển theo ar Ảnh đó

Thư vậy, hợp đẳng vay in có thé đuợc th hiện dưới một trong các hành thứclà lời nó, vin bản, hành vũ cụ thé Các chủ thể được phép lua chon một trong cácHình thức trên để gla kết hợp đồng vay tiên.

Thứ nhất, hợp đẳng vay tần được thể hiện bằng lời nói Đây lá loại hop đồngmà việc thôathuân thống; chi giãn các bên chỉ được thé hiện thông qua lời nốiTite thông qua giao tp, thông qua lời nối, các bân đã trục tắp giao kết hợp đồng vay

“ruộng Đại học Lut Hà Nội 2023), Giáo mù Tu: Dn Tp 2,Nhà mắt bin Tephip HỆ Nội,

ris

ẫn Với kiểu hình thúc này, họp đồng vay tiền sẽ được gao kết thuận tiện, nhanh,chống đơn gjén hơn Tuy nhiên và được thể hiện bằng lời nói nên không có bất cứbing ching nào ching mình mr tổn tei của thôa thuận Chính vi thể, các hợp đồngvay tiền được thi hiện bing lời nó thường được giao kết giữa những người có mỗiquan hệ thân thiết hoặc số tin vay không quả lớn Bởi 1, nêu như không may cótranh chip sấy ra thi các chủ thé sẽ không có bit cứ bằng chứng nào chứng minhhoặc nêu có th công khôngrõ ring Do đó, hợp đồng vay tiền được thể hiện bằng lờinổi chủ yêu được sắc lập dụa trên yêu t tinh cảm hoặc là số tin vay nhỗ, khôngđăng để tranh chấp

Thứ: hai, hop đồng vay tiền được thi hiện bằng vấn bản Với hình thức my,các tha thuận cia các bin sẽ được ghi nhân đưới inh thúc một văn bản nhất Ảnh.Hiên nay, hop đồng vay tiên có thé được thể hiện đưới một trong hai loại vấn bản là

va vin bản điện tô?

ăn bên

Trong 8, với hình thúc vin bản wit th nổi dụng hợp đồng sẽ được ghi nhậnbing các vin bản vất tay hoặc đảnh máy, sau khi soạn thio th các bên l tin hoặciim chỉ vào các vin bản hop đẳng này, Hình thúc này giúp tạ ra bằng chúng xácthục nhất cho các bên đ dim bảo quyin loi và giải quyết ranh chấp nâu có, MặtXhác, vin bản viết có độ phỗ bién cao và mang tinh chất truyền thống, quan thuộcChính vì thể, hiện nay, rit nhiều hop đồng vay trên đoợc thể hiện đưới hình thúc làvin bin

'Bên cạnh đó, một hình thức nữa tương đổi mới hơn đó là văn bản điện tử V ăn.thân điện tử hay con có thé gọi la thông điệp đỡ liêu (đổ liêu điện tk ching từ điệntis thơ điện tổ điện ta, điện báo, ) Với dang tổ tạ nty, pháp luật hiện hành baogồm Luật Giao dich dién tử và Bộ luật Din sự đều công nhận thông điệp đổ liêu cótá tị nh văn bin Với loại hình thúc này, các bên có thé giao kết hợp đông vay tiênxe thuận iện trong việc lưu trổ công như trao nhận hợp ding giữa các bên Tuyhiên và hình thúc hop đẳng này còn mới nên rên thực t sổ lượng hop đẳng vaytiên được giao kết dưới hình thie nay chữa phd tiến

Thor ba, hop đồng vay tiễn được thể hiện bing hành vĩ cụ thể Cũng giống nhhop đồng được thể hiện dưới bình thức li nói, với hợp đồng thể hiện bằng hành vỉ

` Tường Đại họ Luật Hi Nột 2022), Giáo rùi Lue Đn Tp 2, Nod sắt băn Tephip, Hi Nội,

183

cu thể túc lá lo hợp đẳng được hình thành dựa trấn hành vi cũa các bên, đồng thoi,hành v này phi đã để nêulên được ý chỉ của các bên Tuy nhiên, với đạng hợp đồngdic thù nữ hợp đẳng vay tin thi hành vi cụ thể tương đối khó để nói lên được ý chỉcủa các bên, Ngoài ra cũng g ống như hình thức lời nói, hình thúc bằng hành vĩ cũngkhông thể giúp các bên dim bão được quyền lợi, đồng thời cũng không tạo nên bing

chúng nào để hi tro quá tình giải quyết ranh chấp, Chính vỉ thể, hợp đồng vay tiniện nay da phân không tên tại dai hình thức này:

Trên thet, các hop đẳng vay tién được giao kết giữa các chủ thé là cá nhân,tỔ chúc thông thường thi hop đồng vay tiến có thể tổn tạ dưới một trong các hình,thúc như trên Tuy nhiên, đối với hợp đồng tin dung thi phép luật hién hành lại cóquy định yêu cầu bất buộc phi lập thánh vin bản Cụ thé, theo khoản 1 Điều 23“Thông từ 39/2016/TT-NHNN quy đính vỀ hoạt đồng cho vay của tổ chúc tín đụngchỉ nhánh ngân hing nước ngoài đổi với khách hang thi mt thôa thuận cho vay phiiđược lập thành vin bin và có các nội dung ti thiễu theo quy định tủ Điều này:

Si đ, vide pháp luật đặt ra yêu cầu khit khe nhơ vay đổi với họp đồng tindang là xuất phất từ sơ khác biệt trong tính chất của hop đồng tin đụng so với cáchop đồng vay tiền thôngthường Ở các hợp đẳng vay tần thông thoờng, chủ thể ofahợp đẳng là các cá nhân, tổ chúc thông thuờng trong xã hội, tc các chủ thể nayhông bị đặt ra nhiễu điều kiện nhơ các tổ chức tin dụng chỉ nhánh ngân hing nước"ngoài ki thục hiện host đồng cho vay Tiếp đó, nêu như các hop đẳng vey tin thôngthường được xác lập dựa tiên tinh căm, a quen biét giữa các chỗ thể thi hợp đồngtin dụng lại không như vậy, Tổ chúc ti dang hay chi nhánh ngân hàng nước ngoàiXôi cho khách hing vay tién Ia dựa trên việc khách hing đó có đã điều kiện vay haykhông, chứ không dua rên quan hệ quen sơ như hợp đẳng vay tin thông thườngMit khác, đa phin các hop ding tin dang đều co đối tượng cho vay là một sổ éntương đối lớn Chính v thể, việc buộc các hợp đồng tin dụng phi được xác lập đướiHình thúc vin bản sẽ dim bio các quyén lợi của đổi bên lôi giã quyết tranh chip,cũng tao điều kiện a các cơ quan nhà nước quén ý về thu, rà sot, thanh tra kiểm,

ta,

23 Liiva H suit của hợp đồng vay tin.

Các quy ảnh pháp luật hiện nay chun du ra định ngiấa cụ thể vi li và lấisuất Tuy nhiên, như đã tình bay & chương 1, 18 và li mắt có thé hiểu nh mat ()Li có thể biểu là phin lợi ich vật chit, giá ti ting thêm so với khoăn iần vay banđầu phát sn từ chính khoản vay gốc đổ, (i) Lãi suit la lệ phần tim so với giá tỉXhoăn tién vay ban đầu theo một khoảng thời gen xác định hoờng là theo thánghoặc theo năm) Vấn để và lãi và lãi suit là vẫn đề quan trong, ảnh huồng rực tiépđến quyên lợi và ngiĩa vụ ci các bên trong họp đẳng vay tién Do đã, li vit mắttrong hop đẳng vay tién cũng được pháp luật quy dina rất cụ thé và chặt chế

2.3.1 Lãi mất trong hợp đồng vay tiều3.8111 Lit at theo thôa thuận

Hop đồng vay tiên được hình thành từ sự thôa thuận và thống nhất ý chỉ giữasát chủMắt trong những đều khoăn ma các bên được pháp luật cho phép thôathuận đồ là li mất Theo quy dink tại khoản 1 Điễu 468 Bộ luật Dân sợ năm 2015tửủ “Lãi muắt vay do các bên thôn huận "

L suất cho vay được xác định theo phân tim (%) trén khoăn nợ gốc trongthời han cho vay mé hai bên đã théa thuận trong hợp đẳng Néu nhờ trong hợp đồngvay tin có th thuận cụ thể về Iie uất thủ đây sẽ là lãi mắt ma bên vay chắc chấnhải chit Ngoi ra nu như bên vay tri nợ gốc và lãi đúng hạn tủ đây cũng chính là1 suất duy nhất ma ho phãi chu

Mic dù cho phép các bân được tự do thôa thuận v lấ suất, song pháp it vấnáp mức rẫnlã suất Cụ thể

Thứ nhất đôi với hợp đồng vay trên thông thường Theo khoản | Điều 468 Bộuit Dân sự năm 2015, trong trường hợp các bên đã thõa thuận về việc,ala và thônthuận 13 rang vé 1a suất thi mức lái suất này không được vượt qué 209//năm củaXhoăn bền vay (rir trường hợp luật khác có iên quan quy định khác và trừ trườnghop Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết nh điều chỉnh mite lã suất tin đơn vào nh,Hình thục tổ hoặc theo đồ xuất của Chính phổ)

Mặt khác, nêu trường hop các bin có tha thuận vé việc tr lãi nhumg khôngthôa thuân cụ thé vé mute lãi suit thi áp dụng theo khoăn 2 Điều 468 Bộ luật Dân sơnăm 2015, nêu như cỏ tranh chip về lãi suit, vậy lãi mất sẽ được xác định bing 50%

mức lãi mắt giới hạn trên, ức là 50% cite múc 2096/năm hay là 1096/năm của khoăn.ấn vay

Việt đặt ra mức lãi mắt trin giúp Nhà nước có thé điều tiết đoợc tị trườngvay bạn chế các chỗ thể trong xã hội lọt dung lấ suất để thủ lời bất chính điễn hình,nh việc cho vay năng li, dim bảo sự phát triển én định và bin ving cho néa lành

uất rẫn này không phãi luôn cứng nhắc hay cổ định trong moitế Tay nhiễn, mic

trường hợp Pháp luật vẫn cho phép mức ái suit rên này có thé bị they đổi nêu thuộcuột rong các trường hop ngoai lệ được lit k ti khoăn | Điễu 468 Bộ luật Dân sơnăm 2015

Mic di pháp luật có đặt ra quy din đối với mate lõi mất giới han đối với hợpđẳng vay tin, tuy nhiên, trên thục tv nhiễu lý do ma vẫn có những hop đẳng vaytiên được giao kết với ấi mất vượt qua mức giới hạn này, Đối với các troờng hợp đồ,

theo khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015 xác đính "múc li suit vượt quáhông có hiệu lục" Nhờ vậy, nêu nh các bén cổ ranh chip và yêu ctu giã quyết vévẫn để li thi Tòa án sẽ chỉ iat quyết phần không quá 20%, con với phân vượt quảsẽ vé hiệu, hay nối cách khác, giao dich đối với phân a suất vượt qué 20% này là võhiệu Do đó, theo khoản 2 Điều 131 Bộ luật Dân sơ năm 2015 th “các bên khối phụcIni tín trang ben đều, hoàn tr cho nhau những gì đã nhận"

Thứ hơi, đãi võ hợp đông tin dang, Hop đẳng tin dụng thục chất cũng là hợpđẳng vay tiền, do đỏ, đúngra hợp đồng in dung cũng chiu mức lấi mất

‘Tuy nhiên, hợp đồng tin dung chiu sự điều chỉnh của pháp luật chuyên ngành về tổchớc tín dạng, do đó, hop đồng tín dụng thuộc vào trường hợp hop ngos l - TuậtKhác cóliên quan quy định khác” Mặt khác, theo khoản 2 Điều 91 Luật các ổ chúcnhự trên.

tin đụng năm 2010 có quy inh “2 TỔ chức tin dạng và khách hàng có quyén thônthuận về lãi suất, phí cấp tin dụng trong hoạt déng ngân hãng của tổ chức tín dungtheo quy đả nh cin pháp luật" Nhờ vậy Luật các ổ chúc tin dang không áp đặt múcTí suit tin mà cho phép t chức tin dụng và khách hing được hơ do thôn thuận Đẳngthời theo Điều7 Nghĩ quyết01/2019/NQ-IIĐTP, khi giã quyết tranh chip hop đồngtin cng tả Tòa án ẽ áp dụng quy dinh của Luật các tổ chức tín dạng, ch không ápdang quy dinh của Bộ luật Dân nynăm 2015, Như vậy, đối với các hợp đồng tín đụng

thi các tỔ chức tin đụng và khách hing sé được hy do thôn thuận ma không bị giới hạn

‘bit mức I mất trân 20% trong Bộ luật Dân sự năm 2015, ngoai tris múc li suit chovay ngắn hạntối da bằng đẳng Việt Nam là 4.556/năn"

23.12 Lit mắt trên nợ gbe châm trả

"rong hợp đẳng vay rên, các bên thỏa thuận v việc cho vaytrong mốt khoảngthời gin nhất nh Nếu như bên vay thục hiện đúng nga vụ hoàn tré

lãi đúng hạn theo théa thuận trong hợp đồng vay thi bên vay chỉ phải chúu loại lãi suấtdy nhất là lá suất rên ng gốc trong han Tuy nhiên, nêu bên vay không thục hiệnđăng ngiễa vụ hoàn trả nợ gốc đúng hạn thi phải chịu thêm một oxi lãi mắt nữ là

vay và

1 sất trên nơ gốc châm tr

L suất trên nợ gốc chim tr là lệ phần trim rên sổ nợ gốc ma bin vaychân tr tương ứng với thời gian châm trả

Thứ nhất đôi vớ hop đồng vay! thông thuờng Theo khoản 4 Điều 466 Bộluật Dân sự năm 2015, nêu hợp đồng không có 18 má ki din hạn, bên vay không rãng hoặc ta không diy đã thi bin cho vay có quyén yêu cầu tr tin li với mức lásuất tú khoản 2 Điều 468 B6 luật nay trên ổ tiễn châm trả tương ứng thời gian châm,toa (tir có thôn thuận khá), Trong đó, nh phân tích & trên, múc lã suất tại khodn 2Điều 468 Bộ luật Dân sự2015 sẽ là 509 x 20% = 10%

Mit khác, theo khoản 5 Điều 466 Bồ luật Dân seni 2015, đối với hợp đồng

có li mà khí đến hạn, bên vay không tré nợ hoặc ta không đầy đã thi bên vay lất

suất của lãi trên nợ gốc quá han chưa trả bing 150% 18 suất vay theo hop đồng tương,văng với thời gian châm tr, trừ trường hop có thôa thuận khác

Ninr viy, trong cả hai trường hop với hợp đẳng vay tiền có lãi và hợp đồngkhông co Ii thi bin vay đều sẽ nhã chịu lã suất trên nợ gốc châm tr nêu nh châmthục hiện ngiĩa vụ rã ne

Thứ hai đỗ với hop ding in dụng Theo quy Ảnh diém © khoản 4 Điễu 13“Thông tr 39/2016/TT-NHNN thi khi khoản nơ ti chuyễn nang nợ quá hạn th múc li

Hiv 1 Điều 1 Quy nh Ngân hàng nồi nuớc số 1730/09.NENN ngiy 39 tháng 9i 2020 mắc H:“uất cho vay ngăn hạt tôi da bing dang vt hơn của tổ chức th ding, du nhàt gà hing nước vn đội

‘wpb hang ory để dip ng củ vanpinu vant số IBD wee aga kab theo guy Gnh tì Đồng

Tà 307016reaiamgiy 30 tưng 13 năm 2016

suất của dư nợ gốc ma khách hing phải trả cũng là mức lãi suất theo thỏa thuận vàhơng wet quá 150% 1 uất cho vay trong han tạ thời điểm chuyén nơ quá hạn

2.3.13, Lit aiắt rên nợ lãi trong hơn châm trả

Bén canh nợ gốc, vẫn tổ tạ trường hợp bên vay chân ta a trên nợ gốc tronghan thả khi đĩ bên vay sẽ phi chu thêm một khoản li trên nợ lãi này: Đồng thi, vì

no là lãi của nợ lãi trên nơ gắc trong hạn, nên nĩ sẽ chỉ áp đụng đối với hợp đồng vaya thuận v việc trả lãi và bin vay đã khơng thục hiện hoặc thực hiện khơngđây đồ nga vụ trả lãi này:

Mức It mắt do chim trã nợ lãi trong hạn hiện nay dave quý din tại đm aXhoản 5 Điễu 466 Bộ luật Dân sợ năm 2015 Theo đĩ, nâu bên vay chân tr li trêntiên cĩ

no giv thi bên vay sẽ vừa phi chiu khotn li trên nợ gốc, cùng với dé la của khoăn.tiin lá trên nơ gốc này Mie lãi mắt được Bộ luật Dân nự năm 2015 quy dinh cứngIa bằng lá suit tei khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này, tức 1a 1096/nãm, Tuy nhiễn,

vide quy Ảnh cũng như vậy khơng phù hợp với tin chất hự do thơa thuân trong hợpđẳng vay tên, nên tei đm b khoản 2 Điều 5 Nghỉ uyết01/0019/NQ-HĐTP đã bổsung thêm phần "trừ trường hợp cĩ thơn thuận khác", nhằm tao đu ki đ các binđược hư do thơa Thuận,

Losi li suất này cũng được áp dụng cho hap đồngín dụng Theo đĩ tủ điển.Ð khộn 4 Điệu 13 Thơng tơ 39/2016/TT-NHNN cĩ quy Ảnh mức lãi uất trên số dotỔ chức tin dung và khách hàng thơn thuận, sơng khơng được vượt quá 1036/năm tínhtrên sổ dul châm r tương ứng với thời gian châm tr

2.3.2, Lãi trong hợp đồng vay tu.

Hop đồng vay tiền được xây dụng xác lập và thục hiện dựa trên sự thơa thuậnvà tự do thống nhất ÿ chỉ giữa các bên (rir trường hop pháp luật cĩ quy định khá)Mặt khác, hop đẳng vay tién cĩ thể nhắm tới mục đích tha vé lợi ich kink nào đĩ,hoặc chi đơn gin là shim tương ro, giúp đổ lẫn nhau Chính vi th, pháp luật a chocác bên quyén quyết định vé việc cĩ rã Tá đối với hop đẳng vay dần hay khơng Tuy

xây ra ranh chip ti rất cin cĩ quy dinh hoơng din cụ thể, Do đĩ, pháp uật nước lạ

vấn du ra các quy dinh về từng loại in lãi phát sinh từ hợp đẳng vay tin để ápdang khi các bin không có théa thuận g khác

2.3.2.1, Hợp đẳng vay tân không thôa thuận về lấ

Trên thet, có nhiễu hợp ding vaytiễn mã các bên không thôn thuân v việctrả lá, do đổ, bên vay chỉ cần thục hiện nghĩa vụ hoàa tả tién vay theo đóng thônthuận là xong Tuy nhiên, nếu bên vay không có thiện chi thực hiện tốt nghĩa vụ này

xuấtiện những khoản lãi phat ảnhTheo đó, vi không có thôa thuận về lãi nên nêu bên vay chân tré nợ gốc th,php luật quy định bên cho vay có quyén được dai bân vay khoản tỉnh trên nơ gốcchân trả Cụ thể, theo khoản 4 Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015 cho pháp bên chohoặc các bên để xây ra tranh chấp, vậy vẫn

vay có quyền yêu cầu bên vay “tra tân lá với mite lấ suất theo quy định tạ khoén 2Điều 468 của Bộ luật này tin số in châm tr tương ứng với thời gan chậm tr, trừtrường hợp có thôn thuận khác hoặc luật có quy đính khác” Như vậy, mae lãi mắtnà bên vay sẽ phải chu trong trường hợp này là 103 inän trên sổ tin châm trả tươngvảng với thời gian chân trẻ

Nhữậy, có thể thiy pháp luật đã có quy dinh thiên hướng về báo vệ cho ngườicho vay Bai If, bản thân người cho vay dang là người bi vi pham hợp ding, đồngthời ho cũng chưa nhận lei được khoản tin cho vay cia mình, nên nêu như bên vayvi phan hoặc xây ra tranh chip thi quy định trin sẽ giúp bin cho vay bảo vệ đượcquyền lợi của mình Tuy nhiên, vi mục tiêu của các hop đồng vay tin không có lãithường không nằm ở lợi ich kinh tế, chính và thé

được hựa chon có thụ khoăn ên lãi này hay không,

, pháp luật cho phép bên cho vay

2.5.22 Hợp đồng vay tên có thên thiên về lấn

Thác với hop đẳng vay tiên không có 1ã, hop đồng vay tién có thôa thuận vềvide tr li s phức tạp hơn, do nó ảnh hưởng rất nhiễu đến vẫn để lọ ích oda đổi bênChính và th, việc bên vay thục hiện ding hay không đúng các ngiĩa vụ cia ho sénh hưông trụ tấp tới quyền lợi của bân cho vay Đẳng thôi, diy cũng là Losi hợpđồng of xây ra ranh chấp nhất

Hiện nay, với hợp đẳng vay tin có lãi, phép luật đặt ra ba los Ti mất ma bênvay sẽ phải gánh chịu nêu nữnr thuộc vào các rường hop do luật quy Ảnh Cụthể

Thường hợp một: ki bên vay trã lãi và nợ gốc ding han Nêu như bên vaythục hiên ding ngiễa vụ hồn tr tiẫn vay và lãi cho bên cho vay khi đáo hạn, từXhoăn lãi duy nhất ma bên vay phải chịu do la khoản li rên nợ gốc trong hen, đượctinh due tiên Ii su mà các bên đã thơn thuận như ở mục 24.1 đã tình bảy: Theođổ, li trên nợ gốc rong han =lãi mắt thia thuận (khơng vượt quá 20%6inăn)] x[thoi hạn vay] x [khộn tần vay] Nếu các bên khơng cĩ thơ thuận cụ thé vi ái mắt{hilt rên nợ gốc trong hen = [10%] x [thoi han vay] x [khoản trên vay]

Thường hop li: lồi bên vay châm trả nơ gốc Bén canh khoản l trang hạn,nếu như bên vay khi đáo hen ma châm trả nợ gốc thi sẽ phải gánh chịu thêm khoảnIii do châm tra nợ gốc Khoảnlãi này cĩ thé coi như mốt khošn tién ma bên vay phảiginh chiu do đã vi phem hợp đẳng Cụ thi, theo khoản 5 Điều 466 Bộ luật Din mơnăm 2015, lãi rên nợ gốc châm ta = [150%] x ii mắt vay theo hợp đồng) x [tỏian châm trả tương ứng (rừ trường hop cĩ théa thuận khic)] Cĩ thể thấy, mức lãitrên nợ gốc châm tr sẽ cao hơn hẳn so với khoản li trong hạn Đây là biện pháp đểtrừng phat vi pham của bên vay, đồng thời cũng giúp tác động tới bên vay để họnhanh chĩng hồn tri đứng khoén no gốc ma mình đã vay

Thường hop ba: khi bên vay châm ri trong hơn Như đã nối phần mắtbên canh khoản li do chậm tra nợ gốc, nấu bên vay châm tr khoản lã trong hen thicũng phải chịu thâm mot khoảnlã nữa Cụthễ, cơng tại dim a khodn 5 Điễu 466 Bộluật Dân sợ năm 2015, khoản lãi do châm trả nợ Ti rong bạn = [ng lá châm tr] x(0%6fnän] x thời jen chân rã (rir trường hop cĩ thơa thuận kháo]

Ngồi ra, đối với hợp đồng tin dụng, bên vay cũng tương hy phấi chịu khoảnnhư đã thơa thuận và các khôn lãi do nợ gắc châm trĩ hoặc no lãi châm ta, Tuy,hiên, do mức li uất của img khoản lấ sẽ khác với hợp đẳng vay tên thơng thường(ohn rin bay ð mục 24 1), vi thé các khoản mà bên vay phi chị tử hợp đồngtin dang s cĩ didm khác biệt

24 Quy định về thục hiện hợp đồng vay tên.Trong hep

nà bên vay được sử dụng khoăn tiễn vay, và sau hi hắt khoảng thời gi theo thơn-vay tiền, các bên sẽ thưa thuận với nhau về khoảng thời gian.thuận này thi bên vay sẽ phii hồn trả sổ tién đã vay cho bân cho vay hoảng thờigan mà bin vay a dung khoăn tiền vay la thơi hạn vay tính từ thời diém bên cho