bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản trong pháp luật việt nam

Từ lý do đó, tác giả đã mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản trong pháp luật Việt Nam” nhằm đưa ra những đề 114241

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

Giảng viên hướng dẫn: TS VŨ THẾ HOÀI TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Bao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet Nam

114Wednesday, June 12, 20244:38:47 PM4:38:47 PM114Wednesday, June 12, 20244:38:47 PM4:38:47 PM114Wednesday, June 12, 20244:38:47 PM4:38:47 PM

Bao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet Nam

Bao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamBao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet Nam

114Bao dam thuc hien nghia vu cua nguoi thu ba bang bien phap the chap tai san trong phap luat Viet NamWednesday, June 12, 2024

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

GIẤY XÁC NHẬN

Tôi tên là: Nguyễn Hoàng Đức

Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã học viên: 1783801070005 Tôi đồng ý cung cấp toàn văn thông tin luận văn tốt nghiệp hợp lệ về bản quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh sẽ kết nối toàn văn thông tin luận văn tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học của Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

(Ghi rõ họ và tên)

Trang 3

Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Giảng viên hướng dẫn: TS Vũ Thế Hoài

Học viên thực hiện: Nguyễn Hoàng Đức Lớp: Cao học Luật kinh tế K17 (MLAW017A)

Tên đề tài: “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài

sản trong pháp luật Việt Nam”

Ý kiến của giảng viên hướng dẫn về việc cho phép học viên Nguyễn Hoàng Đức được bảo vệ luận văn trước Hội đồng:

1 Về tinh thần, thái độ nghiên cứu của học viên:

- Trong quá trình thực hiện đề tài Luận văn, học viên đã có nhiều cố gắng nỗ lực nghiên cứu đề tài, hoàn thành kế hoạch học tập của mình

- Học viên đã hoàn thành Luận văn theo đúng yêu cầu của cơ sở đào tạo quy định

2 Khả năng nghiên cứu khoa học của học viên:

- Học viên đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể, phù hợp với yêu cầu nghiên cứu thực hiện đề tài Luận văn

- Học viên có thể nghiên cứu, mở rộng, phát triển đề tài theo hướng tiếp cận thực tiễn, từ đó đưa ra những luận cứ khoa học đóng góp vào sự phát triển của pháp luật cũng như đề xuất một số giải pháp giải quyết các vấn đề thực tiễn trong lĩnh vực nghiên cứu

3 Hình thức và nội dung của luận văn:

Hình thức và nội dung của Luận văn thực hiện theo quy định của cơ sở đào tạo; nội dung của Luận văn có giá trị khoa học để tìm hiểu, tham khảo ứng dụng trong thực tiễn

4 Đề nghị:

Luận văn đã hoàn thành tốt, đáp ứng được các yêu cầu về nội dung và hình thức đối với Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Luật kinh tế, kính đề nghị Khoa Đào tạo sau đại học Trường Đại học Mở TP HCM tạo điều kiện cho học viên Nguyễn Hoàng Đức được bảo vệ Luận văn thạc sĩ với đề tài nêu trên./

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 09 năm 2021

Người nhận xét

Trang 4

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng luận văn “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản trong luật Việt Nam” là công trình khoa học của chính tôi

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong Luận văn, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của Luận văn này chưa từng được công bố hoặc sử dụng để nhận bằng cấp ở nơi khác

Không có nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong Luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2021

Tác giả

Nguyễn Hoàng Đức

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 5

LỜI CÁM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Luật, Khoa Đào tạo sau đại học, Thư viện Trường cùng toàn thể quý thầy cô, cán bộ Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến TS Vũ Thế Hoài đã hết lòng giúp đỡ, tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình thực hiện việc nghiên cứu luận văn

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã luôn ở bên cạnh hỗ trợ, giúp đỡ và động viên tôi trong quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu của mình

Cuối cùng, xin trân trọng cám ơn các thầy, cô trong Hội đồng chấm luận văn đã cho tôi những ý kiến đóng góp quý báu để tôi hoàn chỉnh luận văn này

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com 1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 6

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nói chung và quy định Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản nói riêng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển, ổn định của giao dịch dân sự, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp của các bên, thúc đẩy sự phát triển của kinh tế xã hội đặc biệt là trong quan hệ tín dụng

Luận văn “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp

thế chấp tài sản trong pháp luật Việt Nam”, là một công trình nghiên cứu tổng

quan, toàn diện những vấn đề mang tính lý luận về thế chấp tài sản, kết hợp với việc đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật trong lĩnh vực này, luận văn đã đưa ra được một số kiến nghị khoa học nhằm góp phần hoàn thiện khung pháp lý về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Theo đó, việc nhìn nhận đúng bản chất của thế chấp tài sản là một quan hệ vật quyền bảo đảm cần được ghi nhận trong chế định vật quyền bên cạnh các vật quyền khác (quyền sở hữu, quyền địa dịch ) là rất quan trọng Việc ghi nhận thế chấp tài sản là quan hệ vật quyền bảo đảm phù hợp với xu hướng chung của thế giới, tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế quốc tế, thúc đẩy đầu tư kinh doanh Trên cơ sở quy định về vật quyền bảo đảm để ghi nhận quyền truy đòi tài sản, quyền ưu tiên và xác lập hiệu lực đối kháng với bên thứ ba trên cơ sở thực hiện thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm như cơ chế công bố quyền, xác lập vật quyền bảo đảm

Qua nghiên cứu, đề tài đã trở thành tài liệu có thể được tham khảo, áp dụng đối với hoạt động bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Đặc biệt là khi xem xét hoạt động này riêng lẻ đối với mỗi loại nghĩa vụ khác nhau Qua đó phân tích thực trạng hoạt động này đối với các bên đang thực hiện thế chấp nhằm tạo hành lang pháp lý để người dân thực hiện, đảm bảo quyền và lợi

ích hợp pháp trong quan hệ giữa các chủ thể trong thời gian tới

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com 1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 7

THESIS SUMMARY

The law on security for the performance of civil obligations in general and regulations Secure the performance of obligations of a third party by mortgage of property in particular play an important role in the development and stability of the transaction civil rights, protect the legitimate rights and interests of the parties, promote the development of socio-economic, especially in credit relations

The thesis "Securing the performance of obligations of a third party by mortgaging property in Vietnamese law", is an overview and comprehensive study of theoretical issues on mortgage of property In combination with the assessment of the legal status and practice of law enforcement in this field, the thesis has made a number of scientific recommendations to contribute to the improvement of the legal framework on ensuring the performance of obligations of a third party by mortgage of property Accordingly, the correct recognition of the nature of mortgage of property as a security-rights relationship should be recognized in the institution of property rights alongside other physical rights (property rights, geographical rights, etc.) very important The recognition of mortgage of property as a physical security relationship is in line with the general trend of the world, facilitating international economic integration and promoting business investment On the basis of the provisions on security rights to record the right of recourse to property, the right of priority and to establish the effect of resistance against a third party on the basis of carrying out the procedures for registration of security interest as a public mechanism claim rights, establish collateral rights

Through the research, the topic has become a document that can be referenced and applied to activities of securing the performance of obligations of a third party by mortgage of property Especially when considering this

Trang 8

activity individually for each of the different types of obligations Thereby analyzing the actual situation of this activity for the parties that are implementing the mortgage in order to create a legal corridor for people to implement, and to ensure the legitimate rights and interests in the relationship between the parties in the coming time

Four keys: Guarantee of performance of obligations, mortgage measures, property handling

Trang 9

TÓM TẮT LUẬN VĂN iii

LỜI CẢM ƠN ii

vi LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài .1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2

3 Mục tiêu nghiên cứu 3

4 Câu hỏi nghiên cứu .4

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5.1 Đối tượng nghiên cứu .4

6 Phương pháp nghiên cứu .5

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài .61142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 10

1.1.3 So sánh thế chấp tài sản với bảo lãnh trong thực hiện nghĩa vụ

2.1 Thực trạng áp dụng pháp luật về Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản 433

2.2 Bất cập trong áp dụng pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản 48

2.3 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản 57

2.3.1 Sự cần thiết hoàn thiện pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản 57

2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản 58

Tiểu kết chương 2 70

KẾT LUẬN 71

TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 11

Trang 12

LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài

Trong kinh doanh thương mại ngân hàng, bảo đảm nghĩa vụ trả nợ luôn là vấn đề trọng tâm, cũng như đóng vai trò to lớn đối với hoạt động này nhằm hạn chế rủi ro khi NHTM cho vay cũng như đảm bảo sự an toàn cho hệ thống ngân hàng nói chung Pháp luật Việt Nam hiện nay quy định nhiều biện pháp đảm bảo nghĩa vụ dân sự nói chung cũng như nghĩa vụ bảo đảm nghĩa vụ trả nợ nói riêng, trong số các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ thì thế chấp tài sản là biện pháp được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Nhưng thực tiễn phát sinh ở nhiều trường hợp khách hàng sử dụng tài sản của một bên thứ ba thế chấp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của mình

Có thể nói trong những năm gần đây dù đã được quy định trong nhiều văn bản khác nhau, pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của bên thứ ba vẫn chưa hoàn thiện Thực tiễn áp dụng các quy định này vấn còn nhiều vướng mắc do tồn tại nhiều quan điểm khác nhau, từ đó dẫn tới các NHTM lựa chọn nhiều cách giải quyết khác nhau như cùng bản chất quan hệ bảo đảm bằng tài sản thế chấp của người thứ ba nhưng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam lựa chọn sử dụng Hợp đồng thế chấp xác lập mối quan hệ này còn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Thái lựa chọn Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba

Thực tế hiện nay thì thế chấp tài sản là bất động sản - một loạt tài sản về quyền sở hữu chiếm tỷ trọng khá lớn trong vấn đề thế chấp tài sản bảo đảm liên quan đến thực hiện hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng Điều này đã gây ra những phản ứng tiêu cực trong dân chúng cũng như cho nền kinh tế nói chung Việc thế chấp tài sản ngày bộc lộ những vướng mắc và bất cập về pháp luật, thiếu sự đồng bộ giữa các quy định pháp luật Từ lý do đó, tác giả đã mạnh dạn

chọn nghiên cứu đề tài “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng

biện pháp thế chấp tài sản trong pháp luật Việt Nam” nhằm đưa ra những đề

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 13

xuất với mong muốn góp phần nào hoàn thiện chế định pháp luật này để áp dụng trong thực tiễn một cách hiệu quả, thiết thực nhất

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Cho tới nay quá trình nghiên cứu pháp luật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản đã xuất hiện một số công trình tiêu biểu như:

- Đoàn Thái Sơn (2012), Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất của bên thứ ba, Tạp chí Ngân hàng số 12/2012 Bài viết chủ yếu đưa ra một số vấn đề thực tiễn xảy ra đối với hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất của bên thứ dưới cái nhìn tổng thể, không đi sâu phân tích thực tế tại một NHTM cụ thể nào

- Vũ Thị Hồng Yến (2012), Xử lý tài sản thế chấp trong mối quan hệ với pháp luật về phá sản, Tạp chí Dân chủ và pháp luật số 5/2012 Bài viết chủ yếu đề cập đến vấn đề về xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp bên thế chấp tài sản bị phá sản, thông qua đó đề xuất mọt số ý kiến nâng cao hiệu quả xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp bên thế chấp bị phá sản Bài viết cũng không đi sâu phân tích thực tế tại một NHTM nào

- Tác giả Vũ Thế Hoài với bài viết “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bằng tài sản của người thứ ba” đăng trên tạp chí Kiểm sát, Viện Kiểm sát nhân dân tối cao số 13/2019 Bài viết Phân tích những khía cạnh pháp lí liên quan đến việc người thứ ba dùng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ cho người khác; từ đó, nêu một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện pháp luật về vấn đề này

- Đề tài nghiên cứu khoa học Bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng bằng thế chấp bất động sản theo quy định của pháp luật hiện hành, Vũ Thị Hồng Yến chủ nhiệm đề tài (2016), Đại học Luật Hà Nội Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp bất động sản tại các tổ chức tín dụng Phân tích, đánh giá các quy định của pháp luật hiện hành và thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng bất động sản; chỉ ra những rủi ro pháp lý khi xác lập thực hiện hợp đồng bảo đảm bằng bất động sản Trên cơ sở đó,

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 14

đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về vấn đề này Tuy nhiên, đề tài chỉ tập trung phân tích về bảo đảm bằng thế chấp bất động sản trong đó có trường hợp của là bất động sản của bên thứ ba chứ không đi tổng thể thế chấp bằng tài sản của riêng bên thứ ba

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đều đã trở thành những tài liệu tham khảo hữu ích giúp tác giả triển khai đề tài của mình Tuy nhiên, các công trình nói trên chỉ nghiên cứu vấn đề bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba như một phần nhỏ trong công trình nghiên cứu của mình Với tình hình thay đổi liên tục về chính sách, pháp luật như hiện nay thì vấn đề thực tiễn áp dụng chế định này còn nhiều quan điểm khác nhau gây tranh cãi cũng như

chưa đáp ứng được nhu cầu của xã hội Do đó, việc nghiên cứu đề tài “Bảo đảm

thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản trong pháp luật Việt Nam” vừa là sự kế thừa, phát triển của các công trình khoa học

có liên quan, vừa là bước khởi đầu cho việc nghiên cứu chuyên sâu và có hệ thống các quy định pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng thế chấp tài sản ở Việt Nam

3 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài hướng đến việc nghiên cứu một cách có hệ thống từ cơ sở lý luận thực tiễn những quy phạm pháp luật thực định bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản, đề tài tập trung nghiên cứu với các mục đích:

- Thứ nhất, phân tích pháp luật dân sự về hoạt động đảm bảo nghĩa vụ của người thứ ba bằng thế chấp tài sản, trong đó chỉ ra khái niệm, cơ sở lý luận và thực tiễn của việc quy định về chế định này

- Thứ hai, đánh giá bức tranh toàn cảnh về hoạt động đảm bảo nghĩa vụ của người thứ ba bằng thế chấp tài sản

- Thứ ba, đánh giá kết quả hoạt động đảm bảo nghĩa vụ của người thứ ba bằng thế chấp tài sản trên địa bàn một số tỉnh trên cả nước, phân tích những tồn tại, vướng mắc và các nguyên nhân cơ bản

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 15

- Thứ tư, trên cơ sở đó, kiện nghị hoàn thiện quy định của pháp luật dân sự cũng như các văn bản có liên quan hoạt động đảm bảo nghĩa vụ của người thứ ba bằng thế chấp tài sản, cũng như đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng quy định của pháp luật về chế định này

4 Câu hỏi nghiên cứu

Từ những mục tiêu cụ thể nêu trên, luận văn sẽ tập trung trả lời những câu hỏi nghiên cứu sau:

Câu hỏi 1: Pháp luật Việt Nam quy định như thế nào về các biện pháp bảo đảm thực hiện thực hiện nghĩa vụ?

Câu hỏi 2: Thực trạng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản diễn ra trong thực tiễn như thế nào?

Câu hỏi 3: Nguyên nhân những bất cập, tồn tại về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản hiện nay?

Câu hỏi 4: Pháp luật cần sửa đổi, bổ sung như thế nào để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho các bên tham gia vào giao dịch bảo đảm bằng biện pháp thế chấp tài sản

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

5.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài tập trung các vấn đề sau đây:

- Nghiên cứu về các giao dịch bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

- Phân tích ưu điểm, hạn chế trong các giao dịch này trong thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản và sự cần thiết cần hoàn chỉnh quy định pháp luật điều chỉnh về vấn đề này

5.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu về nội dung của đề tài tập trung vào các quy định về chủ thể, hợp đồng và xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba, thực tiễn hoạt động

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 16

bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba

Luận văn nghiên cứu pháp luật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản trên phạm vi một số địa phương trên lãnh thổ Việt Nam Phạm vi về thời gian là thực tiễn bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản từ năm 2016 đến nay

6 Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ các nguyên lý của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử theo quan điểm khoa học của chủ nghĩa Mác - Lênin Ngoài ra, trong quá trình thực hiện đề tài này, tác giả đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu phổ biến gồm có:

+ Phương pháp phân tích, đây là phương pháp phổ biến và sẽ được sử

dụng trong toàn bộ luận văn Phương pháp này được áp dụng để làm rõ những quy định cụ thể liên quan đến vấn đề pháp lý về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

+ Phương pháp tổng hợp được sử dụng trong suốt quá trình nghiên cứu

luận văn Trên cơ sở các tài liệu đã phân tích, so sánh, tác giả sử dụng phương pháp này để tổng hợp những vấn đề đã nêu ra, từ đó rút ra những nhận định, kiến nghị, những bổ sung cần thiết nhằm hoàn thiện vấn đề pháp lý về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

+ Phương pháp thống kê được thực hiện trong quá trình khảo sát thực tiễn

hoạt động áp dụng pháp luật, với các số liệu cụ thể giải quyết các vấn đề pháp lý về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Tìm ra mối liên hệ giữa các qui định của pháp luật với thực tiễn áp dụng đã phù hợp hay chưa? Các lý do, từ đó mà xem xét nội dung qui định của pháp luật với thực tiễn của đời sống xã hội nhằm nâng cao hiệu quả điều chỉnh pháp luật về vấn đề này

+ Phương pháp so sánh được sử dụng ở hầu hết các nội dung của luận văn

nhằm đối chiếu các quan điểm khác nhau giữa các nhà khoa học trong các công

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 17

trình nghiên cứu; giữa quy định pháp luật dân sự với quy định pháp luật ở các giai đoạn trước đây; giữa quy định pháp luật dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản với pháp luật có liên quan; giữa quy định về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Việt Nam với quy định của một số nước trên thế giới

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

7.1 Ý nghĩa khoa học

Kết quả nghiên cứu của luận văn có thể được tham khảo, áp dụng khi hoàn thiện quy định về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Đặc biệt là khi xem xét hoạt động này riêng lẻ đối với mỗi loại nghĩa vụ khác nhau Với việc chỉ ra tính hệ thống các quy định của pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản đến nay, Luận văn này còn có thể dùng làm tài liệu tham khảo cho sinh viên, học viên cao học luật, cao học ngân hàng khi nghiên cứu về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

7.2 Ý nghĩa thực tiễn

Đề tài có ý nghĩa về phương diện khoa học Qua nghiên cứu, đề tài góp phần hệ thống hóa các vấn đề có tính khoa học và thực tiễn về hoạt động bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản Qua đó phân tích thực trạng hoạt động này đối với các bên đang thực hiện thế chấp nhằm tạo hành lang pháp lý để toàn dân thực hiện, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp trong quan hệ giữa các chủ thể trong thời gian tới

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 18

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT

VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ CỦA NGƯỜI THỨ BA BẰNG BIỆN PHÁP THẾ CHẤP TÀI SẢN

1.1 Khái quát về bảo đảm nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

1.1.1 Khái niệm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

1.1.1.1 Thế chấp tài sản

Điều 317 Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên thế chấp); Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ Các bên có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp” Tức là bên thế chấp tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận thế chấp và không phải chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp

Ví dụ: Ông Nguyễn Văn A có căn nhà ba tầng đứng tên ông, vì ông A đang rất cần một khoản tiền tương đối lớn nhưng ông lại không có và không có khả năng xoay sở nên ông đã thế chấp căn nhà này cho Ngân hàng để ông có tiền Việc ông thế chấp căn nhà này bằng cách ông sẽ chuyển giấy tờ đứng tên ông (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và Quyền sở hữu nhà ở) cho Ngân hàng để đảm bảo về mặt pháp lý rằng nếu ông A không có khả năng thanh toán khoản tiền mà ông đã vay tại ngân hàng trong một khoảng thời gian đã được quy định thì Ngân hàng sẽ tiến hành phát mãi tài sản đó

Do tài sản thế chấp đều có đăng ký quyền sở hữu nên người nhận thế chấp không thể xác lập quyền sở hữu đối với tài sản này Người nhận thế chấp phải yêu cầu bán đấu giá tài sản để đảm bảo nghĩa vụ dân sự được thực hiện Nhưng

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 19

bản án mới có thể bán được tài sản thế chấp Thực trạng này làm cho người nhận thế chấp tốn nhiều thời gian và chi phí, bởi lẽ các cơ quan bán đấu giá tài sản không dám nhận bán đấu giá các tài sản chưa có bản án và quyết định bán đấu giá của cơ quan thi hành án Trong trường hợp mà người thế chấp không có khả năng để thực hiện nghĩa vụ để nhận lại tài sản thế chấp thì sẽ gây nhiều khó khăn cho bên nhận thế chấp Trong thực tế đã có không ít những trường hợp mà bên thế chấp không có khả năng thực hiện nghĩa vụ dẫn đến bên nhận thế chấp phải giải quyết tài sản đó theo quy định của pháp luật

Thực tế trong môi trường kinh doanh của nền tài chính hiện đại như hiện nay, thì các giao dịch bảo đảm được thiết lập trên cơ sở bên cho vay không cần trực tiếp nắm giữ tài sản, nghĩa là bên vay vẫn giữ tài sản đã được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay, đồng thời tiếp tục sử dụng nó để phục vụ các hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình Do đó, thế chấp tài sản là giải pháp linh hoạt cho việc vừa bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, vừa tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để tiếp tục phục vụ các hoạt động sản xuất, kinh doanh, đảm bảo tính sinh lời của tài sản, giúp bên thế chấp có nguồn vốn để trả nợ cho bên nhận thế chấp

Thế chấp là việc một bên (bên thế chấp) dùng một hoặc nhiều tài sản để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ dân sự Tài sản thế chấp thường là bất động sản hoặc động sản nhưng không chuyển giao hoặc việc chuyển giao cho bên nhận thế chấp giữ sẽ gặp khó khăn trong việc giao nhận, giữ gìn và bảo quản Bên thế chấp sẽ chuyển giao cho bên nhận thế chấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu cho bên nhận thế chấp nếu các bên có thỏa thuận Việc giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng tài sản hạn chế bên thế chấp định đoạt tài sản Trường hợp bên thế chấp không thực hiện nghĩa vụ thì bên có quyền (bên nhận thế chấp) sử xử lý tài sản bảo đảm để thanh toán nghĩa vụ

Do tài sản thế chấp khó chuyển giao và việc bảo quản sẽ gặp nhiều khó khăn, thậm chí bên nhận thế chấp không có điều kiện để bảo quản Ví dụ: tài sản thế chấp là thực phẩm đông lạnh…cho nên bên nhận thế chấp giữ tài sản thế

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 20

chấp Trường hợp bên nhận thế chấp xét thấy nếu tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ thì có thể bị bên thế chấp định đoạt trong thời hạn thế chấp, các bên có thể thỏa thuận gửi tài sản cho người thứ ba giữ Trường hợp tài sản thế chấp đang được gửi tại kho hàng của người thứ ba, nếu xác lập thế chấp tài sản đó thì tài sản có thể tiếp tục gửi người thứ ba giữ

1.1.1.2 Tài sản thế chấp

Về tài sản bảo đảm, Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định cơ chế pháp lý xác định, mô tả tài sản bảo đảm, cơ chế pháp lý giải quyết việc đầu tư vào tài sản bảo đảm, cơ chế pháp lý giải quyết biến động về tài sản bảo đảm Trong đó, Nghị định quy định nguyên tắc xác định tài sản bảo đảm là tài sản không bị cấm mua bán, không cấm chuyển giao khác về quyền sở hữu đều có thể đưa vào làm tài sản bảo đảm Một số loại tài sản phát sinh vướng mắc trong thực tiễn đã được đưa vào quy định trong Nghị định như quy định về tài sản được tạo lập từ quyền bề mặt, quyền hưởng dụng Theo đó, tài sản thuộc sở hữu của chủ thể quyền bề mặt được dùng làm tài sản bảo đảm, hoa tức, lợi tức hoặc tài sản khác có được từ việc khai thác sử dụng tài sản là đối tượng của quyền hưởng dụng được dùng để bảo đảm

Điều 318 quy định, tài sản thế chấp gồm: “Trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ của bất động sản, động sản đó cũng thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; Trường hợp thế chấp một phần bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ gắn với tài sản đó thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; Trường hợp thế chấp quyền sử dụng đất mà tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp thì tài sản gắn liền với đất cũng thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; Trường hợp tài sản thế chấp được bảo hiểm thì bên nhận thế chấp phải thông báo cho tổ chức bảo hiểm biết về việc tài sản bảo hiểm đang được dùng để thế chấp Tổ chức bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho bên nhận thế chấp khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Trường hợp bên nhận thế chấp không

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 21

thế chấp thì tổ chức bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm và bên thế chấp có nghĩa vụ thanh toán cho bên nhận thế chấp”

Như vậy, đối tượng của thế chấp ở đây có thể là động sản hoặc bất động sản Khi thế chấp thì toàn bộ bất động sản hoặc động sản là tài sản thế chấp Một bất động sản là quyền sử dụng đất thì toàn bộ quyền sử dụng đất của người thế chấp là tài sản thế chấp Tuy nhiên, có những bất động sản có vật phụ kèm theo như một tòa nhà có máy phát điện dự trữ, máy phát điện này cần sử dụng khi tòa nhà mất điện cho nên nếu tòa nhà có những vật phụ kèm theo thì các vật phụ đó là tài sản thế chấp Đối với động sản mà có vật phụ kèm theo khi thế chấp động sản đó thì vật phụ là tài sản thế chấp, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận là vật phụ không thế chấp Trường hợp thế chấp một phần bất động sản, động sản mà có vật phụ gắn với phần tài sản thế chấp thì vật phụ cũng là tài sản thế chấp, cho nên khi thế chấp một phần bất động sản hoặc một phần động sản mà có vật phụ thì vật phụ là tài sản thế chấp

Ví dụ: chủ dự án thế chấp 1/3 số căn hộ của tòa nhà chung cư, thì toàn bộ trang thiết bị phòng cháy chữa cháy gắn với 1/3 số căn hộ đó là tài sản thế chấp Hoặc một lô hàng gồm nhiều thùng, nhiều kiện, nếu thế chấp một phần lô hàng đó thì những vật phụ đóng gói, bao bì…là tài sản thế chấp Thông thường tài sản gắn liền với đất là thuộc quyền sở hữu của người có quyền sử dụng đất Trường hợp này, nếu quyền sử dụng đất là đối tượng của thế chấp thì tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất cũng là đối tượng của hợp đồng thế chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Quy định này xuất phát từ quan điểm tiếp cận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là vật chính và vật phụ, đồng thời, quy định này còn nhằm tạo cơ chế để khuyến khích người sử dụng đất đưa tài sản gắn liền với đất vào lưu thông thông qua việc thế chấp để khai thác tối đa giá trị kinh tế của tài sản, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn để phục vụ các hoạt động sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, nếu tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu của người khác (quyền bề mặt) thì tài sản đó không thuộc đối tượng của hợp đồng thế chấp Nếu tài sản thế chấp được bảo hiểm thì bên nhận thế chấp phải

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 22

thông báo cho tổ chức bảo hiểm biết, trường hợp này nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm thì tổ chức bảo hiểm sẽ chi trả cho bên nhận thế chấp Nếu bên nhận thế chấp không thông báo cho tổ chức bảo hiểm thì tổ chức bảo hiểm sẽ chi trả theo hợp đồng bảo hiểm

Đối với thế chấp quyền sử dụng đất mà không thế chấp tài sản gắn liền với đất: Trường hợp thế chấp quyền sử dụng đất mà không thế chấp tài sản gắn liền với đất và người sử dụng đất đồng thời là chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất thì tài sản được xử lý bao gồm cả tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thoả thuận khác; Trường hợp chỉ thế chấp quyền sử dụng đất mà người sử dụng đất không đồng thời là chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất thì khi xử lý quyền sử dụng đất, chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất được tiếp tục sử dụng đất trong phạm vi quyền, nghĩa vụ của mình; quyền và nghĩa vụ của bên thế chấp trong mối quan hệ vơi chủ sở hữu tài sản gắn liền với đấy được chuyển giao cho người nhận chuyển quyền sử dụng đất, trừ trường hợp có thoả thuận khác1 Ở đây, tài sản gắn liền với đất có thể là cây lâu năm, công trình xây dựng…những tài sản này thuộc quyền sở hữu của người thế chấp Trường hợp các bên thoả thuận thế chấp quyền sử dụng đất mà không thoả thuận về thế chấp tài sản gắn liền với đất, nếu xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất thì những tài sản này được xử lý như tài sản thế chấp Quy định này xuất phát từ thực tế, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thường là một thể thống nhất về hiện trạng và tình trạng pháp lý, do đó việc chuyển dịch quyền (bao gồm quyền sở hữu) đối với tài sản gắn liền với đất luôn gắn với việc chuyển dịch quyền sử dụng đất Mặt khác, việc xây dựng cơ chế xử lý đồng thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm, giảm thiểu những vướng mắc, khó khăn trong việc mua bán, chuyển nhượng bất động sản trên thực tế sau khi có kết quả xử lý tài sản Đối với trường hợp quyền sử dụng đất thuộc về bên thế chấp và tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của người khác (quyền bề mặt), thì khi xử lý tài sản thế chấp, người nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất kế thừa các quyền và nghĩa vụ

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 23

của người chuyển quyền sử dụng đất đối với người có quyền bề mặt trên diện tích đất chuyển nhượng

Ngược lại với vấn đề trên, đối với thế chấp tài sản gắn liền với đất mà không thế chấp quyền sử dụng đất: “Trường hợp chỉ thế chấp tài sản gắn liền với đất mà không thế chấp quyền sử dụng đất và chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất đồng thời là người sử dụng đất thì tài sản được xử lý bao gồm cả quyền sử dụng đất, trừ trường hợp có thoả thuận khác; Trường hợp chỉ thế chấp tài sản gắn liền với đất mà không thế chấp quyền sử dụng đất và chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất không đồng thời là người sử dụng đất thì khi xử lý tài sản gắn liền với đất, người nhận chuyển quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất được tiếp tục sử dụng đất trong phạm vi quyền, nghĩa vụ của chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất được chuyển giao, trừ trường hợp có thoả thuận khác”2 Ở đây, nếu trường hợp người sử dụng đất có quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất là nhà ở, công trình xây dựng khác, rừng sản xuất là rừng trồng, cây lâu năm…thế chấp những tài sản này mà không thoả thuận thế chấp quyền sử dụng đất Nếu tài sản thế chấp bị xử lý thì quyền sử dụng đất cũng được xử lý như tài sản bảo đảm Trừ trường hợp các bên có thoả thuận chỉ xử lý tài sản gắn liền với đất mà không được xử lý quyền sử dụng đất Trường hợp tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của người có quyền bề mặt là đối tượng của thế chấp, nếu xử lý tài sản bảo đảm thì người nhận chuyển quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất sẽ kế tiếp quyền và nghĩa vụ của người có quyền bề mặt đã chuyển quyền sở hữu tài sản cho mình Quy định này nhằm đảm bảo quyền và lợi ích của bên mua tài sản gắn liền với đất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý (bán tài sản bảo đảm)

BLDS năm 2015 quy định: “khi hai bên thỏa thuận dùng tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho người thứ ba, thì bên nhận bảo đảm được quyền lựa chọn một trong hai cách Cách thứ nhất giao kết hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản hoặc cách thứ hai là giao kết hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản và ký thêm hợp

2 Điều 236, BLDS 2015

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 24

đồng bão lãnh để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh” Hiện nay, những biện pháp bảo đảm được thực hiện bằng tài sản của người thứ ba được áp dụng là các biện pháp sau:

Sử dụng tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba để cầm cố, thế chấp để bảo đảm nghĩa vụ Theo quy định “Tài sản bản đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hơp cầm giữ tài sản và bảo lưu quyền sở hữu”3 Về tài sản bảo đảm, Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định cơ chế pháp lý xác định, mô tả tài sản bảo đảm, cơ chế pháp lý giải quyết việc đầu tư vào tài sản bảo đảm, cơ chế pháp lý giải quyết biến động về tài sản bảo đảm Trong đó, Nghị định quy định nguyên tắc xác định tài sản bảo đảm là tài sản không bị cấm mua bán, không cấm chuyển giao khác về quyền sở hữu đều có thể đưa vào làm tài sản bảo đảm Một số loại tài sản phát sinh vướng mắc trong thực tiễn đã được đưa vào quy định trong Nghị định như quy định về tài sản được tạo lập từ quyền bề mặt, quyền hưởng dụng Theo đó, tài sản thuộc sở hữu của chủ thể quyền bề mặt được dùng làm tài sản bảo đảm, hoa tức, lợi tức hoặc tài sản khác có được từ việc khai thác sử dụng tài sản là đối tượng của quyền hưởng dụng được dùng để bảo đảm Từ quy định trên ta thấy pháp luật không yêu cầu tài sản bảo đảm phải là “tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người có nghĩa vụ” Cho nên, chủ thể thứ ba có quyền sử dụng bảo đảm cho người có nghĩa vụ bằng tài sản thuộc sở hữu của họ Đây là quy định lấy từ pháp luật về đất đai trước đây và “Tài sản bảo đảm do các bên thỏa thuận và thuộc quyền sở hữu của người thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền” Tài sản bảo đảm sẽ bị xử lý trong trường hợp nghĩa vụ được cầm cố, thế chấp bị vi phạm, khi nghĩa vụ bảo đảm vượt quá giá trị tài sản bảo đảm thì phần vượt quá sẽ trở thành nghĩa vụ không có bảo đảm, bên nhận bảo đảm trở thành chủ nợ không có bảo đảm đối với bên có nghĩa vụ Trong trường hợp có quy định ghi trong hợp đồng hoặc pháp luật có quy định thì người được bảo đảm phải hoàn trả lại phần của người bên bảo đảm đã bị xử lý để thanh toán nợ của

3 Điều 295 BLDS năm 2015

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 25

người nhận bảo đảm, ngoài ra có thể bao gồm cả chi phí dịch vụ tiền thù lao Thực tiễn thời gian qua cho thấy, cơ chế bảo đảm nghĩa vụ của người khác thực sự có ý nghĩa đối với người dân, các doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc tiếp cận được nguồn vốn phù hợp để đáp ứng nhu cầu về nhà ở, … Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba giúp cho ngân hàng có thêm một giải pháp ngoài bảo lãnh và bảo đảm bằng chính tài sản của bên vay Bên bảo đảm có thể lựa chọn biện pháp này thay cho bảo lãnh, nếu chỉ muốn giới hạn trách nhiệm trong phạm vi tài sản được sử dụng để bảo đảm

Tuy nhiên, BLDS năm 2015 cũng như Nghị định 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ quy định thi hành Bộ luật dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ không quy định trực tiếp về việc biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tài sản của người thứ ba, mà quy định thông qua vấn đề việc quy định “Các bên có thể thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh” Đây là nội dung còn bất cập gây ra nhiều bàn luận, nhiều quan điểm cho rằng nhà làm luật chưa có quan điểm rõ ràng, từ đó dễ dàng phát sinh rủi ro pháp lý cho các chủ thể, nhất là đối với bên nhận bảo đảm

Trong BLDS năm 2015 cũng không quy định: “việc chủ thể bị giới hạn có quyền lựa chọn bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tài sản của người thứ ba; không giới hạn chủ thể của các biện pháp bảo đảm phải là chủ nợ và bên nợ, nghĩa vụ được bảo đảm phải là nghĩa vụ của bên được bảo đảm hoặc tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ được bảo đảm”

- Theo quy định thì “Các bên có thể thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh” Đây là quan hệ rất phổ biến, như trường hợp A cho B vay và C bảo đảm bằng việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp BLDS năm 2015 quy định như trên không thực sự mới so với thực tiễn xét xử tại tòa án Vấn đề khó khăn trong áp dụng BLDS năm 2015 trong thực tiễn; bên cạnh việc quy định bảo lãnh không bằng tài sản, đồng thời với việc cầm cố, thế chấp bằng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba Điều không rõ là khi quy định: “Các bên có thể thỏa thuận sử dụng biện pháp

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 26

bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh”, nhưng trong các quy định cụ thể về xử lý tài sản bảo đảm thì chỉ đề cập đến thế chấp, cầm cố không đề cập đến vấn đề xử lý tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Như vậy, BLDS năm 2015 quy định về vấn đề này vẫn như quy định trước đây Hiện nay, thì ranh giới giữa cầm cố, thế chấp và bảo lãnh đối vật đã không còn Điều này, cũng dẫn đến sự chồng chéo giữa các biện pháp thực hiện nghĩa vụ để bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba Biện pháp bảo lãnh hiện nay tạo điều kiện cho các chủ thể sử dụng đồng thời nhiều cách thức bảo đảm Đó là, “việc bảo lãnh không bằng tài sản và việc bảo lãnh lồng ghép đồng thời hai biện pháp là bảo lãnh cho nghĩa vụ của người thứ ba kết hợp biện pháp cầm cố hoặc thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh” Thực ra việc đưa ra quy định như vậy là chưa thực sự hợp lý, không thống nhất với Luật đất đai năm 2013 (đã bỏ đi biện pháp bảo lãnh đối vật trong Luật đất đai năm 1993 và năm 2003)

Điều bất hợp lý này có thể được lý giải thông qua nhận định về biện pháp bảo lãnh như sau: Trong thực tiễn giao dịch dân sự hiện nay, việc sử dụng tài sản là QSDĐ, nhà ở để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba vẫn đang diễn ra khá phổ biến dựa theo nguyên tắc người dân được quyền làm những gì mà luật không cấm, chứ không phải chỉ được làm những gì luật quy định Do đó, đối với biện pháp bảo lãnh, việc sử dụng tài sản thực hiện nghĩa vụ đảm bảo hay không là do các bên chủ thể tự quyết định và để tạo điều kiện thuận lợi trong việc ký kết các giao dịch trong đời sống xã hội hàng ngày Trong thực tiễn, với các trường hợp vừa sử dụng tài sản thực hiện nghĩa vụ vừa thực hiện việc bảo lãnh không bằng tài sản để trả nợ cho người thứ ba thì nên tách riêng hai hợp đồng theo hai quan hệ khác nhau đó là: giao kết hợp đồng thế chấp bằng tài sản (trong phạm vi giá trị tài sản bảo đảm) và hợp đồng bảo lãnh không bằng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của người thứ ba (chịu trách nhiệm về toàn bộ nghĩa vụ trả nợ)

Kết luận: Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế

chấp tài sản là việc một bên (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 27

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho một người thứ ba và không giao tài sản cho

bên kia (bên nhận thế chấp) nhằm ngăn ngừa và khắc phục những hậu quả xấu

do việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của người thứ ba

- Thế chấp tài sản khi chưa có sự chuyển giao tài sản bảo đảm

Khi sử dụng biện pháp đảm bảo là thế chấp tài sản “ thì bên thế chấp không phải chuyển giao lại tài sản bảo đảm cho bên nhận thế chấp mà chỉ cần giao cho bên nhận thế chấp những giấy tờ chứng minh tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp Các loại văn bản liên quan đến tài sản thế chấp có thể là giấy đăng ký quyền sở hữu tài sản; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; hay các giấy tờ khác như hợp đồng mua bán hàng hóa có kèm theo hóa đơn; hợp đồng mua bán nhà ở trong tương lai kèm theo dự án đã được phê duyệt về ngôi nhà đó; hoặc giấy tờ thừa kế nhà đất;…” Đây là những văn bản yêu cầu phải là giấy tờ gốc được đưa cho bên nhận thế chấp giữ để phòng tránh khả năng chuyển nhượng, chuyển giao hoặc làm thay đổi tình trạng ban đầu đối với tài sản thế chấp của bên thế chấp

- Một tài sản thế chấp có thể bảo đảm cho các nghĩa vụ (với nhiều chủ thể

quyền khác nhau)

Theo quy định: “Một tài sản có thể được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự, nếu có giá trị tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác Thế nhưng, khi sử dụng một tài sản để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ đối với nhiều chủ thể chứa quyền khác nhau, bên bảo đảm nhất thiết phải sử dụng biện pháp thế chấp Bởi theo phân tích nêu trên thì bên nhận

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 28

thế chấp không trực tiếp quản lý tài sản bảo đảm, quyền lợi của tất cả các chủ nợ được bảo đảm bằng giá trị của tài sản đó” Còn khi thực hiện cầm cố làm biện pháp đảm bảo thì những chủ nợ không có mối liên hệ lẫn không thể cùng nắm quyền quản lý một tài sản

- Trong nhiều thỏa thuận dân sự thì biện pháp thế chấp yêu cầu phải đăng

ký biện pháp bảo đảm và hiện đang là biện pháp được sử dụng một cách phổ biến dù là thiện chí hay bắt buộc

Theo quy định: “Các loại giao dịch sau bắt buộc phải đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất; thế chấp rừng sản xuất là rừng trồng; cầm cố tàu bay, thế chấp tàu bay và thế chấp tàu biển Như vậy, trong số các loại giao dịch yêu cầu sử dụng biện pháp bảo đảm bắt buộc phải đăng ký thì có đến bốn loại là giao dịch thế chấp Ngoài ra, các giao dịch bảo đảm khác do các bên tự nguyện đăng ký tại Trung tâm đăng ký tài sản, giao dịch hoặc Văn phòng đăng ký đất đai” Đặc điểm này xuất phát từ đặc trưng về sở hữu tài sản của bảo đảm bằng thế chấp tài sản Từ lợi thế khi chưa chuyển giao tài sản thế chấp nên điều kiện về công khai tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm là hoàn toàn hợp lý để giúp giao dịch đảm bảo hạn chế được rủi ro về vi phạm nghĩa vụ Và khi đăng ký tài sản thế chấp chính là cơ sở giải quyết cho chủ thể tiến hành đăng ký trước cùng một tài sản được dùng để đảm bảo cho các giao dịch

1.1.3 Phân biệt thế chấp tài sản với bảo lãnh trong thực hiện nghĩa vụ dân sự

Bảo lãnh” và “Thế chấp” là một trong các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được quy định tại chương XV (Nghĩa vụ và hợp đồng) của BLDS 2015 nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ giữa các chủ thể giao kết hợp đồng Mặc dù có nhiều nét tương đồng giữa hai biện pháp này, tuy nhiên bảo lãnh và thế chấp là hai biện pháp (hai hình thức) bảo đảm hoàn toàn khác nhau

Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh) Trường hợp bên được bảo lãnh

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 29

không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ đó Trường hợp bên bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thanh toán giá trị nghĩa vụ vi phạm và bồi thường thiệt hại

Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) Trường hợp nghĩa vụ không thể thực hiện được, bên nhận thế chấp yêu cầu bên thế chấp hoặc người thứ ba giữ tài sản thế chấp giao tài sản đó cho mình để xử lý khi bên thế chấp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ

- Về tính chất bảo đảm

Tính chất bảo đảm của hai biện pháp này có sự đối lập nhau Cụ thể là, bảo lãnh được xếp vào nhóm biện pháp bảo đảm không bằng tài sản (cùng với tín chấp), hay còn gọi là bảo đảm đối nhân, còn thế chấp nói chung và hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác nói riêng thuộc nhóm các biện pháp bảo đảm bằng tài sản (cùng với biện pháp cầm cố, đặt cọc, ký cược, ký quỹ), hay còn gọi là bảo đảm đối vật Điều này lý giải vì sao hầu hết các hợp đồng tín dụng đều gắn liền với hợp đồng thế chấp tài sản thay vì hợp đồng bảo lãnh

Có sự khác biệt đáng kể về chất giữa bảo lãnh và thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác Theo đó, nếu như bảo lãnh là biện pháp bảo đảm mang tính đối nhân, nghĩa là, bảo đảm bằng cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, thì thế chấp nói chung và thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác nói riêng lại có tính chất ngược lại, đó là bảo đảm đối vật, nghĩa là, bảo đảm bằng tài sản cụ thể thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm

- Về nội dung nghĩa vụ và cơ chế thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm

Trong quan hệ bảo lãnh, nội dung nghĩa vụ của bên bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh là thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 30

lãnh) Theo đó, trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ, bên bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ Điều 335 BLDS 2015 quy định:

“Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.” Với ý nghĩa đó, bên bảo lãnh có vai trò là bên trả nợ thay, có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ trả nợ sau và thay cho bên có nghĩa vụ

Còn đối với thế chấp, nếu đến hạn thực hiện nghĩa vụ, bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên thế chấp không có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, mà chỉ có nghĩa vụ giao tài sản thế chấp (thuộc sở hữu của mình) cho bên nhận thế chấp xử lý để thu hồi nợ (khoản 5 điều 323 BLDS 2015: Yêu cầu bên thế chấp hoặc người thứ ba giữ tài sản thế chấp giao tài sản đó cho mình để xử lý khi bên thế chấp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ.)

Chính sự khác biệt về nội dung và cơ chế thực hiện nghĩa vụ trong quan hệ bảo lãnh và thế chấp nên thời điểm thực hiện nghĩa vụ giao tài sản cho bên nhận bảo đảm xử lý để thu hồi nợ cũng có sự khác nhau giữa hai hình thức bảo đảm này Cụ thể là, trong trường hợp bảo lãnh, thời điểm này được tính từ khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, mà bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa Còn đối với biện pháp thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác, thời điểm này được tính từ khi bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo thỏa thuận đã giao kết với bên nhận thế chấp

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 31

Về xử lý tài sản khi bảo lãnh, theo Điều 342 BLDS 2015, bên nhận bảo lãnh không có quyền xử lý tài sản của bên bảo lãnh trong trường hợp bên bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, mà chỉ có quyền yêu cầu thanh toán giá trị nghĩa vụ vi phạm và bồi thường thiệt hại

Về xử lý tài sản khi thế chấp, BLDS 2015 lại không khẳng định một cách rõ ràng về việc bên thế chấp có quyền dùng tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác hay không Mặc dù vậy, trên nguyên tắc, “quyền dân sự chỉ có thể bị hạn chế theo quy định của luật trong trường hợp cần thiết vì lý do quốc phòng, an ninh quốc gia, trật tự, an toàn xã hội, đạo đức xã hội, sức khỏe của cộng đồng”4 và “mọi cam kết, thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội có hiệu lực thực hiện đối với các bên và phải được chủ thể khác tôn trọng”5, do vậy có cơ sở để khẳng định rằng, chủ sở hữu tài sản được quyền tự do định đoạt việc dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ, không phụ thuộc và bị giới hạn bởi chủ thể của nghĩa vụ được bảo đảm là ai (của chính chủ sở hữu hoặc của người khác), trừ trường hợp bị hạn chế quyền dân sự quy định tại khoản 2 Điều 2 BLDS 2015 Theo nguyên lý này, các bên có quyền tự do lựa chọn hình thức thế chấp (bao gồm cả hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác) vì quyền dân sự này không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội, đồng thời, cũng không thuộc các trường hợp bị hạn chế quyền theo quy định của luật

- Đảm bảo thực hiện bảo lãnh bằng thế chấp tài sản

Theo quy định của Khoản 3 Điều 336 BLDS 2015, để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (của bên bảo lãnh), các bên có thể thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản, bao gồm cả thế chấp tài sản Tuy nhiên, cũng cần phải nói thêm rằng, việc bổ sung hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh không đồng nghĩa với việc Bộ luật Dân sự năm 2015 không

4 Khoản 2 Điều 2 BLDS 2015

5 Khoản 2 Điều 3 BLDS 2015.

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 32

thừa nhận hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác Bởi lẽ, hai hình thức thế chấp tài sản này có sự khác biệt:

Thứ nhất, về nghĩa vụ được bảo đảm: Trường hợp thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác thì nghĩa vụ được bảo đảm không phải của bên thế chấp Trong khi đó, ở hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thì nghĩa vụ được bảo đảm là nghĩa vụ của chính bên thế chấp (mà cụ thể, đó chính là nghĩa vụ bảo lãnh)

Thứ hai, về thời điểm bên nhận thế chấp được quyền xử lý tài sản bảo đảm: Trường hợp thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác là thời điểm bên có nghĩa vụ không thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm Trong khi đó, ở hình thức thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, thời điểm này được tính từ khi bên thế chấp (đồng thời là bên bảo lãnh) không thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, nghĩa là, không thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ

Thứ ba, về mối quan hệ giữa thế chấp và bảo lãnh: Trong quan hệ thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh tồn tại song song hai quan hệ có tính chất phụ thuộc, đó là quan hệ bảo lãnh và quan hệ thế chấp Trong đó, thế chấp là quan hệ phái sinh từ quan hệ bảo lãnh với vai trò tăng cường mức độ bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh và trách nhiệm của bên bảo lãnh Tuy nhiên, trong quan hệ thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của người khác, thì không nhất thiết phải tồn tại đồng thời quan hệ bảo lãnh và quan hệ thế chấp Bởi lẽ, ở hình thức thế chấp này, bên thế chấp không phải là bên bảo lãnh và bên thế chấp cũng không có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện nghĩa vụ khi đã đến hạn như đã giao kết với bên có quyền (tức bên nhận thế chấp), nếu các bên không có thỏa thuận

1.2 Quy định pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp tài sản

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 33

1.2.1 Chủ thể của bảo đảm nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp

Chủ thể của bảo đảm nghĩa vụ của người thứ ba bằng biện pháp thế chấp “là các bên trong quan hệ thế chấp gồm bên thế chấp và bên nhận thế chấp và người thứ ba Trong đó, bên thế chấp dùng tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho người thứ ba; bên nhận thế chấp là bên có quyền trong quan hệ nghĩa vụ và bên thứ ba là bên được bên thế chấp dùng tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho họ” Ở đây bên thế chấp không đồng thời là bên có nghĩa vụ mà chỉ là người lấy tài sản sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ được thực hiện bởi người có nghĩa vụ Thông qua luận giải này có thể thấy được thực chất quan hệ đảm bảo nghĩa vụ của người thứ ba mang tính chất của hoạt động bảo lãnh trong đó bên thứ ba chính là người được bảo lãnh còn bên thế chấp chính là bên đứng ra bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bằng thế chấp tài sản Thông qua phân tích này ta nhận thấy BLDS năm 2015 đang dần linh động hơn về quy định thế chấp tài sản, tạo điều kiện cho các bên cân nhắc lựa chọn

Chủ thể trong quan hệ bảo lãnh phải là người thứ ba trong quan hệ đó, thuộc loại quan hệ song trùng nghĩa vụ, nhưng không phải với nghĩa cùng thực hiện nghĩa vụ.6 Ở đây, hình thành hai nhóm quan hệ là quan hệ giữa người thứ ba hay người bảo lãnh và người có quyền hay người nhận bảo lãnh Loại quan hệ thứ hai là quan hệ giữa người bảo lãnh và người có nghĩa vụ hay người được bảo lãnh, trong đó, quan hệ giữa người thứ ba với người có quyền được hình thành nhằm mục đích bảo đảm cho quan hệ nghĩa vụ giữa các bên khi tham gia hợp đồng

BLDS 2015, để tồn tại quan hệ bảo lãnh thì “người bảo lãnh phải là người thứ ba và người thứ ba này có thể là cá nhân hay pháp nhân” Thực ra, khi áp dụng BLDS 2005 đã có quan điểm trái chiều nhau về khả năng bảo lãnh của pháp nhân Ở khái niệm trên, BLDS 2015 chưa rõ nhưng quy định ở phần sau

6 Tưởng Duy Lượng, “Bàn về nội hàm khái niệm bảo lãnh tại khoản 1 Điều 335 Bộ luật dân sự năm 2015”, Tạp chí Kiểm sát, Số 06 (tháng 3/2018), tr 37

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 34

cho thấy BLDS 2015 theo hướng chấp nhận bảo lãnh pháp nhân Đó là khoản 4 Điều 336 BLDS 2015 với nội dung “trường hợp nghĩa vụ được bảo lãnh là nghĩa vụ phát sinh trong tương lai thì phạm vi bảo lãnh không bao gồm nghĩa vụ phát sinh sau khi người bảo lãnh chết hoặc pháp nhân bảo lãnh chấm dứt tồn tại” Hướng quy định một cách rõ ràng như vậy trong BLDS 2015 là thuyết phục vì khi một tổ chức đứng ra bảo lãnh không với tư cách là một hoạt động chuyên nghiệp thì đây chỉ là một giao dịch dân sự thông thường và không có lý do gì để không cho phép chủ thể này xác lập giao dịch bảo lãnh Thực tế, trong xét xử các Tòa án cũng theo hướng chấp nhận người bảo lãnh là pháp nhân kể cả khi pháp nhân này không đăng ký chức năng bảo lãnh trong hoạt động kinh doanh

1.2.2 Đối tượng thế chấp

Tài sản được sử dụng để thế chấp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ chính là đối tượng của thế chấp Nếu nước BLDS năm 1995 cũ giới hạn đối tượng thế chấp và coi đây là cơ sở để so sánh với biện pháp cầm cố Đến BLDS năm 2015 phạm vi đối tượng thế chấp tài sản đã được mở rộng bao gồm bất động sản, động sản và quyền tài sản Bất động sản, động sản có thể là vật hiện có hoặc vật hình thành trong tương lai Tài sản thế chấp có thể là tài sản của người thế chấp hoặc có thể thuộc sở hữu của người thứ ba trong trường hợp sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình thế chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ của người khác

Tài sản thế chấp dùng để thế chấp cần đáp ứng các điều kiện quy định, cụ thể:

Trước hết, Bên thế chấp phải là chủ sở hữu hợp pháp của tài sản thế chấp Quyền sở hữu chính là cơ sở cho phép chủ sở hữu toàn quyền quyết định đối với tài sản như đem ra bảo đảm bằng thế chấp nhằm thực hiện nghĩa vụ của mình hoặc của người khác Theo pháp luật dân sự thì “quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt tài sản Bằng giao kết hợp đồng thế chấp, chủ sở hữu thực hiện việc định đoạt tài sản của mình qua viêc chuyển giao quyền định đoạt tài sản của mình cho bên nhận thế chấp trong thời hạn bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, nhưng vẫn quản lý và sử dụng, khai thác tài sản Cho nên, người

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 35

có quyền thế chấp tài sản chỉ có thể là chủ sở hữu hợp pháp của tài sản hoặc cá nhân nhận được sự uỷ quyền từ họ, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Còn tài sản có giấy đăng ký quyền sở hữu thì chủ thể có quyền này chính là người có trên trong giấy” 7

Thứ hai, “Tài sản thế chấp phải là loại tài sản có thể giao dịch được trên thị

trường Để lưu thông được trên thị trường thì tài sản đó chưa bị pháp luật cấm và có khả năng chuyển giao chưa phải là tài sản gắn liền với nhân thân Tài sản hiện đang không có tranh chấp hay không phải bị nhà nước kê biên hoặc có quyết định thu hồi của nhà nước Đây là điều kiện bảo đảm khả năng chuyển nhượng quyền sở hữu của tài sản thế chấp để khấu trừ cho giá trị của nghĩa vụ bị vi phạm Cho nên nó trở thành điều kiện quan trọng của tài sản thế chấp”

Động sản “là một trong những loại tài sản được các bên lựa chọn khá phổ biến khi trở thành đối tượng không những của biện pháp cầm cố mà còn của biện pháp thế chấp Với ưu thế không cần chuyển giao, thế chấp động sản đã trở thành biện pháp đảm bảo tốt hơn so với biện pháp cầm cố nhờ khả năng khai thác, sử dụng, thu hoa lợi, lợi tức từ động sản thế chấp trong thời hạn thế chấp” Ngoài ra, việc tài sản thế chấp được mở rộng phạm vi bao gồm cả động sản tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ của nước ta tiếp cận với nguồn vốn đầu tư

Đối tượng thế chấp cũng là vật đưa vào sử dụng hoặc vật hình thành trong tương lai “Với điều kiện những tài sản hình thành trong tương lai đã hình thành tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm mới thuộc sở hữu của bên bảo đảm”8 Quy định về mở rộng phạm vi tài sản được sử dụng làm tài sản bảo đảm đã góp phần giúp cho nguồn tín dụng được tiếp cận một cách linh động và hợp lý phân bổ phù hợp tới các chủ thể có nhu cầu

1.2.3 Phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp

7 Điều 158 BLDS năm 2015

8 Điều 295 BLDS 2015

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 36

Nghĩa vụ được bảo đảm là quan hệ nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ phải bảo đảm bằng tài sản của mình…bao gồm nghĩa vụ chuyển giao vật; chuyển giao quyền, nghĩa vụ trả tiền hoặc giấy tờ có giá, nghĩa vụ thực hiện công việc khác Người có nghĩa vụ được bảo đảm là người mà nghĩa vụ của họ được bảo đảm thực hiện thông qua biện pháp bảo đảm Người có nghĩa vụ được bảo đảm có thể đồng thời hoặc không đồng thời là bên bảo đảm Nghĩa vụ được bảo đảm là nghĩa vụ được xác lập trước khi giao dịch bảo đảm được giao kết

Theo Điều 293 BLDS 2015 các bên trong quan hệ nghĩa vụ dân sự quy định “ngoài quyền thoả thuận tìm ra cho mình biện pháp đảm bảo phù hợp để đảm bảo nghĩa vụ dân sự cũng như về phạm vi nghĩa vụ được đảm bảo theo phần hoặc toàn bộ”9

“Trong trường hợp họ không có thỏa thuận về phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm thì phạm vi nghĩa vụ này sẽ phải tuân theo quy định của pháp luật, và khi đó nghĩa vụ được bảo đảm toàn bộ trả lãi, tiền phạt và bồi thường thiệt hại”.10 Quy định toàn bộ nghĩa vụ bảo đảm từ trả lãi tới bồi thường luôn tồn tại một cách đương nhiên Dựa theo quy định trên có thể thấy:

Thứ nhất, phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm được xác định dựa trên thỏa

thuận của các bên trong hợp đồng bảo đảm Nếu các bên không có thỏa thuận thì nghĩa vụ được bảo đảm là toàn bộ nghĩa vụ, kể cả tiền lãi và tiền bồi thường

Ví dụ: Sau khi giao kết hợp đồng vay tài sản, các bên xác lập với nhau về biện pháp thế chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng đồng đó thì nghĩa vụ được bảo đảm bảo gồm vốn gốc, tiền lãi, bồi thường (nếu có)

Thứ hai, nghĩa vụ được bảo đảm là nghĩa vụ hiện tại (là nghĩa vụ phát sinh

trước khi giao dịch bảo đảm được giao kết); nghĩa vụ trong tương lai (đó là nghĩa vụ phát sinh sau khi giao dịch bảo đảm được giao kết, chẳng hạn doanh nghiệp B là khách hàng của ngân hàng A thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dung đã được giao kết nhưng trong hợp đồng thế chấp này, các bên có thể thỏa thuận tài sản thế chấp được dùng để bảo đảm việc thực

9 Điều 293 BLDS 2015

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 37

hiện nghĩa vụ phát sinh từ các hợp đồng tín dụng mà doanh nghiệp B sẽ ký kết với ngân hàng A về sau này); nghĩa vụ có điều kiện (là nghĩa vụ phát sinh khi các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định về điều kiện thực hiện nghĩa vụ)

Liên quan đến các loại nghĩa vụ được bảo đảm, bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong tương lại là có tính phức tạp nhất và chứa đựng những rủi ro nhất định, do đó, cụ thể hơn về nội dung này, Điều 294 Bộ luật dân sự đã dành thêm một điều luật để nói rõ rằng: “Trường hợp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong tương lai, các bên có quyền thỏa thuận cụ thể về phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm và thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Khi nghĩa vụ trong tương lai được hình thành, các bên không phải xác lập lại biện pháp bảo đảm đối với nghĩa vụ đó.” Điều này nhằm đảm bảo cho việc thực hiện biện pháp bảo đảm cũng như thực hiện nghĩa vụ được diễn ra thông suốt và đạt đúng mục đích của nó

Một điểm cần lưu ý, phạm vi bảo đảm của các nghĩa vụ không vượt quá phạm vi của nghĩa vụ được bảo đảm (tức là nghĩa vụ chính) có thể coi đây là một nguyên tắc trong biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận phạm vi bảo đảm nhưng thỏa thuận này chỉ trong giới hạn là toàn bộ nghĩa vụ mà thôi Sự Thỏa thuận bảo đảm thực hiện nghĩa vụ vượt quá phạm vi nghĩa vụ chính là vi phạm pháp luật dân sự, sự thỏa thuận này sẽ không được pháp luật công nhận và không được bảo đảm bằng cưỡng chế Nhà nước

Việc giới hạn phạm vi bảo đảm không phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn hay ngang với giá trị của nghĩa vụ được bảo đảm, cho dù giá trị tài sản đưa ra bảo đảm lớn hơn so với giá trị nghĩa vụ dược bảo đảm thì phạm vi bảo đảm cũng không lớn hơn, người có nghĩa vụ chỉ phải thực hiện nghĩa vụ đã được xác định và chỉ nghĩa vụ này được bảo đảm Đây cũng là nguyên tắc chi phối và giới hạn quyền tự do thỏa thuận của các bên, nhằm đảm bảo lợi ích của bên có nghĩa vụ

1.2.4 Hình thức thế chấp, hiệu lực của việc thế chấp, thời hạn thế chấp

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 38

- Hình thức thế chấp tài sản

Theo BLDS 2015 hiện hành thì “Hợp đồng thế chấp tài sản bắt buộc phải được thiết lập thành văn bản độc lập hoặc được ghi chú trong hợp đồng chính Về nguyên tắc thì hợp đồng thế chấp được phép giao kết thông qua nhiều hình thức chỉ cần các bên chứng minh được việc có tồn tại quan hệ hợp đồng thế chấp” Tuy nhiên, đối với một số loại hợp đồng đặc thù cụ thể yêu cầu về hình thức hợp đồng như đối với "quyền sử dụng đất" Quy định trình tự, thủ tục khi giao kết hợp đồng về quyền sử dụng đất quy định như sau: Hợp đồng về quyền sử dụng đất phải được lập thành văn bản theo hình thức phù hợp với quy định của Bộ luật này, pháp luật về đất đai và quy định khác của pháp luật có liên quan

- Hiệu lực của hợp đồng thế chấp tài sản

+ Một là, về thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng thế chấp tài sản

Bộ Luật dân sự 2015 và Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định theo hướng tách bạch giữa hiệu lực của hợp đồng bảo đảm và hiệu lực đối kháng của biện pháp bảo đảm với người thứ ba, theo đó:

Hiệu lực của Hợp đồng bảo đảm được công chứng, chứng thực theo quy định của Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan hoặc theo yêu cầu thì có hiệu lực từ thời điểm được công chứng, chứng thực Các trường hợp khác thì hợp đồng bảo đảm có hiệu lực từ thời điểm do các bên thỏa thuận hoặc từ thời điểm hợp đồng được giao kết nếu không có thỏa thuận

Hiệu lực đối kháng của biện pháp bảo đảm với người thứ ba, trong đó khẳng định, biện pháp bảo đảm chỉ phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba trong trường hợp hợp đồng bảo đảm đã có hiệu lực pháp luật Trường hợp biện pháp bảo đảm phải đăng ký theo quy định của Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan hoặc được đăng ký theo thỏa thuận hoặc được đăng ký theo yêu cầu của bên nhận bảo đảm thì thời điểm đăng ký tại cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật liên quan là thời điểm biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba; Trường hợp khác không đăng ký thì

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 39

hiệu lực đối kháng với người thứ ba của biện pháp cầm cố tài sản, đặt cọc, ký cược phát sinh từ thời điểm bên nhận bảo đảm nắm giữ tài sản bảo đảm

Hiệu lực đối kháng với người thứ ba: “1 Biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba từ khi đăng ký biện pháp bảo đảm hoặc bên nhận bảo đảm nắm giữ hoặc chiếm giữ tài sản bảo đảm.2 Khi biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thì bên nhận bảo đảm được quyền truy đòi tài sản bảo đảm và được quyền thanh toán theo quy định tại Điều 308 của Bộ luật này và luật khác có liên quan” tại Điều 297 BLDS 2015

Theo Nghị định 21/2021/NĐ-CP, trong đó quy định rõ hiệu lực phát sinh đối với bên thứ ba như sau: biện pháp bảo đảm chỉ phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba trong trường hợp hợp đồng bảo đảm đã có hiệu lực pháp luật Trường hợp biện pháp bảo đảm phải đăng ký theo quy định của Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan hoặc được đăng ký theo thỏa thuận hoặc được đăng ký theo yêu cầu của bên nhận bảo đảm thì thời điểm đăng ký tại cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật liên quan là thời điểm biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba11

Ví dụ: “Ông A là bên vay có tài sản thể chấp là QSDĐ cho tổ chức tín dụng T nhưng lại đưa mảnh đất của mình cho C sử dụng, thì trường hợp này A mất khả năng thanh toán và tổ chức tín dụng T có quyền yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo của C không tiếp tục sử dụng mảnh đất để tiến hành thủ tục thanh lý tài sản

đảm bảo theo quy định”

Kể từ khi BLDS năm 2015 đã khắc phục được hạn chế về việc phân biệt giữa “hiệu lực của hợp đồng thế chấp tài sản” và “hiệu lực đối kháng với người thứ ba” quy định hiệu lực của thế chấp tài sản như sau: “Hợp đồng thế chấp tài sản có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác; Thế chấp tài sản phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký” tại Điều 319 BLDS 2015

11 Khoản 1, Điều 23, Nghị định 21/2021/NĐ-CP

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM

Trang 40

Cho nên, nhằm bảo vệ quyền của bên thế chấp thì “bên nhận thế chấp cần phải minh bạch quyền của mình đối với tài sản thế chấp đến bên thứ ba để chủ thể này được biết về tính hợp pháp của tài sản thế chấp, giúp cho họ nhận thức được chính xác, trọn vẹn hậu quả gì sẽ xảy ra khi họ tham gia các giao dịch liên quan đến tài sản thế chấp Và đăng ký biện pháp bảo đảm tới cơ quan có thẩm quyền là cách thức công khai chính đáng và bảo đảm nhất Từ đó, với bất kỳ chủ thể là bên thứ ba nào cần biết về tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp đều có thể tìm hiểu tại các cơ quan có thẩm quyền để từ đó có quyết định chính xác trong việc xác lập giao dịch đối với tài sản đó hay không Nếu bên thứ ba chấp nhận giao dịch thì khi có tranh chấp phát sinh về tài sản thế chấp bên nhận thế chấp có được quyền "ưu tiên" trong việc xử lý tài sản thế chấp”

Vì nguyên nhân này nên, BLDS năm 2015 bổ sung “hiệu lực đối kháng với người thứ ba của hợp đồng thế chấp sau khi việc thế chấp tài sản được đăng ký (bản chất là một hình thức công khai hóa quyền của mình)” Sự đổi mới này là một bướn tiến so với Bộ Luật dân sự trước đây “không có quy định về hiệu lực đối kháng với người thứ ba mà chỉ có quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm và thứ tự ưu tiên thanh toán về nguyên tắc được xác định trên cơ sở theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm”

Hiệu lực đối kháng của biện pháp bảo đảm nói chung và hợp đồng thế chấp nói riêng đối vỡi người thứ ba kể từ khi đăng ký thế chấp Còn thời điểm cụ thể có hiệu lực của việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là từ thời điểm Văn phòng đăng ký đất đai ghi nội dung đăng ký vào sổ địa chính hoặc kể từ thời điểm đã ghi nội dung đăng ký vào sổ đăng ký thế chấp tài sản gắn liền với đất hình thành trong tương lai (đối với Văn phòng dâng ký đất đai chưa sử dụng Sổ địa chính điện tử)

Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo đảm, có thể một trong các bên bảo đảm hoặc nhận bảo đảm bên nhận thế chấp bị thay đổi, thậm chí không còn nữa Vậy, khi đó thì ai sẽ phải tiếp tục chịu trách nhiệm về nghĩa vụ bảo đảm, đó chính là một loại rủi ro trong giao dịch bảo đảm, tuy nhiên vấn đề này cũng

1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM1142412064:38:46 PM4:38:46 PM