Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm cónghĩa vụ chi trả một phần hay toàn bộ chi phí điều trị theo thỏa thuận hợp đồng đãký kết khi người được bảo hiểm gặp tai nạn, thương tật.Theo Luật Kinh do
Trang 1Đà Nẵng, 2024
Trang 2MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
I Bảo hiểm sức khỏe: Các kiến thức và thông tin cơ bản 2
1 Khái niệm 2
2 Đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe 2
3 Lợi ích khi tham gia bảo hiểm sức khỏe 3
II Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế 4
III Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ 5
IV Nên mua bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm nhân thọ? 7
V Giới thiệu một (01) gói bảo hiểm sức khỏe hiện nay 8
1 Giới thiệu về bảo hiểm "Sống Khỏe Mỗi Ngày" 8
2 Thông tin chung về bảo hiểm 8
3 Quyền lợi của bảo hiểm 9
4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 11
5 Phí bảo hiểm 12
LỜI KẾT 13
TÀI LIỆU THAM KHẢO 14
Trang 3DANH MỤC BẢNG
Bảng 1 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế 5
Bảng 2 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ 6
Trang 4DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 1 Giới hạn tối đa bảo hiểm Sống Khỏe Mỗi Ngày 9
Hình 2 Quyền lợi điều trị nội trú bảo hiểm Sống Khỏe Mỗi Ngày 10
Hình 3 Quyền lợi điều trị ngoại trú bảo hiểm Sống Khỏe Mỗi Ngày 11
Hình 4 Quyền lợi bảo hiểm điều trị nha khoa bảo hiểm Sống Khoe Mỗi Ngày 11
Too long to read onyour phone? Save
to read later onyour computer
Save to a Studylist
Trang 5LỜI MỞ ĐẦU
Trên con đường của cuộc sống, từ trẻ đến già, nhỏ đến lớn, chúng ta đều chia sẻnhững trải nghiệm của cuộc sống, từ niềm vui đến nỗi buồn, từ "sinh, lão, bệnh, tử".Không quan trọng chúng ta là ai, sinh ra ở đâu, làm gì, chúng ta đều phải trải quacác giai đoạn của cuộc đời, từ tuổi thơ dễ thương đến tuổi trẻ, trưởng thành, và cuốicùng, tuổi già Cuộc sống là một hành trình từ sự ra đời đến sự rời đi, chỉ có mộtkhoảnh khắc ngắn ngủi trên trái đất này Chúng ta cần tự hỏi, trong thời gian ở thếgian này, chúng ta đã đóng góp gì, để lại dấu ấn gì cho cuộc đời này? Trong tất cảnhững điều cần tìm hiểu và giải đáp, sức khỏe chính là chìa khóa quan trọng nhất.Sức khỏe mang lại hy vọng và năng lượng cho cuộc sống của chúng ta Xã hội ngàynay dành nhiều sự quan tâm đến vấn đề sức khỏe, từ cải thiện về sức khỏe cơ thểđến sức khỏe tinh thần, và điều này thể hiện qua việc tăng cường đầu tư vào lĩnhvực y tế và việc thúc đẩy chính sách bảo hiểm sức khỏe Việc bảo vệ sức khỏekhông chỉ là trách nhiệm cá nhân mà còn là một phần không thể thiếu của hệ thốngchăm sóc sức khỏe cộng đồng Bảo hiểm sức khỏe không chỉ mang lại sự an tâmtrong trường hợp khẩn cấp mà còn cung cấp cho chúng ta cơ hội tiếp cận với cácdịch vụ y tế chất lượng và hiệu quả Trong bối cảnh này, việc hiểu biết và lựa chọnđúng loại bảo hiểm sức khỏe phù hợp là vô cùng quan trọng Trong bài tiểu luậnnày, chúng tôi sẽ đi sâu vào khám phá về bảo hiểm sức khỏe, từ cơ bản đến chi tiết,nhằm giúp mọi người có cái nhìn tổng quan và thông tin cần thiết để đưa ra quyếtđịnh thông minh và đúng đắn về việc bảo vệ sức khỏe cho bản thân và gia đình.
1
Trang 6I.Bảo hiểm sức khỏe: Các kiến thức và thông tin cơ bản [1]
1 Khái niệm
Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm tự nguyện, được sử dụng trongtrường hợp người được bảo hiểm gặp rủi ro Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm cónghĩa vụ chi trả một phần hay toàn bộ chi phí điều trị theo thỏa thuận hợp đồng đãký kết khi người được bảo hiểm gặp tai nạn, thương tật.
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe được phân ra thành 3 loạibảo hiểm chính:
- Bảo hiểm tai nạn con người
Là loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro do tai nạn làm cho người được bảohiểm bị tử vong, thương tật thân thể hay làm phát sinh các chi phí y tế thuộc phạmvi bảo hiểm.
Các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thể đượcchi trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm, các chi phí y tế như thuốc men, phẫu thuật, điềutrị hay sử dụng các thiết bị y tế, thuê phòng, thuê xe cấp cứu… sẽ được bồi thườngtheo chi phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản phẩm của mỗi công ty.
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Là một chương trình kết hợp giữa doanh nghiệpbảo hiểm và các tổ chức, đơn vịliên quan (các cơ sở khám bệnh, ngân hàng, tổ
chức, doanh nghiệp…) với mục đích thanh toán các chi phí khám bệnh.- Bảo hiểm y tế
Hiện nay có 2 loại hiểm y tế:
Bảo hiểm y tế thương mại là bảo hiểm sức khỏe do các công ty bảo hiểm tạo ramang tính kinh doanh, hoạt động có lợi nhuận dưới sự kiểm soát của nhà nước vàthực hiện đúng tất cả nghĩa vụ theo luật BHYT Đây là bảo hiểm mang tính lợinhuận, không mang tính Nhà nước và có phạm vi hoạt động xuyên quốc gia Mứcphí đóng của bảo hiểm y tế thương mại là tùy thuộc vào thu nhập cá nhân của đốitượng có nhu cầu Vì thế, mức hưởng tiền bảo hiểm cũng sẽ được thỏa thuận saocho tỷ lệ thuận với mức đóng phí bảo hiểm.
Bảo hiểm y tế xã hội được tạo ra nhằm mang lại lợi ích cho cả xã hội chứ khôngvì mục đích lợi nhuận Nó được Nhà nước tổ chức và quản lý bởi các cơ quan cóthẩm quyền Mọi người dân phải bắt buộc tham gia loại hình bảo hiểm này theoLuật BHYT
2 Đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe
- Đa dạng về phạm vi: Bảo hiểm sức khỏe có thể bao gồm nhiều loại dịch vụ y
tế khác nhau, từ chăm sóc định kỳ, điều trị bệnh tật đến phẫu thuật và chẩnđoán hình ảnh Phạm vi bảo hiểm cụ thể sẽ phụ thuộc vào các điều khoản vàđiều kiện được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
- Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm sức khỏe có thể áp dụng cho cá nhân, gia đình
hoặc doanh nghiệp Các chương trình bảo hiểm có thể cung cấp bảo vệ chongười tham gia trong nước hoặc quốc tế.
Trang 7- Khoản tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm sẽ đóng các khoản phí định
kỳ, được gọi là tiền bảo hiểm Khoản tiền này có thể được tính theo hìnhthức phí bảo hiểm hàng tháng, hàng năm hoặc theo các chu kỳ khác nhau.
- Mức bảo hiểm: Bảo hiểm sức khỏe có thể có mức bảo hiểm tối đa, tức là
khoản tiền tối đa mà bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia trong một khoảngthời gian nhất định Mức bảo hiểm có thể được xác định dựa trên hợp đồngvà các điều kiện bảo hiểm.
- Điều khoản và điều kiện: Bảo hiểm sức khỏe có thể có các điều khoản và
điều kiện cụ thể, chẳng hạn như thời gian chờ, loại bệnh được bảo hiểm,phạm vi địa lý, giới hạn tuổi và hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm.
- Hỗ trợ tài chính: Khi người tham gia cần sử dụng dịch vụ y tế và chi trả cho
chúng, bảo hiểm sức khỏe có thể đền bù một phần hoặc toàn bộ chi phí tùythuộc vào các điều kiện trong hợp đồng.
- Mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ: Bảo hiểm sức khỏe thường có các mạng
lưới nhà cung cấp dịch vụ y tế liên kết, trong đó người tham gia có thể chọnlựa các bác sĩ, bệnh viện và cơ sở y tế tham gia trong mạng lưới Việc sửdụng nhà cung cấp không thuộc mạng lưới có thể ảnh hưởng đến mức bảohiểm được trả.
3 Lợi ích khi tham gia bảo hiểm sức khỏe
Thứ nhất, hỗ trợ tài chính cho bản thân bạn trong trường hợp rơi vào rủiro, tai nạn Số tiền bảo hiểm bạn đóng mỗi tháng có thể không đáng bao nhiêu,
nhưng khi bạn rơi vào hoàn cảnh khó khăn như mắc các bệnh cần chi phí điều trịđắt đỏ thì bảo hiểm lúc này sẽ phát huy tác dụng tối đa Một số nghĩa vụ mà công tybảo hiểm sẽ thực hiện cho bạn có thể kể đến là: chi trả chi phí khám bệnh, chẩnđoán bệnh, siêu âm và xét nghiệm… cả ở trong nước và ngoài nước, cũng khôngphân biệt bệnh viện tư hay bệnh viện công Chi trả chi phí cấp cứu, điều trị, phẫuthuật, các thiết bị y tế liên quan Khi điều trị ngoại trú do bệnh tật, thương tật, thaisản, nha khoa… đều được bảo hiểm chi trả.
Thứ hai, có thể tiết kiệm được thời gian thuyên chuyển tuyến Rất nhiều
người không rõ quy trình cũng như mệt mỏi phải chờ đợi việc chuyển tuyến chongười nhà và bản thân Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, quãng thời gian và thủ tụcnày sẽ được rút gọn Chỉ cần xuất trình thẻ bảo hiểm sức khỏe đã tham gia củangười bệnh thì sẽ được các bệnh viện khác tuyến chấp nhận bảo hiểm hỗ trợ nhanhchóng.
Thứ ba, được lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh uy tín Khi tham gia vào bảo
hiểm sức khỏe, mỗi khách hàng sẽ có một danh sách các bệnh viện chấp nhận bảohiểm mà bạn mua, không cần đúng tuyến Người tham gia có thể khám chữa bệnhtại các bệnh viện này, viện phí sẽ được bảo lãnh kèm các chi phí điều trị liên quankhác Một số gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp hơn sẽ hỗ trợ viện phí cho bạn ngay cảkhi điều trị ở bệnh viện nước ngoài.
Thứ tư, đa dạng quyền lợi Các quyền lợi có thể liệt kê như điều trị nội trú thì
được chi trả phí nằm viện, phẫu thuật nếu lưu viện trên 24 giờ, ngoại trú các chi phívề khám bệnh, xét nghiệm, thuốc men vật lý trị liệu… đều được chi trả, thai sản cósinh mổ và sinh thường, biến chứng sau sinh cần phẫu thuật cũng được chi trảKhông chỉ có các chi phí tại bệnh viện được thanh toán mà khách hàng cònđược hỗ trợ cả chi phí vận chuyển, điều dưỡng tại gia, chi phí phẫu thuật chuyên sâu
3
Trang 8và nhiều loại chi phí khác nữa Một số sản phẩm bảo hiểm sức khỏe còn có thể sửdụng chung cho cả gia đình, tiết kiệm hơn nhiều.
Thứ năm, chi phí phải chăng Khách hàng có thể tham gia các bảo hiểm sức
khỏe phù hợp với điều kiện tài chính của mình nhất, không cần phải quá cao siêu,quá toàn diện nhưng trong trường hợp rủi ro chúng vẫn hỗ trợ cho bạn rất nhiều vềchi phí điều trị.
Ngoài ra, tốc độ bồi thường của các dịch vụ bảo hiểm sức khỏe hiện nay khánhanh, chỉ khoảng 15 ngày làm việc, nếu hồ sơ của khách hàng đúng, đủ theo yêucầu của đơn vị bảo hiểm thì khách hàng có thể nhận lại tiền nhanh chóng.
II Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế [2]
Tiêu chí Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm y tế
Nguyên tắchoạt động
Hoạt động vì lợi nhuận, mangtính chất kinh doanh
Không vì mục đích kinh doanh,mang tính chất hoạt động vì xãhội, cộng đồng
Tính bắtbuộc
Tự nguyện Bắt buộc và tự nguyện
Chế độ bảohiểm
Đa dạng, phù hợp các nhucầu sử dụng và điều kiện tàichính của người tham gia
5 chế độ cơ bản: Ốm đau, thai sản,hưu trí, tai nạn lao động và tửvong
Phạm vi hoạtđộng
Tại Việt Nam và nước ngoàitùy theo hợp đồng bảo hiểm
Chỉ áp dụng trên lãnh thổ ViệtNam
Độ tuổi tham
gia Hầu hết các BHSK giới hạnđến 65 tuổi Không giới hạn độ tuổi
Quyền lợi Người tham gia có thể lựachọn các chương trình bảohiểm phù hợp và được hưởngcác quyền lợi theo hợp đồng
Các quyền lợi bảo hiểm cơ bản:chi phí nằm viện, phẫu thuật, sửdụng thuốc trong danh mục quyđịnh, … nên chưa thực sự đáp ứngđược nhu cầu của người tham gia
Trang 9Chi phíthanh toán
Mức chi trả tùy thuộc vàochương trình bảo hiểm củangười tham gia, phù hợp đốivới chi phí khám chữa bệnhcao
Chi trả tối đa là 80% chi phíkhám, chữa bệnh.
Chi trả từ 40-70% chi phí theomức lương cơ bản của vùng.Đối với các chi phí quá cao,BHYT không thể hỗ trợ hoàn toàncho người tham gia chẳng maymắc bệnh hiểm nghèo hoặc điềutrị lâu ngày
Lựa chọn cơsở y tế
Tự do lựa chọn cơ sở y tế tư,bệnh viện nhân hoặc chămsóc tại gia, thậm chí ra nướcngoài chữa trị
Chỉ được thăm khám tại các cơ sởy tế, bệnh viện đúng tuyến
Bảng 1 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế
III Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ [3]
Tiêu chí Bảo hiểm sức khỏe (BHSK) Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bản chất BHSK bản chất thuần bảo vệ
sức khỏe trong trường hợpngười được bảo hiểm bịthương tật, tai nạn, ốm đau,bệnh tật…
Thường được giới hạn ở việcchỉ đáp ứng nhu cầu y tế,phẫu thuật, bệnh viện, chỉcung cấp bảo hiểm y tế khẩncấp khi và khi được yêu cầu.Khoản phí bảo hiểm chỉ chitrả cho việc chăm sóc sứckhỏe.
BHNT bảo vệ tài chính cho ngườiđược bảo hiểm trước các rủi ro vềthân thể, tính mạng
Người mua bảo hiểm sẽ được bảovệ quyền lợi cả khi tử vong Sốtiền bảo hiểm lúc đó sẽ được traotới tay người thụ hưởng, giúp giađình trang trải các chi phí, vượtqua khó khăn khi người được bảohiểm qua đời Là bảo hiểm toàndiện, trọn đời, không giới hạn ởmột khoản phí nhất định
Phạm vi bảo
hiểm Bảo hiểm sức khỏe là bảohiểm cho bản thân cũng nhưgia đình, tránh những trườnghợp đáng tiếc xảy ra như mấtmạng do tài chính eo hẹp.
Bảo hiểm nhân thọ chủ yếu bảo vệgia đình, người thụ hưởng, ngườiđược chỉ định về mặt tài chínhtrong trường hợp người được bảohiểm qua đời Bên cạnh đó, bảohiểm nhân thọ cũng đảm bảo tàichính, hỗ trợ các gia đình cótương lai vững chắc hơn
5
Trang 10Quyền lợi Người tham gia được đápứng nhu cầu thanh toán chiphí liên quan đến y tế, phẫuthuật, bệnh viện
Người tham gia được đáp ứngnhu cầu bảo vệ, tích lũy và đầutư, cụ thể:
- Chi trả rủi ro thương tật vĩnhviễn, tử vong.
- Chi trả rủi ro mức bệnh ungthư, hiểm nghèo, tai nạn.- Tích lũy tài chính cho tương
- Đầu tư trung, dài hạn vào cácquỹ liên kết.
Giá trịtích lũy
BHSK chỉ có giá trị bảo vệ,không có giá trị tích lũy.
BHNT có đặc tính tích lũy, cụ thểtrong thời gian tham gia bảo hiểmnhân thọ, sau khi hoàn thành nghĩavụ đóng phí bảo hiểm, giá trị tàikhoản hợp đồng của khách hàngcó thể được tăng thêm từ nguồnphí bảo hiểm được phân bổ, khoảntiền lãi phát sinh (nếu có) vàkhoản thưởng duy trì hợp đồng(nếu có) Khách hàng có thể yêucầu được rút tiền từ giá trị tàikhoản hợp đồng hoặc nhận lại giátrị hoàn lại khi hợp đồng bảo hiểmchấm dứt.
Thời hạnbảo vệ
Thời hạn bảo vệ cố định theotừng hợp đồng bảo hiểm vàngười tham gia có quyền giahạn hợp đồng hàng năm đểtiếp tục được bảo vệ.
Thời hạn bảo vệ dài và linh hoạt,tùy nhu cầu của người tham gia, cóthể là 5 năm, 10 năm, thậm chí trọnđời.
Phí bảohiểm
Phí bảo hiểm chủ yếu là cốđịnh
Phí bảo hiểm vừa cố định, vừa linhhoạt, tùy thuộc vào loại hình bảohiểm nhân thọ được chọn Thời điểm
đóng phí
Đóng 1 lần duy nhất mỗinăm, hết năm hợp đồng sẽ tựđộng hết hiệu lực.
Đóng một lần hoặc định kỳ theotháng/quý/nửa năm/năm tùy khảnăng tài chính và quy định củacông ty bảo hiểm.
Trang 11Kế hoạch tàichính
Bảo hiểm sức khỏe là một kếhoạch ngắn hạn.
Bảo hiểm nhân thọ là một kếhoạch dài hạn.
Bảng 2 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ
IV Nên mua bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm nhân thọ? [4] [5] [6]
Để xác định được bản than nên tham gia bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏehay bảo hiểm nhân thọ, cần dựa vào một số tiêu chí cụ thể như:
- Nhu cầu chăm sóc sức khỏe cá nhân của bản thân ở mức nào.
- Khả năng tài chính, số tiền bản thân có thể chi cho việc mua bảo hiểm caohay thấp.
- Các rủi ro tiềm ẩn về sức khỏe, cuộc sống mà bản thân muốn bảo vệ là gìĐầu tiên, BHYT rất quan trọng và cần thiết với tất cả mọi người vì mức phí rẻ,phù hợp với đại đa số mức thu nhập của toàn dân.Do đó, đối với 1 số trường hợpkhách hàng khi không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểmnhân thọ thì vẫn có thể tham gia BHYT như một hình thức phòng ngừa rủi ro chobản thân vì BHYT chi trả một phần hoặc toàn bộ chi phí khám chữa bệnh Cụ thể,Để được hưởng tối đa quyền lợi từ bảo hiểm y tế, người khám, chữa bệnh cầnkhám, chữa bệnh tại các cơ sở y tế công trên toàn quốc (không được chọn cơ sở y tếtư nhân) và phải đúng tuyến Nếu khám, chữa bệnh vượt tuyến, trái tuyến thì mứchưởng bảo hiểm sẽ thấp hơn theo quy định.
Vậy nên, trước khi mua bất kỳ loại bảo hiểm nào, khách hàng cần mua BHYTcho cả gia đình trước Khi đã có bảo hiểm y tế, khách hàng cân nhắc mua thêm bảohiểm sức khỏe hay bảo hiểm nhân thọ tùy theo nhu cầu, điều kiện kinh tế gia đìnhđể được bảo hiểm với mức cao hơn, nhiều quyền lợi hơn và được bảo lãnh viện phícác tại cơ sở lớn để an tâm chữa trị.
Trường hợp nên mua bảo hiểm sức khỏe
Mặc dù có mức phí cao hơn so với bảo hiểm y tế bắt buộc nhưng bảo hiểm sứckhỏe có nhiều quyền lợi và số tiền bảo hiểm cao Tham gia gói bảo hiểm sức khỏecó thể mang đến cho bản thân và gia đình sự hỗ trợ cần thiết trước những rủi ro ốmđau, bệnh tật không lường trước Bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp “san sẻ” nỗi lotài chính mà còn giúp bản thân và gia đình có điều kiện khám chữa bệnh tốt nhất, cóthể dùng ở cơ sở y tế trong nước lẫn quốc tế với hạn mức cao…
Lý do nên mua bảo hiểm sức khỏe
- Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp tiết kiệm thời gian chuyển tuyến.Đây là lựa chọn phù hợp nhất nếu muốn thăm khám, điều trị trái tuyến, ở cácbệnh viện tuyến trung ương hoặc cơ sở y tế nước ngoài ngay từ đầu.- Đáp ứng nhu cầu dùng dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng cao khi được
trải nghiệm dịch vụ y tế chuẩn quốc tế tại các bệnh viện tư nhân, hoặc ranước ngoài chữa trị Ngày nay, nguy cơ mắc bệnh hiểm nghèo ngày càng caovà chi phí điều trị những bệnh này cũng đắt đỏ Mua bảo hiểm sức khỏe làgiải pháp để khách hàng và người thân được chăm sóc tốt nhất với nhữngphương pháp điều trị mới, tiên tiến nhất mà không lo về tiền bạc
7