pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ mobile banking và kinh nghiệm từ một số quốc gia

Nếu pháp luật được hoàn thiện, nó sẽ tạo điều kiện cho dịch vụ Mobile Banking phát triển thuận lợi, ổn định, từ đó phát huy hiệu quả vai trò của dịch vụ này trong đời sống kinh tế và xã

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ MOBILE BANKING VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG CUNG ỨNG DỊCH VỤ MOBILE BANKING 8

1.1 Khái quát chung về dịch vụ Mobile Banking 8

1.1.1 Khái niệm về dịch vụ Mobile Banking 8

1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ Mobile Banking 9

1.1.3 Vai trò của dịch vụ Mobile Banking 18

1.2 Khái quát pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 25

1.2.1 Khái niệm pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 25

1.2.2 Nội dung của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 27

1.2.3 Yêu cầu đặt ra đối với việc xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 31

KẾT LUẬN CHƯƠNG I 34

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG CUNG ỨNG DỊCH VỤ MOBILE BANKING VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 35

2.1 Thực trạng pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking tại Việt Nam 35

2.1.1 Các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking tại Việt Nam 35

2.1.2 Một số hạn chế của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 54

2.2 Quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking của một số quốc gia và kinh nghiệm cho Việt Nam 61

2.2.1 Pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking của một số quốc gia 61

2.2.2 Kinh nghiệm cho Việt Nam 70

2.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về bảo đảm an toàn

trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG II 75

KẾT LUẬN CHUNG 76

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, giao dịch tài chính qua ứng dụng ngân hàng di động ngày càng phổ biến Tại Việt Nam, ngân hàng điện tử (trong đó có Mobile Banking) bắt đầu được biết đến từ năm 2000 Trong giai đoạn đầu, dịch vụ này chủ yếu tồn tại dưới dạng “ngân hàng tin nhắn điện thoại” (SMS Banking), hoạt động thông qua tin nhắn trên điện thoại Sau năm 2010, trong bối cảnh của cuộc cách mạng 4.0 và sự phổ biến của điện thoại thông minh, với 2 hệ điều hành chính là Android và IOS, dịch vụ này mới thực sự bắt đầu có những bước phát triển1 Hiện nay, Việt Nam là nước có dân số trẻ, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động và Internet cao Thống kê của Statista cho thấy Việt Nam hiện đứng thứ 13 trên thế giới về số người dùng Internet Ngoài ra, trong bảng xếp hạng của Speedtest, tốc độ Internet tại Việt Nam lần lượt xếp vị trí thứ 58 và 59 ở hạng mục mạng di động và mạng băng rộng cố định2 Về mặt chính sách, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy và hỗ trợ các Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng Như vậy, có thể thấy Việt Nam là nước có điều kiện rất thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ Mobile Banking bởi không chỉ có dân số trẻ, tỷ lệ người dùng thiết bị di động cao mà còn có Chính phủ và cơ quan quản lý tạo điều kiện để Mobile Banking ngày càng phổ biến và phát triển sâu rộng trong đời sống xã hội

Nắm bắt xu hướng thị trường và tầm quan trọng của ứng dụng Mobile Banking trong hiện tại và tương lai, các NHTM ở Việt Nam đã không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại,… để đảm bảo hoạt động dịch vụ luôn nhanh chóng, thông suốt Đến nay đã có nhiều ngân hàng đầu tư công nghệ và triển khai dịch vụ Mobile Banking trong hoạt động kinh doanh Có thể kể đến những cái tên tiêu biểu như: BIDV SmartBanking, Vietcombank Digibank, Agribank E-Mobile Banking, VPBank Online,… Trong thời kỳ đại dịch COVID-19, Mobile

1 Nguyễn Thu Quỳnh, Nguyễn Đức Xuân Lâm (2022), “Phát triển dịch vụ Mobile banking tại các ngân hàng

thương mại Việt Nam”, Tạp chí Công thương - Các kết quả nghiên cứu khoa học và ứng dụng công nghệ, số 7,

tháng 4 năm 2022

2 Phạm Vinh (2022), “Nghiên cứu: 73% dân số toàn cầu từ 10 tuổi trở lên dùng điện thoại di động”, Tạp chí điện

tử, tr.01 [https://vneconomy.vn/nghien-cuu-73-dan-so-toan-cau-tu-10-tuoi-tro-len-dung-dien-thoai-di-dong.htm] (truy cập ngày 10/02/2023)

Banking còn được tích hợp dịch vụ đi chợ online (mà trước đó chưa có) để đáp ứng kịp thời và tốt nhất nhu cầu của khách hàng3

Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0, sự thay đổi trong hành vi sử dụng công nghệ của khách hàng cùng với sự bùng nổ về mặt kỹ thuật đã tạo điều kiện cho dịch vụ Mobile Banking ngày càng phát triển Nhưng đứng trước sự phát triển nhanh chóng của khoa học – công nghệ, việc cung ứng dịch vụ Mobile Banking của các ngân hàng còn nhiều hạn chế Cụ thể, vì đây là là một mảng dịch vụ mới nên các ngân hàng chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc xây dựng, vận hành, quản trị các phần mềm online; đồng thời hệ thống công nghệ của ngân hàng chưa theo kịp tốc độ phát triển của công nghệ nói chung; vấn đề tội phạm công nghệ cao cũng ngày càng phức tạp, các thủ đoạn lừa đảo trở nên tinh vi và hiện đại hơn; đặc biệt là pháp luật điều chỉnh hoạt động này còn nhiều bất cập, chưa thật sự là hành lang pháp lý an toàn cho việc triển khai và phát triển hoạt động Mobile Banking trên thực tế Những hạn chế, bất cập này dẫn đến nhiều rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng như rủi ro về tài chính, rủi ro về bảo mật thông tin của khách hàng,… làm khách hàng có nhiều e ngại trong việc lựa chọn sử dụng dịch vụ Mobile Banking, ngân hàng bị suy giảm uy tín và hiệu quả kinh doanh

Xuất phát từ thực tiễn trên, nhóm tác giả nhận thấy việc nghiên cứu pháp luật về đảm bảo an toàn trong dịch vụ Mobile Banking là vấn đề vừa mang tính khoa học, vừa mang tính thực tiễn và rất cấp thiết hiện nay Chính vì vậy, nhóm tác giả đã lựa chọn đề

tài: “Pháp luật đảm bảo an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking và kinh nghiệm từ một số quốc gia” để tiến hành nghiên cứu và hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học

sinh viên

2 Tổng hợp tình hình nghiên cứu trong và ngoài trường

2.1 Tình hình nghiên cứu trong trường:

Theo khảo sát của nhóm tác giả, trong phạm vi nghiên cứu và học tập tại trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, có một số nghiên cứu liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới dịch vụ Mobile Banking mà tiêu biểu trong số đó là 02 nghiên cứu sau đây: 1 Nguyễn Xuân Bang (2021), Bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng số ở

Việt Nam hiện nay, Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Những vấn đề pháp lý về hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trong kỷ nguyên của công nghệ số”, do Khoa Luật

Thương mại Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh tổ chức tháng 8 năm 2021 tại Trường Đại học Luật TP HCM

3 Cục Cạnh tranh và Bảo vệ người tiêu dùng (2021), “Mua sắm qua mạng thời dịch bệnh Covid-19 tiện lợi mà cũng đầy rủi ro” [https://moit.gov.vn/tin-tuc/bao-chi-voi-nganh-cong-thuong/mua-sam-qua-mang-thoi-dich-benh-covid-19-tien-loi-ma-cung-da.html] (truy cập ngày 10/02/2023)

Trong bài nghiên cứu này, tác giả đã giới thiệu tổng quan về ngân hàng số, thực trạng quy định của pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trong bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng số ở Việt Nam hiện nay Ngoài ra, tác giả cũng đã đưa ra được một số giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng số ở Việt Nam Tuy nhiên, đây là bài nghiên cứu mang tính chất chung cho ngân hàng số chứ không đi sâu vào Mobile Banking Do đó, nhóm tác giả sẽ dựa trên những vấn đề lý luận bài nghiên cứu này đưa ra để làm cơ sở tiến hành phân tích những quy định đảm bảo an toàn trong dịch vụ Mobile Banking

2 Nguyễn Thị Hoài Thu (2021), Pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong

các dịch vụ ngân hàng số, Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Những vấn đề pháp lý về hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trong kỷ nguyên của công nghệ số”, do

Khoa Luật Thương mại Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh tổ chức tháng 8 năm 2021 tại Trường Đại học Luật TP HCM

Trong bài nghiên cứu này, tác giả đề cập đến một rủi ro khi sử dụng ngân hàng số đó là rủi ro bảo mật thông tin khách hàng Tác giả đã chỉ ra sự cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng khi sử dụng ngân hàng số Đồng thời, trong bài nghiên cứu của mình, tác giả đã đưa ra được thực trạng, quy định pháp luật và kiến nghị hoàn thiện về bảo mật thông tin khách hàng trong ngân hàng số Tuy nhiên, tác giả vẫn chưa đề cập đến điểm bất cập, hạn chế của những quy định pháp luật về vấn đề bảo mật đó Do đó, đây sẽ là các vấn đề mà nhóm tác giả làm rõ hơn trong bài đối với dịch vụ Mobile Banking

2.2 Tình hình nghiên cứu ngoài trường:

Theo khảo sát và tìm hiểu của nhóm tác giả, trên thực tế đã có một số nghiên cứu liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới dịch vụ Mobile Banking Nhưng trong khuôn khổ của phạm vi nghiên cứu, các tác giả đã chọn lọc và quyết định lựa chọn 04 công trình nghiên cứu có liên quan trực tiếp đến đề tài của nhóm dưới đây:

1 Vũ Hồng Thanh, Vũ Duy Linh (2017), “Hướng phát triển dịch vụ Mobile

Banking cho các ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 11-2016

2 Nguyễn Thu Quỳnh, Nguyễn Đức Xuân Lâm (2022), “Phát triển dịch vụ Mobile

Banking tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Công thương - Các kết quả nghiên cứu khoa học và ứng dụng công nghệ, số 7, tháng 4 năm 2022

Trong hai bài tạp chí trên, các tác giả đã nghiên cứu chủ yếu về nội dung phát triển dịch vụ Mobile Banking, đồng thời đề cập đến những khó khăn, hạn chế của dịch vụ Mobile Banking và đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ Mobile Banking cho các ngân hàng hiện nay Tuy nhiên, trong phạm vi nội dung của hai bài nghiên cứu trên, các

tác giả chưa đề cập đến vấn đề bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking Do đó, đây sẽ là vấn đề mà nhóm tác giả làm rõ hơn trong nghiên cứu của mình

3 Nguyễn Thị Kim Thoa (2020), Pháp luật về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học

Kinh tế - Luật, Đại học quốc gia TP HCM

Trong bài luận án trên, tác giả chủ yếu đưa ra những vấn đề lý luận về nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng Qua đó, tác giả trình bày thực trạng thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng Từ những nội dung nêu trên, tác giả đưa ra một số ưu điểm, bất cập, hạn chế của vấn đề này Bên cạnh đó, bài luận án cũng đề xuất định hướng và giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, những kiến nghị trong bài nghiên cứu này chỉ dừng lại ở mức định hướng, là cơ sở lý luận quan trọng về việc bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt trong hoạt động ngân hàng ở Việt Nam Đây là những kiến thức nền tảng cho việc hoàn thiện pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ Mobile Banking nói riêng Trong bài nghiên của mình, nhóm tác giả sẽ phân tích rõ hơn những quy định pháp luật có liên quan đến việc bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong dịch vụ Mobile Banking

4 Trần Thị Lan Phương (2016), Hoàn thiện pháp luật về các hạn chế để bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc Sĩ Luật học, Trường Đại

học Luật Hà Nội

Trong bài nghiên cứu này, tác giả chủ yếu đưa ra các vấn đề lý luận về bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng Trên cơ sở đó, tác giả tiến hành phân tích các hạn chế về quy định pháp luật trong việc bảo đảm an toàn Từ đó đưa ra những kiến nghị hoàn thiện pháp luật Đây cũng là nguồn dữ liệu quan trọng làm cơ sở để nhóm tác giả tiến hành nghiên cứu các vấn đề liên quan đến bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Như vậy, mặc dù đã có khá nhiều công trình nghiên cứu có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến đề tài của nhóm, nhưng cho đến hiện nay, chưa có một nghiên cứu nào mang tính toàn diện và tập trung vào việc nghiên cứu pháp luật nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động Mobile Banking Chính vì vậy, đề tài của các tác giả sẽ mang tính kế thừa nhưng hoàn toàn không trùng lặp với các nghiên cứu trước đây

3 Mục tiêu nghiên cứu

Các mục đích nghiên cứu của đề tài nghiên cứu khoa học (NCKH) “Pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam và kinh nghiệm từ một số quốc gia” bao gồm:

Thứ nhất, làm sáng tỏ những vấn đề lý luận của pháp luật về bảo đảm an toàn trong

cung ứng dịch vụ Mobile Banking, đặc biệt là yêu cầu và vai trò của bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking nhằm phát triển mạnh mẽ dịch vụ này ở Việt Nam

Thứ hai, làm rõ thực trạng pháp luật hiện hành về bảo đảm an toàn trong cung ứng

dịch vụ Mobile Banking, chỉ ra những hạn chế của pháp luật về vấn đề này

Thứ ba, trên cơ sở thực trạng pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch

vụ Mobile Banking, đồng thời có tham khảo pháp luật của một số quốc gia về vấn đề này, các tác giả đề xuất một số kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài bao gồm các vấn đề sau:

Thứ nhất, những vấn đề lý luận về Mobile Banking và đảm bảo an toàn trong hoạt

Phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Trong phạm vi của đề tài nghiên cứu khoa học, các tác giả sẽ tập trung nghiên cứu các quy định pháp luật của Việt Nam về bảo đảm an toàn cho hoạt động Mobile Banking, từ đó chỉ ra những hạn chế, bất cập của các quy định này

Bên cạnh đó, nhóm tác giả cũng nghiên cứu pháp luật của một số quốc gia như Singapore, Vương quốc Anh và Trung Quốc về bảo đảm an toàn cho hoạt động Mobile Banking bởi vì đây là những quốc gia có hoạt động ngân hàng số rất phát triển, đáp ứng hiệu quả quá trình phát triển kinh tế và nhu cầu xã hội của người dân trong bối cảnh kỷ nguyên số, từ đó tìm kiếm những kinh nghiệm và giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về vấn đề này

5 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài này, nhóm tác giả kết hợp một số các phương pháp nghiên cứu phù hợp khác nhau gồm:

Thứ nhất, nhóm sử dụng lần lượt các phương pháp: (i) phân tích, (ii) tổng hợp, (iii)

so sánh Việc sử dụng các phương pháp này nhằm khai thác nội dung từ các công trình nghiên cứu đã được công bố có liên quan đến đề tài Dựa vào những nội dung đã khai thác được, nhóm tiến hành phân tích các vấn đề về đảm bảo an toàn cho hoạt động cung ứng dịch vụ Mobile Banking Sau đó nhóm tổng hợp, hệ thống hoá các thiết chế pháp luật hiện hành về đảm bảo an toàn cho hoạt động cung ứng dịch vụ Mobile Banking nhằm xác định những hạn chế, bất cập trong các quy định của pháp luật Đồng thời, nhóm tác giả cũng phân tích pháp luật một số nước trên thế giới có quy định về đảm bảo an toàn cho hoạt động Mobile Banking, từ đó rút ra kinh nghiệm và đưa ra hướng hoàn thiện pháp luật về đảm bảo an toàn cho hoạt động cung ứng dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam

Thứ hai, nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp chứng minh, đưa ra những quan

điểm, lập luận để chứng minh nội dung nghiên cứu của mình sau khi đã đưa ra những cơ sở lý luận Từ những vấn đề trong thực tiễn cùng với thực trạng pháp lý hiện hành nhằm bảo vệ quan điểm của nhóm tác giả về kiến nghị xây dựng pháp luật liên quan đến

nội dung của đề tài

6 Tóm tắt nội dung của đề tài

Đề tài nghiên cứu khoa học “Pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking và kinh nghiệm từ một số quốc gia” có kết cấu 02 chương:

Chương I: Khái quát chung về dịch vụ Mobile Banking và pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Chương II: Thực trạng pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ

Mobile Banking và một số kiến nghị

7 Đề cương chi tiết

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ MOBILE BANKING VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG CUNG ỨNG DỊCH VỤ MOBILE BANKING

1.1 Khái quát chung về dịch vụ Mobile banking

1.1.1 Khái niệm về dịch vụ Mobile Banking 1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ Mobile Banking 1.1.3 Vai trò của dịch vụ Mobile Banking

1.2 Khái quát pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

1.2.1 Khái niệm pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

1.2.2 Nội dung của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

1.2.3 Yêu cầu đặt ra đối với việc xây dựng và hoàn thiệncác quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

2.1.1 Các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile

Banking tại Việt Nam

2.1.2 Một số hạn chế của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

2.2 Quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking của một số quốc gia và kinh nghiệm cho Việt Nam

2.2.1 Pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking của một số quốc gia

2.2.2 Kinh nghiệm cho Việt Nam

2.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Việt Nam về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Kết luận Chương II

Ở Việt Nam, ngân hàng điện tử đã chính thức ra mắt vào năm 2000 Trong giai đoạn đầu, dịch vụ này chủ yếu tồn tại dưới dạng “ngân hàng tin nhắn điện thoại” (SMS Banking), hoạt động thông qua tin nhắn trên điện thoại4 Tuy nhiên, sau năm 2010, trong bối cảnh của cuộc cách mạng 4.0 và sự phổ biến của điện thoại thông minh, các ngân hàng đã nhanh chóng ra mắt dịch vụ ngân hàng di động trên điện thoại (Mobile Banking) Cho đến nay, Mobile Banking đang là một loại hình dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam

Vậy Mobile Banking là gì?

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ đưa ra khái niệm về Mobile Banking như sau: “Mobile Banking as using a mobile phone to access your bank or credit union account This can be done either by accessing your bank or credit union’s web page through the web browser on your mobile phone, via text messaging, or by using an app downloaded to your mobile phone”5 Theo đó, Mobile Banking là việc khách hàng sử dụng điện thoại

di động để truy cập tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản hiệp hội tín dụng của mình Cụ thể là khách hàng truy cập trang website của ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng thông qua trình duyệt web trên điện thoại di động của khách hàng, qua tin nhắn văn bản, hoặc bằng cách sử dụng ứng dụng được tải xuống điện thoại di động của khách hàng

Bên cạnh đó, trong bài nghiên cứu của ThS Vũ Hồng Thanh và ThS Vũ Duy Linh có định nghĩa Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch với ngân hàng Đây là hình thức

4 Nguyễn Thu Quỳnh, Nguyễn Đức Xuân Lâm (2022), Sđd(1)

5 Federal Reserve Bank of Boston (2015), “Consumers and mobile financial services 2015”, Board of Governors

of The Federal Reserve System, tr.10

thanh toán trực tuyến qua điện thoại di động (khách hàng không cần phải đến ngân hàng mà vẫn có thể tiếp cận mọi dịch vụ 24/7 và ở tất cả mọi nơi)6

Theo quan điểm của các chuyên gia trong lĩnh vực công nghệ thông tin và tài chính như Giáo sư Simon Barnes và Giáo sư Brent Corbitt, Mobile Banking là kênh dịch vụ ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động/máy tính bảng có kết nối Internet để thực hiện các giao dịch với ngân hàng Đây là một kênh mà nhờ đó khách hàng tương tác với ngân hàng thông qua một thiết bị điện thoại di động hoặc một thiết bị kỹ thuật số hỗ trợ cá nhân di động7

NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM lớn nhất Việt Nam tính theo quy mô tài sản năm 20198 và cũng là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát triển dịch vụ Mobile Banking có định nghĩa trên trang thông tin điện tử của mình rằng Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính trên ứng dụng cài đặt trên thiết bị di động như điện thoại thông minh, máy tính bảng9

Các khái niệm nêu trên dù có cách thức diễn giải khác nhau về Mobile Banking, nhưng nội dung về cơ bản là thống nhất với nhau Theo đó, một cách khái quát, theo các

tác giả thì Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thông qua thiết bị điện tử thông minh như máy tính cá nhân (PC) hoặc ứng dụng được cài đặt trên điện thoại di động khi có Internet mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng

1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ Mobile Banking

a Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại

Ngân hàng trực tuyến có tên tiếng Anh là Online Banking, là một dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng hầu hết mọi sản phẩm của ngân hàng hiện nay ở bất cứ đâu, vào bất cứ thời điểm nào thông qua kết nối Internet10 Theo đó, Mobile Banking là một hình thức của ngân hàng trực tuyến Để triển khai dịch vụ Mobile

6 Vũ Hồng Thanh, Vũ Duy Linh (2017), “Hướng phát triển dịch vụ “mobile banking” cho các ngân hàng Việt

Nam”, Tạp chí Ngân hàng Việt Nam, số 11-2016, tr.01

7 Stuart J Barnes & Brian J Corbitt (2003), “Mobile Banking: Concept and Potential, International Journal of

Mobile Communications”, Vol 1, pp 273-288

8 “Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam năm 2020” [sach-trang-2020.pdf] (truy cập lần cuối ngày 12/3/2023)

https://www.gso.gov.vn/wp-content/uploads/2020/04/Ruot-9 BIDV, “Ngân hàng điện tử (e-banking) là gì? Ưu điểm & lợi ích của e-banking” [https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/bao-mat/ngan-hang-dien-tu-la-gi] (truy cập lần cuối ngày 12/3/2023)

10 BIDV, “Ngân hàng trực tuyến là gì? Những ưu điểm của online banking” [

25/4/2023)

Banking, các ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng một phần mềm, ở đây là ứng dụng di động sử dụng trên điện thoại, máy tính bảng Phần mềm này đòi hỏi phải tương thích với điện thoại di động hiện có trên thị trường, đồng thời phải luôn được cập nhật thường xuyên để sửa các lỗi phát sinh và cải thiện các tính năng hiện có Về phía khách hàng, để sử dụng dịch vụ Mobile Banking, họ phải có trong tay mình một chiếc điện thoại di động thông minh/máy tính bảng có kết nối Internet và có thể cài đặt ứng dụng Mobile Banking Đồng thời, các khách hàng muốn sử dụng Mobile Banking phải thực hiện thủ tục đăng ký và đáp ứng những yêu cầu nhất định mà mỗi ngân hàng đặt ra Ví dụ, khách hàng phải có tài khoản ngân hàng tại ngân hàng mà mình muốn sử dụng dịch vụ Mobile Banking, phải đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking, phải điền đầy đủ thông tin cá nhân của mình vào tờ mẫu đăng ký,…11

Có thể nói, Mobile Banking là dịch vụ trực tuyến hiện đại nhất mà ngân hàng cho ra mắt đến thời điểm hiện tại vì:

Thứ nhất, Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng cung cấp các tính năng như một

ngân hàng truyền thống, thậm chí còn vượt trội và tiện lợi hơn Một số chức năng tiện ích nổi bật như vấn tin số dư tài khoản của khách hàng (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền vay); chuyển tiền thanh toán; chuyển tiền liên ngân hàng 24/7; các tiện ích khác như nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn tiền điện, nạp tiền học phí, thanh toán vé máy bay, học phí, truyền hình, viễn thông;…

Ngoài ra, vì Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng nên chủ thể cung cấp dịch vụ này chính là các ngân hàng Mà ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc thù hoạt động trong lĩnh vực tài chính và có đối tượng kinh doanh là tiền tệ cho nên nó đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, đặc biệt là thúc đẩy quá trình lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động của ngân hàng cũng phải tuân thủ quy định của pháp luật ngân hàng nói riêng và pháp luật doanh nghiệp nói chung Điều này giúp tăng cường tính minh bạch, an toàn cho các ngân hàng khi cung cấp dịch vụ Mobile Banking vì nó phải chịu sự điều chỉnh của hai loại luật chuyên ngành khác nhau, nghĩa là phải đáp ứng những điều kiện do hai loại văn bản này quy định Từ đó tạo ra môi trường hoạt động ổn định và bền vững cho ngân hàng

Thứ hai, Mobile Banking là dịch vụ trực tuyến được cung cấp thông qua ứng dụng

phần mềm trên điện thoại di động nên toàn bộ giao dịch đều được thao tác trên thiết bị di động Do đó, nó có thể giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại quầy Đem lại sự nhanh chóng, thuận tiện mà

11HD Bank, “Hướng dẫn đăng ký Mobile Banking nhanh chóng, mới nhất 2023” [https://hdbank.com.vn/vi/news/detail/tin-tuc-khac/dang-ky-mobile-banking] (truy cập lần cuối ngày 25/4/2023)

còn tiết kiệm được chi phí, thời gian cho khách hàng Hiện nay chi phí cho các giao dịch trên ứng dụng này cũng ít hơn rất nhiều so với giao dịch trực tiếp tại các chi nhánh ngân hàng do khách hàng không phải trả phí phục vụ cho ngân hàng Tuy nhiên, đó phải là các giao dịch nhỏ hoặc những dịch vụ tự động bảo mật không có người phục vụ12 Bên cạnh đó, việc thu phí dịch vụ Mobile Banking hiện nay không cao Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng hầu như được miễn phí đăng ký và sử dụng một số dịch vụ như truy vấn số dư, lịch sử giao dịch và phải trả một số loại phí trong đó phổ biến là phí duy trì và phí chuyển khoản Hiện nay, các ngân hàng thu từ 4.400đ/tháng – 11.000đ/tháng cho tất cả các gói dịch vụ hay mức chuyển khoản Cụ thể, Vietcombank, ABBank, Agribank, Sacombank (11.000đ/tháng); Vietinbank, HDBank, OceanBank (8.800đ – 9.900đ/tháng); VietABank (5.500đ/tháng) Bên cạnh các ngân hàng thu phí thì cũng có nhiều ngân hàng không thu phí duy trì dịch vụ, chẳng hạn như BIDV, Techcombank, LienVietPostBank, SHB, SeABank 13 Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ này hơn Có thể nói Mobile Banking là dịch vụ vô cùng tiên tiến và phù hợp với thời đại

Thứ ba, Mobile Banking còn cung cấp các tính năng bảo mật cao nhằm đảm bảo

thông tin khách hàng và các giao dịch được bảo vệ an toàn trên thiết bị điện tử Điển hình có thể kể đến như tính năng đăng nhập an toàn, thông báo giao dịch, xác nhận bằng mã OTP14,…

b Sự ra đời và phát triển của Mobile Banking mang tính tất yếu

Sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin và sự bùng nổ của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đã tạo điều kiện cho khoa học công nghệ phát triển ngày càng sâu rộng và được áp dụng rộng rãi trong mọi mặt đời sống xã hội Thời điểm điện thoại thông minh (Smartphone) ra đời là cột mốc quan trọng đánh dấu quá trình chuyển biến và bùng nổ của nền kinh tế Điện thoại thông minh xuất hiện tạo ra một cuộc cách mạng về công nghệ, làn sóng mới trong việc truy cập thông tin và kết nối mạng Chính sự thay đổi to lớn này đặt ra yêu cầu dịch vụ ngân hàng phải được thay đổi theo hướng hiện đại hơn, từ đó thúc đẩy các ngân hàng thực hiện việc chuyển đổi số, cho ra mắt dịch vụ Mobile Banking

12 Hà Nam Khánh Giao, Các yếu tố thành công chính của thanh toán di động, Học viện Hàng không Việt Nam,

tr.3

13 Bích Ngọc, Phương Nhi, Thái Cẩm (2019), “Toàn cảnh phí dịch vụ mobile banking của các ngân hàng hiện nay” [https://cafef.vn/so-sanh-phi-dich-vu-mobile-banking-cua-cac-ngan-hang-hien-nay-

14 Mã OTP là mã người dùng sẽ nhận được qua tin nhắn hoặc ứng dụng di động để xác thực việc đăng nhập hoặc thực hiện giao dịch

Bên cạnh đó, trước khi có dịch vụ Mobile Banking, khách hàng muốn thực hiện các chức năng như mở tài khoản, chuyển tiền thanh toán, nạp tiền vào tài khoản,… đều phải trực tiếp đến ngân hàng để thực hiện Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự quá tải tại các quầy giao dịch, khách hàng đến phải chờ đợi rất lâu mới được thực hiện giao dịch Điều này làm cho khách hàng mất nhiều thời gian, công sức và không kinh tế Từ đó hình thành nhu cầu muốn có một nơi thực hiện giao dịch nhanh chóng hơn, thuận lợi hơn, chính xác hơn với chi phí giao dịch thấp hơn, hạn chế tối đa việc di chuyển, đặc biệt là đối với những khách hàng có nhu cầu thực hiện giao dịch xuyên biên giới

Ngoài ra, những tiến bộ vượt bậc về mặt kỹ thuật công nghệ đã làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động của các ngân hàng Họ cho ra mắt nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính mới như M-POS15, Internet banking, công nghệ thẻ chip, ví điện tử…16 đồng thời nhiều hình thức giao dịch tài chính công nghệ cao như “fintech” cũng được ra đời cạnh tranh gay gắt với ngân hàng truyền thống Qua đó thúc đẩy các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển tất yếu phải thay đổi mô hình kinh doanh, từ đó cho ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến Mobile Banking

Tất cả các yếu tố trên là cơ sở đồng thời cũng là động lực để thúc đẩy dịch vụ Mobile Banking ra đời, phát triển và ngày càng phổ biến trong xã hội

c Mobile Banking là dịch vụ có tiềm năng phát triển rất lớn

Xuất phát từ các yếu tố được phân tích ở mục 1.1.2.(b), Mobile Banking là dịch vụ có tiềm năng phát triển rất lớn vì những đặc điểm nổi bật sau đây:

Thứ nhất, phạm vi khách hàng của Mobile Banking ngày càng được mở rộng

Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại được cung cấp thông qua ứng dụng trên điện thoại di động Điều này đồng nghĩa khách hàng chỉ có thể sử dụng, tiếp cận dịch vụ Mobile Banking nếu họ có sử dụng điện thoại di động Hiện nay, điện thoại thông minh là thiết bị giúp mọi người liên lạc, làm việc với nhau, cũng là thiết bị giúp họ giải trí Do đó, đây là thiết bị không thể thiếu của mọi người trong cuộc sống hiện đại Bên cạnh đó, số lượng người dùng thiết bị di động thông minh ngày càng tăng cao, điều này tỷ lệ thuận với phạm vi khách hàng của Mobile Banking ngày càng được mở

15 M-POS ( Mobile Point of Sale) là một loại thiết bị thanh toán di động, cho phép các doanh nghiệp hoặc cá nhân tiếp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ một cách thuận tiện và nhanh chóng

16 Tô Huy Vũ và Vũ Xuân Thanh (2016), “Ngành ngân hàng trước tác động của cuộc cách mạng công nghiệp lần

thứ tư”, Tạp chí ngân hàng, số 15/2016

rộng Khi đó, Mobile Banking có khả năng sẽ được nhiều người biết đến và sử dụng, từ đó có tiềm năng phát triển rất lớn

Thứ hai, nhu cầu của khách hàng ngày càng phong phú, đa dạng Nhưng với những

tính năng hiện đại được thiết lập, Mobile Banking có thể thực hiện đa dạng các loại giao dịch ngân hàng (chuyển tiền, thanh toán, kiểm tra số dư,…) với tốc độ nhanh chóng, tiện lợi, bảo mật cao Bên cạnh đó, với những tính năng hiện đại của Mobile Banking, các ngân hàng có thể tăng cường tương tác với khách hàng thông qua các kênh khác nhau như tin nhắn, hỗ trợ khách hàng từ xa thông qua các cuộc gọi điện thoại, email,… Điều này giúp tương tác giữa ngân hàng và khách hàng gia tăng, là cơ sở để gia tăng niềm tin của khách hàng với ngân hàng, từ đó giúp gia tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Thứ ba, công nghệ ngày càng phát triển, những tính năng Mobile Banking cũng

luôn được cập nhật, đổi mới để phù hợp với thị trường và nhu cầu của người tiêu dùng Khi đó, với những chức năng hiện đại cùng những tiện ích nổi bật, Mobile Banking sẽ được áp dụng ngày càng phổ biến hơn trong đời sống kinh tế - xã hội Các ngân hàng cũng dần thu hút và giữ chân được các khách hàng của mình Đặc biệt là với các khách hàng có tần suất di chuyển nhiều, sử dụng Mobile Banking là sự lựa chọn hấp dẫn vì họ có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng để giao dịch ở bất cứ nơi đâu, không phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng Điều này cũng góp phần to lớn vào việc tăng doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng hiện nay

Không chỉ ở Việt Nam, tại khu vực châu Âu, Mỹ là thị trường có ngành ngân hàng sôi động nhất thế giới, đặc biệt là sự bùng nổ mạnh mẽ của ngân hàng số Hoạt động chuyển đổi số của các ngân hàng ở Mỹ bắt đầu từ sự ra đời của Mobile Banking vào một thập kỷ trước Cho đến nay, các ngân hàng tại Mỹ đã ứng dụng thành công AI để nhận dạng giọng nói khách hàng, tạo ra các trợ lý ảo để tiếp xúc với khách hàng ban đầu, trả lời các câu hỏi của khách hàng cũng như tư vấn và hướng dẫn khách hàng trong quá trình giao dịch17 Tại Mỹ, các giao dịch dựa trên dịch vụ Mobile Banking đã trở nên phổ biến và hiệu quả cho ngành ngân hàng Mỹ trong việc giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các khách hàng hiện tại và tiềm năng của các ngân hàng ở phạm vi toàn cầu Hay tại khu vực châu Á, Singapore cũng dẫn đầu xu hướng ngân hàng số với DBS – tập đoàn tài chính hàng đầu châu Á, ngân hàng số đầu tiên trên thế giới Điểm nổi bật về ngân hàng số của DBS là triển khai ngân hàng số đầu tiên ở Ấn Độ chỉ với

17 CBA-Consumer Bankers Association (2022), “The Great Digital Transformation: America’s leading Banks investing in technology to better serve customers, Digital innovation & Mobile Banking”

https://www.consumerbankers.com/cba-media-center/view/great-digitaltransformation-america%E2%80%99s-leading-banks-investing-technology] (truy cập lần cuối vào ngày 1/5/2023)

kênh Mobile Banking với đặc trưng là quy trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng không cần giấy tờ, không cần chữ ký và không cần chi nhánh, hỗ trợ khách hàng bằng trí thông minh nhân tạo18 Thực tế, tại các nước phát triển như Mỹ, Canada, Australia, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking nhiều hơn hẳn so với giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Theo nghiên cứu của Juniper Research, trong 5 năm tới, số lượng người dùng Mobile Banking toàn cầu sẽ tăng hơn 2 lần, từ 800 triệu người dùng hiện nay lên 1,75 tỷ người dùng vào năm 2019 Nguyên do chính của sự tăng trưởng này là tỷ lệ người sử dụng smartphone ngày càng tăng và phương thức thanh toán qua điện thoại bắt đầu phổ biến19 Với những tính năng tiện lợi, khả năng truy cập mọi lúc mọi nơi, các ngân hàng dần thu hút và giữ chân được các khách hàng của mình Đặc biệt là với các khách hàng có tần suất di chuyển nhiều, sử dụng Mobile Banking là sự lựa chọn hấp dẫn vì họ có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng để giao dịch ở bất cứ nơi đâu, không phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng Điều này cũng góp phần to lớn vào việc tăng doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng hiện nay

Từ những phân tích trên, có thể kết luận Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến có đầy đủ chức năng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời thị trường năng động hiện nay cũng là cơ hội, môi trường thuận lợi để dịch vụ Mobile Banking ngày càng phát triển Cho nên, đây là một dịch vụ có ưu thế và tiềm năng phát triển rất lớn, mang tính chất phổ biến trong xã hội, trở thành nhu cầu tất yếu của người dùng hiện nay

d Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro

Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại, do đó trong quá trình hoạt động, nó mang trong mình nhiều nguy cơ rủi ro không chỉ cho ngân hàng mà còn cho cả khách hàng Sở dĩ như vậy là vì:

Một là, xuất phát từ hoạt động ngân hàng có đối tượng kinh doanh là tiền tệ Tiền

tệ đóng vai trò là vật ngang giá chung trên thị trường, nó phản ánh tốc độ tăng trưởng cũng như sức mạnh của nền kinh tế của mỗi quốc gia Tuy nhiên, giá trị đồng tiền chỉ mang tính ước lệ, phụ thuộc vào nhiều yếu tố chi phối Khi những yếu tố này thay đổi sẽ kéo theo sự thay đổi giá trị đồng tiền Mà hoạt động của ngân hàng có quan hệ trực tiếp với tiền tệ nên nó cũng sẽ chịu ảnh hưởng rất lớn20 Ngoài ra, tiền tệ ở đây là tiền

18Henderson, J (2020), “How DBS Bank is riding the digital innovation wave” [https://www.cio.com/article/193316/how-dbs-bank-is-riding-the-digital-innovation-wave.html] (truy cập lần cuối vào ngày 1/5/2023)

19 Hà Nam Khánh Giao, Sđd(12)

20 Phạm Thanh Chung (2005), Pháp luật bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng

ở Việt Nam, Luận văn Thạc Sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, tr.07

của nền kinh tế, là tiền của công chúng Pháp luật cho phép ngân hàng được phép sử dụng số tiền đó để kinh doanh kiếm lời và hoạt động chủ yếu mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng là cấp tín dụng mà đa phần là các doanh nghiệp sẽ vay vốn để làm ăn kinh doanh Nhưng bản thân việc sử dụng tiền của nền kinh tế để kinh doanh kiếm lời mang lại rất nhiều rủi ro, chẳng hạn trong đợt dịch Covid - 19 vừa qua, đa phần các doanh nghiệp đều gặp khó khăn và khi họ không cầm cự được nữa thì họ sẽ tuyên bố mất khả năng thanh toán, tức tuyên bố phá sản Và món nợ họ vay của những chủ nợ trong đó bao gồm ngân hàng cũng không thể thu hồi được Có thể ngay lập tức không thể thấy rằng ngân hàng gặp vấn đề gì tuy nhiên rủi ro đang chảy về đối hệ thống ngân hàng và về lâu về dài sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngành ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung

Hai là, Mobile Banking được triển khai trên cơ sở phần mềm công nghệ Đây là

một lĩnh vực chuyên môn rất chuyên sâu, mới mẻ mà bản thân các ngân hàng tại Việt Nam khi tiến hành cung ứng dịch vụ này vẫn chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý, việc vận hành hệ thống Mobile Banking chưa được trơn tru và chưa đảm bảo an toàn tốt nhất cho khách hàng Bên cạnh đó, đối với khách hàng, đây cũng là một loại hình dịch vụ mới, sự hiểu biết đối với việc sử dụng phần mềm này vẫn còn hạn chế và chưa có sự sâu sắc Đôi khi trong quá trình sử dụng, vì sự thiếu hiểu biết hoặc nhầm lẫn mà khách hàng vô tình tạo điều kiện cho các tội phạm công nghệ tấn công vào tài khoản của mình Hoặc khách hàng sử dụng Mobile Banking qua các mạng không an toàn hoặc mạng công cộng khiến cho thông tin cá nhân bị đánh cắp, gây thiệt hại đến tài sản của mình Ngoài ra, công nghệ phát triển ngày càng nhanh chóng dẫn tới phần mềm rất nhanh bị lạc hậu, tội phạm mạng không ngừng gia tăng theo hướng ngày càng tinh vi hơn Thêm vào đó, pháp luật về dịch vụ Mobile Banking hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế, bất cập, chưa theo kịp sự phát triển của khoa học công nghệ, dịch vụ nên chưa bảo vệ tốt nhất quyền và lợi ích của các bên tham gia Mobile Banking Điều này dẫn tới dịch vụ Mobile Banking tiềm ẩn rất nhiều nguy cơ rủi ro

Trên thực tế, Mobile Banking tiềm ẩn rất nhiều nguy cơ rủi ro, chẳng hạn như rủi ro về bảo mật thông tin khách hàng, thông tin giao dịch; rủi ro trong quá trình thay đổi, nâng cấp phần mềm;… Đây đều là những nguy cơ rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng Nhưng hiện nay, những nguy cơ rủi ro này còn có thể xuất phát từ phía khách hàng, do chính khách hàng vô ý hoặc không hiểu biết, thiếu kiến thức dẫn tới không bảo mật thông tin đúng theo quy định của ngân hàng hoặc của pháp luật Đồng thời những hành vi lừa đảo người dùng hiện nay rất đa dạng và tinh vi Chẳng hạn như:

(i) Lừa đảo thông qua phần mềm giả mạo Trên thực tế, đây là hành vi vô cùng phổ biến và hiệu quả Thông thường, đối tượng lừa đảo sẽ gửi một khoản tiền nhỏ vào

tài khoản của khách hàng, sau đó gửi một đường link trong tin nhắn và mạo danh ngân hàng để gọi điện hoặc nhắn tin yêu cầu khách hàng truy cập vào đường link để xác nhận giao dịch Ngay sau khi khách hàng truy cập vào, chúng sẽ chiếm quyền kiểm soát tài khoản của khách hàng Bên cạnh đó, còn những thủ đoạn khác như tạo website mạo danh ngân hàng rồi tiếp nhận, hỗ trợ giải đáp những khó khăn, thắc mắc của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ Mobile Banking Thông qua việc này, các đối tượng này sẽ tiếp cận được thông tin cá nhân của khách hàng, lịch sử giao dịch và tài khoản ngân hàng

(ii) Lừa đảo thông qua phần mềm độc hại và virus tấn công thiết bị điện tử Theo báo cáo về an ninh mạng của Insights (2021), hơn 25% các cuộc tấn công bằng phần mềm độc hại là nhằm vào các ngân hàng và tổ chức tài chính; số lượng này nhiều hơn bất kỳ ngành nào khác21 Nhưng hiện nay, vì hệ thống thông tin của ngân hàng đã được nâng cao nên các tội phạm công nghệ thường gặp khó khăn trong việc tấn công Thay vào đó, tội phạm đã gia tăng tấn công vào đối tượng dễ bị tổn thương hơn là khách hàng và thông thường sẽ hướng vào các khách hàng sử dụng mạng xã hội thường xuyên Tận dụng lúc khách hàng sử dụng thiết bị điện tử như điện thoại, máy tính,… các đối tượng lừa đảo sẽ thông qua liên kết trên mạng xã hội làm thiết bị điện tử bị treo và tạo một thông báo hiển thị rằng bấm vào đường link sẽ hết bị treo Khi khách hàng bấm vào đường link thì đó cũng là lúc virus xâm nhập vào thiết bị điện tử để sao chép tất cả dữ liệu trong máy Và thông thường các dữ liệu đó sẽ bao gồm thông tin cá nhân của khách hàng Từ đó, chúng sẽ truy cập vào dịch vụ Mobile Banking của khách hàng và thực hiện việc đánh cắp tài sản Điển hình là vụ việc vào tháng 4/2020, 12 chủ tài khoản Agribank bị kẻ xấu lấy tiền lúc nửa đêm, có người bị mất hàng chục triệu đồng trong vài phút Nguyên nhân ban đầu được xác định có thể do khách hàng bị đánh cắp thông tin dữ liệu trong quá trình sử dụng22

(iii) Lừa đảo thông qua chiếm đoạt sim điện thoại Trên thực tế, để thực hiện hành vi này, các đối tượng sẽ mạo danh nhân viên nhà mạng để liên hệ và đề nghị hỗ trợ chuyển đổi sim từ 3G lên sim 4G Theo đó, đối tượng lừa đảo sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện các cú pháp thông qua tin nhắn để chuyển đổi Tuy nhiên, những cú pháp đó là yêu cầu chuyển đổi từ sim 3G của khách hàng đang sử dụng lên sim 4G của đối tượng lừa đảo Nếu khách hàng làm theo hướng dẫn, đối tượng lừa đảo sẽ chiếm đoạt được

21 Phan Chung Thủy, Nhóm tác giả khoa Ngân hàng, Trường Kinh Doanh UEH (2022), “Rủi ro an ninh mạng ở

các Ngân hàng”, Tạp chí điện tử Tài chính và cuộc sống, tr.01 [

quyền sử dụng số điện thoại Điều này đồng nghĩa tất cả thông tin cá nhân và số điện thoại của khách hàng sẽ thuộc về đối tượng lừa đảo Trường hợp số điện thoại được khách hàng đăng ký có sử dụng dịch vụ Mobile Banking, đối tượng lừa đảo có thể lấy được mã OTP và gây rủi ro mất tiền trong tài khoản của khách hàng

(iv) Rủi ro khi xác nhận hoặc chứng thực khách hàng Dịch vụ Mobile Banking không yêu cầu khách hàng phải đến quầy giao dịch, ngân hàng có thể sử dụng các thông tin chứng thực như mật khẩu, mã số nhận dạng cá nhân, giấy chứng nhận điện tử Đây là việc làm tạo cơ hội cho các hành vi tội phạm thực hiện các giao dịch bất hợp pháp Bên cạnh đó, rủi ro còn có thể xảy ra khi khách hàng thực hiện các giao dịch trên Mobile Banking thông qua mã OTP (One-time Password) mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng không thể xác thực đó có phải là chủ tài khoản thực sự để hoàn thành giao dịch như phương thức giao dịch tại quầy Việc xác minh thông tin khách hàng qua phương thức điện tử mặc dù tiết kiệm thời gian của khách hàng nhưng nó không đảm bảo được độ bảo mật của người dùng

Ngoài ra, các quy định pháp luật về dịch vụ Mobile Banking vẫn còn hạn chế cho nên trên thực tế, khi dịch vụ Mobile Banking được cung cấp, nó vẫn mang trong mình những rủi ro nhất định Cụ thể:

Một là, pháp luật điều chỉnh dịch vụ Mobile Banking đến thời hiện nay vẫn chưa

hoàn thiện, các quy định vẫn còn chung chung, chưa cụ thể cũng như chưa bao quát hết các nguy cơ rủi ro đang tồn tại trên thực tế Bên cạnh đó, pháp luật chưa theo kịp sự phát triển của công nghệ và tội phạm mạng, điều này dẫn đến chưa có hành lang pháp lý an toàn cho dịch vụ này phát triển lành mạnh, không bảo vệ được quyền lợi chính đáng của khách hàng và ngân hàng, gây ra những tiêu cực cho kinh tế - xã hội Bởi lẽ, nền kinh tế - xã hội luôn phát triển và có những thay đổi lớn cho con người, nhất là khi dịch vụ Mobile Banking lại được triển khai trên nền tảng công nghệ hiện đại nhất Vì vậy, pháp luật luôn phải theo kịp thời đại để có những quy định phù hợp nhằm bảo đảm được tối đa nhất quyền lợi của khách hàng, Do đó, vấn đề này đặt ra yêu cầu nhà làm luật phải có sự kết nối với các chuyên gia công nghệ trong quá trình soạn thảo và ban hành pháp luật điều chỉnh dịch vụ Mobile Banking để bảo đảm pháp luật phù hợp với thực tiễn Đồng thời, cần phải thường xuyên rà soát để nhanh chóng phát hiện những quy định trở nên lạc hậu, bất hợp lý để sửa đổi, bổ sung kịp thời

Hai là, trong quá trình sử dụng Mobile Banking, đôi khi sẽ có những vấn đề pháp

lý sẽ phát sinh, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc xác định trách nhiệm của các bên liên quan, bao gồm cả ngân hàng và các bên thứ ba Chẳng hạn, khi khách hàng thực hiện giao dịch thông qua dịch vụ Mobile Banking đến nhiều quốc gia khác nhau, trường hợp xảy ra mất mát hoặc sai sót trong quá trình giao dịch, việc xác định trách nhiệm

pháp lý có thể trở nên mơ hồ hoặc không rõ ràng vì quy định pháp luật của mỗi quốc gia về dịch vụ Mobile Banking là khác nhau Bên cạnh đó, các giao dịch diễn ra qua nhiều quốc gia thường có tính phức tạp cao, có thể bao gồm nhiều bên thứ ba và các thủ tục pháp lý vô cùng phức tạp Vì vậy, khi các giao dịch diễn ra qua nhiều quốc gia, các ngân hàng sẽ phải tuân thủ đồng thời nhiều quy định pháp lý khác nhau, gây ra sự khó khăn trong việc xác định trách nhiệm pháp lý, từ đó có thể gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng Một vấn đề pháp lý cũng đặt ra rằng hiện nay nhiều ngân hàng sử dụng ứng dụng Chatbox23 trên app Mobile Banking để trả lời tư vấn cho khách hàng Vậy nếu Chatbox này tư vấn sai gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến khách hàng thì ai sẽ là người chịu trách nhiệm, liệu là về phía ngân hàng hay là lập trình ứng dụng? Đây cũng là một rủi ro pháp lý mà ngân hàng cần chú ý và pháp luật nên đưa ra quy định rõ ràng về phát triển hạ tầng công nghệ thông tin này

Ba là, về vấn đề bảo mật tài khoản, trường hợp xấu nhất xảy ra khách hàng bị hack

và mất đi số tiền của mình thì liệu pháp luật có đặt ra quy định ngân hàng có bồi thường cho khách hàng không? Hay chính khách hàng phải tự chịu trách nhiệm cho vụ việc này?

Như vậy, Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại vừa mang nhiều ưu điểm vượt trội hơn ngân hàng truyền thống, vừa mang tính thời đại nên tiềm năng phát triển của dịch vụ này hiện nay rất lớn Tuy nhiên, đây cũng là loại hình dịch vụ tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro Do vậy, Mobile Banking chỉ có thể phát triển và phát huy vai trò của mình khi các nguy cơ rủi ro này được kiểm soát và ngăn chặn Và pháp luật về đảm bảo an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking là công cụ hiệu quả nhất để thực hiện điều này

1.1.3 Vai trò của dịch vụ Mobile Banking

a Đối với ngân hàng

Dịch vụ Mobile Banking ra đời và được sử dụng rộng rãi đã làm cho hoạt động ngân hàng có những bước tiến đáng kể, làm thay đổi quy trình cũng như cách thức giao dịch, tương tác giữa ngân hàng đối với khách hàng Theo đó, vai trò của dịch vụ Mobile Banking đối với ngân hàng thể hiện ở các khía cạnh sau đây:

Thứ nhất, Mobile Banking giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí đáng kể và tăng

doanh thu

23 Chatbox là một ứng dụng phần mềm dùng để quản lý một hệ thống thảo luận trực tuyến bằng văn bản hoặc văn bản chuyển thành giọng nói, thay vì cung cấp các thảo luận trực tiếp với người dùng có thật [https://fchat.vn/help/chatbot-la-gi] (truy cập lần cuối ngày 17/03/2023)

Nếu như việc vận hành các ngân hàng truyền thống khiến các ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí lớn đáng kể để đầu tư mặt bằng, mở rộng điểm giao dịch, thuê nhân viên,… thì dịch vụ Mobile Banking lại giúp các ngân hàng tiết kiệm được khoản chi phí đó Như đã phân tích ở trên, Mobile Banking là ngân hàng trực tuyến hiện đại, các ngân hàng sẽ tiến hành cung ứng dịch vụ và sản phẩm mới thông qua các ứng dụng của mình24 Khách hàng chỉ cần có thiết bị điện tử có kết nối Internet là đã thực hiện được các giao dịch mọi lúc, mọi nơi Điều này giúp các ngân hàng không chỉ tiết kiệm được chi phí cơ sở vật chất và chi phí nhân viên mà còn giúp giảm thiểu tối đa chi phí bán hàng và quảng cáo sản phẩm mới Bên cạnh đó, vì khách hàng thực hiện các giao dịch thông qua phần mềm nên đã giúp ngân hàng giảm thời gian, chi phí trong việc xử lý các giao dịch tài chính; giúp khách hàng thực hiện của giao dịch nhanh chóng, nâng cao hiệu quả tìm kiếm; xử lý chứng từ Từ đó tăng năng suất hoạt động của ngân hàng Tại Singapore, dịch vụ Internet banking đầu tiên đã xuất hiện từ năm 1997 Hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ này như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp (OCBC) Tại Thái Lan, dịch vụ Internet banking được cung cấp từ năm 1995 Đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, các ngân hàng Thái chịu sức ép phải cắt giảm chi phí đã chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ Internet banking, họ xem đây là một giải pháp để giảm chi phí nhân công và tăng độ thỏa mãn của khách hàng25 Tại Việt Nam, có 92% ngân hàng đã phát triển dịch vụ ứng dụng trên Internet và Mobile26, trong đó có những ngân hàng có mạng lưới khách hàng bao phủ tất cả các địa phương trong cả nước như như Vietcombank, BIDV, Agribank,… Cụ thể, các NHTM ở Việt Nam đã cho ra mắt ứng dụng Mobile Banking sử dụng trên Smartphone như: VCB Digibank27, VietinBank iPay, BIDV SmartBanking28, VPBank Online, eBank X của TPBank, Ebanking của HDBank, Mobile banking của Eximbank, Agribank E-Mobile Banking, Omni-Channel của OCB, SCB Mobile Banking, Bên cạnh đó, Mobile

24 Hà Nam Khánh Giao, Sđd(12)

25 Moinuddin Q.M (2013), The Impact of the Internet on Service Quality in the Banking Sector, International

Conference on Innovations in Engineering and Technology, Dec 25-26, 2013, Bangkok, Thailand

26 Lê Thị Thúy Hằng, Hà Quỳnh Mai (2021), “Thực trạng phát triển ngân hàng số ở Việt Nam”, Tạp chí Tài chính,

số kỳ 2 tháng 11/2021, [https://tapchitaichinh.vn/thuc-trang-phat-trien-ngan-hang-so-o-viet-nam.html] (truy cập lần cuối ngày 26/04/2023)

27 VCB Digibank là dịch vụ Ngân hàng số phiên bản mới do Vietcombank phát triển và cung cấp trên website, ứng dụng ngân hàng di động để Quý khách có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua các thiết bị có kết nối Internet như máy tính, máy tính bảng, thiết bị di động [https://digibank.vietcombank.com.vn/faq.html] (truy cập lần cuối ngày 12/3/2023)

28 SmartBanking là dịch vụ Ngân hàng số thế hệ mới của BIDV được xây dựng trên cơ sở hợp nhất các nền tảng giao dịch trực tuyến và thay thế cho các dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking trước đây của ngân hàng SmartBanking được cung cấp trên website và ứng dụng di động, giúp Quý khách hàng có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua các thiết bị có kết nối Internet như máy tính, máy tính bảng, điện thoại di động, đồng hồ thông minh [https://www.bidv.com.vn/smartbanking/faq/] (truy cập lần cuối ngày 12/3/2023)

Banking còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng vì nó cung cấp những trải nghiệm dịch vụ thuận tiện, nhanh chóng, chuyên nghiệp, điều này giúp ngân hàng tạo niềm tin và sự uy tín với khách hàng Từ đó giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, góp phần làm tăng doanh thu của ngân hàng

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng sử dụng Chatbox trong hỗ trợ, giải đáp các vấn đề thắc chung của khách hàng mà không cần sự hỗ trợ của các nhân viên điều hành trực tiếp Đây cũng là một tiện ích được xem khá tích cực của ngân hàng về loại hình dịch vụ Mobile Banking Điều này đã giúp cho ngân hàng giảm thiểu chi phí nhân sự, dịch vụ và đặc biệt có thể hỗ trợ khách hàng 24/7 giúp đảm bảo nâng cao trải nghiệm của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng vô cùng thành công

Thứ hai, Mobile Banking giúp ngân hàng mở rộng phân khúc thị trường, từ đó

nâng cao năng lực cạnh tranh Ở phạm vi quốc gia, có những phân khúc khách hàng ở vùng sâu, xa trung tâm thành phố, mức độ tiếp cận với ngân hàng truyền thống khó khăn thì dịch vụ Mobile Banking đã khắc phục được hạn chế này bằng cách cung cấp dịch vụ tài chính linh hoạt và tiện lợi hơn khách hàng trên phạm vi rộng Bên cạnh đó, Mobile Banking còn giúp các ngân hàng mở rộng phạm vi khách hàng ra quốc tế, thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần phải mở rộng kênh phân phối truyền thống.29

Với khả năng thực hiện các giao dịch quốc tế, tính năng chuyển đổi tiền tệ; Mobile Banking giúp các ngân hàng thu hẹp khoảng cách địa lý, đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng và giải quyết các thách thức về tiền tệ và thanh toán Ngoài ra, Mobile Banking là một công cụ hữu dụng để các ngân hàng nâng cao khả năng quảng bá thương hiệu một cách hiệu quả, giúp nhiều khách hàng trong nền kinh tế biết đến, từ đó gia tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng

b Đối với khách hàng

Thứ nhất, Mobile Banking giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, thực hiện giao dịch

một cách thuận tiện và hiệu quả Đối với những khách hàng có tần suất giao dịch ít, số tiền giao dịch không đáng kể đặc biệt là các khách hàng hay di chuyển, không có thời gian đến ngân hàng giao dịch, Mobile Banking là sự lựa chọn phù hợp nhất vì nó cung cấp các tính năng như một ngân hàng truyền thống nhưng đột phá hơn với sự thuận tiện, nhanh chóng và không tốn nhiều thời gian Bên cạnh đó, việc sử dụng Mobile Banking giúp khách hàng có thể tự bản thân mình thực hiện giao dịch mà không phải tiếp xúc với nhân viên ngân hàng, từ đó đảm bảo sự riêng tư cho khách hàng khi sử dụng dịch

29 Hà Nam Khánh Giao, Sđd(12)

vụ30 Ngoài ra, nếu như việc chuyển tiền truyền thống khiến người dùng e ngại bởi thủ tục phức tạp và thời gian chờ đợi lâu thì với Mobile Banking, chủ tài khoản có thể chuyển tiền với tốc độ giao dịch nhanh 24/7 Đồng thời, dịch vụ này còn cho phép người dùng thực hiện linh hoạt hơn khi có thể thực hiện giao dịch trên điện thoại di động đã sẵn có trong túi Trong cuộc sống tất bật, khách hàng có thể vô tình quên đi các chi phí sinh hoạt hàng tháng, thanh toán chậm trễ dẫn tới tình trạng bị cắt điện, nước hay dịch vụ Internet, dịch vụ viễn thông Trong trường hợp này, khả năng thanh toán hóa đơn trực tuyến trên dịch vụ Mobile Banking là phương pháp hữu hiệu, mang lại sự thuận và hiệu quả

Thứ hai, Mobile Banking giúp khách hàng tiết kiệm tối đa chi phí Nếu như việc

giao dịch trực tiếp với ngân hàng khiến khách hàng tốn thời gian và chi phí đi lại thì việc thực hiện giao dịch trực tuyến thông qua Mobile Banking lại giúp khách hàng tiết kiệm được khoản chi phí đó Bên cạnh đó, chi phí thực hiện giao dịch như chuyển khoản, rút tiền,… của dịch vụ Mobile Banking hiện nay thấp hơn nhiều so với giao dịch tại các ngân hàng truyền thống Hiện nay, việc miễn phí chuyển khoản trong nội bộ và liên ngân hàng của các ngân hàng đã và đang được áp dụng Ví dụ như NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)31, NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)32,… đã áp dụng chính sách miễn phí chuyển khoản trong nội bộ và liên ngân hàng trên dịch vụ Mobile Banking Điều này giúp khách hàng tiết kiệm đáng kể các chi phí

Thứ ba, các dịch vụ được cung cấp qua Mobile Banking ngày càng đa dạng, đem

đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng trong công việc và cuộc sống

Hiện nay, bên cạnh các tính năng như chuyển tiền nội bộ và liên ngân hàng, thanh toán, truy vấn thông tin tài khoản, số dư có trong tài khoản, tra cứu lịch sử giao dịch ngân hàng,… Mobile Banking còn có thể cung cấp các dịch vụ tài chính phức tạp hơn như quản lý tài khoản, đầu tư, vay vốn, Từ đó giúp khách hàng thực hiện giao dịch tiết kiệm được thời gian và kiểm soát được thông tin tài chính của mình Không chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ tài chính, hiện tại, Mobile Banking còn cung cấp các

30 Hà Nam Khánh Giao, Các yếu tố thành công chính của thanh toán di động, Học viện Hàng không Việt Nam,

dịch vụ phong phú liên quan đến đời sống xã hội như đặt vé máy bay, khách sạn, vé tàu, vé xem phim,… Những tiện ích này mang đến nhiều trải nghiệm tốt cho khách hàng và giúp gia tăng tính hấp dẫn, tính cạnh tranh của dịch vụ Mobile Banking

Thứ tư, Mobile Banking có thể phục vụ cho tất cả khách hàng, kể cả những khách

hàng ở vùng sâu vùng xa, biên giới, hải đảo; những địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội chưa phát triển, cũng như điều kiện giao thông còn nhiều cách trở do vị trí địa lý không thuận lợi mà các dịch vụ ngân hàng chưa thể phủ sóng tới được Trong khi đó, nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán hay chuyển nhận tiền ở các khu vực kể trên lại không ngừng gia tăng Do đó, Mobile Banking là công cụ hiệu quả nhất có thể đáp ứng được nhu cầu của những khách hàng không có điều kiện thuận lợi này

c Đối với nền kinh tế

Mobile Banking hiện nay là dịch vụ có độ phủ sóng toàn diện nhất trên thị trường Việt Nam bởi những tính năng tiện lợi, hiện đại mà nó mang lại Số lượng người sử dụng Mobile Banking ngày càng gia tăng, kéo theo đó là các giao dịch tài chính số cũng tăng theo Chỉ trong vòng 4 năm (từ 2017-2021), tỷ lệ người dùng Việt Nam sử dụng dịch vụ tài chính số đã tăng từ 16% lên 56%33 khiến lượng tiền trong nền kinh tế được lưu thông liên tục, điều này góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của Việt Nam

Bên cạnh đó, Mobile Banking đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển một nền kinh tế không sử dụng tiền mặt tại Việt Nam Khi số lượng giao dịch bằng tiền mặt giảm, số lượng giao dịch tài chính số tăng thì nền kinh tế của Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ và bền vững Sở dĩ như vậy là vì việc không sử dụng tiền mặt giúp giảm thiểu tình trạng gian lận, trốn thuế và các hành vi tiêu cực khác trong các giao dịch kinh tế Mobile Banking cung cấp một hệ thống thanh toán an toàn và hiệu quả, tất cả các giao dịch tài chính trong nền kinh tế đều được nhà nước quản lý thông qua việc ghi nhận và lưu trữ trên hệ thống, từ đó tăng cường tính minh bạch, giảm thiểu tình trạng tham nhũng, gian lận trong các giao dịch tài chính Điều này sẽ giúp tăng độ tin cậy và uy tín của hệ thống tài chính, cũng như giúp tăng cường sự tin tưởng của người dùng và các tổ chức trong việc sử dụng các dịch vụ tài chính Thông qua đó nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển hơn Vậy tại sao Mobile Banking đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển một nền kinh tế không sử dụng tiền mặt tại Việt Nam?

Thứ nhất, sử dụng Mobile Banking giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong

các giao dịch tài chính, đồng thời tăng cường tính an toàn và tiện lợi cho khách hàng

33 “Thị trường tài chính số Việt Nam và xu hướng ứng dụng công nghệ”, Bộ Thông tin và truyền thông

https://www.mic.gov.vn/mic_2020/Pages/TinTuc/152980/Thi-truong-tai-chinh-so-Viet-Nam-va-xu-huong-ung-dung-cong-nghe.html] (truy cập lần cuối ngày 26/04/2023)

Thay vì phải mang theo một khoản tiền mặt lớn và lo lắng về vấn đề an ninh thì khi sử dụng Mobile Banking, chỉ bằng chiếc điện thoại di động có kết nối Internet, khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua bán chứng khoán,… một cách nhanh chóng, dễ dàng và tiện lợi Điều này giúp giảm thiểu thời gian và chi phí cho các giao dịch tài chính, tăng cường tính chính xác và bảo mật trong quá trình thực hiện các giao dịch này Đồng thời hạn chế được các khó khăn khi sử dụng tiền mặt để thực hiện các giao dịch như tốn kém thời gian, có thể bị cướp gây thiệt hại về tài sản,…

Thứ hai, sử dụng Mobile Banking giúp các chủ thể trong nền kinh tế giảm thiểu

đáng kể được các chi phí và tăng năng suất trong các hoạt động kinh doanh Ví dụ: Khi các doanh nghiệp thực hiện các hoạt động mua bán hàng hóa với nhau, nếu như không sử dụng các dịch vụ ngân hàng số trong đó có Mobile Banking thì khi bên bán thanh toán chi phí hàng hóa cho bên mua sẽ tốn kém thời gian và có thể dẫn đến phát sinh chi phí nhiều hơn Nhưng nếu sử dụng các dịch vụ ngân hàng số trong đó có Mobile Banking để thanh toán thì chi phí phát sinh sẽ ít hơn, thậm chí có thể tiết kiệm được một khoản chi phí to lớn Bên cạnh đó, các các chủ thể trong nền kinh tế đặc biệt là doanh nghiệp còn có thể sử dụng Mobile Banking để quản lý tài chính, kiểm soát chi phí và nâng cao hiệu quả sản xuất Điều này giúp giảm thiểu các rủi ro tài chính và tăng cường tính bền vững trong hoạt động kinh doanh của họ Từ những ưu điểm như vậy, ngày càng có nhiều chủ thể tin tưởng và lựa chọn sử dụng Mobile Banking để thực hiện giao dịch, từ đó góp phần giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế

Theo thống kê trong 11 tháng đầu năm 2022, thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế đạt hơn 6,6 tỷ giao dịch với giá trị hơn 192,38 triệu tỷ đồng (tăng 85,6% về số lượng và 31,39% về giá trị); qua kênh Internet đạt hơn 1.192,67 triệu giao dịch với giá trị hơn 45,43 triệu tỷ đồng (tăng 89,36% về số lượng và 40,55% về giá trị); qua kênh điện thoại di động đạt hơn 3.941 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 39,4 triệu tỷ đồng (tăng 116,1% về số lượng và 92,3% về giá trị) Tuy nhiên, đến cuối tháng 11/2022, toàn thị trường có 20.889 ATM, tăng 3,6% so với cùng kỳ năm 202134 Do đó, để Mobile Banking trở thành một dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển một nền kinh tế không dùng tiền mặt, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng, cơ quan quản lý nhà nước và khách hàng Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật và ổn định của hệ thống Các cơ quan nhà nước cần tạo điều kiện, môi trường thuận để Mobile Banking ngày càng phát triển Và khách hàng cần có thói quen

34 Phạm Anh Tuấn (2023), “Kết quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt năm 2022 và giải pháp tiếp tục

triển khai đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2021 – 2025”, Tạp chí Ngân hàng, tr.01

https://tapchinganhang.gov.vn/ket-qua-hoat-dong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-nam-2022-va-giai-phap-tiep-tuc-trien-khai-de-an-pha.htm]

sử dụng Mobile Banking thường xuyên hơn Nếu Mobile Banking được triển khai một cách đồng bộ và có hiệu quả trong tương lai thì sẽ là một dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển một nền kinh tế không dùng tiền mặt tại Việt Nam

Nền kinh tế không dùng tiền mặt đóng vai trò vô cùng quan trọng bởi lẽ khi nhà nước kiểm soát được lượng tiền mặt trong lưu thông, các chính sách quản lý nền kinh tế nói chung và quản lý thị trường tài chính nói riêng sẽ được Chính phủ đưa ra một cách kịp thời hơn, chính xác hơn Từ đó giúp cải thiện và đem lại hiệu quả quản lý cao hơn bởi lẽ thông tin về giao dịch trực tuyến và không dùng tiền mặt có thể được nhà nước thu thập và xử lý nhanh chóng, Chính phủ có thể đưa ra các biện pháp hỗ trợ kịp thời để ứng phó với tình hình kinh tế Vừa đảm bảo được tính kịp thời vừa đảm bảo được tính phù hợp với từng biến động khác nhau Bên cạnh đó, việc không dùng tiền mặt còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững, tiện lợi, tạo sự minh bạch trong các khoản chi tiêu, giao dịch Trước sự bùng nổ của nền kinh tế không dùng tiền mặt, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cũng cạnh tranh gay gắt hơn Các ngân hàng trong và ngoài nước cũng như các công ty tài chính thực hiện các chương trình hoàn lại tiền, đồng thời có các cơ chế để các nhà hàng, khách sạn và đại lý du lịch giảm giá cho người thụ hưởng nếu sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt35 Trong năm tháng đầu năm 2023, giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tăng 52,35% về số lượng; qua kênh internet tăng 75,54% về số lượng và 1,77% về giá trị; qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 64,26% và 7,65%; qua phương thức QR code tăng tương ứng 151,14% và 30,41%; qua POS tăng tương ứng 30,35% và 27,27% về giá trị; qua ATM giảm 4,62% về số lượng và 6,43% về giá trị, phản ánh xu hướng dịch chuyển sang thanh toán điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt của nước ta hiện nay36 Ngoài ra, nó còn liên quan đến việc thanh toán không dùng tiền mặt của doanh nghiệp Hiện nay, theo quy định của pháp luật thuế, cụ thể tại khoản 1 Điều 6 Thông tư số 78/2014/TT-BTC khi hướng dẫn xác định các khoản chi được khấu trừ, Bộ Tài chính có quy định các khoản chi phí kinh doanh của doanh nghiệp có giá trị thanh toán từ 20 triệu đồng/lần phải thanh toán không dùng tiền mặt, tức là thanh toán thông qua ngân hàng Nếu doanh nghiệp thanh toán bằng tiền mặt thì các khoản chi phí này sẽ không được thừa nhận, không được trừ khi tính thuế, tức là số tiền thuế doanh nghiệp phải nộp sẽ cao hơn, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn hơn Đây là quy định khuyến khích doanh nghiệp sử dụng các hình thức thanh toán điện tử, giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc

35 Nguyễn Đại Lai (2020), “Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam”, Cổng thông tin điện tử Viện chiến lược và chính sách tài chính [https://mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/pages_r/l/chi-tiet-

36 Hồng Anh (2023), “Gia tăng việc thanh toán không dùng tiền mặt”, Báo Nhân dân [

quản lý tài chính và thu thuế của nhà nước Đồng thời, cũng giúp tăng tính minh bạch, giảm nguy cơ gian lận, trốn thuế của các doanh nghiệp

Như vậy, Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng với những tính năng hiện đại, đem đến nhiều lợi ích kinh tế cho khách hàng và ngân hàng Với sự phát triển của công nghệ di động hiện nay, Mobile Banking đã và đang trở thành một phần quan trọng trong công cuộc cách mạng số Mobile Banking không chỉ đơn giản là một công cụ thanh toán trực tuyến mà nó còn là công cụ tiềm năng giúp nền kinh tế của mỗi quốc gia phát triển đột phá

Tóm lại, Mobile Banking là một dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại, đem lại nhiều lợi ích, thuận tiện với các tính năng đa dạng, phong phú có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Tuy nhiên, đi kèm với những lợi ích là tiềm ẩn một số nguy cơ rủi ro nhất định mà trong quá trình sử dụng Mobile Banking có thể đem đến cho cả khách hàng và ngân hàng Vì vậy, nó đòi hỏi những quy định về bảo đảm an toàn cho dịch vụ Mobile Banking nói chung và pháp luật điều chỉnh hoạt động cung ứng dịch vụ Mobile Banking nói riêng cần phải được nhanh chóng hoàn thiện, phù hợp với thực tiễn và đặc thù công nghệ của dịch vụ này Bởi vì pháp luật là công cụ quản lý mọi mặt của đời sống kinh tế- xã hội hiệu quả nhất Nếu pháp luật được hoàn thiện, nó sẽ tạo điều kiện cho dịch vụ Mobile Banking phát triển thuận lợi, ổn định, từ đó phát huy hiệu quả vai trò của dịch vụ này trong đời sống kinh tế và xã hội, đồng thời kiểm soát, ngăn ngừa được các rủi ro mà dịch vụ này có thể gây ra cho các bên liên quan là các ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking

1.2 Khái quát pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

1.2.1 Khái niệm pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking là cơ sở, nền tảng để Mobile Banking ra đời và phát triển Bảo đảm an toàn cũng là vấn đề luôn được đặt ra trong quá trình phát triển của dịch vụ này bởi lẽ chỉ khi dịch vụ Mobile Banking an toàn thì khách hàng mới tin tưởng lựa chọn sử dụng dịch vụ này Khi đó, các ngân hàng mới có thể đưa Mobile Banking vào kinh doanh và ngày càng mở rộng thị trường của dịch vụ này

Thông qua sự khảo sự và tìm hiểu của nhóm tác giả, pháp luật về bảo đảm an toàn

trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking hiện nay có thể được hiểu là “một chế định pháp luật, quy định về quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, khách hàng và các chủ thể khác có liên quan trong quá trình cung ứng và sử dụng dịch vụ Mobile Banking Các

quy định này ra đời nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên, hạn chế rủi ro, đồng thời bảo đảm việc thực hiện các quan hệ này không gây ra các hậu quả tiêu cực cho xã hội”

Trong quá trình cung ứng và sử dụng dịch vụ Mobile Banking sẽ phát sinh nhiều quan hệ xã hội thuộc các lĩnh vực khác nhau Chẳng hạn như quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, quan hệ tài sản,… Cho nên pháp luật về bảo đảm an toàn cho Mobile Banking sẽ bao gồm các quy phạm pháp luật thuộc các VBQPPL khác nhau Cụ thể:

Thứ nhất, pháp luật ngân hàng vì dịch vụ Mobile Banking mang bản chất của một

dịch vụ ngân hàng Thông qua việc sử dụng Mobile Banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển khoản,… mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng Vì vậy, Mobile Banking trước hết chịu điều chỉnh bởi pháp luật ngân hàng

Thứ hai, chủ thể cung ứng dịch vụ này chính là các ngân hàng, mà ngân hàng cũng

là một loại hình doanh nghiệp nên đương nhiên nó sẽ được thành lập và tuân theo các quy định của pháp luật doanh nghiệp Cho nên tương ứng với đó vấn đề bảo đảm an toàn cũng sẽ chịu sự điều chỉnh của pháp luật doanh nghiệp

Thứ ba, Mobile Banking là dịch vụ trực tuyến hiện đại nên tất nhiên nó sẽ tuân thủ

các quy định của pháp luật về an ninh mạng, pháp luật về giao dịch điện tử,… Nhưng đôi khi có những vấn đề phát sinh trên thực tế các quy định của pháp luật này không ghi nhận Khi đó, ta sẽ áp dụng các quy định của luật chung là pháp luật dân sự

Có thể thấy, đây là một chế định rất phức tạp, đòi hỏi các chủ thể liên quan, đặc biệt là các ngân hàng khi cung ứng dịch vụ Mobile Banking phải có những nghiên cứu kỹ lưỡng, hiểu biết đầy đủ và toàn diện để tuân thủ đúng quy định của các văn bản pháp luật nêu trên Từ đó đảm bảo được sự an toàn tốt nhất dịch vụ Mobile Banking, giúp Mobile Banking ngày càng phát triển sâu rộng và trở thành công cụ hữu ích trong nền kinh tế - xã hội

Như vậy, dựa vào cơ sở lý luận nêu trên, nhóm tác giả có thể định nghĩa pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking là tổng hợp các quy phạm pháp luật quy định về những vấn đề bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking Bao gồm các quy định về quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, khách hàng và các chủ thể khác có liên quan; hoặc các quy định về điều kiện được cung ứng dịch vụ Mobile Banking, hoặc quy định về trình tự - thủ tục (quy trình nghiệp vụ), quy định về chế tài đối với hành vi vi phạm;… Mục đích của các quy định này nhằm bảo đảm an toàn trong quá trình cung ứng dịch vụ Mobile Banking; ngăn ngừa, hạn chế những rủi ro có thể phát sinh gây ảnh hưởng đến khách hàng và ngân hàng

1.2.2 Nội dung của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Nội dung của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking sẽ bao gồm tổng hợp các quy phạm phạm luật quy định về quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, khách hàng và các chủ thể khác có liên quan trong quá trình cung ứng và sử dụng dịch vụ Mobile Banking nhằm bảo vệ quyền và lợi ích của các bên, đồng thời ngăn ngừa rủi ro xảy ra Theo đó, pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking sẽ có các nội dung chính sau đây:

a Quy định về bảo đảm an toàn trước và trong khi cung cấp dịch vụ Mobile Banking

Đây là một vấn đề quan trọng mà pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking hiện nay có ghi nhận Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại có thể được cung cấp bởi nhiều ngân hàng khác nhau Mỗi ngân hàng khi muốn tiến hành cung cấp dịch vụ này sẽ phát hành ứng dụng Mobile Banking riêng trên điện thoại di động Chính vì nó được cung cấp bởi các ngân hàng khác nhau nên việc đảm bảo an toàn của từng dịch vụ Mobile Banking cũng có sự khác nhau Do đó, để hạn chế rủi ro và gia tăng tính an toàn, pháp luật đã đặt ra những yêu cầu cơ bản các ngân hàng phải thực hiện, đáp ứng theo cả trước và trong khi tiến hành cung ứng dịch vụ Mobile Banking Cụ thể:

Thứ nhất, đối với trước khi cung ứng dịch vụ Mobile Banking, pháp luật quy định

các ngân hàng phải thử nghiệm trước khi triển khai dịch vụ, đi kèm với đó là các yêu cầu về bảo mật, an toàn phải được xác định trước Đồng thời phải xác định các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình triển khai dịch vụ Việc này sẽ giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc phòng ngừa rủi ro, giải quyết các sự phát cố phát sinh một cách nhanh chóng và triệt để

Thứ hai, trong khi cung ứng dịch vụ Mobile Banking, các ngân hàng phải thiết lập

vào dịch vụ này một số tính năng bắt buộc Đây đều là những tính năng giúp Mobile Banking gia tăng khả năng an toàn, đảm bảo tốt nhất quyền lợi cho khách hàng và sự vận hành của hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, vì đây là dịch vụ được cung cấp thông qua phần mềm ứng dụng trên điện thoại di động nên khi khách hàng muốn sử dụng, họ phải tải ứng dụng Mobile Banking xuống điện thoại của mình Đây là điểm mà các tội phạm công nghệ đã lợi dụng để thực hiện hành vi lừa đảo Cụ thể, chúng có thể tạo những đường link giả, trang website giả dẫn khách hàng tới các ứng dụng khác để thực hiện hành vi lừa đảo Nắm bắt được điều này, pháp luật đã quy định khi ngân hàng tiến hành cung ứng dịch vụ này phải chỉ rõ đường dẫn trên website hoặc kho ứng dụng để

khách hàng tải và cài đặt phần mềm ứng dụng trên thiết bị di động Ngoài ra, tất cả các dịch vụ Mobile Banking khi được cung cấp đều phải có tính năng không ghi nhớ mã khóa truy cập, tức là mỗi khi khách hàng muốn thực hiện giao dịch đều phải thực hiện quy trình đăng nhập vào tài khoản

Tất cả những quy định trên đều hướng đến mục tiêu đảm bảo an toàn cho dịch vụ Mobile Banking, cũng là đảm bảo an toàn tốt nhất khách hàng, hạn chế tối đa những rủi ro có thể phát sinh do các tội phạm công nghệ đem đến Những yêu cầu này phải được các ngân hàng đáp ứng xuyên suốt trong quá trình cung ứng dịch vụ Mobile Banking Có như vậy dịch vụ Mobile Banking mới trở nên an toàn và phát triển sâu rộng trong nền kinh tế - xã hội

b Quy định về bảo đảm an toàn khi thay đổi, nâng cấp phần mềm Mobile Banking

Như đã phân tích ở các mục trên, Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại được ra đời và phát triển dựa trên nền tảng của khoa học công nghệ Mà khoa học công nghệ thì luôn luôn thay đổi và phát triển, đi kèm với đó là những thủ đoạn lừa đảo ngày càng tinh vi hơn Cho nên để tăng cường tính an toàn cũng như đi kịp với sự tiến bộ của thời đại, Mobile Banking cũng phải có sự thay đổi và phát triển mà cụ thể là phải được nâng cấp phần mềm Nhưng để thay đổi, nâng cấp phần mềm Mobile Banking không phải là điều dễ dàng mà nó đòi hỏi phải sự nghiên cứu, tìm hiểu kĩ càng cả về mặt công nghệ lẫn mặt kinh tế - xã hội Đảm bảo sự thay đổi, nâng cấp phù hợp với thời đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, hạn chế được những rủi ro có thể phát sinh nhưng vẫn phải tương thích với hệ thống ngân hàng Chính vì sự phức tạp của quá trình này mà pháp luật đã quy định cụ thể về điều kiện, quy trình các ngân hàng phải tuân thủ khi tiến hành thay đổi, nâng cấp phần mềm Mobile Banking Tinh thần chung của các quy định này là yêu cầu ngân hàng phải tiến hành phân tích, đánh giá những ảnh hưởng của việc thay đổi đối với hệ thống hiện hành Đồng thời, một vấn đề quan trọng các ngân hàng bắt buộc phải thực hiện đó là thử nghiệm các tính năng an toàn, đánh giá mức độ rủi ro và tính ổn định của phần mềm mới trước khi chính thức triển khai Những yêu cầu này giúp đảm bảo khi phần mềm được thay đổi, nâng cấp sẽ hoạt động ổn định, vận hành trơn tru, hạn chế những sự cố có thể phát sinh đồng thời giảm thiểu tối đa rủi ro lỗ hổng phần mềm tạo điều kiện cho các tội phạm công nghệ tấn công gây ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng

c Quy định về bảo đảm an toàn hệ thống thông tin trong Mobile Banking

Khi ngân hàng tiến hành cung ứng dịch vụ Mobile Banking, họ sẽ thiết lập một hệ thống để quản trị phần mềm, lưu trữ dữ liệu và vận hành dịch vụ Mobile Banking Hệ thống Mobile Banking đóng vai trò vô cùng quá trọng trong quá trình cung ứng và phát

triển dịch vụ Mobile Banking vì nó như cơ quan đầu não, nơi lưu trữ và cung cấp các chức năng để Mobile Banking vận hành Nhận thấy được vai trò quan trọng này, pháp luật đã thiết lập những cơ chế nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống Mobile Banking

Mobile Banking ra đời cung cấp những tính năng hiện đại đã đáp ứng được tương đối những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng Một trong những tính năng của Mobile Banking được khách hàng sử dụng nhiều nhất đó là giao dịch Đây cũng là tính năng được các tội phạm công nghệ nhắm đến nhiều nhất khi tấn công, cũng là tính năng cần được bảo đảm an toàn nhất hiện nay Trong hệ thống pháp luật tại Việt Nam đã có những quy định có điều chỉnh trực tiếp nhằm bảo đảm an toàn cho các giao dịch được thực hiện thông qua Mobile Banking Theo đó:

Thứ nhất, yêu cầu các dữ liệu khi khách hàng thực hiện giao dịch phải được bảo

đảm tính toàn vẹn và tính bí mật Đảm bảo rằng những dữ liệu này sẽ không bị truy cập trái phép

Thứ hai, dựa vào mức độ rủi ro trong từng giao dịch mà các ngân hàng có những

biện pháp xác thực giao dịch khác nhau Để biết được mức độ rủi ro trong từng giao dịch, ngân hàng phải tiến hành đánh giá cấp độ rủi ro theo các tiêu chí nhất nhất định như theo đối tượng khách hàng, hạn mức giao dịch,… Từ đó thiết lập các biện pháp an toàn khác nhau phù hợp với từng loại giao dịch

Thứ ba, ngân hàng phải thiết lập vào hệ thống của mình những biện pháp giám sát

chặt chẽ, phát hiện và cảnh báo kịp thời những hoạt động bất thường của hệ thống để có hướng giải quyết kịp thời, tránh việc kéo dài gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng và khách hàng

Thứ tư, vì khách hàng là chủ thể trực tiếp thực hiện giao dịch thông qua Mobile

Banking nên khách hàng cần phải có những kiến thức cơ bản về Mobile Banking cũng như hiểu biết nhất định về những thủ đoạn lừa đảo hiện nay để chủ động phòng ngừa, tránh để thông tin cá nhân, tài khoản của mình bị tấn công và đánh cắp Pháp luật quy định ngân hàng phải có trách nhiệm đảm bảo cho khách hàng nhận được đầy đủ thông tin và hướng dẫn về các biện pháp bảo đảm an toàn thông tin trước khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking Đây là quy định cần thiết, đảm bảo rằng khách hàng mặc dù họ không chủ động tìm hiểu hoặc họ không thể tìm kiếm được thông tin về bảo đảm an toàn trong Mobile Banking thì vẫn có một kênh giúp họ nhận được đầy đủ thông tin và có được những kiến thức cơ bản về bảo đảm an toàn cho thông tin cá nhân, tài khoản của mình

Bên cạnh đó, pháp luật cũng đặt ra các quy định yêu cầu ngân hàng phải xác định các mối đe dọa tiềm tàng đến hệ thống Mobile Banking, từ đó đưa ra những biện pháp cụ thể nhằm ngăn chặn các mối đe dọa này Hiện nay, pháp luật đã có các điều khoản

quy định những biện pháp phòng chống các rủi ro về bảo mật như hạn chế dịch ngược, phòng chống mã độc để bảo vệ thông tin và quyền riêng tư của người dùng, đảm bảo tính bảo mật của hệ thống Mobile Banking

d Quy định về việc bảo đảm an toàn thông tin khách hàng

Muốn sử dụng Mobile Banking, khách hàng phải cung cấp thông tin cá nhân của mình cho chính ngân hàng cung ứng dịch vụ đó Vì vậy, bảo đảm an toàn thông tin khách hàng là vấn đề được các ngân hàng chú trọng và cũng lo mối bận tâm lớn nhất của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking Để bảo đảm quyền lợi tốt nhất cho khách hàng, pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking đã quy định những yêu cầu cơ bản buộc ngân hàng phải đáp ứng nhằm tạo ra môi trường an toàn tối thiểu cho khách hàng Chẳng hạn, pháp luật đã quy định một số điều kiện, biện pháp bảo vệ an toàn thông tin trong lĩnh vực thanh toán trực tuyến và dịch vụ ngân hàng điện tử Yêu cầu các ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các biện pháp bảo mật, đảm bảo an toàn thông tin của khách hàng một cách tốt nhất

e Quy định về trách nhiệm bồi thường thiệt hại và quyền khiếu nại của khách hàng nếu quyền và lợi ích bị xâm phạm khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking

Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, kỹ thuật số dẫn đến hoạt động thương mại điện tử ngày càng gia tăng, chưa bao giờ môi trường mạng lại trở nên nhộn nhịp, sôi động và phức tạp như vậy Việc giao lưu, tương tác, giao dịch thông qua các phương tiện điện tử, trong các giao dịch điện tử mà cụ thể là thông qua dịch vụ Mobile Banking ngày càng phát triển đã trở thành cơ hội để các đối tượng xấu lợi dụng chiếm đoạt tài khoản, chiếm đoạt tiền của người khác Ngoài ra các đối tượng tội phạm còn có thể “hack” tài khoản của khách hàng thông qua các phần mềm độc hại để tự động rút tiền khỏi hệ thống Gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng

Vậy trong tình huống ấy, câu hỏi đặt ra rằng pháp luật quy định như thế nào về việc xác định trách nhiệm và ai là người chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại?

Theo quy định pháp luật, để giải quyết vấn đề trên, pháp luật sẽ quy định chủ thể chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhằm bảo vệ quyền và lợi ích của ngân hàng và khách hàng Để xác định trách nhiệm thuộc về ai, rủi ro thuộc về ai thì cần phải xác minh làm rõ nguyên nhân, lỗi thuộc về chủ thể nào thì mới xác định được những thiệt hại đó ai sẽ phải chịu trách nhiệm Mức bồi thường thiệt hại sẽ phụ thuộc vào tài sản bị thiệt hại hay nói cách khác là toàn bộ số tiền đã bị “hack” trong tài khoản

Bên cạnh đó, trong quá trình sử dụng Mobile Banking, khi thực hiện giao dịch thì bí mật thông tin cá nhân luôn là quyền riêng tư của mỗi khách hàng Ngoài ra, việc các yếu tố rủi ro về bảo mật, kỹ thuật công nghệ trong quá trình giao dịch cũng là nguyên

nhân khiến cho khách hàng khó chịu khi sử dụng dịch vụ trực tuyến này Nhiều khách hàng không thể hay chậm thực hiện các giao dịch dân sự, gây thiệt hại và ảnh hưởng nặng nề đến quyền lợi và tài sản của họ Có những khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền tài khoản đã báo trừ nhưng tài khoản thụ hưởng vẫn không nhận được Hoạt động chuyển tiền, báo tin tài khoản không thực hiện được sẽ khiến các giao dịch bị gián đoạn có thể dẫn đến việc khách hàng bị phạt hợp đồng do chậm thanh toán, bị mất uy tín, gây phiền hà, rắc rối cho khách hàng trong các giao dịch dân sự, kinh tế Do đó, pháp luật cũng đưa ra quy định nghiêm ngặt để bảo vệ quyền lợi của người dùng bằng cách ghi nhận quyền khiếu nại Theo đó, pháp luật quy định khách hàng có thể bảo vệ mình trong trường hợp có vi phạm xảy ra; học có quyền khiếu nại, khởi kiện, yêu cầu bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật trong trường hợp cơ quan nhà nước, tổ chức khác, cá nhân, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp, sử dụng thông tin khách hàng không đúng quy định của pháp luật Thời gian khiếu nại, tiếp nhận, xử lý khiếu nại cũng được pháp luật quy định cụ thể, rõ ràng

1.2.3 Yêu cầu đặt ra đối với việc xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Hiện nay, phát triển ngân hàng số nói chung và dịch vụ Mobile Banking nói riêng đang dần trở nên phổ biến và được ưa chuộng trên toàn thế giới lẫn Việt Nam, điều này cho thấy việc áp dụng khoa học - công nghệ vào hoạt động ngân hàng là xu thế, yêu cầu mang tính tất yếu Kể từ khi Mobile Banking được ra mắt trên thị trường Việt Nam, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng cao Theo thống kê, so với một số nước trong khu vực như Indonesia, Philippines, Malaysia,… tỷ lệ sử dụng ngân hàng số (Mobile, Internet Banking) của người dân Việt Nam ở mức khá cao, chiếm khoảng 40% người sử dụng dịch vụ ngân hàng37 Từ đó giúp ngành Ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc Nhưng đi kèm với đó là nhiều rủi rủi ro phát sinh không chỉ cho khách hàng mà còn cho cả ngân hàng Hiện nay, pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking đóng vai trò là một thiết chế quan trọng, tạo môi trường an toàn để Mobile Banking phát triển ngày càng sâu rộng trong đời sống kinh tế - xã hội Nhưng để phát huy tốt vai trò và hiệu quả của pháp luật, các quy định pháp luật do cơ quan Nhà nước ban hành ra phải bảo đảm các yêu cầu sau:

Thứ nhất, quy định phải phù hợp với mức độ phát triển của kinh tế - xã hội, đồng

thời theo kịp sự phát triển của khoa học công nghệ

37 Nguyễn Thị Thu Đông (2017), “Một số giải pháp phát triển công nghệ thông tin tại các ngân hàng thương mại”,

Tạp chí Ngân hàng, tr.01

Nhà nước và pháp luật là hai hiện tượng luôn gắn bó chặt chẽ, thống nhất với nhau và không thể thiếu nhau, hỗ trợ cho nhau, tạo tiền đề cho sự tồn tại và phát triển của nhau Do đó, pháp luật trong thời gian sớm nhất phải ghi nhận những diễn biến mới nảy sinh trong xã hội Nhìn chung, có nhiều phương thức để pháp luật có thể ghi nhận và điều chỉnh một sự kiện mới Các nhà làm luật sau khi rà soát có thể tiến hành sửa đổi, bổ sung nội dung mới cần điều chỉnh vào các văn bản quy phạm pháp luật (VBQPPL) hiện hành, hoặc ban hành các văn bản mới, trong đó gồm cả ban hành một bộ luật hay luật mới và các văn bản dưới luật Đối với dịch vụ Mobile Banking, khi thiết lập các quy định về đảm bảo an toàn, các quy định này phải phù hợp với mức độ phát triển của kinh tế - xã hội, tức phải phù hợp với tình hình phát triển của ngành ngân hàng Đảm bảo rằng các quy định này sẽ được các ngân hàng triển khai có hiệu quả trên thực tế Bên cạnh đó, dịch vụ Mobile Banking bản chất là một hình thức, là một dịch vụ trực tuyến được quy định theo pháp luật ngân hàng Nó ra đời và được triển khai dựa trên cơ sở của khoa học công nghệ công nghệ nên khi khoa học công nghệ phát triển thì Mobile Banking cũng phải có sự thay đổi để thích ứng với sự phát triển đó Điều này đặt ra các quy định về đảm bảo an toàn không chứa những nội dung khiến cho Mobile Banking gặp khó khăn trong việc phát triển Bên cạnh đó, những quy định này cũng phải bắt kịp với xu hướng phát triển của khoa học công nghệ vì khi xã hội phát triển, công nghệ có những bước tiến mới thì các hành vi lừa đảo sẽ tinh vi và hiện đại hơn Điều này có thể dẫn đến những quy định pháp luật hiện hành sẽ không còn phù hợp với sự phát triển ấy, có những điều khoản không điều chỉnh những vấn đề mới xuất hiện Do đó, pháp luật khi điều chỉnh về vấn đề bảo đảm an toàn cũng phải là những quy định tiên tiến, không lỗi thời và phù hợp với tình hình thực tiễn của xã hội Do đó, việc sửa đổi hoàn thiện pháp luật phải phù hợp với sự phát triển của thời đại hay nói cách khác đó là công nghệ số

Thứ hai, việc hoàn thiện pháp luật phải đảm bảo nguyên tắc nâng cao tính bảo

mật của ứng dụng Mobile Banking

Nhà nước ứng dụng những thành tựu trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các chính sách hỗ trợ của Nhà nước, cơ quan quản lý trong việc đề ra những quy định cho các nguyên tắc bảo mật Điều này sẽ giúp pháp luật được khắc phục, củng cố và nâng cấp các tính năng để đảm bảo cho tính đồng bộ giữa Mobile Banking Bên cạnh đó, các cơ quan quản lý nhà nước và các hiệp hội liên quan đến ngân hàng cần nghiên cứu, đưa ra các hướng dẫn, quy định chi tiết để giúp dịch vụ Mobile Banking phát triển, không trái với nguyên tắc bảo mật đã đề ra trước đó Để xây dựng khuôn khổ pháp lý bảo đảm an toàn cho ngân hàng và khách hàng, nhà nước cần hoàn thiện cơ sở hạ tầng, xây dựng hạ tầng thanh toán quốc gia nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng trong

nền kinh tế số, đặc biệt là có khả năng kết nối, xử lý nhanh việc thanh toán với các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ; bảo đảm an ninh, an toàn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của khách hàng khi thanh toán điện tử

Thứ ba, quy định pháp luật phải đảm bảo tốt nhất quyền lợi của khách hàng và

ngân hàng

Chủ thể tham gia chủ yếu vào quá trình cung ứng dịch vụ Mobile Banking chính là khách hàng và ngân hàng Ngân hàng sẽ kiếm được lợi nhuận thông qua việc cung ứng dịch vụ Mobile Banking, còn khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí khi sử dụng Mobile Banking để giao dịch Nếu như các quy định của pháp luật đặt ra các biện pháp bảo đảm an toàn nhưng lại khiến ngân hàng và khách hàng gặp khó khăn trong quá trình cung ứng và sử dụng Mobile Banking, gây ảnh hưởng đến quyền lợi của họ thì mặc dù Mobile Banking được đảm bảo an toàn nhưng môi trường phát triển của Mobile Banking cũng sẽ không còn Do đó, các quy định của pháp luật phải đáp ứng được tiêu chí đảm bảo tốt nhất quyền lợi của khách hàng và ngân hàng

Bên cạnh đó, khi pháp luật được sửa đổi, nó cũng phải đạt được mục tiêu thỏa mãn mong muốn của khách hàng, khiến người dùng tin tưởng khi quyền và lợi ích của mình bị xâm phạm thì pháp luật vẫn có những quy định bảo vệ mình Mặc dù Việt Nam đã có những tiến bộ nhất định về xây dựng hành lang pháp lý cho dịch vụ thanh toán số nhưng vẫn còn trở ngại về mặt pháp lý, thủ tục giấy tờ trong hệ thống các văn bản hiện hành, khiến thanh toán số chưa thể mở rộng nhanh và dễ dàng tới nhóm khách hàng ưa tiện lợi Do đó, nhà nước cần đưa ra chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện, đồng thời cung ứng dịch vụ ngân hàng an toàn, thuận tiện với giá cả hợp lý cho người dân chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt người dân khu vực vùng sâu, vùng xa, cũng như chú trọng nâng cao hiểu biết, kỹ năng tài chính Có như vậy, khi pháp luật được hoàn thiện, quyền lợi của tất cả khách hàng đều được bảo hộ ngang nhau, khi ấy dù vùng sâu, vùng xa nhưng mọi người vẫn tiếp cận được hành lang pháp lý đổi mới ấy

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Trong phạm vi Chương I, nhóm tác giả đã làm rõ những vấn đề lý luận chung về Mobile Banking Trong đó, nhóm đã nêu lên được khái niệm, đặc điểm và vai trò của Mobile Banking đối với ngân hàng, khách hàng và với nền kinh tế hiện nay

Bên cạnh đó, trong khuôn khổ của đề tài, nhóm tác giả cũng đã làm rõ khái niệm và nội dung của pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking Theo đó, pháp luật về đảm bảo an toàn Mobile Banking bao gồm những nội dung cơ bản sau:

(i) Quy định về bảo đảm an toàn trước và trong khi cung cấp dịch vụ Mobile Banking;

(ii) Quy định về bảo đảm an toàn khi thay đổi, nâng cấp phần mềm Mobile Banking;

(iii) Quy định về bảo đảm an toàn hệ thống thông tin trong Mobile Banking; (iv) Quy định về việc bảo đảm an toàn thông tin khách hàng;

(v) Quy định về trách nhiệm bồi thường thiệt hại và quyền khiếu nại của khách hàng nếu quyền và lợi ích bị xâm phạm khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking

Bên cạnh đó, các tác giả cũng đã nêu ra được các yêu cầu đặt ra đối với việc xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking

Dựa trên những cơ sở lý luận quan trọng này, nhóm nghiên cứu sẽ tiếp tục trình bày cụ thể hơn về các quy định pháp luật của Việt Nam có liên quan đến cơ chế đảm bảo an toàn trong Mobile Banking Đồng thời phân tích các quy định pháp luật nước ngoài của một số quốc gia trên thế giới có điều chỉnh về vấn đề đảm bảo an toàn trong Mobile Banking, từ đó rút ra kinh nghiệm cho Việt Nam và đưa ra một vài kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật về bảo đảm an toàn trong cung ứng dịch vụ Mobile Banking của Việt Nam tại Chương II

(i) Luật An ninh mạng năm 2018 ban hành ngày 12 tháng 6 năm 2018, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2019;

(ii) Nghị định số 117/2018/NĐ-CP về việc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được ban hành ngày 11 tháng 9 năm 2018 của Chính phủ, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 11 năm 2018;

(iii) Thông tư số 35/2016/TT-NHNN quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet được ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/07/2017 Nhưng hiện nay, thông tư này đã được hợp nhất với Thông tư số 24/2018/TT-NHNN và Thông tư số 35/2018/TT-NHNN trở thành Thông tư số 21/VBHN-NHNN quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet được ban hành ngày 28 tháng 12 năm 2018, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 7 năm 2019;

(iv) Thông tư số 09/2020/TT-NHNN quy định về an toàn hệ thống thông tin trong hoạt động ngân hàng được ban hành vào ngày 21 tháng 10 năm 2020, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2021

Theo đó, các quy định về bảo đảm an toàn cho hoạt động Mobile Banking tập trung vào các vấn đề sau:

a Quy định về bảo đảm an toàn trước và trong khi triển khai cung cấp dịch vụ Mobile Banking

Hiện nay, vấn đề bảo đảm an toàn trước và trong khi triển khai cung cấp dịch vụ Mobile Banking được quy định cụ thể tại Thông tư số 35/2016/TT-NHNN về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet nhưng đã được hợp nhất với Thông tư số 24/2018/TT-NHNN và Thông tư số 35/2018/TT-NHNN trở thành Thông tư số 21/VBHN-NHNN về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet Đây là VBQPPL hiện hành mới nhất có quy định cụ thể về những yêu cầu bảo đảm an toàn trước và trong khi triển khai cung cấp dịch vụ Mobile Banking

Để bảo đảm an toàn trước khi triển khai dịch vụ Mobile Banking, Điều 7 Thông tư số 21/VBHN-NHNN quy định:

Thứ nhất, các yêu cầu an toàn, bảo mật phải được xác định trước và tổ chức, triển

khai trong quá trình phát triển phần mềm ứng dụng: phân tích, thiết kế, kiểm thử, vận hành chính thức và bảo trì38 Bên cạnh đó, pháp luật cũng có những tiêu chuẩn an toàn, bảo mật tối thiểu đặt ra cho các ngân hàng phải xác định trước khi muốn vận hành và phát triển Mobile Banking như mã nguồn phải được lưu trữ an toàn tại ít nhất hai địa điểm tách biệt; đánh giá, dò quét phát hiện lỗ hổng, điểm yếu về mặt kỹ thuật;…39 Chỉ khi các ngân hàng đáp ứng và áp dụng được những tiêu chuẩn tối thiểu đó thì mới được phép triển khai phần mềm Mobile Banking

Thứ hai, khi cho ra mắt Mobile Banking, các ngân hàng phải dự đoán trước và

đánh giá những rủi ro có thể phát sinh trong quá trình triển khai dịch vụ Dự đoán ở đây bao gồm việc dự đoán rủi ro đối với hoạt động nghiệp vụ, các hệ thống công nghệ thông tin liên quan và lập, triển khai các phương án hạn chế, khắc phục rủi ro40 Cụ thể bao gồm những vấn đề như bảo mật thông tin, xác thực và quản lý rủi ro liên quan đến quá trình triển khai phần mềm mới, dự đoán khả năng xảy ra các sự cố trong quá trình triển khai, cung cấp dịch vụ Sau khi đánh giá rủi ro, các ngân hàng phải thiết lập và triển khai các phương án như cải thiện quy trình triển khai, nâng cấp hệ thống bảo mật, áp dụng các biện pháp kiểm soát và giám sát liên tục, lập kế hoạch phòng ngừa sự cố và khắc phục khi xảy ra,… nhằm hạn chế, khắc phục những rủi ro đã được xác định

Nhằm bảo đảm an toàn trong quá trình cung ứng dịch vụ Mobile Banking, Điều 7 và 8 Thông tư số 21/VBHN-NHNN quy định:

Thứ nhất, yêu cầu các ngân hàng phải thiết lập vào dịch vụ của mình các tính năng

bắt buộc Bao gồm:

38 Khoản 1 Điều 7 Thông tư 21/VBHN-NHNN

39 Khoản 2, 3 Điều 7 Thông tư 21/VBHN-NHNN

40 Khoản 4 Điều 7 Thông tư số 21/VBHN-NHNN

(i) Toàn bộ dữ liệu khi truyền trên môi trường mạng Internet phải được áp dụng cơ chế mã hóa điểm đầu đến điểm cuối41 Cơ chế mã hóa điểm đầu đến điểm cuối là gì? Mã hóa điểm đầu đến điểm cuối (mã hoá đầu cuối) hay còn gọi là End To End (E2EE) một phương pháp mã hoá thông tin liên lạc giữa người nhận và người gửi sao cho họ là bên duy nhất có thể giải mã dữ liệu42 Cơ chế này đảm bảo dữ liệu được mã hóa ngay từ khi được gửi từ điểm xuất phát cho đến khi nó đến được điểm đích Bên cạnh đó, dữ liệu không thể bị thay đổi hoặc chỉnh sửa trái phép trong quá trình truyền Bất kỳ sự thay đổi nào của dữ liệu trong quá trình truyền sẽ gây ra việc dữ liệu không thể giải mã hoặc nhận diện được, từ bảo vệ tính toàn vẹn của thông tin

(ii) Kiểm soát phiên giao dịch bằng cách ngắt giao dịch nếu khách hàng không thao tác trong một khoảng thời gian43 Quy định này giúp đảm bảo người sử dụng dịch vụ là chính chủ, khi nhận thấy trong một khoảng thời gian nhất định mà không có bất kỳ thao tác gì trên ứng dụng, hệ thống sẽ tự động ngắt giao dịch để đảm bảo an toàn cho tài khoản của khách hàng Hiện nay, hầu hết các ứng dụng Mobile Banking của các ngân hàng đều có tính năng này, và các ngân hàng cũng đều thống nhất về cơ chế là khi ngắt giao dịch, ứng dụng sẽ thông báo hết thời gian truy cập và khách hàng chỉ cần sử dụng đúng Tên đăng nhập và Mật khẩu là có thể đăng nhập lại

(iii) Yêu cầu phần mềm ứng dụng được thiết kế để có chức năng che giấu đối với việc hiển thị các mã khóa bí mật dùng để đăng nhập vào hệ thống44 Mục đích của yêu cầu này nhằm bảo vệ dữ liệu quan trọng của người dùng và đảm bảo tính bảo mật của hệ thống ngân hàng Chức năng che giấu mã khóa bí mật đảm bảo rằng khi khách hàng nhập mã khóa để đăng nhập vào Mobile Banking, nó không được hiển thị trực tiếp trên giao diện người dùng Việc che giấu mã khóa bí mật khi đăng nhập vào dịch vụ Mobile Banking giúp ngăn chặn việc ăn cắp thông tin đăng nhập và truy cập trái phép vào tài khoản người dùng Điều này giúp tăng cường tính bảo mật của hệ thống, đảm bảo rằng chính chủ tài khoản mới có thể truy cập vào tài khoản Mobile Banking của mình

Thứ hai, ngân hàng phải chỉ rõ đường dẫn trên website hoặc kho ứng dụng để

khách hàng tải và cài đặt phần mềm ứng dụng trên thiết bị di động45 Trên thị trường hiện này có hai hệ điều hành chính được hoạt động trong các thiết bị di động là iOS và Android, tương ứng với đó là kho ứng dụng App Store hoặc Google Play Store Với yêu

41 Điểm a khoản 6 Điều 7 Thông tư số 21/VBHN-NHNN

42 “Mã Hóa End-To-End (E2EE) Là Gì?” [encryption-e2ee] (truy cập lần cuối ngày 15/05/2023)

https://academy.binance.com/vi/articles/what-is-end-to-end-43 Điểm c khoản 6 Điều 7 Thông tư số 21/VBHN-NHNN

44 Điểm d khoản 6 Điều 7 Thông tư số 21/VBHN-NHNN

45 Khoản 1 Điều 8 Thông tư số 21/VBHN-NHNN