đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh phân phối bancassurance tại công ty bảo hiểm vietinbank an phú

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BÙI NGỌC QUỲNH NHƯ MSSV: 2021009424 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

BÙI NGỌC QUỲNH NHƯ MSSV: 2021009424

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM

PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE

TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK AN PHÚ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH BẢO HIỂM VÀ ĐẦU TƯ

Giảng viên hướng dẫn: ThS Vũ Thanh Tùng

TPHCM, tháng 12 năm 2023

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

BÙI NGỌC QUỲNH NHƯ MSSV: 2021009424

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK AN PHÚ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH BẢO HIỂM VÀ ĐẦU TƯ

Giảng viên hướng dẫn: ThS Vũ Thanh Tùng

TPHCM, tháng 12 năm 2023

i

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin phép được gửi sự tri ân sâu sắc và lời cảm ơn chân thành nhất đối với các thầy cô giáo của trường Đại học Tài chính – Marketing đã trao cho em những tri thức quý báu cho em trong suốt quá trình học tập tại trường Qua hơn ba năm học tập tại trường, em rất trân trọng và biết ơn quý Thầy Cô của Khoa Tài Chính – Ngân Hàng đã mang đến cho em nguồn kiến thức chuyên sâu của ngành để em có thể tự tin đến với đơn vị thực tập nghiên cứu và hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp cuối khóa học này

Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn Thầy Vũ Thanh Tùng người đã định hướng đề tài cũng như hướng dẫn em tận tình để em có thể hoàn thành bài khóa luận này.Và một lần nữa em xin trọng gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc và các anh chị tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú đã tạo điều kiện cho em trong suốt thời gian em hoàn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em cũng xin cảm ơn chị Trương Thị Thu Huyền đã trực tiếp chỉ dẫn, giúp đỡ em nhiệt tình để em có thể nắm vững các nghiệp vụ cũng như tình hình chung về kênh khai thác Bancassurance của công ty.Mặc dù đã có nhiều cố gắng để thực hiện bài báo cáo một cách hoàn chỉnh nhất, nhưng do hạn chế về mặt kiến thức và kinh nghiệm nên không thể tránh khỏi những thiếu sót mà bản thân chưa thấy được Hơn nữa bài báo cáo là kết quả của một quá trình tổng kết, thu thập dữ liệu từ việc những kiến thức, trải nghiệm đúc kết từ trong quá trình học tập tại trường và thực tập, làm việc của em tại đơn vị Em rất mong nhận được sự góp ý, chia sẻ của quý Thầy Cô và các anh chị trong đơn vị thực tập để em có thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp một cách hoàn chỉnh nhất.

Lời cuối, em xin chúc quý Thầy Cô và và quý công ty có thật nhiều sức khỏe, đạt được nhiều thành công lớn hơn nữa trong tương lai Em xin chân thành cảm ơn!

TP.HCM, ngày 14 tháng 12 năm 2023

Sinh viên thực hiện

ii

iii

iv

v

vi

vii

viii

ix

x

xi

xii

xiii

xiv

xv

Xác nhận của GVHD

1.1 Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ và kênh phân phối bảo hiểm 6

1.1.1 Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1.1 Khái niệm của bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm phi nhân thọ 7

1.1.1.3 Phân loại các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.1.2 Tổng quan về kênh phân phối bảo hiểm 10

1.1.2.1 Khái quát về kênh phân phối bảo hiểm 10

1.1.2.2 Vai trò của kênh phân phối 11

1.1.2.3 Phân loại kênh phân phối 12

1.2 Khái quát chung về kênh Bancassurance 13

1.2.2 Khái niệm về kênh Bancassurace 15

1.2.3 Đặc điểm kênh Bancassurance 15

1.2.4 Vai trò của kênh Bancassurance 17

1.2.4.1 Lợi ích 17

1.2.4.2 Hạn chế: 19

1.2.5 Các sản phẩm Bancassurance 20

1.2.5.1 Sản phẩm Bancassurance nhân thọ 21

1.2.5.2 Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ 21

1.2.6 Các mô hình phân phối của kênh Bancassurance 21

1.2.6.1 Mô hình thỏa thuận phân phối 22

1.2.6.2 Mô hình liên doanh 24

1.2.6.3 Mô hình tập đoàn dịch vụ tài chính 25

1.2.7 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại công ty bảo hiểm 26

1.2.7.1 Khái quát về hoạt động phát triển kênh Bancassurace tại công ty bảo hiểm 26 1.2.7.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại công ty bảo hiểm 27

xix

1.2.7.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động khai thác bảo hiểm qua kênh

Bancassurance tại công ty bảo hiểm 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK AN PHÚ GIAI ĐOẠN TỪ QUÝ IV/ 2021 ĐẾN QUÝ III/2023 31

2.1 Tổng quan về công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam An Phú – Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú 31

2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 31

2.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú 34

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển công ty 34

2.1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 35

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty bảo hiểm Vietinbank An Phú trong giai đoạn từ năm 2021 đến Quý III/2023 37

2.2 Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú 40

2.2.1 Quy mô hoạt động khai thác kênh Bancassurance của Công ty bảo hiểm Vietinbank An Phú 40

2.2.1.1 Quy trình khai thác các sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurace tại VBI An Phú 41

2.2.1.2 Sản phẩm khai thác qua kênh Bancassurance tại VBI An Phú 44

2.2.1.3 Số lượng đại lý khai thác qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú 46

2.2.2 Tình hình khai thác sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú trong giai đoạn từ năm 2021 đến Quý III năm 2023 48

2.2.2.1 Doanh thu khai thác 48

xx

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK AN PHÚ- NĂM 2023 57

3.1 Định hướng phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú trong tương lai 573.1.1 Tiềm năng phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance 573.1.2 Định hướng phát triển doanh thu nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm

Vietinbank An Phú 593.2 Giải pháp phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancasssurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú trong tương lai 61

3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing truyền thông nhằm củng cố lòng tin của khách hàng 613.2.2 Nâng cao năng lực nghiệp vụ tư vấn và bán hàng cho đội ngũ cán bộ ngân hàng: 623.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nội bộ VBI 633.2.4 Xây dựng thêm các chính sách hoa hồng và đãi ngộ 633.3 Kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ tại kênh Bancassurance tại Công ty bảo hiểm Vietinbank An Phú 64

3.3.1 Đối với Nhà nước 643.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 653.3.3 Đối với Công ty bảo hiểm Vietinbank 65KẾT LUẬN 69TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

xxi

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VBI An Phú giai đoạn năm 2021 đến Quý III/ 2023 37 Bảng 2.2 Danh sách các ngân hàng liên kết khai thác sản phẩm bảo hiểm của VBI

An Phú Error! Bookmark not defined.7

Bảng 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm qua các kênh khai thác của VBI An Phú 48 Bảng 2.4 Kết quả chi tiết doanh thu sản phẩm bảo hiểm triển khai qua kênh

Bancassurance 50

xxii

DANH MỤC HÌNH ẢNH, ĐỒ THỊ 1 DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 1.1 Nguồn gốc lịch sử và các giai đoạn phát triển Bancassurance 14 Hình 1.2 Các mô hình đại lý phân phối 22 Hình 1.3 Mô hình liên minh chiến lược 23 Hình 1.4 Mô hình liên doanh giữa Bảo hiểm và Ngân hàng 24 Hình 1.5 Mô hình tập đoàn tài chính 25 Hình 2.1 Logo Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam 31 Hình 2.2 Mô hình Bancassurance tại VBI An Phú 41

2 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ • Danh mục Sơ đồ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty TMCP Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam 33 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VBI An Phú 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancasssurance tại VBI An Phú 42

• Danh mục biểu đồ

Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ hoàn thành doanh thu thựcss tế so với kế hoạch đề ra của VBI An Phú…… ……….38 Biểu đồ 2.2 Tốc độ doanh thu phí hoạt động Bancassurance tại VBI An Phú….….49 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ chi phí bồi thường của kênh Bancassurance tại VBI An Phú giai đoạn năm 2021 – quý III/2023……….…….51 Biểu đồ 2.4 So sánh Tỷ lệ chi phí bồi thường kênh Bancassurance và Tỷ lệ bồi thường chung của VBI giai đoạn 2021 – Quý III/2023……….52 Biểu đồ 2.5 Tình hình lợi nhuận kinh doanh từ kênh Bancassace của VBI An Phú giai đoạn năm 2021 đến Quý III/2023 533

xxiii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

VBI Công ty bảo hiểm Vietinbank (Vietinbank Insurance)

Không nằm ngoại lệ trong số các công ty bảo hiểm đang trên đà phát triển kênh phân phối Bancassurance, Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần

2

Công Thương Việt Nam (tên gọi tắt VBI) là một trong những doanh nghiệp đẩy mạnh khai thác các sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance VBI Được biết đến là tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - một trong bốn NHTM mang thương hiệu “Big4 Bank” trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, VBI đã và đang không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm hướng đến xu hướng tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại, đa dạng hóa dịch vụ nhầm góp phần nâng cao doanh thu của Tổng công ty Qua gần 15 năm tồn tại trên thị trường bảo hiểm ở Việt Nam, VBI đã có những thành tựu to lớn như top 5 công ty bảo phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong năm 2023, nhưng bên cạnh đó việc phát triển kênh phân phối Bảo hiểm – Ngân hàng của VBI vẫn còn một số mặt hạn chế và vẫn đang tìm kiếm nhầm đẩy mạnh việc khai thác các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh khai thác đầy tiềm năng này Mặt khác, Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú ( tên gọi tắt VBI An Phú) là công ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, song tại đây hoạt động khai thác các sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối Bancassurance vẫn chưa thực sự hiệu quả như về doanh thu các sản phẩm trọng điểm chưa cao, lượng khách hàng chưa ổn định, số lượng và quy mô hợp đồng còn nhỏ… Chính vì những mặt hạn chế này và với mong muốn phân tích cũng như tìm ra giải pháp nhầm đẩy mạnh hoạt

động khai thác bảo hiểm qua phân phối kênh Bancassurance, em đã lựa chọn đề tài “ Đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh phân phối Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú” để làm báo cáo khóa

luận tốt nghiệp này Theo đó, qua việc tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động khai thác của công ty, em hy vọng sẽ tìm và đề xuất giải pháp đóng góp một phần vào sự phát triển của VBI

2 Mục tiêu nghiên cứu

*Mục tiêu chung:

- Dựa trên cơ sở lý thuyết khoa học nghiên cứu về kênh Bancassurance để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động khai thác các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ

3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của bài báo cáo chính là hoạt động khai thác BHPNT qua kênh phân phối Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú

4 Phạm vi nghiên cứu

*Về mặt nội dung: Cơ sở lý thuyết về BHPNT, kênh phân phối BHPNT và kênh phân

phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) Phân tích thực trạng khai thác BHPNT qua kênh Bancassurance từ các chỉ tiêu về quy mô, doanh thu, lợi nhuận của kênh phân phối

*Về mặt không gian: Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú

*Về mặt thời gian: Vì công ty vừa mới thành lập từ năm 2021, nên tác giả tìm hiểu

và nghiên cứu về tình hình hoạt động khai thác BHPNT qua kênh phân phối Bancssurance trong giai đoạn từ 2021 đến thời điểm hiện tại là quý III/2023 nhầm sát với tình hình thực tế sau đó đề xuất các giải pháp nhầm nâng cao hiệu quả khai thác BHPNT qua kênh Bancassurance vào năm 2024 và trong tương lai của Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú

4

5 Phương pháp nghiên cứu

Để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu một cách hoàn chỉnh nhất, bài báo cáo đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu như sau:

*Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng kỹ năng tìm kiếm, thu thập các thông tin,

dữ liệu có sẵn có liên quan đến đề tài nghiên cứu như:

- Cơ sở lý thuyết từ các giáo trình khoa học, sách báo, tạp chí, các trang thông tin điện tử chính thống,… về BHPNT, hệ thống kênh phân phối, kênh Bancassurance

- Các tài liệu liên quan đến hoạt động khai thác BHPNT qua kênh phân phối Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú bao gồm báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các sản phẩm BHPNT qua kênh phân phối Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú trong giai đoạn quý IV/2021 đến quý III/2023, các thông tin về những sản phẩm BHPNT đang được triển khai tại công ty…

*Phương pháp phân tích và tổng hợp: Phân tích số liệu về doanh thu sản phẩm, lợi

nhuận từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BHPNT qua kênh phân phối Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú trong giai đoạn quý IV/2021 đến quý III/2023 để đưa ra những nhận xét, đánh giá về thực trạng khai thác các sản phẩm của công ty

*Phương pháp so sánh: so sánh số liệu báo cáo giữa các năm để có căn cứ đánh giá

chung tình hình khai thác các sản phẩm BHPNT qua kênh Bancassurance đồng thời tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu từ đó đề xuất các phương án nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác của kênh

6 Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục biểu đồ, danh mục hình ảnh – bảng biểu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của bài báo cáo khóa luận tốt nghiệp này bao gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm phi nhân thọ và kênh phân phối Bancassurance

5

- Chương 2: Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú giai đoạn từ năm 2021 đến Quý III năm 2023

- Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh phân phối bancassurance tại tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú năm 2023 và trong tương lai.

6

KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE

1.1 Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ và kênh phân phối bảo hiểm 1.1.1 Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ

Như đã biết, trong cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh, rủi ro là một trong những yếu tố mà chúng ta không kiểm soát và ngăn chặn được Đứng trước những rủi ro không thể lường trước được cần phải có sự đảm bảo cho con người cũng như phòng tránh những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra, đó là cơ sở và tiền đề cho sự hình thành của dịch vụ bảo hiểm Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, nếu phân loại theo mục đích hoạt động thì phân ra hai loại hình đó chính là bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại Và trong loại hình bảo hiểm thương mại này lại chia ra thêm hai loại hình bảo hiểm đó chính là Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) và Bảo hiểm Phi Nhân thọ (BHPNT) Theo đó, sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ được biết đến là loại dịch vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường số tiền đã thỏa thuận dựa theo quy định trên hợp đồng BHNT trước đó khi có sự kiện xảy ra liên quan đến tính mạng và sức khỏe của con người Bên cạnh đó, khác với sản phẩm BHNT thì BHPNT lại là loại hình bảo hiểm không phải bảo hiểm cho con người mà cho tài sản Chính vì thế ở phần tổng quan này chúng ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu một cách về sản phẩm BHPNT

1.1.1.1 Khái niệm của bảo hiểm phi nhân thọ

Có rất nhiều định nghĩa về Bảo hiểm phi nhân thọ (tiếng anh là Non-life insurance) Dưới góc độ pháp lý, căn cứ vào khoản 14 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 BHPNT được định nghĩa: “Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản và những tổn thất khác hoặc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba” Ở một cách định nghĩa khác được viết bởi PGS.TS Nguyễn Viết Tượng định nghĩa về BHPNT trong quyển Giáo trình Kinh tế bảo hiểm như sau: “Loại hình bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những thiệt hại mà không có tính chất tiết kiệm như

7

tượng bảo hiểm thì mới được bảo hiểm bồi thường”

Từ những định nghĩa trên, ta có thể hiểu một cách đơn giản, bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm không tập trung vào tuổi thọ, tính mạng của con người và không có tính chất tích luỹ qua nhiều năm (nghĩa là sau khi đáo hạn hợp đồng, người mua bảo hiểm sẽ được hoàn trả lại số tiền bảo hiểm) như loại hình BHNT Hơn nữa phạm vi bảo hiểm lại bao quát hơn, các rủi ro mà BHPNT bao gồm về cả những thiệt hại về vật chất có giá trị được xác định bằng tiền như là xe cộ, nhà cửa, máy móc…; những thiệt hại liên quan đến sức khoẻ trong những tình huống sống sót nhất định như bệnh tật, tai nạn, tử vong do mất tích, hoặc mất khả năng làm việc… hay về những trách nhiệm bắt buộc liên quan đến pháp lý gây ra bởi bên thứ ba

1.1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ ra đời nhằm đáp ứng các mục đích bảo vệ ngoài tính mạng, sức khoẻ của con người như các quy định về bảo hiểm bắt buộc theo Pháp luật của nhà nước ban hành để đảm bảo các điều kiện cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, trách nhiệm hoạt động nghề nghiệp, ngoài ra còn đáp ứng các thông lệ chung theo quy định của quốc tế mà bảo hiểm nhân thọ không thể đáp ứng được Cụ thể các rủi ro được BHPNT bảo hiểm không như BHNT chỉ bảo hiểm về sinh mạng của con người mà BHPNT là dịch vụ bảo hiểm là các thiệt hại về tài sản (xe cộ, nhà cửa, công trình xây dựng, ), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do cá nhân gây ra đối với bên thứ ba, tử vong do tai nạn hoặc thương tích

Bên cạnh đó, BHPNT là loại hình bảo hiểm khá đặc biệt, không mang tính chất tích luỹ như bảo hiểm nhân thọ mà thay vào đó là khi người mua bảo hiểm xảy ra tổn thất thì công ty bảo hiểm mới tiến hành bồi thường các tổn thất đó Nếu như BHNT hiểm có thể được đầu tư và tích luỹ giá trị tài chính theo thời gian, người mua bảo hiểm sau khi hoàn thành các khoản phí và đến lúc hợp đồng được đáo hạn, người mua có thể nhận lại phí đã đóng theo tính chất tích luỹ và tiết kiệm của BHNT Còn với BHPNT, khi người mua bảo hiểm đóng phí đầy đủ và đúng hạn sẽ nhận được cam kết bảo vệ, bồi thường lớn nếu như gặp các vấn đề rủi ro xảy ra như tai nạn, bệnh tật,

8

hợp không có rủi ro xảy ra, người mua sẽ không được trả lại tiền Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, còn các nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có một quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hại Mặt khác, BHPNT còn áp dụng kỹ thuật phân chia trong việc thu chi quản lý tài chính Bởi thời hạn bảo hiểm của BHPNT thường là ngắn hạn, mỗi hợp đồng BHPNT thông thường có hiệu lực từ 1 đến 2 năm hoặc thậm chí là rất ngắn chỉ trong vài tháng, vài tuần, vài ngày và phí bảo hiểm thường được thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm một lần hoặc theo thoả thuận nhưng không vượt quá thời hạn bảo hiểm Đến khi thời hạn của hợp đồng kết thúc, trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm có thể phát sinh sau thời điểm đó nên các công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải lập dự phòng phí khác với bảo hiểm nhân thọ là dự phòng toán học Ví dụ như sản phẩm bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm chỉ có hiệu lực bảo hiểm trong quá trình hàng hoá được vận chuyển, kết thúc chuyến hàng thì hiệu lực bảo hiểm cũng kết thúc Ngoài ra, thời hạn bảo hiểm chính là cơ sở tính phí của BHPNT và hầu hết đều dựa trên nguyên tắc tính phí đặc trưng của BHPNT là số tiền bảo hiểm nhân với tỉ lệ phí bảo hiểm tương ứng với từng nghiệp vụ bảo hiểm theo các quy định của Bộ Tài chính và của công ty bảo hiểm Và thông thường phí bảo hiểm sẽ được tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến và phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi Hơn nữa, phí BHPNT còn phụ thuộc mức độ rủi ro của từng nghiệp vụ bảo hiểm Ví dụ, sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ, nếu người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro chính của sản phẩm đó và không tham gia điều khoản bảo hiểm bổ sung thì phí bảo hiểm sẽ được giữ nguyên theo biểu phí cơ bản Nhưng ngược lại nếu người mua muốn mở rộng bảo hiểm, mua thêm các quyền lợi bổ sung khác thì phí bảo hiểm sẽ tăng lên

1.1.1.3 Phân loại các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ

Có 2 phương thức phân loại bảo hiểm phi nhân thọ, đó chính là phân loại theo đối tượng bảo hiểm và theo tính chất bắt buộc

9

*Bảo hiểm tài sản: là những nghiệp vụ bảo hiểm với đối tượng bảo hiểm là tài sản

được quy đổi với giá trị bằng tiền như những tài sản hữu hình, tồn tại dưới hình thể vật chất (như nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…) và tài sản vô hình (như phát minh, sáng chế, bản quyền, giọng hát…) Nguyên tắc chi trả của loại hình bảo hiểm này khi các tài sản bị tổn thất, thiệt hại dẫn đến phải giải quyết hậu quả sau khi tổn thất xảy ra (làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinh doanh sản xuất và thiệt hại tài chính…), căn cứ vào từng mức độ thiệt hại, tổn thất mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng với giá trị của tài sản như đã thoả thuận Các nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm thân tàu thủy; Bảo hiểm xây dựng lắp đặt; Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản; Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt;…

*Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Ngoài các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, BHPNT còn

có các nghiệp vụ bảo hiểm về trách nhiệm dân sự Đây là một hình thức bảo hiểm bảo vệ cho người mua bảo hiểm (chủ thể bảo hiểm) tránh khỏi những tổn thất tài chính pháp lý có thể phát sinh khi họ gây hại cho người khác hoặc tài sản của người khác Theo luật dân sự "Trách nhiệm dân sự" ở đây đề cập đến trách nhiệm pháp lý của người mua bảo hiểm (chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, người đang hành nghề trong một số ngành nghề đặc thù…) đối với hành động của mình và khả năng phải chịu trách nhiệm tài chính của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo Pháp luật quy định Trách nhiệm dân sự thuộc về trách nhiệm pháp lý, đây được xem là biện pháp cưỡng chế bắt buộc phải thực hiện nghĩa vụ trách nhiệm đã thỏa thuận trong hợp đồng; có nghĩa vụ thực hiện trách nhiệm theo quy định của luật pháp vì đã có những hành vi vi phạm pháp luật Thông thường nghĩa vụ này thực hiện bằng hai hình thức tự nguyện tham gia, thương lượng thảo thuận và hình thức cưỡng chế của luật pháp Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể kể đến như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ lao động, Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, Bảo hiểm trách nhiệm công cộng,…,

*Bảo hiểm con người phi nhân thọ: Đều là loại hình bảo hiểm con người nhưng loại

hình bảo hiểm này này không có hoàn toàn hướng đến bảo vệ tính mạng như BHNT

10

phi nhân thọ tập trung hướng đến liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người như thương vong, bệnh tật tai nạn, ốm đau, thai sản… những rủi ro ở đây khác tính chất “sống còn” hay đi kèm cùng với “tiết kiệm, tích luỹ” của BHNT Đối tượng bảo hiểm của loại hình này thường được quy định trong một tuổi nhất định Bởi do việc quản lý, kiểm soát và đánh giá rủi ro khó thực hiện nên thông thường các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao Và thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn BHNT và thường là một năm vì thế phí bảo hiểm thường nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm như bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện sau phẫu thuật hay có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn rất ngắn chỉ trong vài ngày, vài giờ như: bảo hiểm tai nạn hành khách

➢ Theo phương thức quản lý:

*Bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc: là những loại hình bảo hiểm mà cá nhân hay doanh

nghiệp có nghĩa vụ bắt buộc phải tham gia theo quy định của nhà nước với mục đích bảo vệ lợi ích cá nhân hay tập thể, đảm bảo trách nhiệm công cộng và sự an sinh của xã hội Các hoạt động nguy hiểm có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này Những hành động phát sinh có thể gây nguy hiểm đến tính mạng con người và thiệt hại về tài chính gắn liền với trách nhiệm dân sự, nghề nghiệp là đối tượng bắt buộc phải tham gia loại hình bảo hiểm này Có thể kể đến các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm bắt buộc trong đầu tư xây dựng theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 06/9/2023, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp,…

*Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện: Là loại hình bảo hiểm không có tính chất bắt

buộc, người tham gia bảo hiểm tự do lựa chọn thâm gia trên tinh thần tự nguyện, không ép buộc

1.1.2 Tổng quan về kênh phân phối bảo hiểm 1.1.2.1 Khái quát về kênh phân phối bảo hiểm

Đầu tiên cần hiểu sơ lược khái niệm của sự phân phối Phân phối đây là quá trình

11

khách hàng Đó cũng là một khía cạnh quan trọng của chiến lược tiếp thị và bao gồm nhiều yếu tố khác nhau để đảm bảo rằng sản phẩm được khách hàng tiếp cận và mua hàng một cách hiệu quả

Từ cơ sở định nghĩa của sự phân phối trên, ta có thể định nghĩa kênh phân phối theo theo góc nhìn của 2 tác giả Philip Kotler và Gary Armstrong viết trong quyển giáo trình “Nguyên lý marketing” như sau: “ Kênh phân phối là tập hợp một chuỗi các tổ chức, cá nhân tham gia vào việc đưa sản phẩm từ nhà sản xuất đến tay người tiêu dùng Các kênh phân phối tạo nên dòng chảy sản phẩm từ nhà sản xuất đến người mua cuối cùng”

Qua sơ lược các định nghĩa về kênh phân phối, ta có thể khái quát hơn về kênh phân phối bảo hiểm Kênh phân phối bảo hiểm là kênh phân phối được áp dụng riêng cho thị trường bảo hiểm bao gồm quá trình các công ty bảo hiểm đưa sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo hiểm Có nhiều loại kênh phân phối bảo hiểm như kênh trực tiếp (công ty bảo hiểm trực tiếp phân phối đến người tiêu dùng), kênh gián tiếp (đại lý bảo hiểm, liên kết với ngân hàng, môi giới) Mỗi loại kênh phân phối đều có những ưu điểm và hạn chế riêng, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và sản phẩm bảo hiểm cụ thể

1.1.2.2 Vai trò của kênh phân phối

Bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ có tính chất đặc thù là sản phẩm “vô hình”, bởi khi khách hàng gặp rủi ro và xảy ra sự kiện bảo hiểm mới thấy được lợi ích của sản phẩm bảo hiểm, vì thế về sự tin tưởng sử dụng sản phẩm sẽ chiếm vai trò quan trọng trong quyết định mua sản phẩm của khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm phải tạo được niềm tin cho khách hàng chính vì vậy mà kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sản phẩm đến tay khách hàng một cách hiệu quả, đồng thời ảnh hưởng đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu cũng như trải nghiệm mua sắm Cần phải lựa chọn kênh phân phối phù hợp, có sự linh hoạt và thích ứng với tình hình thị trường bảo hiểm để đảm bảo sự thành công tiếp cận sản phẩm đến khách hàng của doanh nghiệp

12

khách hàng tin tưởng sẽ là một lợi thế vô cùng lớn.Việc sử dụng hệ thống kênh phân phối hiệu quả, khéo léo sẽ giảm bớt độ nhạy cảm của sản phẩm, giúp khách hàng có cái nhìn thiện cảm hơn với sản phẩm Ngoài ra, nhờ hệ thống phân phối mà các sản phẩm có thể dễ dàng đến được ngay với người tiêu dùng khi họ cần tìm đến sản phẩm Việc này sẽ rút ngắn được khoảng cách về không gian và thời gian giúp cho quá trình tiêu thụ sản phẩm diễn ra suôn sẻ, đảm bảo kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp

1.1.2.3 Phân loại kênh phân phối

Trong thị trường bảo hiểm, kênh phân phối đóng vai trò khá quan trọng trong việc đưa sản phẩm bảo hiểm đến tay người tiêu dùng Có nhiều loại kênh phân phối khác nhau được sử dụng để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng nhưng nhìn chung có 2 kênh phân phối bảo hiểm đó chính là kênh trực tiếp, kênh trung gian

*Kênh trực tiếp: Bằng cách sử dụng các chiến lược marketing bán hàng trực tiếp,

các sản phẩm bảo hiểm được phân phối trực tiếp đến tay khách hàng bởi các công ty

bảo hiểm mà không cần qua bất cứ trung gian nào cả

*Kênh trung gian:

• Kênh đại lý: Đại lý bảo hiểm chính là một cá nhân hay tổ chức nghĩa là trung gian giữa công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm, họ sẽ tư vấn, hướng dẫn và cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng để họ có thể lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất cho mình Đây là đại diện trung gian được trả tiền để kinh doanh các sản phẩm cho một công ty bảo hiểm, không chỉ là những người bán hàng mà còn là những người đồng hành đáng tin cậy của khách hàng trong hành trình bảo vệ tài sản và tương lai của họ Sự tư vấn chuyên nghiệp, mối quan hệ mạnh mẽ và sự đa dạng trong kênh phân phối giúp định hình vai trò quan trọng của đại lý trong ngành bảo hiểm Các đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm là trung gian hoạt động như một đại lý của một công ty bảo hiểm và cam kết độc quyền để tiến hành các hoạt động kinh doanh cho một công ty bảo hiểm Khi phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh khai thác này, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải chịu trách nhiệm về mọi hoạt động bán hàng của đại lý của mình, do đó việc giao kết các quyền và nghĩa vụ của

13 tạo và kiểm tra đại lý

• Kênh Môi giới: đây là là kênh trung gian thứ hai phổ biến trong thị trường bảo hiểm Việt Nam Môi giới bảo hiểm là cá nhân hay một tổ chức người trung gian giữa người mua bảo hiểm hoặc nhà tái bảo hiểm với công ty bảo hiểm, có chức năng thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm

• Kênh phân phối liên kết với ngân hàng (Bancassurance): Kênh phân phối liên kết

với ngân hàng hiện nay đang là một mô hình quan trọng trong lĩnh vực tài chính nói

chung và thị trường bảo hiểm nói riêng, đây là nơi mà các sản phẩm và dịch vụ tài chính cụ thể là sản phẩm của bảo hiểm sẽ được phân phối thông qua hệ thống ngân hàng Mô hình này mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và đối tác bảo hiểm, đồng thời cung cấp một kênh thuận tiện cho khách hàng tiếp cận và mua sắm các sản phẩm tài chính

1.2 Khái quát chung về kênh Bancassurance

1.2.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của kênh Bancassurance

Được biết Bancassurance là một sự hình thức kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, kênh phân phối này đã trở thành một mô hình phân phối quan trọng trong ngành tài chính và bảo hiểm toàn cầu Sự hình thành và phát triển của kênh Bancassurance đã trải qua những giai đoạn quan trọng Từ sự xuất hiện đầu tiên vào khoảng những năm đầu1970 thì Bancassurance xuất hiện, cụ thể vào cuối thập kỷ 1970 và đầu thập kỷ 1980, đặc biệt là tại Châu Âu ( Tây Ban Nha, Pháp) Sự xuất hiện này được thúc đẩy bởi nhận thấy được tiềm năng và lợi ích từ việc kết hợp các dịch vụ của ngân hàng và bảo hiểm vào trong một nền tảng duy nhất Đến giai đoạn phát triển vào những năm 1980, Bancassurance phát triển mạnh mẽ tại Châu Âu và nhanh chóng lan rộng sang nhiều quốc gia khác trên thế giới Các ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình bao gồm cả các sản phẩm bảo hiểm, mở ra một cơ hội mới để cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện Đến đầu các năm 2002, Bancassurance trở thành một mô hình phân phối quan trọng không chỉ tại Châu Âu mà còn ở nhiều khu vực trên thế giới, bao gồm Châu Á và Châu Phi Sự hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm trở nên chặt chẽ hơn, mang lại sự thuận lợi và giá trị cho cả hai bên Cùng với đó là xu

14

nền tảng trực tuyến và ứng dụng di động để cung cấp dịch vụ bảo hiểm hiệu quả hơn Không chỉ phát triển mỗi bảo hiểm nhân thọ mà Bancassurance ngày càng mở rộng sang nhiều lĩnh vực bảo hiểm khác nhau nữa đó là bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Gần hơn 2 thập kỷ tồn tại và phát triển tại Việt Nam, hoạt động khai thác bảo hiểm qua kênh Bancassurance đã có những bước “nhảy vọt” và bắt nhịp rất nhanh với tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam hiện tại Đáng ngạc nhiên là sau một thời gian triển khai kênh phân phối này đã đạt được những kết quả rất đáng mong đợi, doanh thu phí bảo hiểm từ kênh Bancassurance đã không ngừng tăng lên Nhìn chung, kênh phân phối Bancassurance đang là một trong những kênh phát triển nhanh nhất và là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hàng đầu tại hầu hết các thị trường châu Á nói chung và Việt Nam nói riêng

Nguồn: TheBinet G., Bancassurance Past and current trends, 2012

Hình 1.1 Nguồn gốc lịch sử và các giai đoạn phát triển Bancassurance

15

Tuy hình thành sau những kênh phân phối truyền thống khá lâu, nhưng tính đến thời điểm hiện tại kênh Bancssurance là một trong những kênh phân phối có tốc độ phát triển vượt trội Và thuật ngữ “Bancassurance” cũng không còn quá xa lạ với thị trường kinh tế Việt Nam Có rất nhiều khái niệm về Bancassurance, chẳng hạn theo các nhà nghiên cứu chuyên môn trong lĩnh vực bảo hiểm như bài nghiên cứu về Bancassurance ở các nước trên thế giới của Steven năm 2007 đã định nghĩa “ Bancassurance là việc bán các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ cho cơ sở khách hàng của ngân hàng”

Ngoài ra, dưới góc nhìn của chuyên gia kinh tế trưởng Châu Á – Thái Bình Dương Clarence Wong tại Công ty bảo hiểm Quốc gia Thuỵ Sỹ Swiss Re – một trong những công ty Tái bảo hiểm hàng đầu thế giới định nghĩa “ Bancassurance là một chiến lược của các ngân hàng và các công ty bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức ít nhiều thích hợp thị trường các dịch vụ tài chính”

Mặt khác, trong phạm vi nghiên cứu củaYiannis thuộc Top 5 công ty Tái bảo hiểm hàng đầu thế giới Munich- Re thì Bancasssurance được hiểu là “việc phân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh phân phối chung đến cùng một cơ sở khách hàng”

Thông qua tất cả các khái niệm trên ta có thể hiểu một cách đầy đủ và tổng quát về Bancassurance là việc thiết lập mối quan hệ hợp tác giữa bảo hiểm và ngân hàng nhằm phân phối các sản phẩm bảo hiểm một cách hiệu quả và tối ưu các sản phẩm, hay dễ hiểu hơn là việc công ty bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng dựa trên lượng khách hàng đã có sẵn tại các ngân hàng Hiện tại, kênh phân phối Bancassurance được các chuyên gia tài chính đánh giá rất cao và là mọt kênh khai thác đầy tiềm năng trong chiến lược kinh doanh của các công ty bảo hiểm

1.2.3 Đặc điểmkênh Bancassurance

Mặc dù gia nhập thị trường bảo hiểm chưa lâu nhưng bởi Bancassurance được các chuyên gia tài chính đánh giá là một kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm tiềm năng tại các nước châu Âu, châu Mỹ và đặc biệt là tại các nước đang phát triển của châu Á