KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BÙI NGỌC QUỲNH NHƯ MSSV: 2021009424 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE
Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ và kênh phân phối bảo hiểm
Như đã biết, trong cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh, rủi ro là một trong những yếu tố mà chúng ta không kiểm soát và ngăn chặn được Đứng trước những rủi ro không thể lường trước được cần phải có sự đảm bảo cho con người cũng như phòng tránh những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra, đó là cơ sở và tiền đề cho sự hình thành của dịch vụ bảo hiểm Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, nếu phân loại theo mục đích hoạt động thì phân ra hai loại hình đó chính là bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại Và trong loại hình bảo hiểm thương mại này lại chia ra thêm hai loại hình bảo hiểm đó chính là Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) và Bảo hiểm Phi Nhân thọ (BHPNT) Theo đó, sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ được biết đến là loại dịch vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường số tiền đã thỏa thuận dựa theo quy định trên hợp đồng BHNT trước đó khi có sự kiện xảy ra liên quan đến tính mạng và sức khỏe của con người Bên cạnh đó, khác với sản phẩm BHNT thì BHPNT lại là loại hình bảo hiểm không phải bảo hiểm cho con người mà cho tài sản Chính vì thế ở phần tổng quan này chúng ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu một cách về sản phẩm BHPNT
1.1.1.1 Khái niệm của bảo hiểm phi nhân thọ
Có rất nhiều định nghĩa về Bảo hiểm phi nhân thọ (tiếng anh là Non-life insurance)
Dưới góc độ pháp lý, căn cứ vào khoản 14 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 BHPNT được định nghĩa: “Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản và những tổn thất khác hoặc trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba” Ở một cách định nghĩa khác được viết bởi PGS.TS Nguyễn Viết Tượng định nghĩa về BHPNT trong quyển Giáo trình Kinh tế bảo hiểm như sau: “Loại hình bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những thiệt hại mà không có tính chất tiết kiệm như
7 BHNT Trong BHPNT, chỉ khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm thì mới được bảo hiểm bồi thường”
Từ những định nghĩa trên, ta có thể hiểu một cách đơn giản, bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm không tập trung vào tuổi thọ, tính mạng của con người và không có tính chất tích luỹ qua nhiều năm (nghĩa là sau khi đáo hạn hợp đồng, người mua bảo hiểm sẽ được hoàn trả lại số tiền bảo hiểm) như loại hình BHNT Hơn nữa phạm vi bảo hiểm lại bao quát hơn, các rủi ro mà BHPNT bao gồm về cả những thiệt hại về vật chất có giá trị được xác định bằng tiền như là xe cộ, nhà cửa, máy móc…; những thiệt hại liên quan đến sức khoẻ trong những tình huống sống sót nhất định như bệnh tật, tai nạn, tử vong do mất tích, hoặc mất khả năng làm việc… hay về những trách nhiệm bắt buộc liên quan đến pháp lý gây ra bởi bên thứ ba
1.1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ ra đời nhằm đáp ứng các mục đích bảo vệ ngoài tính mạng, sức khoẻ của con người như các quy định về bảo hiểm bắt buộc theo Pháp luật của nhà nước ban hành để đảm bảo các điều kiện cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, trách nhiệm hoạt động nghề nghiệp, ngoài ra còn đáp ứng các thông lệ chung theo quy định của quốc tế mà bảo hiểm nhân thọ không thể đáp ứng được Cụ thể các rủi ro được BHPNT bảo hiểm không như BHNT chỉ bảo hiểm về sinh mạng của con người mà BHPNT là dịch vụ bảo hiểm là các thiệt hại về tài sản (xe cộ, nhà cửa, công trình xây dựng, ), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do cá nhân gây ra đối với bên thứ ba, tử vong do tai nạn hoặc thương tích
Bên cạnh đó, BHPNT là loại hình bảo hiểm khá đặc biệt, không mang tính chất tích luỹ như bảo hiểm nhân thọ mà thay vào đó là khi người mua bảo hiểm xảy ra tổn thất thì công ty bảo hiểm mới tiến hành bồi thường các tổn thất đó Nếu như BHNT hiểm có thể được đầu tư và tích luỹ giá trị tài chính theo thời gian, người mua bảo hiểm sau khi hoàn thành các khoản phí và đến lúc hợp đồng được đáo hạn, người mua có thể nhận lại phí đã đóng theo tính chất tích luỹ và tiết kiệm của BHNT Còn với BHPNT, khi người mua bảo hiểm đóng phí đầy đủ và đúng hạn sẽ nhận được cam kết bảo vệ, bồi thường lớn nếu như gặp các vấn đề rủi ro xảy ra như tai nạn, bệnh tật,
8 thiệt hại về tài sản (hư hao, mất mát…) như trong hợp đồng đã nêu rõ, còn nếu trường hợp không có rủi ro xảy ra, người mua sẽ không được trả lại tiền Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, còn các nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có một quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hại
Mặt khác, BHPNT còn áp dụng kỹ thuật phân chia trong việc thu chi quản lý tài chính
Bởi thời hạn bảo hiểm của BHPNT thường là ngắn hạn, mỗi hợp đồng BHPNT thông thường có hiệu lực từ 1 đến 2 năm hoặc thậm chí là rất ngắn chỉ trong vài tháng, vài tuần, vài ngày và phí bảo hiểm thường được thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm một lần hoặc theo thoả thuận nhưng không vượt quá thời hạn bảo hiểm Đến khi thời hạn của hợp đồng kết thúc, trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm có thể phát sinh sau thời điểm đó nên các công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải lập dự phòng phí khác với bảo hiểm nhân thọ là dự phòng toán học Ví dụ như sản phẩm bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm chỉ có hiệu lực bảo hiểm trong quá trình hàng hoá được vận chuyển, kết thúc chuyến hàng thì hiệu lực bảo hiểm cũng kết thúc
Ngoài ra, thời hạn bảo hiểm chính là cơ sở tính phí của BHPNT và hầu hết đều dựa trên nguyên tắc tính phí đặc trưng của BHPNT là số tiền bảo hiểm nhân với tỉ lệ phí bảo hiểm tương ứng với từng nghiệp vụ bảo hiểm theo các quy định của Bộ Tài chính và của công ty bảo hiểm Và thông thường phí bảo hiểm sẽ được tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến và phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi Hơn nữa, phí BHPNT còn phụ thuộc mức độ rủi ro của từng nghiệp vụ bảo hiểm
Ví dụ, sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ, nếu người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro chính của sản phẩm đó và không tham gia điều khoản bảo hiểm bổ sung thì phí bảo hiểm sẽ được giữ nguyên theo biểu phí cơ bản Nhưng ngược lại nếu người mua muốn mở rộng bảo hiểm, mua thêm các quyền lợi bổ sung khác thì phí bảo hiểm sẽ tăng lên
1.1.1.3 Phân loại các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ
Có 2 phương thức phân loại bảo hiểm phi nhân thọ, đó chính là phân loại theo đối tượng bảo hiểm và theo tính chất bắt buộc
➢ Theo đối tượng bảo hiểm:
*Bảo hiểm tài sản: là những nghiệp vụ bảo hiểm với đối tượng bảo hiểm là tài sản được quy đổi với giá trị bằng tiền như những tài sản hữu hình, tồn tại dưới hình thể vật chất (như nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…) và tài sản vô hình (như phát minh, sáng chế, bản quyền, giọng hát…) Nguyên tắc chi trả của loại hình bảo hiểm này khi các tài sản bị tổn thất, thiệt hại dẫn đến phải giải quyết hậu quả sau khi tổn thất xảy ra (làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinh doanh sản xuất và thiệt hại tài chính…), căn cứ vào từng mức độ thiệt hại, tổn thất mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng với giá trị của tài sản như đã thoả thuận Các nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm thân tàu thủy; Bảo hiểm xây dựng lắp đặt; Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản; Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt;…
*Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Ngoài các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, BHPNT còn có các nghiệp vụ bảo hiểm về trách nhiệm dân sự Đây là một hình thức bảo hiểm bảo vệ cho người mua bảo hiểm (chủ thể bảo hiểm) tránh khỏi những tổn thất tài chính pháp lý có thể phát sinh khi họ gây hại cho người khác hoặc tài sản của người khác
Theo luật dân sự "Trách nhiệm dân sự" ở đây đề cập đến trách nhiệm pháp lý của người mua bảo hiểm (chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, người đang hành nghề trong một số ngành nghề đặc thù…) đối với hành động của mình và khả năng phải chịu trách nhiệm tài chính của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo Pháp luật quy định Trách nhiệm dân sự thuộc về trách nhiệm pháp lý, đây được xem là biện pháp cưỡng chế bắt buộc phải thực hiện nghĩa vụ trách nhiệm đã thỏa thuận trong hợp đồng; có nghĩa vụ thực hiện trách nhiệm theo quy định của luật pháp vì đã có những hành vi vi phạm pháp luật Thông thường nghĩa vụ này thực hiện bằng hai hình thức tự nguyện tham gia, thương lượng thảo thuận và hình thức cưỡng chế của luật pháp
Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể kể đến như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ lao động, Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, Bảo hiểm trách nhiệm công cộng,…,
*Bảo hiểm con người phi nhân thọ: Đều là loại hình bảo hiểm con người nhưng loại hình bảo hiểm này này không có hoàn toàn hướng đến bảo vệ tính mạng như BHNT
10 bởi hậu quả của những rủi ro dẫn đến tử vong Ở đây, rủi ro mà bảo hiểm con người phi nhân thọ tập trung hướng đến liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người như thương vong, bệnh tật tai nạn, ốm đau, thai sản… những rủi ro ở đây khác tính chất “sống còn” hay đi kèm cùng với “tiết kiệm, tích luỹ” của BHNT Đối tượng bảo hiểm của loại hình này thường được quy định trong một tuổi nhất định Bởi do việc quản lý, kiểm soát và đánh giá rủi ro khó thực hiện nên thông thường các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao Và thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn BHNT và thường là một năm vì thế phí bảo hiểm thường nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm như bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện sau phẫu thuật hay có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn rất ngắn chỉ trong vài ngày, vài giờ như: bảo hiểm tai nạn hành khách
➢ Theo phương thức quản lý:
Khái quát chung về kênh Bancassurance
1.2.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của kênh Bancassurance Được biết Bancassurance là một sự hình thức kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, kênh phân phối này đã trở thành một mô hình phân phối quan trọng trong ngành tài chính và bảo hiểm toàn cầu Sự hình thành và phát triển của kênh Bancassurance đã trải qua những giai đoạn quan trọng Từ sự xuất hiện đầu tiên vào khoảng những năm đầu1970 thì Bancassurance xuất hiện, cụ thể vào cuối thập kỷ 1970 và đầu thập kỷ 1980, đặc biệt là tại Châu Âu ( Tây Ban Nha, Pháp) Sự xuất hiện này được thúc đẩy bởi nhận thấy được tiềm năng và lợi ích từ việc kết hợp các dịch vụ của ngân hàng và bảo hiểm vào trong một nền tảng duy nhất Đến giai đoạn phát triển vào những năm 1980, Bancassurance phát triển mạnh mẽ tại Châu Âu và nhanh chóng lan rộng sang nhiều quốc gia khác trên thế giới Các ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình bao gồm cả các sản phẩm bảo hiểm, mở ra một cơ hội mới để cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện Đến đầu các năm 2002, Bancassurance trở thành một mô hình phân phối quan trọng không chỉ tại Châu Âu mà còn ở nhiều khu vực trên thế giới, bao gồm Châu Á và Châu Phi Sự hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm trở nên chặt chẽ hơn, mang lại sự thuận lợi và giá trị cho cả hai bên Cùng với đó là xu
14 hướng chuyển đổi kỹ thuật số đã ảnh hưởng đến Bancassurance, với việc tích hợp nền tảng trực tuyến và ứng dụng di động để cung cấp dịch vụ bảo hiểm hiệu quả hơn
Không chỉ phát triển mỗi bảo hiểm nhân thọ mà Bancassurance ngày càng mở rộng sang nhiều lĩnh vực bảo hiểm khác nhau nữa đó là bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Gần hơn 2 thập kỷ tồn tại và phát triển tại Việt Nam, hoạt động khai thác bảo hiểm qua kênh Bancassurance đã có những bước “nhảy vọt” và bắt nhịp rất nhanh với tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam hiện tại Đáng ngạc nhiên là sau một thời gian triển khai kênh phân phối này đã đạt được những kết quả rất đáng mong đợi, doanh thu phí bảo hiểm từ kênh Bancassurance đã không ngừng tăng lên Nhìn chung, kênh phân phối Bancassurance đang là một trong những kênh phát triển nhanh nhất và là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hàng đầu tại hầu hết các thị trường châu Á nói chung và Việt Nam nói riêng
Nguồn: TheBinet G., Bancassurance Past and current trends, 2012
Hình 1.1 Nguồn gốc lịch sử và các giai đoạn phát triển Bancassurance
1.2.2 Khái niệm về kênh Bancassurace
Tuy hình thành sau những kênh phân phối truyền thống khá lâu, nhưng tính đến thời điểm hiện tại kênh Bancssurance là một trong những kênh phân phối có tốc độ phát triển vượt trội Và thuật ngữ “Bancassurance” cũng không còn quá xa lạ với thị trường kinh tế Việt Nam Có rất nhiều khái niệm về Bancassurance, chẳng hạn theo các nhà nghiên cứu chuyên môn trong lĩnh vực bảo hiểm như bài nghiên cứu về Bancassurance ở các nước trên thế giới của Steven năm 2007 đã định nghĩa “ Bancassurance là việc bán các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ cho cơ sở khách hàng của ngân hàng”
Ngoài ra, dưới góc nhìn của chuyên gia kinh tế trưởng Châu Á – Thái Bình Dương Clarence Wong tại Công ty bảo hiểm Quốc gia Thuỵ Sỹ Swiss Re – một trong những công ty Tái bảo hiểm hàng đầu thế giới định nghĩa “ Bancassurance là một chiến lược của các ngân hàng và các công ty bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức ít nhiều thích hợp thị trường các dịch vụ tài chính”
Mặt khác, trong phạm vi nghiên cứu củaYiannis thuộc Top 5 công ty Tái bảo hiểm hàng đầu thế giới Munich- Re thì Bancasssurance được hiểu là “việc phân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh phân phối chung đến cùng một cơ sở khách hàng”
Thông qua tất cả các khái niệm trên ta có thể hiểu một cách đầy đủ và tổng quát về Bancassurance là việc thiết lập mối quan hệ hợp tác giữa bảo hiểm và ngân hàng nhằm phân phối các sản phẩm bảo hiểm một cách hiệu quả và tối ưu các sản phẩm, hay dễ hiểu hơn là việc công ty bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng dựa trên lượng khách hàng đã có sẵn tại các ngân hàng Hiện tại, kênh phân phối Bancassurance được các chuyên gia tài chính đánh giá rất cao và là mọt kênh khai thác đầy tiềm năng trong chiến lược kinh doanh của các công ty bảo hiểm
Mặc dù gia nhập thị trường bảo hiểm chưa lâu nhưng bởi Bancassurance được các chuyên gia tài chính đánh giá là một kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm tiềm năng tại các nước châu Âu, châu Mỹ và đặc biệt là tại các nước đang phát triển của châu Á
16 trong đó có Việt Nam, về doanh thu phí bảo hiểm từ kênh này có chiều hướng ngày càng tăng (chiếm khoảng 70% tổng doanh thu bảo hiểm) Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, những năm gần đây Bancassurance dần trở nên quen thuộc và phát triển mạnh mẽ với những đặc điểm nổi bật hơn so với các kênh phân phối truyền thống trước đó Đầu tiên, kênh Bancassurance là một kênh phân phối có uy tín và độ bao phủ lớn Bởi Bancassurance hoạt động dựa trên mạng lưới đại lý và chi nhánh có sẵn, dày đặc và uy tín của Ngân hàng Đây là một lợi thế lớn của kênh này bởi khách hàng tiếp các sản phẩm bảo hiểm một cách gần gũi Bên cạnh đó, độ uy tín của ngân hàng cũng là cơ sở thúc đẩy sự tin tưởng của khách hàng khi tìm hiểu và mua các sản phẩm bảo hiểm từ đó làm cầu nối giúp cho mối quan hệ giữa DNBH với khách hàng ngày một phát triển hơn
Thứ hai đó là kênh phân phối Bancassurance có thế mạnh về chất lượng chuyên môn và số lượng của đội ngũ nhân viên tư vấn và bán hàng Dựa trên nền tảng mối quan hệ hợp tác giữa Ngân hàng và Bảo hiểm nên Bancassurance có sự tham gia đông đảo của một lực lượng bán như là các cán bộ ngân hàng và các chuyên viên viên tư vấn bảo hiểm Những cán bộ, nhân viên này đã có đủ khả năng và kinh nghiệm làm việc để có thể phối hợp triển khai và khai thác Ta thấy được ưu thế của ngân hàng chính là sự tiếp xúc thường xuyên với các khách hàng qua đó họ nắm bắt được cơ sở thông tin cần thiết và nhu cầu của khách hàng Khi khách hàng đến ngân hàng mà họ tin cậy, họ sẽ được đội ngũ tư vấn viên Bancassurance giới thiệu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm tối ưu đồng thời trực tiếp giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, dựa trên những hiểu biết về khách hàng Đặc điểm thứ ba đó là sự đa dạng của các sản phẩm Bancassurance.Với tốc độ phát triển kinh tế ngày càng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng lên khiến người tiêu dùng ngày nay luôn có nhu cầu và đòi hỏi cao hơn về chủng loại cũng như phương thức cung cấp các dịch vụ tài chính Hơn nữa, đối tượng khách hàng của Bancassurance đồng thời là khách hàng đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính tại ngân hàng liên kết vì vậy mà các sản phẩm do công ty bảo hiểm cung cấp qua kênh phân phối Bancassurance phải là các sản phẩm kết hợp giữa các dịch vụ ngân hàng và sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm thẻ… đó là sự kết
17 hợp về các tính năng sản phẩm bảo hiểm và dịch vụ ngân hàng giúp cả 2 bên đều đạt được mục tiêu tối đa hóa chất lượng và số lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Có thể nói đây là một điểm đặc biệt trong mối quan hệ liên kết Bảo hiểm – Ngân hàng và nếu công ty bảo hiểm và ngân hàng hoạt động độc lập thì ngân hàng hay công ty bảo hiểm không thể nào cung cấp một tập hợp dịch vụ mang những tính năng ưu việt như thế
Cuối cùng là xu hướng xây dựng nội bộ hoá các hoạt động của kênh Bancassurance Đó có thể hiểu là việc các công ty bảo hiểm thuộc sở hữu của ngân hàng và xây dựng các hoạt động nội bộ trong hệ thống đó Ưu điểm của hoạt động này chính là giúp ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể kiểm soát chất lượng dịch vụ một cách dễ dàng
1.2.4 Vai trò của kênh Bancassurance 1.2.4.1 Lợi ích
Sự phát triển mạnh mẽ của kênh Bancassurance được lý giải bởi chính những ưu điểm vượt trội mà kênh phân phối này mang lại, cụ thể:
*Đối với công ty bảo hiểm:
Lợi thế đến từ việc tiếp cận với lượng khách hàng đầy tiềm năng của ngân hàng
Lượng khách hàng này thường có thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng Thông qua việc bán bảo hiểm cho họ tại hệ thống đại lý ngân hàng mà không cần thiết phải mở rộng mạng lưới đại lý như ở kênh truyền thống, qua đó công ty bảo hiểm sẽ giảm đi được một phần chi phí để phân phối sản phẩm của mình Điều này tạo thêm cơ hội giúp cho công ty bảo hiểm có thể khai thác dữ liệu hữu ích về khách hàng từ ngân hàng và các công ty bảo hiểm có thêm một cơ hội mới trong việc tìm kiếm nguồn khách hàng nhằm tăng thị phần doanh thu của công ty
Bên cạnh đó, với lực lượng các cán bộ, nhân viên tại ngân hàng đông đảo và năng lực chuyên môn sẵn có sẽ giúp cho việc mang các sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng một cách dễ dàng hơn, bởi họ có thể xác định được từng phân khúc khách hàng với từng nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính Từ đó có thể tư vấn một cách hiệu quả cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp
18 Ngoài ra, việc công ty bảo hiểm bán trực tiếp các sản phẩm ngân hàng, sau đó ngân hàng tiến hành thu phí bảo hiểm góp phần cắt giảm chi phí phát sinh từ các giao dịch dùng tiền mặt, việc ngân hàng thu phí thông qua chuyển khoản sẽ trở nên đơn giản và thuận tiện hơn so với việc thu phí khách hàng trực tiếp bằng tiền mặt Đối với quốc gia nơi có tỷ người dân lệ dùng tiền mặt cao như ở Việt Nam, điều này rất được khuyến khích triển khai Đồng thời, việc nộp phí bảo hiểm định kì của khách hàng cũng trở nên tinh gọn hơn, công ty bảo hiểm cũng không phải mất quá nhiều thời gian và chi phí nhân sự phát sinh trong việc thu phí khách hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ QUA KÊNH BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM
Tổng quan về công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam An Phú – Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú
2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo hiểm Vietinbank có tên đầy đủ và chính thức ở thời điểm hiện tại là Tổng công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam với tên giao dịch tiếng Anh là VietinBank Insurance Joint Stock Corporation (tên viết tắt VBI) Trụ sở chính toạ lạc tại tầng 10,11 thuộc Toà nhà Vietinbank số 126 Đội Cấn, quận Ba Đình, thủ đô Hà Nội Được biết, Tổng Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Viết tắt là Bảo hiểm VietinBank) có tiền thân là “Công ty Liên doanh trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm Châu Á-Ngân hàng Công thương” được cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số QP/KDBH 12/12/2002 của Bộ Tài chính, với số vốn điều lệ ban đầu là 6.000.000 USD Sau đó đến năm 2008 theo Giấy điều chỉnh Số 21/GPĐC 5/KDBH ngày 17/12/2008 của Bộ Tài chính, Tổng công ty đổi tên thành Công ty TNHH Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương với vốn điều lệ 92.652.000.000 VNĐ trở thành công ty thành viên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Với lợi thế là Công ty 100% vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Top 4 Ngân hàng quốc
Hình 2.1 Logo Tổng Công ty bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam
(Nguồn: Website của VBI https://myvbi.vn/)
32 dân tại Việt Nam, Tổng Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Bảo hiểm VietinBank) (viết tắt là VBI) thừa hưởng Ngân hàng Vietinbank như tiềm năng về tài chính vững mạnh, thương hiệu ghi dấu ấn trong lòng người dân cùng với mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch trải dài trên khắp các tỉnh thành cả nước
Sau gần 10 năm hình thành và phát triển, Bảo hiểm VietinBank đã dần trở thành thương hiệu uy tín trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, từng bước khẳng định được vị thế của mình với việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ưu việt trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại nhất dành cho khách hàng Đến ngày 02/11/2017, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, VBI đã chuyển đổi mô hình thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với vốn điều lệ 500.000.000.000 VNĐ Thởi điểm này VBI là công ty bảo hiểm phi nhân thọ tiên phong triển khai thành công bảo lãnh viện phí, giám định bồi thường và cấp bảo hiểm trực tuyến thông qua ứng dụng MyVBI Với hơn 10 năm có mặt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, VBI đã dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm nhờ vào tỉ lệ tăng trưởng, phát triển nhanh, mạnh mẽ và đặc biệt là đạt được những thành tựu đáng kể Đến năm 2017, VBI đã có bước chuyển mạnh mẽ khi ký kết hợp tác với đối tác chiến lược hàng đầu Hàn Quốc - Hyundai Marine & Fire Insurance Company Limited (HMFI), với số vốn cổ phần sau khi phát hành là 666.666.670.000 VNĐ Năm 2017 và 2018, VBI tự hào là "Công ty bảo hiểm tốt nhất cho dịch vụ khách hàng Việt Nam 2017", trao tặng bởi tạp chí Global Banking & Finance Review, vinh dự xếp hạng 79 trong bảng xếp hạng "500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - FAST500" do Vietnam Report công bố và nhận danh hiệu "Thương Hiệu Mạnh 2018" Đặc biệt hơn trong năm 2023, VBI đánh dấu một thành tựu đáng nêu bật khi VBI vừa được vinh danh tại lễ công bố Top 10 công ty BHPNT uy tín nhất do Công ty Cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) phối hợp với Báo điện tử VietnamNet tổ chức Ngoài ra, cũng nhân dịp kỉ niệm 15 năm thành lập, VBI rất vinh dự khi đứng thứ hạng 8 trong “Top 100 Nơi làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2023 khối Doanh nghiệp vừa công ty bảo hiểm phi nhân thọ” Đây là một trong những
33 bước phát triển có thể nói là rất vượt trội của VBI trong chặng đường 15 năm qua
Hiện nay tại VBI có gần 2000 cán bộ, nhân viên làm việc tại trụ sở chính trong đó có 44 công ty thành viên, chi nhánh ở các tỉnh thành, cùng hơn 155 chi nhánh Vietinbank và hơn 1000 phòng giao dịch trải rộng dài trên khắp cả nước
(Nguồn: Phòng Kế toán – Hành chính VBI An Phú)
Qua sơ đồ cơ cấu tổ chức của VBI ta thấy rõ được cơ cấu tổ chức tại VBI được hoạt động theo 2 mối quan hệ đó chính là Trụ sở chính ( Tổng công ty) và các công ty thành viên, chi nhánh phòng giao dịch Mối quan hệ giữa các ban với các đơn vị công ty thành viên và chi nhánh trực thuộc công ty là mối quan hệ quản lý, kiểm tra, giám sát, hỗ trợ về nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ của từng ban để cùng phối hợp triển khai mục tiêu chung mà Tổng công ty đề ra Về trụ sở chính tổng công ty chia ra làm 4 bộ phận gồm: hội đồng quản trị, ban kiểm soát, ban điều hành Đứng
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty TMCP Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam
34 đầu Tổng công ty chính cũng như hội đồng quản trị là Chủ tịch công ty - người đại diện theo uỷ quyền của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Về Ban điều hành bao gồm Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc và Kế toán trưởng
Song song với đó, nằm trong ban điều hành và cũng gần như là một phận không thể thiếu trong bộ máy vận hành chung của VBI đó là các ban chuyên môn Các ban chuyên môn chính là đầu mối đề xuất, tham mưu ý kiến của các lãnh đạo để đề ra và xây dựng các giải pháp, triển khai nhiệm vụ quản lý, vận hành, kiểm soát rủi ro và kế hoạch kinh doanh tuỳ theo phạm vi chuyên môn của từng ban Đồng thời phối hợp và hỗ trợ các đơn vị công ty thành viên, chi nhánh trong công tác triển khai kế hoạch kinh doanh – đây cũng là một trong những nhiệm vụ quan trọng mà các ban hướng đến thực hiện Hiện nay VBI có tổng cộng 14 ban chuyên môn, mỗi ban đảm nhận vai trò, chức năng khác nhau
2.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú 2.1.2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển công ty
Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú ( Viết tắt là VBI An Phú) là một trong 44 Công ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập số 21/GPHĐ28/KDBH ngày 27/01/2021 với tên giao dịch bằng tiếng Việt ban đầu là Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú căn cứ quyết định của Tổng Công ty theo số 81/2021/NQ-HĐQT và có địa chỉ hoạt động chính thức tại số 79 Đào Duy Từ, phường 05, quận 10, thành phố Hồ Chí Minh
*Các thông tin tổng quan về Công ty Bảo hiểm Vietinbank An Phú:
• Tên giao dịch đầy đủ: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank An Phú
• Tên viết tắt: VBI An Phú
• Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần
• Nghành nghề kinh doanh: Kinh doanh các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ
• Địa chỉ: 79 Đào Duy Từ, phường 05, quận 10, thành phố Hồ Chí Minh
*Các sản phẩm bảo hiểm kinh doanh tại VBI An Phú là các sản phẩm BHPNT như:
Bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm tài sản (mọi rủi ro tài sản, hoả hoạn rủi ro đặc biệt, nhà tư nhân…), bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm máy móc thiết bị, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm trách nhiệm công cộng,…
Mặc dù là một trong những đơn vị khá mới được thành lập vào năm 2021, chỉ mới hơn 2 năm so với các đơn vị khác trên địa bàn nói riêng và trong khu vực miền Nam nói chung nhưng VBI An Phú luôn nỗ lực và phát triển từng ngày Bằng sự phát triển ấy, VBI An Phú đã xuất sắc có được những thành tựu đáng ghi nhận, đóng góp doanh thu không ít vào trong hoạt động kinh doanh của Tổng công ty Nhờ vào nguồn nhân lực với kinh nghiệm làm việc lâu năm, VBI tự hào khẳng định những giá trị cốt lỗi theo đúng như công ty đã đề ra Đặc biệt là đối với khách hàng, VBI An Phú luôn coi khách hàng là trung tâm, luôn cam kết mang đến những sản phẩm, lấy nhu cầu của khách hàng là mục tiêu phục vụ, luôn lắng nghe, phụng sự và đồng hành cùng khách hàng trên mọi hành trình bảo vệ
2.1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
(Nguồn: Phòng Kế toán – Hành chính VBI An Phú) Vì tính chất đặc thù VBI An Phú là Công ty thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Vietinbank vừa mới thành lập hơn 2 năm nên cơ cấu tổ chức điều hành khá đơn giản
Phòng Kế toán - Hành chính 6 Phòng kinh doanh
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VBI An Phú
36 Đứng đầu Công ty chính là Ban giám đốc bao gồm giám đốc quản lý các phòng ban
Các phòng ban gồm 01 phòng Kế toán hành chính và Các phòng Phòng kinh doanh
Chức năng và nhiệm vụ chính của từng phòng, ban như sau:
- Giám đốc là người được sự uỷ quyền của Tổng Công ty chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Hội đồng quản trị về các vấn đề của công ty thành viên về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ được giao; giám sát trực tiếp và điều hành mọi hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động hàng ngày khác của công ty; xây dựng, triển khai, giám sát, theo dõi tiến kế hoạch kinh doanh ngắn hạn cũng như dài hạn của công ty
- Ngoài ra giám đốc còn có quyền, xét duyệt phương án, kế hoạch thu chi cũng như các đề án về nhân sự của công ty Khi có ý kiến cần tham mưu đối với các phòng ban cũng như việc đón nhận, nắm bắt và xử lý phản hồi được tiến hành thông qua các Lãnh đạo phòng là Trưởng phòng và Phó phòng
*Phòng Kế toán – hành chính:
-Về công tác kế toán: Tham mưu cho Ban giám đốc trong trong việc đề xuất các kế hoạch liên quan đến thu và chi, thực hiện công việc quyết toán doanh thu, công nợ, chi phí với các đơn vị kinh doanh tại Công ty Bên cạnh phòng kế toán hành chính còn đảm nhận công việc đối soát các chứng từ thanh toán của các phòng kinh doanh;
Ngoài ra còn quản lý ấn chỉ, kiểm soát, lưu trữ, bảo mật các loại chứng từ, sổ sách kế toán theo quy định của pháp luật và Tổng công ty
Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua kênh
2.2.1 Quy mô hoạt động khai thác kênh Bancassurance của Công ty bảo hiểm Vietinbank An Phú
Theo tin tức được công bố trên trang web chính thức của VBI đầu năm 2023 tình hình cho biết:“Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2023 của VBI đã thông qua báo cáo của ban điều hành với tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2022 của VBI đạt hơn 3.200 tỷ đồng, tăng trưởng 30% so với cùng kỳ, tương đương 102% kế hoạch; doanh thu bảo hiểm gốc tăng 32% lên hơn 3,050 tỷ đồng, gấp 2 lần so với mức tăng trưởng trung bình ngành Trong đó, sản phẩm trọng điểm bảo hiểm khoản vay đạt kết quả tích cực nhờ nỗ lực cải thiện dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Thị phần bảo hiểm gốc tiếp tục nâng hạng trong nhóm các công ty hàng đầu trên thị trường Lợi nhuận trước thuế tăng khoảng 25% lên gần 254 tỷ đồng, đây là mức tăng mạnh nhất trong nhóm 11 doanh nghiệp BHPNT có thị phần lớn nhất trên thị trường Với kết quả kinh doanh trên, cả tốc độ tăng trưởng
41 doanh thu và lợi nhuận của VBI trong năm 2022 hiện đứng Top đầu trên thị trường”
VBI là mô hình Bancassurance được xây dựng và phát triển bởi Ngân hàng Công Thương Việt Nam trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Mô hình chung Bancassurance của Tổng công ty chính là mô hình sở hữu đơn nhất do VietinBank sở hữu 100% vốn.Với mô hình này, VBI có thể tối đa hóa lợi ích khi cung cấp cho khách hàng các dịch vụ trọn gói Các chi nhánh VietinBank cho phép VBI khai thác tất cả dữ liệu khách hàng của mình, đồng thời sẵn sàng chia sẻ thị trường khách hàng mới với VBI Đây là điểm thuận lợi để hoạt động Bancassurance diễn ra một cách có hiệu quả nhất Qua đó có thể thấy đó một phần lớn doanh thu của VBI là kênh trực tiếp và kênh gián tiếp cụ thể là kênh Bancassurance
2.2.1.1 Quy trình khai thác các sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurace tại VBI An Phú
Bancassurace lại là một kênh có nhiều lợi ích cho chính công ty bảo hiểm, cũng như đối tác và khách hàng Đồng thời nhận được sự hỗ trợ từ Ban Phát triển kinh doanh kênh Bancassurance của Tổng công ty nên VBI An Phú rất chú trọng đẩy mạnh khai thác qua kênh phân phối này Quy trình khai thác các sản phẩm bao hiểm qua kênh Bancassunrace tại VBI An Phú như sơ đồ sau:
Hình 2.2 Mô hình Bancassurance tại VBI An Phú
(Nguồn: Phòng kinh doanh VBI An Phú)
(Nguồn: Phòng Kinh doanh VBI An Phú)
Bước 1: Cán bộ, nhân viên ngân hàng tiếp nhận thông tin nhu cầu về việc mua các sản phẩm bảo hiểm
Khi khách hàng đến sử dụng các sản phẩm tài chính tại Ngân hàng, cán bộ nhân viên tại ngân hàng giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm của VBI Trường hợp khách hàng quan tâm và muốn tìm hiểu thêm về sản phẩm cán bộ Ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng
Bước 2: Giải đáp thắc mắc về sản phẩm cho Khách hàng
Sau khi được cán bộ ngân hàng cập nhật thông tin khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm, các cán bộ kinh doanh bắt đầu liên hệ với khách hàng và tư vấn về sản phẩm
Bảo hiểm mà Khách hàng đang quan tâm đến như cách thông báo phát sinh bồi thường, các phạm vi chi trả bồi thường, đối tượng có thể tham gia,
Chuyển hồ sơ, chứng từ đến khách hàng và ngân hàng, sau đó lưu trữ các chứng từ, hồ sơ theo quy định Sau khi Khách hàng xác nhận phí, tiến hành cấp đơn, soạn hợp đồng Trình duyệt bản chào phí theo từng nghiệp vụ và quy trình của VBI, sau đó gửi bản chào phí đến cho Khách hàng.
Cán bộ nhân viên VBI An Phú tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng và tiến hành chào phí Tư vấn, giải đáp thắc mắc về sản phẩm cho Khách hàng.
Cán bộ, nhân viên ngân hàng tiếp nhận thông tin nhu cầu về việc mua các sản phẩm bảo hiểm
Sơ đồ 2.4 Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancasssurance tại VBI An Phú
Bước 3:Tiếp nhận thông tin đối tượng bảo hiểm, soạn bản chào phí (Khảo sát, đánh giá rủi ro nếu có)
Sau khi đã tư vấn cho Khách hàng về sản phẩm Đối với các đơn Bảo hiểm Tự nguyện theo Quy tắc của Công ty Bảo hiểm VietinBank sẽ được giảm phí theo phân cấp khai thác từng nghiệp vụ Sau đó, nếu cán bộ cấp đơn không nằm trong phân cấp, tiến hành trình phí cho Ban Giám đốc hoặc ngoài Ban (Ban Quản lý Nghiệp vụ, ) Ngoài ra, đối với Bảo hiểm Tài sản, các cán bộ cần phải thực hiện khảo sát địa điểm Bảo hiểm (nếu bắt buộc) về cách Phòng Cháy Chữa Cháy, các thiết bị, các thành phẩm, nguyên vật liệu sản xuất, Sau đó làm báo cáo đánh giá rủi ro và trình duyệt chào phí ra ngoài Ban
Bước 4: Trình duyệt bản chào phí theo từng nghiệp vụ và quy trình của VBI, sau đó gửi bản chào phí đến cho Khách hàng
Cán bộ VBI tiến hành trình chào phí bảo hiểm theo từng nghiệp vụ cho Ban Quản lý nghiệp vụ (nếu ngoài phân cấp) hoặc Ban giám đốc (trong phân cấp đơn vị)xem xét phê duyệt dịch vụ Sau khi có phản hồi bả chào phí được duyệt các cán bộ sẽ gửi Bản chào phí đến Khách hàng
Bước 5: Sau khi Khách hàng xác nhận phí, tiến hành cấp đơn, soạn hợp đồng
Sau khi Khách hàng xem qua và đồng ý với bản chào phí Bảo hiểm Các cán bộ sẽ tiến hành soạn Hợp đồng Bảo hiểm/Giấy chứng nhận cho Ban Giám đốc phê duyệt
Sau khi Đơn Bảo hiểm được duyệt ký Cán bộ soạn thảo Hợp đồng (nếu có), Giấy chứng nhận (gửi Khách hàng, lưu trữ bổ sung), Giấy yêu cầu (lưu trữ bổ sung), Thông báo thu phí (gửi Khách hàng, lưu trữ bổ sung), Hóa đơn (gửi Khách hàng),
Tiếp theo là cán bộ sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm của khách hàng như quy định trong hợp đồng
Bước 6: Chuyển hồ sơ, chứng từ đến khách hàng và ngân hàng, sau đó lưu trữ các chứng từ, hồ sơ theo quy định
Sau khi xác nhận khách hàng đã thanh toán phí thì cán bộ VBI tiến hành chuyển hợp đồng cho khách hàng cũng như gửi các chứng từ liên quan đến hợp đồng cho Ngân hàng Cuối cùng của quy trình này chính là bước lưu trữ các hồ sơ quan trọng và cần thiết về mỗi hợp đồng
2.2.1.2 Sản phẩm khai thác qua kênh Bancassurance tại VBI An Phú
Kể từ khi mới thành lập, theo kế hoạch kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm qua khai thác qua kênh VBI An Phú đã triển khai các sản phẩm bảo hiểm truyền thống lẫn các sản phẩm bảo hiểm tích hợp thiết kế chuyên biệt khai thác qua kênh Bancassurace gồm: Bảo hiểm khoản vay, Bảo hiểm sức khoẻ, Bảo hiểm nhà tư nhân, Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hoá… Đến thời điểm hiện tại, các sản phẩm bảo hiểm đang được phân phối chủ yếu tại Vietinbank và các ngân hàng khác: Bảo hiểm sức khoẻ
VBICare, Bảo hiểm khoản vay – Vietincare, bảo hiểm Trách nhiệm dân sự xe ô tô, xe gắn máy, Bảo hiểm vật chất ô tô – VBICar
Bảo hiểm sức khoẻ VBICare:
• Đối tượng bảo hiểm: đối tượng bảo hiểm là công dân Việt Nam, người nước ngoài đang công tác, học tập tại Việt Nam có độ tuổi từ đủ 60 ngày tuổi đến 65 tuổi trở lên Loại trừ các trường hợp mắc bệnh lý nghiêm trọng hoặc thương tật vĩnh viễn trên 50%
