Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Ý Yên

Trang 1

Sinh viên: Lê Anh Đức

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 2272202022102 n 1 n1 nh re se 6CHUONG 1 MỘT SO VAN DE LÝ LUẬN VÀ THỰC TIEN VEHIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Huy động vốn của Ngân hang thương mai 8

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm vốn huy động .-¿⁄ccc 5552552 81.1.1.1 Khái niệm oo cee cccccccecccececeuesateeeceeeeeeeeeeeuuuteeeeeeeeeceseseeeees 81.1.1.2 Đặc điểm -L c2 0001111212111 2 11111 5n 2 nen 81.1.1.3 Vai trò của vốn huy động -‹ c c2 2212222212521 111 181211 e,8

1.1.1.3.1 Đối với ngân hàng c-ccccccerecerececece B

1.1.1.3.2 Đối với khách hàng - 22-22 2222111112222 112 91.1.1.3.3 Đối với nền kinh té + c2 2221122222111 xey 91.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM cccc 2c c c2 91.1.2.1 Nguồn vốn huy động c c2 1122211112211 155111 xe se 9

1.1.2.1.1 Huy động từ khách hang cá nhân 91.1.2.1.2 Huy động từ tổ chức kinh tẾ -.- 2.22 2222 se 91.1.2.1.3 Huy động từ tổ chức tài chính khác << <<: 101.1.2.1.4 Huy động từ Ngân hàng Trung ương 101.1.2.2 Hình thức huy động vốn Lc 7222111111122 25255 55511111 k2 10

1.1.2.2.1 Hoạt động nhận tiền gửi - - (c2 c2c 22c e: 101.1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá .c c2 e 141.1.2.2.3 Vay liên Ngân hàng -.- nàn nen 151.1.2.2.4 Vay của Ngân hang Trung ương 151.1.2.3 Quy trình huy động vốn cc c2 1122211122111 251111 set 15

1.1.2.3.1 Lập kế hoạch C11222 2111111125555 1 11 n2 tre 151.1.2.3.2 Thực hiện kế hoạch 2 2 2111111111222 2222522555 re 16

1.1.2.3.3 Theo dõi và đánh giá c c2 nà 16

Page 1

Trang 2

1.2 Hiệu quả huy động vốn - c2 c2 se2 17

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn . c22 222cc 171.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn -<<55: 18

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 20

1.3.1 Nhan t6 chu 11 - 201.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng -.-c ¿c2 cccccS S552 201.3.1.2 Các chính sách kinh doanh của ngân hàng 21

1.3.1.3 Mức độ uy tín của ngân hang 0 cece cece cece cece ee eee eee seas ea enees 21

1.3.1.4 Sản pham huy động chưa da dạng -c c2 c2 se 211.3.1.5 Kênh huy động co hep 2 ccc cece eee ence eee eee eee ene nh nh nh nh nh vn 211.3.1.6 Nang lực nhân viên - SH nh nh ky 221.3.1.7 Trình độ công nghệ -. -.c c2 nSS nh yy 221.3.2 Nhân tố khách quan -‹¿ -c c2 2111221111122 1111 11511111 511k xy 221.3.2.1 Chính sách tài chính, tiền tệ và kinh doanh ngân hang của Nhà nước 22

1.3.2.2 Sự phát triển của nền kinh tẾ + c c2 2221111111222 22

1.3.2.3 Sự ồn định về chính trị xã ch nhe 231.3.2.4 Khoa học công nghệ phát triển ¿c7 2221122211112, 231.3.2.5 Tâm lý của người BỬI ee ene ene ea eee eaeneeneeneeas 23

CHƯƠNG 2 THỰC TRANG HUY DONG VON VÀ HOAT ĐỘNGHUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM Ý YÊN

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônNam Ý Yên c Q22 HS ST nghe ớn 24

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỂn ‹ -c c2 2212222 srèz 242.1.2 Co cat t6 an <ÉỚAIAIAIẠIAIIiiiii 26

2 L3 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triên Nông thôn Nam Y Yên - nee ene nee nee sey 27

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn -cc 2211111112525 11111 se 27

2.1.3.1.1 Tiền gửi thanh toán -‹ c1 n 11221112 rrg 27

2.1.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm LLc 2201111122221 111 nh ky 28

Trang 3

2.1.3.2 Hoạt động cho Vay ccc cece cece eee e nee ene ng HT TH TH nh nh nh nh ng 312.1.3.3 Hoạt động thanh toán c2 nh nh khe, 322.1.3.4 Hoạt động bảo lãnh -c n2 n2 ng nh nh nhà nhy 33

2.1.3.5 Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng 5© + ++<ss5: 342.1.3.6 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônNam Y Yên, giai đoạn 2015 — 207 - c2 ene 2n kh su 34

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phat trién Nông thôn Nam Ý Yên - 2 36

2.2.1 Cac chinh sach và biện pháp huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriên Nông thôn Nam Y Yên ch ớt 362.2.1.1 Chính sách huy động - Ăn nh nh he 36

2.2.1.1.1 Chính sách thu hút khách hàng 362.2.1.1.2 Chính sách lãi suất -LLcc c7 2211111212111 1 11125511 xk2 37

2.2.1.1.3 Chính sách marketing ccsccŸẰ2 37

2.2.1.1.4 Chính sách hỗ trợ tư van và chăm sóc khách hàng 37

2.2.1.2 Biện pháp - HH HS Em nh n nh Kon ni nà tk nà 382.2.2 Thực trạng huy động vốn qua các hình thức -. - 382.2.2.1 Huy động vốn theo phương thức huy động :¿¿ ¿c2 382.2.2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn c7 1122111152111 11 51112, 402.2.2.3 Huy động vốn theo đối tượng -‹ .- c2 2112211112221 x2 sk2 402.2.2.4 Huy động vốn theo loại tiền + c c2 2211111122221 111111 55511 xk2 42

2.2.3 Tổ chức hoạt động huy động VON occ ——— 43

2.2.4 Kết quả huy động vốn S122 2111111112155 1 11x xe 442.2.5 Hiệu quả huy động vốn - - c c7 2222111221111 11211111 551111 x2y 44

2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát trién Nông thôn Nam Ý Yên - << c5 46

2.3.1 Kết quả đạt ẨƯỢC ccQQ nnn nn n HE HH KH nh tk ky 462.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân - -c c2 2 122222223 ren 462.3.2.1 Những hạn chế còn ton tại - cc c7 1121111211111 22511 5111k 46

2.3.2.2 Những nguyên nhân của hạn chế -‹¿ ¿c7 2-2 2222222111222 47

Trang 4

2.3.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan -c cccc s2 47

2.3.2.2.2 Nguyên nhân khách quan - 47

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNGVON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIENNÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM Ý YÊN

3.1 Mục tiêu về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát trién Nông thôn Nam Ý Yên - -: 48

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Ý Yên 49

3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động 0 con se 493.2.1.1 Đối với cá nhân, hộ gia đình cccnn eee eee ng SH nh nh nh hy 49

3.2.1.2 Đối với các tổ chức kinh tế khác t2 vs vvssrrrkrservks 49

3.2.2 Tăng cường huy động vốn dài hạn -.- c c2 2222 50

3.2.3 Cải tiễn quy trình thanh toán + c 2722111111222 xxx reg 50

3.2.4 Hiện đại hóa kế toán ngân hàng ‹¿cc c2 2222222222222 22 2222222111332 50

3.2.5 Tang cường đảo tao, nâng cao trình độ nghiệp vu đội ngũ cán bộ 50

3.2.6 Tăng cường mở tai khoản cá nhân, séc ca nhân, thẻ thanh toán 513.2.6.1 Đối với séc cá nhân c1 SH S TK 513.2.6.2 Đối với thẻ thanh toan ee eee eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeentteeeneeeeneees 51

3.3 Một số kiến nghị dé thực hiện giải - -. 51

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước - -cc c2 c2 s2 51

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

¬— e ene nee e nee e nent e teen ene e teen ene eee GEG EGE Gea ee eG ened eee ease eee neeeteteeneeeeeneneneneeenegs 52

KET LUAN ooie ccc cecceccececceeceeceececeetceecseuscetenettecteeeeeaees 53

Page 4

Trang 5

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Chi phí hoạt động dự kiến năm 2017

Bảng 2: Báo cáo tình hình huy động vốn của ngân hàng Nam Ý YênBảng 3: Phương thức huy động vốn

Bảng 4: Vốn huy động theo thành phần kinh tế của tiền gửi có kì hạn

Bảng 5: Dư nợ cho vay theo thời hạn khoản vay của Ngân hàng Nam Ý Yên

Bảng 6: Doanh thu từ các hoạt động của Ngân hàng Nam Ý Yên

Bảng 7: Báo cáo về doanh thu, chỉ phí và lợi nhuận trước thuế

Bang 8: Huy động vốn theo kỳ hạn tiền gửi

Bảng 9: Vốn huy động theo thành phần kinh tếBảng 10: Vốn huy động theo loại tiền tệ

Bảng 11: Chi phí hoạt động của chỉ nhánh Nam Ý Yên

Bảng 12: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Nam Ý Yên

DANH MỤC BIEU ĐỎ

Biểu đồ 1: Doanh thu, chi phí và lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng Nam Ý YênBiểu đồ 2: Vốn huy động theo phương thức huy động

Biểu đồ 3: Vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền

Biểu đồ 4: Vốn huy động theo đối tượng gửi tiền

Page 5

Trang 6

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn chuyên đề:

Ngân hàng thương mại là một TCTC trung gian làm nhiệm vụ luân chuyên tiềntệ và điều phối cho nền kinh tế Nguồn vốn là yếu tố quan trọng không thể thiếu déthực hiện các mục đích kinh doanh Do đó huy động vốn là một nghiệp vụ quan trong

ở các ngân hàng thương mại và nó có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô cũng như kết quảhoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Trong thực tế, số lượng người dân nắm giữ tiền mặt là khá lớn, đây là chính lànguồn vốn mà ngân hàng chưa huy động khai thác hết Trái lại, các doanh nghiệp vàcác TCKT lại cần vốn dé thực hiện sản xuất kinh doanh Do đó, nhiệm vụ của ngânhàng là phải điều phối và luân chuyền tiền một cách hợp lí, từ nơi dư thừa sang nơi

thiếu vốn.

Nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng tại các ngân hàng vàkhông ngoại lệ, Chi nhánh Nam Ý Yên luôn chú trọng công tác huy động vốn đầu

tiên Tuy nhiên, tại Chi nhánh Nam Ý Yên việc các cán bộ còn đang loay hoay trong

việc tìm kiếm nguồn khách hang mới dé gửi tiền vào Ngân hàng Chính sách hỗ trợ

sau khi gửi tiền chưa tốt, các nguồn tiền gửi của khách hàng tại chỉ nhánh chưa đadạng chủ yêu vẫn là đồng Việt Nam (VNĐ) và đồng Đô la (USD).

Đi tìm hiểu về tam quan trọng của vốn đối với Ngân hang, em đã chọn dé tài:“Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Nam Ý Yên”, với ý nghĩa được tìm hiểu thực tế về các nghiệp vụ huy

động vốn Sau khi hiểu về nghiệp vụ huy động vốn, thực tế tại Chi nhánh cũng còn

nhiều những hạn chế cần phải được khắc phục, và chuyên đề đưa ra những giải phápdé Chi nhánh có thé huy động được lượng vốn là hữu hiệu nhất, phục vụ cho kinh

doanh và sự phát triển của kinh tế địa phương.

phát triển sản xuất kinh doanh Đồng thời, chuyên đề sẽ có những kiến nghị giải phápthiết thực nhất để làm sao phủ hợp với nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh và sự phát

triển của nền kinh tế địa phương.

Page 6

Trang 7

3 Phạm vi chuyên đề nghiên cứu:

Chuyên đề tập chung chủ yếu nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Chinhánh Nam Ý Yên Cụ thể huy động từ 2 loại tài khoản là tiền gửi thanh toán và tiền

gửi tiết kiệm Số liệu nghiên cứu được lấy tại Chi nhánh giai đoạn 2015 — 2017.

4 Phương pháp nghiên cứu:

Chuyên đề được nghiên cứu chủ yếu dựa vào các phương pháp sau:

e Phương pháp tổng hợp và phân tích

e Phương pháp thống kê

e Phương pháp toán học

5 Cấu trúc của chuyên đề tốt nghiệp:

e Chương I: Một số van đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả huy động vốncủa Ngân hàng Thương mại

e© Chương II: Thực trạng huy động vốn và hoạt động huy động vốn tạiNgân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Ý Yêne Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Y Yên

Page 7

Trang 8

CHƯƠNG 1 MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VÀ THỰC TIEN VE

HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI1.1 Huy động vốn của ngân hang thương mai

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm vốn huy động1.1.1.1 Khái nệm

Nguồn vốn cơ bản của một ngân hàng thương mại (NHTM) được chia thành

hai phần: vốn chủ sở hữu và nợ phải trả Nợ phải trả chính là các nguồn vốn khác mà

ngân hàng sở hữu như vốn huy động, vốn vay của ngân hàng Nhà nước, vay của các

tổ chức tín dụng, Trên bảng cân đối kế toán, lượng vốn huy động chiếm tỉ trọng cao

và quan trọng đối với bất cứ một NHTM nào NHTM chủ yếu sẽ kinh doanh dựa trênlượng vốn huy động được Do đó:

Vốn huy động là lượng tiền mà ngân hàng huy động được từ các cá nhân và cáctổ chức Vốn huy động được ngân hàng quản lý và dùng với mục đích kinh doanh vàngân hàng sẽ có nghĩa vụ trả lại đối với người cho vay Vốn huy động là nợ phải trả

của ngân hàng.

1.1.1.2 Đặc điểm

Vốn huy động của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngânhàng Các NHTM hoạt động kinh doanh dựa trên nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng cónhu cầu cao thì vốn huy động phải nhiều và ngược lại Thực tế các ngân hàng muốn

hoạt động được, muốn hoạt động hiệu quả thì đều phải có nguồn vốn huy động hiệu

1.1.1.3 Vai trò của vốn huy động

1.1.1.3.1 Đối với ngân hàng

Từ đặc điểm chung của vốn huy động thì nó có vai trò hết sức to lớntrong sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng thì

đây là nguồn lợi rất lớn mà ngân hàng thu về hằng năm Nguồn vốn này vớiđặc điểm không ồn định nên ngân hàng đã luân phiên thực hiện kinh doanhbằng nguồn vốn này để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng hàng năm.

Page 8

Trang 9

Nói như thế nghĩa là nguồn vốn huy động về ngân hàng sẽ lại quay vòngcho vay, đầu tư và bảo lãnh, Để không ngừng tiếp tục đổi mới và tăng tinhcạnh tranh ngân hàng đã liên tục thu hút khách hàng và mang về lượng vốn huyđộng hang năm rat đáng nề.

1.1.1.3.2 Đối với khách hàng

Đối với khách hàng, đây là một công cụ tiết kiệm với những khách hàngcá nhân đang có tiền dư thừa nhàn rỗi Tuy nhiên đại đa số lượng vốn huy độngtừ doanh nghiệp là rất lớn Mỗi doanh nghiệp hầu như sẽ không phải mất thờigian cho việc trả tiền lương, tiền điện, tiền nước ở cơ sở, mà thay vào đó làngân hàng làm hết.

Nhờ có sản phẩm của công nghệ Fintech các công cụ thanh toán trực

tuyến, hỗ trợ tìm kiếm kênh thông tin cũng tiện ích hơn nhiều Khách hàng có

thé lựa chọn dịch vụ sử dụng tại mỗi ngân hàng Hình thức tinh lãi đa dang của

ngân hàng sẽ đáp ứng cho khách hàng khi gửi tiền đưới bat cứ hình thức nao.1.1.1.3.3 Đối với nền kinh tế

Nguồn vốn huy động với tính không 6n định, tuy nhiên lai là công cụ déthực hiện các hoạt động đầu tư, cho vay, của ngân hàng Đối với nền kinh tế

mà nói, nếu như lượng vốn huy động của ngân hàng hàng năm tăng lên thì đâylà dấu hiệu cho thay nền kinh tế phát triển lớn mạnh Còn có nhiều yếu tố kháctác động tới nền kinh tế, nhưng ở một khía cạnh thì vốn huy động, ngân hàngcứ thu được càng nhiều thì khả năng ngân hàng quay vòng vốn tạo ra lợi nhuậnlại rât lớn.

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM1.1.2.1 Nguồn vốn huy động

1.1.2.1.1 Huy động từ khách hàng cá nhân

Nguồn vốn huy động ở tại những khách hàng cá nhân, đơn lẻ là các hộ

gia đình có khoản tiền nhàn rỗi đang chờ dé kinh doanh hoặc dé dành tiết kiệm.Tập trung chủ yếu ở đối tượng khách hàng này, ngân hàng đã tô chức rất nhiềunhững chính sách để thu hút lượng tiền từ đối tượng khách hàng này Chínhsách về lãi suất hấp dẫn đã thu hút được lượng lớn người dân gửi tiền vào ngânhàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ khách hàng cá nhân luôn lànòng cốt, luôn được chú trọng đây mạnh và phát triển đổi mới qua từng năm.

1.1.2.1.2 Huy động từ tổ chức kinh tế

Hàng năm trên bảng cân đối kế toán của mỗi ngân hàng thì lượng vốn

thu về từ các tô chức kinh tế là vượt trội hơn so với các hoạt động từ các đốitượng khác Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế là nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng

Page 9

Trang 10

từ trước đến nay Không chỉ đơn thuần là gửi tiết kiệm mà các t6 chức còn đầutừ, còn tới để vay, thanh toán quốc tế, Tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng

đều tập trung hơn vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

nói chung Qua đó, hàng loạt những chính sách dành riêng cho khách hàng là tôchức kinh tế dé tạo quan hệ chặt chẽ, thêm niềm tin cho doanh nghiệp, các tổ

chức đề hàng năm đây vẫn luôn là nguồn thu chính của ngân hàng.1.1.2.1.3 Huy động từ tổ chức tài chính khác

Hoạt động huy động vốn chung đối với ngành ngân hàng, ngoài huyđộng từ khách hàng cá nhân, từ tổ chức kinh tế còn huy động từ các tô chức tín

dụng khác Ví dụ như trong cùng ngành ngân hàng, các ngân hàng có thể huy

động chéo cho nhau, tuy nhiên lượng huy động được từ các tô chức tín dụngchiếm nhỏ trong thành phan cơ cau nguồn vốn huy động được.

1.1.2.1.4 Huy động từ Ngân hàng Trung ương

Trong cơ cấu tổng nguồn vốn của NHTM, một mục đó là huy động vốn

từ ngân hàng Trung ương Đây cũng là một số trường hợp cần thiết mà ngânhàng cần nguồn vốn nhưng lại không huy động được, buộc phải vay của ngânhàng nhà nước dé thực hiện hoạt động của mình Xong lượng vay sẽ được ngânhàng tất toán nhanh chóng.

bảo được an toàn vừa tiện lợi trong việc thanh toán Do vậy, khoản tiền gửi thanh toáncó thê gửi và rút theo nhu cầu sử dụng của khách hàng Còn có thê hiểu là khoản tiền

gửi không kỳ hạn Tài khoản thanh toán được ngân hàng áp dụng đối với đối tượng cảcác TCKT hoặc cá nhân miễn có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.

Vì tiền gửi là không kỳ hạn nên khách hàng có thể tới rút bất cứ khi nào, nó khôngồn định như tiền gửi có kỳ hạn, nhưng với ngân hàng thì lượng tiền gửi thanh toánchiếm khá cao Ngân hàng sẽ xử ly và cân đối với hoạt động kinh doanh của mình détrong ngắn hạn lượng tiền gửi thanh toán đạt hiệu quả thu về lợi nhuận là cao nhất.Việc hạch toán cân đối thu chi được diễn ra hàng ngày tại ngân hàng nên việc trích lập

dự phòng dé ổn định lượng tiền giải ngân cũng như huy động về là tương đối khớp.

Do đó, nếu nền kinh tế dục dịch biến động, các tác nhân gây mat niềm tin của khách

hàng đang gửi tiền tại tài khoản thanh toán lung lay thì ngân hàng vẫn luôn đảm bảothanh khoản dé khách hàng tới rút tiền được.

Page 10

Trang 11

Tính chất của loại tiền gửi này:

- Luong tién dang nhé ra khách hàng dự trữ dé kinh doanh, đầu từ, hoặc dùngdé thanh toán hay chỉ tiêu thì khách hàng sẽ gửi vào tài khoản thanh toán tai

ngân hàng.

- _ Khách hàng thực hiện các yêu cầu thanh toán, các dich vụ ngân hàng cung

cấp thông qua việc gửi hoặc rút tiền vào tài khoản thanh toán với các lệnh

khớp số dư có trong tài khoản của khách hàng.

Các khách hàng là doanh nghiệp, hoặc thậm chí là cá nhân đều có thể thực hiệnthanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc phát hành các loại Séc, ủy nhiệm thuvà chi dé làm sao vừa phù hợp và vừa đảm bảo tốt điều kiện kinh doanh của khách

hàng Khách hàng sẽ tới và được ngân hàng tư vấn về việc sử dụng các hình thứcthanh toán như thé này sao cho được phủ hợp nhất.

Các nước phát triển trên thé giới, việc khách hàng tới mở thẻ thanh toán dé phục

vụ cho mục đích của khách hàng nên sẽ không được hưởng lãi giống như ở Việt Nam.Thay vào đó, khách hàng còn phải chấp nhận trả phí thực hiện dịch vụ cho ngân hàngvà phí duy trì dé làm sao có thé hoạt động được tai khoản đó Vì tiện ich của khách

hàng là hàng đầu nên việc ngân hàng của các nước phát triển làm như thế là chuẩn

Ở nước ta, việc mở tài khoản thanh toán còn là một nghiệp vụ khá mới mẻ, dé thuhút được khách hàng tới mở tài khoản, ngoài việc marketing quảng cáo về lợi ích tiệnlợi, ngân hàng còn phải trả cho khách hàng một khoản tiền lãi gọi là lãi không kỳ hạn.Tiền lãi này khách hàng được hưởng ở mức rat thấp (khoảng 0.2%/tháng).

Gia tăng lượng tiền gửi thanh toán cũng là một trong những chính sách của ngânhàng dé phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Gia tăng khoản tiền này sẽ phải

cân đối để phù hợp với khoản tiền khác trong ngân hàng Đề thực hiện tốt được thìquy mô và cơ cau phải đa dạng, các kênh huy động cũng được nâng cao dé đạt hiệuquả là tốt nhất về cho ngân hàng.

e_ Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn được thể hiện trên tài khoản của ngân hàng mà khi khách hàng

muốn rút ra thì phải rút theo đúng kỳ hạn đã được quy định mà khách hàng đã thỏathuận với ngân hàng lúc gửi tiền Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn được ngân hàngchứng nhận và cấp số tiền gửi có kì hạn cho khách hàng (gọi là số tiết kiệm) Đúngvới khoảng thời gian thỏa thuận ghi trên số, khách hàng chỉ được rút tiền khi tới hạnngày gửi mà thôi Thực tế, trong thời buổi các ngân hàng thương mại cạnh tranh lẫnnhau, việc nhu cầu của khách hàng được đây lên hàng đầu là điều không thể tránhkhỏi Các ngân hàng sẽ sẵn sàng chấp nhận trả tiền trước hạn gửi cho khách hàng chỉcần khách hàng đưa yêu cầu cho ngân hàng Ngân hàng sẽ phạt khách hàng khôngđược hưởng lãi đúng thời hạn mà chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn như hợp đồng thỏa

thuận Ngân hàng luôn nói là khách hàng được hưởng lãi nhưng thực tế là ngân hàngra mức phạt cho khách hàng khi tới rút tiền trước hạn mà thôi.

Page 11

Trang 12

Đối lập với loại tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn được gửi với mục đích sinh

lời của khách hàng Các quyết định đầu tư, sản xuất kinh doanh đang chờ để đượcthực hiện vậy nên khách hàng gửi tiền để được hưởng lãi suất, sau một thời gian mới

rút dé thực hiện đầu tư hoặc mua vật tư sản xuất phục vụ cho hoạt động kinh doanh

dài hạn cần vốn Đa phần các khách hàng này đều không quan tâm tới các lợi ích dịch

vụ mà ngân hàng cung cấp Không cần quan tâm tới nó mà chỉ cần biết hết kỳ hạn gửi

tôi thu về là bao nhiêu tiền lãi mà thôi.

So sánh về tinh chất của hai loại tiền gửi, thì tiền gửi có kỳ hạn có tính ôn định hơnnhiều Ngân hàng sẽ thực hiện nhu cầu kinh doanh, đầu tư kinh doanh dài hạn chủ yếunhờ vào lượng tiền huy động được về từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn này Ngân hàng

luôn tính toán dé thu được lượng tiền ôn định qua các kỳ gửi là hiệu quả nhất để làmsao đạt tối đa lợi nhuận kinh doanh từ lượng tiền này Đề lam tốt được như vậy, ngânhàng luôn đa dạng các phương thức gửi tiết kiệm, các chính sách hỗ trợ và khuyến

khích khách hàng gửi tiền luôn được đề cao Chính sách tri ân ngày lễ Tết được ngânhàng triển khai và rất chú trọng Tất các các chính sách đều được đưa ra dé thực hiệnmục tiêu kinh doanh của ngân hàng, thu nhiều vốn ồn định, giải ngân cho vay và thulợi nhuận là nhiều nhất.

e_ Tiền gửi tiết kiệm (dành cho khách hàng cá nhân)- Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm đúng như tên gọi của nó, khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi

đang chờ dé kinh doanh chưa cần dùng tới, có thé đem gửi tại ngân hàng dé an toàn và

sinh lời Do tính quay vòng vốn cần là nhanh chóng nên sẽ không thể đợi tới kỳ mớirút được, khách hàng chọn gửi tiết kiệm van lay số tiết kiệm nhưng hưởng lãi suấtkhông kỳ hạn.

Nói một cách khác ngân hàng coi việc khách hàng tới xin cấp số tiết kiệm khôngkỳ hạn giống như nghiệp vụ mở tài khoản thanh toán cho khách hàng vậy Được hiểulà giống nhau luôn có tính bất 6n đối với ngân hàng, khách hàng tới rút bất cứ khi nào

do vậy ngân hàng cũng chăng cần làm gì nhiều, tiền thu về để ngoại bảng phục vụ chỉtiêu và lập dự phòng thường xuyên đảm bảo thanh khoản khi khách hàng tới rút.

Loại tiền gửi này coi là tiền gửi thanh toán cũng được, tuy nhiên bat cập hơn tài

khoản thanh toán là tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ không được thực hiệnthanh toán Các hoạt động liên quan chỉ có chuyền tiền, rút tiền và phải ra tận chi

nhánh dé thực hiện các giao dịch Không tiện lợi giống như khách hàng mở tài khoảntiền gửi thanh toán.

Page 12

Trang 13

Đối với ngân hàng, khi khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệmkhông kỳ hạn thì việc làm của ngân hàng sẽ phải tư vấn hướng khách hàng mở tàikhoản thanh toán để được hưởng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trongtrường hợp khách hàng không chấp nhận, ngân hàng sẽ mở sô và theo dõi, các yêu cầugiao dịch của khách hàng đều phải có giấy tờ liên quan kèm theo.

- Tiết kiệm có kì hạn (Tiết kiệm định kì)

Nói đi cũng phải nói lại, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn mang lại sự ôn định chongân hàng khi thực hiện mục tiêu chiến lược kinh doanh và đem lại cho khách hàng sựsinh lời tốt Khách hàng luôn đắn đo cân nhắc trước khi gửi tiền vào ngân hàng theo kìhạn là bao nhiêu và lãi suất như thế có là hợp lý hay không? Đối với ngân hàng, nguồntiền gửi dài hạn, càng dài thì càng tốt nhưng khi tư vấn cho khách hàng, các thời hạnđược đưa ra làm sao phải phù hợp nhất đối với khách hàng Tính cạnh tranh giữa cácngân hàng rất cao nên chỉ cần quan hệ với khách hàng chưa tốt là khách hàng có théquay lưng và không gửi tiền nữa Đây cũng là điều hết sức lưu ý khi khách hàng cótiền muốn gửi nhưng lại không biết gửi loại kỳ hạn bao lâu Lãi suất đóng vai tro quan

trọng, có khách không quan tâm, gửi tiền chỉ vi an toàn, nhưng dai da số khách hàng

đều quan tâm tới lãi suất Lãi suất cao thì tôi gửi, và ngược lại Với ngân hàng thì việc

vừa hài lòng khách hàng và vừa đạt mục đích thì sẽ phải ưu tiên hơn đó là ý thích của

khách hàng Các khách hang cũng mong muốn có thêm nhiều loại tiền tệ dé gửi tiềnvà hình thức gửi tiền sẽ phải nhanh chóng, không tốn nhiều thời gian Các khách hàng

đều sẽ được nhận sô ghi số tiền gửi, thời hạn gửi đó là số tiết kiệm của khách hàng.

Số tiết kiệm của khách hàng được sử dụng để nhận lãi khi tới kỳ hạn, có thê đượcchiết khấu, vay tín chấp và rất nhiều các nghiệp vụ khác của ngân hàng cung cấp Thủ

tục mở thẻ đơn giản, thủ tục gửi và rút lãi đều được thực hiện khi tới hạn, nếu khách

hàng muốn rút tiền thì phải có số để ngân hàng thực hiện giao dịch Trong trường tới

ngân hàng rút tiền trước hạn, thì khách hàng đương nhiên sẽ phải chịu mức lãi suất

không kỳ hạn đúng như theo hợp đồng hai bên thỏa thuận.

Ngân hàng sẽ tự động tính tiền lãi và nhập vào số tiền ban đầu khách hàng gửi nếumà trong vòng 2 tháng không thấy khách hàng tới nhận lãi Đây là việc làm của ngânhàng nếu như khách hàng không tới nhận lãi, trong trường hợp ngược lại, nếu nhưkhách hàng không yêu cầu gì thêm thì ngân hàng sẽ không được tự ý thêm kì tiếp theocho khoản tiền gửi này.

Page 13

Trang 14

1.1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tô chức tin dụng phát hành dé huy động vốn

trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điềukiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua.

Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:

- Mệnh giá: là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành

theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối vớicác giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sô.

- Thời hạn giấy tờ có giá: là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợđến ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ.

- Lãi suất được hưởng: là lãi suất áp dung dé tính lãi cho người mua giấy tờ cógiá được hưởng.

Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau Căn cứ vào quyền sở

hữu có thé chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh.Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi số cótên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thứcchứng chỉ không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu củangười nắm giữ nó.

Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành 2 loại, tương ứng với thớigian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá đài hạn.

e Huy động vốn ngắn hạn:

Dé huy động vốn ngắn hạn, các t6 chức tín dụng có thé phát hành giấy tờ có giángắn hạn Giấy tờ có giá ngăn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn đưới 12 tháng, baogồm kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạnkhác.

Muốn phát hành giấy tờ có giá ngăn hạn, tô chức tin dụng phải lập hồ sơ đề nghị

phát hành Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát hành, tổ chức tíndụng sẽ ra thông báo phát hành, nội dung thông báo phát hành bao gồm:

Trang 15

- Ngày phát hành

- Ngay đến hạn thanh toán

- Lai suất, phương thức trả lãi, thời điểm va địa điểm trả lãi.

- Phuong thức hoàn trả va địa điểm trả tiền gốc của giấy tờ có giá.

e Huy động vốn trung và dài hạn:

Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3 năm, 5 năm hay 10 năm) các ngân hàngthương mại có thé phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cô phiếu.

Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thé được xem như là một loại trái phiếucông ty So với trái phiếu Chính phủ thì trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chỉ phí để

huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Chính phủ hay trái phiếu kho bạc.

1.1.2.2.3 Vay liên Ngân hàng

Ngân hàng huy động vốn bằng cách vay liên ngân hàng chỉ là một hình thứcvay ngắn ngày dé giải quyết tính thanh khoản Nói là huy động vốn ngắn hạn nhưngcác ngân hàng luôn giải quyết rất nhanh chóng khoản nợ với các ngân hàng khác Trênthực tế việc vay liên ngân hàng diễn ra phổ biến là thường xuyên Các ngân hàng liênkết với nhau thực hiện các nghiệp vụ dịch vụ thanh khoản nhanh và tiện Nên cáckhoản vay liên ngân hàng thường được các ngân hàng dé dưới dang tài khoản thanhtoán của mình tại ngân hàng khác.

Suy rộng ra việc vay liên ngân hàng, trong ngăn hạn đã làm lượng vốn của

ngân hàng tăng lên Và khi hạch toán ngân hàng sẽ hạch toán vào mục nợ phải trả trên

bảng cân đối kế toán.

1.1.2.2.4 Vay của Ngân hàng Trung ương

Cũng giống như hoạt động vay liên ngân hàng, thì vốn được ngân hàng vay củaNHTW cũng để giải quyết thanh khoản ngắn hạn trong ngân hàng Ngân hang trongtháng này phải giải ngân một khoản tiền lớn mà số tiền tại ngân hàng lại không đủ tiềnđể giải ngân ra Các NHTM đã tìm đến NHTW như một công vụ hỗ trợ vay vốn Ngânhang đi vay vốn về dé giải quyết tính thanh khoản của minh và khoản vay cũng đượcngân hàng hạch toán trên bảng cân đối kế toán bằng khoản mục nợ phải trả ngắn hạn.

1.1.2.3 Quy trình huy động vốn

1.1.2.3.1 Lập kế hoạch

Năm 2017, Chi nhánh Nam Ý Yên đã và đang hoạt động rất hiệu quả trongcông tác huy động vốn Tiền vốn huy động được chia theo nhu cầu mục đích sử dụngkinh doanh của ngân hàng là sử dụng cho sản xuất kinh doanh hay mục dich dé dau tu,

mua vật liệu hoặc mua xe công, Dựa theo những tiêu chí đó, ngân hàng đã phân loại

Page 15

Trang 16

và đưa ra những mục tiêu rất cụ thể cho từng khoản tiền và cho từng khách hàng khácnhau đề đạt mục đích sử dụng:

e Theo ngắn hạn: Tiền gửi ngắn hạn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngânhàng được ngân hàng triển khai huy động dưới nhiều hình thức Tiết kiệm cókỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, phần lớn là hướng khách hàng tới tài khoản thanh

toán cá nhân Mục tiêu kế hoạch cho lượng vốn huy động ngắn hạn này là 150

e Theo trung và dai hạn: Lượng tiền huy động về ngân hàng sử dung dé dau tư,tài trợ dài hạn và sử dụng dé mua vật liệu xây dựng, Khoản mục huy độngnày ngân hàng đặt mục tiêu huy động là 120 tỷ.

1.1.2.3.2 Thực hiện kế hoạch

Đề thực hiện tốt kế hoạch đã đề ra, ban Giám đốc của ngân hàng đã giao chỉtiêu cho từng cán bộ và bộ phận chịu trách nhiệm Đề đạt được mục tiêu huy động vềcác cán bộ phải trực tiếp đi tìm kiếm khách hàng, tích cực gọi điện chăm sóc để tư vấncho khách hàng thấy lượng sản phẩm của ngân hàng là đa dạng, phù hợp với nhiều kỳhạn gửi Lượng vốn huy động được sẽ phải được tính toán và đưa ra với mức chi phíthích hợp dành cho lượng vốn huy động đó Cụ thể:

Don vị: tỷ VNDChỉ phí hoạt độn Ngắn han Trung và đàip at dong g 2 han

Chi phi tra lãi 6.4 4.5Chi phí phi lãi 0.6 0.7

Bảng 1: Chi phí hoạt động dự kiến năm 20171.1.2.3.3 Theo d6i và đánh gia

Mục đích của việc huy động von được thực hiện va sử dụng phù hợp với nhucầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc theo dõi và đánh giá được diễn ra liên

tục và thường xuyên tại ngân hàng Các cán bộ phòng ban phụ trách việc huy độngvốn phải lập báo cáo tuần về hoạt động kinh doanh sau đó gửi lại cho kế toán vào cuốituần Việc làm này là cần thiết để trong có quá trình huy động nếu có sai sót thì tìm lạidễ dàng và có điều hướng điều chỉnh ngay lập tức.

Theo dõi lượng tiền huy động về với lượng tiền huy động đã đặt ra trong mụctiêu bản báo cáo, nếu tốc độ thu về còn chậm, lượng vốn chưa đạt như mong muốn.

Ngân hàng có cuộc họp vào cuối mỗi quý đã nhận xét đánh giá và đưa ra đường lốikinh doanh cho các quý sau Kip thời sửa đôi dé tới cuối năm đạt được lượng vốn huyđộng như đầu năm đã đề ra.

Page 16

Trang 17

1.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Dé nâng cao hiệu quả của công tác huy động von đòi hỏi công tác huy động

vôn phải đáp ứng được các yêu câu cơ bản sau:

Thứ nhất: Nguồn von huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngânhàng dé đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tứclà vốn huy động phải có sự tăng trưởng ồn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhucầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

Thứ hai: Đề đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng ngoài việc tăng

trưởng về số lượng thì ngân hàng phải kiểm soát được về cơ câu huy động của nguồn

vốn Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo cơ cau hợp lý, đó chính là tính cân đối

theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy

động ở tô chức và Một cơ cầu vốn hợp lý phải là một cơ cầu vốn đáp ứng tối đa nhucầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn Việc làm quản

lý, kiếm soát như thé nay đã khang định nhu cầu kinh doanh sử dụng vốn của ngânhàng là rất lớn và phải được chú trọng.

Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí Đây là yếu tốquan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí nàychính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chỉ phí hoạtđộng cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên là lãi

suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động vàlãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này lại có quan hệphụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suât

huy động dé tăng cường huy động vốn thi cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay dé

đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huyđộng quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêucầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảocạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có

thé thay răng, việc tối thiểu hoá chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất

khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên Cơ sở để ngân hàng

hàng tối thiểu hoá chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đốigiữa nguồn vốn và sử dụng vốn.

Kết luận: “Hiệu quả huy động vốn” đó là các chiến lược, mục tiêu ban đầu phảiđạt được và kiểm soát tốt Nó được đánh giá thông qua một quá trình thời gian kinhdoanh của ngân hàng theo kỳ, theo quý và thường là theo năm Rõ ràng hiệu quả huy

động cao hay thấp nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố tác động, trong đó mục tiêu thứ ba

Page 17

Trang 18

về chi phí của hoạt động, đó là cơ sở thiết thực nhất dé đánh giá về hiệu quả của huyđộng vốn.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Từ khái niệm trên, có thể chia nhỏ ra thành các chỉ tiêu đơn lẻ để phù hợp vớinhững đánh giá thực tế và về phía ngân hàng sẽ có được điều kiện dé dé ra và thựchiện những chiến lược kinh doanh của mình Đề đánh giá khách quan cũng như chínhxác hiệu quả huy động vốn thì một số những chỉ tiêu ( ví dụ như: Quy mô vốn huyđộng, tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cơ cau vốn huy động, và chi phí để huy độngvôn, ).

Chi phí vốn huy động là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy độngvốn Chi phí huy động vốn được chia thành 2 phan: chi phí trả lãi (trả lãi suất huyđộng) và chỉ phí phi lãi Chỉ trả lãi chiếm phần lớn trong chỉ phí huy động, ngoài ra làcác chi phí phi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing,

chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tang, vẻ

Chi phí trả lãi huy động vốn như đã nói đó chính là khoản chi phí chính mà ngân

hang quan tâm, nó chiếm phần lớn trong chi phí huy động Mức lãi suất huy độngthường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường, khi các ngân hàng đã thừavốn, trong khi khách hàng vẫn gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống Đúng với

quy luật cung cầu đó, khi nền kinh tế suy giảm, hoặc Chính phủ thực hiện chính sách

thắt chặt tiền tệ, sự thiếu hụt vốn khả dụng của ngân hàng sẽ đây lãi suất huy động

tăng trở lại va tăng cao lên mức ổn định Với mỗi ngân hàng khác nhau, những chiến

lược cạnh tranh khác nhau mà mức lãi suất huy động sẽ được quy định cao hay thấphơn mức lãi suất huy động trên thị trường.

Khi phải đánh giá hiệu quả hoạt động vốn trên phương diện chi phí thì ngân hàng

phải đạt được những tiêu chí sau:

- Thứ nhất: tìm kiếm các nguồn chi phí thấp nhất dé đáp ứng nhu cau cho vay và

đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn yêu cầu phủ hợp về mặt quy mô, thời hạn và cơ cấu.

- Thứ hai: Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao vìsức ép tăng chỉ phí vốn Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính bằng tông thu nhậptrừ đi tổng chi phí, mà phần lớn ở đây là chi phi trả lãi, do vậy dé tối đa lợi nhuận,ngân hàng phải tối thiểu hóa chi phí hoạt động Nguồn ngắn hạn thường có chi phíthấp, kém ổn định và ngược lại, nguồn có thời hạn dai thì chi phí càng cao nhưng 6nđịnh hơn Do vậy dé hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vàoquy định pháp luật hiện hành, căn cứ trả lãi, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách huyđộng vốn phù hợp Tùy theo đặc điểm từng nguồn vốn, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi

Page 18

Trang 19

suât danh nghĩa khác nhau Dé cạnh tranh mở rộng nguôn tiên, các ngân hang đêu côgăng tạo ra ưu thê riêng của mình trong đó có ưu thê về cạnh tranh lãi suât.

Tỷ lệ chỉ phí trả lãi trên vốn huy động hay chính là chỉ phí trả lãi bình quân.

Quy mô vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng Mỗi một ngân hàng khác nhau,

khách hàng có sự lựa chọn khác nhau và ở ngân hàng nào có quy mô phát triển, phạm

vi hoạt động rộng khắp thì sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng Khách hàng nhận

được niềm tin lớn, sẽ mang tiền tới gửi tại ngân hàng Chỉ tiêu này nội tại mỗi ngân

hàng sẽ đều biết được quy mô của mình ở đâu, những chính sách đưa ra để mở rộng,nâng cao tính thanh khoản và 6n định của dòng tiền khách hàng gửi vào.

Nhắc tới quy mô huy động, các ngân hàng biết rõ được hiện tại ngân hàng

minh đang có những kênh huy động nao Kênh huy động của mỗi ngân hang là khác

nhau nhưng đơn giản một điều rằng, có càng nhiều kênh huy động vốn, quy mô cànglớn thì về mặt niềm tin của khách hàng cũng càng lớn, do đó mà kết quả huy động thu

về là số lượng vốn rất cao Kết quả thu được chứng minh một điều huy động càng

nhiều thì hiệu quả càng cao và ngược lại.

Vậy nên hiệu quả là phải biết mở rộng phạm vi huy động, mở rộng kênh thôngtin huy động, hình thức huy động và cách thực hiện nó Quy mô lớn, niềm tin lớn vớikhách hàng đó là điều thành công mà ngân hàng nào cũng đều mong muốn có được.

Page 19

Trang 20

Tong VHD kỳ này — Tong VHD kỳ trước

cao và ngược lại.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nội tại cũng làdo bộ phận phòng kế hoạch kinh doanh cùng ban giám đốc chưa có chiếc lược hợp lí

để huy động vốn Mỗi khoảng thời gian khác nhau trong năm, ngân hàng có nhu cầuhuy động vốn khác nhau và chiến lược cho mỗi thời kỳ là điều cấp thiết Về phía ngân

hàng cần thay đổi chiến lược kinh doanh linh hoạt phù hợp để có được lượng huyđộng vốn tôi đa về cho ngân hang của mình.

Page 20

Trang 21

1.3.1.2 Các chính sách kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng chủ quan không quan tâm tới những chính sách đưa ra dé huy độngvốn, cứ nghĩ rang mình là độc nhất, mình là chi nhánh duy nhất gần gũi với người dânvà khách hàng Nhưng chính sự chủ quan này đã khiến người dân hoài nghỉ và đi tìmkiếm những chi nhánh khác, quan tâm và chăm sóc họ tận tình hơn Các chính sáchngân hàng đưa ra cần phải cải thiện dé khách hang thấy sự mới mẻ và thu hút, nên sẽ

quay lại gửi tiền Ví dụ như thay đổi về lãi suất, thay đôi về hình thức huy động, thay

vì huy động băng đồng nội địa VND, ngân hàng đa dạng hơn về hình thức, mở rộngvề ngoại tệ đối với đồng USD, EUR, và tiết kiệm bằng vàng.

1.3.1.3 Mức độ uy tín của ngân hàng

Trong công việc kinh doanh cũng như trong bat cứ mối quan hệ nao, uy tín

cũng luôn đặt lên hàng đầu Đối với Chi nhánh Nam Ý Yên được thành lập mới nhưngcũng đã và đang tạo dựng uy tin đối với khách hang dé khang định mình Ngân hàng

cũng nhận được nhiều sự quan tâm, ủng hộ của khách hàng băng chứng là nguồn tiềngửi vào ngân hàng có sự tăng trưởng sau khi thành lập Tuy nhiên ngân hàng cũngđang c6 gắng tạo thêm sự vững chắc cho lòng tin của các khách hàng dành cho ngânhàng, không chỉ với các khách hàng quen thuộc mà còn với các khách hàng tiềm năngmà ngân hàng đang hướng tới.

1.3.1.4 Sản phẩm huy động chưa đa dạng

Ngân hàng huy động vốn càng nhiều càng hiệu quả, tuy nhiên không phải cứchìa nhu cầu ra mà người dân, khách hang đã tìm đến dé cho ngân hàng vay Ngân

hàng có mục đích sử dụng lớn về vốn, nhưng sản phẩm thu hút được khách hàng lại

không có nhiều, đơn thuần chỉ là các sản phẩm tiết kiệm cũ, không chịu đôi mới cậpnhật thì lượng khách hàng tiềm năng cũng trở nên ngại ngần khi đem tiền gửi vàongân hang Ngân hàng phải tìm kiếm những mặt hàng sản pham mới nhằm thu hútkhách hàng, tạo cơ hội cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn khác nữa, phải đa dạnghóa sản pham huy động, từ đó mới có được sức hút đối với khách hàng.

1.3.1.5 Kênh huy động eo hẹp

Kênh huy động vốn của ngân hàng eo hẹp cũng làm ảnh hưởng tới hiệu quả

huy động vốn Các ngân hàng luôn muốn cung cấp nhiều các hình thức, các hình thứcphong phú hơn, huy động phải đa dạng hơn, để giúp khách hàng nhanh chóng tìm

kiếm được kênh để gửi tiền thay vì phải ra tận chỉ nhánh vào các ngày làm việc.Nhưng thực tế lại ngược lại, kênh huy động lại còn đang rất Ít, sự tiếp cận với kháchhang là hạn chế và chủ yêu vẫn là các kênh truyền thống.

Page 21

Trang 22

1.3.1.6 Năng lực nhân viên

Ban giám đốc và phòng công tác kế hoạch kinh doanh còn thiếu sự nhạy bén

trong việc lập kế hoạch huy động vốn như thời điểm cần vốn và cơ cấu chưa chínhxác Số vốn được huy động về dé thực hiện đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngânhàng, nhưng công tác kế hoạch còn chậm trễ dẫn tới bộ phận huy động vốn rất bối rối

chưa biết nên phải thực hiện như thế nào dé đạt hiệu quả cao.

Thái độ, phong cách phục vụ, kĩ năng của các nhân viên ngân hàng cũng rấtquan trọng Với lý do đó, ngân hàng đã xây dựng chiến lược để đào tạo các cán bộ,nhân viên về các phong cách, ký năng phục vụ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn

luôn chú trọng quân tâm về việc cải thiện trình độ cho các bộ phận, tạo điều kiện chocác nhân viên được đi học nâng cấp trình độ nghiệp vụ nhằm phục vụ khách hàng tốthơn.

khách hàng.

1.3.2 Nhân tô khách quan

1.3.2.1 Chính sách tài chính, tiền tệ và kinh doanh ngân hang của Nhà nước

Một trong số những nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn là do chínhsách tài chính, tiền tệ và kinh doanh của ngân hang Nhà nước Về mặt lãi suất, Ngânhàng Nhà nước sẽ có công văn gửi về các phòng ban đề thực hiện điều chỉnh, nhữngsự điều chỉnh này cũng gián tiếp làm ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động vốn.Trong thời kỳ ngân hàng chưa cần nguồn vốn huy động về lớn, tuy nhiên NHNN thựcthi các chính sách về tiền tệ thì làm cho lượng tiền mà người dân gửi nhiều, tránh lạmphát tăng nhanh Đó cũng chính là những tác động gián tiếp tạo ra những ảnh hưởng

cho ngân hàng về hiệu quả huy động vốn.1.3.2.2 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế cũng sẽ phần nào ảnh hưởng tới quyết định gửitiền của người dân Nền kinh tế mở hội nhập đã tạo nên nhiều hướng và nhiều kênhtiếp cận cho người dan Ngân hang sẽ phải đối mặt và có những chính sách điều chỉnhđề thích ứng phù hợp với khách hàng, tạo dựng tâm lý tin tưởng và vẫn thu hút được

lượng vốn huy động.

Page 22

Trang 23

1.3.2.3 Sự ôn định về chính trị xã hội

Sự bình ổn về chính trị của mỗi một quốc gia tạo cho ngân hàng niềm tin và sựphát triển đều đi lên Các ngân hàng sẽ chủ động đề ra chính sách để thu hút nguồnvốn về với ngân hàng của mình Và những chính sách đưa ra đều có cơ sở tạo dựngniềm tin cho khách hàng của mình rằng một nền kinh tế phát triển mạnh với một Nhànước hòa bình và ngoại giao tốt.

1.3.2.4 Khoa học công nghệ phát triển

Sự phát triển của khoa học công nghệ, khách hàng có thể gửi tiền của mình

dưới dạng mở thẻ ATM và sử dụng như một tài khoản thanh toán tại ngân hàng Cách

mạng công nghệ 4.0 kéo theo hàng loạt những thay đổi suy nghĩ về một mô hình làmviệc cũ tại ngân hàng Những khóa tập huấn cán bộ đã cho thấy sự chủ động bắt kịpnhững thay đổi của thời ngân hàng số Với rất nhiều những tiện ích mà công nghệ demlại, ngân hàng đã mở được rất nhiều thẻ thanh toán ATM cho khách hàng, và chủđộng chăm sóc đối với những khách hàng lần đầu tiếp xúc với công nghệ mới.

1.3.2.5 Tâm lý của người gửi

Những ảnh hưởng về nền kinh tế, về chính trị xã hội cũng như sự phát triển củakhoa học công nghệ tất cả đều làm cho tâm lí của khách hàng bị lung lay “Liệu rằngkhi gửi tiền vào đây có an toàn hay không?, Dé tiền trong thẻ ATM thì tiền có bị thấtthoát không?” Hàng loạt những câu hỏi tai sao được đặt ra của khách hang, tuy nhiênvề phía ngân hàng, ngân hàng cam kết chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu xảy ra lỗi với

tài khoản của khách hàng Những cuộc điện thoại trực tiếp cho khách hàng để chămsóc cũng đã tiếp thêm niềm tin và chắc chắn khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền tại ngân

Page 23

Trang 24

CHƯƠNG 2 THUC TRẠNG HUY ĐỘNG VON VÀ HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHATTRIEN NÔNG THON CHI NHÁNH NAM Y YEN

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển nông thon

Nam Ý Yên

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

e Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi

nhánh Nam Ý Yên

e Tên tiếng Anh: Agribank Nam Ý Yên

e Dia chỉ: Xóm Hậu, Lương Xá, xã Yên Thắng, huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định

Năm 1988, ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập theonghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính Phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có ngân hàng Phát TriểnNông Nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngày 14/11/1990, chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là thủ tướng Chính phủ)ký quyết định số 400/CT thành lập ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thế ngânhàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam là ngânhàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, làpháp nhân, hạch toán kinh tế độc lap, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của

mình trước pháp luật.

Ngày 15/11/1996, được thủ tướng Chính Phủ ủy quyền, thống đốc ngân hàng

Nha nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ- NHNN đổi tên ngân hàng NôngNghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông Nghiệp va Phát Trién Nông Thôn Việt Nam.

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam hoạt động theomô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, hoạt động theo luật cáctổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hang Nhà nước Việt Nam Với

tên gọi mới, ngoài chức năng cua 1 ngân hàng thương mai, NHNo & PTNT được

thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộngvốn trung , dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp,thủy hải sản, góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa

nông nghiệp, nông thôn.

Ngân hàng NNo & PTNT VN là ngân hàng lớn nhất cả về vốn lẫn quy mô Đến

cuối năm 2007, bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới, ngân hàng

đã thực sự khởi sắc, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng gấp gần 220 lần so với ngày đầu

thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng, trong đó cho vay nông

Page 24

Trang 25

nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệpvừa và nhỏ chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn

295.048 tỷ đồng Tổng số các bộ trên 3 vạn cán bộ, 51% có trình độ đại học và trên

đại học, 80% có trình độ vi tính cơ bản Về mạng lưới hoạt động, ngoài trên 2200 chinhánh và điểm giao dịch , ngân hàng NNo & PTNT VN có 8 công ty trực thuộc kinh

doanh trên các lĩnh vực : chứng khoán, vàng bạc, cho thuê tài chính, bảo hiểm, inthương mại, du lịch Và đầu tư vào hàng chục các doanh nghiệp khác.

Bên trên là số liệu thống kê năm 2007, năm mà Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam phát trién mạnh nhất Bước sang những năm tiếp theongân hàng phải đối mặt với hàng loạt những khó khăn khác nhau Năm 2008, cuộckhủng hoảng kinh tế thé giới xảy ra, ty lệ lạm phát tăng chóng mặt lên đạt mức 2 consố Giá vàng, giá xăng dau tại thời điểm này tăng cao mat kiểm soát khiến cho ngườidân lâm vào hoàn cảnh khó khăn Nền kinh tế kéo theo là sự kém phát triển, giá cảlạm phát leo thang, hàng hóa sản xuất dư thừa không có khả năng thu vốn Giai đoạn

khủng hoảng kéo dài tuy không lâu nhưng để khắc phục được hậu quả nó để lại thì

mất rất nhiều thời gian sau đó.

Mười năm sau nền kinh tế đã có sự thăng tiến trở lại, cụ thé là năm 2017 nền

kinh tế đã đi lên, vượt xa so với năm 2016, là năm của khởi nghiệp và là năm của sự

thành công Dé dat được sự thành công ấy, Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam đã

không ngừng cố gắng, không ngừng nỗ lực đổi mới và thực hiện tốt những chính sáchdé ra Ngân hàng NNo & PTNT đã không ngừng dau tư vào đổi mới va ứng dung cáccông nghệ ngân hàng tiên tiến Ngân hàng NNo & PTNT là ngân hàng đầu tiên hoànthành giai đoạn 1 dự án hiện đại hóa hệ thong thanh toán và kế toán khách hàng(IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn 2 của dựán này Ngân hàng đã vi tính hóa hoạt động kinh doanh từ trụ sở chính đến hầu hết cácchi nhánh trong toàn quốc dé có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngânhàng hiện đại, tiện ích, tiên tiến cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.

Cũng nằm trong hệ thống đó, ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Nam Ý Yênlà một trong các chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT cơ sở thuộc tỉnh Nam Định.

Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Nam Ý Yên được thành lập vào ngày01/04/2018, xuất thân từ phòng giao dịch Yên Thắng Chi nhánh Nam Ý Yên thựchiện hạch toán kinh tế có tư cách pháp nhân và hoạt động nghiệp vụ theo sự chỉ đạo

của tỉnh Nam Dinh.

Page 25

Trang 26

2.1.2 Cơ cầu tô chức

TRINH HUNG CƯỜNG

Phó giám dic Phó giám doc

TRẢN VĂN KHA HOÀNG THANH TUYỂN

Ban giảm doc:

Giám đốc: Chịu trách nhiệm vao nhất về mọi hoạt động của chi nhánh Lênkế hoạch và tô chức, lãnh đạo tập thé các cán bộ công nhân viên trong toàn

chi nhánh thực hiện đúng nhiệm vụ được giao dé hoàn thành các kế hoạch

và các mục tiêu đã đặt ra.

Phó giám đốc: Chịu trách nhiệm thực hiện các công việc do Giám đốc phân

công hoặc ủy quyền Là những người cùng với Giám đốc đưa ra các kế

hoạch và mục tiêu.

Phòng chức năng:

Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ cho vay khách hàng, thâm định tài sản đảm

bảo của khách hàng và chiu trách nhiệm với những khoản cho vay trong

phạm vi trong xã quản lý Tới thời điểm thu lãi hàng tháng, cán bộ trực tiếpxuống địa bàn xã quản lý dé thu nợ đối với từng hộ riêng lẻ.

Phòng kế toán ngân quỹ: Có nhiệm vụ thực hiện công tác kế toán và quản lítài chính Trong đó có công tác tổng hợp, báo cáo về hoạt động tài chínhtheo chế độ kế toán hiện hành.

Page 26

Trang 27

- Phong khách hang: Có nhiệm vụ gặp gỡ khách hàng, thực hiện nhữngnghiệp vụ ngân hàng và những yêu cầu trực tiếp từ phía khách hàng tại địađiểm giao dịch (tại chỉ nhánh làm việc).

- Phong kế hoạch kinh doanh: Có nhiệm vụ xây dựng và kiểm soát các kếhoạch kinh doanh Xây dựng chiến lược và kế hoạch tiếp thị, tìm kiếmkhách hàng Dựa vào những kiến thức, lĩnh vực chuyên môn sẽ luôn thammưu và thực hiện dưới quyền ban giám đốc.

- Phòng kinh doanh: Có nhiệm vụ tô chức quản lý kinh doanh và chăm sóckhách hàng Tạo hình ảnh cho chi nhánh bằng hình thức marketing, đồngthời thực hiện những chức năng đó dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc vànhững nhiệm vụ của phòng kế hoạch kinh doanh đề ra.

- Phòng tổng hợp: Có chức năng đánh giá độc lập về tính thích hợp và sự

tuân thủ các chính sách, thủ tục, quy trình đã được thiết lập trong toàn chỉ

nhánh Chức năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đồng thời đưa ra các kiếnnghi, tư vấn nâng cao hiệu quả hoạt động tại chi nhánh.

2.1.3 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Nam Ý Yên

- Nguồn ngoại tệ 9 10 11 472

1 Theo kỳ hạn gửi 157 183 284 2733 472- TG KKH 40 76 103 99 172- TG có KH < 12T 37 39 68 66 86

- TG có KH >=24T 5 6 7 7 0

2 Theo thanh phan kinh té 157 183 284 273 472

- TG dan cu 21 36 98 94 171- TG các TCKT 136 147 186 179 301

Bang 2: Báo cáo tình hình huy động vốn của ngân hàng Nam Y Yên

Page 27