Huy động vốn của Ngân hang thương mai
Khái niệm và đặc điểm vốn huy động .-¿⁄ccc 5552552 8 1 Khái niệm oo cee cccccccecccececeuesateeeceeeeeeeeeeeuuuteeeeeeeeeceseseeeees 8 2 Đặc điểm -L c2 0001111212111 2 11111 5n 2 nen 8 3 Vai trò của vốn huy động .-‹ c c2 2212222212521 111 181211 e,8 3.1 Đối với ngân hàng c-ccccccerecerececece B 3.2 Đối với khách hàng . - 22-22 2222111112222 112 9 3.3 Đối với nền kinh té + c2 2221122222111 xey 9 1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM cccc 2c c c2 9 1.1.2.1 Nguồn vốn huy động c c2 1122211112211 155111 xe se 9 1.1.2.1.1 Huy động từ khách hang cá nhân
Nguồn vốn cơ bản của một ngân hàng thương mại (NHTM) được chia thành hai phần: vốn chủ sở hữu và nợ phải trả Nợ phải trả chính là các nguồn vốn khác mà ngân hàng sở hữu như vốn huy động, vốn vay của ngân hàng Nhà nước, vay của các tổ chức tín dụng, Trên bảng cân đối kế toán, lượng vốn huy động chiếm tỉ trọng cao và quan trọng đối với bất cứ một NHTM nào NHTM chủ yếu sẽ kinh doanh dựa trên lượng vốn huy động được Do đó:
Vốn huy động là lượng tiền các cá nhân và tổ chức gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Nguồn vốn này dùng cho mục đích kinh doanh của ngân hàng và ngân hàng có nghĩa vụ trả lại cho người gửi tiền khi đến hạn Do vậy, vốn huy động được xem là nợ phải trả của ngân hàng.
Vốn huy động của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các NHTM hoạt động kinh doanh dựa trên nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng có nhu cầu cao thì vốn huy động phải nhiều và ngược lại Thực tế các ngân hàng muốn hoạt động được, muốn hoạt động hiệu quả thì đều phải có nguồn vốn huy động hiệu quả. Đặc điểm của vốn huy động, nó là nguồn vốn không én định vì khách hàng có thé rút bat cứ lúc nào, do đó các ngân hàng thương mai cần phải duy trì một khoản dự trữ bắt buộc dé sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hang dé đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, tránh sự giảm sút đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng. Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hang dé thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng cao.
1.1.1.3 Vai trò của vốn huy động
Từ đặc điểm chung của vốn huy động thì nó có vai trò hết sức to lớn trong sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng thì đây là nguồn lợi rất lớn mà ngân hàng thu về hằng năm Nguồn vốn này với đặc điểm không ồn định nên ngân hàng đã luân phiên thực hiện kinh doanh bằng nguồn vốn này để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng hàng năm.
Sinh viên: Lê Anh Đức
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng được dùng để tiếp tục cho vay, đầu tư và bảo lãnh, tạo nên vòng quay vốn liên tục Để duy trì sự cạnh tranh, các ngân hàng liên tục thu hút khách hàng và tăng cường vốn huy động hàng năm, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của nền kinh tế và tạo ra tăng trưởng.
1.1.1.3.2 Đối với khách hàng Đối với khách hàng, đây là một công cụ tiết kiệm với những khách hàng cá nhân đang có tiền dư thừa nhàn rỗi Tuy nhiên đại đa số lượng vốn huy động từ doanh nghiệp là rất lớn Mỗi doanh nghiệp hầu như sẽ không phải mất thời gian cho việc trả tiền lương, tiền điện, tiền nước ở cơ sở, mà thay vào đó là ngân hàng làm hết.
Nhờ có sản phẩm của công nghệ Fintech các công cụ thanh toán trực tuyến, hỗ trợ tìm kiếm kênh thông tin cũng tiện ích hơn nhiều Khách hàng có thé lựa chọn dịch vụ sử dụng tại mỗi ngân hàng Hình thức tinh lãi đa dang của ngân hàng sẽ đáp ứng cho khách hàng khi gửi tiền đưới bat cứ hình thức nao.
1.1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Nguồn vốn huy động với tính không 6n định, tuy nhiên lai là công cụ dé thực hiện các hoạt động đầu tư, cho vay, của ngân hàng Đối với nền kinh tế mà nói, nếu như lượng vốn huy động của ngân hàng hàng năm tăng lên thì đây là dấu hiệu cho thay nền kinh tế phát triển lớn mạnh Còn có nhiều yếu tố khác tác động tới nền kinh tế, nhưng ở một khía cạnh thì vốn huy động, ngân hàng cứ thu được càng nhiều thì khả năng ngân hàng quay vòng vốn tạo ra lợi nhuận lại rât lớn.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.2.1.1 Huy động từ khách hàng cá nhân
Nguồn vốn huy động ở tại những khách hàng cá nhân, đơn lẻ là các hộ gia đình có khoản tiền nhàn rỗi đang chờ dé kinh doanh hoặc dé dành tiết kiệm. Tập trung chủ yếu ở đối tượng khách hàng này, ngân hàng đã tô chức rất nhiều những chính sách để thu hút lượng tiền từ đối tượng khách hàng này Chính sách về lãi suất hấp dẫn đã thu hút được lượng lớn người dân gửi tiền vào ngân hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ khách hàng cá nhân luôn là nòng cốt, luôn được chú trọng đây mạnh và phát triển đổi mới qua từng năm.
1.1.2.1.2 Huy động từ tổ chức kinh tế
Hàng năm trên bảng cân đối kế toán của mỗi ngân hàng thì lượng vốn thu về từ các tô chức kinh tế là vượt trội hơn so với các hoạt động từ các đối tượng khác Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế là nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng
Sinh viên: Lê Anh Đức từ trước đến nay Không chỉ đơn thuần là gửi tiết kiệm mà các t6 chức còn đầu từ, còn tới để vay, thanh toán quốc tế, Tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng đều tập trung hơn vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nói chung Qua đó, hàng loạt những chính sách dành riêng cho khách hàng là tô chức kinh tế dé tạo quan hệ chặt chẽ, thêm niềm tin cho doanh nghiệp, các tổ chức đề hàng năm đây vẫn luôn là nguồn thu chính của ngân hàng.
1.1.2.1.3 Huy động từ tổ chức tài chính khác
Hoạt động huy động vốn chung đối với ngành ngân hàng, ngoài huy động từ khách hàng cá nhân, từ tổ chức kinh tế còn huy động từ các tô chức tín dụng khác Ví dụ như trong cùng ngành ngân hàng, các ngân hàng có thể huy động chéo cho nhau, tuy nhiên lượng huy động được từ các tô chức tín dụng chiếm nhỏ trong thành phan cơ cau nguồn vốn huy động được.
1.1.2.1.4 Huy động từ Ngân hàng Trung ương
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn của NHTM, một mục đó là huy động vốn từ ngân hàng Trung ương Đây cũng là một số trường hợp cần thiết mà ngân hàng cần nguồn vốn nhưng lại không huy động được, buộc phải vay của ngân hàng nhà nước dé thực hiện hoạt động của mình Xong lượng vay sẽ được ngân hàng tất toán nhanh chóng.
1.1.2.2 Hình thức huy động vốn
1.1.2.2.1 Hoạt động nhận tiền gửi e©_ Tiền gửi thanh toán
Sống và làm việc trong thời đại công nghệ 4.0 nên mục đích sử dụng của khách hàng cũng được đây lên cao Từ các hình thức thanh toán chậm giờ đã được thanh toán online cải thiện tốt về thời gian thanh toán Mục đích của khách hàng vừa đảm bảo được an toàn vừa tiện lợi trong việc thanh toán Do vậy, khoản tiền gửi thanh toán có thê gửi và rút theo nhu cầu sử dụng của khách hàng Còn có thê hiểu là khoản tiền gửi không kỳ hạn Tài khoản thanh toán được ngân hàng áp dụng đối với đối tượng cả các TCKT hoặc cá nhân miễn có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Vì tiền gửi là không kỳ hạn nên khách hàng có thể tới rút bất cứ khi nào, nó không ồn định như tiền gửi có kỳ hạn, nhưng với ngân hàng thì lượng tiền gửi thanh toán chiếm khá cao Ngân hàng sẽ xử ly và cân đối với hoạt động kinh doanh của mình dé trong ngắn hạn lượng tiền gửi thanh toán đạt hiệu quả thu về lợi nhuận là cao nhất. Việc hạch toán cân đối thu chi được diễn ra hàng ngày tại ngân hàng nên việc trích lập dự phòng dé ổn định lượng tiền giải ngân cũng như huy động về là tương đối khớp.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Ý Yên
3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
3.2.1.1 Đối với cá nhân, hộ gia đình
Trong nên kinh tế thi trường hiện nay, cạnh tranh là một việc không thé tránh khỏi trong bất cứ lĩnh vực nào Do vậy, ngân hàng cũng phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn huy động có chỉ phí thấp (lãi suất thấp) Ngân hàng phải đưa ra những sản phẩm hữu ích nhằm thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, khuyến khích khách hàng mở thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng dé thực hiện các hình thức không dùng tiền mặt chỉ trả cho các khoản như: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại,
Khi khách hàng mở thẻ tại chỉ nhánh sẽ được tham gia chương trình bốc thăm trúng thưởng, phần quà chỉ mang tính chất hỗ trợ tăng tính đa dạng thu hút để kéo khách hàng về với chi nhánh để mở thẻ Các cán bộ tăng cường những budi có mặt ở địa điểm ủy ban nhân dân xã phụ trách để gặp gỡ cũng như giải đáp những thắc mắc khó khăn của người dân.
Ban giám đốc và bộ phận phòng kế hoạch tổng hợp sẽ có những công tác điều chỉnh trong giai đoạn tới để đưa ra chính sách huy động tốt nhất Các chương trình như tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, hay tài trợ các chương trình thể thao trong địa bàn tỉnh sẽ được đây mạnh dé quảng bá hình ảnh và thu hút lượng khách hang cá nhân tới chi nhánh dé giao dịch.
3.2.1.2 Đối với các tổ chức kinh tế khác Đối với các tô chức kinh tế trong địa bàn phía Nam huyện quản lí, ngoài những chính sách ngân hàng đã đưa ra hoạt động trong suốt năm qua thì ngân hàng phải bổ sung thêm một số chính sách khác nữa Quan hệ với các doanh nghiệp phải được chú trọng hơn, với những doanh nghiệp ít qua lại ngân hàng giao dịch thì gọi điện chăm sóc, lắng nghe khó khăn và chủ động tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp đó Với những doanh nghiệp đang là khách hàng hiện hữu, lượng giao dịch ôn định thì nên mở thêm những hoạt động ví dụ như tích điểm cho mỗi hoạt động tới giao dịch Đạt mốc điểm nào sẽ có những ưu tiên, ưu đãi cho khách hàng doanh nghiệp đó.
Cập nhật sửa đổi và nâng cấp hệ thống E-mobie banking để từ đó các chủ doanh nghiệp có thể thao tác những dịch vụ dành cho doanh nghiệp được tốt hơn. Trên app mobie hiện tại đa phần dịch vụ vẫn dành cho cá nhân thao tác, tuy nhiên cần bổ sung thêm các hình thức các dành cho nhóm lợi ích của doanh nghiệp cùng hưởng dịch vụ.
Sinh viên: Lê Anh Đức
3.2.2 Tăng cường huy động vốn dài hạn
Lượng vốn huy động về chủ yếu từ nguồn ngắn hạn, trung hạn và lượng tiền gửi không kì hạn Đặc điểm của vùng kinh tế nông thôn lượng vốn xoay vòng của người dân theo mùa vụ nên trung bình kì hạn gửi thường là 12 tháng đến 18 tháng là dai Nói tăng cường huy động vốn dài hạn nhưng cùng là điều khó khăn, không dễ dàng gì thực hiện được ngay Có thời điểm ôn định người dân sẽ xem xét gửi dài hạn
24 tháng hay 36 tháng Tuy nhiên, thời tiết, mùa vụ, và những biến động thị trường xảy ra liên tục nên kì vọng của ngân hàng sẽ vẫn luôn mong, lượng vốn huy động được là vốn huy động kì hạn trên 24 tháng.
3.2.3 Cải tiền quy trình thanh toán
Hiện tại những khoản thanh toán của khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp đều được thực hiện giao dịch tại quay giao dịch Dé cải tiến thi cũng là một van đề khiến ban lãnh dao đau dau, và khó có thé thay đổi nhanh một sớm một chiều vì lượng thanh toán cần thêm những giấy tờ đảm bảo đi kèm.
Có thể trong tương lai quy trình thanh toán sẽ đơn giản đi, đơn giản ở một số giao dịch cho phép thực hiện được ngày trên các app ứng dụng mobie ngân hàng cung cấp Những khoản thanh toán sẽ được đây nhanh tốc độ thực hiện giao dịch tại quầy giao dịch, đơn giản giấy tờ, chứng từ đề thực hiện giao dịch.
3.2.4 Hiện đại hóa kế toán ngân hàng
Hệ thống kế toán của ngân hàng vẫn còn nhiều đường hướng cũ kĩ Kế toán trưởng luôn là người có trách nhiệm cao nhất ở mỗi một kỳ hạch toán của ngân hàng. Công việc diễn ra hàng ngày nên cũng có rất nhiều áp lực đối với nhân viên kế toán của ngân hàng Ngân hàng cần phải đơn giản hóa cách thức làm và khối lượng làm việc, chia nhỏ từng khâu đối với kế toán, tạo điều kiện tốt nhất về không gian làm việc cho nhân viên kế toán.
3.2.5 Tăng cường đảo tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
Ngân hàng luôn chú trọng tới việc trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên Hàng năm những đợt tập huấn cán bộ tín dụng, cán bộ phòng kinh doanh và toàn thể các cán bộ thuộc bộ phận khác nữa được diễn ra từ 1 đến 3 ngảy tại tỉnh Nam Định Mỗi một đợt tập huấn như vậy, đội ngũ cán bộ sẽ được cải thiện trình độ nghiệp vụ và tránh được những sai sót trong khi làm việc.
Sinh viên: Lê Anh Đức
3.2.6 Tăng cường mở tai khoản cá nhân, séc ca nhân, thẻ thanh toán
3.2.6.1 Đối với séc cá nhân
Thời buổi công nghệ 4.0 (Fintech) hàng loạt các doanh nghiệp, công ty tài chính đã thực hiện việc thanh toán của mình qua công cụ Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi Tuy nhiên, đối với mỗi cá nhân đều có thé đăng kí phát hành séc cá nhân của mình, chỉ cần khách hàng có tài khoản thanh toán tại ngân hàng mà khách hàng đăng kí phát hành séc. Đối với ngân hàng Nam Ý Yên thì lượng séc cá nhân hàng năm vẫn còn ít, cần đây mạnh công cụ này, nó làm giảm thiêu đi rất nhiều thời gian của khách hàng, rất tiện lợi Khách hàng muốn chi trả một khoản nào đó, đều có thé kí séc va ngân hàng sẽ chấp nhận mọi khoản thanh toán hợp lệ, miễn là tài khoản của khách hàng tại ngân hàng có đủ số dư dé thanh toán.
3.2.6.2 Đối với thẻ thanh toán Đối với thẻ thanh toán, với những khách hàng đủ thành niên và chưa đủ thành niên thì ngân hàng đều khuyến khích mở thẻ ATM Với những khách hàng là sinh viên, thay vì đi lại khoảng cách giữa trường đại học và quê nhà, bố mẹ có thể gửi tiền lên trên trường học thông qua thẻ ATM Sinh viên sẽ nhận được tiền và rút tiền tại rất nhiều hệ thống cây ATM, hệ thống các chi nhánh Agribank trên toàn quốc Với những học sinh cấp 3, ngân hàng đã kết hợp với nhà trường mở thẻ ATM cho tất cả các học sinh đó để mở rộng thêm thị trường thẻ thanh toán đối với mọi đối tượng.
3.3 Một số kiến nghị để thực hiện giải pháp
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong thời gian gần đây, lĩnh vực ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ, chính vì vậy vai trò của Ngân hàng Nhà nước cũng ngay càng nâng cao hơn Tuy nhiên, trong tình hình kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, ngân hàng nên có những chính sách mới về quản lí hoạt động huy động tiền gửi đề các ngân hàng thương mại thông qua và b6 sung thêm nhiều hình thức huy động vốn, tạo hành lang pháp lí thông thoáng dé khách hàng có thể thuận tiện hơn trong việc ủy quyền, chuyên nhượng sử dụng các giấy tờ có giá. Đây mạnh và nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm toán Cấu trúc lại mô hình tổ chức và chức năng hệ thống thanh tra theo 4 khâu: Cấp phép và các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng giám sát từ xa, thanh tra tại chỗ, xử lí vi phạm.
Khi kiểm toán tài chính phát triển sẽ làm tăng thêm độ tin cậy trong các quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Tạo sự ôn định và lành mạnh của thị trường tài chính - tiền tệ.
Sinh viên: Lê Anh Đức
