Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước và bài học đối với phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huy
Tính cấp thiết của đề tài luận văn
Đối với nước ta, xóa đói giảm nghèo được xem là một nhiệm vụ chiến lượt lâu dài của Đảng, Nhà nước, là một cuộc cách mạng xã hội mang tính nhân văn sâu sắc, một quyết sách, một chương trình hành động quan trọng Sau hơn 35 năm thực hiện đường lối đổi mới, với nhiều chương trình dự án, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn trong công tác xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo là một chương trình cho vay chính sách của nhà nước được thực hiện thông qua việc cho vay của NHCSXH đã nhận được rất nhiều sự đồng tình và hưởng ứng cao của chính quyền các cấp và người dân Chương trình đã kịp thời tiếp sức cho các hộ mới thoát nghèo tiếp tục có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống và vươn lên thoát nghèo bền vững
Những năm qua, chính sách cho vay đối với hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Phong Điền đã tạo điều kiện cho hàng nghìn hộ có điều kiện sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế, ổn định cuộc sống, từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Tuy nhiên, trong thực tế đã xảy ra tình trạng chỉ sau một thời gian thoát nghèo, không ít hộ lại lâm vào cảnh khó khăn và tái nghèo Trước thực trạng trên, từ năm 2015, chương trình cho vay vốn hộ mới thoát nghèo được triển khai thực hiện theo Quyết định số 28/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Đối tượng được vay vốn là những hộ đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo, với mức cho vay 50 triệu đồng/hộ Từ năm 2019, chương trình này được nâng mức cho vay lên 100 triệu đồng/hộ, không phải bảo đảm tiền vay Sau gần 7 năm triển khai, nguồn vốn này đã tiếp sức cho hàng nghìn hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Phong Điền đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững Trong giai đoạn 2020-2022 đã có 3.480 hộ được vay vốn, với số tiền 165.931 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt 121.510 triệu đồng Dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo tính đến cuối năm 2022 đạt 127.464 triệu đồng Có thể nói, nguồn vốn cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo đã thu hút, tạo việc làm cho
2 hàng nghìn lao động có vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; góp phần nâng cao thu nhập, hàng năm giúp cho hàng trăm hộ thoát nghèo một cách bền vững, không bị tái nghèo
Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện chương trình xuất hiện một số vấn đề tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền như nguồn vốn cho vay còn ít so với thực tế nhu cầu vốn của các hộ mới thoát nghèo, biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh, ốm đau và nhiều vấn đề khách ảnh hưởng đến đời sống của các hộ gia đình, làm cho các hộ vay vốn dễ có nguy cơ bị tái nghèo trở lại Chương trình cho vay này dành cho hộ gia đình vừa thoát khỏi danh sách hộ nghèo hoặc hộ mới thoát nghèo trong vòng 3 năm có thể không đảm bảo đủ thời gian để các hộ phát triển sản xuất kinh doanh và thoát nghèo một cách bền vững một số địa phương, việc phối hợp và hướng dẫn cũng được hỗ trợ bởi người dân trong việc sử dụng nguồn vốn vẫn còn hạn chế, dẫn đến tình trạng một số hộ gia đình mới thoát nghèo vay tiền nhưng chưa thực hiện được hiệu quả, dẫn đến thoát nghèo không bền vững Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với ngân hàng Xuất phát từ đó, tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng Giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình.
Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn
Về đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, đã có các công trình liên quan sau:
- Tác giả Nguyễn Thị Kim Huệ (2020), “Tăng cường cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai” Trong đề tài này, tác giả đã đi vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với các họ mới thoát nghèo, cụ thể là tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Lào Cai trong giai đoạn 2016 – 2018 Tính đến thời điểm nghiên cứu, chi nhánh NHCSXH đã được thành lập và hoạt động được 15 năm, luôn đồng hành cùng với các hộ nghèo, đối tượng chính sách trong việc hỗ trợ nguồn vốn, cải thiện đời sống nhân dân trên địa bàn
Trong hơn ba năm gần đây, ngân hàng đã tăng cường chú ý đối với việc cung cấp vốn cho các hộ mới thoát nghèo, khuyến khích bảo đảm thoát nghèo bền vững Điều này thể hiện ở chỗ tăng dư nợ cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo (tăng lên đến 50% sau 3 năm), mức tăng của số hộ mới thoát nghèo được cung cấp nguồn vốn vay tăng lên Đến cuối năm 2018 đã có 1682 hộ mới thoát nghèo vay tiền từ ngân hàng, và đảm bảo rằng các hộ mới thoát nghèo sử dụng vốn mục tiêu đúng đắn Hơn nữa, ngân hàng và các tổ chức xã hội luôn cố gắng hỗ trợ các hộ thoát nghèo mới sử dụng vốn hiệu quả Điều này được thực hiện thông qua việc cung cấp đào tạo về các kỹ thuật nuôi trồng, theo dõi sát sao quá trình trả nợ của các hộ dân, và tổ chức các buổi làm việc định kỳ tại các giao dịch điểm tại xã để giúp đỡ công việc quản lý tài chính của hộ gia đình trở nên dễ dàng hơn Ngân hàng và nhân viên ngân hàng đã được đánh giá 3,84/5 Đây là mức điểm khá tốt Tuy nhiên, đề tài này chủ yếu nghiên cứu về việc tăng cường công tác cho vay đối với hộ mới thoát nghèo được thực hiện trong giai đoạn 2026 – 2018 và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH tỉnh Lào Cai chứ không phải nghiên cứu tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền trong giai đoạn 2020 – 2022
- Tác giả Lê Ngọc Hải (2018), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Triệu phong tỉnh Quảng Trị” Trong đề tài này, tác giả đã đi vào đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, cụ thể là tại NHCSXH huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2014 – 2016 Nhờ nguồn vốn tín dụng chính sách của ngân hàng, số hộ nghèo tại huyện Triệu Phong được giảm xuống một cách đáng kể Từ năm 2014 đến năm 2016, số hộ nghèo được vay vốn tại NHCSXH huyện Triệu Phong tăng gần 2.000 hộ, góp phẩn giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân hàng năm từ 2-2,5%/năm, trong đó năm
2016 giảm 1.834 hộ so với năm 2014, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống mạnh, chỉ ở mức dưới 1,5% Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng khác đã nâng cao về khả năng sản xuất và quản lý kinh tế gia đình thông qua việc sử dụng vốn vay của các hộ gia đình Điều này đã giúp họ tăng cường nhận thức và tự chủ hơn trong kế hoạch sản xuất của mình Để đưa ra các giải pháp giải pháp khách quan và toàn diện, luận văn đã tiến hành một cuộc điều tra khảo sát đối với 167 hộ
4 nghèo và những người được hỗ trợ bằng vốn vay từ chính sách tại 3 xã trên địa bàn, sử dụng các câu hỏi khảo sát đã được chuẩn bị trước đó Kết quả của cuộc khảo sát cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng đến việc đánh giá chất lượng của các khoản vay tín dụng, trong đó yếu tố về bảo đảm có tác động mạnh nhất Tuy nhiên, đề tài này lại nghiên cứu về chất lượng tín dụng nói chung chứ chưa nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, bên cạnh đó thời gian nghiên cứu trong giai đoạn 2014 – 2016 và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị chứ không phải nghiên cứu tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, giai đoạn 2020 – 2022
- Tác giả Ngô Thị Thanh Huyền (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” Quá trình nghiên cứu và phân tích đã chỉ ra Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế đã góp phần quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và ổn định xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, là công cụ phục vụ đắc lực của Đảng bộ và chính quyền các cấp trong việc thực hiện tốt Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và tạo việc làm trên địa bàn Nhờ nguồn vốn ưu đãi, người dân trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đã cải thiện được đời sống, có nhiều chuyển biến về nhận thức, biết sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư sinh lời, tỷ lệ người dân bị thất nghiệp cũng giảm đáng kể Thông qua đề tài, tác giả đã đề xuất 6 giải pháp mang tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay hộ cận nghèo trên địa bàn Tuy nhiên, đề tài này lại nghiên cứu về chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo chứ chưa nghiên cứu về chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo và địa điểm nghiên cứu tại NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế chứ không phải nghiên cứu tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, giai đoạn 2020 – 2022
Qua tổng quan các công trình nghiên cứu mà tác giả đề cập, cũng như các tìm hiểu của tác giả, tác giả nhận thấy các nghiên cứu về chất lượng cho vay chính sách tại NHCSXH tương đối phong phú ở các mốc thời gian và không gian khác nhau Các đề tài nghiên cứu đều khẳng định ý nghĩa, vai trò của tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn, phân tích các bấp cập và khó khăn
5 cần phải tháo gỡ; từ đó đưa ra các giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng cho vay trong thời gian tới Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2020 – 2022 Bên cạnh đó, trong bối cảnh có nhiều quy định chính sách về cho vay ưu đãi cũng như về chuẩn nghèo, đây là những nội dung mà tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:
Mục đích và nhiệm vụ của luận văn
Mục đích của luận văn
Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đến năm 2027.
Nhiệm vụ của luận văn
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH;
- Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022;
- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đến năm 2027.
Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
Phương pháp luận
Để thực hiện đề tài, ngoài phương pháp nghiên cứu ra, luận văn còn vận dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để nêu lên các lý luận làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng trong đề tài.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền qua 3 năm 2020-2022 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan
- Đối với phân tích số liệu, tác giả sử dụng các phương pháp sau để phân tích, đánh giá thực trạng tình hình nghiên cứu:
+ Phương pháp thống kê mô tả: Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm Excel để tạo ra các biểu đồ, đồ thị, và bảng số liệu mô tả Phương pháp này giúp trình bày số liệu một cách trực quan và dễ hiểu, cho phép người đọc hiểu rõ hơn về sự phân bố và biến động của dữ liệu
+ Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố
+ Phương pháp so sánh: Phương pháp này được sử dụng để so sánh sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai
+ Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn
7 của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
- Về mặt lý luận: Hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo, trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo
- Về mặt thực tiễn: Đề tài nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá những kết quả đạt được, cũng như chỉ ra những hạn chế, tồn tại và tìm ra nguyên nhân của nó để từ đó đề xuất đưa ra một số giải pháp, kiến nghị mang tính khả thi nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền trong thời gian tới.
Kết cấu luận văn
Luận văn được thực hiện với kết cấu nôi dung chính gồm 3 chương :
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế
Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã h ộ i
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCHXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt do Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ chính là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm hỗ trợ và phục vụ các đối tượng chính sách trong việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia
Với hệ thống giao dịch từ cấp Trung ương đến địa phương, mô hình tổ chức của NHCSXH Việt Nam có trụ sở chính tại Hà Nội, tại các tỉnh đều có chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, tại các huyện, thành phố, thị xã có hệ thống các Phòng giao dịch cấp huyện, thành phố, thị xã Đặc trưng của NHCSXH là hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, có tỷ lệ dữ trữ bắt buộc bằng 0%, được Nhà nước bảo hộ khả năng thanh toán Ngoài ra, là một ngân hàng thực hiện các chính sách của Nhà nước nên NHCSXH không cần phải tham gia bảo hiểm tiền gửi cũng như được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN khác
1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng Chính sách xã hội
- NHCSXH là một dạng đặc thù ngân hàng hoạt động với mục tiêu xã hội, không vì lợi nhuận, mô hình tổ chức cũng có các đặc điểm riêng Ngân hàng phục vụ các khách hàng được chỉ định bởi chính phủ theo chính sách thời gian cụ thể Đây là những người không có khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của các ngân hàng thương mại thông thường, có nghĩa là họ không đủ điều kiện để vay tiền từ các ngân hàng thương mại
- Ngân hàng NHCSXH chủ yếu do Nhà nước sở hữu và sử dụng một phần tài chính từ ngân sách Nhà nước để hỗ trợ các ngành và lĩnh vực khác nhau Vì lẽ đó, tổ chức quản lý loại ngân hàng này yêu cầu sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan để điều hành ngân hàng, xác định chính sách tài chính chính và đầu tư cho từng khu vực và đối tượng trong mỗi giai đoạn
+ Tại Trung ương: Hội đồng quản trị NHCSXH bao gồm những thành viên chuyên trách và các thành viên kiêm nhiệm là các đại diện của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức CT-XH có thẩm quyền
+ Tại địa phương: Bao gồm bộ phận cán bộ chuyên trách của NHCSXH thfi còn có sự đóng góp và tham gia của bộ máy chính quyền địa phương các cấp như cấp tỉnh, cấp huyện và cấp xã
+ Tại cơ sở: Chính quyền địa phương cùng với các tổ chức CT-XH thành lập các tổ TK&VV bao gồm các hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn có nhu cầu vay vốn chính sách, tự nguyện gia nhập Tổ theo quy định và có trách nhiệm trong việc sự dụng nguồn vốn vay ưu đãi và trả nợ cho ngân hàng
- Khách hàng của NHCSXH bao gồm hộ gia đình nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các vùng nghèo, cùng với các đối tượng chính sách xã hội khác Đây là những người thường khó có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chính từ các ngân hàng thương mại và họ cần được hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để cải thiện điều kiện sống của họ và phát triển kinh doanh cá nhân
- Trái ngược với hoạt động chính của ngân hàng thương mại, mô hình hóa tài chính chính của NHCSXH dựa chủ yếu vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước qua các hình thức sau: Cấp vốn điều lệ và hàng năm được Ngân sách Trung ương, địa phương cấp để để thực thi chương trình cho chính danh sách đối tượng theo vùng và đối tượng Ngoài ra, nguồn vốn của NHCSXH cũng được huy động từ Chính phủ thông qua phát hành trái phiếu và công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bưu điện của Chính phủ để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách Đối với huy động nguồn vốn trên thị trường, số tiền thu được phụ thuộc vào kế hoạch được chính phủ phê duyệt và chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động sẽ được bù trừ từ ngân sách Nhà nước Do sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn của NHCSXH tăng theo kế hoạch được phê duyệt
- Với đặc thù về đối tượng khách hàng thường là những hộ nghèo, gặp khó khăn, điều kiện kinh tế kém và ít tiếp cận được với dịch vụ của các ngân hàng
10 thương mại Do đó, việc sử dụng nguồn vốn cho vay đối với khách hàng cũng có những đặc trưng riêng như:
+ Món cho vay nhỏ : NHCSXH thường xuyên cung cấp các tài khoản vay nhỏ cho khách hàng của mình Điều này có nghĩa là mỗi tài khoản vay thường có giá trị thấp và để đáp ứng nhu cầu cho nhiều khách hàng, NHCSXH cần phải thực hiện nhiều giao dịch cho vay
+ Chi phí quản lý cao : Do công việc phải xử lý nhiều tài khoản vay nhỏ và đối tượng khách hàng có đặc tính đa dạng, NHCSXH thường phải đầu tư nhiều cho quản lý và giám sát, dẫn đến chi phí quản lý tăng cao
+ Rủi ro ro cao : vốn tín dụng được cung cấp bởi NHCSXH thường gây ra rủi ro cao Ví dụ, đối với hộ gia đình nghèo sống ở vùng nông thôn hoặc vùng sâu, họ thường phải đối mặt với môi trường thiên nhiên không ổn định, như bão lũ và hạn hán Điều này làm tăng nguy cơ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Hơn nữa, họ có thể thiếu kiến thức và kỹ năng cần thiết để quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng, làm tăng nguy cơ mất vốn
- Phần lớn các chương trình cho vay của NHCSXH được thực hiện thông qua việc ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương
1.1.3 Vai trò và chức năng của ngân hàng chính sách xã hội
* Vai trò của ngân hàng chính sách xã hội
Một là, sự ra đời của NHCSXH đã giúp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước
Từ tình hình thực tế về kinh tế, xã hội và tài chính của người dân, đặc biệt là với nhóm đối tượng như hộ nghèo và người thuộc chính sách xã hội về khả năng và nhu cầu về nguồn vốn tín dụng của những đối tượng này NHCSXH đã xây dựng và phát triển triển chính sách cấp nguồn vốn tín dụng với điều kiện và lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời hợp tác với các tổ chức xã hội, các địa phương và cộng đồng để thúc đẩy sự tham gia và hỗ trợ trong việc triển khai chính sách đến người dân Do đó, các hộ gia đình đói nghèo và các đối tượng thuộc diện chính sách đã dễ dàng hơn trong việc tiếp cận
11 được với nguồn vốn ưu đãi này
Chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.1 Khái ni ệ m v ề ch ất lượ ng cho vay h ộ m ớ i thoát nghèo
Chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của ngân hàng đối với hộ mới thoát nghèo, giải quyết các mục tiêu của cho vay hộ mới thoát nghèo, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế, xã hội
Như vậy, bản chất chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo là:
- Dưới góc độ khách hàng: Thoả mãn nhu cầu vay vốn cần thiết của hộ mới thoát nghèo, dễ dàng trong tiếp cận và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả, giúp hộ mới thoát nghèo có vốn làm ăn, ổn định cuộc sống và thoát nghèo một cách bền vững
Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng để các hộ mới thoát nghèo thực hiện các hoạt động thiết yếu của cuộc sống, học tập, sản xuất kinh doanh nên chất lượng cho vay ngân hàng được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi
16 suất và kỳ hạn thấp, thủ tục đơn giản, thuận lợi, hộ mới thoát nghèo dễ tiếp cận nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng
- Dưới góc độ ngân hàng: Đảm bảo mục tiêu an toàn, vốn được sử dụng đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động cho vay của NHCSXH là khoản vay được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, giúp hộ mới thoát nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, vươn lên thoát nghèo, đảm bảo mục tiêu an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo
- Dưới góc độ xã hội: Đóng góp vào sự phát triển kinh tế và khai thác tiềm năng kinh tế, xóa đói giảm nghèo
Cho vay hộ mới thoát nghèo có chất lượng nghĩa là hộ mới thoát nghèo được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, vươn lên thoát nghèo, phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước một cách có hiệu quả nhất
1.2.2 Vai trò v ề vi ệ c nâng cao ch ất lượ ng cho vay h ộ m ớ i thoát nghèo
Hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo là hoạt động cho vay đăc trưng bởi tập trung vào mục tiêu xã hội Do đó, việc cải thiện chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngân hàng mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, phục vụ giảm nghèo, cải thiện an sinh xã hội và thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội của quốc gia cụ thể:
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo của NHCSXH sẽ giúp các hộ mới thoát nghèo tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn cho vay chính sách ưu đãi của Nhà nước
- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cho hộ mới thoát nghèo giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn mà Nhà nước và các nhà đầu tư ủy quyền cho ngân hàng Thực hiện cho vay một cách lành mạnh và đảm bảo
17 việc làm cũng như thu nhập cho các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Đồng thời cũng tạo được vị thế và uy tín của NHCSXH, giúp NHCSXH trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
* Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội
- Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tương đương với việc cải thiện chất lượng của cho vay chính sách Nó sẽ kích thích các hộ gia đình mới thoát nghèo tập trung vào sản xuất và kinh doanh, từ đó cải thiện thu nhập gia đình và định hình một tương lai tươi sáng
- Đồng thời, hoạt động này cũng góp phần tích cực vào việc kiểm soát tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội Nó giúp cải thiện thị trường tài chính, đặc biệt ở các vùng nông thôn, các khu vực sâu, xa, và những nơi đặc biệt khó khăn, nơi có cộng đồng dân tộc thiểu số
- Trong bối cảnh này, hoạt động này có vai trò quan trọng trong việc làm giảm nghèo và cải thiện an sinh xã hội Nó giúp đưa các chính sách về cho vay ưu đãi của Chính phủ đến gần nhất với người nghèo và các đối tượng chính sách khác một cách nhanh chóng và hiệu quả
1.2.3 Các ch ỉ tiêu đánh giá chất lượ ng cho vay h ộ m ớ i thoát nghèo
1.2.3.1 Quy mô và cơ cấu cho vay đối với hộ mới thoát nghèo
- Số hộ và tỷ lệ hộ mới thoát nghèo đang vay vốn ngân hàng Đây là chỉ tiêu định lượng cho biết trong tổng số các hộ gia đình đang vay vốn tại NHCSXH thì có bao nhiêu đối tượng là hộ mới thoát nghèo
Tỷ lệ hộ mới thoát nghèo được vay vốn Tổng số hộ mới thoát nghèo vay vốn * 1 Tổng số hộ đang vay tại NH 00
Chỉ tiêu số lượng hộ mới thoát nghèo đang vay vốn NHCSXH là một trong các chỉ tiêu đánh giá quy mô, mức độ tiếp cận của khách hàng hộ mới thoát nghèo đối với nguồn vốn cho vay này Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ số lượng hộ mới thoát nghèo vay vốn nhiều, ngân hàng đang dùng nguồn vốn lớn nhằm phân bổ cho chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo cao
- Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ mới thoát nghèo
TT(dn) = [DN(1)/DN] * 100 Ghi chú: - TT(dn): Hệ số phản ánh tỷ trọng dư nợ trong hoạt động cho vay đối với hộ mới thoát nghèo
- DN(1): Dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo;
- DN: Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này thể hiển thị tỷ lệ dư nợ cho khoản vay mới thoát nghèo so với tổng nợ cho vay của ngân hàng So sánh các chỉ tiêu giá trị này trong các giai đoạn khác nhau sẽ cho họ cái nhìn về sự biến đổi trong kết cấu dư nợ dành cho hộ gia đình mới thoát nghèo Khi chỉ tiêu này tăng lên, ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo Ngược lại, nếu tỷ lệ này giảm, ngân hàng đang thu hẹp cơ cấu dư nợ cho khoản vay hộ mới thoát nghèo
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo
Ghi chú: - T(dn) là tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo;
- M(dn) là mức tăng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo;
Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại một số ngân hàng chính sách xã hội trong nước và bài học đối với phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế
1.3.1 Kinh nghi ệ m v ề nâng cao ch ất lượ ng cho vay đố i v ớ i h ộ m ớ i thoát nghèo t ạ i m ộ t s ố ngân hàng chính sách xã h ộ i trong nướ c
1.3.1.1 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa
Từ năm 2015, thực hiện theo Quyết định số 28/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Quảng Xương đã triển khai
25 chương trình cho vay đối với hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Với mức cho vay tối đa khi triển khai là 50 triệu đồng/ hộ gia đình, đến năm 2019 mức cho vay đã được điều chỉnh tăng lên mức 100 triệu đồng/ hộ gia đình Các hộ vay vốn là các hộ mới thoát nghèo, không cần phải bảo đảm tiền vay Thời hạn cho vay dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và hộ vay nhưng không quá 10 năm Sau gần
7 năm triển khai, nguồn vốn này đã tiếp sức cho hàng nghìn hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện Quảng Xương đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững
Tính đến nay, toàn huyện đã giải ngân chương trình cho vay chính sách đối với hộ mới thoát nghèo đạt hơn 73 tỷ đồng, tăng trưởng thêm 5 tỷ so với đầu năm, với gần 1.300 khách hàng đang vay vốn Nguồn vốn cho vay chương trình hộ mới thoát nghèo đã thu hút, tạo việc làm cho hàng nghìn lao động có vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; góp phần nâng cao thu nhập, hàng năm giúp cho hàng trăm hộ thoát nghèo một cách bền vững, không bị tái nghèo Chương trình cho vay ưu đãi của NHCSXH đối với hộ mới thoát nghèo đã đạt hiệu quả tích cực, giúp các hộ dân trên địa bàn huyện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, từ đó thoát nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội
Thời gian tới, NHCSXH Quảng Xương tiếp tục phối hợp với chính quyền các cấp, các tổ chức hội, đoàn thể, các tổ tiết kiệm và vay vốn để định hướng, tư vấn cho các hộ gia đình về phương án phát triển sản xuất, kinh doanh trước khi vay vốn; tăng cường giám sát, giúp đỡ, đôn đốc các hộ vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả nhằm hạn chế thấp nhất tỷ lệ nợ xấu phát sinh Tiếp tục rà soát các hộ có nhu cầu vay vốn, trên cơ sở đó đề nghị cấp trên bổ sung vốn chương trình cho hộ thoát nghèo để các hộ vay vốn có điều kiện phát triển sản xuất, kinh doanh, ổn định cuộc sống và thoát nghèo bền vững
1.3.1.2 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phù Cư, tỉnh Hưng Yên Để thực hiện hiệu quả chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo, thời gian qua, phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đã phối hợp với các xã, thị trấn, các hội, đoàn thể tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn về quy trình thủ
26 tục cho vay nhằm đảm bảo tổ chức bình xét cho vay đúng đối tượng, việc lập hồ sơ vay vốn kịp thời, đầy đủ, đúng quy định Cùng với đó, thường xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát tình hình triển khai thực hiện tại cơ sở, bảo đảm vốn vay đến đúng đối tượng thụ hưởng, mức vay, thời hạn cho vay phù hợp nhu cầu, phương án sản xuất kinh doanh, người vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả Đồng thời, đẩy mạnh công tác tuyên truyền về nội dung, vai trò và ý nghĩa của chương trình cho vay để đối tượng có nhu cầu nắm được từ đó thực hiện vay vốn Theo số liệu tổng hợp, trong 5 năm qua tổng dư nợ từ chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo trên địa bàn huyện đạt gần 222 tỷ đồng cho 4.810 hộ khách hàng vay vốn phát triển sản xuất Đến thời điểm này, còn 3.017 khách hàng còn dư nợ với tổng số tiền là gần 144 tỷ đồng Đây cũng là một trong những chương trình có số dư nợ cao nhất đến thời điểm hiện tại của Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Các hộ mới thoát nghèo có khả năng quản lý và sử dụng đồng vốn vay tốt hơn so với các đối tượng vay là hộ nghèo, cận nghèo vì phần lớn trong số họ đã có kinh nghiệm sản xuất từ đồng vốn vay ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo trước đó Vì vậy, không có trường hợp nào nợ xấu Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo này đã giúp các hộ mới thoát nghèo trên địa bàn có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, cải thiện đời sống
1.3.2 Bài h ọ c kinh nghi ệ m cho Phòng giao d ị ch ngân hàng Chính sách xã h ộ i huy ệ n Phong Điề n
Từ kinh nghiệm của các Phòng giao dịch NHCSXH trong nước về nâng cao chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo, chúng ta có thể học hỏi và rút ra được nhiều bài học bổ ích cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh TT- Huế nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo như sau: Thứ nhất: Tận dụng sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị và đoàn kết của toàn dân là yếu tố quyết định đến sự thắng lợi toàn diện, góp phần hiệu quả vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới Đồng thời, đây cũng là giải pháp quan trọng hàng đầu để tiếp tục củng cố và phát triển mạnh mẽ ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo sự bền vững trong tương lai
Thứ hai: Sự quan tâm và chỉ đạo đều đặn từ Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội ở cấp tỉnh và huyện, cùng với sự tham gia có trách nhiệm của chính quyền các cấp, đặc biệt là chính quyền cấp xã, chính quyền cấp thôn đảm bảo sự thành công của hoạt động tín dụng chính sách xã hội Sự vào cuộc tích cực của chính quyền cấp xã, chính quyền cấp thôn, và sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH và các tổ chức CT-XH là những yếu tố quan trọng, đóng góp vào thành công của các hoạt động này
Thứ ba: Tăng cường vai trò và trách nhiệm của Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã, là thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện, trong việc chỉ đạo, kiểm tra, và giám sát quản lý vốn cho vay đối với các hộ gia đình mới thoát nghèo trên địa bàn Qua thực tiễn cho thấy, nơi nào chính quyền địa phương thường xuyên quan tâm, nơi đó chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo không ngừng được củng cố và nâng cao, hoạt động quản lý vốn nhận ủy thác, ủy nhiệm của các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV có trách nhiệm, năng động, khoa học và hiệu quả hơn
Thứ tư: Thường xuyên củng cố và duy trì hoạt động Điểm giao dịch xã đảm bảo an toàn và hiệu quả, đây là mô hình giao dịch sáng tạo của NHCSXH, là kênh quan trọng để tuyên truyền quảng bá hình ảnh NHCSXH, các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước liên quan đến các Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới đến tận thôn, bản và từng người dân biết để cùng tham gia thực hiện
Thứ năm: Tổ chức CT-XH đã công khai hoá và xã hội hoá hoạt động cho vay chính sách của ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi để người dân có thể tiếp cận và hưởng các chính sách cho vay ưu đãi của Chính phủ Điều này giúp hộ gia đình mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính và tiết kiệm của ngân hàng Chính sách xã hội một cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn và hiệu quả Đồng thời, cũng giúp giảm thiểu thời gian và chi phí khi vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay
Thứ sáu: Khâu kiểm tra, kiểm soát hoạt động vay vốn cần được coi trọng Qua thực tế cho thấy, địa phương nào, tổ chức chính trị - xã hội nào thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của hộ vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ gốc, thu lãi của Tổ TK&VV thì nơi đó không xảy ra hiện tượng chiếm dụng vốn, chất lượng cho vay không ngừng được cải thiện và nâng cao
Thứ bảy: Công tác thông tin, tuyên truyền cần được triển khai thực hiện tốt từ cấp thôn, xóm lên đến cấp tỉnh, thành phố về các chương trình cho vay chính sách để người dân hiểu và thực hiện đúng, nhất là thực hiện tốt nguyên tắc có vay, có trả
Thứ tám: NHCSXH thường xuyên đào tạo và xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có chất lượng tốt, có ý thức tổ chức kỷ luật và phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tạo lập lòng tin với khách hàng là nhân tố quyết định thành công
Trong chương 1, tác giả đã trình bày những cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tại ngân hàng Chính sách xã hội Bằng cách này, luận văn đã nêu lên các vấn đề về chất lượng cho vay đối với những hộ gia đình mới thoát nghèo, cung cấp các tiêu chí đánh giá và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của quá trình cho vay Nâng cao hiệu quả và chất lượng của việc cho vay cho hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH không chỉ là một yêu cầu khách quan mà còn là cơ hội để hỗ trợ hộ gia đình mới thoát nghèo vay vốn, giúp họ đạt được sự ổn định trong xã hội Đồng thời, điều này cũng đóng góp vào việc nâng cao uy tín và vị thế của NHCSXH trong cộng đồng Luận văn cũng đã rút ra những bài học quan trọng từ kinh nghiệm thực tế, nhằm cung cấp hướng dẫn và kiến thức hữu ích trong việc cải thiện chất lượng cho vay cho nhóm đối tượng này, dựa trên những kinh nghiệm thành công từ các Phòng giao dịch NHCSXH cụ thể Các nội dung tác giả đưa ra trong chương 1 sẽ làm cơ sở để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền được đề cập ở chương 2
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ MỚI THOÁT NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH
Khái quát về huyện Phong Điền và Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền
2.1.1 Khái quát v ề huy ện Phong Điề n
Phong Điền là huyện nằm ở cửa ngỏ phía bắc tỉnh Thừa Thiên Huế, có diện tích 953,751km2, dân số 92.938 người, mật độ dân số 98 người/km2, phía Đông giáp huyện Quảng Điền, phía Đông Nam giáp với Thị xã Hương Trà, phía Đông Bắc giáp biển đông với bờ thẳng tắp theo hướng Tây Bắc- Đông Nam trên chiều dài gần 16km, phía Tây Bắc giáp tỉnh Quảng Trị, phía Nam giáp huyện a Lưới Nằm về phía Bắc thành phố Huế, Phong Điền được bao bọc bởi sông Bồ và sông Ô Lâu, một vùng đất giàu truyền thống sử và văn hóa
2.1.1.1 Dân số và lao động
Qua số liệu thống kê, dân số bình quân hàng năm trên địa bàn huyện Phong Điền ổn định trong thời kỳ 2020-2022, dân số có tăng nhưng không nhiều Tỷ lệ dân số sống ở thành thị tăng dần qua các năm nhưng số lượng tăng cũng không nhiều Số người trong độ tuổi lao động chiếm trên 55% dân số, do đó huyện Phong Điền có lực lượng lao động tương đối dồi dào, đây là tiềm năng để đẩy mạnh phát triển kinh tế, tăng nguồn thu ngân sách huyện
Dân số năm 2020 là 92.346 người, trong đó, nam có 44.421 người, nữ giới có 47.925 người; khu vực thị trấn Phong Điền có 6.704 người, còn ở khu vực nông thôn là 85.642 người; Dân số bình quân năm 2021 là 92.739 người, trong đó nam 44.616 người, nữ 48.123 người; khu vực thị trấn 6.774 người, nông thôn 85.965 người Năm 2022 dân số bình quân 93.624 người, trong đó nam 45.083 người, nữ 48.542 người; khu vực thị trấn 6.988 người, khu vực nông thôn 86.363 người
Giá trị sản xuất bình quân hằng năm tăng 15,3%, thu nhập bình quân đầu người năm sau tăng hơn năm trước, năm 2022 đạt 49 triệu đồng/năm
Về cơ cấu kinh tế: Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và giảm dần tỷ trọng nông nghiệp; tỷ trọng ngành công nghiệp - xây dựng 59%; nông nghiệp 22%; dịch vụ 19%, cơ cấu kinh tế của các ngành chuyển dịch theo hướng có lợi, phát triển mạnh các ngành có thu nhập cao như:
Nông nghiệp: Cơ cấu kinh tế Nông – Lâm – Thủy sản theo xu hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng ngành ngư nghiệp và lâm nghiệp, khai thác tốt hơn tiềm năng, lợi thế của các vùng, góp phần bảo vệ môi trường sinh thái Giá trị sản xuất bình quân hàng năm tăng trên 13%, chiếm 22% trong cơ cấu kinh tế Trong đó nông nghiệp bình quân tăng 7,52%, lâm nghiệp tăng 10,32% và ngư nghiệp tăng 15,46%
Công nghiệp-TTCN : Trở thành ngành kinh tế trọng tâm, giá trị sản xuất công nghiệp và xây dựng tăng bình quân 14,8%/năm, chiếm tỷ trọng 59% trong cơ cấu kinh tế Trong đó công nghiệp tăng 25,46%, xây dựng tăng 15,31% KCN Phong Điền với diện tích 700 ha đã thu hút 14 dự án đầu tư, trong đó 13 dự án đi vào hoạt động đạt 39,11% vốn đăng ký, tỷ lệ lấp đầy KCN đạt 35%, giải quyết việc làm cho 7.990 lao động Các nhà máy, công ty hoạt động ổn định, có hiệu quả và đang mở rộng quy mô sản xuất như Công ty Scavi Huế, Công ty CP Primer Phong Điền sản xuất men frit, Công ty TN HH Khoáng sản Khánh Hòa sản xuất sodium silicat, Công ty cổ phần chăn nuôi CP, tập đoàn Việt Phương, nhà máy điện mặt trời, Công ty C&V Vina Hàn Quốc Bên cạnh đó, cụm công nghiệp-TTCN Điền Lộc được thành lập và một số CCN , làng nghề đang từng bước hình thành ở các xã, thị trấn Đến nay, toàn huyện có 08/15 xã đạt chuẩn nông thôn mới
Dịch vụ: Các ngành dịch vụ tiếp tục phát triển, đạt mức tăng trưởng bình quân 19%/năm Quy hoạch thương mại, dịch vụ được quan tâm, nhiều quy hoạch được triển khai như quy hoạch mạng lưới xăng dầu; dịch vụ thương mại ngoài hàng rào khu công nghiệp, nước khoáng Thanh Tân… Hệ thống chợ nông thôn được đầu tư nâng cấp và chuyển đổi mô hình quản lý chợ đi vào hoạt động có hiệu quả; các điểm dịch vụ được đầu tư như An Lỗ, Điền Lộc, thị trấn Phong Điền góp phần đảm bảo lưu thông, tiêu thụ hàng hóa, đáp ứng nhu cầu sinh hoạt
32 và đời sống của nhân dân Dịch vụ du lịch được chú trọng phát triển Công tác quản lý và hỗ trợ xúc tiến được tăng cường, nhiều công trình tại làng cổ Phước Tích được trùng tu, tôn tạo; cùng với khu du lịch nước khoáng Thanh Tân, chiến khu Hòa Mỹ đã kết nối các tour, tuyến du lịch của tỉnh Các dịch vụ khác như dịch vụ vận tải, bưu chính viễn thông, dịch vụ lưu trú, nhà hàng ăn uống phát triển mạnh
2.1.1.3 Đặc điểm văn hóa, xã hội
Các hoạt động văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao, phát thanh truyền hình không ngừng phát triển đáp ứng nhiệm vụ chính trị của địa phương Trong những năm qua cùng với sự phát triển về mặt kinh tế, tình hình văn hóa xã hội ngày càng được tăng lên, hằng năm đều đạt và vượt kế hoạch giao cụ thể:
Giáo dục phổ thông: Hiện nay, toàn huyện có 71 trường, trong đó 25 trường mầm non, 27 trường tiểu học, 15 trường trung học cơ sở và 4 trường trung học phổ thông Chú trọng đầu tư nguồn lực, nâng cao chất lượng dạy và học để xây dựng trường học đạt chuẩn quốc gia; trường đạt chuẩn quốc gia chiếm 76,2% Đội ngũ giáo viên, nhân viên đảm bảo đủ định mức để thực hiện tốt công tác quản lý, chỉ đạo và dạy học Huyện được công nhận hoàn thành phổ cập giáo dục mầm non cho trẻ 5 tuổi, phổ cập giáo dục tiểu học mức độ 3, phổ cập giáo dục trung học cơ sở mức độ 2 và đạt chuNn công nhận xoá mù chữ mức độ 2 Đã xây dựng trường chuẩn trọng điểm của huyện (trường THCS Nguyễn Duy) đã đạt được những kết quả nhất định Tỷ lệ học sinh tốt nghiệp phổ thông, thi đỗ vào các trường đại học, cao đẳng và đạt giải trong các kỳ thi học sinh giỏi các cấp tăng qua từng năm Công tác kiểm định chất lượng được triển khai có hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng giáo dục toàn diện Thực hiện ngày càng tốt hơn chủ trương xã hội hoá đã huy động được nhiều tổ chức, cá nhân chung tay chăm lo sự nghiệp giáo dục và đào tạo trên địa bàn
Hệ thống đào tạo nghề: Trên địa bàn huyện có 01 Trung tâm giáo dục nghề nghiệp - Giáo dục Thường xuyên và một cơ sở dạy nghề của Công ty Scavi Các cơ sở dạy nghề được đầu tư thiết bị dạy nghề tương đối đầy đủ Đội ngũ giáo viên, cán bộ làm công tác dạy nghề được nâng lên về cả số lượng và chất lượng
Bình quân hàng năm, đào tạo và giới thiệu việc làm có thu nhập ổn định cho khoảng 1500 lao động; đồng thời cung cấp những kiến thức cơ bản về chăn nuôi, trồng trọt, ngành nghề trong nông thôn cho người dân, góp phần nâng cao năng lực tiếp cận và ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất và đời sống Tỷ lệ lao động qua đào tạo cao; từng bước có sự gắn kết giữa đào tạo nghề và giải quyết việc làm Đã triển khai tốt chiến dịch truyền thông dân số, tỷ lệ tăng dân số tự nhiên hằng năm giảm còn 1%; tỷ lệ sinh con thứ 3 đạt 19,4% giảm 6% so với nghị quyết Tỷ lệ trẻ em dưới 5 tuổi suy dinh dưỡng giảm còn 10% vượt mục tiêu đề ra Tăng cường chăm sóc sức khỏe sinh sản, kế hoạch hóa gia đình cho vùng đặc biệt khó khăn và vùng sâu, vùng xa Phối hợp tổ chức nhiều đợt khám, chữa bệnh miễn phí cho các đối tượng chính sách, hộ nghèo, người già, dân cư vùng khó khăn Phong trào xây dựng đời sống văn hóa ở nông thôn được quan tâm: phong trào “Toàn dân đoàn kết xây dựng đời sống văn hoá” từ huyện đến cơ sở được triển khai một cách khá đồng bộ, từng bước đi vào chiều sâu Đã xây dựng nếp sống văn hóa, văn minh, lành mạnh trong hầu hết các hộ gia đình, thôn xóm, khu dân cư, cơ quan, đơn vị, trường học trên địa bàn huyện Toàn huyện có 147/148 làng, thôn, bản (đạt 99,7%), 124/128 cơ quan (đạt 96,87%) và 21.672/23.207 (đạt 93,4%) gia đình được công nhận đạt chuẩn văn hóa
Các hoạt động văn hoá, văn nghệ, TDTT được tổ chức sâu rộng, phong phú và có hiệu quả Công tác QLNN về văn hoá được tăng cường gắn với ngăn chặn có hiệu quả các tệ nạn xã hội và phòng, chống tội phạm Đã tham gia tốt các hoạt động liên quan đến Festival Huế, các lễ hội truyền thống Ngày hội
"Đại đoàn kết toàn dân" hằng năm đã thực sự trở thành ngày hội của nhân dân, góp phần phát huy truyền thống đoàn kết, tương trợ, phát huy tình làng, nghĩa xóm trong cộng đồng dân cư Việc thực hiện nếp sống văn minh trong các hoạt động của đời sống văn hoá ở cơ sở và công sở hiệu quả ngày càng cao Các tệ nạn xã hội được ngăn chặn
Công tác an sinh xã hội được đảm bảo Đời sống vật chất và tinh thần của người dân được nâng lên Công tác giảm nghèo được tập trung đẩy mạnh, đã huy
Quy định và quy trình cho vay đối với hộ mới thoát nghèo
2.2.1 Quy đị nh v ề cho vay đố i v ớ i h ộ m ớ i thoát nghèo
Chính sách cho vay hộ mới thoát nghèo do Chính phủ quy định NHCSXH Việt Nam cũng như Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế và Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền thực hiện theo qui định
Quy định chung về cho vay hộ mới thoát nghèo:
- Mục tiêu cho vay hộ mới thoát nghèo: nhằm tạo điều kiện cho các hộ gia đình thuộc diện mới thoát nghèo được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động cũng như giảm tỷ lệ thất nghiệp và góp phần xóa đói giảm nghèo
- Đối tượng vay vốn: Theo quy định tại Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg của
Thủ tướng chính phủ thì đối tượng vay vốn thuộc chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo là các hộ gia đình đã từng là hộ nghèo hoặc hộ cận nghèo được
UBND cấp xã xác nhận thuộc diện đối tượng này có thời gian tối đa là 3 năm kể từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo
+ Các hộ mới thoát nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú hợp pháp tại địa phương nơi NHCSXH đóng trên địa bàn
+ Đã từng có tên trước đây trong danh sách hộ nghèo hoặc hộ cận nghèo đã được UBND cấp xã xác nhận đã thoát khỏi tình trạng nghèo
+ Không cần phải thế chấp tài sản đối với các hộ vay vốn và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn là những ưu đãi đối với hộ mới thoát nghèo Tuy nhiên, để được vay vốn thì các hộ phải là tổ viên của Tổ TK&VV, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường, thị trấn + Trong trường hợp gia đình vay vốn từ NHCSXH lần đầu, các thành viên từ đủ 18 tuổi trở lên và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật phải đồng thuận để chọn một cá nhân từ số người này đại diện theo ủy quyền Người được chọn sẽ đứng tên là người vay và thực hiện các giao dịch với NHCSXH tại nơi cho vay
- Mức vay: Tối đa 100 triệu đồng/ hộ
+ Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng (1 năm)
+ Cho vay trung hạn: Cho vay từ 1 – 5 năm
- Lãi suất: Lãi suất cho vay là 8,25%/năm Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay
2.2.2 Quy trình cho vay h ộ m ớ i thoát nghèo
* Đối với hộ mới thoát nghèo:
- Tự nguyện tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn
- Hộ mới thoát nghèo viết Giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay theo mẫu in sẵn và gửi cho Tổ trưởng Tổ TK&VV
- Khi làm thủ tục, giao dịch với ngân hàng, người vay phải xuất trình giấy tờ tùy thân như CMND hoặc CCCD, trường hợp không có thì phải có Giấy xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú
* Đối với Tổ tiết kiệm và vay vốn:
- Nhận Giấy đề nghị vay vốn của hộ mới thoát nghèo
- Sau khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn từ các hộ mới thoát nghèo, Tổ TK&VV có trách nhiệm tổ chức cuộc họp và thực hiện việc bình xét các hộ mới thoát nghèo để đảm bảo rằng những hộ này đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định Sau quá trình thảo luận và thống nhất, Tổ sẽ lập danh sách các hộ đủ điều kiện vay vốn, kèm theo giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn vay của từng hộ gia đình Danh sách này sẽ được trình UBND xã, phường, thị trấn để xác nhận các đối tượng thuộc diện hộ mới thoát nghèo theo quy định Sau khi UBND xã, phường, thị trấn đã phê duyệt danh sách, Tổ sẽ gửi về NHCSXH để tiến hành các bước xét duyệt tiếp theo trong quy trình vay vốn
- Sau khi có kết quả, Tổ sẽ thông báo danh sách các hộ được duyệt vay vốn cũng như lịch trình, địa điểm giải ngân nguồn vốn vay
- Kết hợp với NHCSXH huyện để giải ngân trực tiếp cho các hộ vay tại điểm Giao dịch xã
- Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ mới thoát nghèo:
Quy trình cho vay đối với hộ mới thoát nghèo cơ bản được thực hiện theo 8 bước cơ bản tại sơ đồ 2.2:
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ mới thoát nghèo
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền)
Hộ mới thoát nghèo Tổ TK&VV
Tổ chức CTXH cấp xã
Bước 1: Các hộ mới thoát nghèo có nhu cầu vay vốn ưu đãi viết Giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay gửi cho Tổ TK&VV tại địa phương nơi hộ sinh sống
Bước 2: Sau khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn từ các hộ mới thoát nghèo,
Tổ TK&VV có trách nhiệm tổ chức cuộc họp và thực hiện việc bình xét các hộ mới thoát nghèo để đảm bảo rằng những hộ này đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định Sau quá trình thảo luận và thống nhất, Tổ sẽ lập danh sách các hộ đủ điều kiện vay vốn, kèm theo giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn vay của từng hộ gia đình Danh sách này sẽ được trình UBND xã, phường, thị trấn để xác nhận các đối tượng thuộc diện hộ mới thoát nghèo theo quy định
Bước 3: Sau khi được UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách thì
Tổ gửi hồ sơ về NHCSXH để làm các bước xét duyệt tiếp theo
Bước 4: NHCSXH tại địa phương sẽ phê duyệt các hộ đủ điều kiện vay vốn và thông báo tới UBND cấp xã nơi các hộ gia đình sinh sống
Bước 5: UBND cấp xã tại địa phương sẽ chịu trách nhiệm thông báo đến tổ chức hội, đoàn thể cấp xã
Bước 6: Tổ chức hội, đoàn thể cấp xã tiếp tục thực hiện bước thông báo cho
Tổ TK&VV theo Hội đoàn thể của mình quản lý
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay vốn biết danh sách các hộ được duyệt vay vốn cũng như lịch trình, địa điểm giải ngân nguồn vốn vay
Bước 8: Vào ngày giao dịch tại điểm giao dịch xã, NHCSXH sẽ tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay hoặc hộ vay có thể nhận tiền tại trụ sở NHCSXH nơi cho vay.
Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền
2.3.1 Tình hình cho vay đố i v ớ i các h ộ m ớ i thoát nghèo giai đoạ n 2020 – 2022
Phong Điền là huyện nằm ở cửa ngỏ phía bắc tỉnh Thừa Thiên Huế, có diện tích 953,751km2, dân số 92.938 người, mật độ dân số 98 người/km2, phía Đông giáp huyện Quảng Điền, phía Đông Nam giáp với Thị xã Hương Trà, phía Đông
Bắc giáp biển đông với bờ thẳng tắp theo hướng Tây Bắc- Đông Nam trên chiều dài gần 16km, phía Tây Bắc giáp tỉnh Quảng Trị, phía Nam giáp huyện a Lưới Huyện Phong Điền hiện nay có 15 xã và 1 thị trấn Những năm qua, nhờ thực hiện nhiều chính sách, chương trình giảm nghèo cùng với đó lòng ghép các nguồn lực có hiệu quả, đến nay tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo trên địa bàn huyện Phong Điền đã giảm đáng kể, nhiều hộ từng bước vượt qua khó khăn, vươn lên thoát nghèo bền vững Đây là tiền đề quan trọng để huyện Phong Điền xây dựng trở thành thị xã trước năm 2025 Để đạt được mục tiêu giảm nghèo đã đề ra trong giai đoạn 2020 - 2025, Ban Chỉ đạo giảm nghèo bền vững huyện Phong Điền đã xây dựng phương án thoát nghèo cụ thể cho từng hộ; phân loại nhu cầu, nguyện vọng ngành nghề, việc làm cụ thể đối với từng đối tượng và đánh giá, đề xuất phương án hỗ trợ để học nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập dựa trên số liệu phân tích các chỉ số thiếu hụt của các xã, thị trấn để đề xuất các cơ quan chức năng tác động nhằm giảm nghèo thật sự bền vững; huy động các nguồn lực nhằm hỗ trợ, giúp đỡ cho hộ nghèo, nhất là việc hỗ trợ xây dựng, sửa chữa nhà ở, phát triển các mô hình sinh kế, giới thiệu và giải quyết việc làm…
Bảng 2.4: Tình hình cho vay đối với các hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền 2020-2022
+/- % +/- % Tổng số hộ vay vốn 15.377 15.316 15.711 -61 -0,40 395 2,58
- Số hộ mới thoát nghèo 2.544 2.765 3.398 221 8,69 633 22,89
- Các đối tượng chính sách khác 12.023 11.745 11.345 -278 -2,31 -400 -3,41
Tỷ lệ hộ vay vốn hộ mới thoát nghèo 16,54 18,05 21,63 1,51 - 3,58 -
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền)
Nhờ có nhận thức đúng đắn về các nguyên nhân và sự nỗ lực, tích cực của chính quyền và nhân dân, giai đoạn 2020 – 2022 tỷ lệ hộ nghèo và các đối tượng
49 chính sách được tiếp cận nguồn vốn vay chính sách của ngân hàng tăng lên Cụ thể, năm 2020 có 2.544 hộ mới thoát nghèo vay vốn chính sách, năm 2021 tăng lên 2.765 hộ, tăng 221 hộ tương đương tăng 8,69% so với năm 2020 Năm 2022 số lượng hộ mới thoát nghèo vay vốn tăng thêm 633 hộ đạt mức 3.398 hộ vay vốn, tương ứng tăng 22,89% so với năm 2021
Số hộ nghèo có xu hướng giảm dần trong 3 năm Năm 2020 số hộ nghèo vay vốn tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền là 388 hộ, năm 2021 giảm xuống còn 298 hộ, giảm 90 hộ tương đương giảm 23,2% so với năm 2020 Năm 2022 số hộ nghèo vay vốn có tăng lên 345 hộ, tăng 47 hộ tương đương tăng 15,77% so với năm 2021
Số lượng đối tượng chính sách khác cũng có xu hướng giảm qua 3 năm Năm
2020, số hộ thuộc đối tượng chính sách khác vay vốn là 12.023 hộ Năm 2021 giảm xuống 11.745 hộ, giảm 278 hộ tương đương giảm 2,31% so với năm 2020 Năm 2022 số hộ thuộc đối tượng chính sách khác vay vốn tại Phòng giao dịch là 11.345 hộ, giảm 400 hộ tương đương giảm 3,41% so với năm 2021 Tổng số hộ vay vốn chính sách tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền năm 2022 là 15.711 hộ
Xét về cơ cấu ta có thể thấy tỷ trọng các hộ mới thoát nghèo vay vốn hàng năm có xu hướng tăng lên, cụ thể năm 2020 chiếm tỷ trọng 16,54% tổng số các hộ vay vốn, năm 2021 tăng lên 18.05% và năm 2022 tăng lên 21,63%
Có được những kết quả đó là nhờ Đảng ủy, UBND huyện Phong Điền đã triệt để thực hiện tốt đề án giảm nghèo bền vững, thông qua đó nhiều giải pháp hữu hiệu được thực hiện, mà lớn nhất là giải pháp về vốn, đặc biệt là vốn từ ngân sách nhà nước thông qua hệ thống NHCSXH
2.3.2 Công tác tri ể n khai c hương trình cho vay h ộ m ớ i thoát nghèo
* Hoạt động thông tin, tuyên truyền
Thông tin, tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức các cấp các ngành trong công tác xóa đói giảm nghèo, đặc biệt thông tin để hộ mới thoát nghèo hiểu chính sách ưu đãi của Chính phủ, nâng cao ý thức trả nợ và chấp hành nghiêm túc quy định của NHCSXH Công tác thông tin, tuyên truyền đối với hộ mới thoát nghèo
50 tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 được trình bày ở bảng 2.5 sau
Bảng 2.5: Công tác thông tin, tuyên truyền về cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022
1 Phát sóng truyền hình, truyền thanh buổi 20 24 32 4 20,00 8 33,33
2 Pa nô, áp phích cái 128 140 140 12 9,38 0 0,00
4 Cung cấp tài liệu, tờ rơi tờ 35 55 85 20 57,14 30 54,55
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền)
Giai đoạn 2020-2022, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đã tăng cường phối hợp với Đài truyền thanh, truyền hình trên địa bàn xây dựng các chuyên mục phát sóng hàng tháng, hàng quý nhằm tuyên truyền, giới thiệu về các chương trình cho vay chính sách nói chung cũng như chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo nói riêng Phối hợp với Báo TT-Huế xây dựng chuyên mục tuyên truyền định kỳ hàng tháng trên báo giấy và báo mạng Kết quả phân tích cho thấy công tác thông tin tuyên truyền của Chi nhánh về việc quảng bá hình ảnh của NHCSXH tỉnh TT-Huế nói chung và Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền về hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo đã được chú trọng nhiều hơn trước Số buổi phát tróng truyền hình, truyền thanh năm 2020 là 20 buổi, năm 2022 đã tăng lên 32 buổi Tần suất đăng báo, pano áp phích cũng được tăng lên Sự hiểu biết của người dân trên địa bàn về NHCSXH đã được cải thiện hơn, Ngân hàng cũng đã tận dụng hết ưu thế về vị trí của mình là hoạt động trên địa bàn có các phương tiện thông tin đại chúng hiện đại rất thuận lợi cho việc quảng bá hình ảnh của mình là Ngân hàng do Chính phủ thành lập và hoạt động vì mục tiêu xã hội trên cơ sở cho vay vốn ưu đãi và hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận
* Công tác phối hợp với các Hội đoàn thể tại địa phương
Triển khai việc cho vay hộ mới thoát nghèo thông qua các tổ chức Hội đã mang lại những kết quả tích cực và củng cố mối quan hệ chặt chẽ giữa Phòng giao dịch và tổ chức Hội trong quá trình thực hiện nhiệm vụ giảm nghèo và xóa đói, đạt được hiệu quả kinh tế - xã hội Hoạt động của tổ TK&VV được hướng dẫn trực tiếp bởi tổ chức Hội, với quy chế trách nhiệm và quy chế hoạt động, đã giúp Phòng giao dịch thuận tiện hơn trong việc thực hiện các nhiệm vụ vay vốn và thu lãi Quy chế này đã đóng góp vào việc nâng cao chất lượng của khoản vay và tăng cường trách nhiệm của các thành viên trong quá trình vay vốn và sử dụng vốn một cách có hiệu quả Mối quan hệ chặt chẽ này giữa Phòng giao dịch và tổ chức Hội đặt nền tảng cho một hệ thống làm việc hiệu quả, hỗ trợ người nghèo và gia đình thoát khỏi đói nghèo một cách bền vững Để nâng cao trách nhiệm của các tổ chức nhận ủy thác và đảm bảo thực hiện đúng 6 công đoạn đã được Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền ủy thác, đơn vị này đã tích cực theo dõi và cung cấp thông tin chỉ đạo đúng hạn cho các tổ chức hội cấp dưới Phòng giao dịch cũng thường xuyên đôn đốc các tổ chức hội nhận ủy thác thông qua các cuộc họp giao ban định kỳ hàng tháng Ngoài ra, để đảm bảo tình hình làm việc, ngân hàng cũng tổ chức các cuộc họp đột xuất thường xuyên, nhằm trao đổi thông tin và thảo luận về các vấn đề công việc, đặc biệt là khi có sự việc đột xuất xảy ra
Tăng cường công tác đào tạo cán bộ của các đơn vị nhận ủy thác, cán bộ cấp xã, tổ TK&VV: Coi đây nhiệm vụ quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cũng như hoàn thiện hoạt động của đơn vị, với cán bộ nhận ủy thác hầu hết không có nghiệp vụ chuyên môn về ngân hàng nên chi nhánh thường xuyên mở các lớp tập huấn định kỳ 02 lần/năm để tuyên truyền, truyền đạt, hướng dẫn nghiệp vụ có liên quan để các đơn vị, cá nhân làm tốt công việc của mình, điều này giúp cho Hội cũng như tổ trưởng tổ TK&VV nắm rõ hơn về quy chế hoạt động cho vay hộ cận nghèo để kịp thời phổ biến chính sách cho tổ viên biết
* Phát triển mạng lưới cho vay hộ mới thoát nghèo qua tổ TK&VV
Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo được thực hiện cho vay ủy thác thông qua Tổ TK&VV Từ đó, Tổ Tk&VV sẽ tiếp nhận, bình xét và lập danh
52 sách các hộ vay đủ điều kiện để gửi cho NHCSXH Có thể nói, Tổ TK&VV như là cánh tay nối dài của NHCSXH trong hoạt động cho vay của mình
Bảng 2.6: Tình hình phát triển mạng lưới tổ TK&VV tại Phòng giao dịch
NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022
+/- % +/- % Tổng số tổ TK&VV 287 286 285 -1 -0,35 -1 -0,35
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền)
Số lượng Tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền năm 2020 là 287 Tổ TK&VV trên 15.377 hộ vay (có 2.544 hộ mới thoát nghèo), đến năm 2021 là 286 Tổ TK&VV trên 15.316 hộ vay (có 2.765 hộ mới thoát nghèo) và năm 2022 là 285 trên 15.711 hộ vay vốn (có 3.398 hộ mới thoát nghèo vay vốn) Số lượng tổ do Hội Phụ nữ quản lý năm 2020 là 154 tổ, đến năm 2022 là 147 tổ (giảm 7 tổ so với 2020); Số lượng tổ do Hội Nông dân quản lý năm
Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng
Trải qua hơn 7 năm thực hiện chính sách cho vay hộ mới thoát nghèo, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đã thông qua chương trình cho
67 vay ưu đãi của Nhà nước để hỗ trợ hàng ngàn hộ gia đình mới thoát nghèo Qua việc cung cấp vốn vay với lãi suất ưu đãi, chương trình này đã giúp họ thực hiện các hoạt động sản xuất, tạo ra công ăn việc làm, gia tăng thu nhập, đồng thời giúp họ làm quen với dịch vụ ngân hàng Hàng trăm hộ mới thoát nghèo đã sử dụng vốn vay để phát triển kinh tế gia đình và từ đó, họ đã vươn lên thoát khỏi tình trạng nghèo đói một cách bền vững Vốn vay đã được sử dụng đúng mục đích và đang mang lại hiệu quả tích cực trong quá trình phát triển kinh tế và cải thiện cuộc sống của những hộ gia đình này
- Dư nợ chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo tập trung ở nguồn cho vay trung hạn với thời gian vay chủ yếu từ 3 – 5 năm Năm 2022 tổng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo đạt 128.173 triệu đồng, chiếm 27,97% tổng dư nợ của Phòng giao dịch
- Tỷ lệ nộp lãi bình quân đối với các hộ mới thoát nghèo thông qua Tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền được tăng lên qua các năm, cụ thể năm 2020 là 98,71% so với số tiền lãi phải nộp, đến năm 2021 là 99,23% và năm 2022, thu lãi đạt 99,54% so với số tiền lãi phải nộp
- Hoạt động kiểm tra, kiểm soát đối với công tác cho vay của Phòng giao dịch đã phát huy tốt vai trò kiểm tra và giám sát thông qua các đợt kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất Bằng cách này, Phòng giao dịch đã chấn chỉnh và sửa thiếu sót tồn tại, tuân thủ nghiêm túc các văn bản hướng dẫn của ngành, nhằm giảm thiểu tình trạng xâm tiêu và chiếm dụng vốn Đây là một điểm tốt trong công tác nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung và chất lượng hoạt động cho vay hộ mới thoát nghèo nói riêng tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền
- Quá trình quản lý vốn cho vay tốt nên giai đoạn 2020 – 2022 tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền không có tình trạng nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ xóa đối với chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo mặc dù nợ quá hạn chung của Phòng giao dịch giai đoạn này vẫn chiếm 0,047% trong năm
- Hệ số sử dụng vốn cho vay hộ mới thoát nghèo giai đoạn 2020 – 2022 của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đều đạt xấp xỉ 100% Điều này
68 cho thấy những nổ lực của Phòng giao dịch trong việc điều chỉnh, cân đối giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay Nhìn chung hệ số sử dụng vốn qua các năm luôn ở mức 1 chứng tỏ Phòng giao dịch làm việc hiệu quả trong công tác tìm kiếm đầu ra, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của xã hội, của các hộ mới thoát nghèo cần vay vốn
- Thông qua kiểm tra, ngân hàng đã phát hiện và ngăn chặn một số kế hoạch và dự án vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội không mang lại hiệu quả, thiếu sự thực tế, hoặc thậm chí chí là những dự án không có ý nghĩa kinh tế, chỉ được xây dựng cho mục tiêu cá nhân và không đóng góp cho sự phát triển kinh tế Điều này dẫn đến tình trạng hộ gia đình bị động trong thanh toán nợ lãi, thiếu kế hoạch chi tiết để thanh toán đúng hạn và đôi khi không có khả năng thanh toán khoản nợ, tạo ra tình trạng nợ xấu và tăng nguy cơ xấu cho ngân hàng
- Phương thức ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội đã tận dụng những thế mạnh của Hội Đoàn thể Điều này không chỉ giúp giảm chi phí quản lý mà còn thực hiện nguyên tắc quản lý công khai từ cơ sở Đồng thời, nó cung cấp điều kiện cho các hộ mới thoát nghèo không chỉ để có cơ hội tiếp cận vay vốn mà còn tham gia trực tiếp vào quản lý và giám sát nguồn vốn cho vay ưu đãi Điều này đóng góp một cách quan trọng vào việc kích thích sức mạnh cộng đồng, thực hiện chủ trương dân chủ hóa và công khai hóa công tác xóa đói giảm nghèo
- Mạng lưới hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền ngày càng được tối ưu hóa và nâng cao hiệu quả, góp phần tăng cường sự công khai và minh bạch trong quá trình thực hiện nhiệm vụ quản lý Qua đó, chú trọng hạn chế các khâu trung gian, tăng cường giám sát của chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội, tạo ra một quá trình chuyển tải nguồn vốn cho vay chính sách đến với người dân Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch mà còn mang lại sự tiện lợi và tiết kiệm thời gian, chi phí cho người dân khi thực hiện các giao dịch vay vốn và trả nợ ngân hàng
- Nhìn chung, hộ mới thoát nghèo đủ điều kiện và được vay vốn ưu đãi tại Phòng giao dịch tăng lên hàng năm Năm 2020 có 189 hộ được xét duyệt cho vay vốn ưu đãi hộ mới thoát nghèo Năm 2021 có 221 hộ, tăng 32 hộ tương ứng tăng
16,93% so với năm 2020 Năm 2022 có 633 hộ được xét duyệt vay vốn, tăng 412 hộ tương ứng tăng 186,43% so với năm 2021
- Nguồn vốn cho vay hộ mới thoát nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền tăng trưởng hàng năm chủ yếu từ nguồn vốn cân đối của Trung ương Nguồn vốn ủy thác tại địa phương còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ mới thoát nghèo 100% nguồn vốn cho vay hộ mới thoát nghèo đều được sử dụng hết nhưng nhìn chung vẫn còn nhiều hộ trên địa bàn vẫn chưa vay được vốn
- Công tác tuyên truyền về các đường lối và chủ trương của Đảng và Nhà nước về tín dụng chính sách đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác ở một số xã chưa được thực hiện đều đặn Một số hộ vay vẫn duy trì tư tưởng trông chờ và ỷ lại vào chính sách ưu đãi của Nhà nước Việc này có thể gây ảnh hưởng đến sự hiểu biết và tham gia tích cực của cộng đồng đối với các chính sách cho vay, cần phải tăng cường hoạt động tuyên truyền để nâng cao nhận thức và thấu hiểu đúng mức về các cơ hội và trách nhiệm trong việc sử dụng nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước
- Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên bố trí thời gian chưa được nhiều, chưa sâu sát để chỉ đạo nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách xã hội Thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH là Chủ tịch UBND cấp xã ở một số nơi chưa thật sự quan tâm đến hoạt động cho vay chính sách; công tác kiểm tra, giám sát hoạt động định kỳ tại các thôn (bản, tổ dân phố), Tổ TK&VV chưa được thường xuyên
- Đối tượng vay vốn tín dụng hộ mới thoát nghèo vay vốn đầu tư chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên chịu nhiều rủi ro do điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt như thiên tai, dịch bệnh… làm ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh và chất lượng cho vay
- Dư nợ bình quân cho một hộ còn thấp Do nguồn vốn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW nên tuy dư nợ đối với hộ mới thoát nghèo tăng qua các năm, nhưng chưa đáp ứng nhu cầu của hộ vay, dư nợ bình quân cho vay năm 2022
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
Mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền
- Phát triển Phòng giao dịch NHCSXH huyện theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn tăng trưởng cho vay với nâng cao chất lượng cho vay để hỗ trợ có hiệu quả hơn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, thực hiện chương trình giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và góp phần góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo bền vững trên địa bàn huyện
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, trong đó tích cực huy động vốn từ dân cư thông qua tổ TK&VV, từ các tổ chức trên địa bàn, các nguồn vốn ủy thác tại địa phương
- Có kế hoạch phối hợp tích cực với các cơ quan, đơn vị cấp huyện, xã trong việc triển khai các chương trình cho vay ưu đãi của Chính phủ góp phần vào quá trình phát triển kinh tế và an sinh xã hội Tích cực tham mưu UBND huyện Phong Điền chuyển vốn ủy thác để thực hiện cho vay đối với hộ mới thoát nghèo trên địa bàn
- Tỷ lệ thu lãi bình quân của Phòng giao dịch luôn đạt trên 99% và luôn đạt kế hoạch đề ra
-Trên 98% tổ TK&VV được xếp loại tốt, không có tổ bị xếp loại trung bình và yếu; 100% tổ được ủy nhiệm thu tiết kiệm
- Tiếp tục tìm kiếm xác định địa chỉ hộ vay đã đi khỏi nơi cư trú để xử lý, đổi sổ, thu hồi vốn và bàn giao nợ
- Chú trọng công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ Hội, cán bộ giảm nghèo, Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn, đồng thời thường xuyên phối hợp với các Hội đoàn thể kiểm tra, hướng dẫn cách ghi chép mở sổ sách theo dõi tại các tổ tiết kiệm và vay vốn
- Tăng cường chỉ đạo làm tốt công tác tự kiểm tra tại Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền Tự kiểm tra tại Phòng giao dịch là biện pháp tốt nhất hạn chế sai sót tại chỗ
- Tỷ lệ nợ quá hạn chung của Phòng giao dịch dưới 0,3%/tổng dư nợ, không để xảy ra tình trạng nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ xóa đối với chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo
- Cần nhận thức rõ tầm quan trọng và ý nghĩa của Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo Đồng thời, liên tục tuân thủ sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị các cấp, Ban giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh và định hướng phát triển kinh tế xã hội Tích cực hợp tác với chính quyền địa phương các cấp, tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác, và Tổ TK&VV để triển khai và thực hiện một cách hiệu quả Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo Mục tiêu là đảm bảo rằng hộ mới thoát nghèo sẽ có đủ vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó cải thiện đời sống và đạt được sự thoát nghèo bền vững
- Thu hồi và xử lý nợ đến hạn được thực hiện một cách hiệu quả, bổ sung nguồn vốn cho vay quay vòng Điều này đặt ra tiêu chí quan trọng về việc đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm của các hộ mới thoát nghèo Các biện pháp thực hiện đối với nợ đến hạn không chỉ đảm bảo nguồn vốn ổn định mà còn giúp duy trì tính linh hoạt và bền vững của quỹ vốn tín dụng chính sách
- Liên tục củng cố và nâng cao chất lượng cho vay là một nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi sự theo dõi cẩn thận các diễn biến và chất lượng của các khoản vay để đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời Việc chủ động và tích cực phối hợp với Chính quyền địa phương, Hội đoàn thể trong việc xử lý nợ rủi ro bất khả kháng đối với hộ vay là rất quan trọng Đồng thời, việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, bao gồm cả nợ đến hạn theo phân kỳ và nợ đến hạn kỳ cuối, cùng với việc thu hồi nợ quá hạn, đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,05% Điều này đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng và duy trì ổn định của hệ thống tài chính
- Hoạt động kiểm tra được triển khai đầy đủ và hiệu quả, với việc đạt 100% kiểm tra tại xã, thị trấn và 100% tổ chức hội nhận ủy thác Đồng thời, việc kiểm tra sử dụng vốn và đối chiếu trực tiếp dư nợ đã được thực hiện đối với 100% hộ gia đình vay vốn, đặc biệt là đối với hộ mới thoát nghèo Đảm bảo sự chặt chẽ và toàn diện trong công tác kiểm tra, giám sát, đảm bảo rằng quy trình và nguồn vốn đều được sử dụng một cách hiệu quả và minh bạch
- Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tập trung chủ yếu vào việc gia tăng dư nợ đầu tư cho những hộ mới thoát nghèo tại các xã đang đối diện với nhiều khó khăn Đặc biệt là ở những vùng có đông đồng bào là người dân tộc thiểu số và những vùng mà gặp phải các thách thức như thiên tai, dịch bệnh Điều này là một chiến lược cụ thể nhằm hỗ trợ và thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống cho những cộng đồng địa phương đang gặp phải nhiều khó khăn.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền
3.2.1 Tăng cường huy độ ng v ốn đáp ứng cho vay đố i v ớ i h ộ m ớ i thoát nghèo
Kết quả phân tích thực trạng cho thấy, nguồn vốn cho vay hộ mới thoát nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền chủ yếu từ nguồn vốn Trung ương, số nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ lệ rất thấp Do vậy, trong thời gian tới, Phòng giao dịch cần tăng cường huy động nguồn vốn xã hội đáp ứng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo bằng các giải pháp như:
- Đẩy mạnh huy động nguồn ủy thác địa phương bằng một số nội dung sau: + Xây dựng mối quan hệ mạnh mẽ với chính quyền địa phương để nhận được nguồn ủy thác từ ngân sách huyện Thảo luận và đàm phán để đạt được các thoả thuận hợp lý giữa NHCSXH và chính quyền địa phương
+ Phát động phong trào hỗ trợ, tổ chức các chiến dịch, sự kiện để phát động phong trào hỗ trợ tài chính từ cộng đồng Tuyên truyền về mục tiêu và ý nghĩa của NHCSXH trong việc giúp đỡ hộ mới thoát nghèo và khuyến khích mọi người tham gia đóng góp
+ Liên kết với các cơ quan, tổ chức trên địa bàn để tranh thủ và sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Có thể đề xuất các gói đầu tư an toàn và hấp dẫn để
76 thu hút sự quan tâm của các đối tác Thảo luận với họ về việc đóng góp vào nguồn vốn vay của NHCSXH để hỗ trợ hộ mới thoát nghèo có thêm cơ hội để vay vốn + Mở rộng các chiến dịch khuyến khích cơ quan, tổ chức, và cá nhân gửi tiền với điều kiện không lấy lãi để hỗ trợ việc cho vay cho hộ mới thoát nghèo
+ Chính quyền địa phương cần hỗ trợ xây dựng môi trường kinh doanh và tài chính thuận lợi để thu hút nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau
- Phát huy hiệu quả hoạt động của các tổ TK&VV trong việc huy động tiền gửi từ cộng đồng để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Bằng cách thực hiện những biện pháp này, ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn tiết kiệm từ cộng đồng một cách hiệu quả, tạo ra nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp, đồng thời thúc đẩy ý thức tiết kiệm và quản lý tài chính trong cộng đồng Các giải pháp đề xuất đưa ra như sau:
+ Quy định bắt buộc cho tất cả thành viên trong tổ TK&VV thực hiện đóng góp tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ hàng tháng Điều này tạo động lực và cam kết từ cộng đồng đối với việc xây dựng nguồn vốn cho vay cộng đồng + Cung cấp lãi suất hấp dẫn cho tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là áp dụng lãi suất không kỳ hạn Điều này sẽ kích thích sự tích luỹ và giữ chân người gửi tiền trong thời gian dài, tăng cường nguồn vốn có sẵn
+ Thông qua chương trình tuyên truyền và giáo dục, tạo ý thức về việc tiết kiệm tiền và quản lý tài chính Khuyến khích cộng đồng hiểu rõ về lợi ích của việc tham gia vào quá trình huy động và sử dụng tiền gửi tiết kiệm
+ Tổ chức thường xuyên báo cáo về tình hình huy động và sử dụng tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo tính minh bạch và lòng tin từ cộng đồng Thông tin rõ ràng về số tiền được huy động và cách sử dụng sẽ tạo ra sự tin cậy và hỗ trợ
+ Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn chi tiết và minh bạch, chú trọng vào việc cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này giúp cộng đồng thấy rõ ảnh hưởng tích cực của việc huy động tiền gửi tiết kiệm
+ Tổ chức các hoạt động tư vấn tài chính và hỗ trợ cộng đồng trong việc quản lý và sử dụng thông minh nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm
- Nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường đặt ra những thách thức quan trọng đối với sự bền vững của NHCSXH Để huy động thành công các nguồn vốn này, NHCSXH cần chấp nhận thực tế cạnh tranh với các NHTM khác, một số nội dung đề xuất như:
+ NHCSXH cần phải thiết lập một chính sách lãi suất huy động cạnh tranh để thu hút người gửi tiền, đồng thời đảm bảo rằng mức lãi suất này còn phản ánh được hiệu suất và an toàn của ngân hàng
+ Những phương thức huy động linh hoạt và thuận tiện đối với khách hàng cũng là yếu tố quan trọng Việc cung cấp nhiều kênh trực tuyến, ứng dụng di động và các dịch vụ tiết kiệm linh hoạt có thể tăng cường sự thuận tiện và tạo ra một điểm cạnh tranh tích cực
+ Năng lực về quản lý và phục vụ khách hàng cũng quan trọng Sự uy tín của NHCSXH trong cộng đồng và khả năng cung cấp dịch vụ an toàn và hiệu quả sẽ làm tăng khả năng huy động vốn
Kiến nghị về nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ mới thoát nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền
3.3.1 Đố i v ớ i Ngân hàng Chính sách xã h ộ i t ỉ nh Th ừ a Thiên Hu ế
- Tăng cường tuyển dụng và đào tạo cán bộ: Tăng cường đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có kiến thức sâu rộng về tài chính, nông nghiệp và phát triển cộng đồng Đồng thời liên tục đào tạo cán bộ về chính sách mới, các quy trình vay và giám sát vốn
- Xây dựng một hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và hiệu quả Tạo điều kiện thuận lợi để hộ vay có thể đưa ra các thắc mắc, phản ánh và nhận được sự hỗ trợ nhanh chóng
- Tối ưu hóa quy trình vay vốn, có thể rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay và cấp vốn Đồng thời giảm bớt các thủ tục phức tạp không cần thiết để tối ưu hóa quá trình cho vay
- Tăng cường hợp tác mạnh mẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức Chính trị - Xã hội để cùng nhau xác định và giải quyết các vấn đề cụ thể trong quá trình cho vay
- Kiểm soát nghiêm ngặt quá trình sử dụng vốn và đảm bảo rằng nguồn vốn chỉ được sử dụng cho mục đích đúng đắn Định kỳ tiến hành đánh giá về hiệu quả của chương trình cho vay
- Tổ chức các buổi tuyên truyền định kỳ để nâng cao nhận thức về chính sách và quy trình cho vay, đồng thời cung cấp hướng dẫn rõ ràng về các điều kiện, lợi ích và trách nhiệm của hộ vay
- Tổ chỉ đạo thu hồi nợ xấu của NHCSXH huyện, dưới sự quyết định của Giám đốc Phòng giao dịch, phải chịu trách nhiệm thường xuyên rà soát các địa bàn để cung cấp thông tin chi tiết về nợ xấu, đặc biệt là danh sách và số liệu cụ thể từng hộ, trong các địa bàn có mức nợ quá hạn cao Thông tin này sẽ là cơ sở để các đoàn công tác của Ban đại diện và các tổ thu hồi nợ quá hạn ở các xã xác
87 định và lên kế hoạch chi tiết để tiến hành xử lý trực tiếp tại những hộ vay có nghịch cảnh về nợ Quy trình thường xuyên rà soát này không chỉ giúp xác định rõ các hộ có nợ xấu mà còn tạo điều kiện cho việc lập kế hoạch hiệu quả nhằm giảm thiểu nợ quá hạn Thông qua việc cung cấp số liệu chi tiết và danh sách, tổ chỉ đạo thu hồi nợ xấu có thể nắm bắt tình hình nhanh chóng, từ đó đưa ra các biện pháp cụ thể và hợp lý trong quá trình thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa khả năng thu hồi vốn
3.3.2 Đố i v ớ i ch í nh quy ề n c ấ p huy ệ n Phong Điề n và các xã trên đị a bàn huy ệ n
- UBND huyện cần tiếp tục quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, nhằm đảm bảo hoạt động này diễn ra hiệu quả Hàng năm, UBND huyện nên lập kế hoạch phân bổ ngân sách địa phương sớm, nhằm cung cấp nguồn vốn đủ cho việc cho vay hộ mới thoát nghèo và đồng thời trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền
- Đồng thời, cần tăng cường và đẩy mạnh công tác tuyên truyền về tín dụng chính sách xã hội và các hoạt động liên quan như công tác cho vay, huy động vốn UBND huyện nên xây dựng chương trình và kế hoạch tuyên truyền cụ thể, sau đó chuyển gửi thông tin đến NHCSXH Điều này giúp đẩy mạnh công tác tuyên truyền về chương trình giảm nghèo bền vững và chương trình xây dựng nông thôn mới, đồng thời thúc đẩy nhận thức và sự tham gia của cộng đồng địa phương
- Mỗi tháng, cần xây dựng ít nhất một phóng sự báo, hình, phát thanh tại huyện để tuyên truyền về các chính sách cho vay mới, mô hình sử dụng nguồn vốn tín dụng chính sách hiệu quả, và giới thiệu gương sáng điển hình trong phát triển kinh tế Mục tiêu là động viên người dân vươn lên thoát nghèo bền vững và tạo động lực lan tỏa trong toàn huyện
- Hàng quý, cần xây dựng các chuyên mục liên quan đến xây dựng nông thôn mới, giảm nghèo bền vững, và kết nối chặt chẽ với vốn tín dụng chính sách
88 xã hội Điều này nhằm tối đa hóa hiệu quả của nguồn vốn trên địa bàn và tăng cường sự thấu hiểu về các chính sách cho vay trong cộng đồng
- Cần tăng cường vai trò lãnh đạo của Chủ tịch UBND cấp xã trong việc chỉ đạo Trưởng thôn, đại diện cho chính quyền cơ sở tham gia giám sát ngay từ quá trình bình xét cho vay tại các Tổ TK&VV Ngoài ra, cần giám sát quá trình sử dụng vốn vay của người vay, hoạt động của Tổ TK&VV, và việc thực hiện ủy thác của các Hội, đoàn thể trên địa bàn thôn Đồng thời, tham gia đôn đốc và xử lý thu hồi nợ của hộ vay, cũng như chứng kiến quá trình lập Giấy ủy quyền đối với hộ gia đình vay vốn NHCSXH theo quy định
- Xác định danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, và hộ mới thoát nghèo chính xác làm căn cứ cho NHCSXH thực hiện chương trình cho vay Đồng thời, cần chỉ đạo các tổ chức như Hội, đoàn thể, trưởng thôn, và BQL tổ TK&VV tích cực hợp tác với NHCSXH trong việc rà soát thông tin về hộ nghèo, hộ cận nghèo, và hộ mới thoát nghèo chưa được vay vốn Điều này nhằm đảm bảo rằng danh sách này là đầy đủ và chính xác, từ đó có thể nhanh chóng và chính xác đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người dân Đồng thời, quá trình này giúp tránh tình trạng tồn đọng vốn không cần thiết
