Khóa luận tốt nghiệp: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, là cầu nối tài chính và kênh dẫn vốn chính cho toàn bộ hệ thống Các ngân hàng cần hoàn thiện và mở rộng hoạt động để tồn tại và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Trong các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, cho vay và huy động vốn đóng góp tỷ trọng lớn nhất Cho vay là hoạt động kinh doanh cốt lõi, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản sinh lời của ngân hàng, phục vụ nhu cầu vốn ngày càng cao của các công ty, doanh nghiệp và cá nhân để sản xuất kinh doanh, chi tiêu, mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa hay bổ sung vốn lưu động trong kinh doanh.

Trong thời gian qua, tình hình cho vay đối vói khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, tuy nhiên cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục Vì vậy, để nâng cao năng lực cạnh tranh, duy trì khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng mới đến vay vốn, tăng dƣ nợ cho vay là bài toán cấp thiết mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín phải giải quyết Muốn vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần xác định rõ ràng và chính xác những tiêu chí mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn Ngân hàng để vay vốn

Từ thực trạng đó, việc nghiên cứu toàn diện và có hệ thống cả về lý luận và thực tiễn về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, nhằm đưa ra những khuyến nghị góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng này, trở thành vấn đề có ý nghĩa chiến lƣợc đối với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Hiểu đƣợc tầm quan trọng của quyết định vay vốn và phát triển hoạt động vay vốn đối với khách hàng cá nhân, chính vì vậy tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài:

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín là đề tài thu hút nhiều sự quan tâm trong lĩnh vực tài chính Việc nghiên cứu các yếu tố này có ý nghĩa thiết thực đối với ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, phát triển sản phẩm phù hợp, hỗ trợ quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn hiệu quả Các yếu tố chi phối quyết định vay vốn bao gồm yếu tố nội tại (thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng) và yếu tố ngoại tại (môi trường kinh tế, lãi suất, chính sách cho vay).

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín để từ đó đưa ra những khuyến nghị giúp Ngân hàng duy trì lƣợng KHCN cũ và thu hút thêm các KHCN mới đến vay vốn

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài hướng vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Từ kết quả nghiên cứu, đƣa ra một số khuyến nghị cho Ngân hàng để thu hút thêm KHCN mới và duy trì lƣợng KHCN cũ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Việc thực hiện đề tài này nhằm trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín?

- Các nhân tố này có mức độ ảnh hưởng như thế nào đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín?

- Dựa vào kết quả nghiên cứu, làm thế nào để Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín duy trì lượng KHCN cũ cũng như thu hút thêm các KHCN mới đến vay vốn tại Ngân hàng?

ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Đối tƣợng điều tra: Khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

 Thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp từ năm 2019 –2021

 Thời gian thu thập dữ liệu sơ cấp (điều tra khảo sát) từ tháng 04/2022 đến tháng 06/2022.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Khóa luận sẽ kết hợp cả hai phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng:

Nghiên cứu định tính tiến hành theo các bước: Thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng Phương pháp tiếp cận được sử dụng để phân tích và giải thích dữ liệu định tính, giúp hiểu sâu hơn về bản chất và ý nghĩa của hiện tượng được nghiên cứu.

Tiếp theo, sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn như phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, thu thập thông tin thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, từ đó đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Cuối cùng, sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, suy luận để đề xuất ra những giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao kết quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Nghiên cứu định lượng: Phương pháp nghiên cứu định lượng thực hiện qua nghiên cứu chính thức Nghiên cứu nhằm mục đích đánh giá thang đo về độ tin cậy Cronbach‟s Alpha, EFA Nghiên cứu định lƣợng chính thức đƣợc thực hiện thông qua điều tra khảo sát bằng bảng câu hỏi soạn sẵn Dữ liệu thu thập đƣợc sẽ đƣợc phân tích thống kê, kiểm định thang đo, kiểm định độ phù hợp với dữ liệu của mô hình nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết bằng phần mềm SPSS 20.0.

NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Từ cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu, tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Xác định mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Từ kết quả nghiên cứu thực tế, tác giả sẽ giải thích kết quả tìm đƣợc và đƣa ra các hàm ý chính sách nhằm nâng cao chất lƣợng của các nhân tố đã tìm ra với mục tiêu thu hút KHCN mới và duy trì lượng KHCN cũ đến vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài cung cấp các bằng chứng thực nghiệm trong việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương Tín, đây sẽ là nguồn thông tin tham khảo hữu ích cho những nghiên cứu liên quan sau này

Kết quả nghiên cứu sẽ giúp nhà quản trị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín có cái nhìn cụ thể hơn về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN, từ đó đề ra các giải pháp giúp duy trì đƣợc lƣợng KHCN đang vay vốn cũng nhƣ thu hút thêm các KHCN đến vay vốn tại Ngân hàng.

KẾT CẤU KHÓA LUẬN

Nội dung khóa luận gồm 5 chương chính, cụ thể như sau:

Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Chương này giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu như tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tƣợng và phạm vi và nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, nội dung nghiên cứu, đóng góp của đề tài và kết cấu của khóa luận.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Phạm Thị Diệu Phúc (2014) cho rằng “Cho vay là việc Ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định”

Khách hàng cá nhân đƣợc dùng để chỉ chung cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân và hộ kinh doanh gia đình có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân

Nhƣ vậy, có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh gia đình có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi

2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

- Đối tƣợng cho vay KHCN là các cá nhân và hộ kinh doanh gia đình có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân

- Quy mô khoản vay nhỏ, tuy nhiên số lƣợng khoản vay nhiều Vì thế lợi nhuận của hoạt động cho vay KHCN đem lại khá cao do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất cho vay KHDN

- Cho vay đối với KHCN là danh mục có chi phí cao nhất của Ngân hàng, do quy mô các khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay rất lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn, do nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao

- Thời hạn cho vay: Tùy theo mục đích của từng khoản vay mà Ngân hàng sẽ cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn

- Thông tin tài chính do khách hàng cung cấp thường có chất lượng thấp và không đầy đủ Khách hàng có xu hướng khai báo thông tin thu nhập cao hơn thực tế hoặc cung cấp tài liệu sai cho Ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân có mối quan hệ mật thiết với chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển mạnh, sự lạc quan kinh tế khiến nhu cầu đi vay tăng cao Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự không chắc chắn về kinh tế làm giảm nhu cầu vay vốn do người vay có xu hướng hạn chế chi tiêu và tìm cách tiết kiệm tiền.

- Nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân không ổn định, có thể biến động theo từng thời điểm tùy vào năng lực, kinh nghiệm của khách hàng vay

- Nhìn chung, thủ tục, hồ sơ, quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân đơn giản, nhanh chóng hơn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp

Mặc dù nhu cầu vay vốn của cá nhân cao, giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro, nhưng các khoản vay này vẫn tiềm ẩn rủi ro Vì đối tượng cho vay là các cá nhân và hộ gia đình nên tình hình tài chính của họ dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ.

PHÂN LOẠI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Nguyễn Minh Kiều (2015) cho rằng cho vay KHCN có xu hướng là các khoản cho vay nhỏ, lẻ nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu và mua sắm của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay thường được sử dụng cho các mục đích như mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm các thiết bị gia đình, phương tiện đi lại hoặc tài trợ cho các chi phí cá nhân nhƣ học phí, du học, du lịch, Để quản lý tốt cho vay KHCN có nhiều tiêu chí để phân loại một khoản cho vay cụ thể nhƣ sau:

2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 1 năm trở xuống, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các tài sản lưu động và nhu cầu vốn ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay trung và dài hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm đƣợc xếp vào nhóm cho vay trung hạn, các khoản cho vay trên 5 năm đƣợc xếp vào loại cho vay dài hạn Các khoản cho vay này có xu hướng chiếm một tỷ lệ lớn trong số dư cho vay cá nhân của các Ngân hàng thương mại và chiếm phần lớn lợi nhuận từ hoạt động cho vay

2.2.2 Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay cƣ trú: Các khoản cho vay tài trợ cho việc mua, xây dựng và sửa sang nhà cửa dành cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình

Cho vay phi cư trú bao gồm các khoản vay cung cấp tài chính cho việc mua các phương tiện đi lại như xe hơi, thiết bị gia dụng như tủ lạnh, máy giặt, nhu cầu giáo dục như học phí, chi phí giải trí như vé xem phim, concert và chi phí du lịch Các khoản vay này hỗ trợ các cá nhân và gia đình trong việc đáp ứng các nhu cầu thiết yếu và nâng cao chất lượng cuộc sống.

2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay từng lần: mỗi lần cho vay, Ngân hàng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

- Cho vay hợp vốn: là việc có từ hai Ngân hàng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn và được thực hiện theo quy định của pháp luật liên quan cũng nhƣ quy định của Ngân hàng từng thời kỳ

- Cho vay lưu vụ: là khoản cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc cây trồng, vật nuôi có tính chất thời vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận số dư nợ gốc của chu kỳ trước được tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhƣng không vƣợt quá thời hạn của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

- Cho vay theo hạn mức: là hình thức mà Ngân hàng sẽ thỏa thuận hạn mức tín dụng với khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, Ngân hàng cho vay từng lần Ít nhất mỗi năm một lần, Ngân hàng phải xem xét, xác định lại mức dƣ nợ cho vay tối đa và thời hạn duy trì mức dƣ nợ đó

- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay trong một hạn mức tín dụng nhất định và thỏa thuận về thời hạn của khoản vay dự phòng và mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Ngân hàng cho phép khách hàng chi vƣợt quá số dƣ tiền gửi thanh toán của họ đến một giới hạn nhất định và trong một thời gian nhất định Giới hạn này đƣợc gọi là giới hạn thấu chi Mức thấu chi tối đa đƣợc duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 1 năm

Cho vay quay vòng là hình thức vay vốn ngắn hạn được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, thời hạn vay không vượt quá 3 tháng Trong hình thức này, khách hàng có thể sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ kinh doanh trước để gối đầu cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo.

- Cho vay tuần hoàn: Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng ngắn hạn khi khách hàng thỏa các điều kiện sau:

 Khi đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ trong một khoảng thời gian xác định hoặc kéo dài đến một một phần hoặc tổng số tiền gốc của khoản vay;

 Tổng thời hạn của khoản vay không quá 1 năm kể từ ngày giải ngân ban đầu và không quá một chu kỳ kinh doanh;

 Tại thời điểm đánh giá tín dụng, khách hàng không có nợ xấu với Ngân hàng;

 Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác thì không đƣợc gia hạn thời hạn trả nợ theo thỏa thuận

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt từ máy ATM hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng Trong hoạt động cho vay, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng và khách hàng phải tuân thủ Quy chế phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Chính phủ và Ngân hàng Quốc gia Việt Nam

2.2.4 Căn cứ vào hình thức bảo đảm

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Nghĩa vụ thanh toán nợ của KHCN cam kết đƣợc bảo đảm bằng tài sản mà khách hàng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

2.4.1 Khái niệm về quyết định vay vốn

Theo Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013) thì “Quyết định vay vốn là một quá trình được diễn ra kể từ khi người đi vay hình thành ý thức về nhu cầu, đến khi tiến hành tìm hiểu thông tin để đƣa ra quyết định vay, hoặc lặp lại quyết định vay vốn, trong đó quyết định vay đƣợc xem là giai đoạn cuối cùng của quá trình thông qua quyết định vay vốn”

2.4.2 Quá trình ra quyết định vay vốn

Quá trình ra quyết định vay vốn là một quá trình liên tục từ giai đoạn trước khi vay vốn đến sau khi vay, bao gồm 5 giai đoạn: (1) Nhận thức vấn đề, (2) Tìm kiếm thông tin, (3) Đánh giá các lựa chọn, (4) Quyết định vay, (5) Hành vi sau khi vay Điều này có nghĩa là người đi vay đi qua tất cả 5 giai đoạn khi vay vốn Tuy nhiên, trong thói quen, người ta thường bỏ qua, hoặc đảo ngược một số giai đoạn (Kotler

Nguồn: T c giả tự tổng hợp

CÁC LÍ THUYẾT VỀ HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG

2.5.1 Thuyết hành động hợp lí TRA - Theory of Reasoned Action (theo Ajzen

•Bên trong (kinh nghiệm hiểu biết của bản thân)

•Bên ngoài (bạn bè, người thân)

•Cộng đồng (các phương tiện thông tin đại chúng, Internet, ) Đánh giá các lựa chọn

•Cách tư vấn, chăm sóc khách hàng

Hành vi sau khi vay

•Hài lòng: Tiếp tục vay vốn trong tương lai, nói cho những người xung quanh biết về tiện ích sản phẩm dịch vụ mang lại

•Không hài lòng: Không tiếp tục vay, nói những khuyết điểm của sản phẩm dịch vụ cho người khác

Hình 2.1 Quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Thuyết Hành động hợp lí (TRA) đƣợc Ajzen và Fishbein phát triển vào năm

1967 và đã đƣợc điều chỉnh, mở rộng theo thời gian để giải thích mối quan hệ giữa thái độ và hành vi trong hành động của con người Mô hình TRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng về hành vi là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi của người tiêu dùng Và ba yếu tố chính ảnh hưởng đến chiều hướng mua hàng chính là: Thái độ; Chuẩn chủ quan và sự Nhận thức kiểm soát hành vi của khách hàng

- Thái độ: Cảm xúc tích cực hay tiêu cực của một cá nhân khi thực hiện một hành vi nào đó, đƣợc xác định bởi niềm tin và sự phán đoán cá nhân

- Chuẩn chủ quan: Suy nghĩ, ý kiến của cá nhân và những người xung quanh sẽ làm ảnh hưởng đến ý định hành vi

- Kiểm soát hành vi cảm nhận: là sự kết hợp giữa thái độ và chuẩn chủ quan dẫn đến quyết định đến hành vi cuối cùng của một cá nhân Mô hình Thuyết hành động hợp lý (TRA) cho thấy rằng ý định hành vi của một người phụ thuộc vào thái độ của người về hành vi và các quy chuẩn chủ quan Nếu một người dự định thực hiện một hành vi, đó có thể là người thực hiện hành động đó Ƣu điểm: Mô hình TRA đã xây dựng một cơ chế rõ ràng để hiểu về hành vi của con người, mô hình này phối hợp 3 thành phần: nhận thức, cảm xúc và thành phần xu hướng Phương pháp đo lường thái độ trong mô hình TRA cũng giống như trong mô hình thái độ đa thuộc tính Tuy nhiên, mô hình TRA có ý nghĩa hơn mô hình đa thuộc tính do bổ sung thành phần chuẩn chủ quan

Nhƣợc điểm: của Thuyết hành động hợp lý là đã bỏ qua tầm quan trọng của các yếu tố xã hội trong cuộc sống thực có thể là một yếu tố quyết định cho hành vi cá nhân (Grandon & Peter P Mykytyn 2004; Werner 2004) Yếu tố xã hội nghĩa là tất cả các ảnh hưởng của môi trường xung quanh có thể ảnh hưởng đến hành vi cá nhân (Ajzen 1991)

2.5.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB –Theory of Planned Behaviour (theo

Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour) do Azjen (1991) đề xướng, là một lý thuyết tổng quát của hành vi con người trong bộ môn tâm lý xã hội, có thể đƣợc sử dụng để nghiên cứu một loạt các hành vi cá nhân Theo mô hình này, giả định rằng hành vi của cá nhân là kết quả của quá trình lựa chọn có ý thức, bị chi phối bởi năng lực nhận thức cá nhân và áp lực xã hội Lý thuyết này cho rằng hành vi cá nhân bị chi phối bởi kế hoạch hành động của họ trong một tình huống cụ thể, kế hoạch này sẽ tác động đến thái độ của người đó đối với tình huống, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát tình vi đó

- Thái độ: là những cảm giác tích cực hoặc tiêu cực của một cá nhân về hành vi đối với mục tiêu (Ajzen và Fishbein, 1975, trang 216)

Hình 2.2 Mô hình thuyết hành động hợp lí TRA

- Chuẩn chủ quan: là “áp lực xã hội nhận thức để thực hiện hoặc không thực hiện hành vi” (Ajzen, 1991, trang 188)

- Nhận thức kiểm soát hành vi: là nhận thức về mức độ dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện một hành vi, nó cũng đƣợc cho là phản ánh những kinh nghiệm trong quá khứ cũng như những trở ngại có thể thấy trước (Ajzen, 1991, trang 188) Ƣu điểm: Mô hình TPB đƣợc đánh giá là vƣợt trội hơn so với mô hình TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng trong cùng một nội dung và bối cảnh nghiên cứu Vì mô hình TPB khắc phục đƣợc những thiếu sót của mô hình TRA bằng cách bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận

Nhƣợc điểm: Mô hình TPB có một số hạn chế trong việc dự đoán hành vi Hạn chế đầu tiên là yếu tố quyết định ý định không chỉ giới hạn ở thái độ, chuẩn mực chủ quan và khả năng kiểm soát hành vi nhận thức (Ajzen 1991) mà các yếu tố khác cũng có thể ảnh hưởng đến hành vi Các nghiên cứu thực nghiệm đã chỉ ra rằng chỉ có 40% sự thay đổi hành vi có thể đƣợc giải thích bằng ứng dụng TPB (Ajzen 1991; Werner 2004) Hạn chế thứ hai là có thể có khoảng cách thời gian đáng kể giữa việc đánh giá ý định hành vi và hành vi đƣợc đánh giá thực sự (Werner 2004) bởi vì ý định của một người có thể thay đổi theo thời gian Hạn chế thứ ba là một mô hình dự đoán hành động của một người dựa trên các tiêu chí nhất định, tuy nhiên các cá nhân không phải lúc nào cũng cƣ xử nhƣ các tiêu chí dự đoán (Werner 2004)

MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

Nguồn: T c giả tự tổng hợp

Quy trình nghiên cứu được tiến hành qua các bước như sau:

Bước 1: Xác định vấn đề cần nghiên cứu

Bước 2: Dựa vào các cơ sở lí thuyết, mô hình nghiên cứu tham khảo, từ đó xác định mô hình nghiên cứu đề xuất, giả thuyết nghiên cứu phù hợp, song song đó cũng tiến hành thiết kế phiếu khảo sát

Bước 3: Sau khi thực hiện phỏng vấn và thu thập dữ liệu thông qua các phiếu khảo sát, tác giả sẽ tiến hành kiểm tra và tổng hợp kết quả thu được để bước vào giai đoạn tiếp theo.

Bước 4: Sau khi thu thập dữ liệu, sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để phân tích dữ liệu, bao gồm: kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha, kiểm định độ tin cậy EFA, phân tích mô hình hồi quy tuyến tính.

Bước 5: Đánh giá kết quả phân tích dữ liệu, cuối cùng đưa ra kết luận và đề xuất một số khuyến nghị

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng cho nghiên cứu này là sự kết hợp giữa phương pháp định lượng và phương pháp định tính

- Phương pháp định tính: Các biến số quan trọng được điều chỉnh và bổ sung thông qua cuộc phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm tập trung với các chuyên gia trong lĩnh vực Ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và dịch vụ chăm sóc khách hàng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín từ đó có thể hoàn thiện việc xây dựng bảng câu hỏi khảo sát

- Phương pháp định lượng: Theo Hair& ctg (1998), nghiên cứu định lượng thường gắn liền với các cuộc điều tra hay thí nghiệm với mẫu lớn hơn nhiều so với nghiên cứu định tính Mục tiêu chính của nghiên cứu định lƣợng là đưa ra các số liệu cụ thể, từ đó người ra quyết định có thể dự đoán chính xác về mối quan hệ giữa các nhân tố cần nghiên cứu cũng nhƣ có cái nhìn toàn vẹn hơn về mối quan hệ đó Thực hiện phân tích số liệu thu thập đƣợc từ cuộc khảo sát chính thức 200 khách hàng cá nhân đã và đang lựa chọn vay vốn tại tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và xử lý số liệu thông qua phần mềm SPSS 20.0 Cụ thể nhƣ sau:

 Đánh giá sơ bộ thang đo và độ tin cậy của biến đo lường bằng hệ số Cronbach‟s Alpha và độ giá trị (factor loading), sau đó thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến các biến quan sát ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín để vay vốn của khách hàng cá nhân

 Sử dụng kỹ thuật phân tích hồi quy để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu về tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn Ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT

Trên cơ sở tham khảo một số nghiên cứu tương đồng của các tác giả bên trên:

 Mô hình thuyết hành động hợp lí TRA

 Thuyết hành vi hoạch định TPB

Theo nghiên cứu "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đồng Nai" của Nguyễn Khánh Ly và Bùi Văn Thụy (2021), nhiều yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

 Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV TP Hồ Chí Minh” của tác giả Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019)

Xuất phát từ những ƣu điểm từ các mô hình nghiên cứu và các nghiên cứu trên thì tác giả làm cơ sở để tham khảo và đƣa ra mô hình nghiên cứu, căn cứ vào lý thuyết và nghiên cứu định tính, kết hợp với phỏng vấn một số khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Với kết quả thu được, tác giả đã thừa kế và thiết lập mô hình tổng thể với các biến ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Quyết định vay vốn của KHCN trình tín Quy dụng

Thương hiệu của Ngân hàng

Lãi suất/ chi phí vay vốn

Kênh truyền thông của Ngân hàng

Hình 3.2 Mô hình nghiên cứu quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Nguồn: T c giả tự tổng hợp

 Thông qua mô hình lý thuyết và các nghiên cứu trước đây đã công bố, tôi xin đề xuất mô hình hồi quy nhƣ sau:

Biến Y (QDVV): quyết định vay vốn của KHCN (biến phụ thuộc)

QTTD: Quy trình tín dụng (biến độc lập)

CLDV: Chất lƣợng dịch vụ (biến độc lập)

THNH: Thương hiệu của Ngân hàng (biến độc lập)

LSCP: Lãi suất, chi phí vay vốn (biến độc lập)

NVNH: Nhân viên Ngân hàng (biến độc lập)

KTT: Kênh truyền thông của Ngân hàng (biến độc lập) ei: sai số hồi quy

 Các giả thuyết đƣợc đặt ra:

Giả thuyết H1: Quy trình tín dụng có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H2: Chất lượng dịch vụ có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H3: Thương hiệu Ngân hàng có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H4: Lãi suất, chi phí vay vốn có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H5: Nhân viên Ngân hàng có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Giả thuyết H6: Kênh truyền thông của Ngân hàng có tương quan thuận (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

 Với các giả thiết, thành lập các thang đo nhân tố tác động đến quyết định vay vốn đƣợc xác định:

Bảng 3.1 Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

STT Biến quan sát Mã hóa

1 Sản phẩm vay vốn cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng

2 Các bước quy trình ngắn gọn, dễ hiểu, thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng

3 Hồ sơ thủ tục đơn giản, đƣợc xử lý đúng theo quy trình đã công bố

II Chất lƣợng dịch vụ

1 Các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng cung cấp đều làm hài lòng khách hàng

2 Các thông tin về sản phẩm và dịch vụ đều đƣợc Ngân hàng cập nhật và đầy đủ các thông tin đến khách hàng

3 Ngân hàng giải quyết vướng mắc của khách hàng nhanh chóng và thỏa đáng

III Thương hiệu của Ngân hàng

1 Ngân hàng có uy tín, danh tiếng tốt TTNH1

2 Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp TTNH2

3 Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ

IV Lãi suất, chi phí vay vốn

1 Ngân hàng có các mức lãi suất linh hoạt LSCP1

2 Có nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay LSCP2

3 Phí trả nợ trước hạn thấp LSCP3

4 Các loại phí khác thấp hơn hoặc không thu phí LSCP4

1 Nhân viên luôn đúng hẹn với khách hàng NVNH1

2 Nhiệt tình tƣ vấn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ khách hàng về thủ tục

3 Có thái độ tôn trọng, lịch sự với khách hàng NVNH3

4 Nhân viên có đủ kiến thức chuyên môn để giải đáp những thắc mắc của khách hàng cá nhân

5 Nhân viên Ngân hàng có tác phong chuyên nghiệp NVNH5

VI Kênh truyền thông của Ngân hàng

1 Thường xuyên xuất hiện trên phương tiện truyền thông đại chúng

2 Ngân hàng có các các chính sách khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn

3 Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,

4 Công tác truyền thông của Ngân hàng luôn đƣợc đẩy mạnh, giúp khách hàng biết đến nhiều hơn về Ngân hàng

5 Ngân hàng luôn có chính sách quan tâm đến khách hàng vào các ngày lễ, sinh nhật,

VII Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

1 Anh/chị sẽ lựa chọn Ngân hàng để vay vốn vì chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng cung cấp

2 Nếu được đề nghị, anh/chị sẽ giới thiệu Ngân hàng cho người thân và bạn bè

3 Khi có nhu cầu vay vốn, anh/chị sẽ nghĩ ngay đến Ngân hàng QDVV3

Nguồn: T c giả tự tổng hợp

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

4.1.1 Mô tả mẫu nghiên cứu

Tổng số phiếu khảo sát đƣợc phát ra là 220 bảng, số lƣợng phiếu khảo sát thu thập đƣợc là 215, trong đó 200 mẫu hợp lệ đã đƣợc sử dụng trong nghiên cứu này Phân tích mẫu theo các tiêu chí nhƣ giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập hàng tháng nhƣ sau:

Bảng 4.1 Phân bố mẫu theo một số thuộc tính của người được phỏng vấn

Phân bố mẫu theo Số lƣợng % trong mẫu

Nam 128 64.0 Độ tuổi Dưới 22 tuổi 12 6.0

Thu nhập Dưới 10 triệu đồng 58 29.0

(Nguồn: Kết quả nghiên cứu của t c giả, 2022)

Trong số 200 phiếu khảo sát hợp lệ, tỷ lệ khách hàng nam nhỉnh hơn so với khách hàng nữ, khách hàng nam chiếm 64% trong tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát, trong khi đó khách hàng nữ chỉ chiếm 36% trong tổng số mẫu đƣợc khảo sát Đây là điều mà Ngân hàng cần lưu ý, khách hàng nam có nhu cầu vay vốn nhiều hơn nữ để có thể tiếp cận với khách hàng trong thời gian tới

Dựa trên 200 phiếu khảo sát hợp lệ, phân nhóm khách hàng vay vốn tại Ngân hàng được phân bố theo độ tuổi: 51% khách hàng thuộc nhóm tuổi 35-45 tuổi, 32,5% thuộc nhóm tuổi 22-35 tuổi Số lượng khách hàng thuộc những nhóm tuổi khác chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, điều này cho thấy khách hàng chủ yếu là những người trưởng thành, trung niên, có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng cá nhân, gia đình.

Nghề nghiệp được xem là thước đo để Ngân hàng nhận biết được phần lớn nhóm khách hàng cá nhân đang có nhu cầu vay vốn thuộc ngành nghề và đối tƣợng nào, từ đó giúp Ngân hàng tìm kiếm và đƣa ra các giải pháp nhằm tăng mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân Trong số 200 phiếu khảo sát hợp lệ thì số lƣợng khách hàng có nghề nghiệp kinh doanh – buôn bán là 75 khách hàng, chiếm tỷ trọng 37.5%, số lƣợng khách hàng là công nhân viên là 47 khách hàng, chiếm tỷ trọng 21.5%, tiếp theo là nhân viên văn phòng với 43 khách hàng, chiếm tỉ lệ 21.5%, còn lại là các khách hàng là sinh viên và có nghề nghiệp khác chiếm tỷ trọng lần lƣợt là 10% và 7.5% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát

Trong 200 phiếu khảo sát hợp lệ thì số lƣợng khách hàng có thu nhập theo tháng dưới 10 triệu đồng là 58 khách hàng chiếm tỷ trọng 29%, số lượng khách hàng có thu nhập từ 10-15 triệu đồng là 61 khách hàng chiếm tỷ trọng 30.5%, số lƣợng khách hàng có thu nhập từ 15-20 triệu đồng là 49 khách hàng, chiếm tỷ trọng

24.5%, còn lại là các khách hàng có thu nhập trên 20 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16% trên tổng số mẫu khách hàng đƣợc khảo sát Nhìn chung, có thể thấy khách hàng vay vốn tại Ngân hàng có mức thu nhập hàng tháng khá cao, đây cũng là cơ sở để khách hàng có thể trả nợ và Ngân hàng có thể dựa vào để đƣa ra quyết định cho vay

4.1.2 Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha

Tiêu chí để đánh giá độ tin cậy thang đo:

- Loại các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0.3

- Chọn thang đo khi có độ tin cậy Cronbach‟s Alpha lớn hơn 0.6

Bảng 4.2 Độ tin cậy của thang đo "Quy trình tín dụng"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố “Quy trình tín dụng” có hệ số Cronbach‟s Alpha là 0.612 (>0.6) vì thế thang đo lường đủ điều kiện, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp loại bỏ biến quan sát nào có thể làm cho Cronbach‟s Alpha của thang đo này lớn hơn 0.612 Vì vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

Bảng 4.3 Độ tin cậy của thang đo "Chất lƣợng dịch vụ"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố “Chất lƣợng dịch vụ” có hệ số Cronbach‟s Alpha là 0.742 (>0.7) vì thế thang đo lường sử dụng tốt, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp loại bỏ biến quan sát nào có thể làm cho Cronbach‟s Alpha của thang đo này lớn hơn 0.742 Vì vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

Bảng 4.4 Độ tin cậy của thang đo "Thương hiệu Ngân hàng"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Thang đo sử dụng có độ tin cậy tốt (Cronbach's Alpha = 0,814 > 0,8) vì tất cả các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Không có biến quan sát nào, khi loại bỏ, có thể làm tăng hệ số Cronbach's Alpha của thang đo này.

Bảng 4.5 Độ tin cậy của thang đo "Lãi suất chi phí"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố "Lãi suất chi phí" có độ tin cậy cao vì hệ số Cronbach's Alpha là 0,763 (> 0,7), chỉ ra thang đo được sử dụng tốt Các hệ số tương quan tổng của các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3 và không có biến nào bị loại bỏ khỏi thang đo Do đó, tất cả các biến đều được chấp nhận và sẽ tiếp tục được sử dụng trong phân tích nhân tố.

Bảng 4.6 Độ tin cậy của thang đo "Nhân viên Ngân hàng"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố “Nhân viên Ngân hàng” có hệ số Cronbach‟s Alpha là 0.855 (>0.8) vì thế thang đo lường sử dụng rất tốt, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp loại bỏ biến quan sát nào có thể làm cho Cronbach‟s Alpha của thang đo này lớn hơn 0.855 Vì vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

4.1.2.6 Kênh truyền thông Ngân hàng

Bảng 4.7 Độ tin cậy của thang đo "Kênh truyền thông Ngân hàng"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố “Kênh truyền thông” có hệ số Cronbach‟s Alpha là 0.845 (>0.8) vì thế thang đo lường sử dụng rất tốt, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp loại bỏ biến quan sát nào có thể làm cho Cronbach‟s Alpha của thang đo này lớn hơn 0.845 Vì vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

Bảng 4.8 Độ tin cậy của thang đo "Quyết định vay vốn"

Biến quan sát Tỷ lệ trung bình

Phương sai thang đo nếu loại bỏ biến

Hệ số Cronbach‟s Alpha nếu loại bỏ biến

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Nhân tố “Quyết định vay vốn” có hệ số Cronbach‟s Alpha là 0.840 (>0.8) vì thế thang đo lường sử dụng rất tốt, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát trong thang đo đều lớn hơn 0.3 và không có trường hợp loại bỏ biến quan sát nào có thể làm cho Cronbach‟s Alpha của thang đo này lớn hơn 0.840 Vì vậy, tất cả các biến quan sát đều đƣợc chấp nhận và sẽ đƣợc sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo

4.1.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA

4.1.3.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến độc lập

Sau khi kiểm định độ tin cậy của các thang đo, các biến quan sát đạt yêu cầu đƣợc đƣa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA) và thu đƣợc kết quả sau:

Bảng 4.9 Hệ số KMO và kiểm định Bartlett đối với biến độc lập

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .841

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy chỉ số KMO là 0.841(> 0.5), điều này chứng tỏ dữ liệu dùng để phân tích nhân tố là hoàn toàn thích hợp và kết quả phân tích yếu tố đảm bảo tin cậy Kết quả kiểm định Barlett‟s là 1869.810 với hệ số sig = 0.000 (< 0.05) tức là các biến có tương quan với nhau và thỏa điều kiện phân tích nhân tố cũng nhƣ kết quả phân tích nhân tố đảm bảo đƣợc mức ý nghĩa thống kê

Thực hiện phân tích nhân tố theo Principal components với phép quay Varimax:

Bảng 4.10 Trị số Eigenvalue và Phần trăm phương sai trích cho biến độc lập

Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared

Extraction Method: Principal Component Analysis

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS

Kết quả cho thấy 23 biến quan sát ban đầu đƣợc nhóm thành 06 nhóm