Luận văn thạc sĩ luật học: Pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe từ thực tiễn tại tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

HOÀNG PHƯƠNG ANH

PHÁP LUẬT VE GIAO KET HỢP DONG BẢO HIEM SỨC KHỎE TỪ

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUAT HOC

HÀ NOI - 2023

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

HOÀNG PHƯƠNG ANH

HIEM BAO VIET

Chuyén nganh: Luat Kinh té

Mã so: 8380101.05

LUAN VAN THAC SI LUAT HOC

Can bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS LE THI THU THUY

HÀ NOI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bat kỳ công trình nào khác Các

số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực Tôi đã hoàn thành tắt cả các môn học và đã thanh toán tắt cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của Trường Đại Học Luật- Đại học Quốc gia Hà Nội.

Vậy tôi viết Lời cam đoan nay dé nghị Truong Đại Hoc Luật xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

NGƯỜI CAM ĐOAN

Hoàng Phương Anh

LỜI CẢM ƠN

Luận văn tốt nghiệp cao học được hoàn thành dưới sự hướng dẫn khoa học

trực tiếp của Phó Giáo sư - Tiến sỹ Lê Thị Thu Thủy — Đại học Quốc gia Hà Nội Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô đã tận tình hướng dẫn trong suốt thời

gian làm Luận văn.

Xin chân thành cám ơn đến Quý thầy cô giảng dạy, Ban Giám hiệu và các phòng chức năng của Trường Đại học Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, đã tạo mọi

điều kiện giúp đỡ, góp ý cho tác giả trong quá trình thực hiện Luận văn.

Tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo và Cán bộ,

chuyên viên tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã giúp tôi những nguồn tài liệu, thông tin quý giá; chân thành cảm ơn quý bạn bè, đồng nghiệp, đặc biệt là

những người thân trong gia đình đã quan tâm chia sẻ cùng tôi những lúc khó

khăn, động viên và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi học tập, nghiên cứu dé

hoan thanh Luan van nay.

Với thời gian nghiên cứu còn hạn chế, thực tiễn công tác lại vô cùng sinh động nên Luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy tôi rất mong nhận được những đóng góp quý báu từ Quy thay, cô giáo, đồng nghiệp và bạn đọc dé dé tài được hoàn thiện hơn nữa và có ý nghĩa thiết thực áp dụng trong thực tiễn.

Xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BAO HIẾM SỨC KHỎE

VÀ PHÁP LUẬT VE GIAO KET HOP DONG BẢO HIẾM SỨC

KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM - 22 22c22xcScxzerrrsrseee 9 1.1 Những vấn đề lý luận về bảo hiểm sức khỏe và giao kết Hợp đồng

bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm 22- 52525 25ccc5cce: 9

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của bảo hiểm sức khỏe - 9 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe va giao kết hợp

đồng bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm 2-2525 >2 16 1.1.3 Các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tai Công ty Bảo hiém 22 1⁄2 Những vấn đề lý luận về pháp luật giao kết Hợp đồng bảo hiểm

sức khỏe tại Công ty bảo hiểm - 2-2 S222 E2EEeEEerErrkrrrrrex 24

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức

khoe tai vòi ty bao WiGM Sẽ“ 24 1.2.2 Nội dung pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công

ty bảo hiỀm -¿- ¿56 ke EkEEEE121121121121111111111 1.11111111111110 25 1.2.3 Những yếu tố tác động tới pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm

sức khỏe tại Công ty bảo hiỀm -¿- ¿5c E+SE+EE+EE2EE2EEEEEEEEEEEEEEkrrrrrkee 28 KET LUẬN CHƯNG I :-2-©5¿©©S++2+++2E+2EEE2EEEEEESEErEkkrrrkrrrkrrrrrree 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHAP LUẬT VE GIAO KET HỢP DONG

2.1.2.1.1.

BAO HIEM SỨC KHỎE TAI CÔNG TY BAO HIEM O VIỆT NAM VA THUC TIEN THUC THI TAI TONG CONG TY BAO HIEM

BAO VIỆT - 22s E22 2E32E127121121121111.2112112111121111 11x rre 35

Thực trạng pháp luật về giao kết bảo hiểm sức khỏe tại Công ty

bảo hiểm ở Việt Nam 25221 CS 2 2 1271221211211211 1121111 re 35 Chủ thé tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe - 35 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ¿5-5255 s+cs+£zsz 44

2.1.3 Quy trình giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe -. -5- 5552 48

2.1.4 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe - 2-2-5222 s+cx+zxezsz 60 2.1.5 Hiệu lực của Hop đồng bảo hiểm sức khỏe :-2 ¿2x55 66 2.2 Thực tiễn thực thi pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức

khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt 5-555c 5525552 69 2.2.1 Khái quát về hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng

Công ty Bảo hiểm Bao Việt 2-5252 SE 121121121121 21 11111 xe, 69

2.2.2 Hoạt động nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe của Tổng Công ty Bảo

hiểm Bảo VIỆt -.ccc- 22t tt re 70

2.3 Đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thực thi pháp luật về

giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm

BAO Vi6t 01 76

2.3.1 Đánh giá thực trạng pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

ở Việt Nam - 1111111903011 1 111900111 ng Hye 76

2.3.2 Đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (ưu điểm, hạn chế,

nguyên nhÂT)) - 5 c1 3921113111911 1 9111 910 1111 9H HH kg rưy 79

KET LUẬN CHUONG 2 -5:-222t 2 tt Hee 89

CHƯƠNG 3: YÊU CAU, KIÊN NGHỊ HOÀN THIỆN PHAP LUẬT VÀ NANG CAO HIỆU QUÁ THỰC THỊ PHÁP LUAT VE GIAO

KET HOP DONG BẢO HIẾM SỨC KHỎE TẠI VIỆT NAM 90

3.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức

khỏe tại Việt Nam nh HH HH HH HH ng gà 90

3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng

bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam - ¿SE 2E EEEEEkerkerkerrex 95 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về

giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm

Bao À2 1 99

.42889/,9009:1019)icc 104 KẾT LUẬN -2-©525222E EE2E2E1221271711211211 1111211211111 ce 106

TÀI LIEU THAM KHAO -.2- 5:55 ©522S£2EE2EE2EEEEESEEEEEErrkkerkrsrkrrred 107

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

BHBV Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt CTBH Công ty Bảo hiểm

HDBH Hợp đồng bảo hiểm

HDBHSK Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

MỞ DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong những năm trở lại đây, Việt Nam được ghi nhận là một quốc gia có tốc độ phát triển kinh tế nhanh hàng đầu thế giới Thành tựu trên có được nhờ các chính sách thúc đây phát triển kinh tế phù hợp, ngoại giao sâu rộng của Chính phủ Nằm

trong sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, thu nhập của mỗi cá nhân trong xã

hội cũng tăng lên, mặt bang đời sống của người dân ngày càng được nâng cao dẫn

đến các yêu cầu cấp thiết về việc chăm sóc sức khỏe của bản thân mỗi người.

Phải thừa nhận rằng, trong cuộc sống hiện đại tiềm ấn nhiều rủi ro có thé ảnh

hưởng đến sức khỏe, sự an toàn cá nhân, tính mạng của mỗi con người Những rủi ro này có thé đến từ nhiều nguyên nhân như bệnh tật, tai nạn, dịch bệnh Dé người

đọc dé hình dung hơn về những rủi ro có thé xảy đến với sức khỏe chúng ta, tác giả trích dẫn một số dữ liệu thống kê từ các nguồn uy tín: Theo số liệu thống kê của

Tổng cuc Thống kê, trong năm 2021, trên dia bàn cả nước xảy ra 11.454 vụ tai nạn

giao thông bao gồm 7.370 vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên và 4.084

vụ va chạm giao thông, làm 5.739 người chết, 3.889 người bị thương và 4.109 người bị thương nhẹ Con số thống kê này được cho là đã giảm 23% so với năm

2020 do các tác động của các chính sách giãn cách xã hội được áp dụng trong thời

gian dai [30] Năm 2022, cả nước xảy ra 11.450 vụ tai nạn giao thông, lam chết

6.384 người, bị thương 7.804 người So với cùng kỳ năm 2019, giảm 6.205 vụ

(-35,15%), giảm 1.245 người chết (-16,32%), giảm 5.841 người bị thương (-42,81%)

[25] Bên cạnh đó, sau 2 năm gánh chịu những hậu quả nặng nề của dịch bệnh COVID 19, sức khỏe của con người bị ảnh hưởng nghiêm trọng với nhiều biến chứng, hội chứng hậu COVID làm ảnh hưởng đến thê trạng, và kinh tế của mỗi cá

nhân nói riêng, toàn xã hội nói chung.

Mặc dù Nhà nước ta có những chính sách an sinh xã hội nhằm quan tâm đến

sức khỏe người dân như các chính sách về Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, các

khoản trợ cấp xã hội Tuy nhiên, nguồn lực ngân sách dé duy trì quỹ bảo hiểm của

nhà nước còn hạn chế, cùng với đó là sự gia tăng các chi phí y tế tạo nên những áp lực lớn đến sự duy trì ôn định quỹ bảo hiểm xã hội Trước thực tế đó, Nhà nước có

nhiều chính sách khuyến khích các hình thức bảo hiểm tự nguyện nhằm làm giảm

áp lực cho quỹ bảo hiểm xã hội Trong hệ thống các sản phẩm bảo hiểm hiện nay, bảo hiểm sức khỏe là một trong những loại bảo hiểm ngày càng nhận được sự quan tâm của cộng đồng xã hội Xuất phát từ "sức khỏe" là nền tảng cho cuộc sống trọn

vẹn của mỗi người Bảo hiểm sức khỏe là một sản phẩm nhăm chỉ trả một phần

hoặc toàn bộ chỉ phí điều trị tại các cơ sở y tế khi người được bảo hiểm bị ốm đau, thương tật, tai nan, chăm sóc va phục hồi sức khỏe Với những lợi ích thiết thực mà bảo hiểm sức khỏe mang lại cho người được bảo hiểm và cho cộng đồng xã hội, bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm được nhiều cá nhân và tổ chức quan tam dé

bảo vệ cho chính bản thân hoặc những người ma minh quan tâm Có thé khang định

rằng, sự ra đời của Bảo hiểm sức khỏe là một giải pháp tối ưu nhằm thỏa mãn nhu cầu của nhiều chủ thé trong xã hội (i) nhu cầu bảo vệ sức khỏe cho bản thân người được bảo hiểm; (ii) giảm tải áp lực chi trả bảo hiểm cho quỹ bảo hiểm của nhà

nước; (iii) tạo điều kiện cho người bị rủi ro tiếp cận với những điều kiện chăm sóc sức khỏe tốt nhất, sớm quay trở lại với cuộc sống bình thường: (iv) thúc day phát

triển ngành bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế nói chung.

Là một cán bộ đang công tác tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, tác giả có cơ hội được tiếp xúc thường xuyên với hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Từ thực tế đó, tác giả đã nhận thấy còn nhiều vướng mắc trong quá trình thực

hiện các quy định về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Chính những vướng

mắc trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm là nguyên nhân của những tranh chấp phát sinh giữa bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm, người sử dụng dịch vụ bảo hiểm và người được bảo hiểm Những tranh chấp phát sinh làm ảnh hưởng tiêu cực đến tất cả các cá nhân/ tổ chức có liên quan, điều đó không chỉ gây phiền hà, lãng

phi cho các bên mà còn khiến quyên lợi của các bên trong quan hệ hợp đồng bao hiểm không được thỏa mãn Tác giả nhận thấy có hai vướng mắc chính còn tôn tại

trong quá trình giao kết hợp đồng như: (i) vướng mắc trong các quy định của pháp

luật khiến các bên trong quan hệ bảo hiểm không hiểu rõ, vận dụng được các nội dung quy định pháp luật hoặc khiến việc chi trả bảo hiểm gặp khó khăn (ví dụ: vướng mắc trong việc xác định nội dung chính của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe do

chưa có văn bản hướng dẫn, hoặc quy định làm rõ về trách nhiệm công bồ thông tin và điều khoản mẫu của doanh nghiệp bảo hiểm); (ii) nhận thức pháp luật của các

bên liên quan đến các quan hệ bảo hiểm còn hạn chế dẫn đến việc thực hiện quan hệ bảo hiểm gặp nhiều vướng mắc Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ của minh, tac giả

lựa chọn đề tài "Pháp luật về giao kết đông bảo hiểm sức khỏe từ thực tiễn tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt" dé nghiên cứu những van đề liên quan đến pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về giao kết đồng bảo hiểm sức khỏe từ thực tiễn tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Pháp luật về bảo hiểm nói chung và pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm nói riêng là một đề tài nghiên cứu hay, nhận được sự quan tâm của nhiều tác giả được thực hiện dưới nhiều hình thức công trình nghiên cứu khác nhau như: Luận án tiễn sĩ, luận văn thạc sĩ, các bai viết tạp chí, sách chuyên khảo Trong quá trình nghiên cứu luận văn, tác giả đã tham khảo, nghiên cứu nhiều công trình có cùng nội

dung, chủ đề hoặc có liên quan đến chủ đề của luận văn, cụ thé như sau: Luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ

- Trần Vũ Hải (2005), Hop đồng bảo hiểm nhân thọ - Những van dé lý luận và fhực tiên, luận văn thạc sĩ Luật học, trường Đại học Luật Hà Nội

-Lê Phuong Thao (2012), Giao kết hợp đông bảo hiểm nhân thọ và vấn dé vô

hiệu của hợp đồng, luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa luật, Đại học Quốc gia Hà Nội;

-Phan Thị Thanh Mai (2006), Pháp luật về hợp đông bảo hiểm nhân thọ trước yếu cau bảo vệ quyên lợi của các bên tham gia hợp đồng, luận văn thạc sĩ luật

học, trường Đại học Luật Hà Nội

Trong các công trình nêu trên, các tác giả đã tập trung nghiên cứu các vấn đề

lý luận của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Mặc

dù các công trình nghiên cứu nói trên có đối tượng nghiên cứu là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khác với đối tượng nghiên cứu của tác giả trong công trình này, tác giả đã

tiếp thu được những thành tựu nghiên cứu của các tác giả như các nội dung về lý luận

chung của bảo hiểm, lý luận về hợp đồng bảo hiểm, nội dung hợp đồng bảo hiểm dé vận dụng trong quá trình xây dựng kiến thức lý luận của công trình này.

Sách chuyên khảo:

- Trần Vũ Hải, (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những van dé lý luận

và thực tiễn, NXB Tư pháp.

Đây là công trình nghiên cứu phân tích một cách đầy đủ, toàn diện những vấn đề pháp lý của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong đó có nội dung về giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Từ những phân tích sâu sắc, cách triển khai vấn đề logic, khoa học của tác giả Trần Vũ Hải mà tác giả đã học hỏi để áp dụng vào quá

trình nghiên cứu và trình bày luận văn này.Tap chi:

- Bạch Thị Nhã Nam (2021), Gian lận bảo hiểm nhân tho và giải pháp phòng, chống gian lận, tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 14/2021

-Lê Thị Thảo (2017), Hoàn thiện chế tài xử lý đối với hành vi trục lợi trong bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, tạp chí Khoa học kiểm sát số 1/2017

- Trần Linh Huân (2021), Hoàn thiện quy định pháp luật về nội dung, hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tạp chí Nhà nước và Pháp luật số 2/2021

Các công trình nói trên là những bài viết khai thác những vấn đề cụ thể liên quan trực tiếp đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Tại mỗi bài viết, các tác giả đã nêu ra những nhận định và các giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề pháp lý nêu ra

trong từng đề tài Tác giả đã tiếp thu được các quan điểm của các tác giả và học hỏi từ các giải pháp mà các tác giả đã xây dựng trong từng đề tài dé làm tư liệu nghiên

cứu trong luận văn này.

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Đề tài nghiên cứu với mục tiêu là làm rõ một số vấn đề lý luận và thực trạng

pháp luật hiện hành về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm

qua thực tiễn BHBV, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về van dé này

ở Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

Đề đạt được mục tiêu nêu trên, dé tài có nhiệm vụ cụ thé như sau:

Thứ nhất, phân tích và làm rõ một số vấn đề lý luận về pháp luật về giao kết

hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại CTBH.

Thứ hai, phân tích thực trạng pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức

khỏe tại CTBH ở Việt Nam và thực tiễn tại BHBV, làm rõ những bat cap, han ché

của pháp luật và han chế trong thực thi pháp luật về giao kết hợp đồng bao hiểm sức khỏe tại TCT BH Bảo Việt và nguyên nhân của những hạn chế này.

Thứ ba, đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực thi PL về giao kết HĐBH sức khỏe tại Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối trợng nghiên cứu

Tác giả tập trung nghiên cứu những đối tượng cụ thể sau:

Thứ nhất, các quan điểm, lý thuyết về Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và giao kết hợp đồng bảo hiểm;

Thứ hai, các quy định của pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe trong Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 và Luật kinh

doanh bảo hiểm năm 2022;

Thứ ba, những vướng mắc phát sinh trong quá trình thực hiện các quy định pháp

luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu các quy định pháp luật hiện hành tại thời điểm có hiệu lực của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đối bố sung năm 2010 và Luật kinh

doanh bảo hiểm năm 2022.

Đề tài cũng nghiên cứu các số liệu thống kê về hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt trong giai đoạn năm 2019 - 2022.

Đối với chủ thể được nghiên cứu, trong khuôn khổ luận văn này, tác giả nghiên cứu các quy định về giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên bảo hiểm và bên

tham gia bảo hiểm Trong đó, đối với bên bảo hiểm, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu

một đối tượng của bên bảo hiểm đó là doanh nghiệp bảo hiểm mà không nghiên cứu

đến các đối tượng khác cũng được quy định là bên bảo hiểm như: chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi

mô chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp luận

Phương pháp luận của học thuyết Mác - Lê nin, tử tưởng Hồ Chí Minh đồng thời dựa trên cơ sở chủ trương, chính sách của Đảng và nhà nước ta về kinh doanh bảo hiểm.

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp đối chiếu được áp dụng tại Chương 1 khi nghiên cứu các vấn đề lý luận về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe;

Phương pháp phân tích, đánh giá, phương pháp so sánh, phương pháp tổng

hợp được sử dụng tại Chương 2 khi nghiên cứu về thực tiễn pháp luật về giao kết

HĐBSK tại công ty bảo hiểm ở Việt Nam; Ngoài ra, phương pháp thống kê, đánh

giá, phương pháp diễn giải, phương pháp quy nạp được sử dụng tại Chương 2 khi

nghiên cứu các số liệu thực tế từ hoạt động áp dụng các quy định về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại BHBV, nghiên cứu các vướng mắc, nguyên nhân các

vướng mắc và các biện pháp tăng cường hiệu quả áp dụng các quy định pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.

- Tại Chương 3 của luận văn, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên

cứu: tông hợp, diễn giải để đưa ra các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về giao kết

HĐBHSK tại Công ty bảo hiểm 5.3 Địa điểm nghiên cứu

Địa điểm nghiên cứu gồm: TP Hà Nội, Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh; đây là

các Thành phố lớn, nơi tập trung sỐ lượng lớn dân cư đô thị với mật độ dân SỐ Cao.

Theo đánh giá của tác giả, đây là những khu vực đô thị điển hình có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo hiểm sức khỏe cao nhất cả nước Do đó, tác giả có thể khai thác được nhiều thông tin liên quan đến hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.

6 Tính mới và những đóng góp của đề tài

- Về tính mới của đề tài

Thứ nhất, đề tài góp phần làm rõ thêm cơ sở lý luận về giao kết HĐBH sức

khỏe tại CTBH.

Thứ hai, đề tài đánh giá được các quy định pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi năm 2010 (pháp luật hiện hành) và các quy định mới của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022

(có hiệu lực 1/1/2023), nêu ra được những bắt cập của pháp luật và vướng mắc

trong thực tiễn thực thi pháp luật về giao kết HĐBH sức khỏe tại TCTBH Bảo Việt Đề tài cung cấp những thông tin, số liệu thực tế từ Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt - là một trong những Công ty Bảo hiểm lớn nhất tại Việt Nam hiện nay.

Thứ ba, nêu ra được các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả

thực thi pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại BHBV.

- Về đóng góp của đề tài

Thứ nhất - về ý nghĩa khoa học, đề tài sẽ là nguồn tài liệu tham khảo được

hệ thống đầy đủ và phân tích chỉ tiết nội dung các quy định về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 và Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 Luận văn sẽ là nguồn tư liệu tham

khảo hữu ích cho các học viên, sinh viên, người làm nghiên cứu khoa học trong

lĩnh vực bảo hiểm;

Thứ hai - về ý nghĩa thực tiên, đề tài sẽ tong hợp những vướng mắc từ những vi dụ thực tế tại BHBV va phân tích những vướng mắc cũng như dé xuất các phương án nhằm tăng cường hiệu quả áp dụng pháp luật về giao kết hợp đồng bảo

hiểm sức khỏe nói chung Các kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ là những ví dụ minh họa điển hình để những người công tác trong lĩnh vực bảo hiểm tham khảo và áp

dụng trong quá trình công tác.

7 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Những van đề lý luận về bảo hiểm sức khỏe và pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm

Chương 2: Thực trạng pháp luật về giao kết bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm ở Việt Nam và thực tiễn thực thi tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Chương 3: Yêu cầu, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu

quả thực thi pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam

CHƯƠNG 1

NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM SỨC KHỎE VA

PHAP LUẬT VE GIAO KET HỢP DONG BẢO HIẾM SỨC KHỎE

TẠI CONG TY BẢO HIEM

1.1 Những vấn đề lý luận về bảo hiểm sức khỏe và giao kết Hợp đồng

bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của bảo hiểm sức khỏe

Trong đời sống hằng ngày và trong hoạt động lao động sản xuất luôn tôn tại nhiều rủi ro tiềm ân Những rủi ro này có thể đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau khiến cá nhân hoặc doanh nghiệp rơi vào trạng thái bất ôn về tài chính Sự bất ôn định này có thể gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng đến chất lượng cuộc sống, kha năng lao động của mỗi cá nhân và kết quả lao động của cả tập thé Xuất phát từ thực tế khả năng tích lũy tài chính để giải quyết các rủi ro của mỗi cá nhân còn hạn chế, và/hoặc không thể tự khắc phục được rủi ro, Nha nước ta đã xây dựng một cơ chế cho phép việc hình thành nguồn vốn dự trữ nhằm giải quyết những rủi

ro cho một số đối tượng nhất định - đó là Quỹ bảo hiểm.

Bảo hiểm là một khái niệm có nội hàm rộng, để người đọc có thể dễ dàng

tham khảo các quan điểm về khái niệm bảo hiểm, tác giả trích dẫn dưới đây một số khái niệm về Bảo hiểm:

Theo Từ điển Tiếng Việt của tác giả Hoàng Phê: Dưới dang danh từ - "Bao hiểm là để giữ gìn phòng ngừa tai nạn" hoặc dưới dạng động từ "bảo đảm bằng hợp

dong trả khoản tiền thỏa thuận khi có tai nạn, rủi ro nhất định xảy đến cho người được bảo hiểm (người được bảo hiểm phải đóng món tiền nhất định)" [10].

Theo giáo trình Đào tạo đại lý bảo hiểm Phi nhân thọ của Hiệp hội Bảo hiểm

Việt Nam:

Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người

cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong cộng đồng đóng góp một số tiền nhất định vào một

quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho những thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do những rủi ro đó gây ra [7].

Theo tác giả Phan Diệu Linh:

Bảo hiểm là biện pháp chuyền giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp

đồng bảo hiểm, trong đó bên tham gia bảo hiém chấp nhận trả phí bảo

hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo

hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm [9, tr.6].

Từ các khái niệm trên, tác giả rút ra nội hàm của khái niệm Bảo hiểm như sau: Bảo hiểm là một quan hệ xã hội do các bên chủ thể thiết lập với nhau trên cơ sở thỏa thuận Trong mối quan hệ đó bao gồm bên tham gia bảo hiểm (bao gồm những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại) và bên bảo hiểm Theo quy định tại Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Bên bảo hiểm theo quy định pháp luật bao gồm:

doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài,

tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm Trên cơ sở thỏa thuận, bên tham gia bảo hiểm phải đóng cho bên bảo hiểm

một khoản tiền nhất định để được bên bảo hiểm chi trả một khoản tiền theo hình

thức và phương thức đã được thỏa thuận thống nhất giữa các bên khi có tai nạn, rủi

ro cho người được bảo hiểm Từ những phân tích trên, tác giả định nghĩa “Bao hiển

là một quan hệ được hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm Theo đó, bên tham gia bảo hiểm sẽ phải đóng một khoản tiên,

gọi là phi bảo hiểm, cho bên bảo hiểm và được nhận lại một khoản tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm”.

Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định có 3 loại hình bảo hiểm được pháp luật điều chỉnh bao gồm: (i) bảo hiểm nhân thọ, (ii) bảo hiểm phi nhân thọ va

(iii) bảo hiểm sức khỏe (Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022) Từ tên gọi của ba loại hình bảo hiểm nói trên, có thể nhận thấy sự khác biệt giữa 3 loại hình bảo hiểm xuất phát từ nhóm đối tượng rủi ro có thé xảy ra đối với bên tham gia bảo hiểm.

Bao hiểm sức khỏe được định nghĩa "Bao hiểm sức khoẻ là loại hình bảo

hiểm cho trưởng hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, 6m dau, bệnh tật

10

hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp dong bảo hiểm" - khoản 15 Điều 4 Luật kinh doanh bảo hiểm năm

2022 - Khái niệm được luật định nói trên đã bao gồm đầy đủ các nội hàm của khái

niệm bảo hiểm, tác giả thống nhất sử dụng khái niệm nói trên xuyên suốt quá trình nghiên cứu luận văn này Từ khái niệm bảo hiểm sức khỏe đã nêu, tác giả kết luận rằng Bảo hiểm sức khỏe là một loại bảo hiểm Theo đó, khái niệm Bảo hiểm sức khỏe đã phản ánh những thuộc tính riêng, cụ thể về các trường hợp thuộc phạm vi của bảo hiểm sức khỏe — trường hop bị thương tật, tai nan, 6m dau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe, đây là các trường hợp thuộc phạm vi của khái niệm bảo hiểm vì đó là các rủi ro xảy đến với người được bảo hiểm và được coi là sự kiện bảo hiểm.

Trong trường hợp xảy ra các rủi ro về sức khỏe đối với người được bảo hiểm, cụ thé là các rủi ro thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc cần được chăm sóc sức khỏe thì người được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chỉ trả các khoản chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm, việc chỉ trả của công ty bảo hiểm sẽ được thực hiện theo hình thức bồi thường hoặc bảo lãnh viện phí [19].

Bảo hiểm sức khỏe đóng vai trò quan trọng không chỉ với cá nhân mỗi người

tham gia bảo hiểm mà còn có ý nghĩa với toàn xã hội Cụ thể:

Đối với người được bảo hiểm và các cá nhân/ tổ chức có mối quan hệ gia

đình/ lao động với người được bảo hiểm, bảo hiềm sức khỏe giúp người được bảo hiểm 6n định về mặt tài chính thông qua việc chi trả một phần hoặc toàn bộ các chi phí phát sinh từ các rủi ro xảy ra đối với người được bảo hiểm, từ đó góp phần khắc

phục nhanh chóng tác động tiêu cực của rủi ro gây nên cho người tham gia bảo

hiểm và gia đình họ Như tác giả đã trình bày, bảo hiểm là một cơ chế để chuyên giao và chia nhỏ rủi ro của một cá nhân cho một nhóm chủ thé, những người cùng tham gia bảo hiểm, từ đó việc tham gia bảo hiểm sẽ giúp người được bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm giảm thiêu được những lo lắng về tác động tiêu cực kinh tế có

thể gây ra đề tập trung lao động và phát triển kinh tế.

Đối với xã hội, bảo hiểm sức khỏe với chức năng là chia sẻ rủi ro, giảm bớt gánh nặng vật chất cho những người không may gặp rủi ro, lâm vào hoàn cảnh yếu

11

thế, đã gắn kết tình cảm con người, tạo nên sức mạnh đoàn kết, sự gắn kết tập thể của cộng đồng Có thể nói Bảo hiểm sức khỏe đã góp phần thúc đây sự phát triển bền vững của xã hội.

Đối với sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp người được bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm có thé tránh được những tác động tiêu cực mà rủi ro mang lại khi sự kiện bảo hiểm xảy ra mà còn là

sản phẩm mang tới nguồn doanh thu không nhỏ dé các doanh nghiệp bảo hiểm phát

triển Doanh nghiệp bảo hiểm là một pháp nhân được thành lập và hoạt động vì mục đích lợi nhuận, việc thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm là hình thức tăng doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm Sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm góp phần quan trọng để hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm, đảm

bảo nhu cầu bảo hiểm của xã hội Bên cạnh đó, sự phát triển của các doanh nghiệp

bảo hiểm cũng góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm Từ đó, giúp giảm gánh nặng kinh tế cho toàn xã hội và

giúp người gặp rủi ro sớm quay trở lại hoạt động sản xuất, kinh doanh.

Là một ngành dịch vụ quan trọng và là một “tế bào” của nên kinh tế không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nước trên thé giới, việc kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nói chung, việc tham gia quan hệ bảo hiểm sức khỏe nói riêng đã thúc day sự phát triển ôn định, lành mạnh của nền kinh tế nói chung.

Bảo hiểm sức khỏe có những đặc điểm chung của bảo hiểm và những đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng rủi ro được bảo hiểm, cụ thé như sau:

Nhóm đặc diém chung

Thứ nhất, sự kiện bảo hiểm sức khỏe là một sự kiện sẽ xảy ra trong tương lai, sự xuất hiện hay không xuất hiện của sự kiện bảo hiểm phải hoàn toàn khách quan.

Bảo hiểm nói chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng là nhằm giải quyết

những thiệt hại xảy ra bởi những rủi ro khách quan - Rui ro là một sự việc không

mong muốn xảy ra với con người Nó gây ra hậu quả, để lại thiệt hại mà chúng ta

không biết, không lường trước được về không gian, thời gian, cũng như mức độ nghiêm trọng [27] Do đó, chỉ bất kỳ thiệt hại nào xảy ra bởi những rủi ro mà con

12

người không lường trước được chính xác về không gian, thời gian, mức độ nghiêm trọng, hoặc những rủi ro mà con người không thể ngờ tới hoặc không thể khống chế được mới thuộc phạm vi bảo hiểm [34] Nói cách khác, các thiệt hại này xảy ra phải năm ngoài ý chí chủ quan hay không phải do lỗi cố ý của người tham gia bảo hiểm/

người được bảo hiểm.

Như vậy, tất cả các thiệt hại xuất phát từ lỗi có ý của người tham gia bảo

hiém/ người được bảo hiểm không phải là đối tượng của bảo hiểm nói chung và bảo

hiểm sức khỏe nói riêng.

Thứ hai, sự kiện bảo hiểm (rủi ro) là tiền đề của bảo hiểm.

Rui ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi [35] Nói rủi ro là tiền đề của bảo hiểm bởi lẽ không có

rủi ro sẽ không có bảo hiểm, có rủi ro mới có bảo hiểm Tùy vào loại rủi ro và mức

độ của rủi ro mà gây ra những hậu quả có thé không đáng ké hoặc những hậu qua lớn đối với người được bảo hiểm Đối với ton thất không đáng kể, người được bảo hiểm có thể tự khắc phục được bằng khả năng tài chính của mình Họ sẽ tự bảo hiểm và chỉ tham gia bảo hiểm những tổn thất lớn hơn Căn cứ vào các tiêu chí khác nhau mà rủi ro có thé được phân loại như sau: (i) căn cứ vào khả năng quy đổi thiệt hại bằng tiền chia thành rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính, trong đó rủi ro tài

chính là các rủi ro có thé xác định được giá trị thiệt hại bằng tiền và ngược lại rủi ro phi tài chính là các rủi ro không thé xác định được băng tiền; (ii) căn cứ vào yếu tố phát sinh rủi ro có từ mục đích kiếm lời hay không chia rủi ro thành rủi ro thuần túy

và rủi ro đầu cơ; (iii) căn cứ vào phạm vi tác động của rủi ro mà phân loại thành rủi

ro chung và rủi ro riêng; (iv) căn cứ vào trách nhiệm của bên bảo hiểm chia thành rủi ro có thé được bảo hiểm và rủi ro không được bảo hiểm [34] Đối với bảo hiểm

sức khỏe, rủi ro bao gồm: thương tật, tai nạn, 6m dau, bệnh tật, chăm soc sức khỏe,

tính mạng, các rủi ro này gây nên những thiệt hại cho người được bảo hiểm và có

thê được xác định được một cách tương đối băng tiền Các rủi ro này sẽ được bảo

hiểm bồi thường căn cứ theo nội dung thỏa thuận trong HĐBHSK, do đó các rủi ro

này thuộc loại rủi ro có thê được bảo hiém.

13

Rui ro có thé được bảo hiểm nếu thỏa mãn các đặc điểm sau: (i) rủi ro gây ra thiệt hại phải là rủi ro ngẫu nhiên, nằm ngoài khả năng lường trước được của bên tham gia bảo hiểm; (11) phải đo được, định lượng được băng tài chính; (iii) có số lượng đối tượng chịu cùng một rủi ro lớn; (iv) không trái quy định của pháp luật và

đạo đức xã hội.

Cần phân biệt rõ sự khác nhau về nội hàm giữa khái niệm "rui ro có thể được bảo hiểm" và "rủi ro được bảo hiểm" Sự khác biệt giữa hai khái niệm này có ý nghĩa quan trọng trong việc nghiên cứu các quy định về phạm vi bảo hiểm, các

trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Cụ thé, (i) rủi ro có thé được bảo hiểm là các rủi ro thỏa mãn được bốn yếu tố nói trên Tuy nhiên, không phải tat cả các rủi ro có thé được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm chi trả Bởi lẽ, tùy thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm của từng doanh nghiệp bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm có thể loại trừ một số trường hợp thuộc rủi ro có thể được bảo hiểm nhằm từ chối chỉ trả các thiệt hại do các sự kiện bảo hiểm gây ra bởi những rủi ro này (ii) Rui ro được bảo hiểm là các rủi ro mà khi sự kiện bảo hiểm xảy ra sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi

thường trên cơ sở HĐBHSK.

Thứ ba, bảo hiểm nói chung là sự chuyên dịch rủi ro va chia nhỏ thiệt hại.

Có thé nói, bảo hiểm nói chung là một cơ chế dịch chuyên rủi ro.Rủi ro sẽ

được chuyên từ bên tham gia bảo hiểm sang doanh nghiệp bảo hiểm Một cách rõ hơn, những hậu quả về tài chính mà người tham gia bảo hiểm phải chịu do các rủi ro gây ra sẽ chuyên giao cho doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo nội dung của hợp đồng bảo hiểm đã ký trong trường hợp rủi ro xảy ra thuộc phạm vi

của hợp đồng.

Song song với đặc điểm chia nhỏ rủi ro, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng là sự chia nhỏ tôn that.

Tén that do các rủi ro gây ra khi đã hình thành sẽ không tự nhiên mat đi, nó

chỉ được chia nhỏ ra để hạn chế tối đa những tác động tiêu cực đến đời sống của con người và sự vận hành 6n định của xã hội Cụ thé, khi phát sinh thiệt hại, thiệt

14

hại này sẽ không còn chỉ gây ra cho một cá nhân mà nó sẽ được chia nhỏ ra cho một

nhóm người cùng tham gia bảo hiểm Nói cách khác, những người cùng tham gia bảo hiểm sẽ đóng tiền vào quỹ bảo hiểm dé chia sẻ những thiệt hại gây ra cho một

số ít người gặp rủi ro.

Nhóm đặc điểm riêng của bảo hiểm sức khỏe

Bên cạnh những đặc điểm chung nói trên, bảo hiểm sức khỏe có một số đặc

điểm riêng như sau:

Thứ tw, hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại là tai nạn, bệnh tật, ốm đau liên quan đến sức khỏe, tính mạng con người.

Nếu như bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch dài hạn thì bảo hiểm sức khỏe là một kế hoạch ngắn hạn Đây là một trong những đặc điểm khác biệt lớn nhất giữa hai loại hình bảo hiểm này Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe là sức khỏe của con người Sức khỏe của con người có thé bị tác động tiêu cực từ các rủi ro như tai nạn, bệnh tật, 6m dau, thương tật, tính mạng hoặc khi phát sinh nhu cầu chăm sóc sức khỏe nằm ngoài mong muốn của người tham gia bảo hiểm trong thời gian không cố định, hai bên có thé gia hạn hợp đồng hàng năm để tái tục Hop dong.

Thứ năm, adi tượng tham gia bảo hiểm hoặc đối tượng được chi trả bảo hiểm

có thé bị giới hạn về độ tuôi, năng lực hành vi dân sự.

Về đối tượng tham gia bảo hiểm, trên thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm có thé từ chối việc giao kết HĐBHSK với các cá nhân có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao do đây là 2 nhóm độ tuổi khó kiêm soát rủi ro liên quan đến sức khỏe Việc xác

định "độ tudi quá thấp" hoặc "độ tuổi quá cao" phụ thuộc vào chính sách của doanh

nghiệp bảo hiểm.

Về đối tượng được chi trả bảo hiểm sức khỏe, pháp luật quy định rõ nhóm đối tượng không được chỉ trả bảo hiểm sức khỏe bao gồm những trường hợp chết

của: (1) Người chưa thành niên, trừ trường hợp cha, mẹ hoặc người giám hộ của

người đó đồng ý bằng văn bản; (ii) Người mat năng lực hành vi dân su; (iii) Người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi; (iv) Người bị han chế năng lực

hành vi dân sự.

15

Thứ sáu, bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm hỗ trợ giảm gánh nặng tốt nhất cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểmy tế.

Với đối tượng là sức khỏe con người, tương tự với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe giúp giảm gánh nặng đáng ké cho quỹ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế vốn đã quá tải Bên cạnh đó, quy trình giải quyết của bảo hiểm

sức khỏe thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm thường nhanh chóng và ít thủ tục

hành chính hơn giúp cho bên tham gia bảo hiểm nhanh chóng được bù đắp, hỗ trợ dé vượt qua những ton that.

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm

1.1.2.1 Khái niệm hop đông bảo hiểm sức khỏe

Trước khi phân tích khái niệm giao kết hợp đồng bao hiểm sức khỏe cần làm

rõ khái nệm HDBHSK:

Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực vào ngày 01 tháng 01 năm 2023, không có quy định định nghĩa cụ thể về khái niệm HĐBHSK Tuy nhiên, với

những đặc điểm chung của bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nói chung, tac giả có thé

tiếp cận khái niệm HDBHSK thông qua khái niệm hợp đồng bảo hiểm Theo khoản

16 điều 4 quy định về giải thích từ ngữ của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 thì:

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Bên cạnh đó, căn cứ vào điểm b khoản 1 điều 15 quy định các loại hợp đồng bảo hiểm của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 bao gồm bảo hiểm sức khỏe.

Nhu vậy, trước tiên khái niệm HDBHSK phải thé hiện đầy đủ nội ham cơ bản của

khái niệm hợp đồng bảo hiểm đó là sự thỏa thuận của các bên trong hợp đồng, trong

16

đó một bên có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm và một bên có nghĩa vụ phải bồi thường,

trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Từ đó, tác giả có thé đưa ra khái nệm HDBHSK như sau: “HDPBHSK là sự thỏa thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên tham

gia bảo hiểm sức khỏe phải đóng phí bảo hiển, doanh nghiệp bảo hiểm phải bôi

thường, trả tiền bảo hiểm đối với những thương tat, tai nạn, 6m dau tính mạng hoặc chăm sóc sức khỏe của người mua bảo hiểm theo thỏa thuận trong hop đồng ”.

HĐBHSK là một loại của HDBH vì vay HDBHSK vừa có đặc điểm chung

của HĐBH và đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng của bảo hiểm, cụ thể như sau: - Đặc điểm chung

Thứ nhất, HĐBH là hợp đồng song vụ

Hợp đồng song vụ là hợp đồng mà mỗi bên đều có nghĩa vụ đối với nhau.

Hợp đồng đơn vụ là hợp đồng mà chỉ một bên có nghĩa vụ [22] Như vậy, trong hợp đồng bảo hiểm nói chung và HĐBHSK nói riêng, bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm đều phải thực hiện nghĩa vụ đối với nhau Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm là phải trả khoản phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm (hay còn gọi là bên bảo

hiểm) Trên cơ sở đó, bên bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện

bảo hiểm, đó là quyền lợi mà bên tham gia bảo hiểm được nhận trên cơ sở thỏa thuận với bên bảo hiểm.

Thứ hai, HĐBH là hợp đồng có bồi thường.

Sự phân chia hợp đồng có bồi thường và loại hợp đồng không bồi thường có

ý nghĩa quan trọng, xác định bên tham gia hợp đồng khi được hưởng quyền lợi có phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền hay không Loại hợp đồng có bồi thường được hiểu

là loại hợp đồng phải trả tiền mới được hưởng quyền, lợi ích Ngược lại, loại hợp đồng không bồi thường là loại hợp đồng không phải trả tiền cũng được hưởng

quyền, lợi ích [5] Trong hợp đồng bảo hiểm và HĐBHSK, bên bảo hiểm phải trả khoản phí mới được bảo đảm về quyền lợi hưởng bảo hiểm, vì vậy đây là hợp đồng

có boi thường.

17

Thứ ba, bên bảo hiểm phát sinh nghĩa vụ bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm

xảy ra

Trong HĐBHSK, bên bảo hiểm chỉ có nghĩa vụ thanh toán khoản tiền bồi

thường cho bên tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Điều đó đồng nghĩa rằng nếu sự kiện bảo hiểm không phát sinh thì doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ thanh toán khoản tiền bồi thường nói trên Điều này xuất phát từ sự

thỏa thuận trong hợp đồng của bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm, bên tham

gia bảo hiểm chi trả một khoản phi bảo hiểm để phòng ngừa rủi ro xảy ra trong tương lai mà các bên không thể lường trước được chính xác Ngược lại, sự kiện bảo hiểm phát sinh là điều kiện bắt buộc bên bảo hiểm phải có nghĩa vụ bồi thường cho bên tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận.

- Đặc điểm riêng

Thứ nhất, HĐBHSK có đôi tượng bảo hiểm là sức khỏe con người.

Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng là sự

sông/ cái chết của con người Đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì đối tượng của hợp đồng là các thiệt hại về tài sản HĐBHSK có đối tượng là sức khỏe con người Sức khỏe của con người được hiểu là sự an toàn, sức khỏe của bên tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật Trong quan hệ

bảo hiểm sức khỏe, các rủi ro có thé xảy ra được hiểu là những tác động tiêu cực làm thay đôi tình hình sức khỏe của người được bảo hiểm như: thương tật, tai nạn, ốm đau, tính mạng hoặc chăm sóc sức khỏe.

Thứ hai, việc chỉ trả bảo hiểm sức khỏe nhằm mục đích hỗ trợ người bị thiệt hại

Đối tượng bảo hiểm của HĐBH phi nhân thọ khác là các thiệt hại về vật chất có thé định giá được băng tiền và có thé bù đắp bằng tiền để khôi phục trạng thái như ban đầu, đối tượng bảo hiểm của HĐBHSK là sức khỏe, tính mạng con người là những thiệt hại không thể xác định chính xác mức độ thiệt hại và không thể bù

đắp hoặc thay thế được bằng tiền Việc các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả bảo hiểm chỉ nhằm mục đích hỗ trợ, bù đắp kinh tế để người bị thiệt hại sớm vượt qua khó

khăn, hôi phục sức khỏe va quay trở lại với đời sông sinh hoạt và sản xuât.

18

1.1.2.2 Khái niệm đặc điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Theo tác giả, HĐBHSK có đầy đủ đặc trưng của một hợp đồng dân sự và một số đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng của HĐBHSK Vì vậy, khái niệm giao kết HĐBHSK có những nét tương đồng với hợp đồng dân sự nói chung Hiện nay,

chưa có công trình nghiên cứu chuyên sâu nào đặt ra khái niệm giao kết HĐBHSK.

Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả sẽ định nghĩa giao kết HDBHSK dựa trên các khái niệm giao kết hợp đồng dân sự đã được công nhận, cụ thể như sau:

Theo giáo trình Luật dân sự Việt Nam tập 2 đề cập đến một định nghĩa hẹp về giao kết hợp đồng dân sự "Giao kết hợp dong dân sự được hiểu như là một thời điểm mà tại thời điểm đó sự thông nhất ý chí của các bên làm hình thành hop đồng

đân sự" [22].

Định nghĩa trên chỉ ra rằng khái niệm giao kết hợp đồng để chỉ một thời điểm Theo tác giả, khái niệm trên chưa thé hiện rõ được nội hàm của khái niệm giao kết hợp đồng khi chỉ coi việc giao kết hợp đồng là một thời điểm mà không bao gồm quá trình hình thành nên quan hệ hợp đồng giữa các bên.

"Giao kết hợp dong dân sự là việc các bên bày tỏ và thống nhất ÿ chí với

nhau dưới hình thức lời nói (bằng miệng) hoặc văn bản theo những nguyên tắc và

trình tự nhất định nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ dân sự đối với nhau trong hợp

dong dân sự" [23] Định nghĩa này đã chỉ ra rằng khái niệm giao kết HDBH để chỉ một quá trình bao gồm hai giai đoạn là giai đoạn bày tỏ ý chí và giai đoạn thống nhất ý chí Theo tác giả, quan điểm này tuy đã khắc phục được hạn chế của khái niệm nói trên khi đã bao gồm quá trình bày tỏ và thống nhất ý chí trong quan hệ hợp

đồng nhưng còn hạn chế khi chỉ liệt kê các hình thức của hợp đồng là bằng lời nói hoặc bằng văn bản.

Theo nhận định chủ quan, tác giả nhận thấy quan điểm coi giao kết hợp đồng là một thời điểm là một khái niệm theo nghĩa hẹp và không phù hợp Trong quá trình nghiên cứu luận văn, tác giả sẽ khai thác khái niệm giao kết HDBHSK theo

nghĩa rộng tức việc giao kết HĐBHSK bao gồm hai giai đoạn giai đoạn đề nghị

giao kết hợp đồng và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng Thực tế cho thấy không

19

phải loại hợp đồng nào cũng được giao kết tách bạch rõ ràng giữa hai giai đoạn này Chúng ta đều biết hợp đồng được hình thành nên bởi sự thỏa thuận giữa các bên

trong quan hệ hợp đồng nhưng không phải mọi sự thỏa thuận đều là hợp đồng Sự

thỏa thuận dé được coi là hợp đồng phải nhằm mục đích làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt một quan hệ pháp luật mới được coi là hợp đồng Về mặt ý chí, các bên trong quan hệ thể hiện ý chí muốn tham gia cùng nhau trong một quan hệ được điều chỉnh bởi hợp đồng và ràng buộc bởi những quy định của hợp đồng đó Sự thống nhất ý chí của các bên được thê hiện dưới hình thức (i) các bên chấp thuận ý chí của nhau và (ii) ghi nhận sự thống nhất đó dưới một hình thức nhất định theo quy định của pháp luật Đó được hiểu là toàn bộ nội hàm của khái niệm giao kết hợp đồng dân sự nói chung và cũng là nội hàm của khái niệm giao kết HĐBHSK.

Dé thống nhất về khái niệm giao kết HDBHSK, tác giả định nghĩa "Giao két HĐBHSK là quá trình bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm bày tỏ và thống nhất ý chí với nhau về các nội dung của HĐBHSK theo các hình thức, nguyên tắc, trình

tự được pháp luật quy định nhằm làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quan hệ bảo

hiểm sức khỏe".

Giao kết HĐBHSK có những đặc điểm như sau:

Thứ nhất, giao kết HĐBHSK phải có sự tham gia đầy đủ của các bên.

HĐBHSK là sự thống nhất ý chí giữa bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm về việc làm phát sinh, thay đôi, cham đứt một quan hệ bảo hiểm mà đối tượng

của bảo hiểm là sức khỏe của con người HDBHSK là kết quả của quá trình giao kết

HĐBHSK giữa các bên Do đó, việc giao kết hợp đồng phải có đầy đủ sự tham gia của các bên (bao gồm bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm) dé đưa ra ý chí và thể hiện sự thống nhất ý chí của các bên dưới hình thức bang văn bản Nếu không có sự tham gia của đầy đủ các bên trong quan hệ hợp đồng, thì đó không thẻ coi là hoạt động giao kết hợp đồng Sự tham gia của các bên trong quá trình giao kết hợp đồng được hiểu là

việc các bên trong hợp đồng, thông qua những phương thức được pháp luật quy định

hoặc cho phép như thông qua việc gặp mặt trực tiếp, thông qua điện thoại, thư điện tử thé hiện được ý chí và sự chấp thuận của mình về nội dung hợp đồng.

20

Thứ hai, giao kết HĐBHSK phải có sự chủ động bày tỏ ý chí của tối thiểu một bên và sự chấp thuận của tất cả các bên tham gia hợp đồng.

Giao kết hợp đồng bao gồm quá trình bày tỏ ý chí của các bên khi tham gia vào một quan hệ hợp đồng và thể hiện sự thống nhất của tat cả các bên đối với ý chí của các bên còn lại Tuy nhiên, trong quá trình giao kết HĐBHSK khỏe có thê chỉ một bên thể hiện rõ ý chí của mình về nội dung của quan hệ hợp đồng, thông

thường là bên bảo hiểm Bên bảo hiểm sẽ thé hiện ý chí của minh bằng cách đưa ra

các nội dung sản phẩm bảo hiểm (bao gồm nhưng không hạn chế ở các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm) dé bên tham gia hợp đồng tham khảo.

Thứ ba, nội dung giao kết hợp đồng phải liên quan đến đối tượng của bảo hiểm là sức khỏe của con người.

HĐBHSK có đối tượng bảo hiểm là sức khỏe con người Các quy định trong HĐBHSK là khế ước giữa các bên được áp dụng trong quá trình làm phát sinh, thực hiện, thay đổi, hoặc cham dứt quan hệ bảo hiểm sức khỏe Trong quá trình giao kết HĐBHSK, các bên cần thé hiện ý chí của mình về các nội dung của HĐBHSK, cụ

thé là các điều khoản điều chỉnh trực tiếp quan hệ pháp luật mà các bên muốn tham

gia cùng nhau, quan hệ này có sự liên hệ chặt chẽ với đối tượng của bảo hiểm chính

là sức khỏe con người.

Thứ tư, việc ghi nhận hợp đồng phải được xác lập dưới một hình thức do

pháp luật quy định.

Hình thức của hợp đồng là điều kiện làm phát sinh hiệu lực của hợp đồng

trong trường hợp pháp luật có quy định về hình thức của hợp đồng Theo quy định

tại Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022, hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản mà không được sử dụng các hình thức giao dịch khác như bằng

miệng Văn bản hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cần được lập thành hai bản có giá trị pháp lý ngang nhau, mỗi bên giữ một bản Việc quy định cụ thể về hình thức hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải được lập thành văn bản nhằm đảm bảo các bên đều năm rõ và thực hiện theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời tránh trường hợp mat hợp

đồng mà không có căn cứ để giải quyết tranh chấp (không có hợp đồng).

21

1.1.3 Các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm

Nguyên tắc giao kết HĐBHSK tại công ty bảo hiểm bao gồm các nguyên tắc sau: Nguyên tắc thứ nhất, tự do giao kết nhưng không được trái pháp luật và đạo

đức xã hội

Căn cứ vào các nguyên tắc của giao kết hợp đồng dân sự: tw nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực và ngay thắng trong giao kết hợp đồng, các chủ

thé khi có đầy đủ tư cách chủ thé có quyền tham gia vào các giao dich dân sự một

cách tự do mà không chỊu sự cam đoán, ngăn cản của bat ky ca nhan, tô chức nao.

Với sự tự do ý chí của mình, các chủ thể có quyền được bày tỏ ý chí của mình về nội dung quan hệ pháp luật mong muốn hình thành, ngay cả trong trường

hợp pháp luật chưa có quy định Sự tự do ý chi đó giúp các chủ thé có thé thỏa mãn

được mong muốn của mình tuy nhiên, để đảm bảo giữ gìn các giá trị truyền thống tốt đẹp cũng như sự phát triển 6n định của xã hội, cũng như quyền lợi của các chủ thể khác ngoài quan hệ hợp đồng, pháp luật đặt ra nguyên tắc về việc giao kết

HDBHSK không được trai với các quy định pháp luật và đạo đức xã hội.

Người đọc có thể có quan điểm răng việc đặt ra các nguyên tắc là một hình thức tự đo ý chí của các chủ thể Tuy nhiên, cần phải đặt vấn đề này trong một tổng

quan rộng hơn đó là quyền của người này không được làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp của người khác, không được xâm phạm đến các giá trị chung của cộng đồng Hay nói cách khác, đây là sự hiện thức hóa của tư tưởng quyền đi kèm nghĩa vụ của mỗi chủ thé trong xã hội.

Nguyên tắc thứ hai, tự nguyện và bình dang trong giao kết hop dong

Nguyên tắc này thê hiện bản chất của quan hệ dân sự Quy luật giá trị đòi hỏi các bên khi thiết lập các quan hệ trao đổi phải bình đăng với nhau Bình đăng trong quá trình giao kết sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự hình thành bình đắng trong quá

trình thực hiện hợp đồng Mặc dù thực tế cho thấy vị thế giao kết hợp đồng của các

bên có thể không ngang băng nhưng pháp luật đảm bảo cho mỗi chủ thể có sự

ngang bằng về địa vị pháp lý.

22

Vì vậy, theo nguyên tắc trên, những hợp đồng được giao kết thiếu bình dang

và không có sự tự nguyện của các bên sẽ không được pháp luật thừa nhận Tuy

nhiên, đánh giá một hợp đồng có phải là ý chí tự nguyện của các bên hay không là

một công việc tương đối phic tạp và khó khăn trong thực tế [26].

Nguyên tắc thứ ba, nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Các bên tham gia HĐBHSK phải cung cấp thông tin, thực hiện các quyền và

nghĩa vụ một cách trung thực nhất, trên cơ sở tin tưởng tuyệt đối lẫn nhau trong quá

trình giao kết và thực hiện HĐBHSK.

Đối với người mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác tất cả các thông tin liên quan đến bản thân, đặc biệt là tình trạng sức khỏe dù có được Công ty bảo hiểm yêu cau cung cấp hay không yêu cầu cung cấp Người mua không thể lấy lý do công ty bảo hiểm không yêu cầu cung cấp để che dấu đi các

thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe của bản thân Việc bên tham gia bảo

hiểm trung thực tuyệt đối trong quá trình giao kết hợp đồng sẽ làm giảm đi đáng kế chi phí đánh giá rủi ro của công ty bảo hiểm như các chi phí khám bệnh dé đánh giá tình trạng sức khỏe của người tham gia bảo hiểm.

Nguyên tắc này được áp dụng với cả công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải thích cụ thể, rõ ràng, chính xác và đầy đủ các thông tin liên quan

đến HĐBHSK như quyên lợi bảo hiểm, phi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thích điều khoản, đặc biệt là điều khoản về các trường hợp miễn trừ trách nhiệm bảo hiểm (ví dụ như các rủi ro không được bảo hiểm) giải đáp những thắc mắc cho người

tham gia bảo hiểm Việc một trong hai hoặc cả hai bên cung cấp thông tin sai sự

thật để ký kết HĐBHSK thì bên còn lại trong hợp đồng có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HDBHSK và yêu cầu bên có lỗi phải bồi thường thiệt hại phát sinh do

sự không trung thực của bên đó gây ra.

Nguyên tắc thứ tư, nguyên tắc quyên lợi có thé được bảo hiểm

Bên tham gia bảo hiểm là những người có mong muốn khi có các rủi ro về sức khỏe xảy ra họ có thể được hưởng chế độ bảo hiểm theo nội dung được các bên thỏa thuận trong HĐBHSK Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn

23

mua bảo hiểm phải có quyền lợi được bảo hiểm Quyền lợi có thé được bảo hiểm là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm [33] Các trường hợp bên tham gia bảo hiểm sức khỏe sẽ được bảo hiểm bao gồm: tử vong do ốm đau, bệnh tật; tử vong do tai nan, tai nạn cá nhân, bao gom truong thuong tat can diéu tri y té; chi tra theo ty lệ thương tật, bao hiém 6m dau, bénh tat, thai san bao gom chi phi diéu tri nội trú, ngoại trú; bảo hiểm chi phí vận chuyển cấp cứu

1.2 Những vấn đề lý luận về pháp luật giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm

Ở các nước mà hoạt động bảo hiểm ra đời sớm và phát triển mạnh mẽ như

các quốc gia phương tây, pháp luật điều chỉnh về việc giao kết HĐBHSK được hình

thành từ những tập quán thương mại lâu đời, án lệ Sở dĩ có thể hình thành pháp luật từ những nguồn pháp luật nói trên là bởi vì hoạt động bảo hiểm đã hình thành từ lâu đời, việc kinh doanh bảo hiểm đã diễn ra phô biến và giữa các thương nhân đã sớm hình thành những quy tắc xử sự mang tính nghề nghiệp Bên cạnh đó, một

số quốc gia phương tây đã sớm công nhận những án lệ liên quan đến việc giải quyết

tranh chấp liên quan đến quan hệ bảo hiểm sức khỏe Từ đó, các quy tắc xử sự đó trở thành chuẩn mực để điều chỉnh các hành vi của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.

Từ trước khi BLDS năm 2015 có hiệu lực pháp luật, Việt Nam là một quốc gia điều chỉnh các quan hệ xã hội bằng pháp luật thành văn, các vấn đề được quy định định rõ trong Hiến pháp, Bộ luật/luật và các văn bản hướng dẫn thi hành Ở giai đoạn đó, các văn bản quy phạm pháp luật về bảo hiểm sức khỏe bao gồm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 và các văn bản hướng dẫn thi hành, Có thể định nghĩa khái niệm pháp luật về giao kết HĐBHSK là tổng hợp các quy phạm pháp luật điều

chỉnh các mối quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm

sức khỏe giữa các chủ thê (bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm) Sau khi BLDS

24

năm 2015 có hiệu lực pháp luật, tại khoản 2 Điều 6 BLDS năm 2015 đã coi Án lệ là

một nguồn của pháp luật Do đó, Án lệ cũng được coi là một nguồn dé giải quyết

các tranh chấp về bảo hiểm sức khỏe.

1.2.2 Nội dung pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm

Như đã trình bày ở trên, pháp luật về giao kết HDBHSK nhằm điều chỉnh

các quan hệ của các chủ thé tham gia giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Nội

dung pháp luật về giao kết HĐBHSK bao gồm các nội dung chính như sau:

Thứ nhất, chủ thé tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và điều kiện tham gia giao kết bảo hiểm sức khỏe

Chủ thê giao kết HĐBHSK bao gồm hai bên là bên bảo hiểm và bên tham

gia bảo hiểm.

Bên bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập theo quy định của pháp luật và được quyền kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe Dé tham gia

giao kết HĐBHSK, bên bảo hiểm cần thỏa mãn các điều kiện như sau:

Một là, doanh nghiệp bảo hiểm phải được thành lập và được phép hoạt động hợp pháp Điều kiện này được đặt ra nhăm xác định tư cách chủ thể của doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định của pháp luật Việt Nam, bảo hiểm nói chung là một ngành nghề kinh doanh có điều kiện, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được thành lập và hoạt động nếu được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập, hoạt động Tại thời điểm giao kết HĐBHSK, giấy phép hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm còn

có hiệu lực pháp luật.

Hai là, người đại điện của doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo

hiểm sức khỏe phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có thâm quyền đại diện

cho doanh nghiệp bảo hiểm tại thời điểm giao kết Về người đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động giao kết có thể bao gồm các cá nhân sau: chuyên

viên tư vấn bảo hiểm, người đại điện doanh nghiệp bảo hiểm để ký HĐBHSK Theo

nguyên tắc, các cá nhân thực hiện một giai đoạn hoặc toàn bộ hoạt động giao kết

hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải là người có trình độ chuyên môn trong lĩnh vực

25

bảo hiểm Người đại diện ký kết là người có thâm quyền ký vào văn bản hợp đồng dé xác nhận tính ràng buộc của hợp đồng đối với doanh nghiệp bảo hiểm Xét đến

vai trò đó, người thực hiện việc ký hợp đồng bảo hiểm thường là người đại diện

theo pháp luật của doanh nghiệp bảo hiểm Trong một số trường hợp, người thực hiện việc ký hợp đồng bảo hiểm có thể là đại diện theo ủy quyền Trong trường hợp người đại diện theo ủy quyền ký hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, hồ sơ bảo hiểm cần đính kèm chứng từ/ tài liệu ủy quyền cho người ký.

Bên tham gia bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm là cá nhân/tổ chức theo quy định của pháp luật Bên tham gia bảo hiểm bao gồm: người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng Trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm, người mua bảo hiểm là cá nhân tham gia giao kết HĐBHSK với bên bảo hiểm.

Người mua bảo hiểm có thé tham gia giao kết HĐBHSK nếu thỏa mãn cả hai điều kiện sau đây:

Một là, để tham gia vào hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, cũng như các giao dịch dân sự khác, người mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ tại thời điểm giao kết hợp đồng.

Hai là, người mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

Đây là một điều kiện đặc biệt chỉ có trong hợp đồng bảo hiểm Điều kiện bên

tham gia bảo hiểm có quyền lợi có thé được bảo hiểm là điều kiện tiên quyết dé một

cá nhân/ tô chức có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe với doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là bên mua Mục đích của việc đặt ra quy định nhằm đảm bảo việc

tham gia vào hợp đồng bảo hiểm của các bên xuất phát từ nhu cầu chính đáng, tránh

trường hợp trục lợi bảo hiểm.

Giai đoạn trước thế kỷ 18 ở nước Anh, vào thời kỳ đó, một người thứ ba có

thé mua bảo hiểm cho một người khác mà giữa họ không có mối quan hệ gì Nếu

người này gặp rủi ro, thì bên tham gia bảo hiểm sẽ được bôi thường Đây có thể coi

như một cách đánh bac và đồng thời có thé xảy ra nhiều tội phạm nhằm trục lợi bảo hiểm Chính vì vậy, vào năm 1774, nghị viện Anh đã ban hành đạo luật về tác hại của đánh bạc trong đó quy định, hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu nếu bên tham gia

bảo hiểm không có lợi ích bảo hiểm, vì hành vi này coi như là đánh bạc [5, tr.9].

26

Thứ hai, các nguyên tắc giao kết hợp đồng: các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe bao gồm các nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự như: nguyên tắc tự do giao kết nhưng không trái quy định pháp luật và đạo đức xã hội, nguyên tắc tự nguyện và bình đăng trong giao kết hợp đồng Bên cạnh đó, hoạt

động giao kết HĐBHSK còn có các nguyên tắc đặc trưng như: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối và nguyên tắc có quyền lợi có thé được bảo hiểm.

Thứ ba, trình tự thủ tục giao kết hợp đồng.

Trình tự giao kết hợp đồng bao gồm các giai đoạn và các bước cụ thê như sau: Giai đoạn 1: Đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Giai đoạn này bao gồm hoạt động quảng bá bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và hoạt động tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm của bên tham gia bảo hiểm Bên

đề nghị có thể là DNBH hoặc bên tham gia BH.

Bước 1: Tiếp cận hoạt động quảng bá sản phẩm bảo hiểm

Bước 2: Yêu cầu cung cấp thông tin bảo hiểm sức khỏe của bên tham gia bảo

hiểm đối với bên bảo hiểm.

Giai đoạn 2: Giai đoạn chấp nhận bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

Tại Giai đoạn 2 doanh nghiệp bao hiểm sẽ tiễn hành các hoạt động sau:

Bước 1: Kiểm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Bước 2: Ra quyết định đánh giá rủi ro

Bước 3: Thông báo phí bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

Bước 4: Thỏa thuận, đàm phán và ký kết HDBHSK Thứ tw, nội dung của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có các nội dung chính như sau:

Một là, thông tin của các bên trong hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm

và người thụ hưởng;

Hai là, đối tượng bảo hiểm

Ba là, số tiền bảo hiểm

Bốn là, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

Năm là, sự kiện bảo hiêm

27

Sáu là, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Bảy là, thời hạn bảo hiểm

Tám là, mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm

Chín là, phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm Mười là, phương thức giải quyết tranh chấp

Thứ năm, hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Hiệu lực hợp đồng là giá trị pháp lý của hợp đồng là phát sinh các quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ hợp đồng Việc xác định thời điểm có phát sinh hiệu lực của hợp đồng vô cùng quan trọng trong hoạt động giao kết và thực hiện hợp đồng Thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng bao gồm một trong các thời

điểm sau: thời điểm giao kết hợp đồng, thời điểm do các bên thỏa thuận, thời điểm

do pháp luật quy định.

Đối với HĐBHSK có đối tượng là sức khỏe của người được bảo hiểm — là

đối tượng có rủi ro cao, khó kiểm soát, dé tránh trường hợp bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm mà không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến tình

trạng sức khỏe của người được bảo hiểm, các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe thường

có thời gian chờ cho một số trường hợp bệnh cụ thê Thời gian chờ trong hợp đồng

bảo hiểm được hiểu là thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường của bên bảo hiểm

đối với một số bệnh Quy định về thời gian chờ trong bảo hiểm nhăm ràng buộc trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm với bên bảo hiểm với sức khỏe của chính mình nhằm tránh trục lợi bảo hiểm Các yếu tô quyết định tới thời gian chờ trong bảo hiểm như: tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm hiểm hiện tại và trong quá khứ, độ tuổi, bệnh Hầu như tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe đều áp dụng thời gian chờ Một số trường hợp tái tục, gia hạn hợp đồng bảo hiểm cũ sẽ không cần áp dụng thời gian chờ.

1.2.3 Những yếu tô tác động tới pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm

sức khée tại Công ty bảo hiểm

Pháp luật về giao kết HĐBHSK chịu nhiều sự ảnh hưởng từ nhiều yếu tố

khác nhau Những yếu tố này có thé tác động một cách tích cực, thúc day sự hoàn

28

thiện, đảm bảo việc thực hiện của pháp luật hoặc tác động tiêu cực đến quá trình hoàn thiện và áp dụng pháp luật Việc xác định được các yếu tố tác động đến pháp luật về giao kết HDBHSK không chỉ có ý nghĩa đối với việc xây dựng, hoan thiện và áp dụng pháp luật trên thực tế.

Mặc dù rất khó dé liệt kê hết các yêu tố chi phối đến hệ thống pháp luật về giao kết HDBHSK, tác giả liệt kê một số yêu tô chính như sau: quan điểm của nhà

nước đối với sự phát triển của thị trường bảo hiểm sức khỏe, thực trạng của thị

trường bảo hiểm bảo hiểm sức khỏe, sự tương tác giữa các bộ phận trong hệ thống pháp luật và cuối cùng là khả năng chấp hành pháp luật của các chủ thể trong xã hội Cụ thể như sau:

Thứ nhất, quan điểm của nhà nước đối với sự hình thành và phát triển của hệ thống pháp luật về bảo hiểm nói chung và giao kết HĐBHSK riêng.

Pháp luật là công cụ thé hiện ý chí của nhà nước dé điều chỉnh các quan hệ xã hội trên thực tế Đối với mỗi nhà nước, mỗi thê chế chính trị ở mỗi giai đoạn khác nhau sẽ có những quan điểm khác nhau về vấn đề này Chính vì vậy, yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến sự hình thành và hoàn thiện của hệ thống pháp luật về giao kết HDBHSK chính là quan điểm của Nhà nước trong từng giai đoạn Nếu những

quy định của pháp luật đúng, phù hợp với định hướng phát triển của Nhà nước thì

sẽ được Nhà nước ủng hộ bằng các chính sách pháp luật, chính sách tài chính để những quy định đó có thể được áp dụng vào thực tế đời sống Ngược lại, những quy định không phù hợp hoặc không còn phù hợp với những nguyên tắc chung của pháp

luật, định hướng tư tưởng của Nhà nước thì các quy định đó sẽ bị nhà nước hủy bỏ

hoặc sửa đôi dé phù hợp với định hướng của nha nước.

Ngoài sự ảnh hưởng của quan điểm Nhà nước về thê chế chính trị, tư tưởng xây dựng nền kinh tế theo mô hình kế hoạch hóa tập trung hoặc kinh tế thị trường thì van dé chủ trương tài chính, chính sách phúc lợi xã hội của Nhà nước vào mỗi thời

kỳ cũng tác động đến các chính sách pháp luật về bảo hiểm sức khỏe Ở những giai

đoạn nhà nước can tăng cường thúc day các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân tham gia vào thị trường bảo hiểm để giảm gánh nặng cho quỹ bảo hiểm xã hội, Nhà nước sẽ ban

29

hành những chính sách ngắn hạn hoặc dài hạn nhằm tạo điều kiện cho các doanh

nghiệp tư nhân thuận lợi tham gia vào thị trường này Các chính sách tạo điều kiện của nhà nước sẽ bao gồm các chính sách pháp luật dé thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm tu nhân Ngược lại, ở những giai đoạn nền kinh tế có nhiều rủi ro thì pháp luật cần có

những quy định hạn chế quyền tự do kinh doanh nhằm đảm bảo an toàn cho thị trường

bảo hiểm, đồng thời dé thực hiện những chính sách vĩ mô của nha nước.

Quan điểm của Đảng và Nhà nước (giai cấp lãnh đạo) có ảnh hưởng đến

không chỉ nội dung các quy định pháp luật mà còn ở hình thức thế hiện các quy định pháp luật bảo hiểm ở từng giai đoạn Nhìn rộng ra, sự khác biệt về chế độ chính trị, về văn hóa, về thời điểm lịch sử cũng có thể khiến các quy định pháp luật về bảo hiểm nói chung, giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có nhiều điểm khác biệt.

Thứ hai, sự phát trién của thị trường bảo hiểm sức khỏe

Sự phát triển của thị trường bảo hiểm sức khỏe là một yếu tố quan trọng tác động đến các chính sách pháp luật của nhà nước Ở một đất nước đang xây dựng theo mô hình xã hội chủ nghĩa như Việt Nam, pháp luật không chỉ là công cụ để Nhà nước quản lý xã hội mà cũng là công cụ để đáp ứng các nhu cầu chính đáng của xã hội Cu thé, sự phát triển của thị trường bảo hiểm sức khỏe sẽ đặt ra cho hệ thống pháp luật hiện hành nhiều van đề mới cần điều chỉnh, dé tối ưu khả năng áp dụng, điều này thúc đây trực tiếp đến việc hình thành, sửa đổi bé sung hệ thống quy phạm pháp luật về bảo hiểm sức khỏe cũng như các quy định về giao kết HĐBHSK.

Nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, thực tế này đồng thời kéo theo

nhu cầu tham gia vào các quan hệ bảo hiểm sức khỏe và cũng làm gia tăng các rủi ro về sức khỏe cho xã hội Chính vì vậy, những năm gần đây Nhà nước đã có nhiều

chính sách pháp luật dé hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật nói chung về bảo

hiểm sức khỏe, bao gồm các quy phạm pháp luật về giao kết HĐBHSK Cu thé, nhà

nước ta mới ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 để thay thế cho Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 đã không còn phủ hợp.

Thứ ba, sự tương tác giữa các bộ phận pháp luật

Sự tương tác giữa các bộ phận pháp luật trong cùng một hệ thống pháp luật

của quốc gia có ảnh hưởng lớn đến hiệu lực điều chỉnh các quy định pháp luật về

30

kinh doanh bảo hiểm nói chung và các quy định về giao kết HĐBHSK nói riêng Thực tế pháp luật Việt Nam cho chúng ta thấy rằng, các văn bản pháp luật của Việt Nam không tồn tại độc lập ma tạo thành một hệ thống dé điều chỉnh một hoặc một nhóm van dé Dé đánh giá tính hiệu quả của một quy định pháp luật mới không chỉ cần đánh giá tính hiệu quả của quy định đó một cách độc lập mà cần đặt quy định đó vào tổng quan của hệ thống pháp luật hiện hành Sự tương thích của các quy

định pháp luật đối với các quy phạm khác trong hệ thống pháp luật vừa là điều kiện

để quy định đó được chấp thuận ban hành, vừa là điều kiện để áp dụng quy định đó thuận lợi trên thực tế.

Nếu các quy định giữa các văn bản mâu thuẫn nhau, việc áp dụng cũng như giải quyết tranh chấp sẽ gặp khó khăn Các quy định pháp luật chồng chéo sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả áp dụng pháp luật trên thực tiễn Hơn thế nữa, các quy

định pháp luật không thống nhất trong hệ thống pháp luật nói chung sẽ dẫn đến việc

áp dụng pháp luật không thống nhất, gây ra thực tế mat công bang trong quá trình áp dụng Ngược lại, nếu các văn bản pháp luật hỗ trợ được cho nhau, không mâu thuẫn hoặc trùng lặp thì hệ thống các quy định sẽ minh bạch, thong nhất, do đó việc

áp dụng cũng sé dé dang hơn cho các chủ thé tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm nói chung và pháp luật về giao kết HĐBH nói riêng.

Dé người đọc hiểu rõ sự tác động của “sự tương tác giữa các bộ phận pháp luật” tác giả lay vi dụ về sự khác nhau trong quy định pháp luật giữa hai quốc gia có hệ thống pháp luật khác nhau sẽ dẫn đến thé hiện hình thức quy định pháp luật khác

nhau Ví dụ, theo quy định tại Điều 1 Luật hợp đồng bảo hiểm của Israel năm 1981

“Hop dong bảo hiểm là một hợp dong giữa người bảo hiểm và cá nhân người được bảo hiểm, theo đó người bảo hiểm có nghĩa vụ, tương ứng với việc nhận phí bảo hiểm, là trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm doi với người được bảo hiểm” Chúng ta có thê nhận thấy rõ ràng trong quy định pháp luật

của Israel, việc xác định chủ thể khác với cách quy định pháp luật Việt Nam Cụ

thé, tại Israel xác định chủ thé gồm (người bảo hiểm và người được bảo hiểm), còn Việt Nam xác định chủ thể gồm (bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm) Tác giả

31

cho rằng bản chất của việc xác định chủ thể của hai quốc gia không khác nhau, tuy nhiên do sự khác nhau về hệ thống quy định pháp luật dẫn đến sự khác nhau trong

hình thức thé hiện các quy định — tên gọi của các bên trong hợp đồng.

Thứ tw, khả năng chấp hành pháp luật

Khả năng chấp hành các quy định của pháp luật là một trong những yếu tố cần được cân nhắc khi các nhà lập pháp tiến hành sửa đổi, bổ sung các quy định pháp luật về giao kết HĐBHSK Khả năng chấp hành các quy định của pháp luật

phụ thuộc vào hai nguyên nhân cơ bản là sự nhận thức pháp luật và ý thức pháp luật

của các chủ thể có liên quan trong quan hệ pháp luật bảo hiểm Nếu như các quy định phù hợp với khả năng nhận thức của tất cả các chủ thể là đối tượng điều chỉnh của pháp luật thì mục đích của quy định đó sẽ dễ dàng được áp dụng trên thực tế Đối với ý thức chấp hành pháp luật, nếu các chủ thể cố ý áp dụng sai hoặc không thực hiện các quy định pháp luật sẽ làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả pháp luật trên thực tế.

Nhận thức của các chủ thé có liên quan đến quan hệ bảo hiểm sức khỏe có

vai trò quan trọng trong việc thực hiện đúng các quy định về giao kết HĐBH.

Ví dụ, người tham gia bảo hiểm sẽ cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan

đến tình trạng sức khỏe của bản thân, điều này không chỉ giúp giảm chỉ phí phát

sinh do cần tiến hành các biện pháp sàng lọc sức khỏe của người muốn tham gia bảo hiểm mà còn rút ngắn thời gian giao kết HĐBH.

Nhận thức của công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm có nhận thức đầy đủ,

chính xác về các quy định của pháp luật về giao kết HĐBHSK sẽ chuẩn bị các điều

khoản phù hợp với các quy định của pháp luật nhăm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của mỗi bên trong quan hệ bảo hiểm Bên cạnh đó sự nhận thức đầy đủ của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giúp phát hiện những vấn đề vướng mắc trong quá

trình áp dụng pháp luật, qua đó trở thành kênh phản biện quan trọng trong quá trình

hoàn thiện các quy định pháp luật về giao kết HĐBHSK.

Việc nhận thức đúng của cả hai chủ thé góp phần hình thành nên hợp đồng hoàn chỉnh, giảm khả năng xảy ra tranh chấp có liên quan đến quá trình thực hiện HĐBH.

32

KET LUẬN CHUONG 1

Tại Chương 1 của Luận văn này, tac gia đã tập trung phân tích các quan

điểm lý luận về các khái niệm có liên quan đến hoạt động giao kết hợp đồng bảo

hiểm sức khỏe như: khái niệm và vai trò của bảo hiểm sức khỏe, khái niệm về hợp

đồng bảo hiểm sức khỏe, giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, các nguyên tắc trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, pháp luật về giao kết hợp

đồng bảo hiểm sức khỏe Tác giả nhận thức được rằng, việc làm rõ các vấn đề ly

luận về giao kết HDBHSK và pháp luật về giao kết HĐBHSK là điều kiện ban dau/tién quyết dé phân tích các nội dung tại các Chương tiếp sau của Luận văn này.

Bên cạnh việc phân tích các vấn đề lý luận nêu trên về các khái niệm, tác giả đã giúp người đọc hình dung được một cách tổng quan nhất hệ thống các quy định pháp luật về giao kết hợp HDBHSK như: chủ thé của HDBHSK, nguyên tắc giao kết HĐBHSK, trình tự, thủ tục giao kết HĐBHSK, nội dung của HĐBHSK, và hiệu

lực của HDBH Tại Chương I, tác giả không đi sâu vào phân tích quy định pháp luật

mà chỉ mong muốn giúp người đọc có sự hình dung tổng quan trước khi luận văn phân tích chỉ tiết các nội dung này tại Chương 2.

Đặc biệt, tại Chương 1 của luận văn đã rút ra được một số kết luận sau đây:

Một là, bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được

doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong HĐBH

Hai là, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là sự thỏa thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên tham gia bảo hiểm sức khỏe phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm đối với những thương tật, tai nạn, ốm đau, tính mạng hoặc chăm sóc sức khỏe của người

mua bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng

Ba là, giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là quá trình bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm bày tỏ và thống nhất ý chí với nhau về các nội dung của HĐBHSK theo các hình thức, nguyên tắc, trình tự được pháp luật quy định nhằm làm phát sinh, thay đổi, cham dứt quan hệ bảo hiểm sức khỏe

33