Khái niệm, đặc điểm và vai trò của bảo hiểm sức khỏe
ro cho một số đối tượng nhất định - đó là Quỹ bảo hiểm.
Bảo hiểm là một khái niệm có nội hàm rộng, để người đọc có thể dễ dàng tham khảo các quan điểm về khái niệm bảo hiểm, tác giả trích dẫn dưới đây một số khái niệm về Bảo hiểm:
Theo Từ điển Tiếng Việt của tác giả Hoàng Phê: Dưới dang danh từ - "Bao hiểm là để giữ gìn phòng ngừa tai nạn" hoặc dưới dạng động từ "bảo đảm bằng hợp dong trả khoản tiền thỏa thuận khi có tai nạn, rủi ro nhất định xảy đến cho người được bảo hiểm (người được bảo hiểm phải đóng món tiền nhất định)" [10].
Theo giáo trình Đào tạo đại lý bảo hiểm Phi nhân thọ của Hiệp hội Bảo hiểm
Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong cộng đồng đóng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho những thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do những rủi ro đó gây ra [7].
Theo tác giả Phan Diệu Linh:
Bảo hiểm là biện pháp chuyền giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên tham gia bảo hiém chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm [9, tr.6].
Từ các khái niệm trên, tác giả rút ra nội hàm của khái niệm Bảo hiểm như sau: Bảo hiểm là một quan hệ xã hội do các bên chủ thể thiết lập với nhau trên cơ sở thỏa thuận Trong mối quan hệ đó bao gồm bên tham gia bảo hiểm (bao gồm những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại) và bên bảo hiểm Theo quy định tại Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Bên bảo hiểm theo quy định pháp luật bao gồm: doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm Trên cơ sở thỏa thuận, bên tham gia bảo hiểm phải đóng cho bên bảo hiểm một khoản tiền nhất định để được bên bảo hiểm chi trả một khoản tiền theo hình thức và phương thức đã được thỏa thuận thống nhất giữa các bên khi có tai nạn, rủi ro cho người được bảo hiểm Từ những phân tích trên, tác giả định nghĩa “Bao hiển là một quan hệ được hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm Theo đó, bên tham gia bảo hiểm sẽ phải đóng một khoản tiên, gọi là phi bảo hiểm, cho bên bảo hiểm và được nhận lại một khoản tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm”.
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định có 3 loại hình bảo hiểm được pháp luật điều chỉnh bao gồm: (i) bảo hiểm nhân thọ, (ii) bảo hiểm phi nhân thọ va (iii) bảo hiểm sức khỏe (Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022) Từ tên gọi của ba loại hình bảo hiểm nói trên, có thể nhận thấy sự khác biệt giữa 3 loại hình bảo hiểm xuất phát từ nhóm đối tượng rủi ro có thé xảy ra đối với bên tham gia bảo hiểm.
Bao hiểm sức khỏe được định nghĩa "Bao hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trưởng hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, 6m dau, bệnh tật
10 hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp dong bảo hiểm" - khoản 15 Điều 4 Luật kinh doanh bảo hiểm năm
2022 - Khái niệm được luật định nói trên đã bao gồm đầy đủ các nội hàm của khái niệm bảo hiểm, tác giả thống nhất sử dụng khái niệm nói trên xuyên suốt quá trình nghiên cứu luận văn này Từ khái niệm bảo hiểm sức khỏe đã nêu, tác giả kết luận rằng Bảo hiểm sức khỏe là một loại bảo hiểm Theo đó, khái niệm Bảo hiểm sức khỏe đã phản ánh những thuộc tính riêng, cụ thể về các trường hợp thuộc phạm vi của bảo hiểm sức khỏe — trường hop bị thương tật, tai nan, 6m dau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe, đây là các trường hợp thuộc phạm vi của khái niệm bảo hiểm vì đó là các rủi ro xảy đến với người được bảo hiểm và được coi là sự kiện bảo hiểm.
Trong trường hợp xảy ra các rủi ro về sức khỏe đối với người được bảo hiểm, cụ thé là các rủi ro thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc cần được chăm sóc sức khỏe thì người được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chỉ trả các khoản chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm, việc chỉ trả của công ty bảo hiểm sẽ được thực hiện theo hình thức bồi thường hoặc bảo lãnh viện phí [19].
Bảo hiểm sức khỏe đóng vai trò quan trọng không chỉ với cá nhân mỗi người tham gia bảo hiểm mà còn có ý nghĩa với toàn xã hội Cụ thể: Đối với người được bảo hiểm và các cá nhân/ tổ chức có mối quan hệ gia đình/ lao động với người được bảo hiểm, bảo hiềm sức khỏe giúp người được bảo hiểm 6n định về mặt tài chính thông qua việc chi trả một phần hoặc toàn bộ các chi phí phát sinh từ các rủi ro xảy ra đối với người được bảo hiểm, từ đó góp phần khắc phục nhanh chóng tác động tiêu cực của rủi ro gây nên cho người tham gia bảo hiểm và gia đình họ Như tác giả đã trình bày, bảo hiểm là một cơ chế để chuyên giao và chia nhỏ rủi ro của một cá nhân cho một nhóm chủ thé, những người cùng tham gia bảo hiểm, từ đó việc tham gia bảo hiểm sẽ giúp người được bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm giảm thiêu được những lo lắng về tác động tiêu cực kinh tế có thể gây ra đề tập trung lao động và phát triển kinh tế. Đối với xã hội, bảo hiểm sức khỏe với chức năng là chia sẻ rủi ro, giảm bớt gánh nặng vật chất cho những người không may gặp rủi ro, lâm vào hoàn cảnh yếu
11 thế, đã gắn kết tình cảm con người, tạo nên sức mạnh đoàn kết, sự gắn kết tập thể của cộng đồng Có thể nói Bảo hiểm sức khỏe đã góp phần thúc đây sự phát triển bền vững của xã hội. Đối với sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp người được bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm có thé tránh được những tác động tiêu cực mà rủi ro mang lại khi sự kiện bảo hiểm xảy ra mà còn là sản phẩm mang tới nguồn doanh thu không nhỏ dé các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển Doanh nghiệp bảo hiểm là một pháp nhân được thành lập và hoạt động vì mục đích lợi nhuận, việc thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm là hình thức tăng doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm Sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm góp phần quan trọng để hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm, đảm bảo nhu cầu bảo hiểm của xã hội Bên cạnh đó, sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm cũng góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm Từ đó, giúp giảm gánh nặng kinh tế cho toàn xã hội và giúp người gặp rủi ro sớm quay trở lại hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Là một ngành dịch vụ quan trọng và là một “tế bào” của nên kinh tế không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nước trên thé giới, việc kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nói chung, việc tham gia quan hệ bảo hiểm sức khỏe nói riêng đã thúc day sự phát triển ôn định, lành mạnh của nền kinh tế nói chung.
Bảo hiểm sức khỏe có những đặc điểm chung của bảo hiểm và những đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng rủi ro được bảo hiểm, cụ thé như sau:
Nhóm đặc diém chung Thứ nhất, sự kiện bảo hiểm sức khỏe là một sự kiện sẽ xảy ra trong tương lai, sự xuất hiện hay không xuất hiện của sự kiện bảo hiểm phải hoàn toàn khách quan.
Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe va giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm 2-2525 >2 16 1.1.3 Các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tai Công ty Bảo hiém
1.1.2.1 Khái niệm hop đông bảo hiểm sức khỏe Trước khi phân tích khái niệm giao kết hợp đồng bao hiểm sức khỏe cần làm rõ khái nệm HDBHSK:
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực vào ngày 01 tháng 01 năm
2023, không có quy định định nghĩa cụ thể về khái niệm HĐBHSK Tuy nhiên, với những đặc điểm chung của bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nói chung, tac giả có thé tiếp cận khái niệm HDBHSK thông qua khái niệm hợp đồng bảo hiểm Theo khoản
16 điều 4 quy định về giải thích từ ngữ của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 thì:
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Bên cạnh đó, căn cứ vào điểm b khoản 1 điều 15 quy định các loại hợp đồng bảo hiểm của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 bao gồm bảo hiểm sức khỏe. Nhu vậy, trước tiên khái niệm HDBHSK phải thé hiện đầy đủ nội ham cơ bản của khái niệm hợp đồng bảo hiểm đó là sự thỏa thuận của các bên trong hợp đồng, trong
16 đó một bên có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm và một bên có nghĩa vụ phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Từ đó, tác giả có thé đưa ra khái nệm HDBHSK như sau: “HDPBHSK là sự thỏa thuận giữa bên tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên tham gia bảo hiểm sức khỏe phải đóng phí bảo hiển, doanh nghiệp bảo hiểm phải bôi thường, trả tiền bảo hiểm đối với những thương tat, tai nạn, 6m dau tính mạng hoặc chăm sóc sức khỏe của người mua bảo hiểm theo thỏa thuận trong hop đồng ”.
HĐBHSK là một loại của HDBH vì vay HDBHSK vừa có đặc điểm chung của HĐBH và đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng của bảo hiểm, cụ thể như sau:
- Đặc điểm chung Thứ nhất, HĐBH là hợp đồng song vụ Hợp đồng song vụ là hợp đồng mà mỗi bên đều có nghĩa vụ đối với nhau. Hợp đồng đơn vụ là hợp đồng mà chỉ một bên có nghĩa vụ [22] Như vậy, trong hợp đồng bảo hiểm nói chung và HĐBHSK nói riêng, bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm đều phải thực hiện nghĩa vụ đối với nhau Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm là phải trả khoản phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm (hay còn gọi là bên bảo hiểm) Trên cơ sở đó, bên bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, đó là quyền lợi mà bên tham gia bảo hiểm được nhận trên cơ sở thỏa thuận với bên bảo hiểm.
Thứ hai, HĐBH là hợp đồng có bồi thường.
Sự phân chia hợp đồng có bồi thường và loại hợp đồng không bồi thường có ý nghĩa quan trọng, xác định bên tham gia hợp đồng khi được hưởng quyền lợi có phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền hay không Loại hợp đồng có bồi thường được hiểu là loại hợp đồng phải trả tiền mới được hưởng quyền, lợi ích Ngược lại, loại hợp đồng không bồi thường là loại hợp đồng không phải trả tiền cũng được hưởng quyền, lợi ích [5] Trong hợp đồng bảo hiểm và HĐBHSK, bên bảo hiểm phải trả khoản phí mới được bảo đảm về quyền lợi hưởng bảo hiểm, vì vậy đây là hợp đồng có boi thường.
Thứ ba, bên bảo hiểm phát sinh nghĩa vụ bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra
Trong HĐBHSK, bên bảo hiểm chỉ có nghĩa vụ thanh toán khoản tiền bồi thường cho bên tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Điều đó đồng nghĩa rằng nếu sự kiện bảo hiểm không phát sinh thì doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ thanh toán khoản tiền bồi thường nói trên Điều này xuất phát từ sự thỏa thuận trong hợp đồng của bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm chi trả một khoản phi bảo hiểm để phòng ngừa rủi ro xảy ra trong tương lai mà các bên không thể lường trước được chính xác Ngược lại, sự kiện bảo hiểm phát sinh là điều kiện bắt buộc bên bảo hiểm phải có nghĩa vụ bồi thường cho bên tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận.
- Đặc điểm riêng Thứ nhất, HĐBHSK có đôi tượng bảo hiểm là sức khỏe con người. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng là sự sông/ cái chết của con người Đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì đối tượng của hợp đồng là các thiệt hại về tài sản HĐBHSK có đối tượng là sức khỏe con người Sức khỏe của con người được hiểu là sự an toàn, sức khỏe của bên tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật Trong quan hệ bảo hiểm sức khỏe, các rủi ro có thé xảy ra được hiểu là những tác động tiêu cực làm thay đôi tình hình sức khỏe của người được bảo hiểm như: thương tật, tai nạn, ốm đau, tính mạng hoặc chăm sóc sức khỏe.
Thứ hai, việc chỉ trả bảo hiểm sức khỏe nhằm mục đích hỗ trợ người bị thiệt hại Đối tượng bảo hiểm của HĐBH phi nhân thọ khác là các thiệt hại về vật chất có thé định giá được băng tiền và có thé bù đắp bằng tiền để khôi phục trạng thái như ban đầu, đối tượng bảo hiểm của HĐBHSK là sức khỏe, tính mạng con người là những thiệt hại không thể xác định chính xác mức độ thiệt hại và không thể bù đắp hoặc thay thế được bằng tiền Việc các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả bảo hiểm chỉ nhằm mục đích hỗ trợ, bù đắp kinh tế để người bị thiệt hại sớm vượt qua khó khăn, hôi phục sức khỏe va quay trở lại với đời sông sinh hoạt và sản xuât.
1.1.2.2 Khái niệm đặc điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Theo tác giả, HĐBHSK có đầy đủ đặc trưng của một hợp đồng dân sự và một số đặc điểm riêng xuất phát từ đối tượng của HĐBHSK Vì vậy, khái niệm giao kết HĐBHSK có những nét tương đồng với hợp đồng dân sự nói chung Hiện nay, chưa có công trình nghiên cứu chuyên sâu nào đặt ra khái niệm giao kết HĐBHSK. Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả sẽ định nghĩa giao kết HDBHSK dựa trên các khái niệm giao kết hợp đồng dân sự đã được công nhận, cụ thể như sau:
Theo giáo trình Luật dân sự Việt Nam tập 2 đề cập đến một định nghĩa hẹp về giao kết hợp đồng dân sự "Giao kết hợp dong dân sự được hiểu như là một thời điểm mà tại thời điểm đó sự thông nhất ý chí của các bên làm hình thành hop đồng đân sự" [22]. Định nghĩa trên chỉ ra rằng khái niệm giao kết hợp đồng để chỉ một thời điểm Theo tác giả, khái niệm trên chưa thé hiện rõ được nội hàm của khái niệm giao kết hợp đồng khi chỉ coi việc giao kết hợp đồng là một thời điểm mà không bao gồm quá trình hình thành nên quan hệ hợp đồng giữa các bên.
"Giao kết hợp dong dân sự là việc các bên bày tỏ và thống nhất ÿ chí với nhau dưới hình thức lời nói (bằng miệng) hoặc văn bản theo những nguyên tắc và trình tự nhất định nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ dân sự đối với nhau trong hợp dong dân sự" [23] Định nghĩa này đã chỉ ra rằng khái niệm giao kết HDBH để chỉ một quá trình bao gồm hai giai đoạn là giai đoạn bày tỏ ý chí và giai đoạn thống nhất ý chí Theo tác giả, quan điểm này tuy đã khắc phục được hạn chế của khái niệm nói trên khi đã bao gồm quá trình bày tỏ và thống nhất ý chí trong quan hệ hợp đồng nhưng còn hạn chế khi chỉ liệt kê các hình thức của hợp đồng là bằng lời nói hoặc bằng văn bản.
Theo nhận định chủ quan, tác giả nhận thấy quan điểm coi giao kết hợp đồng là một thời điểm là một khái niệm theo nghĩa hẹp và không phù hợp Trong quá trình nghiên cứu luận văn, tác giả sẽ khai thác khái niệm giao kết HDBHSK theo nghĩa rộng tức việc giao kết HĐBHSK bao gồm hai giai đoạn giai đoạn đề nghị giao kết hợp đồng và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng Thực tế cho thấy không
19 phải loại hợp đồng nào cũng được giao kết tách bạch rõ ràng giữa hai giai đoạn này. Chúng ta đều biết hợp đồng được hình thành nên bởi sự thỏa thuận giữa các bên trong quan hệ hợp đồng nhưng không phải mọi sự thỏa thuận đều là hợp đồng Sự thỏa thuận dé được coi là hợp đồng phải nhằm mục đích làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt một quan hệ pháp luật mới được coi là hợp đồng Về mặt ý chí, các bên trong quan hệ thể hiện ý chí muốn tham gia cùng nhau trong một quan hệ được điều chỉnh bởi hợp đồng và ràng buộc bởi những quy định của hợp đồng đó Sự thống nhất ý chí của các bên được thê hiện dưới hình thức (i) các bên chấp thuận ý chí của nhau và (ii) ghi nhận sự thống nhất đó dưới một hình thức nhất định theo quy định của pháp luật Đó được hiểu là toàn bộ nội hàm của khái niệm giao kết hợp đồng dân sự nói chung và cũng là nội hàm của khái niệm giao kết HĐBHSK.
Nội dung pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại công
Như đã trình bày ở trên, pháp luật về giao kết HDBHSK nhằm điều chỉnh các quan hệ của các chủ thé tham gia giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Nội dung pháp luật về giao kết HĐBHSK bao gồm các nội dung chính như sau:
Thứ nhất, chủ thé tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và điều kiện tham gia giao kết bảo hiểm sức khỏe
Chủ thê giao kết HĐBHSK bao gồm hai bên là bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm.
Bên bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập theo quy định của pháp luật và được quyền kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe Dé tham gia giao kết HĐBHSK, bên bảo hiểm cần thỏa mãn các điều kiện như sau:
Một là, doanh nghiệp bảo hiểm phải được thành lập và được phép hoạt động hợp pháp Điều kiện này được đặt ra nhăm xác định tư cách chủ thể của doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định của pháp luật Việt Nam, bảo hiểm nói chung là một ngành nghề kinh doanh có điều kiện, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được thành lập và hoạt động nếu được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập, hoạt động Tại thời điểm giao kết HĐBHSK, giấy phép hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm còn có hiệu lực pháp luật.
Hai là, người đại điện của doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có thâm quyền đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm tại thời điểm giao kết Về người đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động giao kết có thể bao gồm các cá nhân sau: chuyên viên tư vấn bảo hiểm, người đại điện doanh nghiệp bảo hiểm để ký HĐBHSK Theo nguyên tắc, các cá nhân thực hiện một giai đoạn hoặc toàn bộ hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải là người có trình độ chuyên môn trong lĩnh vực
25 bảo hiểm Người đại diện ký kết là người có thâm quyền ký vào văn bản hợp đồng dé xác nhận tính ràng buộc của hợp đồng đối với doanh nghiệp bảo hiểm Xét đến vai trò đó, người thực hiện việc ký hợp đồng bảo hiểm thường là người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp bảo hiểm Trong một số trường hợp, người thực hiện việc ký hợp đồng bảo hiểm có thể là đại diện theo ủy quyền Trong trường hợp người đại diện theo ủy quyền ký hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, hồ sơ bảo hiểm cần đính kèm chứng từ/ tài liệu ủy quyền cho người ký.
Bên tham gia bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm là cá nhân/tổ chức theo quy định của pháp luật Bên tham gia bảo hiểm bao gồm: người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng Trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm, người mua bảo hiểm là cá nhân tham gia giao kết HĐBHSK với bên bảo hiểm.
Người mua bảo hiểm có thé tham gia giao kết HĐBHSK nếu thỏa mãn cả hai điều kiện sau đây:
Một là, để tham gia vào hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, cũng như các giao dịch dân sự khác, người mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ tại thời điểm giao kết hợp đồng.
Hai là, người mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Đây là một điều kiện đặc biệt chỉ có trong hợp đồng bảo hiểm Điều kiện bên tham gia bảo hiểm có quyền lợi có thé được bảo hiểm là điều kiện tiên quyết dé một cá nhân/ tô chức có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe với doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là bên mua Mục đích của việc đặt ra quy định nhằm đảm bảo việc tham gia vào hợp đồng bảo hiểm của các bên xuất phát từ nhu cầu chính đáng, tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm.
Giai đoạn trước thế kỷ 18 ở nước Anh, vào thời kỳ đó, một người thứ ba có thé mua bảo hiểm cho một người khác mà giữa họ không có mối quan hệ gì Nếu người này gặp rủi ro, thì bên tham gia bảo hiểm sẽ được bôi thường Đây có thể coi như một cách đánh bac và đồng thời có thé xảy ra nhiều tội phạm nhằm trục lợi bảo hiểm Chính vì vậy, vào năm 1774, nghị viện Anh đã ban hành đạo luật về tác hại của đánh bạc trong đó quy định, hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu nếu bên tham gia bảo hiểm không có lợi ích bảo hiểm, vì hành vi này coi như là đánh bạc [5, tr.9].
Thứ hai, các nguyên tắc giao kết hợp đồng: các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe bao gồm các nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự như: nguyên tắc tự do giao kết nhưng không trái quy định pháp luật và đạo đức xã hội, nguyên tắc tự nguyện và bình đăng trong giao kết hợp đồng Bên cạnh đó, hoạt động giao kết HĐBHSK còn có các nguyên tắc đặc trưng như: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối và nguyên tắc có quyền lợi có thé được bảo hiểm.
Thứ ba, trình tự thủ tục giao kết hợp đồng.
Trình tự giao kết hợp đồng bao gồm các giai đoạn và các bước cụ thê như sau:
Giai đoạn 1: Đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Giai đoạn này bao gồm hoạt động quảng bá bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và hoạt động tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm của bên tham gia bảo hiểm Bên đề nghị có thể là DNBH hoặc bên tham gia BH.
Bước 1: Tiếp cận hoạt động quảng bá sản phẩm bảo hiểm Bước 2: Yêu cầu cung cấp thông tin bảo hiểm sức khỏe của bên tham gia bảo hiểm đối với bên bảo hiểm.
Giai đoạn 2: Giai đoạn chấp nhận bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Tại Giai đoạn 2 doanh nghiệp bao hiểm sẽ tiễn hành các hoạt động sau:
Bước 1: Kiểm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Bước 2: Ra quyết định đánh giá rủi ro
Bước 3: Thông báo phí bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bước 4: Thỏa thuận, đàm phán và ký kết HDBHSK
Thứ tw, nội dung của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có các nội dung chính như sau:
Một là, thông tin của các bên trong hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng;
Hai là, đối tượng bảo hiểm
Ba là, số tiền bảo hiểm
Bốn là, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm
Năm là, sự kiện bảo hiêm
Sáu là, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Bảy là, thời hạn bảo hiểm
Tám là, mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm Chín là, phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm
Mười là, phương thức giải quyết tranh chấp Thứ năm, hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Hiệu lực hợp đồng là giá trị pháp lý của hợp đồng là phát sinh các quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ hợp đồng Việc xác định thời điểm có phát sinh hiệu lực của hợp đồng vô cùng quan trọng trong hoạt động giao kết và thực hiện hợp đồng Thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng bao gồm một trong các thời điểm sau: thời điểm giao kết hợp đồng, thời điểm do các bên thỏa thuận, thời điểm do pháp luật quy định. Đối với HĐBHSK có đối tượng là sức khỏe của người được bảo hiểm — là đối tượng có rủi ro cao, khó kiểm soát, dé tránh trường hợp bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm mà không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm, các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe thường có thời gian chờ cho một số trường hợp bệnh cụ thê Thời gian chờ trong hợp đồng bảo hiểm được hiểu là thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường của bên bảo hiểm đối với một số bệnh Quy định về thời gian chờ trong bảo hiểm nhăm ràng buộc trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm với bên bảo hiểm với sức khỏe của chính mình nhằm tránh trục lợi bảo hiểm Các yếu tô quyết định tới thời gian chờ trong bảo hiểm như: tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm hiểm hiện tại và trong quá khứ, độ tuổi, bệnh Hầu như tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe đều áp dụng thời gian chờ Một số trường hợp tái tục, gia hạn hợp đồng bảo hiểm cũ sẽ không cần áp dụng thời gian chờ.
1.2.3 Những yếu tô tác động tới pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khée tại Công ty bảo hiểm
Pháp luật về giao kết HĐBHSK chịu nhiều sự ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau Những yếu tố này có thé tác động một cách tích cực, thúc day sự hoàn
28 thiện, đảm bảo việc thực hiện của pháp luật hoặc tác động tiêu cực đến quá trình hoàn thiện và áp dụng pháp luật Việc xác định được các yếu tố tác động đến pháp luật về giao kết HDBHSK không chỉ có ý nghĩa đối với việc xây dựng, hoan thiện và áp dụng pháp luật trên thực tế.
Đánh giá thực trạng pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam - 1111111903011 1 111900111 ng Hye 76 2.3.2 Đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật về giao kết Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (ưu điểm, hạn chế, nguyên nhÂT)) - 5 c1 3921113111911 1 9111 910 1111 9H HH kg rưy 79
Ngành bảo hiểm ở Việt Nam bắt đầu phát triển từ những năm 1990, sau khi
Chính phủ Việt Nam quyết định mở cửa đối ngoại và cho phép các công ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động trên đất nước này Trước đó, ngành bảo hiểm ở Việt Nam chỉ có một số công ty bảo hiểm nhà nước hoạt động như Bảo hiểm Nhân dân, Bảo hiểm Xã hội và Bảo hiểm Y tế.
Bảo hiểm sức khỏe (bao gồm bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe) đã được triển khai tại Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu của xã hội Từ khi bảo hiểm sức khỏe được áp dụng cho đến nay đã trở thành nghiệp vụ bảo hiểm được sử dụng rộng rãi tại Việt Nam Đề minh chứng cho thực tế này, tác giả xin trích dẫn số liệu thống kê của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam:
Năm 2021, Bảo hiểm sức khỏe có doanh thu bảo hiểm ước đạt 18.021 tỷ đồng, tăng 2.7% so với cùng kỳ năm trước, chiếm tỷ trọng 31.1 % tổng doanh thu thị trường Trong đó: bảo hiểm tai nạn con người đạt 9.442 tỷ đồng (giảm 7.3%), bảo hiểm y tế - chăm sóc sức khỏe doanh thu ước dat 8.578 tỷ đồng (tăng trưởng
16.4%) so với cùng kỳ năm trước [31].
Theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 9 tháng đầu năm 2022, tong doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 177.303 tỷ đồng, tăng trưởng 16,9% so với cùng kỳ năm 2021, trong đó doanh thu của bảo hiểm sức khỏe đạt 16.347 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 32.8%, tăng 29.5% so với cùng kỳ, bồi thường 5.074 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 31% [28].
Tính đến 06 tháng đầu năm 2023, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 112.741 tỷ, giảm 5% so với cùng kỳ năm 2022, trong đó doanh thu của bảo hiểm sức khỏe đạt 10.946 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 31.4%, giảm 1.7% so với cùng kỳ, bồi thường 3.788 tỷ đồng, ty lệ bồi thường 34.6% [29].
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, việc áp dụng các quy định pháp luật hiện hành vẫn tồn tại một số hạn chế, bat cập như sau:
Thứ nhát, Việc áp dụng một số quy định về HDBHSK tại Luật KDBH năm
2022 gặp nhiều khó khăn do thiếu nghị định hướng dẫn thi hành.
Quy định pháp luật trong các văn bản pháp luật là các quy tắc xử sự chung do Nhà nước ban hành nhăm điều chỉnh các quan hệ xã hội Các quy phạm pháp luật rõ ràng, cụ thé là điều kiện tiên quyết dé việc áp dụng pháp luật được thực hiện
77 một cách chính xác, và hạn chế tối đa việc gây ra những vướng mắc, tranh chấp trong quá trình áp dụng Đối với các quy phạm pháp luật về giao kết HĐBHSK, tác giả nhận thấy có một số quy định còn bỏ ngỏ, điển hình theo quy định tại Khoản 2 Điều 17 Luật KDBH năm 2022 "Điều 17 Nội dung của hop dong bảo hiểm [ ] 2.
Bộ trưởng Bộ Tài chính quy định chỉ tiết khoản 1 Điều này đối với hợp dong bảo hiểm nhân thọ và HĐBHSK." Khoản 1 Điều 17 quy định nội dung cơ bản của HĐBH nói chung, nội dung HDBHSK được quy định viện dẫn đến nghị định hướng dẫn thi hành Luật KDBH, tuy nhiên đến thời điểm hiện nay vẫn chưa có dự thảo nghị định hướng dẫn Luật KDBH của Bộ Tài chính.
Thứ hai, không có các quy định hoặc hướng dẫn cụ thé dé xây dựng các Quy tắc bảo hiểm có tính chất áp dụng chung
HĐBH nói chung và HĐBHSK nói riêng đều chứa rất nhiều điều khoản thê hiện quan hệ bảo hiểm Thực tế là có rất nhiều trường hợp khách hàng khi ký kết hợp đồng chưa hiểu hoặc hiểu chưa hết được toàn bộ nội dung của hợp đồng bao gồm đối tượng của hợp đồng, phạm vi của hợp đồng, các quyền và nghĩa vụ của mình trong khi các đại lý với các tư vấn viên muốn ký kết được nhiều hợp đồng với khách hàng thường nêu lên các quyền hoặc các ưu đãi do ký kết hợp đồng mang lại mà quên đi việc giải thích cho khách hàng các điều khoản có thể ảnh hưởng đến chính quyền lợi của họ như: các nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm, các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm Thêm vào đó, việc giải thích các định nghĩa có trong HĐBH hoàn toàn do các doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra dưới dạng điều khoản của hợp đồng mẫu Người mua bảo hiểm - bao gồm những người có hiểu biết pháp luật thông thường, thường không hiểu hết nội hàm của tất cả các khái niệm dẫn đến việc hiểu rõ nội dung của hợp đồng, các điều khoản có thé phát sinh tranh chấp dẫn đến nhiều trường hợp phát sinh tranh chấp giữa người mua bảo hiểm và bên bảo hiểm.
Thứ ba, các quy định của pháp luật về nội dung HĐBHSK còn chưa được quy định riêng cho loại hợp đồng bảo hiểm này Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm còn gặp nhiều lúng túng trong việc xây dựng các quy tắc bảo hiểm.
Mặc dù vậy, hiện nay rất nhiều DNBH thường xuyên tham khảo các Quy tắc bảo hiểm của Bảo hiểm Bảo Việt như một quy tắc mô phạm Điều này xuất phát từ hai nguyên nhân: (i) Bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm có lịch sử hoạt động lâu đời bậc nhất tại Việt Nam, có vốn đầu tư của Nhà nước và được coi là hạt nhân của ngành bảo hiểm ở Việt Nam; (ii) các quy trình xây dựng quy tắc bảo hiểm, ban hành quy tắc bảo hiểm của Bảo hiểm Bảo Việt được thực hiện rất đầy đủ và chính xác theo quy định của pháp luật Do đó, các quy tắc của Bảo hiểm Bảo Việt sau khi được ban hành được các cá nhân/ tổ chức khác coi là quy tắc kiểu mẫu (hay còn gọi là có tính mô phạm) để học hỏi và áp dụng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp.
Nguyên nhân chính của vấn đề trên bao gồm:
Một là, quy trình xây dựng dự thảo văn bản hướng dẫn hiện nay còn chưa hiệu quả do quá trình xây dung dự thảo phải trải qua nhiều giai đoạn lay ý kiến góp ý, đánh giá tính khả thi từ nhiều tổ chức/ cá nhân dẫn đến việc ban hành văn ban hướng dẫn mắt nhiều thời gian.
Hai là, thiếu sự tham mưu của các doanh nghiệp bảo hiểm đối với cơ quan chức năng trong việc xây dựng các quy phạm pháp luật nhằm điều chỉnh những van đề còn thiếu cơ sở pháp lý gây khó khăn, vướng mắc trong hoạt động thi hành.
2.3.2 Đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật về giao kết Hop đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (wu điểm, hạn chế, nguyên nhân)
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt là công ty luôn tuân thủ một cách đầy đủ các quy định của pháp luật hiện hành liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nói chung và vấn đề giao kết hợp đồng bảo hiểm nói riêng Căn cứ nội dung quy định pháp luật về bảo hiểm sức khỏe tại Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã thực hiện việc xây dựng 15 Quy tắc bảo hiểm sức khỏe để đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của các cá nhân/ tổ chức. Trong giai đoạn năm 2021 — 2023, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã ký 400.000 [17] hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cho các khách hàng cá nhân và tổ chức.
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã căn cứ vào quy định pháp luật về kinh
Yêu cầu hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam nh HH HH HH HH ng gà 90 3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam - ¿SE 2E EEEEEkerkerkerrex 95 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về
Như đã phân tích tại mục 2.2.3 của Chương 2, những chủ trương, định hướng lớn của Đảng có ảnh hưởng đến việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật của các quốc gia và Việt Nam cũng vậy Chủ trương và định hướng của Đảng Cộng sản Việt
Nam về phát triển thị trường bảo hiểm được thể hiện ở trong Cương lĩnh xây dựng đất nước trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội, Chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 - 2020 và Báo cáo chính trị của Ban chấp hành trung ương Khóa
X tại Đại hội Đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ XI về đôi mới mô hình tăng trưởng, cơ cấu lại nền kinh tế, đây mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, phát trién nhanh và bền vững.
Trong Cương lĩnh xây dựng đất nước trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội, Đảng Cộng sản Việt Nam chủ trương tiếp tục phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh và hình thức phân phối Các thành phần kinh tế hoạt động theo pháp luật đều là bộ phận hợp thành quan trọng của nền kinh tế, bình dang trước pháp luật, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh.
Cu thé hóa Cương lĩnh vào van đề kinh tế, trong Chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Đảng Cộng sản Việt Nam chủ trương việc tạo lập đồng bộ và vận hành thông suốt các loại thị trường Thị trường hàng hoá, dịch vụ được phát triển theo hướng tự do hoá thương mại và đầu tư Cùng với đó là việc phát triển thị trường tai chính với cơ cau hoàn chỉnh, vận hành an toàn, được quản lý và giám sát hiệu quả Để đảm bảo thực hiện được điều đó, Đảng định hướng cần tăng cường công tác giám sát, nhất là giám sát thị trường tài chính, chủ động điều tiệt, giảm các tác động tiêu cực của thị trường.
Về thị trường bảo hiểm, trong Báo cáo chính trị của Ban chấp hành trung ương Khóa X tại Đại hội Đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ XI, phan nội dung nói về đổi mới mô hình tăng trưởng, cơ cấu lại nền kinh tế, day mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, phát triển nhanh và bền vững, Đảng Cộng sản Việt Nam chủ trương trong thời gian tới cần phát triển đa dạng và nâng cao chất lượng các sản phẩm bảo hiểm, đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện phát triển các DNBH thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước Cùng với đó, thực hiện lộ trình mở cửa thị trường bảo hiểm phù hợp với điều kiện đất nước và cam kết hội nhập kinh tế quốc tế và nhân mạnh đến nguyên tắc bảo vệ lợi ich của người mua bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm
2023, đây là kết quả của hoạt động thảo luận, lay ý kiến, thống nhất ý kiến của Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam Mặc dù Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 đã bổ sung, hoàn thiện nhiều quy định còn hạn chế, vướng mắc trong các văn bản pháp luật trước đó, tác giả nhận thấy Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 vẫn còn tồn tại một số hạn chế, vướng mắc chưa được giải quyết ở thời điểm tác giả hoàn thành luận văn này Những hạn chế còn tồn tại không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng áp dụng pháp luật trên thực tế mà còn là rào cản ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo hiểm của nước ta Để làm rõ những van dé còn vướng mắc, hạn chế và đưa ra các giải pháp khắc phục, trong phạm vi luận văn của mình, tác giả có thê liệt kê một số hạn chế điển hình như sau:
Thứ nhất, hệ thông quy phạm pháp luật về HĐBHSK còn nhiều hạn chế Hạn chế của hệ thống pháp luật về HĐBHSK có thê tồn tại dưới hai loại điển hình: (i) chưa có quy định điều chỉnh một số nội dung liên quan đến hoạt động giao kết HĐBHSK dẫn đến thiếu cơ sở pháp lý dé áp dụng, và (ii) một số quy định pháp luật chưa được hướng dẫn áp dụng cụ thé Thông qua quá trình nghiên cứu các quy định pháp luật về HĐBHSK nói chung, tác giả nhận thấy nhiều quy định pháp luật hiện nay còn bỏ ngỏ, chưa được hướng dẫn một cách cụ thể gây khó khăn cho quá trình áp dụng Việc thiếu những văn bản hướng dẫn không chỉ khiến cho pháp luật được áp dụng không đồng bộ, gây ảnh hưởng đến sự công bang của pháp luật ma còn gây ra tâm lý e ngại áp dụng pháp luật đề tránh sai sót, vi phạm pháp luật.
Tác giả nhận định răng, những hạn chế của hệ thống quy phạm pháp luật về
HĐBHSK nêu trên đã gây khó khan cho việc áp dụng các quy định pháp luật trên thực tiễn Những khó khăn, vướng mắc nay làm ảnh hưởng tới quyên va lợi ích hop pháp của các chủ thể có liên quan và cản trở sự phát triển của ngành dịch vụ bảo hiểm hiện nay.
Thự hai, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nói chung, và về giao kết HDBHSK nói riêng còn thiếu các quy định pháp luật nhằm bồ trợ, tăng cường hiệu quả việc thực thi các quy định pháp luật về giao kết HĐBHSK trên thực tiễn Các quy định còn thiếu này thường là quy định về trách nhiệm, nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ HĐBHSK và/ hoặc trách nhiệm của các cơ quan quản lý nhà nước trong việc quản lý thực hiện giao kết HDBHSK
Từ những vướng mắc, khó khăn còn tồn tại như tác giả đã nêu trên, tác giả nhận thấy cần phải sớm hoàn thiện các quy định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nói chung, pháp luật về giao kết HĐBHSK nói riêng với các yêu cầu như sau:
Thứ nhất, việc hoàn thiện các quy định của pháp luật phải là sự hiện thực hóa các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước đối với mục tiêu phát triển bền vững ngành kinh doanh bảo hiểm Theo quyết định 07/QD-TTg ngày 05 tháng 1 năm 2023, quyết định phê duyệt chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2030 của Thủ tướng chính phủ đã đặt ra như sau:
Về mục tiêu tong quat: (i) Hoan thién hé thống cơ chế, chính sách về kinh doanh bảo hiểm đầy đủ, minh bạch, bình đăng và đồng bộ, tiếp cận các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về kinh doanh bảo hiểm, tạo thuận lợi cho sự phát triển toàn diện thị trường bảo hiểm, bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết quốc tế của Việt Nam;
(ii) Nâng cao tính an toàn hệ thống, bền vững và hiệu quả của thị trường: góp phan ồn định nền kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội Phát triển các doanh nghiệp bảo hiểm có năng lực tài chính vững mạnh, năng lực quản trị điều hành tiếp cận chuẩn mực quốc tế, hoạt động hiệu quả, có khả năng cạnh tranh tích cực trên thị trường trong nước và khu vực; (II) Day manh chuyén đổi số nhằm tạo điều kiện cho các tô chức, cá nhân thuận tiện nhất trong việc tham gia bảo hiểm Khuyến khích các
92 doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đa dạng hóa sản pham bảo hiểm, chuyên nghiệp hóa các kênh phân phối bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng của các tổ chức và cá nhân.
Nâng cao quản trị rủi ro, an toàn, an ninh mạng và giao dịch trên không gian mạng;
(iv) Tăng cường hiệu quả quản ly nhà nước về kinh doanh bảo hiểm; đây mạnh hop tác quốc tế và hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm.